国内外典型的相互保险模式

第一篇：国内外典型的相互保险模式

国内外典型的相互保险模式

2016-05-13 法国：以安盟为代表的农业互助保险

提到法国的农业保险就一定要提到安盟集团(groupama)，该集团在法国农险领域的市场份额高达55%。

安盟集团是一家拥有百年历史的大型综合性保险集团。它起源于法国地方上农民自发创立的农业相互保险公司(AMA)。一百多年以来，集团的业务范围由单一的财产保险发展到各个金融领域(保险，资产管理，银行等行业)，客户由最初单一的农民扩大到整个保险市场的所有群体，包括个人、手工业者、企业以及地方政府。

安盟集团的农业互助保险独具一格，从组织结构来看，呈金字塔形，分为三个层级，位于最低端的是3000多个农业保险社，以前每个村庄都会有一定这样的保险社，但随着农村人口的减少，农业保险社也不断合并。位于中层的是9个大区机构。每个大区机构由不同数量的农业保险社组成，主要功能是为农业保险社提供再保险分保。位于金字塔顶端的“总公司”与9个大区机构并不是总、分公司的关系，大区机构联合投资设立“总公司”，“总公司”又为大区机构提供再保险服务。各级机构都通过选举董事会来负责公司的日常运营。部分安盟没有覆盖的农业风险，由国家设立专门基金进行保障。

日本：政府支持下的相互会社模式

日本采用民间非盈利团体经营、政府补贴和再保险扶持模式。这种模式采用在政府支持下的相互会社进行投保、理赔，因此也可称为政府支持下的相互会社模式：由民间的保险相互会社——市、镇、村农业共济组合和都、道、府、县农业共济组合联合会经营农业保险业务，保险相互会社既不是政府保险机构，也不是商业性保险公司，而是一种民间的、不以赢利为目的的社会组织。然后，再由中央政府通过农业再保险特别会计账户和国家保险协会等渠道为其提供再保险。故而，这种模式的农业保险组织体系主要由三个层次组成：农业互助组合、农业互助组合联合会以及是政府农业保险机构。这些组织间相互配合、相互协作，构成一个有机的组织体系。政策性强，在日本，农业保险由区域性农业共济组合经营，采取强制性保险与自愿保险相结合的方式，政府通过提供部分经营费用和再保险，构筑全国农业保险体系。

中央政府在农业保险计划中的主要责任表现在三个方面：1)通过农业省对农业保险进行监督和指导；2)通过官方(中央政府农业再保险特别会计处)和非官方(国家保险协会)等机构，为农业共济组合联合会提供再保险；3)通过大藏省一般会计给农业保险保费补贴和管理费补贴。

中国：阳光农业相互保险公司

在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上，于2005年1月组建的阳光相互制农业保险公司，是我国的第一家相互制农业保险公司，是被保险人自己办的保险公司。公司现已组建了1个分公司，9个中心支公司，94个保险社和2000个保险分社，有会员14.5万人，形成了覆盖黑龙江垦区的保险服务体系。根据农业生产力水平和种养业户的承受能力，阳光公司对农业保险采取了“保障适度，保费低廉”和“保生产成本”的原则。保费“三方承担”，即农户只承担65%，国家财政补贴20%，黑龙江农垦总局补贴15%。公司按照“先农险、后商险，先局部、后放大”的原则，积极开展农业保险业务，取得了初步成效。

这种模式的主要特点之一是建立了相互制管理体制。与其他模式最大的区别是，阳光农险公司追求社会效益的最大化和会员利益的最大化。会员代表大会是公司最高权力机构，会员依据合同约定向公司交纳保险费，公司凭合同约定承担赔偿责任。目前，阳光公司已经建立了以公司统一经营为主导，以保险社互助经营为基础，统分结合、双层治理、双层经营的管理体制。特点之二是“核灾定损”公估制度。针对农业保险存在道德风险和逆选择的难题，建立了具有社会中介性质的“核灾定损”公估制度，实行核灾定损员、保险分社、保险社与公司“四级”查勘定损，从而保证了灾害损失鉴定的客观性、公正性和合理性，形成了防范道德风险的有效机制。

中国：渔船船东互保协会

1994年，经民政部批准，农业部成立了中国渔船船东互保协会，依托各地渔业行政主管部门，开展渔民人身意外伤害和渔船财产互助保险。在各地渔业系统和当地政府的大力支持下，在全国近20个省(区、市)组织广大渔民群众开展了渔民人身意外伤害和渔船财产等互助保险。渔业互助保险在降低渔业风险带来的渔业损失方面发挥了重要作用，为建立政策性渔业保险制度积累了经验。

这种模式的主要特点之一是依托各地渔业行政部门，以保险社为基础开展渔民人身意外伤害和渔船财产互助保险，形成了“渔业行政部门+互保协会+保险社”的运作模式。特点之二是保险开展的区域是整个渔业系统，险种单一，经营的地域比较大，容易集聚大量的风险单位，符合大数法则的要求，降低了经营风险。

陕西、湖北、湖南等省市的农机互助保险

2008年以来，江泰保险经纪公司农林风险部应邀与陕西、湖北、湖南等省农机系统合作，设计了农机保险改革方案，建立了省农机安全(互保)协会，开展了农机安全互助保险试点。江泰公司农林保险专家组提供方案设计、干部培训、业务指导，省、市县农机系统组织实施。经过六年发展，组织制度日渐成型，探索出了一条能切实解决问题的农机相互保险模式。

由试点省市农机系统与保险经纪公司合作，建立省农机安全互保协会，设立互助保险管理委员会，制定各种组织制度。为拖拉机、收割机、插秧机、耕整机、挖掘机、机耕船等农机量身定做，开发了机手人身险、机损险、三者责任险等互助险种，体现“低保费、广覆盖”的特点，保费从30元、50元起，与保额对应，分若干档次，由农民自主选择。同时，积极争取省政府支持，通过财政补贴引导农机户加入互助险。除此之外，互保协会还组织农机产销商、维修商、油料商等相关行业，组成“服务统一战线”，为农民提供“一条龙”服务，包括农忙时节，针对农机跨区作业的特点，提供跨区域的维修、救援服务等。

作者： 马敬

来源： 《保险赢家》2015年第12期

第二篇：国内外典型港口物流发展模式分析

国内外主要港口物流发展模式分析

摘要：港口物流已成为现代物流链中的重要节点，在现代经济生活中具有重要的地位和作用，本文对国内外各3个主要港口物流发展概况及发展模式进行了分析。

关键词： 港口物流 发展模式

一、何谓“港口物流”

港口物流是最近几年才频频出现在学术研讨和各类媒体上的新名词。港口物流是指中心港口城市利用其自身的口岸优势，以先进的软硬件环境为依托，强化其对港口周边物流活动的辐射能力，突出港口集货、存货、配货特长，以临港产业为基础，以信息技术为支撑，以优化港口资源整合为目标，发展具有涵盖物流产业链所有环节特点的港口综合服务体系。港口物流是特殊形态下的综合物流体系，是作为物流过程中的一个无可替代的重要节点，完成整个供应链物流系统中基本的物流服务和衍生的增值服务。

二、国外主要枢纽港口物流发展模式

世界港口的发展大体经历了三代。第一代港口功能定位为纯粹的“运输中心”，主要提供船舶停靠、海运货物的装卸、转运和仓储等；第二代港口功能定位为“运输中心+服务中心”，除了提供货物的装卸仓储等，还增加了工业和商业活动，使港口具有了货物的增值功能；第三代港口功能定位为“国际物流中心”，除了作为海运的必经通道在国际贸易中继续保持有形商品的强大集散功能并进一步提高有形商品的集散效率之外，还具有集有形商品、技术、资本、信息的集散于一体的物流功能。[1]目前，世界主要港口中第二代港口仍是发展的主流，但随着经济全球化、市场国际化和信息网络化，一些大型港口已经开始向第三代港口转型。

（一）鹿特丹港口物流模式-鹿特丹港位于莱茵河与马斯河河口，西依北海，东溯莱茵河、多瑙河，可通至里海。港区面积约100平方公里，码头总长42公里，吃水最深处达22 米，可停泊54.5万吨的特大油轮。港区基础设施归鹿特丹市政府所有，日常港务管理由鹿特丹港务局负责，各类公司承租港区基础设施发展业务。鹿特丹被誉为新亚欧大陆桥西桥头堡城市。

鹿特丹港口物流模式简单说来可以称之为地主型物流中心模式。这种模式下,港口管理局拥有很大的经营管理自主权和土地使用权,由其统一港口地区的码头设施和临港工业以及其他设施的用地管理。通常港口管理局拿出一部分仓库和堆场开辟为公共型港口物流中心,但其只负责管理和提供基础设施和配套服务,本身不直接参与物流中心的经营。当物流中心建成后再由港口管理局有重点地选择业务基础牢固,信誉好的物流经营方加盟,逐步吸纳工商企业加入物流中心,便其将原材料采购,配送等职能交由物流中心负责,参与供应链管理。一般说来鹿特丹港物流发展模式主要有这些特点:一是由政府统一规划、建设和管理,租赁给企业自主经营;二是港口配套设施齐全,储、运、销形成一条龙服务;三是港口物流中心规模大,专业化程度高;四是港口工业发展迅速,已形成物流链。

鹿特丹港口物流的发展经验与模式分析如下： 1.多样化集装箱运输形式

鹿特丹港是欧洲最大的集装箱码头，它的装卸过程完全用电脑控制，集装箱装卸量已超过320万箱。鹿特丹的集装箱运输形式主要有公路集装箱运输、铁路集装箱运输和驳船集装箱运输。

2.港城一体化的国际城市 鹿特丹作为重要的国际贸易中心和工业基地，在港区内实行“比自由港还自由”的政策，是一个典型的港城一体化的国际城市，拥有大约3500家国际贸易公司，拥有一条包括炼油、石油化工、船舶修造、港口机械、食品等部门的临海沿河工业带。

3.现代化的港口建设

鹿特丹港以新航道为主轴，港池多采用挖入式，雁列于主航道两侧，按功能分设干散货、集装箱、滚装船、液货及原油等专用和多用码头，实行“保税仓库区”制度，构成由港口铁路、公路、内河、管道和城市交通系统及机场连接的集疏运系统。

4.功能齐全的配送园区

鹿特丹港在离货物码头和联运设施附近大力规划建设物流园区，其主要功能有拆装箱、仓储、再包装、组装、贴标、分拣、测试、报关、集装箱堆存修理以及向欧洲各收货点配送等，发挥港口物流功能，提供一体化服务。

5.不断创新的管理机制

鹿特丹港务管理局不断在进行功能调整，由先前的港务管理功能向物流链管理功能转变，继续扩大港口区域，尝试使用近海运输、驳船和铁路等方式来，促进对物流专家的教育和培训，建设信息港，发展增值物流。

（二）新加坡港口物流模式

新加坡港位于新加坡的新加坡岛南部沿海，西临马六甲海峡的东南侧，南临新加坡海峡的北侧，是亚太地区最大的转口港，也是世界最大的集装箱港口之一。又称狮城、星洲或星岛。该港扼太平洋及印度洋之间的航运要道，战略地位十分重要。它自13世纪开始使是国际贸易港口，已发展成为国际著名的转口港。新加坡港是全国政治、经济、文化及交通的中心。

新加坡港口物流发展模式具有供应链物流中心和联合型物流中心两种模式的特点。供应链型物流中心是由港口物流企业与航运物流企业共同组成物流中心,这种模式是在优势互补的基础上,各方分工合作,共同投资组成紧密型物流集团来经营航运与物流两个供应链环节。联合型物流中心是由港口与保税区,或者与所在城市共同组建的物流中心。一般说来新加坡港物流发展模式主要有这些特点:一是实行自由港的政策,为客商提供方便和优惠;二是物流分工明确,集约经营;三是培育港口物流链,港口与加工业联合发展;四是物流服务形式多样,提供多种增值服务。

其港口物流发展的经验与模式分析如下：

1.政府支持

1997年7月，新加坡物流倡导委员会制定发展纲领，同年新加坡贸易发展局联合13个政府机构，展开“1997年物流业提升及应用计划”，先后推出了“1999年物流业提升及应用计划”以及 “2001年物流业提升及应用计划”，成功地将运输、仓储、配送等物流环节整合成“一条龙”服务。

2.物流与高科技的结合

新加坡物流公司基本实现了整个运作过程的自动化，新加坡政府启动“贸易网络”系统，实现企业与政府部门之间的在线信息交换，物流企业都先后斥资建成了电脑技术平台。

3.专业性强服务周全

新加坡境内的物流公司专业化、社会化程度高，可以为某一行业的企业提供全方位的物流服务，也可以为各行业的客户提供某一环节的物流服务，物流企业以满足客户需要为出发点和最终归宿点，由物流公司和客户共同研究选择出一种或几种最理想的服务方式，最终找出能最大限度为客户提供低成本的解决方案。

（三）安特卫普港口物流模式

安特卫普港是比利时最大的海港，欧洲第三大港。地处斯海尔德河下游，距河口68～89千米。港区总面积10633万平方米，其中水域占1315万平方米，港区岸线总长99千米，货物吞吐量近亿吨，是排名鹿特丹港和马赛港之后的欧洲大港。

安特卫普港口物流发展模式简单说来属于共同出资型物流中心，即多方合资经营港口物流中心。该模式通常是以港口为依托,联合数家水、陆运输企业或以股份制形式组成现代物流中心,成为装卸、仓储、运输、配送、信息处理的统一体,开展一条龙、门到门、架到架的综合性服务。这种模式的优点是一方面可以解决港口资金缺乏的困境,另一方面通过与国内外先进的物流企业进行合作,更快地了解和掌握国际上现化物流中心的经营和管理技术及运作方式。一般来说安持卫普港口物流的发展模式主要有这些特点:一是由港务局与私营企业共同投资;二是有着良好的基础设施;三是有着畅通的集疏运网络;四是有着高效的政府管理方式。

其港口物流发展的经验与模式分析如下：

1完善的交通网络

安特卫普港与世界上100多个国家和地区建立了贸易关系，拥有300多条班轮航线与世界上800多个港口相连，水运与密集的高速公路、铁路为核心的陆运相衔接，形成完善的交通运输网络。

2.良好的硬件设施

安特卫普港拥有汽车、钢材、煤炭、水果、粮食、木材、化肥、纸张、集装箱等专业码头，备有各式仓库和专用设备，建有炼油、化工、石化、汽车装备和船舶修理等工业开发区。

3.现代化的信息服务

安特卫普港拥有现代化的EDI信息控制和电子数据交换系统，使用“安特卫普信息控制系统(APICS)”。私营行业还建立了 “安特卫普电子数据交换信息系统(SEAGHA)”，并与海关使用的“SADMEL系统”以及比利时铁路公司使用的“中央电脑系统”等其它电子数据交换网相连。

三．我国主要港口物流发展

中国拥有1.8万公里海岸线，11万公里内河航道，承担着9%的国内贸易运输和85%以上的外贸货物运输，沿海沿江有1460多个商港。中国有五大港口群，自北向南依次是环渤海地区、长江三角洲地区、东南沿海地区、珠江三角洲地区和西南沿海地区。港口已成为我国对外开放的门户和窗口，对外开放的港口已有140多个，中国已与50多个国家签订了海运协定，已有30多个国家近百家境外航运公司获准在中国港口开辟集装箱班轮航线。

（一）香港港 香港港——中国天然良港，远东的航运中心，在珠江口外东侧，香港岛和九龙半岛之间。香港地处我国与临近亚洲国家的要冲，既在珠三角入口，由位于经济增长骄人的亚洲太平洋周边的中心，可谓是占尽地利。香港港是全球最繁忙和最高效率的国际集装箱港口之一，也是全球供应链上的主要枢纽港。目前有80多条国际班轮每周提供约500班集装箱班轮服务，连接香港港至世界各地500多个目的地。香港连续7年保持世界第一繁忙货柜港的美誉，是世界最大的港口物流中心。

其港口物流发展的经验与模式分析如下：

1.发挥自身特点，利用独特的地理优势。香港以中国内地特别是经济发达的珠江三角洲为腹地发挥自身特点，依托中国大陆，连接欧美，面向东南亚，重点做好占其港口吞吐量83%以上的转口贸易中的中转货运物流，把香港建设成为虚拟供应链控制中心，使香港物流业的覆盖面遍及整个内地。

2.建设基础设施，提供良好的发展条件。香港是世界最大的集装箱港口，其港口物流的基础设施建设投入大、起点高，先进的港口设备堪称世界一流，其物流运作的速度和效率也是首屈一指。

3.政府扶持，创造优越的发展软环境。香港政府一直重视物流业的发展，提出要把香港建成国际及地区首选的运输及物流枢纽中心，香港成立了物流发展督导委员会和香港物流发展局，强化与港口物流相匹配的服务功能，健全法律制度，提供金融与保险等一系列物流援助或服务、快捷高效的海关通关服务等。

4.重视人才，提高物流管理水平。香港与大学和教育机构合作，培养一流的港口物流操作管理人才，同时通过建立全球公认的公务员廉洁制度，提高港口物流从业人员全员素质，从而提供优质的物流服务。

（二）上海港 上海港位于长江三角洲前沿．居我国18000km大陆海岸线的中部、扼长江入海口，地处长江东西运输通道与海上南北运输通道的交汇点．是我国沿海的主要枢纽港．我国对外开放．参与国际经济大循环的重要口岸。上海市外贸物资中99％经由上海港进出．每年完成的外贸吞吐量占全国沿海主要港口的20％左右。上海港依江临海．以上海市为依托、长江流域为后盾，经济腹地广阔，全国31个省市（包括台湾省）都有货物经过上海港装卸或换装转口。上海港的主要经济腹地除了上海市以外，还包括江苏、浙江、安徽、江西、湖北、湖南、四川等省和重庆市。

上海港物流发展的战略及经验：

1.正确定位，加快建设。长江三峡的开发建设，使上海港的地位变得更加重要。因此上海港认清当前的形势，上海市政府城市规划整体布局和港口现状及发展加快建设，形成“一首两翼”的三大港区布局。即以外高桥港区为龙首集装箱港区，以洋山深水新港区、浦西为两翼，形成三大港区遥相呼应的港口格局。

2.目前我国的港口竞争主要以价格竞争形式表现，恶性的价格竞争使许多港口的经营陷入了困境。竞争是每个行业发展不可缺少的推动力，但是不正当的竞争常常使竞争企业双方受损。港口要发展，必须更新观念，发展现代物流，为客户提供更多的增值服务，提高客户服务水平。

3.升级口岸，引导发展。随着上海市新型工业化与外向型经济的进一步发展，迫切需要提升港口硬件和区位优势，这也将成为上海更好的吸引外商投资的必要条件。口岸升级尚存在困难。所以要高度重视水运口岸建设，积极协调解决口岸升级中的各种问题，这对于上海港未来的发展至关重要。

（三）大连港

大连港地处辽东半岛南端，为东北地区最大的港口，海陆空交通发达，是辽宁及东北地区主要进出口门户，对外经济技术交流及合作的窗口。大连在东北的几大城市中的货物运输总量最高，而且在环渤海经济区，货运量也是比较高的。

大连港物流的发展战略目标：（1）进行深水港建设。海运作为最主要的货物运输方式，使港口必须吸引船公司的干线船舶挂靠，才能成为运输链中最大量货物的集结点。船舶大型化对港口深水条件的要求越来越高，为此，世界主要港口都争相进行了深水泊位和航道的建设，以便在市场竞争中占据主动。

（2）提供货物配送功能。港口中新的典型的物流服务是其货物配送的功能。这区别于以往传统的仓储功能。这些港口的配送中心已经越来越多的开始提供诸如包装、定价、贴标签、产品组装、修理、退货处理等典型服务。

（3）港口装卸工艺的高度自动化。鹿特丹的ECT码头和新加坡的巴西班让港都采用了自动导航集装箱运输车(AVG)组成无人驾驶集装箱港内运输系统，使车辆定位的精度提高，大大加快了港口物流的通过速度。

（4）港口信息化建设。信息系统和物流的关系非常密切，港口不仅是货物流通的中间环节，而且是信息流通的中间环节，物流服务要求以港口为基地的电子信息、交流从以前分散的、局限的流通发展成为高精密的、连接运输链各方的信息流通方式。

（5）完善以港口为节点的集疏运系统。为了提供快速、可靠和灵活的物流服务，港口必须能够提供与其海向腹地和陆向腹地相连接的高效集疏运系统。

第三篇：国内外电子商务发展模式

国内外电子商务发展模式

http://.cn2009年08月14日 21:10深圳商报

美国模式

美国电子商务起步于20世纪80年代，1996年成立“电子商务工作组”，负责制定有关发展电子商务的政策措施，并协调督促相关部门实施；同年提出“新一代因特网计划”，积极扶植新一代因特网及应用技术的开发，以此保持美国在因特网以及信息技术方面的优势；1997年颁布促进、支持电子商务发展的“全球电子商务框架”。美国的电子商务是一种自下而上，以企业自律和市场驱动为主，政府采取自由放任主义发展的模式。目前，美国电子商务在全球范围内发展最为迅速，其应用领域和规模远远领先于其他国家，全球90%的电子商务网站在美国，50%的电子商务交易额发生在美国。

● 日本模式

日本1999年成立“下一代国际互联网政策研究小组”，确定以发展电子商务为重点，通过电子商务推动日本制造业走出困境，带动经济振兴；2000年推出“数字化行动纲领”，制定“IT立国战略”，对信息网络革命进行战略部署，同年成立“IT战略本部”；2001年实施《IT基本法》；2004年正式提出u－Japan构想，将日本建成一个“任何时间、任何地点、任何物品、任何人”都可以上网的环境。

近年来，日本电子商务迅速发展，不仅成为企业间不可或缺的交易手段，也成为个人消费者获取所需商品或服务的最便捷途径。2006年，日本狭义范畴内的B2B交易额约合98583亿元人民币，同比增长约5.3%。● 新加坡模式

新加坡是东南亚第一个正式定义参与电子商务各方权利与责任的国家，也是世界上电子商务发展最迅速的国家之一；1998年公布电子交易法案，成为开展电子商务值得信任的国家；同年底实施《全面电子商务法》，并投资2万亿美元推进全国性电子数据交换EDI服务，建成EDI贸易服务网络。

新加坡的电子商务活动全部由政府投资和控制，企业在政府的全面扶持下自上而下发展电子商务，开展电子商务活动的商业机构每年可得到政府资助。

● 杭州模式

杭州2000年确定由“旅游天堂”向“硅谷天堂”的城市战略定位转移；2004年出台《电子商务发展实施纲要》；2005年出台《关于促进杭州市电子商务发展的若干意见》；2005年提出打造“中国电子商务之都”的战略目标；2008年提出《杭州市打造“中国电子商务之都”三年行动计划》。

杭州是国内电子商务发展较好的城市，2008年，阿里巴巴成为全球最大的B2B电子商务服务商，其B2B、B2C市场份额分别占据国内市场的53.9%和84.1%，旗下的淘宝网(C2C)则占据中国网购市场70%以上的市场份额；除了“阿里巴巴”，杭州还有“中国化工网”、“中国化纤信息网”、“全球纺织网”、“网盛生意宝”等在国内较有影响的优秀电子商务企业。(肖 健)

第四篇：美国课堂相互教学模式

美国课堂相互教学模式

美国课堂里的相互教学

相互教学模式（reciprocalteach－ingmodel）是美国中年级阅读课堂使用频率较高的一种教学法。

一、背景介绍

相互教学模式是美国安玛丽·帕林斯卡和安妮·布朗于1983年提出的。该模式旨在提升学生阅读理解能力和帮助学生发展阅读理解策略。在美国，它被用在各种小组教学和同伴学习活动中。阅读课上，师生互换角色，通过质疑（generateques－tions）、释疑（clarifyinformation）、概述（summarize）、做预测（makepre－dictions）等环节理解课文内容。

美国的小学教室被划分为不同的学习空间：读写区、教室图书馆、听力中心、计算机中心、与学习领域内容有关的主题周资料中心、戏剧活动中心等。每个空间有不同教学功能。学生的桌椅以小组的形式摆放，旨在鼓励学生交谈、分享和合作学习，见下图。

二、教学案例

下面是一节美国英语语言艺术课的教学实录（节选）。由黛西女士运用相互教学模式执教五年级阅读课。

阅读课伊始，黛西女士请了一个5人（道尔顿、麦克、美珍、吉莉、马洛）小组到会议桌前，进行小组阅读教学。她给每个组员发了一篇复印文章。班上其他小组的同学，合作学习同一篇文章。

黛西女士：今天我们要运用质疑、释疑、概述、做预测等方法，学习人体神经系统这篇文章。自己读题目，想一想课文会说些什么。

道尔顿：我认为这是有关神经的，当我们受到伤害时，人体的神经会告诉我们。

黛西女士：道尔顿，你预测得好！我们一起来看到底讲什么。第一段我先做领读，请大家默读第一段，然后我们一起讨论。

（学生开始默读第一段）

我们的神经系统：自动护卫者

你是否不小心碰过很烫的东西，然后想都没想就缩回了手？或者当你喝牛奶的时候，突然想到牛奶馊了就在瞬间停下，把牛奶洒了？或者，体育课上一个乒乓球向你飞来，在它就要砸到你眼睛的时候，你闭上了眼并伸出手护住了脸？你一定有过类似的经历。其实我们有过无数次这样的瞬间反应——我们的身体几乎自动化地作出反应。我们人体是怎样如此迅捷、不加思考地行动的呢？来看一下人体的一个系统——神经系统，就能找到答案。

黛西女士：读完的同学请抬起头看着我。我有几个问题问大家：通常是什么让我们的手从发烫的东西移开，又是什么保护我们的脸避开乒乓球的袭击？

麦克：就是那些伤害我们或打算伤害我们的东西。

美珍：题目中说，我们的神经系统自动保护我们，所有的都是自动化的。你不必思考你就做了。

黛西女士：真是个好答案！这一段有没有写我们神经系统是怎样自动保护我们的吗？

吉莉：其实没有说。最后一句只是说通过了解神经系统就能找到答案。

黛西女士：明白了，真想知道课文后面有没有告诉我们。你们有不懂的单词和读不懂的地方吗？

马洛：有。我不明白为什么称它们是“系统”？我吃不准“系统”这个词的意思。

黛西女士：也许我可以解释。你可以把“系统”当做是一组东西，这组东西一起运作。我们的神经系统就是由身体各个不同的部分组成，这些部分一起工作。马洛，我这么说，对你有帮助吗？还有其他的词语需要解释的吗？好，那么我们来概括。这一段是讲我们对事物作出反应，诸如当球飞来的时候用手护脸，还提了神经系统。其他同学有补充吗？（学生摇头示意没有补充）我还要对下一段做预测。我喜欢吉莉说的最后一句话，文章说通过了解神经系统就能找到答案。为什么人体能够快速作出反应并保护自己。我想下一段会讲神经系统的各部分以及它们是如何工作的。谁愿意做下一段的领读？（道尔顿试着举起了手）真棒！我请道尔顿做领读。我们先默读，读完请抬起头看道尔顿。

（每个学生开始默读第二段）

神经系统是什么？

神经系统由大脑和脊髓两个主要部分组成，某种程度上很像一个复杂的电脑系统。大脑是驱动器，脊髓是通往显示屏、打印机、键盘的电线。大脑发出信息传到身体各部分，再从各部分返回信息。脊柱包裹着神经，这些神经分叉再散布到人体。这个神经细胞网络负责给大脑传输信息。请看下一页上的插图，看看神经系统的这些组成部分是怎么连接的。

（小组成员读完后抬头示意道尔顿，准备讨论）

道尔顿：哎，我不知道问什么。

黛西女士：用“为什么”、“怎么”开始提问。

道尔顿：噢！我的问题是：神经系统和电脑怎么相似了？（麦克举手了）麦克？

麦克：它的各部分就像一台电脑。大脑像电脑主机的驱动器，脊髓像电脑连接线，只是把电换成了携带信息的神经。

道尔顿：你说对了，其他人有问题吗？美珍？

美珍：啊，文中说“脊柱包裹着神经”是指什么？我不明白“包裹”的意思。

道尔顿：我也说不准。有谁能说清楚吗？（无人回应）

马洛：我们应该查字典或者看看书后的词汇表里的解释。

黛西女士：我同意，我们应该查字典或专用手册。不过现在为了节约时间，我来解释。“包裹”的意思是裹住了，意思是神经都被脊柱围住了。

马洛：你是说神经在当中，脊椎骨包围在四周？

黛西女士：对！道尔顿，你能概括这一段的意思吗？

道尔顿：我试试。这一段是讲，大脑和脊椎是神经系统重要的组成部分。

黛西女士：这一段还讲了什么重要内容？

道尔顿：讲了神经是在脊柱里，我猜这也很重要。

黛西女士：很好。你认为那是作者试图让我们理解，作为神经系统的一部分，大脑、脊椎和神经是怎样一起工作的吗？

道尔顿：刚才我概括得不全，我重新概括：大脑、脊椎和神经组成了神经系统，传送信息到身体的各部分。我预测，下一段将告诉我们更多有关大脑、脊椎和神经的信息。

黛西女士：道尔顿说得好！我们看看他的预测是否正确。谁愿意做下一段的领读？（吉莉举起了手）请吉莉带领我们继续学习下一段。请大家读完后看吉莉。

（小组同学开始默读“信息是怎样传入、传出大脑的？”）

信息是怎样传入、传出大脑的？

想象一下，大脑不断地以极快的速度传入、传出信息监控人体功能，就好比高峰时段的高速公路。神经信号从人体不同部位传到大脑，又传出大脑，就像汽车在不同的方向上高速行驶。神经信号从一个轴突传到另一个，信号穿越突触，就如同汽车穿过公路大桥。

（吉莉发现全组同学已经完成阅读，正看着她）

吉莉：我的问题是，神经信号要去哪里？

美珍：是从大脑到人体各部分。

黛西女士：好，我也问个问题，为什么说轴突很重要？

马洛：它们就像信息传递的公路。如果缺了它们，信息就不能从一个地方传到另一个地方。信息就没有道路可走了。还有，突触也很重要，不然信息也不能从一个轴突到另一个轴突。

黛西女士：这样看，它们非常重要。我喜欢这个观点：它们就像公路上高速行驶的汽车。吉莉，你还有问题吗？

吉莉：没有了。谁还要大家解释什么吗？

美珍：我还有点糊涂，它说信息从一个轴突到另一个，它们有桥。我想它们被称作突触。但我真的不明白它们是怎么传递的？像电一样吗？

马洛：你说的不完全对。也许像水或其他什么的从一个轴突到另一个。

吉莉：我不确定。

黛西女士：这真是个好问题。这一段的确没提到它们是怎样运作的？我们该把这个问题记下来，看看后面几段能否解决这个疑问。（转身把问题写在白板上）

吉莉：还有其他疑问需要解释吗？（没有应答）好，我来概括这一段内容。信息从我们的大脑通过轴突和突触传到身体各部分，速度极快。我预测，下一段该告诉我们人体怎么对这些信息作出反应。不过我要告诉大家我作弊了，因为我偷读了下一段的第一句话。（大家笑开了）

黛西女士：预测得好，这也提醒了我们，每段的第一句话常会告诉你后面的内容。你干得很好！

（大家按照选领读——质疑——释疑——概括——预测的步骤继续读下去。黛西去其他小组指导学习……）

三、解读与评析

当今认知心理学家认为，学生阅读能力构成有三个要素:概念理解、自动化的基本技能、认知策略。

1．概念理解

这是指学生具有与阅读材料所涉及到的主题相关的知识，与所读材料的文体相应的文本图式，以及有关的词汇知识。这里文本图式的含义就好比一个学生读过《白雪公主》，他就了解了童话故事的特殊结构，用“很久很久以前……”来开头，一些难以置信的情节发展来推进故事，用“从此以后，他们过着幸福的生活”来结尾。这个有关童话结构的认识就是童话这种体裁的文本图示，它有助于学生读懂其他的童话故事。

2.自动化的基本技能

这是指学生看到字词，能迅速明白字词的含义。既一种直觉性的正确了解词语意义的能力。

3．认知策略

这是指学生有一系列属于自己的阅读方法，以达到理解阅读内容的目的，也称作“理解监控策略”。心理学家结合阅读提出四条帮助学生提高理解水平的策略。

（1）变化阅读的速度。读容易的章节速度快点儿，抓住作者的主要观点；对于较难的章节则要放慢速度。

（2）终止判断。如果某些内容读不懂，应继续读下去。因为作者可能会在后文提供更多的信息，或在下文有明确说明、有例子补充。

（3）猜测。当所读的内容不太清楚时，应猜测其含义，并继续往下读，了解自己的猜测是否正确。

（4）重读较难段落。当读到的内容似乎自相矛盾或含糊不清的时候应该重复读这一段落，想一想它主要讲什么。

从阅读能力构成的角度看相互教学模式，可以发现其针对的是阅读策略的教学。黛西女士已教给学生质疑（用什么时候、什么地方、谁、为什么、怎么样提出问题），概括主要内容的策略。这堂课要教给五年级学生阅读预测的读书策略。她先运用：质疑——释疑环节帮助学生扫除文字障碍，巩固质疑策略。再运用概括策略归纳内容。最后引导学生预测下一段内容。整个教学设计有两个层次：教师示范教学、学生相互教学。前者是教师牵着学生学习策略，后者是学生合作实践策略。前者教师是示范者，后者教师是辅佐者。当学生遇到字词困难想运用查字典的方法来解决障碍时，黛西女士及时肯定“我同意，我们应该查字典或专用手册。但是为了节约时间，我来解释……”当部分学生的质疑超越他们的理解能力或本段文章内容：美珍说，她不明白信息从一个轴突到另一个是怎么传递的。马洛和吉莉都表示困惑时，黛西及时引导释疑“这真是个好问题。这一段的确没提到它们是怎样运作的？我们该把这个问题记下来，看看后面几段能否解决这个疑问。”并同时把问题写在白板上。在学生预测下文时，黛西女士并没有安排评价预测的教学环节，这是教师故意为之，以保护学生阅读预测的热情和兴趣。

在这堂课上，我们还能发现：黛西在帮助学生完成内容理解的同时，达成了另一个教学目标：基于小组的学生相互教学能力。这样也就不难理解黛西女士在这个小组教学，其他小组学生为什么能正常地进行合作学习了；不难理解为什么一个教室需要不同的学习空间、具有不同的学习功能了。五年级的学生能娴熟地运用质疑、释疑、概述、做预测四步骤带领同伴阅读，那么独立读懂一段话的策略也就养成了。

这样的教室、这样的教学方式、这样的小组学习能力是我国阅读教与学需要借鉴的，因为它形象地解读了“知识是学生自己建构”这个教育观念。因为它真实地再现了“阅读是学生和文本之间的对话”这个学习过程。对实施小班化教育的学校而言，它实现了在同一个教室，同一个时间段，学生可以有不同的学习速度、学习方式甚至学习内容，这样一个教学境界。

第五篇：保险典型案例

泰康人寿妥善处理一起高额寿险理赔案

[案情]

一位刚去世的父亲于1997年为自己的两个儿子分别投保了泰康人寿的“小博士计划保险”，保险金额10万元，这一保险能够同时为孩子和父母提供保障；父亲本人则拥有另一份全面的保障，包括保额10万元的“永相伴终身保险”，附加保额1万元的意外伤害保险，保额10万元的重大疾病保险和保额3万元的住院医疗保险。

1998年5月，被保险人不幸患脑部恶性肿瘤住院手术。泰康人寿保险公司得知消息后，迅速派理赔服务人员前往探望，并多次到医院慰问患者和家属，在患者手术后向其支付了第一笔重大疾病和住院医疗保险金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家属并做认真调查，妥善处理理赔工作。

[分析]

根据小博士计划保险条款规定，如果投保人高度残疾或身故，其子女每年可以从保险公司领取保险金额的60％作为养育年金直到22岁；根据永相伴终身保险条款规定，被保险人因疾病身故可获得两倍于保险金额的赔付。此次理赔，除被保险人未遭受意外伤害而免赔意外伤害保险金外，其他全部保险均已履行。

[处理]

北京一对10岁的双胞胎男孩收到了泰康人寿保险送来的首笔12万元养育年金，这两个男孩成为迄今为止国内赔付金额最高的个人寿险理赔案的受益人。他们因病去世的父亲生前所投保的泰康人寿“小博士计划保险”为他们今后13年间的生活、教育提供了充分的经济支持——两个男孩每人每年可以得到泰康人寿保险公司支付的6万元养育年金，直至二十周岁；被保险人满15周岁以后，每人每年可以领取2万元的教育年金；22岁时，每人可领取10万元的满期保险金。

泰康人寿除向这两个男孩支付首笔12万元养育年金外，还在他们的父亲生前向其本人支付了10万元重大疾病保险金和6万元住院医疗保险金，在身故后向其它受益人支付了20万元身故保险金。据统计，在这起国内赔付金额最高的个人寿险理赔案中，泰康人寿将在13年中累计支付保险赔款240万元。

[启示]

泰康人寿作为一家成立近三年的新型全国性人寿保险公司，注重信誉和服务，已经妥善处理多起高额理赔案，得到社会的广泛认同，至今在保险行业协会的记录中，仍保持无投诉记录。公司董事长陈东升表示：“作为经营长期业务的寿险公司，首先要讲信誉，用良好的资产和偿付能力对客户负责；同时更要守信誉，履行对客户的承诺。尽管泰康人寿成立时间不长，规模不够大，但我们视信誉为公司发展的根本。”这种服务理念应该值得各家保险公司思考。

凶手能成为受益人吗

［案例］：1999年2月长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险。案发后，郑之妻向保险公司申请给付保险金。

［分析］：保险公司接案后发现保单上载明受益人为死者的父亲郑某。而被保险人是由身兼父亲、受益人的郑某殴打致死的，作为受益人的郑某是否有权领取保险金呢？对于这个问题，公司内部产生了两种不同意见：第一种意见认为凶手不能成为受益人。理由：

一、《刑法》第11、12条对故意犯罪、过失犯罪均作了明确规定。用故意犯罪来对郑某量刑，似乎过重；但用过失犯罪量行则恰如其分。问题的关键在于，郑某应当预见自己的暴力可能使儿子致伤、致残、甚至致死而没有预见，结果造成了惨剧的发生，由此可以明确，其子的死亡不是意外事故；

二、《刑法》第60条规定：“犯罪分子违法所得的财物，应当予以追缴或者责令退赔”。这明确了：即使犯罪分子违法得到的财物，国家都应予以追缴，更何况本案的保险金是郑某因为违法而未到手的“财物”呢？

三、受益人加害被保险人仍可获得保险金，将会引发严重的道德风险，产生极大的负面影响。因此无论是从法律因素，还是情理上，郑某不能获得保险金。第二种意见认为郑某有权享受保险金。郑的行为已被认定是“过失”而非“故意”。虽然郑某的行为已触犯了《刑法》，但违法与受益是两回事，因而郑可以领取保

险金。

本案争议的焦点在于：凶手能否成为受益人。《保险法》第27、64条分别对保险公司解除保险合同或不承担赔偿或给付责任，受益人丧失受益权的条款适用范围作了明确界定。作为投保人、被保险人和受益人，只有在“故意制造保险事故”的情况下，才丧失索赔权和受益权。郑某的行为已认定是“过失”而非“故意”，所以郑某未丧失索赔权和受益权。第二种意见正是以这一点为主要依据得出结论的。因此，笔者赞同第二种意见：郑某完全有权成为受益人。

［结论］：本案涉及到所谓不良社会影响和错误导向对保险公司理赔造成影响的问题。理赔时，保险公司较多地考虑情理因素，不仅是对被保险人的权益，也是对保险公司权益的损害。因此办案时，保险公司应撇开情理因素，严格依法办理，维护法律尊严，保护被保险人合法权益。

弃婴死亡引出30万元保险索赔案

兰州市公安局城关分局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8月29日，夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。9月8日，他们依照有关文件规定，为孩子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿乐两全、长泰安康、长顺安全等险种的1万余元保险，总保额30万元。谁知在1999年10月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡……

随后，何丽霞根据保险单向3家保险公司提出索赔申请，结果被一致拒赔。今年4月20日，何丽霞依法向兰州市城关区法院提出诉讼，要求判令赔偿30万元的保险金额。

保险公司以什么样的理由拒赔呢？三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，并分别依据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国收养法》及投保条款合同作出了拒赔的决定。理由是，何丽霞不是高兴的养父母，依法不得为他人的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的保险，何丽霞既没有投保资格，也不具备保险利益。并且，在调查中，还发现了很多疑点：

一、何丽霞等收养弃婴的行为不符合法律规定；

二、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映真实情况。有关医院和公安部门出具的“死亡通知单”和“非正常死亡尸体火化通知单”均认为是溺水死亡，但高兴死亡时并没有溺水死亡的特殊症状。

三、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常行为有悖道德伦理，不符合逻辑。

四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单6份，还为爱人购买了20万元的保险，为亲生女购买了保险，累计需年缴1.6万多元，约占其家庭收入的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。

五、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴的死因无法核实。

保险公司认为，根据《中华人民共和国收养法》规定，收养弃婴是要通过国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按《中华人民共和国收养法》和《中华人民共和国收养登记办法》办理收养登记，只是在9天之内为弃婴花7500元钱在公安局购买了“蓝印户口”，并在落户起的一个月内，在3家保险公司6次重复投保了以死亡责任为主的人身保险，其首年死亡保险金额累计达到30万元。就在何丽霞拿到最后一张保险单时隔3日后，被保险人弃婴高兴被大人带着坐船游玩时落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒赔。

目前，此案仍在兰州市城关区法院审理未果，何丽霞认为，由于她在几家公司投保时，均当场说清了自己和高兴的关系，并且是在保险公司营销员的两级审核后，凭弃婴户口准予登记通知单才办理的投保手续，因而应该得到赔偿。而保险公司要求立案侦察高兴的死因也因法院无权侦察而停止办理。法院透露，如此性质的案件，在全国也没有案例，案中所涉及到的一些问题，在法律上找不到依据。