互联网金融“盛宴”下的冷思考

第一篇：互联网金融“盛宴”下的冷思考

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互联网金融“盛宴”下的冷思考

中国人民银行行长周小川在今年3月表示，对新生的、特别是科技促进的金融业一直是支持的态度。对于互联网银行出现的探索，央行的态度应该是给予支持的。互联网金融已不是时髦词汇，但是在其发展过程中，目前绝对是最旺盛的时刻之一。P2P理财平台的发展已让所有人惊讶于互联网金融在中国发展的势头。措手不及了吗？这场金融与互联网结合的大戏才刚唱响。

金融搭上互联网快班

互联网金融，并非互联网+金融这么简单，更不是单纯利用互联网技术的金融活动，而是基于互联网精神的金融业态。正是因为互联网有着“开放、平等、协作、分享”的精神和特质，金融业通过这个媒介，才能具备更强透明度、更高参与度、更好协作性、更低中间成本、更便捷操作等特征来弥补其不足。互联网技术的发展使这样的蓝图成为了可能。尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。云计算和行为分析理论使互联网上金融交易形成的大数据挖掘成为可能。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。就如中国投资有限责任公司副总经理谢平对互联网金融的定义——支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。

在发达国家，互联网金融早已有成功先例。1995年10月，“美国安全第一网络银行”开业，这是在互联网上提供银行金融服务的第一家银行。它主要面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，包括低现付抵押和无低现额支票账户服务等。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。

在中国，网银是金融互联网化的一个开始，金融与互联网二者的深度融合，才刚刚打开探索的大门。根据易观智库的调查，2011年，中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元；截至2012年底，网银注册用户数达到5.64亿。网上银行很好地解释了金融与互联网结合的威力——中国金融认证中心发布的《2012中国电子银行调查报告》数据显示，68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%，极大缓解了银行柜台业务的压力。

商业银行相对领先地对互联网金融的到来做出了及时反应，这一过程当中各家银行借助于信息技术的深化，纷纷推出网上银行等电子银行业务，不仅扩展和完善了传统的银行渠道体系，为客户提供了便利，各家银行也通过发展电子银行业务增加了不少中间业务收入。

第二篇：“互联网 汽车后”的冷思考（定稿）

“互联网+汽车后”的冷思考

这是一个被预测规模近万亿的庞大市场，与目前国内正朝着2亿辆进军的汽车保有量相伴而生。近期，政府工作报告里一个“互联网+”的讨论热潮正席卷各个行业，本已热门的汽车后市场在互联时代更被各方看好，互联网和汽车后市场的结合是未来这一领域的四大趋势之一。

有分析指出，因为汽车后市场主要针对的是售后维修客户，易耗件更换频率高，导致后市场用户粘性高，用户流量足够大，因此后市场用户与车联网可以有效对接，后市场平台也可以与车联网平台可以打通，互相引流，互联互通，最终可共同服务平台运营商。

“互联网+汽车后”必将越来越热，却并非刚刚开始。近年来，被互联网不断渗入的汽车后市场正不断催生新的产业商业群落，不少新生创业型的企业脱颖而出，长期处于离散、分化的产业规模正在重新整合聚集，风口已现，资本集结，门外的“野蛮人”已然登堂入室。

“互联网在影响着这个行业，而这个行业的互联网是最难以说清楚的，因为这个行业是需要落地的”，雅森集团总裁谢宇表示，“所以O2O最终的落点，归到最后就是两个，一个是制造厂，一个是门店，其他都是过程，都是这两者之间的通路。回头看看，在其他的领域、其他的行业里都是这样的。”

“互联网+”更多意味着跨界与融合，焦虑或狂热都无法让这个热词最终落地。不少汽车后市场人在冷静的思考和反思中不断求索，被“互联网+”了后带来了什么？如何实现“互联网+汽车后”的最大价值？

一个投资人对产业互联的反思

看起来是一个投资人在大谈汽车后市场的投资机会与误区，但我们从中不难读出一个对产业心怀敬畏的投资方对这些年“互联网+汽车后”热浪下种种乱象的反思。复星昆仲资本投资副总裁卢山在Asworld2015（第三届）汽车服务世界大会上表示，在产业互联阶段，核心依然是产业，机会在于用好信息技术。

互联网2.0向3.0

投资者和汽车互联网创业者，既有相同点，又有不同的目标。相同之处在于，我们都希望把这个产业做大，把每个公司做成功，而不同目标是，资本希望得到更多经济上的回报，而很多传统线下连锁店也好，美容店也好，有着不错的收益，有很好的现金流，它并不着急上市，并不着急跟资本走得太近。

前一段时间大家都在讲O2O，O2O这个名称本身就很怪，它和另外一个词互联网思维一样，什么东西都可以往里面装。我感觉，所有传统行业的人就被忽悠住了，在这里我们有必要还原它的本质。它实际上就是，一个互联网时代交接另外一个互联网时代的点，即移动互联网向产业互联网交接的点。

移动互联时代（互联网2.0）结束的标志性事件有三个：阿里巴巴上市、陌陌跌破发行价、手游公司IPO不顺。2011年是移动互联网起步的时代，彼时智能手机的用户或者说手机上网用户量只有几千万，但移动互联网用户已开始高速增长，到现在即使是中国四五线城市或者村镇，手机不上网的用户的比例已经非常非常低了。在移动互联网时代，大家讲的概念特别简单，即流量，流量就是用户，他们希望把用户从PC端拽到手机上来，抓住他们的眼球，在这上面变现，这是移动互联网本质的逻辑和核心。

其实从O2O这个概念开始盛行的时候，产业互联网（互联网3.0）的大幕已经开启。外在现象是O2O的各种乱飞，但其本质是产业结构调整和升级，传统产业利用信息化技术提效率、增收入、降成本，以用户为导向提供极致服务，它的背后原因是野蛮增长的时代终结，供求关系已发生转变，需求从“有无”变“好坏”。我认为，在这个阶段，核心依然是产业，机会在于用好信息技术。

机会与误区

曾有很多人问我，你们投汽车、投互联网房产等产业是不是在跟风？其实不是的，我们认为产业升级的时代已经来临了，我们必须去做这些事情。作为资本，我们会有自己的观点，这些观点和判断可能在汽车人面前是很可笑的，也可能会得罪人，但是我认为，有观点总比跟风强。

很多互联网人去做汽车行业，较为普遍的概念是做高频、要轻，高频打低频，流量变现。在这方面，我们觉得有点“扯”，关于高频，汽车行业其实并没有那么多高频的事情。难道可以让汽车一周一个月去做一次保养吗？除了洗车、加油，我们认为，车后的事情一定轻不了。另外，很多人想把模式做轻，但做轻的同时很可能就失去了根基。在投资汽车后市场项目的时候，我们更看中模式够不够重，够不够接地气。

我们在选人方面，更倾向于汽车人加互联网人。我们不要不思变革的汽车人，很多汽车人有很多想法，想在渐进中有所提高，但那些没有变革意识、认为保持原样就能做得很好的汽车人会有一些危险。另外，目空一切的互联网人同样危险，他们认为烧钱一定能把事做成。还有就是假汽车人，我曾遇到很多项目人自称是汽车人加互联网人的组合，其实可能之前只是做汽车销售，现在打算做维修保养，但其实这两者并没什么关系。

很多公司在免费烧钱、冲量、快速地扩张，冲量就好比给几个人每人一百万元，看谁能在最短时间把钱发掉，有人说我快，3秒钟发完了，还有的2秒钟发完了。在汽车行业，只讲速度其实没有意义，我们更应该看到量和质的问题，烧钱不能烧出来没有质的量。因为汽车行业很多时候做的是用户的信任，用户可以不在乎钱不在乎品牌，但是能不能把用户黏在服务的实体上，如果不在服务中考虑如何做用户的口碑，如何把用户信任黏合在一起，这样简单的量是没有任何意义的。一天几百单的量不算什么，关键是在一个周期里面有多少用户有了复购率。有两个忽视现象也比较多：对技师以及对人、消费者、车主的忽视。当我们忽视这两类人的诉求时，我们很难把服务做到极致。例如，近年来房产行业最大的变革之一就来自中介行业对经济人的认知，他们要打造明星经济人，弱化二手房经济公司，比如一个店里面贴的是明星经济人的照片。

如何解放和尊重手艺人是我们要重视的，北大一位教授已经写了一本《海底捞你学不会》，我们之前认为饭店的小工们是最底层的工作，不监工他就不好好做，但当我们真正尊重他们时，会呈现出不一样的面貌。近期很火的“小米家装”反映的是对消费者的重视。

总之，我们看重对产业有敬畏心，把互联网技术用在刀刃上，为车主提供极致服务的项目和团队。另外，我们认为产业资本在这个时代是会有机会。钱谁都有，但产业资本不仅给钱，更重要的是产业资本可以带来产业资源的价值，可以做到与跟被投企业1+1大于2，产业资本对产业的理解，以及对传统产业发展规律的把握，将帮助到跟投企业。

（根据卢星在会上的演讲内容整理）

互联网风口的鹰

“现在很多人都说，只要站在互联网的风口处，猪也会飞起来。我们不这么看。康得新人认为，只有雄鹰才会飞得更高。”在2015第五届中国汽车消费论坛暨互联网汽车创新峰会上，康得新集团首席执行官徐曙、光学膜产业群副总裁李玉从传统制造业人的角度与我们分享了对互联网时代、互联网思维的感悟、思考与探索，在信息高度透明的互联网时代，在竞争日趋激烈的市场环境里，仅关注一点远远不够，打通全产业链才有更好的发展。作为2001年就成立的窗膜生产企业，康得新已经设立了互为上下游的七大光学膜事业部，同时面向市场供应终端产品，具备技术、产品、成本和运营的垂直整合能力，打通了汽车窗膜的前端、中端和后端全产业链。

产业升级的机遇

《汽车纵横》：当前热议的“互联网”、“经济新常态”等词对康得新这样的传统制造企业意味着什么？如何看待当前这个产业互联网时代？

徐曙：现在最热门的一个词就是互联网。过去的2014年是一个新思维、新名词，即所谓颠覆、所谓机遇和挑战来得最多的一年，互联网的发展产生了非常多的新商业模式，带来了一些创业的机会。同时，给我们最大的感受是给传统行业带来了巨大的冲击，无论是行业还是新兴行业，产品制造产业还是纯互联网企业，互联网给整个社会带来的都是两个词，挑战与机遇。

还有另外一个现在提的非常多的词叫新常态。中国经济现在面临着巨大的下行压力。在改革开放三十年以后，中国进入转型期，其中非常重要的一点就是产业结构的升级、转型，如何从过去传统的人口红利、传统的劳动密集型的产业，真正转成以自主技术以及先进制造业为基础的产业结构，我个人的看法，这才是整个中国产业所面临的第一个问题，其次才是互联网的问题。为什么呢？因为如果没有好的产品，那么互联网上运行的又将是什么呢？

中国经济里制造业正在从微笑曲线变成苦笑曲线。实际上我们两头非常低，利润非常薄，如何改变这个现状？唯一的出路就是不断进行技术和制造能力的转型升级。恰巧我认为互联网时代，一个信息高度对称、高度透明的时代，恰恰是我们产业转型升级的巨大机会。康得新集团正是在十几年前，立足于中国，面向全球，打造了一个先进高分子材料的产业基础平台，我们拥有自己全球领先的核心技术、核心制造能力，可以进入到很多领域的。实际上材料工业是我们国家相对比较落后的，恰恰是我们的制造业国最需要发展的一个产业，因为它是一个基础。没有好的材料，何来好的产品？

新的引擎

《汽车纵横》：现在各行各业都在猜测或是断言谁是被互联网颠覆的下一个行业，关于“互联网颠覆汽车产业链上的制造业”的说法也很多，作为传统制造业人，个人对此是否感到恐慌或茫然？是否认同“颠覆”这个说法？

徐曙：我个人认为，互联网更多的给我们带来的是机遇，如果我们以这样的心态去看待它，我们就不必恐慌。实事求是地讲，在2013-2014年，我有一个痛苦的过程，因为大家对互联网的宣传我觉得是片面的，片面在很多东西是架构在空中楼阁上，它脱离了一个最核心的基础，就是我们的产品，如果没有好的产品，我认为是不会有好的互联网公司的，就如同现在淘宝面临一个比较尴尬的假货问题。为什么我们淘宝上提供给我们的不能全部都是性价比非常好、实实在在给老百姓带来实惠、使大家过上高品质生活的产品呢？我觉得这正好是传统制造企业能够和非常优秀的BAT等互联网企业去合作的基础，是我们要发展的方向。

李玉：我们消费者的习惯发生了巨大的改变，过去我们买东西，还喜欢在线下，但如今有谁没有在线上买过东西，或者有几位在买东西之前没有在线上进行过搜索，进行过比较？这种消费行为的改变深深地打动了我们，也使我们制造厂商必须进行一些改变。

我们传统行业表示有点懵了，其实我们最开始的心态是一种恐惧，我们没有经历过这个行业这么快速的发展。例如汽车窗膜，从上世纪60年代发明这个产品到现在，产品更新得并不快，但是在互联网时代，客户要求我们必须快速改变，所以我们必须要适应这种改变，假如你不能快速改变，你将被这个世界所淘汰。有一个赌局非常有名，就是去年CCTV经济人物颁奖时，格力的董明珠女士和小米的雷军先生打了一个10亿的赌，很多人把它变成互联网和传统行业的对抗。其实真正从我们制造业来看，我们不是这样认为的，我们认为他们追求的不是一种对抗，反而是一种融合。为什么这么说呢？大家可以看一看，在他们打完了这个赌以后发生了一些事情，小米和美的合资了，小米在从互联网向制造业渗透，董明珠等电器行业巨头也在不断加强自己的电商网络，在往互联网这个方向渗透。我们不认为这两个人会有什么样的真正PK的结果，我们只是认为，他们推动了这个行业的思考，制造行业对互联网行业的思考，互联网行业对制造行业的思考。

对于我们制造行业来说，互联网变成了一个新的引擎。过去我们行业的发展最主要的引擎是技术创新和进步，以产品为本质，以制造为基石，但是今天互联网打破了我们很多的思路，改变了很多我们对世界的认识。原来我们想打造一个新的品牌，需要很长的时间去积淀，需要我们不断积累口碑，但是互联网把很多过去不能做的变成了现实。大家可以看一看，四年前有谁知道小米这个品牌，但是今天你可能没有小米手机，但是你不可能不知道小米这个品牌，互联网把这个世界彻底改变。所以，互联网不是来颠覆制造行业的，其实它恰恰是给制造行业提供了一个巨型平台。

锻造“华为+小米”

《汽车纵横》：您认为，互联网的本质究竟是什么？传统企业在互联网思维下应如何去发展自己？

徐曙：互联网改变不了的是商业的本质，商业的本质或者商品的本质是什么，是商品的品质和商品的服务。但是互联网可以改变流通的方式，改变我们企业经营过程以及生活过程中信息的传递方式，比如德国工业4.0一直在推的人工智能，以及我们工信部提出的两化合一等，我觉得这是真正的互联网的思维，这是我理解的互联网的本质。当然，互联网思维、互联网模式也是非常值得我们传统制造企业去学习的，比如小米提到的专注、以客户为中心等，我们可以用它来改造我们的思想、思维，指导我们发展自己企业的核心业务。其实康得新在今年的总结规划中，我们也花了非常多的时间来探讨如何去看待互联网思维，如何去看待互联网商业模式。

李玉：去年有一个很流行的话，说你只要站在风口上，猪也会上树，但是我想说，如果真是猪上了树，它也得掉下来，其实真正风口上能够去搏击的，还是真正的雄鹰，还是那些有制造实力、有能力引领制造行业发展的企业。康得新在汽车窗膜和很多新材料领域就是要做这样的雄鹰。我们也希望能够把康得新窗膜打造成窗膜行业里的“华为+小米”。

《汽车纵横》：具体到近两年热门的电商“O2O”模式，您认为汽车后市场O2O现阶段的发展趋势是怎样的？切入点会是那项业务？对于窗膜这类质保期较长的产品，如何去增加用户的黏性？

李玉：O2O对大家都是个新生事物，发展很快，谁能先找准方向避免犯错误，谁就能占据领先优势。风投的涌进更能说明大家看好后市场。我认为O2O是整体向上的，我相信更多的人会加入进来。O2O和汽车后市场都是和服务相关的，不是简单的产品制造，所以上升空间很大，而且是爆炸式上升，一定有少数企业做的非常成功。

对于O2O模式我们势在必行，因为它确实给客户带来了便利。我们认为业务本质是让客户觉得更方便，同时可以提高效率。另一方面，可以让客户节省成本。当然，作为贴膜行业，会有局限性。因为贴膜需要整洁的环境，即使膜好，工人手艺也很好，也可能因为空气中的灰尘影响贴膜效果。所以目前比较流行的O2O对我们来说，实行有些困难。但这些并不能说明窗膜不适用于O2O，我相信社区化及APP将来更可能是O2O的切入点。

我们的质保时间约为5年-10年。因此对于现在都在讲的客户粘性，窗膜质保时间太长确实不好实现。所以我们还会陆续推出更多新产品增加客户粘性，比如我们有碳纤维用于汽车制造业。还有智能显示类似沃尔沃的防撞系统，纠正偏离航道。另外还有柔性显示系统，特斯拉屏幕很大，不久的将来会做出曲面的。还有裸眼3D技术，可以运用到导航里面。康得新会以车主为核心，发展系列产品。

用户思维下的转型

一曲《从前慢》在今年春晚后迅速走红，对于许多汽车用品生产企业而言，那个产品更新换代慢节奏的时代真的只能是歌里的“从前”了。被“互联网+”了的行业就像进了一条快车道，所有身在其中的企业，无论是豪华超跑级别还是低速小电动一流，也许只是一个弯道没过好，就迎来毁灭性打击。

“过去做一款产品卖五年十年的时代已经过去了，现在是互联网时代，可能三个月产品款式没有更新，消费者就不再感兴趣了。”尼罗河实业有限公司（以下简称“尼罗河”）董事长职永涛就对此深有体会，在展台接受记者采访时他感慨，互联时代的世界的确变得很快。

尼罗河成立已有25年，至少是目前国内汽车坐垫市场上公认的历史较久、品牌知名度较高的企业之一。因为要适应互联网时代的这种快节奏，因为伴着互联网长大的“80后”、“90后”已经渐渐成为主流消费人群，职永涛尝试着用互联网思维最核心的“用户思维”，重新为这个老牌企业做出改变：“针对市场需求，我们主动调整原来‘商政’形象定位，重新打造具有个性化、快速化、时尚化等特点的‘快时尚’产品形象。以前我们的口号是环保、健康，现在改成快时尚路线，即研发速度要快，产品则要时尚丰富多彩。”

伴随着路线及产品形象调整的，是一个新品类的诞生。在2015雅森用品展现场的优衣座系列新品发布会上，职永涛向各方提出了“汽车座衣”这个新名词。据他介绍，这个新理念是将人?衣服和概念融入汽车坐垫，从而达到更贴服化，更人性化，更美观的效果。优衣座系列产品不仅具有目前市场上3D、4D、5D等专车专用坐垫的优点，相比之下还更透气，更方便安装，更易清洗。按照他的想法，以后的车内座椅也可以像人一样“换身衣服，换个心情”。

“随着互联网的普及，电子商务的出现，消费群体也发生了变化，他们要求产品更新快、更时尚，但价格要适当便宜，可以来回调换。”因此，尼罗河的调整思路也包括让这类产品在价格上更加“接地气”，以求更大的市场占有率。

“你想得到的产品我有，你想不到的产品我也有。”职永涛希望，这个新开创的汽车用品品类能够为汽车坐垫的发展开辟新方向，给汽车内饰“加分”、“添彩”，特别是针对豪华车少用坐垫的现状，他认为，“豪华车主很多不是没有需求，而是有需求但没有发现更合适的产品，我们会推出专用款占住豪华车市场，给广大中、高端汽车消费者提供更多选择空间。”目前，尼罗河虽然仍以汽车后市场为大本营，但“近来我们也在接触一些前装市场，我们计划在4S店、整车企业方面做重点推广”。

从迎合消费群体到定制专用服务，再到为用户创造需求，“用户思维”实践起来并不容易，70后的职永涛首先改变的是自己，“我们要有80后、90后的心态和精力，以和现在主流消费者相同的心态来做产品，眼光和意识才能更贴近消费者。”而所有消费者最基本的诉求是对产品本身。职永涛强调：“我们目前的发展路线是‘快时尚’，是提升新产品的上市速度，但前提是保证材料的环保、健康，即便不给车内人员带来更多好处，至少也不应增添有害物质，这是一个产品、一个品牌最起码的门槛，我们不再着重提‘环保健康’，只是因为环保是再正常不过的基本要求。”

记者在尼罗河展台的一角驻足良久，这个被搬入展场的工作室里，一名中年女工正在柔和的灯光下飞针走线，神情专注淡然，仿佛展台外喧嚣的音响、鼎沸的人声、来来往往的围观人群都与她无关。据展台工作人员介绍，女工身边的尼罗河产品原材料均为棉毛丝麻等天然产品，包括目前流行的亚麻、竹纤维等。而且尼罗河一直沿用一些手工的古老技法，比如一套尼罗河凉垫，编织师傅一人要花费一周时间才能完成，每款凉垫经线纬线的编织方法，皆是45x135为结数。也许是大工业化生产时代太多的化学产品搞得周围环境危机四伏，人们对天然、手工产品的认同，从来没有像今天这么强烈过。无论互联网如何“+”，无论是手工还是今后更为发达的智能、柔性技术，“工匠精神”是任何一个生产制造企业都不可或缺的。

服务人的“静”

“汽车后市场经过2年活跃期后，在2015年将是一个小结。2013年开始，天上有很多猪在飞，2015年会有很多猪掉下来。我们线下人，包括行业内人，可以通过2015年总结一下掉下来的猪，是因为什么情况掉下来的，是被风吹得很高肚子饿掉下来的，还是互相PK掉下来的。”作为一个互联网时代以线下为主的汽车后市场服务人，美车堂总裁林强的想法和做法在这一领域很具代表性。这个企业曾用10年时间从一家洗车店发展到300余家直营连锁店，现在已从汽车美容店转换成以汽车服务中心为定位的店面，涵盖快修、保险等业务，同时也有修理厂。然而，转型仍在继续，静心做好线下门店却是不变的。

近年来与互联网有关的主题都非常热。我一直认为，不管分不分线上线下，我们是以线下为主的一个企业，好多人会觉得，近几年做线下是不是很亏，我们的速度是不是慢了？对此，我在想，线下互联网化为什么？是为了去融钱还是为了去赚钱？

通过线下互联网化去融钱，这条路是否走得通？三年前，美车堂接受了太盟的投资，那时投资方告诉我，如果只有两三家店就要互联网化去融钱，机会并不大，因为基因不好，没有腾讯、阿里五年八年的从业经验，即便企业的人有互联网思维，投资方不相信。

但用互联网赚钱，这个其实很容易做到。互联网人砸钱改变了很多消费习惯，这其实对我们线下店面有直接帮助。但关键是，我们个体户老板对盈利20%的钱，现在还在乎吗？现在店面老板更多在乎是谁一下融了几百几千万美金？

线下门店能做的是什么？顾客需求已经改变。现在所有顾客，已经能通过手机提前24小时告知明天要到店里做什么，这些基础的东西容易实现吗？另外，客户今天来你这里洗车，明天想来做什么，这个我们是否能够提前得知？店面需顺应顾客需求变化满足客户。但目前，多数的门店仍停留在客户的需求必须等到店沟通后才能知晓，如果对于几年的老客户连这些都做不到，我们还说什么互联网化呢？所以大家先要静下心来。线下门店能开到今天不倒闭，还能赚钱已经非常不容易。互联网企业如此之多，赚钱的永远是排名最前的几个尖子，大部分未来还是要被淘汰的，线下人应放好心态把线下门店做好。如果把门店做到在线下龙头老大一样的地位，在区域里有足够连锁规模，互联网、基金、钱、客户都会来拥抱你，你拥抱别人是一个态度，你做成了别人拥抱你是一个行动，如果真正能静下心，把线下门店做好，躺在家里也可以等到别人敲你门来抱你。

不管线上线下，汽车后服务人只是从业切入点不一样，我们做线下门店，从门店顾客开始到线上，我们也在做转型。我们早就成立线上部门，已筹备两年，今年也将会有APP产品上线。2015年就是从线上往线下做，最终一体化。其实，客户入口不是只有互联网上才有，线上入口，线下入口，复合的入口，入口本来就是多元的，不管通过什么手段，2015年应该会有更明显的轮廓。（根据林强在Asworld2015第三届汽车服务世界大会上的发言内容整理）

第三篇：“互联网+”时代，大学生创业冷思考

“互联网+”时代，大学生创业冷思考

摘要：在大众创业，万众创新的时代浪潮下，“互联网+”为大学生创业提供了前所未有的创业机遇，但其成功几率却不足5%，这不禁引人反思。文章基于“互联网+”大学生创业的深入研究，提出影响大学生创业成功的制约因素，如：创业机会日益减少；“网贷”平台良莠不齐；网络安全问题突出；网络信息真假难辨等。并且提出相应的解决措施，让大学生有效地规避风险，营造良好的创业环境。

关键词：互联网+；大学生创业；制约因素；风险规避

一、引语

近年来，艰难的就业形势使越来越多的大学生还没出校门就未雨绸缪，急着想抓住各种机会为创业打下基础。据麦可思研究院对2012—2016届大学毕业生创业情况的分析发现，5年来大学毕业生创业比例平稳上升，从2012届的2.0%上升到2016届的3.0%。本科生和高职高专生自主创业的比例分别从2012届的1.2%和2.9%上升至2015届的2.1%和3.9%，2015届与2016届持平。[1]而在十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出了“互联网+”行动计划，无疑为大学生创业模式提供了动力。巨大的市场潜力，也使得大学生的创业热情高涨。殊不知，一些不正规的中介公司，甚至骗子抓住了大学生这种急切的心理，给他们设置陷阱诱其上钩。

二、“互联网+”的背景与优势

（一）背景

2015年3月5日李克强总理在政府工作报告中提出制定“互联网+”行动计划，并将其上升为国家战略，我国基于此迎来了创业狂潮。[5]那么何为“互联网+”？简单来说，“就是通过以互联网为主的新一代信息化技术与传统行业进行深度融合，从而创造出新的生产方式、产业模式和商业生态系统。

（二）优势

1.网民的规模不断扩大。在最近公布的第40次《中国互联网络发展状况统计报告》中，截至今年6月，我国网民规模达到7.51亿，半年共计新增网民1992万人，占全球网民总数的五分之一。我国手机网民规模达7.24亿，手机网民占比达96.3%！手机成为我们日常上网不可或缺的设备。[3]

2.国家政策的大力扶持。近年来，为支持大学生创业，国家和各级政府出台了多项优惠政策，涉及税收、贷款、开设创新创业课程以及创业指导服务等诸多方面。不仅如此，国务院办公厅联合人力资源社会保障部等11部门发出的《关于促进创业带动就业工作的指导意见》。这份指导意见将给劳动者创业带来的好处包括降低了创业者市场准入门槛，获得更多的能力培训、融资渠道拓宽以及更有利的市场环境和公共服务。

3.成长于互联网时代。当代大学生大多数都是随着互联网成长起来的一代人，从小接触互联网使他们有着得天独厚的优势。网络之于他们，如鱼得水，运用自如，能敏锐的捕捉到个中蕴含的创意想法与商机。此外大学生有强的领悟力，自主学习知识的能力强，善于接受新事物。思维活跃，创意无限，能将所学的知识很快转化为能力，进而创造。[2]

三、“互联网+”大学生创业的制约因素

（一）创业机会日益减少

当前，我国经济由高速转向中高速增长，处于新旧动能转换的关键时期，经济下行压力较大，对制造生产行业和消费服务行业等都带来一定程度的影响，这就使得创业机会大大减少。况且，“互联网+”思维已经渗透到了方方面面，如：互联网+工业、互联网+金融、互联网+商贸、互联网+通信、互联网+交通、互联网+医疗、互联网+教育等等，这使大学生运用“互联网+传统行业”受到了不小的挑战。[5]再加上金融危机对我国很多企业造成了不同程度的损失，银行借贷、资产通缩、投资无力、消费疲软等现象依旧亟待解决。在这种情况下，创业还需要面对来自国内汇率、信贷和税收调整的诸多矛盾，创业形势依旧严峻。

（二）“网贷”平台良莠不齐

创业是一项对资金需求较大的活动，而大学生普遍没有稳定的收入来源，因此创业资金不足成为大学生创业需要面临的首要问题。而伴随着互联网经济兴起，小额、快捷的“校园网贷”深受大学生的追捧。但随着参与人数增多，其负面效应和金融风险也开始不断显现，而且愈演愈烈，“校园网贷”**不断，成为社会和舆论关注的焦点。

近年来，不法互联网借贷平台瞄准了大学生这一群体，由于在校大学生涉世未深，对各种安全风险和诱惑难以抵御，一次次落入网贷陷阱，悔恨终生！“裸条”借贷、虚假套现、刷单负债等问题对校园安全和学生权益带来严重危害，校园网贷的危害可以说是擢发难数！

（三）网络安全问题突出

我国的网络发展迅猛，但网站安全建设却处于初级阶段，多数网站或多或少的存在着安全漏洞，很易遭到“黑客”攻击，并且一旦受到破坏，恢复起来比较困难。伴随着“互联网+”与各个行业的融合，网络上的数据呈爆炸式的急速增长，不法分子利用系统漏洞、植入恶意程序、诱骗网络用户访问系统连接等方式获取网络用户的重要隐私信息，以此获取不法收入。中国互联网协会23日发布的《2016中国网民权益保护调查报告》显示，从2015年下半年到今年上半年的一年间，我国网民因垃圾信息、诈骗信息、个人信息泄露等遭受的经济损失高达915亿元。[6]大学生创业者大多法律意识的薄弱、自身安全保护意识较为缺乏、对于各种欺诈行为难以分辨、对网络信息安全意识不足，为不法分子提供了可乘之机。

（四）网络信息真假难辨

借助互联网技术的发展，每天出现了海量的信息，大家被动地接受。打开手机，微信朋友圈里、信息发布平台的APP中，各类理财、加盟、投资等方面的信息不断刷屏；自媒体的兴起，更是让网络信息量与传播速度飞速增加。随之而来的便是各种假消息泛滥，甚至谣言也在飞速传播。

而大学生创业者要透过层层虚假的消息找寻消商机绝非易事。网络平台虽然为大学生创业者提供了一条便捷之道,但虚拟的网络世界深不可测,陷阱重重,一着不慎,就可能血本无归。

（五）媒体的报喜不报忧

近几年来，,随着高校毕业生增多就业难问题的日益凸显，创业已经成为大学生就业的主流。于是，有关大学生创业的报道席卷而来。但是，纵观这些报道我们不难发现，它们并不能完全如实地反映当前大学生创业的整体现状，或多或少的都存在着一些问题。

现在绝大多数的创业报道都是关于成功典型的，而对创业失败者的报道却特别少。如此，在大众的意识里就形成了这样一种认知：大学生创业其实并不难，如果你敢于创业，就一定能取得成功。但事实却并非如此，调查显示只有不到5%的大学生创业者才能取得成功。

媒体往往是报喜不报忧，大谈成功，不谈或很少谈及失败。[7]其实，任何事物在任何时候的发展都不可能是尽善尽美的，大学生创业也一样，并不是一帆风顺、一蹴而就的事情，它需要全社会的共同努力，需要我们及时发现问题，进而及早地解决问题。失败的创业故事不一定传递的都是负面的信息。从另一方面来说，别人失败的经验教训，对于我们来讲才更加珍贵，正如俗话所说:他山之石，可以攻玉。

四、制约因素的应对措施

（一）政府企业合力鼓励创业

1.政府。（1）政府指定落实有利于大学生创业的政策方针，完善相关的法律法规，支持、鼓励、保护大学生创业。（2）构建大学生创业信息服务体系，协调各个部门工作，深入分析挖掘创业机会，为大学生指点迷津，指引方向。（3）政府还可以积极拓展大学生创业的融资渠道，建立多种创业基金，联合社会人士使得大学生创业融资多元化。

2.企业。（1）大学生想要创业困难重重，企业如果能为大学生提供实习机会，这对大学生创业是非常有帮助的。大学生可以在实习过程中了解到企业的现实状况，进一步确定今后的创业方向，并能提高创业的成功率。[4]（2）企业也可以为大学生创业提供技术指导和硬件支持，让他们在实践中自己摸索。（3）企业可以联合高校创业中心，通过企业与社会各界的外部联系，形成一个高校、社会、企业良性互动式发展的创业教育生态系统，高效整合社会各类创业资源，为创业大学生提供信息资源帮助。[6]

(二)规避“网贷”风险保障创业

1、在校大学生应多学习校园网贷风险防范知识，进一步提高防骗技能。（1）大学生应当树立理性的消费观念，在提高警惕意识的同时也应不回避新生经济事物，以便自己在步入社会之前提高在金融、消费等领域的敏锐性。（2）认识高利贷陷阱，零门槛、无抵押，最快三分钟到账，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯大学生的合法权益。（3）自行了解金融信贷和网络安全知识及其相关法律法规知识。

2.高校应加强安全防范知识的宣传力度。（1）高校要普及信用知识，对大学生普及必要的经济、财务知识，认识经济的增长规律，来增强在校大学生信用意识。（2）建立大学生校园网贷保险机制，借助于社会的力量降低网贷平台的经营风险。

3.监察机构应加强对网贷平台的监管力度，打击取缔不法平台。加强网贷平台业务拓展过程中广告用语的规范，对于煽动性、言过其实甚至是虚假性的广告，坚决禁止并追究广告发布者的责任。最后，高校的网贷安全知识普及的责任重大，监察机构和网贷平台应共同努力，还大学生一个清静的校园。

（三）排除避免网络安全隐患

高校应该加强大学生网络安全意识教育的力度,通过多种方式提高他们的网络安全意识。1.课上教学是培养大学生网络诈骗防范意识的主要渠道。教师应结合教学内容，针对大学生网络安全现状，对他们进行安全意识的培养，防患于未然。2注重课后教育.,开展形式多样的网络安全教育活动。例如：开设网络安全专题讲座、定期开展网络安全培训、举办丰富多彩的活动来强化大学生的网络安全意识。高校应该加强大学生的网络使用技能和网络安全意识教育的力度,不断提高大学生的网络使用技能,帮助大学生提高网络安全意识。

（四）提升网络信息甄别能力

对于创业的的学生，掌握海量的信息是前提，但如何保证其获得信息的质量，就需要提高甄别网络信息的能力。1.高校教师要特别注重教会学生辨别信息的真伪、优劣，培养大学生的网络信息鉴别与判断能力。2.学校要从教育的角度扬利抑弊，帮助、引导大学生自觉地去分析不良信息产生的根源并认识其危害。为此，高校创业中心教师应及时了解新兴事物，为学子分析利弊，教其辨别是非。

（五）媒体全面报道“以人为本”

大学生，作为国家建设的强大主力军，他们的发展关乎国家和整个民族的未来。因此，媒体在报道大学生创业时应坚持以人为本，以更加慎重的态度，对大学生创业进行更为全面的报道，而不是一边倒的片面报道。[7]媒体如果只是片面地给大学生描述创业的美好前景，渲染创业成功者的风光和收获，却少了对创业的科学分析，理性引导，更没有全面的展示创业的不易与坎坷，那么会导致大量有志青年受到打击，更有甚者，或许是一辈子的阴影。

五、结语

总的来说，“互联网+”作为新时代的产物，它有着毋庸置疑的优势，当然也有文中提及的诸多的制约因素，而与其相对应的解决措施能为大学生提供一定的参考价值，有利于大学生规避创业风险，进而提高其创业成功几率。

参考文献

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黄敬宝.中国大学生创业问题研究综述[J].改革与战略，2011，27（11）：183-186.[2]

亓传伟，陈佳.“互联网+”时代下的大学生创业[J].教育与职业，2016，（4）：76-77.[3]

徐明.“互联网+”时代的大学生创业模式选择与路径优化[J].中国青年政治学院学报，2015（5）：49-55.[4]

黄荡.当代大学生创业如何发挥新媒体优势[J].赤峰学院学报（自然科学版），2014（1）：209-210

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徐争荣.“互联网+”时代传统行业的创新与机遇分析[J].互联网天地，2015（5）：1-5

[6]

吕宏凌.“互联网+”时代大学生创业的机遇、挑战与对策[J].中国石油大学学报（社会科学版），2017，33（1）：101-104

[7]

吴远征，李璐璐，董玉婷.大学生创业的综述——研究、政策与发展.中国林业教育，2015，33（6）：1-7

第四篇：互联网金融

P2P监管细则有望下半年出台

“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。

“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。

对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。

据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。

专家：不建议发放牌照

不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”

第五篇：互联网金融

银行如何迎接互联网金融的崛起？

一、信息技术催生互联网金融

1、互联网金融发展势头越发引人关注

近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：

首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。

其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。

2、银行三大传统业务领域面临挑战

正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：

首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。

其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。

其三，以中大财富为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础

近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。

4、互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势

互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。

二、伪命题：传统金融（银行）VS互联网金融，谁主沉浮？

面对裹挟着强大信息技术优势和内置着开放性、交互体验性特质的互联网金融的野蛮生长、悄然滋长，马蔚华行长抛出的惊天之语“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”，的确振聋发聩，使我们不得不开始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互补？或交叠？究竟谁代表未来？

1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。

2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。

3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。

4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。

5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。

6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上VIP客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。

因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像DVD的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。

三、小微企业将得到更加全面的服务

互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向VIP客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。

多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。

四、银行如何迎接互联网金融的崛起

1、技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。从数据上看，今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，今年前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端(贷款)。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。实际上，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去，而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以，中国人民银行金融市场司司长谢多

指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。

而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。

2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。

3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。

例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。

4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。

当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。

建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。

5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。