有效落实存款实名制推进反洗钱工作进程

第一篇：有效落实存款实名制推进反洗钱工作进程

有效落实存款实名制推进反洗钱工作进程

作者：徐斌

【摘要】有效落实银行账户实名制是我国建立社会主义市场经济体制的必然要求，是建立个人信用的基础工作，也是依法治国、建设社会主义法治国家进程中一项必不可少的基本制度建设。它对于维护金融秩序、有效保护存款人的合法权益尤其是为推进反洗钱工作进程具有重要意义。

【关键词】：银行账户实名制 反洗钱 工作思路

有效落实银行账户实名制是规范金融活动、完善金融监管的基础性措施，是我国建立社会主义市场经济体制的必然要求，也是依法治国、建设社会主义法治国家进程中一项必不可少的基本制度建设。它对于维护金融秩序、有效保护存款人的合法权益尤其是推进反洗钱制度的完善具有重要意义。本文先浅谈一下有效落实银行账户实名制的意义及存在的问题，其后重点阐述邮政储蓄银行客户身份识别制度工作思路和建议。

一、落实账户实名制的意义

（一）有效落实银行账户实名制有利于保护存款人的合法权益。有效落实银行账户实名制，有利于存款人在遗失存单及紧急情况下对实名账户申请立即挂失（交易码：040211），便于定期存款的提前支取，减少因同名同姓而引起的存单纠纷，提高个人存款的安全性，从而更加有利于保护公民的合法权益。

（二）有效落实银行账户实名制有利于追查赃款、监督不义之财。我国现行刑法规定的犯罪条款中，犯罪动机起于钱财的占80%。近年来贪污、受贿等经济犯罪的涉案金额越来越大。检察机关在处理 1 贪污贿赂案件中发现，使用化名、假名以及其他人姓名在各家银行存款的情况极为普遍，最多的竟占犯罪嫌疑人存款金额的三分之二以上。譬如曾经轰动一时的胡长清案件，办案人员从其妻子转移的财物，共查获存单53张、存折5个、信用卡4张。自1995年5月至1999年8月，胡长清先后87次收受、索取他人财物折合人民币共计544.25万元，非实名存款，增加了司法机关追查赃款、搜集证据的难度。

（三）有效落实银行账户实名制有利于加强各种税收的征管税收，提高公民的纳税意识。

现在，偷逃税收和骗取出口退税等犯罪仍然居高不下，偷逃关税以及伪造、出售增值税发票逃税上亿元的案件屡屡发生。没有有效落实银行账户实名制，偷逃的巨额税金去向难以查明助长了一些冒险分子违法犯罪的气焰。长期以来，我国存在个人收入申报制度不健全和惩罚不严的问题，大多数公民甚至包括一些领导干部纳税意识淡薄，大量存在的职务内和职务外地下经济活动所带来的灰色收入得不到有效监控，高收入得不到有效调节，导致国家应该收缴的大量个人所得税流失。这种状况既降低了国家税法的严肃性，又拉大了收入差距。实行有效落实银行账户实名制，可以有效地扭转我国个人所得税征收严重不足的局面,遏制普遍存在的个人纳税意识淡薄、缴税不积极的现象。

（四）有效落实银行账户实名制有利于完善社会保障体系维护社会公平。

随着我国收入差距不断拉大和社会收入分配不公现象的日趋严重,政府所承担的维护社会公平、实现社会财富再分配的责任越来越重。利息税、遗产税等都是实现社会财富再分配的重要杠杆，但这些 2 杠杆的运用都需要一个重要的技术性前提，即个人金融资产的信息记录必须真实可靠。

（五）有效落实银行账户实名制有利于建立个人信用体系，促进金融服务创新，扩大居民消费信货。

落实存款实名制是建立个人信用的开始，信用是公民的通行证,个人信用的好坏直接关系到能否享受贷款、透支和分期付款,在储蓄存款实名制的记录和央行征信系统支持下,每个人的每一笔借款、还款的情况都记录在案,作为鉴别信用的依据。

有效落实银行账户实名制，使个人的信用水平有数据可查，金融机构通过人民银行个人信息基础数据库查询的个人信用报告，可以降低银行开展个人信贷业务的风险，促进个人信用卡消费信贷在我国的发展，促进社会经济良性循环，有利于提高金融服务质量。

二、有效落实存款实名制推进反洗钱工作进程

2006年十届全国人大常委会第二十四次会议表决通过了《中华人民共和国反洗钱法》，并于2007年1月1日正式实施。《反洗钱法》从法律层面明确了金融机构应履行的反洗钱工作的各项责任和义务。金融行业应该如何落实《反洗钱法》，尤其是如何在业务发展中具体履行好反洗钱义务，解决业务发展与履行义务的矛盾，是银行、保险等金融机构当前面临的一项亟需解决的重要课题。

洗钱不仅损害了金融体系的安全和信誉，而且对于正常的经济秩序、社会风气等各方面都具有极大的破坏作用。

（一）损害金融机构的信誉和效益。洗钱主要通过金融机构进行，大多数情况下，洗钱行为侵犯了国家对金融活动的监管制度，使金融机构在客户中的信誉和安全感受损，进而也影响了金融机构的市场份额，甚至发生挤兑。同时金融业又与工商企业、流通企业等社会经济 3 体系各环节密切相关，一个金融机构的不良行为很可能会产生“多米诺骨牌”效应，极大地干扰社会正常的经济秩序，严重地影响经济和社会发展。

（二）削弱宏观经济调控政策的效果。洗钱活动不遵循资金流向最有效益领域的基本经济规律，破坏了资源的合理配臵，客观上干扰了国家宏观经济调控的政策效果，损害经济稳定和可持续增长。引发经济扭曲和不稳定。洗钱造成资本外逃，导致社会财富流失。且由于洗钱把资金转移到不易被注意的投资领域，经济增长可能因此受到消极影响。例如，近年来房地产行业的火爆，并不一定是需求过旺所致，不排除洗钱者利用炒房地产这一种手段达到洗钱的目的。当反洗钱工作涉及到房地产行业时，撤离资金会造成房地产的不稳定状态，引发房地产业整体衰退，而整个社会经济也因此受影响。

（三）2007年1月1日正式实施《反洗钱法》之后，特别是公民身份联网核查系统上线后，各级金融机构加大对客户核对身份证信息执行力度，邮政储蓄银行通过加大各级管理人员业务培训，下发有关文件，并于2006年3月下发中国邮政储蓄业务制度，从规章制度的高度明确客户在邮政储蓄机构开立个人存款账户、办理各类需设别客户信息业务时必须遵循中国人民银行个人存款账户实名制的有关规定。

个人存款账户实名制规定自2000年4月1日实施以来，虽取得一定成效，但也存在诸多问题，存款实名制到现在施行刚满九年时间，对于经济发达的地区和知识水平相对较高的地区来说，存款实名制执行难度不大，可是对于邮政储蓄农村基层储蓄网点，在执行实名制工作中任然存在许多困惑和解决不了的困难。

现根据中国邮政储蓄反洗钱系统下载的2009年4月份储蓄银行含山县支行十三个储蓄网点统一版本中存款账户“非实名制”数据对我行存款账户实名制进行剖析：全县非实名证件账户总数7395户，其中98类证件账户数391户；身份证账户数3752户；临时身份证账户数94户；户口簿账户数3158户。

上述数据的存在反映一个事实，有效落实存款实名制，推进反洗钱工作进程。我们还有很长的路要走。

首先在落实专（兼）职4级反洗钱管理员的基础上，反洗钱管理员于储蓄网点密切配合，扎实做好反洗钱系统关键字段补正工作。

第二、系统中非实名证件中，身份证、户口簿“非实名制证件”所占比重达百分之90以上，储蓄网点人员在上述账户办理正常业务时，特别是活期存取款业务，对于一代身份证、户口簿开户的非实名账户，只能对户口簿开户的进行账户信息修改，对于一代身份证开户的，因户籍部门收回一代证发给二代身份证，大部分提供不了开户证件和开户证件的有效证明。

中国邮政储蓄业务制度“账户信息修改”对应 中国邮政储蓄业务操作规程（网点部分）“客户信息修改”交易代码（060101），是指在客户已离开柜台后发现由于普通柜员操作失误造成客户姓名、存款期限、通知存款品种、支票类存款起息日等要素输入有误，经与客户联系后修改错误信息。考虑到法律法规及内控制度的要求，该交易特指修改因柜员操作错误而设定，非实名制账户无法通过“账户信息修改”来完成非实名证件的修改，只有通过销户和反洗钱系统关键字段补正工作来完成非实名证件的修改。

现在我们来分析一下账户信息修改与关键字段补正工作量，关键字段补正的原则是以客户为主，配合补正，负责补正工作人员应首先 5 通过各种渠道联系客户完成数据补正，若无法及时完成补正工作，应持续关注该客户；而账户信息修改是面对面的，假设统一版本增加“有效证件账户信息修改”交易代码，储蓄网点完成正确信息修改就会方便快捷，该交易可增加本人凭有效身份证件（复印件上缴事后监督）与存单、存折在开户网点办理，通过公民身份联网核查系统确认后，填写“中国邮政储蓄修改分户账通知单”办理账户信息修改。

第三、储蓄统一版本中还存在一小部分非实名制（往年营业人员选择身份证或户口簿编制号码）的非实名制账户，对于这极少数非实名账户，只有要求储蓄用户销户重新开户，在网点遇到少数不愿意更改账号的储户就无能为力。

第四、储蓄统一版本系统中98类非实名账户及非关键字段的补正工作，建议上级领导安排技术部门统一解决，如落实对长期不动户的管理，查询交易流水取得需补正的信息。

2009年是邮政储蓄银行“合规管理年”，落实合规建设和规范流程两个主题，优化业务流程，防范和化解各类风险，全面提升邮政储蓄银行风险防范能力，迫切需要进一步落实银行账户实名制，完善统一版本中有关“实名制”内容业务流程可操作性、便利性，完善统版系统客户身份修改程序的软件开发，尽快解决储蓄统一版本中“非实名证件”问题，对于行业来说是个天文数字，更重要的是该数据的存在，人民银行各级反洗钱经办人都是心照不宣，这样的隐患如不早日排除，必定后患无穷。将统一版本中“账户信息修改”与反洗钱系统“关键字段补正”密切结合起来，双管齐下共同做好非实名证件补正工作，掌握反洗钱工作主动权。

三、邮政储蓄银行客户身份识别制度工作思路与建议。

“认识你的客户(know your customer，KYC)”是反洗钱领域中的一项重要内容。中国人民银行早在2000年就颁布了《个人存款帐户实名制》，落实存款实名制，达到金融机构对于每位储户都可进行监控。此外，中国人民银行还针对现金支付问题、严禁公款私存问题、对个人储蓄帐户的现金支付的管理等方面颁布了一系列规定。但是在实际操作中，很多银行都未严格执行规定。

《反洗钱法》第三章金融机构反洗钱义务包括：建立客户身份识别制度；建立客户身份资料和交易记录保存制度；建立大额交易和可疑交易报告制度等。

在反洗钱工作中，落实客户身份识别制度，一直是邮政储蓄营业网点反洗钱重点难点之一，依据反洗钱法第十六条规定，金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度，金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。

结合邮政储蓄业务制度规定的内容，建立客户身份识别制度，建议编写邮政储蓄网点客户身份识别章节流程：

（一）根据公民身份信息联网核查的结果，针对不同情况分别进行处理，如果核查结果信息与客户的身份证记载信息不一致，营业人员能够确切判断客户出示的为虚假证件时，应拒绝为其办理业务。

（二）如果营业人员无法确切判断客户的身份证为虚假证件时，应将核查结果明确告之客户，要求到户籍部门查询更正身份证件信息，客户仍然要求继续办理业务时，当客户办理个人账户的开户、修改实名证件业务的，应将核查结果打印在客户填写的相关业务申请书正面；办理大额存取款、转账业务的，应将核查结果打印在存取款、7 转账凭条背面，并将客户的联系电话、联系地址信息登记“可疑证件登记簿”（交易码050602），然后继续为其办理业务。

（三）次日网点打印“可疑证件登记簿”，对“可疑证件登记簿”中有疑义信息，应采取多种手段进一步核实。

（四）将系统产生的“可疑证件登记簿”上报给反洗钱4级管理员，由管理员根据系统资料综合分析，确定为可疑交易，报分管行长审批，申请将可疑交易信息加入黑名单。

（五）如经核实确为虚假身份证件的，及时对该账户进行账户止付，上报当地人民银行，报上级主管部门处理。

通过以上措施，制定反洗钱管理基础工作业务流程，监督储蓄网点做好客户的尽责调查，加强对客户开户资料真实性和完整性的审核，同时加大统一版本系统、客管系统反洗钱软件的开发，通过业务流程，具体的交易代码，引导储蓄网点金融从业人员做好反洗钱基础工作，完善客户身份核实程序。

做好上述反洗钱基础工作，能够有效地防御操作风险、法律风险风险、合规风险，提高风险控制能力，促进邮政储蓄银行风险管理工作的良性发展，提高中国邮政储蓄银行的竞争力。

【参考文献】

1、《反洗钱法》 自2007年1月1日起施行

2、《个人存款账户实名制规定》 自2000年4月1日起施行

3、《中国邮政储蓄业务制度》 自2006年4月25日起执行

4、《中国邮政储蓄业务操作规程》（网点部分）自2007年元月起执行

5、田应奎.个人存款账户实名制影响深远.工作研究与建议.18-19 9

第二篇：警惕银行卡“洗钱”风险 落实存款实名制

警惕银行卡“洗钱”风险 落实存款实名制

2011年08月15日 09:23 来源：金融时报

银行卡支付具有方便、快捷、安全、卫生等优势，具有化整为零、手段隐蔽、形式多样的特点。但从洗钱的各个阶段分析，银行卡交易中还存在着洗钱风险，亟待采取措施，堵塞漏洞。

资金放置阶段。资金放置阶段是犯罪分子进行洗钱活动的第一阶段。在此阶段，犯罪分子所运用的主要洗钱手段：利用假身份证件开立银行卡账户存入赃款；通过单位银行卡账户实现资金放置，洗钱者往往通过娱乐业、餐饮业等合法注册的公司，开立单位银行卡账户，将黑钱作为公司收益存入银行卡中；直接将黑线存入反洗钱管理松懈的地区所在银行。用赃款归还银行卡账户透支款。在发卡银行普遍推动贷记卡业务的现实背景下，一些以洗钱为目的开设的公司或被利用洗钱的企业单位，往往是先在其银行卡账户上进行正常业务经营货款及费用的开支，使银行卡账户上发生透支，然后通过现金还款方式归还银行卡账户所欠的本金利息。

资金转移阶段。洗钱者利用银行卡转移资金的方法：一是洗钱者往往在国内开立多个国际卡账户，在各账户中存入大量外汇后携带出境。二是洗钱者可以用银行卡在境外进行消费，或在银行卡犯罪监管不严密的地区进行取现，或与商户勾结以虚构交易方式套取现金，然后在国内分多次用小额资金偿还信用卡账户欠款，实现资金的转移。三是跨行转账，洗钱者将黑钱存入金融机构后，可以利用网上银行、电话银行、ATM等先进支付工具在多个银行卡账户之间进行多次跨行转账，使监管机构难以追查资金的真正来源。四是通过信用退款转移资金到境外。

资金归集阶段。资金转移的真正目的是改变资金的赃款性质及来源，将非法资金“合法化”后，进入经济体系运行。洗钱者通过电话银行、网上银行或ATM转账等非面对面的交易方式或其他方式，用经过两次清洗、多次转移的资金进行房地产、汽车、金银珠宝、古玩等贵重商品交易，也可以购买机器设备、原材料、厂房进行再生产。洗钱者可以购买股票、债券、企业股份，或开办合法企业，或补充所办企业的流动资金，扩大企业生产经营活动的收益，使得合法收益与非法收益难以有效区分。

那么有何对策可以解决这些问题呢？落实存款实名制，切实履行客户尽职调查。发卡机构在办理银行卡业务过程中，应严格执行《个人存款账户实名制规定》，避免由于借记卡管制较松，而给洗钱分子可乘之机。同时，在银行卡消费过程中，还应尽职调查有关大额资金消费情况。对于收单行及第三方服务公司，在发展特约商户时，也应认真审查商户的经营情况、法人资信情况及资金运行情况等。

明确大额和可疑资金交易报告主体及报告范围，避免出现重报、漏报、错报现象。基于发卡行在持卡人、特约商户、交易流水账等方面的信息优势，建议在银行卡业务中，发卡行负主报告义务，对于收单行和银联负辅助报告义务。

加强对特约商户清算环节的监控。加强对特约商户的审查，特别是针对高风险行业的商户，不仅要严格执行商户协议书条款，还应采取严格完备的风险防范措施；加强对商户的业务培训和管理工作，提高商户反洗钱意识；加强对POS机及ATM等机具的管理工作，防止商户与犯罪分子勾结，利用POS机刷卡消费套取现金；通过协议要求特约商户必须履行配合执行大额和可疑资金交易报告义务。

建立银行卡业务主体之间的反洗钱工作协调机制。建立由人民银行领导，由各发卡机构、收单机构和中国银联参与的银行卡反洗钱联席会议制度，作为协调各主体之间银行卡反洗钱的工作机构，定期开展银行卡反洗钱工作的沟通和交流；在银行卡业务各主体建立专门的反洗钱岗位，建立银行卡反洗钱联络员制度，加强各机构在反洗钱方面的协助和沟通效率；在人民银行指导下，共同研究利用银行卡洗钱的风险，并制定相应的防范措施和制度。

第三篇：浅析如何加强消防安全工作推进社会化进程

全面建设小康社会是中国特色社会主义经济、政治、文化全面发展的目标，是与加快推进现代化建设相统一的目标。随着经济社会的迅速发展，随着全面建设小康社会这个奋斗目标的逐步推进，公安消防机构责任重于泰山，消防工作将出现许多新情况新问题，面临更加严峻的挑战，而大力推进消防工作社会化，更是全面建设小康社会的重要保障。因此，必须深化认识，明确消防工作的根本出路在于社会化；社会化的关键在于强化消防责任制，实现消防安全责任的社会化；社会化的根本在加强消防宣传教育，提高全民消防安全素质；社会化的基础在强化消防设施建设，实现消防设施的社会化；社会化的动力在深化消防改革，建立消防管理长效机制。下面我就当前消防监督工作中存在的阻碍消防社会化发展的主要矛盾和问题以及如何实现消防工作社会化，为社会经济发展营造良好消防安全环境谈几点看法。

阻碍消防社会化发展的主要矛盾和问题

适合全面建设小康社会的消防监督管理机制还尚未完全形成。现行的消防监督机制，是在有计划的商品经济向市场经济过渡时期形成的，有着很深的计划经济烙印，严重滞后于经济建设，已经不能适应市场经济的需要，在很大程度上已经制约着、阻碍着消防工作的社会化发展。消防行政审批是在计划经济条件下政府对企业事务包办的产物，实际上是政企不分的一种表现形式。消防监督机构重审批、轻管理、监督不到位的问题依然存在。如建筑工程的消防监督管理，从可行性研究开始到立项、建筑设计、建筑施工、装修设计、装修施工，施工中管理直至工程验收，都要经过层层的消防审批，事实上消防部门已经直接全面参与了企业基本建设和日常管理活动，承担了不应承担的管理责任，包办了应当由企业自己做主的事项，甚至有的图纸设计直接提出，“消防设计以消防部门意见为准”，“消防产品必须消防部门指定才行”等等不负责任的文字说明。这就制约了企业的自主意识和创造欲望，没有人再愿意浪费时间和精力，探讨如何才能将消防工作做得更好。另一方面，由于体制的原因，消防监督机构将大量的人力、物力、财力投入到职责范围外的事务性工作中去，不能从深深介入的微观消防监督领域中撤退出来，做到“有所为，有所不为”，监督职能不能得到有效体现，越俎代庖的现象突出。因此，消防社会化成了一句空洞的口号。

监督执法的法律依据存在较大缺陷。应该说，以《消防法》为主的消防法规体系日趋完善，但目前还存在不少立法的“空白点”，一些必须与《消防法》配套的规章有待制定。对于消防行政处置程序、社会消防安全培训、消防设施施工企业资质管理、消防设施检测维护等问题，目前只有地方规章或规范性文件作为执法的依据，因此在实际消防工作中遇到许多具体问题由于没有规定政府及有关主管部门负责人的相应法律责任，造成部分地区的消防规划、公共消防设施、消防装备建设不落实。公安部61号令的颁布实施对于强化企事业单位消防安全责任主体意识和推动消防社会化进程起到了一定的作用，但是在目前我国始终没有将消防教育作为国民素质教育来抓，公民的消防意识极其淡薄，对消防工作的认识仅限于生产生活中的积累的一点极其有限的经验而已。61号令属于部门规章，没有强有力的法律保障措施。消防法仅仅对不履行消防安全职责的行为给予行政处分或者处警告，行政处分并不是消防监督的权限，警告处罚无关痛痒，实施了也不能起什么作用。这些问题都极大地阻碍了消防工作社会化的发展。

单位消防安全责任主体意识不强，消防安全组织尚不健全。不少重点单位对消防安全责任主体已逐渐明确，自我负责的主体意识逐渐养成，但仍有少数单位消防安全责任主体意识不强，仍存在“消防安全工作是公安消防部门或其主管部门的事情”的错误想法，存在消防安全制度不完善，消防档案建设不规范等问题。还有一些单位没有真正建立起消防安全组织，没有明确消防安全责任人和消防安全管理人，没有明确消防安全归口管理部门，没有明确对消防安全管理工作的具体程序、内容、职责和奖惩措施。有的单位虽然明确了，但过于笼统、缺乏操作性，生搬硬套其它单位的规章制度，完全不顾及自身的实际情况，导致消防工作职责不明，各项消防安全管理措施无法落到实处。

如何实现消防工作社会化，为全面建设小康社会营造良好消防安全环境

按照“适应社会主义市场经济发展，社会全面进步和加入世贸组织的新形式，加强立法工作，提高立法质量”的战略部署，根据形势任务的发展变化和我国入世后的实际，对现行的消防法律、法规、规章和技术规范认真进行清理，该制定的制定，该完善的完善，该废除的废除，尽快完善与社会主义市场经济体制相适应的消防法律体系，使其更具操作性。

消防工作直接关系到经济建设和社会稳定，是实现建设小康社会目标的有力保障，涉及到各行各业、千家万户，是各级政府的一项重要工作，既不可忽视也不能懈怠。《消防法》第三条规定：“消

防工作由国务院领导，由地方各级人民政府负责。各级人民政府应当将消防工作纳入国民经济和社会发展计划，保障消防工作与经济建设和社会发展相适应。”因此，要做好消防工作首先要求各级政府应认真履行《消防法》赋予的各项职责，把确保消防安全作为维护社会稳定，促进改革开放，改善投资环境，保障经济发展的一项重要举措，列入政府工作的重要议程。同时充分

发动和依靠群众，大力推进消防工作社会化、走群防群治之路。

强化消防安全责任制，实现消防安全责任的社会化。实行消防安全责任制，是我国《消防法》确立的一项基本制度。全面推行消防工作责任制，应当是单位承担的责任，消防部门就不要替其承担。消防部门重点是给党委、政府当好参谋，将自己从具体的消防检查事务中解脱出来，使消防工作逐步走上转变工作职能、工作方式、转变工作作风，提高把握全局能力，建立“科学、公正、廉洁、高效”的新的消防监督机制。

1、紧抓重点单位这个龙头，带动整体消防工作社会化进程。单位是社会大家庭的重要一员，要实现消防工作的社会化，必须先树立单位消防安全主体意识。公安部61号令进一步明确了单位的消防安全主体地位，贯彻落实61号令是实现消防工作社会化的一个重要环节。因此，必须狠抓公安部61号令的贯彻落实，建立单位自身的消防安全评估体系，明确、细化和规范具体责任，将单位消防管理制度纳入日常管理和经营制度之中，提高自防自救能力，做到“安全自查、隐患自改、责任自负、”，最终建成“政府统一领导，消防依法监督，群众积极参与，各单位自主负责消防安全”的社会化消防安全机制。

2、大力加强社区消防建设工作，提高居民群众的消防素质。消防监督机构应当抓住契机，充分发挥街道办事处，居委会等基层政权组织的作用，建立完善的社区消防工作协调机制，加强社区消防硬件设施建设，优化居民的消防安全环境，达到社区居民“自我管理、自我教育、自我监督”的要求，最终建立一种新型的社区消防网络管理、消防保障和服务体系。

3、借助社会特殊力量促进消防工作社会化。在消防工作中，可以引入保险行业对消防安全的本能关注这一积极因素，使之为我所用，为我服务，建立安全和效益互动机制。可以设想：一个单位如果不整改火灾隐患，不落实消防制度，保险公司则拒绝承保；对于存在重大火灾隐患，拒不整改而发生的火灾，保险公司拒绝赔付。保险业的强力介入，将发挥较大的建设性作用，有利于推动广大企事业单位尽快树立自主安全意识。

扎实开展消防宣传，努力开创消防宣传新局面。

1、以发展的理念指导消防宣传。首先，宣传主题要突出时代特征，紧跟时代发展的步伐，不断注入新鲜的血液。当前消防工作的重点是社区消防、农村消防、61号令宣贯、公众聚集场所治理、建筑消防设施治理等工作。因此，消防宣传应紧紧围绕住消防工作的重点，开展系统性的宣传，大造声势，在耳濡目染中使群众形成消防的意识，同时也为各项工作的顺利开展打下良好的基础。其次，宣传内容要紧扣客观实际，充分利用重特大恶性火灾所造成的严重后果给人的触动最大，更具有教育意义这一特点，以火灾案例和消防常识为教育内容，提高全民的消防意识，达到消防知识的全面推广。再次，消防宣传要有超前意识，要站在时代发展的高度，着眼于从社会发展的全局，根据消防发展的未来趋势，创造性地开展消防宣传。

2、以创新的理念贯穿消防宣传。一是宣传形式要求新求奇，不断推陈出新，借助当今社会盛行的广告、电信服务、电子图书、多媒体技术、互联网等潜力巨大、具有跨世纪优势的传播技术，创造出百姓喜闻乐见的宣传形式，扩大宣传的影响范围和深度。二是宣传要化被动为主动，充分发挥群众的力量，不断强化群众的“三种意识”，即主体意识、参与意识、自我保护意识。三是消防部门要积极联合教育、劳动、新闻、出版、广播、电影等主管部门，督促落实《消防法》赋予的消防宣传教育责任，督促各单位主动开展消防宣传工作。

3、以务实的理念深化消防宣传。一是消防宣传要讲求实效，通过宣传取得的实际效果，切实通过宣传推动消防社会化进度，逐步提高全民的消防意识。二是消防宣传须深入群众，通过建立消防展馆、开放消防站、设立消防网页等宣传方式，使消防宣传深入到群众中去。三是宣传要建立长效机制，利用规范化的社会各行业在职教育，老人、妇女、儿童、学生的经常性教育等多种教育形式，实现消防教育的连续性、系统性、长期性运作。

强化消防设施建设，实现消防设施的社会化。大力加强城镇消防站、消防给水、消防车通道、消防通信等公共消防设施和消防装备建设，大力加强建筑自动消防设施建设和消防器材的配备，这是做好社会化消防工作的基础，是适应经济建设和城镇发展的客观要求。因此，要做好城镇消防设施建设，首先必须根据城镇总体规划要求，编制城镇消防规划，并严格贯彻执行。二是要正确处理好城镇建设与消防建设的关系，将消防建设纳入城镇建设的重要内容，做到与城镇建设同计划、同建设，确保消防设施建设到位。三是要正确处理眼前利益和长远利益的关系，从改善消防安全环境和条件出发，加大消防投入，切实按照国家有关消防技术规范和标准要求，抓好公共消防设施和建筑消防设施的落实，真正做到还清旧帐，不欠新帐，切不可只顾眼前利益，搞短期行为，而牺牲消防安全。四是要加强消防设施的维护管理，落实管理人员和责任，确保设施完整好用。

综上所述，研究和探讨如何推进消防工作社会化，不仅具有现实作用，而且具有深远历史意义。随着消防工作的社会化发展，广大人民群众的消防安全素质不断提高，就能够有效的预防和减少火灾的发生，为全面建设小康社会创造良好的消防安全环境。

第四篇：如何推进监狱工作法制化进程

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如何推进监狱工作法制化进程

核心内容：我国《监狱法》明确规定，监狱是国家的刑罚执行机关，监狱对罪犯实行惩罚与改造相结合、教育与劳动相结合的的原则，将罪犯改造成为守法公民。要坚持监狱工作原则，达到监狱工作目的，监狱一切工作的内涵和推进方式均应严格依照法律的规定进行，实行依法治监，推进监狱工作法制化进程是对监狱工作的最基本的要求。

在新形势下，要做到依法治监，推进监狱工作法制化进程，需要重视抓好以下几个方面的工作：

一、进一步加强监狱立法建设

尽管我国的监狱立法建设经过建国几十年的努力，从无到有，从小到大，1994年《监狱法》出台，在监狱立法建设发展史上具有里程碑的意义。但随着形势的发展，需要在进一步加强监狱立法建设上下功夫。当前和今后一个时期，特别需要制定出一整套与《监狱法》相配套的具有较强操作性的监狱法规，如《监狱法实施条例》、《监外执行和假释罪犯管理条例》、《刑满释放人员安置帮教办法》、《狱务公开与狱务监督制度》、《未成年罪犯管理教育办法》等，以使监狱各项工作权限确定化、责任明晰化、程序公开化、行为规范化，从而为依法治监提供更为完备的法律保障，促进监狱法制化建设进程。

二、加大执法力度

依法治监的关键是执法，因此必须加大执法力度。而公正是执法的本质要求。监狱执法公正贯穿于惩罚和改造工作的全过程，无论是罪犯的收监、减刑、假释、释放还是监外执行，又犯罪的处理等都涉及到执法公正的问题。执法公正是监狱法制的基石所在，灵魂所在，是保持和促进监狱事业发展的生命线，因此要把执法公正作为衡量执法力度大小的主要标尺。这是我国监狱法制化建设在当前和今后要努力追求的一个目标。

三、重视保障罪犯权利

罪犯人权和其他合法权益的保障是监狱法制化的一项基本内容，也是现代监狱行刑制度的基本要求。因此，必须确保法律赋予罪犯的各项权利得到有效的实现，用法律的手段来维护罪犯的合法权益。如要根据《监狱法》的规定对罪犯的分押、分管、警戒、通讯、会见、生活卫生、考核奖惩等方面作出详细可行的规定，特别是对程序性规定一定要明确化，使罪犯的权利保障有法可依、有规可循。再如监狱民警在具体执法过程中，要通过依法行刑保障罪犯的权利。特别是罪犯没有剥夺的政治权利、人身权利，监狱都要依法予以保护。与此同时，要对罪犯加强法律知识的普及和宣传，让罪犯明白享受权利应在法定的范围内进行。权 有法律问题，上法律快车http://www.xiexiebang.com

利与义务是对等的，要享受权利必须以履行一定的义务为条件，而履行义务时也同时在享受权利。

四、提高执法者法律素质

不论法律有多么良好、科学和完备，要真正发挥作用，还必须由执法者予以执行，这就决定了执法者应当具有良好的法律素质。要提高作为执法者的监狱民警的法律素质，首先，要通过不断深化社会主义法治理念的学习，在头脑中牢固树立社会主义法治理念，坚定做好社会主义现代化的建设者和捍卫者的信念。其次，要组织广大监狱民警系统学习监狱法以及相关法律法规，做到精通、准确把握，并在监狱行刑活动过程中正确运用法律法规来处理问题，维护法制尊严。再次，要坚决按照“违法必究”的要求，加大查处执法中腐败行为的力度。坚决做到依法从严治警，不护短，不包庇，不留后患，对不合格的干警坚决清除干警队伍，以保持干警队伍的纯洁。

五、加强执法监督

对监狱执法活动进行必要的法律监督，是依法治监，调节监狱工作法制化进程的重要保证。在具体做法上，一是要深化狱务公开工作。增加狱务公开的内容，加大对狱务公开的宣传力度。对涉及罪犯减刑、假释、保外就医、准假探亲、记分考核等敏感环节，要坚持条件、程序、权限、结果的“四公开”，实行公示制度，并接受罪犯及其亲属的监督。二是进一步加强监狱系统内部纪检、监察审计部门对执法执纪情况的监督工作，建立健全定期、不定期的检查监督制度，及时有效地发现执法执纪中的问题，根据不同情况予以不同的处理。三是认真接受各级人大、政协、检察机关、新闻媒体等和人民群众的监督。通过公布举报电话、聘请社会执法监督员、邀请人大代表、政协委员和社会有关人士定期视察监狱，向罪犯亲属介绍罪犯改造情况等形式，接受广泛的社会监督，总之，只有从多方位、多层面、多渠道对监狱执法活动加强执法监督，才能保证监狱执法活动的合法性、公正性、严肃性和权威性。

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第五篇：论反洗钱工作的有效实施

论反洗钱工作的有效实施

金融机构的内部控制就像人体器官的免疫系统，一套完整有效的免疫系统可以阻止病菌的侵害，保持人体健康以及各项功能正常。反洗钱内部控制是金融机构内部控制的组成部分，而洗钱犯罪就像是病菌，在反洗钱内部控制缺失或不完善的情况下，洗钱犯罪一旦进入金融机构，在客观上，就为犯罪分子提供便利，会损害金融机构的良好声誉，而且有可能影响到整个金融体系的稳定，因而建立健全反洗钱内部控制既是金融机构履行反洗钱义务的基本要求，也是金融机构预防洗钱风险，审慎经营和稳健发展的有力保障。金融机构应当根据国家的法律规定并结合自身的具体情况，制定完备的内部控制制度，构建科学合理，控制严密，运行高效的反洗钱内部控制制度。结合我国常见的一些洗钱犯罪情况，我觉得金融机构应该从以下几个方面着手进行反洗钱工作：

一、对反洗钱从业人员履行能力的建设

无论做什么工作，我认为都应该坚持“以人为本”的原则，反洗钱工作要想有条不紊地进行，必须建立反洗钱工作责任制，也就是反洗钱部门岗位职责制度。该制度要求反洗钱从业人员，上至主管领导及每个部门的负责人，下至每个具体工作的直接责任人，都要分工明确，各司其职。金融机构将各项反洗钱义务有效地分解至各相关岗位及具体部门，明确其反洗钱工作职责及工作任务，以保证本单位反洗钱工作的顺利开展。该制度明确了反洗钱涉及的部门、制定的岗位，以及具体的职责规定、责任追究等方面的内容。同时还对反洗钱从业人员的工作建立严格的考核、评估、内部审计制度。可以具体分为反洗钱绩效考核制度，反洗钱内部控制评估制度，反洗钱内部审计制度。反洗钱绩效考核制度指金融机构应将反洗钱工作纳入本单位的业绩考核范围中，制定相应的量化指标，对内部员工履行反洗钱义务的执行情况及执行效果进行考核及评价。同时，为使该制度起到“激励先进，鞭策后进”的效果，设计指标必须体现“科学、公平、合理”的特点。金融机构内部控制评估制度是指对内部控制体系建立、实施和运行结果实施调查、测试、分析和评估等系列的活动，该项制度应该明确评估内容，评估标准，评估程序，评估方法，评估报告，评估结果运用这些内容。反洗钱内部审计是金融机构及时发现和纠正反洗钱工作中存在的问题，防范合规风险的有效保障和措施。金融机构反洗钱合规管理部门、内部审计部门及相关业务操作部门应对本部以及下属分支机构贯彻执行反洗钱内控制度情况进行检查，对发现的问题及时进行通报，跟踪整改和责任认定，金融机构应当明确反洗钱内部检查职责，检查重点，检查要求，检查报告，后续处理等相关内容。

二、当前我国洗钱犯罪的类型和风险控制

随着经济的快速发展，金融业也以蓬勃向上的趋势不断处于高速发展之中，在传统金融产品发展的基础之上，各类新型的金融衍生产品也被开发出来，给广大客户带来便利。但与此同时，犯罪分子的洗钱手段也越来越多，花样层出不穷，结合我国的国情，常见的洗钱犯罪分类主要有以下几种：

1、地下钱庄洗钱（非法汇兑型转变成非法结算型）以及走私洗钱（偷运入境转变成低价报关，邮包快递）

譬如上海“12.05”特大地下钱庄案，就是一起典型的地下钱庄洗钱的案例，葛某就是通过下面图示完成他的洗钱的目的。

2、毒品洗钱（传统毒品转变成新型毒品，网络化）

典型案例：广东江门毒品案。四川籍女子王某在邮储银行某支行开立账户；每次存款 或转账都发现有假币；多次都是当天存现后办理转款，资金转出到广西崇左、鹿寨等地；拒绝告知其资金来源；每10天转款一次，约8.5万元，收款人均为李某。

3、金融诈骗洗钱（传统诈骗转变成电子银行诈骗）

常见的电子银行诈骗洗钱犯罪通过木马病毒，电信诈骗，钓鱼网站，网络赌博洗钱犯罪，POS机/信用卡套现洗钱等方式实现。下面的示意图就是一起通过电信诈骗将诈骗所得钱通过银行账户和银行自动取款机洗钱的案例：

4、非法集资（非法吸收存款转变成网络借贷）

山东某银行营业厅近期每天均有大量客户新开银行卡，规模迅速扩大；向梁某的银行卡中通过无卡存款方式存款；存款金额均为万元的整倍数；存款人为多中年人妇女、聋哑人；客户存款时有中年女子进行存款的指导，且均不愿透露存款的原因；据侧面了解，个别存款人反映将资金存到指定卡后签订合同，用于向国外某项目或工厂投资。

识别点：

集资：同行内各地向少数银行卡大量集中转账汇款

开卡：新开卡业务突然增多，开卡后立即汇款，目的明确 规模：初期开卡、汇款规模不断扩大，持续一段时间 数额：万元整数倍（近年来出现拆分，需汇总）人群：具有明显的人群特征，如老人、妇女、退休

项目：现场可能找到投资项目宣传品/材料，用途“投资” 分工：收款账户 “分散转入、集中转出”；中转账户 “快进快出、频繁收付”；返款账户 “集中转入、分散转出

5、非法传销（产品代理转变成资本运作、购物返利）

林枫集团采取“团队计酬”经营模式进行传销活动，主要出售“林枫保健品”，每份产品价格为1500元、1485元、1370等；购买一份“林枫产品”即可成为“林枫”会员，林枫公司依据会员发展下线人数和比例返利。识别点：

集资：账户资金来源分散，涉及全国很多省份 收款人：相对固定，但收款账户可能变更

金额：频繁小额汇款，金额为某一特定金额的倍数 提现：汇款累积到一定金额后提现 周期：资金交易具有一定的周期性 金字塔：资金网络呈现“金字塔型”

面对犯罪分子层出不穷的洗钱犯罪活动，金融机构必须采取有效的措施来预防各种洗钱活动。金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度。

（一）对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新；

（二）按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人；

（三）在 办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问 的，应当重新识别客户身份；

（四）保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外金融机构 进行有效的客户身份识别，并可从该境外金融机构获得所需的客户身份信息。

三、如何提高可疑交易报告质量

大额和可疑交易报告被认为是反洗钱工作中最核心最重要的三项措施之一，大额和可疑交易报告是金融机构甄别洗钱活动的初步成果，是金融机构对反洗钱工作做出的重大贡献，其中大额交易可以通过科技手段自动提取，降低了人工投入。但是可疑交易复杂多样，无法完全依靠模型开发和系统自动功能进行识别，金融机构工作人员应加强学习，不断培养适应反洗钱工作的敏锐眼光，提高自身的业务素质。反洗钱从业人员应能在复杂的业务表现中挖掘潜在的洗钱犯罪线索，而一线人员能够在业务发展过程中要紧绷反洗钱这根线，严格按照反洗钱内控程序处理业务，及时发现和报告客户的可疑身份和行为。那么怎样提高可疑交易报告质量呢，下面我们主要谈谈可疑交易分类和识别技巧。

无论是针对金融业的34类客观分类标准还是金融机构工作人员的主观判断，可疑交易最终都可疑区分为客户可疑、账户可疑和交易可疑这三种情况，这三种情况同时也成为我们识别可疑交易的方法。客户可疑是指如客户在交易时不愿提供真实、深入的身份信息和其他信息；客户不是真实的交易者或者交易被别人控制；客户试图与银行工作人员发展密切且不正常的关系，如要求银行人员不要记录其交易等。账户可疑情况有：开立假名账户，客户请他人代理开立异地账户，客户开立过多的个人账户等。交易可疑指客户的交易与其身份、财务状况、经营业务等明显不符；客户的行为明显规避银行或有关行政管理部门的监管要求；客户的交易行为违反通常可理解的商业原则或惯例，如不计成本，效率的异常交易等。针对可疑交易的这三种情况，我们可以找寻出识别可疑交易的技巧，从而提高可疑交易报告质量。

四、非面对面金融业务客户身份识别的方法

非面对面金融业务是相对柜面业务而言的一种借助于网络技术将银行业务运用到互联网上，开设新的电子服务窗口，通过计算机或智能移动端口，使用HTTP或WAP协议发出支付指令，从而实现货币支付与资金转移的金融业务，这种非面对面业务，主要类型有网上银行，电话银行，手机银行，ATM机，POS机等形式。由于不受时间和空间的限制，具有快捷、方便、易型的特点，已成为银行业务的一个重要组成部分。但与此同时，非面对面银行业务的匿名性、隐藏性使金融机构对客户的身份的有效识别和控制滞后，这成为洗钱犯罪分子利用的主要渠道。因而我们要加强对涉及到非面对面银行业务客户进行有效的身份识别和控制，要想有效识别非面对面客户的身份，我们首先要了解非面对面业务中客户身份识别的主要特点，并针对特点实现对非面对面客户身份的有效识别。

将非面对面客户身份信息管理与商业银行核心业务系统。可疑交易系统等有关系统实现有效链接，从技术上保障反洗钱非面对面业务客户身份识别工作。如客户在网上进行注册时，系统就立刻将客户提供的简单有效信息与客户在柜面上留存的信息进行匹配，进行客户身份的验证，对不相符的客户系统自动记录备案，我们再对这些客户进行进一步的深入调查，时刻注意该类客户的交易动态，预防反洗钱的发生。

客户使用网上银行、手机银行、POS机等这些非面对面银行业务时，必须是基于客户已在柜面取得客户身份初次识别的基础上，开各类电子渠道服务或追加签约账户时，客户必须在柜面填写申请表格，必须提供实名制账户、身份证原价，同时客户必须通过刷卡或刷存折验证客户信息与密码，签约账户实行交易限额控制管理。手机银行客户信息与手机号唯一绑定，且交易原则上要在本人手机上完成，在别人手机上完成的，要通过发验证码到原手机号客户的手机上，再有原持有手机号的客户将验证码告知，才能完成相关交易的操作。

五、目前反洗钱工作中存在的问题 随着金融业的不断发展，金融衍生工作的不断创新，反洗钱工作也要不断地进行改革，发展，与时俱进，不能基于传统的反洗钱工作要求与规章制度，要在现有的规章制度下，不断结合我国的国情与自身银行的业务特点，寻求适合本银行的反洗钱工作方式。

针对我行而言，目前反洗钱工作中存在的问题主要有：工作人员反洗钱意识不强，看问题不够全面，有关反洗钱信息员发生职位变动，为及时进行更新信息，容易造成反洗钱信息的泄漏；反洗钱制度建设方面，未能结合我行自身的业务发展情况，制定相应的规章制度，客户尽职跟踪调查做的还不够完善，还有很大的提升空间；要加强反洗钱工作人员的业务培训，增强反洗钱工作意识，同时要加强工作人员对新型的各类金融产品进行学习，知晓各类产品存在的金融风险以及可能被犯罪分子利用来进行各类洗钱活动的可能性，要加强工作人员的危机意识等。反洗钱工作是项大工程，还有很多地方我们要不断地学习、掌握，但是我相信只要我们全行工作人员一起努力，我们就一定能配合人民银行，将反洗钱工作做好