浅谈农村金融市场的发展

第一篇：浅谈农村金融市场的发展

浅谈农村金融市场的发展

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摘要：金融是现代经济的核心，发展现代农业，建设社会主义新农村，离不开强有力的金融支持与保障。为了让农村金融机构更好的服务“三农”，我国农村金融市场需要进行一列的创新改革。本文将对农村金融市场的现状以及金融支持新农村建设存在的主要问题进行分析，同时有针对性的提出我国农村金融市场的改革建议。

关键词：农村，金融市场，问题，解决方法

引言：改革开放以来，党中央、国务院高度重视“三农”问题，采取了一系列重大举措，有效地推动了农业现代化进程，特别是2006年以来，中央一号文件连续将发展现代化农业作为推动社会主义新农村建设的首要任务。作为促进新农村建设的重要手段农村金融市场必将不断完善与发展。

正文：

一、浅谈我国农村金融市场

（一）我国农村金融市场现状

农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。对于经济欠发达地区，农村金融体系中体制不健全、机制不灵活、竞争不充分等问题成为了农村经济发展的障碍。农村金融产品供需矛盾突出，服务方式滞后，也在一定程度上制约了现代金融的发展。银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。

但发展的滞后也意味着这里具有巨大的市场潜力有待开发。有研究指出，农村金融市场极为广阔，覆盖7.5亿农村人口和日益增长的中小企业，地域涉及4万个乡镇和大约40万个村。2007年至2008年间，我国农村金融领域总资产实际增长率为21%，是除了政策性银行之外的所有类型的金融机构实际增长率最高的。

我国农村经融市场也在不断的完善与发展。2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合印发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，明确在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式的创新。近年来，我国积极推动农村金融产品创新，不断提升金融支持农村经济发展的水平。逐步形成了人民银行推动、各金融机构积极参与、相关部门密切配合的工作机制，农村金融机构体系不断完善和发展，推动了农村金融产品市场和服务的创新。一些新的金融产品得到了推广应用，在支持农村经济发展的过程中也发挥了积极的作用。

相信在未来几年，在国家政策的支持下，在城乡一体化进程中，农村金融市场必定会满足广大农民的需求，为新农村建设添砖加瓦。

（二）、我国农村金融市场发展存在的问题

（1）、信贷资金投入不足，无法满足农民需求

长期以来，农村政策性金融业务发展缓慢，商业性金融更是将工作重点定位于城市和发达地区，合作性金融受体制、机制不健全以及人员素质低等因素的制约。支农业务拓展能力弱，致使农村基础设施建设、农业综合开发以及农村医疗卫生等社会公益性资金需求难以得到政策性金融支持。农村中小企业贷款和农户、农村个体工商户及农村专业合作组织的贷款需求满足率低。

（2）、服务网点覆盖率低，基础设施建设落后。

农村金融机构种类单一，从上世纪90年代末，国有商业银行开始全面向商业化转轨，对经济不发达地区经营规模小，成本费用高，长期扭转无望的机构网点进行了撤并和退出。一些新型金融机构如村镇银行和小额贷款公司，虽然经营的总体是服务“三农”，但从实际情况看，其支农力度与机构设立的宗旨相悖，未能深入农村，服务农村。农村信用社几乎成为惟一支撑农村经发展的正规金融力量，在农村正规贷款市场处于垄断地位。但农村信用社受融资能力的制约，远远不能满足农村金融需求；农村信用社经营商业化倾向，也影响了其为农村经济服务的积极性,，给农村金融市场的进一步发展带来了极大的困难。其次硬件设施配备不到位，POS设备和ATM几乎全部放在中心城市，乡镇农村等很少布放，支付结算服务相对集中于营业柜台办理，服务效率低，现代化进程发展缓慢。

（3）、对农村金融市场的创新力度和服务水平不够。随着新农村建设的全面实施，农村基础设施建设、农民消费结构升级、农业产业化发展、小企业发展等对农村金融服务提出了新的需求。农村市场与城市有着显著差异，要开发出适合农村环境、符合农户需求的金融产品，金融创新必不可少。当前，农村金融服务模式与领域虽然有所扩大，但是广大农村金融产品供给依旧较少，我国各地农村金融市场的主体是信贷市场，大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑，交易通常以现金方式进行，其他市场发展严重滞后，相互配合促进的市场体系没有建立，市场配置简单，服务方式单一，服务质量不高，市场功能无法实现，难以满足农村经济多元化的金融需求。

（4）、农村理财门槛高，理财产品匹配性差。一些金融机构有意逐鹿农村理财市场，但动辄数十万元的理财门槛，把许多有投资理财愿望的农民挡在了门外。一些银行业金融机构没有充分考虑农村和农民的实际情况，将原本面向城市居民的理财产品照搬到农村理财市场，难以获得农民的认同。从面向农村、农民发行的既有理财产品来看，存在着结构性缺陷，大多数农村合作金融机构发行的理财产品币种结构单一，投资类型上缺少结构性理财产品，并且发行期限较短，这使得其难以满足农民理财的多方面需求。

（5）、农村金融人才短缺，金融创新缺乏有效引导。现代金融竞争归根结底是人才的竞争、素质的竞争。农村金融市场的可持续发展需要一大批具有高素质，高业务水平的金融从业人员。而在很多农村网点，前台业务人员素质参差不齐，特别是一线的柜面人员，普遍存在年龄偏高，学历层次低等现象，制约了业务的发展，阻碍了农村金融市场的创新及发展。此外，由于农村金融业务成本高、风险大、收益低，农村金融机构难以实现可持续发展，很多地区缺乏财政投入与银行信贷的有机结合，没有针对农村贷款损失。核销制度等政策的有效引导。

（三）、对农村金融市场创新发展的几点建议

（1）、优化信贷结构，推动城镇产业结构升级

紧密结合城镇产业优化升级和发展方式转变的要求，进一步推动金融机构对中小企业的信贷支持，不断增强金融服务产业调整和转型升级的助推力。鼓励面向中小企业信贷的金融产品创新，针对中小企业融资难、需求大、质押品少的特点，积极宣传和推广中小企业股权质押、仓单质押、票据融资、集合债券、专利权质押等金融产品，加强开发适宜保值避险、非信贷金融工具等适合于不同中小企业资金需求的多样化的金融产品。

（2）、放宽农村市场金融准入，构建多元化金融机构。

根据农村金融需求的特征，进行多元化的农村金融机构改革。放松农村金融

市场准入，对现有的农村金融机构进行改革和重组。尤其是注重农村信用社的改革，整合现有农村金融机构的功能，培育多元化的农村金融主体和多层次的金融市场。鼓励农业银行以及各类商业银行积极开展支农业务；允许农村邮政储蓄适当开展贷款业务，建立为农村企业直接融资服务的区域资本市场；鼓励非银行金融机构在农村开展金融业务，培育多元的农村金融主体，促进多种机构的发展和金融技术创新，提高资金配置的竞争效率和规模效益。扩大金融服务对“三农”的覆盖面，增强服务渗透力。

（3）、完善金融服务功能，增加农村金融业务产品。

继续深挖农村金融市场，创新产品与服务方式，增强对县镇和“三农”的金融服务辐射力，增强对农村基础金融服务能力，完善服务网络和渠道。切实转换经营机制，增加业务品种。紧紧围绕“三农”需要，设计开发符合农村现阶段市场需求的新型金融产品。继续完善小额信贷机制，针对农户进城经商开展农村工商户小额信用贷款，推出诸如购买住宅、修缮房屋、子女留学和家电消费等一系列的小额贷款。积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品，开办异地款项汇划业务，发展农民养老金储蓄、农民住房储蓄、银行卡、理财以及代收代付等金融业务，大力推进中间业务的创新发展，通过采用联保方式、小额信用创业贷款来支持农民工的生产和生活，推出针对农民工的信贷、理财、保障类金融业务，满足农村多元化金融服务需求。

（4）、加快农村金融机构人才队伍建设，提高人力资源管理水平。

农村金融人才必须适应农村经济的具体情况，了解农村经济、社会、自然、乡村的风土习惯、消费偏好等，还必须有适应农村艰苦工作条件的敬业精神。大力培养和造就一批金融理论、农村经济功底扎实、熟悉国内外金融业务、能够正确分析判断经济形势、具有较强应变能力的农村优秀金融人才队伍。培养农村金融人才的创新精神，开发人才创新能力。进一步提高人力资源管理水平，建立科学的激励约束机制。最大限度地发掘人才，培养人才，拓宽人才引进渠道，加强员工教育培训，抓好活跃在农村金融第一线高素质金融员工队伍建设。

（四）、农村金融发展展望

农村金融改革方向已经明确，只要不断健全农村金融机构体系，持续改进农村金融服务体系，将实现更高层次的发展。

（1）、农村金融需求将进一步丰富。随着农业产业化的深入推进，农村企业金融需求扩展到信贷等多个金融服务领域。农户金融需求逐步拓展到存、贷款等多门类的服务项目。

（2）、金融机构支农力度将进一步加大。农行将继续放眼现代农业建设等重点领域；农业发展银行支农范围将拓展到农、林、牧、副、渔各个领域；国家开发银行在基础设施建设和农村社会事业发展方面的信贷投入规模也将扩大等。

（3）、国家政策对农村金融发展的激励和引导作用将进一步加强。一方面，国家将实施税收优惠和费用补贴制度；另一方面，国家将继续发挥等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，实行灵活的利率政策和扩大贷款规模。

二、在肯定既有成绩、憧憬未来的同时，也应清醒地看到，农村金融依然是整个金融体系中最薄弱的环节。部分地区依然存在金融服务盲区，农村经济发展融资难、贷款难仍然比较突出，农业生产尚缺乏有效的风险补偿机制。因此，求解真正适应农业、农村和农民发展需求的现代农村金融体系的任务仍然很艰巨。但在政府与社会各界共同努力下，农村金融市场必将不断发展与完善。

参考文献：

（1）杨添，2012：《浅谈农村市场的创新与发展》，《农村经济》

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（3）陈晓飞，2011：《服务“三农”亟需加快非现金支付工具普及》，《金融参考》第6期。

（4）刘婷，2011：《农村金融产品创新现状及对策》，《时代金融》，2011年第3期。

（5）徐德富、周凌峰，2009，《我国农村金融现状分析》，《决策探索》，2009年第1期。

（6）付俊文，2009：《农村金融创新的现状、问题及对策》，《金融理论约实践》，2009年9月3日。

（7）曹汝华，2007，：《加强农村人才队伍建设的思路》，《中国社会科学院院报》，2007年1月1日。

第二篇：我国农村金融市场发展浅析

课 程 论 文

课程论文题目:我国农村金融市场发展浅析

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我国农村金融市场发展浅析

学生姓名： 指导教师：

摘要：本文通过说明我国农村金融市场的现状，阐述了我国农村金融市场发展已经取得的成果，然后分析了目前我国农村金融市场上存在的一些问题，根据这些问题提出了一些相应的改革措施，来促进我国农村金融市场的更好发展。

关键词：农村金融市场 改革

一、我国农村金融市场的现状

农业是关系到国计民生的第一产业,也是国民经济的重要组成部门。当前，我国社会主义新农村建设正进入关键时期，在社会主义新农村建设中，如何发展农村经济是其重要的前提和内容。农村金融市场在发展农村经济中又发挥着重要作用，目前我国农村金融市场的发展现状农村金融市场有所发展，且已经取得了一些成果。经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的基础。目前，我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行，以及商业性保险公司等。农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。

然而，其远未发挥其应该发挥的作用来促进农村经济的发展。主要表现在我国农村金融的供给、需求受到抑制，农村金融市场的发展的可持续性受到制约。

二、我国农村金融市场上存在的问题

我国农村金融市场上存在许多严重的亟待解决的问题，主要有以下几个方面：

第一，农村金融资源流失严重。金融的基本功能是投资与融资。以这点作为衡量标准的话，很长时期内，中国农村金融机构的功能完全是失效的。随着我国农村金融的发展，农村金融资源流失也在加剧。自1978年，为了推动经济现代化的发展，我国一直采取重工轻农，重视城市发展轻视农村发展的非均衡发展战略，从农业和农村中提取金融资源作为工业和城市发展的资本。同时，我国一直将金融看成是经济的附属，强制性地使农村金融服从于非均衡的经济发展战略，从而使农村金融事实上成为工业和城市向农业和农村剥夺经济剩余的工具。另外，我国农村金融结构与农村经济结构极不对称。在我国农村非正规金融发展受到政府限制，始终处于“黑市”状态，从而造成农村金融业务的“非农化”，导致农村金融资源进一步外流

第二、农村金融供需矛盾突出。

首先，供给短缺。从农村吸收来的资金绝大部分被城市二、三产业吸走，农村无法得到充足的资金用于农业产业结构调整等农村经济的发展。造成农村金融市场供给不足的主要归因有两方面:一是农村金融体制结构缺陷。我国农村金融体系主要由合作金融、商业金融、政策金融以及民间金融构成。但是自1999年起,四大国有商业银行撤销了31000个县级以下营业网点。农业发展银行作为政策性银行难以直接和农民及农村中小企业发生关系。农村信用合作社由于先天体制缺陷,不良贷款率高,为“三农”提供金融服务的能力有限。截至2009年6月末,全国共有118家新型农村金融机构开业,累计发放农户贷款55亿元,新 型农村金融机构试点时间短,数量少,对缓解整个农村金融问题作用有限。钱庄、资金互助社等机构并未取得合法地位,使得非正规金融机构在满足农民及农村中小企业需求的作用大打折扣。二是资金非农化倾向严重。我国长期实行以工业化、城市化为导向的发展战略,把大量资金从农村转移到城镇,农村邮政储蓄、小额贷款公司只存不贷,使得本就“缺水”的农业,成了城镇工商业的“供水源”,本应支持农业发展的金融机构变成了“抽水”机。农户以净存款人的身份为其他经济部门贡献了金融剩余。据统计, 2008年全国金融机构共计发放贷款303395亿元,其中农业贷款17629亿元,仅占5.8%,农村信贷资金投放严重不足。我国农村金融的发展滞后于农村经济发展,无法满足广大农民及农村企业的需求,随着农业发展和农村经济结构不断调整,农民不仅对传统金融业务的需求增加,而且对投资、保险、理财等产品服务的需求也越来越多,如果不采取措施,供需缺口会越来越大。

其次，需求旺盛，却难以满足。我国农户的数量极其庞大（约为2.2亿农户），相应地对资金的总体需求就非常庞大。而且当前大多金融机构缺乏创新和配套的金融服务，不能满足农村市场多层次的融资需要。最后，农户信贷需求的局限性也是贷款难的一个重要原因。农户信贷需求特征总的说来是散、小、具有明显的层次性，信息不对称、生产性借贷与消费性借贷在实际使用中很难区分，农村信贷的这些特征决定了农村金融机构不得不面对交易成本高和风险难以防控的问题，抑制了其放贷意愿。

第三，农村金融市场服务功能薄弱。目前农村金融机构的产品结构单一,品种稀少,主要经营“存贷汇”老三样,网点覆盖率低,缺乏ATM、POS机等基础设施。资本市场的触角尚未延伸到农村,证券公司营业网点集中大中城市。农村金融市场的风险补偿机制不健全,农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出避险作用。2009年上半年,我国农业保险实现原保险保费收入仅70.03亿元,参保农户6152万户,一方面是因为农民对保险认识不足,风险防范意识不足,靠天吃饭的思想没有改变。另一方面是因为农业保险经营机构少,业务规模小,险种少,承保范围狭窄,农险赔付率居高不下,业务急剧萎缩。2009年秋季以来,我国西南地区遭遇持续干旱,农业产业受损严重,目前已造成4348.6千公顷的农作物受灾,其中绝收面积940.2千公顷。近年来,极端天气事件频繁,给我国农业生产带来了挑战,为完善我国农业灾害救助体系,必须加快我国农业保险发展。

三、我国农村金融发展不足的后果

农村金融市场的发展不足会带来非常严重的恶果，严重制约农村经济的发展，不利于我国坚持全面、协调、可持续的发展观，不利于经济的协调可持续发展。

首先，农村居民对金融机构的依存度降低

我国农村将仍然采用传统的生产方式维持简单再生产，资金需求量小且以自筹为主，农田基本建设和农业技术改造主体缺位。农村的金融服务已出现断层，形成农村地区市场的金融服务真空地带。以湖北省为例，截至2008年底，湖北省金融机构存款余额为13575亿元，贷款余额9093亿元；湖北省农村信用社各项存款1300亿元，其中“三农”贷款490亿元；所有金融机构对“三农”贷款总额550亿元，占总贷款额约6%。农村金融体系发展的滞后，影响了我国农业技术的进步，阻碍了农业生产力水平的提高，固化了二元经济结构。

其次，会导致农村信用状况恶化

农村金融监管体系的不健全导致了农村信用恶化。各方(地方政府、金融机构工作人员、债务人)考虑到国家对农村经济建设的支持，不会让农村金融机构破产倒闭，从而产生道德风险，对农村金融机构进行过度干预，政策贷款、关系贷款和裙带贷款盛行。这些都影响了农村金融经营效益的提高和管理水平的改善。另外，现行的农村金融和财税状况导致农业增长有限，农业比工业、商业的利润率低，资金不断流出农业和农村，造成农村信用状况的恶化，从而制约了整个国民经济的发展。

四、近几年农村金融市场改革的进展情况(一)大力推进农村信用社改革。

2003年6月国务院下发《深化农村信用社改革试点实施方案》(国发[2003]15号)，正式启动农村信用社改革。方案设计以实施农村信用社改革试点资金支持政策为主，注重体现正视并解决农村信用社的历史包袱、建立连续的正向激励机制、防止走下坡路和防范道德风险的原则。2003年8月，改革试点工作在江苏等8省(市)正式启动。2004年8月，试点范围扩大到北京等29个省(区、市)。通过发行中央银行专项票据和专项借款的方式，大力减轻农村信用社负担。到2006年底，专项票据和专项借款的发行工作基本结束，共发行专项票据1656亿元。此外，人民银行对农村信用社提供的支农再贷款目前限额为1279亿元，最长期限可达3年，有力地增强了农信社发放贷款的能力，各项经营指标都有明显改善，在大型商业银行农村业务有所退出的情况下，发挥了农村金融主力军作用。截至2006年末，农村信用社农业贷款余额12105亿元，占其各项贷款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以来农村金融机构贷款平均增速约为17.1%，比全部金融机构高3个百分点。

(二)调整改革农业发展银行职能，适当拓宽业务范围。

2004年7月，国务院对农业发展银行职能调整作出部署，要求农业发展银行在深化改革和坚持做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理的基础上，根据粮食流通体制改革的新情况，审慎调整业务范围。2004年9月，银监会会同人民银行批准农业发展银行开办了粮棉油产业化龙头企业贷款业务。2006年7月，批准农业发展银行在继续办好粮棉油产业龙头企业贷款业务的基础上，进一步将该项业务的贷款对象范围扩大到农、林、牧、副、渔范围内从事生产、流通和加工转化的产业化龙头企业，并开办农业科技贷款业务。2006年12月，批准农业发展银行开办农村基础设施贷款和农业综合开发贷款。同时，在人民银行推动下，农业发展银行资金来源也适当拓宽。从2004年起开始市场化发债筹资，逐步摆脱对中央银行再贷款的依赖。三年来，已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。另外，还通过开办同业拆借、组织企业存款、与邮政储蓄办理协议存款等方式开展市场化融资，以降低资金成本，改善负债结构。(三)人民银行采取多种措施，增加农村信贷投入。

1农村信用社贷款利率浮动幅度区间扩大。近年来，人民银行稳步推进利率市场化进程，通过利率杠杆调节农村资金的供求关系，增加支农信贷投放。2004年1月1日起，农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍。2004年10月29日起，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，下浮幅度均为10%;实行存款利率下浮制度。贷款利率浮动幅度的扩大，有利于农村信用社根据借款人的风险和效益状况等因素区别定价，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。

2支农再贷款使用效率不断提高。支农再贷款自1999年开办以来，作为改善农村金融服务的一项政策措施，对农村信用社增强支农资金实力、引导农村信贷资金投向、扩大农户贷款、缓解农民贷款难问题都 发挥了重要的作用。1999年至2006年末，人民银行累计对全国农村信用社发放再贷款1.1亿元。为提高支农再贷款的使用效率，有效发挥支农再贷款政策对扩大“三农”信贷投放的引导作用，近年来人民银行一方面通过地区之间的额度调剂，改善支农再贷款地区结构分布，重点向西部地区和粮食主产区倾斜，加大对西部地区和粮食主产区的支持力度。另一方面，通过不断改进对支农再贷款的管理，允许周转使用支农再贷款额度，延长支农再贷款的期限，使支农再贷款的使用尽量适应种养业生产周期。目前，支农再贷款的使用期限最长可达3年，基本能满足农村信用社发放农户种养业贷款的需要。

3农村信用社执行较低的存款准备金率。人民银行多次上调存款准备金率后，除农村信用社以外，其他金融机构存款准备金率已由6%提高到11.5%。为支持农村信用社加大对“三农”的信贷投放，改善农村金融服务，对农村信用社的存款准备金率为9%，比其他金融机构存款准备金率低2.5个百分点。

4扶贫贴息贷款的运作模式进一步完善。结合国际上扶贫帮困的经验，2005年，有关部门在江西、重庆、贵州和陕西4省(市)，开展建立“奖补资金”推进小额贷款到户的试点，探索扶贫贷款到户的有效机制。目前，试点工作进展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，发放到户贷款3109.1万元，覆盖贫困村399个，扶持贫困户4765户，到户贷款占当地扶贫贷款的比例比试点前平均提高15个百分点左右。在总结经验的基础上，2006年，新增河北、湖南、云南、广西4省(区)为试点地，试点范围适当扩大至8个省(区、市)。

(四)邮政储蓄改革开始启动。通过人民银行等部门的不断推动，自2003年8月1日起，邮政储蓄新增转存存款利率从4.131%下调到1.89%;新增存款由邮政储蓄机构自主运用。对2003年8月1日前的邮政储蓄转存人民银行存款，实行5年内按比例逐年转出的政策。目前，邮政储蓄7000亿元的转存款中，已有5000多亿元实现自主运用，其农村金融“抽水机”的作用已得到一定弱化。同时，经相关部门批准，邮政储蓄机构可以进入银行间市场参与债券买卖，也可与中资商业银行、农村信用社办理大额协议存款，与政策性银行进行业务合作，开展部分中间业务。邮政储蓄转存款政策的调整，有利于吸引邮储资金回流农村，减少农村资金外流，扩大农村金融机构信贷资金来源。经国务院同意，银监会已批准建立中国邮政储蓄银行，并已开始办理相关业务。

(五)农业保险试点进展情况良好。农业保险试点运行良好。已有28个省(区、市)采取多种形式、多种渠道发展农业保险。2006年全国农业保险业务实现保费收入8.46亿元，赔款支出5.84亿元，农业保险保额达733.21亿元，约为7300万亩农作物提供了农业保险的保障。初步扭转了十年来农业保险业务逐年萎缩的局面。试点区域和险种范围不断扩大、种类不断丰富，农业保险防灾减灾功能得到发挥，地方政府的重视程度和支持力度逐步加大。

(六)推进农村小额贷款业务发展，探索农村小额贷款组织试点。

从1999年起，通过人民银行再贷款等支持，在农村信用社推广农户小额信用贷款、联保贷款，大大缓解了农民贷款难问题，取得良好的经济效果和社会反响。截至2006年末，全国农村信用社农户贷款余额达到9197亿元，其中，小额信用贷款1710亿元，农户联保贷款1001亿元，其他农户贷款6486亿元。我国约有2.3亿农户，真正有贷款需求的农户大约为1.2亿户，其中获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数达7072万户，占到全国农户总数的31.2%，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.6%。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展行之有效的一种方式。在推进农户小额贷款业务发展的同时，人民银行会同有关部门积极开展小额贷款组织试点工作，完善农村金融组织体系，改进农村金融服务。目前，该工作正在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古5省(区)的5个试点县(区)积极稳妥地推进，已成立7家小额贷款公司。试点成立的小额贷款公司由自然人、企业法人和社团法人发起，坚持立足农村、服务“三农”和“只贷不存”的原则和方向。小额贷款公司在试点县(区)政府牵头成立的试点工作协调小组指导下，依《公司法》注册设立，建立完备的公司内控和风险管理制度，在具体政策设计和管理制度设计方面坚持商业可持续原则。从试点情况看，到2006年10月，7家小额贷款公司运用自有资本金放贷，余额达5219万元，农户贷款约占贷款总量的80%，平均利率约18%，经营区域限于县域内或者县域内的几个乡镇。通过建立新的运作理念、经营机制和风险防范机制，基本适应了农村个体经济和小规模农业经营分散、资金需求小等特点。目前，人民银行正会同有关部门起草《放债人条例》，完善支持小额贷款组织发展的法律环境。(七)完善农村基础设施服务体系。

人民银行批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务，并支持成立农村合作金融机构资金清算中心，进一步畅通中小金融机构汇路，培育公平的支付服务竞争环境，解决农村金融机构资金清算汇兑难问题。

进行农民工银行卡特色服务试点。农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地利用银行卡存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社营业网点提取现金的一项专门为农民工设计的银行卡服务。2005年12月，人民银行组织开展了农民工银行卡特色服务，并首先在贵州省试点。2006年7月，人民银行在总结贵州试点经验的基础上，确定2006年农民工银行卡特色服务在山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西等11个省市分两批推广。为进一步体现出对农民工的优惠，自2007年2月1日起，施行新的农民工银行卡特色服务手续费标准，即对持卡人的每笔取款手续费由原来的按取款金额的1%收取降至0.8%，每笔最高收费限额由50元降至20元。农民工银行卡特色服务有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题。

五、本人对农村金融改革的建议

1，健全农村金融组织体系。充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用。在这些金融组织里面，发挥农业银行及中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用，要进一步推进农村信用社的改革，发挥农村信用社在农村金融中的地位。同时还要增强邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，发挥邮政储蓄银行在农村地区的储蓄、汇兑和小额贷款的功能。

2、实施土地金融制度。可以利用土地使用权作为抵押，在满足农民对资金需求的同时，维护信贷资金的安全。针对土地金融制度的实施，建议在农村建立土地使用权抵押银行，专门经营土地抵押信贷业务；同时，建立土地使用权交易所，规范土地使用权的流通转让。

3推进农村金融产品和服务的创新。着重开发一些适合农民需要的、适合农产品需要的、适合农业生产发展需要的金融产品。

4、建立农村金融存款保险制度。发展多元化的资金供给主体，这些资金可能来自于当地的私人、村民、城市富裕阶层、某些法人投资等等。因此，建立农村金融存款保险制度有利于利用这些人的闲置资金。

5、改善农村金融监管制度。要遵循以下原则：一是要所有参与的市场金融主体都接受监管并且受到同等待遇，防止某些市场金融主体因为受到歧视而转入地下，维护农村金融的公平有效竞争；二是要正确处理存款人利益与被监管者利益之间的关系，保护存款人合法权益，并在此基础上维护被监管者的权利，促使其快速发展；三是农村金融努力实现金融监管的规范性与统一性，这既是对完善监管制度的要求，又是促进农村金融发展的制度保证。

此外，还可以加大对农村金融的政策扶持，完善农村金融基础服务体系。

结束语 农村金融市场在促进农村经济的发展中起着重要的作用，找到问题所在，对农村金融市场进行改革，完善农村金融市场意义巨大。

参考文献：

[1]尤努斯著,吴士宏译.穷人的银行家.生活·读书·新知三联书店, 2006.[2]任爱英、白凌纯：新农村建设与农村金融体系的完善[D].现代经济信息(学术版)，2008(1).[3]朱新蓉：武汉金融发展的支撑体系建设[D].中南财经政法大学学报，2004(2).［4］刘国玲、黄国钰：《从国际金融监管模式谈我国金融监管模式选择》，《北方经贸》2005年第1期。

第三篇：P2P进军农村金融市场,有何不可!

P2P进军农村金融市场，有何不可！

【一起好网贷】尤努斯被视为P2P行业鼻祖，他开创和发展了小额贷款的服务，并且创办了专为穷人贷款的“乡村银行”，在他的观念中，人们不应该到银行来，而是银行应该到民众中去。这正是我国传统金融业所缺失的，也正是P2P的价值所在。但是目前我国P2P行业似乎越来越脱离了尤努斯乡村银行的原型，忽略掉了农村这一块巨大的市场，然而，随着商业银行积极设立村镇银行，农村小额贷款市场的潜力不言自明，引得不少P2P网贷平台也跃跃欲试。

对于众多的农村资金需求者来说，他们自身不具备可以抵押贷款的财产，因此普遍面临获得金融扶持的困境。而这不正是P2P信用借贷的强项吗？中国有基数庞大的农村结构人群，并且伴随着经济发展，乡镇企业数量不断攀升，这都是P2P网贷平台开拓农村金融市场的良好基础。

虽然总体来说，农村的金融意识不如城市强，或许很多人不知道“信用”是如何产生的，更不知道其价值所在，从未想过信用可以用于借贷，但“欠债还钱”的意识无疑是比较强的。尤努斯教授多年前就曾发现穷人是最有信用的，因此将P2P信贷模式推广到农村地区并无不可，只要有良好的制度来约束、保证好鼓励，P2P在农村同样能吃得开。

但P2P打进农村市场面临一个颇为棘手的问题——信息传递。在通讯技术发达的大城市中，互联网是讯息交流的主流渠道，自然不存在这种情况，然而在广大农村，互联网尚未普及，在强大的现代信息技术面前，多数人只能被称作是“文盲”，这给依托互联网运用的P2P行业提出了难题，如何完成投资方与需求方的信息对接？一起好方面认为，关键还是在于“服务”二字。P2P网贷平台的本质就是一个服务机构，能够根据当地市场特点因地制宜推出合乎实情的服务措施，以客户需求为核心，才是一个优秀的P2P网贷平台所为。况且，随着新型农村建设的不断推进，互联网信息化说来就来了，提前着手准备未尝不可。

中国广大农村是一个长期可持续性的市场，相对于竞争日趋白热化的城市，这里具有广阔的金融发展空间，小额信用贷款的需求相当旺盛。目前可能盈利并不明显，但就其前景来说，值得引起各P2P平台的注意。

第四篇：论我国金融市场的现状及发展

论我国金融市场的现状及发展

[论文关键词]金融市场 货币市场 资本市场

[论文摘 要]金融市场是随着我国经济体制改革的步伐不断发展的，本文通过对金融市场现状的分析，阐述金融市场存在的问题及发展，并探讨了金融市场的发展方向。

金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策。

一、金融市场的现状

金融市场按使用期限划分，可分为货币市场和资本市场。货币市场作为短期资金融通场所，满足了参与者的流动性需求；资本市场作为长期资金的融通场所，为参与者提供了安全性和盈利性保障；各个市场各自独立而又相互联系，共同构成了不可分割的金融市场体系。发育完善、健康的金融市场体系，能使中央银行的货币政策迅速、有效、顺畅传导，促进经济稳定发展。要想保持货币政策的独立性，金融市场的建设和发展必不可少。随着经济体制和金融体制朝市场化方向的不断发展，我国金融市场建设取得了突破性进展，规模不断扩大，市场参与主体日趋广泛，基本形成了初具规模、分工明确的市场体系，成为了社会主义市场经济的重要组成部分。金融市场创新继续稳步推进，已有创新产品发展迅速； 金融市场规模不断扩大，市场涵盖面和影响力不断增强； 金融市场改革进展顺利，市场功能日趋深化；金融市场结构不断优化，多层次金融市场体系建设稳步推进。我国金融市场正在向以建设透明高效、结构合理、机制健全、功能完善和运行安全的目标迈进。

二、我国金融市场存在的问题

我国的金融市场虽取得了较快的发展，但与国外成熟的金融市场相比仍存在诸多亟待完善的地方。主要表现在：

（一）金融结构失衡。我国的金融机构虽然呈现不断优化趋势，但现存结构状态仍然不能够满足市场经济发展的内在要求以及适应经济全球化的需要，甚至严重制约了金融效率与国际竞争力的提高。

（二）金融创新乏力。与发达国家相比，我国的金融创新还很落后，且存在金融创新过于依赖政府，在有限的金融创新中，各领域进展失衡的状况。这些都降低了金融资源的效率，削弱了我国金融机构的创新竞争力。

（三）金融监管存在突出问题。从内部看，金融机构面临着与国有企业一样的困境，即如何真正解决激励与约束机制问题；从外部监管看，首先表现为金融法规建设滞后，中国现行有关金融监管方面的法律经过多年修改，已经较为系统，较为完善。但由于我国的整体法律基础不牢固，金融监管经验不足，法律的涵盖面并不广泛，法律的局限性严重，特别是一些临时性的管理条件、实施办法，缺乏一致性、连续性、权威性，对金融市场发展极为不利。

（四）货币市场和资本市场塞不通，人为割裂，迫使资金变相暗通，阻碍了货币市场和资本市场的联动效应，阻滞货币政策的传导，减弱了货币政策效力，使货币市场的发展能有效地带动资本市场的发展。且银行机构和非银行金融机构的分业经营和分业监管造成了金融市场的一些监管真空。

三、加快金融市场发展

加快金融市场发展，促进我国市场经济的成熟与完善货币市场的发展是资本市场存在和发展的基础。鉴于我国金融市场中货币市场、资本市场发展的不均衡现状，笔者认为，应抓紧我国货币市场的发展，为各经济主体提供一个发达的、高流动性、低风险性的短期资金融通市场；加快资本市场的发展，使其为实现社会资源的有效配置、产业结构调整及现代企业制度的建立、产权制度的改革发挥积极的促进作用。

（一）加快货币市场的发展

首先，要重新认识货币市场的地位和作用。

其次，进一步健全和完善同业拆借市场。一是要规范、健全同业拆借市场交易网络系统；二是充分发挥同业拆借市场的融资功能，在有效利用有形拆借市场的前提下，学习国外的先进经验，稳步发展我国的无形拆借市场，提高我国同业拆借市场的融资能力；三是规范拆借市场行为，通过制定有关的交易规则和监管办法，规范市场运作，严格市场管理和监控，使拆借市场运转正常化、良性化；四是加大抵押担保拆借比重，改变我国拆借市场上基本以信用拆借为主要手段的现状，以此达到防范和分散风险的目的；五是加大中央银行的调控力度。第三，大力发展商业票据市场。

（二）加快资本市场的发展

首先，应调整非国有经济与中小企业进入资本市场的政策，适当扩大它们的投资需求；其次，进一步健全国债市场；第三、适当扩大企业债券发行规模；第四，逐步使社会保障资金进入资本市场；第五、着力发展产权交易市场；第六、完善资本市场的组织结构体系；第七、发展机构投资者。

四、我国金融市场发展趋势

（一）深化国有商业银行改革。在金融体制和金融市场深刻变化的背景下，对国有商业银行要严格按照《公司法》的要求建立起真正的现代企业经营管理体制，从根本上改变现有的经营管理模式，最终使其成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代金融企业。同时，也要对股份制银行进行制度创新，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制，全面提升其经营管理水平和盈利水平。

（二）建立完善的保险市场运作机制。根据入世承诺，我国对保险业采取的过渡期保护措施2004 年年底到期，取消对外资的地域限制，保险业竞争将进一步加剧。要转变经营模式，彻底改变依靠低赔付率来维持高增长率的现状，完善市场运作机制，使保险公司的工作重点切实转换到完善内控、强化管理、创新产品、提高服务质量上来，这种转变应该是保险公司自愿、主动适应市场机制的需要。

（三）建立有效的金融监管体系金融市场的发展一直伴随并推动着金融监管体系的改革。判断一个金融监管体系是否有效的基本原则应为是否能逐步放松管制，减少行政审批，为金融机构业务创新提供良好的环境。因此要切实把监管职能转到主要为市场主体服务和创造良好的发展环境上来。通过行业规划、政策引导、市场监管、信息发布以及规范市场准入等手段，调控金融市场，防范化解风险，促进金融市场持续、健康、快速地发展。

（四）规范证券市场主体行为首先是投资主体。我国的证券市场正经历着从散户与机构投资者并存向以机构投资者为主要投资主体的过渡时期。发展和完善证券投资基金及逐步地允许保险资金等投资证券市场是投资主体深化的主要途径。其次是融资主体。为国有股、法人股的流通创造积极条件，逐步实现资产存量的流动；在规范化的基础上，推进国有大中型企业的战略性重组；扩大国有企业的债券发行规模，完善国有企业的资本结构，改变对银行信贷的过度依赖；加大国有企业经营的外在压力，促使其转换经营机制，提高管理质量。

最后是证券公司。建立风险控制长效机制，在制度设计上严防证券公司挪用客户资金，同时建立有效的融资融券机制；完善客户保证金的安全保管和受偿制度，确保客户资产安全；通过收购兼并的方式实现强强联合，增强抵御风险能力。

参考文献

[1]曹龙骥，货币银行学.高等教育出版社

[2]潘英俊，金春宝，孔源，我国金融市场现状及发展研究.科学论坛，65

[3]我国金融市场运行分析，财经界，2007 2

第五篇：金融市场

第三章 金融市场

[教学目的和要求]

在本章的学习中，要求了解金融市场的概念及其构成要素；了解金融资产选择与资产的组合；理解和掌握传统金融工具及其价格的计算；理解和掌握金融衍生工具的种类及其作用；理解和熟记货币市场、资本市场（证券市场）的概念、特征、分类、交易对象、参与主体及其交易工具，为以后各章的学习打好基础。

[教学重点与难点]

教学重点：金融市场及其构成要素、金融工具的种类、金融衍生工具的种类及其双刃剑作用、资产选择与资产组合、货币市场、资本市场、证券市场。

教学难点：传统金融工具价格的计算、金融衍生工具的种类及其双刃剑作用、资产选择与资产组合。

[教学中应注意的问题]

本章内容应结合巴林银行的倒闭原因分析、东南亚金融危机中索罗斯如何运用金融衍生工具进行投机以及我国证券市场的发展动态、影响证券价格波动的因素

等相关内容进行讲解。