目前非金融支付机构银行卡收单业务中存在的问题及对策建议

第一篇：目前非金融支付机构银行卡收单业务中存在的问题及对策建议

目前非金融支付机构银行卡收单业务中存在的问题及对策

建议

摘 要：《非金融机构支付服务管理办法》颁布施行，对非金融机构银行卡收单业务的规范发展提出新的要求。文章立足山西省某市非金融支付机构银行卡收单业务管理的现状，从特约商户准入管理、非金融支付机构风险管理两个方面阐述了非金融支付机构银行卡收单业务管理中存在的问题，进而提出刷卡手续定价市场化、建立健全收单机构监管机制、建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度、充实监管力量强化人员培训等解决措施。

关键词：支付工具 银行卡收单 非金融机构管理

中图分类号：F830.41 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）06-123-02

自2011年5月中国人民银行开始颁发支付业务许可证以来，已有200多家非金融支付机构获得支付业务许可证，其中有百余家获得银行卡收单业务牌照，为收单市场注入了新鲜血液。随着银行卡收单行业进入者的不断增多，行业竞争不断加剧，业务领域逐步向各地市甚至县域扩张。据对山西省某市支付市场调研发现，目前非金融支付机构银行卡收单业务快速发展过程中存在诸多突出问题，对当地人民银行的监管带来一定难度。

一、某市基本情况

1.非金融支付机构数量较多，但向当地人行报备极少。截至2013年末，在某市开展银行卡收单业务的收单机构共有24家，其中银行业金融机构10家，非金融支付机构14家，开展收单业务的非金融支付机构数量超过银行业金融机构。开展银行卡收单业务的14家非金融支付机构中，有6家已在人民银行太原中心支行报备，3家在报备审批中，5家还未报备。按照属地管理原则，有3家已在当地人行备案，11家未报备。其中银联商务山西分公司、通联支付山西分公司在某市设立业务部，其余非金融支付机构均以代理商模式开展银行卡收单业务。具体情况如下表：

2.非金融支付机构业务发展迅速，并呈上升态势。截至2013年末，某市共有活动商户、活动终端分别为18136户、20354台，其中由非金融支付机构拓展的活动商户、活动终端分别为6506户、8100台，占比分别为35.87%、39.79%。2013年，某市特约商户清算笔数、清算金额分别为1104万笔、2235943万元，其中由非金融支付机构拓展的特约商户清算笔数、清算金额分别为653万笔、976402万元，占比分别为59.15%、43.67%。非金融支付机构的拓展的特约商户虽然在清算笔数上超过了银行业金融机构，但清算金额却低于银行业金融机构，说明银行业机构注重拓展和维护优质客户，非金融支付机构拓展的特约商户基本属于扫街户，对收单市场起了积极的补充作用，但其发展势头呈上升态势。

二、存在的主要问题

1.特约商户准入管理方面。（1）拓展商户实名制要求落实不到位，对商户准入资质审核不严格。为追求利益最大化，个别收单机构在发展商户时，不能够认真审核商户身份真实性，只要存款人符合要式条件（有营业执照、税务登记、负责人身份证），即认为其合格；而对于商户是否实际经营、经营地址是否与登记相符等不做过多审查，如：某经济开发区某经销处，申请装机地址为：某市材料城某区某号，商户编码为82114085074XXXX。经核查，实际商户为“某市开发区某店”，实际地址为“某市开发区商贸城”。甚至有收单机构发展无“三证一表”特约商户，或留存的证照非特约商户本身所有。（2）终端机具管理不规范，移动POS的使用不符合行业规定。个别收单机构为抢夺市场，未谨慎对待特约商户安装移动POS的申请，甚至为其大部分无实际需求商户安装了移动POS，以此为诱饵吸引了众多商户的加盟，如：某市某商贸有限公司，商户代码89814085998XXXX，第三方收单机构批准为移动POS，超范围布放移动POS。现场核查时，该POS机具不在申请地址。（3）交易信息欠真实，套用商户类别码，变相降低刷卡手续费率。主要表现为高扣率商户套用低扣率商户类别码，餐饮类、一般类等套用批发类商户类别码。如：2013年10月10日，某酒店有限公司套用某服务有限公司所申请的POS机具，酒店餐饮类的扣费为1.25%，而被套用的扣率为0.80%，这种作法损害了发卡行、银行卡跨行转接组织等参与方的合法权益，扰乱了银行卡受理市场秩序。商户类别码的套用，已经被收单机构用作抢占市场，争夺商户的竞争砝码。（4）违规套现、虚假交易现象突出。随着金融信息电子化的发展，加上支付盲目追求发展客户量，商户的准入条件降低，特约商户在利益的驱使下出现了POS机违规套现、虚假交易、POS机诈骗等违法现象。同时犯罪分子利用POS机刷卡套取现金，在套现后，又很快利用高科技手段将该笔交易删除。

2.非金融支付机构风险管理方面。（1）非金融支付机构外包服务商准入管理不到位。目前，大部分非金融支付机构在山西省开展业务仅在太原成立分公司，对省内其他各市县多采用业务外包模式拓展商户。调查发现，外包服务商代理门槛较低，工作人员不经过专业培训即可上岗，人员素质参差不齐。代理服务商只需向非金融支付机构缴纳20～50万元的保证金和代理费即可进行代理，在取得代理资格之后，又存在层层转包现象。（2）日常巡检执行难到位。第三方收单机构，特别是新兴收单机构，虽然制定了业务风险办法，但人员力量主要投向市场的开拓方面，对特约商户日常巡检制度不够重视，没有严格执行。或是巡检频率不足，或是巡检走过场，或是将巡检业务外包后置之不顾，没有充分认识到巡检工作的意义，对巡检发现的问题如移机使用，不积极上报和解决。（3）违规商户清理不到位。据调查，银行卡跨行转接组织风险监控系统提示的高风险商户逐步由运作规范的收单机构转移至其他收单机构，特别是向新兴的异地收单机构转移迹象明显。如某新兴收单机构，在非注册地发展的24户特约商户中，有3户是银行卡跨行转接组织曾提示为高风险的商户。

三、当前基层央行监管面临的难点

1.落实备案管理难。部分非金融支付机构未能按照《山西省非金融支付机构备案办法（试行）》的要求，主动与业务开展地人民银行联系，接受业务监管，而是有意识地规避属地监管。因大部分非金融支付结构未在地市设立分支机构，而是以外包模式开展业务，其隐蔽性较大，基层央行很难第一时间了解到辖内非金融支付机构业务开展情况。

2.日常监督管理难。部分非金融支付机构“想来就来、想走就走”，以已向人民银行太原中心支行报备为理由，不向省内地市中支报备。目前，总分行相关条例没有明确基层人民银行对非金融支付机构的监管范围，从而使非金融支付机构游离在有效监管之外。在日常工作中，地市中支尚未有统一、明确的监管制度，不能进行动态监管，即使发现风险及问题，也难以处置。

3.监管资源严重不足。以山西省为例，人民银行各地市中支支付结算管理人员最多仅为5人，最少只有3人，承担了支付系统管理、账户管理、票据管理、集中代收付业务管理、结算工具管理、非金融支付机构管理、银行卡管理等多项职能，对收单业务只能兼职进行处理，同时，基层监管人员的知识结构未能同步更新，对新型收单方式、收单工具，了解掌握不够充分，难以实施有效监管，监管技能有待提升。

4.对收单市场监管方式不明确。虽然人民银行总行提出了收单业务采取属地化管理原则。但对此原则，各方理解不一。基层人民银行认为收单机构应首先实现机构设立本地化，然后才可以在机构设立地开展收单业务，而收单机构则以手持全国或全省支付牌照为借口，可以在全国或全省开展业务，此类公司业务开展分散在各地市，信息采集多集中在其总部，如上海、北京及各省省会城市，对此监管机构的监管主体层级、监管信息反馈渠道尚未明确。

四、对策建议

1.促进刷卡手续定价的进一步市场化。在核定发卡行、银行卡跨行转接组织、收单机构成本的基础上，可采取由监管部门定期发布三方成本价格，由各收单机构自行决定为每个商户提供收单服务的价格，而不再由监管部门划分行业标准，实现收单业务市场的自由竞争，通过市场化的手段引导收单市场的健康发展。

2.建立健全收单机构监管机制。应对持全国或全省支付牌照收单机构的监管主体层级、途径、方式进行明确，建立跨区域监管协调机制。确立这类机构在非注册地开展的收单业务监管主体是注册地人民银行，还是经营地人民银行。如确立为经营地人民银行，应要求此类机构实现机构人员落地在先，业务开展在后。如确定监管主体是注册地人民银行，应加强注册地人民银行对此类异地收单业务的监管，尤其是对经营地人民银行反馈的违规行为的治理。

3.建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度。明确要求收单机构要认真配合属地监管工作，建立非金融支付机构事前备案、事中反馈、事后退出报告机制。一是建立机构备案和业务备案相结合的备案管理模式，明确非金融支付机构在地市及以下地区开展业务前所必备的条件；二是建立第三方支付机构与基层央行信息沟通机制，定期向业务开展地人行报送业务开展情况报表，及时报告创新业务、风险状况及其他重要事项。基层央行通过持续收集、监测和分析非金融支付机构的报告，实施对非金融支付机构的动态监管；三是建立非金融支付机构风险退出机制。支付机构终止业务前应向业务所在地人民银行分支机构备案，明确对已拓展商户后续管理及风险控制措施。

4.充实监管力量，强化人员培训。一是地市中支应增派会计、金融业务基础扎实的业务人员，充实到支付结算队伍，以满足当前支付结算管理内容不断丰富的需要；二是要增强支付结算管理人员和被监管单位的互动，使支付结算人员能够及时了解到监管对象的信息变化情况，而不是仅限于每季度、每半年一次的书面报告所体现的表面现象；三是人总行应加大收单业务培训的频率和覆盖面，使其能够延伸至基层人民银行。

参考文献：

[1] 吴从法，赵宏伟.非金融支付机构银行卡收单业务乱象与治理.中国信用卡，2013（6）

[2] 徐振江，郭宝华，陈志阳.刍议支付机构银行卡收单业务的风险与监管――基于辽宁省收单业务市场的研究.金融会计，2014（2）

（作者单位：中国人民银行太原中心支行人事处 山西太原 030001）

（责编：芝荣）

第二篇：基于银行卡支付的三种收单机构的流程分析

基于银行卡支付的 三种收单机构的流程分析

一、支付总体概述

在现代市场经济中，一个完整的支付过程主要由交易、清算和结算三个环节构成。一个完整的支付体系中又包括了支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管。涵盖内容如下：

如今随着电子金融的蓬勃发展，基于银行卡支付的形式也已经多种多样。

二、银行卡支付的行为主体

研究银行卡支付，就得从行为主体研究，包括发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构，银行卡组织等。

2.1、发卡机构：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。

2.2、收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

2.3、持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。

2.4、银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。

2.5、第三方服务供应商：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。

2.6、特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

三、银行卡收单定义及划分

研究支付的整个流程，简单通俗的说就是研究持卡人手里的钱通过什么渠道到了商家的手里？这里，我把主要把渠道的不同划分为收单机构的不同。

3.1银行卡收单业务：

银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同分为线上收单及线下收单。

线下收单------为商户提供的具备银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。线上收单-------中国银联在依托现有银行卡交易清算系统基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易。

基于银行卡支付大致流程如以下图所示：

下图是收单业务的利润分配：

银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构，中国银联、收单机构。

下图是开放式银行卡的定价模式：

在收单市场里，尽管持卡人并不关心自己的卡刷的是哪个机构的机器，可是这条产业链上的银行和收单机构却紧张得要命。

主要划分为三种收单机构来共分这个蛋糕，本文主要讨论POS线下收单：

一、商业银行

二、是银联

三、专业化的第三方收单机构。

四、商业银行作为收单机构的银行卡支付流程 4.1商业银行的银行卡支付流程概述

作为以盈利为目的的商业银行，是区别于一般工商企业的金融企业。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。

收单商业银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

商业银行一般作为发卡机构，同时也作为收单机构。在线下的方面，最具代表性的就是银行的POS收单业务。POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

4.2 POS机收单业务要分为直联和间联两种。

“直”与“间”是相对于银联来说。

直联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到银联，再传递到发卡行。间联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到华夏银行总行，再传递到银联，再传递到发卡行

间联POS机

形象一点就是指从POS终端机连接到收单银行（A）的主机系统，当持卡人持银行卡（发卡行B）在POS机上跨行消费的时候，交易信息先发送给收单银行A，再转到银联，再发送给发卡银行B。

收益分配：这个过程中，商行将获得收单行全部收益。下图是一个简单的以间联pos机的收单流程

（注：发卡银行和收单银行可以是同一家，那么就不需要通过银联）

五、中国银联作为收单机构的支付流程分析

5.1银联的地位

中国银联是作为一个为商业银行提供跨行交易清算、方便银行卡支付的银行卡组织，处于中国银行卡产业的枢纽和核心地位，对银行卡产业发展发挥着基础性的作用。

在POS机收单业务中，银联扮演着重要的跨行转接，交易清算的作用。个人认为：银联与商业银行之间存在着合作与竞争的双重关系，银行是银联的股东方，双方在业务上有很多紧密联系，相互依存的关系，特别在发卡市场，双方的合作关系很明显，发卡银行要向银联支付一笔不小的费用。而在收单业务上，银联与银行的竞争也是非常激烈的，并且打起了价格战。银联在POS机收单业务上也在抢一杯羹，而且具有强大的竞争力。下图是直联POS机的银联收单业务流程

收益分配：收单行收益的90%归银联，商行仅获得收单行收益的10%

六、专业化的第三方支付收单机构

6.1简要概述

现在，在银行卡收单市场里，第三方收单机构在全国范围类极速发展。

收单牌照的第三方支付机构，即通过线下布放POS，替商户收单，第三方支付机构一般是找一个合作的收单银行，对于收单银行自己的持卡人交易，收单银行自己处理，其他银行的交易，由合作收单银行转接到银联，由银联转接到其他

发卡行处理。

6.2典型的第三方收单机构：

下图是农业银行与第三方支付的合作基础业务涵盖图

6.3第三方支付的银行卡收单业务

通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的服务。

在第三方POS机收单的结算流程上，一般会有发卡行，收单行，银联，第三方收单机构参与。（第三方收单机构是与某家或某几家银行进行了合作的。即有开户行）

6.4一般的收单流程是（也有第三方机构本身不参与交易清算的）

假设第三方收单机构的开户行是X，POS安装商户的开户行是Y，交易卡的发卡行是Z，一般交易过程如下： A：

刷卡->POS数据发送到收单机构X后台->通过银联系统向Z查询交易是否合法（非法卡、余额等）->Z返回扣款成功->银联系统把款项分拆发送（扣除手续费的交易金额给Y，手续费按比例分别给X、银联、Z）

如果持卡人的开户行与第三方机构的开户行属于同一家，就不需要通过银联。6.5持卡人的资金流向商户流程：

情况1．持卡人的开户行与第三方机构开户行属于同一家

如果持卡人(A行的卡)消费X元，第三方收单机构会把这笔交易直接转到A行，A从持卡人的卡上扣除X元，其中a元手续费，把X-a块给第三方收单机构，第三方收单机构再扣除b元手续费，最后第三方收单机构给商户的钱为X-a-b元，这笔交易是不去银联的。

情况2.持卡人开户行B与第三方机构的开户行A不属于同一开户行

如果持卡人(B行的卡)消费X元，第三方收单机构会把这笔交易直接转到A行，A行看不是自己的卡，就把交易转到银联，银联再转到B行，同时B行扣除持卡人卡里的X元，同时B行收取 m元手续费，银联收取n元手续费，之后银联在转给A行X-m-n，A行再收取q元手续费，A行再转给第三方收单机构X-m-n-p，第三方收单机构再扣除q元手续费，剩下X-m-n-p-q元划到商户账户上。

情况2的泳道图如下图所示：

总结：商业银行，银联，第三方收单机构之间的关系既是合作也是竞争关系，银联在这场比赛中既充当了裁判员角色，也充当了运动员角色。在这场瓜分蛋糕的竞争中，希望能够三方能冷静一点，建立和完善统一的标准和监管体系。

第三篇：银行卡业务发展中存在的问题及对策

银行卡业务发展中存在的问题及对策

【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单

一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。

【关键词】银行卡 风险 发展

银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。

一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题

（一）银行卡业务功能品种单

一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理。虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。

1.银行卡业务功能品种单一

尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

2.银行卡营销措施不够

银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。3.特约商户少、布局不合理

目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。

（二）银行卡用卡的安全环境有待提高

不少客户都亲睐于使用自助银行，POS、ATM机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。

（三）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因 1.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出

制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。

2.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡

不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。3.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄

如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。

二 加快银行卡业务发展的对策

在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。

（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能 1.丰富银行卡功能

开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。

2.对特约商户进行合理优惠政策

扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。

（二）改善用卡环境

中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

（三）采取措施控制银行卡风险

为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：1.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险

努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

2.建立完善的信息交流系统和信息交流制度

要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。

3.加强设备管理、持卡人的自身防范意识

银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。4.提高从业人员素质、完善内部监控制度

要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。

【参考文献】

1.邱晓卜.《春节高峰刷卡不再难》潇湘晨报,2006-1 2.张莉《中国信用卡》 中国金融出版社2007-3

3.王国敬《中国银行卡业现状与未来》中国计划出版社2007-5 4.罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社 2005-1 5.黄书婷《商场现代化》中国金融出版社 2006-6.张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期

第四篇：银行卡业务发展中存在的问题及对策

银行卡业务发展中存在的问题及对策

肖芳

【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单

一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。

【关键词】银行卡 风险 发展

银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。

随着信息技术的不断发展，银行卡的业务发展迅速，截至2007年底我国银行卡发卡总量达14.7亿张，同比增长30%。其中：借记卡发卡量为13.8亿张，同比增长28%。准贷记卡发卡量为1,750万张，较去年同比减少14%。贷记卡发卡量为7,000 万张，同比增长140%。银行卡业务135亿笔，金额120万亿元，同比分别增长24%和67%。2007年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重达21%，比2006年提高4个百分点。

一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题

（一）银行卡业务功能品种单

一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理

虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。

1.银行卡业务功能品种单一

尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

2.银行卡营销措施不够

银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。

3.特约商户少、布局不合理

目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。

（二）银行卡收费不再是免费午餐

银行要对银行卡实行收费的理由主要有两个：一是银行要为银行卡业务付出大量的成本，无论是从市场经济角度出发，还是从为持卡人提供更好更长久的服务角度考虑，都有必要收取年费；二是想以收费的方式来唤醒或消灭睡眠卡，使得银行有限的卡资源得到更好的利用。而百姓则对此举感到反感：现行利率下调最大的受害者是储户，而银行卡没有增加什么服务功能，凭什么还要收取年费？现在随处可见物价上涨和通货膨胀的压力让大众的神经极其敏感，银行对银行卡实行收年费，便全面引发了公众反抗情绪。无论是中消协叫板银行、湖南律师怒告农行、工行，还是山东、广东消费者排队退卡，这些都是公众对突然失去银行卡服务这一免费午餐最直接的反映。

（三）银行卡用卡的安全环境有待提高

不少客户都亲睐于使用自助银行，POS、ATM机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。

（四）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因 1.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出

制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反

掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。2.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡

不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。

3.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄

如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。4.发卡银行内部管理的风险

发卡银行内部管理不严，内部人员偷制银行卡或盗窃已制好的银行卡，冒充合法持卡人提取现金或持卡消费；内部人员伪造或修改取现或记帐凭证，骗取现金；内外勾结，超限额授权，帮助不法分子大量套取现金或巨额消费；通过更改电脑资料、余额等手法，非法提取持卡人的存款；内部人员由于疏忽大意，或碍于人情没有严格按规定审查银行卡的申请或授权，以致出现透支或其他违法活动所造成的风险。

二 加快银行卡业务发展的对策

在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。

（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能

1.丰富银行卡功能

开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。

一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。

2.加强银行卡知识的宣传力度

首先是发卡银行通过多种渠道对银行员工进行学习、更新银行卡业务知识。其次，加强用卡常识和用卡技能的宣传，提升现代消费观念，营造用卡的社会氛围。外资银行的进入会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。

3.对特约商户进行合理优惠政策

扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。

（二）引导国民转变消费观念

要大力引导持卡人转变消费观念。第一，要在整个金融行业内部树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行、不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法；第二，加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡的知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；第三，通过细分市场需求，把握市场热点，借助产品创新，吸引不同类型的持卡人群，通过满足持卡人的习惯性偏好逐步培养其消费意识，并以点带面，营造良好的社会外部环境。

（三）改善用卡环境

中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统

每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

（四）采取措施控制银行卡风险

为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：

1.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险

努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

2.建立完善的信息交流系统和信息交流制度

要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。

3.加强设备管理、持卡人的自身防范意识

银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。

4.提高从业人员素质、完善内部监控制度

要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高 5

特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。

随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。

【参考文献】

1.张莉《银行卡业务风险的成因与防范》2005-3 网址：http:// 2007-7 14.罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社 2005-1 15.黄书婷《商场现代化》中国金融出版社 2006-4 16.张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期

第五篇：具有银行卡收单业务的第三方支付牌照名单

具有银行卡收单业务的第三方支付牌照名单

第一批中有15家——

1.支付宝

2.银联商务

3.4.5.快钱

6.7.网付通（仅限于广东省）

8.北京数字王府井

9.北京银联

10.彬德

11.E票通

12.环迅支付

13.捷银

14.拉卡拉

15.付费通

第三批中有15家——

1.中国电信

2.中国联通

3.中国移动

4.5.银结通

6.现代金控

7.宁波银联商务

8.海科融通

9.华势

10.广州（仅限广东省）

11.北京通联

12.深圳市深银联易

13.深圳市银联金融

14.上海德颐

15.上海富友支付