个人商务贷款管理办法发文稿（5篇模版）

第一篇：个人商务贷款管理办法发文稿

中国邮政储蓄银行

个人商务贷款业务管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为了满足广大个体工商户、微型及小型企业主经营性的贷款需求，规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等有关法律法规和规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称的个人商务贷款业务是指邮政储蓄银行向单一借款人发放的用于本人合法生产经营活动的有担保贷款。

第三条 本办法所称的借款人是指中国邮政储蓄银行申请借款的自然人，贷款行则指经中国邮政储蓄银行总行批准具体经办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行分支机构，包括经办业务的一级支行和各级分行的直属支行（营业部）。

第四条 个人商务贷款采取循环授信形式，即根据借款人的资信状况及担保物的评估价值，在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度，即在授信期内，借款人可按照合同约定，循环支用借款。

第五条 个人商务贷款业务的担保方式目前仅限于个人房产抵押，个人房产包括住房和商用房两类。

第六条 个人商务贷款业务实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。各级邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。

第七条 本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行各级分支机构。

第二章 贷款机构与人员设置

第八条 个人商务贷款业务是无抵押小额贷款的升级产品，目标客户主要为城市的微小企业主或小企业主，由各级分行支行信贷业务部门负责具体业务的经营和管理。

第九条 在业务推广过程中，为平衡业务发展与风险防控之间关系，确保 营销效率与贷款审批的相对独立性，个人商务贷款业务处理流程分为前后台两个业务部分，其中前台部门业务的营销与受理，后台部门负责贷款的集中审查审批，在机构上实现业务的审贷分离等。

（一）“前台”业务是指在经办贷款过程中与借款人发生直接业务联系的相关工作，主要包括贷款的营销宣传、受理申请、贷款调查、条件落实、贷款支用操作和贷款日常管理等。

（二）“后台”业务是指在经办贷款过程中与借款人不发生直接联系的贷款相关的工作，主要包括贷款审查与审批、贷后监测及管理、档案管理。同时，在业务规模较小的情况下承担风险贷款的处置职责等, 待资产规模较大，且风险贷款数量达到一定规模时，可设置单独的部门。

第十条 贷款业务流程前后台分离的总体原则：

(一)营销与审批相分离，是指贷款行组织市场营销，受理借款人申请，并进行贷款调查，审批机构集中独立审批贷款，从而实现营销与审批在空间上的分离。

(二)审批与贷后管理相分离，审批人员专职负责贷款的审批工作；贷后管理人员专职负责贷后管理工作，集中监督检查、风险监控、档案管理和不良资产处置。

(三)营销、信贷与会计账务相分离，是指营销人员、信贷人员与会计核算人员严格分离，营销和信贷人员不得从事贷款发放会计操作，不得接触现金账务，不得代为保管借款人个人还款账户，不得代收代取借款人还款。

(四)上述的分离，并不意味着设立独立的部门，而是指各项工作职责之间的分离和制约，业务规模不大的情况下，通过设置不同的岗位即可。

第十一条 贷款前、后台的机构设置：

(一)前台业务由具体经办贷款业务支行的信贷部门（含各级分行直属支行、直属营业部或一级支行，下同）负责。贷款行应配备信贷业务主管岗、客户经理岗、合作岗、信贷员岗、记账岗等岗位。贷款行应贯彻落实总行个人商务贷款业务制度和管理要求，具体负责个人商务贷款的市场营销、申请受理、贷款调查、贷款条件落实以及贷款发放和业务日常管理工作。

对于已成立小额贷款营业部的一级支行，可将前台业务中贷款申请受理、2 贷前调查和日常贷后管理职责由原有小额贷款营业部承担，实现小额贷款业务与个人商务贷款业务在机构与人员上的有效结合。

(二)后台业务由个人信贷审批中心（简称审批中心，下同）负责。审批中心是各二级分行（或直辖市、计划单列市为一级分行,下同）所属信贷业务部门的内设机构，专门的个人贷款审批和贷后工作，应配备综合岗、审查岗、审批岗、贷后管理岗等岗位。

在业务开办初期，业务规模不大的情况下，可暂不设立审批中心，只设审查、审批和贷后管理岗等专职岗位，待业务发展成熟后，再成立审批中心。

(三)后台业务对前台业务形成监督制约机制。前台对贷款资料的完整性、真实性负责，后台在对前台提供的贷款资料完整性、真实性审核基础上，对贷款资料的合规性负责。后台业务与前台业务在空间上分离，后台审查岗、审批岗对前台的客户经理和信贷员进行监督制约；后台的贷后管理岗对贷款发放过程进行监督，对前台的贷款日常管理进行检查；同时严禁后台人员参与贷款营销、受理，严禁贷款审批人强令授意贷款。

(四)贷款行和审批管理中心要根据客户数量、贷款总量及资产质量状况配备充足的专职人员。

贷款业务的受理、调查和贷后管理一般岗位人员应熟悉信贷相关政策、制度和规定；贷款审查、审批和贷后管理重要岗位人员需经培训合格后上岗，应有一定信贷业务经验，社会阅历丰富，熟悉掌握信贷相关政策、制度和规定。

第十二条 贷款前、后台业务岗位职责：(一)前台业务岗位职责

1、受理审查岗。负责受理贷款的咨询与申请，对客户的申请资格和提交材料进行初步审查，并负责借款申请人及经营企业的人行征信查询，对提交资料的完整性和合规性负责。

2、信贷员岗。负责对申请客户的资信状况和担保物进行调查，对申请资料的真实性、还款能力和还款意愿的可靠性以及担保物的合规性负责；同时负责贷款发放后对借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日常监督检查，对正常类和关注类贷款进行管理。

3、合作岗。负责对审批通过的贷款落实贷款发放条件，办理担保物的抵押 3 登记、公证或保险等手续，对贷款发放条件落实的真实性、有效性负责。

4、信贷业务主管。负责对经办支行日常信贷业务的管理，包括组织业务营销、分配贷款调查任务、日常贷后监督等职责；负责组织其他人员对权限内贷款的审批工作；对本支行所有经办业务负有管理责任；根据授权，与借款人签订贷款相关合同或协议。

上述岗位当中，贷款行可根据业务发展需要设立专职的合作岗，在业务规模较小时，可由原一级支行小额贷款的贷后管理岗兼任；其他岗位，则与小额贷款业务的相应岗位一致，具体规定参见《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）》。

(二)后台业务岗位职责

1、综合岗。负责贷款行上报申请资料的接收、登记、分派、返还，负责审批会议记录工作，负责填报相关报表，并定期提供综合分析报告。

2、审查岗。负责对贷款行报送的贷款申请资料的完整性、合规性和真实性进行审查。负责依据相关法规和信贷政策以及规章制度，对申报资料和调查报告从贷前调查、资产评估、贷款担保和资料要件的合法、合规性角度进行审查。

3、审批岗/审批主任岗。负责贷款行报送贷款业务资料的全面审定，并在授权范围内对贷款业务进行审批；审批主管岗还需负责协调审批中心内部的日常管理工作。

4、档案管理岗。负责个人贷款业务档案资料的归集整理，并按档案规定予以处理，负责贷款档案资料的完整性和有效性。

5、贷后管理岗。逐笔审核新发放贷款的合法、合规性及担保的合法有效性；通过小额信贷管理系统，对贷款行日常贷款管理落实情况实施日常性非现场检查，督导其按照业务规定进行贷后管理，督导信贷员进行贷款催收。对不良资产催收和处置情况进行监督；对贷款行的贷后管理进行现场检查；全面监控和分析贷款行信贷资产质量和品种、结构变化情况，重点监控高风险贷款账户和高风险区域、行业贷款变动情况，并及时向业务部门负责人和相关部门反映。对不良贷款，负责组织集中诉讼、清收、转化，及时处置不良贷款。

后台业务至少需要专职人员三人，审查岗、审批岗和贷后管理岗不得相互兼任；综合岗、档案管理岗和贷后管理岗可由同一人兼任，具体规定参见《中国邮 4 政储蓄银行个人信贷审批中心管理办法》。

第三章 贷款对象及用途

第十三条 个人商务贷款的申请人应符合以下基本条件：

(一)年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，在贷款行所在行政区域（地市级行政区域内，直辖市为全市区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

(二)在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体（个体工商户、个人独资企业、合伙企业和有限责任公司，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上；

(三)具有合法有效的生产经营手续（包括营业执照、税务登记证，组织机构代码证、特殊行业的还需取得特殊行业经营许可凭证等）。

(四)具有良好的信用记录和还款意愿。借款人及其配偶、所经营企业在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统和其他商业银行的信用记录符合我行客户准入标准。

(五)具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。(六)能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保。(七)无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录。(八)在我行开立个人结算账户。

第十四条 贷款仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求，不得以任何形式流入证券市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。

第四章 授信额度与期限

第十五条 贷款行应根据借款人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债情况以及提供的担保物价值情况决定单一借款人的最高授信额度。

第十六条 以个人房产抵押的授信额度应满足以下条件：

（一）授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押率；

（二）授信额度原则上不得超过借款人（家庭及企业，下同）有效净资产值的50%或年有效净收入的2.5倍（取两者的低者）。第十七条 额度授信期限

循环授信额度分为循环使用期和额度存续期。额度循环使用期是指该期间借款人可以循环支用贷款的期限，初步设定为5年。

额度存续期是指额度生效之日起至额度下单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定为10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期。

第十八条 循环授信额度的使用与调整：

(一)授信额度可以循环使用，额度有效期内借款人申请借款笔数不受限制，但借款本金总余额不得超过最高授信额度。

(二)授信额度每年年检一次，根据借款人的经营状况、担保状况，及贷款风险控制等因素的变化情况对授信额度进行调整，除增加新的担保物之外授信额度不得调高。

(三)额度的冻结与终止。借款人未能正常归还贷款本息、或出现担保物被查封、冻结等影响债权担保的情况，应立即冻结借款人额度，停止向借款人发放新贷款。当借款人恶意违约、担保物出现损毁或价值明显下降时，应当提前收回已发放的贷款，终止其授信额度。

第十九条 单一借款人（家庭，下同）只能在我行申请一种循环授信额度，在额度有效期内或有未清偿贷款的情况下，不能申请新的循环授信额度。

第二十条 单一借款人可同时在我行申请个人商务贷款和小额贷款业务，贷款行须根据借款人的盈利能力和担保物价值等确定单一借款人所有贷种的最高授信额度。

第二十一条 对于已开办小额贷款的地区，贷款行应根据当前小额贷款的最高单笔贷款金额，合理确定个人商务贷款的贷款金额下限，以免对现有已开办小额贷款业务造成冲击。

第五章 贷款金额、期限、利率和还款方式

第二十二条 贷款金额。额度下拟发放的单笔贷款金额不得超过最高授信额度，且贷款发放后所有贷款剩余本金之和不得超过最高授信额度。

第二十三条 贷款的期限。贷款期限以月为单位，额度下单笔贷款最长期限为5年，贷款期限可以超过额度循环使用期，但不得超过额度存续期的到期日。借款人可根据自身生产经营状况，资金周转特点，在最长期限范围内，自主选择单笔贷款限期。

第二十四条 贷款的利率。贷款利率实际风险定价原则，总行将根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率浮动范围。贷款利率确定方式为在同人民银行同期同档次基准利率基础上进行一定比例的浮动。

各一级分行信贷业务部应根据自身实际经营情况和当地竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间，原则上各地制定的贷款利率不得低于总行规定的利率下限。

第二十五条 利率调整。在额度有效期内，额度下新申请支用贷款的利率随人民银行基准利率调整而调整。对已发放的贷款，期限一年以内（含）的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变；期限超过一年的贷款，则采用浮动利率，随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为每年的1月1日。

第二十六条 还款方式。个人商务贷款采用以下三种还款方式：

（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限6个月（含）以内的贷款。

（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。

（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过6个月。

除6个月以内的贷款可选择到期一次还本付息外，超过6个月的贷款，需要根据资金周转状况，采用等额本息或阶段性等额本息还款法。

借款人可根据自身周转资金状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次提前还本额不低于1万元，提前还款暂不收取任何费用。

第六章 贷款担保

第二十七条 个人商务贷款目前仅接受个人房产作为抵押，暂不接受其他形式的抵质押或组合担保方式。

第二十八条 抵押房产条件：

（一）用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已取得完全处置权利（采用银行贷款购买的，须已结清贷款）。

（二）个人房产分为住房和商用房，其中个人住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺 或住宅配套底商等。

（三）用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力。

（四）禁止以大型商场的分割销售摊位、产权式公寓及其他存在产权纠纷或不易变现的房产作抵押。

（五）禁止接受未成人或年龄超过60周岁的房产所有人的房产用于抵押。第二十九条 房产抵押率：

（一）以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。

（二）以经济适用房、房改房用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。

（三）以商用房或别墅等高档住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。

（四）总行有特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。第三十条 房产评估：

（一）房产价值必须由总行认可的评估机构评估，并以出具的估价报告作为房产抵押价值确认的主要参考依据，审批人员可根据当地房产市场行情，在评估价值基础上进行一定的调整，但调整后的抵押价值不得高于外部评估机构给出的评估价值。

（二）对于最近一次交易不超过两年的或经我行认可评估机构在一年内评估过的房产，若价格总体保持稳定或上升趋势，则可以采用交易价格或原有评估价值确定为房产抵押价值。

（三）房产评估中介机构的认可与准入标准参照《中国邮政储蓄银行个人信贷业务合作机构管理办法》执行，贷款行原则应至少指定两家以上的评估机构作为个人贷款业务的评估合作机构。

（四）房产评估中介机构应直接向客户收取评估费用，并出具合法收据等文件，评估费用一律按件收取，不得按评估价值的比例收取，且不得高于当地市场平均价格；对于没有通过贷款审批的客户，评估中介机构不得向客户收取评估费用。

第三十一条 房产抵押登记：

（一）贷款行应根据当地的房管部门规定，在开办业务前期，到房产抵押登记部门办理机构备案手续。

（二）贷款行应按当地房管部门规定，提交相应的资料办理房产抵押登记。对于抵押房产的产权证与土地使用权证分别发证的地区，只需要办理房产的抵押登记，不需要再办理土地使用权抵押登记。

（三）贷款行必须指定专门的合作岗负责办理房产抵押登记工作。抵押价值为房产评估价格或协议价格的全部价值，抵押期限额度存续期到期后2年，即抵押权存续期为12年。抵押登记完成后，必须由贷款行合作岗从抵押登记机构领取他项权证，不得由他人代领。

（四）原则上贷款行必须在取得抵押房产的他项权证后，授信额度才能正式生效。对于部分地区的抵押登记时间过长，贷款行确定当地房管部门在收到抵押登记即视为可办理抵押登记，且抵押申请不可撤消的情况下，可在取得抵押登记申请回执后，额度预先生效，待抵押登记过完成后，再领取抵押房产的他项权证。

第三十二条 房产解抵押。在授信额度下所有贷款本息均已经结清的情况下，借款人方能申请终止授信额度。应由贷款行合作岗约同借款人，持贷款行出具的相关材料向房屋管理部门申请解抵押手续。

第七章 贷款业务流程

第三十三条 贷款营销。个人商务贷款主要是针对城市中高端客户发放的经营性贷款，贷款行所在二级分行信贷业务部门应充分结合当地社会、经济特征，统一制定符合当地市场情况的营销策略与方案。在业务营销过程中，要充分利用邮政公司内部、邮政储蓄系统以及其他外部机构已积累客户信息数据库等资源。

第三十四条 贷款申请受理。为提高申请受理效率、降低经营成本，贷款行应拓宽业务受理渠道，除了柜台现场受理外，还应积极采用电话、信函和电子邮件等受理方式。

在受理过程中，客户经理应指导借款申请人填写额度申请表，并提交以下申请资料：

(一)借款人及配偶有效身份证件原件。(二)本地户口本或居住证明材料。(三)经年检的营业执照、税务登记证，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证。

(四)经营实体为有限责任公司或合伙企业的，还需提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份），企业最近年度或季度的财务报表（若有，非必须）。

(五)能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）交易明细。

(六)能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）。

(七)抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证（土地使用权证，若有）原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。

(八)在我行开立的个人结算账户。

第三十五条 受理初审。受理审查人员应根据借款人提供的申请资料，对借款人的基本申请条件进行审查，并在人行征信系统中查询借款人及配偶的个人信用记录信息。受理初审应关注借款人申请主体资格的合规性、申请资料的真实性以及信用记录是否符合我行客户准入标准等。受理人员对借款申请资料的真实性负责。

第三十六条 贷款调查。经受理人员初审符合条件的贷款申请，信贷业务主管应指派两名信贷员对客户及经营企业进行实地调查，同时指定其中一人为该客户的主调查人（管户信贷员），另一人为辅助调查人。

调查方式包括面谈、实地调查和核实相关信息系统。调查过程中应重点关注借款申请人的从业经历、经营业务内容、经营收入与支出、近期的现金流状况、主要家庭或经营企业的资产与负债，担保物的所有权、价值以及变现能力等情况。

信贷员应根据调查搜集的各类信息，编制借款人及家庭情况调查报告。调查报告应对借款人的基本情况，企业经营的财务状况、信用状况和担保物等进行重点阐述；对于无法提供可信财务报表的企业，则由信贷员根据实际情况进行编制。信贷员在在报告中应是否授信，授信额度、期限、当前执行利率和适合的还款方式等给出明确的调查建议。信贷员应对调查情况的真实性、完整性和准确性负责。

第三十七条 调查复核。经调查满足相应条件的贷款申请，信贷员应当将收 10 集的申请资料及调查报告提交贷款行信贷主管进行复核。信贷主管应申请的合规性、资料完整和调查的准确性进行复核。信贷主管对申请资料和调查建议的合规性负责。

经复核符合条件的，由信贷主管指定专门人员将申请资料上报上级分行审批中心进行审查审批。

第三十八条 贷款审查。分行审批中心综合岗在收到贷款经办支行上报的资料后，对于申请资料完整的，应提交相关的审查人员进行审查。

审查人员应对借款申请人提交资料的完整性、合规性以及信贷员调查建议的准确性进行审查，并通过电话向借款申请人核实贷款的真实性。审查人员在完成相应的审查工作后，填写贷款审查意见表，并就是否授信、授信额度、期限以及需要落实的担保条件等给出审查意见。审查人员应对申请资料的合规性、调查的真实性和授信建议的准确性负审查责任。

第三十九条 贷款审批。对于经审查符合条件的业务申请，应提交专职审批岗进行审批。审批人员应在各自权限内进行独立审批，个人商务贷款采用单人审批方式。审批结果要对是否同意授信、授信金额、期限、适合还款的方式等内容形成明确审批意见，并将审批结果及时反馈给贷款申报支行。

第四十条 合同签订。对于审批通过贷款，贷款行应及时通知借款人审批结果，借款人应在接到通知后15日内，与贷款行签额度借款合同和相应的担保合同。

第四十一条 担保条件落实。贷款行应与借款人、抵押人签订借款合同和担保合同后，并由指定合作岗到当地房管部门办理抵押登记手续，取得房屋抵押他项权证后，授信额度方可生效。

第四十二条 借款支用。在循环额度有效期内，借款人持与我贷款行签订的额度借款合同和有效证件，向贷款行提出借款支用申请。对于符合条件的支用申请，经借款行信贷业务主管审核通过后，与借款人签订相应的借据。记账岗凭手工借据的约定将借款发放至合同约定的借款人在我行开立的结算账户。

第四十三条 贷款归还。借款人应根据借款支用单和借据约定的金额、期限和还款方式，每期将应当偿还的本息存入还款账户中，由系统自动扣收。信贷员应在初次还款日和贷款结清日前3天，电话或短信告知借款人本次应当归还的贷 11 款本息金额，提醒其及时还还款。

若借款人要求提前偿还部分或全部贷款本息时，须向贷款行提出提前还款申请，经信贷主管复核后，由记账岗完成提前还款操作。

第八章 贷后管理

第四十四条 贷后检查。贷款发放后，贷款行应加强贷款管理，密切关注贷款的资产质量，信贷员应定期回访客户，了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类管理。同时，还应加强对抵押物的管理，确保第二还款来源的足值性和有效性。具体要求如下：

(一)对于初次申请支用贷款的客户，要求信贷员在贷款发放后30日内，对客户进行首次检查，主要关注资金使用情况和资信状况变化，根据实地了解情况，形成贷后检查报告。

(二)对正常归还贷款的客户，信贷员可视情况不定期对借款人进行贷后检查，原则上每个季度要对借款人进行一次电话检查，每年进行一次实地检查，每次检查过程中形成贷后检查报告。

(三)对于发生逾期后，一周内不能正常归还贷款的客户，信贷员应当及时对客户家庭或经营场所进行实地检查，了解逾期原因，并督促客户及时还款。

贷后检查过程中，信贷员应根据实际检查情况，形成贷后检查报告，并在报告中是否调查额度或采取其他措施给出明确意见，提交贷款行信贷主管复核。

第四十五条 额度管理。在额度合同有效期内，若借款人的资信状况明显恶化、抵押物出现损毁或价值下降等情况时，需要对借款人的授信额度进行调整；若发生恶意拖欠、逃避债务以及其他不良信用记录等行为时，则需对借款人的额度进行冻结或终止。

额度的调整可结合贷后检查或额度年检时进行，由管户信贷员提出调整建议，经信贷业务主管审核同意后，可在信贷系统内完成调整操作，并将调整结果告知借款人。

第四十六条 额度年检及抵押物评估。

贷款行应根据借款人的资信状况或抵押物价值变化等情况，每年对本行已授信额度进行一次年检，年检过程中须对借款人的还款能力及抵押物价值进行重新评估，并形成年检报告。年检报告中需对额度是否进行调整以及调整的方式提出 明确建议，经信贷业务主管复核后生效。

第四十七条 合同变更或解除。借款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同，应当以书面形式提前一个月通知其他当事人，未达成书面协议前，原合同继续有效。

第四十八条 借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡等情况的，根据法律规定，应由其财产合法继承人在继承财产范围内，或其财产代管人在借款人财产范围内，继续履行借款合同。

第四十九条 违约情形。在贷后检查过程中，发现以下情形的，视为借款人违约：

(一)借款人发生下列任一情况的，均构成违约：

1、借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项。

2、借款人隐匿、转移个人财产，或有其他缺乏偿债诚意的行为。

3、借款人未按合同约定用途使用贷款。

4、借款人向银行提供虚假的或不完整的信息或资料。

5、借款人拒绝或不配合银行对其收入或信用情况进行检查。

6、借款人死亡，被宣告失踪，借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行借款合同。

7、借款人或其经营的企业卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力。

(二)抵押期间内，抵押人发生下列情况之一，借款人未提供符合银行要求的新的担保的，借款人构成违约：

1、抵押人不妥善保管抵押物或拒绝银行对抵押物是否完好进行检查。

2、银行要求抵押人对抵押物办理财产保险，而抵押人未按银行要求办理抵押物财产保险。

3、抵押物价值减少，抵押人未在10日内向银行提供与减少的价值相当的担保。

4、未经银行书面同意，借款人赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分抵押物。

5、抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未按照抵押合同约定处理。

第五十条 违约处理。借款人发生以上违约行为时，贷款行根据借款合同，应采取以下一种或数种债权保护措施：

(一)限期纠正违约行为，收取违约金。

(二)从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息。

(三)解除合同，冻结未使用额度，并提前收回已发放的贷款。(四)按合同约定处分抵（质）押物，清偿贷款本息。(五)依法采取的其他必要措施。

第五十一条 逾期催收。贷款发生逾期后，信贷员应及时做好逾期催收工作，对逾期借款人进行实地调查，明确逾期原因，采取得力措施解决逾期问题。借款人无正当理由或恶意逾期的贷款，终止授信额度，强制提前收回其已发放贷款本息，并按有关规定加收罚息，禁止再次该借款人发放贷款。

第五十二条 贷款展期。如因自然灾害、家庭重大灾难、被盗等客观原因造成借款人暂时失去还款能力，且借款人信用良好，具有还款意愿，可申请办理贷款展期；贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续，且根据业务重新办理抵押登记。贷款展期需签订贷款展期合同，并且展期期限不得超过原借款合同期限。

第五十三条 贷款的核销。贷款应采取严格的贷款核销制度，贷款在确定为损失类贷款两年后，一级支行信贷业务部方可向一级分行信贷业务部提交贷款核销申请，经一级分行信贷业务部审查通过后，报总行审批。经总行审批同意核销的贷款，应实行“账销案存”的制度，对借款人仍需积极进行催收。

第五十四条 贷款监督管理。为增强贷款业务办理的透明度，在开展业务的贷款行应设立监督举报电话和信箱，接受客户对信贷员和贷款行其他工作人员行为监督，并由专人负责对客户反映情况及时进行调查了解，情况属实的应对贷款行相关工作人员进行处理。

第五十五条 贷款激励与约束。为了更好的防范贷款风险，提高贷款发放效率，对还款率高、效益高的贷款客户实施适当的激励政策，对于违约率高、效益低的贷款客户进行约束。

(一)贷款激励。对于本年度内还款及时、信誉好，给我行带来较大收益的客户，可在下一年度按照有关规定授予“邮政储蓄银行诚信户”称号，并在后 14 续贷款申请过程中给予受理和调查优先、简化手续、加快放款等政策，并享受我行提供的其他便利服务。

(二)贷款约束。连续逾期90天、累计逾期3次或形成不良贷款的客户，将被列为我行黑名单客户，贷款行应拒绝或审慎接受其新的贷款申请。对于违约的客户，将违约记录上报人民银行征信系统。

第九章 附则

第五十六条 有关个人商务贷款的绩效考核与责任追究，本办法不作具体规定，总行将另行制定相应的办法。

第五十七条 本办法自颁布之日起施行。

第五十八条 本办法解释和修订权归中国邮政储蓄银行总行。

第二篇：外国政府贷款转贷管理办法(正式发文稿)

附件二

外国政府贷款转贷管理办法

第一章 总 则

第一条[目的和依据]为了加强外国政府贷款转贷管理，建立健全转贷全过程监督管理机制，合理有效地使用资金，根据《国际金融组织和外国政府贷款赠款管理办法》（财政部令第38号）和《外国政府贷款管理规定》（财金[2008]176号）制定本办法。

第二条[适用范围]外国政府贷款项下转贷银行的选择和委托、有关协议的签署与执行、财政扣款等相关活动适用本办法。

第三条[转贷工作遵循的原则]贷款转贷应当遵守国家法律法规、贷款法律文件和本办法，遵循分类管理、权责明确、程序清晰、操作规范、风险可控、债务安全的原则。

前款所称贷款法律文件包括政府协议、贷款协议。

第四条[转贷的含义] 本办法所称转贷是指，财政部将其代表我国政府借入的外国政府贷款（含联合融资，以下称贷款）委托国内银行再贷给国内债务人，并由受托银行负责贷款资金的提取和支付、本息和费用回收以及对外偿付的贷款活动。

本办法其他有关用语的含义与财政部令第38号和财金[2008]176号文件规定一致。

第二章

机构职责

第五条[财政部职责]作为贷款的统一管理部门，财政部履行下 1 列职责：

（一）制定贷款转贷管理规章制度，并组织实施和监督检查；

（二）指导、管理、协调和监督贷款转贷工作；

（三）按规定委托贷款项目的转贷银行；

（四）实行财政扣款，回补转贷银行对外垫付的资金；

（五）组织开展贷款相关的债务统计和监测工作；

（六）对贷款项目实施进行监督检查。

第六条[省级财政部门职责] 作为本地区贷款统一管理部门，省级财政部门履行下列职责：

（一）根据财政部确定的原则和规定，制定本地区贷款转贷管理具体实施办法；

（二）指导、管理、协调和监督本地区贷款转贷工作；

（三）制定本地区转贷银行的选择和管理办法，选择一、二类贷款项目的转贷银行，提出贷款项目转贷银行的委托和变更申请；

（四）审核贷款转贷条件，出具还款承诺函或还款保证书（附件一、二）；

（五）作为借款人签署一类项目贷款协议，并履行协议规定的义务；

（六）按规定设立和管理还贷准备金；

（七）组织开展本地区贷款相关的债务统计与监测工作；

（八）将影响项目还款的有关情况报财政部，抄送相关转贷银行；

（九）核对转贷银行对外垫付的本金、利息和国外银行费用金额，办理相关结算工作。

第七条[转贷银行职责]转贷银行作为财务代理或自主转贷项目的贷款银行，履行下列职责：

（一）配合财政部门开展一、二类项目的评审，向财政部门出具一、二类项目的风险评价和提示报告；

（二）向财政部出具接受贷款项目转贷委托确认书（附件三）；

（三）对贷款项目进行贷前审查；

（四）负责贷款协议和转贷协议的谈判、签署工作，履行贷款协议和转贷协议规定的义务；

（五）审核有关采购单据，确认单据列示的采购内容与采购合同列示的采购内容一致，办理贷款资金的提取和支付；

（六）向债务人催收贷款本金、利息和国外银行费用及转贷协议规定收取的相关费用；

（七）按时足额对外偿还本金、利息和国外银行费用，并为发生拖欠的债务人进行垫付；

（八）按规定管理提前还款资金；

（九）按规定将资金提取、支付、贷款偿还和对外垫付有关情况报送省级财政部门；

（十）按规定做好债务统计和预测工作，及时、准确向财政部门报送有关数据；

（十一）及时将银行内部有关转贷的规定通报省级财政部门和财政部。

第八条[项目单位职责]项目单位（债务人）履行下列职责：

（一）履行转贷协议、再转贷协议规定的义务；

（二）制定债务偿还计划，按时足额还款；

（三）建立健全财务会计核算制度，根据财政部门要求提供债务统计有关数据；

（四）会同采购公司及时将经有关部门批复的采购合同和采购清单的变更通知省级财政部门和转贷银行；

（五）配合财政部门和转贷银行的管理工作；

（六）将影响还款的有关情况及时报省级财政部门和转贷银行；

（七）妥善保管利用外国政府贷款引进的设备，如对设备实行出租或产权变更的，在办理相关的海关手续前，应当先征得转贷银行和省级财政部门同意。

第三章 转贷委托

第九条[转贷银行资质]转贷银行应当具备以下条件：

（一）具有专职的转贷业务部门和专职转贷业务人员，熟悉贷款方和我国贷款管理政策和工作程序；

（二）具备与贷款方认可的国外银行发展业务关系的能力和经 验；

（三）具有良好的国内和国际市场资信评级。

第十条[选择转贷银行] 一、二类项目的转贷银行原则上由省级财政部门选择，三类项目的转贷银行由项目单位选择。

省级财政部门或项目单位应当根据贷款项目的特点和需求，择优选取转贷银行，并在按规定程序提出拟利用贷款申请时一并上报。如向财政部提交申请后需变更转贷银行，应当向财政部提出变更申请。

第十一条[风险评估报告]对于一类、二类项目，转贷银行或其省级分支机构应当对拟承办的项目进行风险评估，并向省级财政部门出具风险评价和提示报告。省级财政部门在向财政部提出拟利用贷款的申请时，应当附送一、二类项目风险评价和提示报告。

风险评价和提示报告应当包括但不限于以下内容：项目单位财务状况、资信状况、运营情况、还款能力、应当提示的潜在风险等。

第十二条[财政部委托]经审核省级财政部门的申请，财政部下达备选项目清单时明确各项目的转贷银行，委托其承办贷款项目的转贷业务。

第十三条[转贷银行确认接受委托]转贷银行同意承接转贷的，应当在备选项目清单下达后30个工作日内向财政部出具接受委托确认书，同时抄送省级财政部门和项目单位。

转贷银行逾期未出具接受委托确认书的，视为不接受委托，省级财政部门或项目单位应当另行选择其他银行，并办理相关手续。

第十四条[转贷银行贷前审查的主要内容]贷款项目列入备选清单后，转贷银行应当对贷款项目进行贷前审查。贷前审查包括但不限于以下内容：

（一）项目立项审批情况；

（二）借款人注册登记情况、财务状况及生产经营或运营情况；

（三）项目配套资金落实情况，包括项目总投资、配套资金来源及证明材料；

（四）项目效益指标预测，包括社会、生态、环境以及经济效益指标预测；

（五）还款资金来源及担保意向情况。

对于一、二类项目，转贷银行主要审查项目申请材料和审批文件是否齐备、合规，原则上不进行实地评估。

第四章

转贷协议

第十五条[协议流程]转贷银行根据政府协议和项目进展情况，及时做好贷款协议和转贷协议的谈判签署工作。

第十六条[转贷协议] 转贷银行在贷款方批准项目后，应当与债务人就转贷条件和转贷协议其他内容进行协商。转贷协议应当包括但不限于以下内容：

（一）转贷金额和转贷条件；

（二）转贷资金的提取（以下称提款）、单据审核、省级财政部门的审核；

（三）本金、利息和国外银行费用的偿还；

（四）转贷手续费，规定收取转贷手续费、罚息及滞纳金的费率、基数、币种等；

（五）结算和支付货币，明确转贷协议项下借款人提取贷款资金，偿还本金，偿付利息、国外银行费用、罚息，以及借款人偿付转贷手续费、滞纳金、罚金的结算和支付币种；

（六）担保，明确担保方式、担保文件齐备是提款的先决条件；

（七）借贷双方约定的其他权利和义务；

（八）争议解决的约定；

（九）协议生效前提条件，如还款承诺函、还款保证书等有关文件是否齐备等；

（十）其他。

第十七条[还款承诺函和还款保证书]转贷条件确定后，转贷银行应当通知省级财政部门为一类项目出具还款承诺函，为二类项目出具还款保证书。

省级财政部门在接转贷银行通知20个工作日内，出具贷款项目的还款承诺函或保证书；如不出具贷款项目的还款承诺函或保证书，省级财政部门应当在上述时限内向转贷银行提交书面意见，并抄送财政部。

转贷银行与债务人就转贷协议内容达成一致意见，并对省级财政部门出具的还款承诺函或还款保证书审核无误后，双方应当及时签署转贷协议，并办理协议生效手续。

第十八条[转贷条件]转贷银行未经财政部同意，不得改变一、二类项目贷款协议规定的贷款金额、贷款期、宽限期、年利率、国外银行费用等贷款条件。如贷款方无特殊要求，转贷银行可对三类项目改变贷款条件。

第十九条[转贷手续费]转贷银行可对其转贷的项目收取转贷手续费。转贷手续费是国内转贷银行收取的费用，不包括中外双方律师费和外方银行承诺费等。

转贷协议有效期内，转贷银行应当按转贷协议中规定的日期，对债务人的贷款余额按规定的年费率收取转贷手续费。

一、二类项目转贷手续费分档年费率如下：

（一）一类项目，转贷金额1000万美元（含）以下的项目，年费率不高于0.25%；转贷金额1000万美元至5000万美元（含）的项目，年费率不高于0.20%；转贷金额5000万美元以上的项目，年费率不高于0.15%。

（二）二类项目，转贷金额1000万美元（含）以下的项目，年费率不高于0.30%；转贷金额1000万美元至5000万美元（含）的项目，年费率不高于0.25%；转贷金额5000万美元以上的项目，年费率不高于0.20%。

贷款项目的转贷币种为非美元货币的，确定转贷费年费率的转贷金额应当按转贷协议签署日前10个工作日外汇管理局公布的外汇牌价进行折算。

转贷手续费原则上按人民币收取，按转贷协议规定的通知日人民银行公布的各结算货币兑人民币卖出价折算。

三类项目的转贷手续费，由转贷银行和债务人参照本办法协商确定。

第二十条[协议的变更]如贷款协议的变更引起转贷协议需进行相应修改的，转贷银行原则上应当报省级财政部门批准。省级 8 财政部门在收到报告后的5个工作日内，应当书面答复转贷银行。

如变更内容不涉及贷款币种、本金金额、贷款利率及贷款期限的，转贷银行和债务人可根据实际情况修改转贷协议，并由转贷银行将有关情况报省级财政部门备案。

第二十一条[禁止终止转贷协议]转贷银行和债务人在贷款全部偿还完毕前，如需终止转贷协议，原则上应当事先征得省级财政部门和财政部同意。如因转贷银行同意债务人对内提前还款引起转贷协议终止的，转贷银行应当将有关情况报省级财政部门和财政部备案。

第五章 贷后管理

第二十二条[建立负责人制度]转贷银行应当建立项目负责人制度，对每一个贷款项目指定专人负责跟踪贷款项目的实施情况，建立项目档案，并按规定保管贷款协议、转贷协议等法律文件以及资金支付单据等备查。

第二十三条[债务人提款]债务人或债务人委托采购公司在转贷协议生效后根据项目进度向转贷银行提交提款申请。转贷银行根据政府协议、贷款协议和转贷协议的规定，采取直接支付、提款报账或周转金等方式支付贷款资金，并及时将资金的提取和支付等情况报送债务人和省级财政部门。

第二十四条[转贷银行审单支付]转贷银行应当认真审核有关单据，并确认单据和采购合同列示的采购内容一致。转贷银行发现采购内容不一致的，应当先要求采购公司和项目单位对采购内 9 容进行相应调整，并作出相关说明。经调整仍不符合采购合同的，转贷银行应当将有关情况及时报省级财政部门。

第二十五条[累计提款额的确认]贷款提款执行完毕，转贷银行收到贷款方的通知后15个工作日内，转贷银行应当根据转贷协议规定将还款确认书送达债务人，并抄送省级财政部门。

第二十六条[资金管理]转贷协议有效期内，转贷银行应当监督贷款资金使用和偿还情况，对贷款资金实行台账管理，定期与债务人对账，确保账务准确和资金安全，并将可能影响项目单位还款的有关情况及时报财政部和省级财政部门。

第二十七条[防范汇率风险]债务人应当采取措施，规避汇率风险和利率风险。债务人进行风险管理操作，应当及时向省级财政部门报告。转贷银行应当向债务人提出风险管理的建议，为债务人控制债务成本提供参考。

第六章 贷款偿还

第二十八条[还款通知书（催收）] 转贷银行根据转贷协议规定，向债务人发送还款通知（催收通知），并抄送省级财政部门。

第二十九条[还款]债务人收到还款通知后，应当按时足额偿还。转贷银行依照贷款协议规定的付款程序，按时足额对外偿付。

第三十条[垫付] 除转贷协议双方另有约定外，如债务人或担保人未足额偿还应付款项，转贷银行应当依次按照贷款本金、利息、国外银行费用、转贷银行按转贷协议规定收取的其他费用的排序以及先本期后前期原则，确认已偿还的款项、金额和拖欠款 10 项、金额。

转贷银行应当及时足额对外垫付本金、利息和国外银行费用,并将有关情况通报省级财政部门。

第三十一条[省级财政部门设立还贷准备金]省级财政部门应当按照财政部规定设立还贷准备金。

第三十二条[提前还款] 债务人如提前还款，应当征得转贷银行同意。转贷银行应当将确认后的提前还款金额、方式等书面通知债务人，并及时抄送省级财政部门和财政部。

转贷银行应当按照财政部有关规定管理提前还款资金。第三十三条[贷款清偿前，债务人的有关变化] 在贷款债务清偿前，债务人如实行资产重组、企业改制或者申请破产的，应当采取措施落实债务责任；省级财政部门和转贷银行应当根据国家法律法规和财政部的有关规定落实债务偿还安排。

第七章 财政扣款

第三十四条[扣款范围]对一、二类项目，财政部将根据转贷银行的申请采取财政扣款等方式，回补转贷银行对外垫付的资金。对2009年1月1日以前签署转贷协议的，财政部将回补转贷银行对外垫付的本金、利息、国外银行费用和按转贷协议规定收取的有关费用；对2009年1月1日及以后签署转贷协议的，财政部将回补转贷银行对外垫付的本金、利息和国外银行费用。

第三十五条[转贷银行上报扣款金额] 转贷银行应当于每年3月31日前向财政部报送扣款申请，并附按贷款项目编制的上一年 11 度对外垫付的本金、利息和国外银行费用明细表以及省级财政部门对本地区上一转贷银行垫款金额的确认意见。

第三十六条[适用汇率]转贷银行报送财政扣款有关数据时，原币折人民币的汇率应当采用实际垫付日转贷银行公布的相应结算货币的卖出价。

第三十七条[省级财政部门确认扣款金额] 转贷银行应当于每年1月31日前将上一对外垫付的本金、利息和国外银行费用明细表送省级财政部门核对。省级财政部门收到转贷银行提供的垫款明细表后，应当于20个工作日内予以核对并出具确认意见。省级财政部门逾期未向转贷银行出具垫款金额确认意见的，视同对有关数据无异议。转贷银行可直接向财政部报送扣款申请，并对此作出相应说明。

省级财政部门与转贷银行因财政部予以认可的原因，暂时无法就垫款金额达成一致的，财政部将推迟至下一扣款，并责成双方按转贷协议有关条款予以妥善解决。

第三十八条[财政部通知领款] 财政部与地方财政结算时，将确认后的垫款金额扣回，并通知转贷银行办理领款手续。

第三十九条[领款] 转贷银行收到财政部领款通知后，应当向财政部提出领款申请，并按财政部有关规定办理领款手续。

第八章 统计报告

第四十条[报告内容和时间] 贷款清偿前，转贷银行应当以总行名义行文，于每年7月20日和次年1月20日前将上半年及全 12 的贷款债务统计数据（附件四）报送财政部，抄送省级财政部门。

转贷银行应当定期与省级财政部门核对贷款债务统计和垫款数据，并就有关问题向财政部作出说明。

第四十一条[报送要求]转贷银行应当指定专人负责统计数据报送工作，确保报送数据的质量和效率。

财政部对各转贷银行报送数据的及时性、准确性和完整性进行综合评审，并对评审结果予以通报或以其他适当形式予以公布。

第九章 罚则

第四十二条 违反本规定，以虚报、冒领或者其他手段骗取贷款资金的，或者滞留、截留、挪用及其他违反规定使用贷款资金的，或者从政府承贷或者担保的贷款中非法获益的，依照《财政违法行为处罚处分条例》以及相关法律、法规规定处理。

第四十三条 省级财政部门未按本规定第六条履行相应职责，财政部可予以通报批评、限期整改，或在有关问题得到妥善处理前暂停新项目安排等处罚。

第四十四条 转贷银行未按本规定第七条履行相应职责，财政部可予以通报批评、暂停或取消参与贷款转贷业务等处罚，并建议银行监管部门依法处理。

第四十五条 项目单位未按本规定第八条履行相应职责，财政部可予以通报批评、暂停或取消贷款资金的提取和支付、加速未到期贷款债务的偿还、追回已支付资金及其形成的资产、收取资 13 金占用费或者违约金、停止安排贷款，并建议行业主管部门或地方政府依法处理。

第四十六条 采购公司违反本规定，财政部可予以通报批评、暂停或取消参与贷款采购代理业务，并通知商务主管部门，由其依法处理。

第四十七条 供货商违反本规定，与项目单位、采购公司订立不当返款协议、签订虚假合同，套取贷款资金，财政部可予以通报批评、禁止其参与贷款采购业务，并将有关情况告知商务主管部门和贷款方。

第四十八条 财政部门、项目主管部门的工作人员在贷款的管理、资金使用和偿还过程中，贪污受贿、滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的，依法给予行政处分。涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。

第十章 附

则

第四十九条[中央及企业类项目适用原则]国务院有关部门、计划单列企业集团以及中央管理企业贷款的转贷管理工作，参照本办法执行。

第五十条[施行时间] 本办法自2009年 月 日起施行，《关于外国政府贷款转贷管理的暂行规定》（财债字【1999】230号）同时废止。现行外国政府贷款转贷管理的其他有关规定与本办法有不一致的，以本办法为准。

附件1

关于接受转贷

项目委托的确认书

财政部：

你部《关于

部分外国政府贷款备选项目清单等事项的通知》（财办金[ ]

号）收悉。经研究，我行同意接受你部关于转贷（项目名称和项目类别）项目的委托，并按照《外国政府贷款转贷管理办法》的规定开展相关工作。

银行

（盖章）

****年**月**日

附件2

还款承诺函

财政部：

根据《中华人民共和国担保法》以及财政部《外国政府贷款转贷管理办法》，我厅（局）愿为下述利用外国政府贷款项目提供还款承诺：

贷款国别： 项目名称：

贷款金额：

（币种）

（数额大写）

我厅（局）负责按时偿还转贷协议项下的全部到期债务。如我厅（局）不能按期有效履行上述承诺，我厅（局）同意财政部对我厅（局）采取财政扣款的方式偿还全部债务。

省（自治区、直辖市或计划单列市）财政厅（局）

（盖章）

****年**月**日

附件3

还款保证书

（银行）：

根据《中华人民共和国担保法》以及财政部《外国政府贷款转贷管理办法》，我厅（局）愿为下述利用外国政府贷款项目债务的偿还提供连带责任保证： 贷款国别： 项目名称： 贷款人： 借款人：

贷款金额：

（币种）

（数额大写）

我厅（局）愿为借款人因与贷款人签署的关于上述项目的转贷协议而产生的全部债务（包括本金、利息、国外银行费用、转贷手续费、罚息、滞纳金和其他应付费用）的偿还提供不可撤销的连带责任保证。如借款人未能根据转贷协议按期如数偿付转贷协议项下的到期债务，我厅（局）保证在收到你行通知后30个工作日内履行连带保证责任。我厅(局)将以足额的贷款币种或与之等额的人民币归还拖欠的贷款本息及国外银行费用。在有关债务未清偿之前，本保证不因贷款人、借款人和保证人的法人代表变更，法人组织机构变动及隶属关系变化而失效。

保证期间自本证书生效之日起至全部债务清偿之日止。

如我厅（局）不能有效履行上述保证责任而导致不能按期对外还款时，贷款人应当先行予以对外垫付。贷款人应当将对外垫付的本息及国外银行费用的明细清单在对外垫款后及时报我厅（局）。我厅（局）审核无误后，将向贷款人出具书面确认,贷款人据此向中央财政申请对我厅（局）采取扣款等措施，并按双方确认的金额以人民币拨付贷款人。

保证人：（盖章）

****年**月**日 抄：财政部

第三篇：运营主管管理办法(发文稿)

附件：

中国农业银行营业机构运营主管管理办法

第一章 总 则

第一条

为了加强营业机构临柜业务运行管理，根据《企业内部控制基本规范》、《商业银行内部控制指引》等有关制度、规定，结合农业银行实际，制定本办法。

第二条

本办法所称“运营主管”，是指受派于农业银行各级对外营业机构，对临柜业务运行进行管理、组织、监督，并对柜员业务交易情况进行考评的人员。

“运营主管”与“中国农业银行综合应用系统”（以下简称“ABIS”）中的“九级主管”、“三级主管”、“二级主管”、“一级主管”无直接关系。运营主管可以兼任营业机构“三级主管”角色，履行相关职责，但不得兼任“二级主管”、“一级主管”及柜员。

第三条

运营主管的基本职责是，树立以客户为中心的理念，组织临柜业务有序、安全、高效运行，规范柜员操作行为，加强对临柜业务操作风险的控制。

第四条

本办法适用于中国农业银行各级对外营业机构。

第二章 基本规定

第五条

凡是设立ABIS机构号的各级对外营业机构，包括 综合营业机构、储蓄所等，都必须配备运营主管。

第六条

营业机构对外营业时，必须有运营主管在岗，或必须有人履行运营主管职责。营业期间，运营主管不得顶岗或代班办理业务。

第七条

运营主管实行委派制。各级对外营业机构配备的运营主管，一律由该机构的上级管辖行委派，其工作直接对委派行负责。

对业务量大、柜员数量多，或营业场所功能分区多的营业机构，可根据业务或管理需要，增加委派一名（含）以上运营副主管。

第八条

运营主管（含运营副主管，下同）岗位纳入管理类岗位序列。

第九条

运营主管行政、组织关系及薪酬上收委派行管理。受派机构负责运营主管日常工作的监督。

委派行运营管理部门应指派一名部门负责人专门负责运营主管的日常管理工作，包括接受业务咨询、报告，以及业务考核、管理等。

第十条

运营主管实行分级、动态管理。运营主管原则上分为六级。

一级分行制定运营主管分级、晋级管理办法时，既要考虑运营主管的工作能力与水平，也要充分考虑受派机构的类别。

第十一条

受派机构的一切业务经营指标不得与运营主管经济利益挂钩，以确保运营主管独立履行监督职责。

第十二条

受派机构应积极支持运营主管工作，为运营主管正常履职创造良好的内、外部环境。不得违规干预、刁难或故意 设臵障碍影响运营主管正常工作，不得对运营主管坚持原则的行为打击报复。

第十三条

运营主管的薪酬按照岗位管理和薪酬管理相关制度，参照运营主管不同等级分别执行。其营销效益收入与委派行机关相应人员享受同等待遇。

第十四条

各级行建立运营主管培训制度。运营主管的培训，包括上岗培训和在岗持续培训。

运营主管正式上岗前，委派行应组织上岗培训。培训内容包括工作方法、每日工作流程、重要内控制度与风险防控和管理要求等。

上级行或委派行每年至少组织一次运营主管离岗培训。培训范围包括全部运营主管。

第十五条

委派行应建立运营主管例会制度。定期组织学习、传达有关规章制度，听取运营主管工作报告，了解受派机构内控管理情况，组织运营主管交流经验，解决运营主管工作、生活中的问题。

第十六条

委派行要定期对运营主管进行行为排查，掌握运营主管的工作、生活、思想状况。发现异常的，及时采取措施。

第十七条

运营主管临时离岗的，由委派行安排其他能够承担运营主管工作的人员接替其工作。接替人员替班期间享受与运营主管同等的责、权、利。

运营主管临时离岗，是指运营主管因参加会议、培训，以及休假等原因暂时离开本工作岗位的情况，不涉及工作岗位调整。

第十八条 运营主管工作变动的，要办理交接手续，由委派行和受派机构指定人员共同监督交接。交接手续不完整，或交接 事项不清楚的，不得调离。

第十九条

委派行每年必须组织一次运营主管强制休假，休假天数不少于5个工作日。休假期间，安排人员对其经管的重要事项进行检查和评价。

第二十条

委派行应建立运营主管档案。运营主管档案逐级汇总后，由一级分行统一管理。运营主管档案要根据运营主管工作变动情况及时更新。

运营主管档案的内容，应包括（但不限于）运营主管个人基本情况、工作简历、培训情况、轮岗休假情况、表彰或处分情况等。

第三章 工作职责与权限

第二十一条

运营主管要根据委派行授权，主动、全面、正确履行各项工作职责，充分发挥管理、监督作用。

第二十二条

运营主管负责受派机构运营基础工作的管理，督促、带领受派机构强化内控管理，不断提高运营基础工作管理水平。

第二十三条

运营主管的基本工作职责：

（一）组织受派机构临柜业务正常运行；

（二）按照业务制度要求，对临柜业务运行、柜员操作情况进行监督、管理，包括审核审批、授权；

（三）划分柜员业务范围和操作权限；

（四）组织核查临柜业务操作差错、事故和违规行为；

（五）配合相关部门检查，对各类检查发现的涉及临柜操作 方面的问题组织整改；

（六）对受派机构临柜业务及运营基础工作管理状况做出判断和评价，并及时向委派行、受派机构负责人报告；

（七）组织柜员学习规章制度和相关业务知识；

（八）与监督管理有关的其他职责。

第二十四条

运营主管的基本工作权限：

（一）提出受派机构柜员准入意见；

（二）营业期间，对柜员进行管理；

（三）安排柜员劳动组合，调整柜员分工；

（四）制止柜员违反规章制度的行为，并提出处理意见；

（五）参与制定受派机构有关管理、考核办法中涉及内部控制、柜员考核的内容，并对柜员业务量、业务质量、服务质量及劳动纪律等进行管理、考核，参与柜员薪酬分配；

（六）抵制单位负责人或有关业务主管人员授意、指使、强令违反规章制度办理业务的行为；

（七）在委派行授权范围内，对有关业务事项进行审批。第二十五条

运营主管在做好本职工作的基础上，应定期向营业机构负责人汇报柜员思想、工作、服务、业务考核等情况，积极协助营业机构负责人对柜员进行思想政治与职业操守教育，配合营业机构负责人做好本机构与内、外部监督管理部门对临柜业务的检查监督等相关工作。同时，营业机构负责人应将对运营主管的思想行为排查纳入工作职责。

运营主管配合大堂经理做好柜面营销服务，协助大堂经理解决客户投诉事件。

第二十六条

对于单位负责人或有关业务主管人员授意、指 使、强令违反规章制度办理业务的，运营主管在抵制的同时，要及时向委派行报告，并在《运营主管工作日志》中详细记录。报告可采取电话报告、书面报告等方式。

第四章 选拔与委派

第二十七条

运营主管必须同时具备以下基本条件：

（一）政治思想好，作风正派，廉洁奉公，责任心强，敢于坚持原则，具有良好的职业道德修养；近三年无重大违规违纪违法记录或处分；

（二）取得会计从业资格；

（三）从事银行财会或运营等相关专业工作两年以上；

（四）具有二年（含）以上从事综合柜员，或ABIS一级主管、二级主管、三级主管经历，熟悉ABIS柜面业务操作；

（五）具有较强的组织、沟通、协调和管理能力。第二十八条

运营主管实行准入管理。取得岗位任职资格后，由委派行择优选聘。

第二十九条

运营主管聘期每届两年。运营主管在同一机构连续任职不超过两届。超过期限的要进行机构轮换。轮换期限不少于半年。

第三十条

运营主管的委派分级实施。原则上二级分行所在城市营业网点，由二级分行直接委派；（建制）县支行所辖网点，由县支行委派。

直辖市分行、直属分行，由一级分行根据自身实际确定委派方式。原则上级别较高的运营主管，应派驻级别较高的营业机构。

第五章 考核与奖惩

第三十一条

各级行要建立健全运营主管岗位责任制和工作质量考核制度。考核结果作为对运营主管进行绩效分配、岗位调整、聘任、奖惩、晋级与职务晋升的主要依据。

第三十二条

运营主管的考核分为日常考核、考核和聘期届满考核。

日常考核由委派行运营管理部门组织。考核与聘期届满考核由委派行人事部门与运营管理部门共同组织。

第三十三条

委派行应根据全辖运营主管工作质量及工作考核情况，每年组织运营主管评优活动。评优标准和比例由一级分行确定。

第三十四条

符合下列条件之一的，委派行应对运营主管给予奖励：

（一）考评期内受派机构未发生事故、业务差错及案件的；

（二）对单位负责人或业务主管部门的违规、违纪行为予以抵制，并及时向上级行报告的；

（三）主动发现、揭露、制止重大违规问题、事故、案件的。第三十五条

发生下列情况之一的，委派行应及时解聘运营主管：

（一）运营主管工作质量考核不合格的；

（二）受派机构的内控管理水平明显下降，或发生重大违规行为、出现重大风险隐患的；

（三）因履职不到位导致受派机构临柜业务发生重大差错、事故和案件的。

被解聘的运营主管，自解聘之日起三年内不得再次担任运营主管或运营部门相关负责人等职务。

第三十六条

运营主管违规的，按照《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》有关规定处理。

第三十七条

运营主管履职过程中，主动发现、揭露受派机构有关违规问题、案件的，即使该运营主管应承担相关责任，也应从轻或减轻处理。

第三十八条

运营主管对于单位负责人或上级行负责人的违规行为进行抵制、报告后，委派行未及时处理，由此引发的风险、案件的，运营主管不承担责任。

第六章 附 则

第三十九条

本办法由总行负责制定、解释和修改。其他相关制度与本办法不一致的，以本办法为准。

第四十条

本办法自2011年3月1日起实施。原《中国农业银行基层营业机构会计主管制度》（农银发【2005】302号）同时废止。

第四篇：中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法

附件1：

中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务

管理办法

目录

第一章 总则.......................................1 第二章 贷款机构与人员设臵.........................4 第三章 贷款对象及用途.............................7 第四章 授信金额、期限、利率及还款方式...........10 第五章 贷款担保..................................13 第六章 贷款业务流程..............................21 第七章 附则......................................30

第一章 总则

第一条 为规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》，参考《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称的个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。

第三条 个人商务贷款可采取额度授信方式（即额度项下个人商务贷款，以下简称“额度商务贷款”），也可采取单笔授信方式（即非额度项下个人商务贷款，以下简称“非额度商务贷款”）。

额度商务贷款分成可循环授信额度与不可循环授信额度两类。

第四条 个人商务贷款业务实行“授权开办、审慎经营、有效担保、按期偿还”的原则，各种类个人商务贷款业务均需在总行授权或批复后方能开办。各级中国邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。

第五条 本办法中相关用语的含义：

(一)借款申请人：指向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或

小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者。

(二)贷款行：指经总行授权开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行分支机构。

(三)额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，授予借款人一定期限内一定金额的授信额度，在额度范围内满足一定的条件，借款人可多次申请贷款支用的授信业务。

(四)非额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，向借款人发放的非循环使用的单笔授信业务。

(五)可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内，若借款人未偿还额度内的借款本金余额低于授信额度金额，符合一定条件，借款人可多次申请贷款支用，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的额度内的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。

(六)不可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内，符合一定条件，借款人可以多次申请贷款支用，但借款人可支用的借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。

(七)额度支用期：是指额度商务贷款借款人可以循环使用额度的期限，该期限最长为5年。

(八)额度内贷款最长期限：是指在额度商务贷款额度支用期内，借款人可以申请借款的最长期限，该期限最长为5年。

(九)额度存续期：是指额度商务贷款从额度生效日起至额度内贷款最后到期日止的最长期限，即额度存续期等于“额度支用期”与“额度内贷款最长期限”之和，该期限最长为10年，额度内贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度支用期。

(十)额度年检：是指在额度商务贷款的额度存续期内，贷款行每年定期对借款人已生效的授信业务开展检查，并根据检查结果对借款人的可用额度余额进行相应调整或提前收回贷款，以确保借款人的授信额度金额与其资信状况和担保状况相匹配。

(十一)额度调整：是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生变化，且该变化已对或将对我行债权产生较大影响，对借款人可用额度余额进行下调、冻结、解冻结及终止等措施。

(十二)额度冻结：是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的冻结处理，冻结后暂停额度内贷款发放。

(十三)额度解冻结：是指对于已经被冻结的额度商务贷款业务，被冻结的风险因素解除后，而对借款人可用额度余额进行的解冻结处理，解冻结后则重新允许额度内贷款发放。

(十四)额度终止：是指额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的终止处理。

(十五)额度注销：是指额度商务贷款额度存续期自然到期，且借款人结清额度内所有贷款或借款人在额度存续期内提前结清

额度内所有贷款时，对借款人的授信额度进行的注销处理。

第六条 个人商务贷款业务严格执行“八不准”规定，同时实行关系人回避制度，业务处理流程中与借款申请人为关系人（包括有亲属关系或相互之间存在利益关系）的员工，应主动提出回避，回避人所在单位应安排其他业务人员履行相应的职责。

须回避的亲属关系是指参与信贷流程的员工与借款人之间为父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等关系。

须回避的利益关系是指参与信贷流程的员工及其须回避的亲属，在借款申请人经营实体中存在投资关系或与借款申请人存在债权、债务关系。

第七条 本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。

第二章 贷款机构与人员设置

第八条 个人商务贷款业务中相关部门及主要职责。个人商务贷款业务管理和经营机构层级分为五级，即小额贷款营业机构（或个人贷款中心，下同）、一级支行、二级分行、一级分行及总行。

(一)对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可将个人商务贷款的贷款申请受理、贷前调查和部分日常贷后管理职责由小额贷款营业机构承担。

(二)一级支行信贷业务部负责组织辖区个人商务贷款业务的推广工作及具体授信流程工作（审查审批工作除外）。

一级支行会计部门或一级支行上级机构会计部门指定人员负

责贷款出账复核及贷款出账等工作。

(三)一级分行、二级分行信贷业务部负责贯彻、执行、细化上级规章制度，负责辖区个人商务贷款的推广、监督管理及授信审查审批工作，在授权范围内负责区域信贷产品的开发。一级分行、二级分行须在信贷业务部内设相对独立的审批中心，专职负责贷款的审查、审批工作。

(四)总行信贷业务部负责个人商务贷款业务的产品研发、推广及业务准入等总体性事务，并按照“下管一级、监控到底”的原则履行监管职责。

第九条 个人商务贷款业务主要岗位设臵。

(一)对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可在小额贷款营业机构设臵受理岗、信贷员岗。

(二)一级支行设臵信贷业务主管岗、受理岗、信贷员岗、合作岗、记账岗、贷后管理岗、档案管理岗等岗位。

(三)一级分行及二级分行设臵审批中心主任岗、审查岗、审批岗、综合岗、档案管理岗、风险经理岗、产品经理岗等岗位。

(四)总行设立个人商务贷款管理团队及相应管理岗位。第十条 个人商务贷款业务各岗位主要职责。(一)一级支行。

1.信贷业务主管岗：负责贷款行日常信贷工作的管理，包括组织个人商务贷款业务营销，履行对贷款调查、担保条件落实及日常贷后管理等工作的监督职责；承担个人商务贷款业务流程中的相应工作，包括业务上报审批前复核、贷款发放（支用）的审

核等工作，可根据授权与借款人签署相关合同。人员隶属于一级支行信贷业务部。

2.受理岗：负责受理贷款的咨询与申请，对借款申请人的资格和提交材料进行初步审核，对接收资料的真实性、完整性负责。该岗位可由信贷员兼任。人员隶属于一级支行信贷业务部。

3.信贷员岗：负责对借款申请人综合资信及担保情况进行调查，对调查流程、内容及相关资料的真实性、可靠性负责；负责对贷款发放后借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日常监督检查，对尚未移交资产保全部门的贷款进行贷后管理。人员隶属于一级支行信贷业务部。

4.合作岗：负责落实贷款发放条件，如办理担保物抵押登记手续等，对贷款发放条件落实的真实性、有效性、合法性负责。合作岗可由其他岗位合理兼职，但信贷员不得兼任合作岗。人员隶属于一级支行信贷业务部。

5.贷后管理岗：负责个人商务贷款业务的贷款质量抽查，日常监控，逾期提醒及协助信贷员催收等工作。人员隶属于一级支行信贷业务部。

6.档案管理岗：负责个人商务贷款业务的档案管理工作。档案管理岗不得由信贷员兼职。

7.记账岗：负责核对放款信息，发放贷款。人员隶属一级支行会计部或为一级支行上级机构会计部门指定人员。

(二)二级分行、一级分行。

1.审批中心主任岗：对审批中心工作负全面管理责任，负责

制定、落实审批中心各项规章制度，并对各岗位职责落实情况进行督导与检查，根据审批人员（审批岗）风险鉴别能力、审批经验等因素，对审批人员的审批权限进行差别化转授权，对审批中心负管理责任。审批中心主任岗在授权范围内对超审批岗权限的贷款进行审批，对贷款决策负审批责任。人员隶属于审批中心。

2.审查岗：负责个人商务贷款业务的审查工作，对贷款资料的完整性、合规性以及信贷员授信建议的合理性负审查责任。人员隶属于审批中心。

3.审批岗：负责受权范围内的个人商务贷款审批工作，对贷款决策负审批责任。人员隶属于审批中心。

4.综合岗：负责审批中心内部及一级支行业务资料交接与沟通。人员隶属于审批中心。

5.档案管理岗：负责本级分行信贷业务部档案及本级分行信贷部审批中心档案的保管工作。

6.风险经理岗：负责个人商务贷款的日常监测、检查，作业质量监督，风险预警。人员隶属于本级分行信贷业务部。

7.产品经理岗：负责个人商务贷款新产品研发，对当地重点行业进行分析；负责个人商务贷款制度本级范围内完善、修订、补充；负责辖内个人商务贷款业务的推广、人员培训、业务指导等工作。人员隶属于本级分行信贷业务部。

第三章 贷款对象及用途

第十一条 借款申请人应同时满足以下基本条件：

(一)年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间（以业务

申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

(二)在贷款行所在地内拥有合法的经营实体（本人及配偶出资比例占30%或以上，或借款申请人实际控制该经营实体，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上（以实际经营年限为准，下同）；借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好，贷款担保足值可靠的，经营实体经营期限可放宽至6个月（含）以上。

借款申请人为用款经营实体实际控制人（指本人及配偶出资比例占30%以下或非企业股东、合伙人、个体工商户营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的，需同时满足以下条件：

1.借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东（合伙企业应为普通合伙人，个体工商户为营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的亲属（仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；

2.借款申请人的相应直系亲属占该经营实体二分之一（含）以上股份或投资份额；

3.借款申请人实际经营该经营实体，且对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。绝对控制权与支配权主要表现为：对经营实体的资产具有使用、支配、处臵的权力；对经营实体主要购销渠道具有控制力；对于该经营实体人事安排具有决定权；

对于该经营实体的收益具有所有权与支配权。

(三)借款申请人生产经营稳定、持续，具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

(四)具有合法有效的生产经营手续，如：营业执照、税务登记证，组织机构代码证，特殊行业的需取得特殊行业经营许可凭证等。

(五)具有良好的信用记录和还款意愿，无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录，借款申请人及其配偶、所经营的经营实体在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合我行的准入标准。

(六)能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保；(七)在我行开立个人结算账户（该账户在贷款发放前开立即可，下同）；

(八)我行规定的其他条件。

第十二条 借款申请人及其经营实体有下列情况之一者，不得对其进行授信：

(一)借款申请人及其经营实体的法定代表人、实际控制人或出资额在30%以上的主要出资人、其他重要关系人有恶意不良记录，或足以影响我行资产安全的债务纠纷或诉讼纠纷；

(二)生产、经营国家明令禁止或不符合环保标准的产品；(三)贷款用途为国家或我行明确规定的禁止用途。第十三条 贷款用途。

个人商务贷款主要解决借款人生产经营过程中，正常流动资

金及固定资产投资的资金需求。贷款用途须符合国家和地方政策法规。

贷款不得用于以下项目：军事武器或军事设备的制造或贸易；有关濒危物种的产业或贸易；赌博或其他赌博设施；房地产项目开发；民间借贷及博彩；期货、股票、基金等任何形式的证券投资；对环境有严重污染的生产项目；其他法律法规禁止贷款投向的领域。

严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款。

第四章 授信金额、期限、利率及还款方式 第十四条 授信金额。

对于额度商务贷款，授信金额为授信额度金额；对于非额度商务贷款，授信金额为单笔贷款金额。贷款行应根据借款申请人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债及担保等情况，确定单一借款申请人的授信金额上限。

一个家庭只能由夫妻双方一方申请一个授信额度，以下情况除外：借款人及其配偶分别拥有不同经营实体或为不同经营实体的实际控制人，两个经营实体各自存在资金需求，且借款人、配偶及各自的经营实体均符合我行贷款条件。

借款申请人及配偶授信金额上限合计不得超过人民币500万元，且不得超过上级行转授权或批复的授信金额上限。

(一)额度商务贷款授信额度金额应同时满足以下条件： 1.不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有

效净资产值的50%。

2.不得超过借款申请人年均有效净收入的2.5倍。3.对于申请金额超过30万元（含）的贷款，借款申请人必须提供半年（含）以上的企业账户或个人（含配偶）账户现金流水，且授信额度金额不得超过近一年现金流入合计。

4.授信额度金额不得超过总行规定的担保方式计算的担保物（人）的担保上限。

(二)非额度商务贷款单笔贷款金额的确定，须综合考虑借款申请人经营项目获利能力、资金周转情况、贷款期限、担保方式等因素进行确定。具体授信方法见相关产品的操作规程。

(三)我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（授信额度金额与单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。

第十五条 授信期限。

对个人商务贷款授信期限的确定应综合考虑借款申请人所处行业平均资金周转速度、借款申请人的借款用途、还款能力和担保方式等因素，在规定范围内可允许借款申请人自主选择贷款期限。

(一)额度商务贷款

额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过65（含）。

额度内贷款最长期限为5年。(二)非额度商务贷款

非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）之和不得超过65（含）。

第十六条 利率。个人商务贷款利率实行风险定价原则，由总行根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下限。各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在总行规定的利率下限基础上适当上浮。

第十七条 利率调整。新支用或新申请贷款适用的利率为对应同期同档次人民银行贷款基准利率，并按照规定比率浮动确定贷款利率。对已发放的贷款，期限一年以内（含）的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变；期限超过一年的贷款，则采用浮动利率，随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为次年的1月1日。

第十八条 还款方式。个人商务贷款可采用以下几种还款方式：

(一)一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。贷款期限超过6个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过1年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天。

(二)等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/

每季度以相等的金额偿还贷款本息。

(三)阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。

(四)按月（季）付息、到期一次性还本法，即在贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。

其他还款方式以总行规定为准。

第十九条 借款人可根据自身资金周转状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次提前还本额不低于1万元。对于借款人提前还款情形，可以收取一定金额的违约金，具体标准由一级分行自行制定，并在合同中明确约定。

第五章 贷款担保

第二十条 个人商务贷款业务可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。

(一)抵押担保

抵押担保是指借款申请人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。个人商务贷款业务可受理的抵押物主要包括以下三类：不动产类、动产类及其他类。

1.不动产类主要包括房产所有权、国有建设用地使用权等； 2.动产类主要包括船舶、车辆、机械设备等； 3.其他类主要包括林权、商铺经营权、海域使用权等。

(二)质押担保

质押担保大体分为两类：动产质押担保与权利质押担保。动产质押和权利质押可以受理的质押物范围以总行相关产品操作规程规定为准。

1.动产质押担保方式是指借款申请人或第三人将其动产移交贷款行占有，作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。

2.权利质押是指借款申请人或第三人将其拥有的仓单、提单、可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权等质押作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。

(三)保证担保

保证担保是指保证人承诺，当借款人不履行我行债务时，依据约定履行债务或承担责任的担保方式。

(四)组合担保

组合担保是综合利用抵押、质押及保证等多种方式，为贷款提供共同担保的担保方式。

第二十一条 抵押人、抵押物共有人为自然人的，抵押人及抵押物共有人年龄应为18周岁（含）至65周岁（含）之间，额度存续期（额度商务贷款）到期日或贷款（非额度商务贷款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年龄不得超过70周岁（含）。

第二十二条 用于抵押的房产必须满足以下条件：

(一)用于抵押的房产为自然人或企业（在已开办小企业贷款业务的分行取消个人商务贷款企业名下房产业务，未开办小企业贷款业务的分行经一级分行授权可办理企业名下房产业务）名下，且已取得完全处臵权利（在额度生效或贷款发放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商、经一级分行批准的具备单独经营及单独变现能力的非临街商铺、商品住房配套的拥有独立产权的车库及拥有独立产权与住房一并抵押的车位。

房产的土地使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式。1.房产的土地使用权取得方式为划拨的，须当地县级或县级以上政府明确规定允许划拨用地房产可以抵押，或抵押行为经过县级或县级以上政府批准同意，抵押人须领取了国有土地使用权证。

2.房产的土地使用权取得方式为租赁的，须当地县级或县级以上政府明确规定允许抵押，或土地租赁合同中明确规定允许抵押，且额度存续期不得超过租赁合同到期日。

3.划拨和租赁方式取得国有土地使用权的房产，价格评估时须剔除未来处臵相关的费用。

(二)用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力；对于区域位臵良好、房屋结构优良、变现能力稳定的房产，经一级分行认可批复可放宽到20年（含）。

(三)借款申请人为用款经营实体实际控制人的，则抵押房产必须为借款申请人本人（配偶）所有或共有。

(四)禁止接受以下类型的房产用于抵押：

1.已存在拆迁风险的房产；

2.所有人或共有人为“低保户”的房产；

3.地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产； 4.所有人或共有人为未成年人或年龄超过65周岁的房产； 5.未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的房产；

6.未经总行授权批准的房屋实际用途与设计用途为工业厂房、工厂配套办公用房及配套宿舍的房产；

7.未经总行授权批准的物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、市场方统一经营的产权式商铺）；

8.未经一级分行批准的具备单独经营、单独变现能力的非临街商铺；

9.未经总行批复，我行抵押权顺位为第二顺位的房产； 10.其他价格波动较大、受法律、法规、市场环境影响转让交易受到限制的房产。

第二十三条 房产抵押率：

(一)以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。

(二)以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。

一级分行可以视当地情况，调低上述抵押率。总行特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。

第二十四条 用于抵押的国有建设用地使用权应满足以下条件：

(一)用于抵押的国有建设用地使用权须为自然人通过出让方式取得，且已按土地出让合同约定支付全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书。

(二)土地使用符合土地出让合同约定，已经按合同约定履行了相关义务，不存在土地因闲臵被收回的风险。

(三)对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有建设用地使用权，不得单独作为抵押物，须连同地上建筑物一并抵押；对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行。

(四)国有土地使用权出让终止日期须晚于抵押权到期日三年（含）以上。

(五)禁止接受以下类型的国有建设用地使用权用于抵押： 1.存在国家收回风险或闲臵满2年未开发的国有建设用地使用权。

2.使用权不明或有争议的国有建设用地使用权。

3.实际用途用于房地产项目开发的国有建设用地使用权。4.用于抵押的国有建设用地使用权人（或共有人）为未成年人或年龄超过65周岁。

5.未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的。

6.地方政府规定转让受到限制的国有建设用地使用权。第二十五条 国有建设用地使用权抵押率不得超过土地使用权评估价值的60%。

第二十六条 用于抵押的渔船须满足以下条件：

(一)抵押渔船为自然人所有，具有合法生产经营手续，船舶所有权证书、船舶登记证书、船舶捕捞证书、船舶安全检验证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为，享受国家燃油补贴相关政策。抵押船舶为远洋渔船还须具备公海捕捞许可证等相关手续。

(二)抵押渔船设备先进，应装备导航、避碰、海事卫星电话等设备，船舶功率原则上应不低于183千瓦（总行特批的除外）或该功率对应的同等吨位，船龄原则上不得超过10年。

(三)抵押渔船须购买商业保险或政策性保险，且保险金额高于授信金额，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。

(四)渔船所有人海洋捕捞经验丰富，且不存在赌博等不良嗜好，渔船不存在修理费、救援费等欠费纠纷。

第二十七条 用于抵押的运输船舶须满足以下条件：(一)抵押运输船具有合法营运手续，船舶所有权证书、船舶国籍证书、船舶营运证书、船舶检验证书、船舶最低安全配员证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为。

(二)抵押运输船建造工艺先进，优先选择具有自航动力的单

机干货船、审慎选择舶船、拖船等。

(三)抵押运输船须购买商业保险，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。

(四)抵押运输船船籍港及附近区域存在大宗产品市场或集散地，水运物流前景稳定向好。

第二十八条 渔船、运输船舶抵押率不得超过船舶评估价值的60%。

第二十九条 用于抵押的林权须满足以下条件：

(一)抵押林地地区集体林权改革到位，林权分割到户到人、林地四至清晰、未存在产权纠纷。

(二)抵押林木为用材林的，林龄原则上应为中龄林至过熟林；抵押林木为经济林，林龄原则上应为初产期至盛产期。

(三)抵押林地价值稳定、林木抗自然风险能力强，林地流转规范。

第三十条 林权抵押率不得超过林权评估价值的60%。第三十一条

用于抵押的商铺租赁权（或称商位租赁权、使用权等）须满足以下条件：

(一)商铺所在市场须经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺租赁权具有较强流通能力。

(二)市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。(三)市场管理方管理规范，对商户具有较强的约束与管理能

力。

(四)授信金额不得超过我行认可商铺租赁权价值的50%，贷款到期后剩余租赁权价值要高于贷款本息及处臵成本。

(五)与贷款行开展合作的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。

第三十二条 市场管理方提供保证担保的须满足以下条件：(一)市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。(二)市场经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺具有较强流通能力。

(三)市场管理方经营稳定，现金流充裕，市场管理方上资产总额不低于5000万元，净资产不低于2000万元，且对外担保责任余额不超过净资产5倍。

(四)承担保证职责的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。

第三十三条 对于非自然人提供保证担保，贷款行须每年开展一次核保工作，以确保担保持续、有效。

第三十四条 其他未做特殊说明的担保方式，如抵（质）押物或权利为出租车经营权、车辆、生产设备、海域使用权等，应选择价值变现能力强、市场价格相对稳定、易处臵且能有效设定抵（质）押手续的作为抵（质）押对象，且授信金额原则上不超过我行认可的抵（质）押物或权利价值的50%。

第三十五条 抵质押物与借款人经营场所处于不同二级分行所在行政区域的,应由一级分行批复后方可受理。抵质押物与借款

人经营场所处于不同一级分行所在行政区域的,应由总行批复后方可受理。

第六章 贷款业务流程

第三十六条 贷款申请受理。借款申请人向贷款行提出申请，根据贷款行要求提供相关资料，并承诺所提供的材料真实、完整、有效。在受理过程中，受理人员应指导借款申请人填写贷款申请表，并提交以下几类申请资料：

(一)借款申请人及相关人身份证明材料。如借款申请人、配偶（若有）、保证人身份证、户口本、婚姻证明（结婚证、离婚证或能反映婚姻关系状况的户口簿）、居住证明材料等。

(二)借款申请人资产证明及家庭收入支出材料。

(三)经营项目证明材料。如年检有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业许可证明、公司章程等。

(四)经营状况材料。如经营实体资产证明材料、销售合同、出入库单据、运输物流凭证、纳税凭证、水电费单据、职工工资表、最近季度及近三财务报表、企业账户个人账户银行流水等。

(五)担保相关材料。如抵押人及共有人身份证明材料、抵押物权属证书、提供担保的企业的公司章程、提供担保的企业同意抵押的股东会决议等。

(六)其他贷款材料。如在我行开立的结算账户、受托支付账户、贷款用途材料等。

第三十七条 受理审核。受理人员在接到借款申请人贷款申请

后，应根据借款申请人提供的申请资料，对借款申请人的基本申请条件进行审核，应关注借款申请人主体资格的合规性、申请资料的真实性等。受理人员对借款申请资料的真实性负责。

第三十八条 授信调查。经受理人员审核符合条件的贷款申请，信贷业务主管复核确认后，应指派两名信贷员对借款申请人、抵押物（若有）及经营实体进行实地调查，同时指定其中一人为该借款申请人的主调查人（管户信贷员），另一人为辅助调查人，主调查人与辅助调查人对贷款资料及调查的真实性负同等责任。

授信调查方式包括现场调查及非现场调查。

现场调查包括：实地调查借款申请人生产经营场地，了解核实借款申请人从业经历、经营业务内容、行业状况、经营前景、内部管理、经营收入与支出、近期的现金流状况等生产经营信息，并留存影像资料；实地调查担保信息，重点关注担保的合法性、有效、足值性。如采取抵押担保方式，须留存抵押物影像信息。

非现场调查包括：综合利用网络及查询工具，调查了解借款申请人信用信息、法律诉讼信息，经营实体生产经营等信息。

信贷员可利用现场调查及非现场调查核验借款申请人家庭相关信息。

第三十九条 授信建议及风险评价

管户信贷员应根据调查搜集的各类信息，编制调查报告并进行信用评级。调查报告应对借款申请人的基本情况、经营实体的财务状况、信用状况，保证人的担保能力和抵（质）押物的合法性、足值性、有效性等进行重点阐述。信贷员在调查报告中应就

是否授信，授信金额、期限、当前执行利率和适合的还款方式等给出明确的调查建议。信贷员应对调查情况的真实性、完整性和准确性负责。

第四十条 授信建议复核。经调查满足相应条件的贷款申请，管户信贷员应当将收集的申请资料及调查报告提交贷款行信贷业务主管进行复核。信贷业务主管应对申请的合规性、资料完整性和调查的准确性进行复核，并出具复核意见。信贷业务主管应对申请资料和调查建议的合规性及贷款调查的真实性负责。

经复核符合条件的，由贷款行合作岗将申请资料上报上级分行审批中心进行审查审批。

第四十一条 贷款审查。审批中心综合岗在收到贷款行上报的资料后，对于申请资料完整的，应提交相关的审查人员进行审查，资料不完整视情况应暂收并要求贷款行补齐或退还贷款行。

审查人员应对借款申请人提交资料的完整性、合规性以及信贷员调查建议的准确性进行审查，并通过电话逐笔向借款申请人核实贷款的真实性。审查人员在完成相应的审查工作后，填写贷款审查意见表，并就是否授信、授信金额、期限以及需要落实的担保条件等给出审查意见。审查人员应对申请资料的合规性、完整性、授信建议的合理性负审查责任。

第四十二条 贷款审批。经审查符合条件的，应提交专职审批岗进行审批。审批人员应在各自权限内进行独立审批，个人商务贷款采用单人审批方式。审批人要对是否同意授信、授信金额、期限、适合还款的方式等内容形成明确的审批意见，并将审批结

果及时反馈给贷款申报支行。审批人员应对申请资料的合规性、完整性、授信建议的合理性负审批责任。

第四十三条 个人商务贷款业务采取审批授权及逐级审批的方式。审查人、审批人在授权范围内独立开展贷款审查、审批工作，如借款申请人授信金额（对于借款申请人配偶也在贷款行获得授信的，则为借款申请人及其配偶的授信金额合计）超出终审权限，应完成相应流程，出具审查、审批意见后，转交上级有权审查审批人完成终审。

第四十四条 合同签订。符合签约条件的授信业务，贷款行应及时通知借款申请人，并要求借款申请人、担保人在接到通知后规定时间内，与贷款行签定相应合同，借款申请人、担保人未按照规定时间完成签约的，贷款流程终止。

贷款行有权签批人对审批通过至贷款发放期间借款申请人资信、经营及担保等方面的变化负有监督义务。贷款行合同有权签批人对审批通过的贷款，有权提出否决意见并终止贷款流程。

第四十五条 担保条件落实。贷款行与借款人、担保人签订借款和担保合同后，应由合作岗落实担保条件后方可生效授信。如采取房产抵押担保方式的，应在办理抵押登记手续，取得房屋抵押他项权证后，方可生效额度。合作岗对贷款担保条件落实的真实性、合法性、合规性负责。

第四十六条 贷款支用调查。额度商务贷款额度支用期内，借款人可持有与贷款行签订的借款合同以及有效证件，向贷款行提出借款支用申请。管户信贷员应对借款用途是否真实合理，借款

人经营、家庭变动情况，还款能力变动情况、担保变动情况进行核实，同时重点对贷款支付方式进行详细调查，确保支付方式真实、合理，必要时可采取现场调查。非额度商务贷款的贷款支用调查环节可与授信调查环节合并开展，可不再进行单独调查。

第四十七条 放款（支用）审核。贷款行信贷业务主管承担放款审核职责，确保贷款发放流程合法、合规、完整、有效。对于符合条件的支用申请，经贷款行信贷业务主管审核通过后，与借款人签订相应借据及支用单（额度商务贷款，下同）。

第四十八条 贷款发放。

贷款行会计部门设臵专职的记账岗或上级机构会计人员指定专职人员作为记账岗。贷款发放前，记账岗应认真核对借据及支用单是否填写正确、完整，与会计系统中的信息是否一致，确保无误后发放贷款。

第四十九条 额度管理。额度管理包括额度年检，额度调整、冻结及终止等工作，具体规定以相关产品操作规程为准。

第五十条 贷后检查。(一)一级支行。

贷款发放后，贷款行应尽职做好贷后管理工作，对借款合同执行情况以及借款人经营管理情况进行检查或监控。信贷员应定期回访借款人，了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况，如有必要可根据借款人还款能力和还款记录对贷款实时进行手工风险分类调整。同时，还应加强对担保方、抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的合法性、足值性和有效性。

每次贷后检查过程中，信贷员应根据实际检查情况，形成贷后检查报告，并在报告中对是否调整授信金额或采取其他措施给出明确意见，提交贷款行信贷主管复核。

(二)二级分行、一级分行、总行。

贷款发放后，二级分行、一级分行及总行贷后管理人员，对相关业务进行定期的检查与监督。

第五十一条 风险监测与预警

(一)贷款行需对如下风险信号给予重点关注： 1.借款人出现违法或违反社会公德的行为； 2.借款人逾期超过1个月或多次出现逾期； 3.借款人生产经营状况恶化或家庭发生重大变故； 4.借款人所属行业或经营实体受到国家或当地政策不利影响；

5.借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；

6.当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的，或保证人担保能力明显下降；

7.借款人死亡、被宣告失踪；

8.借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行借款合同； 9.借款人或其经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力；

10.其他影响贷款安全的情况出现。

(二)出现上述风险信号，贷款行应采取包括调整、冻结、终止额度或提前收回贷款等手段确保我行贷款资产安全。风险信号

消失后，额度商务贷款经有权审批人审批可将额度恢复正常状态。

第五十二条 贷款展期。贷款展期是指借款人因故不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商同意，延长原借款合同约定的贷款期限的行为。

(一)借款人申请办理贷款展期应同时符合下列基本条件： 1.借款人经营实体能够正常经营，具有偿还贷款本息的能力。2.借款人还款意愿好，积极配合贷款行收回贷款本息，无逃废债或恶意欠息等不良信用记录。

3.借款人能及时向贷款行提供准确、完整的经营记录，配合贷款行的支用调查和贷后检查工作。

4.能提供符合贷款行要求的足值、有效的贷款担保； 5.没有违反借款合同约定的行为。6.贷款行要求的其他条件。

(二)符合贷款展期基本条件的借款人，由于下列原因之一，不能按期偿还贷款，贷款行可以根据借款人的申请办理贷款展期：

1.原定贷款期限与借款人经营实体生产周期不匹配，早于借款人资金回流日期。

2.因归还贷款计划过于集中导致借款人还款困难。3.因自然条件变化、国家政策调整等客观原因导致贷款项目建设期延长、投资增加，未能达到预期经济效益，按合同约定归还贷款暂时有困难。

4.经贷款行确认借款人已落实还款资金来源，但不能按借款合同约定期限即期到位。

5.由于发生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期偿还贷款。

6.由于季节性因素或市场价格变化等原因使产品推迟收获、出售，致使借款人不能按期偿还贷款。

7.其他符合总行制度规定需要办理展期的情形。(三)以下贷款不得展期：

1.借款人本次贷款已累计逾期十天以上； 2.借款人还款意愿较差的贷款；

3.预计展期后借款人仍然不能归还的贷款； 4.贷款行规定的其他不得展期的贷款。

(四)确定贷款展期期限要结合借款人还款能力以及贷款担保条件等因素综合考虑。同一笔贷款只能展期一次。贷款期限在1年（含）以内的，贷款展期期限不得超过原贷款期限，贷款期限在1-5年（含）以内的，贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，且展期期限最长不得超过1年。

(五)贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续。额度商务贷款展期到期日不得超过原额度存续期；非额度商务贷款为抵（质）押担保方式的，须重新办理抵（质）押登记手续，展期后贷款期限不得超过重新登记的抵（质）押期限；保证担保方式的须经得保证人同意，并重新签定保证合同或补充协议。

第五十三条 贷款缩期。由于借款人还款能力提高，可以提前30天提出缩期申请，贷款行经确认借款人还款能力符合规定后，予以执行缩期。

第五十四条 合同变更或解除。借款人要求变更合同内容或提前解除合同，应当以书面形式提前一个月通知贷款行，须征得贷款行同意。

借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡等情况的，根据法律规定，应由其财产合法继承人在继承财产范围内，或其财产代管人在借款人财产范围内，继续履行借款合同。

第五十五条 贷款回收。借款人应根据合同相关约定，按期将应当偿还的本息存入还款账户中，由系统自动扣收。信贷员应向借款人做好还款提示工作。

若借款人要求提前偿还部分或全部贷款本息时，须向贷款行提出提前还款书面申请，经信贷业务主管复核后，由记账岗完成提前还款操作。

第五十六条 个人商务贷款的风险分类按照《中国邮政储蓄银行信贷资产风险分类实施办法》等相关规定执行。

第五十七条 资产保全。个人商务贷款的资产保全工作按照《中国邮政储蓄银行不良贷款资产保全工作实施方案》（邮银发„2010‟577号）相关规定执行。

第五十八条 贷款的核销。个人商务贷款业务的核销工作按照《中国邮政储蓄银行呆账核销管理暂行办法（试行）》（邮银发„2010‟978号）中的相关要求执行。

第五十九条 个人商务贷款档案管理按照总行另行下发的个

人贷款档案管理相关制度执行。

第七章 附则

第六十条 本办法由中国邮政储蓄银行总行负责解释和修订。第六十一条 各一级分行可依据本办法制订实施细则，并报总行信贷业务部备案。如有超出总行规定的须报总行批准后方可实施。

第六十二条 本办法施行日期总行另行通知。自施行之日起《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法（试行）》（邮银发„2008‟440号）同时废止，其他有关个人商务贷款业务的规定和要求与本办法不一致的，以本办法为准。

第五篇：个人商务贷款资料格式参考

附件1

中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录

抵押人姓名：电话：抵押人现住址：

感谢您对中国邮政储蓄银行的信赖，现根据中国邮政储蓄银行有关规定，请您回答几个问题，并保证内容的真实性。

抵押物情况

抵押房产产权证编号：，坐落位置：，面积：，房产证上列示所有权人：，房产证列示共有人：。（如与实际不符，最终以房管局登记簿为准）

谈话内容

1.您是否同意将上述您所有或共有的房产抵押，用于向我行申请贷款？ □ 是□否

2.贷款的用途是投入经营生产，生产经营可能存在潜在亏损的风险，您是否知晓，并自愿承受由此带来的潜在后果？□ 是□否

3.抵押的房产未有查封、扣押、使用权合伙入伙等情况：□ 是□否

4.您抵押房产目前的使用状况是：□ 自住□出租

5.自住：您是否将房产抵押的情况告之与您共同居住的人员，并且他们一致同意，如将来需要处置，将积极配合处置工作？□ 是□否

出租：您是否将抵押的情况告之承租人，并且承租人已经出具了承诺函？□ 是□否

6.您及与您共同生活的家庭成员中，未有享受国家低保政策的人员：□ 是□否

7.抵押房产非您生活必须所需要，如将来需要处置，您将积极配合处置工作：□ 是□否

8.您所提供的资料是否真实：□ 是□否

9.以上谈话内容是否真实：□ 是□否

本次谈话为贷款调查必要环节，但并不能保证贷款必然发放，感谢您的合作！如您确认无误，请签字确认。

抵押人（签字）：日期：年月日 抵押共有人（签字）：日期：年月日 银行员工声明：与抵押人及共有人本人面谈，抵押行为为抵押人及共有人真实意思的表示。银行员工：日期：谈话地点