农村信用社信贷业务分析与建议

第一篇：农村信用社信贷业务分析与建议

农村信用社信贷业务分析与建议

一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。

农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析：

一、信贷员管理分析

农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题：

１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。

２、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。

３、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放的贷款，检查人员仅仅统计资料、检查贷款文本，注重合规合法性，而忽视贷款管理操作过程的检查、贷款质量的检查，贷款风险实地调查，职工的责任性追究和贷款管理的其它工作。从而导致检查人员未能发现可疑贷款、损失贷款等萌芽的风险性信贷资产。贷款质量的检查、贷款风险的检查，应当成为金融企业的支柱工作，形成一套可行的体制。信用社做为一个金融企业就要求管理得保障，经营出效益，检查出成果，实施有方法，操作有依据，执行有步骤，风险必追究。因此，在贷款管理的体制上更待完善。

4、信贷员目标考核漏洞较大。目前信贷员工作主要以完成当年目标任务（全年收息任务和降低不良贷款任务为主）而开展工作。为完成任务在工作方法上采取以贷转贷，以息转贷为主要工作手段。用“以贷转贷、以息转贷、落实债务”等新名词虚化了贷款管理的操作程序，这无疑更改了贷款合同的真实性及本来面貌，隐含了一部分法律风险（第三者签订贷款合同的可诉性风险和部分贷款户投机主义风险）。对于信用社经营管理者，部分信贷员为完成收息任务和降低不良贷款，通过“以贷转贷”“落实债务”等形式，将能够收回的不良贷款转稼到不能收回的贷款户下，从而产生新的风险性贷款。例如：父母能够归还自己的贷款，其子女没有还贷能力，将父母的债务转稼给子女名下等违规操作信贷业务，形成风险贷款。信贷工作目标考核，没有一套可行的实施方案、考核办法、检查资料，检查手段不明确，致使一部分信贷员工作散乱，在制度执行、劳动纪律、工作责任、劳动强度等方面活动空间大，没有严格按照贷款操作程序办理业务，没有检查考核的强度，对信贷员业务的责任追究没有列为贷款管理制度，违背了责权明析的原则。

二、贷款经营的分析

目前贷款经营在考核方面，以承包的收息任务和降低不良贷款比例为主要经营目标，以检查贷款文本资料为检验信贷工作的主要贷款管理手段和依据。贷款经营方面存在不足：

１、贷前调查、实际操作不完善。许多贷户没有提出书面申请，信贷员没有实地调查。而联社检查仅凭贷户文本资料是否齐全、合规进行考核，仅凭贷款文本资料的检查是一种形式主义的工作方法，贷款的风险度检查度缺少依据，贷户的实际状况难于掌握，这种贷款业务的检查方法导致了贷前走过场，贷款收回的责任人难以落实，贷款的风险度得不到正确认定。

２、贷款到逾期催收不到位。没有真正做到贷款到期前十天进行书面催收，到期贷款得不到及时的归还，没有进行合规的延期手段及操作程序，采取“以贷转贷”，催收到逾期贷款，是降低不良贷款的主要手段，这种贷款经营方式削弱了贷款户的还款积极性，降低了贷款户的还款意识。违背了贷款管理的“安全性、流动性、效益性”的基本原则。

３、信贷员经营贷款责任心不强。由于贷款考核极不完善，仅凭收回利息的多少以及降低不良贷款比例作为信贷员考核办法，所以信贷员工作相对其它岗位，工作轻松、操作简单，信贷岗位成为全社员工的首选岗位，主要在于：①信贷员工作有季节性特点，农村春耕冬收两季农忙时，难于下村收贷收息；春节等主要节日，农村避闲上门收款的习惯；风雨天气难于下乡收贷，这样造就了信贷员宽松的工作环境。②信贷工作考核简单，所以信贷员工作方式灵活、工作手段简单，只要求完成目标任务，而不考虑工作质量。所以信贷工作的操作方式灵活度较大，信贷员工作时间没有达到规定标准，劳动强度较小。③信贷员工作责任心不强，主要在于信贷员发放的贷款，责任追究不落实，考核办法不健全，贷款质量无依据可循，致使一部分信贷员工工作责任心不强，工作不认真，形成贷与不贷无所谓，收回与收不回无关紧要的思想。

４、贷后检查，没有落实到实处。贷后检查是信贷资产保全的重要环节，许多呆帐的形式，就是贷款后检查和催收没有落到实处，催收方法措施不到位，没有真正了解贷款资金使用信息，信贷员的工作不负责任，铸就了呆帐贷款的形成，给信用社带来了损失。目前，联社对于贷后检查没有要求信贷员提供资料，没有下达贷后检查的考核目标，贷后检查成为信贷经营的漏洞。虽然许多贷款的检查工作在贷款到期时催收的过程中得以落实，但这种贷后检查工作纯属亡羊补牢的工作方式。

５、贷款处罚不力。对于信贷员工作业绩的考核，许多调查报告只有表面形式，没有实地考查，贷后检查成为纸上谈兵，贷款催收在农户发放贷款时，就签发催收通知书，贷款风险的形成不采取措施，为完成任务（收回利息和降低不良贷款），将已发生的呆帐、呆滞贷款通过收旧放新，转为正常贷款，部分信用社超前收息几年的不良行为，甚至有些分社私刻农户印章，将不良贷款转为正常贷款，从而达到收息任务，这些违规违制、脱离经营的工作理念，在当前部分信用社经营活动中，沉重打击了信用社的长远发展。面对这些信用社的贷款经营的不良行为，检查人员置之若闻，不采取措施，检查方式缺乏依据，违规转息责任不追究，考核措施不到位，进而导致贷款处罚没有依据。滋生了信贷员的违规违制的不良行为。

面对农村信用社信贷员管理与信贷经营工作不完善的严重状况，为规范信贷业务，按照会计法和贷款管理办法，本人建议制定完善的贷款管理操作程序。严格执行贷款业务的操作程序，建立信贷人员贷款管理交接制度。加大贷款检查和处罚力度，加强对大额贷款合规合法性的检查，不良贷款真实性检查，采取责任追究制和赔偿制的考核办法，特做以下建议：

一、建立完善的贷款管理小组和实施办法

成立以信用社主任或分社主任为组长，信用社各信贷员为成员的贷款管理小组，该小组依照贷款管理制度办理各种贷款营销业务，该小组的主要职责为审查贷款的合规合法性，确认贷户基本信息及贷户应当贷款的最大金额、贷后检查工作、贷款催收工作、降低不良贷款工作、贷款收息工作、支持三农工作及贷款文本管理工作，及贷款营销的其它工作。贷款管理小组组长向联社签订信贷工作目标合同，明确其权利和工作职责，缴纳贷款经营风险保证金，该保证金与信贷业务的安全性挂钩，一旦当年有不良贷款发生或具有违规违制行为，扣收全部保证金并处以罚款，情节严重的撤消其工作岗位，并承担贷款损失的连带责任。信贷管理各成员必须达到国家规定的经算师水平，具有较强的家庭理才的能力和财会业务知识，熟练掌握贷款管理的各种法律知识。小组成员必须签订信贷工作合同，明确权责，缴纳贷款风险保证金，各成员对每笔经济业务提出书面建议和调查认可结论，提出贷款管理的明确观点及信贷员本人应承担收回责任的大小。小组各成员相互监督，相互制约，不允许共同犯有违规违制行为，推行首问制原则，不允许有惜贷行为，有发现惜贷行为，确认为信贷工作不负责，取消当年晋升、评优资格。有相互包庇的行为加重处罚，并承担连带责任。联社成立专职贷款稽核员，对贷款全力跟踪考核，对贷款操作性检查，风险性检查，责任追究的认定，及时向联社反映风险性贷款预报信息。参与基层社贷款催收及贷款营销建议性工作。基层社风险性贷款落实责任人及收回状况的考核工作。协助基层社收回风险性贷款的参与性工作。

二、信贷业务操作程序管理办法

信贷员办理各项贷款业务，按规定、按程序是信贷工作的准则，一个合理的贷款程序化管理能够防止信贷风险的发生，确保信贷资产的安全性、流动性和效益性。具体程序为：

１、调前调查落到实处，真正做到信贷人员到村、到社、到户、到企业组织经营地点实地考查，考查详细的资料：①贷户申请书，说明其贷款事由、金额、用途、归还时间、连带责任（家庭成员都有还贷义务，经济组织的各成员负有连带责任，各成员必须签字说明具体的还款承诺）等详细的申请资料；②信贷员的调查书，详细的调查贷户基本情况，有抵、质押品要求贷户办理抵、质押有关手续；③信贷员评议书。明确贷户信用信息，家庭状况信息、贷户经营信息、资金申请的真实信息、贷户还款能力信息（根据贷户稳定的收入扣除贷户应当列支的各种支出，确定贷户的盈余额，评定出贷户还款能力）及评定贷户贷款金额多少，并承诺其收回责任和赔偿责任的书面资料。贷前调查完毕后，将贷前调查资料（贷户申请书、贷户连带责任书、信贷员调查书、贷户评议书、信贷员收回责任、赔偿责任书、贷户抵质押品资料），交贷款管理小组。

２、贷时审查，贷款管理小组接到信贷员交来的调查资料，根据贷户基本信息，管理小组对大额贷款派专职调查员实地调查，核对该户调查资料的真实性，重点对贷户还款能力、资信状况、经营状况写出贷款调查的补充资料，专职调查人员对其补充资料承担责任，写出承诺书、责任书、赔偿责任比例。专职信贷调查人员将调查资料交由管理小组。管理小组根据调查的两方资料相互对比，小组成员分别分析贷户经营状况，预算贷户经营的效果，签注书面意见，明确贷户贷款额度的大小，资金使用时间长短，今后采取什么方式收回该笔贷款。并写出形成风险时催收责任书及其赔偿责任书。信贷员是贷款管理的第一责任人，管理小组专职调查人员是贷款管理的第二责任人，管理小组是第三责任人，联社审批小组是贷款管理的最后责任人。各责任人负有追偿债权的义务和承担连带责任的职责。

３、贷款发放。贷款管理小组将合规的贷款文本整理完整，归档管理，写出贷款发放通知书，该通知书写明贷款户地址、金额、还款方式，贷户应有的各种贷款文本资料抄列清单。收回责任人和贷款管理小组组长签定同意发放贷款的明确意见，同时签订贷款合同书和贷款约据，印章加盖齐全交由会计部门。会计部门审核贷款发放通知书，内容是否完整、是否具有贷款调查和收回责任人等基本资料的清单说明，审查贷款合同文本及贷款约据是否合规、合法、资料完整、手续合法，然后办理放贷业务。

4、贷后检查。贷款经营过程中的贷后检查工作，几乎是信贷工作的空白，信用社对已发放的贷款注重于对到逾期贷款的催收工作。是由于贷后检查工作存在着没有可查依据及实施办法，忽视贷后检查的考核等环节所致。贷后检查必须做到真实性和实践性，制定制度及措施，让信贷员不经主任安排工作，为完成贷后检查的目标任务主动的到所辖地区进行贷后检查，达到信用社信贷资产的管理目的。贷户贷款后，在贷款期限的一半或三分之二时间内信贷员必须进行贷后检查，此项工作应作为信贷员工作的考核目标。贷后检查的具体实施方案：信贷员必须到贷户经营场所考察贷户对贷款资金使用状况，然后填写贷后检查报告书，如有风险形成的，根据调查报告书编制贷款风险预警书，贷款提前收回建议书，贷户贷款违约提示通知书。贷后检查报告书必须经贷户及成员签字，信贷员将经贷户签字的贷后检查资料上报给贷款管理小组，贷款管理小组根据信贷员的调查报告情况，对有风险的贷款派专职调查人员专项调查贷户情况，填写贷后检查补充资料，确认信贷员调查资料真实性。管理小组根据两种调查资料，是大额贷款的上报联社，联社根据调查报告有疑点的可派人调查（到贷户住地或经营地点），有无疑议，决定其提前收回或不收回的决定书通知贷款管理小组。是小额贷款，贷款管理小组决定其提前收回的决定书。该决定书必须注明收回责任人、收回期限、贷款收回方式及采取哪些措施等具体办法（联社决议书同此方法）。如果要求提前收回的贷款，信贷员必须按贷款收回操作程序办理贷款业务。

5、贷款收回程序：１、对于提前收回的贷款，收回责任人根据管理小组提前收回贷款的决议书或联社下发的《提前收回某某户贷款的通知书》，填制贷款违约通知书，贷款催收通知书、贷款违约连带责任警告书，将该三种通知书送交贷户手中（必须经贷户签字），要求贷户在规定时间内归还贷款。２、对于到期贷款的收回程序。信贷员将到期贷款按贷后检查操作程序办理，报告管理小组后，管理小组下达贷款必须收回决议书，如有贷户提出延期的，管理小组根据实际情况作出决定，确定必须收回决议书或贷户延期许可通知书，交由信贷员办理贷款延期手续。经催收的到期贷款在规定时间内未归还贷款本息，信贷员填写贷户未还款的事由说明书，并报告管理小组，管理小组根据上报的说明书，决定收回此笔贷款采取什么措施、具体办法的方案。管理小组全体成员有收回此笔贷款的全部责任，可指定专人负责收回该户贷款。能够资产保全的，根据实际状况进行资产保全措施；如需依法诉讼的，移交人民法院落实债务追回贷款。大额贷款未能收回的，管理小组上报联社，联社做出具体补救措施，专人到基层收回贷款，负一定的收回责任。专人经催收确认完全不能收回该笔贷款的，报送贷款损失资料由联社审批。

3、贷款逾期按贷款到期收回程序加大收回力度。逾期贷款形成呆滞贷款，检查贷款管理程序的实际操作环节，发现哪环节有失职行为，该贷款管理环节的责任人承担责任追究和负赔偿责任。

三、贷款营销管理建议：

一、成立大额贷款风险管理小组。该小组由联社科室具体负责和实施，基层社（分社）不成立该小组，以片区为单位进行管理和控制，建立专职贷款调查制度，片区确定一名或两名专职贷款稽核员，承担片区信用宣传、整顿职责，贷款经营的管理指导职责，承担贷前调查的复查责任，根据管理小组上交的贷款核查报告书实地核查贷户状况的职责，做出贷与不贷和提前收回的决定职责。需要催收的到、逾期贷款，核查专人收回贷款的实际状况。信贷人员未能收回的贷款，专职贷款稽核员专题收回此笔贷款职责，做出收回该笔贷款的方式、方法等具体步骤，未能收回发现有损失的贷款报联社处理。审查贷款管理小组贷款管理的操作程序，贷款的责任追究和贷款管理经营目标的考核等各项工作。专职贷款稽核员未能履行职责，贷款管理成效不大，工作不负责任，贷款经营出现人为风险，贷款经营无方向，考核信贷工作无成绩，联社对专职贷款稽核员调岗处理，并要求该专职稽核员承担在工作期间审批的贷款发生损失的一定赔偿责任。

二、制定信贷员管理交接制度。

过去的信贷员工作变动，注重于重空凭证的交接。没有对其办理的业务进行检查和交接，没有对其办理的违规贷款业务追究赔偿责任。导致信贷人员违规操作贷款业务，信贷工作极不负责任，造成的风险性贷款难于发现。给信用社带来了人为的经营风险。为了规范信贷员管理的交接手续，本人建议制定信贷员管理交接制度。

1、信贷人员变更时交接手续：信贷员任职时对经手的未收回的每一笔贷款，必须有贷前调查书、贷款收回责任书和赔偿责任书。有到期的贷款，还具有到期贷款催收书等资料。信贷员交接时根据未收回贷款户资料，登记贷户管理状况表，该表包括贷款户姓名、地址、收入状况、贷户成员状况、贷款时间、金额、到期时间及贷款管理第一责任人（交接信贷员本人），交接时，接交人审查贷户管理状况表是否与贷款户资料一一对应，要求填写的内容是否完整无误，移交人是否在贷款管理第一责任人处签字。每笔贷款资料审查无误后，接交人在第二责任人处签字。移交人并登记贷户状况表的交接时间、交接原因、交接状况（说明贷户管理变更状况）。

２、移交人在移交前具备的手续：①、（信贷管理变更告之制度）信贷员交接前，要求为每一贷户（结欠贷款的贷款户）填制信贷管理变更通知书，以书面形式通知贷户信贷员变更时间、接管人姓名等内容。②、登记自己管理的未收回贷款户清单，填制贷款管理状况表，并在第一责任人处签字，分社主任执行监交职责，对无风险的责任贷款签字明确，如有风险的贷款追究责任人，不予交接，交由贷款管理小组管理，贷款管理小组指定专人收回，可以指定接交人继续催收。③、抄列移交清册，完善各种交接内容，如调查报告、贷后检查报告、贷款催收状况等资料登记清册。

3、接交人接交手续：接交人根据贷户管理状况表与贷款清册核对一致，核对贷款清单与文本资料是否完整。对到期贷款应当催收而未催收的（如：没有催收资料），不予交接，待交出人完善手续后再交接。逾期而未收回的贷款，管理小组承担收回责任，指定专人收回，可以指定接交人收回。接交人根据移交资料审查无误，签字接纳管理信贷业务，4、接交人接交后的信贷管理工作：信贷员接交后，检查贷户真实性状况，并收回信贷员变更通知书。接交人在贷户的了解过程中，发现前手信贷员贷前调查不实，对到期贷款应催收而未催收，贷后从未检查的贷款，有风险性而未报告的贷款，写出贷户情况说明书报告管理小组，管理小组根据报告书，通知前手信贷员（移交人）核对真实性，对应当完善而没有完善的贷款管理手续，前手信贷员（移交人）在规定时间内补充完善，并处以罚款。接交人对前手信贷员经办的贷款核对无误，应检查的继续做好贷后检查工作，应催收的贷款继续做好贷款催收工作，同时办理贷款发放业务，对已接交的贷款户承担全部贷款管理责任。

５、接交人签定贷款管理合同书，信贷员任职期间赔偿责任书，缴纳贷款管理风险保证金。

三、强化信贷业绩考核、风险贷款的认定和信贷人员职责考核。

（１）信贷员经营的贷款业务，必须合规合法，资料完整、真实。考核信贷员业绩，主要在于资料完整性，操作的合规及时性。贷款稽核员审查信贷员贷款文本资料，信贷员提供贷款状况表（一户一表），序时编号，专人保管，核查人员审查该户，是否具有调查报告、还款承诺书、赔偿责任书、贷款管理小组的决定书（联社的贷款审查发放决议书），贷后检查报告、贷款逾期通知书、逾期贷款报告书、逾期贷款管理小组的处理决定书、风险贷款的报告书等资料是否完整，每种资料必须有具有直接对象的人（贷款户）签字方式认定其真实性。

（２）专职贷款稽核员真实性调查（针对大额贷款）。专职贷款稽核员人根据管理小组交来的贷款资料，同信贷人员（贷前调查人员）到贷户家中或经营场所复查贷前调查的真实性，并写出报告与信贷员资料核对一致后，认定为合规合法借款，签注意见报联社审批。对有疑惑的贷款（小额贷款）可以实地考察，进一步确定贷款的真实性。专职贷款稽核员有对到期贷款的实地考查职责，贷款催收状况及风险贷款的实际情况的核实责任。

（3）风险性贷款认定与管理。目前，信用社风险性贷款呈现上升趋势。如果按照风险贷款认定标准衡量每一贷款户，许多贷款足以达到风险贷款认定条件。风险性贷款形成，在贷款经营过程中，有着重大的经营责任。风险性贷款存在以下情况：

1、部分贷户的贷款余额超过了贷户的偿还能力，贷户难于偿还自己的债务，贷户失去了还款信心，降低了贷户有还款积极性，形成难于收回的风险贷款。

2、贷款催收在法律上不健全。贷户有钱不还，认帐不认还，仅靠信用社信贷员催收，贷户就是不还自己的贷款。贷户甚至提出口号“哪年有钱，哪年就还贷款”，有的贷户拒绝办理转息手续，也不签收贷款催收通书。令信贷员难以做好收贷、收息工作。对于这些贷款户，如果诉诸法院，法院难于确定贷户的有效资产（存款）。法院一旦宣布破产或丧失还款能力，或者执行不到位，成为损失贷款。将在社会上产生极大的不良影响，信用社难于开展信贷工作。

3、对于老、弱、病、残的贷款户。这些贷款户丧失了劳动能力，没有收入来源。这给信用社收回贷款造成很大困难。

4、贷户迁移或失踪，信用社难于收回的贷款。

5、信用社长期经营过程中，信贷上具有遗留问题的贷款。许多贷户经常提出一些难以解决的理由，推卸还款责任。比如村社干部为集体公益事业贷款；农户为集体贷款；私贷他用贷款，也成为信用社开展信贷工作的障碍。面对这此风险性贷款，信用社必须采取措施，果断的做出决，尽一切力量减少贷款损失。对于新发放的贷款,信用社只有按照贷款操作程序办理业务，认真执行贷款考核制度，杜绝新的风险贷款的形成。

（4）贷款管理的考核与处罚。①对于正确操作信贷业务所形成的贷款风险，专职贷款稽核员核查贷款程序的环节，贷前调查不实的，追究调查人责任，无贷后检查的追究贷款管理信贷人责任，贷款到期不催收，催收不报告的追究贷款管理信贷员责任，贷款到期经催收无效果，报管理小组，管理小组不做决定，无措施，无方法，不及时补救追究管理小组责任，造成损失的追究管理小组责任人责任，并赔偿处罚，管理小组经各种措施未能补救的风险贷款，报联社，联社进行贷款处理。②对于农户贷款申请时，信贷员不实地考查，写假调查报告；贷款发放的同时，造具贷款到期催收通知书的假行为加重违规行为的处罚。考核职工的拒贷惜贷行为，下基层听取群众意见或收到群众捡举，作出失职行为处罚。③专职贷款稽核员加重对到期贷款的审查，审查信贷员有无催收行为，逾期贷款９０天内必须收回，否则，追究贷款管理信贷员职责，贷款到期只能办理延期手续，不准以贷转贷，以息转贷弄虚作假获得收入，套取绩效工资，在考核收入过程中，剃除以息转贷利息金额，实实在在收入作为收入的主要业务指标进行考核。④审查贷款营销策略。禁止信贷员等客借款行为，信用社信贷员应主动向效益好、发展有方向的业务进行调查，投资管理。向有稳定收入的个人投放贷款，加大联保贷款，抵押、质押贷款的营销策略，除小额农户款外，缩小信用贷款的比例。信贷人员对包片地域每年年初制定经营策略、项目投放贷款策略，利息回收策略，降低风险策略、经营方式的策略。

贷款管理的牵连性：１、贷户的还款连带责任书，发放贷款时必须要求家庭成员或经济组织成员分别签订贷款违约责任书、还款承诺书，该承诺书必须注明归还款时间、金额、违约责任和接受法律制裁及变卖资产归还贷款的完全承诺。家庭成员连带责任书家庭成员必须签字，需明确说明应承担的还款义务。

2、信贷员履行调查职责走过场、报送虚假资料，信贷员承担全部责任，管理小组有对信贷员调查资料审查不详的过失性责任。管理小组对信贷人员报送的资料未调查贷户的实际状况，应发现而未发现贷户有逃债行为而做出错误决策的，管理小组成员及负责人承担全部责任，3、贷后不检查，检查不真实，检查人员承担该笔贷款一定责任，管理小组未要求贷后检查的，管理小组承担一定比例责任，信贷员提供贷后检查报告书，要求催收贷款，管理小组不批准、不调查、管理小组承担一定比例责任。

4、信贷员提交的贷款到期报告书，管理小组未要求信贷员催收的，管理小组承担一定的比例责任；信贷员未催收到、逾期贷款或催收不力，信贷员承担责任；经信贷员催收未能收回的贷款，管理小组接到未能还款的说明书，管理小组不采取措施或拖延时间等违规行为，管理小组组长承担全部责任，小组成员负有连带责任。形成风险贷款追究责任，管理小组成员按比例赔偿损失贷款。贷款管理制度按省联社

号《稽核管理处罚办法》执行。

加大信用社信贷管理，准确营销信用社信贷资金，强化信贷程序管理进程，增加信用社业务收入，强制性缩小信贷风险，是信用社信贷经营发展历史的必然产物，也是推行信用社产权清晰、权责分明的合理步骤。作为一名信贷员应当光荣履行自己职责，爱社如家的信贷员工作本色。

第二篇：农村信用社信贷业务必备常识[范文模版]

考点自测

第三章农村信用社信贷业务必备常识

一、判断题

1.农村信用社的贷款主要针对于农民或者农村企业、事业单位在生活、生产经营中的资金需

求。（）

2.所谓信用贷款，是指金融机构基于担保人的信誉而发放给借款人的贷款。（3.规定最高上

浮系数为贷款基准利率的0.9倍，贷款利率下浮幅度2.3倍。（4.对于贷款的展期，我国中央银行规定，（）

5.呆滞贷款是指逾期（含展期后到期）5年（含5期或逾期不到5。（）

二、单项选择题

1.所谓短期贷款是指（）。

A.贷款期限在5年以上（含5B.贷款期限在1年以内（含1C.贷款期限在1年）5年以内的贷款

D.贷款期限在5

2.）。

A.6个月个月D.2年

3.除（）

A.B.银监会

C.国家发展改革委员会

4.对本行贷款的发放和收回负全部责任的是（）。

A.信贷员B.本行行长

C.本行贷款管理部门D.本行的上级银行

5.贷款业务人员的下列行为中，附合信贷工作岗位责任制度的是（）。

A.严某从信贷员李某处贷到2万元贷款，送给李某1千元“辛苦费”，李某欣然收受

B.严某从信贷员李某处贷到2万元贷款，从中拿出5万元借给李某暂时使用

C.信贷员李某向无担保能力的舅舅马某发放1000元短期贷款

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考点自测

D.信贷员李某向其大学同学王某发放5000元贷款，并为其担保

6.要申请小额信用贷款，农户应首先向当地农村信用社申请办理（）。

A.社员卡B.股份卡

C.会员证D.贷款证

7.法定贷款利率的公布、实施均由负责。（）

A.国务院B.银监会

C.中国银行D.中国人民银行

8.以下不属于对借款人的限制性规定的是（）。

A.借款人不得是机关法人及其分支机构

B.C.不得向多个独立的贷款人申请贷款

D.不得用贷款炒买炒卖有价证券、期货和房地产

三、多项选择题

1.下列选项中，对贷款展期的叙述正确的有（）。

A.B.1/2

C.3年

D.1/

22.）。

A.B.C.D.3.）。

A.B.C.D.4.不良贷款的种类包括（）。

A.信用贷款B.逾期贷款

C.呆滞贷款D.呆账贷款

5.我国金融机构贷款管理责任制主要包含（）。

A.行长（经理、主任）负责制

B.审贷分离制度

考点自测

C.分级审批制

D.信贷工作岗位责任制

四、简答题

1.简述贷款利息管理的主要内容。

2.简述借款人的条件。

3.五、论述题

1.试述在信贷业务中，对贷款人的限制性规定。

考点自测

2.试述呆账贷款认定的依据是什么?

一、判断题

1.√

2.而非“基于担保人的信誉而发放给借款人的贷款”。

3.×【解析】2.3倍，贷款利率下浮幅度0.9倍。

4.√

5.2年（含2

年）2年但生产经营已停止、项目已停建

。本题题干错在把年数表述错了。

1.B本题选项A所述是长期贷款；选项C所述是中期贷款；只有选项B是短期贷款的准

确含义。

2.A【解析】中央银行限制最长的贷款期限是：自营贷款期限一般最长不得超过10年，超过

10年应当报中国人民银行备案；票据贴现的贴现期期最长不得超过6个月，贴现期限计算

从贴现之日起到票据到期日止。

3.C【解析】除国务院外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

4.B【解析】贷款实行分级经营管理，各级行长应当对本级行贷款的发放和收回负全部责任。

5.B【解析】贷款人的贷款业务人员，不得有下列行为：（1）索取、收受贿赂或者违反国家

规定收受各种名义的回扣、手续费；（2）贪污、挪用、侵占贷款资金；（3）违反规定向亲属、考点自测

朋友发放贷款或者提供担保；（4）在其他经济组织兼职；（5）违反法律、行政法规和业务管

理规定的其他行为。

6.D【解析】要申请小额信用贷款，农户应首先向当地农村信用社申请办理贷款证。农村信

用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发贷款证。

7.D【解析】法定货币利率一经确定，任何单位和个人均无权变动。法定贷款利率的公布、实施均由中国人民银行负责。

8.C【解析】贷款人可以向多个多个独立的贷款人申请贷款并依条件取得贷款。

三、多项选择题

1.ABC【解析】对于贷款展期，中央银行作出了一定的限制性规定，具体为：展期期限累计不得超过原贷款期限；（2）1/2；

（3）长期贷款展期期限累计不得超过3年。法律另有规定的除外。2.AD

3.ABCD【解析】本题考查借款人的权利，属识记内容。

4.BCD

5.ABCD【解析】我国金融机构贷款管理责任制主要包

四、简答题

1.简述贷款利息管理的主要内容。

答：（1确定每笔贷款利率，并在（2

（3）

（4

（5给借款人。

（6

2.答：应具备以下基本条件：（1）具有合法身份证件或境内有效居住证明；

（2）具有完全民事行为能力；（3）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能

力；（4）管理机关另有规定的除外。

借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（1）有按期还本付息的能力；（2）原

应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；（3）经过工商部门办理年检手续；（4）已开立基本

帐户或一般存款帐户；（5）企业法人对外的股本权益性投资总额不得超过其资产净值的50％；（6）申请中、长期贷款，新建项目企业法人的所有者权益一般不得低于项目所需总

投资的25％。在具体执行时，加工业应高一些，商业可以低一些；盈利水平低的应高一些，盈利水平高的可以低一些；（7）申请短期贷款，企业法人的新增流动资产一般不得小于新

考点自测

增流动负债。

3.简述借款合同签字的基本要求。

答：借款合同签字要做到：（1）借款与担保双方当事人本人签名盖章加指印；（2）借款人和

担保人如果是法人，则合同签字人应是法人代表本人签字；（3）如果合同中发生文字修改，必须经借款当事人签章认可；（4）合同应加盖各方面当事人的法人公章。

五、论述题

1.试述在信贷业务中，对贷款人的限制性规定。

答：（1债风险管理指标）。

（2）不得发放贷款用于收取利息。

（3产品、项目；②严重违反国家有关外汇管理规定；未取得建筑、投资、开工许可证或有关批文；⑤其他严重违法

经营行为。

（4

（5）不得在借款合同之外收取任何费用。

（6

（7近亲属；

2.?

宣告失踪或死亡，以其财产或

确实无力偿还的部分或全

贷款人向法院申请诉讼，经法院裁判后仍不能收回的贷款，或不符合解散在三

⑹其他经国家税务总局批准核销的贷款。

第三篇：农村信用社信贷业务品种

农村信用社信贷业务品种

截至2008年末，全市农村信用社各项存款220.68亿元，较年初增加36.81亿元。各项贷款余额170.47亿元，较年初增长13.25亿元。

多年来，全市农村信用社始终坚持“四个面向”的市场定位，优先扶持“三农”产业发展。重点支持当地农户种植养殖、农产品规模生产、深度加工、仓储销售，支持农业龙头企业、农民专业合作组织等。截至2008年底，农业贷款余额133.27亿元，占各项贷款的78.18%，较年初增长18.88亿元。不断加大对中小企业的扶持力度，累计支持中小企业1100多家，累计发放信贷资金50多亿元，有效地缓解了中小企业的融资困难。

为全面满足“三农”和中小企业金融服务需求，全市农村信用社大胆创新，相继推出农户小额信用贷款、联户联保贷款、企业联盟贷款、住房按揭贷款等22个信贷产品。

1.农户小额信用贷款

产品概述

农户小额信用贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户仅凭借自身信誉而不提供任何担保向信用社申请办理的贷款。

 特点：

无需担保、方便灵活； 贷款额度一般不超过5000元； 贷款期限不超过1年。 申请条件：

资信良好的农户均可在其居住地农村信用社网点办理。 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：利随本清 操作流程

农户直接向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，审批后签订贷款合同，发放贷款。

2.一户多保贷款

产品概述

一户多保贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户申请办理，并由经信用评定资信良好的保证人为其提供保证担保的贷款，保证人不少于两人。

 特点：

一人贷款，多人担保；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30 万元贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理；

贷款期限一般不超过1年。

广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类客户。

 申请条件：

资信良好、能提供多户的客户担保均可在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，资信良好的自然人客户均可向农村信用社提出贷款申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，核发贷款证，凭贷款证到柜台直接办理贷款。

经评级，资信良好的法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，签订借款合同和担保合同，办理贷款。

3.联户联保贷款

产品概述 联户联保贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户自愿组成联保小组，相互承担连带保证责任，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

联户联保，风险共担；

联保小组成员一般有3至5户组成，成员贷款额度可不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件：

资信良好的客户自愿组成联保小组，相互承担保证责任均可共同在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，资信良好的多名客户均可组成联保小组共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，核发贷款 证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

4.大联保体贷款

产品概述

大联保体贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户，在村委的组织下，共同组成村级大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由村集体统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。

或：经信用评定符合借款条件的农民专业合作社社员，在合作社的组织下，共同组成农民专业合作社大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由合作社统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

村级联保，风险共担；

大联保体成员贷款额度一般不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款额度一般不超过10万元，个体工商户贷款额度一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件：

信用村组织信用户组成大联保体，相互承担保证责任均 可共同在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，信用村组织本村信用户组成大联保体共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

5.农民住房贷款

产品概述

农民住房贷款，是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。

 特点：

单独授信、专款专用； 一次借款，分期还款；

贷款额度不超过房屋总价的60%； 贷款期限较长一般在2～10年之间。 申请条件： 年龄不小于18周岁，不超过55周岁（加贷款期限）； 借款人的户口或所建、所购住房在县（市、区）联社服务辖区内；

有合法的经济来源，收入高于当地农民平均水平，具备按期偿还贷款本息的能力；

建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户。

 贷款利率：利率优惠，低于生产性贷款。 还款方式：可采用等本息还款、等本还款法。操作流程

经评级，资信良好的农民均可向所在地农村信用社提出贷款申请，并提供农村信用社认可的担保，经审查符合贷款条件，直接办理贷款。

6.农业基础设施建设贷款

产品概述

农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利（包括饮水工程）、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。

 特点： 遵循“统一授信、集中管理、专款专用、封闭运行”的原则；

 贷款对象

农业基础设施建设贷款的对象是经工商行政管理或其他有权部门核准登记，依法可以从事农业基础设施建设和经营的企（事）业法人、个人独资企业、合伙企业和其他经济组织。

 申请条件：

借款人在工商行政管理登记并办理年检手续，依法从事农业基础设施建设和经营；

借款人具有健全的组织机构和财务管理制度，信用等级评定在BBB级（含）以上；

资产负债率不超过70%，有按期偿还贷款本息的能力；

在农村信用社开立账户；

具有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡； 建设项目必须符合国家宏观政策、区域发展规划和相关产业政策；取得立项、规划、土地、环保、安检等有权审核审批部门的正式批准文件等；

建设项目须进行债项评级或项目评估，评级结果良好或项目评估可行；

流动资金贷款自有资金比例不得低于30%，项目贷款自有资金比例不得低于40%； 能够提供农村信用社认可的有效担保； 农村信用社规定的其他条件。操作流程

符合条件的借款人向所在地联社公司业务部提出申请，经评估，贷款项目合规、具有可行性和效益性；经审查，资信良好，符合借款条件，能提供农村信用社认可的担保，可办理。

7.专业市场（商户）联盟贷款

产品概述

专业市场（商户）联盟贷款，是指某一市场内经信用评定符合借款条件的个体工商户，自愿组成商户联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

盟员联保，风险共担； 成员贷款额度一般不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，贷款额度一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件： 专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

8.一抵通贷款

产品概述

一抵通贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户向信用社申请提供房地产等有效资产抵押，一次性签订最高额抵押合同，在一定额度和期限内周转使用的贷款。

 特点：

一次抵押，周转使用，灵活方便；

贷款额度根据借款人资信状况和抵押物保值增值情况灵活确定，贷款额度一般不超过100万元；

贷款期限一般不超过1年。

广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类 客户。

 申请条件：

资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程

经评级，资信良好可提供有效资产抵押的自然人客户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。

9.住房消费贷款

产品概述

住房消费贷款，是指农村信用社向个人发放的用于购买商品房（含经济适用房、普通商品住房、别墅和商业用房）的贷款，一般以所购住房办理抵押。包括“一手房”住房贷款和“二手房”住房贷款。

“一手房”住房贷款：指向在住房一级市场购买由房地产开发商或售房单位直接出售的住房的自然人发放的贷款，又 称首次交易住房贷款。

“二手房”住房贷款：指向在住房二级市场购买再次交易住房的自然人发放的贷款，又称再交易住房贷款。

 特点：

一般采用按揭贷款方式办理； 一次借款，分期还款。

贷款额度不超过房屋总价的70%，贷款额度一般不超过100万元；

贷款期限较长一般在5～20年之间。 申请条件：

资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行个人住房贷款有关规定。

 还款方式：一般采用等本还款或等本息还款的方式。操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订住借款合同，办理贷款。

10.中小企业信用联盟贷款

产品概述 中小企业信用联盟贷款，是指经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成、依法核准登记的企业信用联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

盟员联保，风险共担；

贷款优先、贷款额度大、利率优惠； 成员贷款额度一般不相同； 贷款期限一般为流动资金贷款。 申请条件：

资信良好的中小企业自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同向联社公司业务部提出贷款申请。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程

经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成信用互助联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向联社公司业务部申请办理的贷款。

11.第三方监管动产质押贷款

产品概述 第三方监管动产质押贷款，是企业以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，并且保证质物安全，农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等本外币授信支持的一种融资方式。

 适用对象：

各类具备一定经营规模、管理水平较高、经营效益良好的商贸流通企业；原材料来源稳定、半成品及产成品附加价值较高、市场销售情况良好的制造类企业等。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。 借款额度：最高不能超过质押物净值的60%。操作流程

借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、具备资产监管资质的第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。

12.社团贷款

产品概述

社团贷款，是指由两家以上联社采用同一贷款协议，按 相同的贷款条件向借款人提供的本外币贷款或授信业务。对于贷款需求额度较大的优质客户，可以委托所在地信用社为其组织社团贷款。

 特点

多家农信社采用同一贷款合同，向同一借款人提供贷款；

一般采用房地等有效资产抵押方式； 借款期限一般不超过3年。 适用对象：

经营规模大、管理水平高、经营效益良好、资金需求额度大的借款单位。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、分期还款的方式。操作流程

借款人向所在地联社公司业务部提出申请，委托作为牵头社其代为组织社团贷款，牵头社有社团贷款意向的联社发出邀请，并组织其公司业务部门集体调查，并向牵头社反馈意见，参与社均同意办理，则签订合作协议，经审批同意，各参与社与借款人共同签订借款合同和抵押合同，办理贷款。13.出国劳务个人贷款

产品概述

出国劳务个人贷款是农村信用社向出国劳务人员发放的用于出国前期缴纳各种费用的贷款。

 特点：

具有申请门槛低、手续方便快捷、贷款利率优惠等诸多优点。

适用于有出国打工愿望人员的贷款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出贷款申请，经审核符合借款条件，签订合同，办理贷款。

14.保兑仓业务

产品概述

保兑仓业务指（承兑银行、信用社）与经销商（承兑申请人）、供货商通过三方合作协议参照保全仓库方式，即以贸易中的物权控制包括货物监管、回购担保等作为保证措施，而开展的特定票据业务服务模式。

 特点：

保兑仓业务可以有效扶持经销商（卖方），同时保证卖方对货物的控制；

卖方提前获得生产资金，保证卖方的正常生产，锁定市 场销售终端，扩大市场份额；

卖方将应收账款转化为应收票据或现金，应收账款大幅减少，改善企业的资产质量；

能够保证买方商品供应通畅，避免了销售旺季商品的断档；

买方获得批发购买优惠，使其享受到大宗订货和淡季打折的优惠政策，避免购货成本增加。

主要适用于知名品牌产品生产厂家（包括其直属销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易关系或债权债务关系。

操作流程

买方直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

15.银行承兑汇票业务

产品概述

银行承兑汇票业务指由出票人签发，并由出票人向开户信用社申请，经县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县级联社）审批同意承兑的票据。

 特点：

具有无金额起点限制、有效期内可以贴现、背书转让等优点。

 办理条件： 在农村信用社开立基本账户或一般账户，依法从事经营活动的法人或其他经济组织；

有合法真实的商品或劳务交易背景；与开户信用社有真实的委托付款关系。

操作流程

申请签发单位直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

16.银行承兑汇票贴现

产品概述

银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期前，为了取得资金而贴付一定的利息将票据权利转让给农村信用社的票据行为。

 特点：

银行承兑汇票具有快速变现、手续方便、融资成本低等。 办理条件：

依法从事经营活动的企业法人或其他经济组织； 与出票人或其直接前手之间具有真实的商品交易关系；在申请贴现社开立账户。

操作流程

贴现申请人直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

17.“一保通”贷款

产品概述

“一保通”贷款是指农村信用社向小微企业发放的由担保机构提供保证的贷款。

 特点：

手续简便，一次性签订最高额借款合同，在核定的贷款额度和期限内周转使用。

适用于小微企业及专业市场商户信用联盟、中小企业信用联盟会员。

操作流程

经评级，资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。

18.个人消费“一抵通”

产品概述

个人消费“一抵通”贷款是指借款申请人以个人住房或商用房作抵押，向农村信用社（合行）申请用于个人消费的贷款。 特点：

贷款额度大、利率低、手续简便等优点。

适合于个人购买住房、汽车、大型家电或房屋装修等消费性支出。

操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。

19.白领通贷款

产品概述

白领通贷款是指农村信用社根据借款人（白领阶层）的信誉度、经济收入以及贡献状况，向借款人提供一定的授信额度。在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款业务。

 特点：

采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，使用贷款证办理。

操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的白领阶层客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。

20.循环信贷

产品概述

循环信贷是指信用社与借款人一次性签订一个总的借款合同，在合同规定的额度、期限内，借款人可以多次用信、逐笔归还、循环使用的信贷业务。

 特点：

在确定的最高综合授信额度和在规定期限内可循环使用信贷额度。

适用于循环信贷只适用于经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人和其他经济组织的流动资金贷款。

操作流程

经评级，资信良好的企业向联社公司业务部提出借款申请，经审核符合借款条件，直接签订合同，办理贷款。

21.个人创业贷款

产品概述

个人创业贷款是指农村信用社向有一定经济基础和创业技能的客户发放的小额创业贷款。

 特点：

生产性贷款，不能用于消费。适用于大学毕业生、农村青年、农村妇女、下岗职工、返乡农民工等立志创业的群体。

贷款额度一般为10万元。

贷款期限根据从事项目的周期灵活确定。操作流程

经团委、妇联等部门推荐，向所在地农村信用社提出贷款申请，并经审核同意，签订合同，办理贷款。

22.仓单质押贷款

产品概述

仓单质押贷款是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，为借款人办理的短期信贷业务。

 特点：

该业务使厂家、经销商、下游用户和信用社之间的资金流、物流与信息流在封闭流程中运作，迅速提高销售效率，降低经营成本。同时还可以有效解决贷款担保难，缓解企业因库存商品而造成的短期流动资金不足的问题。

适用于 家电、手机、汽车、机械设备、医疗器械、金属材料、化工原料等大件耐用商品的生产商、经销商。

操作流程

借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、保管人合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。

详情请垂询当地农村信用社！

第四篇：农村信用社小额信贷业务发展困境分析

农村信用社小额信贷业务发展困境分析

摘要：近年来，我国的经济水平取得了巨大的进步，但是我国目前还是属于发展中国家，还存在着大量的贫困人口，而这些贫困人口大多来自于我国的农村地区。但是农村信用社小额信贷业务的出现，可以对这一局面进行很大的改变。现对农村信用社小额信贷业务发展困境进行分析，并对此提出了提高农村信用社的市场竞争力；政府相关部门应该减少干预行为；完善农村地区的信用机制等应对措施。

关键词：农村信用社；小额信贷；发展困境

中图分类号：F83 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2017）06-0081-02

虽然现如今我国的经济水平取得了世界瞩目的成就，但是我国还存在着大量的贫困人口这一事实也是不能被忽略的，所以国家必须对农村信用社小额信贷业务重视起来。农村信用社小额信贷业务已经在我国发展了多年，帮助了很多贫困人口摘掉了贫困的帽子，可是农村信用社小额信贷业务也存在着一定的发展困境，这些发展困境阻碍着农村信用社小额信贷业务在农村的开展，所以必须得到解决。

一、农村信用社小额信贷业务发展困境分析

（一）产权困境

对于农村地区的村镇银行和提供小额贷款的一些公司来说，这些机构都存在着独立的法人资格，换句话说这些机构的法人拥有股东对其使用投资权力，而且具有一定的民事权力和民事责任。而对其进行投资的股东来说，这些股东是可以获得收益的，而且具有巨大的决定权，所以?@些股东也会更加积极的对这些机构进行监管，从而使这些机构顺利的运行。这些股东的管理是非常有效的，因为这些机构是靠着资金进行相互制约的，这种监督和管理的方法是完全优于农村信用社管理方式的，所以这些机构的工作效率明显要高于农村信用社的工作效率。提高农村信用社管理水平的根本，就在于解决农村信用社的产权困境。虽然我国的农村信用社在管理方面也进行过一定的改革，但是都收效甚微，因为都没有解决根本的产权问题，只有解决了产权问题，才能提高农村信用社的管理水平。农村信用社体现的应该是其合作性的本质，其社员理应拥有一定的权利，但是目前许多农村信用社连最基本的社员代表大会、理事会和监事会都不存在，或者是存在这些会，但是却没有任何权利。这样就造成了农村信用社内部，人员工作岗位混乱，管理效率低下的问题。

（二）资产困境

与农村信用社相比，村镇银行和小额贷款公司由于是一种全新的金融机构，所以没有坏账的问题困扰和其他的历史遗留问题，这些机构进行信贷业务过程中几乎不会出现其他的问题，工作质量和工作效率较高。但是，农村信用社因为种种因素的影响，坏账问题和历史遗留问题都对农村信用社开展小额信贷业务产生了极其不利的影响。这些问题产生的原因就是，由于农村地区经济发展缓慢，造成了一些农村信用社经营出现了问题，开展小额信贷业务的过程中对贷款的审批不严格，导致了大量的不良贷款的产生，这些不良贷款大量存在没有得到及时的解决，积累的过多就造成了如今大量坏账的问题和历史遗留的问题。这些农村信用社的资产困境，严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的发展。

（三）人员困境

小额信贷业务在我国起步较晚，所以这是一种全新的业务，因此对于从事小额信贷业务的工作人员来说必须具有较高的素质，并且应该有较高的专业知识。把农村信用社、村镇银行和小额信贷公司作比较，村镇银行和小额信贷公司从业人员是进行专门挑选的，这些被挑选出来的工作人员大多经验丰富，工作能力强，而且人员与人员之间还存在着一定的竞争压力，这种竞争也淘汰了那些能力不足的人员，留下的都是工作人员中的精英分子。但是，农村信用社的工作人员与其相比则存在着巨大的差距，一些农村信用社的工作人员的素质还比较低。而且不光是人员素质方面存在着差距，工作人员的数量方面也有很大的差距，一个农村信用社的工作人员仅有几个，但是这几个工作人员的工作量却是巨大的。由于工作量巨大而且人员的工作能力不强，这就更加造成了农村小额信贷业务无法顺利开展。另一方面，农村信用社对于人员的选拔方式也存在一定的问题，村镇银行和民间小额贷款公司对于人才选拔是非常严格的，而农村信用社对于工作人员大多不进行严格的挑选，更多的是通过其他人的关系推荐而来的，通过这种方式挑选的工作人员，大多工作能力低下，缺少相关专业知识，这些都严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的顺利开展。

（四）高成本困境

对于农村信用社的小额信贷业务而言，其最鲜明的特点就是不需要贷款人员提供任何的担保或者抵押，所以农村信用社必须对贷款人员的个人信息进行一定的了解和掌握，但是，掌握这些农村地区贷款人员的个人信息对于农村信用社而言并不是一件容易的事情。因为，我国广大的农村地区大多条件比较落后，征信体系非常的不完善，这就造成了农村信用社掌握贷款人员信用信息的难度急剧增大，如果农村信用社机构想要掌握这些信息，就必须派出一定的工作人员去进行挨家挨户的调查，这样更加造成了农村信用社运行成本的上升。还有一点必须要重视的是，农村贷款人员所投资的产业，大多具有一定的风险性，而且这些贷款人员的文化水平不高，缺少一定的信贷意识，所以就可能对于所贷款项的偿还方面，存在着一定的拖欠行为。农村信用社为了保证正常运作，必须采取一定的措施，其中一项重要的措施就是需要提前准备大量的周转资金，这种资金的名称就是预期违约成本。这种高成本困境也是农村信用社小额信贷业务的重要发展困境之一。

（五）低收益困境

对于我国目前的大多数金融机构而言，其主要的利润还是来源于存款和贷款的利差，农村信用社也不例外，其主要收益也是来源于存贷款的利差，但是虽然农村信用社的存款利率和国家其他的金融机构是相同的，都是以中国人民银行发行的标准来进行规定的，而在贷款的利率方面，农村信用社与其他的金融机构相比却有着极大的差别。根据相关的资料显示，我国农村信用社的贷款利率太低，相比较于其他的发展中国家的小额信贷贷款利率而言，我国农村信用社的小额信贷贷款利率要比其他发展中国家低出十几个百分点，贷款利率如此之低，也就造成了现如今的农村信用社小额信贷业务的低收益困境，长此以往，就会对农村信用社小额信贷业务的发展产生消极的影响。

二、应对措施

（一）提高农村信用社的市场竞争力

对于我国的农村信用社来说，是在广大农村地区的金融机构中处于垄断地位的，这是其他金融机构无法比拟的优势，但是这种优势对于农村信用社开展小额信贷业务既有好处，又有坏处。好处就表现在农村信用社具有一定的安全性和可靠性，而坏处就是这种垄断的地位不利于农村信用社小额信贷业务的发展。由于处于垄断的地位，农村信用社的小额信贷业务就会缺乏一定的创新能力和市场竞争力。根据市场经济的要求，有竞争才会有发展的动力，所以不光要对农村信用社的小额信贷业务提供支持，还要对其他的金融机构予以支持，使各种金融?C构的小额信贷业务呈现多样性，促成市场良性竞争的局面，只有这样才能提高小额信贷业务的总体水平。

（二）政府相关部门应该减少干预行为

随着市场经济的发展，我国已经取得了令世界刮目相看的经济大发展，对于农村信用社小额信用业务而言也应该遵从市场经济的规律去运行，政府的相关部门应该减少对其主动干预。因为我国的小额信贷业务起步较晚，而且还具有许多不完善的地方，所以政府对其进行干预也是一种必要的行为，但是政府相关部门一定要掌握好尺度，过度的干预只会阻碍小额信贷业务的发展。

（三）完善农村地区的信用机制

对于所有的信贷业务而言，其中有一项最重要的因素就是贷款人员的信用问题，只有贷款人员具有良好的信用，那么农村信用社才会获得收益，只有获得了收益才能够推动农村信用社小额信贷业务的可持续发展，所以必须重视农村地区信用机制的建设。首先要做的就是提高对于农村人口的教育，相关宣传部门一定要加大宣传，培养信用的意识，而且必须建立健全农村地区的信用机制，对每一个贷款人员的信用水平都要有一定的掌握，建立信用档案并进行联网。基层的村干部一定要负起责任，做好这些信用信息的收集工作，帮助农村信用社的相关工作人员做好建立健全信用机制的工作。

农村信用社小额信贷业务的开展，可以帮助许多贫困人口脱离贫困，对于国家的发展而言具有极其重要的意义。我国农村信用社的小额信贷业务虽然起步较晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同时还面临着较多的发展困境，相关从业人员要做出努力消除困境，让农村信用社的小额信贷业务发展迈向新的一步。

参考文献：

[1] 童元保.海南省农村信用社发展小额信贷业务的动因分析[J].改革与开放，2014（21）.[2] 肖石清.农村信用社小额信贷业务发展困境探究[J].商，2015（28）.[3] 毛琼琼.农村信用社小额贷款存在的问题及对策[J].行政事业资产与财务，2016（17）.[责任编辑：王 鑫]

第五篇：农村信用社考试信贷业务复习题

1、信用社的贷款分类有哪些？

一、按贷款主体分为自营贷款和委托贷款；

二、贷款期限分为短期、中期和长期贷款；

三、按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

2、什么是自营贷款？

自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

3、什么是委托贷款？

委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。

4、什么是保证贷款？

保证贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

5、什么是抵押贷款？

抵押贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

6、什么是质押贷款？

质押贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

7、如何进行到期贷款的催收工作？

（一）短期贷款到期前7天,中长期贷款到期前30天,应向借款人发出《贷款催收通知书》；农户贷款可口头或电话通知借款人，筹措资金按期归还贷款本息；保证贷款应通知担保人协助催收。

8、贷款逾期后，信用社应采取哪些措施？

贷款逾期7日内向借款人、保证人发出《贷款催收通知书》；向抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》；对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理：

1、采取质押形式担保的，应根据合同约定处理质押物偿还贷款，并将处理情况书面通知借款人；

2、采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先与抵押人通过协商的方式处置抵押物。协商不成或无法协商的，可直接凭抵押人出具的《委托拍卖书》委托有关部门依法处置抵押物；

3、采取保证形式担保的，要依法追究保证人的连带保证责任。

4、行政事业单位在岗职工信用贷款、保证担保贷款到期后借款人未能偿还贷款本息，信用社可于贷款到期日的次日起，根据《委托扣划工资授权书》和《代扣工资还款承诺书》，按月扣收借款人、联保人或保证人的工资，直至还清贷款本息为止。扣收工资时不能全额扣收，要为其保留最低生活保障费用（按当地政府规定标准）。

9、贷后检查的内容主要有哪些？

（1）帐务是否准确，总分帐是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确；

（2）有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息行为；

（3）贷款是否合规合法，有无超权限、超规模、跨区域放款现象，保证、抵（质）押贷款是否符合规定，手续是否合法，凭证要素是否齐全；

（4）贷款时效及抵（质）押担保贷款的期限是否有保证；有无挪用、截留贷款，收贷不入账和以贷收物、以贷谋私违法问题；

（5）贷款抵（质）押物品是否与会计总帐、抵（质）押物品登记簿及贷款档案一致；

（6）贷款档案是否按规定管理，登记是否真实完整；

10、对借款人的哪些情况信用社应严密监控？

（1）对于应按期偿还的本金和利息，首次在还款日期无故向后拖延，或偿还的金额少于规定金额；

（2）对于到期的贷款要求展期或转贷；

（3）借款人在信用社的帐户资金流量明显减少，或只出不进，帐户没有余额；

（4）借款人态度发生变化，有意疏远与信用社、信贷员关系的；

（5）借款人的不法行为被揭露，司法部门要求检查或冻结借款人存款账户的；

（6）借款人与本社的其他业务往来明显减少；

11、信贷人员在填写贷款凭证时应注意哪些问题？

（一）要素填写齐全；

（二）不能涂改、挖补、刀刮、皮擦；

（三）利率不能随意更改；

（四）借款人名称、签字、盖章三者必须一致；

（五）印鉴不得用篆字名章；

（六）借款人本人亲自办理贷款手续，并亲自签字盖章。

13、贷款期限内不能按约定支付利息的贷款应如何处理？

贷款期限内不能按约定支付利息的，短期贷款根据贷款合同利率按季或按月计收复利，逾期后改按罚息利率计收复利；中长期贷款根据贷款合同利率按季计收复利，逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。

14、约期内贷款利率如何调整？

贷款合同期内原则上执行合同利率。一年期以内（含一年期）贷款遇利率调整仍执行合同利率；一年期以上贷款遇利率调整时，借贷双方按照合同约定确定贷款利率，合同中约定调整的，在合同期间可按月、按季、按年调整，合同中无约定调整的，仍执行原合同利率。

15、如果贷款展期则贷款的利率应如何确定？

贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。若新利率低于原利率，在签订展期合同时一般按原利率确定或按照有关法规双方协议确定。

16、挤占挪用和逾期贷款的加罚息应如何计算？

逾期贷款从逾期之日起加收贷款合同约定利率水平的50%罚息；挤占挪用贷款从挤占挪用之日起加收贷款合同约定利率水平的100%罚息，直至还清本息为止。逾期贷款或挤占挪用贷款，不能按期支付利息的，执行罚息利率按季计收复利；如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，计收利息应择其重，不能并处。

17、办理贷款展期的条件有哪些？

1、生产经营正常；

2、未涉大额诉讼；

3、按借款合同约定及时偿还利息，不欠息；

4、担保人愿意继续提供保证、抵押或质押担保的；

5、农户贷款因遭受无法抗力的自然灾害；

6、市、县两级联社及放贷信用社审贷部门同意展期的。

18、贷款“四公开”、“八不准”的内容是什么？

“四公开”即：公开贷款对象、公开贷款条件、公开贷款利率、公开贷款程序。

“八不准”即：一是不准以物抵贷，不准以任何形式用化肥、种籽等农用物资顶抵贷款，必须将现金交到农民手中。二是不准放新收旧，严禁在发放贷款时扣收陈欠贷款本金和利息。三是不准提前扣收贷款利息，各信用社应将发放的贷款足额交至贷户手中，不得要求贷款户

开立存款帐户将贷款利息存入信用社。四是不准强制入股，严禁在发放贷款时扣收贷户股金。五是不准代扣税费。六是不准集体承贷，不得变相以乡村干部或社员名义发放贷款乡村集体使用。七是不准违反信贷政策发放贷款。八是不准违反利率管理规定发放贷款，“短贷长约”和“长贷短约”。

19、信用社处置抵债资产取得变现收入按怎样的顺序分配？

信用社处置抵债资产取得变现收入按下列顺序分配：

（一）支付处理抵债资产所需的税金；

（二）偿还借款人所欠信用社贷款本金；

（三）偿还借款人所欠信用社贷款利息；

（四）变现收入偿还借款人所欠信用社贷款本金及利息

后，仍有剩余的，可按借贷双方事前签订的有关协议处理，作为信用社的当期收入或退还借款人。

20、处置抵债资产情况报告的具体内容应包括什么？

处置方式、方法初步确定后，要形成完整的处置抵债资产情况报告，按照审批权限报各级管理部门审批，报告的具体内容应包括：

1、原借款人的基本情况、资产收回情况、资产现有状况及相关情况；

2、处置方式的选择及理由、处置价格的建议及依据；

3、处置资金的分配及损失情况；

4、拟定实施的处置时间、不确定性风险因素及将采取的补救措施；

5、拟定处置公示过程、结果和审批情况；

6、处置抵债资产的责任认定及落实情况。

21、信用社收回和处置抵债资产的原则有哪些？

信用社坚持以现金方式回收贷款，在确实无法以现金形式回收贷款的前提下方可考虑收回抵债资产，并坚持以下原则：

（一）坚持保护信用社最大利益的原则；

（二）坚持公开、公平、公正的原则；

（三）坚持逐级审查、分级审批、集体决策的原则；

（四）坚持依法合规操作原则；

（五）坚持审慎决策原则。

23、什么是抵债资产？

抵债资产是指借款人不能按约以现金形式归还全部贷款，信用社根据有关法规和协议取得借款人、担保人的资产用以抵偿贷款本息而形成的待处置的资产。

24、通过贷款风险分类要达到哪些目标？

(一)揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；

(二)发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；

(三)为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

28、什么是有限责任公司和股份有限公司？

有限责任公司和股份有限公司是企业法人。

有限责任公司是依公司法成立的，股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人。

股份有限公司是依公司法成立的，其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人。

29、什么是一般保证和连带责任保证？

当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般

保证。

当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

30、一般保证和连带责任保证的区别是什么？

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

31、担保的形式都有什么？担保的范围是什么？

担保法规定的担保形式有保证、抵押、质押、留置和定金。

担保的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。担保合同另有约定的，按照约定.32、借款合同的主要内容有哪些？

答案：所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

33、贷款人的权利有哪些？

贷款人有权根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。

一、要求借款人提供与借款有关的资料；

二、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；

三、了解借款人的生产经营活动和财务活动；

四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；

六、在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。

34、贷款人的义务有哪些？

一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。

二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。

三、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月，中期、长期贷款答复时间不得超过6个月；国家另有规定者除外。

四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。

35、贷款通则对贷款展期的规定有哪些？

一、借款人不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。

二、是否展期由贷款人决定。

三、申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。

四、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

五、借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。

六、贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

36、财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、处分、收益、使用的权力。如何进行到期贷款的催收工作？

（一）短期贷款到期前7天,中长期贷款到期前30天,应向借款人发出《贷款催收通知书》；农户贷款可口头或电话通知借款人，筹措资金按期归还贷款本息；保证贷款应通知担保人协助催收。

37、采取什么样方法进行贷后检查？

答案：贷后检查要深入乡、村、屯、企事业单位及个体工商户，与借款户见面，检查帐目、核对贷款、了解情况。

38、贷后检查的内容主要有哪些？

（1）帐务是否准确，总分帐是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确；

（2）有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息行为；

（3）贷款是否合规合法，有无超权限、超规模、跨区域放款现象，保证、抵（质）押贷款是否符合规定，手续是否合法，凭证要素是否齐全；

（4）贷款时效及抵（质）押担保贷款的期限是否有保证；有无挪用、截留贷款，收贷不入账和以贷收物、以贷谋私违法问题；

（5）贷款抵（质）押物品是否与会计总帐、抵（质）押物品登记簿及贷款档案一致；

（6）贷款档案是否按规定管理，登记是否真实完整；

39、贷后跟踪检查的主要方式有哪些？

答案：贷后跟踪检查的主要方式是采取听、看、查等方法，即听借款人介绍经营的基本情况，看抵押物，查信贷资金投向、产品生产、库存、销售、财务收支、现金流量等。