第一篇：我国农业保险制度建立与完善机制研究(上)
我国农业保险制度建立与完善机制研究
——以苏州市为例（上）
姚海明
2013-3-4 14:43:24来源：《农业经济问题》2012年第11期
摘要：本文以苏州市政策性农业保险为例，探讨了我国建立和完善政策性农业保险的相关问题。文章分析了农业保险制度运行中的需求和供给，论证了在以“小农户”为主和“反向拐杖逻辑”存在的农村地区，农业保险需求和供给的特点。文章还剖析了太仓温氏养鸡保险这一成功的案例。最后，文章提出了完善我国政策性农业保险的若干政策建议。
关键词：农业保险，制度；委托代办，联办共保
一、引言
2003年以来，中央一系列涉及“三农”的文件中都明确强调要发展政策性农业保险。为贯彻落实中央精神，中国保监会积极规划和部署政策性农业保险的试点工作；各级地方政府根据本地实际积极推动政策性农业保险。自2005年起，政策性农业保险制度悄然出现“在希望的田野上”。其实，2004年前，国家也在部分地区实行过农业保险，主要由中国人保或新疆兵保（中华联合）经营，由于此两公司的国有独资性质，国家对农业保险亏损兜底。世纪之交两公司酝酿股改和转制，中国人保于2003年在香港上市，成为上市公司。迫于市场和股东的压力，股改之后两公司再无动力像以前那样从事亏损累累的农险业务。自20世纪中后期至2003年，我国的农业保险逐年萎缩。因此，2004年后国家推出的政府补贴的政策性农业保险制度，可以说是一种新型的农业保险制度，是对原有农业保险制度的接续和创新。
可见，国家在此时重视并引入政策性农业保险制度，原因之一就是原来的农业保险制度难以为继。原因之二是国家履行其基本职能——向全社会公民特别是广大农民提供确定性的公共产品——公正和安全——比以往任何时候都显得重
要而迫切。原因之三是农业本身存在巨大风险。农业风险主要包括自然风险、市场风险和政策风险。如今国家对农民免征农业税，主要农产品价格波动的市场风险也因国家实行最低收购价的保护政策而在一定程度上规避了，但自然风险仍然犹如高悬农民头上的“剑”。我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一。严重的自然灾害正是保险理论所说的“基本风险”，不能完全由贫弱的农民来承担，而需要政府力量帮助化解。政策性农业保险就是这种力量之一。
二、苏州市农业保险制度的建立与发展
苏州是我国开展政策性农业保险较早的地区之一。2005年开始筹划，2006年7月开始实际运作。开办以来，苏州市农业保险取得了较大的发展，并创出了一定特色。
1.创立之初，确立了“委托代办”的经营模式。苏州市农业保险创立之初，采取“统一招标、分层委托、自愿参保、政府支持、市场运作、专业监管”的“委托代办”模式。主要特点包括，一是政府支持，二是商业性保险公司接受委托，市场化运作。政府支持的一个主要方面体现在保费补贴上，补贴程度因险种不同而有所不同。至于委托保险公司运作，则在2006年5月，经过招投标程序，人保公司苏州分公司和太平洋保险公司苏州分公司中标，由这两个公司市场化运作农业保险。保险公司经营农业保险不以赢利为目的，只收取管理费。当保险基金出现超赔时，由保险公司按超赔额的10%负责理赔，其余部分由各市（区）推进农业保险工作委员会办公室负责统筹。
2.搭建了农业保险的制度框架和运作框架。制度框架是推进农业保险工作委员会（以下简称推委会）组织领导、安农公司执行和管理、中标的保险公司专业化运作。运作框架是两家保险构建了各自的业务网络。
3.保险产品渐成体系。从最初仅有水稻保险一种产品，到2011年增加到多个农险产品。从财政补贴的层级看，形成了国家险、省险、市险和地险（县级市、区险）四个层次的多种多样的政策性农业保险产品体系。
4.在业务机构和产品结构不断完善的前提下，农业保险规模不断扩大，越来越多的农业生产被农业保险网络覆盖。
5.经营模式实行了转换。2008年8月，苏州市农业保险开始了模式转换，由“委托代办”转为“联办共保”。这次转换是一次强制性制度变迁，全省统一行动，将全省各地试点中的不同的经营模式统一为“联办共保”模式。对于不实行“联办共保”的地区，省财政不给予保费补贴。
所谓“联办共保”主要是指，政府与保险公司合作，按照“政府推动、商业运作、节余滚存、风险共担”的原则，由政府和保险公司按照一定比例进行联办共保，保险业务由保险公司按专业化管理和运作，并设立农业保险专用账户；发生保险责任赔付，双方按比例分摊赔款。政府部分的结余，留作地方政府农业风险基金；保险公司部分结余，按相关规定提取准备金。
三、苏州农业保险制度运行的市场分析
（一）农险制度运行中的需求分析
1.农业保险需求的理论分析。根据保险的贝努利定理，纯保费加上附加保费，只要不超过某临界点，人们仍愿意投保。但问题是，由于农业生产面临极高的风险和损失率，纯费率必然较高，而且农业保险的组织成本和经营成本较高，因此，农业保险的总费率必然很高。然而，现阶段我国农民来自农业生产的收入较低，农民总体上仍属于低收入群体，面对高昂的保费，多数农民都缺乏有效需求。而将费率降到农民能够承受的水平，则保险公司只会亏损。
现在推出政策性的农业保险，让农业保险的费率保持在商业化的能够维持农业保险业务正常运作的水平，政府直接补贴投保农户而农户只需交纳少量的保费时，农业保险的难题便迎刃而解。政府补贴推动农险市场的供给曲线向右移动，从而使农险能在一个农户支付较低费率的点达到均衡，此时，农险交易量增加了。交易量的增加符合保险经营的大数法则。
2.小户为主和反向“拐杖逻辑”下的农险需求。现实中，农险投保的农产大多数是小规模种养业经营户，就像证券市场中的散户。在苏州，除养鸡保险、奶牛保险和蔬菜大棚保险规模稍大，其余险种的户均规模都极小。在基层调查中，镇村干部反映，即便每户投保面积极小的水稻保险，各级政府给予了大部分保费
补贴，众多农户仍不愿交纳自己承担的每亩2元钱的保费。在上级要求必须投保的政策压力下，有的经济条件较好的村，只好为农户垫付。农民不愿意交纳数额极少的保费，说明现实中的部分农民不完全符合上面谈到的理性假设，说明农民的保险意识缺乏，但还有更深刻的原因。
学者黄宗智在研究中国农业问题时曾提出“拐杖逻辑”的概念。他认为，小农收入＝家庭农业收入＋非农收入。家庭农业收入被比作人的身体，非农收入被比作拐杖，就是说当身体非常虚弱的时候就需要拐杖。中国的农户家庭作为一个经济单位是不能解雇剩余劳动力的，这导致的一个结果就是过密化，即随着人口的增长，单位土地上所分布的劳动力就越来越多。“过密型”生产的小农就像一个虚弱的病人只有靠打工、家庭手工业和副业等兼业收入这根拐杖的支撑才能生存下去，这就是黄宗智的“拐杖逻辑”。当前苏州的城市化和工业化已达较高水平，农业收入占农户家庭收入比例极低，农业收入反而成了“拐杖”，农业风险引起的农业损失对这类“反向拐杖逻辑”的农户而言，不再是毁灭性的。据有关资料，早在2007年，苏州市非农收入占农民人均纯收入的比重为92.4%，非农产业收入增长对苏州农民人均纯收入增长的贡献率均96.2%。因此，农业保险对小农户没有太大的吸引力，自然不愿意交纳这2元钱保费。笔者走访了部分小农户，他们对农业保险的态度是无所谓，印证了以上观点。由于农业收入占家庭收入比例极低，在有农业保险的情况下，农民减少农业方面的劳动和物资投入而进城或就地从事非农产业获得更高收入是“理性”选择，结果可能轻视了农业生产管理，导致保险公司的赔偿增加。这就是在保险人看来的所谓道德风险。而种田大户、养殖大户以及农业企业则不同，因为种养业毕竟是他们的主业和主要收入来源。对他们来说，甚至不存在主业之外的“拐杖”。因此，农业保险对他们十分重要，他们有积极性配合保险公司加强防灾防损工作，前述的道德风险并不大。
（二）农险制度运行中的供给分析
1.准入制的农险经营主体。政策性农业保险市场是一个管制的市场，经营此业务需按政策程序准入。目前各地的农业保险或者由某一家专业的农业保险公司经营，或者委托一到两家商业保险公司经营。在苏州，经营农业保险的是苏州人保和苏州太保。两公司的此类业务不同于商业性的保险业务，费率、保额、核保、损失鉴定、理赔流程和规则等保险业务中的重要环节，不完全是商业化的，公司与政府部门协商确定，保险公司只是以其专业化的手段开展业务。投保的动员和
损失鉴定都需要借助政府的力量和基层的非保险公司人员（例如农村基层“农业”服务中心）。因此，农险的供给是多方合力形成的供给。
在农险费率、保额、保险责任和理赔等并非完全由保险公司确定的情况下，经营农险的两公司自然没有经营风险之虞。保险公司倒是有激励扩大现有产品的承保面，增加新的农险品种，因为公司可以通过增加保费来增加管理费收入，增加农险经营管理的经验。在“委托代办”模式下，保险公司基本不用担心偿付能力不足问题，超赔部分由政府兜底。实行“联办共保”政策之后，由于费率水平较之前大幅度提高，偿付能力增强，且建立起了巨灾赔偿基金，保险公司的经营风险可控。
2.农业保险供给的难题。
（1）一般难题。农业风险还具有时间、空间的高度相关性及广泛的伴生性，风险一般很大。例如，山区的特大暴雨可能导致山洪泥石流，摧毁周边田园、夷平村庄。因此，农业生产风险大，损失也大，费率厘定非常难。
农业保险的标的是有生命的动植物，标的价格因生长期不同而不同，保险理赔时通常要根据风险发生时标的损失价值计算，而要准确测算尚未成熟的农作物损失或尚处于生长过程中畜禽的损失，绝非易事，而且，动植物的饲养、成长与管理者的行为和管理水平、管理态度有关。在同一地区，投保农户对动植物品种的选择、耕作或饲养的方法、水平的差异，势必造成产量的差异，出险时的实际损失并不相同。因此，农业保险的标的价值、保险利益、保险金额的认定、保险责任的确定、损失责任的认定和测算，都是非常细致和艰难的工作。
（作者单位： 苏州大学东吴商学院）
第二篇：我国农业保险制度建立与完善机制研究以苏州市为例下
我国农业保险制度建立与完善机制研究 ——以苏州市为例（下）
2013年03月04日 14:41 来源：《农业经济问题》2012年第11期 作者：姚海明 字号
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（2）小农户投保为主的特殊难题。苏州市政策性农业保险由于以小农户投保为主，存在反向的“拐杖逻辑”，许多农户不愿交纳哪怕金额微薄的保险费，因此，对保险公司来说，从点多面广的政府要求投保的农户收取保费非常困难，并会推升经营成本，促使保险费率上升。事实上，保险公司借助于基层协保员向农户收费，但他们挨家挨户地收费也深感难办。有的经济条件好的地区，干脆由村级组织代农产交纳，从基层调查得到的反映，太仓市政策性种植业保险，本应由农户自交的保费部分，全部由镇、村两级组织代交。可代交又违背了政策性农业保险的“自愿”原则。代交意味着完全免费，这对本来就缺乏保险意识的农民建立保险观念十分不利。因为非自愿且免费，希望所有投保的小农户都自觉接受政策性农业保险合同的约束配合政府和保险公司强化管理措施防范农业风险变得十分困难。况且，每户的投保标的种植面积、饲养数量不同，应承担的保费不同，统一由村组织代交也不公平，有的应交保费较少的农户有意见。
小农户投保为主还加大了对核保、损失查勘和理赔的困难。小农产投保为主，不仅要逐户收费，而且要逐户核保，损失发生后要逐户查勘定损，逐户理赔，工作量非常大，难度也大。以苏州市主要的险种——水稻保险为例，由于每户种植的土地面积不同，在农民不愿意交纳保费的情况下，就会尽可能隐瞒少报数量，基层的协保员就要逐一核查，将接受农资补贴的数量与农业保险的投保数量对等起来。在损失查勘时同样困难。一家投保户投保的水稻可能分布不同地区，遭受的损失可能有所差异，此外，还受耕种和管理水平、态度的不同影响实际损失不同。为尽可能准确估计损失，通常要两次定损（损失发生时首次查勘，收割后再定损失）。损失一旦发生，通常涉及多家农户，而是大面积同时受损，查勘定损时间紧、任务重，其难度可想而知。
苏州市政府参与农险业务的特别之处是，通过安农公司执行。安农公司接受政府委托，负责管理农险业务。安农公司搭建了政府与保险公司联系、合作的桥梁。在“委托代办”时期，政府是农险的主办者，保险公司是代办者，二者是委托代理关系。但是，委托代理双方存在信息不对称，委托者需要监督代理者。但作为地方政府的委托者具有庞大的管理机构，但对于农险这一新业务，并没有专业的机构实施监督。将这一监督职能托付给安农公司，类似于服务外包，管理成本应该比新组建一家政府机构节约。转换为“联办共保”后，政府作为农险的主办方之一，对农险经营和服务负有直接责任，安农公司需要协调政府部门的事项更多，需要管理的农险事项更复杂。但由于该公司是政府指定的，带有垄断性质，其服务质量极为重要。
与保险公司一样，安农公司也存在大力发展农业保险的激励，因为后者也是从农险保费中按规定比例提取管理费开展相关业务的。保险公司与安农公司的此类需求与政府扩大农险面、增加农险品种的要求契合。农业保险的发展有了坚实的供给的制度基础。
四、太仓温氏养鸡保险：农业保险制度运行的案例分析
（一）太仓温氏养鸡保险的基本情况
太仓温氏养鸡保险是中国太平洋财产保险股份有限公司太仓支公司（以下简称太保公司）与太仓广东温氏家禽有限公司（以下简称温氏公司）合作开办的一种养鸡保险（以下简称温氏养鸡保险），是2007年太仓市推出了该市重点政策性险种。太仓温氏公司采取“公司＋农户”的经营模式，实行从育种制种到种苗生产、饲料加工、动物防疫、饲养管理服务和产品销售等产业链全程管理，工厂化的养鸡车间建在农民家里，养殖户负责其中的养殖环节。具体到太仓温氏公司的养鸡业务，养殖户向温氏公司交纳一定的周转金后，公司向养殖户提供鸡苗、饲料、药物、疫苗等，并负责技术指导。养户负责养殖的场地、设施和劳动力，以及到公司指定地点领取物资等所需费用。鸡苗养大后，成品鸡由温氏公司负责按合同预定价格回收。对每家养殖户而言，交付成品鸡的价值扣除之前领取的鸡苗、饲料、药物、疫苗等物资价值即为养鸡收益。
为转移养殖户的养鸡风险，稳定农民的养鸡收益，2007年太仓市政府决定将养鸡保险纳入政策性农业保险范围，对养殖户投保养鸡保险进行财政补贴。太保公司主动与温氏公司联系，经过磋商，双方达成了养鸡保险业务合作协议。另据温氏养鸡保险的有关政策文件，每只鸡应交保费0.30元，苏州和太仓两级财政给予补贴0.18元／只，养户理论上应交纳0.12元／只，但保险公司和温氏公司给予养户优惠，养户实际只交纳0.02元／只，温氏公司为养户补贴0.02元／只，所以太保公司实际收取0.22元／只。保险公司承担自然灾害和意外事故等造成的损失。一旦发生保险合同约定的风险事故，根据鸡龄不同进行赔偿，几年来，太仓温氏保险承保的鸡只数量和保险金额稳步增长，太保公司与温氏公司合作的养鸡保险业务实现了可持续发展。
（二）多方共赢的温氏养鸡保险
.kg-温氏养鸡保险，创造了一种有关各方共赢的良好局面。首先，由于政府的补贴，养殖户乐于投保，能以较低的保费获得风险保障，养户的养鸡收入预期较稳定。其次，实现了其根据本地养鸡业繁荣的实际，开辟新的政策性农业保险，惠及广大农民的政策目标，政府实现了“以工补农”的政策意图；再次，太保公司借助于温氏公司“公司十农户”业务模式，顺利地获得了大量的客户，省去了大量的组织成本，开拓和发展了保险业务。最后，温氏公司由于与太保公司的合作，消除了养殖户在养鸡风险方面的后顾之忧，从而稳定和扩大了其养鸡业务，其雄厚的养鸡市场供给能力得以释放，并凭借其技术、管理和市场网络方面的实力和优势获得可观的利润。
（三）激励相容的保险机制
值得注意的是，温氏养鸡保险业务中，产生了一种激励相容的保险机制。为配合太保公司的养鸡保险，温氏公司积极开展养鸡风险管理，积极帮助养殖户防治养鸡的疫病，以至于太保公司实际上免除了鸡病死的风险责任，这在养殖业保险市场中是罕见的。之所以能做到这一点，一方面是因为，温氏公司有防治鸡病技术和经验，另一方面是因为尽最大努力减少鸡的病死率可以增加自己成品鸡的回收，从而获得更多的收益。实际上温氏公司的鸡病死率非常低。温氏公司如此行为与太保公司降低损失率和道德风险，减少赔付率的经营目标不谋而合。此处看到的激励相容不是教科书中常见的发生在委托人与代理人之间或企业与员工之间，而是发生在业务合作的两方之间。温氏公司不是被保险人，也不是保险代理人，只是根据双方的合作协议为太保公司代办部分业务，但由于保险业务对自身发展的重要性，予以积极配合。这种激励相容机制终于产生了积极效果，温氏养鸡业务得以不断扩大，太保公司的养鸡保险业务获得了可持续发展。这种激励相容机制还进一步放大了正面效应：2009年在养殖户的要求和政府的允许下，太保公司与温氏公司的保险业务进一步深化，在温氏公司养鸡保险的基础上推广开办了温氏公司养鸡户鸡舍保险。政府未增加补贴，养户未增加负担，政府补贴中的0.18元／只中拿出0.02元／只用于鸡舍保险，太保公司仍是收取aX元／只的保费，但增加承担相应的鸡舍风险。鸡病死的风险责任由温氏公司承担，保险公司免责。受此激励，当年养鸡保险的投保鸡只数量同比翻番，由2008年的1111万只增长到2491万只。
五、政策建议
（一）对大规模的种养业投保户实行政策倾斜
鉴于许多农险业务小农户投保为主和普惠制短时期内不会改变的现实，可对种养业大户实行政策倾斜，如保费优惠。其好处是：有利于保险公司降低单位经营成本和道德风险，改善公司经营；有利于鼓励发展规模化、集约化农业生产，促进土地流转，这符合国家的农业政策。今后，对小户实行真正的自愿投保，不必追求100%投保率。随着规模化生产的发展，对小于某一规模或未达到规定的风险管理条件的小规模生产农户不予承保。
（二）因地制宜，完善现行的农业保险政策
我国幅员辽阔，各地差异大，应因地制宜地制定和完善农业保险政策，暂时不必强求全国建立统一的农业保险政策。以当前苏州市实行的“联办共保”政策为例，仅仅两年就按照省里要求从“委托代办”过渡到“联办共保”政策，可能操之过急。毕竟现在还是政策性农业保险的试点时期，短短两年时间，江苏各地的农业保险经营、赔偿等数据积累不足，问题暴露也不够充分，而且江苏各地经济发展水平和农业生产条件存在差异，农业风险也不相同，实行完全统一的保险政策，特别是统一的保险条款，未必合适。今后，可以在“联办共保”大方向不变的前提下，允许各地进行探索，允许各地根据本地实际对现有的保险条款进行调整，如保险金额、赔偿责任范围、理赔标准等方面的调整。
（三）改进政策措施，创新经营技术
对基层普遍反映的保费收取难问题，可考虑对有关政策作适当变通，从农户的一通卡上直接扣除保费，但事先应与农民签订代扣协议取得农户的事先同意和授权。
农业保险中查勘定损一直是一个非常复杂、困难且易引起争议的难题，特别是小农户投保为主的情况下。为解决这一难题，今后可在适当时候引进指数保险。所谓指数保险是以某种易于观测的与农业或畜牧业密切相关，且难以人为干预的指数作为触发赔付的标准。如果实际的指数高于或低于合约中设定的指数值，则保险公司进行赔付。指数保险可以摆脱逐户查勘定损的困扰，降低经营成本；较好规避道德风险和逆向选择；指数保险合约标准化，公开透明，便于理解和推广。
（四）鼓励保险公司与农业龙头企业、农业中介组织合作，开展政策性农业保险业务
随着现代农业发展，将会产生越来越多的农业龙头企业、农业中介组织。各地在探索政策性农业保险时，保险公司通过与专业的、相对独立于农户的农业龙头公司（类似于温氏公司）、中介组织合作，建立起一种激励相容的保险机制。
（五）适时推出合作制农业保险
随着传统农业比重的逐步降低，农业经济组织化程度逐步提高，可适时推出合作性农业保险，政府对这种保险形式也给予贴补和政策优惠。合作制农业保险可以在很大程度上降低投保农户的道德风险，可以促进防灾防损工作，组织和管理成本也较低。
参考文献
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8.刘春广，刘跃林.北京市政策性农业保险制度建设的实践与思考.保险研究，2010（3）
（作者单位： 苏州大学东吴商学院）
第三篇：我国建立存款保险制度的必要性研究
摘要
随着经济全球化迅速发展和我国金融市场的不断开放，作为一个转轨型的发展中国家，我国金融体系存在许多不足和缺陷，国有四大银行的资产业务风险较高，大量的呆坏账，不良债权在银行信贷中占有相当大的比重，危机银行经营安全，也大大削弱了我国金融机构的竞争力，使其在金融市场的发展过程中处于不利地位。随着对外开放程度的扩大和加入世贸组织，外资银行的大量涌入将使金融机构之间的竞争更加激烈，大量缺乏竞争的中小金融机构将面临破产倒闭，退出市场的危险。我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性，如何在转轨时期将我国存款保险制度从“全额赔付的隐性存款保险制度”向“有限赔付的显性存款保险制度”转变，尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度，如何保护存款者的利益、维护银行信用制度稳定，已是我国金融业亟待解决的主要问题。同时，国际经验表明，存款保险制度的建立可保护存款人的利益，维护金融稳定，并且将国家的隐性担保变为显性担保，有助于金融机构市场退出机制的完善。因此，显示条件和客观情况都要求银行系统尽快着手建立存款保险制度。
本文拟从以下几个方面进行研究。第一章绪论，介绍该选题的目的意义、国内外文献综述以及研究内容。第二章概论，介绍存款保险制度定义、特征、作用、产生和发展的历史等。第三章我国建立存款保险制度的必要性与可行性分析。第四章存款保险制度的国际借鉴。第五我国建立存款保险制度的基本构想。最后对全文进行总结。
关键词：存款保险制度；必要性；基本构想
Abstract
With the rapid development of economic globalization and China's financial markets, as a transitional continuously open type of developing countries, China's financial system has many insufficiencies and defects of state-owned assets, four bank business, large higher risk of non-performing loans, bad credits in bank credit occupies a large proportion of the elite, security and bank crisis weakened the competitiveness of China's financial institution in the financial markets, and makes the process of the development of disadvantaged.Open locked and the WTO, foreign Banks will make the influx of financial institutions, the more competitive before a lack of competition of the small and medium sized financial institutions will face went bankrupt and exit the market risk.Our long-term practice of implicit deposit insurance system, and shows its limitations in the transition period in China, how to deposit insurance system from the “full compensation of implicit deposit insurance system” to “limited compensation explicit deposit insurance system”, to establish the requirement with marketization reform, bank deposit insurance system, how to protect the interests of depositors, and maintain bank credit system is China's financial stability, the main problem urgently to be solved.At the same time, the international experience shows that the establishment of a deposit insurance system can protect the interests of depositors, maintain financial stability, and the country's recessive guarantee assure, helps to dominant market exit teams of financial institutions.Therefore, the display conditions and objective conditions require bank system as soon as possible to establish the deposit insurance system.This paper will accelerate the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in its necessity in study.This paper from the following several aspects were studied.The first chapter introduces the introduction, the purpose and significance of literature review, and the research content.Chapter 2 introduces deposit insurance system, the definition, characteristic, function, the emergence and development of history.The third chapter of deposit insurance system established the necessity and feasibility analysis.The fourth chapter is to speed up the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in China.The fifth chapter deposit insurance system of international reference.The sixth chapter is about the establishment of a deposit insurance system.Finally make the conclusion of the full text.Keywords: deposit insurance system ； necessity；Basic Blueprint
目 录
第1章
绪论………………………………………………………………………………...-*********111-参考文献......................................................................................错误！未定义书签。致谢..............................................................................................错误！未定义书签。
绪论
1.1 选题的目的和意义
随着经济全球化迅速发展和我国金融市场的不断开放，我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性，显示条件和客观情况都要求银行系统尽快着手建立存款保险制度。如何在转轨时期将我国存款保险制度从“全额赔付的隐性存款保险制度”向“有限赔付的显性存款保险制度”转变，尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度已是我国金融业亟待解决的主要问题。本文还将从后金融危机时期加快建立我国存款保险制度的意义方面研究其必要性。
1.2 国内外文献综述
1.2.1 国外学者对存款保险制度的探究
Stiglis＆Weiss（1981）的研究表明，信息不对称将导致逆向选择和道德风险。在金融领域，这两者在决定金融机构的性质和脆弱性方面具有特殊的重要性。相对于贷款人，借款者对其投资项目的风险拥有更多信息，而存款者对贷款用途知之甚少，或者获取信息的成本相当高，从而产生了信贷市场上的逆向选择和道德风险。金融中介机构的产生可以在一定程度上降低信息的不对称。当存款者将他们的资金集中到以商业银行为代表的金融中介机构手里时，这实际上表明，他们委托金融机构作为代理人对不同的借款者实施差别对待，即根据相对风险大小来对贷款进行定价，这样就可以降低借款者的逆向选择。
Diamond ＆ Dybvig(1983)证明，在一个完全竞争的银行体系下，满足银行利润最大化的存款契约正好是消费者完全流动性保险条件下的跨期最优消费组合，这就是现代银行制度提供的流动性保险功能。如果银行没有其它流动性管理手段，流动性问题就会最终导致银行破产。由于存款者与存款者之间、存款者与银行之间信息不对称，一旦遭受来自外部的逆向冲击，拥有不完全信息的存款者无法鉴别他们的存款银行是稳健经营还是已经资不抵债，因此，银行挤兑可以同时发生于好银行与坏银行之间。最终单个的或局部的金融风险就会演变成全局性的金融危机。
Diamond，Friedman和Dybvig等认为，银行体系的脆弱性使得存款保险至关重要，因为银行业区别于其他行业的独特性在于其运用流动性负债为流动性资产融资。同时，部分准备金制度具有内在的不稳定性，它使得银行极易遭受挤兑冲击。由于银行挤兑具有传染性，因此如果没有政府的干预，单个银行无论经营得多么好，都无法经受得住持续的银行挤兑。严重的金融恐慌往往使得好的金融机构与坏的金融机构一起倒闭。除了维护金融体系的稳定外，存款保
险制度还可以保护中小存款者的利益。由于信息不对称，中小存款者获取信息和监督银行的成本极高，存款保险制度可以保护中小存款者避免成为银行破产的牺牲者。
David C.Wheelock和Subal C.Kumbhake在《什么样的银行选择存款保险制度?》一文中对存款保险制度所引发的逆向选择和道德风险缺陷进行了研究。文章研究了肯萨斯在1909年至1929年实施存款保险制度的经验。由于肯萨斯的存款保险系统采取自愿投保原则，作者基于对单个银行数据的分析，发现高风险银行比保守的银行更倾向于加入存款保险制度，同时投保银行较之未投保银行更倾向于从事高风险投资。
Goodhart认为能够避免不必要的机构重复设置，减少官僚机构，从而有助于降低成本，尤其在银行监管方面以及在资金投入方面可以享受规模经济的好处；监管当局有丰富的经验，而且拥有大量的信息，在决定向问题银行采取适当的救助行动时，这些信息尤为重要。
1.2.2 我国学者对存款保险制度的探究
国内对存款保险制度的研究起步很晚，始于1996年中国人民银行专门课题组对该问题进行的研究。1997年的东南亚金融危机后关于存款保险制度方面的讨论开始趋于热烈。但是这些研究大多属于经验性的，纯理论性的研究很少，主要集中在对境外存款保险制度的介绍与借鉴、存款保险制度不适合我国国情、以及建立中国存款保险制度的设想等方面的研究。
赵令彬撰文介绍了存款保险制度在美国的建立，同时参考了香港在拟建存款保险制度的过程中己经做的一些研究和咨询工作，最后分析了这些结果对我国内地实施这一制度的参考意义。
何光辉与杨咸月介绍了美国联邦存款保险制度的基本概况，分析了这一制度的弊端以及对美国联邦存款保险制度改革方向的认识，最后结合我国实际情况对我国建立存款保险制度提出了一些建议。
孙文基则从运营主体、参加原则、存款保险体制、存款保险资金筹集、存款保险对象、存款保险的范围、存款保险限额、存款保险机构的职能以及存款保险资格的取消等方面介绍了各国存款保险制度的内容，并在此基础上提出了建立我国存款保险制度的设想。
张桥云主张我国存款保险制度应当采取官方和民间金融机构合并的形式，资本由财政部、中央银行和存款机构共同出资。
孙建华认为应该由政府和存款性金融机构共同出资建立存款保险公司，该公司接受中国人民银行的直接领导。
刘士余则认为“从规范中央银行的监管职能考虑，我们倾向于在我国建立相对独立的机构，专司存款保险职能”。
胡孝红《存款保险制度的比较研究》，冯肇伯，张桥云的《刍议存款保险制度——谈我国构建存款保险制度》，葛红玲的《存款保险制度的建立与金融监管体制的完善》等论及了存款保险法律制度的积极作用、必要性、及其制度设计。上述论述无疑具有相当深远的意义。但是，对于存款保险制度所涉及的法律问题，缺乏系统和全面的研究，尤其是对构建存款保险法律制度不具体。
1.3 论文主要研究内容
随着经济全球化迅速发展和我国金融市场的不断开放，我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性，如何在转轨时期将我国存款保险制度从“全额赔付的隐性存款保险制度”向“有限赔付的显性存款保险制度”转变，尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度已是我国金融业亟待解决的主要问题。
本文拟研究的主要内容包括：
第一：概论，介绍存款保险制度定义、特征、作用、产生和发展的历史等。第二：我国建立存款保险制度的必要性与可行性分析。第三：存款保险制度的国际借鉴。第四：我国建立存款保险制度的基本构想。存款保险的概述
2.1 存款保险的定义
存款保险制度是指符合条件的存款性金融机构以客户在银行的储蓄存款为标的，向存款保险机构投保，当金融机构在经营失败或破产倒闭，不能支付存款人本息时，存款保险机构通过提供贷款、紧急资金援助、赔偿保险金等方式，保证银行的清偿能力，保护存款人的利益的一种保险制度。
[3]2.2 存款保险制度的产生和发展历史
2.2.1 存款保险制度的产生
存款保险制度最初起源于美国。1929年，美国遭遇空前严重的经济危机，引发了银行连锁倒闭的风潮，众多存户损失惨重。为保护银行和存款人的利益，回复公众对银行体系的信心，美国国会于1933年通过《格拉斯——斯蒂格尔法》，并成立了联邦存款保险公司。
2.2.2 我国存款保险制度的发展历史
随着我国金融体制改革的不断深入，加快建立适合中国国情的存款保险制度已经不仅仅是一项重大的理论问题，而是一项越来越紧迫的实际问题。我国现在虽然没有显性存款保险制度出台，但为此作出的积极努力一达十余年之
[2]
久。
自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金，到1997年底，央行存款保险课题组成立；自2004年4月金融稳定局存款保险处挂牌，到2004年12月《存款保险条例》起草工作展开；时至2006年底，中国人民银行在发布的金融未定报告中，指出了要加快存款保险制度的建设，健全金融风险处置长效机制的必要性，并详细阐述了所要重点研究的存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。2007年全国金融工作会议的有关精神也促使了建立存款保险制度被拿上议事日程。目前，我国经济发展势头良好，降低了建立这一制度的成本和风险；银监会成立以来我国银行业监管水平有了很大的提高，也为存款保险制度的出台创造了前提条件；国有商业银行改制上市取得显著成效，银行不良资产的大规模政策性集中处置工作已经告一段落。此外，经营不善的金融机构的市场退出机制也在建立之中，所有这些都表明，在我国建立存款保险制度所需要的主要条件都已具备。因此，中国人民银行研究局局长张健华在参加2008年11月26日举行的“第十四届两岸金融学术研究会”时表示，存款保险制度已经上报国务院。
2.3 存款保险制度的作用
存款保险制度的积极作用主要是防范银行挤兑风险，保护存款人的合法利益，维护金融秩序的稳定，提高金融监管水平。存款保险制度的理论基础使这种制度有助于避免“囚徒困境”问题导致的银行挤兑风潮。同时，存款保险制度还能有效地防止单个银行倒闭的局部风险演化为银行体系风险。但是存款保险制度有时又是一把双刃剑，其弊端主要是会导致道德风险和理想选择问题，其结果可能是更多的银行破产和更频繁的系统性危机。
2.4 存款保险制度的基本特征
2.4.1 关系的有偿性和互助性
存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。
2.4.2 时期的有限性
存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。
2.4.3 结果的损益性
存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。
2.4.4 机构的垄断性
无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。我国建立存款保险制度的必要性和可行性
3.1 我国建立存款保险机制的必要性
3.1.1 能有效的保护广大存款人的利益
首先，从表面上看，他是一种被动的事后补救措施，而实质上却可起到防患于未然的作用，即主动通过减少金融机构的破产来保证存款人的利益。
其次，在金融机构真正无法经营、倒闭破产，无能力支付存款人的本息时，存款人可从存款保险公司得到一定限额内的赔偿，以实际行动保护存款人(特别是中小存款者)的利益。
再次是通过使一般存款人增加对金融机构的信心，减少现金货币的提有，增加其投资储蓄获利的可能性。
[4]3.1.2 保证银行业健康发展和维护整个金融体系稳定
金融机构破产倒闭后，如果按《破产法》实施破产和清理，往往会使存款人的利益受到损害，严重的可能产生连锁反应，给经济、社会带来一系列的动荡，影响整个金融体系的正常运行。存款保险制度的建立，可以帮助濒临破产倒闭的银行摆脱自己和财务困境，有利于控制信用危机的范围，存款保险机构通过向有问题的金融机构提供自己或促进经营良好的其他银行收购兼并经营不善的银行，同时也发挥金融监督的职能，促使金融机构合法、规范经营，维护金融体系的安全与稳定。
[4]3.1.3 可以为金融机构退出市场提供有效和安全的途径
存款保险制度通过提供一种有效和安全的市场退出机制，起到防范风险，保护存款者利益，维护金融体系稳定的作用。通过想参加保险的金融机构收取一定数额的保险费，集中一笔巨额的保险基金，存款保险制度为保护金融业的稳定与发展架起两道防线：一是对陷入困境的金融机构实施自己援救；二是可以动用保险基金进行及时、科学的现金赔偿，对存款人的损害被降到最低限度，从而保护市场退出的平稳性。
3.1.4 能够营造平等竞争的环境应对入世挑战
在金融竞争中，一些大银行由于其规模、地位和影响，往往处于优势。存款者认为他们的安全有保障。相比之下，那些小银行在竞争中处于劣势。建立存款保险制度，则可为小银行创造生存的条件，提高小银行参与竞争的能力。[4]从长远看，加入WTO后，尽早建立我国的存款保险制度，使我国的商业银行获得与外资银行同等的信用支持，对提高我国银行业的竞争力具有重要的意义。
3.1.5 使中央银行从保护存款人利益中解脱出来
中央银行间接保护存款人利益的主要方式，是向有问题的商业银行提供额外的清偿，这部分额外的货币投放会使正常的货币无法流通遭破坏。另外，中央银行对有问题的商业银行的保护力无确定的标准，是否帮助取决与中央银行关于银行清偿能力的判断和稳定金融的考虑，对减轻保险对存款的保护是自动的，一旦投保银行倒闭，存款人就会得到赔偿，如同给存款人一剂定心丸，有助于金融稳定。
3.2 我国建立存款保险制度的可行性
3.2.1 金融体系保持稳健运行
自2003年以来，针对金融机构改革与发展，中国政府采取了一系列推进金融领域重点行业和机构改革的政策措施，夯实了防范金融风险的围观基础，有效地维护了金融体系的稳定。近年来，我国金融机构改革迈出了重大步伐。大型国有银行股份制改革基本完成，而且成效显著。农村信用社改革取得阶段性成果，产权制度和内部机制改革稳步推进，历史包袱逐步化解，资产质量不断改善。一般中小股份制商业银行顺利完成财务重组。高风险证券公司重组和处置取得明显成效。保险业改革取得新进展，国有保险公司股份制改革稳步推进。通过多年的改革，我国金融业发生了历史性变化。金融机构实力明显增强，偿债能力和赢利能力呈现良性循环，其内部控制体系、风险控制和市场约束机制正在不断加强，金融市场信心不断提升，金融体系稳定性与安全性大幅增强。这使得我国存款保险制度的建立有了较为充分的条件，同时也为存款保险制度的有效运行提供了一个较为良好的市场环境。
3.2.2 金融法制体系逐步完善
完善的金融法律法规是规范金融机构经营行为、实施金融监管、保障金融安全的法律依据，也是存款保险制度有效运作的基础。随着中国金融业的发展，我国金融法制化进程有了较大的发展，一批重要的金融法律法规相继颁布和修改。随着《人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》、《反洗钱法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》、《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行不良贷款监测和考核暂行办法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法规 的颁布实施及进一步修改，使我国金融法制体系渐趋完善，金融监管有了规范的法律保障。目前，我国正进一步细化并完善规范金融业行为的相关法律法规，积极推动重要金融法规早日出台，这其中包括与建立存款保险制度相关的金融危机救助和处置法律制度。不断健全和完善的金融法律体系为存款保险制度的发展构筑了良好的法律基础。
3.2.3 金融监管水平不断提升
存款保险制度的可持续运作需要有全方位的、较为完善的金融监管体系。近年来，我国以银行、证券和保险为分业监管的金融体系逐步得到完善，而监管理念、监管手段的创新则进一步促进了金融监管水平的提高。对于银行业监管而言，银监会成立后，学习和借鉴了国际通行的监管制度、标准和技术，并结合我国实际，明确提出了“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的监管新理念，积极改进监管方式和手段，确立并始终遵循“准确分类—充足拨备—做实利润—资本充足率达标”的持续监管思路，对银行业金融机构实施以风险为本的审慎监管，初步形成了中国特色的银行业监管框架，银行业监管有效建设取得显著成效。银行业监管水平的不断提升为存款保险机构的有效运作提供低成本的可持续发展环境。
3.2.3 银行业会计准则与国际接轨
根据资产风险权重计算风险资产是一切确定评级标准、保费收入等技术性工作的基础，也是基于风险监管、防范和处置的存款保险制度的内在要求。中国银行业从2008年起全面实施新会计准则，使得银行业更加全面、系统地规范了企业会计确认、计量和报告行为，并与国际会计准则趋同。而银行业会计准则与国际接轨，也使得银行业金融机构执行的会计制度逐步趋同，从而提高了会计信息的可比性，有用性，这不仅有利于分析和评价金融风险状况和财务成果，而且有利于开展各项银行监管工作。银行业会计准则与国际接轨，可以使得银行类金融机构会计信息更准确、更规范，信息披露更完全、更透明，从而能更真实地反应其经营状况和风险程度，这也为存款保险制度的建立提供了有利的条件。存款保险制度的国际借鉴
从世界各国存款保险制度的具体安排来看, 根本不存在一个统一的存款保险制度模式, 不同国家的制度设计与基本运作过程各具特色, 但从整体上已出现了某些规律性的趋势:第一, 建立显性存款保险制度已成为一种趋势, 更多国家的存款保险机构还承担了部分监管的职责;第二, 对单个存款人而不是存款账户实行限额保护已成为许多国家的共识;第三, 采用基于风险的差别费率
[5]已成为国际趋势。不过, 考虑到我国与成熟市场经济体制国家相比尚有较大的差距, 因此, 在借鉴国外存款保险制度成功经验的基础上, 还应选择适宜我国国情的存款保险制度的现实路径。
4.1 存款保险机构的设置
在存款保险机构的设置上, 可借鉴美国联邦存款保险公司的做法,采取央行再贷款垫付资金、中央财政专项资金或发行特别国债等设立存款保险基金, 以建成存款保险制度的基础性框架。在存款保险基金的运营管理上, 可设立存款保险基金理事会作为存款保险基金的最高决策机构, 并在其下设存款保险公司作为具体事务运作的执行机构。存款保险基金正式运营后, 央行再贷款、财政资金和特别国债可通过保费收入逐步偿还。
[5]4.2 存款保险机构的职能
在存款保险机构的职能方面, 应秉承“成本最小化”原则和“风险最小化”原则, 负责存款保险基会的征收、赔付和运用, 拥有对投保金融机构缴纳保费、损失情况以及相应的风险状况进行管理的基本权利, 并参加问题金融机构的撤销、破产清算工作。
4.3 存款保险机构的监管
在存款保险机构的监管方面, 考虑到我国银行业正处于转轨时期,金融秩序还有待于进一步规范, 因此, 我国的存款保险制度不仅要保护存款人利益, 更要配合以审慎的金融监管以发挥市场纪律(Market Discipline)和监管纪律(Regulation Discipline)两种机制的作用, 强化市场约束, 促使存款人、银行所有者和经营者以及监管当局都来关心银行的风险防范。同时, 还应加强相关法律体系的建立与完善, 如制定存款保险条例等, 使存款保险制度的设立和执行有法可依。
4.4 存款保险的投保原则
在存款保险的投保方面, 应当采取强制性原则, 即采取国家为主导、银行类金融机构全部参与的方式。因为如果采取自愿投保方式, 通常会出现“道德风险”和“逆向选择”问题, 即低风险的机构嫌保费过高不愿加入, 而高风险的机构即使加入, 一旦发生非谨慎经营导致支付危机, 国家仍将不得不对其进行救助。
[5]4.5 存款保险的费率确定
在存款保险的费率方面, 可以通过向各投保金融机构征收差别保费的办法来规避, 即在初期依据投保金融机构的资产规模及资本充足率实行简单的差别费率, 以利于形成正向激励机制, 待条件成熟后, 再逐步过渡到目前国际上比较流行的风险评级差别费率。
4.6 存款保险的范围确定
在存款保险的范围方面, 应侧重于居民储蓄和企业存款。目前, 我国居民储蓄和企业存款占金融机构存款总额比重高达90%以上, 如果这部分存款有了保障, 银行压力就将大为减轻。同时, 根据巴塞尔协议, 对越来越多外资银行在华经营的本外币业务也应纳入存款保险的范围之内。
4.7 存款保险的赔付原则
在存款保险的赔付方面, 考虑到全额保险不仅会增加国家的经济负担, 而且会弱化投资者的风险意识。为充分保护绝大多数中小存款人利益、促进存款增长和稳定金融市场的原则, 保险理赔最高额可暂定为10万元, 在这一额度内给予100%的赔偿。因为根据央行2005 年的调查显示, 存款在10 万元以下的存款账户数占全部存款账户比例为98.32%。超过这一标准的增加额按递减比例赔偿。这种全额赔偿和部分赔偿相结合的方式, 可以促使存款者谨慎选择银行, 同时督促银行业加强内部控制与管理, 增强银行竞争力, 促使其稳健经营。我国建立存款保险制度的基本构想
5.1 组织模式
各国存款保险制度的组织模式大体有三种：官办、官民合办和民办。官办即由政府出面建立存款保险机构，美国、英国等国实行这一模式；日本、比利时等国实行官民合办的模式；民办就是银行业自己组织存款保险公司，独立进行经营，不过政府也对该机构进行必要的支持和帮助，法国、德国、意大利等国采取这一模式。鉴于中国财政资金紧张，可由政府、中央银行与保险公司按比例投资组建保险机构，机构相对独立，行使聚积、管理保险基金，开展存款保险与赔付业务，进行银行监管与风险救助，必要时进行特别融资的复合职能。机构最高权力机关为董事会，董事长由中国人民银行指派，以保证监管职能，总机构可按经济区标准下设分机构，以方便各地银行投保。
[1]5.2 保险基金的来源
在实行正式存款保险制度的国家，都设立有存款保险基金，中国也可借鉴国外相关做法，建立存款保险基金，用于救助濒临破产的金融机构，正常情况下的存款保险基金来源有：（1）初始出资，即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费，目前共有50 个国家的存款保险体系得到政府或中央银行的资助。（2）常规以及专项保费，即向受保金融机构定期征收的一定比率的保费。（3）保费的投资收益，即将保险基金投资政府债券的收益。（4）清
算倒闭存款机构而收回的资金。（5）存款保险机构发行的公司债券。此外，在特殊情况下，存款保险机构还可以从财政部和中央银行借款，解燃眉之急。
[1]5.3 保险费率的确定
保险费率有统一费率和差别费率之分，除美国、意大利、葡萄牙和瑞典外，其他多数国家都采用统一费率制度。统一费率的优点是操作容易，其缺陷是保费的支付与投保银行的财务状况和资产的风险脱节，会刺激风险偏好型的银行追求高风险、高收益，诱发道德风险，造成不公平竞争。差别费率的优点是有利于将银行的投保成本同其风险状况相联系，减少银行的逆向选择，这应是各国保险费率制度改革的方向。但这种方法的实务操作困难较大，原因在于保险公司还无法准确地把握投保银行面临的变幻莫测的风险，也很难了解投保银行所有表内外业务的风险收益结构。今后，中国建立存款保险公司，可先实行机构费率制，大银行风险较小，费率低，小银行风险相对较大，费率应高一些。然后待条件成熟时实行风险等级差别费率制，对于信誉较高的金融机构实行优惠费率，对信誉等级较低的实行较高的费率，但应注意，费率等级不宜差别过大。因为，一方面存款保险公司对各投保银行的管理质量、市场地位及未来的风险预测很难用某些指标精确及时地进行衡量；另一方面，如果费率等级过大，就可能会引起公众对评级较低的银行的怀疑，带来新的不确定因素。
[1]5.4 保险范围的界定
这里的保险范围指参加存款保险的金融机构、保险方式、保险标的等方面的内容。在保险范围方面，根据目前情况，应做以下规定为宜。第一，关于参加存款保险的金融机构及保险方式。由于中国居民及银行的风险意识普遍不高，因此应对所有依中国法律设立的经营存款业务的金融机构，包括全部本国银行、信用合作社、外资银行总行及其子行和中外合资银行、中外合作银行都依法实行强制保险。对于外国银行在中国的分行，因其不具有中国法人资格，所以中国不对其承保，而在其母国提供了存款保险后方批准其在中国经营。第二，关于存款保险标的。其应限定为本币存款，如居民活期存款、定期存款、支票存款、外资银行的本币存款等。同时应将银行同业存款、洗钱存款、金融机构的资本、担保存款、大额可转让存单等列于保险之外。第三，要最大限度地减少存款保险制度的道德危害，确定合理的存款保护程度至关重要。在保险金额的确定上，应在存款保险立法中确立最高限额与比例赔偿结合的原则，具体而言，要确定每一存款人在同一金融机构存款的最高保险限额，在此限额内发生清偿危机时进行全额赔付，超过该最高限额的则按照一定比例加以赔偿。此种制度设计有利于保护中小存款人的利益，又能强化大额存款人对吸存金融机构的选择和监督作用，实现金融机构之间的有效竞争。
[1]
5.5 投保方式
世界各国一般有强制投保（英国、法国、日本、意大利、比利时、瑞典）和自愿投保（德国、瑞士），美国采取的是强制和自愿相结合的方式。强制存款保险方案的优点是它能使所有存款人都有可能获得一定金额的保护，其缺陷是它剥夺了银行是否投保的选择权。自愿性存款保险方案避免了强制存款保险方案的缺陷，但这种方案容易导致逆向选择和道德风险，使那些偏好风险的银行更愿意参保；同时，自愿性存款保险方案还会导致存款在银行体系内周期性的大规模转移——在经济良好的情况下向未被保银行转移，而当个别银行发生问题时，存款会反向移动，容易发生挤兑风潮。目前由于中国居民的风险意识不强，不注重对银行风险的选择，因此，应采取强制性投保以体现对各种不同性质银行的公平待遇和存款保险制度“公共安全网”的职能。但强制加入是有条件的，存款保险机构必须考察投保银行的实有资本、贷款资产的状况等，拒绝不符合条件的存款保险申请，使加入存款保险机构成为一种“安全银行”资格。[1] 6 结论
通过对国外存款保险制度的介绍和分析，可以看到存款保险制度在保护存款人利益、提高公众对银行业的信心、维护金融体系稳定方面发挥了巨大的作用。随着金融全球化趋势的不断加快，我国的隐形存款保险制度已经不能满足时代的需求。目前，我国金融法规在完善、商业银行的股份制改革在不断推进，我国已经具备了建立存款保险制度的前提条件。所以我国应该在借鉴国际成功经验的基础上，根据我国的国情设计具体的模式，在具体模式的设计中要强调采用强制投保和风险费率来抑制道德风险和逆向选择的产生。减少负面效应，充分发挥存款保险制度的积极作用，完善我国的金融安全网。
第四篇：建立完善七大机制
建立完善七大机制 市公安局落实先进性教育整改措施见实效
市公安局共有30个机关处室和基层单位，民警1268人。下设两个基层党委，6个总支，66个支部，共993名党员，党员人数占全局人数的79%。在保持共产党员先进性教育活动中，市公安局党委在市委的正确领导下，在市委试点办和市委驻公安局督导组的具体指导下，积极研究新情况，解决新问题，注重在实践的基础上积极探索，大胆创新，以“三个代表”重要思想为指导，结合实际，突出警种、部门特点，不断强化整改措施，着力探索队伍建设的长效机制，制定完善了一些针对性、操作性、时代性强的规章制度，有力地促进了队伍建设和公安工作的开展，取得了明显成效。主要做法是：
一、以人为本，政治建警，建立强有力的党员队伍管理机制
思想政治是一切工作的生命线，其重要性在公安机关显得尤为突出，直接关系到公安工作的成效，影响到国家治安的稳定。因此，市公安局党委在先进性教育活动中努力在完善加强党的建设的各项规章制度、建立保持共产党员先进性的长效队伍管理机制方面下功夫。一是健全完善了党员组织管理机制。制定了《关于进一步落实推荐优秀团员青年做党的发展对象的意见》，积极做好新形势下发展党员的工作，重视入党积极分子的培养，完善了发展党员“双推一公示”制度，严把“入口”，注意及时把符合党员条件的优秀分子吸收到党内；制定了《中共XX市公安局委员会关于进一步落实党的“三会一课”制度的意见》，强化对党员的教育培训，不断提高党员素质，使党的组织生活进一步规范化、正常化；进一步理顺了党员关系和管理体制，实现了党员管理的制度化、规范化；建立了党员信息管理系统，提高党员队伍科学管理水平。二是加强领导班子自身建设，提高队伍的凝聚力和向心力。制定了《中共XX市公安局委员会议事规则》、《关于党委中心组加强学习的意见》，使局领导班子在更深的层面查摆剖析，率先垂范，落实整改。市局还通过层层梳理，把存在问题突出、群众反映强烈的单位列为重点，进行了挂牌整治，较好地改变了这些单位的落后面貌，对个别没有达到整改要求的单位领导班子进行了相应调整。三是着眼防范，建立政治工作情况调度和党员思想动态分析制度，广泛开展谈心活动。制定下发了《领导干部与民警谈心制度》，要求党员定期向党组织汇报工作和思想，规定凡涉及全局性的问题，民警可以找局长政委谈，涉及本警本系统问题，可以找分管局长谈，涉及本单位、本部门问题，可以找单位、部门负责人谈，各单位负责人每月至少与民警谈心一次，以便拉近领导与民警的距离，使领导了解下情，及时掌握民警的思想动态。各级政工部门经常深入基层调查研究，定期召开政工例会，及时研究分析队伍中出现的苗头性思想问题，指派专人为思想政治工作联络员，跟上教育疏导，把问题解决在萌芽状态。四是健全完善了对党员的激励机制。重点加强党员活动阵地建设，对老党员和有困难的党员进行帮助，送上了党组织的温暖，增强了广大党员的自豪感、光荣感和责任感。
二、竞争上岗，优胜劣汰，完善富有活力的人事管理机制
实践中市局党委认识到，公安工作能否取得大的成效，队伍管理能否保证不出问题，关键在于充分调动各级班子和广大民警的内部活力，建立能者上、平者让、庸者下，优胜劣汰的人事管理机制。为此，市局进一步加大了干部人事制度改革的力度。一是引入竞争机制，拓宽用人渠道，做到“能上能下”。按照干部“四化”标准和德才兼备的原则，在全市公安机关全面推行中层领导干部竞争上岗制度，在基层逐步推行了干部聘任制和民警聘用制，实行双向选择，优化组合。在开展先进性教育活动过程中，通过竞争上岗，全局共有44名同志走上了中层领导岗位，进一步优化了班子结构。不断探索完善规范化的目标管理机制。对每个领导干部和民警岗位责任、工作要求不断进行研究和调整，制定规范的业务工作标准，实行量化考核、等级化管理机制，以工作实绩进行奖罚。对达不到任期目标要求的领导干部、考核不合格的民警，及时予以解聘。加大了对县市公安机关领导干部的协管力度，逐步形成了一整套公安机关领导干部考核管理、选拔任用的程序和办法。大力推进领导干部定期交流和热点岗位的轮岗工作，以跨系统、跨部门、上下交流、本职交流、挂职交流、挂职锻炼等多种形式对市局内设部门主要负责人，特别是对掌管人、财、物的岗位及其他热点岗位负责人和民警进行了有计划的交流轮岗。同时，对基层派出所长全面实行了岗位轮换，轮换面达到40%以上，进一步增强了队伍的活力。二是严把“入口”，畅通“出口”，做到“能进能出”。以人事制度改革为突破口，严格执行人民警察考录制度，严把“入口”，新进人员一律先进行集中培训，考试合格方可上岗；畅通“出口”，实行“末位淘汰”制度。通过制定科学合理的量化考核标准，对每个民警的实际表现每年进行一次计分考评，对低分民警进行离岗培训，对末位民警在培训阶段仍不适应工作的，调整工作岗位或予以辞职。三是改革内部管理体制，强化实战职能。结合机构改革，进一步理顺体制，将泰山区、岱岳区公安分局收归市局直管，对四个县市领导班子进行了调整充实，对部分单位内设机构进行了合并调整，精简机关，充实基层，实现了警力配置重心由机关到基层的转变，实战特点更加突出，提高了队伍的战斗力。
三、克服“四难”，根治“顽症”，完善方便群众的公安服务机制
“门难进、脸难看、话难听、事难办”，一直是困扰警民关系，影响公安队伍形象的一个“顽症”。近几年，“四难”现象虽有很大改变，但仍没有从根本上解决。根治这一问题，不仅能有力改善警民关系，促进公安工作的开展，也是落实“三个代表”重要思想的重要体现。去年以来，市局结合开展先进性教育活动，立足于从机制上力克“四难”，对各项公安管理和服务工作，制定了统一的服务标准和工作流程。制定了《关于进一步密切警民关系的意见》，出台了转变工作作风、提高服务质量的硬性规定，抓好市局提速规范的落实，坚决执行xx、省政府取消公安环节有关审批项目的规定，取消了消防设施费、清障车辆看管费、暂住人口管理费等17个收费项目。同时对公安工作中有关把罚款、收费作为民警量化考核的内容一律取消
。进一步加强综合服务大厅或服务室建设，推行“一站式”审批、“一条龙”服务，全市已建设完善综合服务大厅或服务室126个。要求窗口单位推行规范文明服务用语，实行首问责任制，切实做到接待群众笑脸相迎，来有迎声、问有答声、走有送声。对能办的事当场办理，不能立即办理或不能办理的事项，耐心向群众解释清楚，坚决杜绝冷面相推。把服务态度纳入考核的重要内容，严格奖惩。对发现和群众举报的推诿扯皮及对待群众冷、硬、横的，一经查实，进行严肃处理。狠抓《XX市公安局为社会服务八项承诺》的兑现，认真查找工作流程中的“梗阻”点和效率不高的环节，制定措施，立即整改。规定凡发现办事效率不高、贻误工作或群众不满意投诉一经查实的，对责任人第一次予以警诫，对本单位分管领导提出批评；二次以上的，对直接责任人视情给予行政处分，情节严重、屡教不改的，予以辞退，对本单位分管领导警告，对主要负责人予以告诫。这些措施的实施，有效地促进了窗口单位和民警工作作风的转变。如户政部门针对群众提出的办理户口、身份证难的问题，落实了办理户口责任制，发放明白纸，将有关内容和注意事项向群众公布。同时，将身份证快证的制作时间由过去的7天缩减为1天。车管、消防等部门推行承诺服务、限时服务、延时服务、上门服务和“让最后一名群众满意而归”的服务方式。为方便企业、方便群众，将大货车挂牌、年审业务由市局下放到县市交巡警大队。此外，市局及各地还广泛开展了“警企共建”、“军警共建”活动，主动为企业和驻地部队排优解难，促进了警企和军地两个文明建设。
四、解放思想，突出重点，建立服务经济建设的环境优化机制
积极营造政策优势，提高服务经济建设的针对性，是时代发展对公安机关的新要求，也是先进性教育活动要达到的主要目标之一。市公安局围绕城市建设、招商引资、发展民营经济三个重点，制定出台了一系列政策。市局制定的《服务加快发展三十条》，受到市委充分肯定，耿书记专门做了批示，在全市予以推广。其大胆改革了户籍管理制度，按照“降低门槛、放宽条件、简化程序、提高效率”的原则，在全市范围内取消农业、非农业户口性质，实行户口登记管理一元化。准许来泰投资客商、企业设立单位户头，及时为其职工办理落户手续。规范对企业的检查行为，实行到市监察局检查备案制度。去年共向市监察局备案26次。出入境管理部门简化办事程序，提高办事效率，在全市实施公民凭身份证、户口簿按需申领护照，落实了出入境手续10日办结制度，急事急办，特事特办。同时，在全市公安机关实施了“亲商爱民工程”，在法律允许的范围内，为中外客商、投资者尽可能地提供了“对企业和中外投资者、外地来泰车辆的一般违章行为，一律不罚款、不扣证、不扣车，批评教育后放行”等10条优惠政策和服务措施，为经济发展提供更加贴近到位的服务，让客商、企业切实感受到来泰发展、居住最安全，投资最放心，生活最舒心，办事最满意，打造“投资XX、稳如泰山”的区位品牌。
五、持之以恒，常抓不懈，完善覆盖全局的教育培训机制
提高民警素质，建设高素质的民警队伍是一项长期的系统工程。市局根据形势发展和任务需要，结合队伍现状，持之以恒地强化了民警的理想信念、宗旨观念和法律业务知识培训、警体技能训练，把岗位培训、科技应用、实战演练和学历教育等融为一体，变应急性、临时性培训为系统化、规范化培训。成立了由局长任组长、政委任副组长的教育培训领导小组，在政治部设立专门培训工作办公室，制定了教育培训工作的3年长远规划和实施计划，逐步建立起了以市局为主导，以警种为龙头，以各县市区局为基础、以公安干校为依托，分级培训，覆盖全局的三级培训网络。培训工作中，始终坚持高标准、严要求，军事化管理，精心组织，认真选配师资力量，培训内容紧密结合实际，既强调理论学习，又突出专业技能培训，如举办微机应用培训，使民警初步掌握了微机操作的基础知识，受到了普遍欢迎。去年，全市共举办各类培训班25期，培训干警2000余名，～完成了省厅和市局党委下发的两年对在职民警全部轮训一遍的目标要求。本着“干什么、学什么、精什么”的原则，组织各警种采取请专家授课、以会代训等形式，广泛开展岗位培训和练兵活动，提高了广大民警的业务技能和实战本领。同时，积极鼓励民警参加各类学历教育，去年全市就有55名民警通过自学取得本、专科学历，进一步优化了我市公安队伍的文化结构。
六、完善措施，强化管理，建立规范高效的工作运行机制
公安队伍建设与业务建设密不可分，只有把二者紧密结合起来，队伍的正规化建设才能更加富有成效。为此，市局突出抓了三个方面：一是规范执法行为，确保公正严格执法。出台《关于加强法制工作的意见》，健全了法律培训、案件审核、执法检查、错案追究、执法考核等相关配套的执法制度。逐级落实领导、部门和岗位民警三级执法责任制，做到责任清晰、目标明确。具体办理案件，“严把三关，落实三个责任”。“严把三关”即严把进入各项法律程序关，严把使用各种强制措施关，严把扣留、没收财物保管移交关。“落实三个责任”，即办案人、复核人和领导人的责任，对发生执法过错的，实行错一案三追究。加大执法监督力度，定期开展执法大检查和执法质量评议考核，把执法责任制的执行情况和执法评议考核结果作为评先树优、立功创模、提拔晋升的重要依据，对执法责任不落实，造成冤假错案的，实行错案追究，“一票否决”，有效地促进了执法质量的提高，确保了严格公正文明执法。去年以来，共纠查违反法定程序、适用取保候审不当等七大类127项执法问题，纠正不当案件26起，落实整改措施53条，全市没有发生一起因刑讯逼供造成的违法违纪案件，行政诉讼案件的胜诉和复议案件的维持率较之以往有了进一步提高。二是坚持实事求是路线，为科学决策提供依据。针对各地普遍存在的立案不实问题，专门向市委政法委写出了解决立案不实问题的报告，修订了《关于纠正立案不实问题的实施意见》，明确了20条硬性措施，理顺了立案、统计工作运行机制，明确了领导责任和考核奖惩标准，采取抽查报案记录和立案情况、倒查重点案件、实行立案责任制等措施，从根本上解决了案件虚报瞒报的问题。严格落实了《关于压缩
是普通党员民警，都严格执行公安部“五条禁令”、省公安厅“八条规定”，自觉遵守上下班纪律，机关秩序更加规范。广大党员努力在五个方面争做表率，即坚持用科学理论武装头脑，做勤奋学习的表率；树立共产主义远大理想，做坚定走建设中国特色社会主义道路的表率；自觉坚持党的根本宗旨，做诚心诚意为人民谋利益的表率；解放思想，干事创业，做开拓创新、争做一流业绩的表率；爱岗敬业、埋头苦干、乐于奉献、清正廉洁，做弘扬社会主义道德风尚的表率。
四是进一步振奋精神，推动了全市公安工作的发展。通过落实整改措施，广大党员民警激发出了前所未有的工作干劲和热情。去年以来，全市公安机关共收集上报各类情报信息8000余条。依法妥善处置了51起较大规模的群体性事件。重大节日、活动的安全保卫工作和165批次警卫任务，均做到了绝对安全。严打整治斗争战果显著。全市共侦破各类刑事案件9865起，共抓获各类犯罪嫌疑人2537名，挖出犯罪团伙141个，涉案成员600名，缴获赃款赃物折款941.68万元。治安管理和防控体系建设更加严密。对泰城主要路段实行24小时治安巡逻，有力地震慑了违法犯罪，有一名民警光荣的牺牲在巡逻岗位上。全市共查处治安案件17906起，各类违法人员27248名，分别比上年同期下降26.97%和16.07%，道路交通和消防安全进一步好转，进一步深化治安防范承包，有效地维护了全市社会治安秩序。
第五篇：建立完善七大机制
建立完善七大机制 市公安局落实先进性教育整改措施见实效市公安局共有30个机关处室和基层单位，民警1268人。下设两个基层党委，6个总支，66个支部，共993名党员，党员人数占全局人数的79%。在保持共产党员先进性教育活动中，市公安局党委在市委的正确领导下，在市委试点办和市委驻公安局督导组的具体指导下，积极研究新情况，解决新问题，注重在实践的基础上积极探索，大胆创新，以“三个代表”重要思想为指导，结合实际，突出警种、部门特点，不断强化整改措施，着力探索队伍建设的长效机制，制定完善了一些针对性、操作性、时代性强的规章制度，有力地促进了队伍建设和公安工作的开展，取得了明显成效。主要做法是：
一、以人为本，政治建警，建立强有力的党员队伍管理机制思想政治是一切工作的生命线，其重要性在公安机关显得尤为突出，直接关系到公安工作的成效，影响到国家治安的稳定。因此，市公安局党委在先进性教育活动中努力在完善加强党的建设的各项规章制度、建立保持共产党员先进性的长效队伍管理机制方面下功夫。一是健全完善了党员组织管理机制。制定了《关于进一步落实推荐优秀团员青年做党的发展对象的意见》，积极做好新形势下发展党员的工作，重视入党积极分子的培养，完善了发展党员“双推一公示”制度，严把“入口”，注意及时把符合党员条件的优秀分子吸收到党内；制定了《中国共产党XX市公安局委员会关于进一步落实党的“三会一课”制度的意见》，强化对党员的教育培训，不断提高党员素质，使党的组织生活进一步规范化、正常化；进一步理顺了党员关系和管理体制，实现了党员管理的制度化、规范化；建立了党员信息管理系统，提高党员队伍科学管理水平。二是加强领导班子自身建设，提高队伍的凝聚力和向心力。制定了《中国共产党XX市公安局委员会议事规则》、《关于党委中心组加强学习的意见》，使局领导班子在更深的层面查摆剖析，率先垂范，落实整改。市局还通过层层梳理，把存在问题突出、群众反映强烈的单位列为重点，进行了挂牌整治，较好地改变了这些单位的落后面貌，对个别没有达到整改要求的单位领导班子进行了相应调整。三是着眼防范，建立政治工作情况调度和党员思想动态分析制度，广泛开展谈心活动。制定下发了《领导干部与民警谈心制度》，要求党员定期向党组织汇报工作和思想，规定凡涉及全局性的问题，民警可以找局长政委谈，涉及本警本系统问题，可以找分管局长谈，涉及本单位、本部门问题，可以找单位、部门负责人谈，各单位负责人每月至少与民警谈心一次，以便拉近领导与民警的距离，使领导了解下情，及时掌握民警的思想动态。各级政工部门经常深入基层调查研究，定期召开政工例会，及时研究分析队伍中出现的苗头性思想问题，指派专人为思想政治工作联络员，跟上教育疏导，把问题解决在萌芽状态。四是健全完善了对党员的激励机制。重点加强党员活动阵地建设，对老党员和有困难的党员进行帮助，送上了党组织的温暖，增强了广大党员的自豪感、光荣感和责任感。
二、竞争上岗，优胜劣汰，完善富有活力的人事管理机制实践中市局党委认识到，公安工作能否取得大的成效，队伍管理能否保证不出问题，关键在于充分调动各级班子和广大民警的内部活力，建立能者上、平者让、庸者下，优胜劣汰的人事管理机制。为此，市局进一步加大了干部人事制度改革的力度。一是引入竞争机制，拓宽用人渠道，做到“能上能下”。按照干部“四化”标准和德才兼备的原则，在全市公安机关全面推行中层领导干部竞争上岗制度，在基层逐步推行了干部聘任制和民警聘用制，实行双向选择，优化组合。在开展先进性教育活动过程中，通过竞争上岗，全局共有44名同志走上了中层领导岗位，进一步优化了班子结构。不断探索完善规范化的目标管理机制。对每个领导干部和民警岗位责任、工作要求不断进行研究和调整，制定规范的业务工作标准，实行量化考核、等级化管理机制，以工作实绩进行奖罚。对达不到任期目标要求的领导干部、考核不合格的民警，及时予以解聘。加大了对县市公安机关领导干部的协管力度，逐步形成了一整套公安机关领导干部考核管理、选拔任用的程序和办法。大力推进领导干部定期交流和热点岗位的轮岗工作，以跨系统、跨部门、上下交流、本职交流、挂职交流、挂职锻炼等多种形式对市局内设部门主要负责人，特别是对掌管人、财、物的岗位及其他热点岗位负责人和民警进行了有计划的交流轮岗。同时，对基层派出所长全面实行了岗位轮换，轮换面达到40%以上，进一步增强了队伍的活力。二是严把“入口”，畅通“出口”，做到“能进能出”。以人事制度改革为突破口，严格执行人民警察考录制度，严把“入口”，新进人员一律先进行集中培训，考试合格方可上岗；畅通“出口”，实行“末位淘汰”制度。通过制定科学合理的量化考核标准，对每个民警的实际表现每年进行一次计分考评，对低分民警进行离岗培训，对末位民警在培训阶段仍不适应工作的，调整工作岗位或予以辞职。三是改革内部管理体制，强化实战职能。结合机构改
革，进一步理顺体制，将泰山区、岱岳区公安分局收归市局直管，对四个县市领导班子进行了调整充实，对部分单位内设机构进行了合并调整，精简机关，充实基层，实现了警力配置重心由机关到基层的转变，实战特点更加突出，提高了队伍的战斗力。
三、克服“四难”，根治“顽症”，完善方便群众的公安服务机制“门难进、脸难看、话难听、事难办”，一直是困扰警民关系，影响公安队伍形象的一个“顽症”。近几年，“四难”现象虽有很大改变，但仍没有从根本上解决。根治这一问题，不仅能有力改善警民关系，促进公安工作的开展，也是落实“三个代表”重要思想的重要体现。去年以来，市局结合开展先进性教育活动，立足于从机制上力克“四难”，对各项公安管理和服务工作，制定了统一的服务标准和工作流程。制定了《关于进一步密切警民关系的意见》，出台了转变工作作风、提高服务质量的硬性规定，抓好市局提速规范的落实，坚决执行国务院、省政府取消公安环节有关审批项目的规定，取消了消防设施费、清障车辆看管费、暂住人口管理费等17个收费项目。同时对公安工作中有关把罚款、收费作为民警量化考核的内容一律取消。进一步加强综合服务大厅或服务室建设，推行“一站式”审批、“一条龙”服务，全市已建设完善综合服务大厅或服务室126个。要求窗口单位推行规范文明服务用语，实行首问责任制，切实做到接待群众笑脸相迎，来有迎声、问有答声、走有送声。对能办的事当场办理，不能立即办理或不能办理的事项，耐心向群众解释清楚，坚决杜绝冷面相推。把服务态度纳入考核的重要内容，严格奖惩。对发现和群众举报的推诿扯皮及对待群众冷、硬、横的，一经查实，进行严肃处理。狠抓《XX市公安局为社会服务八项承诺》的兑现，认真查找工作流程中的“梗阻”点和效率不高的环节，制定措施，立即整改。规定凡发现办事效率不高、贻误工作或群众不满意投诉一经查实的，对责任人第一次予以警诫，对本单位分管领导提出批评；二次以上的，对直接责任人视情给予行政处分，情节严重、屡教不改的，予以辞退，对本单位分管领导警告，对主要负责人予以告诫。这些措施的实施，有效地促进了窗口单位和民警工作作风的转变。如户政部门针对群众提出的办理户口、身份证难的问题，落实了办理户口责任制，发放明白纸，将有关内容和注意事项向群众公布。同时，将身份证快证的制作时间由过去的7天缩减为1天。车管、消防等部门推行承诺服务、限时服务、延时服务、上门服务和“让最后一名群众满意而归”的服务方式。为方便企业、方便群众，将大货车挂牌、年审业务由市局下放到县市交巡警大队。此外，市局及各地还广泛开展了“警企共建”、“军警共建”活动，主动为企业和驻地部队排优解难，促进了警企和军地两个文明建设。
四、解放思想，突出重点，建立服务经济建设的环境优化机制积极营造政策优势，提高服务经济建设的针对性，是时代发展对公安机关的新要求，也是先进性教育活动要达到的主要目标之一。市公安局围绕城市建设、招商引资、发展民营经济三个重点，制定出台了一系列政策。市局制定的《服务加快发展三十条》，受到市委充分肯定，耿书记专门做了批示，在全市予以推广。其大胆改革了户籍管理制度，按照“降低门槛、放宽条件、简化程序、提高效率”的原则，在全市范围内取消农业、非农业户口性质，实行户口登记管理一元化。准许来泰投资客商、企业设立单位户头，及时为其职工办理落户手续。规范对企业的检查行为，实行到市监察局检查备案制度。去年共向市监察局备案26次。出入境管理部门简化办事程序，提高办事效率，在全市实施公民凭身份证、户口簿按需申领护照，落实了出入境手续10日办结制度，急事急办，特事特办。同时，在全市公安机关实施了“亲商爱民工程”，在法律允许的范围内，为中外客商、投资者尽可能地提供了“对企业和中外投资者、外地来泰车辆的一般违章行为，一律不罚款、不扣证、不扣车，批评教育后放行”等10条优惠政策和服务措施，为经济发展提供更加贴近到位的服务，让客商、企业切实感受到来泰发展、居住最安全，投资最放心，生活最舒心，办事最满意，打造“投资XX、稳如泰山”的区位品牌。
五、持之以恒，常抓不懈，完善覆盖全局的教育培训机制提高民警素质，建设高素质的民警队伍是一项长期的系统工程。市局根据形势发展和任务需要，结合队伍现状，持之以恒地强化了民警的理想信念、宗旨观念和法律业务知识培训、警体技能训练，把岗位培训、科技应用、实战演练和学历教育等融为一体，变应急性、临时性培训为系统化、规范化培训。成立了由局长任组长、政委任副组长的教育培训领导小组，在政治部设立专门培训工作办公室，制定了教育培训工作的3年长远规划和实施计划，逐步建立起了以市局为主导，以警种为龙头，以各县市区局为基础、以公安干校为依托，分级培训，覆盖全局的三级培训网络。培训工作中，始终坚持高标准、严要求，军事化管理，精心组织，认真选配师资力量，培训内容紧密结合实际，既强调理论学习，又突出专业技能培训，如举办微机应用培训，使民警初步掌握了微机操作的基础知识，受到了普遍欢迎。去年，全市共举办各类培训班25期，培训干警2000余名，圆满完成了省厅和市局党委下发的两年对在职民警全部轮训一遍的目标要求。本着“干什么、学什么、精什么”的原则，组织各警种采取请专家授课、以会代训等形式，广泛开展岗位培训和练兵活动，提高了广大民警的业务技能和实战本领。同时，积极鼓励民警参加各类学历教育，去年全市就有55名民警通过自学取得本、专科学历，进一步优化了我市公安队伍的文化结构。
六、完善措施，强化管理，建立规范高效的工作运行机制公安队伍建设与业务建设密不可分，只有把二者紧密结合起来，队伍的正规化建设才能更加富有成效。为此，市局突出抓了三个方面：一是规范执法行为，确保公正严格执法。出台《关于加强法制工作的意见》，健全了法律培训、案件审核、执法检查、错案追究、执法考核等相关配套的执法制度。逐级落实领导、部门和岗位民警三级执法责任制，做到责任清晰、目标明确。具体办理案件，“严把三关，落实三个责任”。“严把三关”即严把进入各项法律程序关，严把使用各种强制措施关，严把扣留、没收财物保
管移交关。“落实三个责任”，即办案人、复核人和领导人的责任，对发生执法过错的，实行错一案三追究。加大执法监督力度，定期开展执法大检查和执法质量评议考核，把执法责任制的执行情况和执法评议考核结果作为评先树优、立功创模、提拔晋升的重要依据，对执法责任不落实，造成冤假错案的，实行错案追究，“一票否决”，有效地促进了执法质量的提高，确保了严格公正文明执法。去年以来，共纠查违反法定程序、适用取保候审不当等七大类127项执法问题，纠正不当案件26起，落实整改措施53条，全市没有发生一起因刑讯逼供造成的违法违纪案件，行政诉讼案件的胜诉和复议案件的维持率较之以往有了进一步提高。二是坚持实事求是路线，为科学决策提供依据。针对各地普遍存在的立案不实问题，专门向市委政法委写出了解决立案不实问题的报告，修订了《关于纠正立案不实问题的实施意见》，明确了20条硬性措施，理顺了立案、统计工作运行机制，明确了领导责任和考核奖惩标准，采取抽查报案记录和立案情况、倒查重点案件、实行立案责任制等措施，从根本上解决了案件虚报瞒报的问题。严格落实了《关于压缩文件、精减会议，进一步提高工作效率的意见》，把市局原有的32种文件压缩到14种，严格会议审批制度，去年，全市公安机关召开的会议比2002年下降了20%，印发的各类文件下降了30%，大大节约了开支，为各级领导和民警集中精力干好工作提供了保证。三是规范日常行为，养成良好作风。为严格纪律，狠抓作风养成，修订完善了《民警日常行为规范》、《行政管理规定》、《警容风纪管理规定》等6项制度，对民警一日生活、警容风纪、使用枪支、警械、车辆、电话、后勤保障、财务管理及执行“禁酒令”等各方面做了明确的规定，使机关日常工作真正走上了制度化、规范化发展的轨道。另外，积极调剂财力，实施科技强警，加快刑侦、通信等部门技术装备的更新换代，为提高办案质量和工作效率提供了有力的物质保障。
七、严管严治，狠抓落实，建立严格周密的监督制约机制为确保整改措施各项制度落到实处，市局以从严治警为总抓手，加强内外监督，严格落实了责任追究制度。一是强化内部监督。重新修订完善了《关于从严治警的若干规定》，逐级签订《党风廉政建设责任书》，建立健全领导谈话、诫勉和个人重大事项报告制度，落实权力分解、离任审计、错案追究等措施。对180名局直单位中层以上干部和各县市区公安局、分局，各直属分局领导班子成员设立规范的领导干部廉政档案。充分发挥政工、纪检、督察部门的职能作用，对群众反映强烈的“热点”、“难点”问题及公安民警服从命令、遵守纪律、履行职责等情况进行事前、事中、事后全方位监督，对发生的违法违纪案件，坚决依法依纪论处，警示民警，取信于民。积极在单位内部实行政务公开，将涉及财务支出、车辆使用等有关方面的情况定期向民警公开，以利相互监督，增强团结。联系实际，制定出台了《XX市公安局关于贯彻执行〈公安部五条禁令〉的实施意见》、《关于在全市公安机关集中开展内部管理专项整治的实施方案》，制定了相应的监督管理措施，并延伸到位，筑牢了民警严格执行“五条禁令”的思想防线，极大预防和减少了问题发生。教育活动期间全市共派出工作组46个，明查暗访350余人次，督察单位260个，询问检查民警2000余名，检查车辆540台次，枪柜60余个，纠正问题120个。二是强化外部监督。充分发挥110报警投诉的职能作用，自觉接受人大、政协、社会监督员和广大群众的监督，采取发放征求意见书、警民联系卡、召开座谈会、登门走访等多种形式，请进来、走出去，广泛征求社会各界的意见和建议，对号入座，认真整改。教育活动期间全市共发放征求意见信20000余封，走访群众3万余人次，各级公安机关共聘请社会监督员674名，召开家属座谈会46次，召开社会监督员座谈会58次，对征求的意见进行了认真归纳整理，列出了15项群众反应强烈的问题，辞退不合格联防队员22名，架起了社会、单位、家庭等多道防线，有效地防范了民警违法违纪现象的发生，赢得了群众对公安工作的信任、理解和支持。七项管理机制的建立完善，使公安机关党员、干警队伍在正规化建设方面迈出了新的步伐。各级党组织和广大党员民警清醒地认识到存在的问题和差距，明确了努力方向。本着有什么问题就解决什么问题，什么问题突出就重点解决什么问题的原则，联系实际，见诸行动，确保了各项整改措施的落实，使教育活动取得了实实在在的效果：一是落实整改措施的力度进一步加大。各级公安机关和广大民警从群众最急、最盼、最难、最怨的事情改起，拉出单子，明确责任，下大气力，有条件改的，立说立行，马上进行了整改；暂时不具备条件解决的，则向群众解释清楚，尽快想办法解决。特别是市局党委以贯彻中央、省市领导对公安工作的批示和***部长的一封信为契机，把转变执法思想、规范执法行为放在突出位置，集中解决了不履行法定职责，漠视群众危难疾苦，执法不作为；耍特权、抖威风，刁难、欺压群众，伤害群众感情；滥收乱罚，利用办案权力搞创收，侵犯群众财产利益；违反程序办案，滥用强制措施，侵犯人权；包庇放纵违法犯罪活动，充当犯罪分子和黑恶势力的保护伞等五个方面的问题。在整改中做到“四个坚决”：一是坚决杜绝发生伤天害理、激起民愤的恶性案件；二是坚决纠正一切严重侵占群众利益的滥收乱罚政策和指标；三是坚决停止一切滥用强制措施，杜绝侵犯人权、侮辱人格事件的发生；四是坚决撤出参与经营的服务娱乐场所，民警及家属、子女都不准参与。这些措施的落实有效地促进了严格公正文明执法，让群众实实在在感受到教育活动带来的变化和进步。二是解放思想，干事创业，服务经济建设的意识进一步增强。广大民警深刻认识到公安机关处处是窗口，公安民警人人是形象，经济发展需要公安机关做什么工作，我们就努力改进和做好什么工作；群众需要公安机关解决什么问题，我们就竭尽全力去帮助解决什么问题，做到言必信，行必果。干警的宗旨观念和服务意识得到进一步增强。如先进性教育活动期间，全市共受理、审批出国境申请5484人次，全部在承诺的10个工作日内办结。在办理我市市民赴俄罗斯莫斯科友谊大学看望火灾中受
伤的学生申请中，由于市局服务周到，办事迅速，受到了群众的好评，中央电视台对此予以报道。教育活动期间全市经侦部门共破获经济案件147起，挽回经济损失870万元。先后破获了边萍20万元金融票据诈骗案、付强挪用资金案和秦国军177.7万元特大金融票据诈骗案，挽回了全部经济损失。打击非法经营和假冒注册商标等犯罪专项行动中，岱岳区公安分局会同XX烟草专卖局联合查获一制造假烟窝点，当场抓获制假人员6名，缴获假烟2050余条。打击制售和购买假发票违法行为专项行动中，出动警力40余人次参加协税护税活动，收缴非法票据2350份，补罚税款70余万元。打击煤炭领域合同诈骗犯罪专项行动中，破获案件4起，抓获犯罪嫌疑人15名，挽回经济损失366.4万元，有力地维护了市场经济秩序。三是党员的思想作风发生了新的变化，先锋模范作用更加突出。通过整改措施的制定和落实，全体党员之间通过开展批评与自我批评，加强了沟通，增进了感情，每个党员思想上都有了很大提高，在新的基础上增进了团结，增强了各级领导班子的凝聚力和战斗力。广大党员自觉用党员先进性标准要求自己，学习气氛更加浓厚，遵纪守法的自觉性进一步增强，不论是党员领导干部还是普通党员民警，都严格执行公安部“五条禁令”、省公安厅“八条规定”，自觉遵守上下班纪律，机关秩序更加规范。广大党员努力在五个方面争做表率，即坚持用科学理论武装头脑，做勤奋学习的表率；树立共产主义远大理想，做坚定走建设中国特色社会主义道路的表率；自觉坚持党的根本宗旨，做诚心诚意为人民谋利益的表率；解放思想，干事创业，做开拓创新、争做一流业绩的表率；爱岗敬业、埋头苦干、乐于奉献、清正廉洁，做弘扬社会主义道德风尚的表率。四是进一步振奋精神，推动了全市公安工作的发展。通过落实整改措施，广大党员民警激发出了前所未有的工作干劲和热情。去年以来，全市公安机关共收集上报各类情报信息8000余条。依法妥善处置了51起较大规模的群体性事件。重大节日、活动的安全保卫工作和165批次警卫任务，均做到了绝对安全。严打整治斗争战果显著。全市共侦破各类刑事案件9865起，共抓获各类犯罪嫌疑人2537名，挖出犯罪团伙141个，涉案成员600名，缴获赃款赃物折款941.68万元。治安管理和防控体系建设更加严密。对泰城主要路段实行24小时治安巡逻，有力地震慑了违法犯罪，有一名民警光荣的牺牲在巡逻岗位上。全市共查处治安案件17906起，各类违法人员27248名，分别比上年同期下降26.97%和16.07%，道路交通和消防安全进一步好转，进一步深化治安防范承包，有效地维护了全市社会治安秩序。
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