国际保险业资产管理经验的启示

第一篇：国际保险业资产管理经验的启示

国际保险业资产管理经验的启示

第一财经 2009-02-20

从上世纪80年代起，保险业通过万能、投连等新型寿险创新开始涉足资产管理行业。与共同基金、私人银行等其他资产管理机构相比，保险公司资产管理的优势在于其长期资产负债匹配能力以及较好地结合保险与投资的特性，因此在竞争激烈的资产管理行业中始终是一支强劲的力量。从产品结构来看，投连产品和投连型个人退休金在整个资产管理产品中所占的比重达30％，比2002年上升了两个百分点。近年来，投连型产品在美国寿险公司所占的比重基本在30％以上；从机构管理资产总额看，由保险和养老基金管理的资产份额占到整个资产管理行业的66％。

此次金融危机对全球的资产管理行业影响巨大。危机爆发后，全球范围内金融机构的去杠杆化（Deleveraging）浪潮兴起，不同类型的资产管理机构均面临严峻挑战。在市场大幅度下跌的情况下，资产管理的各个子行业之间的表现出现了分化，更加显现出不同类型资产管理机构的风险管理能力和投资水平。与其他金融机构相比，保险行业资产管理业务的杠杆率整体较低，损失也相对较低，展现出较为稳健的特征。

投资型寿险产品与资本市场关联度较高，但在次贷中资金流出并不显著

市场利率和投资回报率决定了投连险和万能险的销售情况。由于投连险的收益决定于其市场的投资回报率，而万能险的收益与市场利率保持同步的特点，使得在股市等投资市场低迷的时候，万能险受到投资者的欢迎，投连险遭受到冷遇。而投资市场情况较好时，投连险的比重会有较大的提高。

次贷危机的爆发再次验证了这种相关性。股票市场持续低迷，投资回报率为负。虽然同时期利率也处于历史低位，但仍然高于已经为负的平均投资收益率。因此，虽然万能险和投

连险产品的销售情况均受到影响有所下降，但是投连险产品销售额下降的比重较大，受次贷危机的影响较重。2008年第一季度变额寿险的销售量下降7%，80%的销售额是由前十大保险公司实现的。万能寿险的销售量上升3%。据LIMRA的调查显示，2008年第三季度投连险的两个品种变额和变额万能保险的销售额分别下降41%和33%。万能险销售额下降11%。如图5所示，2007年到2008年，万能险的比重由41%上升至42%，投连险的比重由15%下降到14%。

由于投资连结保险的主要特点是将部分或全部保险资产投资于证券市场去获取回报，截止到2008年9月份，由于金融危机引发的证券市场的下跌，投连险的持有人的损失比重已经达到了45%。股市大幅跳水致使大部分与投连险相关的基金在2008年初经历了损失，对于股票头寸较大的投连险来说损失更为严重。损失最为严重的投连险产品情况如下表所示：根据《商业周刊》的调查显示，在分析的43款投连险产品中，有32款从2007年9月份就开始下跌，只有11款最后是上涨的。然而，投保人并没有表现出恐慌的状态，而是认为这些产品需要长期持有，在相应的时期内经历起伏是很正常的事情。这些投资在最后通常被证明是能够获取收益的。

资产负债匹配要求使得保险资产管理行业的投资总体上较为审慎

在次贷危机中，相对于受影响较大的银行、养老基金、对冲基金等，欧洲保险公司仅有2%-10%的风险是由次贷危机的结构性产品引起的（这其中的一些风险是由保户承担的）。2008年5月，标普的报告称欧洲的保险业务在次贷危机中损失70亿元，仅占全球保险业所受总损失的12%。欧洲保险业之所以受危机影响相对较小，主要归结于以下原因。首先，欧元债务必须进行欧元投资的规定使欧洲保险公司不能投资于美国资产。其次，保险公司在进行投资时的主要目的是履行其对保户的承诺。他们在配置资产时主要考虑现金流的数量、时间和风险能够与债务匹配，为了使投资与负债相匹配，保险业主要投资于风险收益率曲线特征与其负债一致的产品，这使得保险公司有较小的投机空间。最后，2001年金融危机使

欧洲保险业深受影响，之后欧洲保险业重新修正投资策略以改进风险管理，因而保险业的资产管理人往往趋于保守。由于投资收入只是保险业收入的部分来源，保险公司的资产来源主要来自客户的保费，面临较小的流动性风险。

大型保险机构未能幸免于难，但不改变保险资产管理外购的长期趋势

资产减值和经济下行对欧洲大型保险公司的资产管理业务产生了一系列直接影响和间接影响。

第一，投资于信贷产品和结构性产品而使欧洲保险公司受到次贷危机影响。保险公司是信贷市场上的重要投资方，包括自有资产投资和代保户投资。许多大型的保险公司直接投资于结构性产品（比如住房抵押债券和抵押担保债券）。据CEIOPS的报告称，欧洲保险业总资产中有2%-10%是投资于这类产品的，且均是评级在A级以上的产品。中小型机构对这类工具的投资则相对较少。一些大型保险集团的子公司可能受到次贷危机的直接影响。

第二，涉足结构性产品的对冲基金和共同基金对保险业造成间接影响。保险业的资产管理外购趋势使其大量投资于对冲基金和共同基金。而对冲基金一向喜好投资于结构性衍生品，尤其是风险较高的资产抵押证券，因而受到此次危机影响较大。尽管共同基金的投资仅涉及到风险相对较小的产品，但也对保险业带来了冲击。受到此次危机影响较大的实体企业的股票也对保险业带来了类似的影响。其他的间接影响还包括金融市场波动性加大、流动性不足以及信贷市场债券利差的加大。全球金融市场资产的减值使保险业投资价值缩水，导致偿债率有所上升，同时使保险业面临较大的资产价格压力。

在次贷危机之前，保险业借助资产管理外购有效保持了行业持续发展的动力，尽管此次危机对全球资产管理行业造成巨大冲击，进而使保险业资产管理外购受到一定冲击，但是外购投资的有效性和保险业的整体转型决定了这一趋势仍将持续。

分析欧美保险业资产管理业务的优势，对于促进我国投资型保险产品发展具有积极意义

在综合经营和资产管理行业大发展的趋势下，在发展保障型产品的同时，保险行业必须要充分发挥自身比较优势积极参与到资产管理行业中。从欧美保险资产管理市场的实践来看，当前我国保险业业务结构不合理，不仅在于保障型产品的比例较低，还在于投资型产品创新不足和内含价值较低。保险公司开展资产管理业务：一是要利用多样化的产品结构，特别是投连和万能在一定程度上的互补性，有效地平滑资本市场波动对业务规模的冲击，形成明确的产品策略。二是进一步丰富投连的产品结构，特别是要注重发展投连型个人退休金业务，变趸交为期缴，提高投连产品的内含价值。三是发挥保险机构审慎投资的特点，以稳健的投资回报在激烈的竞争中胜出。

第二篇：各单位资产管理经验 整理

在资产统一接收、统一经营、统一管理上有那些经验和具体操作办法。

1．如何加强对各单位流动资产、固定资产、在建工程、无形资产和对外投资的管理？（规范资产处置程序）

2．行政事业单位的固定资产明细目录

3．行政事业单位与企业共同购建的房产，产权如何移交？如何处理好统一产权后的债务？

4．经营性资产移交后，对租赁合同中有明显的不宜之处，如何整改及续约？鉴定的依据是什么，如何去操作？

5．统一产权的单位，如何合法地使用产权？如何管理经营性收入，如何请领和下拨，比例如何分配，票据如何开？采取什么分配渠道？经营性资产维修保养（资产维修基金制度）如何分配？“收支两条线”的具体操作方法是什么，返还有哪些程序？如何调动各单位内在的积极因素？（《行政事业单位经营性收入管理办法》）。

6．移交资产时，移交单位已办理产权证、未办理产权证、正在办理中的单位如何操作？特别是既未办产权也不能提供资料的单位如何操作？

7．行政事业单位资产配置的具体标准、依据，折旧标准和使用年限有什么具体要求？有哪些？具体操作步骤是什么？如何把资产管理与预算管理、财务管理实现有机结合？如何做到帐、实、表相符？

8．对资产的稽查需建立哪些制度？如何有效防止隐瞒、截留、坐支和挪用资产收益？对各单位国有资产的清查采取哪些办法和途径，可以使资产回归实现效益最大化？政府对产权移交有哪些政策支持？

9．机动车辆处置审批程序有哪些？

10．资产评估机构如何选定，有哪些标准与要求？

11．如何公开、公正、公平地处置行政事业单位资产？如何具体操作(拍卖、自处理)？公开挂牌竞价的程序和操作方法？互联网交易系统？

12．行政事业单位资产日常管理工作制度有哪些？

13．融资新模式表现在哪些方面？具体如何操作？有哪些“边缘”规定可实现最大化效益？如何建立长效机制？

14．在经营管理时，公司、董事、监事、经理部门及党组织的职能是什么？发挥了哪些作用？

15．非经营性资产转变为经营性资产，有哪些程序？有什么规定？怎样才能取得法定程序和国资委授权资格认定。

16．整合公用资源，办公用房推行“统建统用”、“集中办公”的模式。

17．建立数据库。①对资产配置、使用、处置、收益管理实行网上申报、在线审批、全程监管？②以“金财工程”为平台，纵向连通省、市、县财政部门，横向联通财政部门、主管部门、使用单位。资产管理与预算管理、财务管理、实物管理与价值管理相结合，实现与部门预算、政府采购、国库集中支付、非税收入以及单位财务管理各业务流程的结合，在财政系统内部可以实现预算、资金、资产等信息资源的共享。

18．如何与纪检、监察、国土、规划、房产等职能部门和产权交易机构联手加强资产处置管理、监管？

19．一套完善的制度。《株洲市行政事业单位国有资产管理办法》(04.8)、《株洲市行政事业单位经营性收入管理办法》、《株洲市行政事业单位基建、维修改造投资管理办法》、《株洲市行政事业单位机动车辆处置工作规程》、《株洲市行政事业单位土地、房产等资产处置的工作规程》、《公务用车管理控购审批程序》、《市行资处收入征管暂行办法》等。市直行政事业单位国有资产配置管理暂行办法；

岳阳市采取“四大体系”管理经验

1.资产信息管理体系：①对资产配置、使用、处置、收益管理实行网上申报、在线审批、全程监管？②以“金财工程”为平台，纵向连通省、市、县财政部门，横向联通财政部门、主管部门、使用单位。资产管理与预算管理、财务管理、实物管理与价值管理相结合，实现与部门预算、政府采购、国库集中支付、非税收入以及单位财务管理各业务流程的结合，在财政系统内部可以实现预算、资金、资产等信息资源的共享。

2.资产配置管理体系。①出台了市直行政事业单位国有资产配置管理暂行办法；②通用资产配置标准（对办公家具和办公设备的配置数量、控制价格和使用年限制定了详细的标准）

3.资产使用管理体系。依据整体资产配置和需求状况，对资产进行调剂再分配，能够调剂解决的，不进行增量配置，不列入部门预算。办公用房推行“统建统用”、“集中办公”的模式。

4.资产处置管理体系。与纪检、监察、国土、规划、房产等职能部门和产权交易机构联手加强资产处置管理、监管？

株洲市经验（2008.03）

1.一套完善的制度。《株洲市行政事业单位国有资产管理办法》(04.8)、《株洲市行政事业单位经营性收入管理办法》、《株洲市行政事业单位基建、维修改造投资管理办法》、《株洲市行政事业单位机动车辆处置工作规程》、《株洲市行政事业单位土地、房产等资产处置的工作规程》、《公务用车管理控购审批程序》、《市行资处收入征管暂行办法》等。

2．建立数据库。先清后统，提高使用效益。3．整合公用资源。“集中办公模式”。

4．规范资产处置。对经营性资产制定了《株洲市行政事业单位经营性收入管理办法》，实行比例分成，调动单位的积极性。规范资产处置程序。建立资产维修基金制度。

第三篇：国外城市管理经验借鉴及其启示

国外城市管理经验借鉴及其启示

班级：广告090

1姓名：孔祥玉

学号：2009112509

国外城市管理经验借鉴及其启示

今天我要谈的是新加坡的城市管理对我国城市管理的启示。作为城市管理的成功典范，新加坡成了国际公认的“花园城市”，形成了一套比较成熟和完善的城市管理模式和方法。目前，城市已经成为人类社会的政治、经济和文化中心，在城市快速发展的同时，城市管理中出现了许多不如人意的问题，例如环境污染、交通拥挤、乱拆乱建、公平缺失等等，这些直接影响了城市的发展进程。中国许多城市正处于城市化的快速发展过程中，城市化进程面临的时空环境更加复杂，对城市管理也提出了新的挑战。由于发达国家城市化起步较早，在城市管理方面积累了一定经验，形成了较为成熟的城市管理模式，因此，借鉴他们的成功经验，来审视我国的城市管理，进而完善城市管理模式，有着重要的现实意义。

1、规划、建设和管理相分离

“建管分离”是城市管理的一个重要原则，新加坡在这方面做得十分成功。该国的城市规划、建设、管理分别由不同的相互独立的部门承担。城市的总体规划由城市重建局负责，城市管理职能则主要是由市镇理事会行使。各部门之间除了定期进行交流外，一般相互不干涉各自的职权范围，权责明确，便于城市管理规范化进行。

2、城市管理实现法制化

新加坡城市管理最大的特点就是完全法制化的管理，这也是它成功的最重要经验。首先建立一套完备的城市管理法规体系，同时，城市管理的执法力度很大，“严”字当头。另外，还拥有一支素质精良的法纪监督稽查队伍和遍及社会各阶层的群众监控网络。

3、重视宣传教育

新加坡政府认为法制化的管理只能“治标”，要真正“治本”需要从根本上减少城市环境的破坏行为，这就要依赖于广泛的宣传教育。因此，政府不断以各种形式对其居民进行城市管理方面的宣传教育，使他们从思想上认识到遵守各项法律规章、维护城市环境的重要性。

4、城市管理单位与居民有效沟通

新加坡城市管理的主要负责机构—市镇理事会，把居民、城市管理中的承包商、基层领袖和政府部门都看作是自己的合作伙伴，始终保持着有效的沟通。市镇理

事会定期与建屋局、环境发展部等相关的政府部门举行会谈，通过宣传海报、布条、教育手册以及主办大型的活动来教育居民，同时还通过与基层领袖的定期会面以了解居民的问题和需求。

5、政府官员以身作则

新加坡城市重建局、建屋发展局、公园及康乐局、市镇理事会等公用事业局的工作人员每天巡视公园、绿地、街道等，对有损坏或者不合要求的地方及时进行整治。新加坡的总理也对环境卫生、绿化及整个城市的管理工作十分重视，经常亲自上街巡视，亲自检查。因此，政府官员的重视保证了新加坡城市管理工作的有效开展。

新加坡城市管理模式的借鉴经验

1、借鉴可能性

城市之间必须具有共同的属性，才存在相互借鉴的可能。我们认为，英美国家城市无论在经济、人口，还是在文化传承与中国城市的差异性较大，可借鉴的地方不多。相反，新加坡作为亚洲国家，与中国城市具有较多的共同属性，具体表现在以下几个方面：第一，新加坡为城市国家，城市化率非常高。自从中国城市化进程加快后，城市化率将得到进一步提高。因此，两者在城市管理方面存在许多共性;第二，新加坡经济较发达且保持了经济、社会和环境协调发展，中国改革开改三十年来在经济、社会发展方面也取得较好成效，今年在国际金融危机的影响下，中国经济还实现了“率先突围”。因此，两者城市发展思路有其一致性;第四，新加坡的人文历史具有中华文化的渊源，其城市建筑也深受中华文化影响，中国城市具有浓厚的文化底蕴，两者的城市管理文化也有相通之处等。因此，两者的城市共性，决定了两个城市管理方面存在相互借鉴的可能。

2、先进经验

我们总结出新加坡城市管理中可以值得我国城市借鉴的经验，主要有以下三个方面:一是管理理念先进。新加坡城市管理强调以人为本，服务优先，法治保障。在以人为本方面，新加坡致力于提高群众生活水平、生活质量，不断完善城市规划，加强“花园城市”建设。在服务优先方面，新加坡政府树立亲商思维、服务理念，政府行为要由服务型方式取代命令型方式。在加强法治保障方面，新加坡强调法律之内人人自由，法律之外没有特权，法律之上没有权威；二是城市管理体制科学。新加坡城市管理部门职责明确，国家发展部等行政部门之间职责是法定的，有关部门下属的多个法定机构，均由议会授权设立。新加坡城市管理协

调有力，成立了“花园城市行动委员会”，在拟定政策、综合协调有关城市园林绿化建设及管理方面发挥了重要作用。新加坡考评监督制度严格，其考评项目非常体系化，对每项指标都有十分具体的评分标准。新加坡社区自治程度高。新加坡政府在城市管理上很有特色的一点就是社会和公民角色的确立，它将城市划分为5个社区，并设立社区发展理事会，在推动社区自治和参与城市管理发挥了重要作用；三是法制环境健全。新加坡城市管理的法制化水平较高，建立了一整套切合实际、操作性强、没有回旋余地的法律体系，立法严密，执法严正。

总的来说，我国的城市管理体制是符合城市管理发展需要的，但也存在许多不尽如人意的地方，需要不断改革与完善。我们认为，可以从以下几个方面进行突破:

第一，组建城市综合管理机构。我们有必要整合市与市有关规划、土地、市容等方面的协调机构的职责，由两地政府共同设立城市综合管理机构，指导两市城市管理工作，具体负责编制两市城市管理的发展战略、中长期规划和计划，并组织协调实施，监督检查两市城市管理工作，负责两市城市管理考核，指导城市管理执法局执法工作，负责城市管理数字化管理与应急处理等。相关组建工作可在进一步研究的基础上拟定工作方案，报有省政府批准后实施。

第二，探索城市管理市场化运作机制。欧美城市管理中普遍适用的以“企业家政府”和“虚拟政府”为代表的新公共管理理论，我国城市可以大胆借鉴，在公共管理领域中引人竞争机制、利益机制和顾客至上意识，通过委托、招标、租赁、承包等形式，把政府公共管理职能转移给企业、社区和私人机构，政府只负责市政公用设施规划、管理标准制定、价格监督和服务质量监督，环卫、市政、园林的养护实行企业化管理，行业协会、中介机构等非政府组织承担市政设施的招标、监理、鉴定等专业性工作，在城市公用事业领域实行政企分开、政事分开、事企分开，实现城市管理市场化运作。

第三，提高城市管理社会化参与程度。从城市管理的发展动向可知，市民对城市管理的参与可以更新城市管理的观念，提高城市管理的效率。因此，我国城市应着力于建立政府主导，营利组织、非营利组织和社会公众共同参与的城市管理机制，实行城市管理市民听证制度，让市民从决策、执法、监督全过程参与城市管理。一方面，有利于提高城市管理方案的科学性和社会认可度，另一方面，有利于提高市民自觉参与城市管理、自觉遵守城市管理规则的积极性，因为来自于社会的规则，能最大程度得到群众的遵从。另外，我们还要发挥城市管理专家顾问组的作用，广泛吸纳专家和社会意见，择优配置社会智力，充分接受社会监督，实现城市管理社会化。

第四，加强城市管理法制建设。一方面，继续探索城市管理相对集中处罚权制度，建议由市城市管理执法局牵头，进一步明晰我市城市管理执法局行政处罚权范围的界限，明确市、区城市管理行政执法局之间职责分工，完善城市管理行政执法的监督制度，切实提高城市管理执法水平。另一方面，建议对城市管理方面的规范性文件进行疏理，做好立、改、废的衔接，以利于城市管理法制体系的形成和完善。同时，建议由市政府组织对城市管理法律法规执法情况进行检查，完善监督措施，推进法治城市建设进程。

第五，挖掘城市文化的独特价值。在城市管理中我们应充分认识到中国城市文化潜在的社会经济价值，凸显城市文化要素，张扬城市个性。

第四篇：中国保险业的流行语启示

中国保险业的流行语启示

一、保险，你妈妈喊你回家吃饭

我国保险业曾经在一个时期偏离了基础，从产品的角度看，更多的是偏重理财功能，在保费结构中，风险保费已所剩无几，让人真的看不懂是保险，还是理财产品。如此背景下，寿险保费虽突飞猛进，内涵价值却每况愈下。从经营的角度看，更多的是偏重投资功能，承保不需要盈利，甚至承保必然亏损的论调大行其道，催生了保险生态环境的恶化。为了“圈钱”，财产保险业一方面积极投身投连类产品领域，大干快上，上百亿地发展；另一方面只要能够拿到保费，就可以不计折扣，不计手续费，导致保费充足率严重不足，经营严重亏损。

2009年，在中国保监会的引导和推动下，行业开始意识到问题的存在与严重，开始意识到保险行业的“饭碗”是保障，是承保，于是，开始“回家吃饭”的行动。无论是强化“效益第一”的理念，还是推行选择性承保策略，均标志着保障和承保已回到了核心位置。

贾君鹏，你妈妈喊你回家吃饭

流行指数：★★★★★

在百度贴吧的“魔兽吧”里，出现了一个只有标题——“贾君鹏，你妈妈喊你回家吃饭！”的空贴，并在一天内迅速成为网络第一神帖，点击数百万，回帖数十万，并引发了全社会对此话的深度分析。于此同时，与其意思相似的流行语层出不穷。

二、被规范

规范？还是不规范？这是一个选择！很长一段时间，保险业都处于这种选择，以及选择的困惑之中，其实人们非常清楚不规范和恶性竞争的后果，但却集体无意识地陷入一种“谁先规范谁先死”尴尬，行业自律形同虚设，甚至形成一种“囚徒效应”。结果是市场越来越不规范，恶性竞争愈演愈烈，结果是行业的全面亏损，行业社会形象的严重破坏。

2009年在保监会70号文件的“挟持”下，在“见费出单”等一系列具体举措的推动下，在偿付能力和市场行为监管的压力下，行业开始了“扭扭捏捏”的规范行动。

这种规范，或多或少有点“被”的味道，即一开始行业并不是真正意识到规范的重要性，并不是自觉自愿地规范，而是“被规范”，是迫不得已，但渐渐地，人们认识到了规范的意义并尝到了规范的甜头。于是，行业进入了全面规范和发展的时期。

被……

流行指数：★★★

网上一度流传一个非常形象的词：“被自杀”，以表示对一些非正常死亡案件的质疑。后来有高校毕业生发帖仿制了一个新词：“被就业”。发帖者称在不知情的情况下竟然已被签署了就业协议书。随后，以“被……”的格式的表述方式在网络上流行起来，意为本属于主动的行为却以被动的方式表现。

三、别迷恋银保，银保只是个传说

在我国保险业，特别是寿险业务的发展过程中，银保业务扮演着非常重要的角色，2008年我国银保业务规模达到3589.92亿元，占寿险公司各渠道保费收入的48.92%。对寿险公司同期总保费收入增长的贡献度达到79.15%，对于一些新公司，银保业务甚至占据了其业务的90%以上。因此，就我国的寿险行业而言，大有“成也银保，败也银保”的味道。

但与此同时，银保业务又常常成为保险公司心中的“痛”，客户和渠道受制于人，势必导致业务和成本的稳定无从谈起，恶性竞争不断升级成为必然，而且层层加码，步步升级，甚至演化成为商业贿赂。所以，保险行业要认真地思考,“迷恋”银保业务，将其作为业务发展与盈利的依据和方法是什么？如果没有想清楚，它就可能只是一个传说。

别迷恋哥，哥只是个传说

流行指数：★★★★

这句话的起源是网上的“猫扑大杂烩”，由网友“不要迷恋哥”的一个帖子引起的恶搞，其中PS和恶搞的图片蜂拥而至，许多猫扑高管也参与了其中的恶搞活动，由此网友们纷纷开始参与。

四、哥做的不是保险，是郁闷

现代保险制度的核心是通过大数法则和跨期安排，使人们的生产和生活能够更加安宁和富裕，为社会创造福祉。为此，保险业一直被认为是造福人类的崇高事业。但我国的保险从业人员面临的是许多大楼门口贴着“谢绝保险营销人员”，甚至业内还曾流传着“一人做保险，全家不要脸”。加之行业效益和大多数人的收入待遇不高的现实，套以“郁闷”两字形容数百万保险从业人员的感受并不为过。

2009年行业开始了“从我做起”的行动，抓住问题的症结，对症下药，综合治理。财险市场抓的是市场规范和强化理赔服务，寿险市场抓的是诚信教育和避免销售误导。同时，保监会和行业协会推出了提升行业形象的一系列活动。行业的整体形象正在向好，但路还很长。

哥吃的不是面，是寂寞

流行指数：★★★★

2009年7月初在“百度贴吧”里突然有人发了一张一名非主流男子吃面的图片，图片配文“哥吃的不是面，是寂寞”。没多久，便有网友相继模仿此句式，“我发的不是帖子，是寂寞”，“我写的不是稿子，是寂寞”。于是，“寂寞党”悄然在网络上形成。

五、交强险 ——这事不能说得太细

交强险原本是一种社会进步的制度安排，其利国利民的意义是肯定的。就是这么一件好事，从诞生之日起，质疑和批评之声不断，使保险业常常陷入一种尴尬的局面。在各类听证和披露过程中，保险业总是难以“说的太细”。因为，行业在经营过程中存在成本不能真实体现，实际亏损，却账面盈利，有口难辩的局面。从销售费用看，相关规定的手续费标准是4%，而市场行情却远超过这个比例。从理赔成本看，我国车险的平均出险率在40%左右，其中大多数是碰撞事故，但交强险出险率一直维持在15-20%的“低水平”。特别是自2008年2月的“降费升限”调整之后，赔付成本直线上升，新业务的损失率已经超过80%，使得交强险面临入不敷出的尴尬。

交强险面临的尴尬说到底是行业自身的经营管理和规范自律的问题，需要加强自律和监管，强化成本管控，力求通过制度和技术，解决突出问题。只有能够把经营情况放到“桌面”上来说，才能够说细，说明白，才能够取信于民，才能够健康发展。

这事儿不能说太细

流行指数：★★★

央视《焦点访谈》报道了天津坚持收取55元的车辆通行费，面对记者“天津市每年要偿还的公路建设的贷款量有多大”的提问，天津市市政公路管理局一官员说：“这事儿不能说得太细。”于是该回答迅速成网络流行语，寓意隐瞒真实。

六、理赔“躲猫猫”

人们买保险，就是担心出事情，为的是在出险时能够得到及时、充分和便捷的理赔服务。如果让老百姓总觉得理赔难，那么，人们还有什么理由买保险呢？这些年保险业发展得很快，导致服务资源和能力都跟不上，理赔就难以保证。另外，一些公司盲目发展，恶性竞争，入不敷出，出现现金流危机，导致赔款支付困难，于是就与客户玩起了“躲猫猫”的游戏。

2009年行业认识到理赔是保险的立业之本，理赔是最好的展业，理赔是最好的广告。行业全面提升理赔服务水平，成立保险消费者权益保护机构，向社会承诺理赔服务时效，公布理赔满意度调查结果，建立理赔信息自动查询系统，理赔不再“躲猫猫”是一种本分，更是一种责任。

躲猫猫

流行指数：★★★

云南玉溪一男子因盗伐林木被刑拘，关进晋宁县公安局看守所，几天之后离

奇死亡，经鉴定死因是“重度颅脑损伤”。公安机关给出的解释是：该男子受伤死亡是因其与同监室的狱友玩“躲猫猫”游戏时，遭到狱友踢打并不小心撞到墙壁而导致。于是“躲猫猫”被网络广为流传。

七、保险也“山寨”

2009年，中央电视台曾报道携程网的“保单门”事件，使得假保单问题一下子成为了公众的焦点。正当假保单事件闹得沸沸扬扬的时候，又出现了假公司问题，一家号称“恒亚迪保险”的假公司被曝光，在其“像模像样”的网站上公然称其是经中国保监会批准设立的专业性保险公司。随后“申邦财产保险公司案”、“大润保险经纪公司涉嫌传销案”逐步浮出水面。此外，在70号文件和财务业务数据真实性大检查“两道金牌”的推动下，各地保监局加大了对行业违规经营行为的查处力度，使得行业的假赔案集中暴露。

一向以信誉立业的保险居然也有“山寨”问题，这不仅让社会惊愕，更让行业认识到不规范不仅会使行业陷入亏损窘境，还会引狼入室，行业的信誉没有了，生存的基础就没有了。于是，2009年行业开展了一场轰轰烈烈的打击“三假”活动并取得了明显的效果。但在轰轰烈烈之后，行业还是需要深刻反思：“为什么”的问题。只有真正解决观念和环境问题，才能够从根本上杜绝“山寨”问题。

山寨

流行指数：★★★

该词源于广东话，原意是“小型、小规模”，甚至“地下工厂”的意思，其主要特点为仿造性、快速化、平民化，后来风靡网络，以致各种各样的东西都有山寨版，如山寨手机、山寨春晚、山寨新闻联播、山寨明星等。“山寨”多指假冒伪劣，或为宣泄不满和恶搞的情绪。

八、营销员——蚁族

个人营销制度在1992年引入我国之后，经过了近二十年的发展，保险营销员已发展成为一支具有290万人的庞大队伍，他们为我国保险业，特别是寿险业的发展做出了巨大的贡献。但与此同时，如此庞大的保险营销大军也产生了两个问题：其一，这个群体的生存状况不容乐观，他们收入不稳定，且缺乏社会保障，更重要的是他们缺乏归属感；其二，保险营销员的队伍素质参差不齐，销售误导和不诚信服务等问题也日益突出。

2009年保监会高度重视个人营销员队伍存在的问题，启动了专门课题研究，以科学发展观为指引，按照构建和谐社会和行业的要求，探索从体制、机制等层面解决问题，力求为保险营销队伍建设营造一个和谐健康的外部环境。同时，一些中介机构也在积极创新管理模式，努力为营销员的创业与发展打造一个开放式平台。

蚁族

流行指数：★★

特指那些在城市为工作四处奔波且朝不保夕的低收入聚居群体。因辛勤、弱小而群居像蚂蚁一族，故得此名。因生活条件差，且缺乏各类保障，也常常因挫折而焦虑。蚁族的自尊心时高时卑，一般不愿与亲朋实话实说，孤独时常常借网络对外交流宣泄情绪。

第五篇：汇丰银行个人账户管理经验及启示

汇丰银行个人账户管理经验及启示

金融时报-金时网 2007年4月2日 11:23 添加到收藏夹

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胡波

提要银行结算账户作为存储和记录客户活期存款的工具，是现代社会经济活动的基础和门户，也是支付结算业务的起点与终点。实践证明，英国汇丰银行对个人账户的管理和服务十分成功，是其巩固和发展客户的重要源泉，其经验对于我国银行的账户管理具有重要的借鉴意义。

一、账户管理的基本原则

汇丰对个人账户的管理实行保密性原则、安全性原则、审慎性原则和透明化原则。

保密性原则是指汇丰依法对客户开立的账户保密。除非依法要求披露、或者履行社会职责和事关汇丰利益要求披露，汇丰不会将客户的账户信息透露给任何人。

安全性原则是指汇丰对进入客户账户设置安全门槛。汇丰设置了身份识别码PIN、安全码和客户个人详细信息，来验证客户身份的真实性，确保账户资金和信息的安全。其中，PIN应用于银行卡在自助设备上办理的存取现和转账，在POS上办理的消费支付。安全码应用于通过电话银行或网上银行进行的账户查询和转账，通常，汇丰会要求客户回答安全码中的两位或三位数字。当客户使用电话银行和网上银行服务时，汇丰还会就客户个人信息和账户历史交易进行提问，进一步求证客户身份。

审慎性原则是指汇丰对客户借款和异常交易进行详细审查。为防范信用风险，汇丰会与信用查询机构共享信息，证实客户身份、正确评价客户偿债能力。此外，汇丰会与其他债权人、反欺诈组织和警察密切配合，必要时提供客户账户信息，履行反欺诈和反洗钱职责，切实维护汇丰的信誉。

透明化原则是指汇丰及时公告账户政策的变化。如果发生不利于客户的变化，会提前至少30天当面通知客户，并为客户免费转换或关闭账户。汇丰还向客户至少每季度寄送一次包含活期账户、储蓄账户等各类账户余额和交易信息的对账单；每年寄送两次客户财务状况总结，包括英国汇丰银行和汇丰其他成员提供的账户和服务情况。

二、账户管理的总体情况

（一）账户种类

针对不同的客户群体，汇丰提供银行账户、Amanah银行账户和基本银行账户等活期账户。这些账户用于日常支付转账和存取现，可以接收定期支付、直接借记、自动付账等电子转账指令，是应用各种支付工具的基础账户。汇丰利用机构网点、自助设备、7×24小时电话银行和网上银行等渠道，为客户提供上述账户服务的同时，还向客户免费提供配套的支票和国际借记卡。三种账户均无余额要求和账户维护费，也无贷方利息。其中，银行账户是最为普遍的账户，拥有此类账户的客户可以享受价格补偿险，即如果客户在英国的商业中心用汇丰国际借记卡购买了商品，只要60天内发现类似物品至少便宜10英镑，则可以索回差价。客户还可以通过发起定期支付和直接借记来办理银行账户的迁移，该账户经汇丰审核同意后，可以透支。Amanah银行账户是针对伊斯兰客户提供的金融产品，它摈弃了传统银行服务给伊斯兰客户带来的宗教困窘。基本银行账户适用于18岁以上，每月交易量不大的客户。Amanah银行账户和基本银行账户不能透支。

（二）账户开立开

立活期账户的客户必须年满18岁或以上，有稳定的工资或其他收入来源和良好的信用记录。为证实客户具备上述条件，汇丰通常要求客户提供身份和地址的证明文件，最近一期公用事业费和房租费的缴纳单，以及原有开户银行一个月内的客户对账单记录。经客户同意后，汇丰还会联网查询客户信用信息。对于未及时办理的开户，汇丰将向客户支付赔偿费。

（三）账户使用

1、支付款项和存入款项

客户可以采用支票、提现、银行卡和电子支付等方式从账户中支付，并可采用存入现金和支票、电子支付等方式办理存款。通过网点柜台、自助设备、电话银行、网上银行或POS等不同渠道递交的支付指令，客户账户下账时间和处理时间会有所不同，由于不同的支付方式经历不同的清算周期，因此，每种方式下款项到账时间不同。就下账和到账速度而言，网点柜台、电话银行和网上银行快于自助终端，电子支付快于支票托收，行内转账快于跨行转账。不同的支付渠道和方式下，计息日和取现日也有所不同。通常，付款人开户行收到付款指令后，立即借记客户账户，但计息日（利息扣除日）往往与收款人计息日（利息记入日）保持一致，均选择清算完成日为计息日。

对于支票，汇丰通常仔细审查并确认不会发生退票时，才支付客户款项。但是对于有借记卡作支持的担保支票，只要支票签发日期早于卡的到期日，支票金额小于卡的支付限额，卡上签名与支票签名一致，受票人在支票背面准确填写卡号等条件具备，汇丰会立即支付支票。

对于数个客户以联名形式共同开立的联合账户，任一账户持有人可以授权汇丰进行支付，也可对上述支付进行取消。但是贷款、透支、关闭账户或开设新的联名账户，所有人必须持一致意见。如果账户持有人存在异议并告知客户，汇丰将视为授权取消通知。一旦取消，以后的支付交易需要所有持有人的授权，而网上银行等服务会暂停。账户持有人对联合账户发生的欠款和或有负债承担连带偿还责任。

2、透支申请

客户可采用以下两种方式在银行账户上申请开立透支或增加透支额度：通过正式的申请，即在账户支付之前，向汇丰申请；通过非正式的申请，即从账户中支付后，导致账户发生非经事先同意的透支或超过透支额度。汇丰如果同意客户的正式申请，会向客户寄送透支条款；如果同意客户的非正式申请，会向客户提供为期31天的透支开立或额度增加服务，以弥补客户头寸。对于获许的透支，汇丰除了收取透支利息外，还要收取业务开办费和额度评审费。

3、同名户下的转账

除了活期账户外，汇丰还提供储蓄类账户和货币市场账户。储蓄账户在开立时，自动建立与同名户下活期账户之间的转账关系，其中定期储蓄账户的资金只能从活期账户中以定期支付方式转入。货币市场账户是用于存放定期存款、通知存款和活期通知存款等货币市场各类存款的账户，款项也只能从客户活期或储蓄账户转入，到期后再连本带息返回资金来源户。

4、特色账户服务

汇丰针对客户群提供各具特色的银行账户配套服务，让客户充分享受到汇丰和第三方在账户、商品或劳务等方面提供的优惠和便利。例如接受汇丰卓越服务的客户可以享受优惠的利率政策，免息的透支额度，宾馆、饭店和航班的优惠价；享受学生资助服务的客户可廉价购买计算机和教科书。

（四）账户关闭

如果客户想关闭或者转换账户，可以通过邮寄、电话银行、网上银行，或当地网点提出申请。如果汇丰想关闭客户账户，会至少提前30天书面通知客户。汇丰连本带息偿还客户的同时，会要求负债客户清偿所有欠款。直到客户将欠款、银行卡和未使用支票全部退还，汇丰才关闭客户账户。

三、对我国的借鉴和启示

（一）进一步完善我国个人账户制度，切实保护存款人利益

我国的个人账户制度散见于《人民币银行结算账户管理办法》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《个人存款账户实名制》、《储蓄管理条例》等规范性文件中，主要是对客户开户资格、资金来源、资金运用和交易报告进行规范，这些制度在一定程度上有效防范了客户利用账户进行偷漏税和洗钱等犯罪行为。但随着经济的发展，部分限制性规定越来越不能适应账户灵活使用和支付工具多样化的需求，例如依据《人民币银行结算账户管理办法》，存款人终止银行结算账户使用时，只能撤销，而不能在银行间迁移账户。此外，现有制度侧重于银行对账户的管理和监督，很少提及银行作为存款保管人的义务，例如执行支付指令、维护账户安全、实行政策公开、进行损失赔偿等内容。因此，立法部门要尽快完善我国个人账户制度。在加强账户监督管理防范新型犯罪行为的同时，更要强调对广大存款人正当权益的维护，保护弱势群体的利益，避免银行与客户之间因信息不对称而产生道德风险，维护我国金融稳定。

（二）提供多样化支付工具和支付渠道，满足客户灵活使用账户的需求

支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体。支付渠道是提交支付工具，传递支付指令的手段。银行账户资金的收付离不开支付工具的运用和支付指令的递交。随着电子技术的引入，银行结算账户除了支持传统的支票和卡基支付工具外，还应支持客户通过电话银行和网上银行提交的贷记转账、定期支付和直接借记等电子支付指令，完成账户的存取款和转账。支付工具的多样化和递交渠道的多元化，能极大地方便客户管理和调度账户存款，满足广大存款人多样化的支付需求。

（三）建立账户之间的密切联系，减少现金使用量

我国的个人账户主要有活期账户、储蓄账户和货币市场账户。银行要逐步建立各类账户之间的对转关系，充分利用各种支付工具在办理转账过程中的灵活性，使资金在账户簿记中增减，切实减少现金需求量和流通量，降低携带风险和资金成本。账户间的相关性还表现在：利息可以独立于本金，记入其他类型的账户；盈余账户上的资金可用于弥补其他账户上的欠款。

（四）沟通账户信息和公开账户政策，增进客户与银行之间的互信

银行应向客户定期寄送包括客户活期账户、储蓄账户和货币市场账户等各类账户信息的详细对账单，并就出台和变更的账户政策，尤其是不利于客户的政策及时沟通。在公开条款中应明确账户服务的种类、收费和质量，包括支付工具、递交渠道、到账时间和计息时间。只有账户政策和信息的公开化，才能公平和公正地服务于每个客户。