探索未来我国私人银行资产管理五大模式[大全5篇]

第一篇：探索未来我国私人银行资产管理五大模式

探索未来我国私人银行资产管理五大模式

探索建立以资产管理为核心的私人银行业务经营模式，学习借鉴国内外资产管理机构的先进经验，完善体制机制，加强业务风险防控，对于推动我国私人银行业务可持续发展兼具战略性和迫切性。

近年来基于中国强劲、持续的经济增长，中国国民财富实现了快速积累，一个迅速成长的财富管理市场应运而生。国际经验显示，一国的资产管理规模和该国的GDP呈正相关关系。据欧洲共同基金暨资产管理协会（EFAMA）统计数据显示，2008年欧洲国家资产管理规模占该国GDP的比例多在80%以上。粗略估计，我国目前该指标占比仅为30%左右，随着我国经济的稳步发展，财富管理需求将会继续大幅释放。

面对规模庞大且发展潜力巨大的资产管理市场，亟需专业资产管理机构的运作，以合理引导社会资本，将巨额财富导入经济发展的轨道之中。

当前，我国资产管理市场进入“战国时代”，参与主体大幅增加，基金、保险、信托、银行、券商等纷纷抢滩，规模和数量不断扩大。此外，境外成熟的资产管理市场，充分利用所在国家或地区在金融市场、法律、税收制度上优势，大量吸引国内高净值客户投资海外资金。

可以说，创新是未来商业银行等各金融机构资产管理的重要突破口。探索建立以资产管理为核心的私人银行业务经营模式，学习借鉴国内外资产管理机构的先进经验，完善体制机制，加强业务风险防控，对于推动我国私人银行业务可持续发展，兼具战略性和迫切性。

“泛资管时代”私人银行竞争压力加大

近年来，伴随中国经济的强劲增长、民营企业的崛起和资本市场的发展，中国已成为亚太地区最具成长性的财富管理市场。

基于良好的高净值客户基础、渠道网点、对公业务的带动以及理财业务为商业银行资产管理业务积累了丰富经验和社会信誉，可以说国内商业银行私人银行开展资产管理业务具有先天优势。

目前，境内各家商业银行致力于搭建私人银行产品和服务体系，就所提供的私人银行产品而言，主要包括销售银行理财产品，以及为满足高净值客户多元化投资需求而“采购”的第三方机构产品两类。后者包括信托公司发行的信托计划、证券公司发行的券商资产管理计划、公募基金及基金子公司发行的专项资产管理计划等。在上述两类产品种类中，中资商业银行私人银行主要采用了委托代理的业务模式。

然而伴随越来越多市场主体的加入，我国资产管理市场已呈现出跑马圈地的态势。当前，我国商业银行资产管理市场的竞争者主要包括外资商业银行、信托公司、证券公司、基金公司、保险公司等非银行金融机构，并且其市场份额有不断扩大的趋势。在资产管理市场中，商业银行私人银行正愈渐感受到来自非银行业金融机构的竞争压力。

此外，监管机构也顺应市场的需求和变化，出台了规章鼓励和引导所辖金融机构发展资产管理业务。政策明显向证券公司和保险资管公司倾斜，无论是代销金融产品，获取资管业务资格，还是资管业务投资范围，均显著放松。主要体现为：

一是销售渠道扩充与融合，证券和保险机构代销产品范围扩展。证券公司代销产品的范围大幅拓宽，从仅可以代销基金产品，扩展到可以代销几乎所有金融产品。保险机构包括保险公司、保险经纪公司和保险代理公司可以代销基金产品。

二是资产管理牌照全面放开，政策向保险资管和券商资管倾斜。证监会、保监会、银监会先后出台多项政策，松绑资管牌照，各类机构资管业务相互交叉。城商行可以设立基金公司；基金公司可以受托管理保险资金；证券（资管）公司可以受托管理保险资金，开展公募基金业务以及基金托管业务；保险资管公司可以发行资管产品和公募基金产品，可受托管理养老金、企业年金、住房公积金等机构的资金；期货公司可以开展资管业务；私募基金也可以发行公募基金产品。

三是投资范围显著拓宽。此轮金融改革中，针对投资范围拓宽的政策最为密集，显著拓宽了证券（资管）、保险资管公司的投资范围，也适当拓宽了基金公司的投资范围。

未来私人银行资产管理业务五大发展模式

循序渐进发展我国私人银行资产管理业务，按照对现有监管法规、国家法律突破力度的大小，我国私人银行资产管理业务未来发展模式可包括：完善现有的委托代理模式、发展全权委托资产管理模式、探索私人银行独立持牌经营模式、研究将信托制度引入私人银行资产管理业务以及成立商业银行私人银行资产管理子公司。

第一、完善现有的委托代理模式

在规范私人银行资产管理业务的相关部门监管规章制度中，强调私人银行所管理资产的独立性，明确商业银行私人银行从事资产管理业务，委托财产独立于资产管理人和资产托管人的固有财产，并独立于资产管理人管理的和资产托管人托管的其他财产；资产管理人、资产托管人不得将委托财产归入其固有财产；资产管理人、资产托管人因依法解散、被依法撤销或者被依法宣告破产等原因进行清算的，委托财产不属于其清算财产。

第二、发展全权委托资产管理模式

私人银行全权委托资产管理业务模式起源于欧洲，是将资产配置、保值增值、税务筹划、法律咨询、保险服务、财产传承等服务融为一体，为超高净值人士打理资产的最常用方式。在国内，受限于法律法规和分业监管环境，目前还无法提供和境外一样的全权委托服务，但可以通过私人银行整合社会力量，在顾问咨询模式下通过创新服务来达到类似效果。

全权委托资产管理，是指客户全权委托商业银行等受托人，按照合同约定的投资目的、投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理。私人银行在注重客户需求和个性化服务的基础上为单个客户单独订制资产管理方案，针对客户的个性化需求，专业地遴选适合他们的金融服务，为客户提供整合的、定制的、一揽子的金融解决方案，主要包含专户全权委托、家庭办公室、家族信托等服务形式。

全权委托资产管理模式下，私人银行机构按客户资产管理规模收取相应的管理费及浮动业绩报酬，将改变目前过度依赖通过单项产品销售佣金或代理服务收费的盈利模式，较大程度上改善银行与客户长期利益一致性的问题。只有具有真正投资管理实力，让客户资产获得稳定的保值和增值，将维护客户利益放在首位，才能有效地赢得客户和市场的信赖，树立私人银行资产管理业务的品牌，获得长效发展，最终赢得资产管理市场的大份额。

第三、探索私人银行独立持牌经营模式

私人银行持牌专营机构按监管要求，定位为商业银行内设功能性经营机构，在监管部门批复的“个人财务管理、个人资产管理、私人金融顾问咨询、私人增值服务、跨境金融咨询服务”五类范围内开展业务。与未持牌机构相比，持牌专营机构具有以下显著特征：一是经营管理相对独立，具有一定经营管理权限，在权限范围内独立核算、自主经营、独立内控；二是管理和经营合一，既有总行部门的管理职能，又有分行的部分经营职能；三是可以直接对外开展合作；四是接受监管部门独立监管。

目前监管部门对持牌专营机构虽有定位要求，却缺乏规范性要求。如果继续推进独立持牌模式，商业银行内部就必须有步骤地推进经营转型，赋予私人银行独立业务定位、经营职能和管控权限，开展业务独立核算，与商业银行零售业务厘清关系；同时监管部门也应赋予持牌机构特有经营权限。

第四、研究将信托制度引入私人银行资产管理业务。

一是明确私人银行业务信托法律关系。一方面，明确商业银行私人银行业务中资产管理行为的信托法律性质，为实现受托管理财产的独立与风险隔离，维护客户财产权利安全，发挥私人银行主动管理职能提供必要的制度基础和法律保障。另一方面，私人银行服务范围涵盖了家族财富传承及教育规划等各个方面。以遗产安排为例，海外私人银行机构承担了受托人的角色，为委托人提供遗产管理、增值、分配等服务，与客户之间形成信托关系。

二是将家族信托制度引入私人银行资产管理业务。家族信托也称个人信托，与投资理财信托不同，主要是依据信托法律赋予的信托财产独立和风险隔离功效，由委托人设立信托将财产进行隔离设置，以实现对家族财富进行长期规划和传承、风险隔离、财富保值增值、财产保密与控制（防止不当利益人侵占）等目的。家族信托体现的是一种基于信任的信托法律关系，涉及的主体包括委托人、受托人和受益人。

基于中国的文化传统和现实情况，越来越多的高净值人群开始重视家族财富的转移与传承。由于中国特殊的人口政策，一部分高净值人群的独生子女并不一定有能力或有意愿继承家族财产，所以如何将家族财产有效进行传承，是我国高净值人群关心的问题；另外超高净值人群在分配与传承家族财富的时候，可能会引起潜在的受益人利益间矛盾，如何有效并定向地进行财富的分配，是高净值人群关心的另一个问题。

第五、成立商业银行私人银行子公司

无论是借鉴海外成熟市场独立运作的私人银行子公司发展经验，还是目前国内基金管理公司纷纷成立控股子公司，专门经营客户资产管理业务，在未来条件成熟时，国内商业银行可考虑成立具有独立法人资格的私人银行子公司，开展资产管理等业务，实现相对独立的经营管理。

私人银行资产管理业务发展政策建议

在国民财富快速积累、客户资产保值增值需求日益增长，利率市场化提速，金融脱媒渐趋深化的经济发展背景下，发展私人银行资产管理业务，不仅是为了满足国民财富管理的需要，也是提升私人银行经营核心竞争力、转变银行业务结构和盈利模式的需要，更是充分利用私人银行资产管理服务平台融通社会资金，合理引导社会资本，将巨额财富导入实体经济，促进实体经济发展的需要。

然而，在资产管理市场中，商业银行私人银行正面临来自境内外机构的竞争压力。同时，当前国内私人银行开办资产管理业务受到投资范围相对狭窄的制约，现有委托代理业务模式又有其局限性，私人银行资产管理业务的发展亟需完善制度、监管环境、创新产品类型、服务内容和业务模式，加大银行内部的资源投入与支持。

借鉴海外私人银行发展资产管理业务的经验，对我国私人银行开办资产管理业务提出以下主要建议：

一是建议明确私人银行开办资产管理业务试点政策。建议监管部门可以私人银行开办资产管理业务为切入点，明确发展私人银行资产管理业务的试点政策，鼓励私人银行在开展资产管理业务过程中积极探索、创新服务实体经济的新产品、新模式，实现满足客户需求与服务实体经济相统一。通过在政策层面加以适当引导，推动商业银行从过去单一的存贷款服务提供者转变为多样性金融产品的供给者和创造者，成为资产管理市场重要的参与者；促进商业银行经营转型，尽快从以资本消耗型为主的业务模式转型为发展资本节约型业务为主，实现长远可持续发展。

二是建议循序渐进完善私人银行资产管理业务模式。鉴于现有的委托代理模式的局限性，建议在监管部门出台的相关规章中，明确强调私人银行资产管理业务所管理资产的独立性，以实现风险隔离。条件成熟时，研究将信托制度引入私人银行资产管理业务，明确私人银行业务信托法律关系，为维护客户财产权利安全、推动私人银行家族信托服务等非金融服务的发展，提供必要的制度基础和法律保障等。同时，建议允许私人银行开办全权委托资产管理，以改变目前私人银行过度依赖通过单项产品销售佣金或代理服务收费的盈利模式，增强私人银行主动资产管理能力。

三是建议扩大私人银行资产管理的投资范围和资产运用方式。首先，加快试点私人银行定制化理财管理计划，扩大投资范围。为满足私人银行客户多元化的投资理财、资产配置需求，增强银行服务实体经济的能力（包括提供债权资金、股权资金），实现私人银行资产管理业务“去通道化”，降低因委托代理环节增加而导致的效率下降、风险上升，建议在前期试点部分商业银行“理财管理计划”的基础上，以私人银行资产管理业务为试点，对于针对私人银行客户推出的私人银行定制化理财管理计划逐步扩大投资范围，增强资产配置方案的灵活性。

其次，细化上海自贸区支持跨境资产管理业务的具体政策。建议监管部门会同商业银行研究考虑细化《中国银监会关于中国（上海）自由贸易试验区银行业监管有关问题的通知》（银监发[2013]40号）文件中所阐述的“支持区内银行业金融机构推进跨境投资管理金融服务，包括但不限于跨境资产管理和财富管理业务等”的具体政策和实施方案。以利于以上海自由贸易区为试点，境内银行向国内私人客户提供跨境资产管理服务，增强境内银行私人银行机构海外投资及资产配置能力，满足私人银行客户合理的全球财富管理需求。

四是增强私人银行资产管理业务风险控制。首先，私人银行应增强自身投资管理能力和风险控制能力。私人银行资产管理业务是全新的业务体系，在盈利模式、产品发行、投资运作、风险管理和处置、信息披露等方面与银行传统存贷业务具有本质区别。私人银行应增强自身的投资管理能力和创新能力，配备精通各投资领域的充足的专业人才队伍，建立经得起实践考验的投资制度、内控机制和风险管理制度，搭建前、中、后台分离的业务流程，开发独立专业的IT支持系统，提高风险控制能力。

其次，建议尝试建立私人银行客户合格投资者制度。私人银行客户与一般个人客户投资需求、风险承受能力及风险偏好差异较大，现有统一的客户风险管理体系，难以区分私人银行客户中具有专业投资能力、风险偏好较高的客户的投融资需求，建议建立私人银行客户合格投资者制度，制订合格投资者判定标准和认定流程，有效甄别专业投资者（投资者除了应达到规定的收入水平或资产规模，还应具备一定的风险识别能力和承担能力）。（来源：《中国银行业》）

第二篇：私人小企业资产管理及文档管理制度

资产管理制度

为加强公司所属资产的管理，使资产管理工作规范化，特制定本制度。

办公用品管理制度

一、办公用品管理分类

日常办公用品分消耗品和管理用品、固定办公用品。

日常办公消耗品包括：铅笔、签字笔、笔记本、便签纸、文件夹、档案袋、标签、胶带、大头针、曲别针、橡皮擦、夹子、打印油、原子笔、书钉等；

日常办公管理用品包括：钉书机、打孔机、计算器、印泥、米尺等；

固定办公用品包括：电脑、打印机、传真机、空调、电风扇、桌、椅、文件柜、电话及各部门设备、仪器。

二、办公用品的配置、采购

1、因工作需要，需配置固定办公用品，由各部门填写《办公用品申请单》报总经理批准后交行政部采购。

2、日常办公消耗品的配置、采购都由行政部统一安排，在采购前应提出书面申请报与总经理批示后方可按单采购。

3、行政部每月定期采购，采购时需提出书面采购清单报与总经理批示后方可按单采购。

三、办公用品的临时增加

各部门因工作需要，需增加办公用品（除日常办公消耗品外），均需填写《办公用品申请单》报与总经理批示，批准后再转交行政部采购、发放。

四、办公用品的管理办法

1、办公用品分为个人领用与部门领用两种。“个人领用”系个人使用保管用品，如圆珠笔、橡皮；“部门领用”系本部门共同使用用品如打孔机、大型钉书机、打码机及固定办公用品。

2、消耗品可依据历史记录（如以过去半年耗用平均数）、经验法则（估计消耗时间）设定。

3、领用管理基准（如圆珠笔每月发放两支），并可随部门或人员的工作调整发放时间。

4、管理消耗品文具应限定人员使用，自第三次发放起，必须以旧品替换新品，但消耗品不在此限。

5、管理性办公用品列入移交，如有故障或损坏，应以旧品换新品，如遗失应由个人或部门赔偿或自购。

6、办公用品的申请应于每月二十五日由各部门提出“办公用品申请单”，交与行政部审核，审核后由行政部统一采购，次月一日发放。但管理性办公用品的请领不受上述时间限制。

7、行政部采购后都需做相对应的台账记录，及时记录办公用品的放发情况。

8、每部门设立“办公用品领用记录表”，由部门内勤人员统一保管，于办公用品领用时分别登记，并控制文具领用状况。

9、办公用品严禁取回家私用。

10、行政部可向办公用品批发商采购，必需品、采购不易或耗用量大者应酌量库存，特殊办公用品行政部无法采购的，可以经行政部同意授权各部门自行采购。

11、新进人员到职时由各部门提出办公用品申请，向行政部请领办公用品，并列入领用表，人员离职时，应将剩余办公用品一并缴交行政部。

12、印刷品（如信纸、信封、表格、、、、、）由行政部统一印刷、保管（除各部门表单）。各部门表单印刷好后，由各部门内勤人员到

行政部领取并保管。

固定资产管理制度

1、本公司固定资产包括：房屋装修、汽车、电脑及软件、空 调、办公桌、检验仪器设备、仓储设备及其他固定办公用品等。

2、公司各部门因工作需要添置固定资产时，部门负责人提出申 请公司领导批准后由行政部采购，行政部负责建档归档，交使用部门领用并由使用部门负责保管。

3、公司各部门对所有使用的固定资产负有保管、保养的责任，因各部门对所使用的固定资产产生损坏时，应查明原因，并写出报告，视具体情况进行处理。

4、公司所有固定资产需转让或报废处理时，必须向公司行政部 提出申请，经公司领导批准后方可办理。

5、财务部负责建立公司固定资产管理台帐，并准确记录公司固 定资产的现状及增减情况，行政部负责对固定资产的使用进行监督和检查。

6、行政部与财务部每年对公司固定资产盘点一次，核对固定资 产数量。

文件管理制度

为加强公司内部管理，提高办公效率，节约办公资源，结合本公司的实际情况，特制订本制度。

一、文件管理内容主要包括：上级函、电、来文，同级函、电、来文，本公司上报下发的各种文件、资料、各种原始单据、各种合同及员工档案等。

二、文件、合同的签发

1、文件的签发

（1）外来文件由行政部负责签收、登记，送公司领导批阅后，再送相关部门及人员签阅，然后由行政部进行分类编号保管。各部门需要组织学习或参照执行的可留复印件。

（2）以公司名义对外发出的报告、示、通知等函件，拟稿人需填写“对外发文申请表”，经总经理签字批准后，交行政部按规定格式打印、编号和送达

（3）公司内发放的文件，由需要发放文件的部门拟订，部门负责人将稿件交行政部，行政部报总经理审核统一发放。总经理外出时，报总经理助理审核，或通过邮件、传真形式请示。审核后，填写“内部发文申请表”，交行政部按规定格式打印、编号和下发。

（4）各部门会议决定如专题会议所作的决定，一般都不应发文，不备查考，可以部门名义用《工作简讯》发会议纪要与相关部门。公司内部各部门之间及对外的非正式的简单的通知等文件，原则上由各部门自行打印和送达。

2、合同的签发

公司合同签发，由各业务部门拟订，部门负责人将稿件交行政部，行政部报总经理审核统一发放。总经理外出时，报总经理助理审核，或通过邮件、传真形式请示，批准后到行政部盖章签发。

四、发文的范围与管理

1、凡是公司总经理名义发出的文件、通告、决定、决议、请示、报告、编写的会议纪要和会议简报，均属发文范围。

五、文件、合同的管理

1、行政部负责公司对外文件的打印及管理工作。

2、以公司名义对外、对内的发文由行政部统一打印、编号和发放、存档。

3、原始单据、各部门文件、部门业务合同等由各部门分类进行

保存与管理。

4、新入职员工的个人资料先统一存放，三个月过后建立个人档案，并办理工资卡。不足三月的员工.原则上不建立个人档案。普通员工离职，个人档案原则上保存三年；高层管理员离职，个人档案原则上保存5-10年。

六、文件的传阅与催办

1.公司内部文件发放以张贴和传阅两种方式。对较重要和保密的文件采用传阅的方式，每位员工传阅后需在文件上签字。

2、传阅文件应严格遵守传阅范围和保密规定，不得将有密级的文件带回家、宿舍和公共场所，也不得将文件转借其他人阅看。对所阅览的文件、合同内容不得向外泄露。

3、阅读文件应抓紧时间，当天阅完后应在下班前将文件交回原部门，阅批文件一般不得超过两天，阅后应签名以示负责。如有领导批示、拟办意见行政部应责成有关部门和人员按文件所提要求和领导批示办理有关事宜。

4、阅文时不得抄录全文，不得任意取走文件夹内任何文件及附件，如确系工作需要，要办理借阅手续，以防止丢失泄密。

5、行政部负有催办检查督促的责任，必须按相关要求进行检查落实。

七、文件、合同的保存

1、文件立卷应按照内容、名称、作者、时间顺序，分门别类进行整理归档。

2、立卷时，要求把文件的批复、正本、底稿、主件、附件收集齐全，保持文件、材料的完整性。

3、要坚持平时立卷与年终立卷归档相结合的原则。重要工作、重要会议形成的文件材料，要及时立卷归档。

4、上形成的文件材料，要求在下5月份以前整理完。6

月份正式向行政部移交，清单一式两份。(接交部门各留存一份备查)。行政部在接到移交资料后按照年、类别、部门进行分类保存。

八、文件的销毁

对于多余、重复、过时和无保存价值的文件，行政部应定期清理造册(一般每年三月份统一执行)，并按上级有关规定，办理申请销毁手续，销毁过期资料必须总经理核准。

九、本制度自颁发之日开始起执行。

第三篇：浅析我国私人银行的发展现状及其未来趋势

浅析我国私人银行的发展现状及其未来趋势 伴随着我国经济的飞速发展,人民富裕程度的提高（尤富裕阶层的需求提升）以及金融市场的逐步完善,我国私人银行业务正逐步得到发展,成为国际银行业务领域的重要组成部分,是商业银行的一个主要利润来源和未来的发展突破口。本文旨在指出我国现阶段私人银行发展困难的原因所在,并提出相关合理化建议。

一、我国商业银行私人银行发展的现状

与西方发达国家相比，中国商业银行私人银行业务发展明显滞后。长期以来，受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响，中国商业银行私人银行业务发展迟缓，在很长一个时期内，在私人银行业务领域，仅仅开展了居民储蓄业务。

尽管其发展现对落后，但从当前的形势和经济特点分析，我国私人银行业务正处于成长期，具有无限的市场潜力和广阔的发展前景。首先，居民收入的增长和富裕阶层的出现为私人银行业务发展提供了现实条件。其次，金融资产形式的增加与风险的加大，为商业银行私人业务创造了广阔的商机和市场空间。再次，住房制度、教育制度的改革，为商业银行开展个人贷款业务提供了良好的契机。最后，电子化的不断进步，为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了保障和支持。主要表现在如下几方面： 其一，银行卡发展迅猛；

其二，个人消费贷款业务蓬勃发展；

其三，中间业务品种日渐丰富；

其四，电子银行的兴起。

自20世纪90年代后期以来，各家银行逐步认识到私人银行业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立私人银行部（或称为私人金融业务部、个人业务部等），以加大私人银行业务开拓、管理力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的私人银行业务发展策略，商业银行私人银行业务经营的步伐明显加快。

而随着近年来交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域逐渐掀起了一个高潮。从2009年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。私人银行（PrivateBanking）是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。2009年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。

相比以往,目前国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。” 需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1.私人银行专业人才短缺，人员素质尚需提高。

私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，中国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。

当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内

私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2.银行产品研发和创新不够。业务品种单

一、规模有限、结构不合理。中国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。

尤其当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善目前,营销体系不健全，售后服务不到位。

我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。

且仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，而往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品往往无人问津。

三、开展私人银行业务对策建议

商业银行私人银行业务的拓展是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程。只有采取科学的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。

1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。

2.加快培养和引进私人银行业务专业人才，努力提高私人银行队伍的整体素质。随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。加大对相关员工进行专业

教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。

3.加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。

4.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。

4.提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务。服务是至关重要的, 是商业银行的宗旨，也是信誉的保证，对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。服务在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，只有立足于服务，才能充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，树立统一的对外形象与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。

5.尽快建立完善的个人信用体系，加快个人消费信贷业务的发展。商业银行私人银行业务的开展必须要有坚实的个人信用基础，建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，是发展消费信贷的一项重要和紧迫的任务。私人银行-最低开户金额 部分私人银行最低开户金额私人银行 所在地 最低开户额中国银行广州金融资产800万元人民币以上工商银行广州金融资产800万元人民币以上东亚银行 广州 最低存款额为100万美元或等值货币招商银行深圳1000万元人民币汇丰银行广州最低存款额为等值100万美元。

第四篇：我国商业银行的私人银行业务经营模式

我国商业银行的私人银行业务经营模式

内容摘要:伴随经济的高速发展,我国居民私人财富亦不断增长,个人财富管理服务的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。我国私人银行业务应该通过增强产品创新,加强配套体系的建设,加强风险控制、增强混业合作,采用多形式、全方位的产品销售等措施来促进其发展。

关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务

财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。

一、私人银行业务的基本界定

私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。

二、我国发展私人业务的必要性与可行性

(一)我国开展私人银行业务的必要性

西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。

1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础

我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此

同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之 ,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。

2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点

从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。

私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。

3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要

自 2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。

(二)开展私人银行业务的现状

1.我国商业银行私人银行已初露端倪

为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。

2.我国商业人银行私人业务水平低

对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。

私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。

3.银行缺少私人银行要求的人才机制

私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。

4.营销体系不健全,售后服务不到位

目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。

5.客户对对金融机构的信任程度不高

在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。

6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好

例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。

三、国外私人银行发展经验对我国的启示

截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:

(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务

美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。

(二)我国应以发展在岸私人业务为主

瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。

四、我国发展私人银行业务的策略

由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。

(一)增强产品创新

由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。

(二)加强配套体系的建设

首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。

其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银

行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。

(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才

目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。

(四)加强风险控制

2004 年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。

(五)加强混业合作,拓展金融产品

在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。

(六)多形式全方位进行产品销售

在银行的各种业务中,由于私人银行私密性、个性化的特点,其对营销的要求也是最高的,可以说,如果没有卓有成效的营销,发展私人银行只能是纸上谈兵。对我国商业银行而言,私人银行的产品大多是新产品,被人们所接受更要建立在营销的基础上。

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第五篇：银行资产管理内容

银行资产管理内容 银行资产管理内容包括银行资产结构的调整、贷款种类的设置、贷款原则的确定、贷款及投资方法的选择、贷款利率的制定、资产的评估、资产风险的处置、本金和利息的回收、贷款和投资等计划的编制执行，等等。

银行资产管理内容包括银行资产结构的调整、贷款种类的设置、贷款原则的确定、贷款及投资方法的选择、贷款利率的制定、资产的评估、资产风险的处置、本金和利息的回收、贷款和投资等计划的编制执行，等等。

1929～1933年世界经济危机之后，西方国家货币管理当局和商业银行十分注意银行资产管理，政府通过立法明确规定资产管理的内容和标准。以美国为例，商业银行资产管理的主要内容是：

①银行资产管理对商业银行贷款比例的限制：a.信用贷款的比例限制，对某一客户的信用贷款不得超过银行全部资产的0.9～1.05％；b.抵押贷款的比例限制，包括动产抵押贷款、不动产抵押贷款和对证券贷款的限制；c.对附属机构贷款的比例限制；d.对内部借贷的限制。

②银行资产管理对商业银行贷款地区分布的管理。包括为机构所在地优先提供金融服务的原则，向金融管理机构报告为所在地提供资金满足需要程度的情况，联邦金融机构要对金融机构为所在地提供的金融服务质量作出评价。

③银行资产管理对银行在贷款业务中与客户关系的管理：a.贷款合同管理，如信用贷款合同(包括信用贷款原则、信用贷款条件、财务公布制度违约条款)、抵押贷款合同（包括抵押贷款总则抵押品的选择抵押贷款条件、财务公布制度、抵押权益）；b.维护借贷双方权益的其他法律规定，如财务及经营信息必须真实的原则、贷款公平分配不受歧视的原则、禁止向客户提出不合理的信贷附加条件的原则

④银行资产管理对商业银行其他资产业务的管理包括对商业银行投资活动、承兑业务、信用证业务、信托业务的管理。

⑤银行资产管理对商业银行注册及注册资本的管理和设立分支机构的管理。特别是对商业银行资产的数量和质量，按风险类别和风险等级用法律规定了考核比例或期限标准

在银行企业化经营的改革试点中，一些专业银行的机构吸收西方商业银行资产管理thldl.org.cn经验，不断改革、丰富和创新传统的银行贷款管理方式。在80年代后期开始探索的资产管理内容有以下几方面：

①扩展资产管理的经营原则，突出银行资产的流动性、安全性和收益性；

②重视资产的风险管理，在对风险资产的评估以及对经营、投资、市场、利率、汇率风险的避险措施方面有了一定的进展；

③推行资产结构的比例管理，开始考核银行自有资金对风险资产的比例、资金流动性比

例、长短期贷款占总资产的比例、收益与资产比例、成本与资产比例以及贷款期限结构、储备资产结构等方面的管理；

④推广贷款管理三权分离责任制，使贷款调查、贷款审核和贷款批准由单个信贷员统管，转化为三个环节相互独立、相互制约的机制，有利于提高贷款质量；

⑤对贷款项目的跟踪管理，为保证资产的安全和预期收益，从项目评估、项目开工、技术设备引进、项目竣工投产到项目贷款的本息回收进行系统的跟踪管理，已取得了明显成效。