A珠三角农村信用社小额信贷的转型创新：MIS模式（共5则范文）

第一篇：A珠三角农村信用社小额信贷的转型创新：MIS模式（共）

珠三角农村信用社小额信贷的转型创新：MIS模式

小额信贷在我国经历了从20世纪70年代的农户小额贷款发展到80年代微型企业小额贷款,再到90年代以追求商业可持续发展为目标的小额信贷三个阶段。近几年来，中央“一号文件”都对探索和发展我国小额信贷提出了指导性意见，其中以2005年10月央行尝试新的小额信贷模式,并在山西等五省份开始小额贷款公司试点为标志，我国开始了特色的小额信贷发展之路。随着小额信贷在我国的不断实践,其对建设社会主义新农村、构建和谐社会的积极作用日益显现，但同时也暴露出小额贷款机构弱小、产品单一和贷款质量普遍不高等一些问题。

2008年珠三角地区生产总值29745.58亿元，占全省GDP比重的83.32%，珠三角以占全国

3.6%的人口和占地不足0.6%的土地，创造出了经济总量（GDP）占全国比重高达9.89%的经济奇迹。本文以珠三角的小额贷款发展的基本情况为立足点，在深入分析原因的基础上，提出了具有珠三角特色的小额信贷转型模式。

一、珠三角小额贷款发展的现状及主要问题分析

（一）专业小额信贷机构发展严重滞后。珠三角的小额信贷产品主要由国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社等正规金融机构提供,而作为小额信贷创新和发展主体的专业小额信贷机构发展则严重落后，基本上在珠三角只有少数风险投资公司和担保公司算作除正规金融机构以外的小额信贷机构，而且这种风险投资公司和担保公司的资本规模一般都较小，在信息来源渠道、管理经验方面都表现出较大的欠缺。究其原因，一方面是小额信贷发展时间较短,另一方面是小额信贷作为一种新的金融制度安排,与传统金融有着很大的不同,简单的移植和形似神不似的操作在一定程度上也扭曲了真正意义上的小额信贷,限制了小额信贷的发展空间。

（二）小额信贷产品供给单一。目前，珠三角的小额信贷产品主要体现在小额农户信用贷款、微型企业流动资金贷款和小额个人担保贷款等几个品种。在珠三角以农村信用社、国有商业银行和股份制商业银行等正规金融机构成为事实的小额信贷产品的主要供给者，但是由于小额信贷产品本身具有的额度小、办理频率高、管理成本高、收益率低而且无抵（质）押等属性，所以正规的金融机构在提供小额信贷产品时处于被动地位，一定程度上抑制了正规金融机构创新小额信贷产品的积极性。而对于少数风险投资公司和担保公司所能提供的小额信贷产品，其业务功能主要体现在借助于银行信用的担保和少量的直接融资两个层面。据作者调研，珠三角的企业通过担保公司担保获得的银行信用的融资成本要高出抵（质）押担保的银行信用十个百分点；而借款人从风险投资公司获得直接融资的成本有的甚至在银行信用融资成本的五倍以上，导致以扶贫为目标的小额信贷竟然要借款人承担高额的利息,使他们根本无法享受正常的金融服务。

(三)小额信贷总体质量不高。从作者对珠三角的小额信贷产品贷款质量的调研情况看，无论是小额农户信用贷款，还是微型企业流动资金贷款，抑或小额个人担保贷款等其他小额信贷产品，其整体的贷款质量都不高。以微型企业流动资金贷款为例，通过对部分商业银行的调研发现，微型企业流动资金贷款的不良贷款比率一般在三成左右，要远高于金融机构的平均不良贷款比率。究其原因主要体现在以下几个方面：一是由于小额信贷的借款人抗风险能力普遍较差，比如小额农户信用贷款就由于农业生产的自然性和经济生产的周期性存在矛盾而使得贷款风险难以控制；二是由于小额信用贷款的借款人财务信息透明度低，存在较多的信息不对称现象，从而使得贷款管理存在较大困难。例如微型企业一般没有健全的财务报表，在贷后管理过程中很难监控；三是政府在支持小额信贷发展过程中存在一定的职能缺位。既然小额信用贷款具有一定的社会职能——扶贫，那么政府就应该为小额信用贷款的放款机构承担一定的风险损失，而实际上小额信用贷款的损失基本上是靠放款机构自身的盈利来自身消化。

（四）全球金融危机背景下众多微小型企业融资难问题依然突出。中小企业贷款难一直是一个理论界和实业界争论的焦点，在金融危机背景下的中小企业融资问题显得尤其重要，特别是小

型和微型企业的融资问题。表面上看，金融机构对微型企业的小额信贷支持表现出的弱偏好，是由于金融机构的惜贷造成的，但从更深层次上看，其根本则在于央行实行的低利率政策。由于小额信贷具有额度小、成本高的特点,根据国际经验,小额信贷利率其盈亏平衡的利率在15%-20%。目前,金融机构资金成本在3.6%左右,小额信贷利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。但当前小额信用贷款的一年期基准利率仅为5.31%,而且上浮幅度受到央行利率定价指导政策的限制（一般为上下浮动范围在[0.9，2.3]区间），对于小额信贷利率最高只能达到12.21%。另外，央行明确指出对于包括小额农户信用贷款在内的一般农业生产贷款等优惠贷款利率不得上浮，这就意味着小额农户信用贷款的年利率仅为5.31%。实际上扣除相应的人工成本及管理费用后,金融机构能获得的效益已经十分有限。因此低利率难以抵充小额信贷带来的管理成本和风险溢价的总和，使得众多微小型企业融资难问题更难解决。

二、国际小额信贷发展的经验借鉴

从20世纪60年代末孟加拉国的穆罕默德·尤努斯开始尝试小额信贷至今,小额信贷在不同的国家得到探索和实践。目前, 国际小额贷款主要可以分为两大类型:一是以孟加拉国乡村银行为代表,注重发挥改善贫困人口经济和社会福利作用,以低利率、适当贷款补贴方式、不强调机构的可持续性的扶贫型模式;二是以印尼的人民银行(BRI)、村庄信贷机构(BKD)和玻利维亚的阳光银行为代表,坚持机构可持续性,以较高利率水平运行的商业型模式。下面就两种模式详细分析。

（一）扶贫型模式

扶贫型模式的代表机构为孟加拉乡村银行，它是民间独立的具有严密的组织系统、信息系统、惩罚制度与监督机制的金融系统，其宗旨是扶贫。具体为：瞄准目标为贫困妇女；第一次贷款的最高额为1000元，贷款周期最长不超过一年，还款周期为每周一次；建立小组基金制度，设立强制储蓄；实行每周中心会议制度；贷款小组一般由5人组成，每小组严格按2-2-1制度放款，即放款时先给小组中的2个人，等前2个人还款后再放给另外2个人，然后是最后1个人；小组成员须经强制培训合格后才具正式成员资格；对贷款的审批、发放与使用进行严格检查，逐年增加贷款额度和期限等等。孟加拉模式的最大好处在于建立了层层控制、相互约束的运行机制。虽然名义上不实行担保，实际上小组成员间用人格进行联保，从而有利于贷款的发放和回收。在组织贷款运用的同时，还可以为贫困农户提供信息、技术、销售等服务，从而实现各种生产要素的有效组合与合理流动。由此可见，孟加拉的乡村银行模式与我国小额信贷中农户联保贷款有其相似之处，但是，其在制度设计、流程优化等方面更为精细，对于我国的区域性小额信贷制度亦可借鉴该模式。

（二）商业型模式

商业型模式以印尼的人民银行（BRI）为主要代表。该模式的内容主要包括：首先，对村级银行和其贷款客户提供有效的激励机制。印尼的村级银行尽管要受上级部门规章制度的制约，但村银行能自主决定贷款数量、期限和抵押。对于贷款客户，如果在６个月内都按期偿还贷款，银行将每月返回本金的0.5%作为奖励。贷款利率不论期限长短均为32%，但如果客户不按期偿还，利率将提高到42%。其次，鼓励储蓄并适当拉大存贷利差以扩大盈余。1983年开始印尼政府允许商业银行自己确定利息率。存款利率是根据存款数额决定的，数额越大，利息越高。存款没有期限规定，任何时间都可提取，利息是根据账户上最小余额每月计算一次。村银行靠自己吸收储蓄增加可借贷资金的成本约为13.46%，而从基层银行拆借资金的利率为17%。

比较不同模式的小额信贷，可以看出小额信贷运行机制最主要的创新在于其自动瞄准机制和小组还款动力机制。自动瞄准机制使小额信贷直接瞄准贫困农户，在不少国家主要是面对绝对贫困农户中的妇女，其机制保证了非贫困人口不挤占贫困人口的贷款；组员还款动力机制则依靠联保关系和连带责任使自愿组合而成的小组成员产生偿还动力而实现高还贷率。由于社会、经济、制度环境等区别,小额信贷在各国的实践结果有所差异,但其发展方向都是通过引入市场机制,将小额信贷由原来的政府补贴金融服务模式改变为由金融机构按市场方式运作的模式。因此，小额信贷已

从仅作为一种扶贫方式,逐渐转变为运用市场经济原理来帮助改善贫困的有效尝试。

三、珠三角农村信用社小额信贷模式转型的必要性分析

（一）珠三角的农村信用社具有天然优势

首先，珠三角的农村信用社具有资本优势。据广东省农村信用联合社网站公布的统计数据显示，截至2008年9月末，全省农信社本外币各项存款和存款余额分别为6020.47亿元和3665.95亿元，占全省的市场份额分别为15.32％和17.43％，均居全省金融机构的第二位，其中全省农信社的存、贷款有八成以上都集中在珠三角。以佛山市为例，据该市2007年统计公报显示2007年底本外币各项贷款余额为2820.79亿元，其中农信社各项贷款占比在三成以上，其次才为工、农、中、建等国有商业银行，而其他股份制商业银行的贷款占比均在5%以下。

其次，珠三角的农村信用社具有信息优势。目前珠三角农村金融体系的主体是农村信用合作社，农信社是进行农户小额贷款和农村中小企业贷款的主体。由于珠三角农信社分支网点众多，小额贷款服务覆盖面大，因此，在小额信贷的推行中占据天然的市场先发优势、信息优势和市场网络优势，而担保公司、风险投资公司等组建的小额贷款公司在网络资源和资金实力方面很难与农信社相比。

再次，珠三角的农村信用社具有管理优势。担保公司、风险投资公司等组建的小额信贷组织要保证商业上的可持续性，首要的问题就是控制贷款风险，降低不良贷款比率。而小额信贷组织的风险控制是否到位，首先取决于对借款人信用的了解程度，对借款人信用了解越彻底，就越能有效地降低贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险行为。这就需要小额信贷组织有足够的风险评估技术和人才，而在这方面，目前的小额信贷组织还难以做到。

最后，珠三角的农村信用社具有政策优势。由于国有商业银行受管理体制和信贷审批机制的限制，一般都较少发放微型企业等小额贷款，更谈不上发放农户小额信用贷款。以佛山市南海区为例，2008年南海区农业贷款占该区全部贷款的0.16%，其中八成以上的农业贷款为农信社发放，而另外的两成是农行发放的农业贷款。因此，作为支持农村金融主力军的农信社，无论对于发放小额农户信用贷款还是发放微型企业贷款，都将具有鲜明的比较优势。

（二）金融危机背景下支持微小型企业的发展

2008年9月美国爆发了由次贷危机引发的金融危机，随之全球经济进入了低迷状态。国内经济，尤其是以外向型经济为特征、以劳动密集型经济为比较优势的珠三角，受到了较大程度的影响，而且如果经济萧条形势继续持续下去，作为处于劳动密集、外向型产业链的众多微型企业将更大面积地出现倒闭，甚至波及社会的稳定。据广东省中小企业局局长刘焕泉透露，截至2008年10月末，全省有各类企业登记数100.3万户，99.8%为中小企业，2008年9月底停产、歇业、关闭和转移的企业7148户，但10月末该数据已升为15661户，环比超119%。为规避全球金融危机对国内中小企业的不利影响，国务院在出台的扩大内需的十项措施以及金融促进经济发展的九条政策中明确指出要确实提高金融机构中小企业贷款的比重等多项重要措施。因此，珠三角的农信社应在金融危机严重影响中小企业发展的背景下，积极进行机制体制创新，主动发挥资本、信息及政策等优势，给予最大限度中小型企业，尤其是微型企业的融资支持。

四、珠三角农村信用社小额贷款创新模式的建议

通过以上分析，我们认为珠三角农村信用社的小额贷款要实现成功转型，其创新模式应该基于以下几点：一是利率定价市场化（Marketing）；二是三查程序制度化(Institution)；三是产品创新科学化(Scientific)。我们暂称之为MIS模式，下面将详细分析。

（一）珠三角农村信用社小额贷款的利率定价市场化

利率定价始终是金融市场的核心问题，从国内外小额信贷发展的实际情况看，市场化的小额信贷利率定价机制被证明是小额信贷实现可持续发展的重要条件之一,因为利息收入应能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失等几方面总和。

2008年5月银监会对小额贷款公司试点指导意见规定“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款,公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制”，该规定实际上取消了原先贷款利率不能超过贷款基准利率4倍的限制。正如山西平遥“日升隆”和“晋源泰”两家小额贷款公司在运行过程中的贷款利率平均为19.36%，因此小额贷款公司在面临较高风险的信用贷款时可用较高的利率覆盖风险。国外实践也证明,实行市场化利率定价更有利于识别贷款资金需求的目标客户,满足目标客户的金融需求；同时也可以限制贫困和低收入群体对贷款的超额需求,减少其滥用资金行为的发生。世界银行的报告也指出,贫困人口普遍认为,能够持续地获得信贷服务比为获得信贷服务而支付较高成本更重要,强制规定利率上限让正规和半正规的小额信贷机构很难甚至无法覆盖成本,最终使贫困客户去非正规信贷市场以更高的费用借钱。

当前，农村信用社小额信用贷款实行低管制利率,利润空间小,实际在很大程度上抑制了其从事小额信贷的积极性。孔祥义教授认为农民有半数及以上的贷款需求是通过高利贷来实现的,高利贷的利率至少有20%,甚至高达50%-60%。因此,在利率政策允许的条件下，建议央行适当地放开农信社小额贷款的利率管制,或批准珠三角的农信社作为小额贷款利率市场化的试点单位，允许农信社根据资金市场供求情况扩大小额农贷利率浮动幅度,以实现小额贷款发展的可持续性。

（二）珠三角农村信用社小额贷款的三查程序制度化

科斯定理指出，在交易费用为零的情形下，对产权的不同界定并不影响资源的有效配置效率，但在交易费用为正的情况下，不同的产权界定就会产生不同的资源配置效率。从制度经济学的角度看，珠三角农信社要实现小额信贷的可持续发展，其前提在于实现小额信贷三查程序的制度化。结合小额信贷产品本身具有的额度小、办理频率高、管理成本高、收益率低而且无抵押等属性特点，笔者认为实现小额信贷三查程序制度化关键在于做到以下几点：首先，建议珠三角有条件的农信社可建立专门的小额信贷机构，根据小额信贷的特点，着力开展小额信贷创新；其次，建议珠三角的农信社出台并完善小额信贷的管理办法或操作细则，在内容约定上要明确小额信贷在调查、审查、审批以及贷后管理等四个环节的要点和难点以及风险控制措施；最后，建议珠三角的农信社积极同政府相关部门沟通建立小额信贷的风险补偿机制和后续评价机制。由于小额信贷具有扶贫性质，因此除放款机构承担小额信贷的部分损失外，政府有义务对农信社的小额信贷部分损失进行补偿，补偿前政府相关部门可以介入农信社进行小额信贷的后续评价，以确定贷款损失并非来自农信社内部的道德风险和逆向选择，以有效地弥补农信社小额信贷的损失，提高其小额信贷业务的可持续能力。

（三）珠三角农村信用社小额信贷的产品创新科学化

我国多数的小额信贷产品直接产生或脱胎于孟加拉乡村银行小组联保贷款模式,这使得小额信贷一开始就缺乏根据中国国情和市场需求特点进行创新的产品或机制,因此小额信贷产品的创新成为一项珠三角农信社必须突破的瓶颈。比如，小额信贷难以推行的困境之一，是诸如农户或微型企业等小额信贷借款人缺乏足够的抵（质）押品，导致很多农户和微型企业因不符合贷款条件而被拒于门外。对此，笔者建议珠三角农村信用社要坚持产品创新的经营理念，加大珠三角农信社信贷产品的创新力度。

首先，结合当地经济的实际需求，加大对创新型小额信贷产品的创新力度，尤其是在风险可控的条件下，加大对农户联保贷款、微型企业联保贷款和商户联保贷款等小额信贷产品的创新力度。具体做法可考虑：农信社先对经过考核和筛选出来的优质微型企业或农户按一定的数量组建联保体；再通过对联保体内企业或农户的资产、财务和信用等因素进行分析来分别确定每个企业的外部授信额度，各企业或农户把不低于授信额度20%的风险金预存在农信社；最后企业在各自的授信额度里可以方便快捷地申请贷款。其次，珠三角农村信用社要进一步解放思想，建立并完善小额信贷产品的创新机制。建议珠三角农村信用社采取定期开展银企座谈联席会议、社内采取金点子等多种形式的产品创新机制，积极创新具有农信特色的信贷产品。

第二篇：浅析农村信用社农户小额信贷

浅析农村信用社农户小额信贷

[日期：2008-04-23] 来源：云南培训认证网

摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

关键词：农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路

为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大发展。据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30 710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1 000亿元，获贷农户5 986万户；评定信用村46 885个，信用乡镇1 736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷

1.1 农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择

从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。2002年，全国农村信用社各项存款比年初增加2 589亿元，各项贷款增加1 951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实证分析得出的结论更是证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作

为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

1.2 农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝

首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。

其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。山西省临汾市农户自2001年以来，在农村信用社的支持下，通过“公司十农户”的模式，办起了几十个333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和药材基地，建成了果蔬保鲜中心，组建了销售中心。通过企业建基地、小额信用贷款扶植农户进基地、基地带农户的方式，生态农业和特色农业得以发展，农业产业结构得到调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会，不断增加农民收入。武汉新洲区农信社开展农户小额信贷成效显著。2002年，全区小额信贷累计投向渔业4 000多万元，蔬菜1 400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡汤420万元，木业220万元。仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333.3hm2，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过调查，在当地通过贷款发展渔业的农户，户平收入增加2 000元，人平纯收入达到了3 400元，比上年增加400元。三大主要矛盾——农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”

2.1 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国信用社不良贷款5 147亿元，占总贷款额的37%，已由19 542家信用社资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。

从资金需求方面看，农村信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

2.2 单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾

（1）期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。

（2）利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。

（3）金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。

2.3 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。笔者曾对浙江省某市的一家农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2003年的2 900万增加到2004年的3 400万，增长率为1.47%。但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2003年的贷款总额为18.294亿元，2004年为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1.59%和1.74%。三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路

3.1 探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额

一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安

排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。

3.2 构建完善的保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

3.3 提供有力的政策支撑——给予优惠政策，引入竞争机制

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村信用社的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。

参考文献农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务 [M].北京：中国农业出版社，2005殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范.[J].理论导刊，2004（9）何广文.以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展[J].中国农村信用合作，2002

（2）闫永夫.中国农村金融业——现象剖析与走向探索[M].北京：中国金融出版，2004

第三篇：农村信用社小额信贷发展研究

农村信用社小额信贷发展研究

中文摘要：长期以来，由于农业特有的弱质性，农村金融市场普遍面临着市场失灵，商业性金融机构及传统的信贷方式不将农业和农民视为理想融资对象的现象。然而，农村经济的发展也是迫切要求农村金融的发展的，于是，小额贷款作为金融制度安排和业务创新受到广泛的关注。本文从农村信用社小额信贷业务的概念入手，结合着我国农村信用社小额贷款发展现状及瓶颈，提出了加强农村信用社小额信贷发展的几点建议。

关键词：小额贷款；瓶颈；建议；

一、农村信用社小额信贷业务的概念

农户小额贷款是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，是农村信用社信贷的一种创新产品。小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展手段，惠及不能提供抵押和担保而难以获得正规金融机构贷款的贫民和微型企业，在扶贫和推动经济发展中发挥了巨大作用。农户小额贷款是针对农户放款且额度较小，本身具有分散风险的特点。

二、我国农村信用社小额贷款发展现状

自七十年代孟加拉乡村银行创建了小额贷款的模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个最重要的手段。当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。我国于1994年初至1996年1 0月这一阶段，借鉴孟加拉乡村银行的小额信贷模式，探索通过小额信贷途径解决信贷扶贫资金脱离贫困户的问题。在1998年中国共产党第15届中央委员会第一次全体会议上通过了《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》，确定了小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷的扶贫作用，并于同年7月颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》。到2 0 0 0年，小额信贷在农村信用社开始进行推广。其后，国家及中国人民银行先后发文指导和颁布各种条例，正式承认了农村信用社开展小额信贷的合法性，确立了小额信贷在今后农村经济发展中的重要地位和贫困农户脱贫致富的重要手段。然而尽管政府出台大量有利于推动小额信贷发展的法规文件，农村信用社也积极发展小额信贷业务，可从实际情况看，近年来农村信用社的农业贷款在不断发展，但其中小

额信贷占信用社农业贷款份额却呈现出下降趋势。农户小额信贷和联保贷款的增幅明显放缓，小额信贷的发展遭遇困境。以广东农村信用社为例，2003年最高峰时贷款余额为20亿元左右，2008年贷款余额下降到17.3475亿元。究其原因，是由于小额信贷发放的减少。与2003年相比，广东农信社小额信贷减少了2.7731亿元。

三、我国农村信用社小额贷款发展的瓶颈

3.1 信用社人力资源不足

农村信用社人力资源的不足主要表现在员工的素质低下和人数较少两个方面。首先在员工素质方面。在信用社中，具有大专及以上学历的员工还不到总人数的10%，并且大部分忙于日常业务的处理，缺少对小额信贷业务系统的培训；过去农村信用社大批业务骨干在其与农业银行“脱钩”时被农业银行调走；同时，个别信贷员平时不注意政治思想、业务学习，法制意识、制度观念淡薄，缺乏职业道德，在“情”与“利”面前不能正确把握自己，视制度为儿戏，不惜铤而走险发放大量违规、违纪贷款，给信用社小额信贷资金造成一定风险。其次，信贷人员也较少。信用社机构较多，但是每个乡镇网点配置的人数大多数控制在7人左右，其中信贷人员一般是每个单位3个人，这样很难对千家万户的服务对象情况了解透彻。还有不少地区由于信贷员人手少，主任兼信贷员的还很多，既是“战斗员”又是“指挥员”，这样就没有更多的时间和精力去加强信贷管理，从而使小额信贷的存贷差小，影响农村信用社经营业绩。

3.2 易受自然条件的影响，抗风险能力差

由于农村信用社的贷款主要投向农业，使其经营与农民的农业生产关系紧密。当下我国农村产业模式具有先天性的低效益、高风险的特点。特别是小额农贷大多用于种植业、养殖业、小型加工业等，一旦遇到自然灾害或收成不好的年景，便会对农业生产造成严重影响。由于我国的农业保险机制尚未健全，自然灾害的损失往往会使农民遭受毁灭性的打击，信用社的业务也会受到重大影响。

3.3 现行贷款分类方法存在缺陷

目前，我国的信用社大都实行以期限管理为基础的“一逾两呆”贷款分类法，将贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。后三类合称为不良贷款。

而此种分类法的主要缺陷是：（1）对信贷资产质量的识别滞后。因为未到期的资产未必都是正常的，有些期限长的项目贷款虽然还没有到期，可是借款人可能已经丧失了还款能力，可是按期管理却仍然算是正常的，这样不利于及早发现和防范风险。（2）标准宽严不一，不利于衡量贷款的真实质量。在此种分类方法中，只要是还款超过3年以下的都一概划分为逾期贷款，逾期的时间为一天或一年甚至更长时间都是一样的，这显然不合理，使许多贷款风险的性质发生了变化。（3）容易造成农村信用社收益的错误估算。按现行的会计准则规定，逾期两年的贷款不能挂账停息，从而导致信用社收益高估。对呆账准备金的规定，又使信用社经营成本低估。致使信用社不得不为虚增利润而超额纳税、超额分红。同时，坏账难以及时冲销，贷款损失难以及时弥补，这意味着信用社真实资本减少。

这种以期限管理为基础的“一逾两呆”的贷款分类法的最明显的不足是，它只是贷款逾期发生后对贷款的风险和质量作出的一种被动事后统计，并不能使信用社在贷款风险发生之前就及时发现并采取相应的措施。

3.4 小额信贷管理体制不健全

农村信用社小额信贷管理体制不健全主要体现在：（1）贷款审查监控漏洞，贷款质量管理要求贷款应坚持“三查”制度，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。农村信用社在信贷活动中普遍缺乏对信贷资产的全程的风险监控，使得“三查”制度流于形式。（2）责任追究制度尚未落实到位，在农村信贷出现问题的时候往往是不了了之，没有对过失人进行相应的处罚，难以起到警戒的作用，直接影响了信贷人员的工作态度，信贷人员对信贷风险的产生及防范不会高度重视。（3）监督机制的缺失，自1996年农村信用社与农业银行脱钩后，就由中国人民银行对农村信用社进行监管。但是由于前几年中国人民银行体制改革以及农村信用社的规范工作，中国人民银行的监管工作还不能及时跟上，在一定程度上存在监管不力的情况。

四、加强农村信用社小额信贷发展的几点建议

4.1 加强信贷人员的队伍建设，提高从业人员的道德水平

加强信贷人员树立主人翁意识、风险意识、法制意识和发展意识，正确树立人生观和价值观。作为信贷员，首先要发扬走村串户的背包精神，置身于群众中

间，认识农民，了解农民，巩固多年来与农民建立起的“鱼水”之情。其次要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，特别是对那些资信好、实力强的贷款户要千方百计满足其资金需求，全面提高工作效率，靠优质、高效的信贷服务留住客户，达到贷款营销目的。

4.2 建立农业保险、保障制度

通过建立农业保险机构和开办农业保险业务，使借款人在遭受自然灾害时能够得到补偿，增强其还款能力，从而使农村信用社发放的贷款可以得到一定的补偿，把损失降低到最低限度。

当前，我国的农业保险业发展滞后，但可借鉴国外的一些成功经验来促进我国农业保险的发展。美国、加拿大、日本等国一般都是由国家成立农业保险公司来开展农业保险业务，或由政府组织提供补贴，委托大的商业保险公司办理业务。据此，我国可增设涉及国家农产品安全的农业生产领域的保险险种，商业保险不能提供的，应由政府主导，以政策性经营为主。

4.3 实现贷款“五级分类”

由于以四级分类为主的风险分类方式不利于准确反映风险和审慎监管，银监会决定于2006年全面推行农村信用社贷款五级分类工作。五级分类法比四级分类法更为严格，它要求提供更多的风险准备金。实施贷款五级分类，可以科学地揭示和计量风险，揭示贷款账面价值与实际价值的差异，全面准确地反映农村信用社的整体风险情况，这不仅有助于解决其潜在的历史遗留问题，防范风险，而且还可以促使农村信用社转变经营理念，转换经营机制，提高抗风险的能力。

4.4 完善“三查”制度，实行审贷分离

贷款的“三查”制度是农村信用社贷款质量的一项重要的制度与方法。农村信用社应将贷前调查作为一种经济预测行为，对市场进行调查和预测。在发放贷款前对借款人经营状况和产供销情况进行调查，可以加强和提高贷款质量。贷时审查是即时决策，是加强和提高贷款质量管理的关键。它是在贷前调查的基础上，对贷款项目进行可行性研究。贷后检查是对借款人贷款使用情况和效果进行检查。贷款“三查”制度是正确掌握和发放贷款，提高贷款质量的一整套工作方法，是根据信贷资金运动规律控制贷款数量和结构的完整过程。贷款调查全面、深入、细致、预测准确，就能保证贷款决策的正确率，为贷后检查提供较明确的线索。贷后检查深入、认真，就能获得大量有价值的反馈信息，为日后进一步加强贷款管理打好基础。此外，为了保证农村信用社信贷资金的安全，实现资金管理的制度化、科学化和规范化，提高贷款审批的透明度，农村信用社的贷款要实行审贷分离的贷款管理制度。审贷分离制度是指从农村信用社的体制上实行贷款业务调查与审批、事后检查与资金收回的双轨制约机制。对于较大的贷款项目，在贷款的管理上应将贷款对象信用状况的调查和对贷款对象的借款申请的批准权归属不同的职能部门和人员。

第四篇：浅论农村信用社小额信贷信用风险及防范对策

浅论农村信用社小额信贷信用风险及防范对策

专业班级：金融104学号7042710005学生姓名：刘宝春

内容摘要：在中国，农村信用合作社是农村正规金融机构中唯一与农民有直接业务往来的金融机构，是农村金融的绝对主力军，而它对农户的小额信贷业务却发展缓慢。本文在对农村信用社小额信贷信用风险进行简单概述的基础上，分析了小额信贷信用风险的成因，并提出解决农村信用社小额信贷信用风险的一系列对策及建议。

关键词：农村信用社 小额信贷 信用风险 防范对策

至2005年年末，全国农村信用社存款余额为32573亿元，比2002年末增长66%。贷款余额为22354亿元，比2002年年末增长60%。2006年3月末，全国农村信用社农业贷款余额为11668亿元，占其贷款总额的比例由2002年年末的40%提高到49%；同时，农村信用社农业贷款占全国金融机构农业贷款的比例由2002年年末的81%提高到91%。鉴于农村信用社在全国小额信贷业务中占有主要份额，因此，对其信用风险的认识和管理也是必不可少的。有效的信用风险管理有利于社会资源的优化配置且助于经济的稳定发展。

一、农村信用社小额信贷信用风险的相关概述

（一）小额信贷

小额信贷是通过融资中介，按照组织化、制度化、商业化经营原则，为具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务。在农村信用社领域，提供农户和微小企业小额信用贷款，已经成为农村信用社的一种常规性的信贷品种。

（二）信用风险

小额信贷的信用风险就是借款人到期没有偿还借款而给农村信用社带来损失的可能性。没有按期偿还的原因无非是两种，一种可能是项目失败，投资无法收回；另一种可能是收回投资及利润，但不愿偿还贷款。不论是有能力偿还，还是没有能力偿还，都是一种失信的表现。信用是借款人自身的人格信誉，一旦小额信贷收不回来，则几乎处于无奈状态。因为凭借信用形成的债务链极为脆弱，一旦断裂或遭到破坏，就会失去对贷款风险的约束力。

二、农村信用社小额信贷信用风险的形成原因

（一）主观原因：部分农户的信用观念较差是形成小额信贷信用风险的主观原因。

一是长期以来，我国的信用环境不好，严重影响了农户的信用行为。小额信贷是以信用为基础的信贷产品，对群众的信用意识和信用环境的要求比较高。但受长期计划经济体制的影响加上过去长期政策性信贷和输血性扶贫贷款，特别是一些权力部门干部拖欠信用社贷款现象严重，使得借款人信用意识淡薄。

二是我国的农村征信系统建设不健全，对失信行为没有必要的约束力。农村信用社开展信用工活动，只能在一定的范围内对农户的信用状况进行通报，没有实质的约束作为。农村信用社之间信息不对接，造成一个农户在多个信用社多头贷款的现象。

（二）客观原因。

（1）自然灾害。小额信贷的回收面临的一个重大风险就是自然灾害。小额信贷与农作业的小规模经营是紧密联系的。而农业与自然条件是离不开的，容易受自然灾害的影响，甚至毁灭性的打击。而目前我国农业生产处于缺乏自然灾害保险的状态，容易造成小额借贷逾期。

（2）市场波动。农户小额信用贷款所面临的市场风险，是指因农产品市场变化而造成损失的可能性。其主要是由几个方面引起的。第一，农产品市场信息不对称。农村不管是基础设施、交通还是信息来源渠道，都是落后的。另外，农民本身文化素质，组织程度也影响了对市场的相关信息的获取。第二，农业项目选择上，有盲目趋同的心理。容易形成大片单一的种植或养殖，羊群效应表现突出。当供给超过需求时，将带来极大的损失。

（3）信用评定制度不健全。小额信贷理论认为农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中由于信用档案资料不够准确及时评级带有盲目性信用评价受多方干扰与影响如村干部照顾关系评级带有明显的偏向性虚报数据和信用等级评级缺乏复审呈单一性。信用等级不准确贷款额度核定不科学甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。

三、防范农村信用社小额信贷信用风险的对策

（一）改善信用环境，提高信用意识。

1、正确进行舆论引导，大力弘扬信用观念，提高农户信用意识。小额信贷的发放是基于农户的信誉来发放的。所以要降低信贷风险，打造良好的信用环境、提高农户信用意识是关键。

2、打击逃废债的行为，维护良好的信用环境。对不讲信用的人，要采取有效手段进行制裁。比如降低信用等级，取消信用户的称号，运用法律武器等都可以收到一定的效果。

3、农村信用社自身也要讲信用，带头维护良好的信用环境。作为小额信贷的发放者，农村信用社对农户承诺的信贷资金要按规定及时发放，充分满足农户的资金需求。

（二）延伸小额信贷的服务内涵，增强农户抵御自然灾害、市场波动等外在风险的能力。

农村信用社要扩展小额信贷的内涵和外延，通过发放小额借贷，不仅要把信用社办成农村的金融中心，而且要努力把农村信用社办成农村的信息中心、服务中心。一是要加强与农业科技部门的合作，为农户提供科技支撑。二是要加强与保险部门的协作，把重大自然灾害的损失控制在最低限度。三是要加强与贸易流通部门的协作。为农户提供各类市场信息，避免市场波动带来的市场风险。

（三）加强贷款的整个过程的管理工作。

（1）健全信用社内控机制，强化贷前调查工作。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。组织评信小组，对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收。

（2）落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关。从基层农村信用社到县级联社，必须配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。

（3）制落实责任，强化贷后检查制度。农村信用社要建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。

（四）建立有效的信用等级评价制度。

农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据是控制信用社贷款风险的基本要求。第一要进一步完善信用评级指标体系统一操作规范提高信用评级的层次和质量整体推进农村的信用环境建设。第二要加强与村委的联系村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。第三要加大信用等级评价的硬件投入健全资料档案逐项认证审查核实并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关并签字负责信用等级初评由信贷员负责避免因不负责。

（五）加强与各级党政的协调沟通，推动农业产业结构调整市场经济规律发展。

发放小额信贷的机构与各级党政机构要进行充分的协调与沟通，既要支持当地政府大的农业调产方针规划，更要强调农业生产的市场化运作，用市场的规律来配置资金资源。

参考文献：

[1] 张转方,黄怀亮.农村信用建设与小额贷款[M].北京:中国金融出版社,2008.12.[2]王曼怡,金融企业信用风险管理[M].北京:中国经济出版社,2003.6.[3]何文广,李树生等.农村金融学[M].北京:中国金融出版社,2008.12.[4]温红梅,姚凤阁,王岩伟.金融风险管理[M].大连:东北财经大学出版社,2009.9.[5]曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京:中国时代经济出版社,2006,1.

第五篇：小额信贷创新论坛邀请函

第三届中国小额信贷创新论坛邀请函

关于召开第三届中国小额信贷创新论坛暨首届全国金融办主任圆桌会议邀请函

各省(直辖市、自治区)金融办(局)和有关单位：

2012年政府工作报告中，“扶助三农”、“小微企业融资”与“民间借贷”被多次提及，受到国家领导人的高度重视，小额信贷创新论坛邀请函。作为有效利用民间资金为小微企业及“三农”金融服务的小额贷款公司，经过三年的稳步发展，迎来了更加广阔的市场空间。为巩固前两届创新论坛成果，引导小额贷款公司运营及融资理念创新，提升风险控制能力，构建小微企业与小额信贷行业共同创新发展的机制，中国金融学会、辽宁省人民政府金融工作办公室定于2012年7月10日―11日在辽宁省沈阳市联合举办第三届中国小额信贷创新论坛暨首届全国金融办主任圆桌会议。

论坛拟邀请人民银行、银监会、各省(直辖市、自治区)政府金融办、中小企业局、小额贷款协会、有关商业银行、优秀小额贷款公司以及有关专家学者参会。现将有关事宜通知如下：

一、组办单位

主办单位：中国金融学会

辽宁省人民政府金融工作办公室

协办单位：中国小额信贷机构联席会

承办单位：国培机构

辽宁省小额贷款公司协会

支持单位：工业和信息化部中小企业发展促进中心

世界银行(微博)集团国际金融公司(IFC)

二、论坛及圆桌会议议题

1.论坛议题

第三届中国小额信贷创新论坛将以2011年-2012年小额信贷行业热点和焦点问题为讨论中心，设置领导致辞、主题演讲、圆桌讨论等环节，论坛议题如下：

小额信贷行业的法律及政策

小额贷款公司发展及运营模式的创新

小额信贷机构的竞争与发展前景

小额贷款公司融资渠道及方式创新

小额信贷业务及技术创新

小额信贷行业的监管现状及前景展望

2.圆桌会议议题

金融办工作体系的完善与创新

探索建立多层次金融服务体系

具体议程见附件一，范文《小额信贷创新论坛邀请函》。

三、时间地点

2012年7月9日报到，7月10日全天、11日上午开会。论坛地点：辽宁省沈阳市友谊宾馆1号楼迎宾厅。

四、参会人员及费用

现邀请各省(直辖市、自治区)金融办(局)、小贷协会负责同志及优秀小额信贷机构代表出席会议。

小额信贷机构参会代表需交纳会议费1980元/人，中国小额信贷机构联席会会员单位参会代表需交纳会议费1580元/人，会议费包括会议资料费、茶歇及会议期间用餐费用。

所有参会人员交通、住宿费用自理。

会议费请提前汇至以下账号：

户名：北京国培网信息管理咨询中心有限公司

开户行：中国工商银行海淀支行营业部

帐号：0200***3428

如您能拨冗出席，请将参会回执(见附件二)于2012年6月21日前发传真或发送电子邮件至会务组。各省(直辖市、自治区)金融办(局)、小贷协会负责同志请与辽宁省政府金融办联系，小额信贷机构代表请与北京会务组联系。联系方式为：

北京会务组

联系人：李静汪俊

联系电话：010-88551038、51901650

传真：010-51901650

邮件：chuangxinluntan@126.com

辽宁省金融工作办公室

联系人：杨晓东徐鹏雯

联系电话：024-***6

传真：024-86906***

电子邮箱：lnjrbxdc@163.com

中国金融学会辽宁省政府金融工作办公室

二O一二年五月十八日二O一二年五月十八日

附件一：