论担保业危机的化解之路

第一篇：论担保业危机的化解之路

论担保业危机的化解之路

纵观当今之中国，有一个令各级政府头疼、群众焦虑、企业叫苦，而媒体哑然的大问题——民间投资担保行业危机。遵照习近平同志‚不回避矛盾，不掩盖问题‛的指示，笔者出于忧国忧民的良知与冲动，针对现实说建议，一些不切实际的建议权当梦说。

一、担保业危机的产生原因

1.守正门、开旁门、经济滑坡进瘟神

最近几年为什么会突然冒出这么多各式各样的担保公司呢？这乃是四万亿大投资催生的结果。

2008年11月，我国政府为了应对因美国金融危机造成的影响，推出了四万亿大投资，金融机构往外贷款罕见的被当成一项重要的政治任务。开始，中央还顾虑地方政府不敢投资，殊不知各地政府竟来了个狮子大张口——规划配套的投资高达18万亿之巨，有的地方政府甚至透支七、八年的财税收入投资大基建、大房产，盲目的投资促进成了现在一片片的空城和鬼城。

2009年7月，经济形势似乎刚刚有点企稳，银监会就开始收贷了，银监会发一个内部征求意见稿——吹风要管一管这信贷口子。风一吹，敏感的股市见到3478点的高点，就立即调头。这时候人们对金融危机的恐惧感也刚刚过去，正琢磨着怎么贷钱来玩呢，但央行已不给机会了。2010年，央行出台政策，对信贷实行总量控制，而且是按季给额度。贷钱有了上限，银行严重差钱——不到第四季度，银行基本上就没钱可放了，额度早用完了。

中央对地方政府疯狂投资的控制，又出了新的后遗症：18万亿投资摊子已经铺开，你不给钱就得等着烂尾！当时国际经济形势还没有完全企稳，美国还在一轮一轮的印钞票搞量化宽松。中央真要是把钱袋口子扎紧了，经济出了问题谁负责？但不扎紧钱袋口子吧，金融系统闹崩了，那更不好收场。怎么办？中央使出新招——守住正门，大开旁门。

守住正门——就是对银行系统的信贷进行总量控制，这是计划经济，按季给配额，贷款利率也低，能够吃上这种金融小灶的，也只能是够得上‚高特优‛级别的央企、国企或地方政府好项目，中小微企业根本挨不上边。

大开旁门——就是要求各级政府执行国发“2010”13号文件，‚鼓励‛放开民间金融，按照‚非禁即入‛的原则，搞活民间金融市场，对影子银行以放为主，以管为辅。压低存款利率，让存款利率跑不赢通胀，即一方面用实际的负利率赶着，再用民间金融诱人的高利率引着，就把那些长期蹲在银行里的储蓄资金引了出来，投入到有史以来最大规模的投资大跃进当中去，‚将风险分散转嫁到了全社会‛。

2011年11月，央行进一步钓鱼——正式宣布民间借贷合法。这一招确实有效，各种名为担保实则从事银行业务的投资公司像雨后春笋一般遍布我国城乡的大街小巷，电视、广播、报纸大肆鼓吹‚民间投资、利国利民‛的好处，已退休的银行职员和刚毕业的财经专业大学生也应聘成为吹鼓手，担保公司就像庞大的注射器，将广大老百姓的血汗钱吸出再注入严重差钱的实体企业，于是我们看到了建国以来最庞大、最活跃、也最惊心动魄的民间高利贷盛宴！***市政府在一家民间资本公司都没有审核合格的情况下，匆匆投巨资建设了金融一条街（今已荒废）；**区政府为振兴地方经济还亲自招商引资来了***投资担保（今成祸害）；县、市政府官员亲自披挂上阵开办或参股投资担保公司（今乌纱不保）。

可是好景不长，由于房地产疲软经济滑坡，2014下半年至今，企业出现大面积借贷违约，众多投资担保公司受挤兑纷纷‚雪崩‛，集资老板有抓起来的、有卷款跑路的、有投案自首的，有悬梁自尽的.....，中国几千万户人家的几万万亿钱财，也转眼间化为乌有！放眼神州风光，千里哀嚎，万人挣扎——这些百姓中，大部分为社会底层中老年人，一生的积蓄，从一两万到几十万，好不容易省吃俭用的棺材本眼看着血本无归，有人离异、有人气死，有人病倒，有人暴力逼债……。老百姓的悲情，从京华时报的报道中可以略见一斑——河南西平县4千户农民被骗2亿血汗钱，因不堪储户讨债压力，57岁的业务员李改跳井自杀、63岁的业务员张德喜上吊自杀、业务员邵远因受刺激精神失常、业务员武金成的身上随时揣着遗书.....，看来悲剧的上演，一时半晌还不会收场。

2.新政抛、老法执、政府公信全丧失

卷款、失联、欺诈的公司没有一个不是政府发证经营的，开业的时候好些各类政府官员都去站台捧场，连国家总理李克强都去投资理财公司剪彩过。投进的钱转眼成空，老百姓心里憋屈呀，于是各地政府门前便接连不断的涌现出打着‚政府搭台、骗子唱戏、百姓遭殃‛布幅的大批请愿者、上访者——火爆的重庆人拦断嘉陵江大桥；英勇的新疆人阻断铁路，睡在铁轨上；重灾区的河南人抓狂狠堵，堵公路的，堵政府大门的……

面对如此具有‚中国特色‛的金融之灾，‚政府不表态，媒体不报道‛，只是一味地把老百姓当做‚造成社会不稳定因素的非法分子‛，用镇压、拘留、截访的方式进行‚维稳‛，据说政府每年的维稳经费超过军费开支。可这也总不是办法呀？摆下这么大一个屎屁股该怎么擦呢？

我们的政府官员为了敷衍老百姓，竟然违背‚一切国家机关和国家工作人员必须依靠人民的支持，经常保持同人民的密切联系，倾听人民的意见和建议，接受人民的监督，努力为人民服务‛的宪法规定，抛开最新的国发（2010）13号文件‚鼓励、允许民间资本兴办金融机构‛和‚清理和修改不利于民间投资发展的法规政策规定，切实保护民间投资的合法权益‛的条文，去翻看1998年7月13日颁布的过时老黄历——第247号国务院令，并断章取义，摘出一条‚因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担‛，国务院新36条虽说是要修改法律，这不是现在还没修改吗？这时候拿出来刚好合适，于是制成标语‚参与非法集资，损失自负‛。你看，将‚施害人、受害人各大五十大板‛之后，政府连‚谁审批，谁负责；谁监管，谁负责‛的责任一点也没有了。

老百姓不明白，国发“2010”13号文件就摆在眼前：既然‚鼓励‛放开民间金融，那民间集资就不是违法吧？按照‚非禁即入‛和‚法无明令即可入‛的原则，从事民间金融活动就不叫非法，况且你政府不但未禁，而且默默支持了许多年，各种证照都齐全。怎么就‚非法‛了呢？担保公司在政府的鼻子底下非法了几年，我们的监督部门又干什么去了？老百姓依法上访求说法，怎么又成了‚造成社会不稳定因素的非法分子‛呢？信访部门不是为了‛让国家公民说话‛才设臵的吗？政府堵塞言路、扭曲政策的做法，难道不是自伤公信力吗？

3.骗子喜、君子忧、为民执法宗旨丢

民间投资担保与非法集资有区别，然而某些司法人员却从不区别，这是很要命的。民间投资担保的特点，就是通过担保公司这个中介，把老百姓的闲散资金，集中起来借给实体企业；如果借款企业急需用钱，担保公司用自有资金先行垫付，然后再向民间融资，以缓解企业融资的燃眉之急，促进经济的发展，这于国于民都是有利的。

非法集资的特点，就是用后面集资者的本金，付前面集资者的利息。如果国家不进行干预，非法集资的资金链是不会断裂的。非法集资的实质，是非法集资者吸收的资金，并未进入实体经济进行生产经营活动，而是挥霍、转移、藏匿，因此不会创造任何社会财富。它就像长在国家金融肌体上的恶性肿瘤，不断恶性膨胀，直至实体经济资金枯竭，国家金融体系崩溃！这才是非法集资的真正危害。

民间投资担保与非法集资的本质区别，是看资金是否流向经济实体（生产性企业）。对担保公司来说，资金流向生产性企业并且确实用于企业经营，那就是民间投资担保。资金流向非生产性企业或者去向不明，则实质是非法集资。

有的担保公司，部分资金流向生产性企业并用于企业经营。这部分业务就属于民间投资担保。部分资金去向不明，这部分资金就属于非法集资。要具体问题具体分析，不能一概而论。有的生产经营性性企业老板，从担保公司拿到借款以后，并未用于企业经营，而是转移、藏匿、做其他投资，这位老板就属于非法集资。然而，担保公司老板则属于民间投资担保。要实事求是，各是各的帐，不能混淆是非。

综上所述，集资合法与非法的本质区别，是看资金是否流向生产性经济实体。然而最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》却使创业人战战兢兢如履薄冰。《解释》第1条规定此罪的四个构成要件：‚(一)非法性——未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式；(二)公开性——通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；(三)利诱性——承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；(四)不定性——向社会公众即社会不特定对象吸收资金。‛现在政府鼓励大众创业，如果创业人张三因需要资金采取了如下措施——第一，向民间借贷‚未经有关部门批准‛具有非法性；第二，向‚特定人群‛的借贷未保密，具有了公开性；第三，因不付利息借不来钱故承诺借钱付息，具有了利诱性；第四，因资金需求量大也向多个非特定人群借了钱，具有了不定性。因张三条条都似是而非的满足上述非法集资的四个构成要件，是罪非罪执法人员说了算，‚说你是你就是，不是也是‛也就是说，《解释》弹性太大，合法的民间借贷案，可以轻而易举的办成非法集资案。引发政府行为和司法审判扭曲的真正动因——首先是20%至30%不等的办案提成，再就是通过贱卖犯罪嫌疑人的资产搞利益输送，这是普遍存在的暗规则甚至是明规则。颇具争议的湘西曾成杰案中，同是一个‚三公馆‛先贱卖6个亿，接手人再投资8000万，结果价值就变成40多亿。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉《中国新闻周刊》说：‚你最后把钱还掉了，就是优秀企业家的成功冒险运作，则赢得光环无数，被视为改革家、弄潮儿；你还不掉，就是非法，就会成为阶下囚。‛2014年04月15日中国政法大学专家王涌呼吁：‚非法集资‛罪名取消了民间融资空间 ；2015年03月07日两会期间，朱征夫委员的提案指出：非法吸收公众存款罪的存在导致‘多输’结果：中小企业融资难、大量社会资金找不到出路、企业家的民事行为受到刑事处罚。正如有人调侃所说‚中国企业家正在监狱或正走在通往监狱的路上‛

也似乎是怪事——竟也有被判非法吸存罪满心窃喜的，为什么呢？因为犯罪成本太低，几年刑期对罪犯不仅没有威慑力，甚至变相成为一种‚嘉奖‛。一些有意赖账不还的债务人，非法集资几亿、几十亿藏匿转移，仅换来无关疼痒的1——10年刑期，再通过贿赂减两年刑，感觉巨划算，刑满释放后到异地用‚藏财‛去幸福一家人。这种‚以刑抵债，异地发财‛的示范效应，加速了民间借贷‚跑路‛潮泛滥，也在受害群众心里留下一个巨大的阴影和怨气，民怨在民间以各种各样的方式扩散曼延，为社会稳定、经济发展、政权稳定埋下巨大隐患，政府的公信力也再次受到损伤。

高法院于2014.11.29号，发布了《依法平等保护非公有制经济的意见》，《意见》要求,‚依法慎用拘留、查封、冻结等强制措施，尽量减少对企业正常生产经营活动可能造成的不当影响，维持非公有制经济主体的经营稳定‛。可是，纵观近几年的执法案例，各地政府却采取‚杀鸡取卵‛的错误做法，我们的执法部门从不考虑民情民愿，公安只管立案，而不去追缴债务人藏匿的资产；法院只管依卷宣判搞清算，即便是资大于债的，也被清算成资不抵债的；最后老百姓只落得一点渣渣钱。

公鸡头，草鸡头，不在这头在那头。按理说，利息抵本，投资折价，返点费、好处费、提成费依法追缴，老百姓不该有太大损失的。血本无归的受害人质问集资款去向，执法者们总是遮遮掩掩、轻描淡写：‚钱亏了，一言难尽；非法了，损失自负‛，将‚执法为民‛的宗旨尽抛脑后。例如，吴英非法集资案，至今几年过去了，网评是是非非、扑朔迷离，其原因是权势人物在出卖政府公信、扭曲司法公正，就像经济学家张维迎所说‚吴英案说明中国的市场经济是建立在特权而非权利的基础之上的‛。

二、担保业危机的化解之路

1.重扶持、保运转，养鸡下蛋是关键

担保业危机发生后，政府和群众一起把矛头指向担保公司，找担保公司要钱，个别人采取过激行动，砸坏担保公司办公设备，吓得老板不敢露面甚至跑路，大家只能剩下干瞪眼。对于民间投资担保来说，无论政府还是群众，本末倒臵的把矛头指向担保公司，是不可能拿回群众投资的。因为群众的投资进入了借款企业，现金变成了设备原材料或半拉子工程。如果借款企业资金链断裂，将无力还本付息。担保公司虽然有代偿的法律责任，但一旦债务超出其代偿能力，他们也无能为力，这是不以人的意志为转移的客观规律。

因此，政府与其把打击的重点指向担保公司，不如把关注的重点放到借款企业上。政府通过担保公司了解借款企业的情况，看借款企业有什么困难，政府能提供哪些帮助，使企业把断了的资金链再接上，助其正常经营运转。只有这样，群众才有收回投资的希望。

例如：许昌市有一家民营房地产企业，所做政府项目交工以后，政府却迟迟不支付工程款。许昌市、县政府共拖欠工程款三亿多元。由于这些钱许多是这家房地产企业借银行、借民间的,如果许昌市、县政府不尽快支付工程款及其利息，不仅银行、群众收不回投资，这家企业可能面临破产！令人奇怪的是:2012年10月下旬，许昌市警方突然以涉嫌非法集资将该企业老板刑拘，抄走该企业全部财务资料，造成该企业的全部项目停工停产，蒙受巨大损失！2013年3月，许昌市检察院以非法集资、骗取银贷、抽逃资金三项罪名，对该企业老板提起公诉。关于何为非法集资，最高人民法院解释第一条就已说明‚集资后不用于生产经营活动的‛。该企业银行贷款、民间借款全部用于生产经营活动，怎么是非法集资呢？若不是许昌市、县政府拖欠该企业工程款，该企业又怎么会拖欠银行贷款、民间借贷呢？政府拖欠民企工程款不给，反而羁押该民企老板，抄走全部财务资料，难道这样政府所欠工程款就可以不还了？老板冤不冤？你说政府的公信力在哪里？这种权力任性的现象在全国很普遍,应当引起国务院及各级政府的高度重视!借款企业维持正常运转，是化解民间投资担保业危机的关键。即便这个过程很漫长，也只能如此，这也是不以人的意志为转移的客观规律。政府应成为连接群众、担保公司、借款企业之间的纽带，其职责应该由‚维稳、包办‛转为协调与帮扶。只有这样，方可创造‚多赢‛局面。河北省人民法院对农民企业家孙大午的非法融资案，作出判三缓四的判决，就是采取了‚养鸡下蛋‛的人性化执行方式，在维护债权人合法权益的同时，也维护了民营企业的正常运营，创新性的营造了‚国家有税收、企业能发展、职工能就业、债权人有希望、社会得稳定‛的‚多赢‛局面，不愧为领袖全国的光辉典范。

2.先利息、后本金，巧用四两拨千斤

担保业危机发生后，群众首先关心的是自己的本金。很多人挂在嘴上的话是：‚利息不要了，把本金还给我‛；‚本金打七折八折也行‛；‚承诺十年还俺本，俺也有个盼头、有个希望不是？‛，悲情一目了然。政府打非办也对群众说：‚本金都要不过来，还要利息呢！。‛政府和群众一起逼迫担保公司归还本金，压力比山大呀。如今，一年半过去了，各家出问题的担保公司，群众的本金很少有全部拿回来的。这是为什么呢？因为投资客户的本金并不在担保公司手里，而是在借款企业手里。担保公司有限代偿能力，不可能全部代偿完借款企业的借款。

那么，我们转向借款企业索要本金该可以吧？答案是‚也不行‛。因为群众的现金借给借款企业以后，变成了设备原材料后进入经营运转，而群众要的却是现金。在资金紧张的情况下，要企业归还本金，无疑要让大批中小企业破产，且破产清算，不是大幅缩水，就是一文不值。例如房地产企业，房子盖到一半，正需要大量资金投入，他怎么可能归还本金？只有房子盖好卖出拿到售房款，才有可能归还借款。至于那些资金链已经断裂的企业就更不必说了。所以说，企业破产清算必然是‚多输‛局面——投资者损失本金、政府损失税收、职工不能就业。‚借鸡生蛋‛、‚以小博大‛是现代企业经营的普遍做法，特别是房地产企业，资金需求量大，资金周转期限长，哪有傻到全部拿自己的钱盖房的？都要贷款。贷款期限到了，房子没盖好，怎么办呢？借新账还老账，这就形成所谓‚资金链‛。如果让一个企业把借的钱一下子全部还掉，资金链就会断裂，企业就会破产。银行不也一样吗？除了资本金，银行的钱都是借储户的。如果大家都到银行取本金，那就叫‚挤兑‛，银行也同样会垮掉！那么，连接‚资金链‛的是什么呢？是利息。利息是撬动经济发展的杠杆，具有四两拨千斤之功效。存款没有利息，谁往银行存？贷款没有利息，银行吃什么？这所有利息之源乃企业经营所创造的利润。要求担保公司或借款企业‚只还本，不付息‛的想法，看起来宽容，实际是无知。

因此，逼迫担保公司或借款企业归还投资客户本金的法，无异于杀鸡取卵、砸锅卖铁，只能是一条死胡同。那该怎么办呢？我们可以要求借款企业先付利息，在条件允许时逐步归还本金，投资群众原本图的不就是利息吗？

3.践新政、废恶法、金融风险不转嫁

随着我国社会主义市场经济的迅速发展，在当前我国出现了许多违背诚信道德的现象。这些现象，严重地阻碍着社会经济的正常运转、影响着对外开放形象、损害着群众的切身利益、破坏着整个市场经济秩序。究其原因是多方面的——既有诚信道德教育缺失的原因，更有信用体系建设不完善、法律法规不健全的原因。

邓小平同志曾经说过:‚好的制度，使坏人没法变坏；不好的制度，使好人也能变坏‛。国家具有制度安排的垄断权；国家的基本功能是提供法律和秩序，并保护产权以换取税收。鉴于此，笔者建议： 第一、政府要坚持诚信治国，践行“2010”13号国务院令。2011年11月央行已经宣布民间借贷合法，并已成为全国人民的共识。哪有民间借贷合法，而民间投资担保非法的道理呢？所以，政府要践行废除与民间资本阳光化不相适应的政策法规，取消非法集资的罪名，拓展中小微企业的融资空间。凡资金流向经济实体的，应认定为‚合法集资‛予以扶持;凡资金未流入经济实体或去向不明的，应认定为‚集资诈骗‛由司法机关侦办处臵。

第二、建立健全‚欠债还钱‛的法律保障体系，有效化解‚三角债‛风险。在今天拜金的社会里，因借贷关系而家人相仇、朋友相害之事例，举目皆见。然而这些不和谐事件的发生，除了诚信缺失的原因外，也有情有可原的因素，如借贷者投资逾期未收回资金不能还贷，出借者因有急事提前催债，这都有可能产生矛盾。要化解民间借贷中产生的一系列矛盾，决策部门就要通过深入调研，修改与‚民间资本阳光化‛不相适应的法律和政策，逐步建立‚欠账还钱‛、‚人不死、账不烂‛甚至‚父债子还‛的法律保障体系，彻底堵死‚以刑抵债、行贿减刑、藏财转移‛的歪门邪道，进而促进整个社会的和谐稳定。

第三，建立‚全民征信平台‛,对债务人实施有效监管。有志创业的人，不畏惧与家人同甘共苦，但畏惧诚信荣誉丧失掉 ；有意赖账的人，不畏惧十年监禁，但畏惧一家人的奢侈权力被剥夺。监管部门要通过‚全民征信平台‛对债务人进行有效监管——‚债务未清偿完之前，债务人及债务人的法定遗产继承人，不得出国定居、不得奢侈消费‛。

4.国信券、风险兜，经济振兴民无忧

2014年，全国各地担保公司频频爆发风险事件，其外因是经济环境恶化，其内因又是什么呢？笔者认为内因是我国担保业的‚乱、弱、险、赖‛的问题：乱——担保公司内部管理乱；弱——担保公司因无后续资金保障抗风险能力弱；险——担保公司资金链一旦兑付困难，立即面临集体逼债的情形；赖——担保公司老板一旦发现情形不妙立即卷款失联。乱象丛生的现实，给担保行业敲响了警钟，也给决策层拟出了‚法律政策亟待修改怎么改‛、‚担保体系亟待健全怎么健‛的严峻考题。

中小企业是国民经济的重要组成部分,在推动经济增长、扩大社会就业、促进技术创新、提供协作服务以及带动小城镇建设等方面发挥着重要作用。然而,融资难、融资贵的问题，严重制约着中小企业的进一步发展。2014年12月18日，在国务院召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议上，国务院总理李克强批示指出：‚发展融资担保是破解小微企业和‘三农’融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。要有针对性地加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构，完善银担合作机制，扩大小微企业和‘三农’担保业务规模，有效降低融资成本。担保机构要聚焦主业、增强实力、创新机制、规范经营，为小微企业和‘三农’融资提供更加丰富的产品和优质服务，促进大众创业、万众创新。要切实完善监管，加强行业自律，有效防范风险。部际联席会议、有关部门、各地政府和银行业金融机构要明确责任，加强合作，强化管理，共同促进融资担保业健康发展。‛

国务院副总理马凯特别强调‚融资担保行业作为连接银企的纽带，一头为小微企业提供增信服务，一头为银行分担风险，背后需要政府给予支持‛。按照各国的通行办法,政府每年都从预算中安排一部分的资金(即风险补偿基金)作为资本金注入政府担保机构,用于弥补风险损失。由于政府担保机构，并不以盈利为目的,而是以国家的产业政策、金融政策为导向,通过为融资困难的中小企业提供担保,来增强其融资能力,鼓励中小企业按国家政策的要求不断调整,最终实现国民经济结构的优化和经济的稳定健康增长的。为避免我国担保业‚乱、弱、险、赖‛的弊端，建议我国政府也能够创新性的借鉴发达国家的成功经验，组建由政府出资的——‚国家信誉担保总公司‛（简称国信担保)。‚国信担保总公司‛可以根据国情创新性的发行‚能转让流通、有约定利息、有固定面值、有封闭期限‛的‚国信担保劵‛（简称国信劵）。组建‚国家信誉担保公司‛既可以从根本上消灭非法集资现象，还可以变万众向民间担保公司索债，为国信担保公司向债务人索债，避免了民间经济纠纷，节约了司法办案成本；赋予‚国信劵‛转让流通功能，拥有者可以用其融资、理财、抵债、购臵房产等，有效化解当前的‚三角债‛矛盾；‚国信劵‛约定利息，可以通过回避高利贷，来保障担保市场合法健康运行；‚国信劵‛封闭期限是根据我国经济形势和债务人的偿还能力来设定的，目的是减小债务人的还款压力；‚国信劵‛设臵固定面值，是为了让持有人清楚其本息价值，方便转让。现将政府信誉担保公司发行的‚国信劵‛的使用运作流程例说如下：

1、国家信誉担保公司（简称国信担保)发行约定年利率6％、面值一万元、封闭期5年的‚国信担保劵‛。白手起家的创业者或有债务的私企法人，可以通过《征信平台》申请赊欠。

2、国家信誉担保公司，通过《征信平台》对债权人和债权人遗产法定继承人的身份信息备案，将‚国信担保劵赊欠给债务人，债务人再通过向社会公众或实体自由转让获得资金用于创业或清偿三角债，也可以再次回购用于降低融资成本。

3、社会公众或实体,可以通过持有‚国信担保劵‛进行理财，封闭期满，去各个地方国信担保分公司兑付本金和利息；急用现金时也可以提前带息再次转让。

4、‚国信担保劵‛封闭期满，原始赊欠人向国家信誉担保公司偿还本金和年利率6％利息。

5.国家信誉担保公司，负责债务监管与清欠，并且承揽坏账风险。2014年底，在经济严重下滑的情况下，中国整个银行体系的官方不良贷款率是1.29%左右。为抵御坏账风险，‚国信劵‛可以设计加收年利率1.29％——3％的坏账风险金，这不仅可以完全冲抵坏账风险，而且有望产生年利率1.71％——3％的利润。

具体到目前已经出问题的担保公司，笔者建议——政府要坚持推行‚德政‛、要坚持守护‚诚信‛、要坚持‚风险不向社会分散‛的原则。具体做法是：

1.协调担保公司老板统计债务本金（已付利息抵本金），并根据自己的债务额和还款能力，向企业经营赊欠不同封闭期限的‚国信券‛用于融资清偿债务或实体经营；

2.由司法部门协助，依法追缴返点费、提成费、好处费； 3.政府提供税费优惠政策，扶持公司良性运营；

4.政府通过‚全民征信平台‛对债权人进行全程监督——债务清偿之前，债务人及其债务人的遗产法定继承人，不得奢侈消费，不得出国定居；

5.‚国信券‛封闭期满，国信担保公司督促债权人清偿债务。

6.万一出现不可预测的风险，政府可动用国家每年预算中的风险补偿基金，可动用反腐追缴金、维稳经费节约金、万众创业扶助金等进行化解。

‚全民征信平台‛、‚国信担保劵‛及‚欠债还钱‛法律保障体系的推出，可以使整个社会脱离这个‚失信三角债‛的怪圈，这对促进大众创业、化解民间三角债矛盾、促进社会的和谐稳定、提高政府公信力，起着不可估量的良性作用。

‚人无信不立，业无信不兴，国无信不强‛。央行‚向社会转嫁金融风险‛的做法是一种失德性‚恶政‛；政府‚参与非法集资损失自负‛的提法，是既失信也失德，更是违背了‚公民的合法的私有财产不受侵犯‛的宪法精神。为了建设一个‚富强、民主、文明、和谐、自由、平等、公正、法制‛的清平社会，为了实现中华民族伟大复兴的中国梦，我们要紧紧的团结在以习近平同志为首的党中央周围，坚持执政为民的宗旨，树立依法治国的理念，提高遵法守法的素养，营造‚诚信光荣、失信可耻‛的文化氛围。当然，在政府、企业和个人三者当中，政府诚信至关重要，这是因为政府既是社会信用制度的制定者、执行者和维护者，又是公共信用的示范者。所以政府要带头讲诚信，政府一旦讲诚信了，大家‚上行下效‛，整个社会的诚信环境就建设起来了。

‚天行健，君子以自强不息。地势坤，君子以厚德载物‛。‚德‛是中华民族几千年来的优良传统，是千金不易的可贵品质。治国，不能缺德；政府，不能缺德；做官，不能缺德；官员不缺德，政府才不会缺德；政府不缺德，人民才不会缺德；国家和人民都不缺德，中国才能真正成为一个负责任的诚信大国，伟大的中华民族才能重新屹立于世界民族之林！

后记：

此文乃耳顺之人目睹诸多不顺之事后的说梦之作。虽为说梦，若经解梦高人阐释与推广，将惠及担保业蒙难万众。文终以顺口溜作结吧——

官腐可惩治，民怨难抑压；

相信党中央，德政福万家。

伟大中国梦，关系你我他；

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月映寒江著于聊梦斋2015.11.11

注：向中央各部委反应心声，按以下地址通过当地邮政快递，才能有效送达。每封信都需30个以上人员联名签字才会引起重视，加速问题的解决。

1.中央纪委书记王歧山

地址：北京市西城区永定门内西街甲2号 邮编： 100813 中纪委电话：010-46014567

2.全国人大常委会委员长张德江委员长

地址： 北京市西城区西交民巷23号 邮编：100805 全国人大办公厅电话：010-63096213

3.国务院办公厅李克强总理

地址:北京市宣武区永定门西大街甲一号

邮政编码:100805 国务院办公厅电话:010-68015310

4.最高人民检察院曹建明首席大检查官

最高人民检察院地址：北京市东城区北河沿大街147号.邮政编码：100726 最高人民检察院电话：010-82332233

5.中央政法委书记孟建柱同志 通信地址：北京市东城区灯市口西街14号

邮政编码：100006 中央政法委电话：010-64014567

6.国家公安部郭声琨部长 地址：北京市东城区东堂子胡同49号 邮编：100741 国家公安部电话 ：010-65253709

7.全国政协俞正声主席

地址：北京市西城区太平桥大街23号 邮编：100811 联系电话：010-66191510

8.国家信访局舒晓琴局长 地址：北京市西城区月坛南街8号 邮编：100017 联系电话：010-66180114

第二篇：论朝鲜半岛对中国的危机与化解

论朝鲜半岛的危机与化解

摘要：朝核问题由来已久，各种关系错综复杂。作为朝鲜半岛相邻的国家，我们一直关注事态的发展。由于朝鲜半岛紧张对峙形势难以根本扭转，任何突发性事件都可能导致形势突变，致使半岛统一提前。鉴于半岛走向统一的客观趋势，中国应该把维持半岛现有格局稳定作为一个阶段性目标，而把长远目标定位于与半岛统一国家形成良好的安全关系。为此，中国在处理朝鲜半岛问题的现实方案中，应在稳定现有格局和为建立长期稳定模式创造条件中进行待机选择。

关键词：朝核问题 局势 “天安舰”事件

影响 中国对策

近期朝鲜半岛局势骤然紧张。朝鲜试射导弹、宣布退出六方会谈，美韩则借“天安舰”事件向朝鲜施加压力。朝韩两国中断了交往，战争阴云再度笼罩在朝鲜半岛上空。以朝鲜核武器问题为中心展开的朝鲜与美、日、韩之间的争端，加剧了朝鲜半岛的紧张局势，使朝鲜半岛局势重新成为国际社会关注的焦点。

一、朝鲜半岛问题的由来和原因

1、朝鲜半岛问题的产生要追溯到上个世纪后期日本对朝鲜的占领。1868年，日本成功地进行了“明治维新”，走上了发展资本主义的道路。由于日本国土狭小，资源匮乏，无法满足发展需要，于是就大肆向外扩张，首先把侵略的矛头对准了朝鲜。

2、在第二次世界大战结束之前，美、英、苏等大国就早日结束战争和战后势力范围划分召开了一系列会议，其中在开罗会议和菠茨坦会议上都提到关于朝鲜独立的问题，并提出由四国托管建立临时民主政府的主张。但最终由于美苏两国只从各自利益出发，在具体实施办法上产生严重分歧，使得朝鲜独立的提议遭到搁浅。

3、朝鲜半岛人为的国土分割和民族分裂状态，给亚洲以至世界带来深刻的影响。它所造成的紧张局势成为威胁亚洲和平的因素。

4、朝鲜半岛本是一个统一的整体，但是，由于日本、俄国对朝鲜半岛战略要冲的争夺，美国、苏联两个超级大国在朝鲜半岛的争霸，造成了南北双方在意识形态上的巨大差异，使朝鲜半岛被一分为二，形成了目前朝鲜半岛分裂分治的局面。

二、朝鲜半岛局势对中国的影响 从地缘政治的角度来看，朝鲜半岛一直是中、美、日、俄四大国利益的交汇点，历史上的中日甲午战争、日俄战争、朝鲜战争、长期冷战等使大国卷入了严重的双边和多边军事对峙和冲突。朝鲜与中国是唇亡齿寒的关系。如果中国对朝鲜进行制裁，必将使朝鲜政权面临孤立的危险，从而美国的势力就会渗透到鸭绿江边，大量涌入的朝鲜难民将给中国带来沉重负担。如果中国不对西方以及韩国的要求做出回应，又会给西方造成不积极解决朝鲜问题的口实，给中国的外交带来不利的局面。

由此看来，朝鲜局势的发展，关系到我国的国家安全，关系到我国的内部发展和对外开放能否拥有一个安定有利的国际环境，关系到我国能否顺利进行社会主义现代化建设。

三、在当前朝鲜半岛的局势下我国应该采取的对策

既然朝鲜半岛的局势对中国影响如此巨大，我国应该采取相应对策：

1、中国处理朝鲜半岛问题的现实方案，应在稳定现有格局和为建立长期稳定模式创造条件中进行待机选择。一个国家的外交行动的选择自由度是由地缘 政治 环境和外交权力结构决定的。中国对朝鲜进行支持，并不是要朝鲜知恩图报。中国对朝鲜进行支持，从而对朝鲜外交拥有实质性的否决权，更重要的还是为了保持中国的外交行动的自由。在关于朝鲜半岛的问题上，中国一定要牢牢坚持对自己有利的立场，切不可为任何一方所左右。

2、中国要做好和平谈判与军事斗争的两手准备。一方面，发挥中国是六方会谈东道主的积极作用，尽最大可能调和各方的利益，缓和半岛局势，；另一方面，也要加强本国的经济、国防实力，提高快速反应、应对突发战争的能力，巨大的军事实力是非常必要的，在平时可以平衡地区局势，给他国造成一种威慑力。

参考文献：

1、尤东晓：〈试析朝鲜半岛统一及其影响〉──东北亚论坛。1997，3。

2、虞少华：〈朝鲜半岛形式的发展与前景〉──国际问题研究。1997，4。

3、程玉洁〈2003的朝鲜半岛形势回顾〉──国际资料资讯。2004，2。

4、王斌：〈朝鲜核危机与日朝关系正常化〉──东南亚研究。2004，1。

5、汪洋：〈解读朝核**〉──人民论坛。2003，3。

6、许漪：〈朝鲜半岛的格局与未来〉──东北亚论坛。2003，2。

第三篇：应对“四大考验” 化解“四大危机”

应对“四大考验” 化解“四大危机”

2013年9月25日，《新闻联播》首要播报了习近平总

书记在河北省委常委班子党的群众路线教育实践活动专题民主生活会中发表的“坚持用好批评和自我批评的武器，提高领导班子解决自身问题能力”的重要讲话，同时，25日的《焦点访谈》设立了“批评和自我批评是一剂良药”专题，深入推广和贯彻总书记的重要讲话精神。在新形势下，如何应对“执政考验、改革开放考验、市场经济考验、外部环境考验”等四大考验，如何化解“存在着精神懈怠的危机、能力不足的危机、脱离群众的危机、消极腐败的危机”四大危机，我们必须对“群众”这一概念进行再认识，认清群众工作所面临的前所未有的挑战和复杂局面，更加坚定不移地坚持党的群众路线，更加扎扎实实地贯彻落实党的群众路线，达到“为民务实清廉”执政要求。

一、当前存在问题及原因分析

1、思想观念不适应形势发展的要求。面对新时期组织工作出现的新情况、新问题，一些组工干部创新意识不够，工作的灵活性、主观能动性不够，群众意识较差，闯劲也不足。究其原因，主要是重按部就班的固有模式，阻碍了创新能力提高；受传统思想观念的束缚，不少组工干部认为组织工作政治性、政策性、原则性很强，程序很严格，担心搞突破出乱子，搞创新冒风险，导致组工干部创新意识、创新能力不

强，能力自我提升的动力不足；

2、能力素质提升力量不足。现组工干部普遍知识结构单一，在应对新时期复杂局面、把握全局、开拓创新、独挡一面、社会交际等方面的能力相对较弱，部分干部脱离群众。究其原因，主要是因为能力建设机制未建立，组工干部能力评价机制、能力培养机制、能力激励机制等未能建立，对如何提升组工干部心中无数。其次，部分组工干部安于现状，满足与当前状态，不思进取，忽略了能力素质上的提升。

3、工作作风出现不良倾向。当前不少组工干部的工作作风出现了不同程度的功利化倾向、随大流清晰、吃老本倾向、图享受倾向、打工者倾向、老好人倾向。究其原因，是因为各种学习、工作、督查等制度不健全或落实不到位；学习政策、业务、法律等知识被动，层面粗浅；学习与思考，知识与实践没有结合起来，对知识、经验总结少；实践、调研时间少、浅、片面，没有科学识人、用人；

4、为民服务意识不强。有的组工干部不愿意深入实际、深入基层，对组织工作的实际情况知之甚少，对干部的了解不深不透，制约了组工干部队伍为民服务意识的提高。究其原因，是因为平时强调组工干部做表率、做奉献的多，关心组工干部成长、帮助解决实际问题的少。

5、廉洁自律意识不强、认识不足。部分组工干部奢侈享乐不自律、纪律散慢不严明。有些干部更是上班一天掐头去

尾，有效的工作时间所剩无几。究其原因，是因为学习引导不足，执行制度不严，督办检查不到位，监督考评机制不健全；少部分的组工干部自身重视程度不够，没能严于律己，没有从源头筑起拒腐防变的防线，任由自己堕落。

二、应对“四大考验”、化解“四大危机”的意见建议

1、加强思想作风建设，防止精神缺钙。建立集中学习制度，每个星期安排时间学习党的十八大、经济、法律等方面的理论知识，积极开展讨论，撰写心得。开展“什么是组工干部的党性”学习讨论，进一步明确组工干部讲党性的具体标准和要求，树立组工干部带头讲政治、顾大局、守纪律的良好形象。

2、提高能力素质，推进改革创新。不断深化干部人事制度改革，进一步科学扩大干部工作民主，规范干部的初始提名程序，不断提高干部工作透明度和公开性，减少权力寻租空间，净化选人用人风气，坚行能者上，坚持理念创新、方法创新和实践创新，鼓励创新、宽容失败，建立完善改革创新的激励机制。

3、改进工作作风，形成符合新任务要求的新作风。加强组工干部职业道德建设，使求真务实开拓创新成为组工干部的价值追求。突出先进组工文化建设，强化优良传统的教育和传承，形成符合新形势，做到净会风、正文风、树新风、扬正气。

4、提高服务水平，打造实干队伍。建立民主开放的监督约束机制，坚持从严落实事务公开制、首问负责制等约束制度，经常召开批评和自我批评会议，集中听取意见，自觉接受监督，不断提升为民服务水平。同时，建立组工干部下基层的长效机制。积极开展组工干部驻村指导、协助村民生产，开展活动。

5、严格监督管理，筑牢应对风险和考验的防波堤。完善组织工作的推进落实机制。各干部要从自己做起，严格遵守中央八不准的精神和要求，按照“四群”教育的要求，严格自律，坚决防止和克服形式主义，切实转变工作作风，树立良好形象；要牢固树立为人民服务和立党为公、执政为民的观点坚持从严管理，进一步建立严格的干部管理制度，用严明的纪律和严格的制度，来约束管理我们各级党员干部特别是组工干部。

第四篇：论危机公关

论危机公关

姓名：刘烽华

学号 5400211206

什么是危机？危机是混乱和解体的一种临时状态，主要指个体无法用常规处理问题的方法处理一个特殊的情况，它是一种情境状态。危机是市场经济活动的影子，也是公共关系过程的伴随物。企业在组织经营管理活动中，由于决策失误、产品设计与质量问题、公共关系活动违反法规规定、经营人员的态度与水平问题以及新闻媒介和竞争对手的误导等等一系列原因，总是不可避免的出现一些危机事件，危及企业的组织形象，利益关系甚至生存。任何一家企业或组织机构在这个纷繁复杂的环境下都会遇到一些大大小小的公共关系危机，处理不当将给企业或组织带来毁灭性的灾难。然而所谓危机，就是危险与机遇并存。如果危机处理得好，甚至可能会给企业和机构带来意想不到的更大的收获。而要处理好危机，危机公关则必不可少，危机公关是指为避免或者减轻危机所带来的严重损害和威胁，从而有组织、有计划地学习、制定和实施一系列管理措施和应对策略，包括危机的规避、控制、解决以及危机解决后的复兴等不断学习和适应的动态过程。

下面我们看一则企业危机公关的案例——关于丰田召回门事件 案例背景：

不久前,以安全性能著称的全球汽车业老大的丰田汽车公司，却因为安全问题引发了“踏板门”、“脚垫门”、“刹车门”等**，给公司经营和品牌造成重大损失，而事件隐患多年前就已埋下。

2000年，丰田实施“打造21世纪成本竞争力”战略，计划把180个核心零部件的成本削减30％，2005年前节省成本100亿美元。2006年，随着全球范围召回案例猛增，时任丰田公司总裁渡边捷昭为“质量小故障”道歉。

2007年3月，美国国家公路交通安全局启动对丰田汽车油门踏板嵌顿问题的调查。同年9月，丰田召回5．5万个脚垫。下半年丰田汽车相关的事故“显著增加”。

2008年，丰田超越通用汽车，成为全球汽车业“老大”。11月26日，丰田在美国召回420万脚垫有问题的汽车。后又召回美国市场8款230万汽车、110万辆脚垫缺陷汽车。1月25日，美国国家公路交通安全局通知丰田，后者有法律义务暂停销售召回车型。第二天，丰田宣布暂停销售8款车型。接着，其启动对CTS所产油门踏板及丰田电子油控系统的调查。调查针对普锐斯刹车问题的100多起投诉2月5日，“雪藏”近两周后，丰田章男举行新闻发布会，宣布成立质量监理小组。2月9日，丰田宣布召回近万辆普锐斯及雷克萨斯混合动力车。2月10日，丰田开始修补普锐斯的制动系统。在召回门的泥沼里，丰田步履维艰，愈陷愈深。据摩根大通证券公司本月2日公布的估算数据显示，召回事件将给丰田带来3150亿日元的损失。此外诉讼的相关费用预计也将达到1000亿日元左右。

2009年１１月２６日，丰田在美国召回４２０万脚垫有问题的汽车。自此丰田公司拉开喧嚣的“丰田召回门”序幕。丰田公司仅因“踏板门”，就在全球召回850万辆汽车，在造成巨大的经济损失的同时，丰田又陷入了信任危机。丰田在这次浩劫中损失巨大，丰田自2009年以来在全球召回汽车总数已近1000万辆，大大超过2009年丰田698万辆的全球销量，成为汽车工业史上最大规模召回事件之一。据报道，该公司股价一周内累计下跌15%，市值蒸发250亿美元。案例分析： 本次危机公关的优点：

一：作为丰田汽车总裁，丰田章男亲自去道歉，并出现在美国国会举行的两场听证会上。听证会开始后，丰田章男就用英语对丰田车主经历过的所有事故感到深刻的抱歉。”接着，他承诺将努力修好被召回的汽车，严格执行“安全和顾客第一”的产品理念。这表明了事故发生后诚恳态度及对此事件的重视。这符合危机公关的5S原则中的真诚沟通原则（sincerity），公司高层在事发后出面向公众道歉，这显示了丰田公司的诚意，并对事件的相关问题对公众进行解释，并承诺解决。而真诚的态度也取得了明显的效果，赢得丰田北美销售商代表的支持。即使美国国会议员没有完全接受丰田章男的道歉，但丰田北美销售商代表却表示一直会在国会游说希望丰田早日脱困。

二、承担责任，主动召回

丰田在“主动召回”、“指令召回”、“隐匿召回”和“拒不召回”的诸多选项中，果断选择了“主动召回”和“主动申报”，并在美国采取了切切实实的行动，这些都在一定程度上得到了美国公众的理解。

三、与政府进行了较好的沟通。与政府间的沟通是危机公关的一个重要方面，和政府进行良好的沟通，在一定程度上可以改变舆论导向，进而间接影响使媒体和公众。丰田章男到美国后，就与美国国会进行接触，争取得到政府的谅解和支持，虽然未完全得到原谅但也有一定的成效。

然而在丰田的危机公关中，也存在着一些缺陷与不足： 一：对危机的处理的不够迅速。危机公关中“速度第一”，大家都知道在一系列事件发起初，丰田公司并未快速作出回应与解释，而丰田章男也是在时间扩大两周后才前往美国道歉。这就违背了“速度第一”原则。

二、对待危机的意识不强，缺乏对危机的预防。早在2004年丰田汽车就出现了质量隐患，但却并没有对其有足够的重视，缺乏对危机的预防。以至于造成全球“召回门”的猛烈爆发，进而达到不可挽回的地步。

三、没有主动的去承担责任。在处理对中国的召回案件中，丰田一直出于不情愿与被动的态度，勇于承担责任也是企业对消费者负责的一种企业文化精神。推诿只能导致品牌信誉度的下降等一系列不良后果。丰田公司在发现问题后企图隐瞒事实，态度前倨后恭，顾左右而言他，妄图通过狡辩以推卸责任，其表现出的社会责任感和伦理的缺失严重毒化了危机处理的氛围和环境，使得危机处理过程失控； 小结：

危机事件发生后第一时间要把所有质疑的声音与责任都承接下来，不能含糊其词，不能态度暧昧，不能速度迟缓，而应拿出最负责任的态度与事实行动迅速对事件做出处理。其实很多危机事件发生后媒体与大众甚至是受害者并不十分关心事件本身，更在意的是责任人的态度。冷漠、傲慢、推委等态度会增加公众的愤怒，把事件本身的严重性放大，甚至转移到这家企业或机构的道德层面。事实总是脆弱的，当危机来袭并且不断深化时，公众对于企业或机构的期望已不仅仅是抹清事实之镜，而希望从更高的价值层面获得企业或机构的反馈。在危机之中，关于事件起因、发展、后果等数据、证据的呈现属于事实之维，而对事件的反思、道歉、沟通、承诺等则属于价值之维。

所以，重大危机爆发之后，如果企业只一味执着自己是对或错、是或不是、有或无这个层面的事实之维，是无法从根本上消除公众怒气的。心与心的沟通，基于企业社会责任的真诚承诺与行动，才是化解危机的有效之道。基于企业社会责任的真诚态度承诺与行动，才是企业化解危机的有效之道。

总之，做好危机公关：速度是关键、诚意是根本、行动是核心。在第一时间做出反应，表达诚意并制定正确的策略最后采取补偿措施及后续公关事宜。做好这些企业方可在危机中不倒甚至有所发展

任何一家企业或组织在纷繁复杂的环境下都会遇到一些大大小小的危机，危机不可避免，所以对这些危机的处理就相当重要了，非常需要企业组织进行危机公关，危机公关的成败关系着企业或组织的生死存亡。

第五篇：担保业现状分析

担保业现状分析

一、国内信用担保业务开展情况

我国的中小企业信用担保实践始于1992年。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2001年7月，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达100亿元，预计每年可以为中小企业提供200至500亿元担保支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100多个。

二、从1992年开始探索，我国中小企业信用担保的发展经历了四个阶段：

1、探索起步阶段（1992年起）：1992年，重庆、上海等地的私营中小企业为解决贷款难问题，并防止相互之间担保造成承担连带债务问题，自发地探索建立企业互助担保基金会，中国的中小企业担保实践开始起步。1994年，广东、四川等地开始出现以中小企业为主要服务对象的地方性商业担保公司，交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业合作成立了担保基金。这个阶段中小企业担保实践的特点主要是企业互助，地方政府也给予了一定的财政资金帮助。但是，由于国有专业银行处于“卖方市场”，特别是缺乏地方性银行和非国有银行，银行业尚未形成竞争机制，造成担保作用无法有效发挥。

2、积极推动阶段（1998年起）：1998年，江苏镇江、山东济南、安徽铜陵等城市探索采取设立担保资金和组建独立担保机构方式帮助中小企业解决融资难特别是贷款难问题并开始进行试点。浙江、福建、云南、贵州等省的一些市县开始探索组建以私营企业为服务对象的中小企业贷款担保基金或中心。陕西、广东、湖北、北京等地开始出现科技、建筑等专业性担保机构。上海、北京等地开始以政府财政部门与商业担保公司合作方式，由财政部门对银行作出承诺并推荐中小企业，由商业担保公司办理具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。中国人民银行、国家经贸委、国家体改委等部门也开始研究起草解决中小企业融资难的政策意见。这个阶段中小企业担保实践的特点是地方自我试点与资金扶持，试点模式呈现多样化。

3、规范试点阶段（1999年起）：根据国务院领导同志的要求，国家经贸委在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面意见，总结各地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，于1999年6月14日发布《指导意见》。1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系。1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署。1999年11月15日中央经济工作会议提出要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系。1999年12月2日，国家经贸委召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等作出工作部署。中国人民银行也下发了《关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系提出要求。河南、山东、宁夏、吉林、天津等地政府陆续下发地方性中小企业信用担保体系试点指导意见并组建相应机构，北京、上海还在互助担保和商业担保的基础上分别成立了科技担保公司和工业经济担保公司。深圳等地开始出现信用担保、商业担保、互助担保等担保机构相互配合协调发展的好局面，深圳市经济发展局、深圳市小企业服务中心、深圳市中小企业信用担保中心和中科智担保服务公司还于2000年1月8日联合举办了中小企业信用担保商业化运作研讨会并面向商业银行和中小企业提供现场咨询服务。珠海成立了国有与私营合资的中小企业信用担保机构。河南省正在形成省与十城市两级中小企业信用担保体系。铜陵市中小企业信用担保体系试点已进入风险管理网络与计算机应用阶段。2000年2月中国中小企业信用担保体系试点省市还与日本同行进行了业务交流。这个阶段中小企业担保实践的特点是在多种形式试点的基础上按照中央的统一要求进行规范操作，各级财政、人民银行、商业银行、科技、农业、计划、工商等部门和工商联也积极参与和支持中小企业信用担保体系试点。

4、体系完善阶段（2000年起）：2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发[2000]59号），决定加快建立信用担保体系，要求：各级政府和有关部门要加快建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资创造条件。建立和完善担保机构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度与自律制度。开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善体系建设阶段。提出：要选择若干具备条件的省、自治区、直辖市进行担保与再担保试点，探索组建国家中小企业信用再担保机构，为中小企业信用担保机构提供再担保服务；在加快发展中小企业信用担保机构的同时，推动企业互助担保和商业性担保业务的发展。规定：对于政府出资的中小企业担保机构，必须实行政企分开和市场化公开运作，并一律纳入地方中小企业信用担保体系，各级政府部门一律不得操作具体担保业务。2000年9月28日，国家经贸委召开财政部、中国人民银行、国家开发银行、进出口银行、各商业银行、研究机构以及中国中小企业对外合作协调中心、中投保公司、中科智担保公司、长春市中小企业担保公司、镇江市中小企业信用担保中心、包头市中小企业信用担保中心等参加的“信用担保体系与国家中小企业信用再担保机构方案起草工作座谈会”，会议通报了全国试点情况，讨论了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召开的“中小企业融资与社区发展国际研讨会”上，重庆南岸区、新疆巴音郭楞自治州、甘肃天水市、陕西宝鸡市、内蒙古包头市和吉林长春市等全国中小企业融资与社区发展示范城市，提出了建立社区中小企业互助担保机构、公务员担保小额贷款体系、城市中小企业再担保体系等试点方案，与会的各地中小企业信用担保机构还研究讨论了关于组建中小企业信用担保机构同业公会的设想，并提出了加快组建国家中小企业信用再担保机构的要求。

三、中小企业信用担保体系的基本框架和实践模式

1、中小企业信用担保体系的基本框架

按照党中央、国务院“加快建立中小企业信用担保体系”的决定精神和国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》的基本要求，在《指导意见》基础上建立起来的我国中小企业信用担保体系体系的基本框架是：

⑴性质：各类担保机构的性质定位于：中小企业信用担保机构为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的；中小企业互助担保机构为中小企业自愿组成的、由会员企业出资为主、以会员企业为服务对象的担保机构，属非金融机构，不得从事金融业务，不以盈利为目的；中小企业商业性担保机构为民间投资的、以盈利为主要目的的担保机构。中小企业信用担保机构可以设立为国有控股也可以组建为国有参股的企业法人、事业法人、社团法人，互助担保机构可以设立为社团法人或企业法人，商业担保机构可以设立为企业法人或个人独资、合伙企业。

⑵原则与目标：原则：支持发展与防范风险、政府扶持与市场操作、开展担保与提高信用相结合。目标：逐步由中小企业信用担保体系发展成为以中小企业为主要服务对象的社会化的信用体系，推动中小企业信用担保机构逐步发展成为信用记录、信用评价、信用担保相结合的社会化的信用中心。

⑶体系构成：中小企业信用担保体系由一体两翼组成。“一体”指城市、省、国家三级中小企业信用担保体系，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服务对象；省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用担保机构为再担保服务对象；城市中小企业信用担保机构以社区互助担保机构和商业担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。“两翼”指在城乡社区中以中小企业为服务对象的互助担保机构与商业担保机构，是中小企业信用担保体系的基础，从事中小企业直接担保业务。商业担保机构和互助担

保机构依据国家规定和协议约定享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。⑷资金来源：中小企业信用担保体系的资金来源包括：政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集、会员入股或风险保证金、国内外捐赠等。其中：中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业互助担保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业商业担保机构的资金来源有民间投资等资本金以及被担保企业交纳的风险保证金、国内外捐赠等。中小企业信用担保基金由政府预算拨款设立，仅限用于中小企业信用再担保和授信担保业务，按基金预算来源不同分别委托国家、省级、市级中小企业信用担保机构运作，分别由国家、省级、市级中小企业信用担保监督管理委员会（各级经贸委、人民银行、财政部门）进行监管。

⑸机构职能与业务对象：中小企业信用担保机构的职能主要是运作自有资本和政府信用担保基金，开展再担保和授信担保业务，统一负责纳入中小企业信用担保体系服务范围内中小企业的信用记录征集、信用评价、信用信息等信用管理工作；中小企业互助担保机构的职能主要是运作由会员企业出资和其他民间投资形成的资本金，以会员企业为服务对象开展直接担保业务，可以从事会员企业的信用记录征集、信用评价、信用调查等信用服务；中小企业商业性担保机构的职能主要是运作由股东投资形成的资本金，开展法律和政策允许的直接担保业务，可以从事法律允许的对被担保企业的信用评价、信用调查等信用服务。中小企业授信担保业务对象是符合国家产业政策的各类中小企业的贷款担保、创业投资担保、风险投资回购融资担保等；中小企业信用再担保业务对象是互助担保机构和商业担保机构，为他们提供以分担直接担保风险为主要内容的再担保服务；中小企业直接担保业务对象是法律允许的所有经济活动的担保服务。

⑹协作银行与担保资金：协作银行有两类：一是从事直接担保贷款业务的协作银行，一般由互助担保机构和商业担保机构选择资信度高、有积极性的银行特别是中小金融机构作为协作银行，由担保机构与协作银行以合同方式确定保证责任、责任比例、放大倍数、资信评估等协作事项。担保资金一般专户存入协作银行或购买国库券等。二是从事授信担保业务的协作银行，一般是先由银行向中小企业信用担保机构提出申请，由信用担保机构报请同级中小企业信用担保监督管理委员会批准后，由信用担保机构与协作银行签定合同确定授权额度、贷款损失率、代偿补偿率、责任比例等协作事项。担保资金也按照直接担保业务与授信担保业务分别进行管理：互助担保机构和商业担保机构按照与协作银行确定的担保放大倍数和代偿率的乘积的一定比例（如50%），将担保资金存入协作银行或同级中小企业信用担保监督管理委员会和人民银行指定的银行；中小企业信用担保机构自有担保资金（货币资金）和托管的政府中小企业信用担保基金，按照确定的担保放大倍数和代偿率的乘积的一定比例（如80%），存入承办授信担保业务的协作银行或同级中小企业信用担保监督管理委员会和

人民银行指定的银行。

⑺风险控制与责任分担：采取协定放大倍数、资信评估、会员资格、企业和经营者反担保、设定代偿率、实施强制再担保、依法追偿等方式进行风险控制。采取担保人与债权人、担保人与再担保人、担保人与被担保人协定责任比例等方式共担风险。中小企业互助担保机构和商业担保机构按照担保业务收入的一定比例（如20%）建立担保风险准备金。⑻行业自律与政府监督：成立中小企业担保机构同业公会，从事中小企业担保业务的各类担保机构必须加入一个本地区的同业公会。由经贸委、财政、银行、工商等政府部门组成省市中小企业信用担保监督管理委员会（一般由省市政府中小企业职能部门负责人兼任委员会主任），由财政、审计和其他出资者组成担保机构的监事会（一般由最大股东或财政部门人选担任监事会主席）。所有从事中小企业直接担保业务的各类担保机构必须参加所在城市中小企业信用担保机构的强制再担保，并可以在协商的基础上参加自愿再担保。城市中小企业信用担保机构必须参加所在省自治区直辖市中小企业信用担保机构的强制再担保，省自治区直辖市中小企业信用担保机构必须参加国家中小企业信用再担保机构的强制再担保。⑼行业准入和扶持政策：为控制担保风险要严格行业准入制度：设立中小企业互助担保机构和商业担保机构应由地级城市人民政府进行审批并由同级工商管理部门进行工商登记注册；设立省市中小企业信用担保机构应由省级人民政府进行审批并由同级工商管理部门进行工商登记注册。享受国务院办公厅“对纳入全国试点范围的非盈利性中小企业信用担保、再担保机构，可由地方政府确定，对其从事担保业务收入，3年内免征营业税”政策，其中全国试点范围应是：国家、省、市中小企业信用担保机构以及参加强制再担保的中小企业互助担保机构和商业担保机构。免税担保收入是指：国家、省、市中小企业信用担保机构的担保业务收入；中小企业互助担保机构和商业担保机构从事直接担保业务收入中转缴再担保部分；中小企业互助担保机构和商业担保机构按照担保业务收入中按照规定比例建立担保风险准备金的部分。

2、中小企业担保试点的实践模式

按照国务院办公厅国办发[2000]59号的基本要求和《指导意见》的基本框架，我国中小企业信用担保体系建设的实践模式，归纳起来包括信用担保、互助担保和商业担保等三种具体模式。

⑴信用担保：中小企业信用担保机构是社会化的中小企业发展促进体系的重要组成部分，也是建立政府促进中小企业发展的政策体系的重要基础，探索市场经济体制和经济全球化形势下政府扶持中小企业发展的通行作法。在中小企业信用担保体系中，中小企业信用担保机构是核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的，设立具有法人实体资格的独立担保机构（企业法人、事业法人、社团法人），实行市场化公开运作，接受政府机构的监管。中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业信用担保机构包括城市、省、国家三级中小企业信用担保机构，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服务对象，省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用担保机构为再担保服务对象，城市中小企业信用担保机构以社区商业担保机构和互助担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。从试点初期情况看，中小企业信用担保机构占全部担保机构的90%，主要是以地方经贸委会同财政、银行等部门共同组建，担保资金主要是地方政府预算拨款，除个别地区按照部门隶属关系分别设立几个中小企业信用担保机构外，各地区都是只设立一个中小企业信用担保机构面向所有中小企业提供担保服务。

⑵互助担保：中小企业互助担保机构分布在我国城乡社区，以中小企业为服务对象，从事中小企业直接担保业务，是中小企业信用担保体系的基础。中小企业互助担保机构是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构，它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要目的和主要特征。中小企业互助担保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内外捐赠等，一般设立为社团法人或企业法人。中小企业互助担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。从试点初期情况看，此类占全部担保机构的5%左右，主要是以地方工商联、私营协会及私营企业等自发组建，担保资金主要是会员企业出资为主要来源，地方政府也给予一定资助，一般在区县和社区设立中小企业互助担保机构。从未来发展情况看，互助担保机构将有三个特点，一是每个担保机构的规模相对较小；二是与区县级同业公会密切结合；三是通过向信用担保机构申请再担保来分散风险。

⑶商业担保：中小企业商业担保机构起步较早，但是由于担保风险与担保收益不成比例，所以，除个别几个具有政府背景的国有商业担保公司之外，其他商业担保公司发展比较缓慢。中小企业商业担保机构是一般以企业、社会个人为主出资组建，也有国有独资的商业担保公司，多设立为企业法人，法律也允许设立个人独资、合伙企业形式的商业担保公司。商业担保公司以独立法人、商业化运作、以盈利为目的和同时兼营投资等其他商业业务为特征，从事的中小企业直接担保业务只是其业务之一。中小企业担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。从试点初期情况看，此类占全部担保机构的5%左右，主要是以工商联、私营协会、科技部门、开发区及公司企业等组建，个别地方政府（财政、科技、计划、主管部门）也有出资。从未来发展情况看，为中小企业服务的商业担保机构将有三个特点，一是担保业务操作的商业和市场化程度最高；二是一般会选择所熟悉的产业和领域开展担保业务；三是通过向信用担保机构申请再担保来分散风险；四是需要通过相关投资和服务业务所得来建立担保业务的补偿机制。

除上述三种模式外，个别地方以政府财政部门与商业担保公司合作方式，由财政部门对银行作出承诺保证责任并推荐中小企业，由商业担保公司办理具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。也有的地方国有投资公司以企业名义为中小企业提供保证，并以咨询费名义收取提供担保的报酬。还有地方为帮助下岗职工自我创业，探索进行公务员为创业者从银行贷款提供个人小额担保。

四、我国各地中小企业信用担保体系建设进展情况

截止2001年7月底，全国已有30个省、自治区、直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，济南、铜陵、镇江、长春、重庆、遵义、楚雄、伊犁、咸阳、鸡西、鞍山、太原、福州、嘉兴、柳州、绵阳、马鞍山、包头、抚顺、深圳、珠海、武汉、宁波、巴音郭楞等200多个城市已组建中小企业信用担保机构并开展试点工作；广东、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企业互助担保和商业担保机构的发展速度也大大加快，据不完全统计全国各地中小企业互助担保和商业担保机构已达二百余个。河南、吉林、宁夏、天津、山东、贵州、四川、内蒙古、青海、山西、黑龙江、江西、河北等十几个省、自治区、直辖市已开始组建省级担保机构并开展再担保试点。

在全国中小企业信用担保体系建设中，研究或成立省级再担保机构最早的省是河南、内蒙古、吉林、宁夏；全国第一家以中小企业为主要担保业务的民营担保股份公司是深圳市中科智担保服务股份有限公司；全国第一家中小企业信用担保协会是内蒙古自治区中小企业信用担保协会；全国最早探索中小企业担保的直辖市是重庆、上海；全国第一家成立直辖市中

小企业信用担保中心的是天津；全国最早兼营中小企业担保业务的公司是深圳市高新技术产业投资服务有限公司、中国经济技术投资担保公司、四川省经济技术投资担保公司；全国第一家政府与民营企业合作设立的中小企业信用担保公司是珠海市中小企业信用担保公司；全国第一个建立起省级再担保与市级信用担保体系的是河南省和内蒙古自治区；全国第一家由国际组织参与出资和组建的中小企业信用担保中心是江苏镇江市中小企业信用担保中心。

据初步统计，上述中小企业担保机构中，按实到担保资金排序为中小企业信用担保机构、互助担保机构、商业担保机构。据初步统计，中小企业信用担保机构已到位担保资金约60亿元，其中地方财政预算拨款占45%，经贸、科技、计划及主管部门等出资占30%、会员企业和个人出资等占15%、资产划拨等占10%。从各地试点情况看，已成立的中小企业担保机构的法律形式主要有三类：一是事业法人（占35%），一般称为省市中小企业信用担保中心，由地方政府出资，但均采取企业化管理和市场化运作，并采取会员制方式。成立中小企业信用担保中心的省市有天津、重庆、河南、宁夏、青海等省（自治区、直辖市）和济南、铜陵、镇江、深圳、伊犁、青岛、鸡西、咸阳、遵义、巴音郭楞等城市以及部分开发区。二是企业法人（占50%），一般称为省市中小企业信用担保公司，在地方政府出资的同时还吸收其他资金，按照《公司法》运作。成立中小企业信用担保公司的省市有吉林、山东、贵州、上海、江西、山西等省（直辖市）和长春、包头、吉林、珠海等城市。三是社团法人，一般称为省市中小企业信用担保协会，如内蒙古自治区中小企业信用担保协会等。除上述中小企业信用担保机构之外，互助担保和商业担保机构一般都是注册登记为公司，但不标注“信用”两字。