离行ATM & POS机远程接入

第一篇：离行ATM & POS机远程接入

离行ATM安全互联

在社区、超市、地铁等地的ATM机前端部署桌面型IPsec VPN设备或采用软件VPN方式，通过3G无线网络完成ATM网点与银行数据中心的安全互联，即保证用户交易数据在互联网上传输的安全性，又大幅度帮助银行客户削减IT成本。

软件VPN—Pdlan特点：

 ATM机大部分采用windows系统，pdlan按服务模式启动，开机即可自动建立VPN隧道；

 Pdlan支持隧道自愈合，无需人工干涉；

 SC集中管理平台，善于对于大规模网络全面进行管理配置，节省管理成本；

硬件VPN特点：

 内置防火墙保护ATM机安全，对外只开放VPN端口；

 硬件特征码绑定，实现接入身份和ATM机硬件特征信息的绑定；  权限管控细致，只允许ATM机访问总部特定IP和端口，防止非法访问其他内网资源；

 SC集中管理平台，对于大规模网络全面进行管理配置，节省管理成本；

银行商户POS安全接入

通过在信用卡中心及商户端分别部署SANGFOR VPN设备，实现所有商户通过专线接入到卡中心后，都需要经过严格的身份认证方可访问结算系统，同时对所有商户进行细致的权限划分，确保相应的商户只能访问指定的应用，最后实现各商户的接入端点安全，对接入的用户实行严格的端点接入检查。保证数据不会在接入点被泄露。

部署便利、使用方便

相对于网闸等设备，通过SSL VPN设备对企业的关键业务系统进行隔离保护，部署便利，使用方便，并且便于扩展。

多因素认证确保安全

单纯的帐号密码认证容易遭到密码丢失、密码遭到破解等威胁，SANGFOR VPN支持多种用户安全认证方式，包括短信认证、硬件特征码认证、动态令牌认证、自建CA认证等多重认证方式，同时支持与Radius、LDAP、第三方CA进行无缝的结合。并且支持多因素认证组合，确保接入认证安全。

细致的权限划分

通过VPN对结算中心的应用进行统一发布，实现对商户的应用使用权限划分、接入流量限制等等管理措施，保证各个商户的访问在授权范围内，不会对主要的系统造成影响和破坏。并支持日志数据中心，详细的记录了各个商户的访问日志和应用资源的使用情况，为以后的业务审计和网络规划提供了参考依据。

第二篇：ATM机离行网点选址分析

第三章 龙洞商业区设离行式ATM机项目选址相关

因素分析

3.1影响龙洞广州农商银行ATM网点选址的主要因素

经过实地考察和现场测评，以广东工业大学龙洞校区门口迎龙路车站附近的广州农商银行ATM机网点为例子，我们可以发现，在白天上班时间，等待时间约5-10分钟；而到了下班高峰期，由于人们蜂拥至银行ATM网店处理存现金以及转账的业务，人口激增，等待时间往往在10-15分钟，甚至更长。等待时间过长，等待人次过多，侧面突出了龙洞附近各银行ATM机网点选址还有可以改进的地方。

此次分析方法主要是通过互联网的信息资料整合，以及小组各成员的实地考察，综合整理除了影响龙洞周边农业银行银行关于ATM选址的因素，包括空间和经济因素两大类。同时，由于ATM交易受客观环境因素影响非常大，所以我们应该着重考虑客观环境的因素。

ATM选址，需要考虑人口的密度和使用频率，还需要考虑到各收入人群的分布状况，这些都是我们要注意的。不同职业的人都有对银行卡不同层次的需求。而对于在龙洞周边的ATM选址，需要考虑到的人群主要是周边大学的学生们，附近小商家的个体经营者，以及在龙洞范围内日常居住生活的市民。由于龙洞商业步行街的存在，可以大致区分ATM机的选址需求。在各大型商场（例如华润万家）还有各大娱乐消费场所（例如拼音KTV）都是装有pos机供客人消费刷卡的，所以这些地方对于ATM机的需求通常较小；然而在龙洞商业街里，还有很多的小商铺和小摊贩，奶茶店，士多店，流动的水果摊位等等，这些地方都要求小额的现金消费，因此ATM合理分布在这些地方是十分有必要的。其次，ATM的选址还要考虑龙洞各地区的人流和街道的结构。龙洞周边街道四通八达，有很多的主干道和小路，十字路口也非常多。由于附近是各大校区和居民区，人流和车流也非常大，因此选址的时候可供选择的地方非常多，一般原则是人流最大的地方，以及主干道的十字路口，应尽量选择人流的必经之路。除此之外，交通的因素对于ATM机选址非常重要。ATM网点应靠近公交车站点，以及各小型交通运输站点（例如摩托车载客聚集点），以便最大程度上为人们提供便利的服务。通过观察我们也发现，龙洞周边各大银行ATM网点的使用需求十分之大，人们

在高峰期往往需要耗费大量等待时间才能完成业务办理，这说明ATM机的网点选址还可以进一步完善的改进。

根据上述考虑的要素及课程模板参考，关于龙洞周边范围各大银行ATM机网店选址的因素归结为五类：第一，人口，主要是人口的密度和数量；第二，使用者职业分布情况，主要考虑的是学生群体，个体商铺店主群体以及附近居住的居民群体；第三，附近商业店铺结构分布，主要考虑是大型消费场所（具有完善的支付消费设施）还是流动的小型摊位（需要使用小额现金进行支付交易）；第四，交通，主要考虑交通站点的分布以及各街道的结构（十字路口分布和主次干道）；第五，各银行网点之间的相互竞争。

3.2 ATM区位影响因素的调查、解释、分析

龙洞周边ATM网点分布截图

1、广州农商银行（龙洞支行），位于广州天河龙洞迎龙路。此网点ATM机数量为8台。距离龙洞购物中心的边缘位置，但是却在马路的主干道边上，旁边是有两个公交站点的十字路口，因此人流十分之大。附近不仅有永信数码通讯，柠檬布丁，魅族，万客来，富辰手机城的形形色色的商业摊位，还有君怡酒店，温馨公寓等大大小小的租住场所。然而竞争网点也有不少，例如交通银行ATM（龙洞支行）就位于天源路与迎龙路交叉口附近，还有广东建设银行等，就在其不远处，步行即可到达。主要影响因素是交通站点的分布，以及附近商业店铺结构，最重要的就是竞争网点的影响。

2、广东工业大学广州农商银行ATM网点，位于广东工业大学龙洞校区内，ATM数量为1台。旁边设有中国工商银行、建设银行等数个其他银行的ATM机。校内学生人数数千，使用频率稳定。主要影响因素是竞争网点的分布，以及其本身位置的摆放（在图书馆楼下）。

3.广州农商银行24小时自助银行（龙洞支行），位于天河龙洞迎龙路6号龙洞购物中心地下购物中心。附近分布有潮流前线，乐讯数码，华润万家，芒果租房的商业店铺。旁边为马路主干道，交通便利。值得一提的是其他银行ATM站点距离其较远，有一点距离。因此这个网点的主要影响因素是附近商业店铺站点的分布，街道的结构以及附近交通站点的分布。

根据上面的调查结果，将各资料整合归纳，我们小组得出影响ATM机选址的主要因素的汇总，基本和上述考虑因素一致：第一，人口的密度和数量；第二，消费者职业结构及收入状况；第三，附近商业店铺结构分布；第四，交通站点的分布以及各街道的结构；第五，各银行网点之间的相互竞争。

接着我们对龙洞广州农商银行的各ATM网点进行了实地验证。1.就我们最近的广东工业大学广州农商银行网点而言，虽然它在校区内部，非常接近学生群体，但是由于广东工业大学学生的主要缴费卡为工商银行卡，另外其ATM网点的隔壁就有其他银行的ATM机，竞争激烈，所以使用频率并没有高，而且与中国工商银行的网点有一定差距。2.广东工业大学门口迎龙路车站附近的广州农商银行。由于位于交通的主干道，附近交通网点众多，人流量大，密度高，而且附近有很多个体户的商贩和居民，所以日常的ATM使用情况还是很火爆的，遇到高峰期往往要等待10分钟以上。3.广州农商银行24小时自助银行。虽然它在购物中心内部，人流密集，消费潜力巨大。但是由于该场所消费设施完善，往往可以通过pos机进行刷卡支付，所以实际使用情况较为冷清。

3.3 ATM区位影响因素的选择

在区位影响因素的选择上，对于ATM网点的尸体调查，我们主要侧重在了附近居民数量，主要路段的人流量，各种商业摊位的分布数量和规模，以及学校的分布数量等等，下面一一列出。

一、人口

资料通过百度获得。龙洞街位于广州市天河区东北部，辖区面积11.7平方公里，总人口约6万人，辖内有龙洞村、五个社区居委会、广东工业大学、广东金融学院等十几所大中专院校及广东省林科院、中国林业科学研究院热带林业研究所等多个科研机构，既是典型的城乡结合地区，又是有名的教育文化区。总人口超过6万人，而查住人口在7000左右。

二、商业中心及购物中心

实地调查龙洞各类商业区的结构分布，区分大型购物超市、个性特色店铺以及其他小吃店和流动摊位商铺的数量与规模。

三、广州龙洞附近各校区的分布，包括本科，专科院校以及小学和高中。调查当中学生的数量规模以及消费能力。

四、龙洞广州农商银行附近存在的其他银行ATM站点。通过百度地图以及实地调查找出其附近存在的竞争对手，观察相互之间的差别和竞争激烈程度。

第三篇：银行ATM机操作规程(对离行)

对离行（在行）式自助设备

服务内容与操作流程

第一条 服务内容

正常情况：对自助（ATM）设备淸机加钞、续纸、维护、保洁、查账轧帐等工作。

临时应急：紧急取卡。设备技术维护、突击查库、节假日突急清机加钞、处理设备报警等。

第二条 操作流程

一、设备、人员配置、任务区分、硬件

1.清分间：设置专用清分间（现为100平方米，专用吸尘清分工作台2个。

2.技防设备：在清分间室内四角和每个清分工位安装视频监控录像、录像保存90天和CK报警系统。

3.清分设备：清分机UW—500CMS、点钞机GFS—110CN、复点机GNH——710CN（以上设备均为日产光荣牌）、扎把机JH——2KXZB、捆绑机ZK400BL。

二、人员配备

1.交接负责人员：负责自助设备钥匙收发交接，吞卡的交接，监督清分人员与清机人员钞箱交接并建好相应的台账等。（1人）现无人负责。

2.自助设备计划人员：负责做好第二条淸机计划，安排好当天的维修工作，并做好相应的报表等。（1人）现由戈冬 明负责。

3.清分工作人员（后台）：设专职2个岗位，A岗为主点、B岗为复点。现中交有4组清分人员，农行有4组清分人员。（现有16人）中/交由汤晓波为组长、农行由虞文洁为组长。

4.清机加钞工作人员（前台）：设专职2个岗位，A岗负责钥匙，B岗负责密码，双人相互监督操作，严禁工作岗位互换。（现有18个）

三、任务区分

1.交接负责人员：负责钥匙交接，吞卡交接工作，监督清分人员与淸机人员钞箱的交接，并做好相应的台账。

2.自助设备计划人员：根据每日银行的淸机加钞计划，提前与调度联系，计划安排运钞车和清机加钞人员，确保在规定时间内完成淸机加钞任务。

3.清分工作人员：负责对每日自助设备所需现金进行清分、按银行自助设备配款计划，对钞箱进行配款、装箱并封箱签名，与淸机加钞工作人员办理钞箱交接手续。对淸机加钞后带回的钞箱、凭条，进行清点轧帐、登记，配合银行工作人员进行对自助设备轧帐。

4.清机加钞工作人员：根据银行自助设备淸机加钞计划，与清分工作人员办理钞箱交接手续，领取密码、钥匙。对自助设备进行淸机加钞、维护；返回后与清分间工作人员办理钞箱、被吞银行卡等交接手续，缴回密码、钥匙。

四、自助设备操作流程

（一）计划任务、现金配款、现金交接

1.计划任务。银行工作人员根据本行对自助设备淸机加钞要求，在每日15:00时左右确定明日自助设备需淸机加钞台数（尽可能考虑同一地点的柜员机同时淸机加钞），根据日常柜员机取款情况，列出每台柜员机所需加钞现金，制作计划任务单，并在传真给清分间。

2.现金配款。银行工作人员根据淸机加钞计划任务单，在监控录像下清点配款、登记、封包，将淸机加钞任务单，现金交接登记簿，一并装入库包，双人进行封包。

3.现金交接。银行在押运中心无金库交接办法。采用每日晚上运钞车到网点接库包与车长进行交接，以封包的形式单独进行交接。

银行在押运中心有金库交接办法。银行金库工作人员直接与清分间工作人员进行交接，所有交接必须在监视录像下双方双人进行。

（二）现金清分、配款、封箱、登记交接

1.现金清分。清点分类。在A、B岗工作人员到位后，A岗工作人员开封库包，取出淸机加钞任务单、现金交接登记簿和现金，根据现金交接登记簿的现金总数，清点现金，如无差错，将现金按封签或扎把用印名进行分类。

2.清分。按自助设备加钞要求，对分类现金按主点、复点的工作流程进行清分，每清分一个现金封签用印名，核对现金一次，如无差错对下一现金封签用印名进行清分，严禁 混同清分，如有差错，保存封签凭条与银行联系、查看监控录像，确定责任区分。

（三）现金配款、封箱、登记交接

1.现金配款。A岗工作人员根据银行淸机加钞任务单和柜员机所需现金、钞箱进行配款并签字；B岗工作人员进行复点、核对，在确认无误的情况下签字、封包、登记。

2.登记交接。将已装钞的钞箱按柜员机进行登记、装入库包、库包外标明柜员机号、地点、钞箱编号、钞箱所装现金数量，与淸机工作人员进行交接。

3.核对。清分工作人员对多余现金进行清点，并与已装箱现金的数量进行核对，无误后进行装入大箱，封箱。

清机加钞

交接钞箱、密码、钥匙

交接地点在清分间外侧监控录像下双方双人进行。交接钞箱。清机一组2名工作人员与清分间2名工作人员对钞箱进行交接；查验钞箱是否按规定封锁、钞箱编号、型号与登记编号和柜员机型号是否相同、钞箱有无损坏等，无误后双方办理签名手续。

密码、钥匙交接。密码、钥匙按规定分开存放、保管，接触密码的工作人员严禁接触钥匙。淸机加钞工作人员按分工，一人领取密码、一人领取钥匙，并进行登记签名。

清机加钞

查看。到达指点地点后，在押运员的护卫下，从运钞车 上取下去柜员机相对应的钞箱。到达柜员机后，A、B岗工作人员共同查看柜员机外部附件、门锁等有无异常情况，如正常按规定程序进行淸机加钞，如有异常如门锁损坏、柜员机外部附件损坏等，应立即报告单位，有单位报告银行，并保护好现场。

拿钥匙的A岗工作人员开门锁，负责密码的B岗工作人员撤防。

A岗工作人员在无人使用该柜员机的情况下，将其置于管理员状态，确认该设备对外停止营业后，查看是否有吞卡，查看客户凭条、色带是否用完，如已用完或快用完应进行更换，如有吞卡清点数量。（B岗监督）

更换钞箱。B岗工作人员用密码打开保险柜，取出钞箱，取出废钞箱、回收箱内的现金，回收箱的现金与废钞箱的现金分开存放并注明，如现金数量在1000元内当场进行清点，如现金数量超过1000元不清点，将清点或不清点的现金装入专用袋内，双人签名封存，同时对存款箱、废钞箱、回收箱合现金输送通道进行详细检查，确认无现金和杂物的前提下，更换取款箱，如更换后柜员机不能正常工作，严禁打开取款箱（A岗监督）。

上锁、打乱密码。清机加钞完毕后，B岗工人员关闭柜员机保险门并打乱密码，A岗工作人员锁好柜员机具，将更换下来的取款箱、凭条、现金一起装入库包内封锁，A岗或B岗工作人员确认机器正常，设防并锁好门锁。交接。清机加钞完毕后，清机加钞工作人员到清分间钞箱交接处与清分工作人员办理交接手续，清分工作人员双人在监控录像下接受交接，查验钞箱封签是否完好，确认无误后办理交接手续。与柜员机钥匙、密码保管员办理钥匙、密码、吞卡交接。然后清机加钞工作人员汇报此次清机加钞是否有特殊情况。

五、清点、轧帐

以下工作必须在监视录像下进行操作。

查验、清点。清分间A岗工作人员再次查验取款箱、现金袋封存是否完好，无误后按柜员机具号逐台逐箱进行清点，对回收箱的现金分开单独清点；B岗工作人员查看A岗工作人员清点现金对应的凭条，对各钞箱清点的现金进行登记，对A岗已清点的现金进行复点，先点废钞箱现金，后复点取款箱现金。

轧帐。根据该台柜员机的凭条和现金数量，进行轧帐，分帐平、短款、长款，如帐不平，再次清点现金，按实际现金对该台柜员机进行现金登记。如短款超过500元，当天必须再次清机。

登记、交接

B岗工作人员对每台柜员机轧帐情况进行登记汇总，并按每台柜员机的凭条和轧帐分开存放；A、B岗工作人员对现金再次清点、轧把、捆绑用印，然后将轧帐登记、柜员机凭条、取回的被吞卡登记表和卡一并装入专用库包内封锁，原 则上在16:30时左右交给银行。

六、柜员机吞卡处理的方法

正常情况下柜员机吞卡随清机加钞时取回，现场登记卡号，随凭条和现金一并交给银行指定网点，特殊情况下，听从银行专职工作人员指令，随时到现场取出被吞卡，按规定及时交给银行。

（一）维护、维修 1.日常维护

指柜员机外部、内部和穿墙式室内卫生，清机加钞工作人员在维修时，对该柜员机进行维护清理，确保柜员机和室内整洁干净。

一般故障的排除

柜员机不能正常工作。当接到银行专职工作人员指令：某地某点某柜员机不能正常运行时，押运公司安排维修人员（双人），按指令到达现场，对柜员机进行检查，如发现：出钞口被人堵塞、有打印纸不打印卡纸、纸币输送通道被纸币堵塞卡住、读卡器出入口被人为堵塞等，当场进行处理排除，如不能处理排除，迅速报告，通知银行安排维保单位专职人员到达现场维修。

2.维护、系统升级

根据银行专职工作人员指令和维保单位工作人员到达现场时间，押运中心提前安排人员到达现场，协助维保单位专职工作人员对柜员机进行维护和升级，确保柜员机运行 好，并在双方维修单上签字确认。

3.ATM机清机、加钞等工作的考核管理

为加强清机、加钞工作人员的责任心，根据清机、加钞操作流程和有关要求，制定ATM机清机、加钞考核管理规定。凡担任ATM机清机、加钞的工作人员，必须严格执行操作流程和有关要求，凡违规者，将按以下考核管理规定进行处理。

原则：全体清机、加钞工作人员，必须服从管理和每日工作任务的安排，必须按规定、要求完成每次清机、加钞或柜员机检修、维护任务，不得找任何借口（特殊情况除外）不完成任务。

交接

钞箱；

2、ATM机钥匙；

3、PDA；

4、密码。四项交接某一项未按规定流程办理交接手续，扣考核奖100元（在分清违规交接原因后处理）。

清机场所

开门、撤防。A岗开门，B岗撤防CK报警。未按规定撤防或开门，扣考核奖50元。

关门。A岗负责关门（进入清机现场，展开清机、加钞工作前必须关门，特殊情况除外），未按规定关门清机、加钞，扣A岗安全奖100元、考核奖100元。

清机、加钞

打开柜员机。A岗、B岗不能混岗操作（指密码、钥匙、PDA），混岗操作扣考核奖A、B岗各100元;清机。原则上必须逐台清机，一机一清。（自助区3台以下必须一台一清，4台以上可分2次清机）严禁在一个自助区全部停机清机。发生以上情况，扣A、B岗考核奖50元；

回收纸币。取回废钞箱、柜员机通道内纸币时，必须A、B岗2人一起在监视监控录像下进行，清理必须干净、彻底。未按规定违规操作，扣当事人安全奖100元，扣考核奖150元;取卡。回收被吞的银行卡，必须彻底，干净，并按规定内容由B岗进行登记。吞卡未取回或不彻底、未登记者，扣当事人考核奖30元；

续纸。添加凭条纸；未续纸扣考核奖20元； 开机。A岗负责本次清机是否成功。事后经查清机人员操作不当，造成未启动柜员机，扣A岗考核奖150元，扣B岗考核奖100元；

现场清理。B岗负责清理现场卫生；每次清机加钞后必须将现场清理干净，如地面有纸张或其他杂物，扣B岗考核奖50元；

离开

B岗设防，A岗用钥匙锁好门；未按规定设防；用钥匙锁好门，各扣A、B岗考核奖150元、安全奖100元，如因未设防、锁门造成的损失，由当事人承担；

交接

返回公司后，对钞箱、回收的银行卡、密码、钥匙、PDA，按规定要求和程序进行交接。

及时交接。返回公司后第一时间办理以上项目交接，如不及时交接，各扣A、B岗安全奖50元；

登记。按规定对本次清机情况进行登记，项目、内容齐全，不登记者扣考核奖50元，内容不全者卡考核奖30元。

长、短款

经清分间工作人员轧帐，如某台机器短款500元以上（含500元）当日（除银行人员不让清机外）必须再次清机。清机不彻底，在查明原因（如纸币在回收箱内未取干净）后，扣B岗考核奖100元；

遗忘

遗忘丢失。凡遗忘在柜员机现场的密码本、钥匙、PDA、钞箱、现金，无法找回，所造成的对经济损失，一律由当事人承担，并根据造成的损失情况，辞退或开除。

遗忘找回。凡遗忘在清机现场的密码本、钥匙、PDA、钞箱、现金找回，扣安全奖100元，扣考核奖150元；

报告

对本次清机、加钞中发现的问题，如柜员机机体有电、不能启动，CK报警系统不能正常设、撤防，门锁不能使用，照明灯坏，空调不工作等问题，应及时报告。A岗位第一责任人，B岗为第二责任人。

以上考核项目与职工年终奖挂钩。考核扣款不是目的，根本在于加强清机、加钞工作人员的责任心和事业心，提高 执行ATM机操作规程、流程、要求的标准和质量，确保每日清机、加钞工作任务，按规范、要求完成。

第四篇：离行式自助银效益分析

离行式自助银效益分析

在20世纪60、70年代，国外银行为了提高对优质、高含金量客户的服务能力，降低银行运作成本，提出将办理小额存取款及查询等简单的业务交给机器去完成，引入了自助取款设备的念头，并得到技术供应商的响应，于是出现了自动取款机。经过银行多年的努力，人们开始适应从自助设备上获得服务，而不是在成本高昂的分支机构获得服务，最终达到方便客户，提高银行经济效益的目的。

八十年代末九十年代初，我国引进自动柜员机最初目的是提升银行现代化形象，并未过多从提高银行服务效率和经济效益角度去考虑。

现在人们的日常生活已经离不开ATM了，特别是近十年来交易量每年翻番增长，ＡＴＭ的作用也以原来的形象工程和社会效益为主，演变成实实在在的银行服务手段。银行是企业，最终的目的还是追求经济效益，要使这种自助服务真正转化成生产力，自2000年银联开始对各银行收取跨行手续费，离行式自助银行更成为商业银行增加业务收入和提升服务形象的一个新的业务增长方式。

深圳发展银行深圳地区A支行05年投入离行式自助ATM共15台，共8个自助点。专业维护人员2名，维护车辆一台。05年全年离行自助ATM共支出硬性成本（人工成本，车辆成本，电费、通信费，租金，加钞费用等）80万，发卡约20万张，支出跨行手续费用（上半年本行卡由支行支付3.6元，下半年普通客户由支行支付1.6元）约100万，收入跨行费用450万，收入270万，折算每个自助点收入33.75万。当初该支行投入每个自助点装修费约30万，预计使用8年，每年成本3.75万。核算每个自助点每年纯收入30万。（附：该支行每个网点平均每天跨行交易量不少于250笔）。

B支行07年共投入运营ATM27台，其中离行式22台，共发卡100万张，活卡（使用中的卡80万张）。07年全年ATM跨行手续费收入1100万，支出跨行手续费730万，手费费净收入370万。成本支出不详。

由此可以看出，离行式ATM已经成为商业银行中间业务费收入的一大部分，哪家银行能够抓信先机，先行占领市场，哪家银行就可以保证中间业务费的收入。同时，自助银行的投入也能够大大的提升银行形象及增加存贷业务。

接下来就ATM交易成本进行一个分析（以建行某支行为例）：

进行费用核算分析是实现效益最大化，保证ATM具有较好投入产出比的先决条件。现将ATM运行特点以及和柜台柜员的交易费用、处理能力进行比较分析。

1．目前的柜台平均每笔交易成本为２元。建行ATM平均每笔交易成本为1.46元，低于柜台平均每笔交易成本，已经显现出ATM的优势。通过计算可以发现，平均每年每台ATM因替代柜员的产出为95760元，替代性效益为25855元。以上计算尚未考虑改密和查询交易。经统计取款、查询、改密业务量之间的比例为100：78：6。

2．根据调研和统计可以发现，现在柜员交易量增长潜力并不大，要柜员交易量成倍增长更不太可能，但ＡＴＭ交易量的增长潜力非常大。ATM交易有一个显著特点速度快，取款、查询、改密一笔交易分别只需40秒、30秒、50秒，是柜台交易速度的4倍。

3．ＡＴＭ的交易成本８０％以上为固定成本，交易量的成倍增长带来的浮动成本增加非常有限。况且折旧提完后ＡＴＭ仍可服役，那时交易成本将更低。一台交易量最大的ATM平均每天达到593余笔有效取款交易。经测算此台ATM每天运行成本为225元，每笔取款交易的成本为0.43元，已远远低于柜台交易成本。同时低于国外统计分析结果（柜台交易费用是ATM交易费用的2～3倍）。

4．另一种成本计算方法：按国际通行ATM保本运行计算标准，每天按24小时计算，平均

有效取款时间小于每8分钟发生一笔即为达到保本点。可以通俗解释为一台ATM每天达到180笔以上有效取款交易，就可认为达到保本点。

5．上述比较还是一种狭义的比较，因为它还没有全面考虑采用ATM后对银行带来的各种好处。如可增加发卡量和用卡量、延长银行服务时间、联动增加储蓄存款额等。

6.上述只是进行了成本分析，目前银联规定跨行交易机具提供方可以收取每笔3元的代理手续费。

由上述的分析可以得出，离行式自助银行的效益相当巨大。有形的投入及产出比例远远大于开设一个网点的比例，而无形的广告等收益更是巨大。

第五篇：建行离行式ATM营销新渠道

建行离行式ATM营销新渠道

泰山支行高科分理处刘冲

目前，我行网点大部分都安装了附行式ATM，这对解决营业网点柜面压力、拓展电子产品的营销及为我行网点转型工作的推进产生了积极的效果，但同时亦应考虑到在营业网点安装ＡＴＭ，这种附行式ＡＴＭ的作用也仅仅局限于分流客户，成本相对较高，不符合节约型银行的要求。更为关键的是，这种布局忽略了离行式ＡＴＭ，没有意识到离行式ＡＴＭ完全可能成为建行营销的新渠道。比较而言，离行式ＡＴＭ的主要优势有：

一、离行式ＡＴＭ贴近客户。

银行产品和服务的趋同性，使距离远近、是否方便成为客户选择银行的一个重要因素。对于网点辐射范围达不到，但人流量大、交易频繁、经济效益好的区域和地点，如超市、商场、医院、市场、火车站和机场等，或者在商务办公区及居民社区内，设立离行式ＡＴＭ，让客户享受到便捷的现代金融服务，必然会提高市场竞争力和客户忠诚度。

二、离行式ＡＴＭ延伸银行服务。

由于网点设置的局限性，不可能面面俱到。在此基础上，更多地利用自助服务设备，可以以相对较低的成本，扩张并补充网点的分布，延伸银行的服务，同时也能突破营业时间的限制，真正做到７×２４小时服务，以低成本的服务手段开拓更广阔的空间。低效网点撤并后，可以在原网点保留或设置离行式ＡＴＭ，不仅可以继续保持网点辐射面，而且可以大大降低成本。

三、有利于整合银行资源。

离行式ＡＴＭ可以更好地分流客户，控制低效业务资源占用量，减少面对面的柜员服务，节省前台服务时间，使银行可以有更多的时间和精力用于重点和高效业务，更好地为中高端客户提供差别化服务，更周到的提供全方位的业务咨询和理财服务。

根据ＡＴＭ Ｄｅｂｉｔ调查显示，到２００7年底，国外的离行式ＡＴＭ在ＡＴＭ总量中占比已经达到了６８％，这显示出离行式ＡＴＭ日益成为银行营销战略的重要组成部分，而中国各大城市离行式ＡＴＭ的比例大约只有两成，发展空间广阔。要加快营业网点的功能转型，通过网点、柜面服务功能分区，完善对法人客户的落地服务和个人客户人机分流服务功能。为了提高建行整体服务能力和市场营销能力，在做好网点功能分区、适当建设附行式自助服务区的同时，迫切需要逐步将离行式ＡＴＭ建设为主流营销渠道，充分辐射和占领有效市场。

一方面，要科学地设置离行式ＡＴＭ布局。要让建行的离行式ＡＴＭ与建行网点和附行式ＡＴＭ相互补充。要科学预测对银行发展有潜力的最佳区域，并弄清拟设ＡＴＭ附近金融机构的数量、场所和营业时间。要考虑人流量，这是离行式ＡＴＭ进入新的区域市场的“捷径”；要保证视觉识别程度，这个因素将直接影响有多少客户会注意到ＡＴＭ的存在。另一方面，要继续加强龙卡的营销力度。要借建行龙卡的知名度加大营销力度。同时，要完善建行ＡＴＭ功能，要让ＡＴＭ不仅能取款、查询、转账、缴费等业务，还要有更广阔的使用范围，向客户提供零距离、自助化、个性化、网络化的服务。