农村信用社信贷业务报备咨询办法

第一篇：农村信用社信贷业务报备咨询办法

农村信用社信贷业务报备咨询办法

第一条 为加强信贷管理，规范报备咨询工作程序，防范和控制信贷风险，有效监督农村合作银行、县（市、区）联社（以下简称法人机构）重点信贷业务的决策和经营管理，依据《××省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》等有关规定，制定本办法。

第二条 信贷业务报备咨询是指法人机构超权限信贷业务在贷款审查委员会（以下简称贷审会）审议后有权审批人审批实施前向省联社信贷咨询委员会报备咨询的工作制度。

第三条 信贷业务报备咨询不改变法人机构信贷风险管理责任。

第四条 信贷业务报备咨询适用于法人机构辖内的贷款、承兑、贴现、信用证等业务。

第五条 报备咨询的程序。

1．法人机构提请报备咨询；

2．信贷管理部受理、审查；

3．信贷咨询委员会办公室提请审议；

4．信贷咨询委员会审议；

5．审议结果回复。

第六条 法人机构提请报备咨询。

报备咨询应报送以下资料：

（一）法人机构提请报备咨询的报告。报备咨询报告必须以法人机构的正式文件行文，主要内容包括信贷业务申请人的基本情况，对报备咨询信贷业务的可行性评估情况，申请信贷业务金额、期限、用途、担保方式，法人机构贷审会对信贷业务的决策意见等；

（二）省农村信用社信贷业务报备咨询表；

（三）客户资料：

1．客户贷款申请书；

2．客户法定代表人和授权委托人的身份证明；

3．客户营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书；

4．合资、合作的合同和验资证明；

5．人民银行颁发的贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证；

6．公司制企业法人的公司章程，符合公司章程的授权书；

7．经有权部门审计或认可的上年度财务报表和申请贷款前一期的财务报表；

8．中长期贷款的项目立项、环保等批复文件，固定资产项目可行性报告。

（四）担保人资料：

1．保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报表。

2．抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函。

3．质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限公司或股份有限公司的《同意质押意见书》。

（五）法人机构的审查报告。报告内容主要包括法人机构对客户申请贷款的调查评估情况，对客户资料和信贷资料的审查情况，贷审会审议意见等。

第七条 信贷管理部受理、审查。

信贷管理部收到法人机构信贷业务报备咨询报告后，由初审人员负责登记，并按照本办法第六条的内容认真核对。

审查人员应严格逐项审查，审查的主要内容：

（一）基本要素的审查。主要审查客户及担保人有关资料是否真实、有效、齐全。

（二）主体资格的审查。主要审查客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录等。

（三）信贷文件的合规性审查。主要审查信贷合同是否规范，是否有利于维护农村信用社的资本权益。

（四）执行信贷制度的审查。主要审查法人机构是否严格执行贷款“三查”制度和审贷分离制度。

（五）信贷政策的审查。主要信贷投向是否符合国家和本省的有关政策、规定，是否符合农村信用社的信贷政策。

（六）信贷风险的审查。主要审查客户是否有财务风险、经营管理风险和市场风险等；抵押、质押物情况或保证人的保证能力；法人机构提出的风险防范措施是否得当等。

（七）审查法人机构的贷审会意见。主要审查法人机构贷审会对信贷业务的安全性、流动性和效益性的评价意见是否得当。

第八条 信贷咨询委员会办公室提请审议。

信贷咨询委员会办公室应将信贷管理部和咨询专家委员会的意见形成综合报告，呈送信贷咨询委员会成员，提请信贷咨询委员会召开会议审议。

第九条 信贷咨询委员会审议。

信贷咨询委员会定期召开会议，对提请报备咨询的信贷业务进行审议。审议由主任委员主持，与会人员讨论、发表意见，最后由主持人综合与会人员的初步意见，组织投票表决。

第十条 审议结果的回复。

对信贷咨询委员会审议有疑议的，及时向法人机构提出质询和有关要求。法人机构在完善有关资料、落实相应要求后，可再报备咨询一次。

审议有异议的，由信贷咨询委员会办公室办理回复手续，法人机构不得提请复议。对信贷咨询委员会审议无异议的信贷业务，信贷咨询委员会主任委员签署意见，报请理事长审定后，由信贷咨询委员会办公室办理回复手续，通知法人机构审批实施。

第十一条 报备咨询时间规定。信贷管理部门受理报备信贷业务后，应本着快速、高效原则严格审查，尽快提请信贷咨询委员会审议，及时将审议结果回复法人机构。原则上从受理到回复的时间：短期信贷业务不超过15个工作日，中长期信贷业务不超过60个工作日。第十二条 信贷管理部应建立报备咨询信贷业务跟踪监测制度。

信贷业务发放的同时，法人机构应将信贷合同、他项权证、质物交接清单、借款凭证等资料复印件报信贷管理部。信贷管理部应对合同文本的使用、抵（质）押登记、借款凭证要素等进行审查，发现问题及时反馈法人机构。

第十三条 严肃信贷业务报备咨询纪律。法人机构不得采取化整为零、多头放贷等形式规避报备咨询。报备咨询的信贷业务未得到无异议的回复前，法人机构不得审批实施。对违反规定的，按照省联社有关处罚规定严肃处理。

第十四条 本办法由省联社制定、解释，修改亦同。

第十五条 本办法自二○○四年七月一日起执行。

第二篇：中国农业银行信贷业务报备办法

中国农业银行信贷业务报备办法（试行）

第一条 为加强信贷管理，防范信贷风险，依据《中国农

业银行关于规范信贷决策行为的若干规定》及其它有关信贷管 理规定，制定本办法。

第二条 信贷业务报备是指本级行审批权限内的信贷事

项，在项目审批后实施前向上一级行进行备案的工作制度，是 上一级行了解掌握信贷业务开展情况，把握信贷资金投向，对 信贷业务实施纵向监督的重要环节。

第三条 信贷业务报备不改变信贷管理授权和转授权制 度，不改变信贷管理责任制度。

第四条 信贷业务报备范围适用于农业银行办理的企事业

法人、其它经济组织等客户的首笔信贷业务，中长期项目贷款，A 级（含）以下客户的增量信贷业务。

第五条 本级行审批权限内的信贷业务，在本行贷款审查

委员会审议通过，有权审批人签字后执行前，必须及时向上一 级行履行报备程序。上一级行信贷管理部门必须对报备业务进 行审查，提出审查结果，经审查主责任人签字后，由信贷管理 部门存档。

第六条 报备方式。本级行的报备业务在经过行长或行长

授权的主管行长、信贷管理部门负责人签字后，由信贷管理部 门以文件形式，通过电子邮件或其它方式上报上一级行相关信 贷管理部门。报备业务受理日自收文之日起。

第七条 报备内容。本级行信贷管理部门要根据报备业务

类别分别填制《中国农业银行短期信用业务报备表》（附表一）和《中国农业银行项目贷款报备表》（附表二），主要内容包括

286 贷款企业基本情况，财务状况，授信情况，中长期贷款项目情 况，贷款金额及用途，担保情况等，有关责任人签署意见后上 报上一级行。对重要信贷报备事项可附简要说明。

第八条 报备审查。上一级行信贷管理部门接到项目报备

文件后，要由专人负责报备业务的受理、登记、归类，并及时 组织贷款审查人员对报备项目进行审查。审查重点为：产业、行业政策，借款人是否有不良记录，法人代表简历，贷款用途 和方式，担保情况等。

第九条 报备反馈。上一级行信贷管理部门要在信贷报备

业务受理日起五个工作日内将审查意见反馈下一级行。在规定 时间内，上一级行未对报备的信贷业务给予答复的，下级行即 可视为同意，并按信贷运作程序实施；经审查对报备业务及资 料有疑议的，上一级行信贷管理部门要及时向下级行提出质询 和有关要求，下级行在完善有关资料，落实相应要求后方可进 入发放程序；对明确不能实施的信贷业务，上一级行信贷管理 部门提出审查意见报主管行长同意后，以信贷管理部门文件答 复下一级行。对上一级行审查不同意的信贷事项，下一级行不 能进入实施程序。

第十条 各级行信贷管理部门要及时对报备业务进行汇总

和分析，从中掌握信贷业务发放情况和规律，每半年撰写一次 信贷业务报备工作总结，供决策部门参考。第十一条 各级行要把报备业务的检查列入信贷管理部的

重要内容，定期进行抽查，重点对信贷业务报备制落实情况进 行检查。

第十二条 坚持信贷业务报备的严肃性。各级行信贷管理

部门要把信贷业务的报备工作落实到岗位、个人，明确责任，确保报备制度落到实处。从办法执行之日起，凡未按规定履行 报备制度发生的有关信贷业务，均按违规行为严肃处理。

287 第十三条 本办法解释权属中国农业银行总行。各省、自

治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行可根据本办法 制定实施细则，并报总行备案。农业银行海外分行的信贷业务 报备办法另行制定。

第十四条 本办法自2000 年10 月1 日起执行。附表：

1、中国农业银行短期信用业务报备表(略)

2、中国农业银行项目贷款报备表(略)288

第三篇：农村信用社信贷业务必备常识[范文模版]

考点自测

第三章农村信用社信贷业务必备常识

一、判断题

1.农村信用社的贷款主要针对于农民或者农村企业、事业单位在生活、生产经营中的资金需

求。（）

2.所谓信用贷款，是指金融机构基于担保人的信誉而发放给借款人的贷款。（3.规定最高上

浮系数为贷款基准利率的0.9倍，贷款利率下浮幅度2.3倍。（4.对于贷款的展期，我国中央银行规定，（）

5.呆滞贷款是指逾期（含展期后到期）5年（含5期或逾期不到5。（）

二、单项选择题

1.所谓短期贷款是指（）。

A.贷款期限在5年以上（含5B.贷款期限在1年以内（含1C.贷款期限在1年）5年以内的贷款

D.贷款期限在5

2.）。

A.6个月个月D.2年

3.除（）

A.B.银监会

C.国家发展改革委员会

4.对本行贷款的发放和收回负全部责任的是（）。

A.信贷员B.本行行长

C.本行贷款管理部门D.本行的上级银行

5.贷款业务人员的下列行为中，附合信贷工作岗位责任制度的是（）。

A.严某从信贷员李某处贷到2万元贷款，送给李某1千元“辛苦费”，李某欣然收受

B.严某从信贷员李某处贷到2万元贷款，从中拿出5万元借给李某暂时使用

C.信贷员李某向无担保能力的舅舅马某发放1000元短期贷款

版权所有侵权必究1网站：

考点自测

D.信贷员李某向其大学同学王某发放5000元贷款，并为其担保

6.要申请小额信用贷款，农户应首先向当地农村信用社申请办理（）。

A.社员卡B.股份卡

C.会员证D.贷款证

7.法定贷款利率的公布、实施均由负责。（）

A.国务院B.银监会

C.中国银行D.中国人民银行

8.以下不属于对借款人的限制性规定的是（）。

A.借款人不得是机关法人及其分支机构

B.C.不得向多个独立的贷款人申请贷款

D.不得用贷款炒买炒卖有价证券、期货和房地产

三、多项选择题

1.下列选项中，对贷款展期的叙述正确的有（）。

A.B.1/2

C.3年

D.1/

22.）。

A.B.C.D.3.）。

A.B.C.D.4.不良贷款的种类包括（）。

A.信用贷款B.逾期贷款

C.呆滞贷款D.呆账贷款

5.我国金融机构贷款管理责任制主要包含（）。

A.行长（经理、主任）负责制

B.审贷分离制度

考点自测

C.分级审批制

D.信贷工作岗位责任制

四、简答题

1.简述贷款利息管理的主要内容。

2.简述借款人的条件。

3.五、论述题

1.试述在信贷业务中，对贷款人的限制性规定。

考点自测

2.试述呆账贷款认定的依据是什么?

一、判断题

1.√

2.而非“基于担保人的信誉而发放给借款人的贷款”。

3.×【解析】2.3倍，贷款利率下浮幅度0.9倍。

4.√

5.2年（含2

年）2年但生产经营已停止、项目已停建

。本题题干错在把年数表述错了。

1.B本题选项A所述是长期贷款；选项C所述是中期贷款；只有选项B是短期贷款的准

确含义。

2.A【解析】中央银行限制最长的贷款期限是：自营贷款期限一般最长不得超过10年，超过

10年应当报中国人民银行备案；票据贴现的贴现期期最长不得超过6个月，贴现期限计算

从贴现之日起到票据到期日止。

3.C【解析】除国务院外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

4.B【解析】贷款实行分级经营管理，各级行长应当对本级行贷款的发放和收回负全部责任。

5.B【解析】贷款人的贷款业务人员，不得有下列行为：（1）索取、收受贿赂或者违反国家

规定收受各种名义的回扣、手续费；（2）贪污、挪用、侵占贷款资金；（3）违反规定向亲属、考点自测

朋友发放贷款或者提供担保；（4）在其他经济组织兼职；（5）违反法律、行政法规和业务管

理规定的其他行为。

6.D【解析】要申请小额信用贷款，农户应首先向当地农村信用社申请办理贷款证。农村信

用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发贷款证。

7.D【解析】法定货币利率一经确定，任何单位和个人均无权变动。法定贷款利率的公布、实施均由中国人民银行负责。

8.C【解析】贷款人可以向多个多个独立的贷款人申请贷款并依条件取得贷款。

三、多项选择题

1.ABC【解析】对于贷款展期，中央银行作出了一定的限制性规定，具体为：展期期限累计不得超过原贷款期限；（2）1/2；

（3）长期贷款展期期限累计不得超过3年。法律另有规定的除外。2.AD

3.ABCD【解析】本题考查借款人的权利，属识记内容。

4.BCD

5.ABCD【解析】我国金融机构贷款管理责任制主要包

四、简答题

1.简述贷款利息管理的主要内容。

答：（1确定每笔贷款利率，并在（2

（3）

（4

（5给借款人。

（6

2.答：应具备以下基本条件：（1）具有合法身份证件或境内有效居住证明；

（2）具有完全民事行为能力；（3）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能

力；（4）管理机关另有规定的除外。

借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（1）有按期还本付息的能力；（2）原

应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；（3）经过工商部门办理年检手续；（4）已开立基本

帐户或一般存款帐户；（5）企业法人对外的股本权益性投资总额不得超过其资产净值的50％；（6）申请中、长期贷款，新建项目企业法人的所有者权益一般不得低于项目所需总

投资的25％。在具体执行时，加工业应高一些，商业可以低一些；盈利水平低的应高一些，盈利水平高的可以低一些；（7）申请短期贷款，企业法人的新增流动资产一般不得小于新

考点自测

增流动负债。

3.简述借款合同签字的基本要求。

答：借款合同签字要做到：（1）借款与担保双方当事人本人签名盖章加指印；（2）借款人和

担保人如果是法人，则合同签字人应是法人代表本人签字；（3）如果合同中发生文字修改，必须经借款当事人签章认可；（4）合同应加盖各方面当事人的法人公章。

五、论述题

1.试述在信贷业务中，对贷款人的限制性规定。

答：（1债风险管理指标）。

（2）不得发放贷款用于收取利息。

（3产品、项目；②严重违反国家有关外汇管理规定；未取得建筑、投资、开工许可证或有关批文；⑤其他严重违法

经营行为。

（4

（5）不得在借款合同之外收取任何费用。

（6

（7近亲属；

2.?

宣告失踪或死亡，以其财产或

确实无力偿还的部分或全

贷款人向法院申请诉讼，经法院裁判后仍不能收回的贷款，或不符合解散在三

⑹其他经国家税务总局批准核销的贷款。

第四篇：农村信用社信贷业务品种

农村信用社信贷业务品种

截至2008年末，全市农村信用社各项存款220.68亿元，较年初增加36.81亿元。各项贷款余额170.47亿元，较年初增长13.25亿元。

多年来，全市农村信用社始终坚持“四个面向”的市场定位，优先扶持“三农”产业发展。重点支持当地农户种植养殖、农产品规模生产、深度加工、仓储销售，支持农业龙头企业、农民专业合作组织等。截至2008年底，农业贷款余额133.27亿元，占各项贷款的78.18%，较年初增长18.88亿元。不断加大对中小企业的扶持力度，累计支持中小企业1100多家，累计发放信贷资金50多亿元，有效地缓解了中小企业的融资困难。

为全面满足“三农”和中小企业金融服务需求，全市农村信用社大胆创新，相继推出农户小额信用贷款、联户联保贷款、企业联盟贷款、住房按揭贷款等22个信贷产品。

1.农户小额信用贷款

产品概述

农户小额信用贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户仅凭借自身信誉而不提供任何担保向信用社申请办理的贷款。

 特点：

无需担保、方便灵活； 贷款额度一般不超过5000元； 贷款期限不超过1年。 申请条件：

资信良好的农户均可在其居住地农村信用社网点办理。 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：利随本清 操作流程

农户直接向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，审批后签订贷款合同，发放贷款。

2.一户多保贷款

产品概述

一户多保贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户申请办理，并由经信用评定资信良好的保证人为其提供保证担保的贷款，保证人不少于两人。

 特点：

一人贷款，多人担保；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30 万元贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理；

贷款期限一般不超过1年。

广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类客户。

 申请条件：

资信良好、能提供多户的客户担保均可在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，资信良好的自然人客户均可向农村信用社提出贷款申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，核发贷款证，凭贷款证到柜台直接办理贷款。

经评级，资信良好的法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，签订借款合同和担保合同，办理贷款。

3.联户联保贷款

产品概述 联户联保贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户自愿组成联保小组，相互承担连带保证责任，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

联户联保，风险共担；

联保小组成员一般有3至5户组成，成员贷款额度可不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件：

资信良好的客户自愿组成联保小组，相互承担保证责任均可共同在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，资信良好的多名客户均可组成联保小组共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，核发贷款 证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

4.大联保体贷款

产品概述

大联保体贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户，在村委的组织下，共同组成村级大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由村集体统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。

或：经信用评定符合借款条件的农民专业合作社社员，在合作社的组织下，共同组成农民专业合作社大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由合作社统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

村级联保，风险共担；

大联保体成员贷款额度一般不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款额度一般不超过10万元，个体工商户贷款额度一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件：

信用村组织信用户组成大联保体，相互承担保证责任均 可共同在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，信用村组织本村信用户组成大联保体共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

5.农民住房贷款

产品概述

农民住房贷款，是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。

 特点：

单独授信、专款专用； 一次借款，分期还款；

贷款额度不超过房屋总价的60%； 贷款期限较长一般在2～10年之间。 申请条件： 年龄不小于18周岁，不超过55周岁（加贷款期限）； 借款人的户口或所建、所购住房在县（市、区）联社服务辖区内；

有合法的经济来源，收入高于当地农民平均水平，具备按期偿还贷款本息的能力；

建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户。

 贷款利率：利率优惠，低于生产性贷款。 还款方式：可采用等本息还款、等本还款法。操作流程

经评级，资信良好的农民均可向所在地农村信用社提出贷款申请，并提供农村信用社认可的担保，经审查符合贷款条件，直接办理贷款。

6.农业基础设施建设贷款

产品概述

农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利（包括饮水工程）、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。

 特点： 遵循“统一授信、集中管理、专款专用、封闭运行”的原则；

 贷款对象

农业基础设施建设贷款的对象是经工商行政管理或其他有权部门核准登记，依法可以从事农业基础设施建设和经营的企（事）业法人、个人独资企业、合伙企业和其他经济组织。

 申请条件：

借款人在工商行政管理登记并办理年检手续，依法从事农业基础设施建设和经营；

借款人具有健全的组织机构和财务管理制度，信用等级评定在BBB级（含）以上；

资产负债率不超过70%，有按期偿还贷款本息的能力；

在农村信用社开立账户；

具有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡； 建设项目必须符合国家宏观政策、区域发展规划和相关产业政策；取得立项、规划、土地、环保、安检等有权审核审批部门的正式批准文件等；

建设项目须进行债项评级或项目评估，评级结果良好或项目评估可行；

流动资金贷款自有资金比例不得低于30%，项目贷款自有资金比例不得低于40%； 能够提供农村信用社认可的有效担保； 农村信用社规定的其他条件。操作流程

符合条件的借款人向所在地联社公司业务部提出申请，经评估，贷款项目合规、具有可行性和效益性；经审查，资信良好，符合借款条件，能提供农村信用社认可的担保，可办理。

7.专业市场（商户）联盟贷款

产品概述

专业市场（商户）联盟贷款，是指某一市场内经信用评定符合借款条件的个体工商户，自愿组成商户联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

盟员联保，风险共担； 成员贷款额度一般不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，贷款额度一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件： 专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

8.一抵通贷款

产品概述

一抵通贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户向信用社申请提供房地产等有效资产抵押，一次性签订最高额抵押合同，在一定额度和期限内周转使用的贷款。

 特点：

一次抵押，周转使用，灵活方便；

贷款额度根据借款人资信状况和抵押物保值增值情况灵活确定，贷款额度一般不超过100万元；

贷款期限一般不超过1年。

广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类 客户。

 申请条件：

资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程

经评级，资信良好可提供有效资产抵押的自然人客户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。

9.住房消费贷款

产品概述

住房消费贷款，是指农村信用社向个人发放的用于购买商品房（含经济适用房、普通商品住房、别墅和商业用房）的贷款，一般以所购住房办理抵押。包括“一手房”住房贷款和“二手房”住房贷款。

“一手房”住房贷款：指向在住房一级市场购买由房地产开发商或售房单位直接出售的住房的自然人发放的贷款，又 称首次交易住房贷款。

“二手房”住房贷款：指向在住房二级市场购买再次交易住房的自然人发放的贷款，又称再交易住房贷款。

 特点：

一般采用按揭贷款方式办理； 一次借款，分期还款。

贷款额度不超过房屋总价的70%，贷款额度一般不超过100万元；

贷款期限较长一般在5～20年之间。 申请条件：

资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行个人住房贷款有关规定。

 还款方式：一般采用等本还款或等本息还款的方式。操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订住借款合同，办理贷款。

10.中小企业信用联盟贷款

产品概述 中小企业信用联盟贷款，是指经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成、依法核准登记的企业信用联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

盟员联保，风险共担；

贷款优先、贷款额度大、利率优惠； 成员贷款额度一般不相同； 贷款期限一般为流动资金贷款。 申请条件：

资信良好的中小企业自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同向联社公司业务部提出贷款申请。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程

经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成信用互助联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向联社公司业务部申请办理的贷款。

11.第三方监管动产质押贷款

产品概述 第三方监管动产质押贷款，是企业以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，并且保证质物安全，农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等本外币授信支持的一种融资方式。

 适用对象：

各类具备一定经营规模、管理水平较高、经营效益良好的商贸流通企业；原材料来源稳定、半成品及产成品附加价值较高、市场销售情况良好的制造类企业等。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。 借款额度：最高不能超过质押物净值的60%。操作流程

借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、具备资产监管资质的第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。

12.社团贷款

产品概述

社团贷款，是指由两家以上联社采用同一贷款协议，按 相同的贷款条件向借款人提供的本外币贷款或授信业务。对于贷款需求额度较大的优质客户，可以委托所在地信用社为其组织社团贷款。

 特点

多家农信社采用同一贷款合同，向同一借款人提供贷款；

一般采用房地等有效资产抵押方式； 借款期限一般不超过3年。 适用对象：

经营规模大、管理水平高、经营效益良好、资金需求额度大的借款单位。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、分期还款的方式。操作流程

借款人向所在地联社公司业务部提出申请，委托作为牵头社其代为组织社团贷款，牵头社有社团贷款意向的联社发出邀请，并组织其公司业务部门集体调查，并向牵头社反馈意见，参与社均同意办理，则签订合作协议，经审批同意，各参与社与借款人共同签订借款合同和抵押合同，办理贷款。13.出国劳务个人贷款

产品概述

出国劳务个人贷款是农村信用社向出国劳务人员发放的用于出国前期缴纳各种费用的贷款。

 特点：

具有申请门槛低、手续方便快捷、贷款利率优惠等诸多优点。

适用于有出国打工愿望人员的贷款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出贷款申请，经审核符合借款条件，签订合同，办理贷款。

14.保兑仓业务

产品概述

保兑仓业务指（承兑银行、信用社）与经销商（承兑申请人）、供货商通过三方合作协议参照保全仓库方式，即以贸易中的物权控制包括货物监管、回购担保等作为保证措施，而开展的特定票据业务服务模式。

 特点：

保兑仓业务可以有效扶持经销商（卖方），同时保证卖方对货物的控制；

卖方提前获得生产资金，保证卖方的正常生产，锁定市 场销售终端，扩大市场份额；

卖方将应收账款转化为应收票据或现金，应收账款大幅减少，改善企业的资产质量；

能够保证买方商品供应通畅，避免了销售旺季商品的断档；

买方获得批发购买优惠，使其享受到大宗订货和淡季打折的优惠政策，避免购货成本增加。

主要适用于知名品牌产品生产厂家（包括其直属销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易关系或债权债务关系。

操作流程

买方直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

15.银行承兑汇票业务

产品概述

银行承兑汇票业务指由出票人签发，并由出票人向开户信用社申请，经县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县级联社）审批同意承兑的票据。

 特点：

具有无金额起点限制、有效期内可以贴现、背书转让等优点。

 办理条件： 在农村信用社开立基本账户或一般账户，依法从事经营活动的法人或其他经济组织；

有合法真实的商品或劳务交易背景；与开户信用社有真实的委托付款关系。

操作流程

申请签发单位直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

16.银行承兑汇票贴现

产品概述

银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期前，为了取得资金而贴付一定的利息将票据权利转让给农村信用社的票据行为。

 特点：

银行承兑汇票具有快速变现、手续方便、融资成本低等。 办理条件：

依法从事经营活动的企业法人或其他经济组织； 与出票人或其直接前手之间具有真实的商品交易关系；在申请贴现社开立账户。

操作流程

贴现申请人直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

17.“一保通”贷款

产品概述

“一保通”贷款是指农村信用社向小微企业发放的由担保机构提供保证的贷款。

 特点：

手续简便，一次性签订最高额借款合同，在核定的贷款额度和期限内周转使用。

适用于小微企业及专业市场商户信用联盟、中小企业信用联盟会员。

操作流程

经评级，资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。

18.个人消费“一抵通”

产品概述

个人消费“一抵通”贷款是指借款申请人以个人住房或商用房作抵押，向农村信用社（合行）申请用于个人消费的贷款。 特点：

贷款额度大、利率低、手续简便等优点。

适合于个人购买住房、汽车、大型家电或房屋装修等消费性支出。

操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。

19.白领通贷款

产品概述

白领通贷款是指农村信用社根据借款人（白领阶层）的信誉度、经济收入以及贡献状况，向借款人提供一定的授信额度。在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款业务。

 特点：

采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，使用贷款证办理。

操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的白领阶层客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。

20.循环信贷

产品概述

循环信贷是指信用社与借款人一次性签订一个总的借款合同，在合同规定的额度、期限内，借款人可以多次用信、逐笔归还、循环使用的信贷业务。

 特点：

在确定的最高综合授信额度和在规定期限内可循环使用信贷额度。

适用于循环信贷只适用于经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人和其他经济组织的流动资金贷款。

操作流程

经评级，资信良好的企业向联社公司业务部提出借款申请，经审核符合借款条件，直接签订合同，办理贷款。

21.个人创业贷款

产品概述

个人创业贷款是指农村信用社向有一定经济基础和创业技能的客户发放的小额创业贷款。

 特点：

生产性贷款，不能用于消费。适用于大学毕业生、农村青年、农村妇女、下岗职工、返乡农民工等立志创业的群体。

贷款额度一般为10万元。

贷款期限根据从事项目的周期灵活确定。操作流程

经团委、妇联等部门推荐，向所在地农村信用社提出贷款申请，并经审核同意，签订合同，办理贷款。

22.仓单质押贷款

产品概述

仓单质押贷款是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，为借款人办理的短期信贷业务。

 特点：

该业务使厂家、经销商、下游用户和信用社之间的资金流、物流与信息流在封闭流程中运作，迅速提高销售效率，降低经营成本。同时还可以有效解决贷款担保难，缓解企业因库存商品而造成的短期流动资金不足的问题。

适用于 家电、手机、汽车、机械设备、医疗器械、金属材料、化工原料等大件耐用商品的生产商、经销商。

操作流程

借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、保管人合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。

详情请垂询当地农村信用社！

第五篇：甘肃省农村信用社信贷业务责任追究办法

甘肃省农村信用社信贷业务责任追究办法

第一章 总 则

第一条 为了规范信贷行为，防范信贷风险，确保全省农村信用社信贷业务健康发展，根据有关法律、法规和甘肃省农村信用社有关信贷业务制度、《甘肃省农村信用社员工违规行为处理暂行办法》，制定本办法。

第二条 本办法所称信贷业务责任追究，是指农村信用社各级管理机构对违反信贷管理规定和相关法律法规、失职等原因造成不 良贷款的责任人进行处罚的管理行为。

第三条 信贷业务责任追究坚持下列原则：

（一）制度面前人人平等原则；

（二）客观、公正原则；

（三）违规程度与处罚力度相适应原则；

（四）道德风险从重处罚原则；

（五）权利与责任对等原则。

第四条 本办法适用于全省各县（区、市）农村信用联社、合作银行。

第二章 不 良贷款责任追究

第五条 不 良贷款的界定。农村信用社不 良贷款按《甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则》的规定标准划分，包括次级、可疑、损失三类。

第六条 责任界定。不 良贷款责任界定按责任人在调查、审查、审批、发放前审核、贷后管理等环节所承担的责任及其行为对贷款安全性的影响程度界定。

（一）信贷员（含客户经理，下同）办理权限内小额贷款业务形成不 良的，信贷人员为第一责任人。贷款发放前审核人员（付款经办柜员）为第二责任人。第一责任人承担责任比例为80%，第二责任人承担责任比例为20%。

（二）分支机构办理权限内贷款业务形成不 良的，审查、审批人为第一责任人，贷款调查人员为第二责任人，贷款发放前审核人员（付款经办柜员）为第三责任人。第一责任人承担责任比例为50%，第二责任人承担责任比例为40%，第三责任人承担责任比例为10%。

（三）分支机构办理分级审批贷款业务形成不 良的，分支机构贷款审查人为第一责任人、县级行社审查审批人为第二责任人，贷款调查人及贷款发放前审核人（付款经办柜员）为第三责任人。第一责任人承担责任比例为40%，第二责任人承担责任比例为40%，第三责任人承担责任比例为20%。

（四）县级行社风险管理委员会和贷审会书面推荐分支机构发放贷款形成不 良的，县级行社风险管理委员会和贷审会主任委员（理、董事长，主任、行长）为第一责任人，县级行社审查人员为第二责任人，分支机构负责人为第三责任人。第一责任人承担责任比例为60%，第二责任人承担责任比例为20%，第三责任人承担责任比例为20%。

第七条 农村信用社不 良贷款形成风险或造成损失的，视其风险和损失程度分别给予限期清收、扣薪清收、离岗清收、经济赔偿等处理、处罚措施，要求经济赔偿的，由责任人按照相应比例赔偿贷款本息，赔偿损失不足以抵补贷款损失的，应视其情节采取以下处理和处罚方式。

（一）取消责任人贷款调查权、审查权、审批权；

（二）工资降级或解聘职称、职务；

（三）给予警告、记过、记大过、降职、撤职、留用察看、开除等行政处分。

（四）移交司法机关处理。

第八条 农村信用社不 良贷款责任追究实行“尽职免责，失职问责”的原则，有下列情况之一的，可免于承担责任。

（一）有证据表明信贷人员已勤勉尽责，采取得力措施保全信贷资产，但因不可抗力（如市场风险等）形成信贷资产损失的；

（二）借款人受重大自然灾害、政策因素影响或意外事故造成损失且无法获得补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿和财产清偿及担保人承担经济责任后，仍未还清的；

（三）借款人触犯法律，受到制裁，所属的财产不足以偿还所欠贷款，又无法落实其他债务承担者，贷款确实无法收回的；

（四）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡，无法确定债务继承人，且其财产或遗产清偿后，贷款仍未还清的；

（五）抵债资产遭受重大自然灾害、政策因素或意外事故导致抵债资产灭失等造成损失贷款，无法获得补偿的；

（六）法律法规规定的其他情形。

第三章 贷款业务违规操作责任追究 第一节 评级授信

第九条 在评级授信业务中，有下列行为之一的，处以责任人不低于500元的罚款：

（一）信用等级评定和授信程序不规范的；

（二）客户信用等级评定或调整不合理的；

（三）对评定对象未建立相关资信档案的；

（四）对信用等级和授信额度未按规定进行动态调整的；

（五）对农户贷款证未建立登记制度或登记不及时的。

第十条 在评级授信中有下列行为之一的，扣发责任人1至3个月的等级工资，并予以警告处分。

（一）对符合小额信贷条件的农户未办理贷款证发放贷款的；

（二）违反农户小额信用贷款“余额控制”原则，超授信额度发放信用贷款的；

（三）评级授信与贷款发放环节未分离的。

第十一条 在评级授信中有下列行为之一的，给予责任人记过至留用察看处分。给予记过至撤职处分的，扣发4至12个月的等级工资，给予留用察看处分的，按当地政 府规定的最低工资标准发放生活费。贷款形成不 良的，实行离岗清收，离岗清收期间，按当地政 府规定的最低工资标准发放生活费，造成损失的，责令责任人限期赔偿，不能承担赔偿责任的，予以开除处分；触犯法律的，移交司法机关处理。

（一）对不符合条件的农户予以发证贷款的；

（二）未经调查和信用等级评定对客户核定授信额度的；

（三）采取弄虚作假等手段提高客户信用等级和授信额度的；

（四）对辖内同一客户多头授信或对同一农户发放多个贷款证的；

（五）违反“周转使用”原则，垒大户发放小额信用贷款的。第二节 贷款调查

第十二条 由于调查人的行为，造成下列资料之一缺失，限期内可以补充完整的，处以责任人300元以上的罚款；限期内无法补充完整，情节较轻的，扣发责任人1至3个月的等级工资，并予以警告处分；情节较重的，扣发责任人4至12个月的等级工资，并予以记过至记大过处分；情节严重的，给予责任人留用察看处分，留用察看期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费。贷款形成不 良的，对责任人实行离岗清收，离岗清收期间按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费；造成损失的，责令责任人限期赔偿，不能承担赔偿责任的，给予开除处分；触犯法律的，移交司法机关处理。

（一）法人客户贷款业务缺少下列资料之一的。

1、无企业营业登记执照或特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证及其年检证明的；

2、无企业组织机构代码证的；

3、无税务部门年检合格的税务登记证明和近两年纳税证明资料复印件的；

4、无符合环境保护相关资料复印件的；

5、无企业开户许可证、贷款卡、信用信息记录及信用等级证明材料的；

6、无企业法定代表人或授权委托人身份证明复印件的；

7、公司制企业法人无公司章程及董事会成员和主要负责人、财务负责人名单、签字样本和符合公司章程规定的借款决定文书或企业董事会借款授权或决议的；

8、无企业资质证明、购销合同(加工、承建、承包、委托等项目、协议)、验资报告、公司成立批文、生产经营许可证、进出口批文、进出口许可证的；

9、近三年资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表及对外担保资料缺失的（其中中小企业财务无相关财务状况调查说明的）；

10、担保贷款无符合公司章程规定的担保决定文书或企业董事会担保授权或决议的；国有企业或集体企业贷款无相关部门出具同意担保意见的；

11、项目贷款缺乏相关部门批准的项目建议书及可行性研究报告、项目实施相关部门有效批文、开工前期准备工作完成情况说明和开户社（行）存入规定比例资本金证明的;

12、项目贷款无项目投资来源及资本金到位情况和项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证的；

13、缺少甘肃省农村信用社信贷制度规定其他资料的。

（二）自然人客户缺少下列资料之一的。

1、无个人身份合法证明的；

2、借款人属于单位职工无个人及家庭收入、资产证明或农户贷款无其个人及家庭收入、资产调查说明的；

3、担保贷款无担保人同意担保资料的；

4、甘肃省农村信用社信贷制度规定的其他资料。

（三）申请书内容填写不完整的。

第十三条 贷款调查中有下列行为之一的，扣发责任人1至3个月的等级工资，并予以警告处分，限期整改。

（一）未按规定要求撰写调查报告或填写调查表的；

（二）未按规定要求进行评估论证的；

（三）调查报告无结论性意见的。

第十四条 贷前调查中未对客户提供资料的完整性、真实性、有效性进行调查核实或对其提供资料的复印件未与原件核对，致使贷款资料出现以下问题，情节较轻的，扣发责任人1至3个月的等级工资，并予以警告至记过的处分；情节较重的，扣发责任人4至12个月的等级工资，并予以记大过处分；情节严重的，给予责任人留用察看处分，留用察看期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费。贷款形成不 良的，对责任人实行离岗清收，离岗清收期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费；形成损失的，责令责任人限期赔偿，不能承担赔偿责任的，给予开除处分；触犯法律的，移交司法机关处理。

（一）法人客户提供的企(事)业法人营业执照（其他经济组织应有当地政 府或行业主管部门的批准文件）不真实或无效的；

（二）法人客户营业执照未按规定办理年检手续的；

（三）法人客户营业执照被吊销、注销、申明作废，内容发生变更未发现的；

（四）法定代表人或授权委托人的身份证明、签章、贷款卡无效的；

（五）自然人客户不具备完全民事行为能力或无民事行为能力的。

第十五条 贷前调查中出现以下问题的，扣发责任人1至6个月等级工资，并予以警告至记过处分；因工作过失造成的，扣发责任人1至3个月等级工资，并予以警告处分。

（一）客户在金融同业中有不 良信用记录或其提供的担保超出其承受能力的；

（二）客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人存在重大违法违规行为的；

（三）未对借款人和担保人组织机构、股东构成、经营管理情况及法定代表人进行调查的；

（四）未对法人客户资产负债表、损益表、现金流量及产品销售和经营收入情况、产品的市场销售发展前景及预测盈利能力等情况进行调查分析的。

第十六条 贷款调查中，未按规定核查抵（质）押物和抵（质）押人及保证人情况，造成保证人、抵(质)押人不符合担保条件或担保合同无效，情节较轻的，扣发责任人3至6个月的等级工资，并予以警告至记过处分；情节较重的，扣发责任人7至12个月的等级工资，并予以记大过处分；情节严重的，给予责任人留用察看处分，留用察看期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费。贷款形成不 良的，对责任人实行离岗清收，离岗清收期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费；造成损失的，责令责任人限期赔偿；不能承担赔偿责任的，予以开除处分。

第十七条 贷款调查中有下列行为之一的，给予责任人开除处分，触犯法律的，移交司法机关处理。

（一）帮助客户编造虚假材料套取银行信用的；

（二）对发现的重大问题故意隐瞒，误导贷款审查的；

（三）伪造、变造贷款资料套取信贷资金的。

第三节 贷款审查

第十八条 在贷款审查中有下列情形之一的，处以责任人300元以上的罚款。

（一）对审查情况未形成书面意见的；

（二）审查结果无结论性意见的或审查人未签字的；

（三）对不同意的项目未按规定反馈审查意见的；

（四）未按规定复测借款人、担保人信用等级的。

第十九条 审查通过贷款下列资料不全贷款的，责令审查责任人限期补充，并处以审查责任人300元以上的罚款；贷款形成损失的，审查责任人与调查责任人承担连带赔偿责任。

（一）法人客户贷款业务无下列资料之一的。

1、无企业营业登记执照或特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证及其年检证明的；

2、无企业组织机构代码证的；

3、无税务部门年检合格的税务登记证明和近两年纳税证明资料复印件的；

4、无符合环境保护的相关资料复印件的；

5、无企业开户许可证、贷款卡、信用信息记录及信用等级证明材料的；

6、无企业法定代表人或授权委托人身份证明复印件的；

7、公司制企业法人无公司章程和董事会成员和主要负责人、财务负责人名单及签字样本的；无符合公司章程规定的借款决定文书或企业董事会借款授权或决议的；

8、无企业资质证明、购销合同(加工、承建、承包、委托等项目、协议)、验资报告、公司成立批文、生产经营许可证、进出口批文、进出口许可证的；

9、近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表及对外担保情况缺失的（其中中小企业财务无相关财务状况调查说明的）；

10、担保贷款无符合公司章程规定的担保决定文书或企业董事会担保授权或决议；国有企业或集体企业贷款无相关部门出具同意担保意见的；

11、项目贷款缺乏相关部门批准的项目建议书及可行性研究报告、项目实施相关部门有效批文、开工前期准备工作完成情况、开户社（行）存入规定比例资本金证明的；

12、项目贷款无项目投资来源及资本金到位情况和项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证的；

13、缺少甘肃省农村信用社信贷制度规定其他资料的。

（二）自然人客户无下列资料之一的。

1、无个人合法有效身份证明的；

2、借款人属于单位职工无个人及家庭收入、资产证明的，属于农户无其个人及家庭收入和资产调查说明的；

3、无担保人同意担保资料的；

4、甘肃省农村信用社信贷制度规定的其他资料。

（三）申请书内容填写不完整的。

第二十条 贷款审查中有下列行为之一的，扣发责任人1至3个月的等级工资，并予以警告处分。

（一）审查通过无调查报告贷款的；

（二）审查通过未进行项目评估论证贷款的；

（三）审查通过调查报告无结论性意见贷款的。

第二十一条 审查通过下列贷款之一，情节较轻的，给予责任人警告至记过处分，并扣发1至6个月的等级工资；情节较重的，给予责任人记大过至撤职处分，并扣发6至12个月的等级工资；情节严重的，给予责任人留用察看处分，留用察看期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费。造成贷款损失的，审查责任人与调查责任人共同承担连带赔偿责任。

（一）法人客户提供的企(事)业法人营业执照（其他经济组织应有当地政 府或行业主管部门的批准文件）不真实或无效的；

（二）法人营业执照未按规定办理年检手续的；

（三）法人营业执照被吊销、注销、申明作废，内容发生变更未发现的；

（四）法定代表人或授权委托人的身份证明、签章、贷款卡无效的；

（五）自然人客户不具备完全民事行为能力或无民事行为能力的。

第二十二条 信贷审查过程中，有下列情形之一，情节较轻的，给予责任人记大过至撤职处分，并扣发6至12个月的等级工资；情节较重的，给予责任人留用察看处分，留用察看期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费；情节严重（造成贷款损失）的，责令审查责任人限期赔偿或与其他相关责任人连带赔偿，不能承担赔偿责任的，予以开除处分。

（一）隐瞒审查中发现重大问题的；

（二）未经调查程序进行审查的；

（三）不坚持独立审查原则，按照他人授意进行审查的；

（四）审查通过不符合国家产业（行业）政策、信贷政策、信贷投向贷款的。

第四节 贷款审议

第二十三条 信贷审议有下列情况之一，情节较轻的，给予责任人警告至记过处分，并扣发1至6个月的等级工资；情节较重的，给予责任人记大过至撤职处分，并扣发7至12个月的等级工资；情节严重的，给予责任人留用察看处分，留用察看期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费。

（一）未达规定人数召开审议贷款的；

（二）分支机构贷审会对贷款审议未实行签字审核制度的和县级行社贷审会未按要求实行投票表决的；

（三）县级行社未按规定设立风险管理委员会、贷审会等贷款审议机构和辖属机构未按规定设立贷款审议组织的；

（四）贷款审查委员会或风险管理委员会成员审议贷款未按规定在审议表签名或在记录上签署意见，或审议贷款未形成记录的；

（五）干预审议人员独立发表意见的；

（六）强令审议人员审议不符合国家产业（行业）政策、信贷政策、信贷投向贷款的；

（七）主要领导强令审议人员审议违规贷款的；

（八）违反贷审会复议制度规定，对信贷事项进行2次（含）以上复议的。第五节 贷款审批

第二十四条 信贷审批过程中有下列行为之一的，给予有关责任人员警告处分，并扣发1至3个月的等级工资。

（一）违反规定泄露贷审会、风险管理委员会审议的事项及结果的；

（二）审批发放没有调查、审查主责任人贷款业务的。

第二十五条 信贷审批过程中有下列行为之一的，给予有关责任人予以撤职至开除处分。给予撤职处分的，扣发12个月的等级工资，给予留用察看处分的，留用察看期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费。贷款形成不 良的，对责任人实行离岗清收，离岗清收期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费；造成损失的，责令责任人限期赔偿，不能承担赔偿责任的，予以开除处分；触犯法律的，移交司法机关处理。

（一）越权或变相越权审批信贷业务的；

（二）逆程序或变相逆程序审批信贷业务的；

（三）审批发放专业审查人员、贷审会和风险管理委员会审查审议未通过的信贷业务的；

（四）审批发放需经贷审会审议而未审议的信贷业务的；

（五）审批发放不符合信贷政策和贷款条件的信贷业务的；

（六）违规审批发放所在县（区）以外贷款、垒大户贷款、不符合贷款条件贷款的；

（七）向关系人审批发放信用贷款或以优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款的。第六节 合同签订

第二十六条 有下列情形之一的，处以责任人200元以上的罚款，并责令其限期整改。

（一）合同要素不全，但不危及贷款安全的；

（二）合同文本使用不正确，但不影响贷款安全的；

（三）签订合同未加盖信贷合同专用章的；

（四）未正确填写合同编号，造成合同编号重复或混乱，主从合同及相关附件不能有效衔接的。

第二十七条 有下列情形之一的，扣发责任人1至9个月的等级工资，并予以警告至记大过处分，责令其限期整改。

（一）违反审批规定，签订与审批额度、用途、利率、担保方式等要求不符的借款合同的；

（二）签订的合同文本存在损害本行（社）合法权益的内容和条款的；

（三）未按管理权限履行审批程序，逆程序签订合同的；

（四）合同要素填写不全或错误，影响贷款安全，但可在限期内整改的；

（五）未按规定填写合同主体名称，或填写合同主体全称与合同落款签章不一致的；

（六）借款人、担保人未在合同上签字盖章或签字盖章与其预留样本不符，可在限期内纠正的；

（七）与无权代理人或超出法人授权范围的委托代理人签订借款合同，导致借款合同部分或全部无效，可在限期内纠正的。

第二十八条 有下列情形之一，情节较轻的，扣发责任人4至12个月的等级工资，并予以记过至记大过处分；情节较重的，给予责任人留用察看处分，留用察看期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费。贷款形成不 良的，实行离岗清收，离岗清收期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费；造成损失的，责令责任人限期赔偿，不能承担赔偿责任的，予以开除处分。

（一）合同要素填写不全，影响贷款安全，无法整改的；

（二）违反审批规定，签订与批准额度、担保方式等要求不符的借款合同，影响贷款安全的；

（三）借款人、担保人未在合同上签字盖章或签字盖章与其预留样本不符，无法纠正，影响贷款安全的；

（四）与无权代理人或超出法人授权范围的委托代理人签订借款合同，导致借款合同部分或全部无效，无法整改的。

第七节 贷款担保

第二十九条 有下列行为之一的，处以责任人300元以上的罚款，并责令其限期整改。

（一）无抵（质）押物价值评估、鉴定或内部协议书面证明；

（二）对抵（质）押物未纳入表外会计科目核算的；

（三）未建立抵（质）押物登记簿或已建立未按规定登记的；

（四）对抵（质）押物他项权利凭证未移交重要空白凭证或有价单证保管人员入库保管的。

第三十条 办理担保贷款有下列行为之一的，扣发责任人3至12个月等级工资，并予以记过至记大过处分。贷款形成不 良的，对责任人实行离岗清收，离岗清收期间，按当地政 府规定的最低生活保障标准发放生活费；造成损失的，责令责任人限期赔偿，不能承担赔偿责任的，予以开除处分。

（一）对贷款抵(质)押物未办理核保登记的；

（二）抵（质）押比例超过甘肃省农村信用社规定标准的；

（三）办理共有财产抵（质）押贷款，共有人未在合同或抵（质）押清单上签字确认的。

第三十一条 办理担保贷款有下列行为之一的，给予责任人开除处分；触犯法律的，移交司法机关处理。

（一）以国家禁止财物作为抵（质）押的；

（二）伙同抵（质）押人虚估抵（质）押物价值的；

（三）与抵（质）押人串通提供虚假抵（质）押手续的；

（四）以产权不明晰或有争议的财产办理贷款抵（质）押的。

第三十二条 有下列情形之一的，视其情节，对责任人采取相应处理措施。

（一）对抵（质）押物解付时，登记手续不完善，形成错付，引起经济纠纷的，给予责任人记过处分，并处以1000元以上的罚款，给出质人造成损失的，由责任人赔偿；

（二）贷款未还清，抵（质）押物提前解付或因保管不善流失的，未造成贷款损失的，给予责任人警告至记大过处分，同时，扣发1至6个月等级工资，造成贷款损失的，责令责任人承担赔偿责任，不能承担赔偿责任的，予以开除处分。