小微企业转型发展中面临问题与思考

第一篇：小微企业转型发展中面临问题与思考

小微企业转型发展中面临问题与思考

小微企业转型发展中面临问题与思考

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。围绕市“三服务三促进”领导小组关于开展“百名干部帮百企”调研活动要求，结合联系服务两家企业的实际情况，开展小微企业调研活动。小微企业是市场经济最活跃的“细胞”,尤其是科技型小微企业,不但能激发市场活力、吸纳社会就业,还能促进自主创新、推动全社会创业创造。我国小微企业占市场主体的绝对多数。国家工商总局今年发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。

庞大的小微企业，是吸纳我国劳动人口就业的主渠道。它一方面保障普通百姓尤其是中下层人群的收入，另一方面在刺激消费，直接稳定经济形势、推动经济增长方面发挥着不可替代的作用，成为经济持续稳定增长的基础。数据显示，全国有近8亿劳动力人口中，就业人口7.67亿，而小微企业用工约1.5亿人，新增就业和再就业的70%以上也集中在小微企业。与此同时，小微企业主要集中在服务业与一些高科技产业，与偏重制造业的大中型企业形成良好的互补和互动，完善市场经济体系，给经济结构转型升级增添新动力。

一、我市小微企业发展现状

在中国经济开始步入低速增长与结构转型相结合的新历史时期后，小微企业成为中国经济最活跃的群体也是最脆弱的群体(相比外资、国企)。调研发现，在宏观经济环境不景气的背景之下，尤其是各种社会资源更青睐大中型企业，令小微企业发展受限，小微企业的生存压力更大，总体利润率水平一般。以**为例，2014年产值1000余万元，利税100余万，占比约11%，利润仅90万元左右，利润空间不及所缴纳利税，而且利润空间呈现越来越窄的趋势。

我市小微企业在经营管理及转型发展中主要面临着：“两高、两难、一低”，即人工成本高、生产成本高、转型升级难、政策落实难、市场竞争力低其原因为：

1、人工成本高。人口红利消失、用工成本上升成为反映最集中的问题。尤其是劳动密集型企业反映更强烈。小微企业无力通过继续提高待遇以增加招工，因此用工问题更突出，已成为制约发展的一大瓶颈。企业反映，工人不仅“难招”，而且“难留”。调查显示，受访企业反映存在关键人才流失严重、缺乏技术工人的问题。企业表示，在招聘和培养员工过程中为技术工人投入较大成本，但后期竞争企业间相互“挖墙脚”，导致员工流失、人才难留。

“今年的生意不好做，不赔钱就是目标。”宿迁**制衣有限公司负责人表示。在他们这个“圈子里”大多数企业对今年形势有点悲观，“工人工资太高，根本不敢接单，接单就赔钱，不接单员工就会流失，形势好转的时候又难招到人。”招工难现象也成为影响小微企业稳定发展的另一个重要因素。

2、生产成本高。小微企业的生存主要依赖资源，缺乏核心技术，而目前包括原材料价格、能源资源价格成本上涨，国家宏观调控政策正面冲击的建筑业、房地产业，以及2011年以来美国、欧洲、日本、中东、北非等海外市场动荡，国内市场受多重因素叠加的影响，加之，企业面临物流运输费用上涨的困难，物流成本压力有所显现。相当一部分小微企业生产成本水涨船高，经营步履蹒跚。

3、转型升级难。小微企业经营者水平良莠不齐。超过80％的小微企业是个人创业，也就是所谓的单个老板的白手起家，而由创业者的受教育程度、对市场经济的认识程度、管理水平、对行业和企业的发展认识、商业眼光等多方面的水平良莠不齐，导致企业的管理水平也参差不齐。再加上缺乏有效的组织，不能抱团式和链条式发展，各自为战，形成不了行业的产业优势，小微企业经营管理及转型发展中面临的诸多问题，使得其转型升级难上加难，处于“温水煮蛙”的艰难处境。

4、政策落实难。受制于国家政策层面的调整和地方政府财政压力的增大，调研中发现，某制衣有限公司进区合同中约定的税收优惠政策，兑现不到位且不及时，一方面打乱该企业的发展规划中对资金的调度，无形中增加资金运转的压力，直接影响企业发展的后劲；另一方面很大程度上不利于树立政府公信力，导致企业对地方政府的敬而远之，间接阻断地主经济发展的后发动力。

5、市场竞争力低。改革开放以来，市场经济不断深化，企业的竞争日益激烈。而随着信息化水平的提升和市场透明度的提升，市场经济已经逐步转入买方市场。买家具有更多的选择余地，这也加剧了小微企业的竞争压力。而由于小微企业自身的规模小、生产能力有限，导致其在市场竞争中的竞争力并不强。并且在企业信誉与品牌口碑方面，与大企业仍然具有不小的差距，另外，小微企业为求生存和发展，一方面相互打压、排挤，另一方面采取超常规，甚至是非法的手段来降低生产成本，导致资源利用效率下降、市场秩序混乱，制约了小微企业的发展。

三、推动小微企业转型升级的意见建议

小微企业利润空间收窄，生存逆境较大，需要从根本上提高自身的竞争力，同时依靠劳动力素质的提高、利用科技进步进行转型升级，方可长态发展：

1、围绕地方主导产业，加强对企业的分类引导，形成报团发展模式。面对经济下行压力增大的环境，小微企业摆脱困境需要各级政府及其职能部门提高服务效率，积极分类引导小微企业“抱团取暖”，积极组建企业联合体，促进信息、资源和技术共享，在延伸产业链、开发新产品、提供新服务上下功夫，形成整体发展的良性循环。

该市经信委积极促进各地小微企业集聚发展、技术进步、提档升级：沭阳县设立1亿元产业集聚发展及5000万元小微企业专项资金，宿豫区开展“进企业送政策”活动，宿城区设立3000万元小微企业资金“周转池”。上半年，全市有34家小微企业晋级规模以上企业。未来，建议各主管部门能在小微企业发展上做中各类文章，推动本土小微企业转型跨越发展。

促进小微企业集聚健康发展，当前迫切需要加强以推进小微企业技术创新、人员培训等为重点，为小微企业持续发展提供找得着、用得起的优质服务的公共服务平台建设。

2、围绕企业迫切需求，加强对企业的培训指导，壮大服务企业队伍。加大对小微企业的培训提导，已得到市委市政府有关部门的重视：上半市中小企业综合服务中心开展小微企业创业辅导及企业高管人员培训8场次，累计服务小微企业1500多家，培训企业管理人员1600多人次。

当前小微企业员工培训存在诸多问题：一是认为培训是成本，会加重企业负担；二是认为培训是灵丹妙药，以为通过培训能解决企业所有的问题；三是认为培训只是针对基层管理人员和普通员工的，高层管理人员具备较高的资质，本身就是人才，不需要培训；四是认为培训后，员工跳槽则培训是为他人做嫁衣。改变小微企业负责人及员工关于培训的观念势在必行。

发展迅猛小微企业的实践证明，人员素质是企业发展的源动力。小微企业只有通过重视和加强员工培训，才能培训竞争能力、创造能力，才能为企业带来新的活力。围绕主导小微企业的员工自身的条件和特点，创新性地开展员工培训工作。以技能培训和工作态度的培训作为重点开展。通过技能培训提升从业者的专业水平，通过工作态度的培训，建立员工对企业的归属感、责任感。在公共服务平台建设方面，推进小微企业技术创新、人员培训等为重点，为小微企业持续发展提供找得着、用得起的优质服务。

3、围绕企业资金短缺，加强对企业的金融扶持，扩大融资信息的知晓面。小微企业多数靠自我积累发展，基本不贷款，很多都未用足授信额度。在经济形势不利于扩大生产时，他们往往选择压缩借贷的规模和期限。促进小微企业健康发展，当前迫切需要加强融资制度创新，创造条件吸纳民间资本进入小微企业融资领域，发展专门面向小微企业服务的金融机构。

目前出现资金链紧张的主要是两类企业：一是企业处于扩张期，其中不乏一些企业由于前两年流动性比较充裕，甚至有银行“追着贷款”，而项目上马后面临资金短缺，只好转向高息民间借贷寻求周转；二是一些企业利用民间资金和各类委托基金涉足证券投资、大宗商品投资、房地产业等多元化投资，现金流大进大出。近年没有大投入又从事实业经营、产品加工的小微企业，对经济环境的变化具有较强的应变能力，受社会信贷资金不足的负面影响要小得多。

采取业务补助、增量业务奖励等措施，引导担保、金融和外贸综合服务等机构为小微企业提供融资服务。鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构。推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构取得实质性进展。利用各种媒体，大力宣传政贷款贴息、租金补贴等方面的优惠政策，解决小微企业贷款难的问题，解决融资信息不对称问题。

4、围绕企业科技创新，加强对企业的孵化培育，集聚规模发展效应。在工业经济发展上坚持政府为导向，以培育小微企业做大做强为重点，建设小企业创业孵化基地，创业孵化基地为载体，培育经济发展的新的增长极。

通过加大对入驻企业的扶持力度，重点从厂房租金、贷款、补贴、行政事业收费等方面予以扶持，建立精干高效的孵化基地管理机构和体制，建立健全管理服务体系，优化发展环境，建立一批基础设施建设完善，软环境建设优良的孵化培育基地，构建培育企业发展的专家指导队伍，通过组织创业孵化基地人员参加学习、接受培训等方式，筑巢引凤，并在运行中，全面提高创业孵化基地综合素质和竞争力，不断提高创业孵化基地的入驻率和知名度。以点带面，点面结合，全面促进当地小微企业的发展。

第二篇：在助力小微企业发展中实现中小银行战略转型

当前，小微企业的发展受到了社会各界的广泛关注，“服务小企业，成就大事业”也成为金融业界尤其是诸多中小银行的共识。“两会”前夕，全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹接受《理论周刊》专访，就中小银行如何加大金融支持力度，助力小微企业发展以及实现自身战略转型提出思考与建议。

从战略高度认识支持小微企业发展的重要意义

记者：北京银行近年来致力于服务小微企业，进行了很多有益的探索，并形成了自己的特色。在实践过程中，您对于解决小微企业“融资难、融资贵”的问题有何体会？

闫冰竹：当前，小微企业的发展受到了社会各界的广泛关注。国务院会议最近给出了小微企业的三个明确定位：一是提供新增就业岗位的主要渠道，二是企业家创业成长的主要平台，三是科技创新的重要力量。温家宝总理更是进一步指出：当前有两个途径非常重要，第一个就是支持实体经济，特别是支持小微企业发展。小微企业是我国国民经济增长和发展的主要动力。全国共计有6000多万户小微企业和个体工商户，占到全国企业总数的99%，对中国GDP的贡献率超过60%，并提供了75%以上的就业机会，创造了一半以上的出口收入和财政税收。支持小微企业健康发展，对于稳定就业、扩大内需、改善分配关系、实现国民经济平稳较快发展具有重要战略意义。可以说，服务小微企业，就是服务实体经济，就是支持经济发展方式转变。

小微企业融资难、融资贵，是长期存在的问题，也是世界性的普遍问题。全国工商联近日发布的一份报告显示，80%的小微企业难以从银行获得贷款。小微企业融资难的主要原因，是企业贷款需求的小、急、频特点及其高成本、高风险、低收益特征与银行商业特性的不对称。但是，中国的银行不仅是商业的银行，更是社会的银行，它兼有经济宏观调控职能，贷款具有导向性作用。经营中不仅要考虑经济效益，还要兼顾社会效益。要将支持小微企业发展作为一场具有战略意义的创新和变革，完善和落实支持小微企业发展的各项政策，加强小微金融生态建设，发挥信贷对小微企业转型升级的引导和促进作用，提升小微企业在产业链中的层次和地位，从管理体制和运行机制上根本破除小微企业融资难题。对于北京银行，将始终坚持“服务小微企业”的市场定位，持续加大小微企业信贷投入，这是实现自身永续发展的战略需要，更是履行社会责任、服务和谐社会的重要使命。当然，小微企业也要在政府的支持下，逐步解决创新不足、管理粗放、缺乏诚信等深层次问题，突出经营主业，完善企业制度，主动转型升级，走“专、精、特、新”发展之路，全面提升和强化自身实力。

服务创新与管理优化应成为工作的着力点

记者：小微企业涉及各行各业，需要提供更加多样化、差异化的金融产品和服务。北京银行在这一方面有哪些经验值得分享？

闫冰竹：我们在小微企业金融服务创新方面主要开展了以下工作：

一是创新产品体系，满足小微企业多元融资需求。在持续打造“文化金融”、“科技金融”、“绿色金融”三大特色金融产品的基础上，更加关注各个领域具有可持续发展潜力的小微企业，引导和扶持小微企业优化结构和转型升级，创新推出“节能贷”、“软件贷”、“订单贷”、“组合贷”、“商户贷”等特色产品，全面满足不同行业、不同类型、不同发展阶段的小微企业融资需求。

二是创新担保方式，化解小微企业担保困境。积极创新小微企业抵质押担保方式，推出版权质押、专利权质押、商标权质押、未来收益权质押等担保方式，通过应收账款质押、法人无限连带责任、商铺经营权质押、企业联保等创新担保方式加大对小微企业的支持力度，既成功破解了小微企业担保缺乏、信息不对称、融资不经济等难题，又扶持了小微企业发展，做大做优专业市场和产业集群等新兴业务市场。

三是创新服务方案，拓展小微集群客户服务。以客户或行业为纬度，建立包括公司银行、零售银行和金融市场服务在内的产品网络，设计行业组合服务方案模板，不断丰富和完善“小巨人”中小企业成长融资方案内涵，提升小微企业集群客户综合服务能力。同时，加大供应链融资、中小企业集合票据、中小企业集合信托等业务的推广，推进“票据池”、出口退税池质押、融资租赁等新业务研发，为基于供应链、产业链及科技园区的小微企业提供批量融资服务。

记者：效率低下、业务成本高企是众多银行无意涉足小微企业金融服务的主要原因。请问北京银行是如何破解这一难题的？

闫冰竹：专项投入、专营机构和专业的管理模式是做好小微金融服务的关键。具体而言：

一是加大信贷投入，满足小微融资需求。积极响应国家产业和信贷政策号召，对小微企业单列计划、单独管理和单项考评，优先投放小微信贷，确保小微企业贷款增速高于贷款平均增速。同时，积极制定并推出针对500万元（含）以下小微企业贷款的专项金融债发行方案，发行不超过300亿元的金融债券，进一步拓宽小微企业信贷投放来源。

二是建设专营机构，搭建专业服务平台。创新成立中小企业事业部，完善中小企业垂直管理体系。2010年10月，借鉴工厂流水线模式进行小微企业“信贷工厂”试点，2011年11月全面启动第二批“信贷工厂”和专营支行建设，实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”，全面提升小微金融服务水平。同时，组建小微企业专职营销团队，提供更加专业、周到的小微金融服务。

三是优化审批流程，提升小微服务效率。不断优化小微企业，尤其是500万元（含）以下小微企业贷款审批流程，并参照零售银行业务模式，在简化贷款审批环节、实行批量化贷后管理、集中抵押登记等方面进一步优化服务流程。同时，全面梳理小微企业“全流程”业务操作模式，建立小微企业贷款五人审批模式，构建真正服务于小微企业的绿色审批通道，大幅提升小微企业金融服务效率。

四是风险合理定价，助推小微企业稳健发展。严格落实“六项机制”，科学量化小微企业贷款业务风险，切实降低小微企业融资成本。在保持小微企业贷款利率处于市场较低水平的同时，不断规范和完善《中小企业贷款定价器》的使用，针对小微企业在全行范围内建立统一、合理的定价机制，并适当提高小微企业的不良贷款容忍度，建立与之相适应的尽职免责制度。

通过服务小微企业加快中小银行战略转型

记者：在支持小微企业发展的同时，中小银行业如何实现自身可持续发展的战略转型？

闫冰竹：中小银行是服务小微企业的主力军，实现中小银行与小微企业的和谐发展与良性循环意义重大、至关重要。探索中小银行与小微企业的和谐发展之路，需要中小银行、小微企业和社会各界的共同努力。我认为，在这一过程中，中小银行自身的战略转型应重点把握如下方向：

第一，在经营理念上，从外延式向内涵式转型。要摒弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变。当前，在业务重点上，要面向小微企业，降低资本消耗，提高风险溢价；大力拓展零售业务，积极开展财富管理和私人银行业务；加大金融创新力度，提高中间业务占比。通过顺应经济结构调整步伐，改变传统经营模式，奠定持续发展基础。以北京银行为例，明确提出打造三大品牌，即中小企业品牌、零售银行品牌、中间业务品牌。

第二，在管理模式上，从粗放型向精细化转型。管理的精细化是一种理念、一种文化，是企业管理的一次飞跃和变革，是一种更高的境界和目标。在银行业战略转型中，要始终坚持以专业化为前提、系统化为保证、数据化为标准、信息化为手段，通过精细化管理提升综合竞争力，获得更高效率、更多效益和更强竞争力。以北京银行为例，提出提升三大能力，即资本管理能力、风险管控能力、自主创新能力；强化三大支撑，即科技支撑、人才保障、服务管理；深化三项改革，即事业部制试点、流程银行再造、组织架构改革。通过一系列举措，推动管理模式向精细化转型。

第三，在竞争格局上，从同质化向差异化转型。战略转型的关键，在于率先打破同质化的市场竞争，塑造形成特色化产品服务，抢占发展先机，塑造差异竞争优势，在产品创新、服务特色方面不断迈出新步伐，以创新引领业务发展，以创新赢得市场竞争。以北京银行为例，坚持用差异化的定位打破同质化的竞争，在发展中塑造了“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”、“民生金融”等特色品牌，这是战略转型走向成功的重要目标。

银行业的战略转型，不仅仅赢在起跑线上，同时也赢在转折点上，未来3~5年将是银行业战略转型的关键时期。商业银行的经营管理模式、市场竞争战略能否及时调整、跟进，以应对经济结构调整中出现的新情况、新问题和新风险，将成为战略转型是否成功的重要标志。

鼓励发展信用保证保险有助于小微企业融资

记者：小微企业的风险边界不清，潜在风险较大，导致银行望而却步，您对此有何相关建议？

闫冰竹：我认为这个问题可以通过保险来解决。保险公司是专门经营风险的行业，引入信用保证保险，增大小微企业的信用，进而为企业获得贷款增加砝码。在许多发达国家，如日本、美国都是通过政府支持下的金融机构间接融资，以及信用担保、信用保险系统的共同参与，来解决小微企业融资难问题的。具体到中国，建议可考虑从以下几方面大力发展信用保证保险：

第一，加快社会信用体系建设。目前我国社会信用体系基础的法律机制还没有形成，如果机制理顺，平台整合才会加速。建议尽快形成相关的法律文件，为社会信用体系的建设提供法律支撑。另外，建议人民银行为开办小微企业贷款信用保证保险的保险公司开放相关的征信系统查询权限，资源共享，为信用保证保险的健康发展提供信息支持。

第二，监管机构加大规范引导力度。建议保监会出台关于促进小微企业贷款信用保证保险业务稳步发展的文件，以此鼓励、引导保险企业积极行动，在控制风险的前提下大力发展信用保证保险，为信用保证保险的稳健发展提供良好的舆论和制度环境。

第三，建立小微企业信用保险基金。由于小微企业的高风险性，单纯地依靠市场机制，很难促使贷款信用保险的快速发展。为鼓励支持保险公司为小微企业提供信用保险服务，建议尽快建立由政府投入的小微企业信用保险基金，专门用来为小微企业贷款提供信用保证保险保费补贴和分担贷款损失偿还费用。当银行向小微企业贷款时，由小微企业信用保险基金补贴给企业一定比例的保费，从而降低企业的投保成本。如果该笔贷款出现偿付风险时，由企业、保险公司和政府共同按比例分担损失，以此来降低保险公司的损失。

第四，将小微企业信用保证保险作为准政策性保险。由于大客户现金流充裕，对信用保证保险的需求度并不高。相反，中小企业对信用保证保险的需求较大。很多小微企业都是轻资产公司，如果没有贷款信用保证保险，本身财务状况可能并不符合银行授信条件。建议将针对小微企业的贷款信用保证保险发展为准政策性保险，像出口信用保险一样有国家政策支持，那么无疑可以增加信用保证保险的业务量，其客户将更能够反映国家的政策导向，如政策支持的小微企业、文化企业、科技企业等。

第三篇：小微企业支付结算面临的问题与建议

小微企业支付结算面临的问题与建议

为了解小微企业结算状况，提高支付结算工作的针对性和有效性，我们对xx县辖内50家小微企业结算方式及结算需求进行了调查并走访了5家企业。由于这些小微企业大多由过去的私营企业、个体户发展而为，业主多为土生土长的农民，大多没有专职财务人员，其在支付结算方面面临的问题不容忽视。

一、农村小微企业支付结算面临的问题

1、农村地区支付结算服务供给不足,不便于小微企业非现金支付。近年来，国有商业银行陆续从县域撤并网点,部分涉农金融机构也将业务转向城区，致使偏远乡村人口能够得到的金融服务更加不足，个别乡镇最远金融服务半径近20公里，使用频繁的大额汇兑、票汇等资金隔日到账比较正常，甚至多日到账时有发生，使本已紧张的资金更为突出。

2、农村地区银行卡受理市场依然薄弱，不利于小微企业非现金结算。农村加工型的小微企业资金结算，面对家庭或加工点，仍以发放现金为主，多数农民不放心、不熟悉银行卡等非现金支付工具，加之村级银行卡基础设施建设未到位，加上非现金支付的观念滞后以及银行卡诈骗等犯罪案例的大量宣传报道，让农民感觉使用现代支付工具不安全，银行卡认知度仍然不高，居民不愿接受非现金交易。农民仍习惯于“一手交钱、一手交货”的交易方式。银行卡、网上银行等支付安全问题也使农村居民望而却步。

3、农村支付服务价格相对偏高，抑制小微企业非现金支付意愿。农村商业银行支付结算服务价格“城乡一个价”，没有考虑城乡差异。特约商户的分类标准没有充分考虑农村实际,农村地区生产企业利润率较低,难以接受与城市相同的扣率。小微企业多为劳动密集型，利润率偏低，银行卡支付服务费用与农民承受力相比偏高，抑制了小微企业使用非现金支付工具的意愿。农村地区金融机构相对单一,大部分异地划款为跨行支取,高额手续费不为小微企业认可和接受。使用POS机刷卡消费,一般按交易金额的0.5%~1%向商户收取手续费,生产企业因收费较高而不愿安装，即使安装也不愿意使用。

4、农村非现金支付工具宣传长效机制尚未形成。农村支付结算宣传“三多三少”,即城区宣传多、农村宣传少,突击性宣传多、普及性讲解少,书面语言多、通俗语言少。尽管近年来各地加大了农村支付环境建设宣传力度,但许多宣传方式仍以突击性、启动式宣传为主,专业化辅导、面对面指导、差异化营销不多,缺乏持续有效的普及性宣传,从而难以真正使非现金支付工具深入小微企业。

二、改善小微企业支付结算环境建议

1、改善农村受理环境，让小微企业和农民方便用卡。大力发展“村村通”，在村组布放POS机等刷卡工具，做到村村都有刷卡机、人人都有银行卡、处处都能办结算，让不离乡土的农民足不出村就可以方便地持卡用卡、存取款、转账，方便农民缴纳水电等公用事业费用。在小微企业大力推广POS机、手机银行、网上银行等新型结算工具，让企业主随时、随地办理结算支付。拓展银行卡应用范围，在推动农村商品交易市场、超市、农产品流通企业银行卡应用的同时，注重加大与农民生产、生活密切相关的小微企业拓展力度，推动用卡结算。

2、实行合理价格机制，让小微企业乐意用卡。从地方政府层面看，要积极给予相关政策支持，尤其要对在农村地区投入各类自助设备、受理机具的银行机构以及银行卡助农取款服务点给予适当的财政补贴，并协调电信等部门对银行卡助农取款服务点等给予适当的通信费用优惠。从农村金融机构层面看，要适当降低农村非现金结算收费标准，向小微企业推介网上银行、手机银行等收费打折项目，实实在在让小微企业少付费、得实惠。从监管部门层面看，建议人民银行与国家发改委、银监会等有关部门共同协商，降低银行向客户收取的电子汇划收费标准，中国银联降低银行卡结算收费标准，真正让小微企业享受到现代化支付系统上线带来的实惠。

3、引导转变支付习惯，让小微企业知晓用卡。组织涉农银行机构开展“进千企入万户”等宣传活动，充分利用各种媒体，加强对农村支付结算产品、结算工具的宣传和推介，提高小微企业对现代化支付结算的认知度，营造非现金支付结算工具推广的良好氛围。结合实际，组织农村商业银行面向农村编写易懂、富有群众语言的宣传资料，开展结算产品推介会，建立农村支付结算指导员、服务站、宣传站、流动学校等，促进结算网点与客户的供需对接，使宣传常态化、长期化。

4、强化业务风险管控，让小微企业放心用卡。要严格农村地区银行卡安全管理，督促发卡银行、收单机构严格执行银行卡账户和特约商户实名制，落实各类风险防控措施。严格银行卡助农取款服务点管理，确保银行卡支付清算系统安全运行，切实降低农村银行卡业务风险。要继续发挥与公安部门联合整治机制，强化警银合作，加大对农村银行卡犯罪活动的打击力度，营造安全的用卡环境，让小微企业放心用卡。

第四篇：当前企业思想政治工作面临的问题与思考

当前企业思想政治工作面临的问题与思考发布者：admin发布日期：2010-08-20来源：广西政研会【大】【中】【小】

玉林市总工会

胡锦涛总书记在党的十七大报告中指出：“加强和改进思想政治工作，注重人文关怀和心理疏导，用正确的方式处理人际关系。”最近又提出了“切实改进创新思想政治工作”的科学命题，并要求我们“从时代高度审视思想政治建设，以创新精神推动思想政治建设”。企业工会思想政治工作,是思想政治工作的重要组成部分。

一、当前企业职工思想政治工作面临的普遍性问题

一是针对性不强。过去我们在做思想政治工作时，忽视了彼此之间存在的社会背景、家庭环境、觉悟程度、个人经历、文化和性格的差别，往往简单采取“一刀切”的教育内容、“一锅煮”的教育方式，不注重思想政治工作成果，认为工作做了，会也开了，对重点人也找过谈话谈心了，就感到工作做到家了，把思想政治工作简单化，缺乏针对性，致使思想政治工作很难达到预期的目的和效果。

二是方法陈旧。随着社会经济的飞速发展，员工的工作、生活需求有了明显提高，知识、业务、需求也有所转变。往往在组织生活和政治学习中，存在时间、形式、内容上的僵化单调，工作方法缺乏吸引力，与员工的心理需求融合不足。三是内容简单。个别员工对思想政治工作认识不高、思路不清，存有学习“无用论”倾向。在工作中，往往按照传统思维方式，上级发文件，逐级朝下念；上级有部署，按照要求走过场，应付了事，使思想政治工作不能发挥应有的作用。四是缺少人情味。在做思想政治工作时，往往不去研究人的思想脉搏，不是以情感人，不去做面对面的细致工作，一味采取“家长制式”、“灌压式”的教育，一味用制度代替思想政治工作，教育缺少人情味，使思想政治工作发挥不了应有的效能。

五是对政治思想工作重视不够。认为政工干部不是直接创造经济效益的人员，可有可无。具体表现是人员职数减少，工资福利待遇不高。特别是在一些中小型非公企业，根本就没有正直意义上的政工干部，没有人去做职工的政治思想工作。

二、做好新形势下企业思想政治工作的对策

工会必须把思想政治工作渗透和贯穿到工会各项工作的全过程。必须在新的管理架构下探索新的思想政治工作的新路子、新方法。思想政治工作要在内容上、形式上有新突破,方法上要有新改进,不能就思想谈思想，空对空，而要做实，从实事着手。

(一)对策之一：以人为本

以人为本是科学发展观的精髓。职工是兴企之本，是办企之根，是否办好企业的根本保证和永不枯竭的源泉。以人为本，做好人的思想工作，调动人的工作积极性，发挥人的内在潜能是做好所有工作的前提和保证。在调研中，很多经营良好的企业老总深刻体会到，思想政治工作是必不可少的。只有充满活力的思想政治工作，才能为企业生产经营工作的健康发展提供强有力的支持。坚持以人为本理念，就是要为企业员工营造一种尊重、信任、心情舒畅的人际环境，想员工之所想，急员工之所急，体察员工的情绪，维护他们的权益，为他们创造平等、宽松的工作环境，切实使每位员工感到他们的存在，他们的价值，他们受到的尊重和信任，并被人关心，他们的努力在受到企业承认等等，从而使员工对企业产生强烈的归宿威。

一是牢固树立紧紧依靠职工办企业的观点。企业的物质财富和精神财富都是靠职工创造的，从产品的设计、零部件的制造、整机的安装以及企业的凝聚力都是靠全体职工的积极共同努力来完成。企业的思想政治工作也必须立足于相信和依靠广大职工，把国家的政策、企业的规章原原本本交给职工，困难和问题明明白白告诉职工，发展和前景清清楚楚讲给职工。在抓各项工作落实中，细心体察群众的情绪，说服教育，示范引导、提供服务，让职工对企业发自内心的认同和依赖，调动广大职工的积极性、主动性和创造性，为企业大发展献计献力。

二是努力建设高素质的职工队伍。企业的发展，最根本就在于企业职工的素质。在于人才队伍的状况，所以培养教育职工，建设高素质的人才队伍，是一项十分迫切的任务。“兵欲勇，必先利于器”。建设学习型企业，培育知识型职工，把职工武装起来，不仅只是企业生存发展、保持活力的需要，对职工来讲也是一种关心和爱护。所以，企业应想方设法给职工培训的机会，建立人才成长的激励机制，努力提高职工素质，使每个职工创业有机会、干事业有舞台、发展有方向。

三是全方位多层次关爱和善待职工。人是有感情的，思想政治工作者一定要与职工建立深厚的感情，才能做好思想政治工作。对职工的感情，要着眼于亲情和友情，以人为本，爱心管理，做到真情、真心、真诚。企业关爱职工，职工则关爱企业，企业善待职工，职工则回报企业。要带着对职工的深厚感情做工作，做到教育

人、引导人、鼓舞人、鞭策人，同时又尊重人、理解人、关心人、帮助人。要从政治上、思想上、经济上和生活上全方位了解职工的需求，给予充分的关心和力所能及的帮助。要多做平衡心理、解疑释惑、温暖人心的工作，给职工鼓气提神，让职工心通气顺、心情舒畅、精神振奋地投入到工作中去。

谈心是思想交流和情感沟通的好办法，是通过和风细雨、敞开心扉、真心实意地去打动人，感召人的有效手段。“良言一句三冬暖，恶语伤人六月寒”。思想政治工作者在与职工谈心时，一定要摆正位置，端正心态，掌握技巧，做到平等待人，平易近人，善解人意，可亲可信。同时要改变“我说你听”的说教式的思想政治工作方法，要创造性地运用双向互动、交流讨论等启发方式，加强双向沟通，及时了解职工的情绪，摸清职工的脉搏，并根据不同对象和不同情况，区别对待，对症下药，动之以情，晓之以理，积极营造团结互助，尊重理解，宽松和谐的良好氛围。职工心情舒畅了，就能充分发挥积极性、主动性和创造性。

要保障和维护好职工的合法权益。“群众利益无小事”，企业的思想政治工作者一定要心里装着职工，凡事想着职工，一切为了职工。关心职工生活，提高职工生活质量，是办好企业的目的和动力。要千方百计为职工办实事办好事，解决他们的物质、精神、文化需求。把群众的冷暖疾苦时刻挂在心上，围绕职工最想、最盼、最急的事，从大处着眼，小处着手，把关心职工的工作做好做细做实。要注重实际效果，把解决思想问题与解决实际问题结合起来，重视多层次、多样化的需求，对不同群体、不同个人具体对待。特别要关心企业的弱势群体，关心困难职工，尤其是特困职工，多做一些“雪中送炭”的工作。只要紧紧依靠职工，真心关爱职工，坚持以人为本，构建和谐企业，做好职工的思想政治工作，就一定能够为企业的改革发展稳定提供强有力的人力、智力和思想保证。

(二)对策之二：厂务公开

尊重职工的人格，政治上平等，发挥工会、职代会、民主管理、民主监督、民主决策的职能，让职工知情参政，增加工作的透明度，这就必须做好厂务公开。大力宣传企业的目标、方针。目标、方针是企业一年的总规划，也是企业全体职工尽全力要实现的最大目的。每年之初，企业目标方针一经职工代表大会确定，就应通过各种会议、宣传工具和媒体，大张旗鼓向干部职工宣传，使企业目标、方针在职工脑海中形成概念。在落实目标、方针的各个阶段，通过厂务公开等形式，把目标、方针落实执行情况向职工通报，不断激励职工的斗志，调动他们的生产工作积极性，以全面实现企业目标、方针。围绕企业体制改革做好思想政治工作，在重大改革措施出台前后，要做好宣传发动、舆论引导工作。

要深入推进厂务公开民主管理工作，发挥企业职代会的民主管理、民主监督职能的作用，让职工知情参政，增加工作的透明度。要相信和依靠广大员工，把企业的困难和问题明明白白地告诉职工，把企业的发展和前景清清楚楚讲给职工，当职工感到被信任、被重视时,就会充分激发职工的主人翁意识和与企业同呼吸、共命运的责任感，引导职工与企业同呼吸、共命运，自觉做企业的主人，为企业的发展献计出力。

(三)对策之三：网络建立

思想政治工作要想真正做深做好，是很不容易的，光靠个别机构和少数人做是难以做好的，必须发挥单位的整体力量，齐抓共管。因此，要认真发挥党、政、工团等组织的作用，建立思想政治工作网络，坚持党建带工建，做到党建带工建工作与生产经营工作同规划、同布置、同检查、同落实。

(四)对策之四：企业文化

企业文化是企业在长期的生产经营过程中形成的价值观、经营思想、群体意识和行为规范的总和，它是企业生存和可持续发展的原动力之一。企业的思想政治工作以特色企业文化建设为载体，凝聚各方面的力量，建立平等和谐的关系和良好的工作环境，推进企业的全面进步。只要我们充分发挥我党思想政治工作优良传统和行之有效的方法，进一步解放思想、转变观念、拓宽思路、在实践中不断探索和创新，一定能够创造出更多适合企业发展的思想政治工作的新经验、新方法，推动企业稳定、健康、持续、快速发展。

(五)对策之五：团队管理

众人拾柴火焰高的道理告诉我们，企业弘扬团队精神、组织团队协作，实现团队管理是何等重要。许多人的协作，许多人的力量溶合为一个总的力量，就造成新的力量，这种力量又和它的一个个力量的总和有本质的差别。在一个能够发挥最佳组合效应的企业团队中，企业的目标需要每个职工尽最大的力量去完成分担的任务，而个人的能力总能够被集体的力量加以补充；个人的成绩在群体中将被进一步完善和扩大；个人的失误也会被群体所纠正。有效团队管理的意义就是企业领导层和管理层能够把企业所有员工集合起来，发挥团队精神，实现团队管理，达到共同的目标。

(六)对策之六：机制建设

一是要建立起一个以党组织为领导,专兼职政工干部为基础的思想政治工作领导机制。企业“一把手”要切实负起第一责任人的责任,自己带头抓好;要切实加强对思想政治工作的组织领导,推行“一岗双责”的领导机制;要形成党政工团齐抓共管、多管齐下的立体式的组织领导机制；

二是要建立科学有效的工作责任机制。要像落实安全责任制那样完善和落实思想政治工作责任制,使思想政治工作中心下沉;要扎扎实实落实逐级责任制。做到一级抓一级,一级带一级,一级向一级负责,分片包干,责任到人,工作到位,监控到底;要通过必要的信息传递网络及时把握职工的思想状况,建立经常性的分析研究制度,健全必要的监督约束机制,明确党、政、工、团在思想政治工作中的责任和目标,使教育人的工作“纵向到底,横向到边”,真正落到实处。

三是要建立起规范有序的管理机制。实践证明,要保障思想政治工作的正常运转,必须在完善管理机制上下工夫,形成一套科学的干部管理、组织管理、宣传管理、文化管理的制度和体系。强化基础管理和制度管理,做到过程管理与结果管理并重,使思想政治工作纳入规范化、制度化、科学化管理轨道。要变静态管理为动态管理,根据不同阶段、不同情况、不同对象、不同时期、不断变化的环境及时调整工作部署,改变以往那种多头部署、各自为政、各搞一套的状况,形成整体优势和工作合力。

四是建立物质分配奖惩激励机制。奖与惩是作为物、精神和信息三种动力的综合运用来发挥其作用的。奖惩要做到准确、及时、适度、公正。

五是要建立典型激励机制。在改革发展过程中，更需要及时推出那些爱岗敬业、克己奉公、廉洁勤政的先进典型人物，以先进典型引路，弘扬时代的主旋律，发挥先进的示范作用，以此作为改革发展中内在动力，激励职工争创一流业绩。优化用人机制。

市场经济条件下，金钱不是万能，但没有钱万万不能，作为企业的政治思想工作，也离不开一定的物质条件。做职工的政治思想工作，也逃避不了金钱的问题。只有企业的效益好了，职工的收入多了，生活质量提高了，政治思想工作才能如虎添翼，所向披靡。

第五篇：县小微企业发展中存在的问题及应对措施

县小微企业发展中存在的问题及应

对措施

县小微企业发展中存在的问题及应对措施

近年来，县委县政府围绕“以湖兴县、融入都市”发展总战略，以“工业强县”为主抓手，走生态特色工业发展之路，促进了我县小微企业的迅猛发展。据统计，末，小微企业对全县gdp的贡献率达到%，并呈上升态势。今年县党代会又提出了“奋战五年，喋变淳安”的总体目标，为小微企业发展提供了更大的空间与平台。但是,小微企业金融服务及“融资难、难融资”问题一直困扰着企业和银行，成为政府、企业和银行共同关注的热点和焦点。为进一步加大对辖内小微企业的金融扶持，认真贯彻落实温家宝

总理在浙考察期间的讲话精神，以“进村入企”活动为载体，深入开展小微企业的走访调查，探索一条银企双赢之路，为全县社会经济又好又快发展注入新的生机与活力。

一、小微企业发展现状 截止末，全县在册企业达余家，其中小微企业1800家左右，占90%；全县工业总产值亿元，增长%,其中小微企业工业总产值亿元,占工业总值的%；全县实现工业增加值万元，按可比价格计算增长%。实现销售产值亿元，增长%，其小微企业实现销售产值亿元,占比%。据调查,全县小微企业为社会提供各类就业岗位达万多人,由此可见，小微企业已经成为推动社会经济的重要力量，对于支持国家经济增长、解决劳动就业起着重要的作用。

二、制约因素

从小微企业自身层面分析

1、经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱。小微企业资产规模小，销售收

入少，资金实力弱。据调查，在我县一些小微企业少的一年也只有百来万，因此具有船小掉头快，市场反应能力快的特点。一方面能使企业迅速抓住市场机会调整经营策略；另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期，单一客户订单影响。小微企业存在财务弹性小，在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机。

2、信息不对称问题突出，受企业主个人影响大。小微企业大部分由个人或家族创建，其经营风格受企业主的影响明显，多数企业未建立现代企业内部治理结构或有名无实，大量经营决策根据企业主的主观判断作出，缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不健全，多数企业存在业务收支都是实收实付，缺乏必要的第三方监督，报表数据反映信息不准确，而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善，难以得到全面完整的信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难，影响了银行业对小微企业 的资金投入。

3、小微企业数量多，资金需求呈现量少、紧急、频繁的特点。我县小微企业数量不少，根据工商部门注册记情况了解,末有小微企业1800家左右，占全县企业总数的90%以上。这么众多的小微企业一方面为我们提供了良好的客户基础，但另一方面也为我们的经营管理、风险防控提出了重大的挑战。小微企业贷款往往金额较小，但时间要求非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生，而我们现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信贷业务的成本时间相对较大，难以满足小微企业客户的需求。

从银行机构层面分析

1、小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。少数企业所在的乡镇经济欠发达，企业总量小，其资产主要是厂房和机器设备，这类企业发展生产，就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到信用社贷款融资的话,一般只

能用企业的房产和机器设备作抵押,可是这些机器设备抵押根据我县农村信用社抵押担保相关的管理办法,抵押率只有10%,达不到预想中的融资需求;另一方面如果通过担保公司担保融资,担保公司必需提供反担保,无疑是提高了企业融资担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找10多个自然人给予保证，因此，就很大成度降低了小微企业的融资能力，制约银行业对小微企业的信贷投入。

2、小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高，缺少适应小微企业客户的信贷产品。小微企业经营比较活跃，但经营规范大小不一，融资需求也呈多样化。而我们目前的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式，虽然前我们前几年对企业信贷流程和产品进行了改造，但离小微企业客户的需求仍有距离，如前段时间我们在对小微企业进行问卷调中进行了统计，其中有1/4的客户就反映了缺乏专门针对小微企业特点的信贷产品的意见。

3、小微企业金融服务队伍建设需加强。一是小微企业客户经理队伍人员不足，目前只有千岛湖、营业部配备了专职企业客户经理，其它信用社还是由农业信贷员兼管企业贷款，企业客户经理只有3人，而2月末我县的小微企业贷款90541万元,占全部贷款的%,很显然小微企业客户经理配备明显不足；二是企业客户经理的业务素质有待提高，随着社会的不断发展，新技术的推广运用，新项目不断产生，新企业不断上马，这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求，要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分析；既要掌握企业的经营概况，又要预测企业的市场行情。而农村信用社一部分信贷人员由于方方面面的原因，综合素质离要求还有一定的距离。

从政府服务层面分析

1、信用担保体制作用有限。小微企业贷款难，首先难在担保上。无数小微企业寄予了厚望的担保体系自身被诸多难

点所困扰，信用担保业相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制，担保机构内部业务操作程序不完善，风险管控制度不健全，再加上与之相对应的小微企业信用制度没有建立起来。虽然在我县已经建立了几家融资性担保机构，一定程度上缓解了小微企业融资困难，但担保资金规模与小微企业实际贷款担保需求还存在较大的差距。由于政府对其发展扶持力度偏弱，缺乏法规制度的保障和约束。同时，担保公司自身也存在着一些不规范的行为，注册资本到位率低，使得担保公司难以正常运作，未能达到帮助小微企业解决融资难问题的目的。

2、小微企业风险补偿机制有待加强，政策执行落实到位。根据《财政部关于小微企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知》文件精神的有关规定：“放宽小微企业和涉农贷款呆账认定条件，金融机构对单笔贷款额在500万以下的，经追索1年以上，确实无法收回的小微

企业和涉农不良贷款，可按照账销案存的原则自主核销”同时还规定“金融机构自1月1日至12月31日发放并认定为不良的小微企业和涉农贷款，按本通知规定核销”。可是在具体的呆账审核操作中，掌握政策的相关部门为考虑方方面面的原因，却把我们认定的小微企业及涉农呆账贷款，在批准核销后又作为利润征收所得税，这样就挫伤了对小微企业及涉农贷款投入的积极性。

三、对提升小微企业金融服务的建议与思考

根据我县小微企业的发展现状，我们要把当前宏观调控作为推动转型发展的机遇，练好内功，加快产业结构调整和经济发展方式转变，推动经济增长从要素驱动向创新驱动转变，从粗放发展向集约发展转变。为了更好地支持我县小微企业的发展提升小微企业报务出以下的意见和建议。转变思想观念，提高对支持小微企业发展的认识。小微企业在国民经济发展中

有着重要的地位。因此县委县政府提出了“以湖兴县、工业强县”的战略目标。农村信用社作地方金融机构应正确的理解县委县政府所提出的内涵与实质，把支持我县小微企业发展促进县域经济与服务“三农”紧密地联系在起来，认真贯彻落实《意见》之精神，加强对小微企业的金融服务，提高支持力度，促进我县小微企业稳步发展。改进服务方式，提升小微企业服务。一是认真贯彻落实《意见》之精神，根据我县小微企业发展实际，进一步加大考核力度，以确保完成两个高于的目标。二是开展各种形式的小微企业与银行业金融机构的融资合作，加强银企沟通，推动金融机构与担保机构建立互利合作、风险分担机制。三是完善小微企业信息资料库。以“走千家、访万户、共成长”活动为契机，在对小微企业进行全面走访调查的基础上，进一步完善小微企业信息资料库，为小微企业提供金融服务提供方便；四是主动探索小微企业贷

款的品种创新，根据小微企业规模小总量小的特点，在现有贷款品种的基础上，积极开发适合小微企业需求的金融服务产品。为满足不同层次小微企业金融需求，加大小微企业信用贷款产品以及小微企业仓单质押贷款产品推进力度。逐步建立起我县小微企业融资的多品种、多方式、多结构的立体化融资平台，为小微企业提供更好的金融服务。加强小微企业客户经理队伍建设，进一步充实小微企业信贷人员。根据我县实际，联社本级由信贷管理部负责小微企业信贷业务的管理、业务发展部负责小微企业信贷业务的营销策划与服务，合规风险管理部负责小微企业授信管理。在营业部、千岛湖、文昌信用社已配备专职小微企业信贷员的基础上再对汾口、威坪、临岐信用社配备专职企业信贷员，在营业部和千岛湖信用社增加配备小微企业信贷人员，其他信用社由农贷信贷员兼管小微企业信贷业务，以适应小微企业业务发展。同时认真做好小

微企业客户经理的业务培养训，提高小微企业信贷人员业务素质和管理水平，为小微企业提供高效优质的服务。完善小微企业贷款六项机制建设。根据银监会“三法一指引”的实施，联社将结合实际，修订小微企业贷款管理实施细则，完善六项机制建设。

建议政府部门应加大财政扶持力度，增强企业发展信心。一是依法运用财政扶持手段，确保财政对小微企业投入逐年增加，对小微企业专项资金做出明确规定。完善财政资金使用方式，变分散使用为集中使用，提高财政资金使用效应。发挥财政资金引导作用，充分运用税收优惠、缓征或先征后返等方式对小微企业进行间接扶持。二是加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各金融机构服务小微企业资金投入。三是完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，组建再担保机构，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模，重点服务小

微企业贷款担保业绩突出的规范型担保机构进行风险补偿。