XX省农村信用社信贷业务审贷分离实施办法

第一篇：XX省农村信用社信贷业务审贷分离实施办法

XX省农村信用社信贷业务审贷分离实施办法

第一章总则

第一条为建立权责对称、部门制约、运作规范、高效有序的信贷管理体制，规范信贷行为，提高资产质量，防范和控制信贷风险，根据《XX省农村信用社贷款管理基本制度》，制定本办法。

第二条审贷分离是指经营社按照“横向平行制约”原则，将信贷业务办理过程中的调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持。

经营社是指有权办理和经营信贷业务的农村合作银行、县（市、区）联社及分支机构。

第三条本办法适用于除信用社足额存单质押小额贷款、农户小额信用贷款和100%存款保证金的承兑外的其他所有的信贷业务。

第二章机构设置及其职责

第四条农村合作银行、县（市、区）联社应实行审、贷分离，设立客户部门、信贷管理部门和信贷业务审查委员会（简称贷审会）；农村合作银行、县（市、区）联社的分支机构应实行审、贷分离，设立客户岗、信贷管理岗和信贷业务审查小组（简称贷审组）。

第五条在办理信贷业务过程中，客户部门（岗）、信贷管理部门（岗）和贷审会（组）各司其职、相互制约，直接向理（董）事长负责。

第六条客户部门（岗）是开展客户营销和办理具体信贷业务的部门，主要职责有：

1、负责辖区内客户的拓展；

2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估；

3、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同；

4、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息的催收，建立和管理客户信贷台帐与档案等；

5、负责贷款风险的基础工作及相关信贷业务报表的初始统计、分析与上报，及时掌握信贷资产风险情况，对客户财务和非财务状况进行监控，当客户出现异常情况可能危及信贷资金安全时，立即发出预警信号，并采取防范措施。

第七条信贷管理部门（岗）是信贷业务的审查部门。主要职责有：

1、依据有关法律法规和省联社的信贷政策、现代管理制度与规定，对客户部门提供的客户资料和调查材料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，提出贷与不贷以及贷款额度、利率、还款方式及风险防范措施等审查意见：

2、督促、指导客户部门对信贷政策、信贷管理制度等的落实，提供相关业务咨询、协调法律援助。

3、负责贷款风险分类的认定；

4、负责信贷资产质量的监测考核，风险资产的处置、呆帐贷款核销的审查和上报；

5、依照省联社信贷管理内部控制的制度，拟定辖内信贷管理实施细则，经批准后组织实施；

6、对辖区内机构信贷管理制度执行情况及信贷业务进行检查；

7、负责相关信贷业务报表的统计、分析与上报；

8、负责信贷业务人员的培训。

第八条贷审会（组）是信贷业务的审议机构。由行长、主任或授权副职任主任委员，除客户部门外的其他主要业务部门、稽核监察部门的负责人任委员。下设办公室于信贷管理部门，负责日常工作。贷审会的主要职责有：

1、根据有关信贷法律法规、农村信用社资产负债比例管理规定及省联社信贷管理制度的规定，对信贷管理部门提交的信贷业务在权限内进行审批，提出审批意见；

2、分析辖内农村信用社信贷运行情况，评估信贷风险状况，提出应对措施；

3、审议辖内信贷资产的结构安排，研究制定客户发展规划和金融产品开发方案；

4、根据省联社信贷业务权限（或授信）的管理规定，确定、变更或终止辖内信贷经营部门及分支机构的信贷业务权限；

5、审议辖内信贷管理制度及实施细则，报农村合作银行、县（市、区）联社理（董）事会审定；

6、研究、审议辖内信贷业务的其他重大事项。

第三章信贷业务审贷分离流程

第九条农村合作银行、县（市、区）联社对下级要合理确定贷款的审批权限，实行分级授权、分级审查、分级批准的制度。

第十条信贷业务的审贷分离基本流程

1、客户部门（岗）对同意受理的信贷业务开展贷前调查，收集有关资料，填制借款人基本情况表、信贷业务调查表等，撰写调查报告，报信贷管理部门（岗）审查。

2、信贷管理部门（岗）对客户部门（岗）移交的客户资料、调查报告等材料进行完整性、准确性和合规合法性审查，提出贷与不贷及贷款额度、期限、利率、还款方式等建议，填制信贷业务审查表，报贷审会审议。

3、贷审会（组）实行定期例会制度，对信贷管理部门（岗）提交审议的信贷业务进行议决，如遇紧急事项，经贷审会（组）主任委员同意后，可随时召开会议。客户部门（岗）列席会议，接受委员对送审事项的咨询，但不具备表决权。贷审会（组）会议有三分之二以上的委员出席方可举行，对送审事项须有到会委员二分之一以上表决方为有效。贷审会（组）办公室对审议结果形成会议纪要，填制贷审会（组）审议表，报有权人签批。

（二）超权限范围信贷业务的流程：法人机构客户部门受理和调查，信贷管理部门审查，贷审会审议，行长、主任或授权的副职签署意见，报理（董）事长审定后，由法人机构信贷管理部门按照《关于进一步明确贷款咨询有关事项的通知》（云农信联[2005]84号文件）向省联社信贷咨询中心报备咨询，得到无异议的回复后，再由有权审批人审批后交经营社实施经营管理。调查、审查、审议、经营管理流程与权限范围内信贷业务的流程相同。

第四章信贷管理责任人及其责任界定

第十一条信贷管理实行理（董）事会领导下的行长、主任负责制。信贷业务的经营管理责任人分为主责任人和经办责任人。建立责任人、经办责任人和经营责任人责任移交制度。第十二条主责任人及其责任界定

（一）权限内办理信贷业务主责任人及其责任界定。客户部门负责人为调查主责任人，贷款调查评估人员负责贷款的调查评估，承担调查失真和评估失准的责任，信贷管理部门负责人为审查主责任人，贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任，行长、主任或经授权的副职为审批主责任人，承担审批失误的责任；客户部门负责人为经营主责任人，客户部门人员负责贷款的检查、清收和管理，承担检查失误、清收不力、管理不严的责任。

（二）超权限信贷业务主责任人及其责任界定。经营社负责人为调查主责任人，承担调查失真和评估失准的责任；法人机构信贷管理部门负责人为审查主责任人，承担审查失误的责任，法人机构行长、主任或经授权的副职为审批主责任人，承担审批失误的责任，经营社负责人为信贷业务发生后的经营主责任人，承担检查失误、清收不力、管理不严的责任。

第十三条经办责任人及其责任界定。信贷业务办理过程中直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员为调查责任人、审查责任人和经营管理责任人，承担调查失真、审查失误和检查失误、清收不力、经营管理不严的具体经办责任。

第十四条实行经营责任人责任移交制度

（一）经营主责任人工作岗位变动时，必须在上一级信贷管理部门主持和监交下，与接管经营主责任人一同对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，移交表由原

主责任人、接管主责任人、监交人签字后登记存档。

（二）经办责任人工作岗位变动时，必须在经营主责任人主持和监交下，与接管经办责任人一同对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原经办责任人、接管经办责任人、监交人签字后登记存档。

第十五条责任人离开原岗位后，发现在原岗位期间存在违规行为的，仍要追究责任。第十六条对责任人责任的认定与追究，按照省联社有关处罚规定执行。

第五章其他特别规定

第十七条对超权限需向省联社信贷咨询中心报备咨询的信贷业务，经法人机构理（董）事长同意后，信贷管理部门可接触客户核实调查有关情况。

第十八条对同业竞争的优良客户，确需简化手续的，经调查、审查后，按信贷业务管理权限直接报有权审批人审批后实施。

第六章附则

第十九条本办法由省联社制定、解释，修改亦同。

第二十条本办法自印发之日起执行。

第二篇：信贷业务审贷分离管理办法

小额贷款有限责任公司

信贷业务审贷分离管理办法

第一章 总 则

第一条 根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《贷款通则》的有关规定，为完善内部制约机制，健全信贷管理责任制，规范信贷业务运作，防范经营风险，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本办法。

第二条 根据小额贷款公司信贷管理体制的要求，审贷分离实行“部门（岗位）分设、职能分离、各负其责、相互制约”的原则。

第三条 本办法所称审贷分离是指对信贷业务的调查、审查、检查的职能通过分设客户部、信贷风险管理部二个部门（岗位）进行实施，并明确各个部门职责和考核内容的信贷管理责任制度。

第四条 本办法所称信贷业务审查包括对本公司经营的人民币贷款及担保等业务的审查。

第五条 本办法所称借款人是指本币借款的申请人、信用证的开证申请人、银行承兑汇票的承兑申请人、要求本公司提供担保的申请人等。

第六条 本办法所称风险贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款和拟进入诉讼程序的贷款。

第二章 机构设置

第七条 根据审贷分离制度的要求，公司设置客户部、信贷风险管理部二个部门。内设调查岗、审查岗和信贷风险资产管理岗，各岗位不能交叉。

第八条 公司应建立有总经理和有关部门负责人参加的贷款审查委员会。信贷风险管理部为贷款审查委员会的日常办事机构。

第三章 部门职责

第九条 信贷业务部门的主要职责：

一、积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请。

二、对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。

1．调查核实借款人的基本情况，调查核实借款人的财务状况以及产、供、销、库存等情况，掌握资金的真实用途，调查核实借款人经营状况和偿债能力等；

2．调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等；

3．调查核实保证人的代偿能力和资信情况。

三、对客户进行信用等级评估，测算风险度，撰写调查报告，提出贷款及其他业务的期限、金额、利率（费率）和方式等明确意见。

四、办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。

五、信贷业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。

六、督促借款人按合同使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责催收风险贷款。

七、对呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定提出申请，交信贷风险管理部门初审。

八、经批准，按程序办理需要移交的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款，并继续协助做好清收和诉讼工作。

九、负责信贷档案管理，确保完整、有效。

第十条 信贷业务部门承担调查失误、评估失准和贷后管理不力的责任。第十一条 信贷风险管理部门的主要职责：

一、信贷业务审查

1．对信贷业务部门提交调查材料的可行性和完整性进行分析、评定，复测风险度；

2．审查保证人的资信、抵押登记的合法性及信贷业务部门意见的合理性；

3．审查信贷业务投向的正确性；

4．提出信贷业务审查意见，报有权审批人批准。

二、信贷业务管理

1．贯彻执行国家信贷政策和小额贷款公司的各项信贷管理规章制度，结合实际拟定实施细则，并组织实施；

2．研究拟定信贷工作规划，调查分析信贷业务投向，预测发展趋势，组织客户信用等级评估工作；

3．检查、考核信贷业务部门、信贷风险管理部门执行信贷规章制度的情况；

4．负责对信贷业务部门贷后检查工作情况的监督检查，撰写检查报告报领导审阅；

5．负责信贷管理信息系统的管理，汇总上报各种信贷业务报表；

6．负责信贷人员的业务培训、考核及评价工作。

第十二条 信贷管理部门承担审查失误、管理不力的责任。

第十三条 信贷风险管理部门的主要职责：

一、对信贷客户部门提出的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定申请进行初审，提出意见，送交本公司贷审会最终认定“两呆”贷款；对需要移交信贷风险管理部门的风险贷款，提出意见后，报总经理审定。

二、对风险贷款进行逐笔检查，分析原因，与客户部门共同研究，提出转化风险的具体措施，报贷审会审定。

三、管理诉讼事宜，督导风险贷款的清收。

四、负责清收已移交的风险贷款（有条件的也可统一组织呆滞、呆账贷款的清收）。

五、负责呆账贷款的核销申报工作及核销后的贷款追索工作。

六、负责提出对用于风险贷款转化的新增贷款的建议，由信贷客户部门按正常业务操作程序办理有关事宜。

七、负责对正常贷款情况的检查，提出预警措施，帮助信贷客户部门做好风险防范工作。

八、及时掌握风险贷款的基本状况，定期撰写分析报告；总结经验教训，提出信贷工作改进意见。

第十四条 信贷风险资产管理部门承担检查失误、督导清收不力的责任。

第四章 贷审会与信贷稽核

第十五条 贷款审查委员会是信贷业务的审查机构，凡企业的首笔贷款、异地贷款、超过审批权限和情况复杂、风险较大的各种信贷业务均应通过贷款审查委员会讨论，提出审查意见后报有权审批人审批。

第十六条 监事及稽核部门是信贷业务的稽核检查部门，有权对信贷业务的全过程进行稽核检查。不良贷款由会计、信贷风险部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定。稽核部门负责检查信贷部门催收不良贷款的情况等。

第五章 职责考核

第十七条 股东会对各部门职责的执行情况定期进行检查和考核，各部门 对各部工作人员进行相应的检查和考核。对认真履行职责的部门和个人进行表彰

和奖励；反之通报批评，直至予以必要的处罚。未履行职责造成信贷资产损失的有关责任人，应当承担一定的赔偿责任，对情节、后果严重的应追究其法律责任。

第六章 附 则

第十八条 本办法由公司股东会负责解释。

第十九条 自本办法实施之日起。

第三篇：贷款业务审贷分离管理办法

重庆市丰都县益众小额贷款有限责任公司

贷款业务审贷分离管理办法

第一章 总 则

第一条 根据中国人民银行《贷款通则》、《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》的有关规定，为完善内部制约机制，健全贷款管理责任制，规范贷款业务运作，防范经营风险，提高贷款资产质量和贷款管理水平，特制定本办法。

第二条 根据本公司贷款管理体制的要求，审贷分离实行“部门（岗位）分设、职能分离、各负其责、相互制约”的原则。

第三条 本办法所称审贷分离是指对贷款业务的调查、审查、检查的职能通过分设客户部、风险管理部两个部门（岗位）进行实施，并明确各个部门职责和考核内容的贷款管理责任制度。

第四条本办法所称风险贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款和拟进入诉讼程序的贷款。

第二章 机构设置

第五条 根据审贷分离制度的要求，公司设置客户部、风险管理部两个部门，客户部设置贷款业务调查岗、审查岗两个岗位，风险管理部设置风险管理岗，各岗位不能交叉。第三章 部门职责

第六条 客户部门的主要职责：

一、积极拓展贷款业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请。

二、对借款人申请贷款业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。

１．调查核实借款人的基本情况，调查核实借款人的财务状况以及产、供、销、库存等情况，掌握资金的真实用途，调查核实借款人经营状况和偿债能力等；

２．调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等；

３．调查核实保证人的代偿能力和资信情况。

三、对客户进行信用等级评估，测算风险度，撰写调查报告，提出贷款及其他业务的期限、金额、利率（费率）和方式等明确意见。

四、办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。

五、贷款业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。

六、督促借款人按合同使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责催收风险贷款。

七、对呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定提出申请，交风险管理部门初审。

八、经批准，按程序办理需要移交的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款，并继续协助做好清收和诉讼工作。

九、负责贷款档案管理，确保完整、有效。

第七条 客户部门承担调查失误、评估失准和贷后管理不力的责任。第八条 客户部门审查岗的主要职责：

一、贷款业务审查

１．对客户部门贷款调查岗提交调查材料的可行性和完整性进行分析、评定，复测风险度；

２．审查保证人的资信、抵押登记的合法性及调查岗意见的合理性；

３．审查贷款业务投向的正确性；

４．提出贷款业务审查意见，报有权审批人批准。

二、贷款业务管理

１．贯彻执行国家贷款政策和公司各项贷款管理规章制度，结合实际拟定实施细则，并组织实施；

２．研究拟定贷款工作规划，调查分析贷款业务投向，预测发展趋势，组织客户信用等级评估工作；

３．检查、考核客户部门、风险管理部门执行贷款规章制度的情况；

４．负责对客户部门贷后检查工作情况的监督检查，撰写检查报告报公司总经理审阅；

５．负责贷款管理信息系统的管理，汇总上报各种贷款业务报表；

６．负责贷款人员的业务培训、考核及评价工作。

第九条 贷款审查岗承担审查失误、管理不力的责任。

第十条 风险管理部门的主要职责：

一、对客户部门提出的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定申请进行初审，提出意见，送交公司审贷会最终认定“两呆”贷款；对需要移交风险管理部门的风险贷款，提出意见后，报总经理审定。

二、对风险贷款进行逐笔检查，分析原因，与客户部门共同研究，提出转化风险的具体措施，报主管总经理审定。

三、管理诉讼事宜，督导风险贷款的清收。

四、负责清收已移交的风险贷款。

五、负责司法处置后的贷款追索工作。

六、负责提出对用于风险贷款转化的新增贷款的建议，由客户部门按正常业务操作程序办理有关事宜。

七、负责对正常贷款情况的检查，提出预警措施，帮助客户部门做好风险防范工作。

八、及时掌握风险贷款的基本状况，定期撰写分析报告；总结经验教训，提出贷款工作改进意见。

第十一条 风险管理部门承担检查失误、督导清收不力的责任。

第四章 审贷会与贷款稽核

第十二条 贷款审查委员会是贷款业务的审查决策机构，凡借款人的每笔贷款和情况复杂、风险较大的各种贷款业务均应通过贷款审查委员会讨论，提出审查意见后报有权审批人审批。

第十六条 稽核部门是贷款业务的稽核检查部门，稽核职能由财务部门负责，具体业务工作由财会人员负责，有权对贷款业务的全过程进行稽核检查。不良贷款由客户部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定。稽核部门负责检查客户部门催收不良贷款的情况等。

第五章 职责考核

第十三条 公司按时对各部门、各岗位的执行情况定期进行检查和考核，对认真履行职责的部门和个人进行表彰和奖励；反之通报批评，直至予以必要的处罚。未履行职责造成贷款资产损失的有关责任人，应当承担一定的赔偿责任，对情节、后果严重的应追究其法律责任。

第六章 附 则

第十四条 本办法由公司贷款审查委员负责解释和修订。

重庆市丰都县益众小额贷款有限责任公司

2009年3月6日

第四篇：审贷分离制度

双江县华泰小额贷款有限责任公司

审贷分离制度

第一章 总 则

第一条 根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《贷款通则》的有关规定，为完善内部制约机制，健全信贷管理责任制，规范信贷业务运作，防范经营风险，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本制度。

第二条 根据信贷管理体制的要求，审贷分离实行“部门(岗位)分设、职能分离、各负其责、相互制约”的原则。

第三条 本制度所称的审贷分离是指对信贷业务的调查、审查、检查的职能通过分设信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理三个部门(岗位)进行实施，并明确各个部门职责和考核内容的信贷管理责任制度。

第四条 本制度所称信贷业务审查是指对本公司经营的贷款业务的审查。

第五条 本制度所称借款人是指借款的申请人。

第六条 本制度所称的风险贷款是指五级分类管理中的次级、可疑、损失贷款和拟进入诉讼程序的贷款。

第二章 机构设置

第七条 根据审贷分离制度的要求，公司均须设置信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理等三个部门。原则上也应实行部门三分离;暂不具备条件的可先实行岗位分离，设置信贷业务调查岗、审查岗和信贷风险资产管理岗，各岗位不能交叉。

第八条 公司应建立有总经理和有关部门负责人参加的贷款审查委员会。信贷管理部门为贷款审查委员会的日常办事机构。

第三章 部门职责

第九条 信贷业务部门的主要职责：

一、积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请。

二、对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。

1.调查核实借款人基本情况，调查核实借款人的财务状况以及产、供、销、库存等情况，掌握资金的真实用途，调查核实借款人经营状况和偿债能力等；

2.调查核实抵押物、质押物的权属、价值以及实现抵押权、质权的可行性、合法性等；

3.调查核实保证人的代偿能力和资信情况。

三、对客户进行信用等级评估，测算风险度，撰写调查报告，提出贷款及其他业务的期限、金额、利率(费率)和方式等明确意见。

四、办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。

五、信贷业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。

六、督促借款人按合同使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责催收风险贷款。

七、对可疑、损失贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定提出申请，交信贷风险资产管理部门初审。

八、经批准，按程序办理需要移交的可疑、损失贷款和拟进入诉讼程序贷款，并继续协助做好清收和诉讼工作。

九、负责信贷档案管理，确保完整、有效。

第十条 信贷业务部门承担调查失误、评估失准和贷后管理不力的责任。

第十一条 信贷管理部门的主要职责：

一、对信贷业务进行审查

1.对信贷业务部门提交调查材料的可行性和完整性进行分析、评定，复测风险度；

2.审查保证人的资信、抵押登记的合法性及信贷业务部门意见的合理性；

3.审查信贷业务投向的正确性；

4.提出信贷业务审查意见，报有权审批人批准。

二、对信贷业务进行管理

1.贯彻执行国家信贷政策和总行的各项信贷管理规章制度，结合实际拟定实施细则，并组织实施；

2.研究拟定信贷工作规划，调查分析信贷业务投向，预测发展趋势，组织客户信用等级评估工作；

3.检查、考核信贷业务部门、信贷风险资产管理部门及辖属分支行执行信贷规章制度的情况；

4.负责对信贷业务部门的贷后检查工作情况进行监督检查，撰写检查报告报行领导审阅；

5.负责信贷管理信息系统的管理，汇总上报各种信贷业务报表；

6.负责信贷人员的业务培训、考核及评价工作。

第十二条 信贷管理部门承担审查失误、管理不力的责任。

第十三条 信贷风险资产管理部门的主要职责：

一、对信贷业务部门提出的可疑、损失贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定申请进行初审，提出意见，送交本行稽核部门最终认定“可疑、损失”贷款；对需要移交信贷风险资产管理部门的风险贷款，提出意见后，报总经理审定。

二、对风险贷款进行逐笔检查，分析原因，与信贷业务部门共同研究，提出转化风险的具体措施，报总经理审定。

三、管理诉讼事宜，督导风险贷款的清收。

四、负责清收已移交的风险贷款(有条件的行也可统一组织呆滞、呆账贷款的清收)。

五、负责呆账贷款的核销申报工作及核销后的贷款追索工作。

六、负责提出对用于风险贷款转化的新增贷款的建议，由信贷业务部门按正常业务操作程序办理有关事宜。

七、负责对正常贷款情况的检查，提出预警措施，帮助信贷业务部门做好风险防范工作。

八、及时地掌握风险贷款的基本状况，定期撰写分析报告，总结经验教训，提出信贷工作改进意见。

第十四条 信贷风险资产管理部门承担检查失误、督导清收不力的责任。

第四章 贷审会与信贷稽核

第十五条 贷款审查委员会是信贷业务的审查机构，凡企业的首笔贷款、异地贷款、超过审批权限和情况复杂、风险较大的各种信贷业务均应通过贷款审查委员会讨论，提出审查意见后报有权审批人审批。

第十六条 稽核部门是信贷业务的稽核检查部门，有权对信贷业务的全过程进行稽核检查。不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定。稽核部门负责检

查信贷部门催收不良贷款的情况等。

第五章 职责考核

第十七条 总经理对各部门职责的执行情况定期进行检查和考核，管辖、直属分行对辖属行进行相应的检查和考核。对认真履行职责的行和个人进行表彰和奖励；反之通报批评，直至予以必要的处罚。未履行职责造成信贷资产损失的有关责任人，应当承担一定的赔偿责任，对情节、后果严重的应追究其法律责任。

第六章 附 则

第十八条 本制度由双江县华泰小额贷款有限公司董事会负责解释、修改。本制度自颁发之日起执行。

双江县华泰小额贷款有限公司

年 月 日

第五篇：农村信用社信贷业务品种

农村信用社信贷业务品种

截至2008年末，全市农村信用社各项存款220.68亿元，较年初增加36.81亿元。各项贷款余额170.47亿元，较年初增长13.25亿元。

多年来，全市农村信用社始终坚持“四个面向”的市场定位，优先扶持“三农”产业发展。重点支持当地农户种植养殖、农产品规模生产、深度加工、仓储销售，支持农业龙头企业、农民专业合作组织等。截至2008年底，农业贷款余额133.27亿元，占各项贷款的78.18%，较年初增长18.88亿元。不断加大对中小企业的扶持力度，累计支持中小企业1100多家，累计发放信贷资金50多亿元，有效地缓解了中小企业的融资困难。

为全面满足“三农”和中小企业金融服务需求，全市农村信用社大胆创新，相继推出农户小额信用贷款、联户联保贷款、企业联盟贷款、住房按揭贷款等22个信贷产品。

1.农户小额信用贷款

产品概述

农户小额信用贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户仅凭借自身信誉而不提供任何担保向信用社申请办理的贷款。

 特点：

无需担保、方便灵活； 贷款额度一般不超过5000元； 贷款期限不超过1年。 申请条件：

资信良好的农户均可在其居住地农村信用社网点办理。 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：利随本清 操作流程

农户直接向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，审批后签订贷款合同，发放贷款。

2.一户多保贷款

产品概述

一户多保贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户申请办理，并由经信用评定资信良好的保证人为其提供保证担保的贷款，保证人不少于两人。

 特点：

一人贷款，多人担保；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30 万元贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理；

贷款期限一般不超过1年。

广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类客户。

 申请条件：

资信良好、能提供多户的客户担保均可在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，资信良好的自然人客户均可向农村信用社提出贷款申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，核发贷款证，凭贷款证到柜台直接办理贷款。

经评级，资信良好的法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，签订借款合同和担保合同，办理贷款。

3.联户联保贷款

产品概述 联户联保贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户自愿组成联保小组，相互承担连带保证责任，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

联户联保，风险共担；

联保小组成员一般有3至5户组成，成员贷款额度可不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件：

资信良好的客户自愿组成联保小组，相互承担保证责任均可共同在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，资信良好的多名客户均可组成联保小组共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，核发贷款 证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

4.大联保体贷款

产品概述

大联保体贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户，在村委的组织下，共同组成村级大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由村集体统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。

或：经信用评定符合借款条件的农民专业合作社社员，在合作社的组织下，共同组成农民专业合作社大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由合作社统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

村级联保，风险共担；

大联保体成员贷款额度一般不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款额度一般不超过10万元，个体工商户贷款额度一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件：

信用村组织信用户组成大联保体，相互承担保证责任均 可共同在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，信用村组织本村信用户组成大联保体共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

5.农民住房贷款

产品概述

农民住房贷款，是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。

 特点：

单独授信、专款专用； 一次借款，分期还款；

贷款额度不超过房屋总价的60%； 贷款期限较长一般在2～10年之间。 申请条件： 年龄不小于18周岁，不超过55周岁（加贷款期限）； 借款人的户口或所建、所购住房在县（市、区）联社服务辖区内；

有合法的经济来源，收入高于当地农民平均水平，具备按期偿还贷款本息的能力；

建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户。

 贷款利率：利率优惠，低于生产性贷款。 还款方式：可采用等本息还款、等本还款法。操作流程

经评级，资信良好的农民均可向所在地农村信用社提出贷款申请，并提供农村信用社认可的担保，经审查符合贷款条件，直接办理贷款。

6.农业基础设施建设贷款

产品概述

农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利（包括饮水工程）、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。

 特点： 遵循“统一授信、集中管理、专款专用、封闭运行”的原则；

 贷款对象

农业基础设施建设贷款的对象是经工商行政管理或其他有权部门核准登记，依法可以从事农业基础设施建设和经营的企（事）业法人、个人独资企业、合伙企业和其他经济组织。

 申请条件：

借款人在工商行政管理登记并办理年检手续，依法从事农业基础设施建设和经营；

借款人具有健全的组织机构和财务管理制度，信用等级评定在BBB级（含）以上；

资产负债率不超过70%，有按期偿还贷款本息的能力；

在农村信用社开立账户；

具有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡； 建设项目必须符合国家宏观政策、区域发展规划和相关产业政策；取得立项、规划、土地、环保、安检等有权审核审批部门的正式批准文件等；

建设项目须进行债项评级或项目评估，评级结果良好或项目评估可行；

流动资金贷款自有资金比例不得低于30%，项目贷款自有资金比例不得低于40%； 能够提供农村信用社认可的有效担保； 农村信用社规定的其他条件。操作流程

符合条件的借款人向所在地联社公司业务部提出申请，经评估，贷款项目合规、具有可行性和效益性；经审查，资信良好，符合借款条件，能提供农村信用社认可的担保，可办理。

7.专业市场（商户）联盟贷款

产品概述

专业市场（商户）联盟贷款，是指某一市场内经信用评定符合借款条件的个体工商户，自愿组成商户联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

盟员联保，风险共担； 成员贷款额度一般不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，贷款额度一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件： 专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

8.一抵通贷款

产品概述

一抵通贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户向信用社申请提供房地产等有效资产抵押，一次性签订最高额抵押合同，在一定额度和期限内周转使用的贷款。

 特点：

一次抵押，周转使用，灵活方便；

贷款额度根据借款人资信状况和抵押物保值增值情况灵活确定，贷款额度一般不超过100万元；

贷款期限一般不超过1年。

广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类 客户。

 申请条件：

资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程

经评级，资信良好可提供有效资产抵押的自然人客户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。

9.住房消费贷款

产品概述

住房消费贷款，是指农村信用社向个人发放的用于购买商品房（含经济适用房、普通商品住房、别墅和商业用房）的贷款，一般以所购住房办理抵押。包括“一手房”住房贷款和“二手房”住房贷款。

“一手房”住房贷款：指向在住房一级市场购买由房地产开发商或售房单位直接出售的住房的自然人发放的贷款，又 称首次交易住房贷款。

“二手房”住房贷款：指向在住房二级市场购买再次交易住房的自然人发放的贷款，又称再交易住房贷款。

 特点：

一般采用按揭贷款方式办理； 一次借款，分期还款。

贷款额度不超过房屋总价的70%，贷款额度一般不超过100万元；

贷款期限较长一般在5～20年之间。 申请条件：

资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行个人住房贷款有关规定。

 还款方式：一般采用等本还款或等本息还款的方式。操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订住借款合同，办理贷款。

10.中小企业信用联盟贷款

产品概述 中小企业信用联盟贷款，是指经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成、依法核准登记的企业信用联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

盟员联保，风险共担；

贷款优先、贷款额度大、利率优惠； 成员贷款额度一般不相同； 贷款期限一般为流动资金贷款。 申请条件：

资信良好的中小企业自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同向联社公司业务部提出贷款申请。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程

经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成信用互助联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向联社公司业务部申请办理的贷款。

11.第三方监管动产质押贷款

产品概述 第三方监管动产质押贷款，是企业以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，并且保证质物安全，农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等本外币授信支持的一种融资方式。

 适用对象：

各类具备一定经营规模、管理水平较高、经营效益良好的商贸流通企业；原材料来源稳定、半成品及产成品附加价值较高、市场销售情况良好的制造类企业等。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。 借款额度：最高不能超过质押物净值的60%。操作流程

借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、具备资产监管资质的第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。

12.社团贷款

产品概述

社团贷款，是指由两家以上联社采用同一贷款协议，按 相同的贷款条件向借款人提供的本外币贷款或授信业务。对于贷款需求额度较大的优质客户，可以委托所在地信用社为其组织社团贷款。

 特点

多家农信社采用同一贷款合同，向同一借款人提供贷款；

一般采用房地等有效资产抵押方式； 借款期限一般不超过3年。 适用对象：

经营规模大、管理水平高、经营效益良好、资金需求额度大的借款单位。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、分期还款的方式。操作流程

借款人向所在地联社公司业务部提出申请，委托作为牵头社其代为组织社团贷款，牵头社有社团贷款意向的联社发出邀请，并组织其公司业务部门集体调查，并向牵头社反馈意见，参与社均同意办理，则签订合作协议，经审批同意，各参与社与借款人共同签订借款合同和抵押合同，办理贷款。13.出国劳务个人贷款

产品概述

出国劳务个人贷款是农村信用社向出国劳务人员发放的用于出国前期缴纳各种费用的贷款。

 特点：

具有申请门槛低、手续方便快捷、贷款利率优惠等诸多优点。

适用于有出国打工愿望人员的贷款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出贷款申请，经审核符合借款条件，签订合同，办理贷款。

14.保兑仓业务

产品概述

保兑仓业务指（承兑银行、信用社）与经销商（承兑申请人）、供货商通过三方合作协议参照保全仓库方式，即以贸易中的物权控制包括货物监管、回购担保等作为保证措施，而开展的特定票据业务服务模式。

 特点：

保兑仓业务可以有效扶持经销商（卖方），同时保证卖方对货物的控制；

卖方提前获得生产资金，保证卖方的正常生产，锁定市 场销售终端，扩大市场份额；

卖方将应收账款转化为应收票据或现金，应收账款大幅减少，改善企业的资产质量；

能够保证买方商品供应通畅，避免了销售旺季商品的断档；

买方获得批发购买优惠，使其享受到大宗订货和淡季打折的优惠政策，避免购货成本增加。

主要适用于知名品牌产品生产厂家（包括其直属销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易关系或债权债务关系。

操作流程

买方直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

15.银行承兑汇票业务

产品概述

银行承兑汇票业务指由出票人签发，并由出票人向开户信用社申请，经县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县级联社）审批同意承兑的票据。

 特点：

具有无金额起点限制、有效期内可以贴现、背书转让等优点。

 办理条件： 在农村信用社开立基本账户或一般账户，依法从事经营活动的法人或其他经济组织；

有合法真实的商品或劳务交易背景；与开户信用社有真实的委托付款关系。

操作流程

申请签发单位直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

16.银行承兑汇票贴现

产品概述

银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期前，为了取得资金而贴付一定的利息将票据权利转让给农村信用社的票据行为。

 特点：

银行承兑汇票具有快速变现、手续方便、融资成本低等。 办理条件：

依法从事经营活动的企业法人或其他经济组织； 与出票人或其直接前手之间具有真实的商品交易关系；在申请贴现社开立账户。

操作流程

贴现申请人直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

17.“一保通”贷款

产品概述

“一保通”贷款是指农村信用社向小微企业发放的由担保机构提供保证的贷款。

 特点：

手续简便，一次性签订最高额借款合同，在核定的贷款额度和期限内周转使用。

适用于小微企业及专业市场商户信用联盟、中小企业信用联盟会员。

操作流程

经评级，资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。

18.个人消费“一抵通”

产品概述

个人消费“一抵通”贷款是指借款申请人以个人住房或商用房作抵押，向农村信用社（合行）申请用于个人消费的贷款。 特点：

贷款额度大、利率低、手续简便等优点。

适合于个人购买住房、汽车、大型家电或房屋装修等消费性支出。

操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。

19.白领通贷款

产品概述

白领通贷款是指农村信用社根据借款人（白领阶层）的信誉度、经济收入以及贡献状况，向借款人提供一定的授信额度。在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款业务。

 特点：

采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，使用贷款证办理。

操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的白领阶层客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。

20.循环信贷

产品概述

循环信贷是指信用社与借款人一次性签订一个总的借款合同，在合同规定的额度、期限内，借款人可以多次用信、逐笔归还、循环使用的信贷业务。

 特点：

在确定的最高综合授信额度和在规定期限内可循环使用信贷额度。

适用于循环信贷只适用于经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人和其他经济组织的流动资金贷款。

操作流程

经评级，资信良好的企业向联社公司业务部提出借款申请，经审核符合借款条件，直接签订合同，办理贷款。

21.个人创业贷款

产品概述

个人创业贷款是指农村信用社向有一定经济基础和创业技能的客户发放的小额创业贷款。

 特点：

生产性贷款，不能用于消费。适用于大学毕业生、农村青年、农村妇女、下岗职工、返乡农民工等立志创业的群体。

贷款额度一般为10万元。

贷款期限根据从事项目的周期灵活确定。操作流程

经团委、妇联等部门推荐，向所在地农村信用社提出贷款申请，并经审核同意，签订合同，办理贷款。

22.仓单质押贷款

产品概述

仓单质押贷款是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，为借款人办理的短期信贷业务。

 特点：

该业务使厂家、经销商、下游用户和信用社之间的资金流、物流与信息流在封闭流程中运作，迅速提高销售效率，降低经营成本。同时还可以有效解决贷款担保难，缓解企业因库存商品而造成的短期流动资金不足的问题。

适用于 家电、手机、汽车、机械设备、医疗器械、金属材料、化工原料等大件耐用商品的生产商、经销商。

操作流程

借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、保管人合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。

详情请垂询当地农村信用社！