农行信贷支持 “三农”的出路何在？

第一篇：农行信贷支持 “三农”的出路何在？

农行信贷支持 “三农”的出路何在？

党的十七大报告强调，必须始终把解决农业、农村和农民问题作为全党工作的重中之重。作为农业银行如何围绕“面向‘三农’、商业运作”的市场定位，发挥信贷帮扶助推作用，配合国家实施“三农”经济发展战略，确保农业生产持续、稳定发展，实现农业增产、农民增收、农村经济繁荣，达到双赢互惠、和谐发展的目的？日前，笔者深入农业生产大县――邓州市进行了广泛深入的调查。

一、邓州市域概况与“三农”经济特点

邓州市地处河南西南部豫、鄂两省交界处，辖22个乡、镇、办事处，578个行政村，总面积2294平方公里，耕地240万亩，总人口155万。1988年撤县建市，1989年被国务院确定为对外开放城市，1993年被国务院确定为改革开放特别试点市，1996年被省政府命名为历史文化名城，XX年被省委、省政府确定为重点扩权市，享受与省辖市同等的经济管理权限和部分社会管理权限。

近年来，邓州市紧紧围绕建设粮棉大市、经济强市的宏伟目标，从优化农业产业结构、提高农业科技含量入手，强力打造粮、棉、烟、林、牧种养业基地，以扶持培育农业产业化龙头骨干企业为重点，以支持完善服务流通体系为保障，延长产业链条，城乡协调发展，在全市范围内初步形成 了种养加一条龙、产供销一体化、农工商相结合的三农经济发展新格局。XX年，实现生产总值172.7亿元，涉农工业、流通业产值266亿元，实现税利11.8亿元，城镇居民人均收入10217元，农民人均收入4347元，荣获“全国粮食生产先进县”称号，县域综合经济实力排全省前50名。具体呈现以下五个特点：

1、生产结构不断优化。一是农业生产水平持续提高。邓州以盛产小麦、玉米、豆类等，被确定为国家商品粮基地县，XX年粮食种植面积275万亩，粮食总产20.2亿斤,产值10.2亿元，位居全省第五、全市第二；二是棉烟林牧四大优势产业发展壮大。全市棉花、烟叶种植面积分别为39万亩和12万亩，年产量分别为7600万斤和2600万斤，其中棉花生产位居全省第三、全市第一；杨树面积67万亩，产值3835万元；大牲畜年出栏309万头，产值24.7亿元，居全省第九、全市第四。三是各项惠农政策全面落实。发放种粮直补3141万元，农机购置补贴110万元，农资综合补贴5887 万元，为粮食生产、经营提供了有力保障。

2、规模经营初露端倪。该市通过落实各项惠农政策，加大对规模经营奖励力度，极大地激发了农民从事规模经营的热情。一是粮棉种植大户不断涌现。目前全市共有种粮大户1800多个，种棉大户1080户，其中，承包土地在100亩以上的1000余户，300亩以上的200余户；二是养殖大户不 断增加。邓州现有养鸡1000只以上、养猪200头以上、养牛5头以上的大户约1200户；三是50亩以上林业种植大户650个，20％已进入采伐期；四是机械耕作大户逐年增多，现有农机大户120户，户均2-5台大型农机械。

3、农业产业化企业发展强劲。目前，邓州市现有农业产业化企业260家，产值利税分别为156亿元和8.1亿元。其中县级以上重点龙头企业23家，一是以北园木业公司为代表的林板业加工龙头企业2家；二是雪阳棉纺、永泰棉纺等纺织龙头企业3家；三是久友面粉有限公司、金星集团南阳啤酒有限公司、先天下种业公司、六合饲料有限公司为代表的粮食加工购销龙头企业5家；四是其它涉农重点企业10余家，为我行拓展信贷业务提供了广阔的空间。

4、中小企业前景广阔。现有中小企业XX余家，遍布县域各乡镇办，经营项目各具特色，涉及各行各业，XX年产值达10.5亿元，已经成为当地县域经济发展一大特色和一支重要力量。如构林镇现已发展中小型面粉加工企业22家，年加工粮食6亿斤，产值近6亿元。

5、流通服务体系趋于完善。一是以种子公司为主导，私营门店为重要组成部分的良种供应体系；二是以供销系统连锁经营为主、个体经营为辅的农资流通体系；三是以国家粮食收购为主体，粮食加工企业和经纪人共同收购组成的粮食流通体系。该市现有农产品批发市场199个，年交易额达 55亿元。

二、支持“三农”信贷资金需求测算

根据邓州市“三农”经济基本情况和涉农企业现有规模、发展速度，应按照“实事求是、量力而行、择优扶持、梯次推进”的策略，对以下涉农骨干企业进行重点扶持。具体测算数额如下：

1、规模以上粮棉、养殖、农机大户信贷需求4400万元：XX年底承包土地100亩以上的种粮大户1000余户，300亩以上的有200余户，此类种植大户30%在播种季节需要信贷支持，户均2—3万元，共计800万元；养鸡1000只、猪200头、牛5头以上的养殖类大户约1200户，30%有信贷需求，户均4-20万元，共需3000万元；农机大户120户，户均3-6台，40%有信贷需求，户需2-8万元，共需600万元。

2、为粮棉生产提供服务的种子、植保、农机、粮食、生产资料部门和个体工商户等信贷需求为3400万元：通过“良种一揽子贷款”模式、“农机一揽子贷款”模式分别对良种生产经营体系和农机生产流转体系进行重点服务支持。

3、从事粮棉等农副产品加工、转移、消化的农业产业化企业信贷需求为2200万元：重点对3个省级龙头企业、6个市级龙头企业进行支持，主要有邓州市久友面粉有限公司、河南六合饲料有限公司等。

4、当地优势产业及骨干企业信贷需求为6000万元：主 要有以杨树经济产业为依托的林木加工企业邓州市北园木业有限公司，以粮食产业为依托的消费升级类企业金星啤酒邓州分公司，以棉花产业为依托的棉纺企业等。

三、县域金融机构及信用环境情况

1、金融同业分布与县域金融环境情况

XX年底，该市共有常设金融机构7家，营业网点94 个，员工总数1223人，全市金融机构各项存款余额62.6亿元，各项贷款余额43.4亿元，其中涉农类贷款余额37.5亿元。

具体数据如下表：

金额单位：万元

类别

项目

工行

农行

中行

建行

信用社

农发行

邮储

合计

机构人员

营业网点

其中城区网点

员工总数

157

806

1223

其中城区员工

210

521

业务情况

存款余额

32707

177296

53034

37007

204134

4670

117574

626422

其中储蓄存款

24322

157546

43707

23597

22454

117574

399200

贷款余额

2564

43314

9948

150000

227928

433796

其中涉农贷款

36000

4200

135000

XX00

375200

近几年，邓州市党政致力打造“诚信邓州”区域环境，一方面，公、检、法、司等部门加强对金融工作的支持与配合，依法收贷案件执结率较高，企业逃废债现象减少；另一方面，通过普法宣传教育，重视诚信建设已成为大多数企业的自觉行动，银企良性互动，合作双赢的格局已基本形成。

第二篇：农行三农信贷产品简介

农行三农信贷产品简介

近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。信贷产品介绍

一、农村个人生产经营贷款？

(一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。

（二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

4.如何办理？

授信流程：



（四）常见问题解答：

1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：

（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。

（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；

（3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；

（4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；

（5）须提供合法、有效、足值的担保；

（6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。

2、借款人需提供什么资料？

（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；

（2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；

（3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（4）贷款人要求的其他材料。

3、农村个人生产经营贷款的期限、利率和额度是多少？

（1）采用一般用款方式的，原则上不超过3年，对于从事林果业等生产周期较长的生产经营活动的，最长可延长至8年。

（2）采用自助可循环方式的，授信期限最长不超过3年，额度内的单笔借款款期限一般不超过1年，且到期日不能超过额度有效期后6个月。

（3）农村个人生产经营贷款的具体利率请咨询当地经营行。对诚实守约的客户，我行将考虑给予一定利率优惠。

（4）农村个人生产经营贷款单户额度起点为5万元（不含），单户余额最高不超过100万元（含），其中采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）

4、什么是自助借款方式？

（1）自助借款方式指借款人以合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过我行的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。

（2）除我行通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经我行确认后开通。合同生效后，自助借款渠道的变动以我行的公告或通知为准；我行增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。

二、个人助业贷款

（一）个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。

（二）个人助业贷款适用于哪些对象？

具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。

（三）个人助业贷款具备哪些优势？

1、贷款额度高；单户最高可获得1000万元贷款额度。

2、方式灵活，多种选择：信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。

3、可一次核定抵押额度，多次循环使用。

4、可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。

（四）借款人申办个人助业贷款需具备哪些条件？ 1、18-65周岁，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；

2、具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

3、具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力；

4、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力；

5、担保贷款须提供合法、有效、足值得担保；

6、信用记录良好；

7、符合农业银行对顶的其他条件。

（四）贷款期限和利率分别是多少？

贷款期限最长不超过5年，贷款利率在人民银行期限利率基础上根据客户资信状况和农业银行相关规定执行。

（五）如何办理个人助业贷款？

客户提出贷款申请并提交相关资料→银行进行调查、审查和审批→签订借款合同→办理抵押、质押登记等相关手续→发放贷款。

三、个人综合授信贷款

（一）个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。

（二）该产品有哪些优势？

1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。

2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。

3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续；可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。

（三）申办需要哪些条件？ 1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。

2、在本地有固定住所。

3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。

5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。

（四）授信额度有多少，如何确定？ 总额度最高不超过500万。

总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。

（五）授信期限有多长？

个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。

（六）单笔贷款期限和利率是多少？ 单笔贷款到期日最迟不得超过授信到期日；

利率根据贷款用途，按照人民银行和农业银行有关规定执行。

（七）如何申办个人综合授信贷款？

客户提出个人综合授信贷款申请并提交相关资料→银行进行调查，审查和审批→银行与借款人签订授信合同和借款合同→抵质押方式授信办理抵质押手续→借款人按约定还款方式偿还贷款本息→办理结清贷款手续

四、个人一手住房贷款

（一）个人一手住房贷款是指您在购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

（二）借款人需具备什么条件？

1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；

2、具有偿还贷款本息的能力；

3、信用状况良好；

4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；

5、有不低于最低规定比例的首付款证明；

6、原则上以所购住房设定抵押担保；

7、农业银行规定的其他条件。

（三）贷款期限、利率和额度是多少？

1、贷款期限最长不超过30年；

2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力；

3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。

（四）如何办理个人一手住房贷款？

借款人申请，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理保险、担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款

（五）借款人需提供什么资料？

1、借款人身份证件；

2、借款人婚姻状况证明；

3、借款人还款能力证明；

4、购房首付款证明；

5、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；

6、有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》；

7、对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺；

8、农业银行要求提供的其他资料。

（六）还款方式有哪些？

农业银行设计了多种还款方式供您选择：等额本息法、等额本金法、等额递增（减）法、等比递增（减）法。

（七）后续服务包括哪些？

1、提前还款。在贷款的有效期内，借款人若需提前归还贷款时，需提前向经办行提出书面申请，经经办行同意后，可以提前归还全部或部分贷款本金，已计收的利息不再调整。

2、部分提前还款，可以采取下列两种方式：

（1）期限减按业务：每期还款额不变、缩短还款期限；

（2）金额减按业务：还款期限不变、减少每期还款额的方式。

（八）办理渠道有哪些？

可以通过经授权的经办行办理。

第三篇：农行三农金融支持产品

农行特色惠农金融产品介绍

产品一

县域中小企业动产质押融资

产品定义：

本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。

功能和特色：

本产品主要是为拓宽县域中小企业客户融资担保渠道而设计，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活，即可实行静态质押，也可实行滚动质押；对质物即能采取现场监管也可采取移库监管；且农业银行能接受的动产质物种类较多，主要包括：

（一）钢材类，包括但不限于螺纹钢、线材、优质型材、优线、中厚板、冷热扎卷板、带钢、度锌板、圆钢、不锈钢板、不锈钢管、轴承钢、热镀锌板卷、马口铁、彩涂板；

（二）有色金属类，包括但不限于铜锭、铝锭；

（三）化工原料类，包括但不限于合成树脂、合成纤维、合成橡胶、其他通用化工原料；

（四）大宗农副产品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品种外的动产进行质押的，需报农业银行一级分行批准。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对客户准入资格及提供的动产进行调查

（三）对经调查符合条件的业务进行审查、审批

（四）签订借款和担保合同

（五）核定担保，办理质物交接登记手续

（六）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（七）积极开展贷后管理工作

（八）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品二

季节性收购贷款

产品定义：

本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级（含）以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。

功能和特色：

本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。

季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。产品主要特色为根据农副产品收购资金需求特点，可超企业授信理论测算值为借款人核定授信，超30%（含）以内需农业银行一级分行审批，30%以上需按照农业银行相关信贷制度报批。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对业务进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（五）积极开展贷后管理工作

（六）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品三

县域商品流通市场建设贷款

产品定义：

县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。

功能和特色：

县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必需的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅（棚）、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵押登记手续

（五）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品四

农村城镇化贷款

产品定义：

农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。

农村城镇化贷款的基本贷款品种为项目贷款，按照还款来源分为城镇化一般项目贷款和城镇化垫支性项目贷款。

城镇化一般项目贷款是指以新建项目法人或既有法人为承贷主体，以项目自身现金流或既有法人综合收益为还款来源而提供的融资。

城镇化垫支性项目贷款是指项目自身收益或既有法人综合收益不能全额还款，以项目建成后的财政拨付资金为部分或全部还款来源而提供的融资。

功能和特色：

农村城镇化贷款可满足借款人因市政基础设施建设、城镇公共设施建设、县域园区建设、县域流通市场建设、旅游基础设施建设、农村基础设施建设、县域土地整理等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。

办理流程：

（一）借款人提出书面申请

（二）借款人除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：

1、政府有权部门授权或委托借款人从事规划区域内的城镇化项目建设的批件；涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；根据有关部门要求提供的环保评价报告及批准文件；其他批准文件等。贷款申请时尚未取得前述合法性资料的，须提供办理情况和取得计划；

2、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告；其他项目（需备案的项目）提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；

3、自筹资金到位的计划和已投入资金的证明；

4、农业银行要求的其他证明文件和材料。

（三）借款人申请办理农村城镇化垫支性项目贷款，应提交以下资料：

1、上款规定的资料；

2、经地市级以上（含）人民政府批准的城镇发展总体规划或特色风貌设计；

3、政府部门出具的书面还款承诺，以及经同级人大（或人大常委会）审议批准的财政还款预算决议。

办理渠道：

农业银行县域范围内所有分支机构。

产品五

农村基础设施建设贷款

产品定义：

农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。

农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划合理确定，一般不超过20年（含）。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。

功能和特色：

一是在贷款用途上，主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目。二是在资本金要求上，根据《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》（国发【１９９６年】３５号）中关于 “公益性投资项目不实行资本金制度”精神，对资本金未做强制要求。三是在贷款期限上，根据农村基础设施项目和财政投资特点，适当延长贷款期限，最长不超过20年。上述特征，符合农村基础设施建设资金运行的一般规律，在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关资料。

（二）银行进行调查、审查和审批。

（三）签订借款合同。

（四）办理抵制押登记等手续。

（五）贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放。

（六）借款人按约定还款方式偿还贷款本息。

（七）办理结清贷款手续。

办理渠道：

所有经授权及转授权的营业机构均可办理 产品六 化肥淡季商业储备贷款

产品定义：

化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。

化肥淡季商业储备业务是指每年进入化肥使用淡季后，化肥流通企业将淡季生产的化肥收储一部分，存到用肥旺季时再集中投放市场的经营活动。其中，与国家发改委及财政部签署了有效的《化肥淡季商业储备承储协议书》，能够按照协议约定开展化肥淡季商业储备业

务的企业称之为“承储企业”，其他从事化肥淡季商业储备业务的企业称之为“一般企业”。

功能和特色：

化肥淡季商业储备贷款主要满足“承储企业”和“一般企业”因开展化肥淡季商业储备业务产生的流动资金需求，主要具备两大显著特点：一是为企业制定了化肥质押担保方案，以企业储存的化肥设定动产质押，为化肥流通企业增加了有效担保方式；二是针对化肥流通

企业特点，化肥淡季商业储备贷款为企业增加了特别授信方式，为企业贷款拓宽了授信空间。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵质押登记手续

（五）根据合同约定发放贷款

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品七

三农个人产品——农户小额贷款

什么是农户小额贷款？

本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户小额贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

产品八

三农个人产品——农村个人生产经营贷款

什么是农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

第四篇：农行明确“三农”和县域信贷投放领域

农行明确“三农”和县域信贷投放领域

中国农业银行最近明确提出,将农户和县域个人生产生活、现代农业生产、农村特色资源开发、农村现代商品流通、农村基础设施建设、农村城镇化建设、农村科教文卫事业和县域中小企业作为“三农”和县域信贷8大重点营销和投放领域。

“这是农行对‘三农’和县域有效信贷需求深入分析的基础上,依据自身在农村金融体系中的市场定位和优势,有效结合国家政策,首次明确提出8个‘三农’和县域信贷业务营销和投放重点。”农行信贷管理部副总经理朱科帮说。

朱科帮说,农行在新近出台的《农行2009年～2010年“三农”和县域信贷业务政策指引》中提出8大重点营销和投放领域,意味着农行在农村金融市场上将不再“包打天下”,而要遵循重点突出的原则,重点满足县域市场具备还款能力的规模化、商业性信贷需求,做到“服务到位,风险可控,发展可持续”。

具体来讲,首先农行将以从事种养业农户为基本客户群体,惠农卡为载体,扩大农户小额贷款覆盖面,重点支持订单农业以及处于农业产业化链条上的农户。目前,农行惠农卡累计发约2363万张,今年新增约1563万张。

其次,农行将大力拓展县域个人住房按揭和其他消费类贷款,支持富裕农户在县城购置房产。以公务员、金融、电力等优势单位和行业的职工、个体工商户和私营企业业主为重点,稳步开展县域中高端个人客户的综合消费和综合授信贷款业务。

同时,农行将重点支持省级以上农业产业化龙头企业的技术研发、基地建设和农副产品收储、加工、销售,加大对食品加工类、农牧业生产类、轻工业类、医药工业类农业产业化龙头企业的信贷支持力度。

农行还将农村基础设施建设和城镇化建设作为信贷投放重点。农行将选择具有一定财政实力的村镇,重点支持其农田水利、公路、新农村电气化“百千万”工程等基础设施建设,并以符合条件的政府投融资平台为载体,支持有产业支持、财政基础稳固的县城和经济强镇的城镇基础设施项目建设,提升城镇功能。

值得注意的是,农行还放宽了县域医院和高中的信贷准入政策,择优支持符合准入条件的从从级以上或营业收入2000万元以上从A级旅游风景区,以支持农村教科文卫等公共事业发展。

此外,农行还将小企业简式快速贷款的额度统一由200万元提高到500万元,从而更好地满足小企业客户的融资需要。

统计显示,2009年上半年农行“三农”和县域信贷业务净增约2432亿元,已完成全年“三农”和县域的信贷计划的152%。前6个月县域贷款累计投放6653亿元,余额11083亿元,增速29.47%,高于全行贷款增幅1.46个百分点。同时贷款不良率为3.45%,比年初下降1.8个百分点。

第五篇：农行信贷支持农业产业链

对农行信贷支持农业产业链的思考

做好风险管理方能实现共赢

李浩 2010年09月29日

从经济学和管理学的角度看，农业产业链功能的实现意味着农民组织化程度的提高和农产品增值环节的增加，有利于增加农民收入和调整产业结构，有利于农产品的标准化生产，加快农业与工业产业链和城市消费链的对接，实现城市加工经贸企业和广大农户的合作双赢。但是就全国范围而言，一方面，农业产业链的发展先天不足，农业生产企业普遍存在规模过小、技术水平偏低的缺陷；另一方面，农产品的生产加工仍按照家庭规模运行，生产效率低，抗风险能力弱，导致农业生产的波动性较大，农业企业的平均利润水平低且不稳定。

作为农村金融骨干与发挥主渠道作用的农业银行，如何在风险可控前提下，有选择地信贷支持农业产业链发展，实现农户、农业关联企业和农行多方共赢，需要县域支行进行深入分析和研究。

风险类型

总体上讲，农业产业链面临四大主要风险，即内部运营风险、自然环境风险、市场风险和信息流风险。

内部运营的风险。这是一种传统风险，指由于产业链企业或农户之间合作不成功，达不到预期效果，降低了产业链的整体效率。

自然环境的风险。尽管农业产业链具有一定的自救功能，但是面对大规模的灾害，仍然无法回避农产品减产或绝收的现状，从而导致产业链下游遭受损失。

市场方面的风险。产业链上的企业为保持资金流运转，一般采取面向消费者需求的商业模式。但由于影响消费者行为的变量较多，有可能导致农业产业链产品滞销，挫伤农户和企业的生产积极性，造成资源浪费，影响产业链的后续生产。这种基于市场的风险属于产业链的外部系统性风险。

信息流的风险。目前我国农业产业链中的信息管理薄弱，主要存在下几方面的问题：其一，信息屏蔽。产业链中的一方为谋求较高利润率，不向另一方提供信息，虽然单个的目标达到了，但整个产业链的整体效率却降低了。其二，信息失真。随着电子商务的发展与应用，大量产业链的信息通过计算机信息系统进行收集和传输，有利于加快企业内部流程，但网络信息安全没有保障，甚至遭受网络黑客攻击，导致信息系统瘫痪。其三，信息泄露。由于农业产业链企业内部管理不严，知识产权意识和保密意识不强，可能造成信息失密或失窃，被竞争对手利用。

强化风控

针对农业产业链中的四大风险，建议农业产业链自身按如下措施，进一步强化风险管理。

健全农业产业链风险管理组织。积极发展农村互助组织。通过大力发展农村互助组织，提高广大农民的组织程度，强化集体有效抵御风险能力。同时，逐步建立农业保险公司。鉴于“三农”本身特点，农业保险不能彻底走商业化的路子，可以发展政策性的农业保险。可先在商业性保险公司中单独开辟一项业务，建立专业农业保险，由国家财政垫付，拨出专项资金专门用于农业保险。同时实行多家保险主体联保或分保，把风险分散。等到积累了足够的经验，再把这一块独立出来，单独成立农业保险公司。此外，还要鼓励建立农业风险咨询公司。现代农业生产越来越离不开信息支撑。农业产业链企业或农户在市场调研、项目评估、投资决策、技术研发等方面，都可以利用农业风险咨询机构提供的有关信息。

加强农业产业链信息化建设。要通过建立农业产业链风险管理信息系统，高效预测某一特定农业风险管理的成本和收益，预测农业生产者风险成本以及各组成部分的变化，测量农业产业链各个环节风险诱惑度、风险约束度以及风险效应度，评定农业生产者风险承受水平和规避程度，把实际采取的风险管理措施与风险损失频率和损失程度联系起来，测试各种风险基金的充足程度。

利用金融衍生工具，抵御市场风险。农业金融衍生工具主要指农产品期货、期权市场。目前我国农产品期货市场还不成熟，期权市场更是刚刚起步，应进一步完善法规，加强对期货市场的监管，提高农民操作水平。

建立农业风险基金，加强保障力度。参照发达国家的成功做法，我国可以通过多元化的筹资渠道来建立农业风险基金，即形成由各级政府作为投资主体，由村集体经济组织、龙头企业和个人及其他缴纳来源作为补充的基金来源体系。以当地经济发展水平和风险发生频率作为依据，合理确定农业风险保障基金的数量额度。强化基金管理和监督，设置专门的机构进行基金的管理和运作，确保基金保值增值。

策略建议

就农行如何管理农业产业链风险，笔者提出如下建议：

制定合理的农业产业链风险管理计划。首先要根据当地经济情况和市场行情，确定农业产业链风险管理的目标；其次要明确风险管理人员的职责，并规定相关的报告制度。要根据不同农业风险的特征，结合各行制定的“三农”金融生态图谱，合理分配现有员工的风险管控任务，并通过相互协调，实现风险管理的目标。

正确识别农业产业链风险。基层行客户经理需要掌握大量的农业产业链运营信息资料，进一步认清农业产业链中存在的各种风险因素，进而确定农业产业链所面临的风险及其性质。同时，要运用风险分析和统计方法，提早发现农业风险，督促农业生产者采取有效措施控制风险，减少不必要的损失。

及时衡量农业产业链的风险。尽早掌握农业产业链发生风险的可能性和风险损失度。在此基础上，充分利用增加抵押物、提高利率定价及建立风险分担机制等有效手段，减少风险损失。经营行在明确各个环节的风险效应后，通过对多种风险防范手段进行优化组合和综合运用，确保使用最优的风险管理方法。

此外，应制定合理的激励考核机制，加大落实“三包一挂”制度，制定详细的尽职免责规定，鼓励基层行客户经理做精做细“三农”县域业务。