中国融资规划师

第一篇：中国融资规划师

国家职业资格认证——融资规划师职业技能培训

融资规划师证书分为三个等级:助理融资规划师(助理级.国家职业三级)融资规划师(国家职业二级)高级融资规划师(国家职业一级)全面了解国家金融体系和金融市场运行规律,学习金融市场要素、功能和金融产品交易规则,了解银行、投资、担保、小贷等金融机构内部运作机制,广交高端金融人脉;

理论实践结合,掌握企业融资渠道、融资方式、融资工具以及金融合作伙伴的选择方法与技巧;

掌握融资实务操作的原则和操作流程,熟悉企业融资方案制定、商业计划书撰写,以及融资方案的组织实施、谈判技巧及注意事项;

帮助融资从业人员获得国家新职业证书,增强职场竞争能力及金融管理能力;

学院层次较高,学员组成基本是来自全省中小企业负责人,财务主管,各商业银行从业人员在学习的同时进行金融业务的合作;

可自动成为融资规划师协会会员,加入同学会,共享学院的师资平台及免费顾问咨询,定期享受金融知识体系更新服务,掌握金融市场运行,金融创新成果和金融法规最新动态,实现知识与时俱进,不定期组织交流联谊活动广结金融人脉;

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 上课地址： 石家庄桥东平安北大街中基礼域国际公馆23-2608/2607室 类别： 其他职业培训 授课方式： 周末制课程时长： 1-3个星期公司网址：http://zgrzghs.com价格： 5800元

联系人：丁老师***

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 其他电话： 0311-66178783 电话接听时间：8:00-18：00线上联系： QQ：2829801878

QQ：2303179976

第二篇：融资规划师培训悄然兴起

“融资规划师”培训渐渐兴起

融资难，融资贵是全世界的中小企业都面临的一个难题。在我国，中小企业是国民经济增长的基础性力量，在吸纳更多就业人员、创造更多的物质财富和培育新的经济增长点等方面发挥着巨大作用。因此，切实解决中小企业融资难问题，具有十分重要的现实意义。以往，中小企业融资难的问题，很多学者将其归咎于制度问题。但也要认识到，在中小企业的金融产业链上，人才的缺乏是问题的关键。尤其是最近国家已出台很多支持中小企业的政策，新的融资渠道和融资方式不断涌现，但是由于企业自身融资人才的匮乏，许多中小企业都未能较好地加以利用。因此，融资人才缺乏已成为中小企业一个不争的事实，在很大程度上制约了中小企业的融资方式和策略。

由此，一个为中小企业融资提供专业服务的新职业——“融资规划师”应运而生。记者了解到，国家人力资源和社会保障部中国就业培训技术指导中心已将融资规划师培训列入了国家新职业、新知识、新技术、新技能示范性培训项目，并批准、授权银企互联培训机构作为全国融资规划师培训基地，在全国开展融资规划师（CETTIC证书）职业培训，并已经推出了职业资格国家认证考试和鉴定。

据悉，该培训项目得到了国家金融监管部门领导的高度关注和支持，中国银监会主席刘明康在一份回函中指出：“所提的融资规划师建议很有创意，如果做得好，可帮助中小企业提高融资时效。”全国人大财经委员会副主任、原中国人民银行第一副行长吴晓灵答复表示：“关于融资规划师培训，可组织有志于这项工作的人员从无偿服务走向有偿服务，在这个过程中进行规范管理，打出品牌，建立资格证书体系。”

记者了解到，融资规划师培训基地目前已完成课程体系的开发，“融资规划师”培训工作也已顺利展开。培训对象包括企业管理人员、财务或投融资人员；政府部门金融服务人员；金融机构、投融资服务机构的人员；大专院校相关专业毕业生等。通过培训，学员将依法取得融资规划师职业培训证书。在未来职业定位中，学员将发展成为掌握金融市场一般规则，并运用金融产品、金融工具为企业进行融资规划、咨询服务和实务操作的专业人员。由此可见，“融资规划师”新职业的兴起，一方面能够缓解中小企业融资专业服务人才不足的难题；另一方面也有利于金融市场的规范化、专业化发展。可以预见在不久的将来，“融资规划师”这一时代新职业将受到市场热捧，成为新的就业利器。

第三篇：中国员工福利规划师考试

福利：有广义和狭义之分。从广义上看凡是有关于改善人民物质、文化生活的公益性事业和所采取的措施都可以成为福利，狭义福利则专指社会保险体统中出社会保险、社会救助、社会优抚之外的，在不段增加个人代价的前提下，用以改善人民的物质文化生活水平的福利 福利制度：是国家以提高员工的生活水平和质量为目的，以建立集体生活设施和服务设施以及各类经济性救助为主要内容，并且具有相互公益性质的一种制度性安排 员工福利：是用人单位在国家有关法律法规制度的框架下，依法或者自主选择，为改善职工待遇，激励员工工作，保障员工利益，提高劳动生产率而为员工提供的公子之外的报酬

员工福利制度产生的经济背景及原因：1最早作为阶级和社会矛盾调和的产物而产生2工会组织的成立有力地推动了员工福利制度的发展3企业应对通货膨胀和政府调控的工具4现代企业人力资源管理的推动5税收优惠等政府立法作用 员工福利制度的形成阶段：1工业革命时期的劳动力保护和技能培训2私人退休金计划和保险年金业务的出现3国家以法律形式建立的社会保障为员工提供了基础稳定的福利制度 员工福利制度的发展阶段：1二战后多种福利项目的兴起2团体保险和企业年金在员工福利中的广泛应用3新兴的利润分享计划和员工持股计划 马斯洛需求层次理论：一般情况下人类的需求可以由低级至高级划分出五个层次：1生理需要2安全需要3社交需要4尊重需要5自我实现需要 舒尔茨人力资本理论：包括两方面一方面他给出人力资本的定义：人力资本是人的知识，技能，体力价值的总和，另一方面他指出了人力资本投资的途径-教育，培训，健康投资等 效率工资理论：并非指将员工收入与其工作效率挂钩，而是主张企业为员工支付高薪酬原因

一、高薪酬使员工面临较高的怠工成本，二、高薪酬可以减少员工流失，从而减少企业招聘成本和培训，三、可以帮助企业吸引到优秀的人才，四、是员工出于感激更加努力工作 分享工资理论：核心是将工人工资与企业利润直接挂钩，并且员工与雇主在劳动力市场上所达成的协议不再是具体规定的每小时工作率的劳动合同，而是确定员工与雇主在企业收入中各占多少分享比例的协议 激励理论：激励是指激发人的动机，使人产生内在的动力分为三类：内容性激励，过程性激励，行为改造型激励 国有企业：又称全民所有制企业，他是依法自主经营，自负盈亏，独立核算的社会主义商品生产和经营单位 国有企业福利制度的特点：1项目齐全，种类很多，保障了员工生活的各个方面，但缺乏科学设计与管理，提高了企业成本2部分国有企业社会保险社会化程度比较低，企业承担绝大多数费用负担较重，同是难以起到分散风险的作用3企业福利社会主义 集体所有制企业：是指个体所有制企业，是部分劳动者共同占有和支配生产资料的社会主人公有制形式，他们是独立的经济实体，自主经营，自负盈亏 集体企业员工福利制度的特点：1社会保险若干政策不到位2经济基础薄弱，又缺乏国家扶持，无力为员工提供优厚的福利待遇3国家采取一些政策措施逐步提高集体企业员工福利待遇 外资企业：是指由境外资本注册，在我国境内惊醒生产经营的企业 外资企业员工福利制度的特点：1提供普遍性的照顾全体员工的福利2全方位根据员工需求而设定的新型福利方案3为满足员工日益增长的需求而改进福利方案设计，注重对员工的培训4员工福利制度注重对关键职位人才的福利保障 私营企业：是指由我国民间私人资本注册，从事生产经营的企业

私营企业员工福利制度的特点：1薪酬体系体现高工资，低福利的特色2福利设计单调项目少3覆盖面窄差别对待员工存在严重不公平的现象 员工福利计划：是指企业为其员工提供的非工资收入的一揽子综合福利项目，而员工福利项目则是员工福利的最基础单元，他具有独立性，可以单独实施，正是一个个各具特色的福利项目构成的员工福利计划。包括：（1货币型福利2非货币型福利3保障型福利）员工福利计划对企业发展的作用：1企业调控人工成本和生产基金关系的重要工具2有助于树立企业良好的社会形象，提高企业的竞争力3员工是企业的内部顾客，通过员工福利计划提高员工满意度，是提高企业美誉的一个重要途径 员工福利计划对于员工的影响：1保护劳动者的积极性2有助于员工全身心投入到工作中3提高员工素质4留住人才 员工福利项目：是指经过特定设计的一个个具体的，能够单独实施的员工福。

员工福利项目、计划、制度间的关系：层级推进的关系 员工福利项目的设立依据分类：法定福利项目、非法定福利项目 员工福利项目的形式分类：货币型福利项目、非货币型福利项目、保障型福利项目 员工福利项目的管理实施主体分类：自助型福利、外包型福利 员工福利项目的有无差异性分类：统一性福利项目、差异性福利项目 社会保险：是国家通过立法手段建立的，旨在保障劳动者在遭遇年幼、疾病、伤残、失业、生育及死亡等风险和事故，暂时或永久性的失去劳动能力或劳动机会，从而全部或部分丧失生活来源的情况下，能够享受国家或社会给予物质帮助，维护其基本生活水平的社会保障制度：养老、医疗、失业、工伤、生育保险 养老保险：是向退出劳动领域或无劳动能力的老年人提供收入保障以维持基本生活的制度安排 医疗保险：是为了分担疾病风险带来的经济损失而设定的一项社会保障制度 失业保险：是国家以立法形式强制企业和劳动者缴纳失业保险费，当劳动者因失业而暂时中断收入是，国家在一定时期内次昂劳动者提供的基本上火保障的社会保障制度 工伤保险：国家对在经济活动中因工伤致残，或因从事有损健康的工作患职业病而丧失劳动能力的劳动者，以及对员工因工伤死亡后无生活来源的遗属提供物质帮助的制度安排 生育保险：是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会制度 法定假期：公休假期、法定节假日、带薪休假

企业补充医疗保险：是企业自愿建立在基本医疗保险基础上的，并对基本医疗保险进行必要的补充的医疗保险 团体人寿保险种类：团体定期寿险、团体终身寿险（趸交团体缴清寿险、团体普通寿险、团体定期和缴清寿险）团体意外伤害保险种类：1团体普通意外伤害保险2团体特定职业意外伤害保险3团体旅行平安保险 团体健康保险的种类：1团体重大疾病保险2团体医疗保险 团体养老保险种类：均衡保费团体养老保险2趸交保费团体养老保险3团体延期年金4预存管理合同5直接参加保险合同 企业年金：是指在政府强制实施的公共养老金或 国家养老金制度之外，企业在国家政策的指导下，根据自身经济实力和经营状况建立的，旨在为本企业职工提供一定程度退休收入保障的补充养老金制度 企业年金的特点：1他的经营目的不仅仅是增加个人老年收入，还有配合人力资源管理的需求，提高员工的工作积极性2经营的方式不是由保险公司单方面提供，他有企业发起，通过信托或契约的方式，由金融市场的各个金融机构共同参与3税收政策不同，一般的商业养老保险都不享受税收优惠，而对企业年金各国一般都给予一定的税收优惠 企业年金的三种基本类型：给付确定、缴费确定、混合型 员工救助：是向那些工作表现突出而可能受到其他诸多不利因素影响的员工提供的专业服务 教育救助计划：是针对那些想接受继续教育或完成教育的员工实施的一种很普遍的福利计划 家庭救助：是企业向员工提供的照顾家庭成员的福利，主要是托儿服务和托老服务 福利调查的目的：1调整福利水平2调整福利结构3了解其他企业福利管理实践的最新发展和变化趋势 福利调查的内容：1外部调查2内部调查 福利调查的步骤：准备阶段、实施阶段、结果分析阶段 分析福利调查的结果：1频度分析2趋中趋势分析 员工福利调查的内容：1企业的福利哲学和福利政策是什么2福利成本占总人工成本的比重是多少，相对去年，福利成本上升还是下降，其上升或下降的原因是什么3法定福利与补充福利的比重各是多少4每一种福利项目的比重是多少，比重是否合理5公司为员工提供那些福利，每一种福利项目的适用群体有那些，福利项目是否结合员工的具体要求，是否满足员工的需求6员工对哪些福利项目存在较大的需求，这部分人员的比重是多少，企业能不能满足这部分人员的需求7员工对现存福利项目的满意程度如何，对哪些福利项目比较满意，那些不满意 福利预算：是指在现行的税法政策框架内，在福利管理的过程中进行的一系列福利成本开支方面的权衡与取舍，确定福利的总成本及占比总薪酬的比重。福利预算的方法：宏观接近法和微观接近法（步骤：1对管理者就是福利政策和福利技术进行培训2为管理者提供福利预算工具和咨询服务3审核并批准福利预算4监督预算方案的运行情况，并向管理者进行反馈）

福利项目结构分析：主要是分析企业的各种福利项目以及各个福利项目在所有福利项目中占的比重，通过对福利项目的分析，可以把握企业现有的福利分布情况以及确定各个福利项目的相对重要程度，分析福利计划的合理性以及是否满足企业发展与员工的具体要求。福利计划规划的指导思想：秉承四合的指导思想即：合法、合适、合用、合理。合法：一是符合法律要求，二是按照惯例或者非禁即入、法外开恩的精神来设立。合适：主要是从经济负担角度的适度性来看，指福利支出同企业的效益、个人负担同收入情况相适应，当然也要兼顾考虑项目设置与搭配能否体现企业一贯的风格。合用是从管理角度来看具有可操作性，一定要符合企业的实际情况，要能够顺利实施。合理：要求福利计划能够合理平衡企业内部不同层级和不同资历等差别。福利计划规划的原则：1合法性2公平性3适度性4激励性5平衡性6透明性7动态性8特色性等原则 福利计划的水平与项目调整的两个步骤：1整体福利水平的调适：主要是坚持经济型原则2企业福利计划的项目调适 福利计划的水平项目调适的八方面内容：1企业为什么要向员工提供福利2要向该企业员工提供多少福利3要向员工提供什么样的福利4以什么样的形式来向员工提供福利5有谁来向员工提供福利6向那些员工提供福利7在什么时间向员工提供福利8如何选择适当的外部主体来提供员工福利 福利开发的主要内容：战略思想、战略目标、战略重点、战略步骤 良好福利计划的特征：1亲和性2灵活性3竞争性4成本效能5可操作性6特色性 福利计划意见征询步骤：1确定沟通目标2搜集相关信息3制定沟通策略4选择沟通媒介5举行沟通会议6评介沟通结果 员工福利计划实施的注意事项：1根据目标加以实施2落实预算和计划3保持实施进程的灵活性，定期检查、监控 福利计划设计服务的概念：是指员工福利计划设计产品为实体而带来的非物质形态的利益 咨询的概念：提出问题和接受询问并提出事宜的建议和解决办法的对立与统一的过程 咨询服务过程中应注意的问题：1咨询人应该具有的职业素质（1只接受自己可以高质量完成的工作2一切以严谨为前提3立场客观4为客户保守秘密）2咨询人在咨询服务中的角色定位（1技术专家2顾问3教育者4研究人员）3与咨询客户的关系维护（1以客户为中心2严格实施）撰写咨询报告应注意：1参考文献2文字内容风格3注意动态变化，反复修改 客户关系管理的概念：是20世纪90年代兴起的先进管理思想是指企业以客户关系为重点，通过开展系统化的客户研究以及优化企业组织体系和业务流程，提高客户满意度和忠诚度，并以此提升企业的效率和利润水平的一种营销机制

CRM的目标：一方面通过提供优质的服务，维持和吸引更多的客户，另一方面是对企业自身业务流程的不断改进，从而降低企业的运营成本

第四篇：中小企业融资难催生新职业 融资规划师 培训悄然兴起

中小企业融资难催生新职业“融资规划师”培训悄然兴起

融资难，是全世界的中小企业都面临的一个难题。在我国，中小企业是国民经济增长的基础性力量，在吸纳更多就业人员、创造更多的物质财富和培育新的经济增长点等方面发挥着巨大作用。因此，切实解决中小企业融资难问题，具有十分重要的现实意义。

以往，中小企业融资难的问题，很多学者将其归咎于制度问题。但也要认识到，在中小企业的金融产业链上，人才的缺乏是问题的关键。尤其近年来，国家已出台很多支持中小企业的政策，新的融资渠道和融资方式不断涌现，但是由于企业自身融资人才的匮乏，许多中小企业都未能较好地加以利用。中小企业融资人才缺乏已成为一个不争的事实，在很大程度上制约了中小企业的融资方式和策略。

在此背景下，一个为中小企业融资提供专业服务的新职业——“融资规划师”应运而生。记者了解到，国家人力资源和社会保障部中国就业培训技术指导中心已将融资规划师培训列入了国家新职业、新知识、新技术、新技能示范性培训项目，并批准、授权银企互联培训机构作为全国融资规划师培训基地，在全国开展融资规划师职业培训（CETTIC证书），待时机成熟将推出职业资格国家认证。

据悉，该培训项目得到了国家金融监管部门领导的高度赞赏和支持，中国银监会主席刘明康在一份回函中指出：“所提融资规划师的建议很有创意，如果做得好，可帮助中小企业提高融资时效。”全国人大财经委员会副主任、原中国人民银行第一副行长吴晓灵答复表示：“关于融资规划师培训，可组织有志于这项工作的人员从无偿服务走向有偿服务，在这个过程中进行规范管理，打出品牌，建立资格证书。”

记者了解到，融资规划师培训基地目前已完成课程体系的开发，“融资规划师”培训工作也已顺利展开，今年3月份已在浙江成功举办两期融资规划师初级班，而第一期中级班将于4月24日在北京举办。培训对象包括企业管理人员、财务或投融资人员；政府部门金融服务人员；金融机构、投融资服务机构的人员；大专院校相关专业毕业生等。通过培训，学员将依法取得融资规划师职业培训证书。在未来职业定位中，学员将发展成为掌握金融市场一般规则，并运用金融产品、金融工具为企业进行融资规划、咨询服务和实务操作的专业人员。由此可见，“融资规划师”新职业的兴起，一方面能够缓解中小企业融资人才不足的难题；另一方便也有利于金融服务市场的规范化、专业化发展。可以预见，在不久的将来，“融资规划师”这一时代新职业将受到市场热捧。

第五篇：中国中小企业融资状况调查报告

中国中小企业融资状况调查报告 小角色粮草谋

略

2005-11-28 16:17 全景网 我说两句(加入讨论)

报告方：中国人民银行研究局执笔人：梁冰

中国人民银行针对中小企业融资难问题，在全国东、中、西部选择有代表性的六个城市的1105户中小企业进行入户问卷调查。本报告在此次调查的基础上，以大量翔实数据为依据，结合现场访问、座谈获得的信息进行深入分析研究，对中小企业的发展历史、业务状况、财务管理、融资结构，以及金融机构、信用担保机构对中小企业融资服务的整体状况进行较全面的阐述，并提出改善中小企业融资环境的相关政策建议。

中小企业融资之难

中小企业一般都有自己的核心产品，客户覆盖范围广，且存在一定的市场竞争。中小企业与大客户之间形成了长期稳定合作的关系，中小企业采购及销售程序较规范，以销定产，加强管理，商业信用逐步建立。

1.中小企业间货款拖欠现象较为严重，但随着收款方式与付款方式的调整，企业资金管理情况得到一定程度的改善。

例如：样本企业支付一笔采购货款的平均时间为37天，而收回一笔销售货款的平均时间却为55天，收回比支付货款的时间多近20天。通过企业与大客户和大供应商之间交易情况进行分析，比较企业的应收账款和应付账款情况可以发现，企业平均应收账款比平均应付账款多243万元，应收账款的平均时间比应付账款的平均时间多近2个月(51天)，收回一笔销售款比支付一笔采购款平均多用12天，造成企业资金周转困难。在过去五年中，有58.6%的样本企业出现过货款被拖欠的情况，其中46%的企业被拖欠的货款收不回来；企业不能如期偿还贷款的首要原因是本企业的销售收入没有如期到账。拖欠货款多发生在本地客户，占比38.2%，其次是省外内陆地区的客户，占比26.2%。

对于拖欠货款的客户，多数样本企业采取更改交易条件的措施，其中采用最多的措施是增加“定期日结，定期日算”、现货现款、预付货款的比重，减少分期付款、滚动结算方式、先货后款的比重，从而为进一步改善企业资金管理状况奠定了基础。

2.中小企业逐渐重视企业信用的培育，同时具有较强法律保护意识。

如前所述，如果发生了货款拖欠，除了更改交易条件外，38%的企业选择采取停止与该客户的交易的措施，该客户将失去其信用。另外有22%的企业选择提起诉讼，提起诉讼的法院大

多选择本企业所在的市内法院；1／3的法院判决由拖欠客户主动执行，近一半的法院判决需要法院强制执行。

3.中小企业财务制度不够健全。

从850户样本企业的财务报表情况来看，有290户企业至今还没有编报现金流量表，占样本企业总数的34%。这些企业大多是私营企业，企业的经营情况被认为是“个人隐私”。

4.中小企业投资欲望适中，投资规模逐年增加，资金筹集渠道单一。

无论是过去的投资还是新的投资，企业的资金来源主要依靠自筹和银行贷款两种方式，这既说明资本性融资与债务性融资在中小企业融资中的重要性，又说明企业融资渠道过于单一。企业在加强管理，提高自我积累能力的同时，致力于拓宽融资渠道。在新的投资计划中，企业自筹资金比重有所增加，银行贷款所占比重呈下降趋势，股票或债券融资增幅较大；同时，随着企业的规范发展，亲友借款在企业筹资方案中逐渐淡化，企业开始考虑引进外部企业或是自然人作为战略投资者。但是，除银行贷款外，股票等其他融资方式所占筹资比重依然很小，在样本企业的融资结构中仍然是明显的弱项。(参见图1)。

5.中小企业的规模扩张普遍伴随着资金紧张的局面，并且受到国家宏观经济金融政策的直接影响。

此时的银行信贷支持尤为关键。65.7%样本企业有过资金紧张的情况，其中53%的企业出现资金紧张的时间在2003年，27%的企业出现在2002年，12%的企业出现在2001年，8%的企业出现在2000年以前。这些企业之所以有一半以上在2003年出现资金紧张的局面，微观层面主要是由于企业内部的投资扩张与企业外部的原材料价格上涨以及货款被拖欠等因素所致，而从宏观层面来看，在2003年中央银行加大货币供应量的调控力度，防止银行信贷规模过度增长的宏观背景下企业的资金链条尤为吃紧。

当企业出现资金紧张情况时，样本企业均主要采取向银行借款的方式来缓解资金困难(占比62%)。如果取得银行贷款较为困难，无法满足中小企业的资金需求，从而形成资金需求缺口，就会使得中小企业融资难问题极为突出和集中。此时，民间借贷成为银行贷款的一种补充机制。调查显示，当资金紧张时，23%的样本企业会采取向内部职工、亲友及其他企业等借款的方式筹集资金。正规金融无法满足中小企业的资金需求，是民间借贷行为始终存在的一个基本原因。

金融机构“看客下菜”

中小企业与金融机构之间普遍建立起较为稳定的合作关系。随着金融制度改革的深入，金融市场竞争加剧，各商业银行市场份额变化较大。中小企业贷款满意度较高，但商业银行的服

务有待于进一步提升，业务有待于进一步拓展。随着股份制商业银行和地方性商业银行不断加强对中小企业的营销服务，拓展市场，市场份额进一步发生变化。37%的样本企业开始到2家以上的银行申请贷款。根据向各银行要求资金支持的企业户数及占比进行分析发现，在为中小企业提供服务的市场领域中，股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社的市场份额不断增强，与四大国有商业银行平分秋色，各占半壁江山(参见图2)。其中工商银行的市场份额下降最多，为10个百分点，而股份制银行和城市商业银行却增加了8个百分点的市场占有率。

金融机构审批贷款多以企业提供资产抵押、特别是不动产抵押为首要条件，但审批条件逐步趋于多元化。中小企业的贷款申请得到批准，最主要的原因是提供了资产(不动产)抵押，占比42%；其次是因为提供了有效担保，占比24%，其中企业担保占18%，担保公司担保占6%；由于企业信誉良好、产品市场前景好等原因获得贷款占比30%。这说明银行对中小企业贷款，仍以不动产抵押融资方式为主，但在担保贷款和信用贷款方面也有了较多的尝试。

分析贷款被否决的原因，同样也可以得到以上的结论。在申请贷款被否决的主要原因中，最主要的原因是没有提供资产抵押(占比27%)，其次是由于企业的融资规模过大，再次是没有提供担保以及银行对企业所处的行业现状不满意，上述这四大原因基本各占1／4(参见图

3)。

企业所获贷款占抵押资产净值的比重约为55%。

商业银行普遍重视贷后管理，贷款偿还情况良好。金融机构应进一步督促中小企业加强资金与财务管理。在不能偿还贷款的原因中，由于企业间相互拖欠造成的占比40%，原材料涨价、成本增加以及管理不善、管理费用上升造成的占比30%。

信用担保的尴尬

1.担保机构在企业融资中发挥的作用十分有限。

截至2003年9月末，五个样板地区平均有76%的样本企业至今没有和任何担保机构建立过信用担保关系；而在获得信用担保的样本企业中，担保贷款余额仅占到全部贷款余额的6%，担保机构基本上没有发挥实质性作用。其原因如下：

各地信用担保机构的建立及业务开展情况不均衡。在北京，信用担保机构较多，服务较好，有92%的中小企业，特别是高科技中小企业都与信用担保机构建立了良好的合作关系；而在西安等其他四个样板地区，信用担保机构，特别是专为中小企业服务的政策性担保机构的发展还处于起步阶段，担保手续繁琐，反担保措施并不比银行的贷款条件优惠、灵活，企业还要额外增加担保费的负担，因此在这些地区80%—90%的中小企业都未曾向信用担保机构提出过申请。

信用担保机构缺乏统一的市场准入管理，对于专为中小企业服务的政策性担保机构的市场定位、功能职责等认识不清。在东莞、温州、台州等地商业性担保机构成立较多，其以盈利为目的，担保费率过高，令中小企业望而却步。

东莞、温州、台州等地民间资金相对富裕，民间融资手续简便、利率相对较低，也在一定程度上冲击了信用担保市场的发展。

政策性信用担保机构的服务意识和市场营销有待加强。在与担保机构建立关系的样本企业中，企业主动寻找、联络担保机构的占63%，通过地方政府牵线搭桥等方式的占29%，而通过担保机构的主动宣传和营销建立关系的仅占8%。

2.担保贷款的满意度较高，但企业获得信用担保的条件较为严格，与银行贷款条件基本相当。按信用担保的金额计，中小企业获得信用担保的满意度为92.6%；企业获得担保的主要原因是由于企业自身具有较高的反担保能力，并多以资产抵质押、个人连带责任保证和第三方责任保证作为反担保措施(参见图4)。

3.中介服务机构应简化办事程序、提高服务效率。

调查显示，自企业提出担保申请到获得审批，一般需要2个月的时间，62%的样本企业认为中介机构提供的服务，例如抵质押手续等比较繁琐，延长了担保审批的时间。

4.担保收费基本合理，保后管理比较认真，代偿率较低。

在样本企业获得的信用担保中，平均评审费率0.6%，平均担保费率1.94%，总计费率2.53%，在国家财政部规定的当期贷款利率的50%以内。大多数的保后管理都由担保机构与放贷银行共同进行，保后管理的主要措施是企业报送财务报表以及到企业走访。2.3%的样本企业发生过担保代偿，而发生代偿的主要原因是本企业销售收入无法如期到账。

该怎么输送“粮草”

相对于大企业，中小企业更具有灵活性和进取心，是创新的源泉，在经济中更具竞争性。只有保护竞争，才能保持资本的高效率，才能鼓励创新；只有全社会共同努力，才能真正改善中小企业融资环境，促进中小企业的蓬勃发展。

1.政府的职责不是创造财富，而是集中稀缺的公共资源，加强公共基础设施建设，营造一个有利于改善中小企业融资状况、提高中小企业竞争力的大环境。

建立与完善有利于中小企业融资和发展的法律法规体系和司法环境。

A.目前只有一部有关中小企业的全国性法规《中小企业促进法》，还没有出台相应的实施细则，这种法律框架不能根本解决中小企业整体重要性与个体弱势的矛盾。建议全国人大成立中小企业委员会，专门负责有关中小企业的配套法规体系的建设。

B.构筑适应市场经济发展的担保交易法律制度。修改完善《担保法》，引入动产抵押担保制度，扩大动产担保物范围，允许应收账款和存货作为担保物，允许在普通债权上设立担保，引入浮动担保制度，增强中小企业融资能力。

建立全国统一的公示性动产担保权登记制度，低成本、高效率地保护动产担保权人以及信贷交易各方的利益，增强信贷人放贷积极性，促进中小企业融资健康有序地进行。

C.重新审视、检讨不利于中小企业融资发展、不符合市场经济原则的法律法规，其中包括关于高利贷的界定等有碍于商业银行自主确定贷款利率的规定等，通过修改、修订及撤销加以完善；进一步完善会计、统计及税收制度，使之健全、连续、稳定而透明，并且有利于促进融资工具的创新；培育值得信赖的外部独立审计中介服务体系。

加强社会征信系统建设，建立一套有别于大中企业的中小企业信贷登记咨询系统，建立个人消费信用信息系统，实现信用信息共享。据世界银行专家的有关研究认为，良好的社会征信系统能促使贷款成本降低二十个百分点。

建议成立专门服务于中小企业的部级单位，在各地设立分支机构，相对独立于政府，有效行使其权限，并授权其监督其他政府部门对中小企业的支持。

健全中小企业商业服务体系，为中小企业的市场定位、产品选择、管理咨询、财务分析、融资需求、人员流动等提供全方位的商业化服务；改革政府采购制度，出台政府采购向中小企业倾斜的实施细则，促进中小企业发展。

2.进一步开放金融市场，改革银行组织结构，加速利率市场化改革，强化银行业竞争，促使大银行逐步关注中小企业，为中小企业提供服务。

建立有利于中小企业融资发展的金融监管框架。了解掌握中小企业贷款的特点，建立中小企业贷款监管体系，增设中小企业监管部门，实行不同于大企业金融业务的监管；在合法与合理的范围内鼓励商业银行调整战略，根据自己的核心竞争力积极开展中小企业融资业务，增加中小企业融资服务。

完善商业银行、特别是四大国有商业银行的组织结构，改变目前以行政区域划分总分行关系的组织模式，以价值链为核心，按不同客户对象进行划分，建立专门的中小企业贷款机构，实现银行结构扁平化，使商业银行的服务更加贴近中小企业。

成立专门服务于中小企业融资的小额信贷机构，打破四大国有商业银行垄断的银行业格局，促使股份制商业银行以及城市商业银行等中小银行调整市场定位，增加金融市场的竞争压力，强化金融机构向中小企业提供服务的能力，促进中小企业金融服务的改善。

建立银企之间稳定的合作关系，实现金融机构信息共享，较好地解决金融机构与中小企业之间的信息不对称问题，对企业实行较好的监控。

根据中小企业的特点建立专门的中小企业信用评分系统，广泛收集企业各类信息，定量分析和定性分析相结合，综合全面地评估中小企业的信用状况。

3.构建以中小企业政策性银行为核心，包括政策性担保机构、风险投资基金和证券市场在内的中小企业政策性金融体系。

成立中小企业政策性银行，在完成政府任务和目标的前提下，保证资产的流动性、安全性和效益性最大化。政策性银行的稳健发展是有效实现为中小企业提供融资服务这一目的的前提条件。

加快关于中小企业信用担保机构的立法进程，认定信用担保机构的性质，确定信用担保机构的监管部门，规范信用担保机构的市场准入、业务开展、信息共享、税收优惠、风险控制、危机救助、市场退出等事项，有效防范行业风险，使之真正为扩大中小企业融资提供服务；建立全国性再担保机构，对政策性中小企业担保中心和民营担保公司提供再担保支持，降低地方各类担保机构的风险，促进中小企业信用担保业的健康有序发展。

促进风险投资、股权投资、租赁、典当等非银行融资工具和市场的发展，为中小企业提供多渠道的融资服务。

4.中小企业应苦练内功，把产品做到精、细、专、深，提高市场竞争力，增强自身从外部获得融资支持的能力。

仅仅凭借外界的扶持，并不能真正使中小企业长大变强，中小企业必须苦练内功，找准市场定位，增强自身积累能力和取得融资的能力