第一篇：保险欺诈行为与调查技巧分析
保险欺诈行为与调查技巧分析
保险欺诈行为分析：
保险欺诈的表现形式大致有以下几种：
1、违反告知义务，带病投保。
从实际赔案看这是人寿保险欺诈的最常见的一种表现形式，多发生于健康、医疗险中。投保人故意或过失性没有如实告知被保险人的投保前身体状况，在已经患病的情况下购买保险，而在合同生效后即进行理赔，要求保险人给付保险金的行为。
调查技巧：这是最常见的人寿保险欺诈行为之一，对这种行为的调查，首先应针对被保险人的生活轨迹进行调查分析，其次是对其所在地居民就医习惯分析及被保险人所患疾病进行分析其可能就医的专科医院，再次是对被保险人周边人士的审慎访问获取被保险人的过往健康状况及就医情况（具体何时在何地的那家医院就医等），最后就是对于被保险人可能的相关联就诊医院进行详细盘查，从而获取被保险人过往疾病诊断信息。
２、未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金。
这种保险欺诈常跟医院联系在一起。被保险人在购买保险后，明明没有生病住院，却通过跟医院的医生合作（或收买医院相关科室人员），让医生出具假病历、办理虚假住院手续，提供虚假索赔资料，从而达到骗取保险金的目的。
常见的案例有：某被保险人或投保人在医院（医疗机构）有亲朋好友的关系，从而利用这种关系，伪造住院病历、出院小结等索赔资料骗取保险赔偿金。
调查技巧：一方面详细分析相关的医疗资料（病历、检测、检查报告资料等），另一方面主要是针对相关科室医护人员的访问或谈判。
3、先出险，后投保，出伪证故意骗取保险金。
“先出险，后投保”，一般也称其为“倒签单”。这是一种十分常见的欺诈手法，常见于意外伤害保险中。这种形式的欺诈活动，实际即“打时间差”，将投保前发生的伤害事故，伪造成投保后发生的保险事故，或者发生意外事故后再投保，以达到骗取保险金的目的。
调查技巧：此种欺诈行为即所谓的“倒签单”，具体调查技巧详见“保险欺诈行为与调查技巧分析（上）”-1。
４、冒名顶替，骗取保险金。
这种欺诈方式多被应用于家庭医疗险、健康意外险以及企业团体险。目前，我国的保险密度仍不高，一个家庭或单位投保时，只有部分人参加了保险，一旦未投保的人发生事故，投保人往往会采用以假充真的手法，冒名顶替骗取保险金。
调查技巧：此种欺诈行为的调查一方面需要保险公司内部核赔、承保部门的配合，核查投保原始档案资料，另一方面则是通过对于事故现场的详细勘察与周边人员的访问及针对出险人员的身份进一步核实，从而获取相关证据并综合分析。
5、病故冒充意外事故致死。
“意外险”具有高保额低保费的特性，在寿险条款的设置中，含意外责任的给付责任也相对较高。由于这样的特性，造成受益人在被保险人病故或自杀后，为获取高额的意外责任保险金，而伪造被保险人意外身故的证明文件，将其伪造成意外死亡，从而获得意外保险金的赔偿。
案例：2000年8月，投保人张某为其丈夫李某投保平安意外伤害险10万元。2001年10月投保人报称被保险人骑自行车发生意外摔倒致死，调查人员在调查中发
现死亡原因有疑点。几经周折，调查人员找到了确切证据，证实被保险人是死于心脏病。最后，依法拒付。
调查技巧：此种欺诈主要通过两方面佐证来达到拒赔的目的。一方面调查核实被保险人死亡的真实原因，可通过关联人员或周边人员的访问得知，另一方面通过对于被保险人过往实际健康状况的了解及相关医疗机构的盘查，获取被保险人的相关医疗记录。
6、故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故，骗取保险金。
在人身保险合同中，根据合同约定，被保险人一旦发生保险责任范围的死亡、伤残、疾病等，保险人应向投保人、被保险人或者受益人支付保险金。为了达到骗取高额保险金的目的，投保人会不顾法律与道德的约束，铤而走险，故意制造意外事故，加害被保险人。
案例：河北省赵县的一个农民，为其亲姐姐投保了高额的意外伤害保险，保额23万，投保后其花钱雇了一个人将其姐姐杀死，然后到保险公司进行索赔，以达到骗取保险金的目的，但是终究未能逃脱法律的制裁。
调查技巧：对于这种故意行为，事故是实实在在存在的，因此调查起来会存在一定的难度。在调查过程中，应重点关注投保人的投保动机及事故详细经过，另外还应配合公安机关开展各项调查工作，必要时也会从公安机构获取相关的调查信息。
汽车保险欺诈行为分析
对于车主而言，汽车保险是保障众多车主和他人合法权益的重要保障，然而现在许多不法分子却利用保险理赔程序上的漏洞、与具有保险公司指定修理资格的汽车修理厂家相互勾结，骗取保险公司高额赔款。
保险诈骗案件要涉及车辆供应者、汽车修理厂、保险公司理赔、定损等各个环节，犯罪嫌疑人为达到骗保目的，不择手段，通过各种方式勾结或蒙蔽上述单位和部门中的少数人员从事诈骗活动。一些常见的汽车保险欺诈方法有：
1、故意制造车辆损失的保险事故。
即所谓的“碰瓷”，或者编造未曾发生过的交通事故，虚构事实，伪造证据，骗取保险金。
调查技巧：一方面是对现场的勘察分析，另一方面是从经办交警处、保险公司现场查勘员处了解事故现场详情，对于事故现场照片，最后就是对于事故关联方（即驾驶员、车主，三者车车主、驾驶员等）进行必要的访问，详细了解事故全过程。
2、对发生的交通事故编造虚假原因，骗取保险金。
不少交通事故是由于当事人无证驾驶或酒后驾驶引起的，保险公司依合同应当拒赔，但骗保人就编造成系他人驾驶（即更换或虚构驾驶司机），以骗取保险金。
调查技巧：此类案件主要集中在酒后驾驶或醉酒驾驶，其调查主要从交警、保险查勘员、以及事故双方关联人士的访问着手，通过仔细询问事故经过及前因后果、报警、医院就诊等等情况，分析相关人员阐述的前后一致性，另外则是通过分析相关当事人提交的相关电话通话清单、到社区或交警处查找相关监控视频、访问事故现场人员等渠道核查事故真实情况。
3、在没有丢失汽车的情况下，伪报车辆失窃，骗取保险金。
一些购买了机动车辆盗抢险的被保险人，为了骗取保险公司保险赔偿金，明明标的车根本没有丢失或被盗抢，但是被保险人却谎报标的车被盗（抢）的行为。
调查技巧：一方面是详细询问关联当事人有关车辆被盗抢之经过，另一方面审查当事人提交的车辆各类出入凭证，最后就是配合公安部门展开相关调查（必要时从公安处获取有关调查资料）
4、虚构车辆的价值。
利用宝马、奔驰等高档二手车购车成本低、配件费用高、保险公司理赔款高的特点，通过非法手段，虚构或抬高车辆价值，从中骗取保险金。
调查技巧：车辆保险保额主要是根据车辆本身价值而定，因此此类案件的调查应重点关注车辆的来源及车辆本身所以转让信息、初始登记信息、使用年限、日常用途等方面做全面核查分析，从而确定车辆真实价值，另外则应通过保险公司核赔、承保等部门核查、了解标的车辆投保事情。
5、一次事故多次索赔或分别向多家保险公司索赔。
骗保人对同一个事故，编造不同的时间和地点多次向保险公司索赔，或者将同一事故向不同的保险公司进行索赔。
调查技巧：对于此类案件，除了针对相关当事人的审慎访问外，主要是通过分析标的车出险事故现场及碰撞痕迹等对比分析及保险公司同行理赔、核赔部门的共同配合完成。
第二篇：浅析市场价格欺诈行为
2002年1月1日，国家计委第十五号令《禁止价格欺诈行为的规定》正式实施。价格主管部门要开展好反价格欺诈工作，必须首先对市场上的价格欺诈行为进行剖析，只有知己知彼，充分认识价格欺诈行为，我们的价格检查才更有针对性，反价格欺诈工作才能百战不殆。
一、十四种主要价格欺诈行为及其市场表现。价格欺诈行为是指经营者利用虚假的或者使人误解的标价
形式或者价格手段，欺骗、诱导消费者或者其他经营者与其交易的行为。其结果必然是欺诈者提高了价格，增加了利润，导致消费者或其他经营者利益受损；其次是破坏了正常的竞争秩序，违背了公平、公开、公正的原则，造成经济生活的紊乱；再者影响了价格信号正常发挥作用，使资源无法实现最优配置。其主要表现形式有以下14种：
1、虚假标价——例如酒店标价牌标明某菜肴的价格，但结账时却比标价高，并称其标价不包括加工费、服务费，以虚假标价误导消费者。
2、两套价格——如商场售卖商品，在柜台标签上写较低的价格，商品标签上却是高价格，迷惑顾客；如酒店采用两套标价簿欺诈消费者，在顾客点菜时提供价格低的标价簿，在结账时按价格高的标价簿结算。
3、模糊标价——如商场促销广告上突出某一价格字样，使人误以为标价，但仔细看却是降价额。
4、虚夸标价——如商家在其经营场所以“全市最低价”、“所有商品价格低于同行”等文字进行价格宣传，而实际其商品价格高于其他商家，误导消费者购买。
5、虚假折扣——如商家打出“全场2折”的宣传语，但实际仅有几种商品2折。
6、混淆处理——如商场标示“处理商品一律几折”，但消费者在选购该标示处商品后付款时才被告知这是正品，不打折。
7、模糊赠售——如超市标示“凡买满100元赠米和油”，却没有标明赠品的品牌、数量；商场称“买满600送268元商品”，但该商品实际价值相差甚远。
8、隐蔽价格附加条件——如模棱两可的“买一送一”；再如商场标示“买满500元赠50元券”，却没有告知这50元只能在再购满300元时才能使用，或采取“购物返AB券”的手段促销售，其中A券可当现金使用，而没有事先告知消费者B券只能附等值人民币现钞使用，误导消费者循环消费。
9、虚构原价——“原价”是指经营者在本次降价前一次在本交易场所成交的有交易票据的价格，而商家为招徕顾客，所标示的原价大多为曾经销售过的最高价格，甚至从未销售过的虚拟的价格。
10、不履行价格承诺——如商场承诺，买满多少元送某商品，但顾客买满后，商场却称“商品已赠完”拒绝赠送；超市向消费者承诺在某期间内凡购买某商品实行买三送一，而实际消费者购买后并未获得赠送。
11、谎称价格——如商家称某商品进价都需1980元，零售只卖2000元，而实际进价是1000元。
12、质量或数量与价格不符——如商家将有质量问题的商品按正品价格销售；美容行业以次充好，使用国产洗发水等商品却称是进口的，并收取高价格。
13、假冒政府定价——如一些医院对不属政府定价或指导价的保健品等谎称是根据物价局定价，高价出售。
14、广告宣传中的价格欺诈行为。相比较消费者而言，经营者在社会再生产循环中处于主动地位，掌握着更多的商品信息、流通信息和消费信息，其经营活动、宣传说明直接影响着消费者的消费选择。因此经营者往往通过广告等宣传手段，极力掩饰或误导，达到最终实现销售的目的。例如保健品的宣传中，除了已不再陌生的“最高”、“最佳”、“有效率100％”等夸大功效的广告词外，不少经营者还故意混淆保健食品与药品的界限，明示或暗示有治疗作用，有的附以所谓的典型病例误导和欺骗消费者。再如在房地产领域，所谓顶级、至尊、24小时全方位服务、体贴入微的物业管理、依山傍水的窗外景色、完善的配套设施等等宣传举不胜举，入住纠纷常常也因与宣传不符而产生。
二、价格欺诈产生的原因。
1、社会环境。由于市场发展不完善，打折成风，价格战铺天盖地，倡导诚实信用的商业道德理念在实际中面临着很大的挑战，许多经营者的经营理念随之歪曲，不能正确体会信誉对于企业长久发展的重要性，往往目光短浅，惟眼前小利是图，而价格欺诈又是最直接简便的谋财之道，因此经营者铤而走险、不择手段。
2、老百姓收入水平低，给欺诈有了滋生的空间。由于收入水平低，老百姓特别钟情于低廉的商品和服务或者“优惠”的价格，非“赠送”不买，非“降价”不要，而其掌握的商品和服务的信息相对于经营者来说是不对称的，这就给了不法经营者利用公众的无知实施价格欺诈带来了机会。
3、政府监管不力。政府的信用缺失造成企业和个人的信用缺失，使全社会的价值观受到扭曲,特别是价格主管部门，对社会上的许多价格欺诈行为置若罔闻，处理价格欺诈中执法不公，造成企业对违规经营后可能带来的惩罚的预期不同，无形中鼓励了另一些企业效仿，使欺诈得以盛行。
三、做好反价格欺诈工作的几点建议。
（一）、正面引导，加强宣传。
1、加强“科学消费”和“理性消费”的宣传。消费者的盲目从信和贪图便宜的消
第三篇：浅析市场价格欺诈行为
面使“12358”投诉电话深入人心，让消费者投诉有门。
3、加强对经营者的宣传。打消某些不法经营者玩价格欺诈猫腻，钻法律法规空子，逃避法律法规惩罚的侥幸心理；利用与其签订《反价格欺诈责任书》等好的形式有效制止价格欺诈行为，营造让消费者放心购物的环境，营造守法经营、诚信经营的良好氛围。
（二）、积极倡导价格诚信，主动探索价格管理新举措。积极倡导价格诚信，引导经营者树立诚实守信的经营原则，建立完善的内部管理制度和价格台帐；通过“不讨价还价、不随意降价、不虚构原价、不做虚假价格广告”的“四不”原则的宣传，督促企业实行明码实价，弘扬诚实守信，建立自律机制，自觉接受群众、社会各界和政府主管部门的监督，发挥价格诚信示范作用，并以点带面，坚持不懈地推行明码实价。
（三）、创新价格监督检查方法，加大检查处罚力度。
1、加强明码标价检查工作。规范明码标价是反价格欺诈最基础的手段，认真做好日常的明码标价巡查和检查工作能最直接最有效地制止价格欺诈行为。
2、加强对举报案件的查处力度。在老百姓心目中树立物价部门的威信，让“12358”成为消费者信赖的打击价格欺诈的最有效武器。
3、认真研究，在各行业开展反价格欺诈专项检查。特别把零售商业、电信、医疗、房地产业、餐饮、娱乐、旅游、维修业等与人民群众生活关系密切且为价格欺诈高发区的领域作为重点进行检查。严格依照《价格违法行为行政处罚规定》等相关法律，利用责令其停业整顿或者吊销执照等手段，充分发挥社会监督，有力打击价格欺诈行为。目前，各种价格欺诈手段五花八门，层出不穷。我们要认真研究、仔细分析，严处用虚假标价、模糊标价、虚假折扣等价格欺骗误导消费者购买的违法经营行为。
第四篇：浅析市场价格欺诈行为
2002年1月1日，国家计委第十五号令《禁止价格欺诈行为的规定》正式实施。价格主管部门要开展好反价格欺诈工作，必须首先对市场上的价格欺诈行为进行剖析，只有知己知彼，充分认识价格欺诈行为，我们的价格检查才更有针对性，反价格欺诈工作才能百战不殆。
一、十四种主要价格欺诈行为及其市场表现。价格欺诈行为是指经营者利用虚假的或者使人误解的标价形式或者价格手段，欺骗、诱导消费者或者其他经营者与其交易的行为。其结果必然是欺诈者提高了价格，增加了利润，导致消费者或其他经营者利益受损；其次是破坏了正常的竞争秩序，违背了公平、公开、公正的原则，造成经济生活的紊乱；再者影响了价格信号正常发挥作用，使资源无法实现最优配置。其主要表现形式有以下14种：
1、虚假标价——例如酒店标价牌标明某菜肴的价格，但结账时却比标价高，并称其标价不包括加工费、服务费，以虚假标价误导消费者。
2、两套价格——如商场售卖商品，在柜台标签上写较低的价格，商品标签上却是高价格，迷惑顾客；如酒店采用两套标价簿欺诈消费者，在顾客点菜时提供价格低的标价簿，在结账时按价格高的标价簿结算。
3、模糊标价——如商场促销广告上突出某一价格字样，使人误以为标价，但仔细看却是降价额。
4、虚夸标价——如商家在其经营场所以“全市最低价”、“所有商品价格低于同行”等文字进行价格宣传，而实际其商品价格高于其他商家，误导消费者购买。
5、虚假折扣——如商家打出“全场2折”的宣传语，但实际仅有几种商品2折。
6、混淆处理——如商场标示“处理商品一律几折”，但消费者在选购该标示处商品后付款时才被告知这是正品，不打折。
7、模糊赠售——如超市标示“凡买满100元赠米和油”，却没有标明赠品的品牌、数量；商场称“买满600送268元商品”，但该商品实际价值相差甚远。
8、隐蔽价格附加条件——如模棱两可的“ 买一送一”；再如商场标示“买满500元赠50元券”，却没有告知这50元只能在再购满300元时才能使用，或采取“购物返 A B券”的手段促销售，其中 A券可当现金使用，而没有事先告知消费者 B券只能附等值人民币现钞使用，误导消费者循环消费。
9、虚构原价——“原价”是指经营者在本次降价前一次在本交易场所成交的有交易票据的价格，而商家为招徕顾客，所标示的原价大多为曾经销售过的最高价格，甚至从未销售过的虚拟的价格。
10、不履行价格承诺——如商场承诺，买满多少元送某商品，但顾客买满后，商场却称“商品已赠完”拒绝赠送；超市向消费者承诺在某期间内凡购买某商品实行买三送一，而实际消费者购买后并未获得赠送。
11、谎称价格——如商家称某商品进价都需1980元，零售只卖2000元，而实际进价是1000元。
12、质量或数量与价格不符——如商家将有质量问题的商品按正品价格销售；美容行业以次充好，使用国产洗发水等商品却称是进口的，并收取高价格。
13、假冒政府定价——如一些医院对不属政府定价或指导价的保健品等谎称是根据物价局定价，高价出售。
14、广告宣传中的价格欺诈行为。相比较消费者而言，经营者在社会再生产循环中处于主动地位，掌握着更多的商品信息、流通信息和消费信息，其经营活动、宣传说明直接影响着消费者的消费选择。因此经营者往往通过广告等宣传手段，极力掩饰或误导，达到最终实现销售的目的。例如保健品的宣传中，除了已不再陌生的“最高”、“最佳”、“有效率100％”等夸大功效的广告词外，不少经营者还故意混淆保健食品与药品的界限，明示或暗示有治疗作用，有的附以所谓的典型病例误导和欺骗消费者。再如在房地产领域，所谓顶级、至尊、24小时全方位服务、体贴入微的物业管理、依山傍水的窗外景色、完善的配套设施等等宣传举不胜举，入住纠纷常常也因与宣传不符而产生。
二、价格欺诈产生的原因。
1、社会环境。由于市场发展不完善，打折成风，价格战铺天盖地，倡导诚实信用的商业道德理念在实际中面临着很大的挑战，许多经营者的经营理念随之歪曲，不能正确体会信誉对于企业长久发展的重要性，往往目光短浅，惟眼前小利是图，而价格欺诈又是最直接简便的谋财之道，因此经营者铤而走险、不择手段。
2、老百姓收入水平低，给欺诈有了滋生的空间。由于收入水平低，老百姓特别钟情于低廉的商品和服务或者“优惠”的价格，非“赠送”不买，非“降价”不要，而其掌握的商品和服务的信息相对于经营者来说是不对称的，这就给了不法经营者利用公众的无知实施价格欺诈带来了机会。
3、政府监管不力。政府的信用缺失造成企业
和个人的信用缺失，使全社会的价值观受到扭曲,特别是价格主管部门，对社会上的许多价格欺诈行为置若罔闻，处理价格欺诈中执法不公，造成企业对违规经营后可能带来的惩罚的预期不同，无形中鼓励了另一些企业效仿，使欺诈得以盛行。
三、做好反价格欺诈工作的几点建议。
（一）、正面引导，加强宣传。
1、加强 “科学消费”和“理性消费”的宣传。消费者的盲目从信和贪图便宜的消费心理给了商家价格欺诈的机会，因此要提倡科学消费，引导消费者理性消费，避免成为某些违法者手中“待宰的羔羊”。
2、宣传《禁止价格欺诈行为的规定》等法律法规，提高消费者的维权意识，拿起反价格欺诈的“武器”。一方面提醒消费者要看清商品的明码标价签，标价签是否经过物价部门监制，是否标清楚原价、现价、降价原因；如对商品的原价有疑问的，可以让商家提供相关的依据；对商品的规格、等级要问清楚，避免商家以次充好；索取发票或销售小票。另一方面使“12358”投诉电话深入人心，让消费者投诉有门。
3、加强对经营者的宣传。打消某些不法经营者玩价格欺诈猫腻，钻法律法规空子，逃避法律法规惩罚的侥幸心理；利用与其签订《反价格欺诈责任书》等好的形式有效制止价格欺诈行为，营造让消费者放心购物的环境，营造守法经营、诚信经营的良好氛围。
（二）、积极倡导价格诚信，主动探索价格管理新举措。积极倡导价格诚信，引导经营者树立诚实守信的经营原则，建立完善的内部管理制度和价格台帐；通过“不讨价还价、不随意降价、不虚构原价、不做虚假价格广告”的“四不”原则的宣传，督促企业实行明码实价，弘扬诚实守信，建立自律机制，自觉接受群众、社会各界和政府主管部门的监督，发挥价格诚信示范作用，并以点带面，坚持不懈地推行明码实价。
（三）、创新价格监督检查方法，加大检查处罚力度。
1、加强明码标价检查工作。规范明码标价是反价格欺诈最基础的手段，认真做好日常的明码标价巡查和检查工作能最直接最有效地制止价格欺诈行为。
2、加强对举报案件的查处力度。在老百姓心目中树立物价部门的威信，让“12358”成为消费者信赖的打击价格欺诈的最有效武器。
3、认真研究，在各行业开展反价格欺诈专项检查。特别把零售商业、电信、医疗、房地产业、餐饮、娱乐、旅游、维修业等与人民群众生活关系密切且为价格欺诈高发区的领域作为重点进行检查。严格依照《价格违法行为行政处罚规定》等相关法律，利用责令其停业整顿或者吊销执照等手段，充分发挥社会监督，有力打击价格欺诈行为。目前，各种价格欺诈手段五花八门，层出不穷。我们要认真研究、仔细分析，严处用虚假标价、模糊标价、虚假折扣等价格欺骗误导消费者购买的违法经营行为。
第五篇：怎样区分合同诈骗罪与民事欺诈行为
四、怎样区分合同诈骗罪与民事欺诈行为
如 何准确划清利用合同诈骗与民事欺诈行为之间的界限，从来是司法实践中颇为棘手的问题。这主要是因为合同诈骗犯罪和民事欺诈在合同履行瑕疵、给对方当事人造成损失等客观外表特征上十分近似、差别甚微，有时甚 至难以觉察。尤其是在民事欺诈中，行为人在签订、履行合同过程中也采取了一定的欺诈手段，这与合同诈骗的客观行为及方法极为相似。何谓民 事欺诈？我国民法学者认为，它是指一方当事人通过欺骗或者隐瞒真实情况等手段，诱使对方作出错误意思表示，或者故意从事的不法侵害他人生命、身体、健康、自由、所有权或其他权利的行为。由此可见，合同诈骗实际上也是一种欺诈行为，而且按照责任竞合的规则，对合同诈骗的行为人除了令其承担刑事责任外，也不能免除其民事责任。因此，从广义或 一般意义上讲，合同诈骗罪行为也在欺诈行为的范围之内。但是，在合同诈骗罪认定意义上所说的合同诈骗和民事欺诈两个范畴，显然在观念和法律上都是不存在包容或交叉关系的。有人认为，合同诈骗只是一种情节严重的合同欺诈行为；合同诈骗罪与 合同欺诈的区别，仅在于民事行为能力和刑事责任能力构成条件不同，以及诈骗数额是否较大，达到刑法的规定标准，两者的故意内容、行为手段都没有质的区别。这种观点严重混淆合同诈骗和民事欺诈两者的本质，显然是难以令人接受的。如何区分合同诈骗和民事欺诈？理论上普遍认为，主要应把握如下几点：（1）主观目 的不同。即合同诈骗罪的行为人主观上是以签订合同为名，以达到非法占有对方当事人财物的目的；而民事欺诈行为人虽然也有欺诈的故意，但不具有非法占有的目的。（2）客观方面不同。民事欺诈虽然在客观上表现为虚构事实或隐瞒真相，但其欺诈行为仍在一定程度内，故仍应由民事法律、政策来调整；合同诈骗罪中的虚构事实或隐瞒真相，已经发生了质的变化，应由刑法来调整。民事欺诈行为有民事内容的存在，合同诈骗罪的行为人根本没有履行合同的能力和实际行动。（3）侵犯的客体和权利属性不同。合同诈骗罪侵犯的是财产所有权；而民事欺诈侵犯的是债权。（4）产生的法律后果不同。合同诈骗罪承担刑事责任；而民事欺诈承担民事责任。笔者认为，从结局上考察，上述普遍的观点断定合同诈骗和民事欺诈两者在客观方面和侵犯的客体与权利属性上有所不同，是应当值得赞同的（当然，其认为合同诈骗罪的 行为人根本没有履约能力是不符合实际情况的）。但是，问题是，从认定的角度考察，纯粹客观方面和行为侵犯的客体性质本身无法作为衡量行为究竟是合同诈骗还 是民事欺诈的标志，因为只有在确定（认定）行为人有无非法占有目的的基础上才有可能确定这客观行为和客体两者的性质。因此，只有主观上有无非法占有的目的，才是合同诈骗罪和民事欺诈行为区别的关键所在。有无履约能力、是否有实际履约行动、欺诈程度如何等等，应当作为据以考察行为人是否具有非法占有的目的的事实，其中任何一个因素都不可作为区分的标准。
那么，怎样判断行为人主观上是否具有非法占有的目的呢？有的学者指出，首先要看行为人是否采取了刑法所规定的欺诈手段，凡是使用刑法所规定的欺诈手段的，原则上均应认定为具有非法占有目的。这种说法看似合理，但实际上根本无法解决问题。因为刑法规定的合同诈骗罪的几种客观行为，与“非法占有目的”这一主观要素密不可分；如前所述，是民事欺诈还是合同诈骗在外表上是很多情况下往往无法区分，某种含有欺诈因素的行为是否合同诈骗罪构 成中的客观行为，说到底还是取决于有无非法占有目的。比如说，行为人甲以虚构的单位或者冒用他人名义的手段与他人签订合同，但并无非法占有对方财物的目 的，而乙蓄意骗取他人钱财，同样也通过虚构主体的方法与他人签定合同，对此如何能从所谓“刑法规定的欺诈手段”上将两者的性质（是合同诈骗还是民事欺诈）区分开来呢？显然不能。笔者认为，非法占有目的的判断，涉及到司法推定的问题。在一些国家的刑事立法中，有的推定犯罪构成被明确规定。如 美国伊利诺斯州刑法典（1961）关于“零售商品盗窃”条款规定，凡隐藏商品越过了最后一个收款台的均“被推定为怀有占有目的”；美国模范刑法典1
（1962）第251•4（2）条规定：“凡在自己的营业过程中散布或持有淫秽物品的，推定其为明知或轻率”。我国刑事立法对于犯罪成立要件的认定，虽然没有推定的规定，但是，在笔者看来，推定作为一种以“忽略个别可能与结论相反”为代价或基础的思维程式和证罪方 法，已被我国司法实践广泛认可和运用。1996年最高人民法院《关于审理诈骗犯罪案件具体应用法律的若干问题的解释》第2条在涉及诈骗罪的非法占有目的之认定时，也曾规定具有何种情形的，应认 定其行为属于以非法占有为目的利用经济合同进行诈骗，在一定程度上肯定了主观要件的推定，但是在关于有些情形应认定为具有非法占有目的时使用了“骗取财 物”一词，使得推定的认可有所折扣。
参照1996年最高人民法院《关于审理诈骗犯罪案件具体应用法律的若干问题的解释》，并结合近年来司 法实践经验，在通过推定判断行为人有无非法占有目的的时候，应全面综合考察行为人签订合同时的履约能力和担保真伪，履行合同中有无履约实际行动、对合同标 的物的处置情况、未履行合同的原因以及事后行为人的态度等等方面的客观因素。一般情况下，只要行为人签订、履行合同中有下列情形之一的，就可以推定行为人 具有非法占有的目的：
（1）根本没有履行合同的能力或者故意夸大自己履行合同的能力，骗取对方当事人的信任与自己签订合同，合同签订后又不积极努力设法创 造履约条件履行合同以避免对方经济损失的。实践中，有的行为人在无履约能力的情况下与他人骗签了合同，在履约期满后仍不为履约作丝毫努力，或者在有完全、大部分履约能力的条件下只作出小部分的努力，或者只是消极地等待机会履约；有的甚至是为了敷衍对方当事人而假装努力履约。对这种情况推定行为人具有非法占 有的目的，准确率很高。（2）起初确实只是为了解决一时资金困难，采取欺骗手段与对方当事人签订合同以暂时获取周转资金，但在有能力归还资金的情况下却久 拖不还的。（3）合同签订后，以支付部分货款、开始履行合同为诱饵（此种手法俗称“钓鱼”），骗取全部货物后，在合同规定的期限内或者双方约定的付款期限 内，无正当理由拒不支付其余货款的；（4）通过签订合同获取对方当事人交付的货物、货款、预付款、定金或者保证金后，挥霍浪费，致使上述款物无法返还的；（5）未履行义务前将对方当事人货物、货款、预付款、定金或者保证金加以使用、处分，进行违法犯罪活动的；（6）收到对方货款预付款、定金或者保证金后，不按合同约定内容履行合同，如组织约定货源、提供约定服务等，而是用于炒股或其他风险投资的；（7）合同签订后，无正当理由中止履行合同，不退还所收定 金、保证金、预付款等的；（8）在通过合同取得对方当事人部分货物、货款、预付款、定金或者保证金后，在对方当事人未出现法定事由的情况下，以“行使不安 抗辩权”为借口，故意不履行合同义务，又无正当理由不返还应当返还对方当事人的货物、货款、定金、保证金或者材料费的；（9）因违约给对方造成经济损失被 民事裁判确定继续履行合同义务或赔偿对方损失后，或者在人民法院强制执行其财产时，隐藏、转移财产或抽逃资金，以逃避债务的；（10）为了应付对方当事人 索取债务，采用“拆东墙补西墙”的方法又与其他人签订合同筹措资金，以后次骗签合同所获得货物、货款、预付款、定金或者保证金归还前次前款的，等等。之所 以说具备上述情形之一的，在“一般情况下”可以推定行为人具有非法占有的目的，是因为主观目的的推定内含未知因素，如果行为人有可以推翻“非法占有”之推 定的充分证据（反证），便不予认定其具有“非法占有”的目的。
实践中尤其要注意，切不可片面地以行为人签订合同时无履约能力、签订合同后 无履约的实际行动或者没有返还对方当事人的款物等某一个孤立的客观因素为依据，来轻率地推定非法占有目的。比如，没有履约能力与他人签订合同，未必就具有 非法占有的目的；有履约能力与他人签订合同，也不能完全排除行为人不具有非法占有他人财物的目的。因为在市场经济中，履约能力的有无及大小，受各种主观与 客观因素的制约，处于可变性，有的行为人在签订合同时没有履约能力，但在其看来在合同签订后可以通过努力争取到履约的条件。对于这样的行为人，只要其在合 同签订后有为履约积极努力的行为，就不应认定为合同诈骗罪；反之，有的行为人在签订合同时虽然无非法占有的目的，但在合同签订后由于情况变化，履约无望，却产生了非法占有的目的，同样可以构成合同诈骗罪。再如，对于目前司法实践中比较突出的民间借贷纠纷案件，不能一概将任何带有欺诈性质、隐瞒或掩盖有关事实而无法返还借款的行为判定为合同诈骗罪。因为没有返还对方当事人的欠款，既可以是合同诈骗的结果，也可以是民事欺诈的结果。反过来说，也就是，并不是一有无法返还欠款（尤其是巨额资金）的事实，就可以推断行为人具有非法占有的目的，认定其成立合同诈骗罪。罪与非罪，需要综合整个案件中可资推定的客观事实后才可定夺。
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