意识层次与银行柜台业务操作差错率的思考

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第一篇:意识层次与银行柜台业务操作差错率的思考

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意识层次与银行柜台业务操作差错率的思考-金融银行论文

意识层次与银行柜台业务操作差错率的思考

郭仪容

摘要本文从潜意识的角度出发探讨银行柜台操作差错率在一定程度的可控性,指出差错率与心理因素密切相关。柜员的性情潜意识符合操作对象的技术特征,或者其情感潜意识合于工作氛围,差错率就会降低。最后提出实现精神世界的相对宁静是潜意识对业务准确率最好的准备。

关键词

银行柜台业务

意识

职业技术

道德情感

奥地利心理学家、精神分析学派鼻祖弗洛伊德先生最早正式提出并创立了“人类潜意识”学说,后世学者趋之若鹜。人类精神乃实有之虚体,《黄帝内经》言之,二精相搏谓之神,精与神两字的含义属于人类不能掌控范畴。弗洛伊德可谓是窃取神界火种的普洛米修斯,他是真正意义上的人类革命者。目光盯住外界是人类的本能,他却首次以纯粹科学的手法让人类反观内视,对自我的内心开始观察与解构,同时尝试了解主宰人类的“神”的用意。他认识到人的意识的多层性,一层管理影响下一层,顺则好运,逆则失误。本文试以此理论浅析银行柜台业务操作差错率高低现象的成因及一定程度的可控性。

一、差错率存在原因的心理追溯

柜台上经常呈现这样一种惯常现象。大部分柜员一年出错三两次,出错后能及时发现,并能追回缺款,平息事态。个别柜员会经常出错,每次都是短缺款项,追索手段贫乏,经常用尽气力后自己部分或全部掏腰包垫上库款。还有一种现象,某段时间某个柜员频频出错,过后一切又归于正常。

差错率差异的根源是什么。业务熟练工作细心者,差错率就会低一些。/ 4

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现代职业培训及长期岗位实践将一名员工强化得业务精熟、细心专注,这并不困难。可是他们出错率还有不同。是否各人反应快慢、性情不同在起作用?可是同一柜员的业务状态也会时好时坏,这些现象如何合理解释?这应该是我们分析研究的楔口。我们确信心态身体状况对差错率的影响,“运气好”的拒员们是否心态身体通常都能达到最好呢,并且一定会对业务操作产生良性的促进作用呢?我们不妨细来探讨。

二、潜意识与技术能力的发挥

人的行为是由意识决定的,弗洛伊德认为多重意识作用会产生一个行为结果,如同诸多合力产生一个力的效果。人的愿望纷繁,往往相互矛盾,人们不能以某个准则精确地为其排序,行动的不协调是源于意识的不协调。更重要的是意识有很多层次,表意识、浅表意识、潜意识、集体无意识之意识皆其内涵。深层意识主宰相对浅表的意识.浅表的意识一般充当相对深层意识的执行者。当意识深层与浅层统一时,人是快乐、决断而准确的,反之人是凌乱、犹豫而出错的。浅表意识作为我们可以觉察或强力执行的技术能力来说,人们希望它能百分之百地发挥出来,创造最佳劳动效果。若让李逵绣花,且不考虑他是否愿意,读者就认为此事纯属杜撰。直觉一般是符合常识而成为日常规律的。李逵生平简单粗暴、霹雳旋风,与绣花的艺术精神几乎没有交点。从事艺术事业的人,数理成绩一般都不甚理想。艺术思维的特质是将灵犀一瞬用敏感的心灵捕捉,以准确而接近全息的手法还原表现;数理特征超越感性、众象而抽象的思维,冷静近乎无情,如同不易发生反应的惰性气体。思维特征成为习惯,也就成为个体的长处。人之有限性不可能使某人的特长面面俱到。

思维习惯无疑是一种相对深层的意识,当眼下的活计与其同轨同向时,/ 4

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执行者会得心应手,自然而然,差错率会最小,我们称其人性自然。对于银行柜台业务,一个精细而对数字敏感,又耐得重复的柜员,工作起来当然身心怡然,潜意识与表意识齐步走了,差错率会指向最低。

三、潜意识与情感之抑扬

意识作为一个主体,纵向分割大体还可以分为专业技术与道德情感两部分。我们再研究一下第二部分。笔者接触过一个母亲虐子的案例:丈夫经常酗酒不归,挣的钱不知去向,她一生气,看到孩子背影与爸爸一模一样,就怒火中烧,无法控制动手打孩子。这是个典型的情感投射案例,各种情感都有其渊源。其实是经历过的曾深刻影响你情感的人物与眼前人长相或气质相近,两个情景一定程度地重合了,或者某种长久愿望的达成。对于某个人,许多情感本人就可追溯到产生延续和复制的源头;大多时候人们遗忘了以前的事件,而对今天的眼前的人和事,会以为莫名其妙地产生了喜欢或怨恨的情感。事实上一定有其原因,不知晓并不影响它的存在,弗洛伊德便称其为潜意识。当眼前的事物符合潜意识中的娱乐频率时,你会新生娱乐,反之亦然。对于柜台差错率而言,如果最近遇到的人和事合于你的娱乐规律,你的精神会加倍地好,差错率会大幅下降。技术与情感经常水乳交融,无法区分,技术的运用效果产生情感反应,情感之良劣又使技术发挥的水平大相径庭。

一个柜员如果着力提高自己思想体系的统一性,心灵经常感受整洁与宁静的恬然之乐,定然有助于差错率的降低。即使做不到提升,也不可负载极端矛盾的心情上班。就个人行为而言,银行柜员绝不可以贪污柜台上长出来的钱币。这种行为会将它承载的价值观种植于内心,并生根发芽逐渐长大,成为以后左右自己思想行动的潜意识的一部分,更深层的超我意识会认为这样做是不对的,而/ 4

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这种意识坚持背道而驰。这需要充分的能量武装每日的精力;一旦表意识衰弱,意识体系就会出现紊乱,手底下的错误就不知觉地发生了。

如果潜意识是人类寄居的宇宙或者近身的地球,表意识则如同人类本身的生活规律。二者最大可能地同轨合频,和谐成功就会产生,差错率会指向低位。但各种职业的规则绝不可能完全等同于一个人生法则,重合是不可能的,错误是不可避免的,但它是可以降低的。了解这些知识,可以使我们在某些领域内有了一定的自知自省,不再盲目地行走。/ 4

第二篇:银行柜台业务风险排查

×银行柜台违规行为排查报告

×银监分局:

为有效防范因柜台违规操作引发的案件风险,切实防控案件的发生,按照×案件防控工作部署,根据《严禁柜台违规行为防范案件风险的工作意见》的检查内容与范围,结合《×办法》,×行对柜员卡的使用、重要物品的保管、银行账户管理、业务授权、对账、授信等方面,通过×等方式,对进行了柜台违规行为检查,现将检查结果报告如下:

一、基本情况

为了对各项业务实施有效的内部控制,近年来,×行相继制定、出台了《×办法》、《×制度》等制度,对柜面业务操作进行详细说明,对账户的开销户进行规定,制订了《×办法》、《×工作细则》,促进内控制度进一步完善与执行,有效地防范操作风险,确保×行稳健经营。

二、检查情况

一是×行重要空白凭证专人、入库保管,重要空白凭证的领用、使用、交接均能按规定执行;作废的重要空白凭证按规定登记、保管、销毁。经排查,重要空白凭证账实相符,未发现将保管人将重要物品交由他人保管、使用的现象。

二是办理开户、变更、挂失等业务方面,严格按照《人民币银行结算账户管理办法》、《个人存款账户实名制规定》以及相关法律、法规和规章制度,要求开户企业提供证明文件原件,对其有效证件的原件全部进行联网核查

三是银行账户管理方面,对开户企业的账户资料进行专人保管,对新开立账户、账户的变更与撤销,及时到人民银行报批、备案,及时录入人民银行账户系统,并在规定时间内办理年检。

四是柜台业务方面,能按业务操作流程办理各项业务。未发现柜员存在违规办理业务的问题。

五是业务授权方面,×行对大额资金汇划及柜面特殊业务按额度严格执行授权审批制度,并且对现金×万元以上、转账×万元以上的来往账逐笔进行登记,逐笔排查。

六是对账方面实行专人负责制,对账人员不兼办前台柜员业务。银企对账工作每×进行,对账率每季要求达×以上,其中对×万元以上的账户要求去开户单位面对面对账,对账率要求每月达×。

七是贷款管理发放过程中严格贯彻实贷实付和受托支付原则,将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手,不存在“七不准”情况。经排查,未发现员工有利用职务之便为本人或关系人获取银行信用、使用或串通客户使用虚假资料获取银行信用、违规出具信用证或其他保函、票据、存单等违规行为。

三、检查结果 通过检查,未发现有柜台违规行为。

在今后的工作中,×行将不断组织对员工进行行为规范的排查,定期对员工进行案防教育、定期组织召开案件风险分析会,对案件风险进行全面风险排查。同时将进一步强化员工的合规操作意识,增强制度执行力,严格操作流程,坚决杜绝违规操作风险隐患。

银行

二0一×年×月×日

第三篇:收银员柜台现金收银业务操作

收银员柜台现金收银业务操作

发布时间:2014-02-26 文章来源:互联网

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1.开业前的准备工作

(1)与财务人员一起,将前一天结业前的钱款、备用金、票据从存放的保险柜中取出,由会计人员复核。

(2)到本单位会计室领取当天的备用金,换好零钱,以满足结账找零的需要。

(3)检查收银机是否正常,如有异常应马上调整;检查是否需要补充机打纸,若需要应及时到财务室领取。

(4)检查税控机是否正常,发现问题及时解决。

(5)搞好收银台的卫生,物品要码放整齐,以整洁的工作环境和饱满的工作热情迎接开业。

2.进入工作状态(以餐饮业为例)

(1)对同时就餐末结账的顾客按餐桌号挂机待结账。

(2)顾客要求结账时按相应桌号同时打印出“结账单”及“顾客消费单”,将“顾客消费单”通过服务员交给顾客,便于顾客核对。

(3)按结账单合计金额与顾客结账,对收取的现金用验钞机验钞,对收取的支票要榆查单位名称、印鉴、密码等足否填写齐全、是否正确。

(4)顾客要求开发票时,由收银员使用税控机按顾客要求输入付款单位全称或“个人”,按结账单合计会额输入餐费金额,打出发票通过服务员交给顾客。对发生的退菜、换菜、折扣等必须经店长或店长授权人签字确认。

3.向会计室交款

(1)收银员向会计室交款前需要按现金、转账、信用卡等类别分类打印出汇总小票,将收到的现金、支票、信用卡小票分别打出汇总金额,与汇总小票分别进行核对(注意清点现金时应扣除备用金):

(2)票、款核对相符后,收银员员分别填制“现金交款汇总表”、“转账交款汇总表”和“信用卡交款汇总表”,收银员在表上签字后将票、款交到会计室。

(3)收银员将票、款交到会计室,由会计分类进行核对,核对相符后由会计在“收款登记簿”上登记相关内容。经双方确认后由收银员和会计分别在交款人和收款人栏下签字:

(4)晚餐结业后,需将钱款、备用金、票据交存到财务指定的保险柜中,将保险柜锁好、乱码,以备第二天财务人员进行核对。

收银员交接班时,交班人也要办理好以上交款手续,给接班的收银员只留下备用金,由接班的收银员到财务室兑换零钱。

4.信用卡收银业务操作

国内各家银行发行的银联卡等,所有客人消费结算用信用卡的客人必须在信用卡单据签名确认。使用信用卡结算程序:

(1)核查信用卡是否在接受范围,卡两面有否疑点(大小、质料、图案、标志等),确认属哪种信用卡。

(2)核对始止日期是否有效。

(3)查止付名单(银行公布的名单),按信用卡在银行公布的“止付名单”上查找。名单上有名不给办理结付,若超出限额时,需有人担保才可结算。

(4)填写签购单必须清晰无涂改,填错“单据”易发生银行拒付。

(5)请持卡人签名,并核对签名信用卡地签名是否相符,有疑问请客人出示身份证核对,避免冒充使用他人信用卡。

(6)将已签名的签单副联及结算单给客人。

(7)签单结算:客人出示酒楼办理的有效签单卡和本人有效证件,酒楼给予签单挂账的单位及个人,收银员审查后按规定程序给予办理结算。

(8)有关折扣:收银员办理客人消费折扣时。必须分清哪些可以打折、几折优惠,无优惠卡片要求打折的,须当班经理签批才有效(确认当班经理的打折权限)。

5.支票收银业务操作

为使开户单位随时可以与开户银行办理支付项业务,或使用支票办理付款及单位之间债权债务关系的结算在银行存款的额度内,开户单位均可向开户银行领购支票,企业一般保留一定数量的空白支票以备使用。

支票是一种支付凭证,一旦填写了有关内容,并加盖留存在银行的印鉴后,即可成为直接从银行提取现金和其他单位进行结算的凭据。所以在使用上必须加强管理,同时要采取必要措施。妥善保管,以避免发生非法使用或盗用、遗失等情况,给国家和单位造成损失。

(1)存在空白支票的企业,必须明确指定专人妥善保管,要贯彻票、印分管的原则,空白支票和印章不得由同一人保管。这样可以明确责任,形成制约机制,防止舞弊行为。

(2)单位撤销、合并、结清账户时,应将剩余的空白支票,填列一式两联清单,全部交回银行注销。清单一联由银行盖章后退交收款人,一联作清户传票附件。

(3)要严格控制携带空白支票外出采购。对事先不能确定采购物资的单价、金额的,经单位领导批准,可将填明收款人名称和签发日期的支票交采购人员,明确用途和款项限额,使用支票人员回单位后必须及时向财务部门结算。

(4)支票应由财会人员或使用人员签发,不得将支票交给收款人代为签发。支票存根要同其他会计凭证一样妥善保管。不准签发空头支票或印章与预留银行印鉴不符的支票,否则银行除退票外还要按票面金额处以5%但不低于1000元的罚款。对屡次签发的,银行根据情节予以警告、通报批评,直至停止向收款人签发支票。

(5)支票结算仅限于同城或指定票据交换地区使用。

(6)签发支票应使用蓝黑墨水或碳素墨水笔填写,未按规定填写,未能避免改冒领的,由签发人负责。

(7)已签发的现金支票遗失,可以向银行申请挂失。挂失前已经支付的,银行不予受理。已签发的转账支票遗失,银行不受理挂失,可请求收款人协助防范。

(8)委托收款背书的方法是,未经背书转让的持票人向开户银行办理委托收款时,应在转账支票背而左起第个“背书人签章”栏内填写“委托收款”字样和日期(可用阿拉伯数字)并签章,同时,在该背书栏上而的“被背书人”栏填明开户银行。如系经背书转让的支票,应在支票背面或粘单上背书,背书人右侧的“背书人签章”栏内比照前次模式作成委托收款背书。主动付款不需作委托收款背书。

(9)收款单位接受银行支票时,应认真审查以下事项:

1)认真鉴别支票的真伪。

2)应注意支票的日期是否为远期、过期支票。

3)审查背书的连续性。

第四篇:银行外汇汇款业务柜台操作规程

银行外汇汇款业务柜台操作规程

为规范外汇汇款业务(包括境内外的外汇汇入、汇出业务)的柜台操作,根据国务院《外汇管理条例》、国家外汇管理局《个人外汇管理办法实施细则》、中国人民银行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,以及我行《反洗钱管理办法》、《关于将原柜台系统中对公外币汇款业务全部集中到国结系统操作的通知》、《中国ⅩⅩ银行核心业务系统对私国际收支申报操作规程》等有关规定,特制定本规程。

第一章

境外外汇汇款业务

一、付汇业务处理原则1、2、对公外汇汇出汇款业务:按照贸易金融部相关规定办理,经国结人个人外汇汇出汇款业务:由网点采集业务影像信息,上传至分行在员审查后,在国结系统处理并进行国际收支申报。核心系统集中处理,并由网点进行国际收支申报。

二、收汇业务处理原则

1、对公外汇汇入汇款业务:报文应定向确认给国结系统,由国结人员在国结系统完成入账并进行国际收支申报。

2、个人外汇汇入汇款业务:报文应定向到网点,由柜员在核心系统处理并进行国际收支申报。

3、外汇汇入款项应及时办理入账。无法解付的款项,应在当日进行挂账处理。

第一节

对公境外外汇汇款业务

1.1境外外汇汇出汇款业务

按照贸易金融部相关规定办理,待汇款业务处理完成后,国结人员应将汇款回单直接交给客户或传递回网点,再由网点交给客户。

1.2境外外汇汇入汇款业务

一、报文定向

境外外汇汇入汇款报文定向包括系统自动定向和人工定向两种方式。

(一)自动定向

已开通对公汇入汇款直通功能的国结挂靠机构,对于格式规范、账号完整无误的对公汇入汇款报文,系统可自动将报文从总行直接定向至国结系统。

(二)人工定向

未开通对公汇入汇款直通功能的国结挂靠机构或系统无法自动识别的报文(如收款人账号或报文格式不规范),将由总行人工定向至分行本部核心系统机构。

分行集中处理中心柜员使用[8724进报分类查询]交易查询是否有待处理报文,如有则使用[8763进报补充定向]交易,经[8789报文补充定向]交易复核后(可由[8768报文补充定向复核]交易联动,下同),将报文定向确认给国结系统。

二、回单传递

待汇款业务处理完成后,国结人员应在国结系统打印回单,直接交给客户或传递至网点,由网点再交给客户。

第二节

个人境外外汇汇款业务

2.1业务介绍

一、基本规定

1、境内个人经常项目下非经营性外汇资金汇出境外,按以下规定办理:(1)外汇储蓄账户内外汇汇出境外当日累计等值5万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件在银行办理;超过上述金额的,凭经常项目项下有交易额的真实性凭证办理。

(2)手持外币现钞汇出,当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件办理;超过上述金额的,凭经常项目项下有交易额的真实性凭证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

2、境外个人经常项目下非经营性外汇资金汇出境外,按以下规定办理:(1)外汇储蓄账户内外汇汇出,凭本人有效身份证件办理;

(2)手持外币现钞汇出,当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件办理;超过上述金额的,还应提供经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

3、个人经常项目下经营性及资本项目下外汇资金汇出业务,应按国家外汇管理局有关规定办理。

4、境内、境外个人使用人民币购汇办理境外外汇汇款业务,需根据国家外汇管理局关于个人购汇的相关规定为客户办理购汇后,方可办理外汇资金汇出境外。

5、境外外汇汇款业务需按照《核心业务系统对私国际收支申报操作规程》的相关规定进行国际收支申报。

二、业务办理范围

1、凭密码或凭密码及证件支取的活期储蓄账户内的美元、港币、欧元资金可在全国任意网点办理汇款;凭单折或凭证件支取的活期储蓄账户内的美元、港币、欧元资金只能在开户行办理汇款。其他外币资金汇款根据系统参数设置和凭证支付条件在开户行办理或允许同城通兑办理(系统参数初始设置为不通兑,分行可根据业务需要向总行申请开通多种外币币种的同城通兑权限)。

2、手持外币现钞,可在全国任意网点办理汇款。

三、使用的凭证

一般凭证:个人XX凭证、境外汇款申请书、涉外收入申报单

四、收费标准

1、办理境外外汇汇款业务时,按照规定标准向汇款人收取手续费和电报费。

2、异地办理汇款的,还应按照规定标准收取外币系统内异地取款手续费。2.2业务流程

2.2.1境外外汇汇出汇款业务

一、网点业务处理

(一)业务受理

1、柜员受理客户汇款申请时,应按照《海外电汇业务凭证填写及查询查复管理规定》的要求,提示客户仔细阅读《海外电汇业务注意事项》(以下简称《注意事项》),指导客户填写《境外汇款申请书》并进行审核,确保原始汇款信息完整、有效。

当客户不能按照要求提供相关信息又执意要付款时,柜员应对可能发生的资金风险(延误收款、发生清算及查询费用)加以提示。

2、除客户在我行缴纳的汇款手续费以外,汇款还有可能发生境外代理银行中转费用、开户行贷记费用等相关费用,即使选择费用由汇款人承担(OUR),也不能保证款项全额到账。柜员应提示客户仔细阅读《注意事项》中关于费用的说明,确保客户在汇款前知晓预计会发生的中间清算费用。

(二)审单

1、取款凭证、币种必须在通兑范围内。

2、取款凭证为活期一本通的,还应审核存折是否真实,扉页“开户行”处是否盖有我行营业机构“柜台业务专用章(对私)”。

3、审核客户和代理人(如有)的身份证件是否真实、有效。

4、按照外管规定需要提供相关证明材料的,审核客户所提供的资料是否完整、合规。

5、汇出资金金额达到单笔外币等值1000美元以上时,还应按照《中国ⅩⅩ银行反洗钱管理办法》的相关规定,审核《境外汇款申请书》中是否已完整填写了汇款人名称、账号、住所和收款人名称、住所等信息(境外收款人住所不明确的,可登记接收汇款的境外机构所在地名称,下同),并核对汇款人信息与系统中记录的客户信息是否一致。

6、代理他人汇款业务,单笔汇款金额达到《大额资金汇划和现金支取业务管理规定》代理个人大额支取业务电话核实标准的,还应按照相关规定与被代理人进行电话核实。

(三)录入、打印

1、使用[5566单笔核对身份证信息附照片]交易对身份信息进行联网核查,打印内部通用凭证。

2、账户内资金汇出,柜员应先检查外币账户是否为汇户,如为钞户,需使用[5007对私结售汇及外汇买卖]交易进行钞套汇操作,资金去向选择“待销账”,打印《个人XX凭证》、《个人外汇买卖凭证》;如为汇户,使用[1301活期储蓄取款]交易办理,资金去向选择“待销账”,打印存折内页、《个人XX凭证》、内部通用凭证(一式两联)。

他人代办的,还应录入代理人身份信息、联系方式,也可单独调用[9177代理人登记/删除]交易,增加交易流水的代理人信息。

3、手持外币现钞汇出,使用[5007对私结售汇及外汇买卖]交易进行钞套汇操作,资金去向选择“待销账”,打印《个人外汇买卖凭证》。

4、使用[9569 统一收费]交易收费,打印《收费单》。

(四)核对、盖章

1、核对存折、《个人XX凭证》、《个人外汇买卖凭证》、《收费单》等打印内容是否正确。核对无误后,柜员应将凭证交客户,提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容,并签字确认。

2、《个人XX凭证》正、副联、《个人外汇买卖凭证》、内部通用凭证(转待销账)和《收费单》分别加盖“业务讫章”;《境外汇款申请书》加盖“柜台业务专用章(对私)”;内部通用凭证(联网核查)、外管局规定需要提供的其他资料复印件(如有)上加盖“附件”戳记。

(五)凭证传递

1、将《个人XX凭证》副联、《境外汇款申请书》申报主体联、《个人外汇买卖凭证》和《收费单》的客户留存联、卡或活期一本通和身份证件等一并交客户。

2、将《个人XX凭证》正联、《个人外汇买卖凭证》银行留存联、内部通用凭证(转待销账)第一联、内部通用凭证(联网核查)、《收费单》银行留存联随当日传票装订。

3、若汇款业务需要由其他柜组(员)处理,应将《内部通用凭证》(转待销账)第二联、《境外汇款申请书》(银行留存联和银行记账联)交其他柜组(员)处理,并在《内部传递凭证签收登记簿》中登记备查。

(六)发起预判

1、经办柜员:

(1)经办柜员审核《境外汇款申请书》要素填写是否齐全、是否已加盖“柜台业务专用章(对私)”,《内部通用凭证》(转待销账)打印内容是否正确。审核无误后,使用[9981金融业务预判处理]交易,按照《内部通用凭证》(转待销账)打印的内容录入(业务类型选择“0-单向”,业务种类选择“45-海外电汇”,借贷标志选择“0-借方”),提交成功后,插入单联《内部通用凭证》打印预判流水号。

(2)预判通过后,经办柜员在《境外汇款申请书》经办栏签章,点击“影像录入”,通过扫描仪采集《境外汇款申请书》、《内部通用凭证》(转待销账)的影像,操作完成后点击“提交任务”。

(3)任务提交后,经办柜员将打印有核实行内容的《内部通用凭证》、《境外汇款申请书》及《内部通用凭证》(转待销账),递交复核柜员。

2、复核柜员:

(1)复核柜员审查经办柜员提交的原始业务凭证是否真实、要素是否完整,审查无误后,在《境外汇款申请书》复核栏签章,通过点击“对公获取”或“对公抢单”获取到需处理的任务。(2)审查影像信息与原始凭证、影像信息与预判信息的一致性和完整性,审查完毕后,点击“提交任务”。

二、中心业务处理

(一)中心经办

1、获取任务:中心经办人员点击“对公获取”或“对公抢单”获取到需处理的任务。

2、合规审查:中心经办人员通过影像信息审查业务是否符合规定,所提供的资料是否完整,审查《境外汇款申请书》内容填写是否齐全正确,大小写金额是否相符,是否加盖“柜台业务专用章(对私)”和经办人名章。

3、交易处理:审核通过后,点击“记账处理”,使用[8501汇出汇款登记]交易按照影像信息逐项录入,汇出资金金额达到单笔外币等值1000美元以上时,中心经办人员应完整录入汇款人名称、账号、住所和收款人名称、住所等信息,录入完毕后,点击“提交任务”。

反洗钱监控名单系统对[8501汇出汇款登记]交易进行实时监控,如系统发现疑似监控名单人员信息或疑似高风险国家,将自动提示,柜员应按照“资金清算业务制度分册”----《核心业务系统境外外汇清算业务操作流程》的相关规定进行处理。

(二)中心复核

1、获取任务:中心复核人员点击“获取任务”或“抢单处理”获取到需处理的任务。

2、点击“记账处理”后,进入复核交易[8502汇出汇款复核],根据影像信息录入复核信息,交易提交、复核成功后(对于超过复核人员权限的,应由中心业务主管进行业务授权),点击“提交任务”。

当日未处理完毕的预判业务,可在下一工作日处理。如未处理预判业务的资金挂在网点贷方待销账(2100-1)账户,中心柜员应将该笔汇款业务拒绝回网点,由网点柜员将汇款资金转入其他汇出汇款(0528-1)账户,待下一工作日重新发起预判,从其他汇出汇款(0528-1)账户做汇款处理。

三、国际收支申报

网点复核柜员使用[8508汇出汇款查询(多笔)]交易查看本机构汇款业务处理情况,对于“记录状态”是“6-待核销”和“7-处理成功”的汇款,应使用 [8542国际收支数据维护-付款]交易录入申报信息,打印《境外汇款申请书》(银行留存联和银行记账联)。

《境外汇款申请书》银行留存联和银行记账联、外管局规定需要提供的其他资料复印件(如有)、内部通用凭证第二联(转待销账)作为《内部通用凭证》(预判)的附件一并随复核柜员传票装订。当地外汇局对个人境外外汇汇款相关资料保管另有规定的,从其规定。

2.2.2境外外汇汇入汇款业务

一、报文定向

境外外汇汇入汇款报文定向包括系统自动定向和人工定向两种方式。

(一)自动定向

已开通个人汇入汇款直通功能的网点,对于格式规范、账号完整无误的汇入汇款报文,系统可自动将报文从总行直接定向至收款人开户网点。

(二)人工定向

1、定向

未开通个人汇入汇款直通功能的网点或系统无法自动识别的报文(如收款人账号或报文格式不规范),将由总行人工定向至分行本部核心系统机构。

分行中心柜员使用[8724进报分类查询]交易查询是否有待处理报文,如有则使用[8763进报补充定向]交易,经[8789报文补充定向]交易复核后,将报文定向确认给网点。待处理报文应于当日及时定向至网点。

2、挂账

当日无法定向的待处理报文,应于当日挂账并及时进行查询。挂账时,使用[8763进报补充定向]、[8789报文补充定向]将报文落地本机构后,再用[8726其他来报入账]交易挂账待查汇入汇款(2123-1)账户,打印一式两联“来账

方凭证”,第一联加盖“业务讫章”后随当日传票装订;第二联加盖“附件”戳记后专夹保管,留作后续挂账转出凭证的附件。

查询取得正确的入账信息后,当前挂账机构应将报文定向至收款网点或进行入账处理。对于查询无果的款项,应及时办理退汇。待查汇入汇款(2123-1)的挂账时间原则上不得超过一个月。

3、退汇

退汇业务的规定及处理流程按照“资金清算业务制度分册”----《核心业务系统境外外汇清算业务操作流程》执行。

二、汇款入账

网点柜员使用[8724进报分类查询]交易查询是否有需要进一步处理的来报,如有则审核来报信息是否完整无误。

(一)定向网银

信息完整、可以直接入账的来报,对于收款人有效身份证件为居民身份证的,柜员使用[8763进报补充定向]、[8789报文补充定向]交易,“报文去向”域填写本机构号,“报文种类”域选择“7-网银”,将报文落地本机构、报文状态变为“W-网银待处理”。柜员应通知收款人可选择通过网银自助办理款项入账或来网点柜台办理入账。柜员应每日检查“W-网银待处理”状态报文,避免长时间挂账。

[8789报文补充定向]交易将报文定向网银,反洗钱监控名单系统将对报文进行实时监控,如系统发现疑似监控名单人员信息,将自动提示,柜员应按照“资金清算业务制度分册”——《核心业务系统境外外汇清算业务操作流程》的相关规定进行处理。

(二)定向本级核心机构、入账

信息完整、可以直接入账的来报,对于收款人有效身份证件非居民身份证的,柜员应通知收款人来我行柜台填写《涉外收入申报单》,办理汇款入账、涉外收入申报(境内居民非贸项下等值3000美元以内的涉外收入款项实行限额申报,即客户无需填写《涉外收入申报单》,经办柜员使用[8541国际收支数据维护-收款]交易直接提交报送基础信息即可)。具体操作如下:

1、柜员审核客户提交的《涉外收入申报单》是否按填报说明填写了必填项目,申报内容是否与该笔汇款的相关内容一致(客户只需填写收款人名称、交易编码、相应币种及金额、交易附言、填报人签章、填报人电话,其余项目申报成功后系统自动打印);报文信息中收款人名称、账号是否与系统记录完全相符。审核无误后,使用[8763进报补充定向]、[8789报文补充定向]将报文落地本机构后(报文状态为“W-网银待处理”的,无需定向处理),再用[8510汇入汇款经办]交易,经[8512汇入汇款复核]交易复核后为客户入账,打印一式两联“来账

方凭证”,加盖“业务讫章”。第一联随复核柜员当日传票装订,第二联做客户回单。

[8789报文补充定向]交易将报文定向本级核心机构时,反洗钱监控名单系统将对交易进行实时监控,如系统发现疑似监控名单人员信息,将自动提示,柜 员应按照“资金清算业务制度分册”——《核心业务系统境外外汇清算业务操作流程》的相关规定进行处理。

2、入账成功后,复核柜员应使用[8541国际收支数据维护-收款]交易进行涉外收入申报,打印《涉外收入申报单》(境内居民非贸项下等值3000美元以内的涉外收入款项申报时,无需打印申报单)。柜员在《涉外收入申报单》的“银行经办人签章”栏内签章,并加盖“柜台业务专用章(对私)”,申报主体联交客户,银行留存联作为记账凭证的附件随传票装订。当地外汇局对个人国际收支申报相关资料保管另有规定的,从其规定。

(三)挂账

当日无法处理的待处理报文,应及时挂帐。解付信息有误需要办理查询的款项,应于当日挂账待查汇入汇款(2123-1)账户;解付信息正确,但客户未能前来办理涉外收入申报而无法解付的款项应于当日挂账其他应解汇款(2124-1)账户;待处理的境外清算扣费应于当日挂账其他待处理借方结算款项(2114-1)账户。具体操作参照“第一章

2.2.2境外外汇汇入汇款业务、一、(二)”的相关流程进行,待查询取得正确的入账信息或客户提交申报单后,将报文重新定向或做入账处理。

如需退汇,按照“资金清算业务制度分册”----《核心业务系统境外外汇清算业务操作流程》的相关规定执行。

第二章 境内外币支付业务

营业机构在受理境内跨行外币支付业务时,应根据本分行具体情况(如外汇头寸管理、当地支付环境、汇款到账时间等)择优选择通过我行境外代理银行、境内代理银行、同城外币清算系统或境内外币支付系统办理。同等情况下,应优先选择通过境内外币支付系统办理。

本规程所述业务处理流程仅适用于通过境内外币支付系统办理的境内跨行外币支付业务,通过其他途径办理时,应按照本规程中收付汇业务处理原则,明确部门职责分工,进行业务处理及国际收支申报。

一、付汇业务处理原则

1、对公境内外币付汇业务:按照贸易金融部相关规定办理,经国结人员审查后在国结系统中处理,并由国结人员进行国际收支申报(如需申报)。

2、个人境内外币付汇业务:由网点直接在核心系统处理并进行国际收支申报(如需申报)。

二、收汇业务处理原则

1、对公境内外币收汇业务:报文应定向确认给国结系统,由国结人员在国结系统完成入账并进行国际收支申报(如需申报)。

2、个人境内外币收汇业务:报文应定向到网点,由柜员在核心系统处理并进行国际收支申报(如需申报)。

3、境内外币汇入款项应及时办理入账。无法解付的款项,应在当日进行挂账并及时查询。

第一节

对公境内外币支付业务

1.1境内外币付汇业务

按照贸易金融部相关规定办理。由国结人员在国结系统发起付款报文,境内汇出汇款报文通过接口发送到核心系统,由核心系统自动发送至人民银行境内外币支付系统。

待汇款业务处理完成后,国结人员应将汇款回单直接交给客户或传递回网点,再由网点交给客户。

1.2境内外币收汇业务

一、核心定向

中心柜员使用[8139境内外币支付来账信息查询]交易查询是否有待处理报文,如有则使用[8171境内外币支付来账定向录入]交易,定向种类选择“国结”,使用[8172境内外币支付来账重定向复核]交易复核。

二、国结入账

国结人员通过接口收到境内汇入汇款报文后,按照贸易金融部相关规定进行相应的后续处理。

待汇款业务处理完成后,国结人员应在国结系统打印回单,直接交给客户或传递至网点,由网点再交给客户。

第二节

个人境内外币支付业务

2.1业务介绍

一、基本规定

1、个人外汇储蓄账户资金境内划转,按以下规定办理:(1)本人账户间的资金划转,凭有效身份证件办理;(2)个人与其直系亲属账户间的资金划转,凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理;

(3)境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理。

2、境内、境外个人使用人民币购汇办理境内外币支付业务,需根据国家外汇管理局关于个人购汇的相关规定为客户办理购汇后,方可办理外汇资金境内划转。

3、境内居民个人和境内非居民之间、以及非同名的境内居民之间的资金划转业务,需按照《核心业务系统对私国际收支申报操作规程》的相关规定进行国际收支申报。

4、我行参加境内外币支付系统的清算币种为:美元、港币、日元、欧元。

二、业务办理范围

1、凭密码或凭密码及证件支取的活期储蓄账户:美元、港币资金可在全国任意网点办理汇款;日元、欧元资金根据系统参数设置只能在开户行办理汇款或允许在同城内任意网点办理汇款(系统参数初始设置为不通兑)。

2、凭单折或凭证件支取的活期储蓄账户:美元、港币、日元、欧元资金只能在开户行办理汇款。

3、手持美元、港币、日元、欧元现钞汇款可在全国任意网点办理。

三、使用的凭证

一般凭证:个人XX凭证、境内汇款申请书、境外汇款申请书、涉外收入申报单

四、收费标准

1、办理境内外币付汇业务时,按照规定标准向汇款人收取手续费和电报费。

2、异地办理汇款的,还应按照规定标准收取外币系统内异地取款手续费。2.2业务流程

2.2.1境内外币付汇业务

一、经办业务处理

(一)业务受理

1、确认汇款币种为我行参加境内外币支付系统清算的币种。

2、柜员使用[8138境内外币支付行名行号查询]交易查询收款行是否为境内外币支付系统的参加行,使用[8126境内外币支付参与者权限查询]交易查询收款行是否参加该币种的清算。确认满足上述条件的支付业务可以通过境内外币支付系统办理,否则应当提示客户,由客户自行决定是否通过其他途径办理。

(二)审单

1、取款凭证、币种必须在通兑范围内。

2、取款凭证为活期一本通的,还应审核存折是否真实,扉页“开户行”处是否盖有我行营业机构“柜台业务专用章(对私)”。

3、审核客户和代理人(如有)的身份证件是否真实、有效。

4、柜员审核“汇款申请书”填写内容是否完整、正确(客户办理境内外币付汇业务时,需要填写《境内汇款申请书》;如为境内居民向境内非居民付款,境内居民应填写《境外汇款申请书》,以下统一简称“汇款申请书”),对于境内居民向境内非居民付款业务,还应在交易附言中首先注明“向境内OSA非居民支付款项”或“向境内NRA非居民支付款项”字样。

5、个人与其直系亲属间的外汇储蓄账户资金划转,是否提供直系亲属关系证明;境内个人和境外个人账户间的外汇资金划转是否符合跨境交易相关管理规定。

6、代理他人汇款业务,单笔汇款金额达到《大额资金汇划和现金支取业务管理规定》代理个人大额支取业务电话核实标准的,还应按照相关规定与被代理人进行电话核实。

7、如为未在我行开立客户号的客户办理单笔外币等值1000美元以上(含)现钞汇款的,还应留存客户有效身份证件复印件(或影印件,下同),在“汇款申请书”银行记账联背面登记汇款人的其他身份基本信息,包括汇款人的性别、国籍、职业、联系方式、身份证件有效期限。

(三)录入、打印

1、使用[5566单笔核对身份证信息附照片]交易对身份信息进行联网核查,打印内部通用凭证。

2、账户内资金汇出,使用[1301活期储蓄取款]交易办理,资金去向选择“待销账”,他人代办的,还应录入代理人身份信息、联系方式。交易成功,按系统提示打印存折内页、《个人XX凭证》、内部通用凭证(一式两联)。

3、手持外币现钞汇出,使用[7011现金转入/转出待销账]交易生成待销账,交易成功后,打印内部通用凭证(一式两联)。

4、使用[9569统一收费]交易收费,打印《收费单》。

(四)核对、盖章

1、核对存折、《个人XX凭证》、《收费单》等打印内容是否正确。核对无误后,柜员应将凭证交客户,提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容,并签字确认。

2、《个人XX凭证》正、副联和内部通用凭证(转待销账)、《收费单》分别加盖“业务讫章”;“汇款申请书”加盖“柜台业务专用章(对私)”;内部通用凭证(联网核查)、身份证件复印件(如有)、外管局规定需要提供的其他资料复印件(如有)上加盖“附件”戳记。

(五)凭证传递

1、将《个人XX凭证》副联、“汇款申请书”申报主体联、《收费单》客户留存联、卡或活期一本通和身份证件等一并交客户。

2、将《个人XX凭证》正联、内部通用凭证(转待销账)第一联、内部通用凭证(联网核查)、《收费单》银行留存联随当日传票装订。

3、若汇款业务需要由其他柜组(员)处理,应将《内部通用凭证》(转待销账)第二联、“汇款申请书”(银行留存联和银行记账联)交其他柜组(员)进行后续处理,并在《内部传递凭证签收登记簿》中登记备查。

二、发起付款报文

(一)境内外币付款的录入

1、根据客户填写的“汇款申请书”,经办柜员使用[8150境内外币支付业务录入/修改]交易进行录入。报文录入要求按照《境内外币支付系统业务操作流程及核算规程》、《境内外币支付系统业务处理相关规定》执行。柜员录入时应注意在附言域中注明钞户或汇户,对于非居民向境内居民付款业务,还应在付款报文的附言中注明“NRA PAYMENT”字样。

2、交易成功后,打印《内部通用凭证》(一式两联),将两联《内部通用凭证》和“汇款申请书”(在经办栏签章)一并交复核柜员。

(二)境内外币付款的复核

1、根据内部通用凭证上的报文编号,复核柜员使用[8151境内外币支付业务复核]交易调出该笔支付指令,进行查看和录入复核,无误后发送,打印《内部通用凭证》,加盖“业务讫章”,并在“汇款申请书”复核栏签章。

2、对于境内居民个人向境内非居民付款业务、以及非同名的境内居民之间外汇汇款业务,复核柜员应使用[8542国际收支数据维护-付款]交易录入申报信息,打印“汇款申请书”(银行留存联和银行记账联)。

“汇款申请书”银行留存联和银行记账联、身份证件复印件(如有)、外管局规定需要提供的其他资料复印件(如有)和《内部通用凭证》第二联一并随复核柜员传票装订。当地外汇局对个人境内外汇付款相关资料保管另有规定的,从其规定。

《内部通用凭证》第一联退经办柜员作为传票。2.2.2境内外币收汇业务

一、报文定向

(一)定向

中心柜员使用[8139境内外币支付来账信息查询]交易查询是否有待处理报文,如有则使用[8171境内外币支付来账定向录入]交易,定向种类选择“核心”,经[8172境内外币支付来账重定向复核]交易复核后,将收到的个人外汇汇入款报文定向确认给网点。

(二)挂账

对于信息不完整、无法解付的来报,报文当前机构应立即办理查询。对于需要查询的来报,当前机构可先进行挂账处理,中心柜员使用[8170境内外币支付来账入账]交易,“入账种类”选择“挂账”,打印一式两联“来账

方凭证”。第一联加盖“业务讫章”后随当日传票装订;第二联加盖“附件”戳记后专夹保管,留作后续挂账转出凭证的附件。

办理查询时,使用[8130境内外币支付查询/申请]交易,经授权后对外发送查询报文。

查询取得正确的入账信息后,当前挂账机构应对报文进行重定向或入账处理。

(三)退汇

退汇业务的规定及处理流程按照“资金清算业务制度分册”----《境内外币支付系统业务操作流程及核算规程》执行。

二、汇款入账

(一)查询 网点柜员使用[8139境内外币支付来账信息查询]交易查询是否有需要进一步处理的来报,如有则审核来报信息是否完整、付款附言中是否带有“NRA PAYMENT”或“OSA PAYMENT”字样、收付款人是否为非同名账户。

(二)入账

1、对于信息完整、可以直接入账的来报,使用[8170境内外币支付来账入账]交易记账,打印一式两联“来账

方凭证”,加盖“业务讫章”。第一联随当日传票装订,第二联做客户回单。

如报文的付款附言中无“NRA PAYMENT”或“OSA PAYMENT”字样,但收付款人为非同名账户,柜员应查询收款人是否为境内居民,确认为境内居民之间非同名外汇汇款业务的,在入账成功后,柜员还应使用[8541国际收支数据维护-收款]交易进行境内收入申报(客户无需填写《境内收入申报单》,经办柜员直接提交报送基础信息即可,也无需打印申报单)。

2、如报文的付款附言中注明有“NRA PAYMENT”或“OSA PAYMENT”字样,柜员应查询收款人是否为境内居民,确认为境内居民从境内非居民收款业务的,应通知收款人来我行柜台填写《涉外收入申报单》,进行涉外收入申报(境内居民非贸项下等值3000美元以内的涉外收入款项实行限额申报,即客户无需填写《涉外收入申报单》,经办柜员使用[8541国际收支数据维护-收款]交易直接提交报送基础信息即可)。

柜员审核客户提交的《涉外收入申报单》是否按填报说明填写了必填项目;申报内容是否与该笔汇款的相关内容一致;是否在交易附言中首先注明了“收到境内OSA非居民款项”或“收到境内NRA非居民款项”字样(客户只需填写收款人名称、交易编码、相应币种及金额、交易附言、填报人签章、填报人电话,其余项目申报成功后系统自动打印)。审核无误后,参照“第二章

2.2.2境内外币收汇业务、二、(二)、1”相关流程为客户办理入账。

入账成功后,柜员应使用[8541国际收支数据维护-收款]交易进行涉外收入申报,打印《涉外收入申报单》(境内居民非贸项下等值3000美元以内的涉外收入款项申报时,无需打印申报单)。柜员在《涉外收入申报单》的“银行经办人签章”栏内签章,并加盖“柜台业务专用章(对私)”,申报主体联交客户,银行留存联作为记账凭证的附件随传票装订。当地外汇局对个人国际收支申报相关资料保管另有规定的,从其规定。

(三)挂账、退汇:参照“第二章

2.2.2境内外币收汇业务、一、(二)和

(三)”的相关流程办理。

第三章

附则

一、本规程中所提及的“居民”和“非居民”包括机构和个人。

二、本规程由总行运营管理部负责制定、解释、修订。

三、本规程自印发之日起执行。

第五篇:银行柜台业务案例分析1

1、柜员挪用现金案件(2006)

建行德州平原支行一名年仅23岁的营业室综合柜员,在49天内从容盗用银行资金2180万元而未被察觉

如果不是建行山东德州分行对所辖的德州市平原县支行(下称平原支行)进行突击检查,营业室综合柜员刁娜挪用、盗用银行资金逾2000万元一案,也许根本无人知晓。

涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。她绕开银行内部各监管环节,从容盗取银行资金,前后49天,历经例行检查未被发现。

日前,中国银监会对此案件进行了业内通报和警示。

据银监会案件专项治理督导组(下称督导组)的调查,2006年8月23日至10月10日期间,时为建行平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元,用于购买体育彩票,并中得彩票奖金500万元。

梦断彩票

彩票中特等奖的概率大约在千万分之一。以“七星彩”为例,购买全部排列组合(1000万种)需要2000万元,必然包含可以中得500万元的特等奖号码。

这个概率,与刁娜“投资”彩票的成本收益比刚好吻合。

督导组的调查表明,刁娜的手法有二:一为空存现金,二为直接盗取现金。所谓“空存现金”,即在没有资金进入银行的情况下,通过更改账户信息,虚增存款。由于存单本身是真实的,所以尽管事实上并没有资金入账,但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来,成为自己可以支配的资金。

为了获取资金购买彩票,刁娜向李顺刚(刁娜男友李顺峰之兄)、周会玲(德州卫校体彩投注站业主)、冯丽丽(德州保龙仓体彩投注站业主)三人开立的四个账户虚存资金52笔,共计2126万元。

在实际操作中,刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户,提现的172万元也均用于购买彩票。

相对而言,直接盗取银行现金更为困难。因为银行每天下班前都要轧账。但由于管理漏洞重重,刁娜得意轻易得手。调查表明,刁娜在作案期间,多次直接拿出现金,或在中午闲暇时直接交给柜台外的男友李顺峰,或下班后自行夹带现金离开,或将现金交其他柜员存入李顺刚账户;如此这般,盗取现金总计54万元。

2006年9月17日,在刁娜购买彩票中得500万奖金时,她选择以“空取现金”(与空存现金相反)的方式归还了部分库款,但最终留给建行1680万元的现金空库;扣除公安部门追缴冻结的资金74万元之后,建行涉案风险资金为1606万元。

目前,刁娜、李顺峰已被正式批捕。周会玲、冯丽丽等其他人员是否直接涉案,公安机关还在侦察之中。

预警失效

刁娜案事发前躲避了多次内部核查程序,但最终在第50天时露了马脚。

2006年10月13日,建行德州分行计划财务部监控资金头寸时,发现平原支行现金库存达2152万元(大部分为空存现金,即有账无款),超过上级行核定现金库存200万元近10倍。经突击检查,刁娜的案件才浮出水面。

此前的近50天里,该行每天的现金库存都严重超标。调查显示,刁娜作案期间,营业室日均库存现金达1540万元(最高时达2988万元),相当于正常现金备付率近8倍(最高时近15倍)。但如此严重的超标,并没有在当时引发银行的注意。

如果不是10月13日德州分行需要进行季度考核而监控到这一问题,可能刁娜的作案时

间会更久,造成的损失也会更大。

调查结果表明,由于建行德州分行、平原支行和营业室相关管理人员不认真履职甚至严重失职,使得刁娜轻松越过授权、查库、事后监督检查、库存现金限额管理控制和安全管理等“五道关口”和至少十二个业务环节的风险控制闸门,从容作案。

例如,营业室副主任尹光辉在刁娜作案期间查库六次,但每次都不实际盘查库款,只是登记《现金单证核查登记簿》,结论是“账实相符”。同样是刁娜作案期间的9月12日,德州分行会计业务检查组对平原支行营业室进行检查,刁娜仅以生病为由就逃避了库存的检查。

该案的爆发,对银行的制度设计和系统控制提出了更高的要求。督导组通过对刁娜案件和建行北京分行的实地调研,发现建行目前的数据集中系统(DCC)没有完全实现支持业务运行和即时风险监控这两项功能的同时在线控制。例如,是次刁娜案件的现金库存近两个月超出正常水平近8倍,但该系统未实现预警,只能通过事后的稽核系统才能发现问题。

对此,中国银监会要求,银行应构建“人控”与“机控”双重防线,从制度层面和技术层面加强异常业务预警,强化业务的即时监控,使违规行为无处可藏。

1.以人文本,从源头抓管理

2.柜面操作人员的鉴别风险意识与抵抗风险能力不足

3.风险管理手段与柜面业务需求不吻合4.风险管理信息的不对称

5..加强柜面业务风险管理,建立健全管理机制

6.借助高科技手段,完善管理方法

7.建立信息共享机制,规避柜面业务风险

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