探寻中小银行同业业务授信管理之路（最终版）

第一篇：探寻中小银行同业业务授信管理之路（最终版）

探寻中小银行同业业务授信管理之路

醴陵农商银行 邹常寅

2015年11月30日 17:15 浏览字号：【大

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近年来，全球经济增长速度缓慢，国内经济增长形势日趋严峻。在此背景下，银行传统信贷业务增长放缓，而银行同业业务却如雨后春笋成长，成为了拉动银行业务的主要动力。随着同业业务的发展和同业业务部门的扩大，银行对于同业业务授信的管理需求也随之增加，同业业务授信的关注度得到显著提高。而中小银行机构当前的同业授信管理水平参差不齐，学术界对于同业授信管理方面的研究也还在发展完善中。

一、中小银行机构同业业务发展现状

银行同业业务是指以金融同业客户为服务与合作对象，以同业资金融通为核心的各项业务，是商业银行近年来兴起并蓬勃发展的一项新业务。具体包括：同业存放、同业拆借、债券投资、外汇交易、代客资金交易和同业资产买卖、票据转贴现和再贴现、其他投资等业务。同业业务既是银行同业之间调剂资金余缺、解决流动性不足的重要渠道，也是银行业发展资金业务、提高资金运作效率的有效途径，同样是银行机构与非银行业金融机构互通的桥梁和纽带。

近年来，国内银行业的同业业务在资产负债结构中占比较大。以上市银行为例，截至2014年末，16家上市银行同业资产占总资产比重为8.92%。其中，国有银行同业资产占总资产比重为6.82%；股份制银行同业资产占总资产比重为13.91%；三家城市商业银行同业资产占总资产比重为15.06%。截至2014年末，16家上市银行同业负债占负债总额比重为14.99%。其中，国有银行同业负债占比为11.23%；股份制银行同业负债占比为23.81%；三家城市商业银行同业负债占比为26.11%。

同业资产、负债在资产负债表中的比重较大，其中中小银行机构的表现更为突出。同业业务的迅猛发展，与银行为降低表内资产质量的压力，寻求将信贷资产表外化、同业化有关，也与当前的金融脱媒与信贷管制的经营环境密切相关。我国自2010年2月CPI达到 2.7%后，开始进入负利率时代。负利率推动了银行存款加速脱媒，然而包括信贷规模、资本充足率在内的监管却日趋严格，银行的贷款扩张能力也大幅下降，怎样才能将资金留在银行体系内，并尽可能用于满足基本的信贷需求，成为提高盈利水平的关键点，而同业业务的加速发展，成为银行保持业绩增长，缓冲监管压力的重要途径。

目前，各家银行基本上设立独立的资金运营部门，许多农商行更是直接在北京、上海、深圳等金融中心设点，这也显示了中小银行提高自身同业业务市场竞争力，发展更多市场化同业业务的决心。

二、中小银行同业业务授信管理主要问题和难点

目前，虽然有一部分以城商行、农商行为代表的中小银行制定了同业业务授信管理办法，并尝试将同业业务纳入全行授信管理的框架，但在实际执行过程中往往达不到预期的效果，其原因可以归纳为以下几个方面。

授信制度标准不统一

银监会“140号文”、“215号文”和一行三会“127号文”专门对金融机构同业业务进行了规定，但其主要是侧重于业务经营、同业业务品种、风险管控等方面。对于同业授信管理方面的规定仅仅是蜻蜓点水，没有做出详尽的说明。在实际操作过程中，城商行、农商行的授信制度版本不尽相同，缺乏详尽统一的依据。各行之间对于授信资料的收集、经营指标的确定、评分标准的设置都有各自标准，金融机构之间的授信结论不具可比性。同时对于授信岗位的人员来说，提供不同版本的授信资料，填写各式各样的授信表格也是费时又费力的一项工作。

有的省联社制定了本省农信系统的授信管理制度，但与一些大型的股份制银行的授信制度相比有较大差异。比如在授信额度的确定和金融机构信用风险承受系数方面等个别指标还有待考究。又如，由于同业交易的特殊性，质押式回购业务完全在线上操作，交易数据每日变化，上级部门对所辖机构的后续用信业务监控管理难度较大，在一定程度上导致了许多机构未严格落实其授信制度。

银行中后台部门对于同业授信的重视度有待加强

有些银行的资金业务发展非常迅速，而中后台部门的管理相对滞后，对于授信的认识还停留在公司和个人等传统授信业务。有的银行虽然在资金运营部门专门设置了授信管理岗位，但由于前台部门本身就需要发展业务，难免会出现授信的个人偏好，随意性很大。同时，目前我国金融机构仍处在高度管制状态，违约事件很少发生，刚性兑付仍未打破，使得风险管理部门等中后台部门对于加强同业授信的重视度不够。

中小银行机构缺少同业授信量化工具

目前，中小银行对同业授信具备的风险量化工具不足。首先，中小银行在同业授信风险管理政策、评级授信工具、风险限额定量工具较为缺乏。尽管一些银行在审批中加入了资产规模、不良贷款率等准入指标，以及资本利润率、净资产利润率等量化指标，但较

为单一，无法满足快速、准确的业务发展需求。其次，风险量化工具的使用需要必要的资料，而由于缺乏统一标准，前台业务部门上报的授信申报材料随意性较大，有的因为难以收集或许就没有提供。再次，中小银行在授信过程中，对于交易对手的存量指标关注较多，主要原因是财务报表的数据提供相对滞后。

授信管理的科技水平应用不足

对于公司授信业务和个人授信业务而言，由于经历了较长时间的发展，已经形成了较完善的一套管理系统，可以通过输入交易对手方的信息资料获取到系统的测算数据，从而能够方便、准确、高效地得出授信结论。而对于银行同业授信业务，很多中小银行特别是农商行，由于科技水平的落后，还没有建立起完备的授信管理系统，对于指标的测算还是通过手工计算的方式，不仅麻烦，而且得出的结论也不一定准确。

三、改进中小银行同业业务授信管理的建议

完善授信管理制度

建议监管部门制定金融机构同业授信统一标准，对银行机构之间、银行与非银金融机构之间分别制定实施细则。同时，对于授信资料的收集、经营指标的确定、评分标准的设置制定一个基本模版。各家银行之间、与非银金融机构开展同业授信业务，首先必须依据监管部门的基本模板进行操作。其次，有经营特色的银行机构可以增加本机构具有特殊需求的个性化授信模板。这样就提高了同业授信结果的可比性，也减轻了授信管理人员的操作难度。同时也有助于金融监管部门对银行机构授信的监管，科学评判其授信结论，防止利益输送的行为，从源头上把控金融风险。

增强中后台部门对同业授信的重视，加强前中后台部门之间的协作

相对于中小银行机构来说，目前国内大型银行机构的风控管理系统完备、风险管理水平先进，对于同业授信管理也较为科学。大型银行机构的同业授信管理是同业业务发展风险把控的第一道防线。中小银行机构需严格按照银发(2014)127号文第十一条的相关规定，将同业授信管理纳入到全行统一的授信框架进行管理。风险管理部门或者风险管理委员会需要对同业授信业务高度重视。要认识到在当前的金融环境下，虽然刚性兑付尚未打破，但在金融全球化、利率市场化的背景下，金融机构的经营形势更加严峻，金融风险无处不在，一旦交易对手方发生风险，出现违约，必将对自身发展产生重大不利影响。

中小银行机构内部要建立一套完整的授信管理审核审批机制。由前台部门授信岗位负责收集授信资料，风险管理部门进行中台审核，最后由专门的授信委员会进行集中审批。形成前中后台相互协作、相互制约的科学的同业授信管理体系。

引进科学的授信管理工具

中小银行机构要向国内外具有先进授信管理制度的银行机构学习，引入科学的授信工具。目前常用的同业授信管理工具包括：准入条件、风险限额、评级等。对同业授信管理较为精细的银行，通常具有比较完善的评级模型，并利用评级数据得出风险限额，对不同的业务品种设置了详细的风险权重，同时对授信材料的收集要求也相对较高。有的银行还建立了风险预警指标体系，加强对同业授信风险暴露的组合管理。同时，为了避免财务数据的滞后性，对于一些将会对财务经营指标产生重大调整的业务也需要交易对手如实告知。

开发授信管理系统，提高授信管理的科技水平

首先，中小银行要加大科技投入力度，开发一套与传统的公司和个人授信相类似的同业授信管理系统。先进的授信管理系统不仅可以对受信客户进行科学的分析和判断，得出专业的授信结果，而且可以对授信进行实时查询和监控，有效地辅助授信管理人员，提高银行的同业授信管理水平。其次，银行监管部门也可以开发一套同业授信监控系统，并与法人机构授信管理系统对接，实现全国联网。各地监管部门可以随时调阅被监管机构的授信资料，及时纠正违规授信，最终实现监管的科学化、信息化。

第二篇：中小银行同业业务五大风险及对策

中小银行同业业务五大风险及对策

2014年以来，五部委联合印发的《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发〔2014〕127号)和银监会办公厅印发的《关于规范商业银行同业业务治理的通知》(银监办发〔2014〕140号，以下简称140号文)相继出台，对银行业推进同业治理体系改革、规范同业业务提出了具体要求。四川银监局对辖内中小金融机构同业业务开展了多次专项检查，摸清风险底数，综合运用行政处罚、下调评级、叫停业务等措施强化同业业务治理，严肃处理违规机构，同业业务制度滞后、违规问题突出等状况明显改观。

中小金融机构同业业务存在的问题

近年来，为突破贷款规模、存贷比和资本金限制，部分中小金融机构急于“弯道超车”，在同业业务上表现十分激进，在利用同业负债获取资金来源和运用同业资产获取经营收益上较大型银行机构更为主动。伴随着同业业务的快速发展，其业务发展和风险管理水平不相匹配、制度存在空白、类信贷业务标准放宽、计提资本和拨备不足及违规等问题日渐凸显，潜在风险不容忽视。

(一)业务发展和风险管理水平不相匹配。

一些中小金融机构对同业业务快速发展中潜在的风险问题重视不够，在同业业务治理体系缺失、内控机制尚不健全的情况下，为追求短期效益，快速发展同业非标业务，甚至逾越资质限制，触及监管底线。由于这些非标业务的风险管控低于贷款业务，未纳入统一授权授信管理，没有足额计提资本和拨备，还存在大量的异地项目，其中蕴藏的风险高于普通贷款业务。笔者的调研显示，在同业业务新规出台前，大量中小金融机构没有制定同业业务管理办法，未建立同业业务授信制度和同业业务综合管理系统，同业业务的审批、会计处理、资金清算等流程需要手工处理;同业业务政策和流程缺乏系统控制，部分机构的部门和人员设置存在问题，内控流程不完善，存在交易员恶意交易的风险隐患;部分机构非标业务没有足额计提拨备和资本，会计处理存在误差;部分农信机构尚未达到法人机构监管评级二级，就开办评级较低公司的资产管理类产品投资等业务，违背《关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》(银监办发〔2014〕215号)的有关要求。

(二)通过通道业务突破贷款集中度管控。

由于中小金融机构的经营环境、专业水平及风险偏好差异较大，各机构同业业务开展的情况千差万别，多数机构能够依法合规开展业务，但仍有个别机构过于冒进，利用同业业务渠道“打擦边球”经营。根据《商业银行风险监管核心指标(试行)》，商业银行对最大一家客户的贷款总额与资本净额之比不应高于10%。而在实际业务开展过程中，部分中小金融机构利用同业业务绕道对企业客户提供资金。按照实质重于形式的原则，这种行为与对企业提供贷款并无差异，且因为不计入贷款，风险管控要求有所降低，埋下了风险隐患。

(三)背离“三农”方向违规开展跨区域经营。

农村中小金融机构改革发展本应坚持服务“三农”的宗旨，但部分机构受到利润诱惑，跨区域开展同业、票据等业务，严重背离“三农”方向。一些农村中小金融机构未经批准违规进行跨区域经营，方式包括在异地租赁房屋开展同业、票据业务(单家机构独立开展和多家机构共同设立平台开展)或是县域机构到市区租赁房屋、配备人员和自助设备展业等。部分农村中小金融机构通过同业通道将资金投向异地融资人或项目，由于各地的政策、行政、人文存在较大差异，信息采集渠道受限，加之中介机构虚假包装，往往难以准确掌握企业真实的生产经营、资金运用及抵押担保等情况。

(四)经济下行期非标业务风险暴露。

受实体经济去产能、房地产去泡沫等因素的影响，各类隐性风险加速暴露，债务违约风险上升，除了导致不良贷款余额增加外，银行非标业务也面临巨大的风险。一些中小金融机构非标业务风险暴露，部分形成了不良资产，部分已逾期或展期。由于部分非标业务对接异地企业，中小金融机构管理跟进效果有限，不能对风险进行有效识别、预警及应对。

(五)存量业务整改困难，清理仍未完成。

尽管同业新规已出台两年，农村中小金融机构仍有部分存量业务未完成整改，涉及未足额计量风险加权资产、类信贷同业业务未纳入贷款或投资核算、同业融出超限额、存量非标业务后续管理不到位等问题。因部分地市州的农信社开展统一法人改革，部分联社由法人机构变成分支机构，按照140号文要求，分支机构不得经办同业业务，曾办理的同业业务形成存量不合规业务，部分分支机构同业账户也未进行销户处理。

中小金融机构同业业务问题的治理对策

(一)制度先行，完善同业管理体系。

基于四川省农村中小金融机构主要由四川省联社统一管理的事实，四川银监局督促四川省联社于2015年3月印发了《四川省农村信用社联合社办公室关于切实防范化解类信贷投资业务风险的紧急通知》，将类信贷投资业务风险防控化解工作列为2015年重点工作，对存量类信贷投资业务进行逐笔排查并定期形成风险评估报告，对违规行为从严追责。四川银监局督促多家中小金融机构制定或修订了同业业务管理办法、同业交易对手准入制度、同业业务拨备计提办法、加权风险资产计量办法和同业客户授信管理办法等制度性文件。此外，部分中小金融机构加强了同业业务管理系统的建设，构建了覆盖同业业务的信息系统，实现了同业业务的线上审批与管理。

(二)摸清底数，显著压降非标业务。

四川银监局下发了《关于同业业务风险按季监测有关工作的通知》和《关于建立四川法人城商行类信贷同业业务统计制度的通知》等文件，建立了全省银行业金融机构同业业务风险季度监测制度，将类信贷同业资产逐笔纳入监测范围。开展表内外资产项目下各类资金运用情况、资金业务合规性、省外异地同业账户、票据等现场检查和风险排查，通过现场检查、非现场监测、专项调查全面摸排非标债权情况，对表内外、自有资金和理财资金投资的非标债权逐笔建立统计台账，逐月统计到期金额和减少情况，严禁新增非标业务。中小金融机构非标投资明显减少，2015年年末，全省农村中小金融机构非标投资笔数和金额比2015年3月末下降一半以上;全省法人城商行类信贷同业业务余额较年初降幅明显。

(三)重拳出击，着力治理违规行为。

四川银监局要求银监分局班子成员每次走访巡查应至少核对梳理一次农村法人金融机构资金业务开展情况，至少抽查一次公章管理使用和在其他机构开立账户情况，严肃处理未经批准就在异地开办同业业务的情况。清理整顿工作有效制止了少数机构的违规行为，明确了监管底线，有效刹住了少数农村中小金融机构脱离市场定位的错误行为，收到良好成效。

(四)加强整改，持续评估改革进展。

2014年3月，四川银监局下发了《中国银监会四川监管局办公室关于同业业务规范和改革治理有关事项的通知》，全面梳理了八项同业业务主要政策规定，要求银行业机构进一步加强同业业务风险的识别、计量、监测和控制，并对同业业务的若干重点环节进行严格规范;下发《关于督促制定类信贷同业业务整改方案的通知》和《关于持续开展同业业务治理体系改革成效评估的通知》(川银监办发〔2015〕131号)，将专项检查中所发现问题的整改进展等纳入重点评估范围，组织中小金融机构定期开展自我评估，持续跟踪改革进展情况和阶段性成效。

双管齐下加强中小金融机构同业业务风险监管

在宏观层面，一是突出监管重点，对中小金融机构实施差别化监管。相对于大型银行先进的风险管理水平和成熟的风控管理系统，中小金融机构普遍存在同业业务系统建设滞后、人力资源配置不足、同业授信管理较为薄弱的问题，同业业务存在较大的内控隐患。对中小金融机构同业业务监管的重点应放在促进其加大科技投入力度、建立同业业务运营管理系统、加强队伍建设、建立完整的授信管理审核审批机制上，以形成前中后台相互协作、相互制约的同业授信管理体系。建议监管层面实施差别化的改革政策，要求资产规模或同业资产规模达到一定比例的机构建立专营部门或机制，避免“一刀切”。二是加强顶层设计，进一步完善同业业务管理制度。完善与同业投资、委托投资业务相关的金融法规，尽快出台风险管理指引，对类信贷同业业务的基础资产准入条件、贷款投向、期限、利率等作出明文规定，健全相关考核和监管机制，引导银行业机构在规范的基础上稳健发展。

在微观层面，一是持续推动同业业务的改革发展。及时跟进掌握中小金融机构贯彻落实同业新规的情况，督促规范同业业务治理，推动同业业务回归临时性、短期性资金头寸调度手段的本质。二是建立健全同业业务治理体系。督促中小金融机构修改完善同业业务管理制度，在创新同业业务交易模式前出台完善指导意见和管理办法。督促中小金融机构优化业务办理流程，强化内部监督管理，优化相关绩效考核管理办法，建立科学的激励约束体系，促进同业业务健康发展。督促中小金融机构对实质承担风险的同业业务，按照实质重于形式的原则加大拨备和资本计提，进一步完善资产负债管理。三是继续强化同业业务的风险防控。加强对中小金融机构现有同业业务的监测分析，动态掌握业务发展变化的趋势，深入研究同业业务新模式，及时提示风险隐患。引导中小金融机构正确处理发展同业业务与流动性管理的关系，提高流动性管理水平，将同业业务的发展置于流动性管理框架之内。督促中小金融机构严格按照要求开办新业务，严禁利用买入返售等业务模式把信贷业务变成资金业务进而实施监管套利。四是加快存量业务的整改进度。督促中小金融机构全面排查存量同业业务，及时整改合规性问题，及时制定整改计划，按照监管要求尽快落实整改要求，加大对违规行为的处罚力度。定期收集掌握中小金融机构新发生的违规同业业务、内部问责情况等信息，发现一笔纠正一笔，加强后续跟踪监督。

（文章来源：《中国农村金融》2016年第15期 作者：四川银监局统计研究处 周阳）

第三篇：授信业务精细化管理调查报告

授信业务精细化管理调查报告

一、关于产品创新能力

当前，国内外经济形势错综复杂，国内经济增速放缓，国际经济形势严峻，有效信贷市场空间逐步趋小，为争夺有限的信贷资源，金融同业间的竞争日趋“白热化”。农行要从激烈的同业竞争环境中脱颖而出，仅仅依靠传统的同质化竞争手段显然难以成功，必须通过差异化的竞争才能取得突破，这对我行的产品创新能力提出了更高的要求。目前，我行新产品的推出由各条线业务部门分头进行，各自为政，存在市场反应速度慢、推出效率低、通用性不强、缺少特色产品等方面的问题。要解决这些问题，建议从以下三方面来提高产品创新能力。

一是要建立通畅的市场信息反馈通道。目前，我行缺乏专门的市场信息反馈渠道，基层行获取的市场需求信息很难及时传递，并引起足够重视，转化为合适的产品。以动产质押贷款为例，机械制造业、造船行业是泰州地区的支柱产业，钢材是这两个行业生产的主要原材料，物理、化学性能稳定性，损耗小，不易变质，便于长期保管，流动性强，易于变现，属于优良的动产质押物，开展动产质押贷款业务具有良好的市场前景，且风险可控，流动性优于房产抵押，我市其他金融机构早已推出了相关的动产质押产品，而我行一直无法开办此项业务，导致我行在同业竞争中处于劣势，甚至有部分客户出现了流失。

二是加强市场调研，丰富产品类型。对内而言，在推出新产品的过程中，要强化部门之间横向联系，加大创新力度，结合多种业务品种开发复合型产品。对外而言，一方面，加强金融市场的深入研究，以方案营销为手段，及时捕捉市场需求信息，适时推出适销对路的新产品。另一方面，加强产业链金融产品的研究，通过打造行业产业链整体解决方案，开发新产品，推动相关业务的有效发展，既能加强对现有客户的维护，又能拓展市场的宽度。

三是加强产品实施情况的反馈，及时修正完善已有产品。新产品推出后，与市场要进行不断的磨合，因此，还需要加强产品推出的市场反应情况调查，及时根据市场要求对产品进行修正完善，使产品更趋合理。

二、关于提升经营管理层次

1、推行管理行前台部门的事实部制模式。将管理行前台部门直接营销职能单独划出，实行事业部制管理，充分发挥各级管理行前台部门的精英团队优势，成为农业银行城区业务和辖内大客户拓展的主力军，真正启动由部门银行向流程银行的转变，推动系统性、行业性大客户的直接营销、维护、管理的高效和科学运行。

2、加强集团性客户的扎口管理。集团性客户具有组织机构复杂，关联企业隐蔽，银企信息严重不对称，信贷监管和风险控制难度系数高，风险的发生具有突发性、连锁性、扩散性和数额大等特点。因此，集团性客户，特别是跨区域的集团客户应作为提升经营管理层次的重点，但要面对市场实际，不能一味等轧口。在实际管理过程中，对单个客户可单独授信，由轧口行汇总。协办行要定期向主办行通报成员企业的评价情况及获取的相关信息，集团主体所在行应定期牵头对集团进行整体评价，对集团整体风险及时反馈和提示，通过主办行与协办行的合作，多渠道、全方位地了解集团信息，甄别真伪，在动态中控制单个客户的授信，在把握风险的同时，有效提高运作效率。

3、建立以风险程度为核心的分层管理模式。提升经营管理层次，应该是风险管理层次的提升，即将风险难以控制和难以把握的业务提升层次，而不能简单地理解为审批权限的提升，对风险较低的客户和业务，不仅不能上收，还应该适当的下放权限。目前，我行的客户分层管理模式，实行的是大额客户和大额业务的权限上收，大额客户和大额业务就其风险绝对额固然可能相对较高，但并不能单纯以业务的额度来确定风险程度，对于某些黄金重点客户，相同额度的业务风险程度要远远低于相同额度的中小客户业务集合，因此，我行建议，管理行最重要的是把好客户的准入关，从严审核客户的准入资格，在准入资格已确定的一定时期内，对黄金、重点客户应尽可能将具体的业务权限下发，缩短信贷业务的审批流程，提高信贷运作效率，增强农行的同业竞争力。

三、关于行业信贷政策

总行从就提出了行业授信的概念，出台了《行业授信管理指引》，今年新颁布的《法人客户信用等级评定管理办法》首次引入了行业风险评价，将行业特征作为客户信用等级评价的一个修正指标，省分行从开始对部分受宏观调整政策影响较大的行业实施“支控压”名单制管理，但与其他金融机构相比，我行的行业信贷政策管理仍显粗放。目前，我行信用等级测评系统中，只有31个行业的风险评价指标，而建设银行已细化到251个行业，根据《国民经济行业分类》(gb/t4754-)，可以细分为95个大类、396个中类、1200多个小类，同时，我行对钢铁、水泥、纺织等受国家宏观政策影响较大的行业采取“一刀切”的方式，严禁新增信用，而实

际上，这些行业可以细分为很多子行业，其中有部分子行业仍是国家鼓励发展的，我行在控制了总体行业风险的同时，也丧失了一些发展机遇。

四、关于基础管理

解决操作环节制度执行力不到位的问题，主要有两方面问题：

一是制度执行的意识问题。制度执行的意识须要通过加大检查、整改、处理力度来不断强化，对检查、整改、处理的相关责任需要通过岗位描述来明确。我行提出了管人、管事、管业绩的要求，从自律的方面强化制度执行保障，并拟通过分管行长七个一来推动，即每月检查一次客户经理工作日志、组织一次上期业务回头看、检查一户信贷档案、参与一次贷后管理、召开一次风险分析会、检查一次营销业绩、组织一次业务培训。在他律方面，除审查、监察、外部监管外，各部门、各条线均从风险控制的角度出发，提出了不同的自律检查要求，但内容大多是大同小异，但因提出部门不同，基层行均要一一执行，耗费了大量人力物力，仍然难以完全到位，处于应付状态，影响了检查的效果，难以达到制度出台的初衷。目前，基层信贷管理部门每季度至少要进行一次全面业务检查(自律监管要求)、一次授信执行情况检查、一次贷后管理执行情况检查，每月要进行一次大额客户现场检查，每半年还要进行一次“三化”验收检查，上述检查内容还与前台相关部门的检查有相当重复，建议上级行能进行合理整合，减少检查的种类，加大处罚力度，推动制度执行力的提高。

二是制度建设的操作性、实用性需进一步增强。制度的张力得不到发挥，一方面是由于制度本身的科学性不高，另一方面是因为制度未对执行环境进行规范。如低风险业务的操作问题、合同文本的使用问题、流动资金贷款的期限、现金流量的预测等均未能深入研究。目前，我行的信贷政策制度办法，着重点在于贷前的调查、审查、审批环节，对贷时的发放、贷后的管理环节，大多只是框架式的要求，缺乏规范、统一的操作标准。就贷款发放而言，其操作要求散落在各种具体信贷业务管理办法之中，要求不一，而且只是泛泛要求先办理好有效的担保手续，后发放贷款等，对于具体的操作流程、操作的步骤、文本填制审核的要求等没有统一的标准。因此，建议上级行能够出台细化的贷时操作规范，对客户经理的操作行为明确到每一个步骤。

此外，现行制度未能考虑业务量对制度执行力的影响，随着业务的不断发展，客户经理的业务操作量不断加大，在业务繁忙时，难以按规范完成工作，导致部分制度执行的弱化，因此，建议上级行对客户经理的业务操作量进行规范，强制业务量达到一定程度时，必须增加人员数量，避免因工作量的问题降低工作质量。

目前，我行前台营销人员的薪酬主要来自于绩效工资，绩效工资实行计件制考核，根据其业务营销实绩确认，而客户经理的风险控制行为难以在薪酬体系中体现，只能通过事后的处罚来控制，导致客户经理将大部分精力集中在业务营销上，缺乏主动控制风险的积极性。因此，我行认为应从客户经理的薪酬体系入手，来调动客户经理进行风险控制积极性，一方面，可以从工资中切出一块，根据其信贷管理质量来考核;另一方面，可以从其业绩工资中提取部分进行期酬管理。

六、关于客户经理等级管理

客户经理的等级管理是为了加强客户经理(公司及机构业务、个人业务)队伍建设、拓宽其发展空间和晋升通道而设立的，是一种专业技术岗位职务。选拔、培养一支素质优良的专业技术人才队伍，加快业务创新、产品创新和技术创新，是全面提高我行核心竞争能力的迫切需要。专业技术岗位职务解决的主要是两个问题：

一是与其他岗位之间的关系问题。专业技术岗位职务系列应该在技术含量高、劳动复杂程度高、替代成本高、非管理性质的核心业务关键岗位进行统一设置。他行一般按照创新性强、附加值高、具有相对独立性的要求进行规划，现阶段大体有客户经理、交易员、产品经理、信息技术工程师、法律顾问、执行会计师、风险经理、财务师、审计师、研究分析师、培训师等专业技术岗位职务系列。我行应加紧研究出台相关办法。

二是同系列专业技术岗位职务的级差设置问题。级差设置应以不同级次的考试作为必要条件，考核认定应以能力为主，业绩为辅。级差一级分行可在6级左右，二级分行在四级左右。

对客户经理的培训要进一步强化，要分层次、有针对性地组织客户经理进行系统性、专业性的培训，强制各等级专业技术职务人员每年参加不少于两周的专业性、发展性的业务培训。同时，对工作突出的客户经理，还可建立福利性质的带薪培训制度，增强客户经理的工作积极性。

第四篇：银行同业授信资料清单

银行同业授信资料清单

1.公司简介：内容包括企业性质、历史沿革、各项业务开展情况、经营业绩。经营优势、主要指标数据及相关分析、内控情况、监管评级情况等内容。2.营业执照复印件(正副本）； 3.金融业务许可证复印件；

4.中国人民银行、中国银监会或中国证监会批准公司成立的批文；

5.近3年经审计的财务报表（或者年报）和最近一期财务报表（要求审计报告必须完整）； 6.开户许可证复印件；

7.组织机构代码证复印件（正副本）8.税务登记证复印件（正副本）9.法人代表身份证复印件 10.验资报告（正副本）11.公司章程

12.其他提供的资料。

上述材料需与原件核对无误，且加盖同业客户公章的复印件。

第五篇：金融同业授信管理办法

金融同业授信管理办法

第一章总则

第一条为加强对金融同业信用风险控制，提高资产质量，改善金融服务，确保我行资金运用的效益性、流动性和安全性的有机统一，根据《中华人民共和国商业银行法》等法律、法规的有关规定，借鉴国际银行业及信用评级机构的业务操作惯例，制订本办法。

第二条 本办法所称“金融同业”，包括；我国国有独资商业银行、股份制商业银行、城市高业银行、国外代理行（以下统称代理行）。

第三条 本办法所称“授信”是指我行对金融同业核定承担其信用风险的综合额度和分项额度的管理行为。

第四条 对金融同业的授信管理应遵循“总量控制、综合评估、分类授信、严格内控、防范风险”的原则。

总量控制是指根据不同国家或地区金融机构的整体风险状况分别确定国家最高授信额度。

综合评估是指我行对单一法人金融同业的各类业务统一确定综合授信额度，并加以集中控制。

分类授信是指在确定综合授信额度的基础上，按照业务性务和风险程度进行分管理，并按授信对象的信用等级和业 1

务各类确定分类授信额度。

严格内控是指统一授信的审批机构、管理机构和执行部门应实现职能明确，协调运作。

防范风险是从严控制对授信对象的信用风险与我行的经营风险，确保业务经营安全。

第五条 对与我行发生信用业务往来的金融同业，应分别确定其所在国国家（地区）最高授信额度及对该外资商业银行的综合授信额度和分类授信额度。未确定上述授信额度的，不得对其办理相关业务。

第二章 评级与授信的基本原则

第六条 办理涉及我行授信的业务，应遵循“对金融同业信用风险管理与具体业务的经营风险管理相结合；授信管理与授权管理结合；审查与适时调整相结合”的原则，不得因对金融同业实行授信管理而忽视对我行内部业务操作风险及对分行授权的管理。

第七条 我行原则上将信用等级在投资级别以上（以国际评级机的评级为准，主要采用穆迪公司、标准普尔公司的长期债务评级，其中穆迪Baa—以上《含》，标准普尔公司BBB以上《含》），且有业务需求的外资商业银行纳入授信范围。

第八条 我行通过分析单一金融同业机构的信用险状况，授予其与我行叙做占用额度的业务的最高风险限额，并

加以集中统一控制。我行仅对一级法人授信，不对分支机构授信。法人的分支机构与我行发生相关业务时，则占用其总行或总公司的额度。

第三章 授信工作的组织管理

第九条

我行对金融同业的授信由总行实行统一管理。授信

额度的审批、管理、监测、使用等各项工作，由授信额度审批机构、按月信管理机构、资信调查机构和授信执行机构按各自职责分工及规定权限进行。

第十条

授信审批机构实行分层权限管理。总行国际业务总经理、总行国际业务主管行长、总行信贷政策委员会分别负责相应权限内授信额度的审批。总行信贷政策委员会为授信额度的最高审批机构。

第十一条 作为额度核定部门，总行国际业务部需密切注意在客度使用和管理过程中所反馈的信息，以便在更新额度时综合考虑，报经批准后执行。

第十二条 总行国际业务部为授信管理机构；组织收集、分析和保管授信对象的有关信息资料；组织授信额度的实施、控制和监测；负责拟订授信方案并审批权限内授信额度；对超权限授信拟订具体方案，并按照相应权限报主管副院长行长或信贷政策委员会审查。

第十三条 使用授信额度的部门（包括总行相关业务部门

和境内分支机构）为授信执行机机构，负责根据业务需要提出授信需求，提交授信管理机构。授信执行机构应在授信管理机构、授信审批机构确定的授信对象及授信额度范围内办理授信业务，并按要求向授信管理机构反馈额度的执行情况。授信执行机构应认真悼念和了解授信对象的经营作风及资信变化等情况，并将有关信息及时报送授信管理机构。

第四章

国家（地区）最高授信额度

第十四条 国家最高授信额度是根据一国（或地区）政治、经济金融的风险状况，以及我行控制作用风险的国别政策，所确定的对该国（地区）所有银行的整体授信控制限额。

第十五条 确定国家最高授信额度应考虑不同国家的政治局势、经济体制、金融监管模式，外汇监管、经济增长、财政收支、外汇储备、外汇支付能力以及与我国贸易和投资往来等情况。

第十六条 在确定国家最高授信额度时，应参与国际主要评级机构对国家主权风险所做的评级结果。

第五章

金融同业分类授信额度

第十七条 分类授信额度是指在综合授信额度内，根据不同精力品种的风险性质对相关业务分别确定的授信额度。

各分类授信额度之间原则上不允许相互借用。我行对单一法人金融同业的各类业务风险暴露不得超过对其确定的综合授信额度

第十八条 分类授信额度包括资金类、担保类及结算类三大类别。

第十九条 资金类业务包括投资、拆放及交易。投资类业务包括我行叙作的以授信对象为发行体的债券、存半日等有价证券的投资及交易业务。拆放类业务包括我行对授信对象办理的资金拆放等业务（其中包括与人民币业务有关的人民币同业拆放、同业借款、债券回购、票据贴现、票据转贴现及各类透支安排等业务）。交易类业务包括外汇买卖以及衍生产品交易等业务品种。

第二十条 担保类业务系指我行以授信对象开立的、以我行为受益人的保函或备用信用证作担保而向第三方提供融资或转开担保的授信业务。

第二十一条 结算类业务包括结算业务项下各种融资或承担担保责任的业务，如对授信对象开立的信用证（保函）进行保兑、承兑、议付、贴现或偿付，以及对由授信对象出具或背书的票据进行贴现、转贴现、回购、兑付、福费延和由授信对象承担责任的保理。

第二十二条 在确定综合授信额度后，授信管理机构可根据我行业务发展需要及授信对象的不同特点，分别选择上述一类或数类业务，确定对授信对象的分类授信额度。

第二十三条 如遇新业务，参照上述规定为之确定所属授信类别给予授信。

第六章

授信额度的设立、调整及使用

第二十四条 授信额度按设立或调整。授信管理机构每年根据我行发展战略、风险管理原则及国际、国内经济金融形势的变化情况等拟订授信方案，对超出权限的应按照授权管理的相关规定上报主管行长、总行信贷政策委员会审批。对授信内需要对授信额度进行调整的，原则上按上述程序进行。

第二十五条 授信执行机构办理相关业务时，首先应查询授信对象的授信余额；业务办理完毕后，应准确、及时地将授信执行信息反馈至授信系统。

第二十六条 授信执行机构必须严格在核定的授信额度和授权限额办理相关业务，严禁在授信不足的情况下办理与授信相关的业务；在未获得有关部门授权的情况下，不得以授信代理授权办理业务。

第二十七条 在授信内，因市场情况的变化及授信对象业务发展等原因，授信执行机构需要超过授信额度办理业务的，可向授信管理机构提出新增授信需求或申请临时授信额度。

（一）对在授信管理机构业务授权之内的，授信管理机构可根据授信对象资信及业务情况直接受理，并办理追加授信或设立临时授信额度；

（二）对超出授信管理机构业务授权的，应报请主管行

长、或信贷政策委员会后，方可办理追加授信或设立临时授信额度。临时授信额度为一次性额度，只适用于所的特定业务，业务终结即自动失效。

第二十八条 授信对象出现下列情况时，授信管理机构可直接调减、暂停或终止对授信对象的授信，执行机构须立即执行：

（一）出现重大违约、违规行为；

（二）经营状况恶化，信用风险加大；

（三）拒绝与我行和解，造成两行关系恶化；

（四）授信对象所在国家或地区出现政治、经济、金融危机；

（五）授信对象所在国家或地区政治、经济、金融、外汇监管政策发生重大变化，其结果对当地银行对外支付方面造成不利影响；

（六）其他可能形成较大风险的情况。第七章

授信工作的监督

第二十九条 授信管理机构负责组织、管理和监督对金融同业授信工作，并对授信额度的执行情况进行集中控制和监测。

第三十条 授信管理机构对授信执行机构的授信工作进行监督和定期检查，提出检查报告。发现越权审批授信额度、超额度授信等违规行为的，应在对违规授信执行机构进行调

查核实的基础上，决定调直至撤销其授信额度的使用权限。对情况严重或造成较大损失的，应按照相关规定追究当事人及有关负责人的责任。

第三十一条 授信执行机构要加强对授信对象的动态管理，及时了解授信对象的资信和业务变动情况，不得因对授信对象有授信额度而放松日常风险管理。

第三十二条 授信执行机构应定期向授信管理机构报送相关业务开展情况、业务风险状况，授信对象的经营作风、对我行合作的态度、业务收费水平等。遇有特殊情况和重大信息，应立即报告。

第三十三条 授信执行机构应建立完善的授权管理机制及资产组合管理政策，以有发散风险。

第三十四条 授信评审标准、审批权限及最终批准的授信额度等属于我行商业秘密，严禁对外公开。

确需对授信对象作出授信承诺的，应在综合授信额度中选择有关分类授信额度、期限和授信条件，经授信管理机构批准后通知授信对象。