农村信用社小额信贷业务中的不足

第一篇：农村信用社小额信贷业务中的不足

农村信用社小额信贷业务中的不足

———小额农贷方面

摘要：农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产、增加收入等方面，发挥着重要的作用。我国金融体制改革的一件大事就是深化农村信用社改革。小额农贷作为农村信用社的品牌信贷业务之一，在支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用，成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。

关键词：小额农贷 贷款难的原因分析 建议及对策

一、小额农贷的定义

农村小额贷款是农村信用社等农村金融机构向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。实践证明，农村小额贷款业务是农村信用社等农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。根据中央农村工作会议和全国金融工作会议有关支农惠农精神，为更好地发挥农村小额贷款在支持新农村建设中的作用，农村信用社应结合当前农村经济金融形势，大力发展农村小额贷款业务。

二、开展小额农贷款取得的成效

小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，主要取得了以下两点成效。

(一)满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村信用社信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。

(二)小额农贷的发放密切了社群、社政关系。小额农贷的投放，要求信贷人员走村到户，了解农户的信用状况、资产情况和种养情况，掌握农户靠什么生存，吃什么饭，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系，极大提高了农民的信用意识，“守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化，良好的农村信用氛围正在形成。与此同时，基层村组干部的参与，给了他们充分的信任，使他们感觉到农村信用社对他们的重视，从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识，构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。

调查情况表明，目前农村信用社的贷款对象比较宽广，额度适合，程序简便，贷款证发放率达到80%以上，基本上能够满足农户生产发展需要。但是也有些农户反映到信用社贷款难度大的问题。

三、小额农贷存在的问题

（一）随着国有商业银行业务的逐步城镇化，农村信用社责无旁贷地担负起信贷支农重任。但是，由于认识程度不同，部分地方党政部门一味要求信用社大量投放贷款，忽视了对农村信用环境的创建，导致部分地区信用环境恶化，出现 “小户看大户”、“群众看干部”的现象，且部分干部的失信使得信用环境的进一步恶化。

（二）满足率低。据调查，至少有30%的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60%—70%。

(三)风险分担机制不足。

农户贷款面临来自自然界和市场的双重风险。农业生产对自然条件的依赖性强，传统的种植业和养殖业抵御自然灾害的能力弱，不可抗拒的自然灾害是造成小额信贷呆、坏账的主要原因。同时，社会对农产品需求的信息与农户生产信息的非对称性，使得小额信贷存在着市场风险。

（四）小额信贷期限短，制约了贫困户的经济行为

小额信贷实行的是整贷零还的方式，其期限一般为一年左右。而贫困户用于投资的种养项目一般生产周期较长，为了遵守还款制度，树立良好的信用声誉，农户不得不留出相当部分贷款用于首期或二期还款。由于贷款数额本来就小，再扣取首还款，最后真正能用于生产上的钱所剩无几，只能用来发展一些周期短、规模小的项目。因此，这种小额信贷只能暂时缓解农户的贫困，而不能从根本上解决问题。

(五)小额农贷利率偏高，降低了信贷支农的实效。小额农贷金额小、笔数多、涵盖面广、管理分散、“三信”评定费用高，这些都增加了信用户的单位交易成本，如果执行利率不上浮，必然会导致信用社费、利倒挂，经营亏损；而农业经济作为一个弱势产业，本身收益相对低下，如果在收益较差的年份，甚至出现收入与利息倒挂的现象，降低了信贷支农的实效。

(六)流动性比较差, 逾期率高。一是农业产业生产周期长、见效慢，贷款形成逾期的可能性大；二是农民无固定收入来源，经济基础薄弱，还款预期难以把握；三是受支农再贷款期限、存款结构、资产流动性等因素的影响，少数信用社在贷款投放时，没有根据农作物的生长周期合理确定贷款期限，存在人为缩短的现象；四是宣传不够深入，致使少数农户认识模糊，把小额农贷视同国家扶贫贷款，还款意识较为淡薄，甚至恶意逃废债；五是管理跟不上，工作难到位。机构整合后面对分散的农户贷款，信贷人员工作量急剧增长，工作常常心有余而力不足；六是部分农民长期外出打工，致使贷款到期难以及时收回。

(七)小额农贷在程序掌握上还不够严谨。小额农贷是在基于农户经济状况调查、信用等级评定并发证、凭证直接办理贷款等基础上发放的贷款，虽说是信用贷款，但其中联结的每一个过程都对贷款的按期回流产生影响，一旦对程序中的每一个过程处置不严、不实，就会造成贷款的不良并将诱发道德风险的产生，这是一个

实际问题。部分农村信用社存在着对农户资信状况调查不实的情况；部分农户的信用等级评定存在着失真现象，出现了有一部分农户的信用等级基本是由农村信用社发放贷款的外勤人员确定、有一部分农户的信用等级基本是由村委干部确定的两个极端现象，使得农户信用等级评定带有较大的随意性和片面性，致使一些信誉差的人混入了优秀等级，使一些不符合条件的农户获得了小额农贷；还有少数的农村信用社发放小额农贷走“捷径”，程序照虚走，但贷款发放要有人担保，违背了小额农贷的基本原则等。同时也因小额农贷管理工作不到位，一些农村信用社人员在业务操作上存在着一定的道德风险因素，使不该形成风险的贷款出现了风险。

四、贷款难的原因分析

1、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。加之部分地方政府欠债较多积重难返，无法给辖内农户以正确的信用引导，起到表率作用。近年来，信用社对小额农户信用贷款简化了手续，凭农户贷款证发放贷款，得到了广大农户的拥护。但是，个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政资金对待。

2、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。近年来，帮助他人贷款的现象比较多，有的贷款户借用他人贷款证套取贷款，特别严重的是私借公用的贷款多，造成债务不落实。有的乡村干部为缴纳税费，为了完成各项工作任务，以本人或家人的名义贷款，归公家使用。

3、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展，除个别农户外，绝大部分户维持普通的农业生产所需的资金越来越少，凡没有老欠贷款，信用社都完全能够满足农户普通生产的资金需求，主要是从事规模种养大户，他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性。根据贷款政策要求，除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续，否则要追究经办人责任，而农户一般均难以提供可抵押的有效物品，资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。

4、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。如房产抵押贷款必须在县级房地局办理评估登记手续，而县房地局目前没有房产评估机构，要通过市评估公司评估，手续繁琐。同时评估登记费用过高，目前，各项费用加起来达到了7.5‰，贷款户负担加重，影响到还款的积极性，信用社的收贷难度大，只有拒绝发放，以致形成一种恶性循环，影响县域经济的发展。

五、建议及对策

1、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。一是在坚持科学评定农户信用等级和核定贷款额度的基础上，评定信用户之后要定期年检，考虑到工作量的问题，可以边调查、边发放、边年检，减少信用社的工作压力。二是要合理利用抵押、质押、担保等方式发放贷款。要根据贷款户的经济状况、信用程度核定贷款额度，发达地区小额信用贷款额度可提高到10-30万元，欠发达地区可提高到1-5万元1，超过限额的贷款必须实行担保抵押，并且要完善手续。

关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》 银监会，2007

2、纠正认识偏差，防止短期行为。在贷款到期后尽量做工作收本收息，除特殊情况办理延期、换据外，原则上不予办理，以维护贷款期限的严肃性，防止换据手续缺失，造成贷款失去法律效力。同时必须坚持原则，利息不能随意少收，对家庭确有困难的，可以有多少钱还多少本金和利息，通过连本带利的方式逐渐收回，对无故扯皮的，必须通过法律等手段强制清收，让其得不偿失。

3、加强贷款管理，落实好“三查”制度。一是贷前调查要重点放在对贷户品行、道德、经营能力等方面，对平时喜好打牌赌博、用钱大手大脚、家中资产不足的农户必须从严控制。二是对亲戚成员突然群体性贷款的异常现象，要及时到农户家中调查，征求家庭成员意见，阐明政策，了解清楚后再发放，防止贷款垒大户。

4、动员广大群众，营造良好信用环境。一是宣传上要加大“有借有还，按期归还，谁借谁还，不得拖欠”的宣传，同时还要注重对顶名、帮忙贷款危害性的宣传，积极消除一些社会负面影响。二是地方政府和涉农部门要切实负起责任，不能随便干预信用社的贷款发放，在制定经济发展规划时立足当地实际，不能一轰而起，要根据农民的承受能力，市场前景，科学地规划项目和确定投资渠道。同时政府要在群众中树立信用形象，帮助信用社清收不良贷款，防止信贷风险，以诚信推动当地经济的快速发展。

5、.放宽小额贷款对象。进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。

6，拓展小额贷款用途。根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。7，提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。比如说，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；农户联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。

8，合理确定小额贷款期限。根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的“贷款不跨年”的传统做法。应允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。

9，改进小额贷款服务方式。进一步转变工作作风，加强贷款营销，及时了解和满足农民资金需求，坚决改变等客上门的做法。要细分客户群体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。尽量缩短贷款办理时间，原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果。灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务。提高农村小额贷款透明度，公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序，定期公布农村小额贷款授信和履约还款等情况。

10，.简化小额贷款手续。在确保法律要素齐全的前提下，坚持“便民、利民”原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。全面推广使用《贷款证》，对已获得《贷款证》的农户和农村小企业，凭《贷款证》和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。

11，加强小额农贷的资金管理，尽可能减少农户不还贷的风险。

第一，建立农户小额信贷的风险补偿机制。①建立国家补偿机制。国家应对农户小额信用贷款主要承办机构施以风险保护和优惠政策，作为支农风险补偿。②建立地方财政补偿机制。建立地方财政对农户小额信用贷款的风险补偿机制。其中包括建立地方扶贫基金、建立农民培训基地以及建立地方财政对农户小额信用贷款业务的直补制度，对达到一定比例的银行机构按年度进行财政补贴。③尽力农业保险机制。农业保险作为一项国家政策性保险业务，在目前县域金融架构下，可由政策性银行经营，分备耕、种植、管理、销售四个阶段担保，险种以“全额保险”、“分段保险”为主，保险范围以生产成本为上限。

第二，强化内部控制落实的督察力度。农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标，确保农户小额信贷既要有足够的贷款总量和发放面，又要有较高的质量和收回率。要建立完善的贷后监督机制，加强贷后跟踪调查，对贷款资金的投向、效果等要及时记录。建立责任追究制度，进行定期和不定期的检查、通报和经济处罚。

12，丰富小额信贷的种类，同时对小额信贷实行灵活的贷款期限。目前小额信贷的对象仅限于生产性贷款。可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，在促进农业发展的同时，使得农民的收入提高。同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款。在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。

结论：实践证明，农村信用社开展农户小额信用贷款，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是农村金融部门实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办

实事的具体体现。(一)农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革 农户小额信用贷款方式既借鉴了国外小额信贷合理的部分，又紧密结合了我国农村和农村信用社的实际，是我国农村信贷管理方式的重大改革。(二)开展农户小额信贷是实践“三个代表”重要思想的很好体现 一是通过简化农民贷款手续，促进农民增收，有效维护了农民群众的根本利益。尽管信用社的小额贷款业务已取得了初步的成效，但要达到理想的目标，还需作长期性的制度安排和改革实践。

简而言之，农村信用社小额信用贷款从产生到发展的整个实践过程中，既有成功的经验，也有待于进一步完善的地方，这也是符合事物发展规律的，关键在于要按科学发展的要求，不断完善小额信用贷款的管理机制，保持其旺盛的生命力，充分发挥其促进农村经济发展，农村和谐中的作用。

参考文献：

1，对农村信用社开展农户小额信用贷款业务的研究[N].2，关于农村金融体制改革中农村信用社改革的思考 3，农村信用社小额信用贷款的实践与思考

4，农村信用社小额贷款发放难度大原因探究 中国金融界网 5，对农村信用社开展农户小额信用贷款业务的研究 王宝贵 6，破解农村信用社小额贷款执行难的对策 7，对农户小额信用贷款现状的分析 8，农村信用社小额贷款调查报告

9，农村信用社的农户小额信用贷款风险不容忽视 张春喜/中国经济时报

10，农村信用社农户小额信用贷款报告 本文出自：www.xiexiebang.com)详细出处参考：http://www.xiexiebang.com/bbs/b85i402002.h

14，《农村金融学》 陈雪飞主编 中国金融出版社 15，《农村金融学》王曙光 乔郁 等著 北京大学出版社 16，应重视小额农贷的六大问题 17，对当前农村信用社推行小额农贷情况的调查分析与对策建议 作者：张晓斌 文章来源：中国合作金融联合网

18，我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策 中华硕博网 WWW.CHINA-B.C0M 19，《农户信用贷款风险补偿机制初探》[J] 信用合作2005.9总198期

第二篇：海南省农村信用社小额信贷业务考核办法

海南省农村信用社小额信贷业务考核办法

为了又好又快的促进小额信贷业务的发展，打造一支优质高效的小额信贷团队，根据省联社和小额信贷总部的有关文件和会议精神，特制定本考核办法。

一、考核类型

考核类型分月度考核、季度考核两种。

二、考核范围、考核对象及考核内容

（一）考核范围

1、小额信贷总部（划分各市县片区）；

2、各市县小额信贷部；

（二）考核对象

1、小额信贷技术员（以下简称“信贷员”）

2、小额信贷部副队长（以下简称“副队长”）

3、小额信贷部队长（以下简称“队长”）

4、小额信贷总部市县片区负责人（以下简称“市县片区负责人”）

（三）考核内容

1、客户（妇女）发展数量

2、农户信息采集数量

3、利息回收率

4、本金回收率

5、出勤

三、考核标准

1、客户（妇女）发展数量

（1）信贷员每月15户，每季度45户；

（2）副队长（个人）每月10户，每季度30户；所管辖片区信贷员每月每人平均10户，每季度每人平均30户；

（3）队长为每月5户、每季度15户；所管辖片区信贷员每月每人平均10户，每季度每人平均30户；

（4）市县片区负责人个人不做此项考核；

2、农户信息采集系统

信贷员和副队长每人每月22户，每季度66户；队长和市县片区负责人个人不做此项考核。

3、利息回收率

利息回收率月度和季度考核为99%（含）以上；

4、本金回收率

本金回收率季度考核为98%（含）以上，不做月度考核；

5、出勤

（1）、副队长对所辖信贷员进行考勤，考勤时间为上午7：45，并将当日出勤报告在8：30之前短信发送给队长，每天负责收集和整理所辖信贷员用手机汇报的当天工作内容，每周六发送至市县小额信贷部邮箱；

（2）、队长根据出勤报告进行抽查和检查。（3）各市县小额信贷部周例会、小额信贷总部视频会议以及市县联社会议等要求：周例会要求在15分钟前签到并按要求坐好；其他会议要求在20分钟前签到并按要求坐好。

（4）市县联社人事部门和基层社网点主任对各市县联社和基层社网点的信贷员的出勤进行监督。

四、考核组织领导

考核由总部业务发展部、综合部和稽核部联合进行考核，陈奎明主任任组长，小组成员为各市县小额信贷部队长。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分综合业务系统的数据和出勤率两部分。

每月月底由总部办公室将本月和本季度的综合业务数据（客户发展数量、农户信息采集、利息回收率和本金回收率）和出勤率进行统计汇总；

六、考核奖罚

（一）客户（妇女）发展数量

1、信贷员

每季度超过60户且每月超过20户的，超过60户的部分按照每户100元给予奖励；连续三个季度超额完成表现优秀信贷员进入副队长的后备人选；

每季度未达到45户，不足45户的部分按照每户50元进行处罚； 连续三个月（一季度）不足30户且平均每月不足10户的，给予留职查看三个月的处分；

留职查看三个月的处分期间客户（妇女）发展数量不足30户且平均每月不足10户的，解除劳动关系；

连续六个月（两季度）不足60户且平均每月不足10户的，解除劳动关系；

2、副队长

副队长每季度超过45户且每月超过15户的，超过45户的部分按照每户100元给予奖励；连续三个季度超额完成表现优秀的副队长进入各市县队长的后备人选；

所管辖片区信贷员平均每人每月15户以上的，每人奖励100元；平均每人每月10户以上的，每人扣罚100元；

副队长（个人）每季度未达到30户，不足30户的部分按照每户50元进行处罚；

连续三个月（一季度）不足30户且平均每月不足10户的，留职查看三个月，副队长职务撤换为代副队长职务；

留职查看三个月的处分期间不足30户且平均每月不足10户的，解除劳动关系；

3、队长

所辖信贷员平均每人每月15户以上的，每人奖励50元；平均每人每月不足10户的，每人扣罚50元；

每季度未达到15户，不足15户的部分按照每户50元进行 处罚；

连续三个月（一季度）不足15户且平均每月不足5户的；所辖市县小额信贷部信贷员平均每季度每人每月不足10户的，建议撤销队长职务；

4、市县片区负责人

所辖信贷员平均每人每月15户以上的，每人奖励30元；平均每人每月不足10户的，每人扣罚30元；

所辖小额信贷部信贷员平均每季度每人每月不足10户的，由总部负责另行考核。

（二）农户信息采集

信贷员和副队长每人每月不足22户，每户扣罚10元；每季度不足66户，每户扣罚10元；

副队长所辖信贷员平均不足每人每月22户，每户扣罚10元；

（三）利息回收率

每月对队长进行考核，回收率低于99%，每月扣罚队长1000元，市县片区负责人500元；连续三个月（一季度）回收率低于99%，撤销队长。

（四）本金回收率

每季度对队长进行考核，回收率低于98%，撤销队长职务；

（五）出勤率

1、迟到、早退者（含会议）每人每次50元；

2、矿工每半天100元，每天200元；

3、市县联社人事部门和基层社网点主任对信贷员监督举报经查核实的，扣罚该片区副队长，迟到、早退者，每人每次50元；矿工每半天100元，每天200元。

本办法由其中小额信贷总部负责解释。

第三篇：农村信用社小额信贷业务发展困境分析

农村信用社小额信贷业务发展困境分析

摘要：近年来，我国的经济水平取得了巨大的进步，但是我国目前还是属于发展中国家，还存在着大量的贫困人口，而这些贫困人口大多来自于我国的农村地区。但是农村信用社小额信贷业务的出现，可以对这一局面进行很大的改变。现对农村信用社小额信贷业务发展困境进行分析，并对此提出了提高农村信用社的市场竞争力；政府相关部门应该减少干预行为；完善农村地区的信用机制等应对措施。

关键词：农村信用社；小额信贷；发展困境

中图分类号：F83 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2017）06-0081-02

虽然现如今我国的经济水平取得了世界瞩目的成就，但是我国还存在着大量的贫困人口这一事实也是不能被忽略的，所以国家必须对农村信用社小额信贷业务重视起来。农村信用社小额信贷业务已经在我国发展了多年，帮助了很多贫困人口摘掉了贫困的帽子，可是农村信用社小额信贷业务也存在着一定的发展困境，这些发展困境阻碍着农村信用社小额信贷业务在农村的开展，所以必须得到解决。

一、农村信用社小额信贷业务发展困境分析

（一）产权困境

对于农村地区的村镇银行和提供小额贷款的一些公司来说，这些机构都存在着独立的法人资格，换句话说这些机构的法人拥有股东对其使用投资权力，而且具有一定的民事权力和民事责任。而对其进行投资的股东来说，这些股东是可以获得收益的，而且具有巨大的决定权，所以?@些股东也会更加积极的对这些机构进行监管，从而使这些机构顺利的运行。这些股东的管理是非常有效的，因为这些机构是靠着资金进行相互制约的，这种监督和管理的方法是完全优于农村信用社管理方式的，所以这些机构的工作效率明显要高于农村信用社的工作效率。提高农村信用社管理水平的根本，就在于解决农村信用社的产权困境。虽然我国的农村信用社在管理方面也进行过一定的改革，但是都收效甚微，因为都没有解决根本的产权问题，只有解决了产权问题，才能提高农村信用社的管理水平。农村信用社体现的应该是其合作性的本质，其社员理应拥有一定的权利，但是目前许多农村信用社连最基本的社员代表大会、理事会和监事会都不存在，或者是存在这些会，但是却没有任何权利。这样就造成了农村信用社内部，人员工作岗位混乱，管理效率低下的问题。

（二）资产困境

与农村信用社相比，村镇银行和小额贷款公司由于是一种全新的金融机构，所以没有坏账的问题困扰和其他的历史遗留问题，这些机构进行信贷业务过程中几乎不会出现其他的问题，工作质量和工作效率较高。但是，农村信用社因为种种因素的影响，坏账问题和历史遗留问题都对农村信用社开展小额信贷业务产生了极其不利的影响。这些问题产生的原因就是，由于农村地区经济发展缓慢，造成了一些农村信用社经营出现了问题，开展小额信贷业务的过程中对贷款的审批不严格，导致了大量的不良贷款的产生，这些不良贷款大量存在没有得到及时的解决，积累的过多就造成了如今大量坏账的问题和历史遗留的问题。这些农村信用社的资产困境，严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的发展。

（三）人员困境

小额信贷业务在我国起步较晚，所以这是一种全新的业务，因此对于从事小额信贷业务的工作人员来说必须具有较高的素质，并且应该有较高的专业知识。把农村信用社、村镇银行和小额信贷公司作比较，村镇银行和小额信贷公司从业人员是进行专门挑选的，这些被挑选出来的工作人员大多经验丰富，工作能力强，而且人员与人员之间还存在着一定的竞争压力，这种竞争也淘汰了那些能力不足的人员，留下的都是工作人员中的精英分子。但是，农村信用社的工作人员与其相比则存在着巨大的差距，一些农村信用社的工作人员的素质还比较低。而且不光是人员素质方面存在着差距，工作人员的数量方面也有很大的差距，一个农村信用社的工作人员仅有几个，但是这几个工作人员的工作量却是巨大的。由于工作量巨大而且人员的工作能力不强，这就更加造成了农村小额信贷业务无法顺利开展。另一方面，农村信用社对于人员的选拔方式也存在一定的问题，村镇银行和民间小额贷款公司对于人才选拔是非常严格的，而农村信用社对于工作人员大多不进行严格的挑选，更多的是通过其他人的关系推荐而来的，通过这种方式挑选的工作人员，大多工作能力低下，缺少相关专业知识，这些都严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的顺利开展。

（四）高成本困境

对于农村信用社的小额信贷业务而言，其最鲜明的特点就是不需要贷款人员提供任何的担保或者抵押，所以农村信用社必须对贷款人员的个人信息进行一定的了解和掌握，但是，掌握这些农村地区贷款人员的个人信息对于农村信用社而言并不是一件容易的事情。因为，我国广大的农村地区大多条件比较落后，征信体系非常的不完善，这就造成了农村信用社掌握贷款人员信用信息的难度急剧增大，如果农村信用社机构想要掌握这些信息，就必须派出一定的工作人员去进行挨家挨户的调查，这样更加造成了农村信用社运行成本的上升。还有一点必须要重视的是，农村贷款人员所投资的产业，大多具有一定的风险性，而且这些贷款人员的文化水平不高，缺少一定的信贷意识，所以就可能对于所贷款项的偿还方面，存在着一定的拖欠行为。农村信用社为了保证正常运作，必须采取一定的措施，其中一项重要的措施就是需要提前准备大量的周转资金，这种资金的名称就是预期违约成本。这种高成本困境也是农村信用社小额信贷业务的重要发展困境之一。

（五）低收益困境

对于我国目前的大多数金融机构而言，其主要的利润还是来源于存款和贷款的利差，农村信用社也不例外，其主要收益也是来源于存贷款的利差，但是虽然农村信用社的存款利率和国家其他的金融机构是相同的，都是以中国人民银行发行的标准来进行规定的，而在贷款的利率方面，农村信用社与其他的金融机构相比却有着极大的差别。根据相关的资料显示，我国农村信用社的贷款利率太低，相比较于其他的发展中国家的小额信贷贷款利率而言，我国农村信用社的小额信贷贷款利率要比其他发展中国家低出十几个百分点，贷款利率如此之低，也就造成了现如今的农村信用社小额信贷业务的低收益困境，长此以往，就会对农村信用社小额信贷业务的发展产生消极的影响。

二、应对措施

（一）提高农村信用社的市场竞争力

对于我国的农村信用社来说，是在广大农村地区的金融机构中处于垄断地位的，这是其他金融机构无法比拟的优势，但是这种优势对于农村信用社开展小额信贷业务既有好处，又有坏处。好处就表现在农村信用社具有一定的安全性和可靠性，而坏处就是这种垄断的地位不利于农村信用社小额信贷业务的发展。由于处于垄断的地位，农村信用社的小额信贷业务就会缺乏一定的创新能力和市场竞争力。根据市场经济的要求，有竞争才会有发展的动力，所以不光要对农村信用社的小额信贷业务提供支持，还要对其他的金融机构予以支持，使各种金融?C构的小额信贷业务呈现多样性，促成市场良性竞争的局面，只有这样才能提高小额信贷业务的总体水平。

（二）政府相关部门应该减少干预行为

随着市场经济的发展，我国已经取得了令世界刮目相看的经济大发展，对于农村信用社小额信用业务而言也应该遵从市场经济的规律去运行，政府的相关部门应该减少对其主动干预。因为我国的小额信贷业务起步较晚，而且还具有许多不完善的地方，所以政府对其进行干预也是一种必要的行为，但是政府相关部门一定要掌握好尺度，过度的干预只会阻碍小额信贷业务的发展。

（三）完善农村地区的信用机制

对于所有的信贷业务而言，其中有一项最重要的因素就是贷款人员的信用问题，只有贷款人员具有良好的信用，那么农村信用社才会获得收益，只有获得了收益才能够推动农村信用社小额信贷业务的可持续发展，所以必须重视农村地区信用机制的建设。首先要做的就是提高对于农村人口的教育，相关宣传部门一定要加大宣传，培养信用的意识，而且必须建立健全农村地区的信用机制，对每一个贷款人员的信用水平都要有一定的掌握，建立信用档案并进行联网。基层的村干部一定要负起责任，做好这些信用信息的收集工作，帮助农村信用社的相关工作人员做好建立健全信用机制的工作。

农村信用社小额信贷业务的开展，可以帮助许多贫困人口脱离贫困，对于国家的发展而言具有极其重要的意义。我国农村信用社的小额信贷业务虽然起步较晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同时还面临着较多的发展困境，相关从业人员要做出努力消除困境，让农村信用社的小额信贷业务发展迈向新的一步。

参考文献：

[1] 童元保.海南省农村信用社发展小额信贷业务的动因分析[J].改革与开放，2014（21）.[2] 肖石清.农村信用社小额信贷业务发展困境探究[J].商，2015（28）.[3] 毛琼琼.农村信用社小额贷款存在的问题及对策[J].行政事业资产与财务，2016（17）.[责任编辑：王 鑫]

第四篇：海南省农村信用社小额信贷业务考核办法(最新修改)

海南省农村信用社 小额信贷总部业务考核办法

为了促进小额信贷业务又好又快的发展，打造一支优质高效的小额信贷团队，根据省联社和小额信贷总部的有关文件和会议精神，特制定本考核办法。

一、考核类型

考核类型分月度考核、季度、考核三种。

二、考核范围及对象

1、小额信贷总部（划分各市县片区）

小额信贷总部市县片区负责人（以下简称“市县片区负责人”）

2、各市县小额信贷部（1）小额信贷技术员

（2）小额信贷部分支经理

（3）小额信贷部经理、主持工作的副经理

三、考核内容及标准

（一）客户（妇女）发展数量

1、信贷员

存量贷款300户（含）以下的，每月15户，每季度45户； 存量贷款300户以上的，信贷员每月8户，每季度24户。

2、分支经理

分支经理的客户（妇女）发展数量由两部分组成，一部分为个人客户（妇女）发展数量，另一部分为所辖信贷员客户（妇女）发展数量的10%（取整数）；

存量贷款200户（含）以下的，每月10户，每季度30户； 存量贷款200户以上的，每月5户，每季度15户； 所辖信贷员每人平均每月10户，每季度30户。

3、经理、主持工作的副经理

经理、主持工作的副经理的客户（妇女）发展数量由两部分组成，一部分为个人客户（妇女）发展数量，另一部分为所辖信贷员客户（妇女）发展数量的5%（取整数）；

存量贷款100户（含）以下的，为每月5户、每季度15户； 存量贷款100户以上的，不做此项考核；

所辖小额信贷部每人平均每月10户，每季度30户。

4、市县片区副主任

市县片区副主任的客户（妇女）发展数量由两部分组成，一部分为个人客户（妇女）发展数量，另一部分为所辖信贷员客户（妇女）发展数量的10%（取整数）。

（二）农户信息采集系统

1、信贷员

每月22户，每季度66户。

2、分支经理

每月22户，每季度66户。

所辖信贷员每人每月22户，每季度66户。

3、经理、主持工作的副经理 每月10户，每季度30户。

所辖信贷员、分支经理每人每季度66户。

4、市县片区副主任

每月5户，每季度15户。

所辖信贷员、分支经理每人每季度66户；经理、主持工作的副经理每人每月30户。

（三）利息回收率

1、信贷员

利息回收率月度和季度考核为99%（含）以上；

每月20日结息日，利息回收98%（含）以上，金额2000元以下；

2、副队长

贷款（个人）利息回收参照信贷员；

所辖信贷员利息平均回收率月度和季度考核为99%（含）以上；

3、队长

贷款（个人）利息回收参照信贷员；

所辖小额信贷部利息回收率月度和季度考核为99%（含）以上；

4、市县片区负责人

贷款（个人）利息回收参照信贷员；（2）每季度未达到30户，不足30户的部分按照每户30元进行处罚；

（3）连续三个月（一季度）不足30户且平均每月不足10户的，给予留职查看三个月的处分；

（4）留职查看三个月的处分期间客户（妇女）发展数量不足30户且平均每月不足10户的，解除劳动关系；

（5）连续六个月（两季度）不足60户且平均每月不足10户的，解除劳动关系；

（6）存量贷款300户以上且收息率99%以上的信贷员，每季度超过24户且每月超过8户的，超过24户的部分按照每户30元给予奖励；连续三个季度超额完成且表现优秀的信贷员进入副队长的后备人选；不适用（2）（3）（4）（5）的规定；

2、副队长 个人业务：

（1）副队长（个人）每季度超过30户且每月超过10户的，超过30户的部分按照每户30元给予奖励；

（2）每季度未达到30户，不足30户的部分按照每户30元进行处罚；

（3）存量贷款200户以上的，副队长（个人）每月5户，每季度15户；超过15户的部分按照每户30元给予奖励；

团队业务：

（1）所辖信贷员平均每人每月15户以上的，每人奖励30元；平均每人每月10户以下的，每人扣罚30元；

（2）连续三个月（一季度）平均每人不足30户且平均每月每人不足10户的，留职查看三个月，副队长职务撤换为代副队长职务；

（3）留职查看三个月（一季度）的处分期间平均每人不足30户且平均每月不足10户的，撤销副队长；

（4）所辖信贷员平均每人每月15户以上的，连续三个季度超额完成且表现优秀的副队长进入各市县队长的后备人选；

3、队长 个人业务

每季度未达到15户，不足15户的部分按照每户30元进行处罚； 团队业务

（1）所辖小额信贷部平均每人每月15户以上的，每人奖励30元；平均每人每月不足10户的，每人扣罚30元；

（2）连续三个月（一季度）平均每人每季度不足30户且每人每月不足10户的，留职查看三个月，队长职务撤换为代队长职务；

（3）留职查看三个月（一季度）的处分期间平均每人不足30户且平均每月不足10户的，建议撤销队长职务；

4、市县片区负责人

所辖市县小额信贷部平均每人每月15户以上的，每人奖励30元；平均每人每月不足10户的，每人扣罚30元；

（二）农户信息采集

1、信贷员

信贷员每人每月不足22户，每户扣罚10元；每季度不足66户，每户扣罚10元；

2、副队长

所辖信贷员平均每人每月不足22户，每户扣罚10元；

（三）利息回收率

1、信贷员

每月20号利率回收率低于95%，利息拖欠2000元以上的，扣罚拖欠利息的50%；

每月月底利息回收率低于99%，利息拖欠1000元以上的，扣罚拖欠利息的50%；

2、副队长、队长及市县片区负责人个人利息回收参照信贷员管理；

每月1日对各市县小额信贷部上月利息回收率进行考核，利息回收率低于99%，扣罚市县小额信贷部1000元，其中队长500元，副队长根据所辖片区的利息拖欠所占比重进行总额为500元的扣罚，每人最低100元；市县小额信贷部所对应的市县片区负责人扣罚300元；

连续三个月（一季度）回收率低于99%，撤销队长职务，每撤销一个队长扣罚市县片区负责人1000元；

（四）本金不良率

本金不良率只做季度考核，不做月度考核；

1、个人本金回收

本金逾期10万元以上或不良率超过2%的信贷员，停止发放贷款；副队长、队长及市县片区负责人个人本金回收参照信贷员管理；

2、团队本金回收

每季度对各市县小额信贷部进行考核，不良率超过2%，扣罚市县小额信贷部1000元，其中队长500元，副队长根据所辖片区的利息拖欠所占比重进行总额为500元的扣罚，每人最低100元；市县小额信贷部所对应的市县片区负责人扣罚300元；

连续三个季度超过2%，撤销队长职务，每撤销一个队长扣罚市县片区负责人1000元；

（五）出勤

1、迟到、早退者（含会议）每人每次50元；

2、矿工每半天100元，每天200元；

3、市县联社人事部门和基层社网点主任对信贷员监督举报经查核实的，扣罚该片区副队长，迟到、早退者，每人每次50元；矿工每半天100元，每天200元；并将该扣罚奖励给举报人；

4、队长及以上信用社管理人员抽查或检查核实信贷员迟到、早退和矿工的，一次做三次，一天做三天处罚；副队长及同一网点信贷员知情不报的，扣罚每人每次50元；

5、每月累计迟到5次（不含）或矿工2天（不含）以上者，不得参评挂职和评优；

四、考核组织领导

本考核由总部业务发展部、综合部和稽核部联合进行考核，陈奎明主任任组长。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分综合业务系统的数据和出勤两部分。

每月21日和下月初由总部办公室将本月和本季度的综合业务数据（客户发展数量、农户信息采集、利息回收率和本金不良率）和出勤进行统计汇总；

六、考核结果管理

1、作为员工档案资料放进档案中；

2、作为每年年终总结及评优的重要参考资料 本办法由其中小额信贷总部负责解释。

第五篇：小额信贷业务习题

小额信贷业务习题

一、单选题

1、小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有（D）名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小额贷款公司以股份有限公司形式的注册的，注册资本不得低于（A）万元。

A、1000B、3000C、5000D、无具体要求

3、申请设立小额贷款公司，应向（C）主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。

A、镇、街道政府B、市级政府C、省级政府D、国务院

二、判断题

（×）

1、小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过三个银行业金融机构的融入资金。

（√）

2、小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

（√）

3、小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

（×）

4、小额贷款公司属于金融机构。

（√）

5、商业银行的小额贷款业务与小额贷款公司的业务存在一定的重叠。