浙江省金融服务业发展策略研究(修订版)

第一篇：浙江省金融服务业发展策略研究(修订版)

摘 要

当今的金融服务业竞争已进入全面化、多样化的时代，要想在市场竞争中立于不败之地，服务企业就要从整体努力，灵活利用各种策略来创造竞争优势，促进金融服务业发展，这样才能在竞争中赢得胜利。

本文解释了金融服务业的定义，描述近年来浙江金融服务业发展状况，在分析可能存在的问题基础上，对完善金融服务业的发展提出措施及建议，从而能够为相关部门提供理论或应用方面的参考。

关键词：金融服务业，策略，竞争 ABSTRACT Today's financial services competition has entered the overall design, diversification, want in the era of market competition invincible, service enterprise will from the whole effort.Flexible use of various strategies to create a competitive advantage.Promote financial services development.Then we can win in the competition.This paper explains the definition and the financial services industry in recent years, describe some characteristics of zhejiang financial services development condition, on the analysis based on the problems that might be to improve the development of the financial services industry of zhejiang province existing measures put forward some Suggestions, so can, and for relevant departments to provide a theory or application of reference.Keywords: financial services, development , measures 目 录 摘 要 I ABSTRACT II 引 言 1

一、浙江省金融服务业发展现状

（一）金融市场体系不断完善 2

（二）金融服务业就业保持上升

（三）农村金融服务完善 4

（四）金融生态环境不断优化 5

二、浙江金融服务业的发展过程中存在的问题 5

（一）金融服务水平低下 5

（二）信贷资金矛盾性结构突出 4 1

（三）业务创新能力低下成为发展的瓶颈 7

（四）高质量的金融专业人才匮乏 7

（五）金融监管缺陷 7

三、浙江省金融服务业发展的对策建议 8

（一）提高金融服务水平8

（二）改善信贷矛盾 9

（三）提高浙江金融服务创新能力 9

（四）人才强省战略 10

（五）优化金融监管 10

四、结束语 11 参考文献 12 致 谢 14 引 言

金融服务是指由金融服务提供者所提供的任何有关金融性质的服务。而金融服务业即从事金融服务业务的行业，它主要提供金融的存贷、社会资金收缩、扩放，金融领域消费的管理和设计，对金融产品设计，对消费支付方式提供和创新，金融服务业成为现代社会不可缺少的重要服务手段。我国金融服务业目前主要包括（不含香港、澳门特别行政区和台湾省）四个分支：银行，证券，信托，保险。

随着市场经济的发展，服务业在现代经济中的比重越来越大，尤其是作为服务业重要组成部分的金融服务业，在现代经济中发挥着越来越重要的作用。金融部门可以为借贷双方提供金融中介服务，为各市场主体分散和管理风险提供市场环境和条件，为整体经济配置资本资源并为国内和国际的商业运作提供必要的技术支持。如果没有一个有效的金融服务业，一国经济将难以甚至不可能运转良好或持续发展与繁荣。对此人们形成了一个共识，那就是强有力的、高效的金融服务业是经济持续发展的一个关键因素，本文介绍了我国金融服务业和浙江省金融服务业发展的现状，分析目前浙江省金融服务业存在的不足，结合浙江省现有的措施，提出一些对策。

浙江省金融服务业发展现状

随着我国市场经济的发展,服务业在现代经济中的比重越来越大，特别是作为服务业重要组成部分的金融服务业,在现代经济中发挥着越来越重要的作用。金融部门可以为借贷双方提供中介服务,为各市场主体分散和管理风险提供市场环境和条件,为整体经济配置资本并为国内和国际的商业运作提供必要的技术支持。进入21世纪以来,中国金融服务业已经得到长足的发展,到目前为止已经形成了一个以银行、证券、保险、信托服务为主体、其他相关金融服务为补充、相对比较完整的金融服务体系。这样一个体系对于促进宏观经济的有效运行和提高微观经济活动的效率已经并将继续发挥重要的作用。

改革开放以来,我国金融服务业的发展大致可以从1995年作为分界点,1995年之前是金融服务业恢复形成阶段,1995年之后则进入逐渐完善和不断深化时期。从金融服务业增加值和金融服务业就业两方面考察改革开放以来我国金融服务业的发展变动情况。从增长情况来看,改革开放以来一直到1989年,金融服务业增加值占GDP的比重基本上呈上升趋势,到年金融服务业对GDP的贡献最高,达到了3% ,金融服务业增加值占第三产业总增加值的比重也高达5%。这表明金融服务业这一新兴业在这一时期获得了高速增长。20世纪90年代以来,金融服务业增加值对GDP的贡献基本保持在6%左右,金融服务业就业人数占总就业人数的比重也基本上稳定在0.4%左右。

我国金融服务体系在提供金融产品、金融技术和相关服务上都有长足的进步。有关资料显示,如果对服务各行业门类的法人单位数、年末实收资本、从业人员、营业收入、单位实收资本、单位从业人员、单位收入7个指标进行综合排名,金融服务业的规模评分位居第三；但如果对服务业各行业门类的人均营业收入,人均资本、资金周转率和相对劳动生产率4个指标进行综合排名,那么金融服务业的综合评分位居第一。因此，我国金融服务业在国民经济中具有举足轻重的地位。

随着20多年来我国金融的改革开放与发展，在国家的宏观调控下，浙江省的金融服务业也得到全面发展，目前已基本形成与社会主义市场经济相适应的以银行、证券、保险、信托为四大支柱，其它非银行金融服务业为补充的金融服务业体系。近年来发展情况较好。

（一）金融市场体系不断完善

2006年以来，浙江初步形成了银行、证券、保险、信托、租赁、财务公司、农村信用社等多种金融机构并存，全国性、区域性、地方性机构协调发展的多元化金融组织体系。几年来浙江省货币信贷市场平稳运行，多层次资本市场建设积极推进，保险市场持续快速健康发展。截至2010年末，全省银行业金融机构分支机构、证券期货公司、证券期货营业部、保险公司总数达到11069家，比“十五”增加781家，从业人员达36.27万人，机构总数居全国前列，整体竞争实力显著增强，做大做强金融产业的基础更加稳固。

表2：2001-2010年金融机构存在款余额表 年份

金融机构存款余额 比上年增长 金融机构贷款余额 比上年增长 2001 8823.1 20.87% 6482.2 19.52% 2002 11242.8 27.42% 8612.8 32.87% 2003 15416 37.12% 12419 44.19% 2004 17855.1 15.82% 14982.5 20.64% 2005 21118 18.27% 17122 14.28% 2006 25005.9 18.41% 20757.8 21.23% 2007 29030.33 16.09% 24939.89 20.15% 2008 35481.2 22.22% 29658.67 18.92% 2009 45112 27.14% 39224 32.25% 2010 54478 20.76% 46939 19.67% 数据来源：浙江省统计局

表2显示2001年金融机构存款余额为8823.1亿元，到了2010年末则达到了54478亿元，实现了五倍的增长；2001年金融机构贷款余额为6482.2亿元，到2010年末达到46939亿元，平均年增长速度达到了24.37%。银行业金融机构发展迅速，截止2009年，浙江省银行业金融机构分支机构总数达10201个，其中国有行业银行机构网点3683个，政策性银行机构网点57个，股份制商业银行机构网点449个，城商行及城市信用社机构网点501个，农村合作金融机构网点3903个，邮政储蓄银行机构网点1565个，村镇银行机构网点15个。

在发展和利用资本市场方面取得了新的突破。由表3看出近年来浙江省境内上市公司的数量不断增加，2010年全年共有186家，募集资金达到1820亿元人民币。现如今浙江全省共有境内外上市公司257家，其中A、B股上市公司200家，数量仅次于广东省；中小板98家，创业板19家，数量分别居全国第二和第三位。浙江已成为我国多层次资本市场体系中中小板和创业板市场的生力军。进入了2011年，浙江省企业上市仍势头不减，已新增上市公司14家，另有57家企业申报材料，300家左右进入辅导期。而这些上市后备企业群体将成为浙江资本市场进一步发展的有力支撑。

表3：浙江省境内上市公司和募集资金 年份

境内上市公司（家）募集资金（亿元）2001 57 311.9 2002 63 336.8 2003 73 367.2 2004 99 441.7 2005 106 486.7 2006 123 588 2007 127 678 2008 131 796.92 2009 141 1101.64 2010 186 1820 数据来源：浙江统计局

保险业迅速发展，表4显示2003年到2010年，保险收入逐年增加，到2010年实现保费收入834.4亿元，比2009年增长了29.26%。其中，财产险公司保费收入334.5亿元，比上年增长30.9%；人身险公司保费收入499.9亿元，增长26.2%。支付各类赔款及给付216.1亿元。其中，财产险公司赔付支出147.5亿元，人身险公司赔付支出68.6亿元。

表4：浙江省金融服务业中保险业收入和增长率 年份 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 保费收入（亿元）260.3 291.1 313.3 363 441.9 576.4 645.5 834.4 增长率 23.72% 11.81% 7.64% 15.86% 21.74% 30.41% 12.00% 29.26% 数据来源：浙江省统计局

（二）金融服务业就业保持上升

图2显示2000年到2009年，浙江省金融服务业的就业人数总体上来说呈现增长的趋势，但是2000年到2005年增长的速度较慢，2002年到2003年甚至出现1.62%的负增长，2006年开始，就业人数增长速度加快，到了2009年就业人数达到28万。

图2：金融服务业就业情况 图2：金融服务业就业情况 数据来源：浙江统计局

另一方面来看，2009年浙江全省实现总就业人数为813.9万，其中制造业为333.1万，建筑业为155.8万，教育为57.8万，公共管理和社会组织为56.1万，金融服务业实现的就业人数所占的比重仅为3.44%，远远低于制造业，建筑业等产业。

究其原因，发现浙江省金融服务业就业存在着矛盾，一方面目前金融人才需求量快速增加，呈“供不应求”局面；另一方面由于金融服务业对从业人员的专业技能、知识层面等要求较高，进入的门槛高，浙江省缺少应用型金融人才，无法满足浙江省金融服务业对人才的需求。

（三）农村金融服务完善

目前，浙江已经逐步形成合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的多元化、多层次、适度竞争的现代农村金融服务体系。农村中小金融机构的存款额已经从2001年不足1500亿元上升到2008年末的5200多亿元；贷款总量也由2001年末的1100亿元上升到2008年末的3600多亿元。

针对农业农户担保难、贷款难问题，金融机构积极开展信贷支农产品创新，逐步缓解新农村建设资金需求。在扩大不动产、存货抵押范围的基础上，探索开展小额质押贷款、应收账款质押贷款，我省的丽水、建德、江山等地率先开展林权抵押贷款，宁波、舟山和台州等地相继开展了海域使用权抵押贷款试点工作，温州、丽水等地开展了农房抵押贷款．推动了浙江省集体土地房产抵押贷款的快速发展。特别是农村合作金融机构、农业银行等“三农”服务主体也根据农户贷款需求多样化的特点，提供涵盖了联保贷款、农户专业合作社贷款、兴农贷款、农民创业贷款等多种信贷支农产品，为农户的生产提供所需要的资金和服务。

（四）金融生态环境不断优化

良好的金融生态环境是金融运行的基础条件，一个地区金融生态环境如何，不仅制约着该地区金融服务业的持续快速健康发展，而且直接决定该地区对金融资源的吸引力，还决定一个地区金融核心作用的大小。

浙江的金融生态近年来的发展较好。无论是法治环境、经济基础、信用建设、地方金融发展、社会保障做得都相当不错，像温州的民间金融、台州的城市信用社、杭州的金融服务体系等都可圈可点，尤其是浙江以民营经济为主体的发展模式更易于促进经济、金融的市场化程度，政府很少会为了企业的利益去主动干预银行的信贷，所以浙江金融部门的独立性相对较强。

发达的中介服务机构。据统计，浙江金融服务业中的中介服务机构中，现有担保机构133家，是目前国内数量最多的省份，注册资金近10亿元；典当机构近百家，平均注册资金超过1000万元，能为金融活动提供融资担保、资产评估、会计审计、法律服务等多种中介服务。

当然，地方金融业规模偏小、比重偏低、竞争力不强是浙江金融生态的“软肋”所在，有待日后取得新的突破。

二、浙江金融服务业的发展过程中存在的问题

（一）金融服务水平低下 金融业是浙江省发展现代服务业的支柱，浙江省金融服务业应该在服务质量上追求更高、更快、更人性化。但是就目前的情况来看，金融服务业的质量仍有不尽如人意之处。

例如浙江省银行服务网点分布不均，农村银行网点较少、ATM机无法保证客户能够随时取款；近几年来由于国有商业银行实施经营战略调整，基层行网点实施战略性收缩，欠发达地区农村乡镇的营业网点基本撤销，致使这些地区存在农村金融服务网点空白现象；办理业务花费的时间相对较长，无法做到365天24小时提供服务。一部分原因在于金融机构硬件设施的不足，无法满足目前的金融服务业务的需要，通讯设施不稳定，网络终端等，使得从业人员在办理实际业务时服务效率受到影响；浙江省一些金融机构内部还没有形成统一，便捷的局域网，致使许多信息资源和许多优秀成果无法传输和共享。

浙江省保险行业存在一个我国保险行业普遍存在的问题，就是存在着展业理赔“两张脸”的现象（即拓展业务时笑脸相迎，一旦客户索赔时却脸拉得很长，判若两人），造成了保险资源的严重毁灭。更有甚者，有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者，造成群体上访，给社会带来不安定因素。另一方面，保险产品较为单一，违法满足浙江省保险客户的各种需求。主要原因在于多数保险公司经营指导思想存在问题。保险公司普遍存在重视业务发展、忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。

（二）信贷资金矛盾性结构突出

信贷服务作为金融服务业的一部分，是最传统的金融服务形式，也是金融服务中的主要方式，当然它还是金融企业最主要的盈利来源。企业融资贷款是信贷服务的经营方式之一，但是浙江省近年来金融机构的信贷资金矛盾性结构突出。主要表现在：

信贷在地区、企业和行业间的不平衡。浙江省的新增贷款主要流向大企业、大城市和部分优势行业，而往往忽视了中小企业，农村和一些劣势行业的贷款需求，因此中小企业或者农村的贷款变得困难。

主要原因在于金融机构和中小企业信息不对称，金融机构担心的道德风险和逆向选择的发生，中小企业大多受经营规模所限，土地、房屋抵（质）押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵（质）押物。此外，银行对贷款方式控制较严，抵（质）押物价值评估方法缺乏灵活性。因此国有银行向中小企业贷款时收取更高利率。目前愿意下大力气去做中小企业贷款的往往只是银行中的“中小企业”――城市商业银行，例如宁波银行。银行本身也是企业，从自身利益考虑，会严格控制这个行业的授信，在金融危机下进入低谷的冶金、轻纺、汽车、外贸等行业，自然都成为了银行不愿放贷的对象。

（三）业务创新能力低下成为发展的瓶颈

浙江省金融服务各行业不能有效提供经济发展所需的金融服务产品，金融机构的业务创新能力不强，不像外资金融机构在金融业务创新上具有绝对优势。一方面，浙江省金融服务行业中的金融工具种类不多，无法为客户提供全方位的金融服务，而且对新型金融产品的开发能力不强；另一方面，目前浙江省金融服务各行业的金融开发技术比较落后，电子化程度较低、金融工具和品种单调、缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。

（四）高质量的金融专业人才匮乏

金融服务业是资本密集和知识密集型行业，其知识结构优于其他行业，高水平人才引进的速度也很快，而浙江省的金融服务行业恰恰在这个方面不是很尽如人意。2009年浙江全省实现总就业人数为813.9万，而金融业实现的就业人数所占的比重仅为3.44%。

据了解，浙江省金融服务业人才需求的重点分为三部分，一是经济金融分析师，理财专家、国际金融专家、金融产品设计专家等银行人才；二是在投资银行业务、经纪业务、投资咨询、资产管理、基金管理等方面的财经类人才，会计、法律、管理等方面的证券人才；三是保险高级管理人才、保险核保核赔专业人才。目前浙江省还缺少即懂得业务操作 又熟练掌握国际金融法规的专业人才。

（五）金融监管缺陷

浙江省的金融服务业监管中，主要依赖于“三会”，即银监会、证监会、和保监会，而社会监管基本处于空白状态。

有人十分错误地以为金融监管和金融法制建设是中央政府的事情，与地方政府无关。其实具体的执行都在地方，都要依靠地方政府的力量，中央政府只能起监督指导的作用，中央政府的立法只能提出一般的原则和建立最基本的金融监管构架，具体的行为规范和执行内容仍然需要发挥地方的力量，因为全国各地的经济发展差异很大，全部要由中央政府来制定完全适应地方的十分具体细致的法规制度是不可能的。

主要原因在于政府机关监管意识不强，过分依赖于中央政府对地方金融方面的监管，放松地方金融法规的建设。没有有效利用有效利用浙江省内现有民间监督组织及为金融市场发展服务的中介机构等。

三、浙江省金融服务业发展的对策建议

（一）提高金融服务水平

金融服务的水平是金融服务业最积极和最正当的竞争手段。必须把优质服务作为永恒的主题，牢固树立“服务为本”的观念，以客户为中心，实施服务制胜战略，将文明规范服务的要求和标准嵌入到经营管理的各个方面，融入到金融服务业各个领域，不断改善服务环境，完善服务设施，改进服务手段，创新服务品种，规范服务行为，提高服务效率。

除了发展国有商业银行，针对浙江省农村金融机构少，服务不到位，可以加大中小金融机构的建设，中小金融机构的经营机制比较灵活，可以更加贴近本地市场的金融服务需求，人员和机构的成本也比较低，提供高度专业的特色金融服务有优势特色金融服务包括重点客户群，同定客户群，金融产品的专业零售，专业批发，和产业部门相联系的专业服务等等，每个金融机构可以选择一群固定客户提供争方位的服务，也可以选择向流动客户提供一二种专门的金融服务。

保险业，浙江省2009年成立的“安心理赔联盟”近两年来在引领行业车险理赔加速，树立行业3G理赔服务标准等方面发挥积极作用，赢得了客户的认同,浙江省保险公司应当积极加入该种性质的组织，在理赔等各方面加大力度。此外不断改善对投保人的服务，积极推进产品功能结构与社会民众需求相契合的服务型险种，大力发展保障型产品，稳步发展投资型产品，探索发展衍生型产品，以效益为导向提升业务的内涵价值。积极开发涉农保险、责任保险、养老保险和健康保险新产品，形成各大险种均衡发展的新局面，满足不同的保险需求。

金融服务行业中证券行业已经成为与老百姓生活息息相关的行业，为上市公司和股民提供良好的专业化服务。提高服务水平，不仅在牛市中很重要，在低迷的市场环境中更显珍贵，在这个投资者心里最脆弱的时候，为他们提高更为细致的服务，以提振他们的信心。同时，浙江省各证券营业部都应当努力提供多种类服务创新来服务投资者，可以学习一些我国目前一些证券公司的做法，例如国信证券为投资者开展证券市场发展史教育；银河证券?“银河理财学院”的建立；渤海证券的上市公司信息搜集与分析；建立客户服务呼叫中心；申银万国证券开展的投资者教育报告全国行活动；海通证券根据投资者自身偏好，量身制作个性化理财服务等，都体现了证券行业对投资者服务上追求个性化与人性化服务的发展方向。

浙江省金融服务各行业还应当加快业务电子化、网络化，开展业务时要以网点转型为切入口，以员工能力为突破，进一步提升规范服务，加快形成特色服务价值，基本完成营业网点的客户分流工作，减少业务审批环节，简化手续，提高办理业务的效率，形成各自的服务特色；继续深化服务的规范化，建立标准化的规范体系。形成一批服务特色突出的网点、业务和员工，涌现出一批特色服务典型。

（二）改善信贷矛盾

改善浙江省信贷矛盾，主要是从银行金融机构入手。银行始终是中小企业最直接、最根本的融资渠道，目前急需改变的是银行对中小企业融资整个的体制和流程。浙江金融服务业要加快中小企业金融服务专营机构和队伍的建设，银行业金融机构贷款前应当摸清企业情况，要配备充实的营销人员，安装小企业贷款的信息系统。推动商业银行充分利用小企业贷款的信息系统，发掘成长性较好的小企业，降低信贷准入条件，扩大对小企业的信贷服务覆盖面，改进对小企业的融资服务。同时，加强对中小企业提供金融产品、财务管理等的支持和指导，帮助企业提升经营管理水平。

浙江省银行业金融机构在理念模式、产品技术上开始不断寻求突破，现阶段已打造出各具特色的中小企业金融服务产品和理念。

目前浙江省银行金融机构也针对中小企业融资问题，开发了一系列的产品，如 “一日贷”、“商惠通”。浙江泰隆银行针对小企业贷款业务少，信息低透明、高风险等特点，自创一套“三品三表”法，帮不少信息缺失的小企业解决了融资难题。“大银行小客户”理念逐步形成，并开始实行“大小并举、扶优限劣”的信贷政策。此外中小商业银行形成了与小企业共患难、同成长的共识。“小企业大市场”，一批植根于草根经济的小商业银行也形成了专注于中小企业金融服务的经营理念。

（三）提高浙江金融服务创新能力

浙江省银行业应当着力推进金融创新，继续打造浙银品牌。浙银品牌的内核是创新，金融创新能否转化为核心竞争力，关键是能否形成品牌优势；而品牌优势的建立，又依赖于制度、机制、管理的创新。浙江银行业要关注百姓日益强烈的理财需求，为百姓赚钱、花钱提供服务，不断通过金融产品、服务创新，为其提供好的理财产品；要“扶大扶强”、“促外促新”，继续满足大企业、强企业、优势骨干企业和大项目、外向型企业、高新技术项目的金融需求，实现银企双赢；要积极支持“三农”，关注县域经济、块状经济发展，更好地服务中小企业。例如杭州银行，推出的专门面向市场内个体工商户和经营户的“个私经营信贷伙伴”、为杭州高新技术产业小企业量身定做的“订单贷”、针对超市供应商设计的“超前贷”、为外贸出口小企业设计的“速退贷”等。浙江省保险业要不断推进“一点两翼一平台”创新基地建设，加快创业创新指导意见，提高了保险业科学发展和服务地方的能力。

浙商银行在2010年推出了股指期货、融资融券等创新业务，已逐步形成证券、期货、基金“三位一体”的业务格局。浙江省各证券公司，应当学习借鉴浙商证券发展经验，力主传统业务重点突破、创新业务准备齐头并进，对于传统营业部的定位，不再局限于经纪业务，而是融入整个公司的战略发展规划中。可以向营销服务中心、理财产品销售中心、区域市场信息传递和综合投融资业务开拓中心进行定位。

（四）人才强省战略

实施人才强省战略，优化浙江省金融服务人才队伍结构。

首先要培养浙江省自己的金融服务业人才。浙江省金融高校众多，例如浙江大学、浙江工商大学、浙江经济职业技术学院、浙江金融职业学院、浙江经贸职业技术学院等，不再局限于单纯技术和操作层面的培训，而是加入浙江省自己金融服务业发展的特点，注重新一代创新型、复合型、国际化通用人才的培养，为浙江省提供更多高、中级专业人员为主的人才。

其次引进金融服务业急需的各类专业型、复合型、高层次人才。引进浙江省最缺 的人才：一是经济金融分析师，理财专家、国际金融专家、金融产品设计专家等银行人才；二是在投资银行业务、经纪业务、投资咨询、资产管理、基金管理等方面的财经类人才，会计、法律、管理等方面的证券人才；三是保险高级管理人才、保险核保核赔专业人才。

第三留住金融人才。浙江省的金融服务各行业加强在职人员的培训，加大先进科学的公司文化建设力度，增强员工的归属感和凝聚力。转变公司高层对人才管理的观念，保持人才队伍的稳定，实现公司与员工在和谐关系中共同成长。

（五）优化金融监管 1.加强社会监督

浙江金融服务业应当建立一个社会监督的平台，真诚地接受社会舆论和广大客户的监督，不断提升浙江金融服务行业的服务水平，在保证为客户提供优质服务的基础上，做到业务的公开化，透明化，进一步促进金融服务业的健康发展。有效利用浙江省内现有的如会计师事务所、审计事务所、律师事务所等民间监督组织及为金融市场发展服务的中介机构，如资产评估、信用评估、证券评级业务机构、投资顾问咨询机构等，进行各行业的监督。

2.加强地方政府监管力度

中央政府监督指导作用下，浙江省地方政府进行具体的执行金融监管，增强维护金融秩序的自觉性，加大对逃废金融债务行为的打击力度，营造良好的社会诚信环境。加强反洗钱工作的领导和协调，建立完善银行、证券、保险三位一体的反洗钱监管格局，加大反洗钱犯罪力度，切实净化市场、维护公平。综合各类信用信息资源，构筑浙江省企业和个人信用信息平台。要关注政府隐性债务问题，将债务规模适度控制政府财力可承受范围之内，防止发生风险。同时浙江省政府要考虑到本地区中小企业为主的经济结构，施行监管时要避免一刀切。

3.加强金融风险处置的组织协调

金融风险涉及面广、影响大，浙江省政府要积极支持、协助中央驻浙江的金融监管部门依法防范化解地方性金融风险。政府和金融部门要研究建立应对金融市场突发事件的快速反应机制和防范化解风险的长效机制，建立由政府牵头，人民银行和监管部门参加的金融稳定工作协调制度，按照“预防为主、分、业管理、属地负责、分级控制”的原则，制定和落实应急预案，以维护金融稳定和社会稳定。

4.构建浙江省金融发展的法治保障体系目的

通过完善信用体系建设，建立完备的金融法律体系，严格的执法制度，公正的司法制度，加强地方金融监管，为金融市场参与者提供一个可预见的法律规则，以保护金融市场主体，特别是金融消费者和投资者的合法权益，维护金融市场的公平秩序，保障金融市场的公正与效率，为浙江省打造金融强省奠定坚实的法律基础，进一步扎实推进“法治浙江”战略。

四、结束语

金融服务业在我国国民经济中有举足轻重的作用，它不仅影响着金融行业的稳定与发展，还影响着整个国家资源配置的效率。在国际金融危机不断蔓延、扩散并严重危及世界经济增长的背景下，浙江省的经济也遭受了很大的冲击，这与浙江省金融服务业资源配置效率低下密不可分。浙江省是我国的金融大省，鉴于此，大力发展浙江金融服务业、提高资源配置效率、促进经济发展模式转变具有特殊重要的意义。参考文献

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第二篇：“十三五”加快金融服务业发展问题研究

“十三五”加快金融服务业

发展问题研究

金融服务业是现代市场经济的血脉，是各种社会资源的货币形式进行优化配置的重要领域，因此，大力发展金融业对于促进我县经济快速增长，提高综合经济实力，建设和谐秀美富裕文明智慧幸福的新肇源具有十分重要的意义。

一、金融服务业发展现状

（一）金融机构体系进一步完善。肇源县金融机构相对齐全，截止2014年末，全县金融机构共有8家，分别是建设银行、农业银行、农业发展银行、农村信用社、县龙江银行、新站龙江银行、邮储银行，哈尔滨银行。营业网点有37处，县城19处，农村18处。农民自助服务终端42处。非金融机构有127家，分别是小额贷款公司3家，典当行1家，非融资性担保公司6家，投资咨询公司115家，民间借贷服务中心1家，农业物权融资公司1家。

（二）金融业务规模不断壮大。2014年末，肇源县各项存款余额68.3亿元，比2010年末增长25.2亿元，增长58.5%；各项贷款余额36.4亿元，比2010末增长14亿元，增长62.5%。金融业对县域经济发展的贡献逐年增大，支持经济发展的能力明显增强。

（三）金融改革创新稳步推进。2014年组建成立了东北

三省首家民间借贷服务中心，于2014年5月11日正式开业运营，中心采取政府引导、市场运作、借贷自愿、企业化管理的模式开展工作，主要以小微企业和“三农”客户为主体，撮合供求双方达成资金借贷交易，并对达成交易的民间借贷进行备案登记。截止2014年末，累计登记业务465笔，总登记金融1.3亿元，其中借入登记216笔，累计金额达7858.5万元，借出登记249笔，累计金额达4749万元，成交131笔，累计金额达1264万元，成交月利率在15‰—20‰之间；2014年组建成立了肇源县物权融资农业发展有限责任公司，是由省金融办2014年4月8日批准，采取政府引导、民营企业注资的有限责任公司，开展农村物权保证贷款工作。2014年10月，物权融资公司已同信用社和邮储银行签订了“土地流转保证贷款业务合作协议”。截止2014年末，农业银行向农民发放土地流转贷款2800万元。

二、金融服务业发展中存在的问题

（一）金融监管机制不完善。金融机构的设立和管理由国家银监局负责，非金融机构的设立与管理政出多门，有的由发改局批，有的由服务局批，有的由金融办批，还有的由工商局批，导致融资服务监督管理混杂。不同部门的职责职能都不相同，监督管理主体责任也不一样，把控金融风险分散、难度加大。

（二）缺乏健全的社会征信体系。从全县范围看，由于

缺乏可操作性的社会信用评价制度、评价机制，非金融机构未纳入人民银行的征信系统，造成小微企业、农户建档工作量多、涉及面广、流程繁琐。从而影响到小微企业、农户的信用评价和授信工作。信息不对称、信用信息缺失现象也普遍存在。

（三）金融产品和服务载体不足。目前，民间借贷服务中心仅办理城镇房产、车辆、工资卡等抵押贷款业务，单笔借贷资金最高限额50万元，金融产品创新少，难以形成资金合力。农业物权融资平台也只开展土地流转抵押业务，林权、草原经营权、农机具所有权、水域养殖权、房屋所有权还没有开展。同时，平台内外部的服务载体还不够完善。如民间借贷服务中心没有信用担保机构，农业物权融资还缺少土地流转服务平台等，这些都制约了众多小微企业和农户的资金需求。

三、加快金融服务业发展的对策建议

（一）坚持政策扶持，优化金融业发展环境。深入落实《黑龙江省人民政府关于促进全省金融保险业发展若干政策措施的意见》黑政发„2014‟30号，更好地发挥金融对稳增长促改革调结构惠民生的支持作用，提高服务实体经济的能力和水平，促进县域金融业的发展。

（二）调整优化信贷结构，转变银行业发展方式。促进银行业机构不断开拓信贷服务领域，增加有效信贷投放，稳步扩张全方位支持经济发展。鼓励和引导银行业机

构通过争取总行支持、引入异地资金、盘活存量资金等方式，有效增加资金供给，实现信贷投入较快增长。对规模大、实力强、前景好的企业或政府主导的大型基础设施重要建设项目，推动和协调银行机构到总行申办直接贷款。保证“十三五”期间经济发展方式转变和经济结构调整对信贷资金的合理需求，增加资金管理灵活性，确保金融体系流动性充足，提高资金使用效率，发挥好金融配置资源的重要作用。加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，保证重点建设项目贷款需要，重点加强对社会民生、全民创业、个人消费、节能环保等方面的信贷支持、进一步改善对“三农”和中小企业的信贷服务，不断提高信贷资产质量和效益。

（三）加强金融配套设施建设，优化金融生态环境。完善社会信用体系建设。整合信息资源，建立全县金融信息联系机制，在工商、税务、公安等政府机关、金融监管部门和各金融机构之间搭建渠道通畅、传递高效的金融信息网络，促进信息共享，逐步完善个人和企业征信系统，完善信用评级，形成信用约束机制，提高信贷风险控制水平，争取在“十三五”期间投放一部分信用借款，充分发挥信用体系建设的实效性，创造诚实守信、公平有序的金融市场环境。

（四）积极发展新型农村金融组织。

探索建立农村信用担保机制。探索建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信用担保机制，引导和鼓励民间资本进入担保市场，建立主要服务农村地区的担保机构。重点扶

持和发展农民互助性质的担保组织，建立多层次的农村信用担保体系，扩大担保物范围，提高担保服务质量，切实发挥担保的功能，对于财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保，解决担保难的问题。

第三篇：加快我区金融服务业发展对策研究

加快我区金融服务业发展对策研究

发布时间:2009-3-3 9:38:35 访问次数:254次 ［字号：大 中 小］

随着我区经济持续快速健康地发展，良好的金融生态环境吸引各金融机构纷纷落户，余杭金融服务业发展得到了迅速提升。截止2008年底，全区拥有区级银行业机构达21家，营业机构网点(含银行二级支行)183家，从业人员2449人；各项存款余额728.54亿元，比年初新增130.88亿元，增长21.9%，比上年多增30.43亿元；各项贷款余额570.56亿元，比年初增加111.21亿元，增长24.2%，比上年多增6.53亿元；实现账面利润21.48亿元，比去年增加6.38亿元，增长42%，不良贷款率0.6%，比年初下降0.14个百分点。

保险方面，共有主要机构39家，其中财险公司25 家，寿险公司14家，共实现保费收入约7亿元。担保业蓬勃发展，余杭区担保协会有18家担保公司，目前已有20家。2007年18家担保公司为中小企业贷款担保22.01亿元，累计担保60亿元。通过担保贷款服务，受保中小企业当年增加销售收入24.75亿元，企业增加利税2.94亿元。企业发展速度加快，增加就业人员3268人。另外我区还有证券营业机构三家，包括财通证券、金通证券、银河证券；期货营业机构1家；创业（风险）投资公司数家，典当公司若干家，金融服务业体系日趋完善。

根据2008年4月召开的全区服务业大会提出，到2010年，我区要实现金融业增加值30亿元，力争在杭银行业金融机构全部落户余杭，银行业金融机构本外币存款余额达到1000亿元，本外币贷款余额750亿元，银行资产不良率控制在1%以下，累计新增上市公司6家，基本形成监管有力、规范诚信、运行安全的现代金融市场体系，进一步提高对周边县市的金融集聚辐射能力，努力成为杭州都市经济圈的区域性金融副中心。

要实现上述目标，必须进一步推动我区金融服务业发展，促进金融和经济良性互动，现就进一步加大对金融服务业的扶持力度提出以下几点意见与建议：

一、强化区金融服务协调机构的职能，推动我区杭州都市经济圈的区域性金融副中心建设

充分发挥政府在区域性金融中心建设中的推动作用，积极为我区各类金融机构及从业人员营造良好的发展和工作环境，进一步加强与金融管理部门和经营机构的沟通联系。

相关部门应发挥服务协调职能，要不断完善支持金融业发展政策，加大我区金融业对外招商引资和对外开放力度，积极支持、协助人行、证监、银监、保监等金融监管部门依法防范化解地方金融风险。要努力接轨省市地方金融市场，完善政府与各金融机构的协调机制，为我区金融机构提供良好的综合服务。继续做好企业的股份制改革和上市公司的工作指导和服务协调，继续做好进一步推动我区企业上市工作，特别是重点行业优质企业的上市推荐工作，加大支持扶持力度。

二、加强金融生态环境建设，营造良好的金融信用环境

（一）切实做好金融业发展的组织协调和服务工作

以区金融办为平台，对全区金融业发展进行统筹协调、服务，加强政府部门与金融机构及企业之间的交流沟通，形成共促发展的良好氛围。健全与银行、保险、证券、担保、创投业的协调沟通机制，收集工作情况，了解和反馈意见、建议。

（二）加强和推动银政合作、银企合作、银项合作，建立良好的合作关系

各乡镇（街道、开发区）和区有关部门要高度重视银企、银项合作机制，积极推荐优质项目，搭建并完善政府融资信用平台，争取每年融资水平有较大幅度提高；认真组织好既定项目的实施工作，尽快发挥项目效益；加强协调配合，认真组织好项目的申报审批和储备工作，争取银行更多的资金支持。金融机构要牢固树立服务意识，强化服务功能，创新金融产品，为各类市场主体提供优质高效服务。在支持重点企业、重点项目的同时，积极探索解决中小企业融资问题。企业要加强同金融机构的联系，强化管理，诚实守信，争取金融机构的理解、支持和帮助，并共同维护银行合法权益。

（三）以“信用余杭”为切入点，加强企业诚信、个人诚信和银行诚信等诚信体系建设

加强对全区金融工作的领导，构建政府、人民银行、监管部门、金融机构间的金融稳定信息沟通与协商平台，形成金融监管合力；建立地方金融机构重大事项报告制度、风险处置制度，完善金融风险应急处理预案，有效防范和化解金融风险。

（四）进一步加大打击逃废银行债务的力度，切实维护金融企业的合法权益

各乡镇（街道、开发区）和区有关部门要采取有效措施，协助银行压降不良贷款。进一步加大打击逃废银行债务的力度，法院、公安、监察、税务、国土等部门要探索建立金融案件立案、执行的绿色通道，积极协助金融机构采取法律手段加大金融债务的清收力度，维护金融企业的合法权益。

三、建立激励机制，出台配套支持措施，促进金融业支持地方经济又好又快发展

（一）完善金融业考核奖励制度，扩大覆盖面，鼓励金融机构支持地方经济发展

开展对金融机构支持我经济转型、产业升级、重大基础设施建设社会主义新农村建设等方面的业绩评价。设立“支持金融服务业发展专项基金”，资金主要用于：鼓励金融机构业务创新和增加对我市信贷资金的投入；表彰奖励对我区重点建设项目、重点企业特别是中小企业在银行信贷、直接融资、保险等方面给予大力支持的金融企业

（二）依托副城良好的经济基础、商务环境和便捷交通

在临平副城世纪大道地铁站附近规划建设金融集聚功能区，引导各类金融机构向核心区块集中，增强金融服务功能。对进驻该服务区的金融企业在房屋租赁或购买方面给予一定优惠。

四、改革促发展，不断提高金融业竞争力

（一）积极鼓励金融创新

对国家的金融改革措施和金融创新产品，积极争取在我区先行试点和推行。鼓励金融机构加大金融产品和服务的创新力度，鼓励和支持银行、证券、保险等行业创新合作模式，为企业提供全方位的金融支持和服务。

（二）推进余杭农村合作银行的改革与发展

要创新经营机制，提高经营效益，把余杭农村合作银行办成服务“三农 ”的银行，促使其走上良性的发展道路并争取择机上市。

（三）重视政策性金融的作用

要加强与国家开发银行、农业发展银行等政策性银行的合作，搭建并完善政府融资的信用平台。加强协调配合，认真搞好项目的申报审批工作，积极争取政策性银行在支持我区的基础设施建设、社会主义新农村建设、农业综合开发等方面的资金投放。

（四）拓展融资渠道，实行多元化融资战略，大力推进企业改制上市，为全区经济发展提供强大的资金支持

贯彻落实促进企业上市融资扶持政策，坚持采用主攻国内主板、兼顾海外市场、鼓励收购兼并等多轮驱动方式推进企业上市。继续加大对龙头企业培育扶持力度和现代企业管理提升力度，建立完善区企业上市后备资源库，加强企业上市融资的培育及培训。通过多种扶持措施，鼓励和支持区内企业做强做大，积极争取上市融资。同时要积极推动区内包括城建、农林、农副产品物流等大型国有企业集团通过发行企业债券筹集更多资金以推动企业自身做大做强。

（五）加快保险业发展。要充分发挥保险分散风险、经济补偿、资金融通、社会管理、保障经济的重要作用

提高整个社会保障水平，构建和谐的生活环境，增强企业和个人抵御风险的能力。深入开展政策性保险试点工作，索建立健全政策性农业保险管理体系。积极探索充分利用商业保险机构在网点覆盖、人力资源、风险管控方面的优势，参与我区社会基本医疗和基本养老保障体系的建设，建立我区“政府保障为主，商业保险为辅”的社会保障体系

（六）支持担保企业做大做强，引导担保产品多样化

鼓励担保公司扩大业务领域，丰富担保品种。扶持担保企业增大注册资本，扩大担保额度。加强行业自律，建立资质评级制度，促进担保行业快速健康发展。

（七）、积极鼓励创投业的发展壮大

通过设立“创业投资引导基金”，按照“政府引导、市场运作”的原则，积极引导各类创业投资企业投资在我区设立与发展，积极做好创业投资备案工作，扶持企业做大做强。

五、密切协作，积极防范和化解金融风险

各级政府要切实加强对金融工作的领导，督促地方金融机构规范管理，强化监督，防范和化解金融风险。建立地方金融机构重大事项报告制度、风险报告制度和分析制度，制定金融风险应急处理预案，及时发现和处置风险。人民银行和银行监管部门要切实加强对金融业风险的监测，密切与政府有关部门的联系，建立沟通及时、反应迅速、配合密切、步调一致的金融稳定协调机制，形成监管合力，有效防范和控制风险。同时要与公安、工商、司法等部门密切协作，严厉打击各类金融违法行为，引导社会公众自觉抵制非法金融活动，最大程度地维护社会公众利益，维护金融和社会秩序的稳定。

第四篇：金融服务业

金融服务与金融服务业

美国1999年通过的《金融服务现代化法》对金融服务的范围规定为银行、证券公司、保险公司、储蓄协会、住宅贷款协会，以及经纪人等中介服务。

英国学者亚瑟·梅丹（2000）从营销管理的角度出发，把金融服务定义为“金融机构运用货币交易手段，融通有价物品，向金融活动参加者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。”

国内学者莫世健认为对金融服务可以从两个方面理解：第一，一成员金融服务提供者提供的任何金融性质的服务，这是《服务贸易总协定》框架下广义的金融服务。第二，保险、银行和其他金融服务行业提供的服务，该意义上的金融服务指现有的主要的金融服务方式和内容，是狭义的概念。

金融服务业是先进服务业中相对独特和独立的一个行业范围，是一个重要部门。我国金融服务业目前包括（不含香港、澳门特别行政区和台湾省）四个分支：银行，证券，信托，保险。金融、保险业包括：中央银行、商业银行、其他银行、信用合作社、信托投资业、证券经纪与交易业、其他非银行金融业和保险业等。

但总体来说，金融服务业与其他产业部门相比还是表现出了其特有的特征，主要有金融服务业的实物资本投入较少，其产出难以确定和计量；传统的金融服务的功能是资金融通中介，而现代金融服务提供越来越多与信息生产、传递和使用相关的功能，由于经济活动日益“金融融化”，金融信息成为经济活动的重要资源之一；金融活动的日趋复杂化对金融服务业从业人员提出了很高的要求，金融服务业已逐渐演变成知识密集和人力资本密集型产业。

第五篇：我国金融服务业存在的问题与发展之策略

我国金融服务业存在的问题与发展之策略

近年来我国金融服务业的发展情况

金融服务业作为一个为生产和生活服务的产业，它既包括银行、证券、保险这些主要的金融服务行业，也包括信托投资、信用合作社、财务公司、融资租赁公司和典当业等行业。

我国金融服务业发展中存在的主要问题

从国际比较的角度来看，我国金融服务业的发展水平还比较低，与发达国家甚至于一些新兴市场经济国家相比，在行业规模、竞争能力、创新能力、市场开拓、基础设施建设等方面都还存在明显的差距。

第一，金融服务业发展的总体水平较低，增长速度过于缓慢，内部行业结构和区域发展结构不协调。发达国家金融服务业增加值占ＧＤＰ的比重一般在6％左右，2003年美国金融服务业在国民经济中的比重已经达到了8．3％，而我国仅相当于美国的一半。近年来我国金融服务业的发展速度过慢，金融发展对经济增长的支持乏力。金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低。而且，金融服务业发展的地区差异较大，农村金融服务的供给严重滞后，不能满足农村经济发展和农民生活改善的需要。

第二，金融服务各行业竞争力较弱，不能有效提供经济发展所需的金融服务产品。从2004年全球1000家大银行的排名来看，排名第一的花旗银行的一级资本为744．15亿美元，不良资产比率为2．06％；而国内排名最高的中国银行的一级资本为348．51亿美元，而其不良资产比率却达到了5．12％，四大行中中国工商银行不良资产比率甚至高达18．99％。保险业方面，根据瑞士再保险的统计，截至2004年底，我国保险业占全球保险市场的份额排名虽居第11位，但保费收入规模仅521．71亿美元，保险密度在全球排名第72位，人均保险金额为40．2美元；保险深度排名第42位，保费收入占ＧＤＰ的比重为3．26％。证券业方面的表现更让人担忧，2004年底我国共有证券公司140家，总资产3781亿元，总负债2765亿元，全年实现利润为－78亿元，整个行业处于亏损状态。

第三，国内金融机构的业务创新能力不强，外资金融机构在金融业务创新上具有绝对优势。一方面，国外金融工具种类繁多，能够为客户提供全方位的金融服务，而且对新型金融产品的开发能力相当强；另一方面，目前中资金融机构的金融开发技术比较落后，电子化程度较低、金融工具和品种单调、缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。

第四，国内金融机构开展跨国业务的能力低下。除中国银行以外，其他银行海外业务的拓展尚在起步阶段，而外资银行在综合化经营模式下，通过大规模的并购和重组，其分支机构早已遍及全球。在业务开展方面，国内银行大都以传统的存贷业务为主，而发达国家跨国银行已经把业务重点放在如利率互换、出口保理及福费廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融创新来获取利润和规避风险。

第五，金融基础设施建设不够完善，监管能力和水平有待提高。发达国家大都有支持金融发展的现代化交通、通讯、计算机网络以及其他配套服务设施，并且非常注重适时颁布和修订有关法律法规对金融业加以规范，对新业务、新工具进行认证。相比之下，我国金融立法比较滞后，专业性法律层次较低，法规操作性较差，在实践过程中还经常存在不能严格执行的问题。监管体制方面，我国金融监管主要依靠“三会”（银监会、证监会和保监会），社会监管层次基本还处于空白状态，而且监管内容大都以合规性监管为主，对预防性监管的关注不充分。

促进我国金融服务业发展的若干建议

第一，培养金融业的服务理念和意识，使其真正成为为生产和生活服务的重要产业。

第二，继续深化金融体制改革，根据我国经济结构调整的大趋势建立比较完善的现代金融服务体制。

第三，建立健全金融服务领域的相关法律法规，进一步完善监管体系，有效控制和防范各种金融风险，保障金融安全。

第四，注重金融服务内部各行业和地区的均衡协调发展，完善农村金融服务体制，较好地满足农村金融服务需求，促进农村经济的较快发展。加快证券、保险和信托等其他金融服务行业的发展，进一步完善与实体经济体系相适应的金融服务体系，加强金融服务业的资源配置功能，促进金融资源合理流动，提高资源配置效率和金融服务质量。

第五，大力培养金融人才，建立科学完善的人力资源管理机制。