小额贷款公司信贷业务部职责

第一篇：小额贷款公司信贷业务部职责

XXXX小额贷款有限责任公司

信 贷 业 务 部 职 责

第一条

为加强公司信贷管理，根据《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，制订本职责。

第二条

本部门负责公司贷款业务的客户审查、贷前调查、他项权利及其他保障措施的落实等工作。

第三条

本部门办理信贷业务要将调查、审查、审批等环节的工作职责层层分解，实现相互制约、环环相扣。

第四条

董事会在核定权限内，对本部门进行授权。第五条

本部门在核定权限内，对信贷人员进行授权。

第六条

本部门在贷款发放前要通过人民银行的银行信贷登记系统查询，若借款人有逃废债行为或有不良信用记录等不得为其发放贷款。

第七条

本部门负责对外签订的各类合同要按规定使用统一制式文本，签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第八条

本部门负责建立信贷台账，信贷业务发生后，要逐户分别设立信贷台账。台账要定期和会计账目进行核对，确保账账相符。第九条

本部门要对客户的财务和非财务等因素包括管理人员、银企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控，发现可能危机贷款安全情况，要及时向董事长等有权审批人报告，在贷款事实风险形成前，采取相应的防范措施。第十条

本部门负责信贷客户的违约处理，客户未按信贷合同的有关约定履行义务，公司要按合同约定和有关规定计收利息，并财务停止提供新贷款、提前收回部分或全部贷款。

第十一条

对单户贷款余额在100万以上的客户，本部门应指派信贷员进行专户管理，制定并落实管理责任，防止贷款出现风险。第十二条

本部门负责信贷档案的建立和管理。信贷档案要指定专人管理，人员变动要进行移交，实行信贷档案借阅、查阅登记制度。

第二篇：小额贷款公司信贷制度

敦化呈宇小额贷款有限公司

信贷管理制度

第一章 总则

第一条 为规范小额贷款管理行为，合理有效营运资金，防范信贷风险，根捃《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行《贷款通则》等法律法规，特制定本制度。

第二条 贷款操作程序力求简便、快速、科学、方便客户。坚持服务“三农”方向，坚持小额、分散和安全性、流动性、效益性相统一的原则，依法放贷、合规操作、强化监督、规避风险。在支持地方经济发展中，提高信贷资金效益。

第二章 贷款业务基木规定

第三条 贷款范围：公司市场定位以农村、农业、农民的生产经营所需生产费用和生产流动资金为主，在保证基础农业生产所需资金的前提下，重点支持农村特色产业、农产品精深加工以及个体工商业户、民营企业，努力扶持农业产业化经营，积极引导和发放城乡居民消费性贷款，根据资金能力发放其它类贷款。

第四条 借款人申请货款应当具备下列基本条件：

1、农户、农场主和农村企业，以及敦化市及乡镇的零售商、批 发商和微型企业。

2、有完全民事行为能力的自然人。

3、恪守信用，能按期归还贷款。

4、有贷款人认可的实可行的信用担保措施

5、自愿接受放款人的检查监督，及时上报各种放款人所需的资料。

第三章 贷款的种类和方式

第五条 贷款种类：按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款：

按类型分为工商业贷款、农业经济组织贷款、个体农户贷款、其他贷款。

第六条 贷款方式分为信用贷款、信用担保贷款、临时贷款、教育

贷款、抵押贷款。

第四章 贷款投向与投量

第七条 贷款的投向和投量应充分体现为“三农”服务宗旨，根据

国家产业政策、当地农村经济发展实际合理确定。

第八条 严格执行“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向

敦化市区域内的“三农”与小企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，合理有效营运资金。

第九条 科学合理编制信贷计划，一般贷款额度按当地人均GDP的倍数来衡量。鉴于城市和城市近郊农村的经济发展水平，可适当提高小额贷款额度。

第十条 严格坚持“区别对待、择优扶持”的原则，建立有效信贷

进入和退出机制，努力优化信贷结构。

第十一条 严格控制单个借款人贷款投放总量，对同一贷款人的贷

款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。

第五章 贷款的期限和利率

第十二条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方协商确定。

第十三条 借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向小额贷款公司出具书面展期申请，担保贷款必须由贷款宁日保人(抵押人、保证人、出质人)出具同意展期并继续保证的书面证明，经贷款人审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限，中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过二年。

第十四条 贷款的利率最高不超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍。贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。

第六章 贷款的程序

第十五条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、主管审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。

第十六条 贷款申请。由借款人向公司提出贷款申请。(借款人需提供包括个人和公司信、抵押品信息、拟申请贷款品种、贷款额、贷款年限、还款方式等)。

第十七条 贷款客户初步审核。由业务员向信贷1业务部提交贷款

人申请以及项目调查评估报告，公司信业务部对客户提交资料进行核实，包括进行项目复查和实地调查。如企业的营业执照、税务登记证、资金借贷情况以及个人资料、婚姻状况、居住地址、电话等。

第十八条 贷款客户资料审查。风险控制部严格审核其贷款合法性、安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查贷款人员所提供资料的真实性。如：实地调查、客户业务情况调查、资产证明、财务资料、抵押品资料。

第十九条 公司实行审贷分离程序。由信贷管理部和风险控制部按照部门职能具体实施。信贷业务部具体负责受理贷款申请、调查、按公司授权的程序办理审批贷款及日常贷款管理，对到期的贷款本金和本息的收回工作。风险控制部负责贷款的风险审查和贷款业务中、后期跟踪管理。

第二十条 贷款审批、发放。信贷业务部必须严格执行公司授权授信的管理规定，风险控制部进行审查，最终审贷委员会进行审议，审议通过后，由信贷业务部发放贷款。

第二十一条 签定借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

担保贷款应当由保证人和贷款人签订保证合同。保证人应当具备 保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。

抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合《担保法》中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押

财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。

第二十二条 贷款归还。在贷款到期十日前，必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于出现的高风险贷款，要及时向公司报告，上下联动保护债权。

第七章 贷款的监督管理

第二十三条 严格加强小额货款公司的风险监管。制定完备的规章制度，积极完善公司治理结构，有效加强内控风险管理，切实做好风险防范工作。

第二十四条 信贷业务部、风险控制部在各自的权限内按规定 操作程序，对贷款进行会办审批，严禁越权、超权办理信贷业务。

第八章 信贷风险防范与管理

第二十五条 坚持信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度，每月测算贷款存量风险度，实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐，反映信贷企业资产、负债变动等情况。

第二十六条 坚持按月到企(户)检查制度。信贷业务部逐月及时向公司报送检查情况报告表，风险控制部每月对3-5个客户进行抽查，并对检查和前期检查中发现的问题提出处理意见和追究相关人员责任，同时将检查和处理情况向公司主管部门报告。

第九章附则

笫二十七条 本制度由敦化呈宇小额贷款有限公司负责解释。

第二十八条 本规定自董事会通过之日起执行。

第三篇：小额贷款公司信贷管理制度

贷款管理制度

第一章 总则

第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。

第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。

第三条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。

第四条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。

第二章贷款对象及条件

第五条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第六条贷款条件另行确定。

第三章贷款业务种类

第七条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第八条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。

第九条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。

第十条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。

第十一条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人：

1、国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。

2、企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

第十二条10万元（含）以上的保证贷款原则上实行一户多保；所以自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证。

第十三条公司制企业作为第三人为借款人提供保证的，须提供董事会同意担保决议书；合伙制企业作为第三人为借款人提供保证的，需提供全体合伙人签字同意的保证意见书。

第十四条抵押贷款是指《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

第十五条个人住房及集镇临街营业用房抵押，办理该项抵押贷款时，信贷人员首先必须实地查看，掌握商品房的变现能力，查实是否有纠纷，已出租的，查看租凭合同，并书面告知承租人，然后由商品房抵押财产共有人（如夫妻双方，父母子女等）到场签章，填写房屋抵押贷款申请书，办理贷款手续。

第十六条企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估基础上，对照内部参考价格，如评估价高于参考价按参考价执行，如评估价低于参考价按评估价执行。

有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让的，房屋抵押率掌握在80%以内。

有房产证、土地证但土地证注明是行政划拨或集体土地使用权的，房屋抵押率掌握在40%以内。

只有土地证，土地证注明使用权属出让的，土地使用权证抵押率掌握在土地评估价的70%以内。

尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押。

第十七条以共同共有的财产抵押的，还应用全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。

第十八条以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。

第十九条以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。

第二十条以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

第二十一条以在建工程抵押的，还应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、建筑工程规划图纸；证明以缴纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

第二十二条质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续的贷款。

第二十三条质押率的确定

国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%。

仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的60%。

个人存单的质押率不得超过存单面值的90%，贷款到期日不得超过存单到期日。信贷人员核实好借款人和出质人（包括预留印鉴或密码）后填制并办妥有价证劵质押贷款质物登记冻结止付通知书，然后与开立存单的金融机构签订

协议止付协议书，办理质押贷款手续，存单由主办会计纳入表外科目管理，并由出纳保管，信贷档案中保留复印件。

第二十四条单位定期存款的质押率不得超过存单面值的90%，单位定期存款证实书不能直接办理质押贷款。需要办理质押贷款的首先开具单位定期存单，然后按照《单位定期存单质押贷款管理规定》办理。

第四章贷款期限和利率

第二十五条信贷人员根据客户贷款用途、生产周期、还款能力，合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流动为主。自然人及个体工商户贷款实行按季（月）结息、利随本清，企业贷款实行按季（月）结息。

第二十六条为真实反应资产形态，一般不办理贷款延期手续。如个别贷户贷款到期归还确有困难，且有正当理由的，必须在贷款到期日起按申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，办理展期贷款手续需经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。

第二十七条逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收罚息。

第二十八条贴息贷款，应根据利息补贴方法，按规定计收利息。除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

第二十九条按照“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争”的贷款利率定为原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率，实行浮动利率。

第五章信贷业务操作流程

第三十条为确保贷款的安全性、流动性和效益性，办理信贷业务要按权限、按程序运作。

第三十一条 借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应有借款人提出书面申请。并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本情况。

借款人应向贷款行提供以下资料：

借款人（自然人）贷款，凭有效身份证办理，验证后身份证复印件存档。并提供家庭成员情况，家庭成员有效身份证明、详细居住地址、生产经营内容（项目），家庭年经济收入情况、借款用途、经济效益情况、担保落实情况及担保人（单位）的担保能力情况、人行个人征息系统查询授权书、其他资料。

借款人（企业）的基本情况。包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件、公司章程，经信贷员核对、验证。复印件留贷款行存档。如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件，经信贷员核对、验证，复印件存档。

与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人贷款用于私营企业的，属业主贷款的，需提供营业执照，非业主但是事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。

第三十二条贷前调查：贷前调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节，将直接影响信贷资产的质量。客户经理对材料齐全的申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，核实担保情况，并在此基础上预测贷款风险程度，并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作，最后形成调查报告并填制客户调查表。

第三十三条贷时审查（核）：信贷人员调查完成后将所有规定资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查（核）。

第三十四条贷款审批：应建立审贷分离、分级审批的贷款审批管理制度。

第三十五条贷款发放：本公司财务部根据经董事长签字的同意发放贷款的审批书发放贷款。借款双方应按照有关规定签订借款合同。合同签订有董事长或授权人签字生效，借款合同生效后，按借款合同生效时间办理贷款发放手续。发放的贷款必须通过转账或银行卡等结算渠道全额转入借款人的账户内。

不得发放未经审查（核）、审批的贷款，未经审查（核）、审批而发放的贷款以违规贷款处理，并追究相关责任人的责任。

第三十六条本公司按规定使用统一制式的合同文本，借款合同与担保合同要正确使用。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。主合同从合同、贷款金额及大写金额、还款时间、借款用途等必须一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七条贷后管理：之信贷业务发生后对贷款的管理。贷后管理的内容另行确定。

第三十八条贷款收回：贷款要按照借贷双方约定的贷款期限收回，贷款到期前，客户经理应发出贷款到期通知书，通知借款人和担保还贷，借款人偿还贷款应打印还贷凭证。

第三十九条经公司同意，客户可以提前归还贷款。

第四十条借款人到期未还，又未办理展期手续的，客户经理要发出贷款催收通知书，并且将借款人和保证人收到通知书签字后的回执收回并妥善保管，每隔6个月内签发一次贷款催收通知书，以保障担保时效和诉讼时效。

第四篇：小额贷款公司信贷管理制度

小额贷款有限公司 信贷管理制度

第一章 总则

第一条、为加强小额贷款公司的信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）、《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（豫政办【2008】100号）、等法律法规有关规定，制定本制度。

第二条、本制度是公司信贷经营和管理必须遵循的基本则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条、本制度中所指信贷业务是公司为客户提供的各类信用的总称，包括人民币贷款、承兑、贴现、担保等资产和或有资产业务。

第四条、信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。不得进行任何形式的非法集资，不得吸引或变相吸收公众存款，不得从工商企业获取资金，不得向其股东发放贷款，不得违法发放高息贷款。从银行业金融机构获得融入资金的佘额不得超过资本净额的50%。

第五条、本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员，包括贷款审查委员会全体成员

第六条、信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家 区域经济政策和产业政策，围绕公司为中小企业、农村、农业、农

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民服务的宗旨，促进农村社区经济发展。严格按照经验范围, 坚持小额贷款的经营取向，切实为“三农”、中小企业和县域经 济发展服务。

第二章 信贷管理制度的总体要求

第七条、信贷经营管理实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，充分体现相互制约和相互支持。

第八条、实行贷款审批小组和贷款审查委员会制度。公司设立贷款审查小组（下称贷审小组），贷审小组是贷款部门的信贷业务决策层；公司设立贷款审查委员会（下称贷审会），贷审会是公司信贷业务决策的议事机构，审议董事会对各项信贷授权范围内需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。

贷审小组由公司总经理、主办会计和信贷人员组成；凡须报公司贷审会审批的信贷业务，须经贷审小组表决同意，总经理任组长。贷审会由公司相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，监事长为贷审会主任委员。公司董事长不得担任贷审会成员，但对贷审会通过的贷款授信决定拥有否决权。贷审会和贷审小组实行无记名（或记名）投票表决。

第九条、实行信贷业务授权管理制度。公司董事会对总经理进行授权，总经理对贷审会、信贷管理部门负责人进行转授权。各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。

第十条、实行具休业务主责任人、经办责任人制度。(一)在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有 权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。其中，调查

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主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责； 审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责； 审批主责任人对信贷业务的审批负责。

(二)不同权限业务的主责任人界定如下：

1、属于基层信贷人员权限范围内的信贷业务，基层信贷人员 为调查、审批责任人；信贷组长或指定审查岗人员为审查主责任人。

2、属于公司范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信 贷组长或所指定的审查岗人员为审查责任人；信贷负责人为审批责任人。

3、属于公司贷审会权限内的信贷业务，市场营销科负责人为 调查主责任人；信贷管理科负责人为审查主责任人；总经理为审批主责任人。

4、属于董事会授权机构审议的信贷业务，市场营销科负责人为调查主责任人；信贷管理科负责人为审查主责任人；经董事会授权的有权审批人为审批主责任人。

第十一条、工商业贷款实行客户统一授信制度。客户统一授信制度是公司对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制 度，对授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。

第十二条、贷款按照“谁经手，谁负责“的原则，贷款从发放到收回由经办信贷主任承担全部责任。

第十三条、建立责任人责任人责任移交制度，责任人工作岗位变动时，必须在同一级经营管理负责人主持和监交下，同接手责任

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人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移 交表，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务负相应的责任。

第三章 客户对象和基本条件

第十四条、客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的中小企(事）业法人、县域内具有发展前景的中小型企业、优势农业及农村产业化项目和个体工商户农户。

第十五条、客户申请信贷业务应当具备下列基本条件:本制 度

（一）从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和 生产经营活动；

(二）有合法稳定的收入或收人来源，具有按期还本付息能 力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经公司认可的 还款计划；

(三）在公司协作单位开立基本账户或一般账户，在其账户内 应保持一定的存款以作为结算支付保证。自愿接受公司的信贷 监督和结算监督，如实向公司提供有关经营情况和财务报表；

(四）除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对 外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;(五）除自然人外，个体工商户、企业法人应当依法向工商行 :政管理部门登记并连续办理了年检手续，特殊行业须持有有权 机关颁发的生产经营许可证；须持有人民银行核准发放并经过 年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码，事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定巳经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案。自然人须在申请贷款申领贷款证或公司签发

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并经过年检的贷款证。

(六)不符合信用方式的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物；

(七）申请短期贷款，借款人的资产负债率原则上应低于60 %。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合规定比例的资本金；

(八）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据并提供具有真 实商品交易背景的相关材料。

(九)按照“小额、分散”的原则发放贷款，对同一借款人的 贷款佘额不得超过公司资本净额的5%，按照市场化原则进行经 营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下 限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

(十)建立审慎的资产分类和拨备制度，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

第十六条、客户信用等级管理。客户信用等级评定是客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。评定企业信用等级的机构应选择具备资质的资信评估机构进行评定。

第十七条、根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率 和其他要素确定客户最高综合授信额度。实行一年一评级一年一授信，公司信贷部门对授信客户盛供的贷款、贴现、承兑、信用证、担保等资产和或有资产信用佘额之和不超过最高综合授信额度。未评级客户按客户所能提供的担保情况核定最高综合授信额度。公司信贷部门就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客

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户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用信用。

第四章 主要信贷业务

第十八条、贷款是指公司信贷部门根据客户申请，对其提供 的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款按期限分 为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

(一）短期贷款是指期限在1年以内（含1年）的贷款。一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。

(二）中期贷款是指期限在1年以上5年以下(含5年）的贷 款：

(三）长期贷款是指期限在5年以上的贷款。

中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的项目 投资需要。中、长期贷款实行项目管理，并釆用担保贷款方式。

第十九条、贷款按有无担保划分为信用贷款、担保贷款。(一)信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款发放 I需符合规定条件。除农户小额信用贷款外，原则上不得发放信用贷款。

发放信用贷款须符合下列条件，并经公司信贷部贷审会审议同意（农户小额信用贷款除外）。

1、保证贷款是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并按规定签订担保合同。

2、抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或 第 6 / 14

三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进行严格审查，按规定签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。根据抵押物的不同情况，合理确定贷款抵押比例。贷款额原则上不得超过抵押物变现值的60%。

3、质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记手续。如动产质押的，贷款额原则上不超过质物评估值的60%;权利质押的，贷款额原则上不超过质押凭证面值的80%。

第二十条、票据贴现是指持票人为了取得资金将未到期的票据，转让给公司的行为。是公司向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。

第二十一条、承兑是指承兑人(公司）应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据票据法的规定和公司的相关条件，承诺在该汇票到期日无条件支付汇票金额的行为。银行承兑汇票由公司统一办理，承兑期限不得超过6个月。

第二十二条、担保。主要指对外担保业务。是指公司根据合约关系（申请人）的请求，向合约关系另一方（受益人）担保合约项下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。该业务须经公司贷审会审批同意方可办理。

第二十三条、其他资产和或有资产信用品种。

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开发的信贷资产转让等其他资产和或有资产信用品种必按有 关规定向银监部门报备或报批后方可实施。

第五章 信贷业务操作管理

第二十四条、办理信贷业务要按权限、按程序运作。第二十五条、办理信贷业务的基本流程：客户申请、受理、调查、审查、审批(报备）、与客户签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。

第二十六条、实行信贷业务“三查”制度。信贷业务“三查”制度是贷前调查、贷时审查、贷后检查制度的总称。

第二十七条、信贷产品定价。贷款按照人民银行规定的利率政策和结息方法，在允许的浮动幅度范围内，根据不同借款人、不同借款用途、不同风险程度，确定每笔贷款利率，在借款合同和借款凭证上载明。银行承兑汇票、担保等或有资产业务必须按规定收取手续费。

贷款利率将严格执行央行规定，即试点地区小额贷款公司 的利率不得低于基准利率的0.9倍和超过法定贷款利率的4倍。贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之 曰起，贷款利息按新的期限档次利率计收，逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息。贴现贷款根据利息补贴方法，按规定计收利息，提前归还贷款，应当按实际借款的期限计收利息；如合同另有约定，还可以按照约定要求客户支付违约赔偿金。停息、减息、缓息和免息，严格按有关规定办理。

第二十八条、合同管理。公司应使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签定非制式合同文本。签定合同要保证合同文

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本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第二十九条、经公司信贷部同意，客户可以提前归还贷款。

第六章 信贷业务贷后管理

第三十条、信贷业务发生后的检查。信贷业务发生后，信贷管理处应对客户执行信贷合同、经营状况等方面情况进行经常性跟踪检查和定期检查，对检查中发现的的问题要形成书面报告向贷审会报告。

第三十一条、贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款 到期曰之前向公司信贷部提出贷款展期申请。担保贷款申请展 期，还应由贷款人、借款人、担保人签署展期协议。贷款展期不得低于原贷款条件。

第三十二条、实行信贷风险预警制度。信贷部经办人要对客 户财务和非财务等因素包括管理人员、社企关系、债权债务关 系、财务状况等进行监控，当可能危及信贷资产安全时，应及时报告信贷管理处，在贷款资金形成事实风险前，釆取相应的防范措施，同时，要建立主动退出机制。

第三十三条、实行客户重大经营事项报告制度。对客户的重大经营事项，信贷部要向信贷管理处报告，信贷管理处接到报告后，及时调整应对策略。

第三十四条、信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务，信贷部要按合同约定和有关规定釆取计收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。本制度经董事会审议通过后生效。本制度经董事会审议通过后生效。

第三十五条、客户维护。对客户要提供理财、结算、信息咨询、9 / 14

代理保险、代理公证、保函等其他多方面服务，巩固、稳定优良客户。

第三十六条、信贷档案。信贷档案是公司提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和信贷运作档案。

信贷部以客户为单位建立档案，完整记录每笔信贷业务活动 的全过程及客户和担保人资料。客户和担保人资料包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等，如属于农村自然人客户还必须完整记载农户家庭经济状况、生产门类、信用户评定情况等，并按要求将全部数据按时录入信贷管理系统。

市场营销科对其调查的信贷资料负责管理，信贷处参与调查 的信贷资料由信贷处负责管理，信贷管理处还须负责信贷运作档案，主要包括贷审会审议、有权审批人审批过程中的有关资料。对信贷档案要指定专人管理，岗位变动要进行移交。实行信贷档案借阅、查阅登记制度。

第七章 信贷风险管理

第三十七条、建立健全的公司治理结构、贷款管理制度、财务会计制度、制定稳健有效的议事制度、决策程序和内审制度，真实记录和全面反映经营活动，提高风险防范能力，实行信贷 资产质量监测制度，对信贷风险资产进行分类，认定，登记、债权保全和清偿、核销和监测。

第三十八条、贷款监测实行按期限分类法和风险分类法。按期限分，贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷

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款。其中：逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。呆账贷款指按国家税务总局有关规定列为呆账的贷款。呆滞贷款指逾期（含展期后到期）超过规定时间仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定时问但生产经营已终止，项目已停建的贷款(不含呆账贷款）。逾期贷款指按借款合同约定到期(含展期后到期）未归还的贷款(不含呆账贷款和呆滞贷款）。按风险分，贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中：次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不氣贷款。次级贷款是指还款能力出现明显问题，完全依靠正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失的贷款。可疑贷款是指无法足额偿还本息，即使执行担保也肯定要造成较大损失的贷款。损失贷款是指在釆取所有可能措施或一切必要的法律程序以后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分的贷款。

第三十九条、不良贷款的登记。不良贷款由公司信贷部门会 计、信贷主管人员提供基础数据，信贷部主任和贷款责任人员建立不良贷款监测台账，并报公司信贷管理处逐笔登记，建立台账，信贷管理处要定期（每季）报送公司贷审会成员，同时，抄报董事长和同级银行业监管部门。

第四十条、不良贷款的认定。信贷部对新发生的不良贷款要 坚持逐笔（户）审查，明确责任，按规定权限和程序认定。

第四十一条、不良贷款的考核。信贷管理处要按月通报信贷 部不霞贷款增减变化和清收任务的完成情况，并与有关经营目标考核挂钩，按月、按季或按兑现。

第四十二条、不良贷款的催收和呆账贷款的核销。信贷人员 负

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责不良贷款的催收和《催收通知书》的保管，信贷部主任负责对催收情况的检查。按照国家有关规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账贷款。贷款豁免应按有关规定执行，任何单位和个人无权要求公司豁免贷款。

第四十三条、以资抵债资产管理。在确公司利益的前提下，按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算的原则，在授 权范围内做好以资抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算 工作。

第八章 信贷人力资源管理

第四十四条、按照审贷分离要求设置信贷机构，确定岗位，配备信贷管理和经营人员。

第西十五条、实行信贷人员持证上岗制度。所有信贷人员都 应通过考试和考核，取得上岗资格；考试不合格的，不得从事信资二作。持证上岗考试由各市（区）联社（农合行）信贷管理科组织，原则上每年组织1次。

第四十六条、实行信贷人员等级管理制度。已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理。对不同等级的信贷人员授予不同的贷款管理权限，享受不同的待遇或不同的工资系数。信贷人员的等级评定原则上每年 1次。

第四十七条、实行信贷部门负责人业务资格认定制度，对拟 聘用的信贷部门负责人在正式聘用前要进行业务资格认定。

第四十八条、加强培训，提高信贷人员、业务技能和道德素养。第四十九条、对违背信贷管理有关规定的责任人员，要给予 相应的经济处罚、纪律处分或其他处理。触犯国家刑律的，移交司法

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机关处理。

第九章 信贷业务管理电子化

第五十条、信贷管理电子化，是指运用现代信息技术，把信 贷日常业务处理、决策管理流程、数据统计分析、贷款风险类预警、信贷监督检查、客户资料等行为全部纳入计算机处理。

第五十一条、信贷管理系统的运行管理。信贷部负责辖内信 贷业务受理、调查、发放及收回、客户经营情况的登录，信贷管理科负责信贷业务审查、权限管理、数据上报和综合系统检查，科技部门负责系统维护和技术支持。

第五十二条、信贷管理系统的安全管理。信贷管理科和科技 部门要按规定操作，应严守信贷业务的有关机密，不得将电脑操作密码告知无关人员或泄露客户的商业机密。

第五十三条、信贷管理系统的人员管理。信贷管理系统必须 按规定设定系统维护员、系统综合管理员。系统维护员负责系统及设备维护，系统综合管理员负责系统机构人员管理、权限管理工作。

第十章 贷款管理的特别规定

第五十四条、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款。(一)借款人从事国家明文禁止的产品、项项目或违法经营活动的；

（二)借款申请者属于国家机关、团体和不具备法人资格、不按企业化经营的事业单位；

(三）生产经营或投资项目未取得环境保护等有权部门许可的； 借款用作企业注册资本金、股本金或法定资本金实收资本不到位的。

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(五)借款用于财政性收支的；

(六)在实行租赁、承包、联营、合并（兼并）、合作、企业产权 有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债 务及未落实原有贷款债务或提供相应担保的。

第五十五条、信贷业务授权实行区别对待、分类指导的原则。第五十六条、严格遵守小额贷款公司制度。第五十七条、不得超越辖区提供异地信用。

第五十八条、建立信贷回避制度，不得向关系人发放信用贷 款，或优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款。

第五十九条、不得对自然人发放外币贷款。

第六十条、严禁违反贷款管理程序或逆程序发放贷款。第六十一条、放贷款除按规定计收利息外，不得收取任何费 第六十二条、信贷资金不得用于财政支出。

第六十三条、不得对未取得经营房地产资格的客户经营房地产业务发放贷款。

第六十四条、严格控制信用贷款，积极推行担保贷款。

第十一章 附则

第六十五条、本制度由小额贷款有限公司信贷管理处负责制定、解释。

第六十六条、公司可依据本制度制定实施细则。

本制度经董事会审议通过后生效。

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第五篇：信贷业务部岗位职责

信贷业务部门岗位职责及实施细则

为了建立公司良好的治理架构、提高效率、加强团结协作，特制定信贷业务部岗位职责及实施细则。

1、执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度；及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度，严格按照公司《信贷人员“三查”制度工作细则》办理信贷业务；

2、每日做好工作日志记录，每周向部门负责人进行一次汇报；每周宣传一个客户以月为单位向部门负责人汇报；

3、接到客户申请，半天内准备做好调查准备，严格把控贷款准入条件和筛选标准，对客户资料进行初审，回绝不合理的申请，并做好回绝贷款户登记表；

4、对借款申请人进行实地调查，2天内完成现场尽调并出尽调报告，尽调内容依照《信贷人员贷款“三查”制度工作细则》为准，对采集资料的完整性、真实性，报告的客观性、准确性负责，并承担贷款第一责任人和调查人的责任；

5、根据调查内容撰写好调查报告，并在一个工作日内将借款人的主要情况发送至每位审贷会成员及信贷业务部负责人；

6、尽调报告在半个工作日内交信贷业务部门经理审查，并将尽职调查报告及相关资料一并移交风险部合规岗；

7、对于审查中的业务，风险部门或审贷会提出的问题和要求，及时和客户对接，在一个工作日内与借款人落实好放款条件；

8、根据审贷会最终出具的审贷会意见，如通过审贷会审查，通知借款人办理相关手续；如未通过审查，及时向借款人说明，并做好未放款登记，以备有关部门检查；

9、与借款人签订合同之前，至少提前半天与借款人约定好签订时间，落实好签约地点及打款账号，提醒借款人带好关联物品；

10、做好放款准备，与客户签订各类合同并办理抵押登记或保证等手续，跟随风险抵押岗办理抵、质押登记、公证手续，在落实好一切条件后上报部门经理；

11、自放款之日开始，一周内客户经理双人对借款人进行贷款首检；贷后检查过程中要严格按照贷后管理的要求认真做好贷后检查工作，确保信贷业务操作的时效性、程序性和合规性；

12、针对不同的贷款，根据《信贷人员贷款“三查”制度工作细则》，从风险防范角度压缩，至少每季进行一次现场检查，并根据实际情况填写贷后检查管理表交风险部；

13、负责贷款当期利息清收工作，每笔贷款至少在清息日提前7天采用固定的手机号码以短信形式通知借款人，利息清收率达到100%，在收到利息后，和财务部沟通核实利息收回情况；

14、做好不良贷款的预警和清降工作，对于每笔贷款在到期前一个月，提出按期归还方案，尤其对有风险的本金提出至少三种以上处理方案，切实防范和化解信贷风险；

15、负责到期贷款的收回工作，每笔贷款本金到期需提前1月通知借款人,贷款到期收回率达到100%，确保各项贷款的到期收回。

16、收回本息后，和财务部对接，负责解冻客户抵质押品，对客户抵质押品进行解冻归还；

17、建立贷款台账，业务主管每月底对每名客户经理的台账进行检查督促；

（二）市场营销

1、每月初结合信贷业务部门经理及业务主管对市场风险的分析情况，注重市场营销的计划性，加强学习，提高对市场的了解，结合公司产品特点，制定符合市场的营销计划；

2、每月初根据市场定位，准备存量客户，及时了解客户的需求，拒绝不合适的申请，提高效率；

3、做好市场摸底工作，调查客户需求，建立目标客户档案资料、熟练掌握公司的业务产品，了解贷款发放、管理、收回的全过程；

4、每月初对现有客户进行维护，建立良好的合作关系；

5、对于本岗位工作中存在的问题及时建议，每月5号前向部门负责人报告一次，特殊情况实时报告；

6、每季度对负责的工作用书面形式向部门报告建议的意见一次，完善相关制度办法；

7、每季度向部门负责人汇报一次思想和工作，对工作和生活中遇到的问题可请求帮助；