湖南省农村信用社质押贷款管理办法(DOC)（推荐）

第一篇：湖南省农村信用社质押贷款管理办法(DOC)（推荐）

湖南省农村信用社质押贷款管理办法

（讨论稿）

第一章 总则

第一条

为规范和指导质押贷款操作，防范信贷风险，根据《担保法》、《物权法》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规与制度，制定本办法。

第二条

质押贷款是指农村信用社（含农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行,简称“信用社”，下同）以借款人或第三人符合质押条件的动产或权利作为质押财产向借款人发放的贷款。

根据质押财产性质，质押分为动产质押和权利质押。第三条

质押贷款坚持“以质定贷、手续完备、到期归还、逾期扣收”的原则。

第四条

除用贬值可能性不大、变现相对容易的存款单、保险单、汇票、支票、本票等为质押财产的贷款外，借款人须在信用社有可用的授信额度。

第二章 出质人与质押物

第五条

依法对质物享有所有权或者处分权的法人、其他组织或者有完全民事行为能力的自然人，可以作为债务人在信用社信贷业务的出质人。

第六条

信用社可接受下列动产质押：

（一）黄金、白银、铂等贵金属；

（二）原材料、半成品、产品等存货；

（三）法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产。第七条

信用社可接受下列权利质押：

（一）汇票、支票、本票；

（二）国债、金融债券、存款单；

（三）仓单、提单；

（四）应收账款；

（五）依法可以转让的基金份额、股份、股票；

（六）公路、桥梁、隧道或者渡口等不动产收费权、农村电网建设与改造工程电费收费权、电站收费权等收费权利；按规定可以质押的学校、医院、公用事业收费权；

（七）依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单；

（八）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

（九）法律、行政法规规定可以质押的其他财产权利。

第八条

押：

具有下列情形之一的动产或权利不得用于质

（一）依法禁止流通、转让，或依法不能强制执行和处理的；

（二）所有权、使用权不明或者有争议的；

（三）已挂失、失效或被依法止付的；

（四）被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施的；

（五）难以判断实际价值或难以变现、保值和保管的；

（六）法律、行政法规规定不得质押的其他财产。

第九条 信用社在办理质押担保时应优先选择价值相对稳定、变现能力较强的质物，确保质押的优质、足值、合法、有效。

第三章 贷款条件、额度、期限、利率

第十条

贷款条件。凡向信用社提供依法可质押财产，具有借款主体资格的客户，因生产、生活、经营等资金需要且符合贷款条件，均可向当地信用社申请办理质押贷款。

第十一条 贷款额度。信用社应评估确认质押财产的价值，合理确定质押率，在确保本息能足额收回的前提下确定贷款额度。

质押物最高担保额度=质押物评估价值×最高质押率 质押物评估价值原则上按以下标准确定：

（一）特定化的金钱、汇票、债券、存单等动产或权利，为质物面值或兑现价值扣除兑现费用。

（二）仓单、提单的评估价值为仓单、提单项下货物总金额；

（三）应收账款的价值为应收账款实有余额；

（四）人寿保险单的价值为出质时保单现金价值；

（五）非上市公司的股权，按其对应有效净资产的价值为基础进行调整确定；

（六）其他质押物应根据质物的特性选择合理的评估方法评估。

第十二条 质押率的确定。综合考虑质物种类、折旧程度、变现能力、相关费用等因素，根据《湖南省农村信用社贷款担保 3

管理办法》中的《湖南省农村信用社押品分类、最高抵（质）押率和重估频率表》确定。

第十三条 贷款期限。质押贷款期限根据质物到期日或有效期、客户需求等由借贷双方协商确定，权利质押的到期日最长不得超过质押权利凭证的到期日。质押贷款一般不予办理展期。

第十四条 贷款利率。法人行社可根据利率管理规定及质物的不同实行差别定价。

第四章

申请与受理

第十五条 借款人（对公类客户）应提交借款申请书及以下材料：

（一）合法有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡及特殊经营行业必须的相关许可证等；

（二）近期公司章程及前三个年度的财务报表及报告；

（三）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴，委托办理的需提供授权委托书、委托代理人身份证明等相关资料；

（四）董事会同意申请贷款的决议或文件；

（五）贷款用途的证明材料；

（六）信用社认为需要提交的其他材料。个人类客户需提交借款申请书及以下材料：

（一）借款人有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明资料；

（二）贷款用途的证明材料；

（三）从事生产经营的须提供相关有效证照；

（四）信用社认为需要提交的其他材料。

出质人需提供以下材料：

（一）出质人的有效身份证明；

（二）出质人同意提供质押担保的书面文件；

（三）出质人对质物享有所有权或依法处分权的权属证明（凭证）原件或文件；

（四）质物的清单及基本资料。包括质物的名称、权属证明、状况、数量、质量、价值或评估价值等；

第十六条 对第十五条规定的资料外，对于不同类型的质押物和出质人，还应提供下列相应的资料：

（一）存货质押。还应提交证明保管质物的仓储监管公司（包括仓储公司、物流监管公司或现货交易市场等，下同）主体资格、信誉、管理、技术、系统等事项合格的书面文件；

（二）商业汇票质押。还应提交出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票（法律法规规定无增值税发票的，可提交其他发票）；

（三）凭证式国债质押。还应提交由出质人出具的所有权无争议、没有挂失或被依法止付的书面承诺文件。

（四）单位定期存单质押。还应提交开户证实书、存款人委托信用社向存款行申请开具单位定期存单的委托书、存款人在存款行的预留印鉴或密码。

（五）个人储蓄存单质押。信用社签发的个人储蓄存单应提交存款人在存款行的预留印鉴或密码。以其他银行签发的个人储蓄存单质押的，应提交存款人在存款行的预留印鉴或密码、与存

款行签订质押止付协议。

（六）仓单质押。还应提交证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。

（七）提单质押。还应提交提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明等资料和证明文件。

（八）应收账款质押。还应提交以下材料： 1.2.出质人与付款方之间对应本笔应收账款的交易合同； 货运单据、发票、经业主确认的工程进度表等能够证明应收账款真实性、确定应收账款实有金额的相关材料原件。

（九）上市公司国有股质押。还应提交以下材料： 1.2.3.上市公司的基本情况材料；

出质人持有上市公司国有股的证明文件；

出质人为该上市公司国有股东授权代表单位、借款人为出质人本单位及其全资或控股子公司的证明文件；

4.出质人（作为发起人时）持有国有股已自该上市公司成立之日起超过三年的证明文件；

5.出质人用于质押的国有股数量未超过其所持该上市公司国有股总额的50%的证明文件；

6.出质人以国有股质押的董事会（未设董事会的由总经理办公会）决议，出质人公司章程另有规定的除外；

（十）非上市股份有限公司的股份质押。还应提交以下材料： 1.2.3.公司的基本情况材料； 出质人的出资证明书；

由依法成立的中介机构出具的验资报告。

以有限责任公司的股份质押的，除需提交上述规定的材料外，还应提交全体股东过半数同意出质股东将其股权质押的书面决议，但公司章程另有规定的除外。

（十一）可转让的基金份额、上市公司流通股股权质押。还应提交由证券登记结算机构出具的质物权利证明文件。

（十二）公路、桥梁、隧道或者渡口等不动产收费权质押。还应提交以下资料：

（十三）公路、桥梁、隧道或者渡口等建设经营项目立项、评估和批准开工的批文；

1.省级人民政府对征用土地、按比例承担出资和备用资金的书面承诺；

2.省级人民政府及其职能部门批准的公路、桥梁、隧道或者渡口等收费文件（包括省级人民政府或国务院交通主管部门依法出具的关于收费站数量、站点的批文，省级人民政府交通主管部门会同同级物价行政主管部门出具的公路桥梁、隧道或者渡口等收费标准批文）；

3.有关各方签署的建设承包合同、融资协议、技术咨询合同（如有）、原材料供应合同（如有）、保险合同、经营承包合同及其相应的担保合同；

4.以经营性公路、桥梁、隧道或者渡口等不动产收费权质押的，无须提供上述第2项材料，但应有相应建设经营项目各投资人同意收费权质押的书面决议。公路、桥梁、隧道或者渡口等建设经营项目成立项目公司的，应提供公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作出的同意提供公路、桥梁、隧道或者渡口等收费权质押的书面决议。

（十四）人寿保险单质押。还应提交下列材料： 1.开具人寿保险单的保险公司与信用社签订的载明保险公司负责对质押保单进行核实、计算现金价值、办理出质登记和止付手续等内容的银保合作协议；

2.投保人、被保险人、受益人（受益人为未成年人的除外）同意质押的书面承诺；

3.投保人没有拖欠保险费（若以分期形式缴交保险费的，必须已缴纳了最近一期保险费）的证明文件。

（十五）商标专用权、专利权、著作权中的财产权质押。以商标权中的财产权质押的，还应提供商标注册证、出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件；以专利权中的财产权质押的，还应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件；以著作权中的财产权质押的，还应提供作品权利证明、出质前该著作权的授权使用情况证明文件。

第五章

调查、审查与审批

第十七条 贷款调查。调查人员应对质押人的主体资格、意思表示、授权情况和质押物的权属、存在状态、价值、变现的

难易程度等情况进行调查核实，除存单、保单、股票等可以特定化的质物外的质押贷款，还应对借款人的基本情况、信用状况、财务状况、还款能力等进行贷前调查，根据调查情况出具调查报告。调查内容包括但不限于内容：

（一）借款人基本情况；包括个人基本情况、家庭概况、财务状况等；

（二）借款户收入、支出、资产、负债等情况；

（三）借款人（户）信用状况，借款人、保证人及其关联人的征信情况；

（四）借款用途及预期风险收益情况；

（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；

（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；

（七）信用社认为需要调查的其他内容。质押担保重点调查核实包括但不限于以下内容：

（一）以商业汇票质押的，应核查票据是否具有真实的交易关系，票面要素是否齐全有效、背书是否连续，签章是否规范，他行是否已办理查询或贴现、是否挂失止付或公示催告等。

（二）以存款单质押的，应就出质存款单向存款行核押，并取得存款行开具的，由负责人签字和加盖单位公章的，载明存单内容真实、预留印鉴或密码一致以及存款行保证未经信用社申请不在质押期间受理存款人提出的支取或挂失申请等内容的确认书，以本信用社开具的存款单出质的除外。

（三）以仓单质押的，应就出质仓单向期货交易所、仓储公司、物流监管公司或现货交易市场核押，并取得上述机构开具的，由负责人签字和加盖单位公章的，载明仓单内容真实、为出质人合法持有以及期货交易所或仓储公司保证未经信用社申请不在质押期间交割、交易、转让、重复质押、注销、挂失、解冻、出库等内容的确认书；

（四）以人寿保险单质押的，应就出质人寿保单向保险公司核押，并取得保险公司根据与信用社签订的银保合作协议出具的保单现金价值确认书和质押保单止付通知书回执；

（五）以应收账款质押的，应登陆人民银行应收账款质押登记系统查询并保存应收账款的登记情况，包括出质人是否已将拟质押的应收账款的部分或全部出质或转让给其他第三人、是否存在异议登记等。对通过系统查询无法准确判断拟质押的应收账款是否已经出质或转让的，应向出质人进一步了解情况，必要时应要求出质人书面确认相关信息。

第十八条 贷款审查。评审人员应按照现行法律、法规、规章制度和信用社相关管理办法，对质押担保的真实性、合法性、有效性和可靠性进行审查，审慎确定质押贷款的额度。

第十九条

贷款审批。经调查评审，对符合规定条件的质押担保，信用社应按照信贷业务审批流程提交审批；对不符合规定条件的，信用社应及时告知借款人重新提供新的质押担保或其他有效担保。

第六章 质押合同订立

第二十条 经有权审批人批准后，信用社方可与出质人订立质押合同。质押合同的成立应采取信用社与出质人签订书面合同的形式。质押合同应当使用省联社统一制定的合同文本。

第二十一条 信用社与出质人可以就单个借款合同分别订立质押合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额质押合同。

第七章

质押登记与保险

第二十二条

依本办法规定必须办理出质登记的，信用社应与出质人在签订质押合同后十五个工作日内到法定登记部门办理质押登记手续。质押登记完成后，信用社应取得他项权利证书或质押登记证书原件。质押登记手续办妥的日期原则上不得迟于质押贷款的实际发放日期。

第二十三条

以下列权利质押的，必须办理质押登记手续，质权自有关部门办理出质登记时设立。质押登记部门如下：

（一）以应收账款质押的，为人民银行征信中心应收账款质押登记中心；

（二）以公路收费权质押的，为地市级以上交通主管部门和人民银行征信中心应收账款质押登记中心；

（三）以依法可以转让的上市公司股权质押的，为中央证券登记结算公司；信用社办理上市公司国有股质押登记，应当要求出质人事先按照财务隶属关系报省级以上主管财政机关备案，并提交该机关出具的《上市公司国有股质押备案表》；

（四）以非上市股份有限公司和有限责任公司的股权质押的，为工商行政管理部门；

（五）以标准仓单质押的，为开具标准仓单的期货交易所；

（六）以商标专用权质押的，为国家工商行政管理总局商标局；

（七）以专利权中的财产权质押的，为国家知识产权局；

（八）以著作权中的财产权质押的，为国家版权局；

（九）以风景名胜区门票收费权质押的，为人民银行应收账款质押登记中心和相关管理部门。

（十）以发电项目收费权质押的，为人民银行应收账款质押登记中心和发改委等相关部门。

（十一）以高校学生公寓收费权质押的，为省级教育行政部门和人民银行应收账款质押登记中心。对于高校学生公寓收费纳入收支两条线管理的情况，应加强与政府和财政部门的沟通和联系，尽可能取得财政部门划款承诺。

（十二）以其他权利质押的，应由政府确定的部门登记或公证登记。

以动产及本款规定以外的权利质押的，质权自质物移交信用社占有或权利凭证交付信用社时设立。

第二十四条 以动产质押的，法人行社根据动产的种类和实际环境，有权决定是否要求出质人办理以信用社为第一受益人的相关保险。

第八章

质押担保的管理

第二十五条 以动产质押的，在质押合同签订后，信用社应

及时与出质人、仓储监管公司签订三方协议，并要求借款人按约定将动产交由信用社认可的仓储监管公司保管，并按约定交纳保管费。信用社收妥仓储监管公司出具的具有唯一性的以信用社为受益人的保管单证后，向出质人出具收押凭据。

动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经信用社、出质人双方共同确认、填写交接清单并签字盖章后交由信用社保管。

第二十六条 以权利质押的，质押合同签订后，信用社应要求出质人将质押合同项下的出质权利凭证和其他相关资料按质押合同约定的移交日交付信用社保管。信用社验收后向出质人出具收押凭据。

第二十七条

以存款单、国债、人寿保险单、可转让的基金份额出质的，信用社应及时办妥质押止付手续。

第二十八条

以汇票、本票、记名股票、债券等可以背书转让的权利凭证出质的，信用社还应要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。

第二十九条 对以价格波动幅度较大的质物（包括仓单、股票、基金份额、提单以及动产等）出质的,实行逐日盯市制度。信用社应与出质人约定建立警戒线和处置线（平仓线）以及相应的观察期、补仓期以及处置期（平仓期）,确保质物处置价值能够有效覆盖信用社债权。

第三十条

对于法律及本办法规定必须移交占有的质物，信用社不得约定由出质人或其代理人代为占有，也不得在质权存

续期间将质物返还出质人。

第三十一条 在质押合同有效期内，贷后检查人员应按照规定的贷后检查间隔期定期检查质物的使用、管理和变化情况，将检查情况、检查结论和风险防范措施等写入贷款检查报告，并督促出质人按照质押合同的约定履行各项义务。

第三十二条 对质押担保进行检查时，应主要检查出质人及质物是否发生下列情形：

（一）出质人涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁；

（二）出质人经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；

（三）出质人经营范围与注册资本变更，股权变动；

（四）出质人破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；

（五）出质人章程、法定代表人、住所、电话等发生变更；

（六）质物发生权属争议；

（七）质物毁损、灭失，或价值减少；

（八）质物产生附合物、混合物、加工物，或孳息；

（九）质物被馈赠、转让或以任何其他方式处分；

（十）出质商标专用权、专利权、著作权中的财产权被转让或许可他人使用；

（十一）出质权利凭证的兑现或提货日期到期；

（十二）质物被有关机关依法冻结、查封、扣押；

（十三）出质动产的财产保险到期，或被中断、撤销；

（十四）质权受到或可能受到来自任何第三方的侵害；

（十五）质物非因信用社原因给信用社或第三人造成损害；（十六）质押仓单、股票、基金份额、提单、动产达到警戒线和处置线。

第三十三条 质押设立后发生异常情况造成或将造成质权受到侵害、质物价值降低的，可采取下列风险防控措施：

（一）要求借款人采取措施恢复抵押物价值；

（二）订立最高额质押合同的，采取调整担保额度或终止担保额度的继续使用；

（三）以质物因毁损、灭失、被征用或被转让而产生的保险金、赔偿金、补偿金或转让款等清偿所担保债权；

（四）宣告借款合同项下债务提前到期并要求借款人履行债务或与出质人协议处置抵押物。

第三十四条 对交付信用社的质物，信用社应妥善保管质物。

第三十五条 质物存在移交时非为信用社明知的隐蔽瑕疵造成信用社其他财产损失时，信用社应依法要求出质人承担赔偿责任。

第三十六条 各法人行社应按照省联社有关信贷档案管理办法及信贷管理系统操作规定，加强质押担保的档案管理和系统管理，确保信贷档案的完整性、有效性和连续性。

第九章 质权的实现

第三十七条 质权的效力及于出质动产或权利所生的孳息，出质动产的附合物、混合物、加工物和随同动产质物移交信用社占有的从物，以及动产质物因毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金，信用社实现质权时应依法对其主张权利。

第三十八条 借款人不履行到期债务或发生合同约定的实现质权的情形，信用社应在主债权诉讼时效期间及时与出质人协议兑现、拍卖、变卖质物或以其他方式处置质物，或者请求人民法院兑现、拍卖、变卖该质物。信用社在拍卖或变卖质押财产前应通知出质人，但无法通知的除外。

第三十九条 信用社以依法处置质物所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向借款人追偿。

第四十条 债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，信用社可以留置已经合法占有的债务人动产，并有权就该动产优先受偿。

第四十一条 借款合同履行期届满，借款人履行债务或出质人清偿所担保的债权的，信用社应返还质物及相关单证，办妥交接手续，并就办理了质押登记的与出质人向原登记机关办理注销登记。

借款合同履行期届满信用社未受清偿的，信用社可以继续留置质物，并以质物的全部行使权利。

第四十二条 信用社在债务人不履行到期债务或发生当时

约定的实现担保的情形，应及时行使质权，避免因怠于行使相关权利给出质人造成损害而承担赔偿责任。

第十章 附则

第四十三条 本办法由湖南省农村信用社联合社负责制定、解释、修订，各法人行社可根据本办法制定实施细则或操作规程。

第四十四条 本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。

第四十五条 本办法自发布之日起施行，原《湖南省农村信用社质押贷款管理办法(试行)》同时废止。

第二篇：湖南省农村信用社商业助学贷款管理办法

湖南省农村信用社商业助学贷款管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为支持教育事业发展，规范商业助学贷款管理，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《商业助学贷款管理办法》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规、制度，制定本办法。

第二条 本办法所称商业助学贷款是指农村信用社（含农村合作银行，简称“信用社”，下同）向正在接受非义务教育的学生、学生家长或监护人（以下简称“借款人”）发放的，用于学生的学杂费、生活费以及与学习有关其他费用的商业性贷款。

第三条 商业助学贷款实行“额度核定、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

第二章 贷款条件、用途、额度、期限和利率

第四条 凡申请商业助学贷款的借款人应符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力的当地常住居民；

（二）身体健康，有可靠还款来源；

（三）借款人和担保人无不良信用记录，在信用社有可用的授信额度，能提供信用社认可的担保；

（四）信用社规定的其他条件。

第五条 商业助学贷款实行专款专用，借款人只能将贷款用于学生的学费、生活费以及与学习有关的其他费用。

第六条 商业助学贷款的最高限额为学生在校期间学费、住宿费和基本生活费总额的80%，且每年的借款金额不超过6000 1

元。贷款实行一次申请，一次性签订借款合同，由借款人按学年（高中生可按学期）填写借款凭证，分学年（高中生可分学期）发放。

第七条 商业助学贷款的期限最长为借款人在校学制年限加6年，且最长不超过10年。借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，征得信用社同意后，贷款期限可相应延长。

第八条 商业助学贷款利率可适当优惠。

第三章 贷款的申请、调查、审查、审批与发放

第九条 借款人申请商业助学贷款应填写贷款申请表，除贷款所需一般资料外，还需提供借款人与学生关系的证明材料和学生证明材料（包括学生证、学籍卡或新生录取通知书等）。

第十条 资料初审。客户经理应对借款人的借款申请进行初审，核实借款人是否具备借款资格，提供的资料是否齐全、合规，原件和复印件是否一致。

第十一条 贷前调查。客户经理贷前调查的主要内容包括：对借款人及学生身份的调查；对借款人和担保人信用等级、还款能力和可用授信额度的调查；对抵（质）押物的调查。客户经理要对调查结果进行分析、整理，在贷款审批表相应栏次内签署调查意见。

第十二条 客户经理将调查意见录入信贷管理系统，按权限逐级上报有权部门审查审批。

第十三条 经审批同意贷款的，信用社应告知借款人并与其签订《借款合同》和相应的担保合同，办理出帐手续。

第四章 贷款的管理与回收

第十四条 管片客户经理负责商业助学贷款的日常管理，按贷后管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款用途、抵（质）押物等进行检查，检查后应及时登记信贷管理系统。信用社应与学校及借款人保持联系，密切关注学生的学习生活情况。商业助学贷款的学生毕业后，信用社应要求借款人、保证人制定具体的还款计划。

第十五条 信用社应按要求在信贷管理系统中建立客户档案、记录客户基本情况、登记客户个人信用记录、信用履约等情况；对违约借款人、保证人进行通报，按要求向有关部门报送借款人、保证人违约信息，联合有关部门对失信个人进行制裁。

第五章 附则

第十六条 本办法由湖南省农村信用社联合社负责解释、修订，各县级联社可根据本办法制定实施细则。

第十七条 本办法自发布之日起施行。

第三篇：13农村信用社农户质押贷款管理办法end

河北省农村信用社联合社 农户权利质押贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为满足农村客户的融资需求，规范农户权利质押贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法规，制定本办法。

第二条 农户权利质押贷款是指农户以未到期的人民币定期储蓄存单或凭证式国债等权利凭证作质押，从农村信用社取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

第三条 作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。

第四条 质押存单存期内按正常存款利率计息。存本取息定期存款存单用于质押时，停止取息。

第五条 凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向发放贷款的信用社提供密码；以凭印鉴或有效身份证明支取的存单作为质押时，出质人应转为凭密码支取，否则信用社有权拒绝发放贷款。

（四）保证按期偿还贷款本息。

第十条 凡所有权有争议或已作担保、挂失以及冻结、止付的权利凭证，不得作为贷款质押物；借款人在贷款未偿还前，不得取回质押物或申请挂失。

第三章 贷款额度、期限和利率

第十一条 农户个人权利质押贷款在确保贷款本息能足额收回的前提下，并在充分考虑风险的情况下适当掌握以下贷款比例：定期存款单质押贷款期限在一年以内的每笔贷款额度不超过质押凭证面额的90％，质押期限在一年以上的每笔贷款额度不超过质押凭证面额的80％。

第十二条 农户个人权利质押贷款的期限由贷款人与借款人协商确定，但质押贷款期限最长不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。

第十三条 出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人要求提前归还贷款，需经贷款社同意。借款人没有依法履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。存单到期日晚于借款到期日的，贷款人可继续保管质押存单，在存单到期日兑现以实现质权。如借款人未按期归还贷款，自逾期之日起按规定计收罚息。

第十四条 农户个人权利质押贷款一般不予办理展期。

意见，连同有关证明材料交信用社贷款审批责任人审核批准。

第十八条 贷款审批。信用社贷款审批责任人要认真审核借款人的有关材料和内容，对借款人尽快作出“贷”与“不贷”的明确答复。同意贷款，要在审批表中签署审批意见，通知贷款调查责任人办理有价权利凭证止付手续。

第十九条 贷款发放。

（一）办理止付手续。调查责任人将质押凭证收存并凭《质押凭证止付通知书》办理凭证止付手续，同时经信用社审批责任人复核。

（二）签订借款合同。信用社贷款审批责任人（或授权代理人）同借款人、出质人共同签订《河北省农村信用社农户质押借款合同》，由贷款社、借款人、出质人各执一份。质押合同应当载明下列内容：

1、出质人、借款人和质权人姓名(名称)、住址或营业场所；

2、被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号；

3、定期存单号码及所载存款的种类、户名、开立机构、数额、期限、利率；

4、质押担保的范围；

5、定期存单确认情况； 的责任人制度。

第二十四条 贷款调查责任人负责农户权利质押贷款发放的调查和到期贷款的回收，其职责是：

（一）受理所辖农户借款申请；

（二）调查核实权利质物的真实性、合法性；

（三）记载贷款登记簿；

（四）办理收回贷款手续；

（五）经授权办理凭证止付以及解除止付手续；

（六）其他规定职责。

第二十五条 信用社贷款审批责任人负责农户权利质押贷款发放的决策及管理，其职责是：

（一）对调查责任人提供资料的完整性和合法合规性进行审核；

（二）提出贷与不贷的意见和理由；

（三）签订质押借款合同；

（四）对还款手续的审核；

（五）其他规定职责。

第二十六条 贷款检查责任人负责检查监督农户质押贷款发放的安全性，其职责是：

（一）对贷款风险及贷款操作的合法合规性进行检查；

（二）对农户质押贷款检查中发现的问题提出处理意见；

（三）建立和保管贷款档案资料；

（四）其他规定职责。

第二十七条 贷款责任人承担的责任与其职责联系。贷款调查责任人承担调查失误和贷款清收的责任；贷款审批责任人承担决策失误和领导不力的责任；贷款检查责任人承担检查失误和监督不力的责任。



第六章 附则

第四篇：股权质押贷款管理办法

**银行股份有限公司

银行类金融机构股权质押贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为适应**银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规及本行有关信贷管理制度，特制定本管理办法。

第二条 本办法所称银行类金融机构股权（以下简称“银行股权”），是指本行认可的银行类金融机构非上市流通股权。银行类金融机构股权质押贷款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行认可的银行股权为质押的贷款。

第三条 本办法所称借款人是指经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人或其他经济组织及自然人。

第二章 贷款条件

第四条 本行接受的银行股权包括：全国性大型商业银行，全国性股份制商业银行，城商行及农商行及农信系统，各地村镇银行。

第五条 用于提供担保的银行股权应满足以下基本条件：

（一）依法发行，出质人依法取得并持有，并符合本办法的第四条规定；

（二）发行人（行）章程等内部规章、法律文件未对股权的质押、担保、转让做出限制或禁止性规定；

（三）出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。

第六条 借款人除具备《**银行信贷管理办法》规定的基本条件外，还应该具备以下条件：

（一）企（事）业法人或其他经济组织需依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）生产经营合法、合规、正常，具有持续经营能力，资产具有充足的流动性，且具备还本付息能力；

（三）借款用途合法、合规，严禁用于股本权益性投资。借款人承诺配合本行的贷款支付管理、能够提供真实的贷款支付和流转情况；

（四）本行要求的其他条件。

第三章 贷款的期限、利率和额度

第七条 银行股权质押贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力等因素综合确定，原则上贷款期限最长不得超过一年。

第八条 银行股权质押贷款利率按照月息6.6‰、结息方式按月结息，到期一次性或不定期归还。第九条 贷款额度。贷款额度根据借款申请人合理的资金需求、生产经营情况、资产负债状况、收入情况、自有资金投入情况、所质押股权价值等因素综合确定，最高不超过所提供质押股权股本金额的100%（或按照每股净资产计算的股权价值的100%）。待定！！

第四章 质押物的调查

第十条 借款人申请质押贷款的，除提供本行规定的基本资料外，还应提供以下资料：

（一）质押股权的权利证明文件；

（二）出质人有权机构出具的同意质押的相关材料；

（三）股权发行人（行）对拟出质股权的意见；

（四）经本行认可的评估公司出具的质押物价值的评估报告；

（五）质押股权为国有股东持有的，出质人应当取得相应国有资产管理部门出具同意质押的相关材料；

（六）质押物清单；

（七）本行认为需要提供的其他材料。

第十一条 质押物调查由经办分支机构具体办理，并对调查的事实、结果的真实性负责。

第十二条 客户经理从以下方面对质押物进行调查和核实。

（一）对客户提供的质押物资料进行逐项核实，确保相 关资料的真实、合法、有效；

（二）质押物必须是本暂行办法规定的可接受质押物；

（三）质押物是否为借款人（即出质人）所有或享有依法处分权，权属真实有效；

（四）质押物的价值评估报告是否由我行认可的评估机构出具；

（五）质押率是否符合本暂行办法的规定。

第十三条 客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，初步计算质押率，提出明确调查意见。

第五章 股权质押担保的办理

第十四条 质押手续的办理

经审批同意的质押授信业务，经办部门应切实落实风险防控要求，及时办理有关质押登记手续。

要求出质人在质押合同中与我行约定：

（一）若质押股权价值下降导致质押率不足时，应立即通知借款人和出质人，要求其追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口，否则，在本行向借款人发出通知的第七个工作日，本行可强行终止借款合同，处置质押物，所得款项用于还本付息及其他相关费用，余款清退给借款人，不足部分由借款人清偿；

（二）质物在质押期间所产生的孳息（包括送股、分红、派息等）随质物一起质押。质物在质押期间发生配股时，出 质人须购买并随质物一起质押；

（三）明确出质人下列事项的及时通知义务： 1.减资、合并、分立、解散及申请破产； 2.股权变更； 3.其他重大事项。第十五条 质押物登记

（一）质押登记前，须对借款合同、质押合同办理强制执行公证，办理质押登记手续须本行两名经办人员与出质人一同到当地工商部门办理。严禁委托中介机构、出质人独自办理质押物登记手续；

（二）质押合同签订后，经办分支机构应将质押原始凭证提交相关管理部门进行放款审核；

（三）办理股票质押业务中所发生的相关费用由借款人承担。

第六章 质押物的管理和处置

第十六条 质押物的凭证及贷后管理

（一）质押合同生效后，质押物权利凭证视同有价单证管理，质押物权利凭证原件原则上不得外借；

（二）经办分支机构负责质押物的监控和检查，对质押物价值进行跟踪，了解公司经营状况、财务状况以及发生的重要事项，每半需对质押物价值重新估值，评价质押股权的价值是否依然充足，担保手续是否依然有效；

（三）贷后检查发现的问题，应依据质押合同以及有关 法律、法规，及时进行处理。对于借款人或出质人违约的，要追究其违约责任；对于借款人不按本行要求办理业务的，可进一步采取停止授信、终止授信合同等措施；

（四）出质人以其他方式处分质押物危及我行权利的，应要求借款人立即清偿质押项下授信；

（五）经办单位应按季撰写质押物监控报告，内容包括质押物现状、质押物价值、发现的主要问题及处理情况、今后拟采取的措施与工作建议。如遇重大问题，应于当日以专题报告的形式报上级管理部门。

第十七条 担保的追加是指在质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人追加质物、保证金或其他风险规避措施，以补足因股权价值下将造成的质押价值缺口。

第十八条 质押权的变更和解除

（一）质押权的变更是指质押合同履行期间，借款人因各种原因要求变更换质押标的物以及改变担保方式的行为。

借款人根据不同的变更类型提出质押变更申请，并提供相应材料，报经本行审批同意后方可实施。

1、借款人申请更换质押物标的，应对新的质押物按本办法或相关规定进行审查。

2、借款人申请改变担保方式的，应根据新的担保方式按本行相关规定进行审查。

（二）借款人按借款合同的规定偿还全部贷款本息后，质押权消灭，经办机构和出质人持相关还款凭证按相关规定办理质押物及相关凭证的出库手续，并到相关登记机关解除 质押登记。

追加担保方式按本办法或本行其他相关规定进行审查。第十九条 质押物的处置

(一）质押期间，发生下列情形之一的，应及时处置质押物：

1、质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人未按要求追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口时；

2、出质人被宣告破产、关闭、解散及其他危及本行债权的情况；

3、借款人不按期足额偿还本行贷款本息。

（二）质押物的处置方式：

1、公开市场出售。按合同约定，委托第三方交易公司直接出售质押股票；

2、转让。通过公告或质押双方主动寻找买方，将质押物转让给第三方；

3、法律允许的其他方式。

（三）处分质押物变现的价款超过所担保的主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押物保管费以及质押权实现等相关费用，超过部分退还借款人；价款低于所担保的债权及其有关费用和处分费用的，不足部分由借款人清偿。

第七章 附则

第二十条 本办法（试行）由**银行负责解释和修订，自发布之日起执行。

第五篇：湖南省农村信用社贷后管理办法

湖南省农村信用社贷后管理办法(试行)

第一章总则

第一条 为进一步规范和加强我省农村信用社信贷业务发生后的经营管理，有效防范和控制贷后管理风险，确保信贷资金安全，根据国家有关法律法规及信贷管理有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生至贷款本息到期收回或信用结束的信贷管理行为，包括贷后检查、风险监控、帐户监管、问题贷款处理、本息清收等。

第三条贷后管理坚持明确职责、落实责任、加强检查、跟踪监控、及时预警、快速处理的原则。

第二章贷后管理职责

第四条各级信用社对本级审批和上报审批（咨询）的信贷业务负有贷后管理职责。

第五条贷后管理的主要职责:

（一）制订、落实贷后管理有关制度。

（二）客户监管及贷后检查。监管客户资金账户往来，信贷资金实际用途等情况；落实审批内容，定期联系客户，收集、整理、报告客户的生产经营及财务状况，分析客户到期偿还贷款本息能力；对企业改组改制、重大人事调整、对外担保等可能影响信贷资产安全的因素进行检查。

（三）担保人及抵（质）押物的跟踪检查。

（四）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，适时进行资产风险分类；定期检查客户经营情况和财务状况，收集、整理客户档案和有关资料。

（五）风险预警。排查信贷风险，采取有效措施处置风险，及时向上级报告重大风险。

（六）制订不良贷款处置方案，加强不良贷款的清收、盘活、保全和抵债资产的接收、处置。

（七）分析辖内行业风险。

（八）总结、报告贷后管理经验教训。

（九）其它。

第六条客户经理是贷后管理的直接责任人；信用社对辖内所有贷款直接进行贷后管理；县级联社对辖内贷款的贷后管理进行检查、督促和考核，并对审批发放和上报咨询的贷款承担相应的贷后管理责任。县级联社理事长、主任和分管信贷业务副主任对辖内贷后管理负领导责任。

第七条其他相关部门职责。会计部门负责配合贷后管理部门严控资金流向，做好账户监管、本息扣划工作；稽核部门对贷后管理进行再监督，负责对贷后管理工作情况的监督检查，对贷款进行定期与不定期稽核检查。

第三章 贷后管理的实施

第八条信用社根据贷款额度、贷款风险程度确定贷后现场检查频度。

（一）贷款额度在100万元以内的一年至少检查一次，100万至500万元的半年至少检查一次，500万元以上的至少每个季检查一次；

（二）每个信贷网点对前十大户贷款应每季至少检查一次；

（三）建立信贷关系未满一年的新客户贷款每半年至少检查一次；

（四）出现逾期、欠息等风险问题、生产经营及财务状况发生重大变化的客户要随时检查；

第九条客户经理应在信贷管理系统中逐户录入贷后检查信息，在贷后管理中发现风险的，应及时报告。

第十条县级联社每年组织对辖内贷后管理情况进行一次检查，登陆信贷管理系统对贷后管理记录信息和信贷员工作日志进行详细检查和评价，并向风险管理委员会报告检查情况。风险管理委员会对辖内重大信贷风险要专题研究、制订解决方案。

第四章风险监控、处置

第十一条 建立健全风险预警机制，通过客户资金账户信息、贷后检查、客户财务报表及有关信息、国家宏观经济及行业政策、贷款风险分类等及时发现、化解、处置信贷风险。

第十二条 发现客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废信用社债务的，要及时采取停止发放新贷款、限期纠正、要求补充抵（质）物或增加担保人、收回已发放贷款等措施控制风险。

第十三条 对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，应列入重点监控对象，同时采取要求追加抵（质）物、增加担保人或停止发放新贷款等风险防范措施。

第十四条 在接到下一级贷款风险处置报告后，应及时提出处理意见并协助做好风险处置工作。

第五章信贷业务到期处理

第十五条 信贷管理系统在贷款到期前一个月、前一周、前一天、当天和逾期第一天进行提示，信用社应根据系统提示及时向客户及担保人发送催收通知。

第十六条 客户由于特殊原因到期无力偿还贷款时，按有关规定经过审批同意后可办理展期或再融资贷款手续。

第十七条 贷款到期后，借款人无力足额偿还贷款本息，按规定不能办理展期或再融资贷款的，信用社应行使抵（质）押权利，追溯保证人责任。

第六章再融资贷款

第十八条 再融资贷款是指因借款人一时难以一次性归还到期贷款，信用社向其发放的用于归还原贷款本金的贷款。

第十九条 办理再融资贷款必须有利于提高贷款质量，降低贷款风险，清收贷款本息。

第二十条 办理再融资贷款必须同时满足以下条件:

（一）借款人还款意愿较好，能够主动配合信用社提出按时、足额的还款计划；

（二）借款人生产经营活动正常,能按时支付利息;

（三）重新办理贷款手续;

（四）贷款抵押、担保有效;

（五）属于周转性贷款；

（六）对该笔贷款的本金压缩比例不小于20％（含）；

（七）贷款期限原则上不能超过原贷款合同期限（包括展期期限部分）；

（八）贷款利率至少上浮10%；

（九）原则上只能办理1次；

第二十一条再融资贷款的贷款手续。

(一)完善格式合同，如实填写再融资贷款的真实用途。贷款申请书和借款合同的“贷款用途”项应直接写明：“本贷款用于偿还××合同项下借款人所欠贷款人债务”。

(二)原合同已采取抵押担保方式的，信用社在办理再融资贷款手续时，要与抵押人重新签订抵押合同并重新办理抵押登记手续；原合同已采取质押担保方式的，要与质押人重新签订质押合同并办妥交付或登记手续；原合同已由第三方以保证方式担保的，必须与保证人重

新签订保证合同。上述抵押人、出质人、保证人可以是原担保人，也可以是新的担保人，但都必须符合信用社规定的相关条件。

(三)如再融资贷款只归还原借款合同项下部分本金的，无论是新担保人还是原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分债务的担保责任。

(四)资金要实际划付，不得采取空转的方式。在借款人归还贷款本息时，不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票或亲自签名支取存款等方式还款。

第七章不良贷款管理

第二十二条 信用社按照“真实反映、区别对待、依法合规、化解风险”的原则对不良贷款进行管理；按照“依法合规、审处分离、集体决策、规范操作”的原则对不良贷款清收、盘活和保全。

第二十三条 客户经理要按有关规定对贷款进行实时风险分类，全面真实反映贷款风险状况。

第二十四条 对过去的不良贷款要锁定余额，分清责任，加大清收力度；对新增的不良贷款，要严格追究有关责任人的责任。

第八章贷后管理责任

第二十五条 客户经理在贷后管理过程中存在以下情况的，信用社应对有关责任人进行责任追究：

（一）不按本办法要求开展贷后管理的；

（二）不按规定实时、准确地对信贷资产进行风险分类的；

（三）在贷后管理中隐瞒问题或不及时反映和处理问题，造成贷款风险或造成损失的；

（四）对不良贷款管理不严，清收不力，造成信贷资产恶化或资产损失的；

（五）遗失贷款原始档案资料，对信用社利益造成损害的；

（六）信用社认为应追究责任的其他情况。

第二十六条 建立贷后管理责任移交制度。因原贷后管理人员工作岗位正常变动时，应做好贷后管理移交工作。

第二十七条 建立不良贷款管理责任移交制度。对于不良贷款移交给不良资产管理部门的，要逐户鉴定不良贷款客户的基本情况、不良贷款抵押担保情况、风险状况，明确成因，界定责任，明确不良贷款的责任人并提出处理意见。

第九章附则

第三十八条本办法由湖南省农村信用社联合社负责解释、修订,自发文之日起执行。

第三十九条各县级联社可根据本办法制定实施细则。