农业银行发展外汇业务的思考（推荐阅读）

第一篇：农业银行发展外汇业务的思考

农业银行发展外汇业务的思考

入世后随着经济生活的全面开放我国金融业将面临着前所未有的挑战作为五大中资银行之—的中国农业银行要想发展成为具有国际竞争力的现代商业银行目前最迫切的任务是实现商业化、现代化和国际化而外汇业务将以其高效益和巨大的发展潜力成为各家商业银行的必争业务也必然成为外资银行与中资银行争夺市场业务的焦点可以说外汇业务在某种程度上决定着未来银行业的兴衰因此加速发展外汇业务是农业银行的当务之急

一、农业银行外汇业务发展存在的突出问题

（一）经营理念陈旧对发展外汇业务认识不到位农业银行开办外汇业务已有十四年的历史但从全国总的发展形势来看仍然表现为极大的不平衡性究其原因既有客观因素也有主观因素客观上由于各地区客观经济环境差异较大发展速度不同导致外汇业务的发展存在着很大程度的差别经济欠发达地区同发达地区相比表现为行际之间外汇业务开展的差距较大好的很好却很少；差的很差面很大主观上很大一部分外汇业务经营行都普遍存在认识不到位、经营观念陈旧等问题还不能把发展外汇业务放在同人民币业务同等的地位来考虑没有从根本上意识到开展外汇业务是城市行业务发展的需要是

商业银行业务经营的基本要求是新的效益增长点是扩大和完善商业银行服务功能提升业务经营层次树立企业自身形象提高市场占有份额的重要手段因此也就表现为对外汇业务的发展不关心、不研究更不愿在人力、物力上向外汇业务倾斜这是农业银行外汇业务开展不平衡和业务发展缓慢的重要原因

（二）营销政策调整不及时管理机制有待完善农业银行的外汇业务始终难以实现突破性发展一个重要的因素就是我们在管理和营销机制上还存在着一些不适应发展的条条框框使得外汇业务营销政策没有得到及时有效地调整经营手段和措施还有很多不到位、不得力的地方这主要表现在以下几个方面

1、管理模式与外部客观经济环境不协调目前农业银行系统绝大多数外汇业务经营行都采取“本外币一体化”的管理模式从长远发展的角度来看这是对的是利于发展的对一些经济发达地区的外汇业务经营行也是很适应的但是由于受客观经济环境的限制经济发达地区与经济欠发达地区都一味的采取“本外币一体化”的管理模式却显得不合适宜甚至对一些地区和一些经营行来讲是不切实际的与业务基础和经济环境也是不协调的就经济欠发达地区而言一是外商投资企业少外贸企业也不多进出口贸易占地区经济的比重小因而发展外汇业务的客观经济环境差二是农业银行外汇业务起步晚很大一部分行才刚刚起步服务功能欠缺竞争意识差市场份额小外汇业务占整个业务经营的比重也很小还很难与本币业务相提并论

因此也很难投入大的精力去研究发展外汇业务三是专业人才匮乏其他部门对外汇业务的认识和了解也还没有达到一定的程度工作缺乏有效配合四是制度不兼容现有的外汇管理机制与部分外汇制度还不能与本币融为一体所以经济欠发达地区在外汇业务的管理上实行真正意义上的“本外币一体化管理模式”还为时尚早

2、部门间合力不强拓展业务力度不够在目前的管理体制下农业银行系统绝大多数外汇业务经营行都实行了本外币归口管理但这种归口是粗放式的有的甚至仅仅流于形式造成了表面上是多个部门管而实际上又都不愿管、不怎么管的局面很多经营行在外汇业务的营销中部门之间都尚未形成一套行之有效的联合营销机制整体合力不足突出地表现为作为营销主体的客户部门对外汇业务营销意识不强产品经理与客户经理缺乏强有力的配合因而削弱了市场竞争力错过了很多拓展外汇业务的良机还没有把拓展外汇业务工作真正落到实处

3、拓展业务缺乏配套的优惠政策多年来农业银行在拓展外汇业务客户的过程中明显地感到难度大、收效差究其原因其中一个主要因素是农业银行还缺乏配套的吸引客户的优惠政策企业经常提出的如贸易融资、信贷支持、授信等需求农业银行往往不能或一时难以满足需要层层审批耗时过长这种冗长的审批程序不仅使企业望而怯步为了不耽误经营的最佳时机而转投他行而且也影响了农业银行声誉造成了严重的客户流失、业务流失和拓展失利如农业银行的长期优良

客户吉林德大有限公司经常到中国银行开立信用证就是这种情况的佐证而在其它商业银行企业的这些需求却都能够得到妥善解决并且工作效率较高从而达到了银企双赢的目的这不能说明其它商业银行不重视业务的风险性而恰恰说明了这些行具备了控制风险的能力相比之下农业银行的业务没了而风险却很难说没有如吉林粮食集团进出口有限公司是国内最大的粮食经销商之一年出口贸易额达6——7亿美元外汇业务一直在中国银行办理当地农业银行充分认识到了外汇业务营销的重要性主动上门拓展业务已历时三年但由于不能满足企业提出的资金等需求至今未见成效这其中存在的问题足以令我们反思

（三）市场份额小缺乏优良客户群体的支持开户企业少缺乏优良客户群体的支持外汇业务市场份额低是农业银行外汇业务经营所面临的严峻现实从市场份额上看在同业竞争中我们还处于相当不利的地位在受理客户方面少数发达地区经营行发展较快前景看好而很大一部分经营行外汇业务的开户企业很少其中优良客户更少很多行外汇业务也就是靠

一、两个老客户支撑不注重培植有发展潜力的外向型优质客户群体这种单纯地依赖

一、两个老客户对业务发展极为不利一旦这些企业的经营形势不好这些行的外汇业务量也就会随之下滑导致业务萎缩发展后劲不足难以取得规模效益因此开发新的优良客户是农业银行外汇业务的当务之急

（四）外币存款增长缓慢制约了外汇业务的发展近年来由于受外币存款利率

多次大幅下调及B股、个人实盘外汇买卖等业务分流外汇资金的影响使得农业银行外汇存款增长缓慢外币储蓄服务功能落后是造成外汇存款业务增长缓慢的主要原因目前农业银行很多经营行办理外币储蓄业务时均是手工操作、手工制单并且未能达到通存通兑不仅给储户带来了极大的不方便同时也影响了农行的外在形象不可避免地造成了外币存款业务的流失当储户拿着农业银行手工制作的定期存单到外事机构办理出国留学资金证明时屡屡受到外事机构的质询这足以说明问题由于手工记帐操作落后储户理所当然地会认为农业银行经济实力和科技水平不如他行不选择农行也是在情理之中的事情另外外币现钞的移存工作还缺乏制度化和规范化管理移存费用过高收益较差在一定程度上也影响了经办行开办外币储蓄的积极性

（五）外汇贷款增长乏力影响外汇业务的发展长期以来由于受传统行业划分和客户本币贷款需求的影响农业银行大部分经营行的外汇贷款都先天不足而且由于外汇不良贷款的占比较高风险较大政策上也不鼓励多发放外汇贷款使得外汇贷款规模在逐渐萎缩增长乏力由于外汇贷款增长较慢不仅影响了外汇存款和国际结算量的增长在一定程度上制约了外汇业务的发展而且也影响了农业银行综合效益的增长

（六）外汇业务服务功能欠缺经营能力差从目前农业银行外汇业务的经营现状来看服务功能还很不完善经营能力也相对较差这主要表现在1、产品的竞争能力差从统计数据来看尽管

农业银行目前外汇业务产品行15大类80多个品种与中资其他商业银行相比欠缺的产品仅是远期结售汇、个人因私购汇和出口退税的保函等少数几个品种但是从每一个机构的市场准入来看大部分支行真正能做起来的业务并不多有很多的业务还处于待普及阶段除少数几个分行经营水平较好外大部分经营行营销的水平都比较低真正有竞争力的产品并不多

2、外汇业务经营网点少从统计数据看农业银行外汇业务经营机构和经营网点的占比都比较低同时还有相当一部分经营行很少发生外汇业务已经是名不符实由此可见农业银行的网点优势还没有充分发挥出来

3、资本不足、资产状况相对较差农业银行的外汇营运资金不足、资产质量差给外汇业务经营带来了一定难度尤其是很大一部分县级支行没有外汇营运资金不得不靠系统内拆借资金来维持简单的经营活动资金成本过高收益较差影响了外汇业务的拓展

4、技术网络落后发展进程慢相对其他商业银行农业银行外汇业务的网络、技术还很落后虽然近年来有所发展但进程不快很多二级分行由于缺乏固定资产指标电子化设备和系统升级无法在预期内达到总行的技术要求特别是县级支行的网络化建设还相当滞后其中有30％的支行还手工处理外汇业务在一定程度上影响了外汇业务的开展外汇业务产品的处理速度和工作效率还远不如其他中资银行更无法与外资银行相比因此加速全系统的网络化（现代化）建设和先进系统软件的研制开发是外汇业务发展 的又一关键因素

5、专职从业人员少素质有待提高目前农业银行外汇业务专职的从业人员不足万人占全行员工的1.5％其中持证上岗人员占58％从发展的角度看外汇从业人员明显不足流失现象严重；从业人员水平参差不齐部分经营行客户经理的外汇业务营销素质偏低都需要进一步提高

二、农业银行外汇业务面临的形势、任务及应采取的对策入世后我国经济、金融、外贸和外汇管理体制将发生巨大的变化使农业银行的经营管理面临着严峻的挑战迫使农业银行必须在业务发展上做出新的决策调整营销策略加快发展外汇业务外资银行进入中国之初由于网点、人才等因素限制存贷款业务短期内将不会有大的发展因而他们会把发展中间业务作为进军我国金融界的“切人点”逐步扩大经营范围和业务品种而外汇业务作为中间业务的龙头自然就成为中、外资银行竞争的焦点农业银行一些优秀人才和优质客户的流失将不可避免分析其中的原因一是外资企业同外资银行有着默契的利益关系因而客户结构将发生重大变化二是外资银行的低成本外汇资金、快捷的清算、结算速度、多渠道的融资方式全方位的服务手段将吸引更多的客户选择外资银行三是外资银行在办理国际业务方面确实有着较强的优势特别是远期信用证、远期结售汇、利率保值和期权、期货等方面的中间业务外资银行比我们的国有商业银行更具竞争力四是外资银行优越的工作环境和优厚的工资待遇对中资银行的人才更具有吸引力所以面对激烈 的竞争形势农业银行必须果断出击在完善服务功能和手段的前提下进一步调整好营销政策和措施深挖市场潜能抢占市场份额促进外汇业务的快速发展

（一）提升经营理念树立全行办外汇的经营思想目前农业银行的经营与发展进入了一个新的关键时期面对机遇和挑战各级行都必须牢固树立全行办外汇的经营思想要以市场为导向把握开拓机遇适时调整和制定外汀业务的发展战略要把外汇业务列为当前以至今后的重点工作之一纳入长远规划切实抓好首先各级行从领导到一般员工都要充分认识到全行办外汇的重要意义认识到全行办外汇、本外币一体化是商业银行发展的必然要求关系农业银行未来的生死存亡其次各级行从领导到一般员工在处理业务工作中都要时时刻刻想到外汇业务特别是在选择客户时都要看看对方是否有外汇业务对有外汇业务的客户要在贷款规模、资金配备等各方面给予优先支持总之、各级行都要把发展外汇业务放在与人民币业务同等重要的位臵同研究同部署同规划同奖惩这样才能确保外汇业务的快速发展

（二）囚地制宜根据区域特点采取不同的管理模式我国地域辽阔由于各地区的客观经济环境的差异较大导致各分行外汇业务的发展基础也大不相同因此采取的管理模式也应有所区别各行要根据本地区的客观经济环境和自身条件因地制宜研究探索科学地确定管理模式要以适应发展为前提循序渐进不能急于求成当前农业银行外汇业务的发展可以分三步走第一步是专业阶段第

二步是整合阶段第三步是本外币一体化阶段第一步是基础就是要用专门的队伍、专门的人员、专门的技术、专门的产品甚至专门的业务机构来发展这一业务这种做法对农业银行来说是必不可少的是外汇业务早期发展的必经阶段一些经济不发达地区、外汇业务基础较差的经营行应定位在这一阶段采取集中管理、集中营销、集中操作的管理模式开展外汇业务待条件成熟再步入第二阶段二级分行和有条件的县级支行都应该成立国际业务专门机构负责外汇业务的集中营销这既有利于人员培训和业务指导又能够加大外汇业务的拓展力度第二阶段既是整合阶段又是过渡阶段是为一体化打基础的过程农业银行大部分经营行应基本定位在这一阶段所谓整合首先是功能整合就是要把本币的服务功能和外汇业务的服务功能能够在一线营销环节整合起来给企业提供的解决方案里面不仅要包括本币还要包括外汇；其次是系统集成就是要实现本外币技术对接和系统共享；再者是制度兼容所有的制度不仅要管本币也要管外汇在这一阶段要采取分口管理、综合营销的管理模式前台做营销、中台做风险控制后台做业务处理前台对客户营销应该综合化而后台业务处理的时候专业化水平要高处理的效率要高因此要专业营运而且分工要细第三阶段是整合的高级阶段也是整合的目的东部地区有条件的行和本外币一体化整合能力强的经营行已经基本接近这一阶段可以采取本外币一体化管理模式率先发展起来本外币一体化管理 的优势在于有利于以本币优势带动外汇业务的发展有利于以外汇业务的规范性促进本币业务经营管理的创新有利于信贷资金的体内循环和全面管理有利于发挥全行本外币资金的灵活调剂作用有利于提高业务经营的整体效益因此各行都要积极推进本外币一体化管理的进程

（三）优化服务手段完善服务功能金融服务水平的高低是一家商业银行经营管理水平高低的综合反映之一提高金融服务水平既是市场经济发展的需要又是金融发展的必然要求因此各行应坚持“服务态度求优、服务手段求新、服务功能求全”的工作方针用一流的服务去开拓外汇业务市场、树立形象、创立品牌为客户提供优质高效率的金融服务一是要加强外汇业务的网点建设凡是有外汇业务经营许可证的网点都要主动走进市场开拓市场抢占市场；没有外汇业务经营许可证的网点也要积极创造条件申办外汇业务扩展和延伸服务触角充分发挥农业银行的网点优势二是要加强网络建设和系统软件开发进一步完善服务设施当前要加快推广BIBS系统改造HIBS系统联接ABIS系统逐步实现三大系统之间的数据共享三是要根据市场经济发展需要和客户需求改进和完善现有产品研究开发新的外汇业务品种创立农业银行名优品牌四是提高员工素质改善服务态度改进服务方式提高工作效率要突出服务的主动性主动上门发展客户；主动向其介绍业务范围帮助其确定最佳服务组合；主动为其寻找最安全快捷的结算和清算方式保证结算流畅；主动

上门征询意见解决业务过程中存在的不协调不顺畅现象以优质高效服务留住客户从而实现两个根本性转变即从以往的被动应付、等客上门向主动公关、上门服务转变从以往靠优惠条件争客户向健全服务功能、增强优势吸引客户转变

（四）调整营销政策培植优良客户群体营销是拓展外汇业务的关键环节一靠实力二靠政策凡是不利于对客户营销的制度都要改变这是衡量一项经营管理制度是否合理的首要标准因此各级行都要以市场为导向适时调整好营销政策这是做好外汇业务营销的前提和保证一是要合理调整营销机制要把传统的外汇存贷款、兑换、清算业务同国际结算、代客理财及风险管理等有机地结合起来把外汇业务用人民币业务有机地结合起来走综合营销的发展道路各个部门之间要加强相互配合形成整体合力加强对外汇业务的重点支持和倾斜在资金和规模上要优先支持外汇业务的需要即优先支持进出口企业的资金需要满足企业在办理国际结算同时提出的外汇业务融资需求；在费用上对改善外汇业务环境及办公自动化所必需的费用要给子充分保证以确保在外汇业务市场竞争中提供强有力的技术支撑在人员的选拔和任用上要优先考虑外汇业务的需要对外汇业务专业人才要实行重点保护政策以减少和避免人才流失、二是要进——步优化进口开证和贸易融资、授信的审批程序对创汇高、信誉好的外向型企业在授信额度、进口开证、进出口押汇、打包放款等方面要加大扶持力度适当简化开证

审批手续和环节降低信用证保证金比例并适度增加县级支行的经营权限以推进外汇业务的快速发展三是要大力营销优质外汇业务大客户着力发展重点区域的外汇业务要重点营销各地区进出口额前50名企业加大对经济开发区、保税区、出口加工区、高科技产业园区等进出口企业密集地区外汇业务的营销力度努力挖掘市场潜力大力培植外汇业务优良客户群体四是要结合各地实际制定切实可行的外汇业务营销的激励政策对拓展外汇业务贡献大的经营行和个人应给予重奖五是充分利用新闻宣传媒体采取多样化的形式加大外汇业务的宣传力度

（五）加大培训力度高标准建设外汇业务专业队伍银行经营管理目标的实现关键在人银行之间的差距其实就是人的素质的差距农业银行要快速稳健高效地发展外汇业务就必须有一支思想好、业务精、外语强的从业人员队伍因此各级行都必须注重人才的选拔、培养与合理使用既要立足于当前又要着眼于长远要高标准地建设外汇业务专业队伍首先在人才的选拔上要严把进入质量关注重挑选高学历的专业人才或具有经营管理潜能的复合型人才除了从每年的大学毕业生中补充和社会招聘外主要应放在对现有员工的重新培养塑造上其次在人才的培养上要用国际银行的标准来塑造员工要采取内外结合、多形式、多层次的培训办法不断提高全体员工的业务素质和文化素质

（六）完善内控机制提高外汇业务的监管水平和风险防范能力由于外汇业务具有政策性强、风险大、收益好等特点这就要求我们在奋力发展外汇业务的同时还必须时刻注意严防风险、稳健经营“严防风险”不是要不但风险、不干或少干事情“稳健经营”也不是不去经营或不去扩大经营；相反我们是要善于承担风险、善于扩大经营和善于积极拓展业务因此各行都应把提高外汇业务的监管水平和风险防范能力当做一项重要的工作来抓同时要采取相应措施重点防范业务受理过程中的客户风险、政策风险和业务操作的技术风险首行各行应进一步健全和完善各项内控制度规范业务操作程序使外汇业务人员在操作过程中真正做到有据可依、有章可循其次各行应进一步提高外汇业务从业人员的素质增强员工的风险防范意识要严格按操作程序办理业务减少和避免操作失误要吸取历史教训注重员工的职业道德教育再者各行应进一步加强外汇业务的事先指导与事后检查及时发现问题和解决问题要采取监管和自律相结合的办法规范业务堵塞漏洞使事故消失在萌芽中进而使农业银行的外汇业务在规范化的轨道上稳健发展

第二篇：农业银行在经营外汇业务方面存在的问题及对策

农业银行在经营外汇业务方面存在的问题

及对策

传统金融业务的市场份额正呈现下降趋势时，外汇业务作为一个新的利润增长点成为各行竞争的焦点。同时，本外币一体化经营化的呼声中，外汇业务也成为各家银行参与市场竞争的功能型产品而备受关注。本文笔者就目前农业银行在经营外汇业务方面存在的问题及对策发表一些浅显的看法。

外汇业务经营中存在的问题

一、农业银行中，各分支行对发展外汇业务的重要性和紧迫性认识不一。多年来，从总行到各分支行一直强调要发展外汇业务和本外币一体化经营，然而各行不同程度地存在着重本币、轻外币的思想，年年把外汇业务当作新业务谈。没有充分认识到外汇业务的有效发展是金融企业日益竞争的需要，是完善服务功能的需要。客观上存在着本币业务任务重，压力大。业绩考核没有将外汇业务列入统一考核指标中或所占的比重小。加上外汇业务历史问题相对较多，风险相对大些，于是一些分支行不愿开拓、不敢开拓，业务处于一种自然生长状态。本外币一体化经营在部分行仍处于国际业务部一部经营或几个人经营的状态。本外币一体化经营在不同程度上停留在“口号”阶段。

二、国际业务部门定位模糊，业务部门之间协调不够顺畅。为了促进外汇业务的有效发展，有些行仍保留着国际业务部或成立了国际业务部，但是在国际业务部的定位上比较模糊，国际业务部在很大程度上处于“行中行”状态。虽然各分支文件上已将外汇储蓄、会计、计划、信贷管理职能都划归相应部门管理，其目的是要提高全行办外汇业务意识，建立真正的本外币一体化经营模式。但国际业务部之外的员工由于对外汇业务知识缺乏了解，存在以不懂作藉口，扯皮、推诿现象，协调与配合不畅。突出表现在信贷部门与国际业务部门在国际贸易融资方面，职责不分，手续繁琐，效率低下。信贷决策效率不高已成为阻碍外汇业务市场开拓的重要因素之一。

三、软硬件配备不到位，服务与人员素质不一，难以跟上形势。外汇业务是一项人性化的服务业务。开放式的经营环境，一流的设备，人性化的服务设施，与客户面对面的交流是必须的。但由于条件的限制，大部分分支行国际业务仍然是与营业部合而为一。老化的设备，高高的柜台，厚厚的防弹玻璃，轻而易举地将客户挡在玻璃之外。外汇业务对专业知识的要求高，特别是从事国际结算业务的人员。然而从业人员的素质参差不齐，有些行人员配备不足，一个或半个（兼职）外汇从业人员也在开展国际业务。有些行一线员工素质较低，有业务办不了。有些行没有很好的用人机制，人才流失比较严重。同时外汇从业人员的流动性差，很多行外汇业务人员无法实行岗位轮换机制。员工一旦从事外汇业务，几乎就得终生事“外”，除了提拔、退休、下岗还有就是辞职或跳槽。人员配备的不到位不仅影响了外汇业务的有效开展，同时为外汇业务操作风险的存在留下一定的隐患。有些行外汇业务考核机制不健全，不同程度上在吃“大锅饭”。

四、缺乏懂外汇业务的专职营销人员和完善的营销网络，日常操作系统的更新与维护滞后于内外形势的发展。客户经理在拓展业务时，偏重本币业务，忽视外币业务。由于缺乏外汇业务知识，对企业的外汇业务需求无从解答。各行较少配备专职或兼职的外汇业务营销人员。外汇业务的营销网络没有本币齐全，能办理外汇业务的网点比较有限。相对于他行来说，与国外银行之间的协作网络趋于不利。农业银行已具备了完善的日常操作系统（BIBS系统），但是系统的更新与维护与业务、政策的发展不同步。反洗钱形势日前严峻，但是各行反洗钱报表却仍不同程度处于手工阶段，不仅占用了基层行的大量人力，而且也存在错报、漏报、误报的政策性风险。

五、外汇业务品种单调，创新步伐滞后，融资手段少，行际之间的交流少。目前各行外汇业务品种仍只是局限于传统的跟单信用证、托收、汇款业务，至于提货担保、备用信用证、旅行信用证、福费廷、保理、个人外汇理财等品种办理甚少。基层行进出口融资业务办理谨慎，手续多，办理进出口融资比较不注重动态分析企业的生产经营情况和企业的第一还款能力。外汇信贷资金需求逐年减少，资产利用率和赢利能力呈下降趋势。行与行之间沟通较少，资源共享程度比较低。

外汇业务经营中存在问题的对策

一、提高全行对发展外汇业务的正确认识。我国加入WTO后，金融业的竞争将日趋激烈，外汇业务成了包括外资银行在内的所有银行的竞争焦点。必须充分认识到外汇业务的有效发展是银行的一种经营手段，本外币“两手抓，两手都要硬”，促进本外币同步发展，才能完善我们的服务功能，才能把我们建成真正的现代化商业银行。正确认识外汇业务的风险。没有零风险的本币业务，也没有零风险的外汇业务。外汇业务与本币业务一样都存在着风险，只要采取有效的防范措施，加强制度建设，加强人员培训，才能以最小的风险成本换取最大的收益。

二、明确职责，加强领导与协调，促进全行办外汇。找准国际业务部的定位，加强对国业、信贷、会计、计划等部门的协调，尤其是要加强国际业务与信贷部门之间的协调，促使各部门忠实地履行本外币一体化经营的职责。设置专岗，配齐设施，落实专人负责外汇业务的市场营销。上级行要加大现场检查、指导和督促力度，加强人员培训，加强全行办外汇业务能力的培养，形成全行办外汇业务的能力，逐步将全行办外汇业务的口号转变成全行办外汇业务的行动。加强上下联动工作，把整个系统拧成一股绳，形成强大的业务网络。

三、加强人才的培养和使用，加快网络设施的建设。如何用人、留人是外汇业务发展的当务之急。外汇业务人员可以试行岗位工资，适当拉开收入档次。在目前外汇业务人才紧缺的条件下，要确保国际业务部专业经营的格局，在条件成熟情况下推行全行营销、全行经营。没有成立国际业务部的分支行，可以根据业务量的大小鼓励成立国际业务部或将懂外汇业务的人员充实的国际业务岗位上，提升竞争力。加快网络建设，上级行应努力研究在不违背国家有关的法律、政策的前提下，减少业务环节，缩短业务链条。积极推进技术改造，完善“广东网”的功能，积极节约基层劳动力成本，减少政策性风险和操作性风险。加快全行本外币的联网工作，加快与海外银行的外围网络建设工作。

四、创新品种，提升品质。目前农业银行的外汇业务主要仍是进口开证、出口议付、托收、汇款等传统业务。虽然近年来加快了业务品种创新的步伐，但业务创新的力度仍不能适应市场的需求。旅行信用证、备用信用证、国内信用证、保理、福费廷、个人实盘外汇买卖、套期保值、代客外汇理财等能为企业急需的业务有待突破。

五、更新观念，优化结构，减少国际贸易融资的审批环节，加大对企业国际贸易融资的支持力度。各行应站在用有限的信贷资源带来最大的综合收益的高度上，更新观念，注重企业的第一还款来源，用动态的眼光看待企业的进出口融资业务。国际业务在同等的条件下，只要加强调查、审查和贷后管理，风险相对于人民币业务更具有可控性。所以在风险控制的前提下，要大力办理进出口押汇，出口打包贷款、票据贴现，出口退税质押贷款等业务。加快本外币一体化授信的步伐，把统一授信与单笔授权结合起来，提高企业在各外汇业务经营行办理进出口押汇、进口开证、打包贷款、提货担保等的效率。在风险控制的前提下，要实现出口跟单托收、出口议付等低风险押汇业务的柜面化操作，通过为客户提供高效的国际贸易融资服务来提升我行外汇业务的品质，增强综合竞争力。积极动员企业参加出口信用保险，增强抗风险能力，同时扩大办理进出口融资业务空间，提高的中间业务收入，真正使国际业务成为新的利润增长点。

第三篇：外汇业务自查报告

外汇业务自查报告1

Xxx外汇管理局：

根据?国家外汇管理局综合司关于印发?银行执行外汇管理规定情况考核内容及评分标准（20xx年）?的通知?（汇综发?20xx?71号）文件的精神，我支行认真开展了20xx银行执行外汇管理规定情况考核工作,按时完成了各项考核任务，现将有关情况报告如下：

一、我行外汇考核工作的开展情况

（一）加强组织领导，明确外汇考核工作要求。根据当地外汇管理局的要求我支行成立了考核工作领导小组，负责银行外汇考核的组织工作,明确考核操作员和管理员的职责，要求各外汇业务人员，对照考核内容，配合做好相关业务考核内容的记录。

（二）加强宣传指导，提升银行对外汇考核工作的认识。 由于支行开办外汇业务不久，外汇从业人员对外汇业务有所生疏，通过认真开展自查开作，对自查发现的问题及时整改，从而进一步加深对外汇业务的认识。

二、我行开展自查自评工作情况

从本次考核结果看，我行执行外汇管理规定情况整体较好，未发现超业务范围经营等重大违规情况。我行能够及时、准确、完整地报送外汇数据、信息和报表，内控制度和业务操作规程比较健全，能及时进行外汇政策反馈。

（一）业务合规方面：由于支行开办对公外汇业务不久，到目前为止我只涉及到A类企业的货物贸易类资金的'汇入及结汇业务。自20xx年12月1日起国家外汇管理局决定试点改革货物

贸易外汇管理制度，我支行积极组织外汇从业人员参加有关货物贸易外汇管理制度改革试点政策法规的相关培训。若企业通过国际收支网上申报系统办理收支申报的，我支行根据企业出具的正本?出口收汇说明?办理待核查账户资金结汇或划转，并在企业完成网上申报后，核对企业申报的待核查账户入账资金性质是否符合?货物贸易外汇管理试点指引实施细则?第十条规定的贸易外汇收入，对于两者不一致的，我支行及时报告当地外汇局。

（二）数据质量方面：我支行有专门外汇人员负责国际收支统计间接申报以及每月及时向当地外汇管理局上报银行结售汇统计报表，且做到数据的准确性、及时性和完整性；对新开立的外汇账户及时向当地外汇管理局报送外汇账户系统数据；办理个人结售汇业务时，外汇操作人员录入数据准确、完整，对于出现错误按规定及时、准确进行修改、撤销、冲正处理；

（三）内控制度方面：我支行积极参加外汇培训，宣传外汇相关规定，建立完善的内部制度，积极向外汇管理局反馈执行情况。

三、存在的问题及整改方案：

由于支行开办外汇业务不久，目前暂无存在什么问题。

四、根据当地外汇管理局要求，我支行积极落实“外汇价值平台建设”工作的建设，重点推广“海外代付”和“人民币跨境贷款”等业务，但由于开办时间较短，暂无具体数据。

外汇业务自查报告2

我行对20xx年6月1日至20xx年12月31日期间的外汇业务组织自查，整理自查结果汇报如下：

（—）国际收支统计申报

20xx年下半年期间共发生国际收支申报业务3笔，其中个人收汇1笔，共7045美元，公司收汇2笔，共709377美元，个人付汇1笔，共154美元，公司付汇7笔，共2345913.29美元，总计3062489.29美元。

1、国际收支统计申报要素准确、齐全，要素包括：交易编码、交易附言、收/付款币种和金额（包括现汇金额、结售汇金额和其他金额）、收付款人名称、个人身份证号码、收付款账号、对方收付款人名称、常驻国家（地区）名称及代码、申报日期、结算方式等各项信息。

2、单位基本情况表要素准确、齐全，具体包括：组织机构代码、机构名称、经济类型、行业属性、常驻国家（地区）、是否为特殊经济区企业、外方投资者国别、住处/营业场所、所属外汇局等。

3、能够按照相关规定及时传输基础信息和申报信息。

4、国际收支申报信息能够做到完整齐全，未错误删除申报单、按照规定及时报送外管局、按规定备份。

（二）结售汇业务管理及统计

20xx年下半年共发生结售汇业务笔7笔，公司结售汇7笔，共4891048.24美元。

1、办理即期结售汇均经过外汇局审批或备案，支行基本具备开办结售汇及相关业务的条件。

2、未发生远期结售汇、人民币与外币掉期业务、人民币对外汇期权交易。

3、未有发生办理自身收付汇和结售汇业务。

4、按照规定办理外币代兑机构备案，按照规定设置个人本外币兑换统一标识，对授权外币代兑机构的管理基本到位。

5、对客户美元挂牌汇价符合浮动幅度管理规定，对议定客户（如大额客户、重点客户等）的美元实际结算价不存在超出牌价浮动幅度的'情况。

6、结售汇统计数据能够及时、准确和完整。包括：是否按照规定时间向外汇局报送数据；统计数据是否准确，主要包括：币种、金额、交易主体以及统计项目分类等；是否存在报表漏报情况，如新准入数据不符；向外汇局报送远期（含合作办理远期结售汇业务）、掉期（含货币掉期）、期权（含期权组合）业务数据是否及时、准确等。

（三）货物贸易外汇收支业务。

20xx年下半年共发生货物贸易业务7笔，业务总金额2345913.29美元。

1、不存在为名录企业外企业办理货物贸易项下收付汇。

2、按照规定审核贸易进出口交易单证的真实性及其外汇收支的一致性。

3、按照规定将贸易外汇收入纳入待核查账户；不存在代核查账户收入超范围、待核查账户之间资金相互划转等违反外汇账户管理规定的情形。

4、未发生B类、C类企业办理货物外汇业务。

5、按照规定留存相关资料。

（四）服务贸易外汇业务

20xx年下半年共发生2笔，金额538.48美元。

按照服务贸易外汇管理法规履行真实性审核义务，包括：是否按规定审核相关单证，是否按照规定在相关登记证明或单据上进行签注，是否按照规定留存相关单证等。

（五）保险公司项下外汇业务

未发生保险公司项下外汇业务。

（六）个人外汇业务

20xx年下半年共发生个人外汇业务2笔，金额共7199美元。

1、获批合规开办各项个人外汇业务。

2、不存在未经批准开办电子银行个人外汇业务的情况、未经批准，与汇款机构、电子商务平台合作开办个人外汇业务的情况。

3、严格按照政策规定进行个人外汇业务的真实性审核，并按照规定留存相关证明材料备查，不存在协助客户违规办理个人外汇业务的情况。

4、能规范和准确地运用个人结售汇系统办理业务，包括：是否按规定接入系统，并按照业务流程通过系统办理个人结售汇业务；是否使用具有业务权限的银行代码办理个人结售汇业务；是否按照规定将个人结售汇业务逐笔录入系统；录入数据是否准确、完整，出现错误是否按规定进行修改、撤销、冲正处理；是否未经许可擅自脱机操作或补录数据。

5、采取有效措施保证工作人员对个人外汇政策的准确理解和掌握；能对异常、可疑业务具有敏感性，及时将发现问题报告外汇局，并进行有效处理。

（七）资本项下外汇业务

未发生资本项下外汇业务。

外汇业务自查报告3

XX支行在根据分行安全生产大检查工作实施方案的要求，对本网点个人外汇业务组织自查，整理自查结果汇报如下：

1、个人外汇业务内部管理上：

个人外汇业务内部管理指责明确，外汇政策的培训传导、日常检辅工作到位；开办个人外汇业务的内部市场准入流程正确，备案材料齐全，无未经批准或授权擅自经营的违规情况；开办个人外汇业务已配备必要的点验钞设备，个人外汇经办从业人员均已培训到位。

2、个人结售汇业务管理上：

网点已设置个人本外币兑换业务统一标识，网点信息变更或停办个人结售汇业务均在规定时间内进行了备案，不存在超权限给予客户结售汇价格优惠的违规情况，不存在协助客户拆分结售汇，规避外汇管理政策规定的违规行为，客户是凭有效身份证件来办理结售汇业务，购汇资金仅限于人民币钞、本人或其直系亲属的账户内资金，按规定办理个人结售汇的代办业务，是否按规定审核留存相关证明材料办理资本项目下的个人结售汇、超总额个人结售汇、超额个人手持现钞结汇业务（网点无此类业务发生），按规定先在外管个人结售汇管理信息系统进行查询、录入，录入信息和业务操作流程正确，个人结售汇错账调整是否按规定操作流程处理（网点无发生此类业务）

3、个人外汇账户存取、转账管理：

已按规定办理个人外汇存取、转账的'代办业务，存取外币现钞业务遵循政策规定进行限额控制，超过的交易已审核并留存规定证明材料，不存在协助客户拆分存取款、规避外汇管理政策规定的违法行为，非同名账户间外汇资金的境内划转审核并留存了直系亲属关系证明及双方有效身份证件。

4、个人外汇汇款管理情况：

境外汇出汇款业务遵循政策规定进行限额控制，超过限额的交易已审核并留存规定证明材料，已按规定办理个人外汇汇款的·代办业务，境外汇出汇款不存在个人直接到境外证券信托户的·汇款，境外汇入汇款不存在串户、串名现象。

5、对私国际收支申报管理情况：

跨境外汇汇款已逐笔进行了基础信息申报，境内非居民跨境外汇汇款、境内居民购汇金额在等值5000美元以上的跨境外汇汇款、境内居民和境内非居民通过境内银行发生等值5000美元以上收付款已逐笔进行了申报信息的申报，柜员对客户填写的申报信息有进行审核，其申报内容与该笔涉外收支的相关内容一致，无错申报、漏申报现象

外汇业务自查报告4

XX支行在根据分行安全生产大检查工作实施方案的要求，对本网点个人外汇业务组织自查，整理自查结果汇报如下：

1、个人外汇业务内部管理上：个人外汇业务内部管理指责明确，外汇政策的培训传导、日常检辅工作到位；开办个人外汇业务的内部市场准入流程正确，备案材料齐全，无未经批准或授权擅自经营的违规情况；开办个人外汇业务已配备必要的点验钞设备，个人外汇经办从业人员均已培训到位。

2、个人结售汇业务管理上：网点已设置个人本外币兑换业务统一标识，网点信息变更或停办个人结售汇业务均在规定时间内进行了备案，不存在超权限给予客户结售汇价格优惠的违规情况，不存在协助客户拆分结售汇，规避外汇管理政策规定的违规行为，客户是凭有效身份证件来办理结售汇业务，购汇资金仅限于人民币钞、本人或其直系亲属的账户内资金，按规定办理个人结售汇的代办业务，是否按规定审核留存相关证明材料办理资本项目下的.个人结售汇、超总额个人结售汇、超额个人手持现钞结汇业务（网点无此类业务发生），按规定先在外管个人结售汇管理信息系统进行查询、录入，录入信息和业务操作流程正确，个人结售汇错账调整是否按规定操作流程处理（网点无发生此类业务）

3、个人外汇账户存取、转账管理：已按规定办理个人外汇存取、转账的代办业务，存取外币现钞业务遵循政策规定进行限额控制，超过的交易已审核并留存规定证明材料，不存在协助客户拆分存取款、规避外汇管理政策规定的违法行为，非同名账户间外汇资金的境内划转审核并留存了直系亲属关系证明及双方有效身份证件。

4、个人外汇汇款管理情况：境外汇出汇款业务遵循政策规定进行限额控制，超过限额的交易已审核并留存规定证明材料，已按规定办理个人外汇汇款的·代办业务，境外汇出汇款不存在个人直接到境外证券信托户的·汇款，境外汇入汇款不存在串户、串名现象。

5、对私国际收支申报管理情况：跨境外汇汇款已逐笔进行了基础信息申报，境内非居民跨境外汇汇款、境内居民购汇金额在等值5000美元以上的跨境外汇汇款、境内居民和境内非居民通过境内银行发生等值5000美元以上收付款已逐笔进行了申报信息的申报，柜员对客户填写的申报信息有进行审核，其申报内容与该笔涉外收支的相关内容一致，无错申报、漏申报现象

外汇业务自查报告5

一、个人外汇业务专项检查工作的开展情况〔检查组织实施情况、总体完成情况等〕

根据分行要求，我支行按照下发的检查提纲所列详细条目对本支行 20xx年全年个人外汇业务进行全面自查。此次检查的重点是外汇业务的合规合法性，外管政策的执行情况以及操作流程的规范性和业务资料、台帐登记和保管的完整性。

二、整改基本情况〔整改工作组织实施情况、总体完成情况及整改完成率等〕；

对于个人收付汇业务，我支行能够自觉审核是否符合外管政策规定，对不符合规定的做退汇处理。对于个人购汇业务，经办支行能够按照相关规章制度进行购汇资格审查并留存材料，按照“审售分离”的原则操作，逐笔录入外管局个人购汇系统。

对所发生的跨境外汇业务均能及时录入国际收支申报统计监测系统，录入的`数据也比较准确。

三、违规情况的归类分析〔对违规情况进行归类分析成因〕；

1. 一笔个人外币划转（金额USD20xx）非同名账户且非直系亲属转帐，在操作中疏忽大意，不符合外管规定。

2. 部分柜员在录入外管局个人结售汇管理系统及DCC操作系统时对于交易主体属性、款项来源或用途的选择不规范，不能准确反映交易性质。

3. 个人存取外币现金累计超限额的情况没有发生，但是操作不规

范，未将原取款单核注存入金额附在取款凭证之后。

4. 未设立查询和退汇登记簿，已经补设。

四、未完成整改的情况〔对未完成的整改问题归类说明原因〕；

五、其他需要说明的情况；

六、现行个人外汇管理政策在执行中遇到的问题及政策建议。 由于外管政策经常会有较大变动，而支行的外汇从业人员又往往兼职其他工作或岗位变动，造成了对政策理解不够及时和准确。

外汇业务自查报告6

近期，我们部门共同学习了汇综发【20xx】33号文，对于其中的银行外汇业务违规案例进行了讨论和总结。

文件中涉及的违规案例主要有以下几种情况：

第一、银行办理售汇业务时，企业提供的申请材料存在问题，与事实不符或存在伪造情况。如20xx年8月10日，中国民生银行股份有限公司苏州分行在企业提交伪造的到期还款通知书，申请材料存在瑕疵，售汇资金划转去向与申请用途不符的情况下，为异地企业办理大额售汇业务。

第二、货物贸易项下，企业办理汇出汇款时提供的资料存在问题、或者缺少资料。如，20xx年中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业务为淮安某公司办理预付货款业务，存在发票与合同中的交易对手不一致、实际预付金额与约定预付金额不一致，以及未满足预付货款约定条件等问题。又如20xx年1月至6月，浙江泰隆商业银行上海分行在上海某公司进口合同涉及境外交易对手共13家，但合同绝大部分境外交易对手签字为同一人签署；合同关于协议有效期的约定中英文不一致；实际预付款超过合同总价；进口合同均为同一版本且总价一致。

第三、服务贸易项下对外付汇，企业未提供“服务贸易等项目对外支付税务备案表”。如20xx年8月至9月，中国建设银行股份有限公司背景东四支行未按规定审核“服务贸易等项目对外支付税务备案表”，为背景两家公司办理股息红利付款和借款利息付款。

第四、分拆情况。20xx年8月1日至9月1日，中国邮政储蓄银行股份有限公司上海浦东新区分行及辖内支行为境内居民违规办理个人个人分拆购付汇业务，共41笔，均为5万美元或近5万美元，且汇往境外同一人。又如天津银行滨海分行为某企业服务贸易项下涉外收入业务46笔且金额类似。

第五、办理出口押汇业务时，企业提供虚假单证。20xx年2月至4月。兴业银行股份有限公司台州分行在企业提供虚假单证情况下，办理了出口押汇业务10笔，金额合计4800万美元。

第六、为B类企业超额办理外汇支付业务。20xx年9月，上海浦东发展银行股份有限公司徐州分行在未查询企业货物贸易分类情况下，为B类企业超额办理外汇支付业务。

以上这些外汇业务违规案例，都是我们国际业务柜面经常能遇到的业务。出现这些违规行为，主要有以下几点原因：

第一、银行业务员不熟悉外管文件要求。以上这些案例主要违反了以下外管文件，包括：《中华人民共和国外汇管理条例》，《银行办理结售汇业务管理办法》，《银行办理结售汇业务管理办法实施细则》，《货物贸易外汇管理指引》，《服务贸易外汇管理实施细则》，《国家外汇管理局关于印发货物贸易外汇管理法规有关问题的通知》，《个人外汇管理办法》，《国家外汇管理局关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》，《国家外汇管理局关于完善银行贸易融资业务外汇管理有关问题的通知》。

第二、银行业务员未履行真实性合规性审核职责。对于企业提供的虚假资料，银行业务员未能及时进行真实性、一致性、有效性等全方面的审核，导致在单证存在严重问题的情况下，还是为企业办理了业务。

第三、银行业务办理的流程不规范。银行业务员未能按流程为客户办理外汇业务，如在为企业办理外汇支付业务时，没有先查询企业货物贸易分类结果，导致了业务的违规。又如在没有审核“服务贸易等项目对外支付税务备案表”的情况下，为公司办理股息红利付款和借款利息付款，都违反了《外汇管理条例》，给银行带来了处罚。

总结以上违规原因，我们可以采取一些措施，防范日常工作中的疏漏。

第一、组织员工学习外管文件，及时更新知识库，查漏补缺。银行外汇业务部门内部可以定期抽时间组织员工进行外汇知识学习，对疑难问题进行讨论。对外可以积极参加外汇管理局、自律机制等机构组织的.学习培训。只有了解熟悉外管文件，才能在办理外汇业务时有法可以依，事半功倍。

第二、落实贯彻展业三原则，“了解你的客户”、“了解你的业务”、“尽职审查”，这也是银行自身业务开展的基本要求。提高外汇业务人员的尽职审查的主动性和自觉性。遇到不熟悉的客户，多问一些相关情况，了解企业的情况、了解企业业务开展的背景以及真实性。对企业提供的单证，做到严格仔细审核，越是常规的业务，越是不能大意、不能忽视，必须笔笔审核清楚，防止疏漏。

第三、完善内部流程管理。银行应该对各类外汇业务事前、事中、事后全过程制定明确具体的要求，员工之间分工明确，经办复核职责明确。外汇业务员在办理业务时，按照既定流程办理每笔业务，提高了办事效率。明确的职责分工，可以提高业务员的办理业务熟练度，提高业务的准确率。

外汇业务自查报告7

为进一步强化管理、规范操作、防控风险，促进保险代理业务健 康有序发展，我社按照县联社下发的《关于转发银监会办公厅开展商 业银行代理保险业务自查工作的通知》 （晋银监办〔20xx〕191 号） 的要求，对我社代理保险业务进行了全面自查，现将自查情况报告如 下

一、保险代理人资格，我社现在所有人员均未取得相关保险代理 资格。这样不利于我社代理保险业务的开展。

二、销售及宣传情况，经过检查未发现我社在保险销售过程中存 在误导行为，在销售过程中未擅自增加保险责任、金额。宣传方式主 要为营业柜台宣传，无违反相关规定行为。

三、财务方面，经对保险财务凭证的检查，暂无发现违规行为。

存在的问题

一、应在营业场所显著位置悬挂《保险代理许可证》 。

二、应在销售保险产品的柜台设置明显标志。

三、应在营业场所显著位置张贴我社制定的`意外保险投保提示。

四、应由持有《保险代理从业人员资格证书》的工作人员从事保 险产品销售工作。

信用社

二 0xx年八月二十七日

第四篇：农业银行基层网点市场竞争力思考

农业银行基层网点市场竞争力思考

摘要

回顾国内商业银行的发展历程，我国四大国有商业银行能具备目前的市场竞争优势，与其它中外资银行相比，更多依靠的是计划经济体制下确立的垄断地位。1979年我行恢复并定位为负责农村金融业务的国家专业银行，后随着国内金融改革的不断深入，才逐渐转变发展成为综合性商业银行。

2006年我国金融市场全面对外开放，日趋激烈的市场竞争对四大国有商业银行，特别是刚经历股份制改革，万事待兴的农业银行提出了新的要求和挑战。笔者认为，商业银行的核心竞争力最终会表现在两个方面，一是客户服务水平；二是风险控制能力。这两个方面紧密联系，相互依存。两者归根到底统一于现代商业银行“以客户为中心，以市场为导向”的理念和机制。具体到商业银行基层网点，则可体现为网点布局、市场定位、人员结构、客户服务及风险控制等方面。

关键词：网点布局 市场定位 人员结构 客户服务

基层网点是目前商业银行业务经营的基础，基层网点数量多、覆盖面广是农业银行在同业竞争中的显著优势。但随着我国金融业的发展、客户需求的转变和提升，农业银行基层网点服务功能单

一、营销能力弱化等问题日益突出。在金融业已经全面对外开放、我行顺利完成股份制改革并确立“面向三农、商业运作”市场定位的新形势下，如何加强网点功能建设，为客户提供优质服务，已成为全行上下迫切需要解决的问题之一。

一、当前农业银行基层网点的建设现状和存在问题

以湖南省怀化市迎丰支行以例，该行系扁平化支行，地处怀化市迎丰中路与红星南路交汇处，现有在职员工17人。比较同区域它行网点，该行基础建设目前存在一些问题，这些问题在农业银行基层网点也普遍存在。

1、网点布局和形象有待提升。以湖南省怀化市迎丰支行为例，该行营业厅始装修于2000年初，与同区域他行网点比较装潢老旧，网点营业大厅结构为长条形，空间狭窄，平台形象欠佳。在部分基层网点，类似问题不同程度地存在，与日益增长的客户群体和日趋复杂化的金融业务需求相比，与我行经营目标战略转型的要求相比，已经和正在影响着全行品牌形象的提升和业务的发展。

2、在网点功能建设方面，在向股份制商业银行转变的过程中，基层网点的功能趋于单一，网点市场定位不够清晰。怀化分行部分网点资产业务发展不足，只能履行简单的存取款、交易结算职能，不能适应全行经营战略转型和经营业务发展的需要。能够达到“客户分层、功能分区、业务分流”标准的综合性网点少之又少。

3、在人员结构方面，部分基层网点人员短缺，人员结构不合理。一方面，基层网点员工总量偏少。怀化分行虽然近几年提高机关员工准入标准，但并不能因此优化人员结构。机关与基层网点人员比例的不协调、人员流动的僵化，不论在哪个方面考虑，都必定影响全行各项业务的进一步开展，影响基层网点员工工作的主动能动性，且部分基层网点无专职大堂经理，配备了大堂经理的，综合素质普遍不高，不能够为客户提供良好的咨询、引导和理财等服务。另一方面，基层网点员工结构亟待调整。由于多年来的撤点减员，加之多年来未引入新人，致使基层员工的年龄结构和知识结构一直没有得到有效改善，服务能力和对外形象提升较慢。

4、服务客户群体不尽合理。随着网络技术、产品功能和服务水平的不断提升，基层网点服务的客户迅速增加。但由于缺乏有效的客户价值甄别标准，在中高端客户不断增加的同时，低效客户也大量涌入。在个人优质客户管理系统功能不尽完善的情况下，大量低端客户不仅占用基层网点的服务资源，也对优质客户间接形成了挤压和驱逐，这也是造成网点排队严重的重要原因。客观地说，这样的客户结构，除增加大量业务量以外，并没有我行带来任何实质意义上的发展。

5、部分业务流程繁冗，管理链条长。现行内部分业务手续过于繁琐，环节多、时间长，中高端客户望而却步。这制约资产和中间业务发展的重要因素。部分网点扁平化后人员较少，除质押贷款业务以外，其它低风险资产业务无法办理。基本服务功能的丧失，使得优质客户的需求很难满足，在一定程度上导致了中高端客户的流失。

6、收入分配总量不足，基层员工报酬偏低。现全行上下过分强调计价考核，以此来激励基层员工开展各项业务。计价考核是把双刃剑，过犹不及。基层员工基本工资收入标准如何确定，应以同地区同行业工资收入、本行人均实现利润为参考。过份压缩工资收入分配总量，再以计价工资刺激基层员工开展各项业务，对本已年龄结构断层的农业银行来讲，在基层员工人员稳定性、工作积极性、社会公信度及人才招聘等多个方面都将会产生不利影响。现多数基层员工入行时间较长，经历过农业银行的多次改革，比较得出的不匹配的劳动报酬和不复从前的社会优越感，是影响员工个体工作积极性的因素之一。单纯依靠基层网点再考核人为平衡员工收入差距，那只是基层领导者的个人魅力，并非整个公司体制改变的结果。劳动报酬结构失衡，必定加剧公司的两极分化。劳动和报酬的“剪刀化”趋势，也必将使得基层各项业务的开展缺乏动力，从而导致全行各项活动推动困难。

二、提升基层网点市场竞争力的对策

基层网点是农业银行经营战略转型的重要组成部分，加强网点功能建设对于提高农业银行的综合竞争力包括市场竞争力都具有十分重要的意义。在股份制改革的大背景下，应当在明确基层网点功能和定位基础上，坚持以客户和业务结构调整为主线，以改进资源配置、完善激励政策、优化业务流程为重点，充分借鉴国内外先进银行经验，加快基层网点转型和功能建设步伐。

1、推进基层网点转型和功能建设

（1）推进基层网点由“交易结算型”向“营销服务型”转变。现基层网点柜员多数工作服务于繁冗的柜台支付结算业务，基层网点转型，首先需采取有效措施分流低效客户和低效业务，节约人力物力加强高效业务的引导咨询和理财产品的咨询营销力量，提升基层网点的营销服务功能。

（2）对基层网点实行差异化功能定位。对基层网点功能的定位忌千篇一律，应当因地制宜、不同网点依各自特点差异化对待。同样是城区网点，所处地理位置、发展潜力、客流量和业务量、服务水平和人员素质不同，在网点功能建设上也应有差异化功能定位。对有一定历史基础和规模的网点，应充分利用网点自身业务发展优势，发挥资产或中间业务产品营销主力军的作用，按照“客户分层、功能分类、网点分区、业务分流”的原则，建设成为精品网点、理财服务中心，形成为中高端客户群体服务的品牌服务网点；对规模相对较小的网点，应根据所在区域人员结构等特点，主办一种或几种特色业务，逐步发展成为某些产品的特色化服务网点。

（3）推行基层网点功能分区建设。

通过分区，改变客户随意到柜台办理业务的无序状态，通过大堂经理和叫号服务，引导不同客户群体在不同区域办理对应业务。对业务量较大但受场地限制不具备全面功能分区的基层网点，应根据实际情况进行合理的功能分区，尽可能分流低效客户和低效业务，以满足高端客户金融需求。对客流量和业务量较小但地理位置优越的城区网点可视情况改造成自助银行。

2、加快客户和业务结构调整。在明确基层网点定位的基础上，对网点实行差异化功能分区，以调整网点业务结构及所服务客户群体。一是加

强基层网点自助服务区建设，加大自助设备投放力度，对单纯查询、支付结算等低效业务进行引导，自助服务，有效分流柜面业务。二是加大对优质客户的营销力度，转变传统服务理念，使网点由简单低层次的微笑、满意服务，转变为高层次、高附加值的增值服务，全方位满足中高端客户需求。

3、加强基层网点人力资源建设。建立一支适合基层网点发展的员工队伍。针对目前基层网点员工的年龄结构、知识结构现状，应按照市场化用工方式，招聘一批适合基层网点工作需要的青年员工，逐步形成稳定有序的人力资源梯次结构。同时，也应把培训作为重要的资本投入，通过建立全方位的培训体系，激活存量人力资源，提高基层网点员工综合素质。二是加大资源分配的倾斜力度。一方面应确保基层网点正常运营费用和网点员工工资收入；另一方面，在费用配置方面，也应当进一步向基层网点倾斜，增加基层网点在固定资产、网点改造等方面的投入，尽快改善基层网点的社会形象和服务能力。

4、加大产品创新力度。首先，对不同地区应提高对当地市场和客户需求的响应速度，研发一批适应发展趋势、满足客户需求的新产品，以提高基层网点以差异化冲击中高端市场的能力。其次应建立健全新产品推广后跟踪服务机制，为新产品的营销推广和维护管理提供科学的决策依据。新的产品推出后，总会有不尽人意的地方需要进一步完善，譬如，潜在产品使用者在对不同商业银行同类产品的选择中，往往优先选择较具公信力商业银行的、使用成本较低的、产品使用业务手续简便的产品使用。

结束语

商业银行基层网点市场竞争力的提升，最大限度体现于其社会公信力。商业银行作为经营管理信用的特殊服务企业，其市场竞争力的高低不仅仅取决于专业化技术特质，更取决于大众对其文化上的认同、价值观的认同、情感上的认同，包括社会美誉度、公众认可度、市场影响度。农业银行作为国有四大商业银行之一，在商业化大潮中，更应顺应潮流，借股份制改革契机，发挥点多面广的优势，认识到自身不足，组织引导，加强基层网点建设，完满完成项俊波董事长提出的3510战略目标。

第五篇：农业银行信贷业务60年发展综述

农业银行信贷业务60年发展综述

http://www.xiexiebang.com 2011-06-30

60年一甲子，在人类历史上的长河中只是短短的一瞬间，但对于农业银行而言，确是深刻见证其自身长足发展的难忘历史。经历过“四起三落”的曲折变迁，伴随着改革开放的纵深推进，农业银行的发展已经走过了60个春秋。秉承着“大行德广，伴您成长”的理念，农业银行已经成长为一家实力雄厚、服务优质、信誉良好的国内大型上市银行。随着农行的发展壮大，作为农行主体业务的信贷业务，也经历了深刻的变化，经营管理有了飞跃的发展和提高。

业务全面稳健发展

信贷规模稳健增长，信贷结构不断优化。过去的60年，农业银行信贷业务在探索中成长，在发展中壮大，并不断实现新的飞跃。一方面，信贷规模稳健增长。从成立初期的上个世纪50年代贷款余额仅数亿元、数十亿元，到1979年末达到454亿元，1999年末增到15550亿元，2010年末已达49567亿元，居国内同业第三位。在贷款规模不断增长的同时，贷款质量持续改善，2010年末不良贷款率2.03%，达到国内上市银行的先进水平。另一方面，信贷结构不断优化。信贷投放始终与国家政策保持一致，基础设施、基础能源、民生工程、国家调整和振兴规划等行业以及“三农”、小企业等领域贷款增长较快，2010年“三农”、小企业贷款增速均高于全行平均水平，达到监管要求；2010年末AA级及以上法人客户贷款余额占比高于92%。

服务范围不断拓展，客户群体日趋丰富。成立之初，农业银行主要为支持农业经济发展提供资金需求，并承担着扶贫、农副产品收购等政策性的任务。1979年恢复成立后，作为专门为支农服务的专业银行，农业银行服务范围突破了原来的界限，将“三农”作为基本服务对象，并“进了城”、“出了国”。进入上个世纪90年代，农业银行迈开了向国有商业银行转轨的步伐，经历了“一分一脱一剥”的系列重大改革，确立了“巩固乡镇、拓展城市”的发展战略，坚持城乡并举的办行方针。2010年上市后，围绕打造优秀大型上市银行的奋斗目标，一方面，按照商业化原则，确立了“三农”和县域蓝海市场发展战略；另一方面，以重点城市行为切入口，大力发展城市信贷业务，努力建成一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营的现代化全能型银行。

信贷业务不断创新，产品层出不穷。金融产品对银行的形象来说是重要的载体之一。六十年来，农业银行砥砺创新，锐意进取，通过产品的不断推陈出新，为客户提供优质的金融服务。随着客户需求的快速升级，信贷产品由单一化走向个性化、差异化，如：针对法人客户，开发了流动资金贷款、固定资产贷款、银赁通等产品；针对对外贸易企业的需求，开办了国际贸易融资业务，提供打包贷款、进出口押汇等产品；针对“三农”对公客户，开办了具有“三农”特色的林权抵押贷款、农村城镇化贷款等产品。这些产品的推出，满足了城乡不同企业在不同发展阶段的有效金融需求。针对个人客户开办了个人住房按揭贷款、助学贷款等诸多业务品种，针对“三农”个人客户开办了农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等产品，为社会各层面人群需求提供了丰富的多样化金融产品和服务。

体制机制不断创新

建行初期到上世纪90年代中期，农业银行在计划体制下进行信贷经营管理。计划经济体制下，农业银行的信贷经营管理的特色是实行贷款限额管理，这是一种典型的行政管理手段。

进入上世纪90年代后期，随着我国经济的快速发展，银行业也进入了改革转型时期，内外部环境要求商业银行摆脱计划经济管理模式，拥有健全的自律体系、规范的决策行为、科学的管理手段。在此背景下，农业银行信贷经营管理体制机制不断创新完善。2000年开始推行信贷新规则，彻底摒弃了过去的信贷经营管理模式，其“横向平行制衡、纵向权限制约”的基本机理以及审贷部门分离、贷审会民主决策、主责任人制度等核心内容符合国际先进商业银行运作惯例和农业银行实际。信贷新规则推行以来，农行信贷经营管理面貌发生了深刻的变化，新增贷款质量明显提高、信贷结构持续优化、经营和决策行为日趋规范、风险管理手段不断完善，审慎、健康的信贷经营理念逐步树立。

信贷管理制度的创新。信贷新规则是农行信贷管理制度的一次创新，由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项业务管理办法三个层次构成信贷管理制度体系。对信贷业务办理的操作，既有授权管理，又有操作规程管理；对客户进行授信管理，科学核定授信额度，有效控制客户整体风险；对信贷流程操作的管理，规范了贷前评估调查、贷时审查审批、贷后管理的程序和内容，强化了全流程信贷风险的防控。在完善法人客户信贷管理的同时，出台了个人信贷业务管理办法等制度，加强个人信贷业务管理。目前，农行已基本构建起包括法人客户信贷管理和零售信贷业务管理在内的具有农行特色的信贷管理制度体系。

信贷管理机制的突破。2000年推行信贷新规则以前，农业银行信贷经营管理的机构基本是按业务品种设置，如：1979年设立社队信贷和企业信贷两个部门，上世纪90年代后调整为农业、工业和商业信贷管理部门。推行信贷新规则后，在信贷管理组织体系上有了大的突破，开始实行审贷部门分离，信贷前后台分离，对各部门、各环节工作职责进行分解，实现了各经营层和各部门相互制约和支持的管理机制。主要包括：在上级行对下级行的管理上，出台了信贷授权管理办法，建立信贷经营管理综合评价体系，根据评价结果对分支机构进行授权，分支机构根据授权办理信贷业务。在各级行内部管理上，实行审贷部门分离，岗位分离。在信贷审批体制上，成立贷款审查委员会，对有权审批人审批信贷业务起智力支持和制约作用。2008年推行信贷审批体制改革，实行“会议审批、合议审批、直接审批”三位一体的分层审批方式，进一步明确审议审批责任，提高信贷审批质量和效率。在风险防控上，出台信贷资产风险分类管理办法，对信贷资产实行五级分类、十二级分类管理。同时，按《授信工作尽职指引》等要求规范信贷人员经营管理和操作行为，落实尽职要求。

信贷政策体系的构建。信贷政策是商业银行信贷业务的“指挥棒”。长期以来，农业银行信贷政策研究、管理部门分散，缺乏统一规划。从2007年开始，农业银行努力构建以“信贷政策指引为导向，行业信贷政策为主体，客户名单制管理为抓手，区域信贷政策为补充”的信贷政策体系。定期发布全行、“三农”信贷政策指引，明确全行信贷业务的发展方向、支持重点和管理要求。制定了钢铁、水泥等行业信贷政策，并进行动态调整。对煤炭、造船等行业实行客户名单制管理，制定行业客户分类标准，对不同类别客户实施差异化信贷政策。对房地产、水泥、钢铁等行业实行行业限额管理，防范行业系统性风险。出台支持四川灾后重建、西藏和新疆加快发展等区域信贷政策，响应国家对各地区特殊发展的号召。目前，具有农业银行特色的信贷政策体系架构已初步形成，引导信贷结构调整的作用日益显现。

科技引领业务变革

农业银行的信贷电子化建设从1996年开始起步，已经走过了15年的历程，先后完成了信贷综合管理系统（一期系统）、信贷管理系统（CMS，二期系统）和信贷管理系统群（C3）的研发与推广应用。一期系统仅仅是一个部署在县支行的单机版系统，到CMS二期系统，实现了全行信贷业务数据在各一级分行的集中部署并全国联网。通过CMS的全面深入应用，全行实现了信贷业务经营管理信息化建设的跨越式发展，给农业银行信贷业务经营管理带来了深刻变革。

2007年，农业银行启动了C3的需求研制工作。2010年，C3在全行顺利切换上线运行，实现了信贷业务全品种、全流程、全机构的网上作业单轨运行。C3为全行的区域、行业、国家、金融机构、集团客户、法人客户授信管理提供了管理手段，实现了数据全行集中，初步实现了风险信息提示功能，提升了信贷风险防控水平和核心竞争能力，是农业银行信息化建设和信贷管理改革历程中一个重要的里程碑。

新型文化孕育而生

信贷文化是推动银行前进的原动力，它既体现银行深邃的文化价值观念，也包含广泛、高层次的管理内容。农业银行过去的信贷文化，往往是政策调整大于制度安排，人治大于制度，致使一些决策行为、操作行为不规范，规章制度难以真正落到实处。近年来，尤其是2000年以来，随着以制度创新为特色的信贷新规则深入人心，农业银行以企业文化建设成果为基础，结合信贷业务工作特点，以有效发展、风险控制、专业办理、高效运作为基础元素，以爱岗敬业、恪尽职守、诚实守信、合规守法为核心理念，形成与规章制度互补的潜移默化的文化软约束，引导员工自觉规范个人行为，逐步培育形成了具有农业银行特色的新型信贷文化，并在防范信贷风险、促进业务发展等方面显示出强大的生命力。

迎接挑战开创未来

60年来，农业银行始终彰显着作为一家大行的社会责任和神圣使命，不断拓宽服务领域，提升服务层次，信贷工作在前进道路上取得了一个又一个的成就。面对日趋激烈的同业竞争、监管部门宏观审慎监管的加强、新巴塞尔协议的实施以及股改上市后股东回报要求提高等挑战，农业银行信贷工作也迎来了新的机遇。

长风破浪会时有，直挂云帆济沧海。如今，农行的信贷工作已经站在新的历史起点之上，历史赋予了我们更大的责任，农行信贷人必将发奋图强，继往开来，积极转变业务发展方式，努力调整信贷结构，促进全行信贷业务的科学发展，为将农行打造成优秀大型上市银行做出更大的贡献，在农行不断前进的道路上续写更加绚丽的篇章！