我国商业银行小微金融业务的创新五篇

第一篇：我国商业银行小微金融业务的创新

我国商业银行小微金融业务的创新

【摘要】在利率市场化背景下金融脱媒加剧和政府支持小微企业发展的背景下，发展小微金融已成为商业银行发展的重大契机。文章首先分析了我国小微企业所面临的市场环境、融资困难成因，然后从对商业银行如何发展小微金融业务提出了创新性的对策和建议。

【关键词】小微金融；小微企业；商业银行

一、小微企业界定及市场分析

小微企业通常指比中小企业规模更小的小型或微型企业，是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称，其融资要求大多在500万元以内。当前，我国小微企业数量非常多，成为国民经济活力的重要支撑，是国家税收的主要来源，其发展也愈发受到国家的重视。而在当前中国市场中生存的小微企业，绝大多数缺乏企业优势，很难受到风险投资和科技基金的青睐，而仅仅依靠政府的扶持，不能从根本上解决融资问题。

对商业银行而言，随着经济、金融市场的飞速发展和逐步放开，我国的银行业外部市场竞争日益剧烈，加之利率市场化环境下银行存贷利差缩小，银行业已经不再像过去那样能轻松盈利了。在此背景之下，银行业要想得到更多的潜在市场与客户，给中小企业提供融资不失为一个新的利润增长点。只有通过商业银行的参与，在充分了解小微企业客户特点和需求的基础上，为小微企业设计个性化的产品，提供优质高效的金融服务，才能有效化解小微企业融资难的问题。

二、商业银行拓展小微金融存在的问题

目前，国内商业银行小微金融业务的发展模式还不够完善，经营理念与系统支持不够到位，风险管理水平相对较低，大多数银行在小微金融业务的发展上仍处于探索阶段，未实现规模效益，还面临着运营机制、资源配置、风险控制、人才培养等一系列的难题。一方面，商业银行当前能提供的服务难以满足小微企业日益多层次、多样化的需求，且所提供的业务多数处于摸索阶段，缺乏系统性规划和整体流程设计，风险评估体系等的建设也很不完善，且部分商业银行对小微金融业务营销和产品创新工作的重视力度不够，仅将之作为传统业务的附属；另一方面，由于我国小微企业财务报表缺乏透明度，且大量企业存在偷税漏税、真实销售情况难以核实等情况，导致商业银行难以对客户的资金实力、偿债能力等进行客观评价，可能会使得银行对小微企业融资过于谨慎。

三、商业银行开展小微金融业务创新的建议

（一）了解客户需求，量身定做产品

各类商业银行应遵循“可行、便捷、实用”的原则，以市场为导向加深产品创新力度，开发针对不同发展阶段小微企业的“定制”服务，应对其多层次的融资需求。针对成长初期的小微企业，商业银行应控制信贷规模和贷款的期限，为其提供短期信贷产品，并对资金实时监控，避免挪用，加强风险控制。针对成熟期的小微企业，商业银行可适当选择业绩优良、成长较快的小微企业作为客户对象，尽量满足其合理的融资需求，适当提供中长期信贷业务，并关注资金使用情况。同时，银行还可以开发固定资产抵押贷款、法人按揭贷款等各类质押产品。针对于衰退期的小微企业，商业银行要压缩贷款，杜绝中长期信贷业务，并且有步骤的将已发放的信贷资产从企业退出。

（二）优化贷款流程，提高审批效率

要想提高小微企业融资效率，商业银行就必须优化服务流程，建立门槛低、覆盖广、可持续发展的小微企业贷款投放机制。一方面，商业银行内部各部门间可将小微企业贷款环节“流水化”，建立与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程；另一方面，商业银行还可提快小微贷款审批的信息系统的建设进程，在该系统建成之后可自动区分高风险、中风险和低风险三种类型，分别进入自动拒绝、转入人工、自动接受的审批流程，缩短贷款等待时间。

（三）开放担保方式，创新融资路径

对于小微企业来说，提供担保品特别是不动产抵押物是很难的，这直接影响了其从商业银行获得融资的机会，所以商业银行需要创新担保方式。首先，创新质押担保。在保证银行风险管理的前提下，丰富推广诸如应收账款质押贷款、专利质押贷款、商标质押贷款、贵金属质押贷款等各类非固定资产抵押贷款品种，满足小微企业客户融资需求。其次，拓展信用担保。商业银行可开发、使用以小微企业为客户群的信用体系，开发许多如组合贷、小额信用贷、电销网贷、POS贷等信用贷款类产品。最后，加强银保合作。商业银行与保险公司共同确定双方承担风险比例，并将风险审查进行分工，确认抵押担保物范围，保险产品费率等，将融资成本控制在合理水平。

（四）设置专业机构，提升激励机制

对于开展小微金融业务的商业银行来说，合理的机构组织架构对推动业务水平至关重要。第一，在总行管理层面，设立专门掌管小微金融的机构，单独管理、单独考核、单独核算，做好相关业务推动、产品管理和人员培训工作。第二，成立一支专门经营小微金融业务的团队，促成财务、管理、投融资、法律等专业化金融服务人才的聚集，立足于本地特色经济和特色产业，为小微企业提供具有针对性的金融服务，积极培育客户群体。第三，明确激励机制。将小微企业贷款业务的规模、资产质量和贡献度等多项指标量化，并与信贷职员的收入、提示、业绩量等挂钩，充分调动信贷专业人员营销小微金融的积极性，推动小微金融业务的全覆盖。

（五）强化服务理念，提升服务质量

商业银行应强化服务理念和服务意识，创新服务的模式，将服务整体打造成全方位、一条龙服务产业链模式，为小微企业提供专门化、专业化的服务，培养长期的合作关系。一方面，商业银行各分行可将目光聚集在本区域内小微企业的集中地，利用信息集中的优势，研发专门针对该区域小微企业的信贷产品，根据每个企业的实际情况，提供针对性的个性化服务，为小微企业的发展需求提供策略指导；另一方面，商业银行还可为小微企业供应包括融资、结算、财务顾问、财富管理、私人银行、投资银行、企业并购重组等种种类型的综合型金融咨询服务，以及技术培训、市场推广等业务指导。

参考文献：

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第二篇：我国商业银行个人金融业务创新策略研究2

山东理工大学毕业论文

参考文献

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[2]徐进前著.《金融创新》[M].上海:中国金融出版社，2003

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山东理工大学毕业论文

致谢

首先，衷心的感谢谭霞老师对本文的精心指导，在本文的写作过程中我不仅

掌握了论文的有关写作知识，同时深深体会到老师严谨的治学态度更值得我学习。

四年的大学时光马上就要结束，感谢山东理工大学为我们创造了如此优越的学习环境，感谢所有帮助过我的人！再一次向你们致以深深的谢意！谢谢你们！！

第三篇：我国商业银行个人金融业务创新策略研究摘要

山东理工大学毕业论文

摘 要

在中国政府加入WTO时承诺，到2006年底银行业将全面开放。四年过去了，我国商业银行已经与国外商业银行展开了全面的竞争，在这样一个新的背景下，我国商业银行全面发展个人金融业务具有重要战略意义。一方面是我国城乡居民个人金融资产的增长，对商业银行提供保值增值业务的内在要求，另一方面是银行业提升自身竞争力、维护国家金融稳定的客观要求。

本文比较系统的阐述了发展个人金融业务理论和方法;提出了从宏观体制改革到微观主体的行为的一些建议;讨论了我国商业银行在国内个人金融资产不断增长的现实条件下，发展个人金融业务的可行性;运用比较分析法，论证了我国商业银行现有个人金融业务品种较少，技术含量较低，所以具有很大的发展空间;定量分析了个人金融业务及其创新业务与银行竞争力之间的相关关系;并从战略的高度出发，对如何处理银行业之间的合作与竞争给出了建议。

关键词:个人金融业务；商业银行竞争力 ；金融创新

I

Abstract

China joined the WTO in time commitment to the banking sector will be fully liberalized by the end of 2006.Four years on, China's commercial banks and foreign commercial banks have already launched a full competition, in the context of a new, comprehensive development of China's commercial banks, personal financial business of strategic importance.The one hand, urban and rural residents in China's growth in personal financial assets, increasing the value of commercial banks within the business requirements, on the other hand the banking sector to enhance their competitiveness, safeguard financial stability in the objective requirements.This paper described the development of more systematic theory and method of personal financial services;proposed system from the macroscopic to the microscopic behavior of some of the main recommendations;discussed the domestic Chinese commercial banks in the growing personal financial assets, the reality of conditions, the development of personal financial services feasibility;using comparative analysis, demonstration of Chinese commercial banks less variety of existing personal financial services, low-tech, and therefore have a huge space for development;quantitative analysis of the personal financial services and innovative business competitive with banks relationship between;and from a strategic viewpoint, on how to deal with the banking industry cooperation and competition between the recommendations given.Key words: personal financial services；commercial banks competitive；financial Innovation

目录

摘要.............I ABSTRACT................II 目录............Ⅲ

一、个人金融业务的理论基础及发展..............1

（一）个人金融业务的概念及内涵............1

1．个人金融业务的概念..............1

2．个人金融业务的内涵及特点........1

（二）个人金融业务的理论发展..............2

二、国内外个人金融业务的比较分析..............3

（一）我国个人金融资产和个人金融业务研究.........3

1．金融资产的内涵与外延............3

2．我国个人金融资产与个人金融业务的变迁..........3

3．我国商业银行的个人金融业务的现状.......4

（二）国内外个人金融业务的比较............5

三、个人金融业务与金融创新.............7

（一）金融创新的历史回顾...........7

（二）我国个人金融业务创新的制约因素......8

（三）个人金融产品创新.............9

1．个人负债业务创新...............10

2．个人资产业务创新...............10

3．个人中间业务创新...............10

四、个人金融服务创新的对策............11

五、结论.................13

参考文献..........1

致 谢..............2

第四篇：我国商业银行金融创新研究

我国商业银行金融创新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中国加入WTO世界贸易组织，意味着中国迎来了新的发展机遇和全新的挑战。在中国特色社会主义市场经济的条件下，需要进行多层次、宽领域的创新。商业银行的金融创新也面临着前所未有的挑战。本文针对这一现状对商业银行的金融创新所存在的问题，制约因素以及创新的思路策略等进行着重分析。

关键词：商业银行；金融创新； 制约因素；思路策略

金融创新是指那些由金融家主导的，在金融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。广义的金融创新包括产品、营销、组织管理以及制度等

【1】方面的创新。金融创新是我国商业银行发展的根本动力。

一、我国金融创新存在的问题

1.金融创新的立法滞后及制度缺失。

自我国确立建立社会主义市场经济体制以来，银行业经历了由行政管理体制向市场化发展过渡的过程，不可否认，一些相关法律和制度在银行业市场化的初级阶段，对规范市场发展和防范金融风险，的确发挥了它们重要作用，但随着市场经济的发展和市场环境的变化，这些法律和制度的不足也逐渐显示出来，如有些地方监管过度，而有些地方缺乏规范。因此，我国急需加强金融创新方面的立法，金融创新中立法的滞后和政策的缺位，给银行的金融创新带来了很多困难。

2.金融创新的监管不完善。

目前，我国国有商业银行在金融创新的许多方面还不规范，自我约束性不强，经常出现违规行为，我国金融法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有交金融创新活动纳入正常轨道。

3.利率的市场化进程加快。

我国利率市场化的目标是：建立由市场供求决定金融机构存，货物款利率水平的利率形成机帽，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。所以，随着利率市场化的逐渐推进，银行业必须进行相应的创新，强化资产负债比例管理和风险管理，以达到安全性，流动性和盈利性的目的。

4.金融创新信息技术支撑不够。

金融市场机构的经营管理越来越依赖于技术的进步。比如，建立现代化的计算机通信网络，实现网络互联，资源共享，建立健全金融系统计算机安全体系，提高防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。然而，我国的信息处理能力相对较差，信息分享程度相对较低，只有尽快赶超发达国家金融业的信息水平，才能真正提高我国商业银行的金融创新能力。

5.市场的逐渐放开。

随着新措施的出台，我国资本项目将进一步开放。资本项目的放开，将使国际资本对我国的影响日益增强，中国的金融市场与国外的金融市场联动性增强，国内，国外的金融机构将站在同一起跑线上展开竞争。基于风险规避和风险投资的需求，中国的金融机构尤其是银行业，有必要考虑如何使用创新的金融工具来回避汇率，市场风险，并且尽可能地利用国际市场的资源，筹集低成本资金，提升创造利润的能力。

6.金融人才短缺，技术水平落后。

进行金融创新，要依托高科技手段，在金融信息化的基础上进行创新。而我国的银行业目前只基本完成了金融电子化建设金融信息化在有些银行只是刚刚起步，技术创新

【2】 成为我国金融创新的薄弱环节。

二、我国商业银行金融创新思路策略

1.创新金融服务意识

金融创新的前提是商业银行从业人员金融服务意识的创新。银行员工的服务态度代表着银行的服务质量，保证文明热情的服务态度，对不同的顾客制定不同的服务方式，取得相应的信任；树立客户作为核心的服务理念，随时了解经济环境化变化时顾客的金融需求，改变由需求推动的被动型服务方式为主动的服务方式；树立与客户共创成功理念，探索潜在价值内容，帮助客户制定理财计划，解决资金问题等来寻求银行的有效利润，达到银行与客户共创成功的目标；树立服务先行的观念，拓展服务内容，及时调整金融服务渠道，拓宽金融服务范围；树立金融创新理念，拓宽金融服务空间。

2.金融创新要着眼于需求,要加强产品的营销力度

金融创新是银行业获取经营效益的重点,是增强银行实力,提高核心竞争力的重要措施。每种金融产品的创新,都要与客户需求密切的联系，要寻求经营利润最大化。各个银行，无论做那种金融创新，都需要将市场及客户的需求放在[2]孟锐 《我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策》.商业经济 2009年第23期

[3]徐世杰,蒋波.商业银行创新管理:国际经验、比较与借鉴[J].国际金融,2012,01:43-45.[4]蒋波.基于市场需求的商业银行创新机制研究[J].武汉金融,2011,04:68-70.[5]赵健.商业银行创新产品发展状况探究[J].当代经济，2011,13:124-125.[6]应海芬,林键.商业银行贸易融资风险管理[J].企业研究,2011,10.[7]陈小宪.强化风险监管促进银行创新[J].银行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我国商业银行金融创新策略[J].东方企业文化,2011,03:114.[9]陈婷婷.我国商业银行金融创新存在的问题及对策[J].中国新技术新产品,2011,21:201

第五篇：浅谈我国商业银行的金融创新

浅谈我国商业银行的金融创新

【摘要】随着中国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐，从而快速提高我国商业银行在国际上竞争水平。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小, 决定着商业银行在市场中的兴衰成败。本文从当前我国商业银行金融创新所存在的不足出发，就我国商业银行金融创新之路的发展谈谈自己的建议。

【关键词】商业银行 金融创新 不足

金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。

一、金融创新在商业银行发展中的意义

1.金融创新是市场经济发展的需要

中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场, 转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场, 这一市场表现为金融供求关系的买方特征。近几年, 尤其是私营经济的快速发展最为明显, 这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化, 这种形势也加速了金融创新的发展。同时随着我国金融市场开放程度和国际化程度逐步提高, 资本市场得到快速发展、金融交易市场不断兴起, 意味着中国金融市场必将演变成全球重要的资产定价中心和交易中心, 这既给我国银行业带来了挑战, 同时也为银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。商业银行面临的复杂内外部环境, 决定了只有加快创新才是商业银行

今后的唯一出路。

2.金融创新是为了满足客户的需求和适应信息技术发展的结果

随着改革开放的不断深入, 我国商业银行面对的市场和客户发生了显著变化: 国际知名跨国公司纷纷落户中国、公共事业类客户在经济主体中的地位不断上升、个人客户资产日益增加。市场和客户的发展变化必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、集约化、综合化。商业银行应以客户为中心, 以市场为导向, 不断提高自主创新能力, 才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的市场份额。而金融创新是在信息技术创新的基础上进行的。金融服务的形态随着金融创新的不断深化发生了变化, 例如资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展;银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进等。金融创新产生的一系列演化, 提高了商业银行主动服务的能力, 加快了服务速度、拓宽了服务渠道、降低了服务成本、提升了服务质量,全面地满足了客户的进一步需求。信息技术的快速发展将更加深刻地影响和改变银行的产品服务、业务结构和运营方式,金融创新也应随之加速提升，以便在更高水平上实现银行业的的跨越式发展。

3.金融创新是我国商业银行应对外资银行竞争的需要

从2006年12月11 日开始, 我国已经全面履行对WTO 的承诺, 外资银行将获得与我国银行同等的国民待遇, 我国商业银行已不可能依靠对外资银行的限制来对国内银行业进行保护,从此中国银行业开始与国际银行业同台竞技, 面临着来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战。目前, 外资银行在中国金融市场所占的份额虽然不高, 但在经营体制、管理水平、科技网络、国际业务、人力资源等方面具有比较明显的优势。外资银行将采取精选区域、精选客户、突出重点业务的发展策略, 并且重点在国际结算、消费信贷、银行卡、个人理财、财务顾问等中间业务领域与国内商业银行争夺优质客户。在这种激烈的竞争环境下, 国内银行业只有急流勇进、锐意进取, 加快创新, 才能立于不败之地。

二、金融创新现存的不足

受国外金融创新的影响, 同时源于我国金融改革与发展的需要, 我国商业银行近年来的金融创新, 无论在制度上, 还是在品种、工具上都迈出了可喜的步

伐。但是必须看到, 我国商业银行金融创新由于受体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约, 目前与发达国家和地区相比仍然有很大的差距, 面临着很多难题,主要表现在以下几方面。

1.对金融创新的动机尚不够明确

许多商业银行未将金融创新提到应有的战略高度上来认识，未真正把金融创新作为银行求生存、求发展的关键环节来抓。多数银行仅仅将金融创新业务作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为，尚未充分认识其对于转变经营模式，增加银行利润的重要意义。一般而言，金融创新动机一般有两个：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。然而当前我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。

2.金融产品的同质化现象严重

当前我国商业银行普遍存在产品同质化现象。负债类业务创新多, 资产类业务创新少。一方面，不少地方或分支银行都缺乏主动意识，依赖于总行进行开发和创新，而自己仅是对总行规定的新产品进行推广，并不进行自主创新。另一方面，现阶段我国尚缺少对创新产品进行知识产权法律保护的措施，这往往造成一种新产品开发出来后，很快被其他银行仿效，使得产品最初的开发银行预期利润降低。这也成为各银行不愿将过多的精力投入到自主创新中来，进而导致产品同质化现象比较严重，造成银行业金融服务的广度和深度都还不够，制约了商业银行金融产品的发展。此外, 由于金融创新主体素质不高, 创新的内容比较肤浅, 手段也比较落后。

3.金融创新的外部环境尚待改善

这主要是我国金融体系在一定程度的仍然属于垄断行业，无论在机构数量、从业人数还是资产负债规模等方面上国有商业银行都占有垄断地位，不利于金融创新。其次，我国的金融管制相当严格，实行分业经营和管理，并且对创新产品审批比较复杂，一定程度上抑制了金融创新。再次，由于体制上的原因, 在自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束、优胜劣汰的机制方面还存在一些不足, 这就使得商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力。同时发展中国家的居民的收入水平和消费水平普遍较低，超前消费意识和投资理财意识淡薄，对金融创新

产品的有效需求不足，使得金融创新缺乏良好的市场环境和经济基础。

三、关于金融创新未来发展与完善的建议

我国商业银行金融创新的总体指导思想应当结合金融市场的实际需求, 在建立面向市场和客户服务的创新机制、健全新产品开发的组织体制的基础上, 加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新, 力争实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化, 全面提升经营管理水平和综合竞争能力。具体应包括以下几个方面:

1.要建立有效的金融业务创新机制, 明确创新动机，加强内生力。

一是要建立完善金融业务创新的组织结构, 要建立业务创新制度保障体系;二是明确创新部门的职责和业务部门的创新目标, 以利于发挥每个员工的聪明才智;三是建立人力资源开发机制。无论是制度创新还是业务创新, 都必须由人来实施。为此, 要高度重视人力资源开发, 加强对员工金融新业务、新知识的学习和培训, 进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

2.加快资产业务的创新。

在资产业务的创新方面, 商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化, 通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计, 将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券, 以解决商业银行资产流动不足、资本充足率低以及利率风险等问题。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办, 仍处于探索阶段;投资银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面, 还处在待发展阶段, 尚有广阔的发展前景。这些都是业务创新的发展方向。

3.加强创新产品的营销力度, 实现产品销售的标准化、规范化和统一化。近年来, 我国金融机构新推出的金融品种, 信息并没有在客户中普及, 这反映了营销工作没有跟上。所以, 作为商业银行, 要想使推出的金融品种占有市场及客户, 就要主动向客户宣传各项创新品种的优点, 使创新品种走进寻常百姓家。具体说, 就是围绕营销做文章, 以凸现金融品牌为手段, 适应金融消费市场的演变, 有效占领市场及客户