信用社(银行)经营及风险分析报告

第一篇：信用社(银行)经营及风险分析报告

信用社(银行)经营及风险分析报告

银行业监管局：

根据中国银行业监督管理委员会办公厅《关于建立农村合作金融机构经营和风险分析报告制度的通知》(银监办通[今年]183号)要求，现将我社今年8月经营及风险状分析如下：

一、经营情况分析

1、负债情况分析。报告期负债总额00万元，比年初减少00万元，减少的主要原因是本期归还借入人民银行支农再贷款0万元；各项存款00万元，比年初增加00万元，其中活期存款00万元，比年初下降00万元，下降的主要原因是高速公路工程完工后，各施工单位销户将资金撤走，另一方面我社对手续不全的帐户进行了清理，也使部分资金流失，储蓄存款00万元，比年初增加00万元，储蓄存款中活期储蓄存款00万元，比年初增加00万元，定期储蓄存款000比年初增加000万元，定期储蓄存款占全部存款的比例为0%，比年初的0%下降0.16%，从我社存款结构来看，资金来源稳定，存款利率没有浮动，资金成本也不高；同业存放款项余额

00

万元，比年初下降0万元，主要原因是上半年信用社发放贷款，基层信用社存放在联社的资金余额下降，同业拆入资金余额00万元，比年初增加0万元，主要原因是联社将支农再贷款分配给基层信用社而增加。

2、资产情况分析。报告期资产总额00万元，比年初增加00万元，增长0%，增加的主要原因是信用社上半年发放贷款，信贷资产存量增加，各项贷款余额00万元，比年初增加00万元，其中农业贷款余额00万元比年初增加00万元，我县是农业县，新增贷款主要面向农户投放的春耕生产资金，贷款期限均为一年及一年以内；非信贷资产00万元，比年初增加00万元，增加的主要原因是联社将支农再贷款分配给基层信用社使调出调剂资金比年初增加00万元；报告期债券投资总额为00万元，比年初无增减变化，其中在金新投资两笔金额00万元，在证券投资0笔，00万元，在中国银河证券有限责任公司存入资金00万元，并在证券交易所购买了010213记帐式国债00张（面值为00万元），购买国债的资金帐号为00证券帐户为00,该国债是2003年第13期记帐式国债，国债票面年利率为2.6%，发行日为2002年9月20日，到期日为2017年9月20日，由于债券市场波动较大，经我社研究后，认为现在回购该国债损失较大，暂时不宜收回，待该国债市场价值上升至100元时再收回，故一直未收回该国债，目前，该国债市面价值95元，如果国债市场价值一直低于票面价值，决定该国债在到期时一并收回。

3、经营业绩分析。报告期总收入00万元，其中贷款利息收入00万元，占总收入的0%，金融机构往来收入0万元，手续费收入0万元，各项支出0万元，其中利息支出0万元(按1年期含1年期以上定期存款分档次计提存款利息0万元)，金融机构往来支出0万元，营业费用0万元，其他营业支出0万元，今年0月实现利润0万元，比同期增加0万元，盈利增加的主要原因：

1、今年贷款发放量大，贷款利息收入比上年同期多0万元；

2、金融机构往来收入比上年同期多0万元。

二、风险状况分析

1、风险状况总体评价。对hh联社来说经营风险主要表现在信贷资产和非信贷资产上，不良贷款占比和不良贷款余额依然呈上升势态，联社现行内控规章制度(联社自行制定和上级制定)基本完善，能覆盖经营管理的主要领域和重要环节；建立了内部稽核审计机制，但目前稽核力量与业务发展不相匹配，因此对有效开展稽核工作有一定影响，因此要加强稽核队伍和检查力度。

2、信用风险分析。各项贷款余额0万元，按贷款四级分类不良贷款余额0万元，比年初下降479万元，剔除票据置换的不良贷款0万元后，实际上升0万元，不良贷款占全部贷款的0%，今年8月末hh县农村信用联社辖内十大客户大额贷款余额为0万元，占全部贷款的0%，占资本总额的0%，最大一户贷款比例为0%，从上述情况来看我社在大额贷款管理上存在较大风险，同时十大户中hh建材有限公司贷款余额0万元，是一家县属龙头企业，从事水泥生产企业，经营有效益，目前该公司正在进行技术改造扩大生产规模，但企业财务管理不规范，主要领导者还贷意识较差，其中0万元已形成呆滞，已拖欠0个季度的贷款利息，信用社已将该企业起诉到法院，案件正在审理之中，该笔贷款存在巨大风险。hh商贸有限责任公司贷款余额0万元，目前该公司已处于停业状态，该公司在我社贷款时将商城的底商做抵押，现我社正与法院协商确定一个市场能够接受的价格，然后依法变卖处理，收回贷款本息;不良贷款十大户余额为0万元，欠息金额0万元；贷款收回前十大户金额0万元均为养殖贷款，其中转贷金额0万元，收回现金0万元。

3、操作风险分析。近几年信用社未发生案件，现行内控规章制度(联社自行制定和上级制定)基本完善，能覆盖经营管理的主要领域和重要环节，关键是内控制度的执行，因此要加强稽核检查的频度和力度。

4、拨备提取及风险抵补情况分析。信用社本期风险资产总额为0万元，按1%计提应提0万元，实际提取呆帐准备金0万，少提0万元，按呆滞贷款0万元的0%应计提专项准备0万元，信用社实际计提0万元，多计提0万元，两项合计信用社少提拨备0万元；信用社资本充足率为13.53%，核心资本充足率为12.43%分别比年初下降3.56%和2.66%，比上年同期分别增加1.31%和1.69%，从上述指标来看信用社经营健康发展稳定；信用社能够按金融企业会计制度和信用社财务管理办法的规定及要求使核心资本和附属资本保持稳定，并呈不断上升趋势。

6、重点风险提示。截止今年8月31日，全辖不良贷款余额0万元，不良贷款比年初下降0万元，不良贷款占比0%；其中逾期贷款余额0万元，比年初减少0万元，呆滞贷款余额0万元，比年初减少0万元，不良贷款总体下降。但是如果加上票据置换的不良贷款0万元，信用社不良贷款占比为0%，因此加强信贷管理对我社来说尤其重要。

三、经营管理中存在的主要问题及风险隐患

1、农村信用社地处农村、结算手段落后、存贷规模小、资本金有限、抗风险能力低。

2、不良贷款占比高，占比为各项贷款的12.14%。

3、电子化建设步伐发展缓慢，不能适应经济发展的需要。

5、制度建设不完整、不规范。信用社没有一套适合自身特点的岗位操作以及内控制度,没有相对独立的内控部门对内控制度的执行情况实施必要的再监督，内控管理松懈，自我约束能力差，给那些不法之徒进行金融犯罪提供了可乘之机

四、下一报告期业务经营及风险状况变化趋势预测和监管措施及建议 根据hh县农业经济的规律和特点，下一期业务经营将进一步好转，风险将得到有效化解。监管措施及建议

hh信用社的经营风险主要表现在贷款信贷资产质量问题，因此应重点做好以下几方面的工作：

1、加大资产盘活力度，提高信贷资产质量。一是强对不良贷款的清收管理工作的组织领导，成立清收不良贷款管理机构，明确专职人员建立工作责任制，并且组织落实不良贷款责任追究，对2001年以后发放贷款一律实行责任清收，并与责任人利益挂钩终身追究责任，加大不良贷款的清收力度。二是分解落实不良贷款压缩指标任务，严肃指标考核，考核不良贷款占比和贷款回收率二项指标，有力地防范了虚假清收行为。三是根据借款人的不同情况，区别对待分类处置，综合运用法律手段、经济手段、行政手段，一户一策进行清收。特别是运用法律手段清收时，要及时、准确、合理地选择诉讼对象，切实提高胜诉率和案件执行率，消除“只赢官司，不赢钱”的被动局面。四是灵活运用清收政策合理进行物质奖励，调动全员清收的积极性和主动性。五是切实加强对抵押贷款管理，按照《合同法》、《担保法》等条款，根据抵押不动产的实际占用情况仔细审查、严格把关、完备手续、绝对不留任何法律“空档”，确保不动产权（物）抵押贷款合规合法、真实有效，使之真正成为实现贷款质量根本好转、防范信贷风险、加强信贷管理、提高效益的一项重要举措。六是重视和加强对贷款超诉讼时效的管理，认真分析研究防止贷款超诉讼时效措施，坚决杜绝因管理不善和人为因素造成贷款超诉讼时效，牢牢把握债权的主动权。

2、继续狠抓案件专项治理和治理商业贿赂工作，加强风险防范，控制各类案件发生。

3、做好旺季工作，下大力气吸储、清贷、收息，促使各项业务稳健发展，确保全年经营目标圆满实现。

第二篇：信用社经营及风险分析报告

信用社经营及风险分析报告

银监分局（组）：

上半年，在市银监局、市社党委、理事会的正确领导下，我们认真贯彻落实“十六大”精神，努力实践“三个代表”重要思想，以支持农村经济发展，促进农村小康社会建设为已任，始终坚持服务“三农”方向不动摇，大力组织存款，不断改善信贷服务，加大农村产业结构调整，大力防范和化解经营风险，很好地完成了业务经营目标，从整体上看，全农村信用社上半年经营运行平稳，存、贷款大幅增长，不良贷款“双降”，主要经营指标完成良好，但同时也潜在着诸多经营风险，制约着农村信用社发展。下面结合有关数据资料对上半年经营风险做如下分析：

一、计划进度加快，经营成效明显。上半年，全农村信用社紧紧围绕年初确定的各项经营目标，针对工作中的难点问题，切实加大力度，积极组织富有成效的经营公关，很好地完成了预期目标，计划进度明显加快，成果十分喜人。主要表现四个方面：

──存款增长创历史最高水平。截止六月末，全农村信用社各项存款余额为万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，完成全年计划的％，其中储蓄存款万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，对公存款万元，较年初增加万元，较同期多增加万元。同时，低成本存款余额为万元，较年初增加万元，增长％，低成本存款占比为％，较年初提高个百分点，存款总量增长与低成本存款总量增长，双双创造历史最高记录。

──信贷结构调整加快。截止六月末，各项贷款余额为万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，若剔除支农再贷款因素，用自有资金经营的贷款余额为万元，较年初增加万元，实际贷款较年初增长％，全市农村信用社的信贷结构发生了深刻变化。一是农业贷款开始成为信贷资产重要主体。现有农业贷款万元，占全部贷款的％，企业贷款万元，占全部贷款的％，其他贷款万元，占全部贷款的％，农业贷款占比已由年初％上升到％，成为全农村信用社的贷款主体。二是农业贷款投量迅速加大。上半年累放农业贷款万元，占全部贷款累放额的％，净投放农业贷款万元，占全部贷款净投放的％，以信贷支农为主线的资产结构调整取得了可喜成效。

──不良贷款实现“双降”。截止六月末，不良贷款余额为万元，较年初下降了万元，较同期多下降了万元，完成全年任务的％。其中逾期贷款万元，较年初下降万元，两呆贷款万元，较年初下降万元，同时信贷结构进一步优化，不良贷款占比由年初的％下降到六月末的％，下降个百分点，从而实现了不良贷款“双降”目标。

──盈利幅度同比加大。截止六月末,实现总收入万元，较上年同期增加万元，总支出万元，较上年同期减少万元，实现盈余万元，同比增加万元。

二、注重经营管理，经营措施到位。上半年，全农村信用社取得上述良好经营业绩，主要是我们坚持用科学的发展观统筹全局经营，从客观实际出发，采取切实可行措施，抓严、抓实基层社经营管理，推动了全市经营快速发展，我们的措施是：

（一）大力组织存款，增强经营实力。

上半年，全农村信用社存款增长创历史最高水平。主要是：

1、面对竞争激烈的存款市场，牢固树立“存款是立社之本，是效益之源”的经营理念，消除存款不论成本不管稳定，单唯完成时点任务的错误做法，从稳定全局经营的整体利益出发，千方百计实施负债营销策略，为信用社可持续发展提供可靠资金来源。

2、改革存款指标考核办法，实行时点指标与月均指标双向考核，防止存款起伏波动和基层信用社玩数字游戏现象，促进了稳健经营，实现了存款总量持续稳定增长，保证了支付不出风险。

3、坚持依法合规经营，用服务竞争存款。年初以来，全农村信用社严格恪守《金融同业公约》要求，下发《关于坚决禁止高息揽存的通知》，杜绝一切不正当竞争行为，认真履行优质文明服务规则，不断加大宣传力度，更新服务设施，改善服务环境，增加服务项目，提高服务水平，努力打造信合品牌，塑造信合的社会形象和信誉，用优质服务战胜了诸多困难，推动了存款持续增长。

4、注重优化存款结构，降低资金成本。全农村信用社更新观念，切实增强抓对公及低成本存款的组织力度，强化信息公关，把握对公客户，积极主动地进行市场竞争，有力地促进了上半年低成本存款增加万元，增长%，低成本存款占比％，较年初提高个百分点，为增盈创造了条件。

5、改革分配制度有效地调动了广大职工的积极性，全农村信用社在认真总结去年分配制度改革经验基础上，不断创新，进一步实行岗位工资管理，充分体现多劳多得、按劳取酬原则，调动了一线人员的吸储积极性。

6、大力开展多种形式存款竞赛活动，各社早动手、早动员、早落实。年初就把存款任务分解到所柜，并结合实际情况制定了存款竞赛方案，促进了存款增长，竞赛中各级领导带头抓大户，找储源，定措施，起到了很好表率作用，榜样的力量推动了存款工作的开展。

（二）调整信贷结构，增加农业投入。

上半年全农村信用社以信贷结构调整为主线，合理发放贷款，支农力度加大的主要措施：

一是牢固树立为“三农”服务思想，确保农业贷款投放。我们始终不渝地坚持服务“三农”的办社宗旨不动摇，引导信用社理清经营思路，牢固树立支农立社意识和服务创新意识，在全《农村信用社分类指导意见》和《农村信用社信贷管理意见》的规范管理下，严格执行市社确定并被实践证明行之有效的“重点支持农业、严格控制其他、企业实行零增长”的信贷工作指导思想，因地制宜地进行分层次经营，在农村社和大集镇社依据“小额、流动、分散”的信贷运作策略，紧紧抓住市场定位组织信贷营销，努力把经营重点从原来的注重大额和“垒大户”的现实中解脱出来，逐步向较小规模的经济组织转移，向千家万户的农民转移，真正把信用社办成“农民自己的银行”，同时为确保信贷支农资金及时足额到位，我们采取二项硬性措施：①实行比例管理，增加农业贷款比重，我们规定每年新增贷款总量要按照新增存款运用率不超过75％进行控制，新增贷款中农业贷款所占比重要达到70％，用比例制约保证增加农业贷款投量。②调整农业贷款内部结构，新增农业贷款要70％以上用于小额农户贷款和农户联保贷款，使其成为农户贷款的基本方式，支农再贷款100％用于农业，同时下力量压缩其他农户贷款使之较年初下降10％以上，从而集中信贷资金向农业、农村和农户倾斜，调整信贷结构支持农村经济发展。

二是我们还以实施“富民工程”为中心，全面改善对“三农”的信贷服务。①全面推广农户小额信用贷款，确保了传统种植业、农户的生产、生活资金需求。近年来，全农村信用社依照人行制定的“农户小额信用贷款管理指导意见”要求，把农户小额信用贷款作为支农工作突破口，作为农村信用社的一项拳头产品、精品名牌来经营，到六月末，全农户小额信用贷款已达万元，占农户贷款的％，发放贷款证个，占全部农户的％，为户解决了贷款难问题，同时为进一步简化贷款手续，方便农户，我们还在社进行了农户贷款电子化管理试点，主要是建立农户电子档案、电子授信、自动收贷收息，全面实行贷款柜台交易，受到了农户和信用社的极大欢迎，目前这项工作，部分软件还在进一步完善和修改中，预计今年七月份后，将在全农村信用社铺开，为更好地服务农户创造条件。②积极推广农户联保贷款，缓解种养大户较大额度贷款需求，农户联保贷款是农户小额信用贷款的一项补充，根据人行制定的“农户联保贷款管理指导意见”，针对全市农村信用社使用农户联保贷款手续不规范现状，结合信用社率先创办“农户经营联合体”贷款的典型经验，我们依照合同法相关要求，制定了《农村信用社农户联保贷款管理办法》，对农户联保组织成立条件、法律责任、贷款合同、审批程序等做出了明确规定，从而即规范了贷款管理又开辟了农业贷款增长的新渠道，促进了农业贷款领域开发和农业贷款总量的增长。截止六月末，全农户联保贷款达万元，占农户贷款的％，为个联保组织的户农民解决了小额农贷以及单户抵押担保难以解决的种养户贷款难的问题，基本保证了种养大户的资金需求。③开展创建农村信用工程活动，改善农村信用环境。为改善农村经济发展环境，确保农村信用社贷款投入的良性循环，近年来我们全农村信用社积极与地方党委、政府和村委会配合，依据创建条件先试点、再推广，大力组织开展创建农村信用工程活动，截止六月末，全农村信用社建立经济档案万户，占全市农户的％，评出信用乡镇个，占全乡镇总数的％，信用村个，占全行政村总数的％，信用户户，占全农户总数的％，现已初步形成了以信用户、信用村、信用乡镇为主体的信用工程体系。④合理确定贷款期限和额度，适应农村经济发展需要。全市农村信用社为适应种养业发展变化需要，转变思想彻底改变了“春放、秋收、冬不贷”的传统模式，对农户贷款期限不硬性规定，而是根据需要允许跨年使用，并且随时满足农户新的贷款需求，同时许多信用社针对地区农户特点及资金需求变化趋势，区别不同服务对象调整农业小额信用贷款额度由元调整到万元，农户联保贷款额度由元调整到万元，有效地满足不同层次农户的资金需求，方便了农民生产经营，基本上解决了农民贷款难的问题，实现了社农双赢战略目标。

三是认真执行中央宏观调控政策，控制经营风险。我们农村信用社以服务“三农”为办社宗旨，信贷支持以服务“三农”为主，因此我们认真贯彻落实中央宏观调控政策精神，①严格控制信贷资金向钢铁、电解铝、水泥、房地产、汽车等国家控制行业投放。截至到六月末，全农村信用社没有对电解铝、汽车、电石等行业提供贷款支持，仅对钢铁、水泥、纺织、铁合金、房地产等行业有少量的贷款支持，这五种行业贷款余额为万元，占各项贷款余额的％，这些贷款大部分为以前发放，（人行下发限制部分行业贷款通知前）。②杜绝了贷款偏离农业垒大户情况的发生，近几年来未发放固定资产贷款，也未对拟建项目承诺发放贷款。由于我们经营方向明确，控制贷款投向、投量有力，使得全农村信用社的信贷投向符合国家宏观调控政策要求，有效的控制住了经营风险。

四是坚持信贷原则，规范信贷行为。上半年，我们在总结全农村信用社信贷管理经营基础上，制定印发了《农村信用联社加强信贷管理

工作指导意见》，规范了具体操作规程，重点抓了四项工作：①严格执行贷款操作程序，保证贷款手续合规合法，坚决杜绝逆程序操作和严禁跨区与交叉放款，对不坚持原则严格把关，将不符合规定的人情贷款矛盾上交市社将不予审批，并且视情节给予相关人员必要处罚。②严格执行贷款“三查”制度，制定了《农村信用社贷款复审管理办法》，保证贷款每个环节不出现管理漏洞，发现问题及时纠正，防范信贷风险。③严格控制压缩大额贷款。对单户贷款每笔超过200万元以上的原则上停止发放，对原发放额度较大的100万元（含100万元）以上贷款需展期或继续周转使用的，必须在偿还10％以上额度本金后，方可按照规定要求办理新的贷款手续，同时根据银行利率政策要求，我们制定了《农村信用社贷款利率浮动管理暂行规定》，用利率杠杆调控贷款投向投量，促进了信贷管理。

（三）加大资产盘活力度，提高信贷资产质量。上半年我们注重加强不良贷款的清收与管理，采取有力措施防范和化解信贷风险。

一是加强对不良贷款的清收管理工作的组织领导，成立必要的清收管理机构，明确专职人员建立工作责任制，并且组织落实不良贷款责任追究，对九七年以后发放贷款一律实行责任清收，并与责任人利益挂钩终身追究责任，加大了不良贷款的清收力度。

二是分解落实不良贷款压缩指标任务，严肃指标考核，今年在过去只考核压缩额基础上，同时考核不良贷款占比和贷款回收率二项指标，有力地防范了虚假清收行为。

三是根据借款人的不同情况，区别对待分类处置，综合运用法律手段、经济手段、行政手段，实行一厂一策、一户一策进行清收。特别是运用法律手段清收时，要及时、准确、合理地选择诉讼对象，切实提高胜诉率和案件执行率，消除“只赢官司，不赢钱”的被动局面。

四是全面执行市社下发的《清收不良贷款指导意见》要求，灵活运用清收政策合理进行物质奖励，调动全员清收的积极性和主动性。

五是切实加强对抵押贷款管理，依照《合同法》、《担保法》等条款，根据抵押不动产的实际占用情况仔细审查、严格把关、完备手续、绝对不留任何法律“空档”，确保不动产权（物）抵押贷款合规合法、真实有效，使之真正成为实现贷款质量根本好转、防范信贷风险、加强信贷管理、提高效益的一项重要举措。

六是重视和加强对贷款超诉讼时效的管理，认真分析研究防止贷款超诉讼时效措施，坚决杜绝因管理不善和人为因素造成贷款超诉讼时效，牢牢把握债权的主动权。

三、潜在风险仍存，经营困难加重。

全农村信用社虽然六月末存、贷款大幅增长，但是依据银监会制定的《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》标准进行判断和评价，还存在着很大的经营风险，突出表现四个方面：

一是潜藏流动性风险。二是不良贷款盘活困难。

三是支农贷款还存在许多实际问题。四是

四、围绕效益目标，增强经营实效。

针对上半年经营存在的问题，下半年我们要紧紧围绕效益目标，大力组织存款，合理调控信贷规模，千方百计盘活存量资产，努力提高信贷资产质量，防范化解信贷风险，全面完成各项经营目标，重点要抓好以下工作。

一是要坚持科学的发展观。就是要摒弃“贪大求全”和单纯追求规模扩张的思想，确立规模、效益、质量同步增长的发展观。特别要从经营思想和考核机制上体现以效益为核心、以质量为基础的要求，强化资本约束，用风险调整后的收益率来评价考核经营业绩，促进各项业务全面、协调、均衡发展。

二是要牢固树立“存款立社、存款兴社”思想，继续很抓存款不放松。①要把网点建设重点放在提高单产上，努力培植高产储蓄所，有效增加存款总量，扩大市场占有份额。②要增强存款成本意识、效益意识，千方百计抓好低成本存款的稳定增长，不断优化存款结构，使存款向优质高效型转化，探索新的存款增长模式。③要切实加强优质服务管理，搞好文明窗口建设，用服务竞争存款，市社要加强对窗口服务的指导检查与监督，并加大处罚力度，从而有力地促进服务质量的提高，推动存款工作发展。④根据农村信用社规范化管理要求，积极组织社员入股，扩大股金总量，增强自身经济实力。

三是要选准“三农”市场定位，不断改进支农服务。①要简化手续，改进贷款方式。加快修改和完善小额农户信用贷款微机化管理程序，加快推广小额信用贷款和农户联保贷款的电子化管理步伐，力争年末实现30％的推广面，使之逐步成为农户贷款主体，并且要根据实际情况相应压缩短期农户贷款，优化农户贷款结构，规避信贷风险。②要选准项目集中资金，重点支持农村产业化结构调整，特别是要重视节水农业、设施农业和抗旱作物生产经营，依托当地自然条件，因地制宜地开辟农业增产，农民增收的富民项目和领域，推动农业产业化发展。③要与推广农户小额信用贷款和农户联保贷款相结合，扎扎实实地开展创建信用乡（镇）、村、户活动。④要严格执行市社下达的增量存款运用比例和增量贷款中的农业贷款比例要求，控制企业贷款和其他贷款投放，保证支农资金及时足额到位。

四是加强组织领导，全面落实贷款责任追究制度。根据年《加强信贷管理工作指导意见》及工作目标责任制考核的要求，增强各级信贷管理部门和信贷人员的责任感和风险意识，真正实施“包放、包收、包效益”的信贷管理责任制，使每笔贷款都有专人管理，确保贷款质量不断提高，信贷风险得到控制和化解，解决多年来不良贷款“前清后增、前清后乱”的问题，在全面调查研究的基础上，研究制定《贷款责任认定与追究办法》，全面的阐述了贷款责任追究制度内涵、贷款责任划分及认定标准、贷款责任追究的方式方法及贷款责任追究程序，这是确保业务经营稳健运行的重中之重，各信用社必须提高认识、加强领导，实行法人代表（负责人）负责制，按照确定的工作步骤、方法，统一思想、统一行动，切实抓紧、抓实、抓好、抓出成效，高质量地完成清查任务，为不断提高信贷资产质量奠定基础。

五是加大清收盘活力度，降低不良贷款比重。下半年要在贷款责任追究制度落实到位的基础上，对不良贷款实施分帐管理，降旧控新，开展不良贷款清收盘活攻坚战，通过多渠道、多方式，对重点社、重点对象进行清收，对系统职工的贷款或担保以及责任贷款实行“门前清”，对地方党政干部拖欠或担保贷款借助地方纪检监察部门的力量协助清收，对赖帐户、钉子户贷款进行依法起诉清收。同时各级领导要带头包大户攻难点，并真正把压缩任务分解到人，落实到户，落实到具体实践上，严格工效挂钩考核，奖罚分明，调动全员清收积极性。促进全农村信用社提高资产质量，增加经济效益，扭转清收进度迟缓的被动局面。

六是注重增收节支，提高经济效益。实现提高全农村信用社盈利水平，是化解经营风险的根本措施，为此我们必须加强成本费用管理，提高核算水平。①农村信用社每年要对收入、成本、利润、存、贷款进行全面细致的财务分析，制定科学的财务效益目标，为增盈奠定基础。②用好用足资金，努力提高资金收益率，尽可能地减少非盈利性资产和非生息资产的资金占用，及时处置变现抵债资产，加速资金有效运转。③向增收节支要效益，把增收节支工作贯穿财务管理全过程，坚持以收定支原则，通过建立收息责任制加大收入主体总量、集中财务管理、对基层信用社主办会计实行派驻制等办法加强财务管理，合理控制费用开支，提高经济效益。

以上经营风险分析如有不妥，请批评指正。

第三篇：信用社(银行)风险资产状况分析报告

信用社(银行)风险资产状况分析报告

***年，全市**信用社系统，以清收盘活为主线，以资产风险监管和保全信贷资产为重点，在防范和化解金融风险等方面做了大量工作，取得了明显成效。但由于受诸多因素的影响，全市信用社的不良贷款总额较大，占比较高，防范和化解风险的任务仍然十分艰巨。

一、风险资产状况

至12月底，全市**信用社各项贷款余额为*****万元，其中不良贷款余额****万元，较年初下降****万元；占比为**%，较年初下降*个百分点。全市**信用社不良贷款占比高于全市各金融机构平均水平*个百分点，自高到低，列*行、*行之后，居第3位。

目前，全市**信用社的不良贷款结构出现了“两头小，中间大”现象，即逾期贷款、呆帐贷款占比较小，呆滞贷款占比较大。

（一）逾期贷款占比和绝对额均有所下降。12月底，逾期贷款余额***万元，比年初减少*万元；逾期贷款占各项贷款的*%，比年初下降了*个百分点。逾期贷款的变化情况是：逾期转入呆滞***万元，清收盘活***万元，新发生逾期贷款***万元。

（二）呆滞贷款在不良贷款中所占份额较大。12月底，呆滞贷款余额****万元，比年初增加****万元；呆滞贷款占各项贷款的*%，比年初上长*个百分点。呆滞贷款的增减变化情况是：今年累计清收***万元，盘活****万元、转呆帐贷款**万元，从逾期转入***万元。从呆滞贷款转入呆帐贷款**万元，从逾期贷款转入呆滞贷款***万元，说明有***万元的不良贷款进一步恶化升级。

（三）呆帐贷款略有上升。12月底，呆帐贷款余额***万元，比年初增加**万元；呆帐贷款占各项贷款的*%，比年初上升了*个百分点。呆帐贷款的增减变化情况是：今年累计清收**万元，盘活**万元，核销**万元，从逾期、呆滞转入***万元。

全年通过清收、盘活等因素，共搞活不良贷款****万元，但同期又新出现不良贷款***万元，二项相抵，全社不良贷款余额比年初净下降****万元。

从贷款风险分布分析（略）

二、原因分析

****年，全市**信用社不良贷款尽管有所下降，但下降幅度较小，原因是多方面的，有客观方面的，但更多的是主观方面的原因。概括起来，主要表现在以下几个方面：

（一）以前不良贷款的反映不够充分，第四季度据实反映，致使不良贷款大幅度上升。（略）

（二）在国家行业、环保政策调整中，贷款损失较大。中小企业多是信用社信贷投向的一大特点，这些企业因高消耗、高污染、高成本，掠夺式发展，成为国家综合治理的重要对象。据调查统计，自1996年以来，因取缔、关停“十五土小”企业，治理淮河，关闭小水泥、小煤窑，使全社贷款客户大批关闭和破产。仅今年清理小钢厂一项，与信用社有贷款关系的企业就有**户，涉及贷款本金****万元，这些贷款的大部分已成为“双呆”。

（三）“借新还旧”等技术操作性问题增加了部分不良贷款。（略）

（四）改制企业的金融债权得不到有效维护。据调查，****年与往年相比，改制企业 逃废债的企业比重增多，在全市**信用社开户的改制企业*家，贷款本金****万元，利息***万元。其中逃废债企业*户，占比**%，逃废贷款本金***万元，利息***万元，分别占全部改制企业贷款本金和利息的**%和**%。

（五）内部管理机制不够完善，是不良贷款增加的又一个重要原因。长期以来，自上而下对不良贷款的管理缺乏有效的硬性约束，重放轻管，重放轻收，对形成不良贷款的原因查的不清、保全措施落的不实、责任人界定不明、责任追究流于形式，贷款质量好坏与社领导及信贷员等有关人员的个人利益挂钩不紧，致使不良贷款只增不减。此外，个别社领导“政绩观”不够端正，片面考虑局部与短期利益，缺乏长远观点和全局观念，对贷款形态的认定很不严肃，存在着人为掩盖或抬高不良贷款基数等虚假行为。

三、存在的几个主要问题

……

（一）少数社资产质量仍然不实。（略）

（二）前清后增问题较为突出。（略）

（三）新发放贷款潜在风险较大。（略）

（四）少数社在财力上对清收盘活工作倾斜力度不够。（略）

四、目标与措施

****年是……的一年，也是深化体制改革，扩大开放的重要一年。在新的一年里，全市信用社系统保证清收不良贷款本金****万元，盘活不良贷款本金****万元，使不良贷款占比下降*个百分点，促进全社信贷资产质量的提高和经营状况的好转。

（一）坚持不良贷款认定与责任追究相结合。今后对从正常贷款调入不良类贷款，以及不良贷款升级都要坚持严格认定制度，不得随意调整。不良贷款认定要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，严格认定标准、认定程序和审批权限。特别是对发生新的不良贷款，要作为重大差错事故来对待，切实坚持“三个不放过”，即形成不良贷款的原因未查清不放过，清收保全措施未落实不放过，责任人未处理不放过……防止不良贷款边清边增，前清后增。

（二）清收不良贷款，既要有打“持久战”的组织准备、思想准备，又要速战速决，力争早见成效，快见成效。全社不良贷款数额较大，不良贷款占比较高，决定了清收盘活工作将是今后几年内工作的主线和重中之重，政策上需要保持高度的连续性，各社要做好打一场“持久战”的战略准备。同时，各社又要树立打一场“速决战”的战术思想。不良资产犹如一筐烂苹果，放的时间越长，烂的越多，损失越大，时间与资产损失成正比。并且，清收不良资产时间越迟，资金周转速度就越慢，清收成本就越大。清收不良资产宜早不宜迟，要彻底打消“等经济环境好转了再去清收盘活”的念头，采取一切必要甚至是非常的手段，动员一切力量，对不良贷款进行果断抢收，最大限度地降低我社的资产损失和风险。

（三）加强不良贷款清收管理的监测、考核，及时掌握清收效果。市信用联社对不良贷款清收盘活工作实行按旬统计监测，按月考核通报，并同各社一道建立不良贷款清收台帐，定任务、定人员、定时间、定进度、定奖罚，做到市联社能够直接掌握每一笔不良贷款的形态变动和清收结果……

（四）采取多种方式维护金融债权。一是要全面贯彻落实全国整顿和规范市场经济秩序工作会议精神，积极把握良机，以纠正和打击逃废金融债务为重点，坚持揭露和纠正逃废债行为，配合各有关部门全面加大市场经济秩序的整治力度，为建立良好的社会主义市场经济信用体系，依法维护金融债权营造良好的外部环境。二是要做好诉讼、保全、执行等法律工作。对于确实无法以正常途径收回的不良贷款，要依法通过诉讼、仲裁方式收回债权。三是要通过人民银行和银行同业公会，或借助新闻媒体，采取包括联合制裁、内部发黑名单、公告催债、公开曝光等方式，震慑资信不良客户，形成有利于清收盘活的外部压力。四是要主动参与企业转制，落实企业债务，把企业改制朝着有利于盘活与保全信贷资产的方向发展。五是对抵债资产进行全面清理，登记造册，落实管理责任人，探索抵债资产变现的方式、方法和途径，加速处置变现步伐……

（五）加快信贷结构调整步伐。（略）

第四篇：银行经营分析报告

银行经营分析报告

银行经营分析报告

上半年，我行认真贯彻盛市行行长会议精神，坚持以科学的发展观指导经营工作，不断开拓市场，提早动手，抢抓机遇，坚持以公司业务为依托，发展个人金融业务，不断调整客户结构，强化中高端客户的维护和营销，加快构建县支行“大个金”的经营格局，积极推进经营模式和增长方式的转变。现将上半年经营工作报告如下。

一，各项经营指标完成情况

1、至六月末，储蓄存款净增3699万元，完成计划任务的80.4%，较上年同期减少2051万元;对公存款下降14986万元，完成计划任务的-956.3%，较上年同期减少7375万元。

2、新增个人综合消费贷款58万元，完成任务的32 %。个人综合消费贷款余额较年初增加43万元。

3、理财产品销售额40446万元，完成任务1900万元的2129%，其中，代理保险251万元，代理发行各类基金100万元，销售“稳得利”理财产品35万元，代理国债40060万元。新增个人中高端优质客户657户，4、新增牡丹信用卡497张(含换卡101张)，完成计划任务的134.3%，超额完成分行下达的任务。新增牡丹灵通卡2160张，完成任务6000张的36%。

5、新增企业网上银行证书客户3户，企业网上银行普通客户14户，个人网银证书客户26户，个人网银普通客户

749户，个人电话银行350户，手机银行30户。

6、实现利息收入162万元，较上年同期增加32万元，完成任务的48.8%。

7、实现中间业务收入141万元，较上年同期增加80万元，完成全年中间业务收入任务的67.8%。(若计算今年第二、三期国债手续费，中间业务收入实际完成337万元，已超额完成全年208万元任务)。

8、实现账面利润530万元(去年481万元)，实现拨备前利润522万元。二，上半年主要工作总结：

年初，我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重，为此，支行积极根据县域经济的发展，整合内部机构，进一步加大考核，制定符合我行实际的业务营销方案，实施以项目产品带动业务发展。

1，整合内部机构，进一步实施“大个金”经营战略，支行按照上级行加快发展个人金融业务的要求，结合我行实际，对原信贷管理部、资产风险部、营业管理部进行了统一整合，成立个人金融业务中心，分设个人金融业务服务部和个人金融业务营销部。为进一步加快个人金融

业务 的发展提供了坚实的保障。2，密切银企关系，狠抓各项存款工作

年初，支行组织相关业务营销人员利用闲暇时间，深入企业、事业单位、学校等，以公司业务为依托，对我行代发工资的优质客户逐一进行了上门拜访、慰问，加深了银企之间的关系，稳固了现有代发工资客户。

3，制定营销方案，全力实施项目产品带动业务发展

为了全力构建“大个金”经营格局，我们提前筹划，提早动手，开展业务营销工作，制定了一季度业务营销方案，明确了营销目标，确定了以建立中高端客户营销系统为龙头的七个营销项目，实行行级领导带头，业务部门具 体参与的营销体系，充分发挥个人业务和公司业务的联动效应，增强整体服务能力。先后集体营销**县石油公司中油牡丹国际卡62张，**粮库23张，为****集团有限公司营销国债40 000万元。同时，为**宏源机械厂、桥梁厂开立企业网上银行，为**县居家乐超市、城区加油站、**酒楼安装pos机，目前，除**酒楼手续正在办理外，其他已全部安装到位，有力的改善了银行卡消费环境。

3，进一步加大个人客户营销系统的维护工作

为了促进个人客户营销系统管理工作的科学化，进一步筛选中高端优质客户，支行积极制定个人客户营销系统客户信息采集奖励办法，对通过前台业务操作中发现的优质客户，要求柜员讲究策略，与客户拉近关系，尽最大可能的采集客户的详细信息，为下一步个人客户经理的营销提供详细的资料。

4，积极制定银行卡业务营销考核办法，促进银行卡业务的发展

为了不断拓宽市场份额，充分挖掘资源，我们积极制定银行卡业务营销竞赛考核办法，要求每位员工在一季度末完成牡丹信用卡或贷记卡2张，按照“早营销、早收益、多劳多得”的原则，根据营销月份的不同分别给与50元和30元的奖励，活动的开展，有效的调动了全行员工营销的积极性，至六月末，新增信用卡396张。换卡101张，提前完成了分行下达的计划任务。

5，强化中间业务收入，不断促进经营效益的提高

为了提高中间业务收入占比，不断调整收入结构，一季度，按照支行实施的项目带动发展战略部署，⑴是重点抓住了为金堆钼业公司营销国债一亿元，⑵是与**公司签订代保管国债凭证业务，收取手续费2万元，及时收回了陕化代保管、**县邮政局、**县农发行代理现金手续费3.3万元，与**县烟草公司积极协商，收回自去年10月份以来代理烟草访销手续费1.2万元，⑶积极开展银行代理保险，基金、理财产品的销售，努力扩大代理类中间业务收入。⑷是积极开展牡丹中油联名卡营销，借助刷中油联名卡加油优惠的有利时机，积极与**县二运司、**出租公司等单位联系，大力宣传，推广中油联名卡，有效的提高了银行卡业务收入。

三，经营工作中存在问题：

1，信贷营销有待于进一步加大力度，目前，在我行公司贷款业务难以投放的情况下，唯有大力发展个人消费贷款、住房贷款，才能有效地解决我行资产结构，提高经营效益。

2，电子银行业务营销发展缓慢，从分行通报各支行任务完成情况看，我行电子银行开户处于落后位置，电子银行代理交易额仅完成任务的13%，任务差距较大，3，对公存款起伏较大，从一季度任务完成情况看，我行对公存款虽日均存款较高，但未完成时点任务数。对公存款主要依赖于**业公司的局面未有明显改观。原创文章，尽在文秘知音www.xiexiebang.com网。

4，个人中高端优质客户维护工作还有待进一步加强，目前优质客户信息采集新增218户，但是，优质客户的维护及对优质客户的营销工作还未能充分的发挥作用。

三，下半年经营工作措施

从上半年各项任务完成情况看，我行距离序时进度任务还有较大的差距，下半年，经营工作的重点主要是认真分析经营工作中存在的薄弱环节，进一步加大业务营销，缩小差距，确保各项任务的全面完成。

㈠是狠抓存款工作不放松

从上半年任务完成情况看，我行储蓄存款工作增长势头较好，下半年，储蓄存款工作仍要坚持以代发工资为重点，有目的、有针对性地挖掘单位代发工资业务。对公存款重点营销**公司，在抓好优质客户的同时，紧盯新的公司客户和县级机构客户，制定营销措施，不断强化业务营销，逐步改善对公存款优质客户结构。力争在年末完成对公存款任务

㈡是下大力气，强化各项代理业务

一是不断加强传统结算业务收入，加大人民币结算账户的开立，大力宣传我行汇款直通车即时到帐和代收大专院校学杂费业务，为客户提供快捷，高效的服务。二是加大各项代理业务的全面发展，继续坚持以代理保险为主的各项代理业务，同时积极营销各类基金和理财产品，促进各项代理业务的健康、稳定的发展。三是借助电子银行示范区的推广，坚持发展新型的电子银行业务，逐步减轻柜面业务操作压力，继续加大电子银行业务营销单项考核力度，对营销企业网银证书客户、普通客户、个人证书客户、普通客户等按照产品贡献度给于不同的奖励，以充分调动全员营销电子银行的积极性，㈢，努力加大个人消费贷款营销力度

根据我县区域发展的实际，今年，县级部门和单位逐步向上搬迁，抢抓发展机遇，积极开展个人综合消费贷款、个人住房按揭贷款。同时，密切关注渭华路项目工程的建设，提早介入，力争在年末完成各项贷款任务

第五篇：银行经营分析报告（本站推荐）

银行经营分析报告

我行认真贯彻省、市行行长会议精神，坚持以科学的发展观指导经营工作，不断开拓市场，提早动手，抢抓机遇，坚持以公司业务为依托，发展个人金融业务，不断调整客户结构，强化中高端客户的维护和营销，加快构建县支行“大个金”的经营格局，积极推进经营模式和增长方式的转变。现将上半年经营工作报告如下。

一、各项经营指标完成情况

1、至六月末，储蓄存款净增3699万元，完成计划任务的80.4，较上年同期减少2051万元；对公存款下降14986万元，完成计划任务的-956.3，较上年同期减少7375万元。

2、新增个人综合消费贷款58万元，完成任务的32。个人综合消费贷款余额较年初增加43万元。

3、理财产品销售额40446万元，完成任务1900万元的2129，其中，代理保险251万元，代理发行各类基金100万元，销售“稳得利”理财产品35万元，代理国债40060万元。新增个人中高端优质客户657户。

4、新增牡丹信用卡497张（含换卡101张），完成计划任务的134.3，超额完成分行下达的任务。新增牡丹灵通卡2160张，完成任务6000张的36。

5、新增企业网上银行证书客户3户，企业网上银行普通客户14户，个人网银证书客户26户，个人网银普通客户749户，个人电话银行350户，手机银行30户。

6、实现利息收入162万元，较上年同期增加32万元，完成任务的48.8。

7、实现业务收入141万元，较上年同期增加80万元，完成全年业务收入任务的67.8。（若计算今年第二、三期国债手续费，业务收入实际完成337万元，已超额完成全年208万元任务）。

8、实现账面利润530万元（去年481万元），实现拨备前利润522万元。

二、上半年主要工作总结：

年初，我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重，为此，支行积极根据县域经济的发展，整合内部机构，进一步加大考核，制定符合我行实际的业务营销方案，实施以项目产品带动业务发展。

1，整合内部机构，进一步实施“大个金”经营战略

支行按照上级行加快发展个人金融业务的要求，结合我行实际，对原信贷管理部、资产风险部、营业管理部进行了统一整合，成立个人金融业务中心，分设个人金融业务服务部和个人金融业务营销部。为进一步加快个人金融业务的发展提供了坚实的保障。

2，密切银企关系，狠抓各项存款工作

年初，支行组织相关业务营销人员利用闲暇时间深入企业、事业单位、学校等，以公司业务为依托，对我行代发工资的优质客户逐一进行了上门拜访、慰问，加深了银企之间的关系，稳固了现有代发工资客户。

3，制定营销方案，全力实施项目产品带动业务发展

为了全力构建“大个金”经营格局，我们提前筹划，提早动手，开展业务营销工作，制定了一季度业务营销方案，明确了营销目标，确定了以建立中高端客户营销系统为龙头的七个营销项目，实行行级领导带头，业务部门具体参与的营销体系，充分发挥个人业务和公司业务的联动效应，增强整体服务能力。先后集体营销**县石油公司中油牡丹国际卡62张，**粮库23张，为****集团有限公司营销国债40000万元。同时，为**宏源机械厂、桥梁厂开立企业网上银行，为**县居家乐超市、城区加油站、**酒楼安装pos机，目前，除**酒楼手续正在办理外，其他已全部安装到位，有力的改善了银行卡消费环境。

3，进一步加大个人客户营销系统的维护工作

为了促进个人客户营销系统管理工作的科学化，进一步筛选中高端优质客户，支行积极制定个人客户营销系统客户信息采集奖励办法，对通过前台业务操作中发现的优质客户，要求柜员讲究策略，与客户拉近关系，尽最大可能的采集客户的详细信息，为下一步个人客户经理的营销提供详细的资料。

4，积极制定银行卡业务营销考核办法

为了不断拓宽市场份额，充分挖掘资源，我们积极制定银行卡业务营销竞赛考核办法，要求每位员工在一季度末完成牡丹信用卡或贷记卡2张，按照“早营销、早收益、多劳多得”的原则，()根据营销月份的不同分别给与50元和30元的奖励，活动的开展，有效的调动了全行员工营销的积极性，至六月末，新增信用卡396张。换卡101张，提前完成了分行下达的计划任务。

5，强不断促进经营效益的提高

为了提高业务收入占比，不断调整收入结构，一季度，按照支行实施的项目带动发展战略部署，⑴是重点抓住了为金堆钼业公司营销国债一亿元，⑵是与**公司签订代保管国债凭证业务，收取手续费2万元，及时收回了陕化代保管、**县邮政局、**县农发行代理现金手续费3.3万元，与**县烟草公司积极协商，收回自去年10月份以来代理烟草访销手续费1.2万元，⑶积极开展银行代理保险，基金、理财产品的销售，努力扩大代理类中间⑷是积极开展牡丹中油联名卡营销，借助刷中油联名卡加油优惠的有利时机，积极与**县二运司、**出租公司等单位联系，大力宣传，推广中油联名卡，有效的提高了银行卡业务收入。

三、经营工作中存在问题：

1，信贷营销有待于进一步加大力度，目前，在我行公司贷款业务难以投放的情况下，唯有大力发展个人消费贷款、住房贷款，才能有效地解决我行资产结构，提高经营效益。

2，电子银行业务营销发展缓慢，从分行通报各支行任务完成情况看，我行电子银行开户处于落后位置，电子银行代理交易额仅完成任务的13，任务差距较大。

3，对公存款起伏较大，从一季度任务完成情况看，我行对公存款虽日均存款较高，但未完成时点任务数。对公存款主要依赖于**业公司的局面未有明显改观。

4，个人中高端优质客户维护工作还有待进一步加强，目前优质客户信息采集新增218户，但是，优质客户的维护及对优质客户的营销工作还未能充分的发挥作用。

四、下半年经营工作措施

从上半年各项任务完成情况看，我行距离序时进度任务还有较大的差距，下半年，经营工作的重点主要是认真分析经营工作中存在的薄弱环节，进一步加大业务营销，缩小差距，确保各项任务的全面完成。

㈠是狠抓存款工作不放松

从上半年任务完成情况看，我行储蓄存款工作增长势头较好，下半年，储蓄存款工作仍要坚持以代发工资为重点，有目的、有针对性地挖掘单位代发工资业务。对公存款重点营销**公司，在抓好优质客户的同时，紧盯新的公司客户和县级机构客户，制定营销措施，不断强化业务营销，逐步改善对公存款优质客户结构。力争在年末完成对公存款任务。

㈡是下大力气，强化各项代理业务

一是不断加强传统结算业务收入，加大人民币结算账户的开立，大力宣传我行汇款直通车即时到帐和代收大专院校学杂费业务，为客户提供快捷，高效的服务。二是加大各项代理业务的全面发展，继续坚持以代理保险为主的各项代理业务，同时积极营销各类基金和理财产品，促进各项代理业务的健康、稳定的发展。三是借助电子银行示范区的推广，坚持发展新型的电子银行业务，逐步减轻柜面业务操作压力，继续加大电子银行业务营销单项考核力度，对营销企业网银证书客户、普通客户、个人证书客户、普通客户等按照产品贡献度给于不同的奖励，以充分调动全员营销电子银行的积极性。

㈢努力加大个人消费贷款营销力度

根据我县区域发展的实际，今年，县级部门和单位逐步向上搬迁，抢抓发展机遇，积极开展个人综合消费贷款、个人住房按揭贷款。同时，密切关注渭华路项目工程的建设，提早介入，力争在年末完成各项贷款任务。