三农贷款存在问题和困难[共5篇]

第一篇：三农贷款存在问题和困难

二、存在困难及问题

（一）供给渠道单一，资金缺口大。目前，长汀县信贷支持“三农”的承贷主体主要是农村信用社，农信社“一农独撑三农”的单一格局至今仍未得到根本改变。据测算，今年全县农信社存款增加4亿元，按存贷比测算可发放贷款3亿元，预计全县“三农”信贷需求约为6亿元，资金缺口为3亿元，资金供需矛盾突出，缺口大。

（二）信贷管理成本高。农村信用社主要是面对零星、分散千家万户的小额贷款需求，管理地域广，村落分散，单笔贷款金额小，贷前调查的人力成本和时间成本较高。据统计，该县联社1个信贷员需要包放、包收、包效益分片管理500-700户贷款农户，工作压力大，管理成本高。

（三）贷款风险大，管控较难。信用社贷款发放对象为当地农民这一弱势群体，他们大都以传统种养业为生，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。加上社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较大的市场风险。贷款发放形式以信用贷款为主，其贷款风险的可控性差，即使有抵押物作担保，由于受各种条件的制约，抵押物很难处理变现。

三、几点建议

（一）加大对农村信用社金融政策扶持力度。农村信用社肩负着支持“三农”的任务，带有明显的政策性因素，但信用社组织资金成本高，加之还有历年积累的呆账，对农村信用社实行税收优惠政策，下调营业税税率和免征所得税，以降低农信社农业贷款成本，提高农信社发放贷款的积极性，增强盈利能力，保持农信社支农的可持续发展。

（二）多层次、多渠道解决农村信用社资金不足的问题。信用社自身要加大组织资金工作力度，进一步增强组织资金工作的战略意识，切实把组织资金作为各项业务工作的首要工作抓紧、抓实，不断提升服务手段和功能，提高存款总量和市场份额，增强支持地方经济发展的资金实力。政府部门加大对农村信用社的扶持力度，特别是资金上的支持，尽量把财政性资金存入农村信用社，增强农村信用社的支农资金实力。

（三）构建支农贷款风险补偿机制，提升信用社的抗风险能力。建立支农贷款风险管理和补偿机制，分散、减少农村信用社支农贷款的风险和损失，发挥财政资金的扶助作用，建立农村支农贷款保险机制，设立专门的风险防范基金，在支农贷款时给予保险，提升农村信用社的抗风险能力，保障农村金融的稳定和发展。

第二篇：三农贷款存在问题

(一)随着国家惠农政策的逐步落实和新农村建设工作的推进，农村合作银行按照党中央文件要求，也进一步加大了对社会主义新农村建设和三农发展的信贷资金投入力度。但是由于长期以来，农村社会信用度普遍不高，涉农行业信贷风险居高不下，也使农村合作银行期积聚的金融风险逐步暴露。而由不良贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出，其已严重地束缚了农村合作银行的改革与发展。如何提高信贷资产质量，防范和化解金融风险更好地支持县域经济和三农发展，已成为目前各级农村合作银行工作的重中之重。

一、目前农村合作银行经营发展中存在的问题 农村经济的快速发展，农民期盼农村合作银行小额农贷向大额农贷转向，进一步加大信贷投入力度，并在贷款期限、利率、方式等方面放宽条件，取得贷款更灵活更快捷更方便。由于党中央、国务院的惠农政策的实施，农民从事农业生产热情高涨，资金需求不断增大，以笔者所在的丹江口市为例，该市合作银行2010年对全市三农 贷款需求进行调查显示：服务区内共需三农 贷款25亿元，而该仅放贷8.7亿元。农村金融部门目前的服务还远远难以满足农村贷款户的需要。

（一）、资金流失制约支农实力。目前农村合作银行虽然加强了硬件设施建设，开展了优质服务，但目前农村合作银行与一些商业银行相比还有一定差距，国家下拨的涉农资金、城市低保资金等无法在信用社开户，大多数外出打工、经商、办厂的农民汇款结算由邮政部门或商业银行办理，农村合作银行失去了大部分存款源头。

（二）、服务滞后阻碍信贷投入。农村各类专业大户、个体工商户、民营企业等是农村合作银行信贷支持的主要对象。贷款对象自身缺陷和金融服务的不适应，制约有效投入。为防范风险，农村合作银行制订了严密的信贷风险防控措施，提高了贷款门槛。同时，大额贷款审批程序繁琐，缺乏对优质黄金客户贷款优惠政策，对贷款户的有效抵（质）押物、证件条件苛刻等，阻碍有效投入。

（三）改革宣传力度不足，认识不到位。信用社在向农村合作银行转变，特别是对改革的指导思想、方法、步骤、内容等实质性政策，宣传不够广泛深入，使地方政府和广大群众对信用社改革产生了一些片面的认识，存在四怕思想：即一怕政策变，二怕人员换，三怕走基金会老路，四怕担风险。在农村合作银行内部许多员工不了解这次国家花钱买机制的目的和思路，认为金融改革是国家的事情，与自己关系不大，信用社自成立以来改来改去不会有什么大的变动，还是走老路，不会改出什么名堂来。这些错误的观点的片面的认识，对农村合作银行增资扩股、明晰产权、完善内部管理体制都造成了很大的阻碍。

二、实现农村信用社可持续发展的对策

近年来，农村经济的飞速发展，农民收入的逐步增加，使农村合作银行在农村社会发展中的作用越来越大，已发展成为农村金融的主力军。随着农村经济结构的调整，农村合作银行生存环境、发展环境发生了巨大变化，只有进一步提高管理水平，才能实现农村合作银行的再发展。在管理中求生存，在管理中求效益，在管理中求发展。

（一）延长贷款期限。农业生产不再停留在春种秋收的耕作模式，随着生产与市场对接畅销的精优产品的农村种养加销专业大户、特色农业、农业基地、农庄经济等兴起，生产周期长，农村合作银行传统的春放秋收冬不贷信贷运作方式已不能适应农民日益增长的中长期贷款需求。

（二）降低贷款利率。目前，人民银行允许农村合作银行贷款利率上浮。笔者对丹江口市50户农户的抽样调查，10%的农户无所谓，20%的农户可以接受，70%农户希望适当上浮。

（三）加快贷款速度。目前丹江口市农村合作银行下面的乡、镇支行的信贷员一般只有3至6人，要负责一个乡镇数千家农户贷款的调查、审批、发放，工作难度大。一些农村专业大户因证件不齐，不能提供完整的贷款资料，又无抵（质）押物和担保人而无法办理贷款。

（四）放松贷款限制。据丹江口市统计局统计，该市长年进城务工和经商农民的人数达到7000多人，外出务工农民工达8万多人。随着农民外出人数不断增多，金融服务空白和需求矛盾日渐突出。一些农民外出办厂、开公司，因户籍、证件及抵押物不足等原因，难以在异地金融机构办理贷款，而又由于不在本地经营又很难在本地金融机构取得贷款。

三、服务农村大三农的政策及思考

如何把握农村金融对现代农业的支持方向，有效配置农村合作银行信贷资源，需要地方党政、有关部门和社会各方为农村合作银行营造良好的发展环境。同时，也需要农村合作银行不断研究探索支农对策，创新管理服务机制。

（一）拓展资金筹集渠道，缓解农业中长期贷款供求矛盾。目前，农村合作银行资金来源主要是自身存款和人行再贷款，期限短、成本高，使用周期短。因此，农村合作银行要开拓存款市场，开发存款品种，拓展筹资渠道。一是人行要帮助农村合作银行解决涉农资金开户问题。如财政预算外、社保、农业、水利、林业、国土、民政、移民等部门的涉农专项资金数额大、成本低，具有一定的稳定性和周转性，应归口农村合作银行集中管理。二是拓展代理业务面。如为劳动保障部门代理发放城市低保资金，为民政部门代理发放农村优抚资金，为财政部门代发工资。三是国家和各级联社要尽快创造条件，帮助农村合作银行大力发展业务。农村合作银行要用以贷引存的方法，捕捉市场信息，从源头上吸引外出打工、经商、办厂的黄金客户资金回流农村合作银行。

（二）创新农业信贷品种，为农村提供多功能信贷服务。面对现代农业和县级金融同业的特点，农村合作银行要抢抓机遇，创新信贷品牌。一是转变支农观念。农村合作银行要从小三农小额农贷扶持一般农户，逐步转到大三农大额支持种养大户、民营企业方向上来。二是优化投向投量。农业贷款主要用于种植、养殖、加工、运销上，按照农业项目、市场销售、个人诚信等综合考核因素，确定贷款投量和期限。三是增强金融扶助的安全性。对100万元以上农业开发项目和民营企业的贷款实行金融整合扶持，制定贷款开户、投量、期限、利率和管理办法，防止因一户多贷，信息闭塞，管理混乱而出现的信贷风险。四是对农村专业大户、民企进行普查，拟定黄金客户条件，评定信用等级，授信贷款额度。

（三）营造外部信用环境，发挥保险担保在农业贷款中的补偿作用。近年来，各级对农村合作银行工作十分重视，但仍有一些实际问题需社会各方支持解决。一是运用法律和经济手段，严厉打击非法六合彩活动，让存款、贷款资金回流信用社。二是政府有关部门要对农村贷款大户予以优惠政策，降低或减免贷款户抵押物评估、过户、公证、处置等环节费用过高问题。三是推行农业保险试点工作。对重点民企、股份制企业实行财政担保或贴息办法，发挥农业保险、财政担保在贷款中的补偿作用。四是帮助农村合作银行盘活不良贷款，继续清收国家公职人员拖欠贷款，打击逃废债行为，努力帮助信用社盘活信贷资金。

（四）建立长效监督机制，防范贷款责任人道德风险和贷款风险。农村合作银行要完善抵押、担保、分散风险的监督约束机制。在投放大额农贷，特别是在投放中长期农业贷款时，防止见大眼开，一哄而上，盲目同商业银行争客户，防止重放轻管倾向，运用现代管理手段，加强对贷款的全程监控，做好调查、审查、发放、监测、清收各环节工作。正确处理营销贷款与加强贷款管理的关系，既解决农民贷款难问题，又防范贷款责任人道德风险和贷款风险。

（五）综合使用支农资金，培植农村金融支持现代农业的资金后劲。国家和地方财政每年对农业开发项目有一定数额的扶持资金，而农村合作银行对这些开发项目也投放了一定数量的贷款。对这些资金可由政府、财政、农村合作银行及涉农单位、乡镇共同商讨，沟通信息，并到农村合作银行开户结算，捆绑使用，由审计等职能部门参与监督，防止支农资金被挤占、挪用，提高支农资金的综合使用效益。

（二）【摘要】我国农村信用社在服务“三农”历程中，发的着重要的作用。但是，由于各地经济发展的差异及各地农村信用社自身发展的特点，使得农信社服务“三农”改革中面临着一些问题。本文首先分析了我国当前农村信用服务“三农”的改革中存在的问题，继而提出了进一步深化农村信用社更好服务“三农”的对策建议，最后对这一问题进行了总结．以期对我国农村信用社在服务“三农”的改革中提供一点理论支持。

【关键词】农村信用社 服务三农 存在问题 改革与对策

无论从历史责任、政治使命还是发展空间来看，农村信用社作为农村金融的主力军，服务“三农”，建设社会主义新农村必将是其工作的重中之重。但是实际情况又是怎样的呢？笔者通过近几年来对部分农村信用联社进行了调查，发现农村信用社在支持“三农”的实践中存在许多不尽人意之处。由于各地方具体的政策，措施的差异，大量的农村信用社资金用于非农产业，还有各地农民的需求不同也使得农村信用社服务“三农”不够充分。再有，农村信用社出于为自身利益考虑，在资金的投放上，把本该用于扶持“三农”的资金用于见效快，收益高的非农产业中。

综上所述，问题具体可以归纳于以下三个方面：

1、农村资金外流严重，导致扶持“三农”信贷资金供应不足

具体表现在：一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道，邮政储蓄由于其业务单

一、力量集中，揽储优势更为明显，给农信社吸收存款带来了巨大压力；二是随着商业银行经营管理体制的改革，各商业银行贷款管遍实行扁平式管理，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，成为实际意义上的大储蓄，资金大部分上存，造成县域资金的外流；三是县域经济发展环境、投资环境、信用环境落后，使部分经营业主抽走资金到外地投资。

2、大量资金外流，加上贷款农户自身的条件因素而无法获得贷款。

大量资金源源不断进入股市，加剧资金外流。随着各种投资理财产品的热销，股票和基金投资已成为分流本地区资金的重要渠道，农村信用社资金来源减少，加上金融机构好多的贷款条件限制，使农信社可贷资金相应减少，影响农信社对三农的支持力度，贷款增幅下降。

3、农村信用社对于农户小额信用贷款的实施态度消极，不能完全适应农户的需求。

“三农”领域自身存在一系列障碍，生产周期长，对自然资源依赖性强，易受灾害。粮猪型生产结构和自给自足的生产模式很难改观，商品化程度低，再加上近年的外出务工潮影响，务农队伍多是老弱病残妇，文化水平低，观念陈旧，经营效益差。诸如此类因素，导致农村信用社部分贷款，到期无法保证收回，经营风险增大，基于此，农信社对“三农”贷款积极性不高，造成农户贷款难也就在情理之中。

针对上述问题，建议采取下列措施：

1.国家要制定扶持政策，提高农村信用社支农积极性，避免信贷资金“农转非”。我国作为农业大国，国家对农村信用社应实施必要的财税扶持：贫困地区信用社免交营业税；欠发达地区农村信用社由县联社盈、亏相抵后统一交纳所得税；对直接用于支农的贷款利息收入减免营业税。同时，地方政府应当根据当地的实际情况，积极正确地引导农民发展适合本地的农业产业，创造良好的农业环境。信用社作为地方金融机构，地方政府应把帮助信用社组织存款、清收不良贷款、增资扩股等纳入工作重点，以引起地方政府对信用社工作的支持和重视。

2.应建立和完善农户贷款担保公司，发展农业生产保险。

这样，一旦发生借贷纠纷就可从多方面多渠道地进行救济，降低农村信用社的信贷风险，提高农村信用社的放贷积极性，同时也可以有效解决农民贷款难的问题，更好地为支持“三农”服务。

3.建立小额信用贷款风险补偿制度。

农户小额信用贷款有三个质的规定性：一是针对农户，二是额度小，三是信用放款。从这一贷款的规定性来看，本身带有防范风险的要素。但目前小额农贷的对象主要是支持弱质产业——农业，服务弱质区域——农村，扶助弱质群体——农民，这客观上决定了小额信用贷款最少会面临市场风险、管理风险、道德风险等三个方面的风险。作为一项国家信贷支农的新举措在全国广泛推行，国家未能就小额信用贷款风险补偿问题及时制定一些相应的政策配套措施，给农村信用社推广该项业务留下了后顾之忧，而农村信用社本身又面临着沉重的历史包袱，对发放小额信用贷款缺乏动力支持。因此，应尽快建立小额信用贷款风险补偿制度，从而促进国家信贷支农举措的有效落实。

农村信用社改革的基本目标除了解决农村信用社以上问题外，更重要的目标还是要为“三农”提供金融服务,农村信用社改革必须以此作为基本约束条件。农村信用社的改革的两个指导性文件《深化农村信用社改革试点方案》、《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》明确规定：深化信用社改革应遵循以下原则，一是按照市场经济规则，明晰产权关系，促进信用社法人治理结构的完善和经营机制转换，使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险(“四自”)的市场主体；二是按照为三农服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平；三是按照因地制宜、分类指导原则，积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度，建立与各地经济发展、管理水平相适应的组织形式和运行机制；四是按照权责利相结合原则，充分发挥各方面积极性，明确信用社监督管理体制，落实对信用社的风险防范和处置责任。两个文件着重指出：不论采取何种产权制度和组织形式，都要按照现代企业制度的要求，完善法人治理结构，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制；都要坚持服务“三农”的经营方向，其信贷资金大部分要用于支持本地区农业和农民。

因此，我认为在深化农村信用社改革中应当尽快制定一部完整的合作金融法律作为配套措施。对农村信用社的性质、地位、法人治理结构、组织形式、行为规范、权利和义务及其社会各方面的民事关系以法律的形式确定下来，明确农村信用社服务“三农”的经营宗旨，明确保护入股社员（股东）的合法权益，明确规范农村信用社法人治理制度，明确各级管理部门的权利和义务，约束农村信用社经营行为，防止超经济权利过度介入影响农村信用社经营管理，保障农村信用社合法权益不受侵犯。更好地规范经营管理行为，提高综合竞争能力以及适应我国农村合作金融对外交流的需求。

深化农村信用社改革，改进农村金融服务，关系到农村信用社的健康稳定发展，事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。中国农信社在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进。使其成为中国农村金融的一个支撑、扶持中国“三农”问题的解决。

第三篇：存在的主要困难和问题

存在的主要困难和问题

我市投资和项目建设工作虽然总体较平稳，但也存在不容忽视的问题：

（一）后续投资增长乏力。近年来我市投资能保持较高增幅，很大程度上得益于一批大的基础设施项目建设。目前大广高速、武英高速等项目已完工，白莲河抽水蓄能电站、武麻高速即将竣工，特别是近期能开工建设的重大项目明显不足。今年新开工项目个数下降幅度达到13.5%，增速同比下降285个百分点;在建项目只增长5.1%，增速同比下降153.3个百分点。1-5月份全市固定资产投资只完成计划的20%,投资增速低于全省平均水平1个百分点,居全省第11位，规模居全省第七位,仅比鄂州多12亿元。

（二）重点项目推进工作有待加强。尽管我们谋划了一大批重大项目，但真正进入前期工作的项目寥寥无几。如高速公路网络化工程、过江通道项目、黄冈外环线公路等项目仍处于概念和推介阶段。项目前期工作进展不够理想、指导不够和重视不够。项目计划总投资今年只增长27.6%,远低于去年同期增长41.1%。

（三）投资下降幅度较大。1-5月份全市投资同比下降34.6个百分点，环比下降0.3个百分点，呈现环比、同比双下降格局，这是近年来少有的。除黄州区外，1-5月份投资增速与去年同期相比各县市区全部下降。下降幅度较大的县市分别是：龙感湖（-77.6%，↓170.9）、红安县（46.4%，↓144.3）、罗田县（-40.2%，↓91.5）、黄梅县（46.1%，↓90.4）、蕲春县（73.3%，↓90.2）、武穴市（34%，↓46.8）。

（四）企业投资意愿减弱。一是资金到位率增速低于投资增长率，而去年同期高11个百分点；二是各项应付工程款大幅度下降；三是规划用地面积下降了95.5%；四是企业投资能力下降，去年同期银行贷款负增长，今年增长了49.7%，招商引资等社会投资明显下降，对银行信贷资金依赖增加，而银行开款主要是开行等贷款，集中在城市基础设施建设方面。

第四篇：存在的问题和困难

存在的问题和困难

1、人才和骨干教师集中的学校。骨干教师和优秀中青年教师，由于无岗位空额，中青年教师晋升副高级职称非常困难，造成优秀中青年教师外流严重。

2、岗位聘任高完中、九年一贯制学校由于分高中、初中、小学严格进行申报评审和聘任，阻碍了教师的任教循环，给学校合理安排教师任课加大了难度和阻力，同时也不利于教师的发展提高。

3、新聘教师在初聘职务时严格要求专业对口。特别是在小学招聘时只对学历、教师资格作了要求，对所学专业未作要求，又特别是特岗教师，什么专业都有，这就会造成这部分教师无法初聘专业技术职务。

4、小学教师评聘高级职务的标准和条件过高。乡村小学教师基本上是包班，教育教学任务很重，整天除了完成教育教学任务就是奔波于学校与家之间，外加受到交通、信息、家庭等因素的限制，符合条件的人就非常少。

第五篇：三农贷款如何申请

三农贷款如何申请

农业贷款是我国银行贷款的一个重要组成部分，是农村金融机构对农业企业和农户提供贷币资金的信用活动形式。其中承包户、专业户贷款主要是贷给农村中的各种承包户、专业户及其相互组织的各种经济联合体。个体农户可以申请贷款，通过以下几种方式申请：

1、邮储银行小额贷款

邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。

2、农业银行农民小额贷款

农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

3、信用社个人小额信用贷款

农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。

农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审

核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。

4、信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

农户小额贷款时有哪些注意事项？

按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件？

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县（市、区）联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。

农民专业合作社贷款的条件：

经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料；在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；银行规定的其他条件。

社员贷款的条件：

年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）在银行的服务辖区内；有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力；在银行开立存款账户；银行规定的其他条件。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗？

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》、《土地管理法》规定，土地承包经营权、宅基地使用权等不得抵押。

家庭农场能贷款吗？

单户专业大户和家庭农场贷款额度为1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式？

针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。

但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。那么，什么是农业小微企业呢？

按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。

农业小微企业如何申请贷款？

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。

最后，小七为需要贷款的朋友附上申请贷款流程，以便防止东跑西跑的白忙活。

申请流程

1、受理借款申请

借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。

2、贷款审查 开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

3、贷款审批

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。

4、签订借款合同

对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

5、贷款发放

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

6、建立贷款登记簿

7、建立贷款档案

按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

8、贷款监督检查

贷款放出后，对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

9、按期收回贷款

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。

10、非正常占用贷款的处理

既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。