濉溪县扶贫小额贷款评级授信管理办法范文大全

第一篇：濉溪县扶贫小额贷款评级授信管理办法

附件2

濉溪县扶贫小额贷款评级授信管理办法

第一章总则

第一条为认真贯彻落实《安徽省创新发展扶贫小额信贷实施意见》（皖扶办〔2015〕37号）和《关于印发安徽省扶贫小额信贷工作实施方案的通知》（皖农信联发〔2015〕84号）等文件精神，有效解决建档立卡贫困户（以下简称贫困户）产业发展资金短缺难题，促进贫困户增收脱贫，结合安徽濉溪农村商业银行股份有限公司（以下简称濉溪农商银行）实际，制订本办法。

第二条扶贫小额信贷工作原则：精准扶贫、信用贷款；政府引导，市场运作；加强宣传，尊重意愿；规范运作，防范风险。

第三条本办法所指评级授信对象为有发展意愿、有发展潜质、有资金需求、有还款来源、并选择了适合的发展项目的贫困户。

第四条扶贫小额信贷评级是指濉溪农商银行按统一标准，以借款人还款意愿和偿债能力为核心，从社会诚信度、家庭劳动力状况和上年人均收入三项指标对辖内贫困户进行信用状况的综合评价。

第五条扶贫小额信贷授信是指濉溪农商银行以贫困户信用等级、家庭财产总值或净资产、风险承受能力和产业项目发展前景等为基础，核定贫困户扶贫小额信用贷款最高限额。

第六条贫困户评级授信遵循“统一标准，全面评级；余额控制，周转使用；动态管理，适时调整”的原则。

“统一标准，全面评级”指扶贫小额信贷评级授信工作

组以统一的评级指标和方法对辖县内的所有贫困户进行评级授信。

“余额控制，周转使用”指濉溪农商银行对贫困户的授信实行余额控制，有效期内周转使用。

“动态管理，适时调整”指濉溪农商银行根据贫困户家庭情况、产业发展状况和风险状况的变化，适时调整贫困户信用等级及授信额度。

第二章评级授信工作组

第七条成立县、镇、村三级评级授信工作组，按照“村级评议、镇审查、县级审核”的程序，对所有贫困户进行公开规范评级授信。

村评级授信工作组由村两委、驻村扶贫工作队(支行行长参加）和村民代表组成，其中村民代表应德高望重、公道正派、有广泛代表性，且人数必须占2/5以上。负责对所辖村的贫困户逐户采集评级授信信息，真实、准确、完整填列申请人基本情况、贫困户家庭成员信息，对照评分项目打分评级、提出初评意见（包括信用等级和授信额度），填制“贫困户评级授信表”有关栏次。

镇评级授信工作组由当地濉溪农商银行支行行长、镇人民政府抽调人员组成，负责对村评级授信工作组初评意见进行审查，提出公开授信金额建议，将“贫困户评级授信表”（一式三份）报县评级授信工作组审定。

县评级授信工作组由濉溪农商银行、县扶贫办及相关部门抽调人员组成，负责核定贫困户信用等级和授信额度，并建立信用档案，将确认的贫困户评级授信情况，通过政府门户网站或主要媒体进行公告、公示。第三章贫困户评级授信

第八条贫困户信用等级采用记分方法评定，总分为100分，分为“很好”、“较好”、“一般”三个等级。根据“贫困户评级授信表”对贫困户信用等级进行测算，各等级贫困户

应达到如下分值：“很好”信用贫困户得分值≥90分、“较好”信用贫困户得分值≥80分、“一般”信用贫困户得分值≥70分、70分以下的评级无评级结果。

第九条濉溪农商银行授信分为总体授信和单户授信。总体授信是授信管理委员会根据国家扶贫政策和县政府扶贫小额信贷工作安排，结合濉溪农商银行实际情况，按照市场规则评估确定授信限额。包括全县扶贫小额信贷授信、乡镇扶贫小额信贷授信和行政村扶贫小额信贷授信。濉溪农商银行对评级得分70分以上、评级结果为“一般”以上贫困户全部一次性公开授信。

第十条评级授信操作流程：村工作组进行贫困户信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定→形成初评意见→镇工作组审查初评意见并提出授信额度建议→县工作组核定信用等级和授信额度→县工作组公告、公示评级及授信结果

第四章贫困户的用信管理

第十一条扶贫小额信贷办理实行“阳光办贷、五项公开”原则。即贷款流程和时限公开、评级授信原则公开、贷款违约责任公开、贷款金额方式、用途利率公开、贷款政策条件公开。

第十二条申请用信的评级授信贫困户须具有完全民事行为能力、有生产发展意愿和项目，遵纪守法、诚实守信、无不良信用记录。

第十三条扶贫小额信贷利率按照人民银行颁布的同期同档次贷款的基准利率执行。

第十四条扶贫小额信贷用途为支持贫困户发展特色种养业、农产品加工业、休闲农业、光伏发电、乡村旅游业等生产经营项目，支持贫困户带资入股参与农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体经营。

第十五条扶贫小额贷款具体期限根据所选项目生产周期合理确定。一年期还款方式为“利随本清”，二年期、三年期贷款还款结息方式为“按年结息、到期一次还本”。

第十六条扶贫小额信贷审批实行绿色通道，在授信额度内由所在地一级支行自主调查评审放贷。

第十七条扶贫小额信贷贷款申请资料：《贫困户评级授信表》，身份证、户口簿、婚姻状况证明、生产经营项目资料、贷款申请、贷款用途资料或说明、贷款审批表。

第十八条扶贫小额信贷办理流程： 借款人申请----客户经理（信贷员）受理---核实用途、评估风险---贷款审查----贷款审批---签订合同---贷款发放--↓--贷款收回---贴息申请

↓→→借款人出现死亡和意外伤害的---申请保险理赔 ↓→→贷款逾期且符合风险补偿条件的--申请风险补偿—濉溪农商银行继续追偿损失

第五章评级授信后续管理

第十九条支行要严格按照信贷管理制度，建立扶贫小额贷款台账，做好跟踪监测工作。对年内到期贷款回收率连续3个月低于98%的镇、行政村，停止该项贷款业务，查明原因，除符合风险准备金补偿条件的根据相关规定进行补偿外，农商银行应继续追偿剩余贷款本息，镇、行政村协助，直至年内到期贷款回收率达到或超过98%，经过一定时间的考察后，再行在该镇、村开展扶贫小额信贷业务。

第二十条濉溪农商银行经办支行信贷员（客户经理）要加强贷后管理，贷款到期前一个星期提示客户按约还款，贷款人因丧失还款能力造成贷款逾期的，应及时向当地镇人民政府报告，由镇人民政府审查汇总相关补偿资料，以书面形式向县扶贫办和财政局提出风险补偿报告，经县主管部门按相关程序审批后，濉溪农商银行在风险补偿资金中进行扣划处理。

第二十一条借款贫困户恶意拖欠或不归还贷款的，由支行负责追偿，扶贫部门及镇人民政府、村两委协助配合，必要时通过法律途径予以追偿。总行信贷管理相关部门对贫困户贷款进行管理和检查，授信管理委员会负责对支行上报的评级授信业务的组织、审查、审批。

第二十二条对借款人发生死亡、意外伤害情况的，无论贷款是否到期，信贷员（客户经理）要在借款人发生伤亡事故的24小时内，帮助贷款人申请保险赔付。

第二十三条信贷员因对贫困户经营状况变化掌握不准、反馈不及时等原因导致的信贷风险承担相应责任，责任追究按濉溪农商银行贷款责任追究办法执行。

第二十四条贴息申请。贷款还清后，由贷款户按照《濉溪县扶贫小额信贷贴息资金管理办法》要求申请贴息。

第二十五条保险赔付按签约的保险公司要求办理。

第六章附则

第二十六条信贷管理部要建立扶贫小额贷款台账，计财部要做好扶贫小额贷款单独核算工作。

第二十七条本办法由濉溪农商银行负责制订、解释、修改。

第二篇：评级授信申请书

.....专业合作社

天.......[2015]25号

签发人：...........专业合作社 评级授信申请书

.......农村合作银行环城支行：

根据甘肃省信用联社2011企业信用等级评定办法，我金果果品专业合作社，申请信用等级评定情况如下：

一、企业基本情况

二、经营销售、财务状况

三、公司股权结构情况

四、与天水秦州农村合作银行玉泉支行业务合作情况及信用状况

金果果品专业合作社在天水市秦州区农村合作银行玉泉支行设立基本账户，自公司成立以来在结算业务当中，未发生空头支票和支付违约行为、贷款能按合同约定还本解析。

特此申请

二O一五年九月十二日

主题词：信用等级

评定

申请

金果果品专业合作社

2015年9月12

第三篇：评级授信资料

评级授信资料

1营业执照正副本复印件

2机构代码证正副本复印件

3税务登记证复印件

4贷款卡复印件、行政延续许可书复印件

5人行征信查询授权委托书

6近三或二年经审计会计报表

7公司章程

8验资报告

9近期财务报表、11上年年底报表、(当期 报表）

10上年完税证明（缴纳增值税、所得税票复印件及纳税申报表）

11近期（缴纳增值税、所得税票复印件）

12公司简介

13法定代表人介绍

14（土地证、房产证）

15本电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

16本月电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

17监管流程

18监管人员招募及培训标准

19法定代表人身份证复印件

20签字样本

（注 ；红字部分表示暂无资料或资料不达标，且该部分资料非常重要）

第四篇：扶贫小额贷款管理办法

第一章 总 则 第一条

为了贯彻落实《低收入农户高水平第二十一条 经办银行不得向小额扶贫贴息贷款户（单位）强加存贷挂钩要求；对经办银行虚报材料，骗取财政贴息资金的，由财政部门追回贴息资金，同时按有关规定进行处理。全面小康计划（2018—2022 年）》（浙委发〔2018〕41 号）文件精神，进一步发挥金融服务在精准扶贫工作的积极作用，切实加强扶贫小额贷款管理，提高财政贴息资金的使用效益，根据有关小额贷款政 策的文件规定精神，特制定本办法。

第二条 本办法所称财政贴息资金是指在财政扶贫科目列支，用于符合扶贫帮扶条件的小额贷款利息补贴和小额贷款风险补偿金注资的总称。

第三条

扶贫小额贷款采取协议授权方式，确定经办银行。

第二章

预算管理 第四条 市农业农村局根据扶贫小额贷款实际运行情况，通过对欠发达地区发展和全市低收入农户创业增收融资形势分析，提出当年扶贫小额贷款规模安排，预算贴息资金总量。

第五条 市财政局对市农业农村局提供的贴息资金总量预算进行审核，并纳入财政扶贫科目预算。

第三章

相关规定 第六条 扶贫小额贷款的对象为：指定区域范围的农户；全市低收入农户；指定区域范围的能带动低收入农户增收的乐清市市级以上农业龙头企业（合作社）组织及再就业援助基地（来料加工点）。

扶贫小额贷款区域范围：仙溪镇，大荆镇（原双峰乡、镇安乡），芙蓉镇（原雁湖乡），淡溪镇（原四都乡、原淡溪镇硐垟片），湖雾镇山上片，乐成街道（原城北乡），白石街道（原白石镇中雁片），智仁乡、岭底乡、龙西乡。

第七条

扶贫小额贷款的用途规定：主要用于来料加工、农业生产、创业经营等。申请贷款的企业必须带动低收入农户增收就业。

第八条

市农业农村局每年安排一定额度用于全市低收入农户的信贷，鼓励经办银行加大对低收入农户贷款的力度。经办银行可根据扶持对象的资金实力、贷款用途、信用状况、还款能力等综合因素确定最高授信额度，扶持对象可在授信额度内随用随贷，随时归还，循环使用。

第九条

扶贫小额贷款的额度规定：个人（家庭）贷款限定在 5 万元（含）以内；企业（专业合作社）贷款限定 50 万元（含）以内，效益较好、带动力强的可放宽至 60 万元以内。

第十条

扶贫小额贷款的贴息标准规定：扶贫小额贷款利率不得超过最近一次公布的一年期 LPR 加 100 基点，财政按扶贫对象实际贷款利率的 50%给予贴息，最高贴息不超过 3%。

第十一条

扶贫小额贷款风险金管理：

市财政局每年根据扶贫小额贷款发放额安排 2%的风险补偿金，经办银行在发放小额贷款过程中，如出现坏账，可向市农业农村局和财政局提出核销申请，经审核后，予以核销，坏账核销一年一结。确保风险补偿金结余不低于600 万元。

第四章

申贷审核 第十二条

扶贫小额贷款贴息，在规定的借款额度内，按实际借款额度和计息期限计算，逾期部分不贴息。

第十三条 经办银行对借款人贴息贷款申请要进行严格审查，符合有关规定的，发放贴息贷款。以单位（组织）为借款人的，30 万元（含）以内需所在地镇政府（街道办事处）扶贫工作分管领导审核确认意见。超过 30 万元的需由所在地镇政府（街道办事处）扶贫工作分管领导审核确认意见，同时需市农业农村局审核贷款资格，向经办银行办理贴息贷款申请。企业在申请贷款时需提交经营状况的相关证明。

第五章

贴息拨付 第十四条 经办银行按半计算扶贫小额贷款应贴息金额，并经市农业农村局和市财政局审核后，由财政部门拨付贴息资金。具体程序如下：

（一）贴息每半年结算一次，经办银行分别于 6 月 10 日和 12 月 10 前，将贴息资金申请和贷款明细表报送市农业农村局和市财政局审核。

贴息资金申请包括贷款发生额、余额、贷款发生笔数、申请贴息资金总额等内容。

贷款明细表包括每笔贷款的借款人名称、户籍所在地、联系电话、贷款金额、发放时间、期限、月利、实付利息、贴息金额等内容。

（二）市农业农村局收到经办银行贴息资金申请后的 10 个工作日内对有关情况进行审核并出具意见。

（三）市财政部门收到经市农业农村局审核确认的贴息资金申请后，10 个工作日拨付贴息资金。

第六章 职责分工 第十五条 市农业农村局职责：

（一）负责扶贫小额贷款综合协调工作；（二）每年 1 月 31 日前确定全市扶贫小额贷款总规模；（三）提出扶贫小额贷款财政贴息资金预算方案；（四）提供指定区域范围的各村名单、指定区域市级以上农业龙头企业（合作社）组织名单、再就业援助基地（来料加工点）。

（五）做好监督审核工作。经办银行在每季末次月 5 日内向农业农村局报送扶贫贷款发放清单，农业农村局对发放对象进行抽样复核。

（六）做好银行贴息申请及审核工作。

第十六条 市财政局职责：

（一）执行扶贫小额贷款贴息资金预决算制度；（二）复核贴息申请，按有关规定及时拨付贴息资金，提高贴息资金使用效率；（三）根据规定需要履行的其他职责。

第十七条 镇（街）职责：

（一）协助市农业农村局做好当地扶贫小额贷款政策落实；（二）做好以单位（组织）名义申请的扶贫小额贷款借款人资格审查，并出具审查意见；（三）及时处理群众反应意见； 第十八条 人民银行职责：

（一）人民银行要灵活运用多种货币政策工具，加强对银行业金融机构的支持指导，推动相关部门完善配套机制建设。

（二）积极发挥金融精准扶贫牵头作用，加强与市农业农村局、财政等部门的信息对接共享，共同做好扶贫小额信贷统计监测分析和评估考核工作。

第十九条 经办银行职责：

（一）对贷款项目是否属于贴息项目进行审核；（二）对贴息贷款的使用方向进行监督，确保贴息贷款用于规定使用范围；

（三）单独设置扶贫贴息贷款业务台账，妥善保管贷款合同及相关业务凭证，配合有关部门检查；（四）认真做好贷款贴息的结算、申报工作；（五）根据有关规定需要履行的其他职责。

第七章

奖惩制度 第二十条 借款人（单位、组织）提供虚假证明材料，有关单位未能认真履行审核职责，骗取扶贫小额贷款贴息政策的，由市农业农村局责令经办银行追回贷款贴息资金，登记借款人的不良信用记录；责令相关单位按规定给予经办人员相应处理。

第二十一条 经办银行不得向小额扶贫贴息贷款户（单位）强加存贷挂钩要求；对经办银行虚报材料，骗取财政贴息资金的，由财政部门追回贴息资金，同时按有关规定进行处理。

第二十二条

扶贫小额贷款发生逾期的，经办银行启动追债程序；对于逾期不还贷的低收入农户和企业（组织），将不再享受扶贫小额贷款政策。

第八章

附 则 第二十三条 本办法自印发之日起实施。有效日期为 2020 年月

日至2023 年

月

日。

附件 1 扶贫贷款审核单

申请单位名称

负责人

经营地址

经营项目

经营规模

成立日期

申请贷款金额（大写）：人民币 贷款期限

申请人签章

申请人盖章：

负责人签字：

申请日期：

****年**月**日

乡镇政府（街道办事处）意见

单位盖章：

负责人签字：

日 期：

****年**月**日

农业农村局意见

单位盖章：

负责人签字：

日 期：

****年**月**日

附件 2 企业(合作社)带动农户就业统计表 企业名称（盖章）：

企业地址 从事产业 带动农户数 人数 其中低收入农户数 人数 人均年增加收入 备注

第五篇：银行信用社个体工商户信用评级及授信贷款管理办法

银行(信用社)个体工商户信用评级及授信贷款管理办法

第一章

总则

第一条

为进一步支持区域经济发展，加大对xx农村信用联社辖内各级各类市场个体经营户的贷款投放，满足个体工商户在生产经营中的合理资金需求，统一个体工商户客户的信用等级评定标准，规范贷款操作程序，强化个体工商户的贷款管理，根据《担保法》、《贷款通则》的有关法律法规和人民银行、银监会有关部门文件精神，以及市联社有关部门信贷管理的规章制度，结合我区联社实际情况制定本办法。

第二条

个体工商户客户信用等级评定对象为在我区联社辖区范围内的市场从事个体经营活动的，经工商行政管理部门批准成立并取得营业执照的个体经营户。

第三条

个体工商户的授信额度是指经过信用社对个体工商户客户（以下简称借款人）进行信用等级评定后，向借款人授予的，可在一定期限内循环使用的人民币贷款额度。

个体工商户授信贷款额度是指信用社在个体工商户授信有效期内，向借款人发放的用于生产经营的贷款。

第四条

个体工商户的信用等级评定应遵循客观、工整、科学的原则，定量分析与定性分析相结合，从严控制，严格管理。

第五条

个体工商户授信贷款推行综合授信制度，实行单户核定限额，随用随还，循环使用。

第六条

个体工商户授信贷款实行以成熟市场为平台的模式开展，信

用社根据不同市场容量对市场内的个体工商户中符合条件的客户进行建档、评级、授信。并引入市场管理者或专业的担保公司承担对授信客户贷款的连带责任担保。

第二章

信用等级评定、客户授信操作流程

第七条

个体工商户授信贷款范围：只限在xx信用联社所辖市场范围内的个体工商户。

第八条

个体工商户授信贷款对象：在xx信用联社所辖市场内从事经营活动的个体工商户。

第九条

个体工商户的信用评级及授信的操作程序为：客户授信申请→授信受理→授信调查、建立客户经济档案→提出授信意见→授信审查、审批→签定授信合同→核发贷款证→办理担保手续→授信贷款使用。

第十条

个体工商户客户的信用等级评定，采取就近办理的原则进行，由客户所在市场辖区沙坪坝区信用联社所设信用社负责办理。第十一条

借款人向信用社申请信用等级评定时还必须具备以下条件：

1、具有完全民事行为能力，并依法领取了有关证照，且借款人与营业执照负责人应当一致。

2、属当地居住户，具有xx市常住居民户口，在当地拥有住房及固定的经营场所。

3、借款人品行良好，诚实守信，无不良信用记录。无任何债务纠纷以及为他人顶名贷款或担保贷款超出自身承受能力等记录。

4、有从事生产经营的技能，经营有效益，有按期还本付息的能力。

5、借款人经信用社信用评定，具备信用社认可的信用资格。

6、在贷款信用社开立存款帐户。

7、愿意接受信用社贷款规定的其它条件。

第三章

授信申请及受理

第十二条

授信申请。

满足信用社贷款基本条件的借款人需要向信用社申请贷款时，应首先向所在地信用社提出书面申请。借款人书面申请应包含：借款人名称、户口所在地、经营项目、申请借款用途、申请金额、还款来源，还款期限等项目。

第十三条

授信申请受理。

借款人的授信申请由信用社负责人确定是否受理，对要受理的授信申请，信用社信贷人员（或客户经理，下同）必须对借款人所提供的资料的真实性、合法性、合规性、完整性进行认真审查，对借款人提供的一切情况要实地调查核实。已建立客户经济档案的要核对档案登记资料与当前客户情况是否一致，如客户情况出现变化的，信贷人员必须对客户经济档案登记的内容进行调整记录。

信用社负责人对借款人提出的授信申请未予通过的，由信贷人员将结

果通知借款人。

对同意受理借款人授信申请的，信用社信贷人员及时通知客户正式填写《个体工商户授信贷款申请书》，并由借款人提供以下全部或部分资料：

1、借款人身份证和户口簿原件及复印件；

2、个体工商户营业执照、组织机构代码证和税务登记证正本复印件；

3、借款人贷款偿还能力证明资料，包括：近期合同，进、销凭证，纳税单等。

4、财产共有人有效身份证原件及复印件。

5、借款人必须如实提供本人信用状况。包括：年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营情况以及信用社的存款帐号、户名、余额及他行存款情况，负债情况、银行负债情况、与借款有关的其他情况。

6、人民银行核发的贷款证原件及复印件。

7、信用社要求的其他资料。

第四章

客户授信调查与档案建立

第十四条 信用社信贷人员要负责对个体工商户授信的调查。信贷人员应核实借款人以下情况：

年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营收入、盈利水平、是否具有本地常住或固定的住所，是否

遵纪守法及诚实守信，有否未偿还的银行债务及其它债务，有无隐瞒事实套取贷款行为，是否为本社存款客户以及在信用社的存款帐号、户名、余额及他行存款情况，信用状况，客户的负债情况、银行负债等与提供的是否一致。客户当前经营状况及资金需求情况。第十五条

信用社要分户建立客户信用档案，严格使用保管。对于客户信用档案中有关客户个人的非公开信息资料，除法律规定或客户本人书面同意公布外，信用社任何工作人员应当予以保密。

第十六条

对于客户建档内容的确定，由各信用社可根据不同市场情况进行修订，但至少应包含以下一些内容：

1、客户名称及负责人姓名；

2、是否本地户口；

3、客户营业执照号码和负责人身份证号码；

4、负责人家庭财产情况；

5、所经营产品种类、行业经营年限；

6、经营规模（含经营性资产数量、年经营收入总额、库存量等）；

7、主要销售及供货渠道；

8、客户经营场所所有权情况；

9、与信用社业务往来情况；

10、其他金融机构开户以存款、贷款情况。

第十七条

信用社对客户经济档案的建立应全面、准确，信贷人员要对所建立的客户经济档案内容的真实性负责。

第五章

信用等级评审

第十八条

信用社信贷人员在对借款人进行仔细调查并确认无误后，填写《个体工商户客户信用评分表》，并初步评定借款人的信用等级，对初评信用等级在B级（含B级）以上的，形成祥尽的书面调查报告，明确提出借款人的信用等级，授信额度及授信期限，报信用社负责人认定。

第十九条

信用社信贷审查岗位人员对信贷人员报送的调查资料进行复查认定，核实资料的完整性、合规性、合法性及借款人的信用等级评定是否合理，提出授信额度、期限、使用要求等明确意见。第二十条

授信意见审定。

信用社负责人必须认真审核信贷人员填写的《个体工商户客户信用评分表》及调查报告的有关内容，确认客户信用等级评定是否合理，核实借款人资料的完整性、合规性、合法性，提出授信额度及期限等明确意见。信用社负责人审核未通过的，由信用社将结果直接通知客户。审核通过的，按照区联社授权经营的权限，由信用社贷款审查小组集体审批或报区联社个人业务部，按贷款审批权限审查和审批。

第六章

客户信用等级的确定

第二十一条件

信用社个体工商户客户信用等级按百分制设定评分标准，依次划分为四个等级：AAA级、AA级、A级、B级。

评定信用等级的个体工商户须满足以下基本条件：借款人信誉好，无不良贷款记录；经营管理能力很强，经营效益很好；自有资金充足，有固定经营场所，偿债能力和意愿很强，与信用社有很好的信用关系，经营收入归社率70%以上，依法纳税。

AAA级：评分90分以上（含90分），市场评为文明经营户；经营规模在当地个体工商户中居中上等，在信用社的日均存款余额80万元以上，自有净资产在50万元以上。

AA级：评分在85分（含85分）至90分，经营规模在市场个体工商户中居中偏上，在信用社的日均存款余额60万元以上，自有净资产在30万元以上。

A级：评分在75分（含75分）至85分，经营规模在市场个体工商户中居中等，在信用社的日均存款余额在40万元以上；自有净资产在20万元以上。

B级：评分在70分（含70分）至75分，经营规模在市场经营户中居一般，在信用社的日均存款余额在20万元以上，自有净资产在10万元以上。

第二十二条

评分在70分以下的个体工商户不评信用等级，不得对其授予信用授信。

第七章

信用评定要素

第二十三条件

信用社要根据信贷人员（客户经理）所建立的经济档案及所调查的情况，根据个体工商户客户的自然情况、经营和财务状况、信用情况、与信用社的关系等要素评定客户的信用等级。

个体工商户信用评定的要素包含以下几个方面：

1、身份。主要包括：借款人是否具有完全民事行为能力，是否具有有效的居留身份，是否具有当地常住户口及固定住所，婚姻状况是否稳定，身体是否健康，文化程度是否真实，业务经营是否取得合法的经营手续。

2、品格。主要包括：借款人是否诚实可信，是否遵纪守法，依法合规经营，是否被市场评为文明经营户，是否有重大的涉诉行为、是否有隐瞒事实套取银行贷款的行为，是否有其他欠款行为。

3、能力。主要包括：借款人所具有的经营年限、经营管理才能、学识水平如何、经营品牌地位及经营性质（代理、自营、买断销售等）等。

4、经营和财务状况。主要包括：借款人经营收入规模、资金占用量、偿还能力、盈利水平、经营的市场前景等。

5、信用状况。主要包括：借款人的银行结算记录、银行负债、或有负债、是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖帐的不良信用记录。

6、与银行关系。主要包括：借款人是否信用社客户，信用社帐户性质，在信用社的存款情况，业务往来是否频繁，信誉记录是否良好等。

第八章

客户信用评定管理

第二十四条

客户信用等级评定有效期限最长为1年（含1年），自借款人与信用社签定授信借款合同生效日起计算。有效期满后，则借款人的信用等级评定自动失效，若借款人再申请贷款，信用社应对借款人的当时信用状况进行重新评定。

第二十五条 信用社在借款人的信用授信有效期内，动态跟踪借款人的信用状况，借款人出现违约或资信状况发生重大变化时，及时调低或取消借款人的信用等级。如借款人在授信有限期限内死亡、失踪的，信用社有权取消借款人的信用等级并要求担保人偿还贷款。第二十六条

借款人有以下情况之一的，不行对其进行信用评定：

1、不符合信用贷款的对象及条件；

2、在公安机关有关犯罪记录或不良社会影响；

3、卷入或将卷入可能危及贷款安全的重大诉讼或仲裁程序及其他纠纷；

4、在信用社或它行有不良信用行为的。

5、有恶意骗取银行信用行为的。

第二十七条件

信用社对客户的信用等级评定结果仅限于信用社对客户发放贷款时参考，对外无效。

第九章

授信额度与期限

第二十八条 信用社根据本办法评定借款人的信用等级，并根据客户

所评定的信用等级对客户进行贷款额度授信。对各信用等级借款人的授信按以下原则掌握：

信用等级AAA级：其授信不超过借款人经营性净资产的60%，且最高不超过20万元；

信用等级AA级：其授信不超过借款人经营性净资产的50%，且最高不超过10万元；

信用等级A级：其授信不超过借款人经营性净资产的40%，且最高不超过5万元；

信用等级B级：其授信不超过借款人经营性净资产的40%，且最高不超过3万元。

信用等级B级以下的，不予授信。

以上授信原则主要适用于客户信用贷款，对于客户提出的抵押、质押贷款不受以上限额限制。

第二十九条 个体工商户授信有效期限根据个体工商户的经营情况可分为1个月、3个月、6个月和1年。最长为1年（含1年），有效期自《个体工商户授信借款合同》生效之日起计算。

第十章签定合同与核发《贷款证》

第三十条 对审批同意授信的，信用社信贷人员及时通知借款人办理授信手续。同时，告知借款人授信额度、期限、还款方式、逾期罚息及其它注意事项。借款人应在接到通知3个工作日内，持有效身份证

原件到信用社签定《个体工商户授信借款合同》，并核发《个体工商户贷款证》。并由信贷人员进行贷款额度授信。

第十一章 贷款的支用

第三十一条

借款人在授信可用额度及有效期内可以循环使用贷款，随用随还。其可用额度为核定的授信额度与该额度项下各笔贷款本金累积余额之差。借款人支用其授信项下贷款，其可用额度相应扣减；借款人归还其授信项下贷款，可用额度相应增加。

第三十二条

为切实防范贷款风险，在个体工商户借款人申请支用贷款时，应对所支用额度提供担保，此担保可以是区联社认可的担保公司担保，其担保额度为借款人适时贷款余额。

第三十二条 借款人申请支用授信贷款时，需持本人有效身份证原件以及《个体工商户授信合同》到信用社办理贷款手续。填写《个体工商户授信贷款支用申请表》，信用社信贷人员及主任审核是否在其可用额度及有效期限内，必要时应对借款申请贷款的用途及相关情况进行调查，并对借款人的申请签署明确意见。对符合贷款条件的，明确其贷款的金额、期限、利率。填制借款凭证，并将相关情况记入《个体工商户贷款证》。

第三十三条

信用社会计部门根据《个体工商户授信借款合同》、《个体工商户贷款证》和借款凭证，为借款人办理贷款入帐手续，逐笔开立贷款帐户，贷款资金划至《个体工商户授信合同》约定的借款人帐

户中。在办理贷款发放过程中，会计人员必须坚持“三道防线”相关规定，坚持借款人当面到场办理的原则。

第三十四条

个体工商户授信贷款必须以转帐方式划入其在信用社开立的帐户内，不得以现金方式发放贷款。

第十二章 贷款期限、利率

第三十五条

在个体工商户授信有效期内，借款人发生的每笔贷款，其贷款期限不受授信有效期的限制，但每笔贷款期限一般应在一年以内，最长不超过年两。

第三十六条

借款人支用的每笔贷款利率依据《个体工商户授信借款合同》和贷款人与借款人签定的借款凭证上载明的贷款期限确定，利率按中国人民银行规定执行。具体的执行利率标准按区联社规定执行。借款人支用贷款情况应记入《个体工商户贷款证》。

第十三章 还本付息

第三十七条

个体工商户授信贷款实行按月结息方式计息，贷款期内任意还本，最后一次利随本清方式。借款人若提前全额偿还贷款本息，利息按合同利率以实际天数计收。

第三十八条

借款人在贷款到期时应足额归还全部贷款本息。信用社可直接从借款人开立的存款帐户中扣收贷款利息和到期本金。贷款到

期前15日，借款人可按规定申请展期，经信用社同意展期的，可办理展期手续。展期后的利率按人民银行有关规定执行。贷款到期未还。又未申请展期或展期未通过的，按贷款逾期处理，信用社信贷人员应及时向借款人和担保人签发逾期贷款催收通知书，收回签收回执，落实不良贷款的追收措施。借款人借款逾期、被挤占挪用和不能按时支付利息的，按中国人民银行规定计收罚息和复利。借款人偿还贷款本金、利息等情况应记入《个体工商户贷款证》。

第十四章 贷款管理

第三十九条

建立台帐，实行一户一档。

1、信用社信贷人员须建立个体工商户授信贷款台帐，详细记载借款人授信、贷款的支用、本息的收回、可用额度、占用形态等情况。

2、信贷人员须逐户建立客户档案。归档客户授信的整套资料，并按信贷档案管理的有关规定管理。

第四十条

贷后检查：贷款的首次跟踪检查、贷款的季度检查。个体工商户授信贷款的检查每半年至少一次，贷后跟踪检查应在贷款发放后一个月内完成。

个体工商户贷款检查的主要内容包括：贷款的合法性、合规性、安全性，个体工商户授信贷款业务规范化操作情况，信贷资料档案管理情况，借款人的资信状况变化等。

第四十一条

借款人应妥善保管好信用社核发的《个体工商户贷款

证》，不得转让、出租、出借。对贷款逾期经信用社催收未偿还的，或擅自转让、出租、出借《个体工商户》贷款证的借款人，信用社有权取消借款人的授信贷款资格，收回《个体工商户贷款证》，并依法收回所发放的贷款。

第四十二条

信用社应对个体工商户贷款与农户小额信用贷款相结合管理，对已发放农户下额信用贷款的，不再发放个体工商户授信贷款；已发放了个体工商户授信贷款的则不得在对其发放农户小额信用贷款。

第四十三条

信用社应加强对个体工商户客户授信贷款管理，严格贷款责任追究制，落实调查、审查、审批、贷后管理等各环节的责任人，各级责任人对所调查、认定的事实、意见负责，对因调查及审查内容失真、恶意隐瞒等违规行为造成个体工商户授信贷款逾期或形成双呆的，要依据市、区联社相关办法追究相关人员的责任。

第十五章

附则

第四十四条

本办法由xx农村信用联社制定、解释、修改。第四十五条

本办法自印发之日起执行。