第一篇：农村信用社做为支持
农村信用社做为支持“三农”经济发展的金融纽带，资金支持显得尤为重要，大力组织资金是信用社上下必须常抓不懈的工作，一定要牢固树立“存款立社”的观念，努力拓展农村存款市场是我们生存的根本要求。目前正处于存款业务旺季的有利时机，能否把握好这个有利时机，将会为信用社未来的发展，带来不可估量的作用。
就我个人而言，做好旺季存款营销工作应从两方面入手，一是硬件建设，二是软件措施。
一，硬件建设
1、加快金融产品的创新力度紧跟时代发展步伐。
在金融产品的创新上信用社一直落后与其他商业银行，时代在进步，人的思想观念也在不断变化，单纯依靠存贷业务已经不能满足客户的需求。加快理财产品的创新力度是顺应时代发展脚步，也是广大客户对农村信用社进一步壮大的渴望。在创新的同时应针对不同的消费人群和消费层次，开发出专业化，个性化的新型产品，全面综合的考虑新产品的开发与应用。
2、增加自助设备，满足广大客户的需要。
在生活节奏逐步加快的环境下，人们真正的意识到“时间就是金钱”这个亘古不变的真理，增加自助设备，7×24小时不间断自助现金服务，只需要按几个按钮，人们就能实现取现、存款、查询和转账等便捷服务。不仅能通过分流那些进行简单存取款的用户，从而大大减少银行大厅的排队等候现象。在此同时自助设备延长了银行服务时间，打破了银行传统朝九晚五的服务制约，使银行能时刻为用户提供服务，大大提高了业务的拓展能力和银行的赢利能力。
二 软件措施
1、开展优质文明服务，提高客户的满意度。
全体员工应树立优质文明服务的观念，尤其是在存款旺季客户多、业务忙的情况下，文明服务的法宝不能丢，要求一线员工对低端客户同中高端客户一样热忱服务，对存款和取款的客户同样耐心服务，对需要帮助的不同类型客户倾情服务，以优质服务提升存款工作的竞争力，我们在倡导微笑服务的同时，应该站在客户的角度思考问题，满足客户被重视，被尊重的心理，客户在这里享受到了贴心的服务，自然也为我们树立了良好的口碑效应，切实做到心里时刻装着客户，用心为客户服务，以优质服务稳定客户。
2、强化业务培训，提升柜台服务效率。针对春节来临之际，农户务工返乡的高峰期，信用社存取款储户比平时高出几倍，提高业务操作水平和办事效率是重中之重，以减少客户排队等候时间，要在业务中做分文不差，要求员工在稳中求速度，细之又细准确无误的为储户办理各项业务。加大宣传，扩大影响。
在全辖营业网点集中地宣传，利用乡镇集市人员众多的特点，统一悬挂宣传条幅，发放宣传资料，并组织员工积极走乡进户，广泛联系新的客户群体，耐心做好存款宣传和动员工作，网罗储源信息，积极宣传信用社存取款方便快捷，网点多的优势，使工作做到了田间地头、家喻户晓，最大限度的防止了存款流失。并且及时捕捉存款信息，主动出击，把握存款营销先机
硬件建设和软件措施二者是相辅相成，在有利的硬件设施下，软件措施才能充分的发挥应有的作用；努力构建良好的软实力，才能弥补在硬件上的缺失。二者协调健康的发展，才能抓住旺季存款这个有理商机，才能使信用社的明天更加的美好。今年以来，农行青州支行在扎实开展“伴你成长 金钥匙春天行动”综合营销活动的基础上，紧扣当地经济特点，狠抓旺季吸存和个人客户营销，促进了个人存款的快速增长。截至1月29日，该行个人存款余额达到59.58亿元，比年初增长2亿元，存量与增量均居当地四大行首位。
春节前夕，该行把加强社会宣传、营造欢乐和谐的节日气氛作为个人存款的重要内容之一，组织员工深入厂矿企业、专业市场、居民小区走访慰问，把三万余份 “福”字等送到客户及居民手中，为人们带去了农行人美好的节日祝福。有力提升了农行形象，大力营销了农行产品。
一月份是工商户货款回笼旺季。为抓住这一营销机遇，该行提前做好一切准备工作。营销过程中，他们一方面抽调熟悉情况的本地员工主动上门收储，一方面延长工作时间，春节前一周就净增个人存款1.7亿元。
针对当地个体经济迅猛发展，该行及时调整营销思路，通过提升优质个人客户份额，带动个人存款稳定增长。该行以“春天播种希望 行动创造财富”为主题，通过启动仪式、时尚沙龙等活动形式，不断增进银客关系，增强了市场竞争力。
工商银行延安吴起支行抓住旺季营销的大好时机，积极营销储蓄存款取得显著成效。截至2013年2月6日，储蓄存款净增2.58亿元。
一、提高认识强力营销。该行高度重视旺季储蓄存款营销工作，积极引导全体员工从思想上充分认识到抢抓旺季储蓄存款活动的重要意义，把思想统一到全行的总体部署上来，把目前工作重点转移到旺季业务营销上来，以“抢占优质市场、扩大同业占比、加快创新促发展、全面提升竞争力”为目标，结合吴起县域的实际情况，抓住延长油田股份公司吴起采油厂付款时机，深入采油厂进行存款营销。
二、答谢优质服务客户。该行在全力抓好春节前优质客户走访工作的同时，在元月8号举行了大客户答谢会，对6星级以上的客户进行答谢，为每一个大客户指定专职联系员工，只要客户有需求，就有专属员工服务；同时承诺在2013年为大客户提供高品质的服务，得到了大客户的认可，存款稳定增长。
三、加大力度抓好重点客户资金。该行客户经理抓住春节前延长油田股份公司吴起采油厂和延长产业链上下游客户付款的有利时机，提前联系、积极筹划，确保了支行开户单位的小企业向个人付款全部在支行，切实抓好了重点客户揽存工作。
四、发挥产品创新优势竞争客户和存款。该行以综合营销为抓手，加大新产品营销推广力度维护优质客户；切实抓好理财产品与储蓄存款联动营销工作，积极竞争他行优质客户，不断扩大储蓄存款来源；重点竞争个私企业主或股东、民营企业中高级管理人员、专业市场经营户等优质核心客户群体，带动存款稳定增长。
五、优化渠道提升储蓄存款竞争能力。该行加快自助银行建设步伐，积极做好低端客户的疏导和分流工作，各网点在旺季营销期间优化劳动组合，提高柜面服务效率，开放全部窗口营业，准备充足必要的现金,尽可能的满足客户需求；同时确保ATM等自助机具的正常运行,有力抓好了旺季储蓄存款的营销工作。
存款是我们今年旺季营销的重点，也是发展各项业务的基础。那我们在自有资源不足、又要合规经营的情况下，个人存款如何才能做到稳步增长呢？现将本人的一些思考与大家一起交流。
我认为我们应该做好以下几个方面的工作：
一、抓好存量客户的稳存增存
（一）坚持抓好基础性业务，拓展代发工资户和第三方存管业务等储蓄源头。
（二）以高端客户为中心，密切关注高端客户资金动向，落实细节，做好客户维护。
1、落实客户经理岗位职责。
一是根据不断壮大的客户规模动态配备相应的客户经理队伍。二是加强客户经理分层次、阶梯式培训。三是不断提高客户经理专业水平，提高客户留存率。
2、分层维护。
一是要制定客户分级管理标准与办法，全面实施分级管理。二是要组建由网点负责人和客户经理组成的专门的维护团队及时传递信息和反馈意见，针对一些重要高端客户的需求，提供特定的专业化服务方案。
（三）充分发挥大堂、柜台的平台优势，积极挖掘老客户，提升5-20万元客户的等级。
要提高柜员的营销意识，针对每天来办理业务的客户，要注意发现商机。例如，针对办理金额都超过10万元业务的客户，要求柜员要积极向潜在客户开口销售理财卡或贵宾服务，以吸引客户把更多的存款转过来：
一是大额取现的；二是大额定期存款转活期的：三是大额定期到期的；四是存款余额偏高的。
如果我们每个网点的每一位柜员在每天客户来行办理业务时都能够抓住上述每一个销售机会，主动向客户开口推荐理财卡服务，以理财卡来吸收客户的存款，虽然单笔的量不大，但是以销售客户群多，这种蚂蚁雄兵的效果，并不亚于集中性地拉一两个大客户的存款效果。
除了在每日来行办理存取款的客户中发掘这样的商机外，对于来办理个贷还款业务、信用卡还款、做生意的老板前来转货款的等等，都有提升客户等级的机会。网点负责人要在每日的下班后检查一下当日销售商机把握的情况，看一看每天来办业务的潜在客户中，柜员是否都有按照要求开口跟客户销售？并且对柜员抓住的每一个销售商机，在第二天的晨会中及时表扬鼓励，从而让更多的员工参与到老客户的挖掘中来。
二、努力拓展增量客户
1、客户介绍新客户
通过日常与我们的VIP客户接触，逐步走近VIP客户的生活圈子，去认识他们的朋友，俗话说得好 “物以类聚、人以群分”，他们的朋友大多数也是我们的潜在的VIP客户。
2、通过论坛、Q群发帖拉存款。
有一个现象很奇怪，不知大家是否有同感：即Q群的朋友虽然来自不同的行业，但经常是一呼百应，一个Q友有什么困难，只要有人发出倡议，互相之间很乐意帮忙，那我们何不好好的利用这一群体呢？
用上述方式来吸收存款，存款来源于广泛的客户群，弥补了过去存款来源于一两个大客户的缺陷。长期坚持执行客户升级的策略，与吸收大客户的存款相比，这部分沉淀下来的存款相对来说比较稳定。
三、充分利用OCRM等系统，做好目标客户的维护。要注意客户信息维护。要求客户经理提高对名下客户的个人信息维护率、联系信息维护率：目前我们常常遇到这样一种情况：一旦自己网点的客户经理变动或跳巢，就会相应的带走相当一部分VIP客户，作为网点负责人觉得很无奈。因此，如果平时我们注意这一点，要求客户经理要经常进入OCRM系统进行客户信息的维护，同时设立A、B角，平时A去拜访客户时，也要带上B,A走时，B就能顶上，这样 VIP客户就不会那么轻易地被挖走。
四、以优质服务稳存增存
1、对大众客户
做好一、二代网点转型工作，从前台服务开始，在日常工作中，严格使用文明用语，规范服务行为，做到客户来时有问声，合作有谢声，走时有送声，以周到暖人心的服务留住老客户，从而吸引更多的新客户。让客户成为我行的义务宣传员，不仅自己前来存款，还发动亲朋好友到我行存款，有利于存款业务的持续发展。
2、对中高端客户进行无缝服务
一直以来，我们对中高端客户服务主要靠优质服务、靠人情关系，这种维系关系在客户争夺日趋激烈的情况下，显得特别的脆弱。因此，要提高客户的忠诚度，我们的客户服务就需要“升级”。
从客户关系经营上来看，虽然在服务手段上我行与其他银行区别不大，都有专享贵宾礼遇、折扣优惠等，但在精细化服务上，很多细节做的还很不够。例如，在我们很多网点，许多VIP客户甚至都不知道自己的客户经理是谁，叫什么名字。说明我们对客户的维护仍然没有到位。还有，当客户经理发生变动，在外资银行，通常会有规定要求新任的客户经理通过信函或电子邮件的方式通知客户，前任客户经理变动原因，将由新任的客户经理继续提供服务，并对客户做自我介绍，从客户的角度来讲，不会因为客户经理变动了不知道而有不适感。而在我行，缺少这样的无缝服务衔接的流程和管理办法，因此需要加强和改进。
五、以产品销售稳存增存
目前很多网点都通过各种方法拉中高端客户的存款，当中高端客户的钱进来后，如果我们没有想办法逐步让其转移到其他产品，没有为客户增值，这部分存款仍然是流动性高的现金，一到月末、季末、年末就很容易有被其他银行拉走。因此，要想办法逐步把吸收进来的存款进行有步骤的变为产品，慢慢地培养客户的理财习惯，先从活期存款发展到购买一些固定收益的理财产品，如大丰收系列产品，再建议客户拿部分钱购买一些简单的投资产品，例如基金定投，从小额的基金定投培养开始，接着可以让客户购买高风险的基金，保险等产品。随着客户在我行购买的产品越来越多，每个月就有大量的客户需要准备一笔钱做持续扣款，当我们发展的这部分客户群体基数越来越大，这样的存款就相对稳定，这就是我们存款来源的蓄水池。而不用再靠一两个容易搬家的大客户存款来支撑全行的存款。
六、加强网点自助设备的管理和电子银行产品的营销，提升服务高端客户的能力。充分利用和管理好自助设备，将每台自助设备当作一名员工来管理并使用好，提高自助设备分流率，从而树立我行良好的形象，获得好的口碑，吸引更多的行外客户到我行。
在一家商业银行的存款总量架构中，储蓄存款往往是最具主动性和创造性的，在零售业务中处于基础性的地位，是一项需要“全行、全年、全员”都能参与的业务板块。
当前，随着利率市场化进程的加快以及监管部门存贷比考核标准的日趋严格，金融同业追逐存款动因更加强烈。在存款竞争方面，部分地方性金融机构利用其机制灵活、经营自主权大和定价空间更宽的优势，为争抢个人客户不惜以价格优惠换取规模增长；一些新设立的股份制银行利用存款利率可以上浮到顶的优势吸引客户，并以客户回馈方式加大吸储力度，对基层农行的存款业务形成挤压。而在贵宾客户维护方面上，我们也必须意识到，部分金融同业依托专业化的财富管理中心设置，正在不断吸引中高端客户。
“两节”期间是各类金融资源最为集中、资金流量最大、客户金融需求最旺盛的季节，也是金融同业竞争最激烈的时段。此时，该如何强化储蓄存款的基础作用，做大做强储蓄存款呢？对于这一问题，笔者提出如下建议：
加大储蓄存款计价。要关注和研究同业储蓄存款定价策略，创造性地运用上级行出台的各种机制办法，加大储蓄存款产品计价，将工资费用、营销宣传费用、产品计价费用以及战略奖励费用等资源向一季度倾斜，调动全行、全员抓储蓄的积极性。
加强储蓄存款与理财产品对接。充分认识理财产品对储蓄存款的“带动”作用，切实抓好寿险满期给付、货币基金赎回转存、第三方存管资金以及理财产品到期后与存款的无缝对接，最大限度留存资金。
加大个人贵宾客户的拓展。基层行要以优质代发工资户、优质法人高管户、优质私营商户、优质第三方存管户、优质拆迁补偿户和优质高档社区居民户等“六类”优质个人客户为重点，推进个人贵宾客户群体建设，确保个人贵宾客户占比和客户总量双提升。此外，应建立针对贵宾客户的营销、维护长效机制，继续将“进单位、进社区、进学校、进专业市场、进乡镇、进村组”等“六进”营销活动作为个人贵宾客户锁定的制式化、常态化手段。完善个人贵宾客户业务考核目标，扩大个人产品交叉销售重点产品范畴，重点考核产品动户率、使用率及中间业务收入等品质指标。
重视专业市场商户的资金回笼营销。每到岁末年初，各家商户都会回笼大量资金，此笔回笼款无疑是一块巨大的储蓄源，因此，必须加强与各类商会组织以及专业市场和各类商户的沟通联系，时刻关注商户资金回笼情况，促进储蓄存款稳定快速增长。
加大“双代”拓展力度。代发工资和代收代付对储蓄存款增长的贡献度一直较高，要结合网点周边客户资源状况，大力开展代发工资和代收代付等“双代”营销活动，对已开立基本户但没有代发工资关系的资产客户，实施名单式营销，多渠道扩户增量，拓宽储蓄存款增长源头。
用好“三大”系统。个人客户关系管理系统（PCRM）和金钥匙理财专家支持系统（CFE）、员工业绩考核系统（EPE）是基层网点抓好储蓄存款以及有效提升零售产品营销的技术工具。要强化基层网点三大系统有效使用的管理，通过P系统筛选锁定目标客户，开展针对性营销；通过C系统了解贵宾客户各类金融产品使用状况、金额流量、交易频率等信息，实行个性化、差异化营销。通过E系统做好客户指派、分户到人和产品计价、绩效考核等工作，强化责任营销。
第二篇：农村信用社支持中小企业情况分析
×××县农村信用联社
支持中小企业情况分析报告
×××县农村信用联社自2000年以来累共计向13家中小企业发放贷款×××万元。农村信用社在加大力度扶持“三农”发展的同时，充分发挥自身优势，创新服务方式，鼎立助推中小企业加快发展，较好实现了企业增效、居民增收、自身增赢的“三受益”格局。截止2008年末中小企业余额贷款×××万元，全部为正常类贷款，小企业贷款中没有形成不良贷款。
一、我县农村信用社支持中小企业发展现状
（一）坚定经营理念，提高服务效率。
×××联社始终以支持地方经济发展为己任，从联社班子成员到基层信用社信贷员均主动深入中小企业调查了解其行业类别、经营状况、信用等级、市场风险、发展前景等综合情况，筛选扶持重点，密切跟踪其发展趋势，对有资金需求和符合贷款条件的中小企业贷款申请快速审批、快速办理，对急用资金的客户，实行特事特办，马上研究，立刻办理。为切实提高服务效率，以高效优质的服务和充足的资金，强有力地支持了我县和农产品加工、收购、畜产品加工、食品生产等中小企业的加快发展，充分发挥了支持当地经济发展资金主渠道的作用。
（二）实施倾斜政策，突出扶持重点。
在主动搞好服务，提高服务效率的基础上，该社紧紧围绕当地区域特点和主导产业，优化信贷投向，突出扶持重点，对中小企业实行倾斜支持。由于××县是粮油大县，支持粮油加工企业业做大做强，就是直接支持了我县的农业生产。因此我社重点对×××县××实业公司、××粮油工贸公司等一批粮油加工龙头企业。二是支持特色养殖业加快发展。如×××县××实业公司的新疆鹅养殖基地，得到了我社大力支持，现已发展为我区最大的新疆鹅保种养殖基地，成为国家农业部重点支持项目。三是支持农产品购销行业的快速发展。打瓜种植是××地区北四县的主要经济作物，我社支持了本地打瓜子收购商做大做强，使×××县成为打瓜子生货的聚集地，目前内地如天津、南昌等地的打瓜子炒货厂直接到×××县进货，极大地带动了本地打瓜子产业的发展。
（三）创新贷款方式，丰富服务品种。
针对不同企业的经营特点，我社积极进行产品和服务的创新，既千方百计满足中小企业的资金需求，又充分体现出农村信用社的特色品牌。一是创新担保方式。在对中小企业进行全面调研，科学确立了对中小企业发放抵质押为主的贷款方式，根据种植业、养殖业、加工业等不同企业资金需求差异，积极进行业务创新。如对农产品收购企业、较大规模的果品种植户推出了以果品入库担保的“存货质押贷款”，较好形成了自身与企业资金的良性循环，既有力增强了中小企业的发展后劲，又高质量保证了
信贷资金的安全。二是创新服务方式。该社针对不同中小企业的特点，积极提供差异化优质服务。对管理规范、信誉良好、国家鼓励支持的朝阳中小企业，在采取抵质押贷款方式的基础上，合理扩大授信额度；对资金有保障、诚实守信的中小企业倾力支持，并尽量把贷款发放时间缩短到2-4天。目前，我社已对多家中小企业进行了信用评级，并分类建立了优质客户、重点客户和发展潜力数据库，有力增强了该社与客户之间的联系，大大提高了中小企业的资金使用效率，促进了信贷服务质量的大幅度提升。
二、影响金融支持中小企业发展的主要因素
（一）从农村信用社方面来看：一是受信贷管理体制的制约，县级联社贷款权力有限。不适应中小企业资金需要的及时性要求。二是信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根据《贷款通则》的规定：“经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过信用社融资渠道加速发展。三是奖惩不对称，贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；但是，到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。四是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，金融机构对中小企业存在“惜贷”、“惧贷”的心理。
（二）从企业方面来看：一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，信用社无法评级授信进行贷款支持。二是部分中小企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保。三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与信用社沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对信用社贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。
（三）从社会中介服务方面来看：一是中小企业融资担保体系不健全，二是中小企业信用体系不健全。三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。
三、关于农村信用社支持中小企业发展的几点建议：
（一）适当下放基层信用社贷款审批权限，实行评级授信授权有机统一。评级授信由县级联社按照标准严格把关，确保评级授信的可靠性和准确性。对中小企业评级授信后，在授信额度内给基层信用社充分的贷款发放权。这样既可坚持标准、从严评级授信、降低信贷风险，又能减少贷款审批环节、加快审批速度，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点。
（二）选择多种形式投放贷款，解决中小企业合理的资金需要。在有效防范贷款风险的同时，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款。对中小企业既要开展担保贷款，也要适当发放信用贷款，还可探索开展税款返还担保、保单抵押、应收货款抵押、土地使用权证及其它权益抵（质）押等多种贷款形式。
（三）把中小企业信贷计划作为各县联社营业部业务经营计划的重要组成部分。要针对县域经济民营化和民营企业以中小企业为主体的实际，把县级联社营业部、城乡结合部信用社的工作重点逐步转向为中小企业服务，建立专门的中小企业信贷营销机构，配备专门人员。同时，把各县联社营业部和城乡结合部信用社当年新增存款的一定比例，如50％，作为各地支持中小企业信贷资金来源，这样既可调动其组织存款的积极性，加大对中小企业的支持力度，强化对县域经济的扶持，充分解决改制企业下岗职工再就业的问题；又可以防止贷款过度向大城市、大企业、大项目集中，造成金融风险集中。
（四）健全中小企业社会化服务体系。成立中小企业担保机构，充实资本金，完善运作机制。以财政出资为主，吸纳中小企业入股，不以盈利为目标，以服务中小企业为宗旨。避免行政干预，实行市场化运作，减少担保风险。建立中小企业信用咨询机构健全中小企业信用档案，为相关部门提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询。大力开展信用环境治理工作，净化社会信用环境，加大对恶意逃废债务的惩处力度，特别是要发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。
二00九年××月××日
第三篇：农村信用社怎样支持三农
农村信用社怎样支持“三农”
中国金融界网
党的十七大报告在阐述和部署社会主义新农村建设任务时明确提出，要建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局。农村信用社是农村金融的主力军，是联系农民的桥梁和纽带，在促进农民增收致富，促进农村产业结构调整，促进农村经济发展方面有着任何商业银行无法比拟的作用。但是，当前农业和农村发展中存在着许多矛盾和问题，农村信用社在信贷支农工作中面临着一些困难。
一、当前支农的难点
（一）社会环境因素。
一是农村的社会信用环境欠佳。虽然近年来通过信用评定活动的开展，农村社会信用环境有所改善、农户的信用意识有所增强，但总体来说，农村的社会信用环境还不是太理想，赖债现象还有一定程度存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。
二是我国农业自发投资能力较弱。因为农业本身是一个相对弱势产业，自我积累能力较差；国家过去长期采用牺牲农业支持工业的发展模式，农业积累少；我国农业是一个回报率较低，风险却相对较高的产业，对民间资本缺乏吸引力。农业自发投资能力弱造成了农业投资乏力，反过来又促成了 1
农业落后的局面，形成了恶性循环，阻碍了农业走上可持续发展道路。
三是我国农业的科技含量低及农民的文化素质不高，最终影响了农村信用社的支农效益。我国农民文化素质普遍偏低，严重地影响了他们对先进技术的接受能力，科学技术难以转化为现实生产力。现阶段，我国农业科技成果推广率只有 20-25%，而发达国家可达80%。此外，我国的农业科技重点过于向生产环节倾斜，农业产前、产后有关环节的科技状况，如农产品储运、加工技术等更加不尽人意。
四是支农的合力没有形成。帮助农民增收致富是一项非常复杂的系统工程，涉及到国家的农业政策，财政的资金支持，涉农单位的合作，农村信用环境的优化，金融机构的信贷资金投入，农户个人素质的提高等等，虽然政府、财政、农业部门都有自已的扶农措施和办法，但是都是各自为政，信息互不沟通，如果仅仅是农村信用社靠加大投入单方面扶持，支农的效果和效益都会受到影响。
（二）农村信用社内部因素。
一是农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员5—6名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一
些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员提出了较高的要求。
二是严厉的责任追究以及信用环境欠佳一定程度制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前我们还没有真正意义上形成科学合理的风险与利益平衡机制，上级对责任追究力度不断加大，同时由于一些政策原因信用社债权长期无法落实，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。
二、改进信贷服务支农建议
（一）合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局，提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化，市场
化。
（二）进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限，在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”。在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬老农金“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农民富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。
（三）建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台帐、卡片，要规范统计口径，定期复核台帐、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台帐实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。二是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴国外同类中小金融机构和国内金融机构先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。三是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的。（作者 胡景甥）
第四篇：农村信用社支持水果产业情况调查报告
关于盖州市农村信用合作联社 金融支持水果产业情况报告
营口市银监局：
随着国家农业现代化建设步伐的不断加快，农业产业产、供、销等各个环节紧密度越来越高，已形成了‚从田间到餐桌‛非常完整的产业链条，产业链各个环节对金融服务需求日益旺盛。盖州市作为一个重要的水果产区，我联社对水果产业给予了大力支持，现将具体情况报告如下：
一、盖州农业基本情况
盖州市总面积2,924平方公里，人口72万人，辖21个乡镇，6个办事处，285个行政村，其中，农业人口62万，农户18万户，果树40万亩，约3100万株，其中水果大棚4万余座。盖州市2010年生产总值150亿元，其中农业生产总值达55亿元，农民人均收入8500元，是个典型的农业大县。
二、金融支持水果产业种植情况
08年省政府制定了辽宁省设施农业三年规划，目前已取得了较为显著的成果。盖州联社始终牢固树立‚立足农村，服务三农‛的经营理念，紧紧围绕市委、市政府确立的‚农业富民‛经济发展战略，在推进农业现代化进程中，着力扶持水果设施农业建设及相关储藏销售环节，使农民逐渐摆脱 传统农业靠天吃饭的束缚，走向靠设施、靠技术实现现代工厂化的农业生产模式。在我社一心为农、勤廉高效的贴心服务下，如今，设施农业在我市已是遍地开花，农民发展水果设施农业生产的劲头儿越来越足，农业‚大棚‛已成为打开农业增效、农民增收大门的‚金钥匙‛。九垅地、九寨、二台、团山、太阳升、归州、什字街更是成为中心点，辐射着整个盖州地区设施农业发展。
在我市，以水果‚大棚‛为代表的设施农业早已成为农民认可的致富之路，但因其建设标准高，投入资金大，很多农民尽管清楚的知道水果‚大棚‛就是个‚小金库‛，却也只能望而兴叹。为解决这一限制设施农业发展的‚瓶颈‛问题，近两年，在全面做好‚支农‚工作的同时，盖州联社始终把支持设施农业建设作为信贷投放的重中之重，最大限度地满足设施农业建设的资金需求，有力助推了我市农业格局的大转变和农业经济的大发展。截至8月末，我社水果设施农业大棚贷款余额9720万元，支持农户5434户，大棚8100栋，面积9000余亩，全年累计投放信贷资金6314元。贷款方式以农户小额信用贷款和农户保证贷款为主，信贷质量相对较好，不良贷款控制在2%以下。
支持广大农户发展设水果施农业的同时，我社积极支持企业、个人从事水果收购、加工、储藏、销售，使农产品从田间地头走到餐桌，形成一个完整的产业链条，对推进农业 产业化建设起到了积极的作用。
伴随着如雨后春笋般的水果‚大棚‛一座座拔地而起，我市的设施农业虽数量可观却规模欠佳。为使其化零为整，向规模化、集约化发展，我社信贷人员经常将其他县区和周边乡镇的农户依靠水果‚大棚‛致富的成功典型向农户作以宣传，积极指导农户组建农民专业生产合作社，实现完整的产销模式，提高防范市场风险能力。目前，我市已发展各类农业专业合作社233个。针对农民专业合作社无法提供有效抵押担保措施的难题，我社积极转变观念，创新方式，以对合作社社员贷款的方式来支持农民专业合作社的发展。
实例1：
‚咱们合作社的设施农业建设先后三次贷款408万，两级农信社的领导几次亲临调研，信贷人员无数次上门服务，却没吃过咱的一顿饭，拿过咱一分钱。‛在东城办事处古台子村兴业果品蔬菜专业合作社，村党支部书记、村委会主任郭勤加提起农信社，就忍不住的连声赞叹。兴业果品蔬菜专业合作社于2008年10月注册成立。当时欲扩大生产规模新建一批大棚，种植反季水果，但苦于资金不足，想贷款又提供不了抵押担保措施。所在地东关信用社了解情况后，派专人对合作社进行实地考察调研。由于为农业专业合作社提供贷款尚无先例，且合作社提供不了抵押担保措施，东关信用社负责人几次与联社领导联系沟通，研究分析并制定可行性 方案。经多方努力，在短短十几个工作日内，东关信用社以保证贷款的形式为合作社的41户社员发放了首批中长期农户贷款69万元。有了农信社资金的有力支持，合作社当年建起冷棚126个，并于次年获利80余万元。看到第一批‚淘金者‛浅尝丰收喜悦，更多的农户纷纷投身到设施农业生产之中。合作社的设施农业规模也在农信社接二连三的资金扶持下不断扩大，占地面积由最初的267亩发展到660亩，注册会员增至81户。如今，已成为全省设施农业示范基地的古台子设施农业仍在如火如荼的建设之中，年底实现了‚千亩千棚‛的产业规模，良好的发展态势使三年还款计划预计两年即可全部还清。
为使农户更加方便快捷的办理贷款手续，东关信用社信贷人员加班加点，甚至放弃周末休息时间，挨家挨户上门做好贷款事项全程服务。为了避免农户私自改变贷款用途形成经营风险甚至造成损失，信用社还派专人对借款农户进行跟进服务，随时掌握大棚建设进度和生产经营情况，使资金有的放矢，确保专款专用。设施农业的蓬勃发展，不但富了古台子村的‚大棚‛生产户，也解决了全村300多人的就业问题，仅设施农业一项，全村人均打工收入即可达到六、七千元。全村一年四季几乎见不到闲人，冬季的‚猫冬‛现象也成为村里的历史。就连拉牛车的古稀老人唐金忠，也在设施农业建设中充分体现出劳动价值。去年冬季，他为合作社建 大棚拉运建材，三个月时间就赚取了16000元。捏着厚厚的钞票，唐金忠幸福对村里人宣称，这是他大半辈子以来所赚的最‚大笔‛收入。
实例2：
在沙岗镇惠屯村村民刘明志的‚大棚‛里，刘明志喜笑颜开的介绍说，他家的葡萄即将出售，目前最大串葡萄重达8斤1两，预计总收入近12万元，是以往种植果树收入的三倍。惠屯村的设施农业建设是全市设施农业建设中规模较大的一个。用老百姓的话说：‚咱村设施农业发展的好，咱们的‘腰包’鼓的快，除了政府优惠政策扶持外，更得感谢农信社的大力支持！‛2008年，惠屯村村民惠怀顺组织成立了盖州市联达果蔬专业合作社，将村子里的闲散土地集中起来建设施农业‚大棚‛，以种植‚晚红‛葡萄、灌木花和油桃为主。为助其迅速发展壮大，经多次贷前调查分析，2009年沙岗信用社共为合作社发放贷款211万元，支持‚大棚‛37户，年总产量达35万斤，产值200多万元；2010年9月，沙岗信用社集中向合作社社员发放贷款37户，金额307万元用于扩建大棚，在原有占地300多亩的基础上，合作社扩建300多亩，实现产值翻一番；2011年6月9日，联社再次集中审批联达果蔬专业合作社社员贷款28户，金额280万元，用于扩大生产规模，目前信贷资金已全部用于大棚扩建，预计产值将在原有基础上提高50%--80%。实例3：
盖州市梁屯富辰西瓜专业合作社是中华人民共和国农民合作经济组织法实施后，首家在盖州市工商局注册的农民合作经济组织，注册时间2007年8月22日，注册号000001号，专业社位于盖州市梁屯镇，设立人数19人，注册资金为100万元人民币，合作社法人代表杨明利（任党支部书记、多次被评为辽宁省农民五带头优秀共产党员、营口市优秀共产党员，盖州市优秀共产党员）。
合作社现有会员198名，种植面积5000亩，辐射周边种植面积万亩以上，年产量在8000万斤左右，主要生产品种西瓜有京欣1号、京欣2号；同时新品种引进陆续升级，品种还有锦王、澳霸
7、悬浮7等；葡萄有晚红、美人质、巨峰等。上市时间5月1日至8月15日，产品销往北京、上海、黑龙江、吉林、沈阳、大连、鞍山、丹东等地。
2009年，在营口市、盖州市、梁屯镇各级政府的帮助下，在梁屯村新街道南，拟建高效农业园区1000亩，首批工程300亩，待建工程700亩。其中已建投入生产冷棚150亩（80个）；温室反季葡萄27栋，两项总投资485万元。政府投入打井32眼，架电2000米，修路2000米，排水3000米。
盖州市梁屯富辰西瓜专业合作社在产前、产中、产后服务方面做了大量工作。产前服务多次对会员进行技术培训，每年三次以上技术培训（包括田间），多次邀请到省农大教 授博士讲座、盖州市农业中心经常派技术人员技术指导；产中服务，统一用药用肥，产品达到无公害，2008年3月6日特别开展无公害技术培训班；产后服务统一价格，统一销售，通过电视台、网站及时发布信息。富辰西瓜从2006年起参加历次省农博会，营口兴隆大家庭产品对接会。
盖州市梁屯富辰西瓜专业合作社各种手续齐全，其中包括：商标注册（富辰牌）、无公害产地认证、无公害产品认证、税务登记、税务发票、经纪人上岗证等，产品曾多次荣获国家相关部门颁发的荣誉证书。
为帮助富辰西瓜专业合作社迅速发展壮大，带动周边农户走上共同致富道路，我社积极对其进行信贷支持，现合作社社员贷款余额120万元，有力保障了合作社发展的资金需求，实现了社会效益、经济效益和信用社自身效益，形成了‚多赢‛的局面。
在支持产业化水果生产的同时，我联社对零散农户的水果种植业也进行了积极支持，保障了农户从事水果生产的资金需求。在我社的金融支持下，盖州地区水果发展建设呈蒸蒸日上之势，全市水果产销两旺，形成了一条种植、加工、销售完整的农业产业链，全市年产值5亿元以上，农民人均增收1000余元，为农民朋友创出了一条致富‚金光大道‛。
三、金融支持水果相关产业情况
我联社积极支持水果储藏、深加工、物流等企业的资金 需求，一是积极营销、拓展开发中小企业贷款业务，增加中小企业贷款服务覆盖面，为中小企业量身定制适宜的信贷产品和服务；二是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的涉农中小企业，将给予重点支持；三是对以农产品为产业链的种植业、养殖业、加工业中有市场、守信用龙头企业贷款将给予优先办理、特别办理、高效办理。
通过我联社的信贷支持，水果产品物流体系各企业迅速发展，不断壮大，各项基础设施不断完善，流通渠道更加畅通，通过水果集中储藏、集中加工、集中运输、减少了环节、降低了成本。
实例1：
盖州市永康果菜储藏有限公司成立于2009年，地址位于盖州市杨运镇六道河村，经营范围：果品、蔬菜储藏、农副产品销售。该公司占地面积8154平方米，建筑面积5364平方米，恒温库最大量可储藏果菜1000万斤。该公司现有职工50人，公司下设3个部门，财务部、生产技术部、销售部。其中大、中专学历5人，管理人员5人。
该公司主要经营购销水果、蔬菜储藏、农副产品销售，该公司与南方大城市广州、福建和北方边贸均有很好的客户关系。销售量逐年增加，解决了当地农民销售农副产品难的问题。近年来，随着经济的高速发展，果品、蔬菜市场销售竞争激烈。为了满足市场的需求，该公司扩建了恒温库和厂房，购进了先进的制冷设备，聘请技术人员进行技术把关，储存的果品蔬菜新鲜、质量好。很受广大客户欢迎，储存的新鲜果品、蔬菜主要销往南方大城市广州、福建各大市场、超市和北方边贸。
该企业因收购水果流动资金不足向我社申请贷款500万元，经调查，永康果菜储藏公司有着较好的发展前景，且对带动周边农户致富有着积极作用，是农业产业链中不可缺少的环节，我社迅速为其办理了500万元贷款发放。
经调查，盖州苹果通过企业集中收购运输到沈阳销售，每斤成本可降低0.1元左右；运输到上海销售每斤成本可减低0.25元左右；运输到广州销售每斤成本可减低0.4元左右。
实例2：
营口中顺果业有限公司成立于2007年12月13日,注册资金100万元，公司坐落于盖州市西海办事处西海村公司主要经营范围为水果、蔬菜加工、贮藏销售，公司主要经销辽南特产各种水果。公司现有20台冷藏集装箱车和2600平方米恒温冷库，并分别在熊岳和鲅鱼圈设水果购销办事处和水果海上运输办事处。
该公司是以水果经营为主，采取农户公司联合互动模 式，为1000户果农提供技术销售服务及资金支持，培植优良品种，提高水果品味，增加果农收入，现已形成5000亩优质巨丰葡萄基地，1000亩优质红提葡萄基地，1000亩李子基地，公司每年销往南方各城市各种优质水果5000吨，向北方销售沙糖桔、香蕉等水果，为水果配套经营建有2600平方米恒温库，可为广大水果运营商提供低成本的包装、保鲜储藏、冷藏海陆运输一套龙服务。
今年随着本地葡萄、李子等水果陆续成熟，公司陆续从果农手中收购水果，销往南方城市广东、湛江等地，计划收购葡萄1000吨、李子1000吨，资金缺口500万元。我社通过调查，该企业收购水果进行包装销售，有较好的销路，且直接解决了农户产品销售问题，对于增加农民收入、稳定农产品价格有着积极作用，我社迅速为其办理了500万元贷款的相关事宜。保障了该企业的资金需求，解决了农户水果销售的后顾之忧。
盖州市农村信用合作联社
二0一一年九月二十六日
第五篇：仪陇县农村信用社支持妇女创业
仪陇县农村信用社
妇女小额担保贷款的调查报告
我县随着大量农村男性强劳动力向城市转移，许多乡村只留下（妇女、儿童、老人），许多妇女成为农村家庭的主要劳动者和创业者，成为支撑农村经济的顶梁柱。都说创业难，农村妇女创业更难，在诸多难题中，资金问题成为农村妇女走出家门干事业的第一道屏障。而小额信贷将成为解决农村妇女创业资金的重要渠道。为支持农村妇女创业就业，我联社在省联社及省联社南充办事处督促指导下，严格按照相关政策和制度，立足自身实际，创新农村金融服务方式，与妇联组织搭建合作平台，积极打造“巾帼创业”贷款模式，全力推动全镇妇女创业担保贷款工作的开展，将“信贷扶持农村妇女创业”作为新的业务增长点，积极与县、乡妇联及有关单位协调配合，创新工作思路，加大创新力度，不断将“信贷助推农村妇女创业行动”落实到实处，充分调动了女性创业者的积极性。
一、主要做法
一是积极调研，落实就业创业政策开拓业务新起点。大力开展“信贷助推农村妇女创业行动”，不仅为农村信用社拓宽业务发展空间提供了一条崭新途径，也为农村信用社履行社会责任支持新农村建设提供了有力手段。
1、支持农村妇女创业的前景广阔。随着社会经济发展，广大农村日益涌现出了一批有技术、有抱负的妇女创业带头人，但苦于缺乏资金，造成自身优势和特点得不到充分发挥。为了全面了解妇女的创业资金需求和申贷意愿，我社联合县、乡妇联组织对妇女创业情况进行调查摸底，将调查摸底与重点推荐相结合，进村入户向妇女宣传小额贷款条件，办理手续等知识，对自愿申请妇女创业贷款的女性受理贷款申请并进行调查评审、办理手续、跟踪监管，建立贷款人基本情况台帐。农村信用社此时靠上帮扶，不仅给她们提供一个了创业支点，让她们得到必要的资金扶持，发展致富项目，最重要的是给她们以创业的信心，让其在创业的道路上奋勇向前，努力实现创业增收。
2、支持农村妇女创业是农村信用社支持“三农”的具体体现。自成立以来，我社就“扎根三农、服务三农”，不断满足农民群众的信贷资金需求，“信贷助推农村妇女创业行动”是信用社履行社会责任的具体展现，将为我社业务的新发展提供新的助力。
二是创新贷款担保模式，突破财政担保基金限制。按照新出台政策规定，凡在法定劳动年龄内，具有一定创业能力和创业愿望，具有完全民事行为能力的返乡创业的农村妇女与失地妇女，自谋职业自主创业的女大中专毕业生、复退转业退役女军人、从事个体经营或合伙经营的城镇失业妇女均可申请不同额度的小额担保贷款。同时放宽贷款对象、贷款条件，即只要项目可行，并实实在在地在创业发展，不存在骗取贴息贷款的，都予以审批同意。主要以信用担保、农户联户互保，农户+公司等担保形式，探索解决风险防范的问题。由于门槛的降低，极大地支持了女性创业人士实现自己的创业，妇女创业贷款也由“妇女就业扶贫”转变为“妇女创业扶贫”产生了一带十、十带百的连锁效应。
三是增强服务意识，入村开展贷款担保业务。对贷款申请人的信用记录更了解，对贷款的发放、追偿更专业。经调查审核，确定妇女要有一个创业项目，要没有不良信用记录等，最后确定承贷对象。由于有了财政担保基金，加之贷款发放按市场化的专业操作，调动了信贷员发放妇女创业贷款的积极性和责任心，妇女创业担保贷款风险大、成本高的特性就不存在了。有些乡村离镇所在地比较远，往来很不方便，为了给女性创业者提供更便捷的服务，我们联合有关单位利用农闲时间入村开展妇女创业担保贷款业务，还简化了借贷程序，将妇联组织、就业服务机构与财政部门的手续审批同时进行，最大限度的节约了创业者的人力、物力和时间，提高了办事效率。
四是周密安排，落实措施重实效。为确保“信贷助推农村妇女创业行动”有效开展，我联社成立了专项活动工作小组，由主任任组长亲手抓，信贷员和柜台具体实施，统筹协调，明确岗位责任，确立工作重点。同时，为做到信贷合理投放，信贷员深入乡村进行实地调研，切实掌握妇女创业第一手资料，有针对性地选择有文化、有技术、有经营能力、有信誉、有责任心的“五有”妇女作为扶持对象，帮她们考察市场、筛选项目，发放，送经验、送技术，提供综合性的服务。采取“优先授信、利率优惠”的原则，引导农村妇女和女企业家诚信经营、稳健发展，以培育良好的信用环境为手段，促进该项活动持续发展。在后续服务中，我社注重联合县、乡妇联组织，利用电视、村广播、发传单等形式进行宣传，开展科技服务下乡活动，进行科普宣传，动员广大妇女同志积极利用自身掌握的技术进行创业，宣传和树立妇女创业致富典型。
经过我们的共同努力，“信贷助推农村妇女创业行动”在全镇轰轰烈烈地开展起来，收到了良好经济效益和社会效益，不仅帮助农民致了富、鼓起了腰包，更重要的是拓宽了信用社的业务发展空间，提升了农村信用社的服务品牌价值。
二、我县支持妇女贷款的主要成效。
我社从2010年开展妇女创业小额信贷以来，我社累计发放妇女创业贷款资金752万元，扶持438户发展生产，有效地缓解了我县妇女创业资金不足问题。带动了全县许多妇女实现就业创业。同时推进了农业产业结构的调整和产业化的发展，培育了经济新增点。金城镇居民李蒙主要从事酿酒行业，她说：“妇女创业贷款真是一场及时雨，在政府及信用社的帮助下，我取得了3万元的妇女创业贷款，解决了我的燃眉之急”。目前酿酒厂在资金充足的情况下，产量得到了提高。现在厂里职工10多人，其中大部分是返乡农民工及一些村里的留守妇女。她看着忙碌的工人幸福地说，“没想到我的创业能够给村里还提供了更多的就业岗位，真的很开心”。
三、金融支持妇女创业就业工作存在的问题
虽然,小额信贷在支持我镇妇女创业方面取得了一些成效,但在实践中还是遇到一些困难和问题,主要体现在:(1)缺乏充足、稳定的信贷资金来源,难以满足城乡女性创业者的需求;(2)贷款手续比较繁琐,信贷服务效率较低;(3)信用担保体系不完善、评级体系不健全,信用风险较大;(4)品种单一,缺乏保险、租赁、理财等金融服务,对创业者的保障机制和创业培训制度不完善;(5)小额信贷机构从业人员的工作能力有待加强;(6)相关法律法规不完善,政策落实不到位等等。
此外，女性创业者是大多是没有收入或收入低、生活困难的弱势群体,她们缺乏创业经验,自身的资产和积蓄很少,缺乏必要的贷款物质担保品,对失败的恐惧比机会型创业者高两倍,非常不愿意承担创业失败的风险；高水平的女性创业活动较少,绝大部分属于低层次的劳动密集型行业,企业缺乏竞争力,成长性更差。女性普遍欠缺金融、财务管理能力、创业知识与创业技能,技术创新能力较差。
四、政策建议
随着女性创业队伍的快速发展，进一步建立鼓励女性创业的支持体系，有组织地帮助女性创业，提高女性创业能力势在必行。从全社会支持妇女创业角度考虑，有以下四点建议：
一是拓宽女性创业小额信贷的资金来源。资金来源的可持续是小额信贷支持创业可持续发展的关键。
1、采取多种措施,吸引民间资本支持创业。
2、建议政府给予发放小额信贷支持妇女创业的小额信贷机构以更多的税收优惠和利息补贴,以调动其积极性。
3、政府出资成立专门的女性小额信贷担保公司,从事女性创业者小额信贷担保工作。
二是建立以互助联保为基础的多层次、多元化创业融资担保体系。
1、创新担保方式。小额信贷的联保制度具有自动选择符合条件的贷款对象、联保成员间互相监督降低贷款的交易成本、组员责任连带控制贷款违约风险等独特优势,能有效解决贷款中道德风险、逆向选择等委托代理问题,降低贷款的风险和成本,提高贷款偿还率。借鉴、改进农户联保的经验与模式,完善创业互助式联保方式,发展“多方联保”的方式。积极发挥行业协会、妇联的组织优势,由地方政府、人民银行、小额信贷机构或自发组织形成相互担保的信用担保联盟;对金融担保机构已明确的信用社区免除反担保;对确实难以落实反担保措施的,可采取女企业家协会会员“联合反担保”方式,经当地妇联组织调查核实后报同级担保中心审批;由各类生产合作社组合自发形成联保组织或利用网络优势,寻求同行业同社区同类型女性创业者组成互助性联保小组;积极尝试保险公司信用保险;发展以有财务能力的亲友、老乡或企业为保证人的保证担保等。
2、创新担保物。积极拓展担保物范围,充分利用女性创业者拥有的股权、应收账款、存单、保险单、银行承兑汇票、营运车牌、专利、商标、林权、土地经营权等资产和权利开展担保类融资产品创新,灵活采用多种形式的担保物。
三是完善小额信贷为女性创业者服务的内容。建立女性小额信贷创业项目网络,对女性创业者提供创业培训、技术支持、信息咨询、开业指导、税费减免等服务,特别是金融知识和创业管理技能的培育;探索建立地区间的、商业化的小额信贷业务培训中心,建立配套的创业技术培训支持案例研究体系;增加如公私理财、小额保险、小额租赁、典当、子女助学贷款等服务项目实现小额信贷向微型金融的过渡。
四是优化小额信贷支持女性创业的外部环境。
1、建立和完善小额信贷相关的法律规范。如出台专门的法律明确资金互助组织、公益性组织、小额贷款公司等小额信贷机构的合法地位和性质;
2、加强对女性创业者的诚信教育和引导,加强市场信用建设,吸引更多资金支持女性创业;推进企业和个人征信体系建设,有效解决金融机构与女性创业者的信息不对称问题。
3、政府加大贫困地区道路、教育等方面的基础设施建设投资,加快农村医疗、养老等社会保险制度的改革,为农村妇女提供良好的创业环境与保障。
4、切实重视与发挥妇联的优势,加强建立妇联、人力资源社会保障、财政、人行、担保公司与金融机构之间的协作与沟通,提高从业人员的工作能力,保证妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作的顺利有效进行。
从信用社支持妇女创业方面考虑，有以下六个建议： 一是提高认识，加大对妇女创业的支持力度。农村信用社要从构建和谐社会，协调城乡发展，建设社会主义新农村和提高妇女在经济领域的作用地位的角度提高认识，在保证安全性、流动性、效益性的前提下，增加信贷支持总量，提高服务水平，不断探索农村妇女创业小额信贷的新办法，创新服务产品。同时要注重典型引路，试点先行，确保支持妇女创业小额信贷取得实效。
二是把支持妇女创业的小额信贷与农村信用村镇工作结合起来。
目前妇联与农村信用社在小额信贷上的合作主要是由妇联推荐借款人名单，农村信用社调查后发放贷款。在这一过程中，妇联所起的作用与信用村镇建设中村委会的作用类似。因此，可以把支持妇女创业的小额信贷与农村信用村镇工作结合起来，利用信用村镇的机制，把支持妇女创业的小额贷款纳入这一体系。
三是加大小额信贷的宣传力度，努力营造发展支持妇女创业的社会氛围。农村妇女小额信贷工作，是一项社会系统工程，需要有关部门紧密配合，加强协作，形成合力，从而取得更大的社会效益，所以我们要加大宣传力度，为妇女创业工作创造良好的外部环境，更有效地动员社会力量支持妇女创业，层层落实优惠政策，使人们普遍了解小额信贷的的重要性，使需要小额信贷支持的妇女受益。
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