关于民营小企业信贷管理模式的探索五篇范文

第一篇：关于民营小企业信贷管理模式的探索

关于民营小企业信贷管理模式的探

索

随着民营资金的启动和开放式经济的发展，宜春市民营小企业呈现蓬勃发展的势头。但在国家加强宏观调控和加快国有商业银行股份制改造步伐的大背景下，市级金融机构对企业贷款审批权进一步被上收，长期困扰市域经济发展的中小企业贷款难问题未能得到有效缓解。如何在当前信贷管理体制的框架下，探索适合市情的民营小企业信贷管理模式是摆在全市金融机构面前的一

个迫切课题。××农村信用联社对此做了有益的尝试，通过信贷方式创新，摸索出一条金融支持民营小企业发展的新路子，并取得较为显著的成效。

一、具体做法

与全市其他县市一样，受制于信贷管理体制和自身抵押担保物不足，××县民营小企业获贷率一直偏低，要破解贷款难问题必须创新方式，另辟蹊径。××农村信用社利用农村信用社对个人贷款审批相对宽松的便利，参照“农户小额信用贷款”操作办法，于2003年在全县范围内推出“工商富”授信贷款（以下简称“工商富贷款”），将对民营小企业的公司贷款转化为对民营小企业主的个人贷款，在现有贷款权限下，规避对企业贷款审批较严、信贷准入门槛较高的症结，努力满足小企业对贷款的合理需求。在具体实施中，××农村信用联社根据民营小企业主的个人信誉，所属企业资产总额、年销售收入及所能提供的担保情况对其核定一授信额度（一般为5万元以内），并核发《贷款证》，按照“一次核定、随用随贷、限额控制、周转使用”的原则进行管理。授信额度一年一定。在授信额度范围内，借款人凭《贷款证》、身份证即可直接在网点办理贷款业务，无需

经过联社审批。贷款主要用于生产、流通领域的民营小企业所需流动资金需要。

新型贷款方式的成功有赖于切实防范可能出现的信贷风险。××农村信用联社在简化贷款手续的同时，设置三道风险防线，有效地构建起一套兼顾增加信贷投入与防范贷款风险的双向平衡机制。一是授信控制。授信额度的多少与民营小企业所能提供的担保物和个人信用度成正比，最大贷款金额不得突破授信额度，保证了贷款具有较好的偿还基础。二是责任制度。建立起完善的台帐和信息通报制度，严格贷款使用方向，确保风险的可控性；实行“三包一挂钩”管理原则。即，信贷员要对其发放的“授信贷款”包放、包收、包赔，贷款效益与收入挂钩。三是风险保险制度。××农村信用联社要求每个“工商富”借款人必须办理“借贷者人身意外伤害保险”，保险标的金额与贷款金额相当的。在贷款期内，若借款人发生意外伤害，所获保险

金优先偿还农村信用社贷款。

二、主要成效

经过2年的运作，“工商富”贷款由试点至推广，发放规模不断扩大，成为该联社一项拳头产品，在简化贷款手续，缓解中小企业贷款难，促进县域经济发展的同时，也为农村信用社赢得了可观的经济效益。

2003年至2004年间，××县农村信用联社共对2000余户民营小企业主授予信用额度7267万元，累计发放“工商富”贷款亿元。2004年末，××农村信用联社“工商富”贷款余额7500万元，较年初增加1230万元，增长%，占当年该联社全部新增贷款的%。“工商富”贷款不但推动了有效信贷投入的增加，还带来企业存款的快速增长。据测算，2004年末，“工商富”借款者 在××农村存款余额达到1800万元，较2003年增加240万元，增长%，占其当年全部企业性存款增加额的41%，为信用社降低吸存成本起到了积极的作用。更令人惊叹的是，由于健

全的风险防范措施，小额责任贷款实现零风险运作，2004年本息回收率均达100%，实收利息641万元，占当年全部利息收入的%，成为新的利润增长点。与此同时，“工商富”贷款的推出，还产生巨大的社会效应。将贷款审批时间由原来平均4天以上缩短到半天以内，较好地适应了民营小企业贷款金额小、次数频、时间急的特点，在一定程度上缓解了中小企业流动资金紧张问题，有力地促进了县域经济的发展。一些企业主深有感触地说“‘工商富’富工商，是支持企业发展的好助手啊”。据不完全统计，仅40户授信企业2004年就实现产值7950万元、利税841万元，比2003年分别增长23%、17%，一大批企业在“工商富”贷款的支持下摆脱经营困境，走上良性发展轨道。

三、问题和对策建议

“工商富”贷款是对传统中小企业贷款方式的一次突破和创新，并取得良好效果。但作为一个新举措，仍有一些

地方有待完善。一是授信额度较小。每个借款者最高授信额度仅5万元，即使考虑民营小企业一般有3-4个股东，每个企业最多获取贷款量也不过20万元，不能完全满足需要。如果将“工商富”贷款最高授信额度提高为10-20万元，能大大缓解这一问题，提高该12全文查看

第二篇：关于民营小企业信贷管理模式的探索

随着民营资金的启动和开放式经济的发展，宜春市民营小企业呈现蓬勃发展的势头。但在国家加强宏观调控和加快国有商业银行股份制改造步伐的大背景下，市级金融机构对企业贷款审批权进一步被上收，长期困扰市域经济发展的中小企业贷款难问题未能得到有效缓解。如何在当前信贷管理体制的框架下，探索适合市情的民营小企业信贷管理模式是摆在全市金融机构面前的一

个迫切课题。××农村信用联社对此做了有益的尝试，通过信贷方式创新，摸索出一条金融支持民营小企业发展的新路子，并取得较为显著的成效。

一、具体做法

与全市其他县市一样，受制于信贷管理体制和自身抵押担保物不足，××县民营小企业获贷率一直偏低，要破解贷款难问题必须创新方式，另辟蹊径。××农村信用社利用农村信用社对个人贷款审批相对宽松的便利，参照“农户小额信用贷款”操作办法，于2003年在全县范围内推出“工商富”授信贷款（以下简称“工商富贷款”），将对民营小企业的公司贷款转化为对民营小企业主的个人贷款，在现有贷款权限下，规避对企业贷款审批较严、信贷准入门槛较高的症结，努力满足小企业对贷款的合理需求。在具体实施中，××农村信用联社根据民营小企业主的个人信誉，所属企业资产总额、年销售收入及所能提供的担保情况对其核定一授信额度（一般为5万元以内），并核发《贷款证》，按照“一次核定、随用随贷、限额控制、周转使用”的原则进行管理。授信额度一年一定。在授信额度范围内，借款人凭《贷款证》、身份证即可直接在网点办理贷款业务，无需经过联社审批。贷款主要用于生产、流通领域的民营小企业所需流动资金需要。

新型贷款方式的成功有赖于切实防范可能出现的信贷风险。××农村信用联社在简化贷款手续的同时，设置三道风险防线，有效地构建起一套兼顾增加信贷投入与防范贷款风险的双向平衡机制。一是授信控制。授信额度的多少与民营小企业所能提供的担保物和个人信用度成正比，最大贷款金额不得突破授信额度，保证了贷款具有较好的偿还基础。二是责任制度。建立起完善的台帐和信息通报制度，严格贷款使用方向，确保风险的可控性；实行“三包一挂钩”管理原则。即，信贷员要对其发放的“授信贷款”包放、包收、包赔，贷款效益与收入挂钩。三是风险保险制度。××农村信用联社要求每个“工商富”借款人必须办理“借贷者人身意外伤害保险”，保险标的金额与贷款金额相当的。在贷款期内，若借款人发生意外伤害，所获保险金优先偿还农村信用社贷款。

二、主要成效

经过2年的运作，“工商富”贷款由试点至推广，发放规模不断扩大，成为该联社一项拳头产品，在简化贷款手续，缓解中小企业贷款难，促进县域经济发展的同时，也为农村信用社赢得了可观的经济效益。

2003年至2004年间，××县农村信用联社共对2000余户民营小企业主授予信用额度7267万元，累计发放“工商富”贷款1.5亿元。2004年末，××农村信用联社“工商富”贷款余额7500万元，较年初增加1230万元，增长19.6%，占当年该联社全部新增贷款的9.8%。“工商富”贷款不但推动了有效信贷投入的增加，还带来企业存款的快速增长。据测算，2004年末，“工商富”借款者在××农村存款余额达到1800万元，较2003年增加240万元，增长15.4%，占其当年全部企业性存款增加额的41%，为信用社降低吸存成本起到了积极的作用。更令人惊叹的是，由于健全的风险防范措施，小额责任贷款实现零风险运作，2004年本息回收率均达100%，实收利息641万元，占当年全部利息收入的15.2%，成为新的利润增长点。与此同时，“工商富”贷款的推出，还产生巨大的社会效应。将贷款审批时间由原来平均4天以上缩短到半天以内，较好地适应了民营小企业贷款金额小、次数频、时间急的特点，在一定程度上缓解了中小企业流动资金紧张问题，有力地促进了县域经济的发展。一些企业主深有感触地说“‘工商富’富工商，是支持企业发展的好助手啊”。据不完全统计，仅40户授信企业2004年就实现产值7950万元、利税841万元，比2003年分别增长23%、17%，一大批企业在“工商富”贷款的支持下摆脱经营困境，走上良性发展轨道。

三、问题和对策建议

“工商富”贷款是对传统中小企业贷款方式的一次突破和创新，并取得良好效果。但作为一个新举措，仍有一些地方有待完善。一是授信额度较小。每个借款者最高授信额度仅5万元，即使考虑民营小企业一般有3-4个股东，每个企业最多获取贷款量也不过20万元，不能完全满足需要。如果将“工商富”贷款最高授信额度提高为10-20万元，能大大缓解这一问题，提高该

贷款品种的适应性。二是审批权限较为分散。各基层信用社均可开办“工商富”贷款业务，自主核定授信额度。由于“工商富”贷款无需逐笔审批，因而风险较大，这种分散式管理在农村信用社具备较高风险识别能力的信贷员相对缺乏的情况下，潜藏较大风险。针对这种情况，可考虑建立客户经理制。在县联社建立“工商富”贷款客户中心，通过竞聘方式挑选一批业务能力强的信贷员作为客户经理，并加以相应的培训，专事“工商富”贷款客户的信用等级评定及授信额度确定工作，提高专业化管理程度。三是未能有效利用担保机构的作用。“工商富”贷款实施过程中没有充分利用××县业已建立起中小企业担保中心和下岗失业贷款担保基金的分散风险作用，虽然引入风险保险制度，但信贷风险仍主要集中于农村信用社自身。作为相应的改进措施，××农村信用联社应加强与担保机构的合作，与之建立起高效的风险共担机制，从而降低“工商富”贷款的风险度，提高贷款的稳健性。担保机构也应适当简化担保手续，增加担保基金数量，充分发挥其信贷放大作用，为进一步扩大“工商富”贷款规模提供有利条件。

第三篇：小企业发展阶段与管理模式

小企业发展阶段与管理模式

一般民营企业建设、发展大都走过四大阶段：

1.熟人子弟和无业游民及民工，管理方式简单粗放。

2.操作术逐渐成熟，但人员流动大，管理人才少，缺乏有效管理

3.促使扩大生产规模同时相应改进管理方法，提高人员技能、素养，建立适宜的组织与流程，形成自己的管理模式。

4.管理团队，用服务树立良好的品牌形象；用自己的企业文化打造核心竞争力。

企业文化与管理理念：

市场决定前途，品行决定命运，团队决定成败。（钱从何来？）（工资谁发？）素养决定层次，（收入多高？）（薪酬多大？）

建立企业初始的文化理念：

与市场共存亡，与团队共荣辱，与品质共兴衰，与企业共成长。

团队文化核心思想：打铁先要自身硬，众人划桨开大船！

华辉玻璃企划部：高福利

第四篇：银行小企业信贷工作总结

**支行2014年2月总结

一、小企业贷款业务发展情况

我支行本月小企业贷款发放0万元，回收0万元,实际增长0万元。目前贷款余额为3985万元，全年净增1000万元。贷款本息回收正常，贷款为正常类。

二、业务发展进程

1、我行存量客户某某有限公司申请300万元增信贷业务，目前资料已上报审批；

2、实地走访了甲工业园区、乙工业园区部分企业，营销成果不明显，后续跟进部分有贷款意向的企业。

3、完成了2月的贷后检查等工作。

三、下步安排及打算

1、跟进有贷款意向企业的营销工作，摸排客户在他行贷款情况，分析我行产品优势，精准营销客户。

2、继续加大营销力度，具体措施为电话营销和上门营销，大力发展新客户。

3、加深与园区企业的交流，了解园区管委会相关会议活动，争取参与园区举行的推荐会，拓展新客户。

4、对存量客户进行深入营销，营销现有客户上下游企业，扩大存量客户的贡献率。

5、深入与白酒工业园区企业的沟通和交流，争取把此商圈白酒类行业确立为我行互惠贷项目。**支行：*** 二0一四年二月二十八日篇二：xx银行(信用社)2012年信贷工作总结 xx银行（信用社）2012年信贷工作总结 2012年从1月份至今，在上级部门的正确领导和科学决策下，我县以科学发展为主题，以市场为导向，以客户为中心，以风险管控为重点，以扩增贷款规模、实现安全效益为目标，取得了一定的信贷工作实效，现将工作总结如下。

一、信贷指标完成情况

（一）各项贷款增量情况。各项贷款余额xx万元，较年初余额xx万元增加xx万元，增速xx%，完成增量计划xx元的xx%，我县联社存贷比为xx%。其中：

1、涉农贷款余额xx万元，占各项贷款总量的99.91%。较年初增加928万元。其中：农户小额信用贷款余额7万元，较年初上升3万元；一般农户贷款5752万元，较年初上升1528万元。

2、农村企业贷款余额xx万元，占各项贷款总量的41.05%，较年初下降600万元。具体增加情况为：京川公司余额1615.12万元；隆山公司余额1997.36万元；建兴公司余额400万元。

3、其它贷款余额9万元，与年初持平。

（二）各项贷款累放情况。今年各项贷款累放额39868万元。其中：

1、农业贷款累放额xxxx万元；

2、农村企业贷款累放额0元。

3、其它贷款累放额0万元。累计投放农户贷款的户数292户。其中发放支农再贷款186户39120万元，妇女小额创业贷款90户668万元，青年小额担保创业

贷款16户80万元。

（三）各项贷款累收情况。各项贷款累收额xx万元。其中：

1、农业贷款累收额xx万元；

2、农村企业贷款累收额xx万元；

3、其它贷款累收额0万元。

（四）到期贷款回收情况。当年累计到期贷款金额xx万元，累计收回xx万元，因天灾人祸等多种不可预见原因，尚有xx万元到期贷款未能及时收回，到期贷款回收率xx%。

（五）贷款利息收入情况。期末各项贷款利息收入725万元，占总收入的66.70%。

（六）不良贷款情况。至今不良贷款余额xx万元，占比xx%。

二、工作措施及成效

（一）完善制度，做到有章可循。

为防控贷款风险和强化信贷管理，适应新形势、新任务的客观需求，我行对照银监会和省联社贷款新规的要求，结合全行信贷工作实际，不断完善原有的信贷管理制度，为全行信贷工作有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究奠定了坚实基础。我行按照银监会“六项机制”要求，对小微企业信贷业务实行单独考核与激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，同时建立尽职贷前调查、贷后检查和问责、免责制度，有效规范了小企业客户经理的工作职责和行为道德。同时，我社还打破往年的传统惯例，根据地区经济发展情况，将全辖各

分支机构划分为3个档次，按不同比例确定信贷增长计划，收到了科学务实的效果。

（二）按需设岗，实现流程再造。

为贯彻落实《信贷管理工作意见》精神，提高信贷资产质量精细化管理水平，我行本着“夯实基础、稳步推进、务求实效、确保质量”的宗旨，认真开展信贷业务前中后台分离及信贷资产质量十级分类工作，取得了良好成效。一是加强领导，精心组织，把该两项工作纳入阶段性重点工作扎实推进；二是整章建制，规范操作；三是强化培训，提高素质；四是按需设岗，调配人员，成立公司业务负责人与农户贷款业务负责我，设立授信审查审批流程，成立贷审会；五是认真交接，平稳过渡，确保前中后台业务顺利移交和衔接。

（三）从严管理，确保资产质量。

1、严把审贷关口。一是对贷款报审资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分识别客户和业务风险，对发现的重大风险隐患及时进行风险提示，沟通相关客户信用风险信息。二是严格执行国家信贷政策，对房地产业贷款实行有保有压，对国家限制发展的产业及高耗低效项目不予支持。

2、督导贷后管理。一是对新增大额贷款，我社派专人逐笔实地进行再调查和再核保，并逐户进行贷后跟踪检查，及时发现、分析并解决存在的问题，将风险消灭在萌芽状态中。二是对重点企业及项目贷款，我社指定专人定期进行调查分析，适时掌握企业运行质态，为信贷决策提供科学依据。

3、加大检查力度。一是制定信贷检查计划，加大现场检查力度，而且检查有底稿、有现场检查人员及被检查单位负责人签字、有处罚意见、有总行下发的通报、有分支机构的整改报告、有回头看，并对屡次检查屡出问题者给予从重处罚。二是利用信贷管理系统进行非现场监测，对各类信贷风险进行预警，把监测发现的问题及时汇报给主管领导并传达给现场检查人员，对存在问题的业务进行跟踪记录，直至问题彻底解决后将资料归档管理。

4、做好其它工作。一是对逾期、到期、欠息等贷款进行监测、预警提示、清理与督导。二是成立贷款清收小组，专门负责不良贷款清收和到期贷款清收。三是做好全辖信贷资产质量变化及风险状况分析，监测和检查大额贷款和突发性信用风险。四是做好信贷管理系统、个人征信及企业征信系统等日常维护与管理工作，为防范信贷风险提供良好的信息保证。

三、存在的问题

1、不良贷款占比仍偏高，回收有明显难度。

2、贷款净增额过小，完成全年任务不到50%。篇三：银行信贷工作总结

银行信贷工作总结

银行信贷>工作总结

（一）上半年，xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，xx支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元；各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%；不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849? 万元；办理贴现金额 5507万元；利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷

结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头

三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵>房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。

以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。

银行信贷工作总结

（二）一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记“七一”重要讲话精神和六中全会精神，以“>三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的任务指标，带领员工开展各项工作。

一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。

二、努力健全和完善>规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。

三、工作方面：

1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款。今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。

2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。

四、效益业绩方面：年底存款余额7430万元，净增额324万元，完成计划的85.3%,各项贷款余额5696万元，增加129万元，存贷76.66%,控制在合理比例之内;不良贷款余额2735万元，下降16万元，占比48%,下降1.4个百分点;利润帐面数为25.2万元，(实际数为34.7万元)完成计划的347%.五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，“两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。

六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“两呆”贷款，努力扎实支持“三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险。

银行信贷工作总结

（三）xxxx年我行干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：

一、强化信贷风险管理，时刻筑牢风险防线

截止到去年底，我行各项贷款余额为 万元，其中不良占 %。针对清收难度大的实际，我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三点：

（一）认真防范信用风险。

一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级，切实按上级行的要求，提高评级质量，杜绝失真现象，真正扼制住道德风险和能力风险，严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守，主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究，提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》，按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求，通过多种形式，认真验证所提供资料的真实性和全面性，同时对信贷业务风险点进行充分揭示，主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施，为后续决策环节提供详实的基础资料，把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度，对逾期贷款责任人进行严肃处理，凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理，属于职权范围外的及时上报，请示上级行处理，把住“第三关”。对违规办贷人员的严

肃处理，不仅震慑了少数违规人员的失职所为，同时起到了对“大众”的警示作用，有效防范和控制了信贷业务全过程风险，确保了信贷资金安全。四是，结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动，完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神，积极认真地做好“结合”的文章，对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮，对号入座认真反思，找出差距和漏洞，采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时，在每周两次的全员集体学习时，号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识，人人都要防范风险，人人都要身体力行对全行安全经营负责，尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责，全员加大贷后风险监控力度。今年，我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上，制定和完善了过去考核办法，严格加大对信贷人员的考核力度，要求分管领导和信贷人员（客户经理）要切实担当起>市场营销和风险管理的双重责任，明确贷后管理重点，切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险状况的动态监管，对所有可能产生风险的因素做到持续监测，及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则，严格要求，在信贷管理工作中身先干卒。同时，我们还采取多种形式，进一步探索和创新风险管理方式，充分发挥风险经理作用，在下企业入贷户检查监测贷后工作时，进一步做好了延伸检查（了解企业、个体贷户的左邻右舍和对贷户知情人、贷户近期经营情况，并找贷户谈话，了解真情和第一手材料等）和现场检查，并及时督导了管理制度落实，对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报，通过对重点客户的“双线”管理，增强了客户风险识别、预警的能力。

（二）积极化解存量资产风险。

面对不良资产的实际，我行高度重视不良资产清收工作，实行专人、专职、专车、专项费用清收，责任到人后，按日进度实行奖罚，主任除组织带头清收外，还动员引导其他信贷岗位的人员协助清收；对过去内退和调出本行的有“任务”的原万达客户经理每天最低电话分系一次，落实责任，不怕得罪人找其谈话，严明纪律和本人本行的态度，对该扣收的只要有条件坚决扣收，在高压态势下，个别调出和内退有信贷风险账的人员主动来行配合清收，效果较为明显。对有些不好找的贷户，一律复印欠贷本息单送到贷户亲属手中，让其限期交给本人，主动来行还贷；为加大清收力度，鼓励全员大力清收，除实行“管理到户、责任到人”的清收方法外，还在市行考核办法基础上制订下发了《不良资产清收考核办法》。对货币收回2005年底前形成的损失类及可疑类贷款本息，分别按收回额的2%和1%奖励，对货币收回2005年和2006年新形成的不良贷款，按收回的1%奖励，对货币收回案存帐销的已核销呆帐贷款本息，按收回额的10%奖励，同时对以上收回的贷款匹配一定的奖励费用。年末，再次清收工作成绩突出的单位及个人进行重奖，并作为上报先进工作者的重要依据。由于该行班子高度重视，全员上阵，方法对路，措施得力，克服了等靠要的思想，并采取了法律、行政、经济和感情等多种切实有效的措施，加大对不良资产的清收处置力度。

通过以上措施，我行今年以来共以货币形式收回不良贷款 笔，金额 万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。

（三）全力防范操作风险。

首先教育全员牢固树立四种新理念，即“以执行制度为天职、合规操作是岗位工作的第一要义”的理论，“合规创造价值”的理念，“合规人人有责”的理念，“主动合篇四：银行信贷个人工作总

银行信贷个人工作总 2012年，在x行党委的正确领导下，在部门领导的关心指导下，我与本部门同仁一起共同学习、努力工作、主动履责，在不断提高个人综合能力的同时，热忱为支行及条线工作提供优质、高效的服务，推动全行小微企业业务持续、健康发展。现将一年来的工作总结如下：

一、加强学习，提高个人综合素质

作为x行前台业务部门的一名员工，必须有较高的道德素养和较高的政策及业务水平，才能有效履行指导服务支行的职责。在工作中，我时刻严格要求自己，不断加强政治学习和业务学习，积极参加总行举办的各项培训，虚心听取领导及同事的意见和建议，树立大局意识和科学发展观，在提高思想政治索质的同时，不断提高个人业务技能，全面提升个人综合索养。

二、具体工作

（一）做好条线推动工作、促进条线业务发展。2012年第一次行务会后，我部以落实第一次行务会议精神为宗旨，以推进全行小微企业业务持续健康发展为核心，提出了“建机制、创产品、优流程”的小微企业条线工作意见，以实现全行小微企业业务的建康快速发展。条线工作意见提出后，我对照本岗位工作职责，认真领会全行小微企业条线工作精神，制定切实有效的岗位工作方案和措施，在分管领导的关心下、在部门领导的指导下、在同事的帮助配合下，不断加强与支行条线部门的沟通、联系，努力做好条线业务推动工作，促进条线业务发展。

（二）深入市场调研，有效控制风险。2012年，受欧债危机影响，在全国经济下行的背景下，部分小微企业面临订单减少、销售收入下降、生产成本增高、用工困难、利润下滑的困难局面，在不同程度上对本行小微企业信贷业务带来风险。为此，在部门领导的安排、指导下，我带队对xx支行小企业联保贷款比较集中的钢材贸易行业展开调查，并撰写了《对xx支行钢贸企业联保贷款的调查报告》，从行业宏观政策、行业经营现状、行业及我行对该行业发放的联保贷款所面临的风险等进行了揭示，并用以指导相关业务支行，对有效防范钢贸行业联保贷款风险。

（三）编写、修订制度办法，指导服务条线业务。

为了规范本行小微企业授信调查业务的开展，提高授信调查质量和效率，明确职责，防控风险，保证资产质量，在部门领导的指导下、部门同事的帮助下，我着手撰写了《xx银行小企业授信调查指引》，对小企业授信调查的基本流程、主要方式和调查内容等进行了明确和规范，让全行小企业条线从业人员知道小微企业贷前调查应该做些什么、怎么去做，应把哪些风险点、怎么把握，在规范调查行为的同时，也提高了小微企业条线人员的业务技能和风险把控水平。为了适应全市微型企业金融扶持政策的调整，做好微企业金融扶持工作，在部门领导的安排下，我主动与信贷、合规、风险等部门联系，及时对“xx贷款管理办法及操作规程”进行了修订，为小微型企业贷款业务的开展奠定了制度基础，使全行微型企业金融扶持工作走在了同业的最前列。

（四）做好条线业务培训

为了提高条线从业人员的业务技能，在条线制度、办法制定、修订出台后，在本部门领导的指导下，我利用休息时间，收集案例资料、编写培训课件，和部门同事一起对全行小微企业条线从业人员分六期进行了全覆盖培训，同时分别对提出需求的支行从业人员进行培训。同时还应邀对云南xx分银行的客户经理队伍进行了小微企业业务培训，得分行在场领导的肯定和好评。

三、下一年的工作打算

（一）加强学习，不断提高自身综合素质

在来年的工作中，我将利用一切可利用的时间，在工作中学习，在学习中工作，把领导和同事当成自己的良师谊友，不断学习他人之长，弥补自己之短。同时，加强对国家宏观经济政策及本行各项制度的学习，了解熟悉宏观经济政策，提高自身业务技能，积累工作经验，全面提升个人综合素养，为能更好地指导服务支行奠定理论和实践基础。

（二）进一步做好对支行的指导、服务工作，推动全行小微企业业务健康、持续发展。

下一年，我将和部门同事一起，积极配合本部门领导，在总行党委及分管行领导的关心、指导下，不断开拓创新，进一步做好对支行的指导、服务工作，进一步推进全行小微企业业务的持续健康，不断提高条线业务的资本回报水平，在推动全行小微企业业务健康、持续发展的同时，为本行未来发展拓展、培育一批忠实的客户群体。

二o一二年十二月三十一日篇五：银行信贷员年终工作总结 2010工作总结

尊敬的各位领导、同事，大家下午好：

紧张忙碌的2010年已经过去，对于这过去的一年，每个人的心情都是不一样的，有人满意，有人遗憾，既有欣慰，也有彷徨。而对我来说，这一年是我工作生涯的一个重要转折，也将会是我未来的一个里程碑。

进入中行参加工作以来，我遵照行里的安排，在基层网点参与了一年的柜面工作。普通柜员的工作是平淡而又忙碌的，从刚开始的不适应到后来的从容，这个过程中并没有特别惊人的成绩，却让我在这个过程中懂得了工作的不易以及一个员工所应肩负的责任。

自今年9月以来，我有幸来到分行公司业务部参加工作，并加入了我们营销五团队这个优秀的工作团队。刚来的那段时间，整个人都是兴奋而又充满新奇感的，能够从事银行的核心业务工作无疑是一种幸运。但是我也明白，作为新加入部门的实习员工，我们的主要工作还是学习。于是在最初的这段时间，指导性材料，相关文件以及过往的业务档案就成了我最亲密的“战友”。在各位优秀的客户经理的帮助下，我逐渐对银行的公司业务有了全新的认识，也理清了我后续学习的思路，并对将来的工作情况有了进一步的规划，那就是踏踏实实，打好基础，从一点一滴做起，不断的积累充实自己，做一个优秀的员工。10月初，我按照行里的安排参与了银行业协会组织的“贷款新规知识竞赛”活动。在培训过程中主要学习了“三个办法，一个指引”

及相关文件，再结合之前在部门里的实习工作，使我对贷款业务的相关情况有了系统性的认识，之前难以理解的一些操作流程也都得到了合理的解释。虽然最后竞赛取得的成绩并不理想，但这对我后续的实习工作将大有裨益，加深我对于信贷工作的理解。

具备了理论知识就要走向实际操作了，近两个月内，在各位老员工的指导下，我逐渐熟悉了解了公司业务的相关产品，掌握了公司信贷业务的基本操作流程。并实际操作了公司短期贷款、银行承兑汇票，限额申请、切分、企业资金流向监控、贷后档案管理等工作。并在近期撰写了授信总量年审、新增、以及担保变更等相关报告，同时在几位老客户经理的带领下拜访客户，学习营销及客户维护。这一切对我来说都是新鲜且充满挑战的。我知道，银行的核心是盈利，而客户经理的首要工作就是营销。丰富的业务知识和产品就是我们开展营销的各种“武器”，面对各种不同行业的客户，拥有越多越好的“武器”才能更好的迎合客户的心理，满足客户的需求。而这一切都需要我长时间的虚心学习，并在不断的实践中积累经验、完善自己，尽快的成长为一名合格的客户经理，为中国银行的发展进献自己微薄的助力。现如今，半年的实习期已经过去大半，在近4个月的学习工作中，我犯过不少业务上的错误，但让我非常感谢的是我们这个热情而又团结的集体，正是各位领导、同事长期以来耐心的指导和帮助，才让我尽量摆脱误区、纠正错误，最终取得进步。在此我表示深深的感谢。虽然取得了一些成绩，但我也知道，实践的不足以及对业务的不熟练是我的致命伤，在今后的工作中我依旧不能放松，抓紧一切机会充实

拓宽自己的业务知识，积累更多成功的营销经验，尽快为这个光荣的集体贡献自己的力量。

新的一年已经开始，我们面对的竞争也将更加激烈，在这样的时刻我只有更加努力的提高自身的业务素质，才能在这个充满挑战的行业立足、进步，我将用饱满的热情和积极的心态去面对工作的困难和艰辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我们这个伟大的集体一定会取得更加辉煌的成绩。

第五篇：小企业信贷业务知识问答(培训资料)

小企业信贷业务支持小企业发展

近年来，中央高度重视以小企业为主的非公有制经济在国民经济中的地位和作用，出台了一系列政策措施鼓励小企业发展。2005年银监会颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，明确要求各商业银行要加大对小企业的信贷支持力度。新时期、新形势赋予了小企业信贷工作新的内涵，如何把国家、社会支持小企业发展的要求与商业银行经营理念、目标、方式有机结合起来，更好地发挥银行业务经营和服务社会的双重职能，农业银行在探索、总结的基础上，针对小企业融资需求“急、少、频”的特点，制定出台了《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》，农行贵州省分行结合贵州小企业发展状况制定了《中国农业银行贵州省分行小企业信贷管理实施细则（试行）》为支持小企业发展提供了专门的制度规范。

该细则根据小企业客户生产经营规模小、经营决策和财务管理规范程度低、企业抗风险能力差、单笔贷款金额小、时间短、周转快等特点，对小企业信贷业务的客户对象、基本条件、信用评级、统一授信、办理程序、风险监控等进行了明确规定，与以往农业银行对大、中客户和一般信贷客户的信贷制度有较大的差别。细则主要有几个特点：一是体现了分级授权、动态管理的原则，缩短了经营链条，提高了办贷效率。二是专门针对小企业特点，设计了专门的小企业信用等级评定指标体系，舍弃了部分不能真实反映企业资质的财务指标。三是根据担保情况和销售收入归行情况来核定授信额度，改变了过去以财务指标测算为主的授信方式。四是对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担保的微型企业，进一步简化操作，可不评级、不授信，直接根据小企业客户提供的担保办理信贷业务，单笔业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度。五是明确小企业贷款主要用于解决小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要。

支持小企业发展既是贯彻落实国家宏观调控政策和银监会有关要求的重要举措，也是农业银行发挥网点、网络资源优势，实现快速、持续发展的要求。《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》和《中国农业银行贵州省分行小企业信贷管理实施细则（试行）》的出台、实施，将进一步解决小企业融资难的问题，对助推小企业做大做强，拉动经济增长、扩大社会就业，推进社会主义新农村建设与构建和谐社会具有重要意义。

中国农业银行

毕节分行小企业信贷业务知识问答

一、什么是农行小企业信贷业务? 答: 农行小企业信贷业务指农业银行向小型企业法人客户提供的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。

二、农行小企业信贷业务的客户标准是什么? 农业银行目前主要是以国家经贸委等有关部门颁布的相关规定作为农行小企业客户的划分标准，其参考指标主要是小企业的“资产”、“销售收入”、“职工人数”等，具体内容如下表: 各行业小企业划分标准

行业名称 指标名称

计算单位

小型企业

工业企业

从业人员

人

300以下

销售额

万元

3000以下

资产总额

万元

4000以下

建筑业企业

从业人员

人

600以下

销售额

万元

3000以下

资产总额

万元

4000以下

批发业企业

从业人员

人

100以下

销售额

万元

3000以下

零售业企业

从业人员

人

100以下

销售额

万元

1000以下

交通运输业企业

从业人员

人

500以下

销售额

万元

3000以下

邮政业企业

从业人员

人

400以下

销售额

万元

3000以下

住宿和餐馆业企业

从业人员

人 400以下

销售额

万元

3000以下

农林牧渔企业

从业人员

人

500以下

销售额

万元

1000以下

仓储企业

从业人员

人

100以下

销售额

万元

1000以下

房地产企业

从业人员

人

100以下

销售额

万元

1000以下

金融企业

从业人员

人

100以下

销售额

万元

500以下

地质勘查和水利环境管理企业

从业人员

人

600以下

销售额

万元

2000以下

文体、娱乐企业

从业人员

人

200以下

销售额

万元

3000以下

信息传输企业

从业人员

人

100以下

销售额

万元

3000以下

计算机服务及软件企业 从业人员

人

100以下

销售额

万元

3000以下

租赁企业

从业人员

人

100以下

销售额

万元

1000以下

商务及科技服务企业

从业人员

人

100以下

销售额 万元

1000以下

居民服务企业

从业人员

人

200以下

销售额

万元

1000以下

其他企业

从业人员

人

100以下

销售额

万元

1000以下

三、农行小企业信贷业务的服务定位是什么? 当前农行开展小企业信贷业务服务定位分为区域定位和客户定位。

区域定位主要是：省会城市、地（州、市）级城市以及其他民营经济活跃，小企业客户资源丰富，金融生态环境较好的地区。客户定位主要是：优先营销有多元化金融需求和深度开发价值的小企业客户。重点营销分布在大企业上下游的配套型小企业；地区产业集群中绩效突出居前的优势小企业；市场定位明确、专业化经营的特色型小企业；业务关系稳定，业绩优良的出口导向型小企业；品牌优势突出，现金流量充足的服务型小企业；拥有核心技术，市场前景良好的科技型小企业。

四、农行小企业信贷业务产品主要有哪些？

目前农行毕节分行经贵州省分行授权可以开展的小企业业务产品主要有：

1、流动资金贷款。主要满足小企业因生产经营过程中临时性、季节性流动资金不足而为其提供一般在3年以内的本外币贷款。

2、承兑汇票贴现。即小企业将持有的承兑汇票在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给我行而取得资金的票据行为。该产品能够满足小企业客户持有的承兑汇票快速变现的需求，手续方便，融资成本低。

3、通汇宝。即实时汇兑，指小企业客户作为汇款人，委托和通过我行实时汇兑系统将其款项即时汇给异地收款人的一种电子化资金汇划结算方式。

4、托收。小企业客户作为收款人可委托银行向付款人收取款项的结算方式。

5、网上银行。指我行以因特网为媒介，以小企业客户发出的电子指令为依据，为小企业客户提供方便、快捷、安全、高效的网上金融服务。

6、代发工资。指我行受小企业客户的委托，通过转帐方式，将其员工工资按照约定的时间划转到员工在我行开立的帐户上的一种中间业务。

7、代收代缴。指我行接受小企业客户作为收款单位和付款人的委托，将付款人在银行帐户的资金按当期付款人应缴纳的金额在约定时间划付给收费单位帐户的资金结算产品。

由于受到条件限制，许多产品在我行还不能开展，但随着条件的不断成熟，我行还会推出许多更为完善、快捷、方便的小企业产品，使广大小企业客户得到更周到、更精细化、更人性化的服务。如：

1、应收帐款融资。指我行以小企业与买方签定正常商务合同产生的应收帐款为基础，为小企业提供融资，并进行帐户管理、应收帐款催收、信用风险控制等为一体的综合性金融服务。该产品的功能主要是能够满足小企业因应收帐款占用造成短期流动资金不足的融资需求。

2、单位活期存款帐户透支。即我行给予小企业在约定期限与额度内，通过指定的活期存款帐户（人民币帐户）办理支付结算的可撤消循环融资便利。即在约定的透支额度和期限内，当小企业客户在我行开立的活期存款帐户余额不足以支付结算时，允许小企业客户以透支方式进行支付，以该帐户回笼款项自动偿还。

3、电话银行。利用计算机、网络通信、多媒体等信息技术手段，采用电话自动语音和人工坐席等方式可为小企业客户提供全天候金融服务的系统。

4、保管箱。指我行受小企业客户的委托，按照有关规定和当事人双方约定的条件，提供以出租保管箱的形式，代客户保管文件、有价证券以及贵重物品的服务项目。

5、自助可循环贷款。指在统一授信额度内，为小企业客户确定一个可撤消的贷款额度，并就此额度与客户签订协议，使客户在核定的额度内可循环使用、可自助使用的银行贷款品种。

6、简式快速贷款。即按照小企业客户提供的有效抵押、质押担保的一定比率，并结合销售收入归行额核定贷款额度，简化审批流程的贷款产品。

7、转帐电话。指通过签约将小企业客户的银行卡帐户与专用转帐电话设备绑定，并依据银行卡密码为签约客户和持卡人提供银行卡相关服务的一种新型金融自助业务。

8、择期票现通。指小企业客户出现短期流动资金需求或临时性资金短缺，以所持有的未到期商业汇票作为交易载体，以贴现利率为资金价格，向我行融通资金，并在双方约定的、汇票到期日前的某一时间将票据购回。

五、小企业客户申请贷款应具备的基本条件有哪些？ 小企业客户向我行申请生产经营贷款需要具备以下基本条件：

（一）具备企业法人资格，生产经营符合国家政策，产品或服务具有较强的市场竞争力和成长性；

（二）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定；实行公司制的企业法人申请信用符合公司章程，或具有董事会授权或决议；

（三）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；

（四）经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的营业许可证；

（五）在农业银行开立账户，自愿接受农业银行信贷监督和结算监督；

（六）销售回笼正常，具备还款意识和偿债能力；

（七）主要管理人员具有1年以上从业经验；企业盈利，按照《中国农业银行小企业信用等级测评计分表》评定的信用等级在A＋级（含）以上；

（八）信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业主要投资人和管理人员遵纪守法、信誉良好；

（九）能够提供合法、足值、有效的担保，符合信用贷款条件的除外。

其中第七条由我行客户经理根据小企业客户提供的资料和实地调查情况进行评定。

六、小企业客户申请办理贷款时应提供哪些资料？

小企业客户向我行申请办理生产经营贷款应提供以下资料：

（一）经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡。特殊行业需提供相关部门核发的行政许可证、核准书或备案书、环保许可证明等；

（二）公司章程、验资报告；

（三）董事会（或股东会）同意申请信用授权书（公司章程未作此项规定的可不提供）；

（四）法定代表人身份证明书，自然人股东身份证复印件，企业及法定代表人的预留印鉴；

（五）企业近二年财务报表及近期财务报表（新建企业可不提供）；

（六）企业上及本年纳税申报表或有效汇总纳税申报资料（新建企业可不提供）；

（七）企业（或个人）房产、土地及主要设备清单、原始购置发票（或付款凭证）；

（八）企业近二年及近期电费、水费缴纳清单或有效汇总缴纳凭证（新建企业可不提供）；

（九）购销合同等证明贷款用途的资料；

（十）担保资料等。

七、小企业客户办理贷款有哪些程序？

目前我行小企业信贷业务主要是按照以下程序进行：

小企业客户申请→受理和调查→审查、审批→签定合同→办理担保手续→放贷。在小企业客户进入我行信贷程序后，我行客户经理实行的是双人实地调查制度，小企业客户对我行客户经理提出的有关企业生产经营状况、管理水平、抵押物情况、企业员工素质和其他财务、非财务等信息方面的问题有如实告知的义务，并应按照客户经理的要求提供相关贷款资料。我行客户经理对小企业客户提供的所有信息有对外保密的义务。我行客户经理有将小企业贷款相关规定如实告知客户的义务，包括产品介绍、申请贷款条件、需要提供资料、贷款抵押担保规定、贷款期限、利率规定、贷款限制性条件、贷款办理时限等，并应严格遵守客户经理的职业道德操守。

八、农行小企业贷款的用途、期限、利率有何规定？

贷款主要用于解决小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要。期限一般不超过1年，最长不超过3年。

贷款利率（费率）实行上浮，上浮幅度在法律法规允许的范围内，按照农业银行贷款定价的有关规定，根据风险程度、贷款成本、目标收益以及当地市场利率水平与客户协商确定。

九、农行小企业贷款的抵押担保有哪些规定？ 小企业信贷业务担保以抵（质）押为主、保证为辅，优先选择价值稳定、变现能力强的抵、质押物。具体为：优先选择产权明晰的现房、以出让方式取得的国有土地使用权抵押，抵押率不超过60％；以机器设备抵押的，抵押率不超过30％；以其他资产抵押的，抵押率按照农业银行信贷业务担保的相关规定执行；原则上不接受专用性较强的机器设备，以及其他价值难以确定、不易变现的资产抵押。

抵押物价值由我行认可的评估机构评估确定，或参照市场价格、账面净值和变现难易程度等因素与抵押人协商确定，并由审批行按照信贷程序审定。

十、农行小企业贷款客户是否需要进行信用等级评定和授信管理？ 小企业客户需要进行信用等级评定和授信管理。

信用等级评定是按照《中国农业银行小企业信用等级测评计分表》的标准进行。该信用等级测评标准和计分方法舍弃了银行原有部分传统的对企业信用评级的方法，通过调整和改进后，测评结果更加切合和能够真实反映小企业的实际信用水平状况。授信管理是执行“先授信，后贷款”。小企业授信额度原则上按照客户提供有效抵、质押担保的一定比率，并结合销售收入归行额核定；也可按照他人提供的保证担保，并结合销售收入归行额核定。

十一、农行小企业信贷业务还有其他哪些规定？ 农行小企业信贷业务还有一些特殊规定，如：

（一）对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担保的微型企业，可不评级、统一授信，根据提供的抵（质）押物办理信贷业务。

（二）总资产或年营业收入超过500万元，符合小企业标准，但不具备法人资格的个人独资企业、合伙企业以及其他经济组织的信贷业务比照小企业信贷业务办理。

十二、在农业银行申请办理小企业信贷业务要找哪个部门？

各县小企业客户需要办理小企业信贷业务可在所属县农业银行业务发展部申请办理；毕节城区小企业客户可到毕节市支行、金兴支行（金融超市）和毕节分行农业信贷部申请办理。