山区农信社开展理财业务的思考与建议 2

第一篇：山区农信社开展理财业务的思考与建议 2

某某联社开展理财业务的思考与建议

随着城镇化进程的加速，某某县域经济快速发展，城乡居民收入大幅提升，储蓄从早年的几元、几十元，增长为几万、几十万，具备了投资理财产品、基金、股票等金融产品的经济基础。某某联社的存贷款规模虽居全县第一，但是业务品种单一，既 不能满足当前客户多元化的投资理财需求，也不利于自身的长远发展。当前全省农村信用行社正在深入推进战略转型，“小银行、大平台”呼而将出，某某联社推广理财业务势在必行。笔者分析了某某联社开展理财业务面临的问题，并提出肤浅建议，以期为其实施提供参考依据。

一、推广理财业务的现实环境

（一）、存款规模及结构

某某县位于四川盆地南缘，属国定贫困县，某某联社是典型的川南山区联社，2012年，各项存款余额亿元，在全县金融机构中排名第一。2013年3月末，某某联社各项存款亿，其中定期存款亿元，活期存款亿元，存贷比为%。账户余额10万元以上的客户户，其中，贵宾客户发放金卡张。

（二）、竞争形势

某某县境内总共有7家金融机构，即工行、农行、建行、农发行、邮储银行、泸州市商业银行、某某联社，工行、农行、建行、邮储银行已开通理财业务。

（三）、小结

理财业务已经在某某县兴起，竞争日趋激烈，某某联社推广理财业务已迫在眉睫。作为吸纳储蓄的一项重要工具和新的利润增长点，如果某某联社不推广，不仅不能拓宽揽储渠道、增加收入，甚至连自己的客户都可能流失。总体看来，某某联社已经具备了一定的资源基础，即储蓄规模和目标客户。

二、发展理财业务面临的问题

（一）、营销队伍

1、专业人才匮乏

理财业务对专业营销人员的素质要求高，不仅要了解宏观金融经济，还要精通保险、债券、基金、股票、信托产品等金融产品相关知识。对某某联社而言，理财业务是一项新兴事物，绝大部分员工对该项业务知识均不了解，不具备从事理财业务应有的资质，专业人才匮乏是某某联社面临的一大问题。

2、人力资源不足

某某联社的柜面客户群体主要是农户，粮食补贴、新农保、低保、退耕还林、等各项补贴业务导致柜面压力长期难以得到有效缓解，人力资源相对不足。其他商业银行以中高端客户为主，柜面压力相对较小，且人员素质高，岗位职责分明。而某某联社的柜员制普及率仅有%，人员、岗位、柜面操作等多方面原因决定了当前理财业务的推行只适合在营业部和城区网点，乡镇网点的优质客户，只能通过宣传后转介到营业部或城区网点。

3、理财业务需要专职人员

理财业务需要保持连续性才能体现收益优势，因为在募集和兑付期间，约有10天左右的时间客户资金只能作为活期存款，以客户出资10万元购买“金信富·丰登”56天为例，预期年化收益率为4.1%，但如果把10天的活期存款计算在内，客户68天的实际收益为100000×（56÷365）×4.1%+100000×（10÷365）×0.35%＝638.63元，实际年化收益率为3.4%，仅仅比3个月定期利率2.6%高出0.8%个百分点。如果没有专职人员及时跟踪客户，产品到期后被作为活期存款闲置起来，很有可能导致实际年化收益率下降，理财业务的连续性要求配备专职人员。

4、外聘和内选的选择

要迅速推广理财业务，最直接简单的办法是从其他商业银行高薪外聘专业理财客户经理，但外聘人员在商业银行间跳槽频繁，带着资源来、带着资源走，某某联社如何用好这些人、留住这些人？如何保护自己的客户资源不被他们离开的时候带走？内选员工的有稳定性和可控性，但是培训、成长的时间长，培训成本高，新业务推进的速度慢。

（二）、面临风险

1、法律风险

理财产品到期之前不能取现，如果营销的时候没有把产品的特点、风险等事项向客户讲解透彻，客户提前取现或者盈利略低于预期收益时，可能发生群体性事件。2012年某某农行因储蓄分红险提前支取引发了一次大规模的群体性事件，其原因是营销

人员在业务指标驱使下，没有把产品特点向客户介绍清楚，而是以高回报、个人承诺等方式诱导客户，最终铸成大错。

2、流动性风险

尽管理财业务能够增强金融机构的吸储能力，但在业务推广初期可能导致存贷比例失衡，出现流动性风险。四川省农信社的理财业务尚处于起步阶段，目标客户以本机构开户的客户为主，购买理财产品的资金绝大部分为本机构存量存款；某某联社的信贷投放主要是涉农贷款，中长期贷款偏多，流动性低；为实现规模效益，存贷比有时几乎紧贴银监部门的监管红线。

四、某某联社开展理财业务的建议

（一）、建立专业人才培育机制

1、加强专业队伍建设

制定未来三年个人理财业务人才培育计划，并将其实施情况纳入年终考核。鼓励35岁以下员工参加各项从业资格认证考试，如银行从业资格证、保险从业资格证、证券从业资格证等；推荐业务骨干到其他银行学习实用性业务操作和脱产学习，提高专业技能；实施奖励机制，考取一项，奖励一项，并在薪酬结构中给予一定体现。

2、广泛组织专业培训

普及个人理财业务知识。通过聘请同行专家讲解、交流业务骨干学习、组织理财业务知识学习考试、开展理财主题演讲等方式，分层次对高管、中层干部、网点负责人普及理财业务知识，对客户经理、柜员、大堂经理等一线工作人员进行营销话术、技巧培训。

3、培养专职贵宾理财客户经理

在专业营销队伍培训的基础上，从中精心挑选具有一定金融专业知识、娴熟营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为培养对象，力争用3至5年时间打造一支具有某某联社特色的专职贵宾理财客户经理队伍。

（二）、树立以客户为中心的经营理念

1、从微笑服务转向增值服务

从态度层面的微笑服务向为实现客户资产增值的实惠、贴心服务转型。根据客户的风险偏好，客观、真实把理财产品的预期收益和风险讲解透彻，营销而不糊弄，用真诚打动客户，与客户建立良好合作关系，同时也可以规避法律风险。

2、保持客户资产增值的连续性

理财客户经理要为客户当好“管家”，像管理自己的账户资金一样，时刻心系客户，及时回访客户，保持理财业务开展的连续性，也保持客户资产增值的连续性，从而培养客户良好的个人理财习惯。

3、提高客户的忠诚度

通过初次合作、当好“管家”，逐步发展为做客户的朋友，牢牢抓住客户，提高客户的忠诚度。根据意大利经济学家帕累80/20效率法则，企业80%的利润来自于20%的黄金客户，而其他商业

银行曾戏称农信社是他们的“黄金客户孵化园”，因此，贵宾理财客户经理更要加强对贵宾客户的维系，提高他们的忠诚度，保住企业的利润。

（三）、调整结构保障资金流动性

1、合理规划理财产品营销规模

根据存贷规模、月末存贷计划数等数据，结合银监部门的存贷比监管红线，合理规划理财产品的营销规模，为发行人民币理财产品留足资金运营空间，优化资产结构。

2、调整存贷结构保障资金流动性

一是调整贷款结构，由固定资产贷款转向流动资金贷款，由项目贷款转向个人生产消费贷款；二是调整贷款期限，压缩中长期贷款，大力拓展短期限贷款；三是加大不良贷款的清收处置力度；四是加强稳定性存款的组织和稳定性储蓄客户的维护。

（四）、逐步建立理财业务管理机制

1、建立客户提升制度

对理财客户经理日均管理客户数和理财额度进行考核，并以此作为选拔贵宾理财客户经理的参考依据，激励理财客户经理维护和开拓贵宾客户。

2、拓展非传统业务

逐步发展寿险、保险、货币型基金、基金短期理财产品以及第三方存管业务，逐步拓展理财客户经理的业务范围，满足客户多元化的投资需求。

3、建立积分定价制度

借鉴商业银行的积分定价考核制度。即根据每个月度各项业务营销的重要性，把理财类、储蓄类、客户提升、代销类、电子银行、POS机结算等每项业务的单位销售额度制定相应的积分，理财客户经理按照完成积分数占机构完成积分数的比例，在机构考核奖金总数中挣取属于自己的考核奖金。积分制的好处在于，可以根据每月各项业务指标的重要性随机调整其单位销售额度的积分，理财业务经理在积分制这支无形的指挥棒指引下，选择分值高的业务冲刺，从而超额完成任务。

第二篇：农信社理财业务的思考和探索

农信社理财业务的思考和探索

随着金融市场竞争日趋激烈，理财客户市场的营销，个性化理财与品牌化运作将是市场的主旋律，各商业银行把理财业务作为提高竞争力，提高经营效益的主要来源。

作为主要服务县域和“三农”的农村信用社，与其他商业银行相比，农信社的理财业务几乎是一片空白，产品十分匮乏，在竞争中已处于劣势。面对日趋激烈的竞争，农信社为巩固市场、提升服务，更为今后混业经营打下基础，推出理财业务已显得十分必要和迫切。笔者就农村信用社理财业务作如下探索，以飨读者。

一、农村信用社理财业务的现状和原因分析

正当个人理财业务如雨后春笋般在各大中小城市的商业银行茁壮成长时，农村信用社却面临着个人理财业务缺失的尴尬境地。虽然不失有识之士的呐喊，但是却受到各方面因素的制约。无法迈出个人理财业务的第一步，笔者认为原因是多方面的。

（一）陈旧的观念，落后的素质，制约个人理财业务的发展。

从农村信用社来说，由于体制和历史的原因，员工素质普遍较低，主要表现在：一是员工思想观念落后，阻碍个人理财业务的开拓。很多农村信用社干部员工目光短浅、急功近利，无主人翁意识，思想观念陈旧，没有开拓创新精神。二是专业素质差，阻碍个人理财业务的发展。近年来农村信用社虽然不断加大了干部员工培养力度，也招收了一部分大学生，但是能把农村信用社全部产品准确地描述出来的员工却是凤毛麟角。众所周知，个人理财业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。目前农村信用社缺乏理财专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏系统的培训。

（二）落后的县域环境，制约着个人理财业务的发展。

1、服务对象思想保守，观念落后。近年来，由于农民大量外出务工，大部分村庄只剩下老幼妇孺，使农村这片广袤的土地格外冷清，先进的理念被拒之门外，人们思想观念落后，大多数人只知道农村信用社有存贷业务，而不知道农村信用社有蜀信卡、代收电费、代理保险等新业务，而对于在大中城市风靡盛行的个人理财业务更是知之甚少。

2、服务环境经济滞后。就拿笔者所处的万源市来说，位于川陕渝结合部，全市总面积4065平方公里，人口57万人，其中农业人口48万人，山区占96%，工商业发展落后，是一个典型的农业县级市，县域经济中70％—80％是农业经济，2008年，农民人均纯收入仅达到3768元，虽比往年有所增长，但是与发达县市无法相比。收入的有限性，决定了农民收入分配目的的明确性和集中性，除必要的生活开支外，收入分配主要用于子女上学、盖房子、子女婚嫁、防病防灾、养老。因此，人们对个人理财业务兴趣不高。

（三）农村信用社软硬件落后，制约个人理财业务的发展。

农村信用社虽然经过统一法人和股份制的改革，各项业务有了突飞猛进的发展，但是比之其他商业银行，在软硬件方面仍然落后。目前农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善，ATM机数量少，电话银行，手机银行、网上银行尚未起步。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。农村信用社业务网络，还无法对应庞大的零售客户群体，同时由于客户关系管理网络不全，也无法了解掌握客户的信息，这就难以开展个人理财业务。

二、农村信用社理财业务需求分析

（一）开展个人理财业务是农村信用社自身发展的需要。

个人理财业务的缺失，直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。农村信用社虽然贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，在经济欠发达的农业县已逐渐突现优良客户贷款营销空间相对不足的现象。而个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。同时，在个人理财业务中，农村信用社还可以充分利用其点多面广、人熟、地熟的优势，实现内涵式的经营规模扩张，从而达到降低成本、提高盈利水平的目的。

（二）开展个人理财业务是县域客户的需要。

随着经济的发展，个人可支配收入不断增长。据笔者了解，经济效益好的企事业单位个人理财需求十分旺盛，如国税、地税、政府部门、金融机构干部员工、私营企业老板。随着新农村建设步伐的加快，农村亦涌现了一批致富能手，他们凭借政府部门的帮助、农村信用社的贷款扶持，依靠种养业，发展农产品加工业、运输业等脱贫致富，而在县级商业银行、金融机构均无个人理财产品，只有少数的商业银行代理购买基金业务，且该业务知名度小，无理财人员指导，无法满足县域广大民众的需求。农村信用社资金实力较强、营业网点最多、服务覆盖面最广、群众基础较好的金融机构，这就决定了农村信用社拥有巨大的客户资源。一些有意投资理财的客户纷纷要求农村信用社尽快开办个人理财业务，一旦开办理财业务，他们将成为农村信用社的忠实客户。

此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。

三、农村信用社个人理财业务的解决途径

农村信用社要拓展个人理财业务，笔者认为应从以下几方面着手。

（一）提高认识，科学合理规划运营策略。

1、统一思想，提高认识。

农村信用社广大干部职工要充分认识到个人理财业务对农村信用社增加收入和巩固农村市场的重要作用；充分认识到理财所蕴含的无限商机和抢占县域市场的战略意义；充分认识个人理财业务的重要性和可行性。从而调整经营战略，制定发展规划，明确发展目标和发展步骤，在资源配置上适当向理财业务倾斜，加快业务经营模式的转换。真正把个人理财业务当作主要业务来抓，尽快改变过去的运作程序和服务方式，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，认真研究个人理财业务的运行规律和特点，科学设计个人理财业务的运作模式及所采用的手段，使个人理财业务朝着健康、高效的轨道发展。

2、完善理财体系，规范运营机制。

发展个人理财业务对于农村信用社来说是一个新课题，是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，因此，建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监督，创造公平的发展环境是发展个人理财业务的前提。目前农村信用社必须以联社(最好是省联社或市级联社)为单位，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，要组建专门部门负责个人理财业务的市场调研、制定发展规划，做好新品种的研发和设计推广；负责个人理财业务的品种宣传介绍和推销；包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考评评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训个人理财业务的专门人才等。根据需要和可能，农村信用社还要不断整合资源，在县级联社机关设立理财业务部，在联社营业部建立理财中心，开通面向全辖的理财热线，在客流量大的信用社网点设立个人理财工作室，在各个营业网点设立理财服务柜台或VIP服务窗口，努力为客户提供差异化、一站式、一揽子服务。

3、找准市场定位，合理细分客户群。

基于农村信用社自身的业务发展策略，个人理财业务的客户定位，重点可着眼于县域成长型个人客户。农村信用社还要针对县域客户的心理承受能力，通过综合核算理财成本，参考同业资费行情，确定有吸引力和有竞争力的理财服务收费标准，在产品推出早期，农村信用社可走低价策略之路，对不同星级的客户实行不同档次、不同幅度的优惠，提高其贡献度及忠诚度。在细分客户上，农村信用社可根据资产业务、负债业务和中间业务量，对现有客户分类排队，从中筛选出目标客户。通过高素质的个人理财人员，为中高端客户提供满意的理财服务，建立起良好的合作关系，培养一支稳定的客户群。然后，以现有客户群为核心，充分发挥他们的辐射作用，使客户群不断壮大。

4、激发理财需求，培育理财市场。

农村信用社要注重通过各种有效渠道，向农村客户持续不断地灌输新的理财观念，不断激发其理财需求，有效培育县域理财市场；在经营管理的机制上营造有利于个人理财业务发展的动力机制，在工作措施上推动和保障个人理财业务的健康快速发展。要不断优化理财环境，丰富理财业务内涵。要通过金融联网的方式，建立一个跨行业能交叉经营的平台，为农村信用社创造一个良好的个人理财业务政策环境。要与保险、证券、基金、房地产、电信、医疗、教育等机构建立战略联盟，还可以与一些社会中介机构开展合作，联合推出个人理财产品，丰富理财业务内涵。

（二）加大投入，拓展个人理财产品。

针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社客户群体的特点，适时开发新的个人理财产品是目前农村信用社的当务之急。

1、更新计算机网络，开发个人理财业务系统。

农村信用社要集中资金开发相对完善的、与时代同步的符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具，加快建立全国农村信用社计算机网络系统，实现信息共享通讯网络，为个人理财业务发展创造技术和信息条件。应尽快发展网上银行、电话银行等，利用网络技术，向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。农村信用社还要尽快开发个人客户管理系统、个人综合理财业务和一套完整的理财分析网络，为理财人员提供必要的金融分析工具，便于理财人员为客户进行个人财务分析、投资方案比较、投资组合等，为客户提供个性化的理财建议，提供及时细致的全面服务。帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求。

2、因地制宜开发个人理财业务，满足客户多元化需求。

农村信用社要不断改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。要积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。如以银行卡为载体，推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展。在开发产品的同时要做好售后服务以及产品的升级换代，包括对金融产品的更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命力。随着金融改革的进一步深化，还可以采取同证券、保险合作的方式延伸个人理财业务，为农村信用社提供更多的个人金融业务品种创造条件。

3、增强理财产品透明度，提高客户认知度。

理财新产品的出台，既要兼顾农村信用社自身的利益，也要照顾到客户的利益，因此，无论是自身的产品也好，还是代理基金公司、保险公司的产品也好，都要双方兼顾，要增加产品在理财利益上的透明度，让客户了解产品的操作性、风险度，要改变那种强拉硬派的推销做法，从各商业银行理财产品营销的实践看，只要产品好，收益概率高，客户都能自觉、自愿乐意接受，而那些靠银行工作人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也影响银行的声誉。

（三）加大宣传力度，加强市场营销，引导民众科学理财。

农村信用社个人理财业务要长足发展需要不断加大宣传力度，充分利用各种媒体采取多种形式进行宣传，要开展人们喜闻乐见的活动，使广大民众深入了解个人理财业务的性质、作用、服务对象、运作方式及其收费等内容，引导民众科学理财的兴趣，提高自觉性。

1、大力开展宣传营销活动，激发客户理财意识。

农村信用社要不断加大市场营销力度，利用报刊杂志、电视广告、路牌广告、网页广告、海报、营业厅活动宣传栏、室内墙面、短期优惠措施或赠品等，以各种不同的方式多角度、全方位地推广个人理财业务。积极开展人们喜闻乐见的营销活动，可与电视台、文化馆等部门合作举办主题晚会，开展公益活动等方式与广大民众互动交流，把农村信用社个人理财业务宣传透彻，让客户在第一时间了解各种理财信息，在公众中树立全新的整体形象。

2、加强柜面营销，接近客户距离。

农村信用社要不断加强营业网点柜员营销力度，要充分发挥客户经理和专职理财员的作用，可在各营业网点专设个人理财业务咨询柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位的为客户提供理财服务。

3、营造品牌效应,调整营销策略。

在市场竞争日益激烈的今天，理财客户市场的营销，个性化理财与品牌化运作将是市场的主题。在金融产品同质化越来越严重的情况下,品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。作为个人理财业务仍然缺失的农村信用社来说，更是要花大力气开发出强劲的个人理财产品，通过现有的各种业务宣传阵地，以统一的宣传形象、统一的宣传资料进行营销，辅之以精美的包装，广泛的宣传，良好的服务，使之更加适应市场的需求，树立起属于农村信用社自己的名优品牌，以吸引更多的客户。

（四）实施人才战略，提高从业人员的业务能力。

目前，农村信用社人员结构还不能适应农村信用社个人理财业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、举办相关业务培训班等方式，培养出一批通晓法律法规、业务精湛、财务分析能力强、懂得心理透视的复合型人才，以改变现有农村信用社在个人理财业务上人才匮乏的现状。

1、加强员工培训，锻造优秀理财队伍。

定期组织全体干部员工学习个人理财业务知识，积极鼓励员工参加理财师资格认证考试，做到持证上岗，努力提高农村信用社专家理财的社会公信度。在现有员工队伍中挑选一批资历高，素质好、业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员充实到个人理财客户经理岗位，并结合农村信用社实际，有计划、有目的的进行投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计等方面的培训；要逐步建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。从而尽快建立起一支精通个人理财业务知识，具备良好人际沟通能力的高素质个人理财客户经理队伍，以适应当前竞争日益激烈的金融市场

2、提升服务水平，打造优良的理财业务软环境。

在这种如火如荼的竞争中，争取黄金客户成了各大银行的热点问题，只有善服务者才能得天下。农村信用社要让客户真切感受到员工发自内心的亲和力，客户经理还要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议，通过不断地增强服务意识，来营造优良的服务环境。

3、加强业绩考核，激发理财人员工作积极性。

为了调动农村信用社个人理财业务工作人员的积极性和创造性，理财岗位的人员相关待遇上要高于一般人员，努力营造尊重人才的氛围，增强理财岗位的竞争力和吸引力，不断提高专业队伍的业务素质。农村信用社还要将发展个人理财业务作为一项重要指标进行考核，充分调动理财人员工作积极性。对理财人员实行业绩考核制，所得报酬全部与工作业绩挂钩，实行上不封顶、下不保底的按劳分配原则。对个人理财业务过程中的营业费用实行累进计费制。个人理财业务费用按实行的个人理财业务收入比例计算，实行比例管理，先收后支，包干使用，超支不补的方法。同时，对在个人理财业务的开发、营销方面有突出贡献的员工，实行重奖，充分调动其员工的积极性和创造性。

总之，农村信用社要采取各种有力措施，积极行动，抢占先机，弥补个人理财业务缺失的盲点，使个人理财业务在农村信用社得到蓬勃发展。

第三篇：农信社改革发展的建议与思考

农信社改革发展的建议与思考

2013年07月05日08:54杜晓山来源：金融时报【字号：】农信社的改革发展经过最近１０年的努力，取得了十分显著的重大成就。目前，改革发展在继续深化，而发展“瓶颈”和挑战也在凸现，从而出现了一些新的矛盾。

发展“瓶颈”和困惑

在农信社改革发展过程中，目前的难点至少有以下几点：

一是农信社改制方向的争议继续存在。是“一刀切”的将其产权进行商业化改制成股份制农商行，还是区别各类情况，确定不同的产权形式，可以是股份制、股份合作制或合作制，也可以是社会企业？人们对此的认识很不统一。农信社业内和学界很多人认为，农信社改革不能“一刀切”。他们一方面担心目前自上而下的改革偏离农信社实际，破坏了当前良好的发展态势；另一方面又迫于市场压力，希望能适当完善现有的管理体制，提高系统的竞争力和灵活性。

二是在未来的改革中，如何妥善处理省和县联社、农合行、农商行的关系成为棘手的问题。目前，省联社与农商行之间的冲突以及农商行本身的治理缺陷，已成为制约农信社进一步发展的制度因素。省联社与农商行等单一法人机构之间的矛盾日益积累，农信社特别是农商行的转型压力，与省联社倾向于相对稳定或自成相对完整的系统之间的矛盾有所突出。三是农信社改制后，对农村弱势群体金融服务可能出现的空白由谁来填补？无论是改制为农商行，还是股份制合作社，实际上都是在走追求利润最大化为主的商业银行的道路，就是以赚钱为主要目的或主要目的之一。千家万户的农户金融服务是否会被削弱？

四是农信社改制，原有小股东被清退不可避免，弱势小农的利益实际上又受到了侵害。那么，优化股权结构的目的是否真实现了？实际上不见得。而且，内部人控制能否得到有效解决仍可能是一个难题。

五是消化历史包袱，已成为农信社改革和发展迫切需要解决的重要问题。在消化历史包袱问题上，采取的方式可以是依靠农信社自身努力、争取地方政府支持、利用社会资本增资扩股、争取农商行帮扶等。但实际做起来并不容易。

六是在欠发达地区往往缺乏有条件的法人股东及战略投资者，增资扩股过程中仍然存在自然人资格股金额较少，法人股吸收难度较大。存在股权过于分散或过于集中的现象。股权结构的改变是否导致农信社偏离“三农”倾向，现实中正反事例都有，是值得深入研究的问题。

七是经济周期下行，特别是小微企业信贷风险事件不断爆发、农信社的经营状况和资产质量有可能恶化的时候，股东和农商行的市场定位冲突就可能越发激烈。

八是省联社是独立的企业法人，主要履行行业自律管理和服务职能。现在监管部门明确提出，省联社淡出行政管理，强化服务职能。为此，如何进一步明确省联社的职能边界和管理手段、理顺省联社和基层农信社联社两者的产权和管理结构、实现在业务和服务中的良性互动，则成为关键。

九是与城市各类商业银行相比，农信社系统管理基础薄弱、人员素质差异大、发展十分不均衡。

十是相比其他商业银行而言，利率政策的调整对农信社、银行的负面影响更大一些。对农信社系统今后改革发展的政策思考

农商行比农信社、农合行或社会企业就先进、高级吗？从理论到实践，答案都是否定的。关键是看机构治理、人员素质、敬业水平等因素。管理架构和治理机制的良好模式，核心是形成适应机构运行模式和优良绩效的有效激励约束机制。我国地区差异显著，管理和治理机制应有灵活性。即使只从产权所有制看，也是“最适宜的”才是应鼓励支持的。

以农为本、服务县域的市场定位是农村信用社、银行自身发展的必然选择。农村信用社、银行既是农村金融服务主体，也是责任主体，要运用法律、经济和必要的行政手段，保证坚持服务“三农”、服务中小微企业、服务农户、服务县域经济不动摇。

农信社、银行要向先进银行看齐，首先要在眼光、理念、机制、思路、策略等方面看齐，要有大的提升。加强人才队伍建设，要选好发展型干部、配好发展型班子，切实提高人员的德才素质，抓好管理和风控。

注意探索金融创新和服务方式创新，以满足不同发展阶段对客户的多层次服务需求。继续做好农村金融服务空白乡村的便民服务工作。采用建立金融联络点、设置便民服务点，对金融服务空白乡镇提供查询、取款、小额信用贷款发放、兑付涉农资金等多方面的基础金融服务。

在坚持充分调查研究、实事求是、因地制宜、分类指导的改革原则下，明确农信社的改革方向和路径、发展定位、完善农信社管理体制和机制。允许多种产权形式存在，允许多样化的体制和组织类型的试验。充分尊重农信社的独立法人地位。进一步深化农信社改革，这是改革深化和形势发展的客观要求，但在制度安排和具体实施上，建议态度应再谨慎、周全一些。

在体制制度改革争议大、看不准，但当地农信社联社目前发展状况正常或势头好的地方，不要急于多考虑进行农信社生产关系方面的改革，而应把重点放在促进农信社生产力的发展上，集中精力考虑把农信社的实力进一步做强，做好服务“三农”的工作。

对于符合条件的农商行，应积极扶持其上市；对于困难的农信社，应通过自身创立消化、系统内部合作、社会股东溢价入股以及政府支持等方式，解决发展问题。

人民银行和银监会等相关监管部门应进一步完善政策扶持措施，引导农村信用社改善农村金融服务。对涉农贷款达到一定比例的农村信用社执行差别存款准备金率，对全部发放涉农贷款的农村信用社可予以充足、低息的支农再贷款支持，对涉农贷款比重较高的农村信用社实施可不受存贷比例限制等措施。政府财税政策应考虑进一步加大扶持力度。

今后几年，农信社改革的重点之一将会是省联社的改革。农村信用社省级机构的功能定位，将立足于成员行社改革发展的内在需要，其管理方式和服务重点，都要根据成员行社不同时期需求变化作出调整和优化。省级机构要适应形势发展要求，与时俱进地加强自身建设，提升为成员行社的服务水平。在优化管理的同时，要根据成员行社作为小银行的劣势和固有缺陷，特别是他们想办而又办不了或成本过高的事项，有针对性地加强服务。省联社应重点打造的高效服务平台包括：产品研发创新、交易清算、电子银行业务、资金调剂营运、信息网络服务、教育培训、公共关系协调和权益维护以及外汇、票据、理财业务的指导服务等。随着农信社改革的不断深入，省联社也需要进行更为全面而深入的改革，但改革必须有序、稳妥。可以在有条件的地方先行试点，试点的模式也可以不同，再进行分析研究，然后再逐步改进和推开。例如可以考虑的模式选择至少有：“下合上股”的整体化双层银行业法人；金融控股公司；金融服务公司；这几种形式的综合模式等。基层农信社或农商行有自由选择加入或退出的权利。改革后，在中央监管部门的支持下，对原省联社系统的监管可交由加强力量后的省金融办（局）实行。

（作者为中国社科院农村发展所研究员、本报专家组成员）

第四篇：浅析农村信用社如何开展个人理财业务

浅析农村信用社如何开展个人理财业务

随着城乡一体化建设进程的加快，个人投资理财的需求将会大大提高一旦市场成熟巨大的农村市场将为信用社带来可观的经济效益。而如何在日益激烈的竞争环境中站稳脚跟发挥自己的优势积极开办理财业务巩固在农村的金融主力军地位就成了摆在农村信用社面前的一道难题

农村信用社开展个人理财业务的必要性

1.1 开展个人理财业务是农村信用社经营发展的需要。农村信用社是经营货币的特殊金融企业经营的目标是实现利润最大化开展个人理财业务可以从中获得更多的收益同时可以进一步转移和分散风险在这方面商业银行已经为我们提供了成功的经验。目前随着邮政储蓄银行的建立、农行重返农村和村镇银行的相继设立农村信用社一统天下的局面一去不复返金融企业之间竞争日益激烈。为巩固各自的市场各家商业银行积极开展业务创新扩大服务范围增加服务项目开办新的业务品种。农村信用社要适应这一形势积极开展个人理财业务一方面可以为城乡居民提供更多、更广泛的多层次服务进一步树立农村信用社良好的社会形象另一方面也可以展现农村信用社的全新服务功能增强对客户的吸引力带动存贷款业务的发展。

1.2 开展个人理财业务是服务客户的需要。随着农村经济社会的发展城乡居民可支配收入也不断增加传统的储蓄观念受到冲击富裕起来的农民特别是个体工商户、民营企业、私营企业的老板理财的观念日益增强而在县域经济内只有少数的金融机构开展理财业务而这些机构又大多数在城区而地处农村的客户无法享受到理财服务。农村信用社作为县城经济内网点最多、资金实力最雄厚、服务覆盖面最广的金融机构拥有较多的客户资源要想方设法开办理财业务为更多的客户服务。

1.3 开展个人理财业务是防范经营风险的需要。农村信用社在经营过程中不仅面临着较大的市场风险和信用风险还面临着流动性风险、利率风险、操作风险等诸多风险通过开展包括多种中间业务和表外业务在内的个人理财业务不仅能带来可观的经济效益还可以有效化解和防范经营过程中可能出现的风险。制约农村信用社理财业务发展的因素

虽然农村信用社在农村占有强大的存贷款市场份额但在具体理财的产品上目前尚不能办理诸如基金、股票、信托和国债等理财业务普遍存在理财产品少、专业人员匮乏等因素这些都制约着理财业务的开展。

2.1 理财专业人员匮乏。自农村信用社与农业银行脱钩以来农村信用社通过不断招录大学生、引进专业人才等方式积极优化人才队伍对年龄大、素质低的员工采取内退离岗的方式进行减员员工队伍的整体素质有了大幅度的提但与商业银行相比员工的整体素质有待于进一步提高特别是长期以来农村信用社从未开展过理财业务一些大学生由于缺乏实际操作经验和专业的理财理论知识而不能胜任理财工作更不知道理财业务从何做起。

2.2 创新意识明显不足。多年来农村信用社以存贷款利差作为盈利的主要渠道营业收入以贷款利息收入为主创新观念、开发新产品的意识明显不足业务发展依然依靠传统的存款贷款业务中间业务收入占总收入的比例极低对新业务的开发、研制缺乏必要的物力、人力特别是计算机网络系统的投入忽略了新业务开发对农村信用社抢占城区市场、巩固农村市场和提升外部形象的重要意义和作用与商业银行相比创新的差距较大。2.3 软硬件设施落后。近年来农村信用社各项业务有了突飞猛进的发展在农村的市场份额日益得到巩固在城市中的形象也不断提升农村信用社已经成为城乡居民认可的金融机构。但是与商业银行相比软硬件建设相对落后甚至无法与起步较晚的城市商业银行相抗衡农村信用社电话银行刚刚起步手机银行、网上银行等尚未开通与个人理财业务相关的计算机软件尚未立项开发理财业务基本上是处于“空白”状态。展过理财业务一些大学生由于缺乏实际操作经验和专业的理财理论知识而不能胜任理财工作更不知道理财业务从何做起。2.2 创新意识明显不足。多年来农村信用社以存贷款利差作为盈利的主要渠道营收入以贷款利息收入为主创新观念、开发新产品的意识明显不足业务发展依然依靠传统的存款贷款业务中间业务收入占总收入的比例极低对新业务的开发、研制缺乏必要的物力、人力特别是计算机网络系统的投入忽略了新业务开发对农村信用社抢占城区市场、巩固农村市场和提升外部形象的重要意义和作用与商业银行相比创新的差距较大。2.3 软硬件设施落后。近年来农村信用社各项业务有了突飞猛进的发展在农村的市场份额日益得到巩固在城市中的形象也不断提升农村信用社已经成为城乡居民认可的金融机构。但是与商业银行相比软硬件建设相对落后甚至无法与起步较晚的城市商业银行相抗衡农村信用社电话银行刚刚起步手机银行、网上银行等尚未开通与个人理财业务关的计算机软件尚未立项开发理财业务基本上是处于“空白”状态。展过理财业务一些大学生由于缺乏实际操作经验和专业的理财理论知识而不能胜任理财工作更不知道理财业务从何做起。

信用社如何发展理财产品业务的发展呢?易贷有以下几点建议：

1、打造一支素质过硬的专业理财营销队伍。一是通过提高认识、通过外部招聘吸收人才，内部培训交流培养人才，二是建设高素质的员工理财团队。

2、加强金融理财知识教育,培育健康市场。一是做好理财业务的宣传工作。二是在农村地区开展金融知识下乡服务，重点介绍自己准备推出的理财产品的特点、操作流程等。

3、创新个人理财产品和服务，拓宽个人理财领域。一是深入调查研究，适情设计产品。二是开发和丰富个人理财产品，产品设计必须充分考虑客户利益，增加理财产品收益的透明度，真正让客户了解理财产品的风险。三是摒弃强拉硬派式的推销做法，避免引起客户的反感，影响声誉和社会形象。

4、加强运营管理，强化硬件设施，开发个人理财业务相关系统，构建理财业务发展平台。

5、加强个人理财业务相关制度和流程的制定和完善，加大对个人理财业务的管理、检查和监督，防范业务风险

第五篇：理财原则与建议

近年来，随着城乡居民经济收入的日益丰裕，理财已成为家庭的一门重要功课。那么，家庭理财应掌握那些知识呢？业内专家对此提出了许多有益的理财原则与建议，可供你参考

家庭理财五大定律

4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。

家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。家庭理财六句格言

健康投资是最佳的首选投资项目生命是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富。嬴得健康才能嬴得生命，赢得生命才能嬴得时间，时间就是金钱。

投资理财的最佳顾问是你自己不要盲从别人，不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的，而要靠自己的耳朵去听正确的消息，靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大脑去分析与判断，寻找最佳的投资方案和途径。

投资要有战略眼光短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资，小钱会生大钱。反之，则可能会像“肉包子打狗，有去无回”。

金钱在于运动金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的。当今经济社会发展日新月异，资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值。投资失误是损失，资金停滞不动也是损失。投资没有“常胜将军”市场经济瞬息万变，投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍，难免需付点学费。钱是身外之物，当发现决策错误，要舍得“割肉”，有时暂时的放弃是为了更多的收获。

金钱本身无“清浊”之分在现代经济社会生活中，金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。

家庭理财七条原则

保证应支原则一般家庭的易变资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应调整到足以应付家庭4至6个月生活中的各项支出。这样家庭在面临任何收入危机时，仍有较为充裕的资金面对困难。

风险忍受度原则即“生活风险忍受度”，它是指如果家庭主要收入者发生严重事(变)故，如伤、病、下岗等，家庭经济生活所能维持的时间长度。解决这种问题的最佳办法就是人身保险，通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保证。

知己知彼原则所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。

熟知策略原则理财策略是使家庭现有资产保值、增值的必要前提。理财策略是家庭理财的生命。要使家庭理财达到由无至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和运用好

储蓄、投资和资产管理等理财策略，以实现家庭资产的最佳配置。

了解工具原则家庭生活中的理财工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票。我们可以将家庭理财所适用的金融投资工具分为下列三类：最为保守的银行储蓄存款；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；有高报酬但也相对较有风险的投资工具，包括期货、股票、收藏等。

未来需求原则家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。

个性差别原则不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案和理财工具尤为重要。

家庭理财十大技巧

1、在建立家庭资产的起步阶段，应当选择一个基本上没有风险的投资机构，最好是采取银行储蓄的方式积累资金。

2、购买住房是一种建立终生资产的投资行动，应当在深思熟虑后谨慎进行。

3、在采取为获得不动产的任何行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。

4、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭资产的变化和有关法规的变化。

5、尽量使你的家庭资产多元化。在家庭资产的结构中，要做到固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。

6、使你的家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的，通过各种途径，使其保值增值。

7、使你的家庭资产“活”起来。如果你将家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有采用短期投资方式才能达到这种目的。

8、你应当关心税制的执行和变化情况，如果有必要应改变你的家庭积蓄策略，必须果断行事。适时调整投资方向和注重投资安全，有利于家庭理财规避风险。

9、要时刻为你的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足，以确保安度晚年。

10、切实保护好你的家庭。在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻理财制度等方面都应当有所考虑，作出统筹安排。

在日常生活中，你是不是也有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱转瞬即逝。怎样才能做到既省钱又能把钱花到“刀刃儿”上呢？

在日常生活中，你是不是也有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱转瞬即逝。怎样才能做到既省钱又能把钱花到“刀刃儿”上呢？

策略1：打时间差

打时间差是省钱的基本招数。最小领域如“分时电表”，把集中用电时间稍微推后一点至晚上10点以后，错开日常的用电高峰，即可以享受半价的优惠;最典型的领域是出游，“黄金周”出游由于和全国人民挤在了一起，耗时耗力还要支付更贵的门票，常常让人苦不堪言，而改变的方式也很简单，利用带薪休假，将假期推迟一到两个礼拜，看到的风景当然就不一

样喽!而买折扣机票选择早晚时段乘客较少也相对优惠，至于到钱柜去享受几小时的折扣欢唱，到高档餐厅喝下午茶，换季买衣服，则切切实实地是牺牲睡觉时间节省金钱了。

在时间上做文章的还有选择基金后端收费模式。基金公司推出优惠的目的是防止基金过早赎回，而从投资的角度，你也没必要急着在一年内就把基金赎回来，选择一个基金是对它的运作有信心，只要估计自己的信心可以保持一年，你就可以选择后端收费享受优惠费率了。策略2：打“批发”牌

个人的力量是有限的而集体的力量是无限的。团购就是打“批发牌”的最佳体现。一个人侃价没有多少竞争力，但几个人几十个人联合起来侃价就是另外一回事了，这也是大多团购能避开商家直接和厂家谈判的重要原因。小的如家电器材，大如汽车，都可以在团购中得到更多的价格优惠。其实，其它的一些消费，比如说家里装个阳台窗，你不妨也自主联合几个朋友一起谈判，拿个实惠价格呢!

先生的组团旅游也是妙招之一。同学聚会出游本来就是幸福无比的事情，他有导游证可以凑足15个人出团，不止在机票上享受较低的折扣，还可以节省同学们至少20%的门票费用，这个“批发”牌就很有诱惑力了。

策略3：牺牲部分生活舒适度

新节俭主义的前提是不降低生活质量。在这个前提下，适当牺牲一点舒适度，能够节省几张钞票，当然也是可行的事。比如说卡拉OK，晚上黄金时段的消费是全价价格不菲，而你只要牺牲一下早上睡懒觉的时间，呼朋唤友地在清晨赶到钱柜，价格便只有3折，酣畅淋漓之后，是不是觉得很值得呢?

拼装电脑和品牌电脑的差价则完全是牺牲舒适度换来的。品牌电脑在高价格的同时，几乎提供“傻瓜服务”，电脑送到家就可以进行常规操作，尤其适合儿童或者初学电脑者使用，而且品牌保修可以让你少了许多担忧。拼装机的这一切就要自主进行了，某种程度上，这也是节省金钱的代价啦!

策略4：时间、精力换来金钱

早就提出过理财更多是辛苦活，要节俭，当然也需要一定的时间、精力。收集广告就是劳神劳力的事情，这可能需要你号召家人来共同进行，超市的优惠卡、报纸上的折扣广告、《酷蹦》上的折扣券，还千万记得到网上下载打印肯德基麦当劳的优惠券，所有这一切都需要专门的工具来收纳，不是有心人很难做到。

基金转换的省钱窍门也是需要耗费时间、精力的，你毕竟需要在正常手续之外多一道周折。卖了房子租房住的人则承担了更大的时间、精力上的琐事，可以想象，要跑中介跑银行跑交易中心跑下家客户，一趟下来早就让人叫苦不迭，许多人也有换房或者租房的想法，但畏惧这一番折腾，也就维持了现状，看来财富还是青睐勤劳的人，要不然上百万元的现金，怎么就到了他手上呢?

策略5：利用先进科技工具

代表人物是网络一族。例如团购过程中网络就起到了非常大的作用，它把有共同需求的网友集中起来去讨价还价，如果仅靠朋友之间的口头传播，显然没有这么大的号召力。而梁先生的网上汇款则正好迎合了银行推广电子银行的业务促销，有时代特征又有实际优惠。其实看一下建行的“速汇通”优惠措施也可以明白，电话银行划转汇款费用八折、网上银行划转费用六折，科技含量越高越合算。

网上投保的方式简单易行，周爸爸买的车险还是相对复杂的险种，一些条款简单的险种，如意外险、旅行险、家庭财产险等都适合网上投保，省去跑保险公司的“腿脚费”还可以打折买保险，当然合算。在基金销售中，网上购买比起传统的银行、证券公司代销渠道，也有0.5个百分点左右的费率优惠，而且赎回的时候到账时间更短。科技缩短了金融机构和客户之间的距离，也节省了他们在营销方面的成本，而节省下的这部分，就变相返还给投资者啦!