农信社加强信贷资产质量管理建议

第一篇：农信社加强信贷资产质量管理建议

农信社加强信贷资产质量管理建议

农村信用社的信贷风险，是多年来主要由于信用环境、行业政策、行政干预等原因形成的，对于农村信用社信贷存在的风险，不能简单的就化解论化解，必须把其置于发展和变革的环境中，在变革中寻求解决问题的途径，在发展中消化存在的风险，才能收到好的效果。因此，要加强农村信用社的信贷资产质理管理工作,关键是要对症下药。笔者建议：

一、综合运用多种清收手段

集中精力清收盘活农村信用社不良贷款，是当前形势下防范和化解金融风险的工作重点。既重视信贷资产总量的扩大，以增量稀释存量，又重视以前资产存量的清收与盘活，把优化增量与 盘活存量有机结合起来，应当是当前农村信用社信贷管理工作的着力点。

(一)农村信用社内部要继续实行不良贷款清收责任人制度。对不良贷款要按形成原因分为：行政干预、党政干部、金融系统干部职工及家属、信用社人员发放的明责自清贷款等几种，并根据实际情况分别上报党委政府或请求有关部门协助、督促清收。

(二)运用各种手段清收不良贷款。摸清情况,搞清信贷风险底数，严格按照贷款五级分类标准，真实反映信贷风险 状况是清收不良贷款的前提。在对不良资产新老划段的基础上划分具体责任：对个人违规操作形成的不良贷款要追究经济或刑事责任;对其他历史原因形成的不良贷款可仿照商业银行成立金融资产管理机构，专门组织收购管理。要运用多种手段清收欠贷欠息，尤其要注重各级政府的力量，提高清欠效果。

二、强化管理工作

完善的内控制度不仅是防范和化解金融风险的需要，同时也是实现资产安全性、流动性、效益性和农信社增收及全面发展的需要。农信社要建立健全内控制度并认真落实，确保各项法规制度的贯彻执行和经营目标的全面实施，将各种风险控制在规定的范围之内，达到查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行的目的。

一是坚持贷款“三查”制度，贷前调查、贷时审查、贷后检查始终是信贷工作的生命线。要在防范和降低信贷风险、提高信贷资产质量、优化信贷资产结构上下功夫，严格贷款的发放和使用，确保信贷资产安全。

二是加强信贷审贷分离制度，要健全严密的信贷手续，通过相互监督相互制约来提高信贷资产质量，严防违规违纪事件的发生。

三是适当压缩信用放款，规范抵押合同，完善担保手续，全面推行抵押担保贷款。历史的经验表明，信用贷款风险最 大，要想规避信贷风险，实行动产及不动产抵押可以将信贷风险降到最低点，相对能较好地确保信贷资产的安全。

因此，尽管发放抵押贷款，涉及到要到各种相关部门进行登记协调，放贷手续要比信用贷款手续烦琐得多，可能会流失一部份怕麻烦的客户，但是实践经验表明，其发放效果比信用贷款效益要高得多。

三、进一步加强营造良好的农村信用环境

信用不仅是市场经济的基础，也是最基本的社会关系，是整个社会生存和发展的前提。信用环境的好坏，直接关系到经济和金融的健康发展，已成为全社会普遍关注的焦点。应积极开展宣传教育活动，提高广大农民的依法守信观念，抓好“信用村”建设，通过在广大农村地域建立“信用村”、“信用户”、“文明户”，营造一个诚实守信的良好风气;并通过大力开展农户小额信用贷款，有效解决农民贷款难问题，从而促进农村经济环境的改善。

总之，要解决好农村信用社信贷资产质量存在的问题，信用社要克服面临的困难，促其健康发展，需要中央与地方、经济与金融、管理与党建、组织措施与政策支持的协调配合，才能收到好的效果。农村信用社要正确处理好政府支持与自身发展的关系，积极主动地向当地党委政府汇报工作，争取各部门的支持、配合和帮助，为农村信用社的发展争取良好的运营环境。

第二篇：农村信用社如何加强信贷资产的质量管理

农村信用社如何加强信贷资产的质量管理

农村信用社的信贷风险是多年来各种错综复杂的矛盾积累形成的，有信用环境、行业政策、行政干预的原因，也有经营方针、内部控制、信贷管理的疏漏，还有领导决策、具体实施、人员素质等方面的失误。对于农村信用社存在的风险，不能简单的就化解论化解，必须把其置于发展和变革的环境中，在变革中寻求解决问题的途径，在发展中消化存在的风险，才能收到好的效果。要加强农村信用社的信贷资产质理管理工作,关键是要对症下药。综合运用多种清收手段

集中精力清收盘活农村信用社不良贷款，是当前形势下防范和化解金融风险的工作重点。既重视信贷资产总量的扩大，以增量稀释存量，又重视以前资产存量的清收与盘活，把优化增量与盘活存量有机结合起来，应当是当前农村信用社信贷管理工作的着力点。

(一)农村信用社内部要继续实行不良贷款清收责任人制度。对不良贷款要按原因分为行政干预形成不良贷款、公职人员或金融系统干部职工拖欠的不良贷款,特别是信用社人员发放的责任贷款等几种，要带头进行清收落实,并根据实际情况分别上报党委政府或请求有关部门协助、督促清收。收回的不良贷款，可全部用于支持农户、农业、农村经济及当地效益好、发展前景广阔的企业对资金的需求以及支持新农村建设资金需求。

(二)运用各种手段清收不良贷款。摸清情况,搞清信贷风险底数，甄别不良资产并逐步按照贷款五级分类，真实反映风险状况是清收不良贷款的前提。在对不良资产新老划段的基础上划分具体责任：对计划经济体制下政策性及行政干预的不良贷款可申请财政上减少税赋或由地方财政拨专款弥补冲销;对个人违规操作形成的不良贷款要追究经济或刑事责任;对其他历史原因形成的不良贷款可仿照商业银行成立金融资产管理机构，专门组织收购管理。要运用多种手段清收欠贷欠息，尤其要注重各级政府的力量，提高清欠效果。

强化管理工作

完善的内控制度不仅是防范和化解金融风险的需要，同时也是实现资产安全性、流动性、效益性和农信社增收及全面发展的需要。农信社要建立健全内控制度并认真落实，确保各项法规制度的贯彻执行和经营目标的全面实施，将各种风险控制在规定的范围之内，达到查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行的目的。

一是坚持贷款“三查”制度，贷前调查、贷时审查、贷后检查始终是信贷工作的生命线。要在防范和降低信贷风险、提高信贷资产质量、优化信贷资产结构上下功夫，严格贷款的发放和使用，确保信贷资产安全。二是加强信贷审贷分离制度，要健全严密的信贷手续，通过相互监督相互制约来提高信贷资产质量，严防违规违纪事件的发生。

适当压缩信用放款，规范抵押合同，完善担保手续，全面推行抵押担保贷款。历史的经验表明，信用贷款风险最大，要想规避信贷风险，实行动产及不动产抵押可以将信贷风险降

到最低点，相对能较好地确保信贷资产的安全。因此，尽管发放抵押贷款，涉及到要到各种相关部门进行登记协调，放贷手续要比信用贷款手续烦琐得多，可能会流失一部份怕麻烦的客户，但是实践经验表明，其发放效果比信用贷款效益要高得多。

营造良好的农村信用环境

信用不仅是市场经济的基础，也是最基本的社会关系，是整个社会生存和发展的前提。信用环境的好坏，直接关系到经济和金融的健康发展，已成为全社会普遍关注的焦点。应积极开展宣传教育活动，提高广大农民的依法守信观念，抓好“信用村”建设，通过在广大农村地域建立“信用村”、“信用户”、“文明户”，营造一个诚实守信的良好风气;并通过大力开展农户小额信用贷款，有效解决农民贷款难问题，从而促进农村经济环境的改善。总之，要解决好农村信用社信贷资产质量存在的问题，信用社要克服面临的困难，促其健康发展，需要中央与地方、经济与金融、管理与党建、组织措施与政策支持的协调配合，才能收到好的效果。农村信用社要正确处理好政府支持与自身发展的关系，积极主动地向当地党委政府汇报工作，争取各部门的支持、配合和帮助，为农村信用社的发展争取良好的运营环境。

小组成员：王奇轩 屠佳龙 沈佳斌 黄俊伟

第三篇：农信社信贷人员培训专题

农村合作金融机构信贷人员培训专题

一.小微企业贷款产品设计与营销

时长：2天

●金融产品创新的出发点及其评价方法

●金融IT产品

●金融营销服务产品

●农户金融产品

●农民专业合作社金融产品

●微型创业金融产品

●消费信贷产品

●小微企业金融产品

二.县域金融产品营销与创新

时长：2天

●县域金融发展面临的机遇与挑战

●金融营销观念及营销战略原则

●金融营销环境与营销策略

●银行服务营销分析

●小额信贷市场是县域金融机构的的蓝海

●中小企业：县域金融机构营销的重点——中小企业信贷营销创新思路 ●抵押缺乏约束的农户与中小企业信贷供给方式创新案例 ●农信社（农商行）农户小额信贷营销案例

三.小微企业信贷操作技术指导

1天

小额信贷及其理论基础

小额信贷运作的基本原理

小额信贷成功的要素

基于个人的信贷技术

基于群体的信贷技术

德国IPC小贷技术介绍

大型金融机构/银行的中小企业信贷模式

中小型金融机构/银行的中小企业信贷模式

四.小微企业贷款客户经理薪酬设计

1天

薪酬的构成及薪酬模式

薪酬设计的原则与程序

薪酬体系设计方案——某城市商业银行薪酬改革案例分析 小微企业贷款对客户经理的要求

小微企业贷款销售人员薪酬体系设计

小微企业贷款客户经理薪酬设计要点

客户经理绩效薪酬考核案例

五.农村合作金融机构信贷业务法律风险防范

1.农村合作金融机构信贷业务相关法律法规

2.个人信贷业务法律风险防范

3.公司信贷业务法律风险防范

4.资产保全业务法律风险防范

六.贷款客户财务报表分析识别技巧与信贷风险防范

1.分析识别客户报表的意义

2.客户报表构成及三张表的分析

3.虚假报表的识别技巧

4.报表分析识别实际案例讲解

七.客户贷前调查分析操作技巧与风险防范 3天

1、宏观经济形势与客户行业风险调查

2、客户经营管理风险与信用状况调查

3、银行自身授信策略与信贷管理制度

4、客户偿还债务可能性调查分析

5、客户偿还债务现实性调查分析

6、客户对借款担保能力调查分析

7、贷前调查报告因素及写作方法

第四篇：农信社信贷人员培训教材

最新农村合作金融机构信贷人员培训专用图书 1.小微企业信用分析与贷款风险管理实务

怎么认识小微企业在我国国民经济中的地位与作用？怎么认识我国小微企业贷款市场空间？怎么开展小微企业客户信用评级？小微企业信贷运作过程中存在哪些风险、风险怎么防范？怎么针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？怎么促进银行信贷人员开展小微企业贷款客户？为此，我们组织编写了《小微企业信用分析与贷款风险管理》一书，对上述问题从理论与实践角度做了一定的归纳分析。是银行开展小微企业贷款业务培训的专用教材。

2.农村合作金融机构依法管贷与依法收贷实用手册

《农村合作金融机构依法管贷与依法收贷实用手册》包括两部分内容，第一部分采用问答形式，对农村金融机构信贷工作中可能遇到的法律问题进行了详尽的解释；第二部分收集了农村金融机构员工尤其是信贷人员应当掌握和了解的法律法规部门规章和司法解释。

3.农村合作金融机构信贷业务法律风险控制知识读本信贷业务是农村合作金融机构的最基本业务。农村合作金融机构在经营信贷资产的过程中，应当遵循安全性、流动性、盈利性原则。但是，经营风险是时有发生的。对于贷款业务当中的法律风险控制防范也是非常重要的。

4.新编农村信贷人员培训手册

本书在新的经济金融环境下，运用信贷管理基本机理，借鉴国

内银行信贷管理与运作中的新规则、新技术、新模式，对我国

农村合作金融系统的信贷业务、风险管理等方面进行了较为

深入系统的分析与阐释。一，内容新颖。本书所涉及的信贷管

理制度、规则、办法等，都以近年来国家制定的有关经济金融

法律、法规、政策，和中国人民银行、中国银行业监督管理委

员会等颁布实施的有关文件规定为依据。二，操作性强。信贷

风险是信用社最大的风险，而信贷风险又主要体现为操作风

险。本书以风险控制为核心，突出信贷业务的规范化操作，把信贷风险控制的体系、机制、方法和手段贯穿于整个信贷业

务。着重介绍了信贷业务新制度、操作程序、信用分析、项目评估、担保应用、贷款风险分类等具体操作实务。因此具有很强的实践性和实用性。5.农村合作金融机构执行新信贷管理办法培训手册

为帮助农村合作金融机构的信贷经营管理者准确理解新的信贷管理制度，提高对"三个办法一个指引”的执行力，促进信贷业务的有效发展，提升信贷业务的风险管理水平，我们编写了《农村合作金融机构执行新信贷管理办法培训手册》。该培训手册建立在信贷管理的基本理论和方法的基础上，以“三个办法一个指引”为指导，以信贷业务流程为线索。全面系统地介绍了信贷业务经营管理的新理念、新规定和新的操作方法。

6.信贷风险管理

到目前为止，商业银行仍然是我国金融体系中最为重要的主体，信贷业务仍然是我国商业银行尤其是中小商业银行最为主要的业务，信贷业务收入仍然是其最主要的利润来源。因此，商业银行的信贷管理水平不仅决定了中小银行自身的资产质量、盈利水平和生存状态，也在很大程度上决定了整个金融体系的安全与稳定。因此，信贷风险管理作为商业银行经营管理的核心环节，具有重要的现实意义。

7.农村合作金融机构客户经理培训手册

争取优质客户是农村合作金融机构在农村金融市场上

与其他金融机构竞争的焦点之一。只有拥有优质客户，才

能拥有稳定的资金来源和优质的资产，才会有丰厚的利

润。从市场营销的角度看，在农村合作金融机构实行客户

经理制，树立“以客户为中心、以市场为导向、以经营效

益为目标“的经营理念，做好市场定位、客户选择、客户

开发、客户维护、客户管理、产品营销等一系列工作，正

是争取优质客户的一条有效途径。

8.财务报表分析识别与信贷风险防范

企业财务报表是运用“商业语言”，向财务报表使

用者提供企业财务状况、经营成果和现金流量等财务信

息的书面报告。企业财务报表能反映企业管理层受托责

任履行情况，有助于投资者、债权人、政府及其有关部

门和社会公众作出经济决策。本书主要从债权人的视

角，基于信贷风险的防范来介绍企业财务报表的分析与

识别，并力求凸显以下特点：1．结构清晰2．重点突出

3．注重实用。本书主要适用于商业银行、农村合作金

融机构、邮政储蓄银行、财务公司中从事信贷业务经营管理的人士等。

第五篇：质量管理建议

质量内部以及同其他职能部门协同

合作规章制度

总则：

精细化管理公司质量目标的完成，有效的同公司内部其他职能部门配合，实时跟进，细化工作，促进技术创新、生产质量提升、销售提升，营造公司内部良好的工作环境和工作状态。内部人员从工作状态、办事效率方面认真落实岗位责任制、首问责任制、服务承诺制、限时办结制等制度，做到政策清、业务熟、工作质量高以及办事不拖拉、不推诿扯皮，政令畅通。在服务质量方面要主动、热情、文明、规范地提供服务，对用户反映的热点、难点问题以及求助事项想方设法给

予办理。

一、目的

为加强本公司销售部门、技术部门、生产部门、质量部门的管理和配合，完成销售目标,提升经营绩效，顺利完成总公司下达的质量考核目标，将人员业务活动予以制度化，特制定本规章草案。

二、分公司考核目标

1、产品交验批次合格率≥98.8％.（50

批以内≥97％）抽样Q值≥99.5％.2、A、B类外购物资批次合格率≥98.8％

3、出厂产品无严重批次质量问题。

三、分公司质量检验员岗位职责

1、严格按技术文件、管理文件规定进行检验或验证（包括纠正或预防措施后效果的验证），对验证结果的正确性负责。

2、协助分公司领导开展质量管理和质量保证有关法律、标准、制度、会议决定的贯彻、实施、协调、检查、报告，并作好记录。

3、根据分公司质量工作要求开展各种质量活动和质量信息的统计分析工作，及时掌握产品的质量动态，定期提供质量分析报告。

4、负责对各工序质量的监控，最终产品质量检验，协助有关部门解决质量问题。

5、发现质量隐患及时报告，并提出相应的处理意见，上报有关部门提出整改方案。

6、批量生产前应做好首件检验并经质量部、技术部门确认并做好记录，积极参加QC小组活动并提出合理化建议。

7、参与产品设计评审、验证和鉴定（或定型）工作。

8、参与质量检验、质量管理有关制度、办法的制定。

9、协助领导处理内部质量问题和外部质量纠纷。

10、完成领导交予的其他任务。

四、工作目标

1、检验样品合格率≥98％；

2、产品交验批次合格率≥99％；

3、杜绝火灾事故、废弃物分类处理，达到规定要求；

4、质量体系内审检查一次性通过;

5、产品无重大投诉或批量性不合格；

6、生产设施维护保养率≥98％。

五、质量检验同采购之间配合的规章制度 1．

采购员与提货员核对货物名称、型号、数量，开具《产

品送检单》，依据《订购单》到物料部门核实计划，将签批后的有效送检单随物资送检。

2．供应商自备损耗抛量的多余物资以及到货量超过“订购量”的多余物资应单独存放，采购员应做出标识并建立台帐。需要使用时，采购员开具《送检单》送检并办理相关手续。

3．外检室检验后开具《产品检验单》，并将所检验物资原数转交送检人员，原则上24小时内必须结束，特殊情况与分公司事前沟通，程序不变。

4． 验收合格品凭《产品检验单》随货联到库房办理入库手续，保管员核对清点物资名称、规格、数量、质量是否符合入库条件，实物与单据有出入则及时通知相关采购员做出处理。

．检验出的不合格品原则上退货。对一次交

验不合格，但生产急需，需要特殊处理的物资（挑选、返修、全检），如两个工作日内不能处理完毕，采购员应建立台帐。经处理后的物资重新送检。合格品办理入库手续，不合格品如需退货，由采购员作好退货记录（退货日期、退货方式、退货票号等）。

6．对于急用或体积较大，不便进入待检区或库房的物资，可以直接进入车间，但采购员必须通知检验员、物料 计划员、库管员、并及时办理相关手续。

7．入库物资凭《产品检验单》（财务联）、《材料（产成品）验收入库单》（财务联）及发票办理挂帐手续。

六、质量部门对生产之间配合的规章制度

1、工作目标

a、检验样品合格率≥98.8％；

b、产品交验批次合格率≥99％；

c、杜绝火灾事故、废弃物分类处理，达到规定要求；

d、质量体系内审检查一次性通过;e、产品无重大投诉或批量性不合格；

f、生产设施维护保养率≥98％。

2、生产科主要质量职责

a、贯彻执行公司质量体系文件，根据公司质量方针、目标制定本部门措施计划，分解落实到班组，并贯彻执行和检查；

b、负责本部门员工质量教育和技术培训工作，配合办公室对本部门员工上岗资格认定，开展QC小组活动、合理化建议等群众性质量活动；

c、按照工艺规程、操作规程、质量要求进行生产，填写各项原始记录，执行“五不准”原则及其他质量管理制度； d、坚持“质量第一，预防为主”的原则，负责组织各班组按要求对在制品转序等过程进行标识，组织制作、发放 和管理过程标识，抓好过程控制，组织搞好过程产品及最终产品的批次管理，保证需要时可追溯；

e、负责生产现场“人、机、料、法、环、测”（5M1E）管理；组织本部门的不合格品评审管理工作，定期召开本部门质量分析会，及时调查分析、上报质量事故； f、负责本部门生产、检验和试验设备及仪器仪表、计量器具的维护和管理；

3、目标考核与奖惩

因过错给质量工作造成重大不利影响的，由部门责任人承担相应责任。对于公司季度考核、年考核未达标的，考核中扣一分罚款20元。年终考核达到公司考核目标并且得到公司对分公司考核奖励的予以200元奖励。

七、质量部门对销售之间配合的规章制度

1、工作目标

a、用户满意度≥93％；

b、用户反馈（含投诉）处理率100％； 质量体系内审检查一次性通过。

2、销售科主要质量职责

a、贯彻执行公司质量体系文件，坚持“质量第一”、“用户至上”的宗旨，履行合同义务；

b、组织开展顾客满意度调查，了解顾客对公司产品现在和未来的需求，处理顾客投诉；负责产品售前、售中与售 后服务的日常工作，执行“三包”规定；对来自用户的各类产品质量信息进行收集、分析、反馈处理；

c、开展市场调研，收集市场信息，为公司经营决策提供依据；

d、关于公司产品维修，做好维修记录，及时反馈产品质量信息，根据产品情况反映出相应的产品质量情况，技术、销售、生产、质量部门根据情况做出合理的产品跟踪，判断，分析找到最终解决产品的办法，并请示张总。e、所有产品办理认证的资料均由销售部门提出，写好申请，交由张总签字认可，财务签字再转交质量部门做相关的认证，需要做认证的产品型号、技术参数等由销售部门提供给质量部门。

八、质量部门对技术之间配合的规章制度

1、工作目标

a、新产品评审率100%;

b、质量体系内审检查一次性通过。

2、技术科主要质量职责

a、贯彻执行公司质量体系文件，负责公司技术研究工作，收集国内国外科技情报、消化吸收和推广应用技术、新工艺、新材料，为公司中、长期产品开发奠定基础； b、参与或自行组织市场调研不断推出新产品，参与合同评审，确保特殊合同的实施； c、执行新产品开发程序，负责产品设计和开发活动，处理产品开发和生产过程中出现的技术质量问题； d、编制设计文件和工艺文件并对归档资料的完整性、准确性、有效性负责；

e、参与材料、元器件、配套件、外协件定点评审和技术协调，处理生产过程中的技术问题；

f、配合相关部门做好对销售、技术服务、质量检验等人员的技术培训；

g、负责对销售过程提供技术服务和技术支持。h、新产品的评审的规定，所有新产品的评审工作应提前两天通知，在质量部门得到评审申请后，新产品都应该完成样品的实验报告，提供样品的完整性，产品的成本核算工作，并由设计人员填写好评审表交由质量部门组织生产，技术，销售，财务，质量等相关人员做第一次初评工作，初评工作结束后，对需要作出整改的产品由设计人员定期作出整改，整改工作应在15个工作日完成，（特殊情况除外），完成后由评审组作出最终评审，对于评审通过的产品由评审工作人员作出评审评审结论，各部门领导签字后交由公司总师办备案。

工程分公司质量：XXX

2016年2月24日