移动互联网时代的小学数学教学

第一篇：移动互联网时代的小学数学教学

移动互联网时代的小学数学教学

湖北省建始县实验小学 栗少明

教师运用现代多媒体信息技术对教学活动进行创造性设计，发挥计算机辅助教学的特有功能，把信息技术和数学教学的学科特点结合起来，可以使教学的表现形式更加形象化、多样化、视觉化，充分揭示数学概念的形成与发展、数学思维的过程和实质，展示数学思维的形成过程，使数学课堂教学收到事半功倍的效果。

使用信息技术，可以激发学生学习兴趣。学生正处于从形象思维向抽象思维过渡的过程中，而传统的教学方法直接限制了学生的视听能力，直接导致学生很难理解数学学科的抽象概念，只能死记硬背，学习效果自然大打折扣，从而开始觉得学习数学枯燥无味，而多媒体信息技术的出现，完全颠覆了传统的教育教学方法，用图、文、声、像刺激学生的感官，将抽象的数学概念用形象的多媒体信息方式展现出来，使得学生能够比较容易地理解所学内容。同时，新颖的教学方式和令人愉悦的界面，激发了学生的好奇心，使学生对学习数学产生了浓厚的兴趣。例如，我在教学《比较分数的大小》时，为学生创设一个良好的学习环境，充分调动学生思维的积极性和主动性，运用多媒体进行导入教学收到良好的效果。

使用信息技术，可以调动学习积极性。儿童的注意力很容易分散。而数学知识中有大量关于数的知识，显得抽象、呆板，讲起来枯燥，学起来乏味。要想完成教学任务，充分利用好一节课，向40分钟要质量，就要求教师课前做好充分的准备，设计好教学过程，吸引学生的注意力。当发现学生注意力不集中或心不在焉时，教师可根据实际情况，用多媒体展示趣味盎然的动画或播放优美动听的音乐等刺激学生的感官，吸引学生的注意力。这样，不仅能提高课堂效率，也让学生逐渐养成良好的学习习惯。在教学“20以内的退位减法”时，当学生对所学内容感到厌倦时，教师适时打开电脑，在大屏幕上用学生熟悉的喜羊羊、懒羊羊、暖羊羊、大灰狼等卡通动画展示16减9的多种方法，吸引了学生的注意力，加深了学生的印象。这样使学生轻松、愉快地学习数学，丰富了学生的想象空间，加深了对数学知识的理解。

使用信息技术，便于展示知识的形成过程。数学教学不仅要教给学生数学知识，而且还要揭示获取知识的思维过程。不仅给教师提出了“知识与能力、过程与方法、情感态度与价值观”三个维度的课堂教学目标，而且要求我们在教学过程中应以知识与能力为主线，渗透情感、态度、价值观，从而充分体现“过程与方法”。在教学圆锥体积公式推导等较难理解的抽象内容时，我通过精心制作的多媒体课件，在学生动手操作后，为了让学生更清楚地了解等底等高圆柱和圆锥的体积关系，再

用课件演示实验过程，从而清楚呈现等底等高圆柱体积是圆锥体积的3倍，使抽象的问题形象化、具体化。通过动与静的相互转化，形成数学概念，体验知识的形成过程。这样教师教得轻松，学生学得愉快，学生对知识把握得准确。利用信息技术能有效地展示知识的形成过程，使公式的推导、规律的揭示等均能清晰而形象地显现出来。不仅辅助教师的教学，更能激发学生积极主动去探索，有利于转变学生的学习方式。

使用信息技术，便于学生进行巩固练习。巩固练习，就是运用知识解决问题。这不是简单地重复书上的东西，需要教师优化练习。应用现代信息技术在这个环节具有很大的优越性。在“练习”的设计方面更富有弹性，体现练习的阶梯发展趋势，由易到难，体现差异教育：学生开始从模仿型的基本练习变为提高辨析能力而设置的判断练习，再变为糅合知识而设置的综合练习等。另外，老师在练习课上从基本问题出发，循序渐进地设计练习内容和增加难度，设计一定数量的尝试性练习题和发展性练习题，使学生知道知识的内在联系及规律，引导学生从多个角度去分析问题、解决问题，同时也可以培养学生不依常规去寻求变通，使学生既长知识，又长智慧。数学题型变化多样，而且一题多变，可以让学生通过多层次、多角度的练习，解决生活中的数学问题，学习生活中的数学，从而提高学生运用数学的能力。

使用信息技术，便于复习。每个单元新知识学习完毕，教师都要进行单元小结复习。而一个单元包含着很多的知识点，如概念、计算法则、计算公式、知识的应用等，为了便于学生系统地掌握本单元的知识，增大复习容量，高效地获取知识，应积极应用现代信息技术。这就要求教师在复习课之前把本单元的知识进行分类和整合，根据重难点制成多媒体课件。这样教学时教师不用把大部分时间用在讲解和板书上，能轻松教学，学生也能在愉快的课堂气氛中快速、高效、系统地获取知识，同时节省大量的教学时间以便用于学生练习应用，减轻课外负担。如复习圆柱和圆锥这一单元时，把它分为四个知识点：圆柱、圆锥的特点；圆柱的侧面积、表面积的计算；圆柱、圆锥体积的计算；圆柱表面积和体积的应用。这样既加强了知识之间的联系，又便于学生比较、区别，突出复习的重难点，达到巩固提高的目的。

总之，移动互联网时代，小学数学的课堂教学方式与教学过程发生了重要的变化。运用现代教育信息技术的自主学习比传统的课堂讲授，更能促进学生之间的交流和合作，学生也能从被动的知识接受者转变为主动的探索者和个性化的独立学习者，学习的兴趣、能力和效率会越来越高。我们应当充分挖掘现代教育信息技术的独特优势，扬长避短，开创课堂教学的新天地。

第二篇：移动互联网时代营销

移动购物生命周期的6大关键

在移动购物生命周期的6 个明显不同的阶段中，营销人员有机会促使移动购物用户注意到他们销售的产品，同时影响这些用户的购买行为。

1.预购阶段。移动购物用户在这个阶段主要进行思考、研究。在考虑是否要去商店购买商品前，消费者会使用它们的智能手机和平板电脑来研究商品。移动终端是一种拉动的媒介，而不是推动的媒介。这意味着与将信息通过电视媒介推荐给消费者不同，营销人员必须根据特定消费者的时间点、心智模式和所处位置来决定产品信息的位置，从而使得这些信息能够被消费者读取。

2.在途阶段。这个阶段存在于消费者去商店购物或者外出办事时。有了新的基于位置的营销能力后，营销人员能够利用例如智能手机定位之类的信息，向已选择接收有价值信息的消费者发送高度精确并且相关性强的信息。营销人员必须通过给消费者创造价值来促使他们在相关的手机App 上分享位置信息。

3.在店阶段。这个阶段发生在实体店内。在互联网的早期拓荒时代，实体店对于生意而言是一个负担，因为在线零售商能够直接向消费者销售，相关费用更低。当一些零售商因为固守实体状态正在失去识别移动购物用户并与他们互动的机会时，其他竞争对手恰恰正在利用互动能力做这项工作。

4.决策阶段。当消费者实际接触他们考虑购买的商品时，这个阶段就到了。通过移动互联产业所称的精确营销的手段，营销人员能够利用多种技术手段一边与消费者实时互动，一边保持实时定价的能力。比如说，一些消费者在经过一件特定商品时能接收实时的优惠信息，比如说，一件商品正在打折。每当一批商品被售出，根据库存记录和价格记录，在下一批顾客到来时这批商品将恢复原价。消费者可以用智能手机扫描商品并且通过一种易于使用的先进技术来进行现场比价。

5.购买阶段。这个阶段给营销人员提供了最后一个影响购物者的机会。由于企业将更多的移动自校验选项和移动能力纳入到销售系统，报价和还价过程可以在实际购买和结账过程中呈现在消费者面前。像宝洁和卡夫食品这样的公司，他们正处在探索如何在这个关键点发挥更大作用的早期阶段。

6.售后阶段。这个阶段发生在实际购买商品后。在这个阶段消费者通过移动终端与朋友或者同事交换他们最近购买的商品的照片、视频和信息，同时不断地接收并且反馈信息。这对于营销人员的挑战是，如何在这个交流阶段挖掘价值。各种品牌都已经或将正计划成为移动购物生命周期的不同阶段中不可或缺的部分，我们将在下面的章节中具体讨论这一点。一些公司已经或将在这六个方面积极行动，而有些公司只有有限的行动。在某些情况下，由于受到营销人员的影响，一个消费者可能从购物周期的某一阶段直接跳到实际成交阶段，这点我们将在后面详细介绍。

移动战略，一个品牌的核心

落实移动影响力的方法就是，对移动战略进行一些调整以使它与公司的其他渠道相协调。尽管从逻辑上讲在很多公司移动战略活动总是从研发阶段开始试验，可下一阶段就需要移动战略进行实践。移动影响力的领导者并未把移动战略作为其他渠道的补充，而是将它作为公司战略的整体的一部分。

安德鲁 科文（Andrew“Drew”Koven）在写作此文时是刚加入Guess公司的电子商务部门副总裁，他的团队从事IT 业务、零售商店业务以及营销业务，引领公司移动和数字战略方向。科文对移动战略并不陌生，在早些时候，他是史蒂夫 马登（Steve Madden）公司的电子商务和消费者体验部门总裁。他极力推动这家时尚公司的文化转型，将多个渠道整合为一个整体，并以客户为中心。他有丰富的数字交互经验，曾担任梅利莎&道格的数字营销主管、在线从事食品杂货业的先行者ShopLink 的企业发展和客户关系管理部门副总裁、1999年FreshDirect 公司的首席营销官。科文在Guess的工作是管理公司的电子商务、数字营销和客户服务业务，包括领导一个管理多个品牌和网站的团队。他负责协助制定长期战略以及使数字对贸易产生最大的影响。科文说：

移动战略正在成为一个品牌的核心，因为消费者拥有前所未有的获取信息和分享信息的能力，并且拥有工具来使用这些信息。我在Guess 的工作集中在与我的同事一起工作，以确保客户感受到卓越的体验。

一些顶级品牌目前的移动战略与之相符。我一直把电子商务和数字移动战略看成是直接吸引消费者的渠道。将高接触性的零售商店环境中的最好的做法衍生到每一个方面，并且协调性地为数字时代的个人服务，而这正是成功的关键。总之，让你的品牌活起来！

站在品牌的代言人和消费者的角度来说，移动战略支撑消费者对透明性的需求。它把消费者的需求摆在了首要和中心的位置。时间最终会说明一切，但是从我的经验出发，公平地说，为了有效地和对手竞争，不能在长时间内对不同渠道持不同的态度。但这并不容易。这需要几个部门的大量工作来达到和保持一个正确的状态。

从我的经验来说，你必须思考并计划着使不同事物以无缝化方式一起工作。这需要耐心、集中精力并保持开放的心态。在一个多渠道的环境中，事情可以变化地非常快。若一家公司有自己的专卖店、批发合作伙伴和网站，它的合作伙伴也有自己的店面和数字部门等等，那战略性思维和及时的行动就十分必要了。市场营销、零售门店营运和IT 团队需要分别参与到消息收集、执行和系统集成中来。与我早年在移动方面所做的工作相比，最大的变化是，今天所有人都做好了知识准备去进入一个多渠道的世界，这非常惊人！

因此，我的工作就是形成一个团队并不断将团队作为战略计划和执行过程的一部分进行调整。不要觉得这很简单，这需要大量的工作。

我要谨小慎微，以避免在移动端和桌面的信息架构的重要性和出发点上形成太长距离。我发现最好的产品是品牌美学和易用性的结合。我的经验和位置设定都是从消费者体验的角度出发的。

我想消费者会逐渐分成两个阵营，在实体店购物的阵营和在网上购物的阵营。现在我使用互联网帮助在商店购物，换言之，移动终端改变了数字产业。今天的每件事都是相辅相成的，这使得消费者、与他相同的那些人和品牌商共同在决策方面合作。当你将能够迅速推出产品，并迅速将得到反馈的社会成分加入其中时，它不仅会变得更加强大，而且会变得更加有趣。

我进入移动产业如此之早并十分积极的一个原因是，我从来没有把移动渠道看成是与其他零售渠道相隔离或割裂的单独渠道。我总是把它看成是人们研究、沟通交流和购物的一个自然产物。我从来没有认为这是一个割裂的渠道。我从来不认同网络和实体店的鸿沟，并总是尝试跨部门协作和创新。一切事业都起始于构想。

有一个我经常扪心自问并询问别人的哲学问题，“为什么我做同样的事情但在不同渠道的表现却完全不同。换句话说，为什么对不同的消费者我得用不同的方式呢？”所以，如果我拥有一个有着优秀外观和产品的商店，我想我会使所有渠道保持一致，不管这些渠道是数字渠道、实体商店、批发商还是其他什么。另外，我还把每个渠道看成是连续统一的。如果愿意，你就能够在不同的渠道投入足够的创造力、智力和情感。这样就能够获得成功。零售商店渠道仍然实现了85％到90％的业务收入。由于多渠道的零售商负责管理品牌和客户关系维护，我们需要确保不管在哪个地方、不管消费者接触到什么信息、不管消费者是不是在实体店购物以及不管他们选择使用哪种购物工具，我们的反应都必须十分敏锐。在移动购物生命周期理论中，将移动渠道连接到整体营销计划中的企业会有优势。越来越多的消费者在不同的屏幕中切换，无论这些屏幕是电视、个人电脑、平板电脑还是智能手机，而企业需要提供一个相似的积极体验和价值。

移动全球化

手机普及程度远超电视或者台式机，这成为了一种全球性的现象。在有些国家人们由于没有电脑所以从来没有机会使用互联网，但是通过手机他们有了使用互联网的机会。手机的用户数量已经超过了60 亿并且仍然在增长中这给很多市场营销人员提供了巨大的机会。看看这些统计：

● 全球超过20 亿人口使用互联网。

● 在发展中国家，只有20% 的居民能够接入互联网。

● 70% 的发达国家的居民能够介入互联网；在冰岛、荷兰、挪威、瑞

典超过90% 的人口能够接入互联网。

● 仅仅在一年内，印度增加了1.42 亿移动互联网用户，是同年非洲用

户增加数目的两倍，超过了阿拉伯国家和欧洲国家的增加数目的总和。

● 移动电话普及率提高最快的国家是巴西、哥斯达黎加和哈萨克斯坦。

● 新增发展中国家用户超过了新增移动用户的80%。

移动影响力的领导者了解这些统计数字的重要性并且重视全球在移动方面的先行者。100多个国家和地区的手机普及率已经超过人口总量。

越来越多的移动设备将获得更多的互联网入口和更快的速度，而其中一些市场比其他市场增长快。移动运营商们都发现，移动宽带是他们收入增长最快的业务。根据美国市场研究公司的预测，移动运营商的收入在2016 年将达到9 760 亿美元，其中主要部分来自移动宽带。这意味着移动消费者将享受更快捷的服务，而到2016 年全世界40% 的手机用户都将享受移动宽带服务。根据市场研究公司的研究结果，增长率最高的地区是亚太地区和拉丁美洲，而欧洲、非洲和中东地区呈现小幅下降趋势。

第三篇：移动互联网时代的广告新发展

摘要..................................................................................................................................................2 1 引言..............................................................................................................................................2 2 移动互联网理论文献综述...........................................................................................................3 2.1 国内外对移动互联网的定义............................................................................................3 2.2 移动终端广告的定义........................................................................................................3 3 移动互联网时代的到来...............................................................................................................3 3.1 移动互联网的发展现状....................................................................................................3 3.2 移动互联网的特点............................................................................................................4 4 移动互联网时代下的广告...........................................................................................................4 4.1 移动互联网时代下的广告特点........................................................................................4 4.2 移动互联网时代下的广告形式........................................................................................6 5 未来的广告动向...........................................................................................................................7 6 总结..............................................................................................................................................7

移动互联网时代的广告新发展

摘要

移动互联网时代的到来，不仅改变了人们的生活方式，也改变了人们接收和传播信息的方式。这也使得传统媒体的广告在移动互联网的大潮下受到了前所未有的挑战，企业必须在移动互联网快速发展的新时代背景下研究新的广告策略，才能在激烈的市场竞争中抢占份额，取得自己的一席之地。中国拥有全世界最多的移动终端用户，这对广告界来说无疑是一个巨大的市场。本文通过对移动互联网时代下的广告新特点进行总结，以微信和微博为例来解析移动终端广告的优势和未来发展的方向。有利于企业在新媒体的冲击下快速调整营销策略，不断推动自己的战略转型，这样才能在移动互联网时代下掌握主导权。关键词：移动互联网

广告形式

企业发展 引言

随着互联网技术的不断更新完善和我国移动终端企业技术的创新，大量智能手机推向市场，降低了移动智能终端的使用门槛，更多的普通手机用户转化为智能终端用户。我们生活的世界早已从传统互联网时代悄无声息地过度到移动互联网时代。移动互联网终端的覆盖程度、影响广度已经和电视、互联网在同一量级，并远远超过了报纸、杂志、广播、户外等传统媒介。这也标志着中国移动互联网的快速发展将要进入了一个黄金时期。而广告因其强调传播力的特点，注定要与新的科学技术联系在一起，这也意味着移动互联网时代下的广告形式将发生新的变化。

2009年，国家工信部正式向几家移动互联网运营商颁布了3G牌照。此后，随着国家对3G的大力推广，以及移动终端的普及，移动互联网迎来了一个蓬勃发展的时期。据巨流无线数据显示，目前，我国移动网民对通过移动终端上网的依赖性较强，近80%的移动网民每天至少使用移动终端上网一次，典型用户每天接触手机120-150次，媒体伴随时间超过15小时。移动终端的普及大大提高了网民的上网体验，完成了从“碎片时间垃圾化”到“碎片时间黄金化”的转变，实现了碎片时间的有效利用。

广告的未来发展将随着移动互联网时代的到来而改变与受众沟通的方式，企业只有积极主动的拥抱互联网这片大海，改变传统广告形式，才能用最低的成本创造最有效的广告效益。

移动互联网理论文献综述

2.1 国内外对移动互联网的定义

在维基百科中，移动互联网被认为是使用移动无线调制解调器，或者利用在手机或独立设备（如USB、PCMCIA卡等）上的无线调制解调器接入互联网。在Information Technology论坛中，移动互联网被认为是通过无线终端，如手机、无线上网本等，随时随地地接入世界范围内的无线网络。无线网络成功突破用户在使用时间与空间方面的限制，用户可以选择在任意时间以及任意地点接入网络发送与接收电子邮件、查询新闻信息等。

艾瑞咨询公司（iResearch）基于技术与终端两个层面给移动互联网的含义作出相应的界定。从技术层面来看，移动互联网是指一种属于开放性质的基础型电信网络，该种网络可以在同一时间为用户提供多种业务服务，如：语音服务、多媒体服务等，而且该种网络的技术核心被人们公认为是宽度IP；从终端层面来看，移动互联网却拥有广义以及狭义两个维度的定义。广义上移动互联网是指使用者利用手机、平板电脑等移动终端，通过移动网络获取移动通信网络服务以及互联网服务。狭义上是指用户使用手机终端，通过接入移动网络，浏览互联网网站信息、在线观看视频以及下载手机应用等。

上述定义给出了移动互联网两方面的含义: 一方面, 移动互联网是移动通信网络与互联网的融合,用户以移动终端接入无线移动通信网络(2G 网络, 3G 网络, WLAN, WiMax 等)的方式访问互联网;另一方面, 移动互联网还产生了大量新型的应用, 这些应用与终端的可移动、可定位和随身携带等特性相结合, 为用户提供个性化的, 位置相关的服务.[1] 2.2 移动终端广告的定义

移动广告实际上就是一种互动式的网络广告，它由移动通信网承载，具有网络媒体的一切特征，同时比互联网更具优势，因为移动性使用户能够随时随地接受信息。可将手机广告(Mobile telephone advertising)定义为：通过移动媒体传播的付费信息，旨在通过这些商业信息影响受传者的态度、意图和行为。移动广告实际上就是一种互动式的网络广告，它由移动通信网承载，具有网络媒体的一切特征，同时比互联网更具优势，因为移动性使用户能够随时随地接受信息。[2] 3 移动互联网时代的到来

3.1 移动互联网的发展现状

从19世纪60年代到现在，信息技术已经发展了五十多年。国内移动数据服务商QuestMobile发布了《2015年中国移动互联网研究报告》，报告显示：截止到2015年12月，国内在活跃移动智能设备数量达到8.99亿，使用移动终端上网的人数占互联网接入人群的74.5%，超过七成网民使用手机上网，设备用户的男女比例接近6：4，设备用户年龄构成中80后接近8成。3.2 移动互联网的特点

移动互联网是在互联网发展的基础上更深的发展，随着网络技术的发展和上网成本的降低，移动互联网渐渐融入大家的生活中，与传统PC端相比，移动端具有更高的便利性。用户可以使用手机等移动终端设备随时随地观看视频、新闻，听音乐、聊天甚至办公等各种功能。弥补了传统PC端对设备使用地点不方便移动的弊端，打破了互联网对空间与时间的限制，使用户可以更便捷的使用网络。移动互联网的另一个特点就是快速的传播速度。只要在网络覆盖的情况下，用户就可以快速获得需要的信息，掌握最新的资讯并及时同朋友分享。美国媒介理论专家保罗·莱文森就在其著作《手机：挡不住的呼唤》指出：正是手机的出现把人们从某一单一固定的信息交流形式解放出来，不再受时空的限制。因而，智能手机等移动端通讯设备成为最为便捷的信息传播媒体工具。

其次，与传统互联网相比，移动端设备一般仅仅为一个人所有，这就使移动互联网具有更强的个性化，用户可以拥有更精准的个性化服务。可以根据自己的喜好关注不同类型的信息，有选择的下载各种应用软件。同时，移动端独有的定位服务，可以根据用户的位置提供特有的服务。比如，可以根据定位搜索附近的酒店、饭店以及交通情况。除此之外，移动互联网还保留了互联网记录消费者浏览记录的特点，可以根据用户平时的浏览记录和消费行为推荐合适的产品，这样用户就可以在商家推送的信息中选择需要的消费，大大缩短了搜索的时间，同时也为商家快速精准的锁定了目标客户。移动互联网时代下的广告

4.1 移动互联网时代下的广告特点

移动互联网时代的到来，使广告传播的媒介和内容发生了革命性的转变。传统广告因为受传播媒介的限制，使得广告主对广告传播的途径和广告内容的自主选择受到了限制，而移动终端广告借助移动互联网技术的优势，拥有许多自身独特的优点和不可避免的缺点，主要分为下面几点：

互动性强

移动端广告大大提高了受众的参与度，商家更注重与受众的互动。传统的电视广告、广播广告、报纸广告因受其媒介的限制，形式比较单一，受众是一种比较被动的方式去接受广告，更无法参与到其中，因此受众对传统广告会产生一种排斥心理。而移动设备自身的优点，以及遥感技术的发展，使广告能够在无形中以多种形式呈现给受众。可以通过小游戏、测试、图片等互动性较强的形式吸引受众，与受众之间建立起相互沟通的关系，在娱乐的同时潜移默化接受广告，并且能够参与其中，及时将意见回馈给商家，极大的提高了用户的参与兴趣，从而对广告中的品牌产生更直接深刻的印象。

受众明确 定位精准

智能手机作为众多移动终端设备中的主要设备，它的私有性决定了移动终端广告的个性化和精准的投放。自从2010年，我国颁布《电话用户真实身份信息登记规定》，实行手机用户实名制后，手机用户的身份性就更加明显。广告主可以根据手机用户的注册信息，浏览记录和消费行为进行筛选，选出相匹配的目标消费者进行广告投放，与传统广告盲目投放相比，这样就大大提高了广告的效果也降低了广告的成本。

中国博客网懂事长胡之光说“我们曾经做过一个实验，在中国博客网上为欧莱雅做了一个网络广告，网页上只有一个简单的标示，受众想要了解广告的详细内容，必须点击进去，填写自己的信息，才能看到详细的产品信息。我们收到2000多份有效报表，最后10%以上的人购买了欧莱雅的产品。

广告成本低

传统的电视、广播、报纸等广告形式都需要商家投入大量的资金，尤其是电视黄金档的广告价格更是高的惊人，而且投入广告的周期和跨度较长，广告效果的反馈也需要一段时间。而在移动互联网时代，各种开放的平台使用户可以随时随地在网上发布信息，人人都可以是自媒体。企业可以创建自己的公众号、微博来建立自己的企业形象，也可以创建自己的社群来维护加强消费者与品牌的联系，企业可以有更多免费的渠道去宣传自己的产品，与传统广告高额的费用相比，移动终端广告的成本要低很多。

可监控性强

通过移动互联网技术，可以有效的监测受众接触广告的频率与行为。可以及时的监控回复率和回复时间。通过这些数据分析，广告主可以随时调整自身的广告投放策略。同时可以根据受众的反馈了解到产品的不足，可以及时作出改进，对提高市场竞争力和促进企业高效运作有着非常大的提升作用。

信息可辨度低

移动互联网为我们提供了多种公开免费发布信息平台，带来方便的同时不可避免的会有一些虚假信息。在大量的信息中一些商家为了吸引到受众，不惜采用虚假标题或是与虚假图片，因为发布信息的方便快捷，也会导致大量垃圾信息充斥在网络中，让受众难辨真假。4.2 移动互联网时代下的广告形式

与传统媒体广告形式不同，移动互联网广告的表现形式多种多样。我们以目前最受欢迎的两个平台微信和微博为例来进行具体分析：

微信公众号

微信作为一款家喻户晓的社交软件，因其用户多、广而成为广告主宣传企业形象的重要平台。公众号是微信营销的一个主要工具。企业可以通过微信公众平台向微信用户推送企业信息、产品信息，举办一些活动来增加消费者与品牌的感情。

以星巴克的微信营销为例，在推出早餐系列新品之前，星巴克基于目标消费者不仅具有早餐的习惯，策划了一次以”星巴克早安闹钟“为主题的活动，鼓励消费者下载或更新”星巴克中国“的手机应用。只要用户在星巴克闹钟铃声响起后的一个小时之内，进入星巴克门店购买咖啡饮品，就会有机会品尝到五折的早餐系列新品。在这次活动中，星巴克先是从店里的老顾客着手，引导到店消费的顾客扫描二维码下载手机应用，同时分享给身边的朋友。通过这种活动的形式去鼓励老顾客在朋友圈中进行传播，可以快速达到粉丝的积累，从而转化为线下的消费者。同时，星巴克为了留住粉丝，定期在公众号发布文章，且主题明确，以介绍咖啡知识为主，并及时发布优惠活动信息，不仅能够维护与客户的良好关系，也能不断吸引咖啡爱好者加入，快速找到目标消费者。

星巴克通过微信公众号来维护企业形象和提高品牌知名度，与传统的广告方式相比，即节省了大量成本，又增加了与消费者的互动，深化了品牌形象，达到了良好的广告效益。

微博

与微信相比，微博是一个更加开放性的平台。覆盖面广，同时各个明星和各类行业的精英的参与，更让微博成为一个快速曝光和传播信息的平台。同时微博营销的成本大大低于传统广告，操作简便、并且每一条微博的内容都比较精炼，没有以往的长篇大论，对于忙碌的上班族而言最适合不过了，能够在短时间内关注到焦点事件。

以”野兽派“花店为例，作为一家没有实体店，没有淘宝店的新品牌，根据消费者的故事去创作作品的创意在微博上被网友大量转发，凭借几张花卉礼盒的照片和文字介绍，不到一年时间就积累了18万以上的粉丝，更有名人加入帮其宣传，使品牌快速吸引到年轻人，并打动了消费者，使”野兽派“在没有一家实体店的情况下成为了行业的传奇。

”野兽派“利用微博的病毒式的故事传播免费获得大量的潜在客户，而动辄几百上千的礼盒又保证了毛利。这完全颠覆了传统电商拼的刺刀见红拼价格的悲催局面。可见微博营销的效果之惊人。未来的广告动向

随着移动互联网时代深入发展，未来的广告将成为我们生活的一部分，伴随着我们在移动终端看到的一切事物当中。人人都可以参与到广告中来，人人都将成为重要的传播渠道，我们分享自己喜欢的产品，参与到品牌的传播当中来，我们将乐于将广告分享给自己的朋友，受众将不再是被动的接受广告。同时更加精准的数据统计也将使广告的投放更加精准，个性化，受众不再每天面对一堆无用的广告信息，而将收到自己更感兴趣的产品广告，同时广告的形式也将随着互联网技术的发展更加多样化，更有趣的体验会使用户的参与度大大提高，用户将有更多的自主性，同时对广告的情感传达和创意要求也会越来越高。未来的广告将开拓数字营销新的模式，给予客户更多快捷、高效、优质的体验。总结

本文通过对移动互联网时代下的广告特点分析，以及通过具体案例来说明了新时代下新广告策略的重要性。企业只有不断革新，抓住时机，利用好移动互联网的优势来选择最有效的广告形式，才能实现企业从传统到互联网的成功转型。同时，企业要深入了解移动终端互联网广告的特点才能进行决策，切忌盲目跟风效仿，要根据自己企业的自身条件和受众特点结合互联网的特点，去选择正确的广告策略。

第四篇：移动互联网时代的社会化营销策略.

无论是在商业界还是我们周围的世界,变化越来越快。移动互联网的出现足以改变每一个人和世界各行各业的行为方式。如果到现在你还是停留在依靠电话推销产品或者像保险业务员一样登门陌拜,那只能说你太落伍了。没有夕阳产业,只有夕阳思维。现在有一种新的营销方式——社会化营销,戴尔、Zappos、Kogi等企业已经依靠它取得了巨大成功,奥巴马依靠它成功当选为美国总统。为此,我们特刊登营销专家林岳的文章以飨读者。

移动互联网时代的社会化营销策略 林岳/文

3G铺天盖地的广告和促销,以及使用上网本和手机上网的用户急速增长,已经有足够的理由使我们相信,移动互联网不仅仅是在改变我们的生活,而且开始在改变企业的商业模式和营销手段。

曾几何时,我们用电脑连接 的网络已经被IT人士称为“传统互联网”,许多先知先觉的实体“水泥”企业依靠“鼠标”四两拨千斤的力量实现了快速发展,企业的营销模式也从平面广告到影视广告,再到互联网广告,经历了“打广告销量猛涨”到“打了广告销量不见涨”,再到今天 的“不打广告就很容易在消费者的记忆中下岗”。这是为什么呢?因为中国已经是一个有着3亿网民、6.7亿手机用户的社会,传统互联网和移动互联网的迅速普及，使得信息高度透明化,口碑传播影响力大、范围广,网民的交流更容易、更频繁,一个高

度互动性而且随时随地的信息网络社会已经形成,媒体广告以直接呈现的方式已经变得不再那么可信,很容易直接被消费者忽略掉。

对于消费者来说,消费习惯因为网络信息社会的演变也开始有了变化,从被动地记忆一个媒体广告,到购物之前通过网络搜索“货比百家”,与使用者交流心得,如今要了解一个品牌和产品信息的渠道实在是太多了,而对企业来说,可怕的不是浪费掉不知道怎么浪费的广告费,而是不知道消费者在想什么、说什么。

个人媒体时代来临

实际上,用写传统博客来营销企业或者个人已经不是最潮 流、最有效的了,取而代之的将 是以Facebook为代表的SNS(确 切的译法应该是:社会交互性网 络服务和以Twitter为首的、高 度融合手机、IM(即时通讯工具 如QQ、MSN、飞信等的微型 博客。这两者相似的地方是每一 个人都可以发表自己的观点,信 息可以在人与人之间搭起的大网 上迅速传播,但是Twitter、以及

国内争相效仿的饭否、叽歪、腾 讯滔滔等一句话博客网站,则可 以让你时刻知道朋友在干什么、说什么,以手机短信为终端的 Twitter们将引领信息更及时、范 围更广的传播。没有人可以否认,巴拉 克・奥巴马是这个时代的卓越 营销专家,他成功当选为美国 总统,靠的是比对手更精锐的 营销团队和更高明、更有效的 社会化媒体营销(Social Media Marketing手段——在YouTube 发布视频,使用F a c e b o o k和 M y s p a c e等S N S工具,购买谷 歌搜索关键词,用邮件做病毒 营销,撰写个人博客(包括写 Twitter,在网络游戏中植入广 告,还有传统的电视等媒体广告

等等,而现在他仍然在用这些工 具展现亲民形象,“白宫2.0时 代”使奥巴马创造了20年来总统 执政百日支持率最高的新纪录。个人品牌和企业品牌的营销 难道不一样吗? 在移动互联网时代,每个 人都有随时随地传播观点的能

每个人都是一个“微媒体”,主动引发讨论。关注和解决负面观点,对企业来说非常重要,因为一点点负面的“星星之火”就足以“燎原”。在这个时代中生存,企业一定要懂得三个关键词:精准、互动和口碑。

要懂得三个关键词:精准、互动和口碑 75 76 力,3G网络使得手机、上网本等终端设备可以分享像视频等更丰富的内容,所以每个人都是一个“微媒体”,主动引发讨论,主动关注和解决负面观点,对企业来说是非常重要的,因为一点点负面的“星星之火”就足以“燎原”。在这个时代中生存,企业一定要懂得三个关键词:精准、互动和口碑。

成功的先行者

电脑巨头戴尔(D e l l 在过去一年多的时间里,通过向Twitter订户发布促销信息,一口气拿下百万美元的销售额,虽然这百万美元占戴尔的总体销售微不足道,但是其意义和价值则是深远的。戴尔深知现在的营销绝

不仅仅是找到顾客的需求,而是利用社会化媒体更快速、更精准、更频繁、更有效地与顾客互动。

那么戴尔是怎么做的呢?戴尔开通不同语言的企业博客——戴尔直通车,建立与顾客思想交流的平台;建立思想风暴网站(ideastorm.com,让所有人可以为戴尔产品和服务贡献自己的创意;开创StudioDell视频网站,顾客可直观感受戴尔产品;开通不同细分功能的Twitter帐号,即时地分享戴尔信息、解决顾客的问题;创建不同语言版本的“第二人生”(SecondLife.com个人电脑定制服务,并号称是网络上最大的3D实景社区;还有各种SNS和社区论坛,使戴尔无处不

在、时时刻刻都在和全球的消费者互动。

戴尔的社会化营销策略可以归结为六点:1.不断超越旧有模式(Outreach,2.教育引导消费者行为(Educate,3.倾听市场和消费者的声音(Listen,4.利用交互工具形成市场互动(Interact,5.把消费者融入到创新、研发、生产等各个环节(Involve,6.最终实现销售目的(Sell。被创始人迈克尔・戴尔称之为“互联新纪元”(The Connected Era的行动非常注重消费者的参与,也正是因为如此,戴尔才能更好地理解市场、满足市场。在社会化营销上,星巴克同样也有基于顾客创意和建议的交互式网站,但是在

因为在它传播的时候并不一定是消费者需要的时候,企业如果懂得应用搜索引擎、博客、微博客等新时代的工具,其品牌将变得无处不在,消费者也更容易在需要的时候获得满足,营销的成功率自然会更高。

为什么传统媒体广告会浪费一半的费用? 77 和顾客的整体融合上,显然戴尔做得更加彻底。

祖籍台湾的谢家华(Tony Hsieh领导着美国最大的网上鞋店Zappos,在他们网站上写了这么一句话:“许多人问我们为什么成长地那么快,我们的回答很简单——我们整个组织都在为了提供最好的客户服务而奋斗,在Zappos,我们称之为‘哇!’哲学”。到底有什么秘诀让Zappos 的营业额从2000年的160万美元成为2008年超过10亿美元的规模?!答案也很简单,就是极其人性化的营销手段和精准高效的客户服务,不过其做法可不简单。

在Zappos,包括CEO谢家华在内的400多名员工都在使用

Twitter和顾客实时交流,并且建立了一个专门集结所有有关Zappos信息的Twitter站点,Zappos 还有自己开发的自动处理顾客退货要求的电子邮件系统,加上内容丰富的企业博客,使Zappos喊出的“服务是我们最大的资产”变得不只是一句口号,快速地发布信息、处理订单、比承诺提前一半时间送货到家、解决顾客投诉和咨询、完全免费的快递和退换货、购物90天内不用付款等等做法使Zappos占有美国四分之一的网上鞋店市场份额。

另外一个运用社会化营销策略成功的例子是韩式烧烤流动快餐车Kogi,它利用Twitter实时与消费者沟通,不仅发布宣传信息,还及时地通告自己所在的位

置,这使它迅速在洛杉矶蹿红。许多食客就是被Kogi的帖子和视频所诱惑,自发主动地去分享自己享用煎玉米饼的感受,良好的口碑营销集合了一大群Kogi粉丝团,经典的“零成本、大影响”营销案例。

社会化营销的成功要素

达美乐披萨(D o m i n o ’s Pizza连锁店的员工在YouTube 上发布了让人极其反胃的恶搞视频,给品牌形象带去了极大的伤害。同样的,美国沃尔玛早期的社会化营销做得差强人意,问题在于总是急功近利地在宣传自己的低价促销,反而引起公众反感。玛氏彩虹糖(Skittles的轰轰烈烈和草草收场,预示着并不

戴尔开通不同语言的企业博客——戴尔直通车,建立与顾客思想交流的平台;建立思想风暴网站,让所有人可以为戴尔产品和服务贡献自己的创意;开创StudioDell视频网站,顾客可直观感受戴尔产品;……

戴尔的社会化营销 78 是所有的企业、所有的产品都适合做社会化营销,也不是所有的社会化媒体都合适,对于一些快速消费品来说,产品的使用感受并不丰富,也注定了它没有太多可讨论的话题。所以,以上例子都说明了社会化媒体是一把极其锋利的双刃剑,搞不好随时让企业陷入难堪境地。所以做社会化营销,一定要明白其中的成功奥妙。

一、让消费者能够随时随地找到你。传统的媒体广告之所以会浪费一半的费用,是因为在它传播的时候并不一定是消费者需要的时候,企业如果懂得应用搜索引

擎、即时通讯软件、SNS、博客、视频、微博客等等这些新时代的工具,你的品牌将变得无

处不在,消费者也更容易在需要的时候即时获得满足,营销的成功率自然会更高。

二、更精准地满足个性化需求。未来的消费是越来越强调个性的,消费者会主动选择自己喜欢的方式、在喜欢的时间和地点获得自己喜欢的商品或服务,而移动互联网时代的各种工具能让企业清楚地知道顾客的需求,比如一个3G高额套餐的用户会是一个经常出差的高端商务人士,一个经常用Twitter唠叨今天又买了什么衣服的人,一定是一位需要时尚的潮人,把握这些信息的企业就不再是对市场盲目扫射的“机关枪手”,而是一颗子弹达到一个目的的“狙击手”。

三、与不同地域、不同

层次的消费者互动起来。社会化营销是一种对话式的营销(Conversational Marketing,我们不能仍然用简单的广告模式来进行传播,它与传统营销最大的不同就是:互动。如果没有消费者的参与,那么只能称之为“在社会化媒体”上的营销,而不是社会化营销。所以,企业一定要耐心地倾听消费者的声音,理解不同层次消费者的需求,甚至通过专业的意见领袖去影响他们,让消费者自发地为企业传播正面信息,借力使力不费力。

四、及时有效地对负面信息进行反应。企业经营不可能完美无缺,面对众口难调的消费者,任何产品和服务都有可能存在所谓的“缺陷”,而且社会化媒体

社会化营销是一种对话式的营销(Conversational Marketing,我们不能仍然用简单的广告模式来进行传播,它与传统营销最大的不同就是:互动。如果没有消费者的参与,那么只能称之为“在社会化媒体”上的营

什么是

社会化营销？ 销，而不是社会化营销。所以，企业一定要耐心地倾 听消费者的声音，理解不同层次消费者的需求，甚至 通过专业的意见领袖去影响他们，让消费者自发地为 企业传播正面信息，借力、使力、不费力。的特点就是信息分散，舆论极难 控制，但是可怕的不是这些负面 信息的存在，而是企业不懂得如 何去解决，并回应这种负面信息 的传播，要清楚虽然你不一定能 管得住别人的嘴，但是你一定要 在场。危机的初级阶段一般都是 难以发现的“小火苗”，既然移 动互联网的各种工具可以让企业 及时地去发现这些“小火苗”，那么为什么不尽早地扑灭它呢？ 出人们的视线了。社会化营销不 是事件营销，它是一种和消费者 持久的话题互动，但是社会化营 销的效果却比较难评估，这是它 自身“发散性的特点”和“传播 媒介的差异”所决定的，所以做 社会化营销的企业首先要有一个 坚定的信念，坚信与顾客的良性 互动是未来品牌传播最有效的途 径，并且在互动的过程去分析、追踪，从而做更好的计划和改 善。上海小咖啡店Nap Café利用 社会化营销做得有声有色，手段 固然重要，但是有生意不就是硬 道理吗？ 者的口中，在移

动互联网时代，企业品牌的声誉和信息都高度透 明，所以，社会化营销的关键不 是如何运用社会化媒体的技术，而是品牌文化与消费者的融合。互联网和手机都是二十世 纪最伟大的发明，也是人类历史 上影响最深远的创新，当它们俩 的功能捆绑在一起的时候，绝对 不止是1+1=2这么简单，而是足 以改变每一个人和世界各行各业 的行为方式。事实上，社会化媒 体在中国仍未真正成熟，社会化 营销在中国也仍未真正起步，但 不可否认的是，社会化营销必定 是一种趋势，面对这样的市场环 境，先知先觉的企业如能抓住机 世界已经改变，品牌不再只 是掌握在企业手里，而是在消费 79 社会化营销的评估 联想在成为奥运合作伙伴 之后，建立了“奥运之声”英文 网站，邀请多个国家的奥运选手 写博客，这些运动员并不是很著 名，其中也没有一位中国选手，奥运热过后这个策划也就慢慢淡 结语 遇，必定前途无量。■

第五篇：浅析移动互联网时代银行业的机遇和挑战

沈阳城市学院学年论文

浅析移动互联网时代银行业的机遇和挑战

专业：财 政 学

班级：2013级2班

学号：

姓名：刘 冬 启

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目录

Abstract

摘要

什么是移动互联网

移动互联网给银行业带来的机遇

互联网银行发展面临的挑战5

国外互联网银行的经验借鉴6

结论 8

参考文献10

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Abstract

The balance of payments is a monetary record of all economic transactions generated by the residents of a country in a certain period of time and the entire economic and cultural exchanges.It is very important to study and explore the international balance of payments for the development of foreign economic policies, improve competitiveness and promote the balance of payments.From three aspects of the current situation of our country's international balance of payments in recent years, China's international balance of payments continued to double surplus, the promotion of China's international balance of payments and other measures to discuss the issue of China's international balance of payments.摘要：移动互联网，这是一张充满机遇和诱惑的投资网，手机支付、位置服务、应用商店等众多电子银行项目都吸引了资本、创意等资源的流入。从以前关注基础设施建设到现在全力围绕移动终端应用程序开发，小小的“方寸之地”已成为各方英雄的“必争之地”。面对汹涌而来的移动互联网狂潮，银行业将迎来怎样的机遇和挑战，笔者提出自己的浅见。关键词：移动互联网，银行业，机遇，挑战 进入二十一世纪，席卷世界的互联网浪潮给传统的银行业带来了创新的机遇，也带来了前所未有的冲击。当银行业者们还没有完全从互联网的浪花中回过味时，又一波更大的浪潮正在袭来，这就是如火如荼的移动互联网。工信部公布的数据显示，2011年我国移动互联网用户已达4.31亿。而且根据权威互联网检测机构的预测，中国移动互联网用户数还将以每年30%的速度增长。移动互联网时代已经来临，银行业应该如何应对？本文从移动互联网给银行业带来的机遇和挑战等方面进行阐述，浅析移动互联网迅猛发展对银行业的影响。

关键词：移动互联网，银行业，机遇，挑战

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一、什么是移动互联网

1.1移动互联网的定义 现在业界对移动互联网还没有确切的定义，一般来说，移动互联网是一个世界性的、以宽带IP为技术核心的，可同时提供话音、传真、数据、图像、多媒体等高品质电信服务的新一代开放的电信基础网络，是国家信息化建设的重要组成部分。简单的说，能让用户在移动中通过移动设备（如手机、Ipod等移动终端）随时、随地访问Internet，获取信息、进行商务、娱乐等各种网络服务，就是移动Internet。它是将移动通信和互联网这两大技术的融合而产生的，目前在日、韩等国得到了充分的发展与实施。1.2移动互联网与传统互联网的共性

其实不论是传统互联网或是移动互联网，其本质上都是一种大规模的信息网络，在他们发展的过程中，存在大量共同特征。

网络通道是两者发展的基础。两者发展初期的关注点一般都在网络通道上，例如现在大家关注3G，首先想到的是移动网络带宽的提升。

网络最普遍的应用是两者优先发展对象。互联网初期，电子邮箱、新闻浏览等普遍的应用程序最先发展，移动互联网发展初期也不例外，很多人接触移动互联网是从黑莓的移动邮箱开始。

共享、开放、病毒式传播也是两者的共同特征。如果没有共享和开放，互联网就不会存在，移动互联网也继承了这种特征，我们可以发现手机门户的一些热点新闻总是有成千上万的用户评论。

1.3移动互联网的特性

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移动互联网和互联网存在的大量共性特征让很多人误以为互联网应用可以直接移植到移动互联网上来，移动互联网应用不会超出互联网应用的范围。然而事实上，在具备共性特征的同时，移动互联网有更多的独特特征，这些特征包括：个性化、即时化、互动化，位置信息结合、应用整合、小屏应用、终端多元化等。互联网带来的是信息和应用的互联，由于移动互联网具有的这些独特特征，它带来的是随时随地、“超市化”、互动性的信息和应用互联。

二、移动互联网给银行业带来的机遇

2.1移动互联网是银行最节省的服务渠道

移动互联网银行将是银行业最节省的服务渠道。移动互联网以后会有两种发展方向。在银行的应用方面，比如说移动刷卡机(POS机)，平板电脑将迅速成为银行的移动柜台，被“点对点服务”的银行工作人员带到客户面前，并通过影像传输技术将客户信息发送到后台，完成客户的交易，让客户足不出户就可以享受银行的服务。在客户的应用方面，客户将可以直接通过手机银行、平板电脑网银自主完成交易。从理论上讲，移动互联网银行和自助银行结合可以完成所有银行业务，大大地节省了银行铺设服务渠道的成本（相对于传统的成本昂贵的实体服务网点）。

2.2移动互联网是银行最便捷的销售平台

在未来，移动互联网银行将是银行最便捷的销售平台。银行业实现中间业务收入重要途径之一是要销售各类理财产品，移动互联网将是此

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类理财产品销售最便捷的平台。移动互联网的出现可以使银行的销售无障碍化，客户通过这个平台就可以很方便地进行购买。它大大节省了交易时间，弱化了存折和银行卡的功能，使整个销售流程简洁而又通畅。

2.3移动互联网延生了银行服务的时空范围

移动互联网使银行服务的时空范围得到了相当程度的延生。24小时全方位服务在移动互联网时代将成为现实，在世界任何一个时区、任何一个角落，只要你掏出手机或者其他移动设备，你就可以轻松地享受银行提供的金融服务，这极大地延生了银行服务的时空范围，必将进一步提高整个社会资金的流动效率和使用效率。

2.4移动互联网拓展了银行的盈利空间

移动互联网发展不仅影响于银行的传统业务，还扩展了银行的盈利空间。移动互联网时代，银行还可以顺势而为，推出丰富的增值服务，比如说网上商城、订机票、订酒店等，这样不仅可以吸引客户、方便客户，为客户创造更多的价值，还可以扩展银行的盈利空间，促进银行业由传统的成本中心型逐渐转向利润中心型转变。

2.5互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性

传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率，而互联网银行将贷款与电商相结合，大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例，它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构，通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策，沈阳城市学院学年论文

解放了劳动力，在很大的程度上降低了银行的经营成本，而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性，更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。

2.6互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持

根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期发布的调研报告显示，有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户，微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现，省去了传统银行贷款面签的环节，最大限度地提高了客户的体验效果，客户不再需要奔波，免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例，它可以实现客户“先消费、后还款”的要求，并且使客户享有为期14天的免息期，类似无担保的信用贷款，并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。2.7互联网银行为信用风险的控制提供了依据

传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策，而微众银行在搜集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料，甚至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据，使银行和客户共享信息，避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业和个人。

三、互联网银行发展面临的挑战

3.1金融基础设施不完善

微众银行发展到目前为止，遇到的最大阻碍就是银行的基础设施

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铺设的问题。截止今日，登陆微众银行的首页也只能看到一个二维码，由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动终端上，所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的问题就摆在了互联网银行发展的道路上，而依靠人脸识别技术和略去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数，以及由此带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。

3.2产品和服务开发受限

按照银监会的要求，微众银行的主要经营范围是“个人及小微企业存款，针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念，正是基于这个理念，客户对互联网银行也寄予了较高的期望值，而银监会在明确了微众银行的经营范围的同时，无形中也限制了其发展的辐射面。在此种形势下，如何突出重围，找到互联网银行发展的不可替代性和真正的核心竞争力，将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性因素。

3.3大数据的有效性遭到质疑

众所周知，互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的，也就是说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知，微众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的，这类数据除了基本信息外，更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数据，微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据，目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处理和转化数据，那么这样的大数据必将遭到社会的质疑，未来将要面对的一定是

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各类风险，这势必会使互联网银行的发展受到影响。

四、国外互联网银行的经验借鉴

提起互联网银行，不得不让人想到成立于1995年的美国安全第一网络银行(SFNB)，这是世界上第一家无任何分支机构的纯网络银行，SFNB的前台业务在互联网上完成，后台则集中在某地处理，通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广，后来还陆续出现了BOFI、ING Direct US 和Simple等网络银行。而中国第一家真正意义上的互联网银行――微众银行在SFNB出现的第二十年头后，来到了我们身边，这些银行在发展中有以下值得我们借鉴和学习的经验：

1.线上服务为主，线下服务为辅

美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模式，以线上服务为主，其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和手机客户端的下载，凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用来吸引客户。

2.精心筛选目标客户

互联网银行几乎不设立物理网点，这对于客户这一方来讲，无疑是拓宽了选择的范围，那么对于银行这一方来讲，是不是来者不拒的呢?答案是否定的。以ING Direct US来举例，他们严格地筛选自己的客户群，根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了收入水平较好，受教育程度较高和对价格较为敏感的客户，从而最大限度地降低运营成本。

3.提供真正有价值的附加服务

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除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外，互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以Simple为例，其利用自身开发的强大应用平台，在客户端中为客户提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划，帮助客户建立自己的综合理财目标和方案规划，既具有个性又保有一定的私密性，深受客户欢迎。

4.让客户来为服务定价

客户既是银行产品和服务的需求者，同时又是它们的定价者。互联网银行相比于传统的银行而言，一个很大的优势就在于其边际经营成本低，相对而言，互联网银行的客户也会产生较低的心理预期定价。那么，这类服务究竟该如何定价呢?以SFNB为例，就曾经在其网站上基于利率和收费的组合进行了五种不同收费标准的调查，提供客户最满意的定价标准，以进一步巩固客户和银行的关系。

五、结论

其实，不仅仅是互联网银行，从1997年招商银行成为国内首个提供网上银行服务的股份制商业银行以后，传统经营模式下的商业银行一直在不断试水，希望能利用互联网技术，在其原有客户量积累的基础优势之上，不断拓宽自己的经营范围和领域。以中国银行的数据为例，已经有67%以上的业务可以通过网上银行来办理。与此同时，互联网银行从产生之初开始与传统银行就不是互相替代的对立关系，就如华夏银行与微众银行本次的合作一般，华夏银行不但给微众提供

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了其亟需的信贷额度，还与其共同开发信贷产品、发行信用卡甚至是共享经营平台。这样的平台共通、资源共享、智慧传播，不正是我们期待的吗?也只有这样，互联网银行才能真正迎来自己的春天。

参考文献：

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