关于农行“惠农卡”的调查报告

第一篇：关于农行“惠农卡”的调查报告

关于农行金穗“惠农卡”的调查报告

一、农行对外宣传的产品描述

来源：官方网站、宣传彩页

一户一卡申领简便

用折对账清楚明白

通存通兑安全可靠

金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。

1、特色功能及服务

一户一卡，申领简便

金穗惠农卡以全体农户为服务对象，每户可申领一张主卡和多张附属卡，并共用一个账户。只要您是农户户主或他指定的家庭成员，就可以申办惠农卡主卡，并为其他家庭成员申办附属卡。您可以凭身份证、户口簿通过村委会等机构集体申领，也可以直接到我行当地分支机构直接办理。

2、用折对账，清楚明白

记不住卡里用了多少钱怎么办？没关系！我们给每户都免费提供一张惠农卡交易明细折，您拿着交易明细折到我行网点或补登折机等自助设备上打印账目信息后，就可以一目了然地了解惠农卡账户余额及交易明细。

3、通存通兑，安全可靠

外出打工、回家过年，携带现金太不安全，怎么办？金穗惠农卡来帮忙！您可以通过遍布全国各地的农业银行网点和自助设备，方便、安全、快捷地办理各项存取款和汇款业务，在开通了农民工银行卡特色服务的地区，您还可凭惠农卡在当地的农村信用社办理取款和查询业务，免去旅途中携带现金的种种不便。

4、财政补贴，直达每户

政府要给咱农民发财政补贴了，可啥时才能拿到手呢？不用着急，通过我行与相关政府部门的合作，中央和地方各级政府的财政补贴也可以通过惠农卡来发放了！免去了各种繁琐的中间环节，保证补贴款快速安全地直达您的手中！

5、社保医保，轻松办理

咱农村老百姓现在也有养老保险和医疗保险了，可缴费和报销是件麻烦事！别担心，惠农卡是您办理社保医保的好帮手！您可以使用惠农卡轻松地办理养老保险等社会保险的费用缴纳和领取，参加新型农村合作医疗，及时完成医疗费用报销等。

6、水费电费，缴纳方便

自来水公司、供电局、电话局，来回折腾太费劲！您只要有惠农卡，一卡在手，就可以在农业银行一次完成水、电和电话费等公用事业费的缴纳。

7、农户贷款，助您致富

种粮缺化肥，养猪缺饲料，没钱咋办？不用愁！只要您是惠农卡持卡人，就可以向我行申请农户小额贷款，符合贷款条件的持卡人可获得一次性的授信额度。在这个额度内，您可以通过惠农卡在我行的网点、自助机具等渠道办理借款、使用、还款等业务，实现一次申请，随借随还。农户小额贷款的具体要求及申请程序，请咨询农业银行当地分支机构。

8、五大费用优惠

惠农卡主卡工本费5元/卡——免！

惠农卡交易明细折工本费2元/折——免！

小额账户服务管理费3元/卡/季——免！

惠农卡主卡年费10元/年——减半收取！

在开办了农民工银行卡特色服务的地区，通过农村信用社办理异地取现业务实行手续费优惠，收取标准——每笔取现总额的0.8％，最高不超过20元。上述各项特色功能及服务的具体开办种类、办理程序和办理条件等以中国农业银行当地分支机构有关规定为准。

开户最少存50元。工本费是10元

授信额度为3000--30000元

二、农行内部下发的操作办法摘录

来源：农行临沭支行工作人员

持有惠农卡可以申请小额农户贷款，相关规定如下：

1、贷款用途和准入条件

农户小额贷款原则上用于农户生产经营所必要的融资需求，不得用于日常大宗生活消费支出。具体包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

（三）农村劳动力职业技术培训。

申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件:

（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件；

（二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡；

（三）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策；

（四）除信用贷款外，能够提供符合要求的贷款担保；

（五）品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款；

（六）个人信用评级在一般级以上（含）；

（七）贷款人规定的其他条件。

严禁对以下客户发放农户小额贷款业务：

（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；

（二）有严重违法违纪或其他不良记录的；

（三）有赌博、吸毒等不良嗜好的；

（四）从事国家明令禁止的业务的。

如果你符合以上条件，可以向当地农行申请。申请后先授信，授信后你就可以自已随时到农行柜台去办理贷款。借款人身份证、户口簿、证明贷款用途的合同、协议等书面证明材料、联保承诺书、惠农卡等小额贷款利息按照实际贷款金额和使用天数计算，当农户有剩余资金时，可以随时通过网点、ATM、电话银行、网上银行等渠道实现自助还款。

附：某县农行针对“惠农卡”发行工作下发的红头文件

为积极支持社会主义新农村建设，进一步服务“三农”，支持县域经济发展，根据金穗惠农卡发行试点工作要求，结合我县实际，特制定本方案。

一、金穗惠农卡的概念和特点

金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。

金穗惠农卡的特点是：围绕“三农”中心任务，以农户为发行主体，充分考虑农户生产和消费“二重性”特点，在技术和功能设计上，既具备借记卡基本服务功能，还专门针对农户生产经营、生活消费特点，开发了小额农户贷款、财政支农补贴的直补通道、优惠便捷的支付工具等三大特色服务功能，给农民生产生活带来便利。

二、推广发行的组织工作

（一）组织领导

为加强金穗惠农卡推广发行工作，县农行成立以行长***为组长，副行长***、***为副组长，办公室、客户部、计财部、信贷管理部、风险资产管理部等部门负责人为成员的金穗惠农卡推广发行领导小组。领导小组下设发行保障、业务推广两个组。

（二）实施步骤

1、准备阶段：2008年9月

传达金穗惠农卡推广精神，制定实施方案；组织学习有关惠农卡业务知识，做好培训工作；做好宣传及调查摸底工作。

2、实施阶段：2008年10月 在**镇、**镇、**镇试发的基础上，10月份全县发行。

3、总结阶段：2008年11月

总结经验，找出不足，为进一步开展工作打下基础。

（三）发行对象及方式

1、发行对象

惠农卡面向所有农户发行。结合实际情况，确定以下农户为重点发行对象：符合农户小额贷款条件、有信贷需求的；财政直补对象；参加新农村合作医疗的。

2、发行方式

惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡。主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式。

批量申请发卡流程：

（1）县农行与各合作机构（村委会、农业生产合作组织、新农合组织等）签订合作协议。

（2）合作机构对提交申请资料（居民身份证、户口簿）的农户进行初审，初审合格后填写《中国农业银行金穗惠农卡批量发行登记表》，加盖公章后传送县农行。

（3）县农行将上述资料送至当地公安部门进行再次审核，公安部门审核合格后，对合格的农户清单加盖公章。

（4）县农行根据经公安部门审核的农户清单进行审核、发卡。

（5）受理网点批量开卡后，以村委会为单位，确定数量分箱包装，并标注乡镇、村、村小组名称、数量、卡号、起止号码等要素。分别用有惠农卡统一标识的信封装好封口（信封内含惠农卡宣传资料、塑料卡套、安全用卡指南、惠农卡激活操作流程、自助机具布放地点一揽表等），在信封上标注包括持卡人姓名及户籍所在地等要素的信息。（6）开卡完成后，由合作机构配合与县农行发放到各乡镇，逐级分发到农户，并填写《中国农业银行金穗惠农卡发卡登记表》，持卡人在“个人签收”栏上签收，签收完毕后加盖合作单位章返还农行网点。

（7）持卡人领卡后，县农行可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通等）方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可根据实际情况，持惠农卡和身份证到农行网点激活。

单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村

委会等机构对其身份证明的介绍信到当地农行网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并改密激活。

（四）强化监管

1、防范风险。惠农卡的发行，重点控制发卡环节、使用环节及农户小额贷款发放、管理环节的风险。一是杜绝虚假资料发卡；二是严格激活操作，确保是持卡人激活改密；三是严格发放农户小额贷款；四是落实农户小额贷款责任；五是加强宣传，增强农户风险防范能力。

2、加强督导。一是建立定期报告、通报制度，每旬上报工作进展情况；二是建立问题报告跟踪处理机制，确保试点中存在的问题能够及时解决；三是建立督导制度，定期对惠农卡发行工作进行督导，确保试点工作取得成效。村委会证明材料模板：

社区或者村公所证明［兹证明***（户主***身份证号码：----------）是我县**镇**村**社村民，属于农村户口，望农行办理惠农卡事宜，此证明］

三、各地农行工作人员对发行“惠农卡”任务的看法选摘

来源：网络博客及论坛

最近一两个月，行里面对惠农卡倾注了太多的精力和人力物力，从建立三农业务部，明确银行卡部的发卡职责到分配发卡任务，大力开展三农业务培训和独立审批人考试。。

我认为目前农行网点、人员、资源上配备严重不足，信贷管理跟不上，30%的授信率，如果真正授给需要的农户，有点强人所难，社会信用环境不好，农村“买码”的人太多了，稍有不慎，贷款形成不良，如追客户经理，以后没有人再愿调查授信了，不追的话，好坏不分，又会慢慢成为法不治众的局面。全行现在集中时间发行此卡，有点忽悠中央，现在上级管理人员中还有一相当部分人员有忽悠思想，如果只发卡，不授信、用信，更不去好好管理，农行没有此卡的品牌，上市不了，中央也会忽悠我们的。真正要发卡，必须全国统一，一户一卡，以村为单位，公开授信金额及用途，公开农行驻村客户经理，否则按农行的信贷繁锁管理程序，现在难找客户经理了！现在授信都是强人所为。（高山流水，某地农行中层领导）

惠农卡作为一项政治任务终于完成了！可是却严重违规！我们行发卡时客户本人根本不知道！是先到农村和村干部联系，村干部给个花名册，农行就照花名册开卡，然后再去农户家送卡，结果有很多卡因为农民外出务工提供不了相关证件导致卡发不出去及无证件开卡！正如上面有人所说，我们乡镇都没有网点了，农行真的像宣传一样给农民提供一系列优惠吗？忽悠不识字的农民是否缺德？良心何在啊？（鱼非鱼，某地农行工作人员）

四、实地走访问询及总结

11月5、6日，我借着去乡镇发展业务的机会走访了一下手里有农行“惠农卡”客户,发现我县农行目前所做的对这个产品的营销工作仅仅是按照上面下发的任务把卡发出去，还没有进行业务操作。也就是说，各乡镇的有贷款意愿的目标农户手里基本都持有惠农卡，但是没有发现已经领到贷款或者已经被调查过的农户，他们对惠农卡的认知状况如下：由村委会发放到手里或者自己去农行申请、利率在7.2%左右、额度为3万、跟邮政上差不多都需要组成联保小组和调查认证、什么时候能拿到款还不清楚、农行工作人员态度一般、还款方式较复杂还没弄懂。我本人的主观感觉是农户对这个产品的期待值较高，在被问及如果可以贷款是否愿意使用此产品时都表示愿意，利率较低是他们对惠农卡关注的主要原因，但是普遍认知程度不高，有些调查对象表示，不知道怎么弄的村里就让去领卡，也没搞明白是怎么贷的，相对于已经去农行咨询过文化程度较高的调查对象来说，持观望态度的占大多数。

另外我还在县农行柜台假装客户咨询了工作人员，得到的说法和之前在农行的熟人口中打听到的信息一致，就是目前他们也不清楚应该怎么操作，如何调查，上面还没有通知和制定方案，现在只是完成分下来的任务，柜台的工作人员也只解释了如何申请办卡，对贷款流程等方面并不清楚。

我的观点是，不管这次农行在全国范围内大规模的搞宣传和准入门槛很低的发行“惠农卡”的目的怎样，作为农行股份制改革之前的一个大动作，已经在各地造成了一些影响。就目前来看，惠农卡已经通过铺填式的发卡抢占了部分市场，一旦他们做好风险防控，解决掉没有网点和宣传解释等工作，开始运作农村贷款市场的话，对我们的冲击肯定是有的。附：与农行工作人员对话摘录

来源：某新闻媒体的记者调查

问：有了金穗惠农卡只能贷一次款吗？

答：金穗惠农卡在授信有效期内可以多次贷款，因为这个卡具有可循环功能。问：什么是金穗惠农卡的可循环功能？

答：可循环指的是农户得到农行的授信后，在最高授信额度内，可以根据需要随时贷款、随时还款。在核定的最高额度和期限内，根据生产需求可以借了还、还了借，按实际使用贷款的天数计算利息。问：有了金穗惠农卡，办贷款还要些什么条件？

答：申请办理金穗惠农卡的农户要年龄在18岁至60周岁之间，身体健康、有信誉、家庭收入稳定。问：还需要其他条件吗？

答：需要有符合条件的公司为您提供担保，或者农户自愿组成3户或多户联保小组等。

问：申请贷款时需要提供什么材料？

答：持卡人只要带上户口簿、身份证、配偶身份证、金穗惠农卡原件就可以了。公司担保的农户也可以在办卡的同时申请贷款。问：每户农户可以由多人办理小额贷款吗？ 答：不行。每户农户只能由户主或户主指定的一个本家庭成员办理惠农卡农户小额贷款。

问：是不是办完贷款手续就可以使用贷款了？

答：是的，办理完手续就可以使用贷款了，但一定要按时还款才能再次贷款。目前，在哪个网点办的卡只能在哪个网点借款、还款。

第二篇：霍山农行惠农卡和农户小额贷款工作先进材料

情系“三农”送温暖 小额贷款谱新篇

——霍山支行惠农卡和农户小额贷款工作先进材料

二〇〇九年，我行认真贯彻落实省、市分行面向“三农”的市场定位，及时把握农行的惠农政策与优势，动脑筋、想办法，内抓管理，外树形象，利用营销惠农卡和农户小额贷款的契机，充分激发员工的敬业热情，在组织农村闲散资金和为农户提供信贷服务方面做了大量工作，不仅方便了农民贷款、致富地方，而且促进了农行贷款营销工作的开展，实现互利共赢。

一、激励员工，群策群力，把惠农卡和农户小额贷款工作做成“惠民工程”。

支行抽调专人成立惠农卡和农户小额贷款营销工作组，会同各分理处分片包干，营造了人人关心、支持、参与惠农卡和农户小额贷款工作的浓厚氛围，从而激活“三个机制”：一是利用政府职能作用形成推动机制，召开“多户联保”政府、农户与农行三方对接会，详细介绍惠农卡和农户小额贷款的相关知识及优惠条件，听取政府及农户代表的惠农心声，并通过电视台予以报道。后“多户联保”贷款形式，被霍山县政府评为金融创新奖。二是部门协作形成联动机制，建立“党委引导、部门配合、全员参与”的联动营销运作格局，上下一条心，全行一盘棋，成熟一户发展一户，推行上门服务，缩短工作时间，提高办事效率，保证业务办理快捷准确。三是让员工受益形成激励机制，支行将上级行匹配的农户小额贷款费用全额奖励营销员工；对惠农卡，支行在分行每张3元奖励的基础增加到5元，让利员工，使全员积极投身惠农卡和农户小额贷款工作行列，采取“走出去、请进来”的办法主动营销，推动了惠农卡和农户小额贷款业务的迅猛发展。《皖西日报》刊登了我行惠农、利农的先进事迹；省分行还派专人前来调研，并充分肯定我行的支农做法。汪斌、袁凤才两同志，利用在原漫水河营业所（撤）工作时的群众基础，冒着酷暑，数次上门到大山深处的太平畈乡白合、石斛种植基地和土鸡养殖户，宣传惠农卡和农户小额贷款，让农户真正领会了农行的惠农政策，积极办理惠农卡和农户小额贷款，共营销惠农卡430张、农户小额贷款70户330万元，成为我行农户小额贷款营销能手。

二、深入宣传，调查摸底，把惠农卡和农户小额贷款工作做成“民心工程”。

近年来，农行经营方略的改变，使我行长期没有对农户进行贷款发放，影响了农行的社会地位和农户对农行的信用观念。为有效推进惠农卡和农户小额贷款工作，支行结合调查摸底，全方位组织宣传攻势，重塑农行在农民心中的形象，重树农户对农行的信心。一是利用农村网点优势，通过柜面服务，向农户宣传惠农卡和农户小额贷款知识，让农民真正了解农行惠农卡和农户小额贷款是面向“三农”的惠农政策。二是营业所主任和客户经理走村串户，深入大山和田间地头，扩大上门宣传的幅度和力度，树立农行的“三农”服务形象，在农户间形成口碑，口口相传，推动了惠农卡和农户小额贷款工作。三是对符合条件的农户，从政府部门了解其家庭情况和个人征信，并通过网络平台核实其是否有恶意不良信贷记录，做到由行长主抓，营业所主任和客户经理分片包干，逐户摸清农户的基本情况。通过三管齐下的宣传和调查，力争做到对农户“三清”：即家庭情况清、生产情况清、诚信情况清，为农行发展信贷对象和营销决策掌握第一手资料。

磨子潭乡胡家河村的蔡立柱，是大别山最高峰白马尖脚下靠一把粮食生活的贫困农民，去年在亲戚担保下贷款5万元，扩建猪社，购买猪仔，当上了“猪官”，利用野菜喂养当地“笨猪”，成为小有名气的养猪专业户。为营销这户小额贷款的陶选友、王斌两同志，曾有一次苦不堪言的历险记，在当地传为佳话。陶选友曾经是原磨子潭营业所（撤）主任，对当地农民的生产经营情况非常了解，他知道蔡能养得一手好猪，于是和王斌一起坐客车到了胡家河村。因蔡住在离公路四公里的柳树坪生产组，又是乡村机耕路，汽车无法到达，他们便借了张摩托车骑到蔡的家中。从县城到蔡的家大概有85公里，中间两次转车，等他们到蔡家的时候已经是下午了。当宣传了农行小额贷款后天已渐黑，本想摩托车有灯不误事的，可没曾想车回到半路后胎突然没气了，虽然有灯，但两人只得推着车走。山里没有补胎的，但家家都有气筒，于是他们走一家打点气，有气就骑，没气再推，等回到村部的住地天已完全黑了下来。虽然又累又乏，但带着成功的喜悦，陶主任还风趣地说：“平时都是人骑车，今天我总算尝到车骑人了。”

三、风险掌控，精心运作，把惠农卡和农户小额贷款工作做成“安全工程”。

为做到风险可控，支行坚持“既办成好事，又规避风险”的原则，把住“三个环节”，突出“两性（可操作性、严密性）一化（规范化）”。一是严密操作，根据上级文件精神，结合我县实际情况，支行明确了农户小额贷款必须双人实地调查；分管信贷的副行长和独立审批人对拟发放的小额贷款逐户进行电话询问；上级行派驻的风险经理不定期对所发放的农户小额贷款进行现场检查，做到事前、事中、事后三层防线，防患于未然；客户经理的日常管理除按规定实地检查外，也不定期电话询访，了解农户的生产经营情况。二是严格程序，按照授信和贷款审批的工作程序，防范贷款风险，确保资金安全，从而有效地防止了不良分子套取贷款。三是严肃纪律，对农户弄虚作假骗贷的，进行适度暴光，三年内不允许享受小额贷款政策，对国家公职人员违规提供担保的，由所在单位负责人进行“警示谈话”，从而确保农行惠农政策的严肃性。

四、享受政策，实现双赢，把惠农卡和农户小额贷款工作做成“富民工程”

通过营销惠农卡和发放小额贷款帮助农户增收致富，力求实现政策效应、经济效应、社会效应的最大化。一是为农户提供了一项创业资本，支行把工作重点放在向具有创业能力但缺乏启动资金的农户上，帮助他们解决创业启动资金问题，增强创业的造血功能。衡山镇迎驾厂村的金继明，想购买20万元的联合收割机，可手中只有15万元，当得知农行小额贷款后，于去年七月贷款5万元，如愿购买农机投入生产经营。他根据山里山外谷物成熟时间的差异，采取“先山外、后山里”的收割方法，仅一个秋季的流动经营，实现收入6万多元。二是扶持了一批创业典型，通过惠农小额贷款注入，使他们在生产中成为私营老板，并得到持续发展，充分发挥信贷支持的滚动效益。太平畈村高山散放圈养土鸡专业户刘秀英，于去年八月申请办理5万元农户小额贷款，购进良种鸡，扩大养殖范围，生鸡畅销周边四县，实现半年资金循环两次、增收4万元。三是创造了一次就业机会，在惠农卡和小额贷款使用的农户中，无论是种植业、养殖业，还是农产品加工、销售的农户，都开始实现了由个体向群体、由单一向规模、由低级向现代的转变，把传统的生产方式演绎成了自我发展的就业机会，从而实现致富一户、影响一片的效果，从真正意义上做到了农户得实惠、农行增效益、员工添收入，进而达到了“三个效果”的并进共收。衡山镇玉带桥村王子海，去年三月贷款3万元引进种鱼苗5000尾，春节期间投放市场盈利7万元，提前还清了贷款本息，盛赞农行惠民政策好。

城郊分理处的孙晓红，为营销惠农卡，她从衡山镇政府入手，寻求两个村，自上而下打开突破口，得到了镇政府的支持，政府领导在全镇工作会议上要求相关村全力配合农行办理惠农卡。她抓住时机，三天时间先后深入顺河街、永康桥两村宣传动员，并冒雨挨家挨户上门送卡，共营销惠农卡2400张(激活率100%)，手续费收入1.2万元，荣获六安分行惠农卡营销状元和省分行先进个人。霍山绿色商城一茶庄老板，当得知惠农卡优惠政策后，主动找她要求办卡。针对客户的实际，她特意向其介绍使用“惠农卡”享有四项优惠政策，特别是农户小额贷款业务将以惠农卡为载体更深深吸引了他。一段时间的使用后，客户对农行非常满意，把几家金融机构的12万元存款全都集中到了惠农卡，大有“一握农行手，永远是朋友”之势。

经验告诉我们：送卡上门，送出的是温暖，得到的是信任；风险掌控，管出的是经验，回报的是质量；小额农贷，贷出的是资金，收回的是效益；服务营销，推广的是产品，收获的是形象。二〇〇九年，我行发扬吃苦耐劳、勇于奉献的精神，共发放惠农卡20982张、卡均存款1390元、农户小额贷款1640万元、授信341户，创造了良好的社会效益和经济效益。通过惠农卡和农户小额贷款，既有效防范了信贷资金风险，又拓宽了农贷户面，巩固了我行在支持农村经济中的主体地位。同时，进一步加深了农行与农户间的感情，使农户真正把农行当作自己的银行，对农行的经营更加关心支持，促进了农行各项业务的更好开展。

第三篇：惠农卡介绍

惠农卡介绍

一、功能简介

（一）惠农卡是中国农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。

（二）农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，以惠农卡为载体，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。实现农户小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。

（三）新型农村合作医疗服务是农业银行与新型农村合作医疗管理机构签订合作协议，通过惠农卡为持卡人提供合作医疗身份识别、合作医疗费和就诊款项缴纳、医疗补偿代发等服务功能。

（四）财政补贴代理服务是农业银行与财政部门签订代理协议，以享受政府财政补贴的持卡人为服务对象，通过惠农卡直接将财政补贴款项发放到持卡人的服务功能。

二、发卡流程

（一）批量申请。对纳入批量发卡的农户，应由申请人（农户）填写金穗惠农卡申请表，并将本人居民身份证、户口簿和申请表一同提交给村委会等由发卡行认定的政府组织或机构（简称合作机构），合作机构包括村委会、公司+（基地）+农户运作模式中的公司企业、新型农村合作医疗、农村社保等公用事业组织等机构。

（二）审核确认。合作机构应对申请人提交资料进行认真审核并在符合条件的申请表上加盖公章确认；对因新型农村合作医疗、农村社保等公用事业应用需要批量申请时，应由相关合作机构根据合作协议对申请人提交资料进行审核，并在申请资料汇总清单上加盖公章；合作机构审核确认完毕后将相关资料一并交给农行受理网点。

（三）网点受理。受理网点在受理申请业务时，首先应对以下要素进行审核：

1．申请资料和申请表填写要素是否齐全；

2．申请资料是否经合作机构审核盖章；

3．主卡申请人是否为本户户主（或经户主指定）且是否申领过惠农卡；

4．借记卡开卡时需审核的其它内容。

（四）开卡处理。对审核合格的农户，农业银行受理网点应按规定进行发卡，并留存申请人的居民身份证、户口簿复印件以及申请表、经合作机构批量审核的清单资料等。

（五）卡单签收。受理网点批量开卡后，将完成开卡的卡片及卡号清单交合作机构签收，合作机构接到卡片和卡号清单后将卡片发给申领人签收，受理网点应及时从合作机构收回申领人签收完毕的卡号清单并存档。

（六）改密激活。持卡人领卡后应由本人及时持惠农卡和居民身份证到当地农业银行网点营业柜台办理卡片改密激活，惠农卡激活后即可正常使用。

受理网点批量开卡后也可通知申请人，由申请人持本人居民身份证到当地农业银行网点的营业柜台直接领卡并改密激活。

三、农户授信及贷款流程

（一）在农业银行网点授信的农户应满足以下条件：

1．具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件;

2．是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡;

3．所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策;

4．家庭人均可支配收入不低于所在县市农村人均家庭可支配收入，具有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力;

5．依据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定办法（试行）》，信用评级在一般级及以上（仅办理全额抵质押授信业务的农户除外）;

6．品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。

7．贷款人规定的其他条件。

（二）贷款流程：

农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、收回。

1．贷款申请与受理。农户应填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门（营业网点）提出农户小额贷款业务申请。采用联保小组方式的，还需填写《联保借款申请书》。农户贷款需要提供基本资料同授信要求资料，若无资料更新或变化的可不需另行提供。同时，对以保证方式担保的，需要提供保证方承担连带保证责任的承诺书（或联保承诺书）；以抵（质）押方式担保的，需要提供有权处分人（包括财产共有人）的有效身份证明及同意抵（质）押的证明材料；并提供书面的贷款用途证明材料。

客户部门（营业网点）收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不予受理的，经客户部门（营业网点）负责人同意后，及时通知申请人。

2．签订合同。农行客户部门或营业网点取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户签订《最高额担保个人借款合同》。贷款采用保证担保的，应办妥保证担保手续（对采用联保小组方式担保的，必须签定联保协议书，作为保证合同的附件）；采用抵押或质押担保的，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

3．贷款利率。农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。对抵押充足、变现能力强的贷款利率在当期基准利率的基础上上浮10%-15%；对采用农户联保方式的上浮20%-25%；对采用公司+基地+农户方式担保的上浮10%-15%；对采用信用方式的上浮30%-40%。

4．还款方式。农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。贷款期限在一年以内的，原则上要求采取利随本清的还款方式。贷款到期后，农行电脑系统自动从借款人金穗惠农卡扣收贷款。到期日之前，借款人也可按约定通过柜台或自助渠道办理提前还款。

5．农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的偏远地方，可以适当延长办结时间，但最长不得超过15个工作日。

四、农业银行对惠农卡主卡的金融服务收费实施以下优惠：

（一）免收惠农卡账户小额账户服务费；

（二）免收惠农卡和交易明细折的工本费（包括换卡和补卡）；

（三）减半收取惠农卡年费。

发卡流程

（一）确定发卡对象。惠农卡试点期间发卡对象确定为全县烟农、蚕农及龚坊镇、戴坊镇符合条件的农户。

（二）发卡流程。惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡，主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式可分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式，按以下流程操作。

1、批量申请发卡

第一步：进行批量发卡时，由农行业务营销组负责收集试点乡镇发卡对象相关信息。

第二步：业务营销组将资料送至公安部门（派出所）审核合格后，对合格的农户清单加盖公章，以示确认。

第三步：业务营销组根据经公安部门（派出所）审核的农户清单进行再审核，并移交至会计部门批量制卡。

第四步：会计部门批量开卡后，根据清单以村委会为单位，进行发放。

第五步：持卡人领卡后，可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通）等方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可视实际便利情况，持惠农卡和居民身份证到当地农行网点或通过指定自助渠道办理卡片改密激活。

激活流程：

①凡持有金穗惠农卡的农户户主应提供有效身份证件及金穗惠农卡，到指定的各乡镇转账电话服务或农行柜面办理登记及激活手续；

②客户经理或业务人员核对持卡人的惠农卡与有效身份证件，并登记金穗惠农卡激活登记簿；

③登记完成后，持惠农卡及有效身份证交转账电话业务人办理激活密码。

2、单独申请。单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村委会等机构对其身份证明的介绍信到当地网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并激活密码。

农户小额贷款授信与发放

（一）贷款授信

以特色农业产业链为突破口，创新农户贷款授信与发放模式。充分发挥乐安县蚕桑、烟叶等种植特色资源优势，可采用以下担保方式解决“贷款难”瓶颈：

1、抵押担保：

(1)乡镇所在地以上店面住房抵押；

(2)山林权抵押担保；

(3)其他可用于抵押的担保。

2、保证担保：

(1)“公司+农户”结构，公司可成为农户的担保人，以签订定单农业合同为前提；

(2)公务员或有固定工资收入的人员可为农户担保；

(3)乡镇所在地以上有经济实力的人员可为农户担保；

（二）申请与受理

客户填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门提出农户小额贷款业务申请。填写《借款申请书》。借款人需提供以下基本资料：

（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。

（2）抵(质)押的或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。

（3）贷款人要求的其他资料。

收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理贷款授信业务基本条件。对不予受理的要及时通知申请人。

第四篇：2011农贷、惠农卡检查方案

中国农业银行股份有限公司武胜县支行

2011年农户贷款及惠农卡业务风险排查实施方案

各分理处、网点支行、营业部：

为了加强农户贷款及惠农卡业务管理，加大内部控制力度，有效防范和化解农户贷款风险，促进农户贷款及惠农卡业务稳定健康发展，根据上级行的相关制度要求，并结合省分行、人民银行、银监局检查内容，特制定本检查实施方案。

一、检查时间

本次农户贷款及惠农卡业务检查时间为2011年10月14日至2011年10月17日，由于时间紧、任务重，周末不休假。

二、检查范围

本次农户贷款及惠农卡业务检查重点对2011年以来新发放的农户贷款及惠农卡，对检查出的问题，深入分析原因，全面查找风险隐患，切实制定整改措施，限期整改。

三、检查要求

1、加强领导，明确分工。

本次排查由客户部负责并组织人员成立检查组具体实施，按照要求和分工开展检查工作。检查组组长由客户部主任石磊担任，副组长由客户部副主任周向东担任，成员为：杨刚强、毛晓瑜、彭建成、王浩、腾继中、夏明、杨建国、徐勇。

检查组分为两个工作小组。第一组，组长：杨刚强，成员：彭建成、腾继中、徐勇；第二组，组长：毛晓瑜，成员：王浩、夏明、杨建国。

被检查营业机构分配包干。第一组：烈面分理处、赛马分理处、万善分理处、万隆分理处、中心分理处；第二组：营业部、天桥支行、建北分理处、飞龙分理处、乐善分理处。

2、认真组织，精心检查。本次检查，内容较多，对检查中发现的重大情况或问题要及时报告，对发现的问题，检查组要实行登记管理。对今年新发放的农户贷款要逐笔、逐户检查，检查率达100%，上门实地检查率达50%，电话检查率达100%。

3、全面总结，切实整改。要对检查情况进行全面分析和总结，要求各机构认真落实整改方案、明确整改时限，各营业网点要对检查中发现的问题逐一整改，确保检查收到实效。

四、检查的具体内容

（一）惠农卡

1、各机构是否将惠农卡相关政策告知客户，包括收费项目、潜在风险、使用技巧等。

2、开卡人是否符合惠农卡开卡条件，是否核实并留存相关开卡证件资料(身份证件和户口本复印件)。

3、卡片发放是否按照要求建立相关登记簿，是否本人领卡并签字，是否核实领卡人身份的真实性并留存相关证件。

（二）农户贷款业务检查

1、发放贷款操作情况：（１）新发放贷款准入条件；（２）信贷业务的担保情况；（３）贷款用途的真实性，是否存在多人贷款一人使用的情况；（4）“三法一指引”执行情况。

2、贷后管理情况：（１）贷后检查，在取消了个人贷款首次跟踪检查规定后，管户经理对农户贷款是否每半年到现场检查一次；（２）定期检查，重点检查信贷资金用途情况和客户整体经营、财务状况以及风险状况的变化，重点客户贷后管理落实情况；（３）到（逾）期贷款催收情况，对到期贷款是否及时向借款人、担保人发送催收通知书；（４）风险预警报告制度执行情况。

3、信贷管理系统维护情况。信贷系统贷后管理的执行情况，重点检查客户基础信息录入是否齐全，是否真实。

4、信贷档案管理制度执行情况：信贷档案是否按照《信贷档案管理办法》的要求及时进行整理归档；档案专职管理人员是否落实；信贷档案管理制度是否到位；信贷资料是否齐全，有无缺漏、遗失等情况。

5、对2011年2季度市分行及县支行检查发现问题整改情况，重点检查是否按照通知要求逐一整改到位，是否形成了整改报告。

二O一一年九月三十日

第五篇：安平农行调查报告

河北广播电视大学社会实践考核表

实践课题

姓名任帅教育层次本科

学号10***分校衡水广播电视大学

专业法律教 学 点衡水广播电视大学

指导教师日期

河北广播电视大学社会实践考核表