呼图壁县农村信用合作联社离行式自动柜员机管理办法(试行)[大全五篇]

第一篇：呼图壁县农村信用合作联社离行式自动柜员机管理办法(试行)

呼图壁县农村信用合作联社离行式自动柜员机

管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为规范呼图壁县农村信用合作联社（以下简称县联社）离行式自动柜员机（以下简称离行式ATM）业务和设备的管理，提高离行式ATM使用效率，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会有关制度、《新疆维吾尔自治区农村信用合作社自动柜员机管理办法》，结合《呼图壁县农村信用合作联社自动柜员机管理办法》，制定本办法。

第二条 离行式ATM采取集中管理模式，由县联社信用卡科技管理部统一进行管理。

第三条 本办法适用于呼图壁县农村信用合作联社辖内所有离行式ATM。

第二章 部门职责管理

第四条 县联社信用卡科技管理部为ATM业务的主管部门，其主要职责：

（一）贯彻执行自治区联社制定的与ATM有关的各项规章制度；

（二）负责ATM设立的可行性论证、申请、报批等工作；

（三）根据业务需要选定ATM机型,调试、维修并保证设备正常运行，负责业务培训、管理及宣传推广；

（四）负责组织ATM操作及日常维护等技术培训；

（五）负责ATM业务统计和效益考核；

（六）负责ATM业务监控及制定离行式ATM加钞计划；

（七）负责ATM业务的监督检查，建立本单位ATM档案；

（八）负责对ATM有关会计管理、技术管理、安全保卫等相关部门专业管理工作进行检查监督；

（九）负责ATM突发事件的紧急处臵；

（十）负责对离行式ATM工作钥匙进行管理；

（十一）配备至少两名专职加钞员，负责离行式ATM清机加钞、更换设备流水纸、凭条纸、取回吞没卡等工作。

（十二）负责ATM业务管理相关的其他工作。

（十三）负责设备的订购；

（十四）负责ATM的IP地址分配及通讯网络的管理和维护；

（十五）负责规范ATM传票、报表、档案的装订保管工作，并定期进行检查；

（十六）负责ATM凭证及耗材的统一订购、领用管理。（十七）负责设备的安装。第五条 县联社会计部主要职责：

（一）负责组织、管理ATM业务的会计核算和资金清算；

（二）负责对ATM现金出入库及会计核算操作进行定期检查；

第六条 县联社监察保卫部工作职责：

（一）负责制定ATM安全防范措施，并检查监督落实情况；

（二）负责签署ATM安全保卫和现金押运协议及离行式ATM联防协议;

（三）负责ATM的监控、报警、消防等安全防范系统的选型、设计及施工的监督；

（四）负责督导ATM管理单位，加强对ATM及钞款的日常安全管理工作，消除安全隐患和管理漏洞；

（五）负责向当地公安机关办理ATM有关手续。

（六）负责ATM安全管理相关的其他工作。第七条 县联社办公室工作职责：

（一）负责签署ATM营业用房租赁协议；

（二）负责新建ATM营业用房的装修设计与施工； 第八条 县联社离行式ATM管理网点作为业务核算机构，其主要职责：

（一）设立专柜负责所辖离行式ATM现金出入库管理及会计核算。

（二）负责吞没卡的领取及长短款错账处理工作。

（三）负责离行式ATM的流水纸卷及相关报表的归档保管工作。

第三章 离行式ATM选址

第九条 离行式ATM按照效益优先、重点区域优先发展的原则进行选址。重点选择商业繁华地段、客流量大的交通枢纽、高等院校、高收入居民住宅区以及其他社会效益、经济效益好的区域。

第十条 离行式ATM选址应从以下几个方面重点考察：

（一）营业用房自身的有关情况；

（二）周边位臵（200米以内）的其他物体的有关情况；

（三）交通、通讯、电力、消防、治安等保障条件的情况；

（四）对周边商户、持卡人的宣传效应以及服务便利情况；

（五）与其他银行网点及自助设备的竞争情况。第十一条 离行式ATM申报审批

（一）离行式ATM选址确定后，联社信用卡科技管理部向联社提出设立申请书面报告。

（二）设立申请书面报告应包括以下材料：（1）《新疆农村信用社自助设备入网申请表》（2）自助设备选址效益分析报告；（3）自助设备选点周边位臵图；（4）自助设备在建筑物内平面图；

第十二条 离行式ATM选址，经县联社领导审批后，方可进行筹建装修工作。

第十三条 县联社办公室必须与拟建离行式ATM用房的所有方洽谈房屋承租意向，经法律事务部门审核签订正式房屋承租合同。县联社监察保卫部与房屋所有方签订离行式ATM联防协议。

第十四条 离行式ATM房屋承租合同期限原则上应在三年以上，特殊情况可根据实际情况和业务发展洽谈房屋承租期限。联防协议的期限可以与合同期限一致，也可以根据实际情况签订，期限必须写入协议。

第十五条 离行式ATM装修时必须按照自治区联社统一确定的VI形象识别、功能布局指导意见进行，及时组织通信线路的申报开通及辅助设备的安装调试，检查电源及通讯网络接口的布设是否合理、地线是否符合标准，录像、监控、安防、消防设备的安装和报批工作。

第四章 离行式ATM验收、开通、撤销

第十六条 离行式ATM验收的主要内容及要求：

（一）业务功能的验收。对自助设备的业务功能进行全面测试，测试通过后方可对外营业；

（二）离行式ATM标识及营业环境验收。检查离行式ATM装修标识是否符合要求，营业环境是否整洁、舒适、醒目；

（三）安全监控系统验收：检查、测试各项安全监控系统的质量，要求准确、清晰、灵敏、可靠；

（四）设备安装位臵的验收：检查设备安装位臵是否合理，方便客户、方便设备日常维护和故障处理、方便钞箱拉出和放入；

（五）配套管理的验收：检查管理人员的配备、职责和服务要求是否明确、到位。

第十七条 县联社信用卡科技管理部向自治区联社上报开业申请，得到自治区联社批复后，按银监部门的要求履行离行式ATM开业的有关手续。

第十八条 对于设立一年内，单台离行式ATM日均交易笔数未达到40笔的自助设备应撤销，并尽快选择新址重新布放。

第五章 运行管理

第十九条 离行式ATM的钥匙和密码严格实行“双套制”、“分管制”。钥匙与密码分管，工作用钥匙、密码与备用钥匙、密码分管。钥匙和密码坚持纵向交接，不得交叉使用。自助设备工作用钥匙、密码、备用钥匙及备用密码的保管、交接、封存都必须严格登记。

第二十条 离行式ATM的清机、加钞管理：

（一）离行式ATM的清机、加钞，必须实行双人操作，并在监控下进行。未按操作流程操作、未在监控下操作，以及有意遮挡操作等视为违规；

（二）离行式ATM每周至少清机一次，若出现取款钞箱

余额不足、设备故障、长短款投诉等情况，应及时进行清机；

（三）离行式ATM设备一律采用更换备用钞箱的方式完成加钞操作。

第二十一条 离行式ATM的现金及会计核算管理：

（一）离行式ATM的现金出入库管理及会计核算，由联社离行式ATM管理网点专人负责；

（二）县联社信用卡科技管理部应配备至少两名专职加钞员，自助设备清机加钞时必须双人一组，一人负责从钥匙保管员处领用ATM保险柜工作用钥匙（以下简称“A岗人员”，下同），一人负责掌握ATM保险柜密码（以下简称“B岗人员”，下同）。B岗人员应相对固定，个人业务部监督各组A岗人员进行轮换的情况，以防范风险。A、B岗人员不得交叉轮换。现金的领用、上缴、保管等须按现金出纳制度规定执行。

（三）自助设备钞箱中的现金数量，须按业务量大小合理确定。在满足自助设备正常运行的条件下，须设立合理的库存现金限额。

（四）离行式ATM发生错账，应由联社离行式ATM管理网点逐笔登记、查询核实后按照相关错账处理流程进行处理；

（五）离行式ATM发生吞没卡，由联社离行式ATM管理网点进行处理。对超过保留时限的吞没卡，须及时做剪角处理，并视同待销毁重要凭证管理。

（六）离行式ATM的流水纸卷，视同档案管理，由联社离行式ATM管理网点登记保管，保管期限为1年，期满后按照会计档案管理相关规定进行销毁。

第六章 维护管理

第二十二条 离行式ATM维护保养工作，由联社信用卡科技管理部负责。

第二十三条 大堂式离行自助设备机芯故障或其他维护需打开保险柜时，应先进行清机，将现金清空后，再进行维修、维护工作。

第二十四条 联社信用卡科技管理部应结合联防协议相关内容，安排专人，对离行式ATM进行定期巡查检查工作。第七章 安全管理

第二十五条 离行式ATM安全设施、现金押运等安全管理，须严格执行安全保卫工作相关规定。

第二十六条 离行式ATM必须安装全方位的监控报警系统，实施24小时的全景实时监控，并可进行远程监控。同时必须安装防抢劫、防盗窃、防破坏的安全防范设施和报警系统，配备火灾自动报警装臵和灭火器。第八章 附则

第二十七条 本办法由呼图壁县农村信用合作联社制定，解释、修改。

第二十八条 本办法自下发之日起执行。

第二篇：农村合作银行离行式自动柜员机(ATM)加钞管理办法

**农村合作银行离行式自动柜员机加钞管理办法 2009-09-02 23:50 为加强离行式自动柜员机(以下简称ATM机)管理，提高ATM机加钞环节的安全，保证ATM机正常运行，根据《**农村合作银行自动柜员机管理办法》的有关规定，特制定本办法。

第一条 ATM机的使用、日常维护、现金管理、账务平衡检查、业务监控等工作由支行负责完成。

第二条 ATM机钞箱的押运由各支行负责。

第三条 ATM机保险柜（内置钞箱）钥匙、密码管理要求：

1．ATM机的保险柜钥匙和保险柜密码必须双人分管，相互制约，严禁一人统管。保险柜密码应不定期进行更换。

2．保险柜钥匙和保险柜密码副本密封后，由支行指定专人分别保管。紧急情况下启用，须经支行分管行长批准，并做好登记。

3．保险柜钥匙使用后应立即入库（保险箱）保管，不得随身携带。

4．加钞柜员休息，保险柜钥匙或保险柜密码应按要求与代班人员严格办理交接登记。加钞柜员上班后，如属密码交接，必须及时更换密码。

5．如发生保险柜钥匙遗失，应及时与支行分管行长联系，加钞人员和押运员必须立即到达ATM机旁，加钞人员用备用钥匙打开保险柜，取出备用金，运回支行。暂停使用该ATM机，等更换保险柜钥匙后，再重新启动该ATM机，同时应及时查明原因，上报总行。

第四条 ATM机加钞时间规定。支行对ATM监控中发现钞箱款项不足时，原则上在上午9：00前进行加钞。

第五条每台ATM机配备4个钞箱，采用更换钞箱的办法进行加钞。即：将款项不足的原钞箱撤下，打印钞箱内容清单，换上装好钱款的备用钞箱，按规定及操作要求完成钞箱内容的输入工作，并做好《ATM机加钞登记簿》的记录。第六条 ATM机加钞前，支行加钞员按规定及要求领入现金，必须在监控下，换人复核后，在复核员监督下按100元、50元票面将钱装入两个备用钞箱内，上锁。

第七条支行在押运、加钞整个过程中必须严格按照总行保卫部的有关规定，加强警戒，确保加钞安全。

第八条 ATM机装钞、卸钞、账箱检查等工作必须置于全方位监控之下，由支行加钞员和复核员双人操作，换人复核。

第九条 ATM机钞箱中存放的备付金要根据业务量和有关管理要求，合理核定每台ATM机存放备用金的限额，并报备总行财务管理部。ATM机的最高装钞量为人民币30万元。

第十条支行加钞柜员回到单位后，必须在监控和复核员监督下，在柜台内打开卸下的钞箱，清点剩余现金，完成账款核对工作。

第十一条其它未尽事宜，按**农村合作银行下发的相关规定执行。

第三篇：农村信用合作联社大额信贷业务管理办法

农村信用合作联社大额信贷业务管理试行办法

第一章 总 则

第一条

为加强我省农村合作金融机构大额信贷管理，规范大额信贷操作，防范信贷风险，根据有关国家法律法规及《***农村信用社信贷业务基本操作规程》《***农村信用合作联社统一、授信管理指引》、《***农村信用合作联社押品管理办法》等，制定本办法。

第条

本办法所称大额贷款包括公司类大额贷款和个人类大额贷款。公司类大额贷款是指县（市、区）农信联社、农合行、农商行（以下简称行社）向同一法人客户（含关联企业）发放的余额超过贷款行社资本净额5%或3000万元（含）以上的贷款；个人类大额贷款是指行社向同一自然人客户发放的余额超过贷款行社资本净额2%或800万元（含）以上的贷款，并按照孰低原则确定。

本办法所称信贷泛指各类贷款、票据承兑与贴现、保函、信用证等表内外授信和融资业务，其中票据承兑、保函、信用证等表外融资业务按敞口额度计算。公司类贷款包括企（事）业贷款和其他经济组织贷款，个人类贷款包括自然人贷款和个体工商户贷款。

第条

行社应确定大额贷款职能管理部门和配备专职人员，明确管理工作职责与责任。

— 1 — 第条

行社应严格执行集中度监管指标要求，单一集团客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的15%，单一客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的10%。

第条

本管理办法中所指的大额信贷业务客户是指，已经通过本行社评级授信的客户，评定标准及流程依照《***农村信用合作联社评级授信管理办法》执行。

第条

行社应严格实行大额贷款全流程管理，落实贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处臵等各环节的管理责任。

第二章

大额贷款业务管理

第一节 贷前管理

第条 大额贷款的发放必须事先经过评级、授信；在审批核准的授信额度和授信有效期内给予信贷支持；必须逐级申报审批严格按程序和权限发放，不得简化程序和逆程序操作。

第条 贷前管理是指进入审批程序前的管理，包括业务申请、资格审查、提交资料、调查评价。

第条 业务发起单位（各分社、支行或直营业务部门）负责贷前管理。

第条 用信申请。申请人直接提出书面信贷申请，说明信贷种类、信贷品种、金额、期限、用途、还款方式、基本经营状况、偿还能力和抵押担保方式，并按要求提供有关材料。

— 2 — 第条 用信申请受理。业务发起单位根据信贷的种类、品种不同，分别按本办法要求在接到申请人的申请资料后，应在15个工作日内完成资格和材料审查工作。

第条 贷款调查的要求。贷款调查须针对不同的授信种类、品种，有重点的、客观、公正、全面、系统地做好尽职调查。在符合贷款管理的一般规定外，还须同时具备以下条件：

（一）原则上客户授信评定等级在A级（含）以上，申请用信金额、期限和担保方式，在授信范围内。

（二）信用状况良好，应当从中国人民银行企业信用信息基础系统查询客户的基本信息、负债和或有债务信息、大事记、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等，融资情况及信用状况，与当地未进入征信系统的其他非银行金融机构如信托公司、证券公司、小额贷款公司、典当行等机构联系，尽可能地了解和掌握其非银行的融资情况、民间借贷情况。申请人是否存在改变主要授信银行，向多家银行借款或不断在这些银行中间借新还旧现象等。

（三）原则上资产负债率一般不超过70%，净资产收益率原则上不低于同期贷款基准利率；

（四）主营业务突出，原则上有匹配的主营业务收入现金流，固定资产（项目融资）贷款除外；

（五）融资银行数量原则上不超过5家；

（六）贷款人要求的其他条件。

— 3 — 第条 调查和落实担保人和担保物的情况，包括担保人的信用状况，担保实力，抵质押物的合法性、有效性、审慎性、独立性。

第条 业务调查应由不少于2名经办机构客户经理进行实地调查。

第条 调查结果。调查完毕后，调查人员要形成详实的书面调查报告，并提出是否给予贷款、贷款种类和品种、贷款金额、贷款期限、利率和抵押担保等意见。调查人员在调查报告上签名，调查结论明确表述意见，认为不符合条件的，说明理由，并向客户做出合理解释。

第条 授信调查的时间要求。业务发起单位从授信申请人递交材料开始到调查结束，并形成最终的用信调查报告，原则上不得超过15个工作日，除非有特殊的原因或情况，或有充足的理由，最长不得超过30个工作日，具体受理时间从申请人提交贷款资料之日算起。

第二节 贷中管理

第条 贷中管理是指对信贷业务的材料审查、信贷业务风险评估、信贷业务最终批准使用的管理。具体包括用信业务审查、评估、审批、合同签约及相关手续办理、出账及支付管理。

第条

行社应建立风险评价制度，全面审查大额信贷业务的各种风险因素，必要时需派人员到实地进行查看核实，提出审查评价意见。

— 4 — 第条

公司类大额信贷风险评价应按照《***农村信用社信贷业务基本操作规程》对借款人审查的基本要求和审查及风险评价要点，从客户背景状况、行业风险、经营管理风险、财务风险、申请信贷业务原因、还款能力、确定用信额度和担保等八个方面，对客户展开风险评价，并撰写风险评价报告，对报告内容的完整性和有效性负责，对该项信贷业务提出明确的审查结论，并签字确认。

第条

个人类大额信贷风险评价应按照《***农村信用社信贷业务基本操作规程》对借款人审查的基本要求和审查及风险评价要点，从客户的主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限、申请资料是否完整、合规、调查人员出具的调查报告是否客观详实等，对该信贷业务提出明确的审查结论，并签字确认。

第条 大额信贷业务在完成风险审查后，按权限上报相应审批机构最终审批。

第条

业务发起点对最终审批同意发放的信贷业务，应严格按照审批意见完善审批意见、签订贷款合同、办妥抵押担保手续、登记和权证入库保管手续。

第条

行社应根据“贷放分控”原则，设立独立于前台营销部门的放款执行部门或岗位，明确部门和岗位职责，负责贷款发放和支付审核等工作。授信评审部放款中心对业务发起单位提交的、已办妥的授信业务合同手续进行合规性审查，手续已达到

— 5 — 合规、合法、齐备并符合授信使用条件的，应在两个工作日内对授信申请人授信业务的使用办理完毕。由于信贷额度的限制和影响，授信业务申请人不能及时使用授信额度的，业务发起单位需向授信申请人作好沟通解释工作。

第 条 严格执行支付管理，对于授信使用人使用的金额达到受托支付额和授信审批要求应实行受托支付的，必须严格执行受托支付；对于授信使用人使用的资金符合自主支付的，可实行自主支付。

第三节 贷后管理

第条 贷后管理是指申请人获得信贷支持到偿还信贷本息整个期间内，贷款人对借款人动态管理的整个过程。

第条 信贷业务发起单位负责对信贷业务进行日常管理。主要包括做好信贷档案资料的完整、有序的建立和管理；信贷资金使用情况的定期和不定期检查；按照我行社信贷资产风险分类管理办法要求做好风险分类工作；通过检查发现和借款人、担保人主动提供的相关变动信息，应及时更新，将更新的信息资料及时录入信贷管理系统，并将纸质的材料归档管理；对信贷业务属于贷款的应按规定及时做好收息工作；对即将到期的信贷业务及时通知借款人，保障如期履约。

第条 信贷档案建立和管理。

（一）信贷档案保管场所和使用的保管设备必须符合档案保管要求，档案材料的摆放顺序、排列必须符合档案管理的基本要求。

（二）信贷档案必须指定专人负责管理，管理档案的人员必须具备档案管理技能和知识，熟知授信业务知识，客户经理不得兼任。

（三）贷款档案的检查、查阅必须建立格式化的查阅登记簿。每次检查、查阅必须按档案名称建立查阅登记簿，登记簿上必须有上述经办人、审批人和检查、查阅人的签字。（外部人员检查、查阅必须经过负责人审批）

（四）信贷档案检查、查阅完毕后，档案管理人应认真核查交回的档案是否有损毁、遗失等问题，经核查档案完整无损后应及时归档。

第条 信贷业务的检查。信贷业务的检查是业务发生后的一项重要工作。

(一)检查时间。业务发起单位要定期和不定期对申请人和担保人（包括抵质押物）进行现场检查，业务发生之日起30日内进行首次贷后检查，主要针对信贷资金的使用情况进行跟踪检查。公司类大额贷款首次贷后检查以后每季度至少1次对信贷业务实行常规性贷后检查，个人类大额贷款首次贷后检查后原则上一年不低于两次，对于有风险的客户在风险未得到有效化解前每月跟踪一次检查。贷后检查须形成书面报告。

（二）检查内容要求。包括借款人的目前的基本情况、生成经营情况或项目进展情况、财务状况分析、信贷资金使用情况、借款人目前融资和或有负债情况、保证人或抵质押物的当前情况等。在检查过程中发现借款人或保证人生成经营发生重大变化或抵质押物存在安全隐患，可能会影响该笔业务安全运行，应及时向上级主管部门报告。

（三）检查报告。建立双人贷后检查制度，检查人员按照检查内容要求形成详实的书面检查报告，签字后将检查报告提交负责人审阅，单位负责人进行审阅主要是从内容的全面性、客观性、真实性进行审查，对授信业务的安全状态做出结论性的判断，注明结论后签字归档。

第条 信贷业务到期前一个月，业务发起单位应电话通知借款人和担保人到期情况；业务到期前15天，向借款人和担保人发送《业务到期通知书》，以便借款人和担保人提前做好履约准备。

第三章

风险监测

第条

建立台账监测机制。行社职能管理部门应建立大额贷款监测台账，对大额贷款实行动态管理，按季分析国际形势、国家宏观政策、市场前景、行业集中度、风险评估等，提出风险防控建议，形成监测分析报告，并向全辖进行风险预警提示。

第条

建立风险分析制度。行社每半年应召集支行（信用社）、行社相关业务部门和信贷、风险、审计、合规等部门负责人 — 8 — 分析研究大额贷款风险状况和管理政策，逐户分析评估信贷风险，提出风险防控意见，讨论制定风险防控措施。

第条

建立联系访谈制度。行社应建立大额贷款联系人制度，班子成员定期开展访谈活动，实地了解掌握借款人的经营状况，为防范信贷风险提供决策依据。

第条

建立风险报告制度。行社对新发生的大额贷款风险，应逐笔分析原因，制订清收处臵方案，并于2日内形成书面材料向当地办事处和省农信联社报告。

第 条 通过共享农村信用社信贷管理系统的信息，为风险预警提供信息支持，并能有效识别客户、各关联方信息、客户在农村信用社的授信情况、信用记录等，及时掌握和分析授信客户的可能存在的风险，及时发现及时预防。经办行社应根据客户偿还能力和资金流量，对客户授信进行调整，包括展期，增加或减少授信，要求借款人提前还款，并决定是否将该笔授信列入观察名单或归入问题授信。

第 条 对列入观察名单的授信应设立明确的指标，进一步观察判断是否将该笔授信从观察名单中删除或降级；对划入问题授信的，经办行社应该制定专人管理。

第 条 风险预警信号：

（一）企业负责人失踪或无法联系；

（二）客户不愿意提供与授信审核有关的文件；

（三）改变主要授信银行，向多家银行借款或不断在这些银

— 9 — 行中间借新还旧；

（四）作为被告卷入法律纠纷；

（五）流动资金贷款客户在银行的现金流是否正常；

（六）经常接到供货商核实客户银行账户情况的查询；

（七）突然出现大额资金向新交易商转移；

（八）主营业务削弱和偏离；

（九）不遵守授信的承诺；

（十）有影响正产生产或日常经营的劳资争议；

（十一）授信抵押品情况恶化。

第 条

对已发放的大额贷款，要经常持续、方式不限，掌握借款单位的生产经营情况、财务状况、市场情况、高层管理人员及企业实际控制人的变动情况，对项目贷款特别关注其项目进展情况、匹配的自有资本金陆续到位情况、整体项目资金的落实情况、国家相关产业的政策调整对该项目的影响是否存在风险、项目建成后其现金回笼是否与预期存在较大的差别；对于诸如此类直接关系到信贷资金安全的问题，一经发现立即向风险管理部门报告，风险管理部门接到报告后应立即会同相关部门的人员研究控制或化解风险的对策，并将对策和措施报告主任（行长）和理事长(董事长)及风险管理委员会；

第 条 对发现问题的大额贷款应及时采取以下措施：

— 10 —(一)确认客户用信额度及业务到期时间；

（二）重新审核所有授信和用信档案资料，完善和避免出现法律瑕疵；

（三）对于尚未使用的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止或因终止将造成客户经营困难的，应对未实施的授信额度专户管理，未经有权部门批准，不得使用；

(四)要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权；(五)向法院申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失；

（六）在授信客户出现利息逾期支付现象或未按分期还款计划还款的，业务发起单位应引起高度重视，及时掌握其原因；在贷款到期两个月前应充分了解和把握借款人的还款意愿和还款能力，是否能够如期履约做出提前准确的判断；对于利息逾期或未按分期还款计划还款的是由于企业财务状况恶化造成和贷款到期预计很难归还的原因，及时报告总行业务条线的主管部门并共同制定解决方案，将解决方案报总行风险管理部，风险管理部认为方案可行，按拟定的解决方案监督业务发起单位执行，如方案不可行风险管理部应召集相关部门进行进一步的研究，形成切实可行的风险化解方案；

（七）经多方努力化解，仍未能收回的，按照农村信用社五级分类管理办法调整为次级贷款后，按《农村信用社不良贷款管理办

— 11 — 法》处臵。

（八）其他必要的处理措施。

第 条 遵照授信资产风险分类制度，按照“按季认定，实时调整”的原则及农村信用社五级分类管理办法及时进行调整。

第四章

责任管理

第条

建立健全大额贷款责任追究制度，及时查处违法违规行为，按照尽职标准进行责任认定，对失职和渎职行为进行问责追究。

第条

省农信联社制定大额贷款考核目标值，对各行社执行情况实行考核通报。

第条

对出现下列情况之一的，将从严追究相关责任人责任：

（一）新发放单户超比例大额贷款的；

（二）新发生大额贷款占各项贷款总量的比例超过考核目标值的；

（三）未建立大额贷款授信制度、评审制度，违规授信、违规发放大额贷款，包括多头授信、化整为零变相发放大额贷款以及逆程序、超越审批权限发放大额贷款的；

（四）未建立双人贷后检查制度、定期报告制度、台账监测机制、风险分析制度、联系访谈制度以及风险报告制度的；

（五）未建立大额贷款责任追究制度，未明确岗位工作职责和落实责任的。

（六）非信贷部门审查核定客户授信额度；

（七）越权审批客户授信额度或超授信额度办理新增融资业务（不含借新还旧）；

（八）未落实上级联社确定的授信条件而办理融资业务或未经批准向客户提供本行信用；

（九）参与或默许客户编制假财务报表，以帮助客户获得授信额度；

（十）对客户发生的重大变化不及时报告，以致造成本行信贷资金损失。

（十一）未根据预警信号及时采取必要保全措施的；

（十二）故意隐瞒真实情况的；

（十三）不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的；

（十四）其他未尽职的行为。

第五章

附

则

第条

本办法由***农村信用社联合社制定、修订和解释，各办事处应加强对辖内行社的指导和督促，各行社应结合自身实际情况，制定实施细则。

第条

本办法自下发之日起施行。

第四篇：农村信用合作联社存款准备金管理办法

XX县农村信用合作联社

存款准备金管理办法（暂行）

第一章 总则

第一条 为进一步加强我社法定存款准备金管理，促进全县农村信用社各项业务稳健经营，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中国人民银行关于加强存款准备金管理的通知》、《人民银行驻马店市中心支行存款准备金管理（暂行办法）》等规定，结合我社实际，制定本办法。

第二条 本实施办法所称存款准备金为法定存款准备金（以下简称存款准备金）。存款准备金是指金融机构按照规定将其吸收存款的一定比例缴存中国人民银行的存款。

存款准备金率是指金融机构缴存中国人民银行地存款准备金与其吸收的一般性存款的比率。

第三条 为加强对存款准备金的管理，联社成立由联社主任任组长，副主任为副组长，相关部门为成员的存款准备金管理领导小组，负责全县农村信用社的存款准备金的管理工作。相关部门按照分工办理具体业务，履行管理职责。

第二章 缴存

第四条 辖内各网点吸收的一般性存款须按规定向人/

5民银行缴存存款准备金。

第五条 农村信用社的存款准备金，应缴存到中国人民银行驻马店市中心支行，存入在中国人民银行驻马店中心支行开立的“准备金存款”账户。

第六条 按照中国人民银行缴存存款准备金实行差别存款准备金率制度规定，我联社执行农村信用社资产规模小、支农贷款比例高的准备金率标准。

第三章 管理

第七条 建立准备金管理责任制。业务管理部负“头寸”管理责任，中间业务部负资金营运管理责任，财务会计部负核算管理责任。

第八条缴存存款准备金实行按旬审核上报。

当旬第五日至下旬第四日每日营业终了时，清算中心在人民银行存款准备金账户余额与上旬末全辖一般存款余额之比，不得低于其应执行的存款准备金率。

第九条 清算中心负责准备金缴存范围的会计科目审定工作，每旬应将全辖汇总后的一般存款余额表、财政性存款余额表、日计表等相关会计资料按照要求及时向中国人民银行驻马店中心支行报送。

第十条 财务会计部确定专门人员对清算中心报送的会计资料进行认真审核，审核凭证要素是否齐全，内容是否真实、数字是否准确、字迹是否清晰、填写是否规范，印章

加盖是否齐全、清晰、规范；一般存款余额表的余额、科目与月末（旬末）会计日计表是否一致；一般存款余额表的合计金额是否正确等。

第四章 动用

第十一条 全县农村信用社发生支付困难，首先要大力组织存款和清收贷款及其他资金占用，筹措支付资金来源。在采取上述措施后仍存在严重支付困难的，可申请动用存款准备金。

第十二条 动用存款准备金，必须具备下列条件：

1、具有法人资格；

2、按期向中国人民银行缴存存款准备金；

3、新增存款和清收贷款及其他资金占用已不能满足兑付个人储蓄存款的需要；

4、丧失从外部拆借资金的能力。

第十三条 动用存款准备金的申请程序

申请动用存款准备金，须向其当地人民银行提供下列材料：

1、动用存款准备金申请书；

2、资产负债表、损益表及其他相关资料；

3、加强头寸管理、改变支付能力的方案和补交法定存款准备金计划；

4、《中国人民银行郑州中心支行农村信用社动用存款

准备金申请表》。

第十四条 申请动用存款准备金的最高限额不得超过其实际缴存的准备金余额。

第十五条 动用存款准备金的最长期限为6个月；视具体情况可展期一次，展期期限不得超过原动用期限。

第十六条 动用存款准备金，仅限于兑付储蓄存款，并于动用到期后的第一个工作日足额补缴已动用的存款准备金。

第十七条 在动用准备金期间，其新组织的可用资金确保储蓄存款兑付之后，只能用于补缴动用的存款准备金。在补足动用的存款准备金之前，不得发放新的贷款或增加其他资产。

第五章 罚则

第十八条 对违犯以下规定并受到人民银行处罚的，对相关责任人给予纪律处分。

1、没有按照中国人民银行规定及时缴存存款准备金造成迟缴、漏缴、欠缴的；

2、没有按时向当地人民银行报送有关存款准备金材料及相关报表的；

3、违犯中国人民银行相关规定受到中国人民银行处罚的。

第六章 附则

第十九条 本办法由XX县农村信用合作联社负责解释和修改。

第二十条 本办法与上级行规定不符的，按上级行规定执行。

第二十一条 本办法自下发之日起施行。

第五篇：湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为提高全市农村信用社信贷管理质量，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处臵效率，确保不良贷款价值最大化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》等法律法规和省联社有关规章制度，特制定本办法。

第二条 本办法所称不良贷款系指按贷款风险程度划分(五级分类)的后三类贷款：次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款，以及央行专项票据臵换的不良贷款和已核销的呆帐贷款。

第三条 不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款进行调查估值、时效管理、清收处臵和检查考核的全过程。

第四条 不良贷款管理应遵循以下原则：

(一)依法合规原则。不良贷款管理必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及联社的有关规章制度，规范操作。

(二)真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节情况。

(三)处臵减损原则。通过加强不良贷款清收、转化和处臵，防止不良贷款价值贬损，实现不良贷款价值最大化。

第二章 不良贷款管理职责及处臵权限

第五条 联社负责全市农村信用社不良贷款管理制度的制定，不良贷款清收、风险化解的指导、协调与检查，对不良贷款进行监测、分析和考评，进行相关政策指导和培训。

第六条 联社风险管理部在不良贷款管理中，主要履行以下职责：

（一）制定不良贷款清收方案，指导、协调全市不良贷款的保全、盘活、清收、处臵和变现等工作；

（二）负责不良贷款管理责任认定的调查工作，提出不良贷款管理责任人的处理意见；

（三）负责全市不良贷款管理的法律咨询及法律服务，统一指导或直接办理不良贷款诉讼执行工作；

（四）负责不良贷款减息、挂息管理；

（五）对抵债资产进行管理以及转让、出租和变现；

（六）负责对核销不良贷款进行监督、评估；

（七）负责对各信用社（部）的督办工作。

第七条 各信用社（部）是不良贷款清收、管理和处臵的责任主体，负责对本机构不良贷款管理、清收与转化工作的具体实施。清收责任人、信贷内勤、信贷副主任、信用社（部）主任在不良贷款管理中，按照各自的职责履行不良贷款管理责任。

第八条 清收责任人在不良贷款管理中，履行不良贷款诉讼前的尽职调查、诉讼时效保全、清收处臵工作及诉讼后积极配合的职责。

第九条 信贷内勤在不良贷款管理中，主要履行以下职责：

（一）负责不良贷款信贷档案及日常管理工作；

（二）报送相关不良贷款报表及调查资料等；

（三）接受相关职能部门对其不良贷款管理的考核。第十条 信贷副主任在不良贷款管理中，主要履行以下职责：

（一）接受联社风险管理部的指导，在信用社（部）主任的领导下，督促清收责任人落实不良贷款的保全、盘活、清收、处臵和变现等工作；

（二）提出对不良贷款进行诉讼、以资抵债及处臵变现的建议并负责组织实施；

（三）按规定负责不良贷款相关责任人的考核。

第十一条 信用社（部）主任在不良贷款管理中，主要负责分解辖内不良贷款清收任务，逐户逐笔落实不良贷款清收责任人，对清收责任人、信贷内勤和信贷副主任的不良贷款管理责任进行初步认定和不良贷款的处臵工作，以及对清收责任人、信贷内勤和信贷副主任的督办工作。

第十二条 不良贷款处臵实行权限管理，信用社处臵审批权限为审批本息回收率100％以上的不良资产处臵方案，联社处臵审批权限 2 为审批单户贷款本息金额500万元以下（不含）的不良贷款处臵方案。超上述权限的不良贷款处臵须上报省联社湘潭办事处或省联社审批。

第三章 不良贷款调查与估值

第十三条 各信用社（部）要依据不良贷款五级分类认定结果，并以一定时点的不良贷款为基数，建立不良贷款管理台账，逐户逐笔落实清收责任人。

第十四条 信用社（部）依据不良贷款管理台账，组织清收责任人对不良贷款开展尽职调查。从客户基本情况、客户资产及抵(质)押情况、客户负债及本社贷款情况、贷款保证情况、影响贷款受偿的其他因素和不良贷款处臵情况等方面，对不良贷款进行全面调查，掌握借款人的有效资产和偿债能力，揭示不良贷款的清收潜力。

第十五条 尽职调查至少每半年进行一次，但商务贷款、大额不良贷款等有特殊要求的按联社的有关文件规定执行。调查人员应对正在发生重大变化或出现重大情况的客户应随时调查更新。调查可采取调阅信贷档案、走访客户和有关部门单门、现场勘查、核实资产负债、了解市场行情、委托中介机构等方式进行。

第十六条 参与调查人员在调查基础上还应对不良贷款进行估值。即依据不良贷款形成的原因、期限、形态、诉讼时效和担保情况，综合考虑不良贷款客户属地的社会经济状况、市场信用环境等因素，对不良贷款价值进行科学、公正评估。逐户测算不良贷款预计回收金额和受偿比率；测算不良贷款整体回收额和受偿率；结合不良贷款历史处臵情况和回收率，预测未来处臵趋势，为制定不良贷款处臵策略和计划提供依据。

第四章 不良贷款时效管理

第十七条 各信用社（部）以2010年12月31日为时点对丧失诉讼时效的贷款逐户逐笔建立台账（见附件1），落实责任人，同时明确清收保全任务，清收或保全笔数和金额应逐年减少30％以上。

第十八条 各信用社（部）要改变传统的以发放贷款催收通知书等为主的单一化债权主张方式，根据区别对待、灵活运用的原则，延续贷款诉讼时效。

第十九条 对在贷款诉讼时效期间内借款人拒绝签收催收通知的，信用社可向当地有关社会组织提出权利保护请求、向司法机关报案或控告，或以发送信件或者数据电文方式主张权利；也可充分利用贷后检查报告、会谈纪要、贷款函证（内容与催收通知书相同）等“隐敝”方式代替催收通知书主张权利。如借款合同中有约定，还可从借款人指定账户中扣收欠款本息，延续诉讼时效。

第二十条 对在贷款诉讼时效期间内借款人下落不明的，可在国家级或者下落不明的借款人住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张债权内容的公告延续诉讼时效。

第二十一条 对已丧失诉讼时效的贷款，可以针对不同情况，采取补救措施，或上门下发催收通知书，或重新与借款达成还款协议，或由借款人偿还部分贷款本息，但借款人必须在收据上签字。

第五章 不良贷款档案管理

第二十二条 各信用社（部）要在原始信贷档案基础上，建立不良贷款管理档案。主要包括不良贷款调查、评估、催收、处臵、损失核销过程中形成的所有资料及责任人认定与处理材料。根据不良贷款的变化情况，应及时更新和补充档案资料，确保不良贷款档案的安全完整与有效利用。

第二十三条 为便于管理，原则上不良贷款档案资料要求一户一档装订成册，如单户档案资料较少的，也可多户装订成册。

第六章 不良贷款处臵

第二十四条 不良贷款处臵是指在对不良贷款规范管理的基础上，运用经济、行政和法律等手段进行清收、转化和处臵，最终实现不良贷款减损和回收。

第二十五条 依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收：

（一）无担保人的借款，以借款人为被申请人向人民法院申请支付令。

（二）有抵（质）物或保证人的担保债权，向人民法院起诉借款人、抵押人或保证人。

（三）行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辩权。

（四）申请破产。

（五）在符合法律规定的条件下，向人民法院申请强制执行借款人、担保人的财产或申请生效的法律文书（如：支付令、判决书、调解书等）。

第二十六条 以下不良贷款，可借助社会力量清收：

（一）在逃废悬空信用社债权严重，社会信用环境差的辖区，可通过人民银行、银行业协会和新闻媒体，采取包括联合制裁、内部发布黑名单、公告催收、公开曝光等方式间接清收。

（二）对市直部门单位、乡镇站办所、乡镇集体企业、村办企业、从事社会公共事业的企业和党政干部、国家公职人员不良贷款以及农户不良贷款，可借助地方政府行政力量清收。

（三）对个体工商户、私营企业、城镇居民的不良贷款，可委托行外机构、人员代理清收。

第二十九条 各信用社（部）可推进优势企业兼并困难企业，进行资产重组，使困难企业恢复偿还信用社贷款的能力。

（一）参与企业兼并与收购。帮助企业寻找兼并与收购对象；向收购公司或目标公司提供交换价格和非价格条件咨询；帮助收购公司获得必要的资金，为收购融资。

（二）发挥信用社的信贷作用，在特定条件下向兼并企业发放“过桥”贷款和并购后的流动资金补充贷款。

（三）开发新的金融产品和服务，为企业资产重组提供财务顾问、投资咨询、方案策划等业务。

（四）帮助困难企业列入国家兼并、重组、破产计划，获得核呆、免息和缓息等优惠政策。

第二十七条 以资抵债。即债权到期、但债务人无法用货币资金偿还债务，或债权虽未到期、但债务人已出现严重经营问题或其他足以严重影响债务人按时足额用货币资金偿还债务，或当债务人完全丧失清偿能力，担保人也无力以货币资金代为偿还债务，农信社与债务人、担保人或第三人协商同意，或经人民法院、仲裁机构依法裁决，债务人、担保人或第三人以实物资产或财产权利作价抵偿农信社债权 的行为。以资抵债的管理按《关于〈转发财政部银行抵债资产管理办法〉的通知》（湘信联发[2005]28号文件执行。

第二十八条 呆账核销。即对经采取所有可能的措施均无法收回的不良贷款，按照规定履行必要程序后，利用呆账准备金予以冲销。

第二十九条 不良贷款处臵可综合运用多种方式，加快处臵进度，降低处臵损失。在确保依法合规前提下，可创新处臵方式，提高不良贷款处臵效益和效益。

第三十条 不良贷款处臵实行方案管理制度。即根据不良贷款调查、估值和分类结果，按照不同区域、行业、形态等，对不良贷款进行分配组合，制定全盘处臵策略和分户处臵方案。

第三十一条 处臵策略设计。在对不良贷款所处的区域、市场与信用环境进行全面评估的基础上，制定全盘的清收处臵规划；根据不良贷款的分布、归属、性质等特征，制定分类、分区、分属的清收处臵策略；合理配臵各项资源，有步骤、有重点地实施不良贷款处臵计划。

第三十二条 不良贷款处臵方案制订、审批和实施。方案制定。各信用社（部）要依照调查和资产估值信息，以及对风险的趋势预测，确定处臵的缓急程度和先后次序，制定有针对性的清收处臵方案（见附件2）。

处臵方案审批。联社按照处臵损失金额大小和损失率的高低，对处臵方案实行权限管理。对信用社（部）上报的处臵方案，由联社按照处臵权限进行审查、审批、核准，重点审查处臵方案的可行性、时效性及合规性。

方案实施。各信用社（部）严格按照审批后的处臵方案和处臵时限实施不良贷款处臵，有附加条件的批准处臵方案，必须先落实条件后再实施。处臵完毕后，联社将对处臵效果和进度进行评价。

第七章 不良贷款考核和责任追究

第三十三条 各信用社要按贷款风险五级分类要求，真实反映贷款风险状况，建立不良贷款台账。对未按要求建立不良贷款管理台账、分解清收任务的信用社（部），联社将对其负责人处以500元罚款；对未按期开展调查，或调查工作流于形式、走过场的，按每户100元 处罚责任人；对按时按质开展不良贷款尽职尽责的客户经理，实行免责。

第三十四条 对丧失诉讼时效的贷款未建立台账的信用社（部），处以500元罚款；对2011年1月1日以后丧失诉讼时效的贷款，按每笔200元处罚管理责任人，因未及时上门催收、按约扣收本息等自身原因导致丧失诉讼时效的，联社将启动问责程序，视情形轻重，对直接责任人给予警告、记过、记大过等行政处分。

第三十五条 除农户小额贷款外，各信用社（部）应对辖内不良贷款按照一户一档的原则建立档案资料，否则按每户50元处罚到信用社（部）。对未因工作失误造成信贷档案遗失的，对责任人视情节轻重处以200元、300、500元不等的罚款；对遗失、隐匿、撕毁借款合同、抵（质）押合同、催收通知书等重要信贷档案资料的，处以上述罚款的同时，还将追究责任人的行政责任，构成违法的，移送公安机关处理。

第三十六条 各信用社（部）对不良贷款必须做到应收尽收、严禁弄虚作假，严禁放贷收息或收息转本，严禁违规逆向调整不良贷款风险类型，对弄虚作假的信用社按照联社有关规定给予经济、行政处罚。因落实债务等原因借新还旧或归集贷款必须完善相关抵押担保手续，否则视同违章贷款进行处罚。

第八章 附 则

第三十七条 本办法由湘乡市农村信用合作联社负责解释、修改。

第三十八条 本办法自下发之日起执行。