当前农户信用体系状况的调查与思考

第一篇：当前农户信用体系状况的调查与思考

当前农户信用体系状况的调查与思考

一、饶阳县农村信用社农户信用体系建设总体概况

1、农户信用档案管理情况

饶阳县农村信用社2000年10月份开始办理农户小额信用贷款，按照上级联社的文件要求，均对农户信用状况建立了农户信用档案，内容包括信用户照片、有效身份证件复印件、个人申请书、信用社对农户的资信调查以及对农户的贷款限额认定表等相关资料。信用社每两年对信用户重新进行一次资格评定，并对评定情况形成文字材料，更新有关档案信息。但是，在实际工作中，由于此项业务涉及面广、工作量极大，部分信用社对信用户的资信年审和更新档案信息工作做的不是很及时，其中也不排除有个别信贷人员工作拖拉、不负责任问题。

2、小额贷款证的发放、管理情况

自开办农户小额信用贷款业务以来，信用社始终积极推动小额信用贷款业务的开展，将农户小额贷款业务作为信贷工作重点，将此纳入工资考核范围，从而促进了此项业务的迅速开展。在实际工作中，信贷人员走村入户，深入田间地头，积极做好对农户的资信评定及发证工作。到2004年末，对符合条件的农户全部办理了发证。2005年以来，发证数量明显减少，主要原因是剩余农户绝大部分不符合信用户标准及要求。

截止到2006年末，全县信用社已为197个自然村发放了农户小额信用贷款证，占全县总村数的100%；已发证30398户，占全县总农户数的43%。

3、对个人信用档案的运用及放款标准

信用社依据个人信用档案中的有关数据、个人信息等资料对农户 1

信用资格和贷款限额进行认定。对于放款标准，在发放小额贷款过程中，信用社统一执行的是省、市联社《贷款操作规程》、《农户评级授信管理办法》、《农户小额信用贷款管理办法》以及《农户小额信用贷款实施方案》等制度、办法，在对贷款额度的核定上，将信用户分为三个等级，并按等级分别确定限额，其中对一级信用社贷款限额为2万元（含）以内，二级信用户为1万元（含）以内，三级信用户为5000元（含）以内。

4、信用村、镇建设及小额信用、联保贷款发放情况

截止到2006年末，饶阳县信用社已评定信用村141个，占全县总村数的72%；评定信用乡（镇）1个。近两年来信用村（镇）未增加的原因主要是其余村（镇）达不到规定标准。在联保贷款建设方面，由于农户不愿参加互保、有参与互保意愿的农户经济能力不匹配及不符合规定条件等多方面原因，信用社农户联保贷款业务成效不大。到2006年末全县信用社仅建立联保小组47个，涉及农户249户，近两年来，在农户小额信用及联保贷款的发放方面，由于有相当一部分信用社出现信用不良以及信贷员自身管理问题，信用社在小额信用贷款的发放上采取了适当控制，投放数额有所下降。截止到2006年末，全县信用社共累计投放小额贷款62256万元，余额达到13753万元，其中2005年、2006年累计投放为28288万元，两年仅增加小额贷款3382万元；到2006年末，全县信用社共累计投放农户联保贷款1125万元，余额为395万元。

二、小额信用、联保贷款方面存在的问题

几年来，通过小额农户贷款业务的开展，有效化解了农民贷款难问题，充分发挥了信用社的支农主力军和联系农民的金融纽带作用，也得到了当地政府及广大农民的充分认可。通过调查了解，发现了以

下几个方面的问题：

1、整体信用观念偏低。表现在两个方面：一是部分农户为图省事，有了钱不主动归还贷款，而是继续投入再生产、扩大规模，使本应有的信用缺失；二是有部分农户贷款的目的根本就不是用于农业生产投入或搞经营，而是用所取得的贷款用做日常消费，即使信贷人员在贷后检查中发现，也为时已晚，这部分贷款基本很难收回。

2、存在少数农户骗贷、逃贷现象。在实际工作中，由于小额贷款业务面对千家万户，工作量极大，信贷人员在调查摸底过程中对一些细节问题难免有些疏漏，以至被一小部分户主钻了空子，有的农户贷款后就外出打工，常年不归，不知去向，家里人则总已种种理由推托，表示无力还贷；另有部分农户是贷款到期不还，几经催收后，干脆夫妻共同外出，查无音信。

3、基于亲情、友情关系或受利益驱动顶名贷款。一是信用户亲友本人因不具备贷款资格或无偿还能力而无法取得贷款，信用户或碍于情面或出于帮一把的好心，顶名贷款为其亲友所用，以致信用社的贷款管理带来很大麻烦，同时也给信贷资金造成一定的风险隐患；二是受利益诱惑顶名贷款为集体或企业所用，如城关镇张池、朱池、李池等几个村，涉及农户80余户，顶名贷款为村里修路、打井、接电等所用，条件是村委会为每户向信用社入股500元以取得社员资格，现这部分贷款已全部形成不良，虽经起诉胜诉（法院判决由村委会偿还）。但由于村委会无收入，贷款收回已是相当困难。

4、个别信贷员对工作不负责任，违规发证、违规放贷。

三、对建立农户信用体系的建议

针对小额贷款发放与管理过程中存在的以上问题，提几点粗浅建议：

1、抓好内控制度建设，严格操作程序，以杜绝违规发证、违规放贷问题的发生。在农户小额信用贷款业务方面，信用社有一整套的管理办法和操作程序，之所以出现违规问题，充分暴露出了在有效监督、控制方面的不到位。因此，应重点从内控制度的不断完善和狠抓落实入手，杜绝违规问题的发生。

2、县、乡、村三级政府要切实发挥好各自的职能作用，积极帮助农村信用社清收已形成风险的小额贷款。农户小额贷款业务是一项政策性强、涉及面广、促进农村稳定的信贷业务。在对农户的资信评定以及核定限额过程中，大部分都有村委会或村民代表参加，信用社在发证过程中，很大程度上是听取了村委会或村民代表的意见。因此，在对已形成风险的小额贷款清收方面，建议由县政府组织协调，乡（镇）政府抓好落实，村委会负责实施，积极帮助信用社开展工作。

3、各级、各部门要充分尊重农村信用社的经营自主权，避免干预贷款、指派贷款问题的发生。在现已形成风险的小额贷款中，有相当一部分系县委、政府当年发展棚室蔬菜而指定信用社发放的，当时由于要求的时间紧、涉及户多，以致使信用社在对农户的资信评定过程中出现偏差，贷款形成风险；再就是政府当年指派信用发放的财政贴息小额贷款，由于贴息不到位，以致给信用社的清收工作造成很大困难，很大一部分贷款现仍未收回。

4、多方联动，搞好宣传，在农村营造起一个良好的信用氛围。首先是农村信用社的自身宣传，其次是各级政府在广大农村对信用社的宣传。通过对农村信用社办社宗旨、服务方向以及在农村的作用等多方面宣传，使广大农民对信用社有更进一步的了解和认识，让广大农民知道信用社是他们自己的银行，从而积极配合信用社开展工作，逐步实现农民信用意识快速提高，农村信用社健康发展，社农双赢，地方

经济跨越式发展的目的。

第二篇：农户储粮状况调查与思考

农户储粮状况调查与思考

台安县粮食局---李 志

据国家粮食局对农村储粮抽样调查显示，由于农村储粮设施简陋、缺乏储粮技术、储粮方法不科学等原因，农户储粮损耗惊人，损失率在8%—10%，全国每年农户储粮损失量高达150亿—200亿公斤，相当于有“北大荒”之称的黑龙江农垦区粮食总产量的1.5—2倍，粮食资源浪费严重。为此，我们对台安县农民储粮现状进行了调查，具体情况如下：

一、台安县农村基本情况

台安县位于辽宁中部，地理位臵优越、交通便利，是辽宁省主要产粮县之一。全县农作物种植面积118万亩，年总产量9.5亿一10亿斤左右，农户8.3万户，农业人口30.3万人。近年来，台安县坚持把解决好“三农”问题作为全部工作的重中之重，全面贯彻落实党的农村政策，不断深化农村税费改革，及时兑现各种补贴，比如：粮食直补，水稻87.76元/亩、玉米58.92元/亩，在财力比较紧张的情况下，采取多种措施，强化对农业的支持力度，公共财力集中向农业和农村倾斜，加强农田水利和农村基础设施建设投入，农业生产基本条件和农民生活条件进一步改善，极大地调动了广大农民的生产积极性。农民种粮意识的增强，使我县连续五年 1

丰收，在粮食丰收的情况下，农民储粮意识薄弱，储粮设施简单而少，农民储粮问题随之凸现。

（一）、农民储粮存在的问题

1、储粮观念陈旧

（1）、大部分农民认为，农村自古以来，代代相传都是用玉米栈等储粮的，虫咬一点，鼠、雀吃一点没关系，抛、洒、漏、脱、霉一点也不奇怪，反正粮食不值钱，有的甚至认为反正最后要卖掉的，因而安全隐患较大。

（2）、科学储粮是粮食部门的事，是国家粮库的事，农民无需掌握。

（3）、村干部认为，农户存粮有千万家，家家自会有办法，鼠咬、雀啄毕竟有限无所谓（其实一家不多，各家各户加起来就不是一个小数字了），虫蛀、霉变也不可怕。

2、储粮设施落后

（1）、农户储粮存放的工具大体上有：玉米栈子、简易仓等，这是经济条件和住房条件较好的农户；大部分农户是直接存放在编织袋、饲料袋、化肥袋内，也有的只是一个大散堆，存放在墙角边，给老鼠等有可乘之机。

（2）、堆放地点阴暗潮湿，一般农户的存粮与各种杂物、农药和化肥等放在一起，这样不占地方，却极易造成粮食霉变。

（3）、单独设立存粮仓的农户几乎没有。在接受调查的农户中，没有一家专门设立储粮粮仓的。

3、储粮技术守旧

（1）、农户对自己存粮的好坏都是凭眼看、鼻闻、牙咬、手摸等感官办法，这已是传统的老办法，没有一家拥有新的、现代化检查设备的。

（2）、自己到市场购买存粮药剂熏粮。农户对熏粮药物的毒性认识不足，使用剂量也把握不准，不但不利于粮食熏蒸，也不利于药剂存放和安全，也是极为少数的农户这样做的。

（3）、农户存粮一旦发生霉变，极大多数选择将坏粮迅速卖给粮商，因此价高价低就不重要了，这不仅减少收益，也不利于食品安全。

二、农户对家庭储粮的新要求

“家中有粮、心里不慌”，传统的惜粮心理致使农民户户有存粮，除存足一年的口粮外还要储备以丰补欠的粮食。2008年，国家出台了“玉米托市收购价”，有效地保护了农民的利益，但农户仍不肯将全部余粮卖给国有粮食收储企业，其原因是卖出去的粮食再需用时是不可以拿回去的。因此，农民要求有一个信得过的部门或单位采取合理的、符合农民心愿的方式代农户储粮，并达到手续简便、存取自由、操作方便的要求。

三、解决问题的办法与建议

一是推行“国有粮食企业为农户代储－也可称为粮食银行”业务是新形势下粮食部门服务农业、农村、农民的一项全新举措，也是解决农民储粮问题的一种好办法，“粮食银行”若能推行，可助农民解决好以下几个问题：

1、减少储粮损失。粮食企业储粮正常年损耗在2%以内，农民将余粮存入粮食企业，可减少年储粮损失10%。

2、提高生活质量。如农民将自留的余粮统一寄存到“粮食银行”集中保管，就可以有效地改善居住环境，提高生活质量。

3、节省劳动时间。农民将粮食存入“粮食银行”后，“粮食银行”可以代替农民完成粮食出售、加工、兑换等过程，为农民节约了时间、减少了繁重的体力劳动。

二是全面启动农村粮食产后减损安全保障试点工程。农户储粮损耗巨大的问题已引起国家高度重视。从去年11月份起，我国启动了农村粮食产后减损安全保障试点工程，初定的总体目标是：计划用10年左右的时间(从2007年到2016年)，为全国24个省(区)500万户(占全国2.5亿农户的2%)改善储粮条件，并通过示范效应影响全国，使全国农户储粮损失率由目前的8%至10%减少到3%至5%，我们当地总产量每年大约在10亿斤左右，减少粮食损失0.6亿斤左右。

1、农民初尝储粮新技术甜头

参加试点项目工程的不少农户喜气洋洋地为自家的粮

食“乔迁新居”，今后他们不用再担心辛辛苦苦种出的粮食，在储存中遇上霉变、鼠咬、虫蛀等问题了，国家提供补贴的钢骨架矩形仓为他们解除了储粮之忧。原先储粮方法很不方便，且容易返潮。这种新粮仓防鼠、防潮，又美观，又大方，还能随时移动，用起来特方便！他们都是国家刚刚启动的粮食产后减损安全保障工程的第一批受益者。

2、刚骨架矩形储粮仓优、缺点及存在的问题

优点：设计科学，结构合理；防鼠、防霉效果明显；具有自然通风降水功能；粮仓部分材料可以因地制宜，由农民就地取材；一次安装后永久使用，是农民家庭财产的一部分,可根据农户庭院的实际状况，放臵在适宜的位臵。

缺点： 根据农户使用情况看，一次性投资较大；仓门设计不合理；容量小，满足不了农户的需要。

建议：能否设计成组装式的，农户可根据自己的产量进行使用。

从以上各方面情况看，我们认为，要将农民家里部分存粮保管好，需要全社会参与“精耕细作”，有关部门要加强科学储粮的宣传，研究出行之有效的对策帮助农民存好粮食，同时及时宣传好有关收购政策，让没有储存条件的农民及时把余粮卖给储粮企业；农户要充分认识保管好存粮的意义和重要性，让有限的粮食发挥最大的作用，为确保全社会粮食安全作出应有的贡献。

第三篇：农户信用与农村金融环境调查

农户信用与农村金融环境调查

——以惠民县为例

本文所指农户是指具有农业户口性质、以农业主副业生产为主要收入来源的农村居民。

农户因其所处的地理位置远离城市，在金融服务体系中处于末梢环节。即使在以农村为发展领域的农村信用社、农业银行等金融机构的服务体系建设中，农户这一对象也处于弱势地位。邮储银行成立后，把服务重点放在服务“三农”上，加大了对农户金融需求的拓展。通过3年的探索和实践，更深刻地感受到农村金融环境亟待改善，农户融资需求更为迫切。现实中农户的信用状况和农村金融环境究竟是怎样的呢？与其他贷款对象的信用差距究竟如何？为此，对惠民县的300户农户做了一次较为详尽的调查。

一、农户信用的现状

1．农户的收入水平、资产状况与偿债能力

惠民县全县版图面积1357平方公里，耕地面积120万亩，总人口63万，农业人口54万，占全县总人口的85.7%，属于典型的农业大县。

统计部门数据显示，惠民县有农户14.28万户，平均每户3.78人。2010年农民人均纯收入6861元，即每户年均纯收入14000元。据对300户农户的抽样调查，收入在l万元以下的占比为11%，l万元至5万元的占比为72%，5万元至l0万元的占比为7%，10万元至20万元的占比为7%，20万元以上的占比为3%。即收入在10万元以上与收入l万元以下的农户占比大体相当，约占10%。而l万元收入以上的农户又占了72%，由此可以推断，多数农户有能力承担年均l万元以上的债务。

从接受调查的农户家庭资产状况来看，300户农户平均每户资产52万元，其中，10万元以下的农户占比为22%，10万元至50万元的农户占比为61%，50万元以上的农户占比为17%。

在家庭资产构成中，农户资产主要以房产为主，占资产总价值的61%，其次分别为种植、养殖类资产、存款和现金。惠民县粮棉菜果种植、鸡鸭牛羊养殖以及林木深加工等产业形成规模，农户资产构成中所占比例充分证明了这一点。因为农村宅基地性质和实际生存需要，房产不能偿还债务的条件，故约80%的农户偿债能力在20万元以下；另有17%的富裕户偿债力在30万元以上。结合年收入分析，目前约50%的农户承债能力应在5万元以上。

2．农户的信贷融资现状

2010年末，惠民县农户中与银行有借贷关系的为3.2万户，占总户的22.5%；贷款总额为10.88亿元，平均每户贷款3.4元。据对300个农户的抽样调查，有

银行贷款的农户为163户，户数占比为54.3%；有民间借贷（含担保公司变相贷款）的33户，户数占比为11%，平均借贷金额6.3万元；其中有19户既有银行贷款，又有民间借贷。由此来看，300户农户中，有贷款需求并通过各种方式取得借款的农户为196户，户数占比65.3%；从借贷的情况看，除有7户银行贷款在50万元以上外，其余贷款金额都很小，其中46户贷款在2万元以下，占贷款总户数的15%，这与民间借贷每户6.3万元有一定差距。

从农户的资金运用看，71%的资金用于生产经营，9%的资金用于教育，20%用于建房或子女婚嫁等消费。也就是说，农户的借款用途主要还是用于生产。从投入产出的角度看，由于农户的借款大多用于生产投入增值，因而具有潜在的信用归还能力。

3．信贷违约率的现状

信贷违约率是指全部借款人中，未能按照借款合同约定、如期足额偿还借款的借款人的比率，这一指标也是检验信用优劣的直观标准。据对惠民县金融机构贷款情况的调查，2010年末农户不良贷款户数违约率高达17.3%，远远高于中小企业的违约率的6.6%，也就是说农户的守信状况比中小企业差。进一步分析看，农户的不良贷款主要集中在次级和可疑类，损失类贷款仅占3.7%，与中小型企业相近。综合分析，农户的信用状况与中小企业相比，尚有一定差距。

二、金融服务的现实状况

（一）农户融资需求的满足度

对于农户的信用需求，主要针对银行信用对300户农户做了统计。调查显示，300户农户中仅有55户无真实的资金需求，有资金需求的有245户，户数占比81.7%。在245户有资金需求的农户中，有银行贷款的163户，占资金需求户数的66.5%，其中有41户在得到银行贷款后资金得到满足。因此可以说，银行信用满足度仅为25.2%。

（二）金融机构的服务排斥

1、担保要求严格。目前，惠民县农户信贷主要有联保、保证、抵押、质押四种方式。联保指三户及以上有贷款需求的农户互为担保；保证指有稳定收入来源的国家正式工作人员为贷款农户担保；抵押指以依法可以变现的个人或第三方资产抵押贷款；质押指以有处置权的有价证券作为质押物贷款。这些担保方式虽然有效降低了金融机构的信贷风险，但在很大程度上为满足农户资金需求形成了制约。

2、利率水平偏高。目前信用社在贷款利率的制度上尚无具体规定，只是有一个浮动范围，比如执行下限系数0.9，上限系数2.3。从实际执行看，信用社对农户的贷款均实行上浮利率，只是对社员贷款在执行利率的基础上优惠利息的5%。据对300家农户调查，金融机构贷款一年期加权平均利率在10%以上。邮

储银行农户小额贷款利率执行固定利率13.2，连续5个月如期还款给予一个月的免息优惠，利率水平虽然有所降低，但明显高于中小企业贷款利率，阻碍了一般农户的贷款需求。

3．贷款审批手续复杂，期限不合理，如最简单的质押贷款有些银行却要求只能用本行的存单。据对300家农户调查，有38户曾因各种原因遭银行拒贷。除去急需资金或不得不借款的农户外，许多农户抱着有多少钱办多大事的心理，视自有资金多少从事经营活动。农户的贷款93%为一年之内的短期贷款，这与农户农业长期投资和养殖业的利润回报期限不相一致，而且到期很难申请延期。

（三）金融服务的覆盖面

1、金融网点偏少。随着工、农、中、建等大型国有商业银行收缩农村市场，在乡镇普遍设有金融网点的只有农信社和邮储银行两家，且邮储银行90的农村网点并不办理信贷业务。与竞争激烈的城市金融市场相比，农村显然成为被忽视的“角落”，给农户贷款带来极大不便。

2．服务方式简单、手段落后。金融机构在农村的网点设备更新、电子化投入不足，服务手段落后。辖内县人民银行金库撤销，各商业银行调款都要分别跑到市级机构，不仅加大了费用，而且由于现金调拨不及时，农户支现时常被拒。另外，各行、社农村网点撤销后，农户存、取款不得不到县、乡镇网点，以致出现了农户存款难、贷款难、支现难、转账难、办理信用卡难的现象。

三、农户信用水平与金融服务水平的差距

1．农户征信体系滞后与金融机构服务约束的矛盾

从以上现状分析可以得出，农户具有一定的资金实力，较为强烈的信用需求，但现实却是农户获取金融服务难，究其原因，还是农户的信用体系建设状况滞后和金融机构服务约束超前的矛盾。据统计，全县14.28万农户，仅有31%的农户在人行的征信系统有信用档案，而且信息过时。鉴于农户信用信息不透明，银行难以据此授信。近年来金融机构的对借款人的信用约束越来越严，对内部人员的责任追究力度越来越大，更加影响了金融机构对农户信贷的投放力度。

2．农户的分散性与金融集约化的矛盾

农户是一个分散的群体，信用总量小，承贷水平低，彼此联系松散，难以形成集团式的利益共同体和互助承贷体。农户分散的弱势和金融机构集约化经营的趋势相背离，过去为农户服务的四大国有银行纷纷撤离农村，信用社也在上收机构，向更高一级的法人治理模式过渡。邮储银行、村镇银行等农村新的金融机构逐步成立，但尚难顶替其他国有银行成为支农主力；贷款公司、资金互助社在本地还刚刚着手组建，但普遍规模较小，服务能力有限，且贷款利率极高，难以适应农户低投入、低产出的资金需求。

3．农户服务需求与金融服务成本的矛盾

农户是一个巨大的金融服务需求群体，而且其需求越来越大。从300家问卷调查的情况看，有一半以上的农户从事农业种植养殖，资金需求大、使用周期长。例如，养一头猪需要投入1000元，一个小规模的养殖就需投资20万元以上；建一个蔬菜大棚也需要1~2万元。这样一个资金需求几千元贷款是不足的，更不要说经营其他产业，这也是农户民间借贷的主要原因。对金融部门来讲，资金不是问题，问题在于服务的成本。贷款要一户一户的信用考核，一笔一笔的小额投放；存取款、汇兑结算要面对偏远村落的百姓，要投人人力、物力和财力，这是根本的矛盾所在。

四、推进农村金融环境建设的措施和建议

1、充分发挥金融业对农村经济发展的支持作用。建立在良好的农村金融生态环境基础上的金融业，能够更有效地配置金融资源，从而有力地促进农村经济的发展。要充分发挥金融对农村经济的有力支持，通过增加合理投放和优化结构等措施积极支持重点产业、重点项目和经济薄弱环节的发展。金融系统应突出加大对“三农”等经济薄弱环节和弱势群体的支持力度，提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。

2．培育建造农村金融服务体系

解决农户贷款难、金融服务难问题，第一位的是要解决农村金融机构缺失问题。通过培育新的机构或组织，建立农村金融服务市场的竞争机制，提高服务水平。其一要确立农行、农信社、邮储银行的服务方向和支柱地位。三家机构服务的大方向应是“三农”，监管部门应监督其农业贷款的存贷比。其二要培育和支持新的服务机构和组织建立。应鼓励诸如各级扶贫办设立的农村资金互助基金（协会）的运作，支持产业协会的信贷行为。其三是规范民间借贷，应尽快出台相关保护法律，规范借贷行为，禁止高利贷产生，同时也保护借贷双方的利益，解除借贷双方的担心。

3、加强农村金融风险管理与防控

各金融机构应加大改革过程中的风险防控力度，改变农村金融“高风险”的现状。一是加强农村金融业务内控管理。加强内控制度的建立，在制度上为有效内控提供保障，有重点地采取多种措施，规避或降低回收贷款等环节的风险；积极开展“信用乡”、“信用村”、“信用户”示范活动。二是继续加大对广大农村地区的诚信知识宣传，提高农民及企业的信用意识、法制意识和风险防范意识，培育农村信用文化。三是推进农村金融担保体制的建立健全，引导商业性保险公司加大对农业保险的投入，政策性保险和商业性保险相辅相成地拓宽农业风险的分散渠道，降低农村金融系统性风险。

4、建立农户信用评价系统。

一是加快农户征信系统建设。人民银行应针对农户这一特殊群体设立并征集农户信用信息，力争尽快建立一个包括更多农户在内的现代信息系统。二是对农户信用进行评分。由银行业监管部门主导，统一标准对自愿农户进行信用评分，对符合标准的予以足够的授信。三是建立农户失信惩戒机制。对于恶意逃废债行为要由政府或银行业监管部门统一治理，如协调法律清收、计入失信者名单等，营造良好的农村金融环境。

5、创新农村金融产品

农户是金融机构服务的不可或缺的重要市场，不断改进服务是金融机构发展的根本。作为农村金融的主力军，农信社、邮储银行应着力满足不同主体信贷需求，在大力支持分散农户的同时，努力做到“既贷点又贷链”，积极支持各类农村市场主体的生产发展。针对农户缺乏有效担保抵押物的特点，大力发展不需要抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款，并根据农业生产周期，灵活调整额度、期限、利率等要素，拓展小额信贷适用范围。要创新抵押担保方式，探索土地承包经营权抵押、生产经营场所抵押、林权抵押、农机具抵押等新途径。第三是积极开办授权农户信用卡业务，解决农户短期的资金需求。

第四篇：当前职工思想状况的调查与思考

当前职工思想状况的调查与思考

近年来铁路改革创新不断，而每一次改革都会对职工思想产生一定的冲击，所以加快职工队伍的思想政治工作，对培养企业人才，促进铁路跨越式发展，建设和谐社会有着十分重要的意义。为了全面掌握了解职工思想状况，我对车站职工进行了认真研究，深入调查了解职工的思想、工作和生活状况，倾听基层职工对进一步加强思想政治工作和生活状况的意见，以及当前职工存在的问题。

一、当前职工的思想状况通过调查，从总体上看，车站职工的思想状况主流是健康的、积极向上的，并呈现出一下特征：

1、职工主流的思想认识、人生观和价值观表现为积极进取，乐观向上。职工把追求事业成功和有益于企业、社会作为人生目标，部分职工认为要取得个人成功，光靠个人实力是不行的。需要一个团队的良好合作方能实现。同时还能体现出党组织号召力较强，党的思想教育结果较为显著。

2、职工对铁路改革、服务、经营和目前的金融危机等有关问题比较关注。职工对企业所面临的改革表现出的一种比较普遍的关心、理解和支持。这一点可以从昌九高铁的运行开通可以看出，这期间的焦点从高铁的安全舒适到性能票价，证明职工的市场竞争意识较强，参与单位管理和经营的主人翁意识较强，并认识到企业文化建设的重要性。

3、职工普遍重视个人职业发展。随着市场经济的不断深化和企业内外竞争的加剧，部分职工认为自己“知识能力不够”的危机

意思强烈，但学习热情不高，学习方向不明确。对于这部分职工所表现的愿望与行动，工会及党组织应加以引导、支持，并使之发展成为企业的人才库，这样有利于增强企业发展和创新能力。

4、存在自卑心理。部分职工学历、技术素质等相对落后，对工作有一定压力，怕工作难能胜任。一旦下岗，妻子儿女生活无着落。这无形给部分职工心理上造成一种压力、并产生自卑心理。

5、对于居民消费水平上涨趋势，尤其是最近物价上涨迅速，使车站职工对日常生活产生担忧，生活成本大增，很多职工希望车务段能提供一些补贴，奖金等福利，以改善生活条件。

二、加强改进职工思想政治工作的几点思考

鉴于当前职工思想存在的一些问题，本人认为应该从以下几点入手，通过扎实有效地思想政治工作，努力构建职工良好的思想精神体系。

1、强化调查研究，全面深入准确了解职工。企业党组织要多深入基层，有针对性的开展调查研究工作，了解职工的思想动态，了解他们的愿望、呼声和要求，了解他们对企业文化和企业前景、对企业改革和发展、对生产和服务的意见、建议，了解他们在企业发展的不同阶段所表现出的不同心态，保证他们以饱满的热情投身于日常的生产与服务工作。

2、加强思想信念教育，加快职工思想转变。要切实做好党建工作，突出共产党员、共青团员的奉献精神在一般群众中的先锋模范作用，注意把握职工思想政治和精神追求的主导方向，用邓小

平理论和“三个代表”重要思想教育引导青年坚定理想信念，明确历史使命，树立正确的世界观、人生观、价值观、努力把青年塑造成为科学理论的坚定追随者和社会主义理想信念的大力弘扬者，要以市场观念为先导，在加强针对性上下功夫，实现职工思想的快速转变。

3、弘扬培育企业精神，加强企业文化建设。在广大职工中不断培育、弘扬热爱铁路、艰苦奋斗的精神，思想求进的进取思想，不断开拓、永不满足的创新精神，上下齐心、风雨同舟的团队精神，勇挑重担、争做贡献的全局精神。

4、转变工作方法，增强职工思想教育效果。要以人为本，充分信任职工，认真对待职工所提出的疑问，采取平等的态度与他们共同探讨。要针对不同层次、不同特点、创新载体、构建平台，大力开展以弘扬社会公德、职业道德为主题的实践活动。要放手让职工进行自我教育、自我服务、自我管理、多层次、多角度、多方面的良好沟通，增强班组思想作用的效果。

5、把和谐建设融入职工思想教育当中去。当前的工作、就业、生活给很多人产生巨大压力，因人的性格、素质不同，有些人会带来情绪上的波动，甚至产生人际矛盾，我们要在改善生活条件下培养职工的理解，宽容心态。把扶贫济困长期开展下去，让职工在单位有家的感觉，对发挥职工的积极性、创造性有重大意义。

第五篇：当前基层职工思想状况之调查与思考

当前基层职工思想状况之调查与思考

在近期的工作中，XXX党总支采取座谈、面对面谈心等形式对职工思想进行调查了解，以便及时排查出不稳定因素，理顺职工情绪，化解思想矛盾，引导职工在保安全、促稳定中做出积极贡献。

一、职工思想中存在的问题

一是对企业发展走势的担忧。近几年职工通过涨工资、工作环境改善等切实感受到了铁路企业的改革发展成果，但面对客运、货运发送量逐年递减的经济“新常态”，部分职工对铁路企业的抗危机能力和发展前景表示不确定。职工都认识到全局经营指标与职工是息息相关的，比较关心经营任务的完成情况，了解经营形势的严峻和完不成指标带来的损失，因而有担忧心理。

二是精神压压力大。职工普遍反映管理处罚力度一年比一年严、基础管理要求一年比一年细、经营任务担子一年比一年重、各项活动贯穿全年抓得一年比一年紧，精神压力得不到缓释。另外，干部管理定量层层加码，尤其是安全大检查期间“不许空手”，干部下现场检查必须发现问题，个别职工不理解，有的职工接受上级检查出现“本来会干，领导在场就不会干的现象”。

三是安全和效率的关系有时摆不好。有时着忙开车就盲目图快、抢活干，作业条件不好时或身体不适和心不顺时也存在偷懒、简化作业程序等，给安全带来隐患。

四是对新设备、新方法接收、使用能力差。对集团公司提出的“人防、物防、技防”理解不深，学习不透、掌握不熟，尤其是对各种现场监控、记录仪的作用理解有偏差，认为是捆绑的作业人员的“绳索”，有抵触情绪。

二、影响职工思想稳定的因素 一是工作压力递增。职工工作时间里要全心全意确保安全畅通、促进经营，业余时间还要坚持政治学习、业务演练和参加各种形式的活动，自己可支配的、用于个人爱好的时间太少，对参与各种形式的会议、活动不积极，提不起兴趣，与领导和同事的沟通不够。

二是干群关系紧张。个别干部存在本位思想，检查巡视仅止于完成考核任务，发现问题后以罚代教，处理方式简单粗暴，以致于个别职工在与接受安全管理时存在抵触情绪，执行规章制度做表面文章或当面顶撞。

三是个人发展无望。认为个人的岗位变动与工资待遇与理想状态有差距，自己付出的劳动与收获不成正比。

分析存在以上因素的原因在于以下几点：

一是思想政治工作与严格考核之间的不协调。由于在落实安全逐级负责制过程中没有及时跟进思想政治工作，随着干部考核任务的指标化比例的增大，作为安全管理链节中的最末一环，职工对安全管理的最直观认识就是“提高工作效率=违章违纪=定责处理=罚钱”，尤其后进职工容易产生被“抛弃”的感觉，这种认识容易冲淡职工对安全生产和经营的责任感，被动接受管理，心理上产生抗拒。

二是企业文化建设的滞后。由于侧重于用经济收入量化工作成绩，企业文化建设不能及时跟进，造成职工缺乏单位归属感和长远目光，认为讲大道理不管用，每天只要接好车、干好活，到时间领到工资就可以了，或过于强调个人一时一事的得失，当一己私利受到损害时，就产生抵触、抱怨、不合作情绪，这种情绪又会在职工中蔓延，影响稳定。

三是职工个人思想认识的局限。个别职工政治素质不高，理想、信念空洞、淡化，强调个人需要，一切都用经济衡量，精神支柱比较脆弱，遇到不如意就说不公平，夸大影响；或不考虑全面因素，拿自己的工资水平与地方工资水平进行简单横向比较；或家庭突遭变故、经济骤然紧张时，过于依赖来自单位的救助，一旦得到的帮助不能达到自己的想象范围，就产生抱怨情绪。

四是有些职工跟不上形势发展需要。随着新设备、新技术的投入应用，企业发展对高素质人才的需要越来越迫切，当职工个人素质由于文化水平低、不爱学习、不善于总结提高、年龄大适应力差等因素而跟不上岗位需要时，就自信心受挫、积极性受影响，进而对改革形势片面理解，不自觉地把这种负面情绪带到工作、学习与同事的交流中，这些错误观念、言论的蔓延，直接影响到班组氛围。

三、对下一步做好职工队伍稳定工作的思考

一是坚持正面引导，理顺职工工作情绪。要根据关键时期和各阶段重点工作推进落实情况，及时总结宣传阶段工作成果、典型经验和先进事迹，充分展示干部职工开拓创新、拼搏进取的精神风貌，弘扬“在岗一分钟、负责六十秒”的企业精神，通过典型示范和正面宣传，对内激发工作干劲，对外宣传铁路形象。同时，要帮助职工建立起正确的价值观，坚定政治立场，用长远眼光看待企业发展、定位个人价值，引导职工逐渐开阔眼界、提高认识，走出思想观念上的误区。

二是增进沟通减少偏见。干部在到现场检查巡视时，不仅要发现问题，还要利用职工作业间隙与职工进行谈心，并把谈心对象、谈心主要内容记在巡视本上，真正将谈心工作融入安全管理中，通过与职工面对面的交流，增进理解，消除因沟通不到位而产生的误会。

三是关心职工生活，解决职工实际困难。要坚持“以人为本”理念，把严格要求与人文关怀、生活关心更好地结合起来，畅通职工反映意见和建议的渠道，对职工群众关注的热点问题、反映强烈的难点问题、存在困惑的疑点问题，既要敢于触及，又要善于疏导；既要坚持正面引导，又要加强心理疏导。千方百计地解决职工最关心、最直接、最现实的利益问题，努力为职工办实事、办好事、多办事。积极创造和谐稳定的内部环境，切实形成争先创优、加快发展的强大合力。

总之，在消除影响稳定的因素，为职工创造一个积极向上的工作氛方面做好思想政治工作是第一位的。我们要及时把握住一线职工的思想脉动，及时解决好职工遇到的问题、存在的顾虑，这样才能为保障安全稳定扫清障碍，为各项工作的顺利开展提供动力支撑。