针砭时弊保险界的丑恶现状

第一篇：针砭时弊保险界的丑恶现状

针砭时弊保险界的丑恶现状

【保险】

号称金融领域三大支柱之一：银行 证券 保险。至于保险的好处优点，功能功效功用，我想有太多的保代人员连篇累牍的说道，在此不赘述。

本文仅就保险业中的人寿险方面的问题，揭露一些内幕。

之所以说是内幕，是因为本人打入某保险公司一段时间，深入了解公司上至老总下到业务员的实际状况。限于本人学识及孤陋寡闻，可能会挂一漏万也许会用语偏激，望看官理解。

先说说好的，保险是个人人都不要的好东西同时又是你相信了才能得到结果的好东东。但，现状是大多数人排斥拒绝这样一个好东西。为什么呢？原本是一本正经，但却偏偏遇上了歪嘴和尚甚至是假冒和尚。

开始揭露内幕：

1.忽悠

a。忽悠新进人员见到客户，大谈保险的好处优点，把学来的话术竹筒倒豆子般灌给客人。解释保险时，尽量不提免责条款，不说注意事项。素质不高的保代人员总是言语间攻击其他保险公司。大肆鼓吹自己公司的产品。大话说尽，好话说透。一旦签约，不见踪迹。

2.增员：

常言道开源节流。保险公司的经典名言就是“剩者为王”，“为卖保险不要脸面”。说白了，保险就是合法的传销。他的组织架构，人员布置与传统传销别无二致。所以他们格外注重开源，就是增员-拉下线，拉人头。

每个公司都有增员奖，每拉到一个人头，拉人者都有相应的奖励。至于能不能留得住留得下，就不管不问了。

所以，各保险公司拉人战波涛汹涌此起彼伏并乐此不疲，周而复始。

3.流失：

上边说的是开源，接下去本该是节流，但保险业最大的问题恰恰是“流失”，公认的行业员工（保代员）流失率高达80-90%。我所在的那家公司，留存率不足1%！

“保险不是人干的，是人才干的。”这话只说对了一半。

正常减员不是啥大问题，无非是从业人员素质不够，技能欠缺，不能适应且无法完成公司下达的任务额。

但，真正的问题在于保险是爱和责任心的体现。陈词滥调！能整出点新玩意吗？ 可能是时过境迁，也许是与时俱进。保险公司已经渐渐远离保险的真谛。

至于正确的理念，似乎他们不愿意说，不能说，不屑说。好吧，保留点神秘感。我知道，但我也不说。。

6.产品：

保险产品分两类-消费型和返还型。最大差别就是赔率（赔偿金除以保费得到的倍数）。

目前，各大保险公司纯消费型的险种都是很少的，而恰恰是这部分才是最重要的 最有用的（泛指对80%以上的投保人），这些险种才真正体现了保险的真谛买保险时，如果你还没有富到不知道钱该往哪里投，请暂时不要先考虑购买返还型的保险；请先把消费型的保险买足买够再说。

保险公司往往提倡大家购买返还型的，为啥？他赔起来轻松嘛。比如，我保险费交了50000了，我遇险身故了，才赔我10万；如果我买的是消费型的意外险，只花了500多，他也要赔100000。如果你是开保险公司的，你希望赔哪个？

当然，存在的就是合理的。为啥那么多远离保险真谛的险种能大行其道呢？

大家不妨仔细思考一下那句遭遇无数砖头+口水的房地产名言“商品房是为富人建的。” 抛弃你的仇富心理，摒弃你的攀比意识。去好好体会一下“XXX是为富人服务的”这句话。

第二篇：我国工程保险现状

我国工程保险、担保推行现状

工程保险也包括财产险和人身险，其中人身险有职工意外伤害险，财产险有建筑（安装）工程一切险、职业责任险、雇主责任险、第三方责任险、十年/两年责任险等。目前，我国工程建设市场主要开展了建筑（安装）工程一切险，职工意外伤害保险，一些保险公司在江浙一带开展了个人建房工程险，开始筹备开展设计责任险。一些利用外资工程普遍地购买了不同品种的建筑工程保险。国内重大工程购买相应保险的已经比较普遍。

2000年，我国全社会固定资产投资规模达到32917亿元，建筑安装工程量超过20536亿元，约占62%。而当年的收入则只有6亿元（不包括国外保险公司的保费收入），仅占建安工程量的0.023%。2002年全社会固定资产投资达到43499亿，比2001年增长了17%，建安工程投资达到26578亿，比2001年增长了16%，而国内保险公司建安工程险的保费收入仅为8个亿，占到建安工程总量的0.03%。如果建设项目的投保率达50％，工程项目的保险金额将达到13000亿以上，以工程保险0.4％的费率测算，其市场就超过52亿元。可见，我国工程保险市场空间非常之大，工程保险市场发展得极不充分。

关于我国的工程担保，尽管开展工程担保业务困难重重，但仍然有一些企业在进行着积极的探索和努力。如中国经济技术投资担保有限公司、中关村科技担保公司等都适机展业，积累了一些承保经验。这些担保公司与一些商业银行共同支撑起了方兴未艾的工程担保市场。

一些房地产公司也开始发现担保工具的好处，房地产市场中出现了一些创新的担保品种。担保工具在一些水利、交通建设项目中的应用已经日渐普遍。

此外，还有一些担保公司也开展了建设工程担保业务，如北京中关村科技担保公司、上海百业信投资担保公司和长安担保公司等。同时，国内部分商业银行通过提供银行保函的方式积极开展了工程担保业务，有力地促进了各地工程担保、保险制度的试行和推广工作。而在国外普遍采用的由保险公司提供工程保证担保的方式则还没有出现。总的来讲，我国的建设工程担保、保险业务刚刚起步，品种单调，交易双方积极性不高，业务量很小，地区覆盖面低，担保、保险市场竞争态势没有形成，担保、保险市场发育很不成熟。据调查，目前所开展的建设工程担保、保险业务，其特点一是集中在外资项目上；带动力是外商独资项目、国际金融组织贷款项目、中外合资项目，这些项目将国际惯例随同投资一起带入了我国建筑市场。二是集中在部分地区。展开建设工程担保、保险的集中在经济较发达、建设工程规模比较大，被列为推行建设工程担保、保险制度试点的一些城市，如深圳、上海、大连、北京、厦门、宁波、天津等。三是集中在一些大型工程项目上，如三峡工程、国家大剧院工程、首都博物馆工程、上海地铁四号线工程、杭州湾大桥工程等。此外，目前一些政府投资的重点工程、一些国家政策性贷款银行贷款工程、一些运作规范的房地产开发公司，也开始在工程建设过程中采用担保、保险方式来规避和化解风险。四是集中在少数的建设工程担保、保险品种上。如建设工程投标保证、履约保证、建筑、安装工程一切险、意外人身伤害保险、设计执业责任险等。

第三篇：中国美容界的现状与问题

中国美容界的现状与问题

从上个世纪80年代初中期起步，中国美容化妆品业走过了风风雨雨的二十余年。这二十年来，中国美容化妆品业从简单的“一把剪刀闹革命”与“雪花膏润肤、凡士林护肤”发展到现在集美容、美发、浴足、医疗美容、保健美容、造型设计、美容教育、专业美容产品研发、生产、销售于一体的生产与服务并行的一个庞大产业链。2003年，美容化妆品业上游企业销售额达到300余亿元人民币；2004年，美容化妆品业再次发力，至12月底相关权威机构数据统计表明，美容化妆品业上游企业的销售额已突破500亿元大关。而整个美容化妆品业全行业总体服务产值早在2003年就已达到1600余亿元人民币。行业年发展速度平均呈30%以上的增长态势，而上游企业的销售每年以50%以上的增长率迅猛发展。

中国美容化妆品业因其经营、销售与服务特色的不同而分为专业线与日化线这两大类。专业线俗称美容院线，是指产品专走美容院、美发店、浴足及美容保健店销售渠道为特色，这一类的企业产品涵盖面宽而广、大而全，通常有美容、美发、美体、浴足及保健类产品系列，一个品牌通常有上百个品种，上游企业提供从销售、技术指导及全面的售后服务，如广州肽能、艾丽素、广东琪雅等。

美容业起步于80年初中期，而实际真正发展则是从90年代中期开始才进入高速发展期。90年代中期，家庭作坊逐步走出宿舍楼开始以街面店专业美容院的面目出现。从90年代初中期起步至今，根据产品与专业美容护理项目的逐步延伸，专业美容共经历了这样六个阶段：

第一阶段（80年代中期至90年代初期），美容基础保养期

第二阶段（90年代中期至90年代末期），美白去斑期

第三阶段（90年代末期至2000年代初期），减肥丰胸期

第四阶段（2000年代初中期），SPA休闲期

第五阶段（2002－2003年），光子嫩肤期（美容仪器时代）

第六阶段（2004年至今），男士美容期

美容业企业经营现状

我们按行业经营特色，从生产、销售、服务三种经营态势出发，将行业经营分为上、中、下三个层次。每一个层次均包含了各自的经营特色与专长。

A、上游企业现状

根据国家工商局的统计数据表明，目前我国在册的美容化妆品生产制造型企业共为4000余家（2002年），而以生产、销售、服务于一体的品牌企业则有6000余家，冠以外资之名进入中国市场经营的化妆品企业则有1000余家。在目前中国美容专业线中，以OEM方式经营品牌的企业约占50%，以生产、销售、服务为一体的企业约占30%，以专业生产为主导的企业仅占20%。

以销售额而论，年销售额在5000万元以上的企业为一线品牌，约占行业规模总数的5%；年销售额3000－5000万元的企业为二线品牌，约占行业规模总数的10%，年销售额1000－3000万元的企业为三线品牌，约占行业规模总数的30%，年销售额1000万元以内的企业约占行业规模总数的55%；而年销售额在1000万元以内的企业90%以上均为OEM模式经营自有品牌。

以经营规模而论，一线品牌已形成较具规模的营销体系，内部管理大部分引入了ISO9002－2000国际质量标准，产品研发体系、生产体系与营销管理体系较为成熟，企业员工总数达100人左右，企业品牌有较强的知名度，品牌形成时间在五年左右。相当一部分一线品牌已达六、七年甚至十年左右，如创美时、雅兰碧斯、超飞斯、广东琪雅等；在二线品牌中，大部分企业正在形成一定规模的营销体系，内部管理逐步引入ISO9002国际质量管理体系，已具备一定的产品研发能力、生产能力与较强的营销管理能力，企业员工总数在50人以内，企业品牌有一定的知名度，品牌形成时间在五年以内，大部分品牌形成时间在三、四年左右，如白大夫、赛莱拉等。而三线品牌中，80%以上的企业以夫妻型企业为主，即丈夫负责销售管理，妻子负责内部管理及财务管理，企业员工构成在20人以内，中高层管理干部较少，企业无成熟的营销管理体系、产品研发体系、生产管理体系，企业品牌的发展与销售具有较强的随意性，这一类品牌大部分抗风险能力较弱，在部分区域市场具有知名度，品牌形成时间一般在一至二年以内，年销售额在500－800万元这一区间的约占80%左右。

以资本构成型态而论，一线品牌大都以民营内资为主，如美素、柔婷、琪雅、超飞斯等；二线品牌大都以民营内资、港资与台资为主，如肽能、植丽素、白大夫、安婕㚥等；而三线品牌中则基本以民营内资为主，约占总比例的60%，港资台资占比约为30%左右，其他地区外资占比约为10%左右。

以上游企业结构模块而论，按经营模式分为三种状态，第一种为直接生产经销型，如广州肽能、艾丽素、雅兰碧斯、北京邦定、上海超飞斯等；第二种为直接（间接）生产特许加盟经销型，如上海美素、娇雪贝儿、湖北永康等；第三种为直接生产直营连锁销售型，如西安柔婷、诗婷、圣梦等。

B、中游企业现状

从最早的代理经销制到现在的特许加盟连锁经营模型，代理经销仍是中国美容业最主要的经营型态。以省为单位计算，如广东、江苏、福建、浙江等地区，终端供货规模在100家美容院以上的代理经销商每省约占20家左右；而终端供货规模在100家美容院以内的代理经销商约在100家左右；据调查，60%以上的代理经销商是从本身成功经营美容院的过程中发展而来，对于美容院的经营有较为成熟的营销与管理经验，对终端美容院的维护力较强；40%左右的代理经销商是从陌生领域中介入本行业，缺乏对美容院的经营管理经验，对终端美容院的维护力较弱主要操作手段以直接供货为主。

通过调查，90%以上的代理商是从个体户夫妻店发展而来，企业在成长过程中，其企业营销管理体系处于初级阶段，经营素质较低。随着市场竞争的激烈加剧，企业生存周期从90年代的3－5年已缩短为0.5－1年。

从各省的代理商经营情况来看，90%以上的大中型代理商均至少代理经销商着3个以上的品牌，相当一部分代理商手头代理品牌甚至达10个以上。这一状况一方面反映了市场竞争的激烈；另一方面也说明了代理商经营管理水平的低劣与商业心态的浮躁。

C、下游企业现状

如果要按数量规模而论，广东地区的美容、美发、浴足店达10余万家，雄踞全国之首。河南地区的专业美容院数量则达1.5万余家，从美容专业的角度来说，也是一个惊人的数字。通过对全国近30余个省、直辖市、自治区的调查，美容、美发、浴足及美容保健店基本集中在华南、西南、华中、华东、东北、华北地区，而数量规模最少的要数西北地区，如新彊、西藏、宁夏、青海、内蒙古等，由于地广人稀，这部分地区的消费尚欠发达，美容业的生存基础稍欠薄弱。

D、居民消费现状

自美容业发展的二十余年来，我国居民的消费与经济增长同步发展。以目前全国150余万家专业美容机构的分布情况显示，按平均每家美容院拥有100名女性顾客计算，则至少有1.5亿人在美容院接受专业美容护理。每人年均花在美容方面的消费按1000元计算，则有1500亿的消费空间。

通过一项对美容院的调查得知，在以包卡消费的模式中，某美容院推出的白金钻石卡价格高达万元左右，一般普通会员年卡也达千元以上。在以省位城市为中心的一线城市中，大部分美容院的固定顾客以包卡消费为主，年最低消费金额也达1000元以上，如加上平时购买产品计算，每位顾客年消费额至少有2000元左右的花费。这还不包括如美体类等特殊护理项目的消费。

经济的持续的发展有效地促进了消费力的加强，与此同时，普通顾客随着生活质量的不断提高，对美容的认识越来越深刻，而对美容消费的需求也越来越强烈。正是美容消费的持续增长，带动了美容产业二十余年来的蓬勃发展。

中国美容业潜在的问题

A、服务的问题

美容院的问题反映在两个大的方面，首先是技术方面，相当多的美容院缺乏正规的技术培训，美容技师文化程度低，持有国家劳动部门颁发的美容师职称证上岗者在千余万从业人员中比例为数甚少。在这样的情况下，美容院很难保证通过技术来达到服务的质量，因此，通过美容院护理而出现毁容现象时有发生。其次是产品方面，相当多的美容院抱有争功近利的心理，为了获取暴利，不惜通过地下渠道购进劣质价廉的产品为销售。

在上游美容化妆品企业方面，服务因素仍然是困扰企业发展的主要症结。大部分化妆品企业缺乏高素质的营销队伍与技术指导服务人员，因此，无法及时周到地向美容院提供完善的人力与技术支持。上游企业服务不到位，从另一个方面影响了美容院的服务质量，造成诸多的服务事故。

B、价格的问题

美容院的盈利来自于产品销售与技术服务这两大块，在产品销售方面，美容院的产品价格历来就处于一个不透明的状态，并在大多数情况下，美容院的产品价格严重失真，超过了产品应有的价值。如以一套5件装的美白保湿套装产品为例，厂方规定美容院要按500元左右的中档价格标准零售，并按5折供货给美容院，但美容院却可以按800元或更高价格出售，以获取暴利，如该产品包装形象较好，则可以卖到更高的价格。

在技术服务方面，服务项目的收费更缺乏价格标准。在广州、深圳地区，由于市场竞争的激烈，面部基础护理的单次价格已低至20元左右；而在上海、北京地区，同类项目的单次价格却高达120元左右。

上游美容化妆品企业市场控制不力，执行价格制度不严，对于美容院的销售行为睁一只眼闭一只眼，甚至纵容这种价格失真行为的发生，这一方面也是导致美容院价格问题的主要症结所在。

C、信誉的问题

美容院的信誉问题主要还是来自于其服务质量与服务承诺的不对称所造成的信誉缺失。大部分美容院在经营方面为了吸引顾客美容消费的兴趣，不切实际地随意承诺美容功效，致使无法达到预期目的而导致顾客的消费权益受到侵害，因而演变成为欺诈性消费。这种现象比比皆是。

综合上述三大问题的根源，其实质在于美容化妆品业缺乏统一严格的行为标准与服务规范，致使行业发展处于放任自流状态。除行为标准与服务规范性条文外，行业整体无明确的行政主管职能单位。从目前情况来看，似乎工商、卫生等部门谁都能管，而事实上，谁也没管着什么。在市场经营秩序维护和经营方向引导方面，无一部门产生真正的主导作用。而行业协会的功能相反在近几年内正趋于强化，其中全国工商联美容化妆品业商会由于工作积极，在行业内的影响力已越显广泛和权威，部分工作已显成效，对推动行业的健康发展作出了一定的贡献。

第四篇：保险营销渠道现状分析

保险营销渠道现状分析

保险营销是关于保险商品的构思、开发、设计、费率厘定、推销及售后服务等的计划与实施过程，对保险公司而言，保险营销有利于了解市场需求，从而推出针对性的保险商品，进而达到占有市场、提高企业竞争力的目的。相比较而言，我国保险公司无论在保险营销的意识、保险营销的理念以及保险营销的手段上都跟国外同行存在着明显的差距，其中又以财产保险公司的差距尤为巨大。在国内，寿险公司率先引进国际先进的营销理念与营销机制，使其业务经营日新月异，业绩明显提高的时候，财产保险公司仍沿用传统的经营方式，导致财产保险公司竞争力下降，业务徘徊不前，经营陷入困境，行业地位下降。为了摆脱困境，寻找新的发展出路，一些财产保险公司开始着手探索财产保险营销方式。但由于受各种主客观条件的制约，国内财产保险公司探索营销之路注定艰辛。

我国保险市场亟需发展，潜力巨大。无论是从保险深度、保险密度，还是保费占居民储蓄的比重来看，我国和世界平均水平都有着非常明显的差距，更不用说与发达国家的差距了。巨大的差距昭示了我国保险业的落后，同时也意味着我国保险业发展的巨大潜力。随着我国经济高速发展，居民收入不断提高，国内保险需求将进一步增长，而最近几年我国保费收入一直以高于GDP增长率的速度增长也表明了我国保险业蓬勃发展的势头。

国内财险业务自恢复以来，一直习惯于依靠公司外勤直接展业，并辅之以兼业代理等简单的销售方式，缺乏系统完善的营销体系。目前财产保险公司保险营销方式对传统营销渠道依赖性过强，而对新兴的营销渠道，例如：网络营销、保险社区营销、渗透营销运用很少，这样就很难从多渠道、多方位构建起复合型的保险营销方式。

目前，财产保险公司普遍缺少保险营销专职培训人员以及营销主管，导致营销培训不足，营销管理滞后。很多营销员基本上没有接受过任何的相关培训，只是在实践中边干边学或在简单培训后匆忙上阵，业务操作不规范，责任心也不强，致使业务质量不高，甚至出现截留保费、赔款的现象。

第五篇：互联网金融本质、创新与保险跨界融合

互联网金融本质，创新与保险跨界融合

——冯维存在永诚一百战略发布会上的讲话

非常高兴能参加此次峰会，与各位同行志士共同探讨和交流有关互联网金融行业的一些心得体会，如果今天我的讲话还能够为各位带来一些创新的灵感和思绪，那将荣幸之至，但作为一个探索于互联网金融发展的三方研究服务机构，我们更乐意从此次的沟通交流中，聆听到各位中肯的建议和批评！为此，请允许我首先向各位表达最诚挚的谢意，谢谢大家！

我们都知道，自2012年以来，互联网金融在国内呈现出雨后春笋般生长的态势，不仅仅是第三方支付、P2P网贷、众筹，银行、保险、信托、基金等传统金融业务也在加速互联网融合。目前已经形成了一定规模的网络化的金融交易形态，在资金总量、成长速度、参与机构人群等方面引起了全社会高度关注。尤其近一年以来，以风投系、上市公司系、国资系等为主的实力型平台不断涌现，以模式创新、跨界融合、业务纵深布局、生态产业链条打造等为主的差异化发展形态，逐步呈现出来。互联网金融行业三方系统开发机构、征信机构、风控服务机构、行业协会联盟、学术团体机构、媒体资讯机构等纷纷布局互联网金融业务，一时间互联网金融行业本身的成长需求近乎构成了第三方机构的饕餮盛宴。

当然，我们必须重视的是来自政策与监管的声音，从李克强总理的大众创业、万众创新、到互联网+新概念、新内容、新思维的提出，从银监会去年的“四条红线”，到今年7月份以来的央行等十部委的指导意见、第三方支付征求意见稿、非存款类放贷组织征求意见、最高法有关P2P的司法条陈等等，我们能够体会到来自于政府监管机构的小心谨慎、如律薄冰。一方面，要鼓励创新，为互联网金融平台的创新留足足够的空间，一方面还要防范可能诱发的金融领域的系统性、区域性风险。具体的监管细则，还在期待之中，而且还将处于一个相对长期的等待过程。

从另外一个方面看，互联网金融强劲发力的同时，暴露的问题还十分严重。仅就网贷平台而言，在可以统计到的3000余家平台中，已经出现跑路、倒闭等问题的平台达到800余家，平均每四个平台中，就有一个雷。影响到的投资人数十万计，波及到的资金安全千万计。近一个时期以来，以涉嫌非法集资、资金池、自融、关联交易、提现困难、挤兑风潮等为主的负面词汇一时间充斥在报道之上，成为互联网金融平台的除旧布新、脱胎换骨之痛。对此稍作分析，可以看到目前大部分互联网金融平台尚未处于盈利状态，缺乏有效的自我造血功能，以A/B/甚至C轮融资为主要生存手段的平台大量存在，以蓄资能力为赌注，博取资本市场收益为目的的平台也不乏其身。这不仅表明，作为未来一类市场主体定位的企业机构，平台尚未确立成熟的盈利模式，短期内无法形成市场准入门槛而引发的大量平台的涌现，将为平台之间的竞争带来血淋淋的兼并与淘汰、甚至阶段性调整和衰退的可能性加大。

综合以上所有正向以及负面的现状与特点，我们不能只是简单的将有益的创新与问题的责任归因于平台自身，第三方服务机构作为积极参与者也将享受荣耀光环并承担相关问题的责任，在平台发展的基础设施架设，包括系统搭建、资金托管与支付、风控服务等方面，必须针对政策性和技术风险承担调整改变的责任和义务。而对于监管，则在当前平台自身构建核心竞争力，探索成熟的盈利模式，确立市场主体地位等方面，不能承载更多的义务和责任，也无法被诉诸于更多政策性保护的期待。

客观上讲，互联网金融在这短短的几年之间，表现了其活力，也体现了其风险，互联网金融今天的现状，是包括互联网金融从业者自身，第三方机构、相关监管机构、学术团体以及媒体机构共同作用的结果，进而，包括我们关注互联网金融、投资、服务于互联网金融的每一个人都曾贡献，我们的认识，我们的观点、我们的行为，都将影响其生存和发展。通常来讲，新生事物发展初期暴露的问题，首先是认识层面的问题。对互联网金融而言，目前在市场定位、创新发展方向、本质规律揭示等方面，还难以形成深入有效的分析和富有成果的结论。受认识驱动，所产生的实践创新自然就呈现出不尽相同、偏离方向、甚至错误的行为经验。

棕榈树作为第三方研究机构，以自身实地调研和走访、探索创新合作、勇于挖掘分析的方式，在为互联网金融行业的方向定位、构建核心竞争力、确立成熟的盈利模式提供认识上的智力支持。以下，是近期我们针对以上问题的一些研究性结论，和各位同仁稍作分享。

1.互联网金融产生的根源，是定位互联网金融发展方向的前提基础。

首先讲，互联网金融不是凭空产生的，一定是经济社会发展到一定阶段的产物，一定是根源于需求。经济社会的发展既需要大中型经济机构，又需要大量的小微型经济机构，大中型经济机构的作用在于稳定经济社会发展，小微型经济个体则有利于创新和提升经济社会活力，任何经济机构要真正发展壮大，都必须获取与之相匹配的金融资源。尽管在主观上，金融资源与小微型经济机构的对接，没有阻力，但客观上确实存在尚未解决的技术难点，主要体现在对于小微型经济机构的技术评价与风险揭示缺乏有效的基础依据，与小微型经济机构相匹配的金融资源并未得到有效的开发和挖掘。互联网信息技术的发展，为解决这一难题提供了可能。互联网信息技术的发展，使得整个经济社会各经济机构间的广泛关联性得以清晰展现和快速传播，这为实现金融资源与小微型经济机构间的对接与融入奠定了信息与技术基础。

互联网金融，正是小微型经济个体与金融资源要素之间实现对接、进而互相融入的现实需求产物；正是解决传统金融资源配置方式难以满足中小微型经济机构金融资源需求这一矛盾的产物。

互联网金融产生的根源决定了其在今后相当长一段时期还将是首先定位于解决这一根本需求，通过不断创新、试错、不断积累经验，实现成长和发展。任何脱离于这一基本需求的理念、行为和成长模式，都将可能带来更多的泡沫和不稳定因素，无助于行业的健康成长，互联网金融在当前面临的状态，不能够承载除这一根本需求以外的更多的诉求。当前呈现的问题症结多半与偏离这一根本需求有关。

2、互联网金融的历史地位与作用，决定了其前途和命运

起源于这一基本需求的互联网金融绝不只是满足于解决这一基本矛盾，而是在整个经济社会发展中担负更大的责任和发挥更大的性作用，这与互联网信息技术对整个经济社会发展的影响有着密切关系。

互联网信息技术的发展，在将单个经济机构或单个经济机构的部分功能信息化后，正逐步以互联网的方式推进全体共享。从单个经济机构的办公OA、企业决策ERP、客户关系管理CRM，财务SAP，再到个人社交FACEBOOK、QQ、微信，再到大型经济机构信息数据同步异地共享、云计算、大数据、智慧城市等等，无不体现的是全体经济社会的互联网化趋势，毫不夸张的讲，互联网信息技术正在构建一个基于现实经济社会基础上的“线上虚拟经济世界”。互联网信息技术从诞生之日起，就已经把这历史任务当成了其发展的动力、源泉和最终价值实现的目标。

而要完成这样一个宏伟目标，金融将是其不可逾越的重要一环，当经济领域所有方面都已经渗透或者完全渗透互联网因素时，金融的互联网化也已经开始，当然，简单的金融互联网化，这不是互联网金融的目的，互联网金融是要在推进和构建“线上虚拟经济世界”过程中，发挥更为关键的作用，具体来说就是要改变传统金融产品形态、提升资源配置方式、降低金融资源使用成本和提升效率。

互联网金融有可能是整个经济社会互联网化的最后一个环节，影响和决定整个社会的互联网化进程，互联网金融最终通过完全融入线上虚拟的经济社会，构建起连接线上虚拟经济社会与现实经济社会的重要桥梁，从而奠定其独特的历史地位。

3、互联网金融所处阶段，将首先要求进一步解决系列技术性问题。

尽管互联网金融有着产生的需求基础，有着不可替代的历史性的作用，但作为新生事物，它可能还要经历比较长的初期成长阶段。

互联网金融初级阶段的主要任务，将主要还是解决来自技术层面的问题。这其中包括：一是对传统金融产品的线上化、改造和加工，包括对金融货币、流通证券、信用评价等的信息化描述，种类、结构和期限的调整，并真正形成互联网金融产品形态；二是在对接线上与线下、债权人与债务人、信息披露与监管、信用风险与评价、资金托管与支付等方面，需要开发和形成系统化的、全面的技术解决方案，这主要取决于IT技术在金融领域的产品化能力；三是来自互联网金融企业、各级政府、相关第三方，以及其他社会机构间在信息共享、角色定位、制度规范等方面良好互动基础上的一致行动，这需开展多渠道、多层次对话和沟通；四是要找到行之有效的针对金融和互联网特点的风险控制方法，包括但不限于充分挖掘和利用“大数据”、“云计算”技术，构建经济社会信用体系等；五是互联网金融企业作为独立的商业机构要找到稳定的、成熟的商业模式和盈利模式，积累经验并不断创新，创新是互联网金融发展的首要因素，没有创新，就没有互联网金融。

以上五个方面的问题，是当前互联网金融发展初级阶段必须要解决的问题，需要互联网从业机构以及关注互联网金融发展的机构以更加宽容、开放、鼓励、支持和保护的态度来对待他、发展他，互联网金融发展的趋势不可逆转，任何逆此规律的保守观念和行为将无法融入未来的互联网经济世界。

4、互联网金融的本质规律的要求，要确立线上信用。本质规律的揭示，是解决对互联网金融事物认识、探寻发展模式、解决发展瓶颈、揭示风险规律、定位发展方向和实现健康稳定发展的首要前提。本质规律揭示的正确与否，关系到能否找到解决互联网发展问题的方法，关系到互联网金融发展的成败得失。

什么是本质？本质是某类事物区别于其它事物的基本特质，是事物本身所固有的根本属性。因此，首先，一种事物的本质肯定不能是另外一种事物，互联网金融与传统金融，作为两种事物，互联网金融的本质首先就不能是传统金融，或互联网。但是在当前我们所看到的互联网金融既有金融的特点，又有互联网的特点。比如风险、金融的属性比较多，比如成长模式，互联网的属性比较多。

金融的本质可以用信用关系来描述，互联网金融，则将这种信用关系进行线上化描述，并在线上进行快速广泛传播，这表明互联网金融的本质可以通过线上信用关系的方式来描述，这种线上的信用关系，首先一定是真实经济世界的信用关系的客观反映；一定不能是虚假的，更不能是信用泡沫，不能以过度开发现实经济世界的信用关系作为基础，进行线上化。这些都不是互联网金融的本质规律的要求，而且虚假的、泡沫化的所谓信用在互联网上的危害性更大。

互联网金融的本质揭示的是互联网化经济世界的信用关系，完整呈现这一本质特点，还需要一定的发展周期，但这一趋势不可逆转。可以想象，在未来成熟的互联网金融时代，经济发展所需要消费的金融资源成本，将不再是传统的货币成本、流通成本，而是对于信用风险匹配和揭示的成本。

5、互联网金融本质，是其创新方向的基本要求。

谈了以上这些认识，明确了互联网金融的本质属性，也就意味着明确了创新的方向，从某种程度上讲，创新也只有奔着其本质规律的方向开展，才能确立其市场地位，才能规避政策风险，实现成长和发展。

那么在现阶段，如何落地操作上，实现这种创新，同时也就确立盈利模式和打造核心竞争力，我曾经在今年5月份山东省互联网金融联盟的成立大会上，明确提出“三个系统”论。

第一个系统：供需信息匹配系统。

要搭建好金融资源供需双方的信息交互平台、疏通供需信息通道，同时大力做好推广和宣传。这是目前所有平台在努力做的事情，大家容易理解，而且应该说平台目前所呈现的价值特点主要是这方面的内容。

第二个，就是资金托管与支付系统

资金托管是解决互联网金融作为信息中介，而非信用中介定位的基础条件之一，对应的是资金托管系统，但目前为止，以第三方支付为主的所谓资金托管，在形式上为平台不直接接触资金提供了可能，但还不能做到传统意义上的完全的资金托管。而更为严重的是，在第三方支付平台上，所蓄积的P2P网贷平台资金，已经给监管带来了更多的不确定性。取而代之的银行存管，将成为未来发展的主流。

有了以上两个系统，并不能解决互联网金融的健康成长问题。也不能解决互联网金融的核心竞争力问题。因此，最重要的，也是最核心的，目前行业整体性所缺乏的，是第三个系统。

第三个系统，根源于互联网金融的本质规律。——信用匹配系统、信用信息与评价系统。

供需系统能够对接供需信息，但是能否让供需进行落地交易，取决于供需双方的信用关系是否能够确立，在不能够确立信用关系的条件下，所进行的交易，带来的必将是风险的发生。信用关系匹配的效率和精确度，决定了平台的核心竞争力。

要实现信用匹配、必须建立在详实占有信用信息、并进行充分开发并加以利用的基础上，而信用信息获取与开发方式，互联网信息技术将是最有效的方法。现在互联网金融中所呈现的所谓金融生态圈、供应链金融、依托于互联网公司的大数据平台、通过快速整合充分享有资产端信息和投资人信息的模式，都呈现出这样的特点和方向。

对于互联网金融公司，如何打造核心竞争力，第一要充分研究透彻核心竞争力所在，同时加快布局互联网布局，积累信息和数据，再者要加大筹资能力，拼长线；最后要充分借助第三方力量，包括协会、联盟等等机构，帮助自身提升和成长。

6、互联网金融与保险跨界融合，代表了一种模式创新实践

作为一种合作模式的创新，互联网金融与保险的跨界融合具有其正向的、探索实践的积极意义。内生于保险行业的风控精算将助力于互联网金融创新核心竞争力的打造，同时能够为互联网金融当前的发展传递宣传效应，为培养成熟的投资与风险理念奠定基础。

两种业务类型的实质性合作与融入，尚还需要充分的研究，需要更深层次的资源整合，也需要技术上操作路径的搭建。跨界创新融合，已经启动，请为勇于实践者加油！

由于时间关系，我只谈以上几个方面看法，希望大家批评指正。最后，我想以一个第三方研究机构的身份，再次倡议，让我们为那些积极投身于互联网金融创新实践的仁人志士，助威呐喊，正是由于你们、我们的共同的、坚持不懈的努力，互联网金融才将迎来更加美好的明天！再次感谢大家！