寿险感想

第一篇：寿险感想

浅谈保险核保

09级保险陈雪娇40905048

摘要：随着我国保险市场的逐步建立，保险公司走上了自主经营、自负盈亏、独立核算、自我发展的商业化经营的轨道。保险业务的承保，是保险公司经营中的首要问题，而核保则是承保环节的主要工作。作为大学本科生的我们，现在需要努力学好专业知识，关注保险行业的发展，为将来从事保险工作打下基础。关键词：保险公司，核保,专业知识，发展

核保的专题讲座讲述了关于核保的定义、发展历史、趋势以及与相关学科精算、医学法律等的关系，让我们对核保有了更深的理解。

一、核保概述

㈠概念介绍

核保是指保险公司对投保风险进行核定,以决定对投保业务是否接受以及如何承保,即执行危险选择的过程。

在保险领域,风险是指在特定的期间内、在特定的条件下,自然灾害或意外事故带来损失的不确定性。风险的大小、风险的性质往往由风险的存在条件决定,当风险的存在条件改变时,风险就改变。

㈡核保原则

(1)实现长期的承保利润；

(2)提供高质量的专业服务；

(3)争取市场的领先地位；

(4)谨慎运用公司的承保能力；

(5)实施规范的管理；

(6)有效利用再保险支持。

㈢核保的内容

1、投保人资格的审核，是否具有保险利益；

2、保险标的审核；

3、保险金额审核；

4、保险费率的审核和确定；

5、投保人或被保险人的信誉审核。

二、核保的重要性

保险公司对投保风险不能来者不拒,否则,将危及保险公司的生存。没有严格良好的核保工作,保险公司必将被市场所淘汰。

核保的重要性,可以从以下几个方面加以认识。

㈠核保有利于合理分散风险

保险经营的特殊性质，决定了承保的风险及其未来的损失必须具有不确定性。而加强核保针对保险标的和投保人的情况进行审核，除非绝对发生和绝对不可能发生风险事故损失的两种保险标的，就成了达到合理分散风险，均摊损失的必要条件。

㈡保险经营的相当与不相等的矛盾。保险经营的相当与不相等的矛盾决定了保险经营不可避免地要受到保险欺诈的影响。投保人的道德危险对保险经营产生巨大影响,世界上约有20%的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿。核保是在承保阶段防范保险欺诈的必要措施。

㈢核保是达成公正费率的有效手段。通过对投保风险的核定,根据保险标的物的实际危险情况确定适当的保险费率,是体现保险商品等价交换的保证。确定适当的保险费率,一方面体现保险商品的等价交换,是市场营销的需要;另一方面,保证保险经营不形成不良负债,是保险经营的需要。

三、核保工作的问题及应对措施

核保是寿险承保中不可缺少的环节,它在整个寿险经营中起着非常重要的作用。㈠核保工作的问题

1.重业务发展、轻业务质量。寿险公司经营必须先有相当数量与规模的业务,没有业务就不可能生存发展。但是目前我国寿险公司都过分强调业务发展而忽视业务管理,各级公司领导最关心的是保费收入多少、承保面大小,没有将业务质量也放到同等重要的位置。

2.核保制度不健全,核保管理不完善。要做好寿险核保工作,就必须健全核保制度,完善核保管理。而我国寿险公司近年建立的核保制度尚有许多不足。没有设置专业核保部门,对展业人员保前调查工作要求不严,对核保责任的考核要求不完善,对免体检件保单的风险控制不严。

3.核保规定不全面、不合理。寿险公司的核保规定,是指寿险核保操作的内容、项目、标准、方法。核保规定项目的不全面，职业分类的费率匹配有不合理之处。核保规定不详尽且没有一套全面、具体的说明资料。

4.核保人员素质和队伍建设方面的不足。核保是一门综合技术,要求专门知识和人才。

㈡应对措施

寿险公司应把加强管理,降低成本和防范化解风险作为生存发展的前提,坚持持续、健康的业务发展战略,坚持展业与管理同步,规模与质量并重,在强调发展业务的同时,注重不断提高盈利水平和防范化解经营风险的能力。端正业务经营指导思想,加强业务质量考核。并且完善核保制度,加强核保管理。同时，提高核保人员素质,实行资格考核。改善核保条件,提高核保技术。

四、总结

对于本科生的我们来说，当前学好专业知识是至关重要的。比起那些半路出家的业务员，保险公司更需要具有专业知识的人才，因为专业知识过硬，对保险的理论基础掌握得比较好。一般来说，保险专业的学生更青睐于保险公司，主要原因是专业对口，能将在学校学到的东西应用于工作中是最好不过了。如果从事其他行业，就需要学习新的东西，工作入门就没有那么快，那么顺手。这就要求在校时必须将专业知识学好。如果从事核保方面的工作的话，就需要了解核保的一些必须的基础理论，并且知道它与其他相关学科如精算，医学，财务，法律等的区别与联系，然后在实际工作中予以应用，进一步强化自己的知识与能力。

同时，我们应具备良好的心理素质。因为不知何时，我们保险业务员成了“骗子“的代名词，成了”厚脸皮“的形容词，很多人也因此不愿做保险。在这种情况下，我们更需要维持自身良好的素质，真诚对待他人。这种良好的素质并非一朝一夕所得来的，更需要长久的培养和锻炼。

此外，我们应该多了解一些保险行业的发展状况，比如新推出的保险产品情况，保险法律法规的变更，一些重大保险事件的处理等。拓宽自己的知识面，多了解一些金融其他行业的信息，毕竟，行业之间也是互相关联的。这样具有具有知识的宽度和广度会使得我们更好的理解保险这门学科乃至这个行业。

参考文献：

[1]陈斌：《保险核保浅谈》，中国保险管理干部学院学报1999年3期

[2]要志：《凌谈完善寿险核保工作》，保险研究·实务 2002年第5期

[3]王瑞丽：《寿险核保中存在的问题及对策》，保险研究·实务 2001年第4期

第二篇：寿险感悟

这十句话一直激励着我勇往直前

2011-08-02 20:18:36

第一句：“人都是逼出来的”。每个人都是有潜能的，生于安乐，死于忧患，所以，当面对压力的时候，不要焦燥，也许这只是生活对你的一点小考验，相信自己，一切都能 处理好，逼急了好汉可以上梁山，时世造英雄，穷者思变，人只有压力才会有动力。

第二句：“如果你简单，这个世界就对你简单”。简单生活才能幸福生活，人要自足常乐，宽容大度，什么事情都不能想繁杂，心灵的负荷重了，就会怨天忧人。要定期的对记忆进行一次删除，把不愉快的人和事从记忆中摈弃，人生苦短，财富地位都是附加的，生不带来死不带去，简简单单的生活就是快快乐乐的生活。

第三句：“人生没有彩排，每一天都是现场直播”。偶尔会想，如果人生真如一场电子游戏，玩坏了可以选择重来，生活会变成什么样子？正因为时光流逝一去不复返，每一天都不可追回，所以更要珍惜每一寸光阴，孝敬父母、疼爱孩子、体贴爱人、善待朋友。

第四句：“怀才就象怀孕，时间久了会让人看出来”。人，切莫自以为是，地球离开 了谁都会转，古往今来，恃才放肆的人都没有好下场。所以，即便再能干，也一定要保持谦虚谨慎，做好自己的事情，是金子总会发光。

第五句：“过去酒逢知已千杯少，现在酒逢千杯知已少”。不甚酒力，体会不了酒的美味，但却能感受知已的妙处。没有朋友的人生是孤独的，不完整的，可是，因为生活的忙碌，渐渐少了联络，友谊就变的淡了，所以，抽点时间，联络朋友一起聊聊天，让情谊在笑声中升腾，当朋友遇到了难题的时候，一定要记得挺身而出，即便帮不了忙，安慰也是最大的支持。

第六句：“人生如果错了方向，停止就是进步”。人，总是很难改正自己的缺点，人，也总是很难发现自己的错误，有时，明知错了，却欲罢不能，一错再错，www.xiexiebang.com）而听不进意见、遇到不同意见就怀恨在心甚至睚眦必报的人一定心胸狭隘、气量狭小，这等人不越来越穷才怪。

四、喜欢找借口

找借口是中国社会的通病，更是最典型的穷人思维，职场中几乎99%的人都会受此病传染。在企业中，唯一不找借口的可能只是老板。找借口也是一种最低级的逃避责任的手段。一个喜欢找借口的人，深圳发票除了用一大堆借口似的理由来证明自己的无能无品之外，还会失去大量的职业训练及成长机会，而抓不住成长机会的人，只会越来越贫穷。

五、喜欢讲感情

感情是穷人的专属，也是一个私有的东西，更是职场之大忌。当今社会，义气就如同匪气，感情最后大多是无情。再说，也只有穷得一无所有的人才有时间讲感情。而且，在一个没有安全感的社会里，绝大多数感情最终都会面临背叛和亵渎。

在工作中、生活中要是讲感情只会让老板对你警惕、让你丧失机会，除此无他。而感情这个东东偏偏却又经不得任何“面包”的考验和诱惑。而富人因为没时间联络感情，所以就喜欢讲规则，用规则来自我约束并约束他人，结果就越来越富。

六、不愿意投入

打工也需要投入。许多穷人常年被钉在土地上，许多职场人一辈子都在职场底层，他们常常有一个特点，发自内心地坚信一个歪理：只要勤奋地做，苦苦地攒，就会有光辉灿烂的明天。

所以，赚了一点钱就像苍蝇积血一样存放起来，然后建房子、生孩子，让自己的小孩继续自己的愚昧与贫穷。而绝不会在赚钱攒钱的同时，拿出一部分对自己进行投资，不断增加自己生命的含金量，让自己赚更多的钱。具有这种穷人思维的人也是多得数不胜数。

以上六种典型的“穷人式思维”只会让人越来越贫穷。而且，贫穷还是一种可以遗传的东西，职场人士要是想尽早摆脱贫穷，就千万不要招惹它。

教你喝水！转给家人、朋友！

第一杯水：6:30（排毒又养颜）。

第二杯水：8:30（体贴又健康）。

第三杯水：11:00（解乏又放松）。

第四杯水：12:50（减负又减肥）。

第五杯水：15:00（提神又醒脑）。

第六杯水：17:30（消化又吸收）。

第七杯水：22:00（解毒，排泄，消化增进血液循环）

一口一口喝，忌一饮而尽。

每天七到八杯水是健康的习惯！

“你会喝水吗？”

这件每天都在做的事情，你却未必做得正确。

你喝得水到底安不安全？

你的体质该喝什么水？

三杯“救命水”有没有被你忽略？

在北京保护健康协会健康饮用专业委员会主任赵飞虹看来，饮水习惯和方式不正确的“水盲”，在现代人中占据很大比例。

“别看喝水是件小事，喝不对也会带来大麻烦。” 这些忌讳你必须了解哦！

坏习惯一：饮水机从不洗。

桶装水和饮水机无论在家庭还是办公、公共场所都已非常普遍，你有没有想过，用的饮水机自从放在那儿就再也没“洗过澡”。

饮水机看似让人喝上好品质的水，实则“二次污染”很严重。每当打开饮水机龙头时，听到“咕噜”的声音，桶里翻出一串气泡，这就是有空气进入，灰尘及微生物就会被带入。

据国家环境卫生监测部门检测数据显示，桶装饮水机内的冷热水胆3个月不洗就会大量繁殖细菌，如大肠杆菌、葡萄球菌等。所以，最好一月清洁一次，夏天两周清洁一次。办公室的饮水机因为使用频繁，更得勤加清洗。

坏习惯二：自来水一烧开就喝。

国人喝白开水是种好习惯，但是你知道吗？水不能一烧开就喝。因为我们的自来水都经过氯化消毒，其中氯与水中残留的有机物结合，会产生卤代烃、氯仿等多种致癌化合物。

中国农业大学食品科学与营养工程学院教授姜微波建议，烧水时，不妨采取三步走： 首先将自来水接出来后先放置一会再烧； 水快开时把壶盖打开；

最后，水开后等3分钟再熄火，就能让水里的氯含量降至安全饮用标准，是真正的“开水”。

坏习惯三：爱喝瓶装水。

携带方便、开盖能喝，在中国，瓶装水消费正在以每年30%的速度递增。

国际食品包装协会常务副会长董金狮却指出，瓶装水所使用的聚酯瓶往往含有可能导致人体慢性中毒的物质，尤其是当瓶子在高温环境中，或开启后没及时喝掉，有害物质会渗入水中，危害健康。

因此，瓶装水一定不能受热或暴晒。

“很多人喜欢在车里放一箱水，这是不对的。尤其夏天，后备箱温度非常高，容易让有害物质进入水中。”

董金狮建议，最好的办法是买个质量好的水壶自己带好水，安全又环保。

坏习惯四：喝千滚水。

“现在用电热水壶的家庭越来越多，很多人烧的水一次喝不完，过一会儿又重复烧开。这种千滚水最好别喝。”

赵飞虹说，水烧开尽量当次喝完，别反复加热。很多人担忧饮水机中的水是不是千滚水，因材料限制，饮水机中水的最高温度一般为九十摄氏度左右，达不到沸腾的状态，不是千滚水。“但桶装水的最佳饮用时间是出厂后1—15天，一旦超过15天，水中的细菌过多，就不宜再饮用。”

坏习惯五：不渴不喝水。

国内一项调查数据显示，七成人都是发觉渴了才喝水。殊不知当你感到口渴的时候，你的身体至少已经流失了1%的水分。

喝水不是为了解渴，而是让其参与新陈代谢，被人体吸收，长时间缺水会增加血液的黏稠度，诱发心脑血管疾病。同时，越不注意喝水，喝水的欲望就会越低，人就会变得越来越“干旱”。

所以，不管渴不渴都要及时补水。外出时手里带上一瓶水，随时喝一口；办公室或家里多放上几个水杯，见缝插针，有机会就喝。

坏习惯六：每天喝不够6杯水。

上班一族常常会因工作关系疏忽了喝水，长此下去，膀胱和肾都会受损害。

《中国居民膳食指南》建议，在温和气候条件下生活的、轻体力活动的成年人，建议每天最少饮水1200毫升，大约6杯的量。如果活动量大，出汗多，则相应增加喝水量，及时补水。

有人会问，之前一直说每天喝水不少于2000毫升也就是8杯水，为什么现在只有1200毫升？其实，2000毫升是指人一天需要的水分总量，果蔬里含有大量水分，连主食、肉里都有，人体需要的水，很大一部分来自于食物中。6杯是最低限的量，有些人则需要喝得更多。比如烦躁的人多喝水能舒缓心情，肥胖的人多喝水能保持体重，运动后、洗澡后也都要及时补充水分。

坏习惯七：不按体质喝水、饮料代水。

“白开水没味，还是喝饮料吧。”很多孩子每天可乐、果味饮料不离手，用饮料代水，无异于花钱买身病。“不但起不到给身体补水的作用，还会降低食欲，影响消化和吸收。”赵飞虹说。

如果一定要喝有味儿的水，也要根据自身体质，适当改善。比如便秘的人可以喝点蜂蜜水或者果蔬汁，能够促进肠道蠕动；而胃寒的人要少喝性寒的绿茶、凉茶、果汁，多喝暖胃的红茶、姜糖水。

坏习惯八：晨起不喝水，到老都后悔。

早上起来的第一杯水是真正意义上的救命水，中老年人更应该注意。人体经过一夜代谢之后，身体的所有垃圾都需要洗刷一下。饮用一杯水可降低血液黏度，增加循环血容量。

早晨这杯水最好选以下三种：

第一种是清澈的水，白开水、矿泉水皆可，能够降低人体血液黏稠度； 第二种是柠檬水，柠檬酸能够提升早晨的食欲； 第三种是淡盐水，它对便秘的人非常有益。

坏习惯九：吃咸了马上补水。

吃太咸会导致高血压，也可导致唾液分泌减少、口腔黏膜水肿等。如果吃咸了，首先要做的就是多喝水，最好是纯水和柠檬水，尽量不要喝含糖饮料和酸奶，因为过量的糖分也会加重口渴的感觉。淡豆浆也是一种很好的选择，其中90%以上都是水分，而且还含有较多的钾，可以促进钠的排出，且口感比较清甜。

坏习惯十：睡前不喝水。

睡前不宜喝太多水，但可以稍微抿上两口，尤其是老人。当人熟睡时，由于体内水分丢失，造成血液中的水分减少，血液黏稠度会变高。临睡前适当喝点水，可以减少血液黏稠度，从而降低脑血栓风险。此外，在干燥的秋冬季节，水还可以滋润呼吸道，帮助人更好的入睡。

编后语：

人体每天都需要补充水分，可是你知道怎样喝水才健康，怎样喝水对身体有害吗？

今天告诉大家的十种喝水的坏习惯，你平时喝水时要排除这些不良习惯，喝水就能喝出健康。分享给大家一起喝出健康！有益收藏！

《谁偷走了你的健康》

我们的穿着越来越体面，脸色却越来越难看；收入越来越高，脸上的笑容却越来越少；吃的越来越好，身体却越来越糟；把所有的空闲时间用来休息，却总是感觉疲劳......医院的楼盖的一年比一年高了，可是病人却越来越住不下了；医院的设备一年比一年先进了，可是很多病却查不出来了，药品的种类一年比一年全了，可是吃了却不管用了…… 到底是什么在吞蚀着我们的健康？问题到底出在哪里？

现在中国有2.6亿的高血压患者，有超过1亿的肥胖人士，有9700万糖尿病患者，13个人就有一个乙肝携带者，我们经常可以看到谁谁得了癌症，谁谁中风了等等，为什么会出现这么多疾病患者呢？ 亚健康的人数占75%，病人占20%，健康的只有5%.第一：水污染

以前河水可以淘米，现在衣服也不敢洗，超 过1/4的人喝不上合格的饮用水。第二：空气污染

我们的空气污染远远超出我们所知道的，就不说臭氧层，就说PM2.5，很多的城市都不合格！世界上污染最严重的城市有一半以上在中国。每年中国患肺癌死亡的人数已经上升到所有癌症的首位，这和抽一手烟、二手烟、厨房油烟……等污染都有关系。第三：土地污染

我们的土地重金属污染极其严重！农药和化肥的使用，使土地的肥力下降，农药还严重威胁到我们的健康，首先遭殃的就是我们的肝脏，肝脏具备解毒功能，最先被危害！第四: 我们吃的东西出了很多的问题

①人体每天需要摄入5-13份的蔬菜和水果。目前蔬菜冷藏技术发展，让我们随时都可以吃到鲜菜，大棚蔬菜，反季节蔬菜等多不胜数，农药、化肥、除草剂、催熟剂、保鲜剂等等数不胜数。②激素滥用：以前猪是10个月出栏，现在5个月就可出栏了；鸡鸭家禽以前半年以上长成，现在通过激素和抗生素的喂养，只需40天就可长到5斤多重，激素催熟成了不辩的实事。③抗生素的滥用:也使我们的营养素流失严重！抗生素危害到我们的肝、肾，而维生素、蛋白质等可以修复和抵抗外来侵袭，所以为了不生病我们需要更多的维生素、矿物质……。老一辈的人说：以前什么营养补充食品都没吃，也能活70、80岁，可是要知道，改革开放30多年，以前都吃绿色食品，70、80岁的人，和我们吃毒素年龄差不多！所以现在网上经常报道有年轻人猝死。慢性病越来越年轻化，这已经说明了我们身体的健康正在受到环境变化的威胁！健康是最宝贵的财富，有健康才有将来！你的健康很重要，你重视了吗？？

一个人的缺点往往暗示着他的优点：1.当你讨厌一个人急性子，你为什么看不到他的行动力？2.当你讨厌一个人很强势，你为什么看不到他的决断力？3.当你讨厌一个人说话绕弯，你为什么看不到他的思维缜密？4.当你讨厌一个人行动缓慢，你为什么看不到他的包容和淡定！当你讨厌一个人啰嗦时，为什么看不到他的专著与在乎？当你讨厌一个人时，你可看到自己的狭隘与自私呢？？？

除了那些搭讪与大恶，凡事没有绝对的对与错，是与非。如果你心存大爱与包容，对别人所谓的缺点和不足换个角度去看看，你就会换种心情。

别人嫉妒你，说明你还做得不够优秀，还需要继续努力。呵呵，和别人的答案不一样吧？好像有点莫名其妙吧？当你看完下面这段话你就明白了。

当你领先一点，别人会嫉妒你；当你领先一截，别人会羡慕你；当你遥遥领先，别人会佩服你，以你为榜样。

现在你还处于别人嫉妒你的阶段，继续努力，要让自己更优秀、让别人来佩服你、以你为榜样！

天赋与努力，该更看重哪一个？

在普林斯顿大学的开放课程《领导能力简介》(profiles in leadership)中，亚马逊总裁Jeff Bezos说道：“如果时光倒流，我能为本科时期的我提个建议的话，我会说，„为你自己作出的决定和努力感到骄傲，而不要为自己的天赋骄傲。为你的天赋欢呼并享受它们带来的乐趣吧，但不要为它们骄傲。‟”(Take pride in your decision and hard work, but not in your gifts.Celebrate your gifts, enjoy them, but don‟t take pride in them.)

看着屏幕上那个和蔼的光头，我不禁有些困惑——在许多场合里，天赋是决定性因素，再多的努力也无法突破由天赋设定的上限，为什么不要为天赋而骄傲呢？退一步讲，至少天赋可以和努力平起平坐吧，凭什么要为努力而骄傲，就不能是天赋呢？难道仅仅为了让天赋异秉的人变得谦虚一点吗？ 有意思的是，过了不久，在哈佛大学开放课程《幸福课》(Positive Psychology)里，我找到了另一个理由——我猜它才是Bezos建议里的真正含义（以下四段引自《幸福课》）：

心理学家Carol Dweck进行了如下的心理学研究：她找到一些十岁的孩子，然后把他们随机分成两组。在第一部分研究中，两组孩子都做了同一道题。第一组孩子每个人都独立完成了，在完成后，她对每个孩子都说：“你真是聪明伶俐！”孩子们都感觉很不错。第二组孩子做完了也做得不错，她对这组孩子们说：“你真是努力，你很认真！”

随后她开始第二部分的研究。第二部分中，两组孩子都要从两道题中做出选择，他们被告知其中一道很简单，他们可以很好地完成，另外一道非常难，但是他们能从其中学到许多。在那组被称赞聪明伶俐的孩子里，有五成孩子选择了简单的题目，五成孩子选择了可以学到很多的难题，而在另一组被称赞努力认真的孩子里，有九成选择了他们能学到很多的难题。

最后是第三部分研究，她让两组孩子都做一道非常难的题，这道题基本上是无法解答的，她想看看两组孩子的反应。被告知他们很聪明伶俐的一组孩子，他们没有坚持多久，并且非常沮丧，很快就决定放弃了。与此相反，被告知努力认真的那一组孩子，更能坚持并且享受解题的过程。即使到最后，他们都没能解开这道题，但是他们享受过程，并且更加努力。

对于这个实验，Carol Dweck说“重视努力让孩子拥有一个他自己能掌控的变量，这能让他们认为自己能掌控自己的成功，而强调自然的天赋，让孩子们无法掌控成功，无法给孩子们提供面对失败的方法。”当一个人仅仅注重于天赋的时候，你就是在制造完美主义的心理模式（schema），而不是专注于过程中努力的模式。她还说：“如果你称赞孩子的智力，当他们失败时，他们会认为自己不再聪明，然后失去对眼前工作的兴趣。相反，那些被称赞努力的孩子，在困难面前不会气馁，甚至更有动力。”因此，重视聪明与重视努力，一个是“既定思维模式”，另一个则是可拓展的、时刻改变和发展的思维模式。

由是看来，不论是对自己的心理暗示，还是对他人的教育鼓励，如果想让人成为坚韧的实干者而不是脆弱的完美主义者，就应该更多地关注努力，让人为努力而骄傲自豪。而天赋呢？它是上天给你的礼物，但只有不过度地时时盯着它想着它，才是能让它尽情施展的最佳方式

第三篇：寿险怎么造句

寿险拼音

【注音】： shou xian

寿险解释

【意思】：旧时指人寿保险。

寿险造句：

1、这就会强迫你自己储蓄，但是你只需要为你自己买寿险而不需要为孩子买。

2、上一篇帖子里讲了一个案例说明努力赚钱的年纪较轻的人为什么最适合买定期寿险，在这里不做赘述。

3、样例规则选自我们的定期寿险示例。

4、比如说，如果你没有家庭负担，你可以选择一个简单的寿险保单。

5、你有没有寿险保单或是退休计划？

6、保诚最近与新加坡最大银行之一大华银行（UOB）达成了一项分销协议，作为交易的一部分，保诚接手了UOB旗下的寿险业务。

7、也许更具侵入性的是，寿险公司要求提供精神疾病住院证明，是否使用过非法药物，以及是否你要申请破产等此类信息。

8、寿险保单贴现是指人寿保险单持有人将其转卖给第三方的行为。

9、寿险保单和退休计划都会在投保人死后自动的把财产给指定的受益人。

10、保险营销员可能会劝你购买终身寿险或者万能险，不要让他们得逞。

11、北美精算师协会会员在寿险公司，养老金系统，保健系统，财务和投资管理，以期其他新兴行业供职。

第四篇：寿险市场的浅析

保险监管逐步规范，市场发展日趋成熟

——2010年辽宁银保市场分析及2011年经营对策

2010年辽宁保险业深入贯彻落实全国保险业情况通报会和全省保险工作会议精神，积极应对严峻复杂的经济社会发展形势，紧紧围绕“转方式、调结构、防风险、促发展”这条主线，深刻把握新起点、新阶段保险业发展规律，转变发展方式、强化风险防范、服务经济社会，扎实推进各项工作取得新进展。

一、银行保险业绩分析

2010年辽宁寿险业实现保费收入（截止到11月末）307亿，其中银行代理保费收入达到160亿，占全省寿险保费收入的51%，个险、续期、团险、经代、电销等渠道分割其余的49%。

在银行保险的160亿保费收入中，期交14.5亿占总保费的10%，趸交145.5亿占总保费的90%。从已经营业的25家寿险公司分析看，中国人寿等八家第一、二批成立寿险公司保费达到了144亿，占总保费的90%。其中中国人寿占比为29.37%、人保寿险占比17%、泰康人寿占比11.8%、平安等其余5家公司占比32、83%。中荷等其余17家公司只有10%的份额。在所有的25家公司中18家公司较去年同期呈正增长，增长前三名分别是金盛人寿（176%）、嘉禾人寿（139%）和泰康人寿（126%）；跌幅前三名分别是中意人寿、恒安标准和中美大都会。从代理渠道来看四家国有银行共计实现保费收入108亿，其中农行32亿、工行31.7亿、建行27.4亿、中行16.9亿。在其余的代理渠道中邮政银行一枝独秀。

二、银行保险经营状况分析

1、产品情况：趸缴五年期、六年期、七年期、十年期等保险期限一应俱全；期交五年缴费五年到期、五年缴费十年到期、十年缴费十五年到期二十年到期；创新产品：嘉禾人寿福星高照开创了趸缴与期交结合分红与万能结合的新时代。

2、渠道情况：以四大国有银行和邮政储蓄为主，辅助交通银行等中小银行。各家公司在经营中均出现一两个渠道为主力其余为补充的模式。

3、经营策略：以中国人寿为代表的费用策略（占多数）；以幸福人寿为代表的产品策略；以嘉禾人寿为代表的创新模式；以英大人寿为代表渠道优势（国家电网收费网点代理）；合资公司的以效益为主的经营模式。

4、经营方式和用工制度：多数公司的客户经理蹲点销售；少数公司蹲点与巡点相结合。除中国人寿其他的公司均采用员工制，但各家公司在实际操作中是有差别的，例如：新华人寿等公司在员工入司的头三个月不签劳动合同不缴纳各种保险及相关福利费用，等三个月后视情况而定。

三、四大国有银行销售模式分析 中行、建行、工行柜员主动销售意识较强且销售技能较高，柜员更侧重个人收入的提高，少数地区考虑保险公司品牌和产品固定收益情况。农行渠道以保险公司客户经理蹲点销售为主（农行一线员工销售意愿较差）。

四、银行保险的业务推动策略分析

1、公司内部和渠道一线业务培训的立足点主要还是在产品的讲解上，将产品的固定收益与分红等不确定收益与银行产品进行模糊讲解以达到混扰试听实现销售的目的，并且存在只讲理财不讲保险等客户拿到保单时再补充说明（比如：赠送保险、银行与保险公司合作等）。培训中严重缺乏风险意识灌输和保险理念培养，更谈不上专业化营销技能和综合理财方面培训与训练。

2、金钱刺激与物质刺激为主，各家公司制定针对各层级的培训、旅游方案变相为分行、支行、网点制定阶段性目标以达到完成公司阶段性整体目标的目的。在手续费（小账）支付上多数采取由客户经理直接支付到网点柜员和主任的方法，少数是公司更高层级负责支付的方式。支付的标准：五年趸缴在150元/万元到180元/万元之间（柜员），主任独享20元/万元的标准。期交五年缴费十年到期在800元/万元到1100元/万元之间（柜员），主任在100元/万元左右。

3、个别公司采取与众不同的渠道激励模式，即：与合作银行一起开展代理保险业务高峰会。

4、保险公司内部主要采取阶段性激励与大单销售激励为主，以精神奖励与物质刺激相结合，辅助季度、半年、高峰会激励。

五、银行保险运营模式

各家银行均拒绝手工出单的经营模式，全部采用银保通的即时出单方式，全面杜绝了资金风险，全面实施零现金管理（包括理赔和退保）。

六、银行保险费用管理方式

绝大多数公司采取定额包干方式，即：银行手续费、人力成本、客户经理绩效、运营费用（出单费、招待费、差旅费、会议费、培训费、办公费等），极个别公司采取人力成本单列的方式。在业务推动费用核销上各家公司是形式各异，打入工资、费用报销、虚列人力等方法“精彩纷呈”。

七、银行保险经营中潜在的风险

1、销售误导风险。由银行柜台工作性质决定的不能长时间与客户交流而导致的长话短说、不该说的不说、需要说明的无法去说等现象无法根本解决；利益导向引发的误导；任务压力导致的销售误导；短期行为（银行柜员与保险公司客户经理同时存在）诱发的销售误导。

2、费用核销过程中可能引发的监管风险。假的永远真不了，客观存在的谁都改变。

3、长险短做、期交趸做在后期存在的退保风险。由 于销售人员本身就不具备人生和家庭的风险意识，对于寿险的意义与功用理解的不深不透，在自己还不能完全认同的情况就向客户推介也只能选择向银行产品靠拢的方式来做。什么五年期当三年期来卖、什么期交承诺缴费期满就可以退保、什么每一年或两年返还一次讲成产品保证收益等等。

八、立足辽宁银保市场看今后的业务发展

1、认清形势：“险企出产品，银行借柜台”，这个多年以来银保合作的“驻点销售”模式将退出历史舞台。银监会发布的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。《通知》要求，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。同时，银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作，如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告，此次限制后，有利于市场的良性竞争、控制银行的风险。此外，在防止销售误导方面，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比。今后工作中怎样取得更多银行网点、如何规范经营、售后服务好坏等将成为各家公司首要考虑的问题。个人认为“利用与渠道的关系先取得银行更多的网点是银保工作的重中之重，特别是分公司银保分管总、银保部经理、渠道经理更应该首当其冲，可以借助公 司的各种资源优势结合个人的关系优势来做好做实；加强内部相关人员的寿险专业知识培训与个人沟通技能培训、加强个人应变能力培训与培养、加强团队整体公关能力的培养、培养个人及团队的危机处理能力、辅导个人的团队经营与管理能力特别是对银行网点的经营与管理能力。”

2、密切渠道关系：以分公司为龙头建立起分公司分管领导、部门经理、中支负责人银保部经理、渠道经理、区域经理（改客户经理为区域经理、从销售为主转到经营为主）同抓共管的渠道开拓与维护体系。

3、合理建设团队科学管理团队：根据新形势的要求建立一支有关系懂经营会管理的银保团队，每位区域经理分管几个网点（根据个人能力高低），负责将业务计划分解落实到分管的网点，与网点主任达成共识共同对柜员进行保险理念、保险基础知识、销售专业知识、产品相关知识培训，共同做好业务推动方案实施工作，达成统一的业务计划，共同做好大客户开发与售后服务工作。严格选材标准真正做到德才兼备。

3、狠抓基础管理：差勤管理、会议汇报管理、活动管理、业务品质管理相辅相成一同推进。

4、建立科学合理的内部外部激励机制。将长期荣誉体系建立与短期物质奖励和学习成长激励实施无缝链接；与合作银行上层达成共识共同建立代理保险的专用激励体系。

九、几项具体工作

1、跟上公司机构发展步骤铺设全省机构为银保业务大发展打下坚实基础；银保部要设置企划培训室、业务督导室和销售支援室，讲师最少两人、企划一人、督导不少于三人、销售支持两人、人管一人。中支最少三人，经理、企划培训、销售支持各一人。（只是个人想法，具体情况要视公司的策略而定）

2、做好做实沈阳本部。从2010年的数据分析可以看出各家公司特别是大公司在沈阳地区的占比在逐步减小（2010年11个月沈阳保费之战全省的33%，运用好伟人毛泽东的游击战术“敌退我进”，做好本部（沈阳）就等于做好全省（榜样的力量是无穷的！）！避开竞争的锋芒完全可以做到。网点数量不少于120个，区域经理不超过30人，渠道经理不少于4个。人才选拔上要采取同业直接引进和公司培养相结合，这种做法的好处起码有两个：一个是业务启动快能跟上公司的经营节奏，并且在专业上能够起到以老带新的作用；二是搭建属于公司自己的在理念上专业上愿景上能够高度统一的业务管理团队，建议用工模式：员工制。可以将培训、实习纳入前期的人员考察中来，在不违背劳动法的前提下，借助培训、实习来考察拟进人员的综合能力，已确定能否胜任本质工作。学习期间可以给予一定培训津贴，实习期间可以给一定数额的 生活补贴，这样接可以化解很多用工风险和节约成本。

3、实施最小监管风险的费用全省统管政策，包括人力编制管理在内。具体内容省略。

4、制定全省统一的渠道和内部业务推动方案，统一策划、统一部署、统一行动、统一督导。例如：在渠道上根据新形势的需要制定以支行为代理保险业务推动主导的季度方案，方案紧紧围绕支行、网点、个人（柜员），分别开展目标达成追逐赛、排名争先赛、个人精英赛，全方位立体似展开（此种方式经过市场调研和渠道层面的论证）。

总之，渠道开拓与维护、团队建设与经营、业务推动与实施、基础管理与服务四项工作要同步进行合理调配，将公司的各种资源最大化，在合规经营的条件下充分将渠道优势与团队的主观能动性有机结合达成或超过既定的业务目标（如果政策允许资源配置到位渠道开拓达成预期目标第一年2—5亿保费可以成为现实）。

由于时间关系对市场分析不够透彻，对于银行保险的归纳总结也不是很详尽很可观，对今后的工作也还是比较肤浅的（适应公司的政策和发展需要是前提），希望得到谅解并提出批评意见本人将不胜感激！

报告人：于洪贵 2011年1月8日

第五篇：寿险经营思路探讨

当今形势下寿险经营思路探讨

2012-2 目前及未来十年，中国保险市场具有几个特点： 1，从要规模到要效益

以保费规模论英雄的时代已经过去，能产生利润的规模才真的称得上规模，否则，不但带不来效益，还会成为保险公司沉重的包袱。2，从要保费到要客户

社会口碑、客户忠实度，都是目前保险行业急需解决的问题，这也是保监会主席所重点强调的，一切以客户为中心。3，渠道多元化

直销、代理人、银保、经代之外，会有越来越多的异业合作模式进入到保险行业当中，随着渠道的多元，保险公司将专注于产品研发、客户服务、销售渠道及政策的制定，而营销工作会逐步分离出去，尤其是中小保险公司，有望实现“产销分离”。4，销售精细化

以产品导向的销售行为，非常容易产生销售误导，从而引发客户信任危机，顾问式行销将成为未来保险销售的主流，真正以客户为中心，由高素质的保险销售人才为客户量身设计方案。5，产品创新逐步加强

目前保险行业产品同质化问题非常严重，不管在产险还是寿险领域，都有很大的产品创新空间，在某个垂直领域，可以做深做强做大。6，投资渠道逐步放开

资产管理做为保险公司的一条腿，可运作领域会逐步扩大，但是随之带来的是对投资能力的要求，水涨船高。7，支持政策逐步到位

比如产险的车险费率市场化，寿险的年金税收优惠，将对保险行业的发展起到至关重要的作用。8，集团化作战优势凸现

集团化有两个方面的集团化，一是保险公司的集团化，二是中介集团化。保险公司的集团化，将有力提升保险公司竞争力，在客户整合、资源整合和资产管理方面，都将发挥重要作用，而中介的集团化，是适应监管要求与自身发展需要。

在以上的大背景下，各家保险公司都在酝酿针对渠道、客户服务及创新领域的思考与实践。中国的保险市场，寿险规模与产险的规模比大致维持在3.5：6.5，寿险的经营，相比产险，更复杂，市场切入也更需战略。尤其针对新成立的寿险公司，面临市场的二八定律，排名前10位的公司占有了90%的市场份额，如何在规模持续增长的寿险市场占领一部分市场，可以说挑战与机遇并存。挑战，在于成为市场的搅局者，着实不易；机遇，在于新的公司，不会受到任何条条框框的限制，同时全新的班底，更易进行战略和模式的规划。以下从营销（渠道）、系统、客服和新模式四方面，进行探讨。

一、营销模式的建立与发展规划

1.直销-团险

以产品为中心，以关系资源为支撑。2.银保渠道

要效益，不要规模，解决小帐问题，提高客户回报，让产品变得易懂、易销，重视客户服务，成为银行保险产品中的畅销品种。3.直销-个险

重产能，轻规模，以顾问行销打造高产能个险团队。要解决几个问题：人员招聘、培训、留存。目前国内的现状，以顾问行销为主导的个险渠道很难做大，所以现阶段不妨做为其他营销渠道的营销人才的培养基地，一方面解决个人渠道个人发展空间的问题，一方面带动整个营销渠道的人员素质。4.经代渠道

以盈利为目的，给予经代合作方足够政策支持，以产品、客户服务取胜。中介渠道也露出集团化的苗头，中介渠道的前途是光明的，尽快的介入这块市场，或者直接成立自己的中介和销售公司。5.新渠道-网销+电销 电销以银保和团险客户为切入点，进行二次开发。还可以BD合作伙伴的客户群为目标，进行营销。

网销以销售与客户中心为重点，借鉴平安、泰康、保险交易网等成熟模式。

6.BD合作-多元化合作渠道拓展

线上，借助网络平台，线下，借助连锁类渠道。这块是保险行业值得重视和大力发展的。目前非金融行业的兼业代理还比较少，但是和其他行业沟通的情况来看，合作的空间还是很大的，比如教育培训行业、珠宝行业，只要合作渠道拥有终端网点，或客户群，就具备合作的基础。保险公司方面要做的是，为合作伙伴、客户设计好共赢的模式。

二、后援系统的设计与建设

1.核心系统

以客户为中心的设计思路，客户分层，比如对高端客户开辟绿色通道，可借鉴太平人寿的思路。在技术和架构方面，要提前论证，中途如果变化方案的话会成本很高。所以从一开始，就要考虑好是否采用大后援的方式，以及新技术手段的应用，比如电子保单、数字签名等。2.呼叫中心

电销在车险领域取得了飞速发展，寿险方面，大都会、招商信诺也经营的不错，但随着信息保护法的推行，以及保监会最新精神的宣导，在个人隐私和销售误导方面，都有强硬的规范。所以，未来电销平台更多的是对已有客户或者通过合作渠道拿到的客户资源，进行销售开发以及承担一定的客服、投诉等功能，具有呼入和呼出两方面功能。3.在线销售平台

目前平安、泰康的销售平台最为完善，可结合明亚的病毒式传播机制。

三、客户服务平台的建设

寿险对于客户的关系维护，在新的保监会精神要求下，会越来越重要。现在寿险合同一般会伴随发一张紧急救援卡，在客户服务方面，还有非常大的扩展空间。除了CRM系统进行数据分析与挖掘之外，还有面向客户的个人服务中心，比如类似平安一帐通那样的平台。1.客户管理系统

注重客户的资源整合与挖掘，与客户个人中心联动。2.在线客户个人中心

用户中心，具有保单查询、保全、客户增值服务等，类似平安的一帐通。

四、创新技术对营销的支持

互联网技术，尤其随着移动互联网的发展，对保险营销的创新，发挥了重要的作用。在投保效率、客户体验、病毒式营销以及综合销售方面，都取得了出色的成绩。

1.移动销售管理系统

目前新华、阳光、新光海航、平台都在陆续实施，可随时随地展业，科学的帮助客户进行分析与规划，即时承保，大大改善客户体验。还可以准确统计活动量、业绩与奖金，做为销售管理新一代的工具。2.移动自助购买终端

类似银行的ATM机，进行多元化渠道的铺设，每个终端，都是一个销售员，以此模式进行万家渠道的铺设，相当有1万名销售人员，24小时工作，还省去了大量人力及管理成本。3.IT技术实现扁平化管理

目前寿险高达9级以上的营销管理体制，造成沟通成本、管理成本等诸多弊端，利用IT简化管理层级，并将中、后台工作简化，前端销售与客服在整体人力构成比例上尽可能提高。德国MLP的三级管理体系值得借鉴。

赵大玮

blueraindavid@gmail.com