浅谈P2P网络借贷在中国发展的四个阶段

第一篇：浅谈P2P网络借贷在中国发展的四个阶段

浅谈P2P网络借贷在中国发展的四个阶段

自2007年拍拍贷将国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。综观其在中国的发展历程，自2007年—2014年大约经历了4个阶段，平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据可参考下图：

第一阶段 2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)

2007年国内首家P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立，让很多敢于在拍拍贷上尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。

这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。其中的代表平台有红领创投、人人贷、微贷网、365易贷、E速贷。

网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们借鉴拍拍贷模式以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。但由于我国的公民信用体系并不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题，最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人，在多家平台借款总额高达达到500多万，这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。

基于以上问题的重复叠加出现，各个网络借贷平台于2011年底开始收缩借款人授信额度，很多平台借款人因此不能及时还款，造成了借款人集中违约。以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险，此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万，诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万，截至目前这些老平台仍有超过千万的坏账无法收回。

第二阶段 2012年—2013年(以地域借款为主的快速扩张期)

这一阶段，网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。同时，一些软件开发公司(如宁波贷齐乐、融都、帝友)开始开发相对成熟的网络平台模板，每套模板售价在3到8万左右，弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。基于以上条件，此时开办一个平台成本大约在20万左右，国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右，截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间。

由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验，了解民间借贷风险。因此，他们吸取了前期平台的教训，采取线上融资线下放贷的模式，以寻找本地借款人为主，对借款人实地进行有关资金用途、还款来源以及抵押物等方面的考察，有效降低了借款风险，这个阶段的P2P网络借贷平台业务基本真实。但由于个别平台老板不能控制欲望，在经营上管理粗放、欠缺风控，导致平台出现挤兑倒闭情况，2013年投资人不能提现的平台大约有4、5个左右。

第三阶段 2013年—2014年(以自融高息为主的风险爆发期)

这一阶段，网络借贷系统模板的开发更加成熟，甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机，他们花费10万左右购买网络借贷系统模板，然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右，2013年底月成交金额在110亿左右，有效投资人9到13万人之间。

这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投资人，这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目。由于自融高息加剧了平台本身的风险，2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。其具体原因分析如下：10月份国庆7天小长假过后，很多平台的资金提现积累到了几百万以上，由于这些平台本身没有准备或者无法筹集现金应对提现，造成追求高息的投资人集体心理恐慌，集中进行提现，使这些自融的平台立刻出现挤兑危机，从2013年10月—2013年末，大约75家平台出现倒闭、跑路、或者不能提现的情况，涉及总资金在20亿左右。

第四阶段 2014年至今(以规范监管为主的政策调整期)

这一阶段，国家表明了鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持，使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台。今年P2P网络借贷平台集中上线期应该在8月份左右，目前据统计截止4月底全国P2P网络借贷平台每月资金成交量已经超过160亿，预计2014年年末月成交量会达到300亿左右，平台数量达到1300家左右，有效投资人会达到50万人左右。

知名P2P平台好利网简育清预测，2015年年底网络借贷平台月成交金额会达到1000亿，P2P网络借贷这艘金融巨轮即将扬帆起航。

第二篇：中国电子商务发展四个阶段

中国电子商务发展四个阶段

1:萌芽与酝酿期（97-2000年）：爆炸式发展的夏天 亚马逊网络书店（1995年）的冉冉升起，使电子商务成为了经济活动的热点，大量风险投资涌入电子商务，网络概念股在美国受青睐，电子商务出现爆炸式发展。

2:调整蓄势阶段（2000-2003年）——寒冬 由于扩张速度快，资金投入多，电子商务问题暴露，物流、管理问题突出，网络股出现炮沫经济，国际股市从5000点跌破到2000点，资金撤离，网站开始重新洗牌，优胜劣汰，强者生存，弱者淘汰，电子商务发展经历了寒冬腊月，超过1/3的网站销声匿迹了。

3：复苏与回暖期（03年-05年）—高速发展的春天 经过严峻的市场考验，电子商务网站开始务实经营，SRS的出现、911事件的发生，禽流感病毒的传染、非典流行使得电子商务又卷土重来，电子商务又迎来了一个发展的春天。这个阶段对电子商务来说最大的变化有三个： 第一个变化：大批的网民逐步接受了网络购物的生活方式，而且这个规模还在高速的扩张。第二个变化：众多的中小型企业从B2B电子商务中获得了订单，获得了销售机会，“网商”的概念深入商家之心。

第三个变化：电子商务基础环境不断成熟，物流、支付、诚信瓶颈得到基本解决，在B2B/B 2C/C2C领域里，都有不少的网络商家迅速的成长，积累了大量的电子商务运营管理经验和资金。

4：电子商务纵深发展期（2006-现在）：做大做强的夏天 这个阶段最明显的特征就是，电子商务已经不仅仅是互联网企业的天下。数不清的传统企业和资金流入电子商务领域，使得电子商务世界变得异彩纷呈。

中国电子商务的发展经历以下三个阶段：

1、99年~02年萌芽阶段。

这个阶段里中国的网民数量相比起今天是在是少得可怜，根据2000年年中公布的统计数据，中国网民仅1000万。而且这个阶段，网民的网络生活方式还仅仅停留于电子邮件和新闻浏览的阶段。网民未成熟，市场未成熟，以8848为代表的B2C电子商务站点能说得上是当时最闪耀的亮点。可惜8848最终逝去，萌芽期的电子商务环境里没能养活几家电子商务平台，只是孕育了一批初级的网民。这个阶段要发展电子商务难度相当大。

2、03年~06年高速增长阶段

当当、卓越、阿里巴巴、慧聪、全球采购、淘宝，这几个响当当的名字成了互联网江湖里的热点。这些生在网络长在网络的企业，在短短的数年内崛起，和网游、SP企业等一起搅翻了整个通信和网络世界。以前程无忧网络招聘为例，在这个以专门发行招聘报纸的企业，03年初的时候还是投报纸广告送网络招聘会员，到今天已经变成了投放网络招聘广告赠送报纸招聘广告，可见变化之巨大(这个例子说明的就是网络应用的发展对传统业务的影响深远)。

这个阶段对电子商务来说最大的变化有三个：

第一个变化：大批的网民逐步接受了网络购物的生活方式，而且这个规模还在高速的扩张。

第二个变化：众多的中小型企业从B2B电子商务中获得了订单，获得了销售机会，“网商”的概念深入商家之心。

第三个变化：电子商务基础环境不断成熟，物流、支付、诚信瓶颈得到基本解决，在B2B/B2C/C2C领域里，都有不少的网络商家迅速的成长，积累了大量的电子商务运营管理经验和资金。

3、07年~10年电子商务纵深发展阶段

这个阶段最明显的特征就是，电子商务已经不仅仅是互联网企业的天下。数不清的传统企业和资金流入电子商务领域，使得电子商务世界变得异彩纷呈。

首先：阿里巴巴、网盛上市标志着B2B领域的发展步入了规范化、稳步发展的阶段；淘宝的战略调整，百度的试水意味着C2C市场将在高速发展的同时不断的优化和细分市场。

PPG、红孩子、京东的火爆，不仅引爆了整个B2C领域，更让众多传统商家按耐不住纷纷跟进。

07年~10年，中国的电子商务发展将达到新的高度。虽然还不至于会颠覆人们的生活习惯，我们一定会看到更为精彩绝伦的新鲜事，会看到一个现实社会与虚拟社会不断融合发展的新时代。

回到上文的问题，拥有一定规模实力的传统企业，以及慢慢成长起来的中小网商未来之路该如何走？

可以预言，由传统企业延伸过来的电子商务公司和互联网中成长起来的中小网商将会是未来中国电子商务发展的核心力量。

原因有三：

1、对于B2B电子商务平台，承载其盈利模式的90%以上都是中小型企业。随着B2B领域的竞争格局趋于暂时的稳定，B2B领域的规模扩张将会降温，取而代之的是结构优化和业务深挖。

2、在C2C领域，随着B2C的进一步发展以及市场管理的日益规范，纯C2C交易规模的增长速度也会放缓。

3、B2C领域，随着传统企业的资金涌入，会获得高速发展。而且，拥有独立品牌、优势货源、良好口碑、服务完善的各行业B2C商家会为整个电子商务领域带来前所未有的、百花齐放的盛况。

第三篇：中国直销发展的四个阶段

中国直销发展的四个阶段

发布: 2008-02-22 19:35:03 作者: 尘埃 来源: 中国直销网

一、直销诞生时期（20世纪80年代末―1990年11月14日）

20世纪80年代末，日本一家磁性保健床垫公司“偷渡”到中国，标志着直销在中国开始萌芽

1990年11月14日，中美合资广州雅芳有限公司以传销申请注册成立，正式的直销企业诞生

二、直销发展初期（1990年11月14日―1998年4月21日中国禁止传销）1992年7月广州至诚百货直销公司成立

1992年8月28日广州电视台开办“直销848广告杂志”节目

1993年开始其它直销公司纷纷进入内地：深圳世点电脑软件有限公司，北京斯汀摩生物技术有限公司，江苏雅婷日用化工有限公司，广州妮蕾德（广州）有限公司，安利（中国）日用品有限责任公司，纽蔓氏之家 1993年，非法传销引起的纠纷让政府开始关注

1994年，上海、深圳、广州等地行政部门组织人员草拟有关管理办法 1994年8月国家工商管理局发出233号《关于制止多层次传销活动违法行为的通告》

1994年9月2号发出240号《关于查处多层次传销活动中违法行为的通知》 1995年3月28日，国家内贸部办公厅发文，正式成立“多层次传销管理条例”立法工作机构，起草多层次传销管理办法

1996年9月22日，国务院厅发出《关于停止发展多层次传销企业的通知》，随后，制定了《关于审查清理多层次传销企业的实施办法》

1996年，官方首次批准了41家传销企业可以开展传销业务，其中广东8家，1996年6月26日，上海市传销行业召开第一次例会，首次向社会公布行业守则 1997年1月10日，国家工商局公布了传销行业的第一部法规：《传销管理办法》，多层次传销公司由国家工商局批准，单层次传销公司由地方省级工商局批准

在90年代中期，出现了中国传销史上最为混乱的局面，以西藏诺迪奥（41家之一）公司在全国推广有名的B计划（老鼠会制度双赢制）为标志。所有的传销商都在迷惑：是自己能力不行赚不到钱还是公司制度不行。后来有富乐公司的龙凤制，再有电脑排网、公排等，更有既无公司又无产品的纯粹博采的地步。再后来出现了德国的“王牌88”、“香港金咭”等类似连锁性的运作方式。

三、转型直销时代（1998年4月21日―2005年9月）

1997年：国家工商总局发布《传销管理办法》 由国家工商总局发布的《传销管理办法》中对传销有过如下定义：传销是生产企业不通过店铺销售，而由传销员将本企业产品直接销售给消费者的经营方式。《传销管理办法》是我国第一次以部门规章的形式给予传销合法的地位，同时对传销企业的设立运作、传销员的资格和管理作了严格的限制，并且有一些法律责任条款保证对传销活动的监控。1998年4月18日：国务院发布《关于全面禁止传销经营活动的通知》

国务院发布了《关于全面禁止传销经营活动的通知》，规定“自本通知发布之日起，应一律立即停止传销经营活动”。《传销管理办法》同时失效。传销企业进入严冬。

1998年6月18日：《关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知》出台

国家禁止传销整整两个月之后。国家出台了《关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知》，规定“外商投资传销企业必须转为店铺经营”，促使以上10家企业转型经营。

2002年2月21日：发布31号文

国家再次发布《关于〈关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知〉执行中有关问题的规定》，对转型企业中雇佣推销人员的方式，报酬，合同订立等方面进行了明确的规定，再次强调店铺经营，史称31号文。

2004年5月18日：“关注中国直销开放小组”成立

“关注中国直销开放小组”成立,这是一个过渡性组织，原由安利、雅芳、完美、南方李锦记、玫琳凯、如新、康宝来7家企业组成。

2004年9月10日：第八届中国投资贸易洽谈会直销论坛开幕 由国家商务部和国家工商总局牵头在厦门悦华酒店，第八届中国投资贸易洽谈会直销论坛开幕。重点讨论准入门槛。

2005年4月8日：雅芳公司成为中国首家官方批准的直销试点企业 雅芳全球董事会主席兼行政长官钟彬娴在京宣布，商务部和国家工商总局已正式批准雅芳（中国）有限公司作为直销开放前第一家试点公司，在北京、天津和广东省进行直销试点。2005年4月9日：直销法有望今年5月正式出台 将抑制多层次直销

雅芳(中国)如愿成为中国首家经国家商务部和国家工商总局批准的直销试点企业。作为目前唯一一家官方批准的直销试点企业，雅芳的试点结果将成为中国直销法最终完善的重要依据。同时，接近商务部的人士向记者透露，直销立法在经过最后修改之后，有望在今年5月正式颁布。

四、现代直销时期（直销法规出台之后）

2005年8月10日：国务院通过《直销管理条例（草案）》和《禁止传销条例（草案）》 国务院总理温家宝10日主持召开国务院常务会议，审议并原则通过《直销管理条例（草案）》和《禁止传销条例（草案）》。据知情人士表示，在《直销管理条例》通过审议后，需要退回商务部和国家工商总局进行至少1个月的微调，然后对外正式颁布。

2005年9月1日：国务院出台《直销管理条例》和《禁止传销条例》

备受业内关注的《直销管理条例》与《禁止传销条例》9月1日正式出台，文件已经从9月1日开始下发到各地方相关政府部门。其中《直销管理条例》于12月1日开始实施，《禁止传销条例》于11月1日实施。

注：在2005年9月之前，“传销”一词泛指单层次和多层次直销，是一个中性词，与直销同义；但在“现代直销时期”，“传销”一词在中国特指多层次直销，是非法的。

第四篇：计算机发展的四个阶段

计算机发展的四个阶段

世界上第一台电子数字式计算机于1946年2月15日在美国宾夕法尼亚大学研制成功，它的名称叫ENIAC(埃尼阿克)，是电子数值积分式计算机(The Electronic Numberical Intergrator and Computer)的缩写。它使用了17468个真空电子管，耗电174千瓦，占地170平方米，重达30吨，每秒钟可进行5000次加法运算。虽然它还比不上今天最普通的一台微型计算机，但在当时它已是运算速度的绝对冠军，并且其运算的精确度和准确度也是史无前例的。以圆周率(π)的计算为例，中国的古代科学家祖冲之利用算筹，耗费15年心血，才把圆周率计算到小数点后7位数。一千多年后，英国人香克斯以毕生精力计算圆周率，才计算到小数点后707位。而使用ENIAC进行计算，仅用了40秒就达到了这个记录，还发现香克斯的计算中，第528位是错误的。

ENIAC奠定了电子计算机的发展基础，在计算机发展史上具有划时代的意义,它的问世标志着电子计算机时代的到来。ENIAC诞生后，数学家冯·诺依曼提出了重大的改进理论，主要有两点：其一是电子计算机应该以二进制为运算基础，其二是电子计算机应采用“存储程序”方式工作，并且进一步明确指出了整个计算机的结构应由五个部分组成：运算器、控制器、存储器、输入装置和输出装置。冯·诺依曼的这些理论的提出，解决了计算机的运算自动化的问题和速度配合问题，对后来计算机的发展起到了决定性的作用。直至今天，绝大部分的计算机还是采用冯·诺依曼方式工作。

ENIAC诞生后短短的几十年间，计算机的发展突飞猛进。主要电子器件相继使用了真空电子管，晶体管，中、小规模集成电路和大规模、超大规模集成电路，引起计算机的几次更新换代。每一次更新换代都使计算机的体积和耗电量大大减小，功能大大增强，应用领域进一步拓宽。特别是体积小、价格低、功能强的微型计算机的出现，使得计算机迅速普及，进入了办公室和家庭，在办公室自动化和多媒体应用方面发挥了很大的作用。目前，计算机的应用已扩展到社会的各个领域。可将计算机的发展过程分成以下几个阶段：

1.第一代计算机(1946年～1957年)

主要元器件是电子管。

2.第二代计算机(1958年～1964年)

用晶体管代替了电子管。

3.第三代计算机(1965年～1970年)

以中、小规模集成电路取代了晶体管。

4.第四代计算机(1971年至今)

采用大规模集成电路和超大规模集成电路。

5.第五代计算机

智能计算机

第五篇：计算机网络发展的四个阶段

计算机网络发展的四个阶段

简单地说，计算机网络就是通过电缆、电话线或无线通讯将两台以上的计算机互连起来的集合。按计算机联网的地理位置划分，网络一般有两大类：广域网和局域网。Internet网（因特网，许多人也称其为“互联网”）是最典型的广域网，它们通常连接着范围非常巨大的区域。我国比较著名的中国科技信息网（NCFC）、中国公用计算机网（CHINANET）、中国教育科研网（CERNET）和中国公用经济信息网（CHINAGBN）都属于广域网。局域网是目前应用最为广泛的网络，例如：你所在的机关电大计算机网络就是一个局域网，我们通常也把它称之为校园网。局域网通常也提供接口与广域网相连。计算机网络的发展：

1、计算机-终端 将地理位置分散的多个终端通信线路连到一台中心计算机上，用户可以在自己办公室内的终端键入程序，通过通信线路传送到中心计算机，分时访问和使用资源进行信息处理，处理结果再通过通信线路回送到用户终端显示或打印。这种以单个为中心的联机系统称做面向终端的远程联机系统。在主机之前增加了一台功能简单的计算机，专门用于处理终端的通信信息和控制通信线路，并能对用户的作业进行预处理，这台计算机称为“通信控制处理机”（CCP：Communication Control Processor），也叫前置处理机；在终端设备较集中的地方设置一台集中器（Concentrator），终端通过低速线路先汇集到集中器上，再用高速线路将集中器连到主机上。

2、以通信子网为中心的计算机网络 将分布在不同地点的计算机通过通信线路互连成为计算机－计算机网络。连网用户可以通过计算机使用本地计算机的软件、硬件与数据资源，也可以使用网络中的其它计算机软件、硬件与数据资源，以达到资源共享的目的。

3、网络体系结构标准化阶段 ISO 制订了OSI RM成为研究和制订新一代计算机网络标准的基础。各种符合OSI RM与协议标准的远程计算机网络、局部计算机网络与城市地区计算机网络开始广泛应用。

4、网络互连阶段 各种网络进行互连，形成更大规模的互联网络。Internet为典型代表，特点是互连、高速、智能与更为广泛的应用。