第一篇：浅谈在国际旅游岛背景下旅游消费者权益保护问题（共）
浅谈在国际旅游岛背景下旅游消费者权益保护问题
【摘 要】 旅游消费者作为消费者群体中的特殊人群,有着不同于一般消费者的特性,因此,在我们建设国际旅游岛的背景下，海南的旅游消费者的权益保护问题就成为海南旅游市场健康有序发展必须解决的问题。本文由海南旅游消费者权益受保护的理论分析入手,结合现实中存在的旅游消费者受到侵害的原因分析，提出保护旅游消费者权益的一些新构想,以期对规范旅游市场和实现旅游市场的制度化、法治化、和谐化有一定的参考意义。
关键字： 旅游消费者权益消费者权益保护 消费者权益
一、文献综述
（一）消费者的相关概念
消费者”相关概念。消费者就是指为个人目的购买或使用商品和接受服务的社会成员。这种说法所包含的深层意思是，消费者既可以自己去购买商品，另一方面，使用他人所购买的商品亦属于消费行为。同时，我们必须要明确这里所说的“个人目的”，这种目的一般所指的都是非营利性目的，而不是在购买这些商品之后或在接受服务之后再转售给他人，这也是消费者同经营者的根本区别。最后这里所说的消费者的主体是个人，同时应该包括单位。廓清这些概念，有助于我们进一步地完善相关的法律制度。
消费者权益。所谓消费者权益，就是作为消费者应该依法享有的相关权利，以及在对该权利保护过程中所自然形成的合法权益。虽然消费的内容包括生产消费和生活消费，但是根据消费者的相关定义以及消费者权益保护法律的立法意图，我们必须明确的一点是，在法律体系中所要保护的仅为生活消费者的合法权益。
（二）、国内对旅游者的相关研究
国内对旅游者的界定,通常认为“旅游者是指离开常驻地到异地,时间不超过一年,进行观光、游览、休闲、度假、探亲、访友或其他形式旅游活动的人”。众所周知,旅游活动由食、住、行、游、购、娱六要素组成,它从本质上讲是一种消费活动。因此作为旅游消费活动的主体,旅游者除了具有旅游者的特性外,还具有消费者的特性。旅游消费者从法律本质上讲就是消费者。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》规定,消费者是指为满足生活消费需要而购买、使用商品或接受服务的人。由此,本文认为旅游消费者是指从旅游市场购买、使用旅游商品或接受服务,满足旅游需求的人。
旅游消费者权益是指受国家旅游法律、法规或有关制度所保护的不受非法侵犯的旅游者的权利或利益。具体而言,旅游消费者的权益包括以下六个方面:一是安全保障权,即旅游消费者在旅游过程中享有人身和财产安全不受侵犯的权利。
二是知情权,即旅游消费者在购买旅游商品时对旅游经营者提供的服务内容享有了解真实情况的权利。三是自主选择权,即旅游消费者有权自主选择提供旅游服务的经营者。四是公平交易权,即旅游者在旅游过程中享有获得公平交易条件和公平交易结果的权利。五是获得赔偿权,即旅游消费者因接受旅游服务受到人身、财产损害时,享有依法获得赔偿的权利。六是受尊重权,即旅游消费者在接受旅游服务时享有人格尊严和风俗习惯得到尊重的权利。
二、旅游消费者合法权益保护的理论分析
（一）、“和谐社会”理念,要求构建和谐旅游
和谐是当今社会发展的永恒主题,它强调经济社会全面协调、可持续发展。和谐社会与和谐旅游之间是相辅相成的,构建和谐社会呼唤和谐旅游,和谐旅游又是推动和谐社会的重要动力。不可否认,侵犯旅游消费者合法权益的行为便是旅游不和谐的声音之一。它不仅阻碍我国旅游经济的快速、健康发展,而且不利于和谐旅游的构建。因此,构建和谐旅游与旅游消费者权益保护之间关系密切。一方面,和谐旅游是推动旅游业发展的源泉和动力。旅游消费者参加旅游活动的目的是为了通过良好的旅游经历来满足个人精神生活的需要。如果在旅游活动中,旅游消费者的合法权益受到侵害,将会影响旅游消费者获得精神愉悦的程度,甚至会激化旅游行政管理部门、旅游企业与旅游消费者之间的矛盾,这将不利于旅游业的发展,对和谐旅游的构建更是致命的打击。另一方面,旅游消费者权益保护是和谐旅游建设的基本要求。旅游业只有向旅游消费者提供高质、优效的服务,把保护旅游消费者合法权益作为其工作的首要目标,理顺好旅游行政管理部门、旅游企业与旅游消费者之间的关系,真正做到保护旅游消费者的合法权益,才能有效地推动旅游业的全面协调、可持续发展。
（二）、“以人为本”理念,要求以旅游消费者为本
所谓和谐旅游是一种以科学发展观为指导,坚持“以人为本”,要求旅游价值全面发挥和旅游各要素协调发展的新的旅游发展模式。科学的旅游发展观的核心是以人为本,旅游者是旅游活动的重要主体,因此“以人为本”的理念反映到旅游消费法律关系中,就是要以旅游消费者为本,把旅游消费者放在旅游各项工作的主体地位上来,通过有效途径切实保护好旅游消费者的权益。在发展旅游业的过程中,如果旅游消费者的合法权益得不到保护,必将打击其出游的积极性,对旅游业的发展非常不利。因此,只有以旅游消费者为本,才能有效地保护好旅游消费者的权益,才能更好地促进旅游业科学发展。
三、旅游消费者合法权益受到侵害的原因分析
本文认为导致旅游消费者合法权益受侵害的原因主要体现在以下几个方面:
（一）、旅游立法滞后
首先，旅游基本法和单行法空白。目前我国调整旅游法律关系的法律规范有两种:一种是通用性的法律法规,如《民法通则》、《合同法》、《消费者权益保
护法》等。但这些通用的法律法规,原则性规定较多,内容较为抽象,没有具体规定旅游业的相关权利义务,难以解决旅游纠纷中的矛盾,进而体现对旅游消费者的特殊保护。另一种是专门性的法律规范,包括《旅行社管理条例》、《导游人员管理条例》、《旅游投诉暂行规定》等。但由于这些专门性的法律规范是由国家旅游局或地方旅游行政管理部门制定,其法律效力层次较低,在司法实践中缺乏足够的权威性。与快速发展的旅游业相比较,我国旅游立法表现得相对滞后,至今我国尚未出台一部综合性的旅游法,这不仅不利于旅游消费者权益的保护,也不利于我国旅游业的持续、健康发展。
其次，国家级旅游立法数量少、层次低，我国还没有以法律形式对旅游关系进行规范。我国现行的法规、规章没有对旅游业所涉及的各方面关系作出有效的约束和调整，在旅游法律体系中，法律、行政法规和部门规章在数量上严重不足，在立法的位阶上处于效力比较低的层次，权威性不够高。
再次，地方性旅游法规缺乏统一性和协调性。近年来，一些地方为了实现和保障旅游业在本地产业中的支柱地位，相继出台了一些地方性旅游法规，由于各地市场经济和旅游业发育程度不同，且立法水平参差不齐，出现了一些地方性旅游法规与法律冲突的现象。同时由于其适用范围的限制，不可能统一协调各地区之间的利益关系，更无法实现区域间的旅游合作。
（二）执法队伍有待加强，执法水平有待提高
在建设国际旅游岛的大背景下，虽然海南省队旅游行业的执法力度有了很大的提高，打击“黒导“、“黑车”等现在取得了一定的效果，但是海南省旅游局等相关的行政管理部门的旅游行政执法还存在着一些问题,在保护旅游消费者权益方面没有起到很好的作用。究其原因主要表现在两个方面:一是执法水平有待提高。有些执法人员对行政法和旅游相关法规不熟悉,没有做到依法行政;在行政执法过程中出现程序违法、结果不公正等现象。二是旅游执法经费欠缺。目前旅游执法经费主要来源于当地旅行社缴纳的质量保证金存款利息的一部分,经费的不足影响着维护旅游消费者权益的执法工作，三是一是执法人员素质有待提高，执法人员在执法分过程中，部分执法人员不文明执法，执法时不出示有效证件，态度蛮横。
（三）旅游消费者的法律意识薄弱
旅游消费者自身法律意识的薄弱,也是旅游消费者合法权益受到侵害的原因之一。尽管随着我国社会主义法治进程的推进,旅游消费维权意识已逐渐深入人心,但仍有不尽如人意之处。有些旅游消费者在出游前,没有与旅行社签订旅游合同;没有意识到自己在旅游活动中享有哪些权利;当权利受到侵害可以选择哪些救济途径来维权;等等。由于旅游消费者自我保护意识和法律意识差,导致在权益受到损害时,往往不能积极保护自身合法权益。
四、完善旅游消费者合法权益保护体系的建议
旅游消费者合法权益要得到真正保护，仅依据现有的法律法规显然是不够的，制定和完善旅游方面的法律法规是解决这一问题的有效措施。为此，有以下几点建议：
（一）、完善旅游立法
最完善的法律制度,应该是最有利于保护弱方当事人合法权益的法律规范的总和。与强大的旅游经营者相比较,旅游消费者处于弱势的地位,法律的天平应当向弱者倾斜。西方发达国家为了加强对旅游消费者权益的保护和规范旅游经营者的行为,纷纷制定了旅游基本法。而我国至今尚未出台旅游基本法,在立法上只是效力较低的旅游法规、规章和一些通用的法律法规,这不符合迅速发展的旅游业的要求。因此建议尽快出台旅游基本法,对旅游活动主体的权利、义务作出具体规定;完善旅游专项立法,如《旅行社管理条例》、《导游人员管理条例》;增强相关法律制度的可操作性,如《合同法》中实现旅游合同的有名化。通过建立完善旅游法律体系,真正做到有法可依,为保护旅游消费者权益工作提供法律保障,对此立法部门应有足够认识。
（二）加强旅游行政执法
加强旅游行政执法,是治理旅游市场秩序、保护旅游消费者权益的又一重要环节。首先,应健全和完善多形式的执法渠道。如加强对旅游投诉的受理,提高处理投诉的效率;引导旅游消费者利用消费者协会的渠道来解决纠纷;积极争取参与综合执法、集中处罚权试点等。其次,提高执法队伍素质。加强对执法人员法律知识和执法要领的培训,进一步增强其法制观念,增强诉讼意识、证据意识、程序意识、监督意识。最后,解决旅游行政执法经费问题。例如设立旅游行政执法专项经费,从物质上保障旅游行政执法的落实。
（三）提高旅游消费者的维权意识
在旅游活动中,当遇到旅行社缩短行程,减少景点,住宿、车辆、用餐标准与合同不符,导游讲解差等问题时,怎样维护自身权益显得尤为重要。而实践中不少旅游消费者对上述问题采取了能忍则忍的态度,不清楚如何维权。对此,首先要开展旅游消费知识和法律知识的教育。通过教育,让旅游消费者明白在旅游活动中享有哪些权利;当权利受到侵害时如何维权;如何避免旅游消费陷阱;了解相关旅游消费维权的时效期限规定,以免延误最佳的维权期限等。其次,旅游消费者也应当重视自身合法权益的保护。旅游消费者在参与旅游活动时,要选择有资质的合法旅行社,并同其签订旅游合同;在旅游消费过程中应注意保留旅游消费凭据;当合法权益受到侵害时应积极运用法律武器来维权。
（四）、构建旅游投诉处理机制
2010年7月1日起我国开始实施《旅游管理投诉处理方法》。该办法从管辖、受理、处理三个方面对旅游投诉处理进行了明确的规定，为构建切实可行的旅游投诉处理机制指明了方向。同时办法还对公布投诉信息、规范旅游投诉处理信息系统、投诉档案保管、统一制定投诉文书格式等提出了明确的要求。为规范旅游投诉，维护旅游消费者合法权益提供了保障。在此基础上还加强了“12315”网络体系建设，充分发挥“12315”消费者申诉举报网络作用，及时受理消费者申诉举报案件，有效维护消费者合法权益。而作为旅游投诉受理方的旅游行政管理
部门，旅游质量监督管理机构或者旅游执法机构也应将增加旅游投诉处理的透明度，提高游客的维权效率，更大程度上保障旅游消费者的权益，作为自身工作的重点。
（五）、加强旅游行业从业人员的综合素质
针对海南旅游的投诉问题，无论是“黒导”还是“黑车”等旅游消费者投诉的事件出现，一方面是与海南岛现有的旅行社导游员的薪酬分配方式有关，另一方面也反映了海南岛现有的旅游从业人员整体素质还有待进一步的提高。从景区、旅行社、酒店、餐饮一起。旅游交通运输公司的上层决策人员，中层管理人员，基础服务人员的素质直接关系到 旅行社业的经营管理水平和旅行社业的品质提升，也直接影响了旅游消费者合法权益的保障。因此，一方面要针对性的对现有旅游从业人员开展政策理论、职业道德、职业技能、行为操守等方面进行系统培训，提高其综合素质，增强其服务意识；另一方面要逐步提高旅行社业人员资格标准，全面实施职业资格准人制度，才能有效的提高旅游服务质量，切实地保障旅游者的合法权益。
五、小结
旅游消费者权益保护是制约旅游业健康发展的焦点、热点、难点问题之一，只有建立完善的旅游法律体系，规范旅游市场秩序，提高旅游从业人员素质，加大执法力度以及提高执法人员的执法水平和素质，构建适应旅游业发展需要的监管体系与投诉处理机制，形成各部门齐抓共管的工作机制。同时，在改变和提高旅游消费者处境以及保护旅游消费者权益的问题上，我们需要消费者树立科学消费观，不断提高保护自己的意识和能力。经营者自觉遵守商业道德，诚信不欺，履行应尽义务。社会各方面充分营造保障消费者权益的公平交易权，以舆论的监督付之行动，切实保护好旅游消费者权益。方能不断改变海南旅游服务质量，才能更有效的保障旅游消费者的合法权益。
【参考文献】
【1】卢世菊.旅游政策与法规[M]，武汉：武汉大学出版社,2003
【2】王健.旅游法原理与实务[M].天津:南开大学出版社,2005.【3】张琳.经济法概论[M]，武汉：华中科技大学出版社，2009
【3】韩玉灵.旅游法教程[M].北京:高等教育出版社,2003.【4】田喜洲.游客的权益如何得以保护[J]，经济论坛，2004
【5】邹蕾.骆高远.论旅游者权益保护与和谐旅游的关系[J].中国集体经济,2009(1).【6】林丹.浅论旅游消费者权益的法律保护[J].闽西职业大学学报.2005.9
【7】廖善康.论我国旅游消费者权益的法律保护[J].旅游经济.2010.2
第二篇：浅谈旅游消费者权益保护
天津农学院
旅游法规期末论文
题目:浅谈旅游消费者权益保护
学生姓名系别专业班级成绩评定
2012年6月
摘要：随着经济的发展，旅游成为市民休闲的重要活动，我国旅游业也迅速发展。伴随着我国旅游业的发展，侵害旅游消费者合法权益的事件层出不穷，这已成为我国旅游业发展的障碍。文旨在对旅游消费者权益受到侵害的原因进行探究的基础之上,提出保护旅游消费者权益的一些新构想,以促进旅游市场的健康持续发展。
关键词：旅游消费者、合法权益
伴随着改革开放的进程,我国旅游业也发展起来。中国进入WTO后,旅游业作为一种产业,成为了新的国民经济增长点,在社会发展中起着重要的作用。目前我国旅游业的发展现状与旅游消费者的要求存在较大的差距，旅游业秩序混乱，损害旅游消费者合法权益的现象较为严重，阻碍了我国旅游经济的进一步发展。为保障我国旅游业持续健康快速的发展，必须对我国旅游者的合法权益进行保护。
1.我国旅游消费者合法权益受损的现状
我国《消费者权益保护法》赋予消费者享有安全权、知情权、自主选择权、求偿权、结社权、受教育权、人格尊严权等9项权利，作为旅游消费者同样享有上述权利。除了上述权利，旅游消费者还享有旅游安全权、签约旅行社服务亲享权、质介相符服务享有权、第三人顶替旅游权、旅游合同单方解除权等其他权利。然而，目前我国旅游消费者的合法权益经常受到侵害，主要表现为以下四种：
1.1旅游企业经营者缺乏安全意识，导致旅游消费者的旅游安全权受到侵害由于旅游活动过程牵涉到食、住、行、游、购、娱等方方面面，只要经营者稍有疏忽，很可能会导致发生各种各样的安全问题。其中，发生人身财产安全事故是最为常见的旅游纠纷。很多旅游经营者安全意识不够，在旅游活动中经常出现各种各样的安全问题。例如：旅游运输过程中由于车船超负荷运作、司机疲劳驾驶或者违规驾驶而导致的旅游交通事故；在漂流、登山、蹦极等高风险旅游项目中发生事故；由于食品不卫生导致的游客食物中毒；饭店设施不安全而发生的各种危害旅游者人身安全的事故如火灾、盗窃等。
1.2通过虚假广告误导旅游消费者、侵害旅游消费者的旅游信息知情权
有些旅游经营者凭借其主导地位，发布虚假的广告信息，误导欺骗旅游者。如现在许多广告上出现的“零团费”现象；旅游经营者故意隐瞒旅游商品和服务的瑕疵、危险性或副作用等信息；旅游经营者擅自减少或增加游览项目；导游串通商家诱导旅游消费者购买价高质次的商品等。
1.3强买强卖、片面节约服务成本、侵害旅游消费者的公平交易权和自主选择权旅游合同通常是格式合同，因此致使旅游消费者常常被误导。有些旅游合同中的用词含糊不清或者暗藏玄机，通常不利于旅游消费者；在旅游活动开始后通过压缩游览时间、改变行程、诱导强迫旅游消费者购物等不法方式来牟取非法利益。
1.4侵犯旅游消费者的人格尊严权
我们时常会听到旅游服务人员打骂旅游消费者，对旅游消费者进行搜身，侵犯旅游消费者的宗教信仰和民族习惯，限制游客人身自由，甚至扣押旅游者做人质等事件。
2.我国旅游消费者合法权益受损原因
这些侵犯旅游消费者权益的行为屡禁不绝，不但有旅游消费者欠缺自我保护意识的原因，更为主要的是我国法律制度的设计层面存有较大漏洞，尤其是让旅游消费者想要维权时往往需要顾及维权成本过高而被迫放弃。具体表现在以下方面：
2.1至今尚未出台旅游基本法
我国早于上世纪八十年代就开始准备起草旅游基本法但却至今没有颁布施行。这部旅游行业宪法的缺位对我国旅游业持续健康发展会造成较大的负面影响。若我们仔细研读各地出台的旅游保护条例，就会清晰的看到地方保护主义的身影。因此，如果不能为旅游消费者提供全方位的保护就会损害人们外出旅游的热情。
2.2旅游合同缺乏相应的法律规范
旅游消费者在旅行之前会与旅行社由签订旅行社提供的格式合同。这些格式化的旅游合同内容均事先由旅行社拟定，其中的内容大都是偏向旅行社方面，对 于旅游消费者的权益保护提及有限，并且旅游消费者不能根据自己的特殊情况进行调整。再者，旅游合同在《合同法》中属于无名合同，一旦发生了纠纷就只能依据《合同法》总则来调整。这样就忽视了旅游合同的与其他合同的差异性，对
2.3旅游旅游消费者的法律意识淡薄
很多游客缺乏自我保护意识和法律意识，没有很好的重视自己的权利，不清楚自己有哪些权利，也不懂得如何保护自己的权利，这给了那些不法的经营者有
了空子可钻，利用旅游消费者法律意识淡薄这一点损害旅游者的权益，逃避法律的制裁。
2.4利益的驱使
旅游企业的目的就是盈利，因此许多旅游经营者会想尽办法甚至不择手段来获取最大的经济效益，在利益与旅游消费者权利两者之间旅游经营者通常会选择前者而忽视后者。并且许多地区存在地方保护主义，严重制约了各地区旅游生产力要素的优化组合和区域整体效益的充分发挥，也使得旅游消费者在旅游过程中遭遇来自旅游市场、服务、交通等方面的障碍。
消费者权益保护目的难以实现。
3.保护旅游消费者合法权益的措施
3.1制定和完善旅游法律法规
首先要制定旅游基本法，旅游基本法是旅游法律规范体系中的“宪法”，它处于主导地位，具有权威性，它规范旅游经营行为，具体规定旅游消费者的权利，对其基本权利予以特别保护，因此是必不可少的。同时，在旅游法的指导下制定包内含旅游六要素以及相关市场管理等方面的细分法律，形成完整独立的旅游法律体系，为旅游者保护自己的权益提供充分
3.2建立健全旅游市场监督体系
要采用综合治理的方法，建立健全旅游市场监督体系，发挥新闻、社会、行政部门的监督作用。加强新闻媒体的宣传监督功能，借助新闻媒体，提供一些免费的旅游咨询服务，让记者在旅游市场进行调查，及时披露旅游市场存在的问题。还可以建立网上监督制度，通过地区旅游网建立旅游服务质量监督网页，让社会各界都能监督旅游质量。此外还可以健全旅游质量监督员制度，对旅游景点、导游、从业人员等可以进行随机检查，对旅游中的衣食住行等进行监督，向相关部门反映结果，通过反馈结果，相关部门给于答复。
3.3加强对导游人员素质考查和管理
导游人员代表着一个旅游地的形象，一个好的导游员必须要具备一定的职业道德，进行积极有效地宣传。对于导游人员甩客、宰客的行为要严加惩罚，促进导游队伍的高素质建设。
3.4加强旅游消费者权益的自我保护意识。
旅游消费者是旅游活动的直接当事人，要通过开展教育，使旅游者有能力在目前尚不平等的旅游市场上做出明智的选择，积极及时的保护自身合法权益。加
强对旅游者的宣传教育可以从以下几方面入手：第一，广泛宣传各种旅游知识，提高旅游者消费素质；第二，大力宣传旅游消费者合法权益保护方面的法律知识，提高旅游者的自我保护的意识和能力；第三，加强旅游消费者的消费心理教育，帮助他们分清想要和需要的界限，学会合理分配家庭资源以获得最佳效益。
参考资料：
【1】王卫涛浅谈我国旅游消费者权益保护太原大学学报 2010年9月
【2】阮友利论消费者权益保护河北旅游职业学报 2011年3月
【3】徐冰论旅游业发展过程中旅游消费者权益保护中国商贸 2011年5月
【4】罗东娥旅游消费者合法权益保护问题摘要求索 2004年8月
第三篇：国际旅游岛背景下海南乡村度假旅游的发展
国际旅游岛背景下海南乡村度假旅游的发展
□杨振之来也旅游发展（成都）有限公司杨振之
杨振之来也旅游规划咨询（北京）有限公司蔡克信
随着2009年底《国务院关于推进海南国际旅游岛建设发展的若干意见》[国发〔2009〕44号]的下发，海南岛旅游的发展迎来了一个崭新的春天。在此背景下，沿海岸线的滨海地带，具备传统度假的优良资源组合，无疑将得到极大的开发。然而占据海南岛国土面积过半的乡村地区，旅游业该如何发展，在很大程度上决定了国际旅游岛建设的成功与否。
我国的乡村旅游发展实际上已经走过了两个发展阶段，目前部分地区已经进入了第三个发展阶段。
一、乡村旅游的发展历程
第一个阶段是上世纪80年代中期起源阶段。我国的乡村旅游最初产生于成都市郊区，分布于郫县、温江、都江堰一带。主要依托乡村良好的田园风光和生态环境吸引城市居民，具有产品形式单一，消费低廉等特征，主要活动为观赏、品尝等。即使目前在很多省市地区，诸多城市周边的乡村旅游其实还保持在第一阶段。
第二个阶段是上世纪90年代后期，其典型代表为成都市红砂村。这一时期政府已经开始进行统一规划，统一管理，统一营销，并对乡村院落和建筑风貌进行了统一的环境整治。并且红砂村在土地流转方面开始进行有益探索，农业得到了集约化和规模化的发展。这个阶段在土地的制度方面处于一个探索过程，故集约化程度较低。
乡村旅游的第三阶段，是乡居和乡村度假阶段。这一阶段农业产业全面升级，社会资本大量进入农村。目前，成都市借助灾后重建与联建的重要契机，部分地区已经基本进入到第三阶段。具有较高品位的乡村酒店和主题农庄不断兴起，显现其强大的市场吸引力。
从乡村观光到乡村度假是国内外乡村旅游发展的必然趋势。而如今，海南国际旅游岛战略的提出，其乡村旅游的发展必须以市场为导向，并在一定程度上引领市场的发展潮流。因此，发展乡村度假是海南岛乡村旅游发展的必然之路。
二、乡村度假产品特征
乡村度假是乡村旅游发展的高级形式，是游客依托乡村资源开展的疗养身心的深度旅游活动。乡村度假产品的开发基础是乡村文化、生态景观与农业产业，其主要特征是在乡村良好的生态环境和文化氛围中，消费绿色产品，体验宁静生活，逃避世俗压力。
乡村度假产品与一般的乡村观光旅游产品存在较大区别，主要表现在以下几个方面。
1.文化内涵要求更高
相比山地度假、海滨度假及森林度假等度假产品，乡村度假的文化内涵更深厚、更丰富、更独特。中国地域广阔，景观特色明显、地域文化鲜明的乡村众多，这为乡村度假产品的开发奠定了资源基础。在乡村度假过程中，游客有时间有精力去以更细致的角度观察和感受乡村文化，乡村度假产品对文化内涵的要求高于乡村观光产品，这决定了其对文化挖掘、文化阐释与文化演绎的程度更深。文化与环境的完美结合构成乡村度假产品的核心吸引力，是乡村度假产品能够吸引城市游客前往乡村做长时间逗留的主要原因。
2.配套服务现代化、独立化
乡村地区以传统的农业生产为主，基础设施建设相对落后，医疗、购物、娱乐等配套设施缺乏。因此，在乡村地区开发乡村度假产品，需要配置独立的服务设施系统，完善的配套服务成为乡村度假产品必不可少的组成部分。相比城市度假或其他专属度假区，乡村
度假区的服务设施是一个独立系统，配套服务的高标准、现代化、舒适性与乡村的原生态形成鲜明对比，这是乡村度假产品表现在产品内容上的鲜明特征。
3.消费趋向中高端化相比乡村休闲产品的大众化消费，乡村度假产品面对的顾客群体更趋向于中高端。一方面，这是由乡村度假产品的供给有限性决定的。乡村度假产品对生态环境的要求较高，同时游客停留时间较长，对乡村地区的生态影响也最为明显，同时乡村地区独立建设的配套服务设施的规模有限，其游客容量决定了乡村度假产品并不适合大规模的市场供给；另一方面，乡村度假面对的消费群体大部分为生活和工作节奏较快、压力较大的城市中高阶层，他们对乡村度假产品的购买能力和消费意愿决定了乡村度假产品的产品档次。
三、对海南岛乡村度假发展分析
海南岛内广大的乡村地区广泛分布着以黎族为代表的30多个少数民族。由于受现代化影响较少，保留了较为完整的民族文化传统。如黎族主要聚居在五指山区地势较平的山麓或临河的盆地，村寨大小不等，错落有致。至今仍保持着独特的船形房屋，还有“三月三”等传统民族节日。黎族等少数民族村落所依托海南岛独特的热带海岛景观和优越的自然环境等资源，无疑为乡村旅游的开发提供了良好的资源基础。结合我国乡村旅游发展的趋势与当前的旅游市场变化分析，海南岛的乡村旅游应紧紧以国际旅游岛为核心和目标，对现有民族村寨旅游资源进行整合和提升，大力发展高端乡村度假产品，尤其是田园养生产品。
田园养生是乡村度假产品发展的新形态，满足游客以“悠游”心态纵情田野，体验熟悉的乡间闲适生活需求。田园养生旨在引导城市人暂时离开喧嚣的城市环境和压力空间，通过在乡村生态环境中进行休闲游乐活动，获得生理和心里的慰藉，达到身心的全放松。海南岛在田园养生度假产品开发中，应围绕田园文化这根主线，突出民族文化这个灵魂，在乡村环境、乡村建筑、旅游服务设施、服务项目、旅游商品等方面诠释田园文化内涵，让田园文化和养生主题融为一体。
正因为其所受工业化影响较小，海南岛淳朴的乡村文化与乡村景观才得以保持的较为完好。在海南国际旅游岛战略下，如能合理开发乡村资源，保护乡村文化遗产，海南岛的乡村旅游必将大有作为。
第四篇：海南国际旅游岛背景下的旅游文化融合发展研究
摘 要：旅游文化与旅游活动紧密相连，是旅游与文化的一种深层结合，是旅游业的灵魂。文化产业与旅游业的这种结合是内在的、有机的，文化产业与旅游业结合的目标模式是用文化产业来规划、引导旅游业的发展，旅游业将最终促进海南经济、社会、文化等方面的可持续发展。
海南国际旅游岛建设，文化要先行。旅游文化与旅游活动紧密相连，是旅游与文化的一种深层结合，是旅游业的灵魂，独特的旅游文化是旅游目的地吸引力的源泉。海南历史悠久，在国际旅游岛建设中，应依据优势充分凸显文化的“亮点”，着重从国际化的高度出发，建构中华民族文化与国际文化共荣、突出海南民族文化的旅游文化格局。以宏扬中国传统民族文化为主题，溶入世界文化精华为一体，立足海南、纵观中国、面向世界，充分体现民族文化与国际文化元素相结合的多元文化特色，将海南打造成为展示天涯文化的中心，弘扬中国传统民族文化、学习、交流人类各民族文化的平台。
一、旅游文化的主要内涵
旅游资源的挖掘、开发、竞争，说到底是特色的博弈，特色文化的博弈。当地的特色文化具有不可移动的本地特征，是稀缺的、难以模仿和不可替代的。从国内外现代旅游业的发展来看，深厚的历史文化底蕴是其最为基础的特定因素。正是在历史文化底蕴基础上经过长期积淀起来的地域社会文化和经济特色，以及相当的知名度和独特的品牌效应最终能产生强烈的吸引力，促使旅游产业链条自动地向这个区域集中发展。
综观当今国际旅游业界，在南北回归线附近与海南地理位置、气候条件相似的岛屿星罗棋布，美国的夏威夷群岛，印度尼西亚的巴厘岛，泰国的普吉岛，太平洋的斐济、瓦图阿努，印度洋的马尔代夫群岛，甚至新加坡，都是依托海岛优势，大力发展国际旅游业，最终形成各具鲜明特色的旅游度假胜地，而这些岛屿的旅游资源与海南岛的旅游资源有很强的相似性。
二、海南旅游文化发展的特点
海南作为一个旅游大省，明媚的阳光、湛蓝的大海、洁白的沙滩、飘逸的椰林、独特的热带自然风光令游人流连忘返。
(一)海南旅游文化含量偏低
多年来吸引游客的通常只是这些上天赋予的自然景观，很少有人奔着海南本土文化而来，很少有人能够去留意海南的历史与文化并通过挖掘海南本土文化，给海南旅游赋予鲜活的灵魂。海南的旅游经营属粗放型而非质量型，境内旅游接待人数和收入虽年年递增，其收入总量不大，没有充分体现优势产业和支柱产业的作用。海南文化的特色主要体现在热带海洋文化和黎苗民族文化上，但在已开发的景点及民族民间工艺、民俗娱乐等方面，文化内涵的深度和广度远远不够，缺乏特色。
(二)海南旅游文化产业缺少规划
推动海南国际化旅游产业链形成的诱导因素多种多样，特定的历史背景、相关产业的良性循环、上层次的龙头旅游企业，再加上特定的市场需求，都能引导高档次、创新型的旅游产业体系的形成，但这些诱导因素的基础之一就是都必须具有不可复制的旅游文化内涵。过去，海南岛旅游产业的发展走过一些弯路，其中有一个重要原因就是由于旅游产业的实施步骤与现实操作层面的低效能，无序性而造成，现今面临国际旅游岛建设要求的日益迫切，加之每个旅游目的地都力求在开发的同时保持自身文化的原生性和独创性，这使得对海南旅游文化资源进行科学可持续的利用与发时开没有一个固定的模式可以去参考，缺少系统规划，导致矛盾凸显。
(三)海南旅游文化建设专业人才缺乏
专业人才的规模和质量是旅游文化资源开发及有序利用的核心因素。从国内外旅游资源开发的现状来看，基于大批高质量的人才集聚，对旅游产品的文化内涵进行提升并进行旅游产业的更新升级，是国际通行的旅游资源开发的主要特征。尤其是对于旅游文化资源的可持续利用，更加依赖于高度创新的复合型人才，人才的积累和集聚是一个长期的过程，这不仅是一个教育培训和引进政策的问题，还牵涉到人力资本开发和管理、用人制度、激励机制等，适合人才物质和精神文化需要的生活环境同样必不可少的。
三、新时期海南旅游文化建设发展的对策与建议
文化产业与旅游业的这种结合是内在的、有机的，文化产业与旅游业结合的目标模式是用文化产业来规划、引导旅游业的发展，旅游业最终促进海南经济、社会、文化等方面的可持续发展。旅游业是必要的表现形式，文化产业为精神内核。
第五篇：加强金融消费者权益保护问题研究
加强金融消费者权益保护问题研究
来源：中国论文下载中心
作者：未知请联系更改
编辑：studa1211
【关键词】问题,研究,保护,消费者权益,金融,加强，后危机时代，加强金融消费者权益的保护成为各国金融监管改革的重点。不过在金融全球化的背景下，跨境金融机构将发达国家大量的金融创新产品传导到全球，国际金融关系日益复杂。加强对金融消费者权益保护已经不仅是一个国家可以解决的问题，它还依赖于国际监管合作。因此，有必要从全球化的视野对金融消费者权益保护问题进行研究。
一、金融全球化对我国金融消费者权益保护带来的影响
（一）金融全球化加剧了我国金融消费者与金融机构之间的信息不对称
伴随着金融全球化发展趋势，越来越多的跨国大型金融机构在我国境内开设分支机构，我国消费者与国外金融机构的联系日趋紧密。相对而言，中资金融机构金融产品种类少，服务意识和质量落后，因此，国内越来越多的高收入阶层选择跨国金融机构提供的私人银行业务，以满足他们资产增值、保值和分散风险的需求。私人银行业务往往涉及到跨行业、跨市场的金融衍生产品，这些设计极其复杂的金融衍生产品具有信息不透明、不对称性和交易的高杠杆性、高关联性特点。由于我国现有的法律对金融机构信息披露义务及法律责任规范不足，销售人员在赚取更多佣金利益推动下，往往有意识或无意识地对消费者隐瞒产品可能的风险，片面夸大收益，金融消费者无法掌握其产品的相关信息。同时，由于国内对金融消费者金融方面知识普及教育的速度远远落后于国际金融产品和服务方式创新的速度，造成大部分的金融消费者的金融知识贫乏，风险意识淡薄。所以即使他们掌握了这些信息，他们也不具备理解这些信息真实含义的能力，他们更容易迷信权威，盲目购买由跨国金融机构所谓“高级理财师”所推荐的各种风险性极高的金融衍生产品，导致巨额亏损从而引发了大量的交易纠纷。
例如，2007年香港投行出售的KODA①高达1 000多亿美元（香港当年的GDP才1 600亿美元），其中一半以上合约卖给了内地投资者，特别是民营企业家和企业高管群体，使得他们的数百亿美元财富化为泡影。再例如，花旗、渣打等外资银行的QDII类理财产品在金融危机发生后出现全线亏损事件，暴露出“产品风险提示不足”等侵害消费者利益的问题。
加大金融消费者与金融机构信息不对称的又一原因是我国金融消费者很难获得提供服务的境外金融机构的信用信息。国外金融消费者一般可以通过企业征信②系统或者是征信机构的评级评分服务获取金融机构的信用信息。由于国内企业征信系统不完善以及征信机构规模小，评级等增值业务开展不多，我国金融消费者获取金融机构信用信息难度大。已经建立的具有一定规模的企业征信数据库并没有反映金融机构信用信息数据。国内的企业征信数据库主要有三个：一个是由中国人民银行牵头建立的银行企业征信数据库，这个数据库主要收集了借款企业的基本信息、信贷业务信息及社会公共信息，它主要反映企业信贷行为记录；另一个是由商务部建立的企业征信系统，这个系统主要收集外贸企业注册及其在经营运作过程中所产生的各种信息资料，主要反映外贸企业经营行为记录；还有一个是由国家发改委建立的企业征信数据库，这个数据库主要是通过各地信用公司采集本地的信用数据，主要反映国内企业经营行为记录。可见国内三大企业征信数据库都没有反映金融机构信用信息记录。因此，我国金融消费者很难通过企业征信系统获取金融机构的信用信息，他们通常是通过自己长期接受金融机构服务的经历以及与周围朋友、同事的沟通了解他们对金融机构的评价等方式获取金融机构的信用信息。不过当提供服务是跨国金融机构时，这些方式就失灵了。由于跨国大型金融机构进入国内的时间不长，其服务对象仅限于国内最高收入阶层，而不是普通的老百姓，所以很难通过沟通获取信息；又因跨国金融机构进入我国的时间并不长，由自身长期接受服务获取经验的信息渠道也行不通。因此，当跨国金融机构对消费者提供虚假信息，让其承担过量风险或者甚至存在欺诈行为时，金融消费者由于信息高度不对称无法识别。
（二）金融全球化加大了金融监管的难度
越来越多的跨国大型金融机构涉足跨行业、跨市场的金融衍生产品，以金融衍生产品为代表的金融创新作为资产价格、利率、汇率及金融市场反复易变性的产物，它反过来又进一步加剧资产价格和金融市场的易变性，由此产生的风险也越来越多，金融衍生产品的风险转移机制与不断延伸的金融产业链进一步加大了金融监管的难度。对这些金融衍生产品需要从更广阔的视角和更多样化的手段来监管，我国对金融衍生产品监管经验不足，监管准则严重滞后于金融创新的速度，造成了金融衍生产品领域的监管大量空白，监管漏洞多，难以防范其对金融消费者带来的风险。
我国还没有专门的《金融衍生品交易法》或类似法规，并且近年重新修订的《人民银行法》、《商业银行法》、《公司法》等法律以及新的破产法草案也没有对金融衍生品交易给予应有的关注。迄今为止，我国对金融衍生品法律层面的关注仅限于2005年10月通过的新修订的《证券法》，它对金融衍生品交易新增的规定则是只言片语的概括。我国对金融衍生品交易的规范主要散见于监管部门的各种通知、暂行办法等行政规范性文件中，法律效力层次低，根本无法有效监管这些跨国金融机构以私人银行方式向国内金融消费者提供大量风险性极高的金融衍生产品。
（三）金融全球化使金融消费者维权的成本大大增加
由于没有对金融消费者权益进行专门立法，我国对金融消费者的保护只能参照《消费者权益保护法》，但是这部作为我国消费者保护的基础立法并没有将金融消费者列入保护范围；其他已有的金融立法对金融消费者权益保护往往只有一些原则性的规定，而对金融消费者应当享有的各种权利，如交易安全权、知情权、公平交易权、人格尊严和金融隐私权等缺乏明确细致的规定。比如，《商业银行法》将“保护存款人和其他客户的合法利益”与“商业银行的利益保护”简单地并列在一起，没有强调处于相对弱势地位的金融消费者利益保护的特殊性，也没有对产生纠纷如何处理列入其中。
目前也没有一家监管机构明确承担和履行金融消费者保护职责，处理消费者与银行之间的投诉纠纷，主要依靠银监会2007年下发的《关于加强银行业客户投诉处理工作的通知》进行协调处理，投诉平台与联动机制都不完善，因此，大量的金融消费者在权益受到侵犯后往往直接诉诸司法途径。由于司法诉讼容易激化金融机构与消费者之间的对抗，极容易损害金融机构的声誉，因此，法院在受理、审理和执行这类案件时有诸多顾虑，往往较为谨慎，最高人民法院发出的争议颇多的“三暂缓”、“三中止”通知都是针对此类案件的，这就造成金融消费者采用司法途径保护自己权益时，存在诉讼周期长、诉讼费用高、立案难、举证难和执行难等问题。金融全球化后，当提供金融服务的对象是跨境大型金融机构时，金融消费者通过司法途径维权的成本就更高了。
【关键词】问题,研究,保护,消费者权益,金融,加强，综上所述，金融全球化进一步恶化了我国金融消费者权益保护：加剧了金融消费者与金融机构之间信息不对称，提高了金融监管难度；增加了金融消费者维权的成本，从而使金融消费者保护不足的矛盾更加突出，这与稳定我国金融业发展的目标相矛盾，长此以往不仅损害了金融消费者的合法利益，还会破坏金融业赖以生存及发展的基础，进而影响我国金融体系的稳定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加强对我国金融消费者的保护成为当前迫切需要解决的问题。
二、国外加强对金融消费者权益保护的改革措施与启示
金融全球化背景下，金融创新浪潮的推进和金融衍生工具以及大型金融控股公司的广泛出现要求从更广阔的视角和多样化的手段来进行金融监管。金融危机后各国纷纷加强了对金融消费者权益的保护。Taylor（1995）的金融监管的“双峰”理论受到热捧。双峰理论认为金融监管最主要的目标有两个：一是从维护金融机构稳健经营和金融系统稳定以防止系统性金融危机或金融市场崩盘出发，针对系统性风险进行审慎性监管；二是从保护中小投资者和消费者的利益出发，对金融机构机会主义、道德风险和逆向选择等行为进行监管，以防止欺诈行为的发生。
美国在原有的金融稳定委员会基础上专门设立了一个保障金融消费者合法权益的“消费者保护委员会”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美国众议院通过了《华尔街改革和消费者保护法案》，计划成立消费者金融保护署（CFPA），将目前分散在美联储、证券交易委员会、联邦贸易委员会等机构的监管职权集中到消费者金融保护署，致力于保护美国金融消费者免受不公平金融产品和金融服务的滥用。该机构将拥有与其他监管机构同样的权力，包括制定规则、从事检查、实施罚款等惩戒措施，CFPA的具体职责包括：负责在信用卡、储蓄、房贷等银行交易中保护消费者利益，防止各种损害消费者权益的行为，制止“不公平的条款和交易”，要求所有放贷人必须向借贷人提供标准、简单的贷款合同，确保消费者获得清晰全面的信息，并将对条款复杂的贷款要进行严格的审查。由于金融消费者涉及面很广，该机构可以监管各类银行和非银行机构，包括所有资产规模在100亿美元以上的信贷机构和各类金融中介，并且可以独立制定监管条例并监督实施。
英国的金融服务局（FSA）③负责监管各项金融服务，FSA的四大监管目标之一就是“确保消费者得到适当水平的保护”，将是否有效保护金融消费者纳入对金融机构评价的重要指标。FSA肩负金融消费者保护职能，并对因金融机构破产而蒙受损失的消费者提供赔偿，向消费者提供咨询服务、出版金融消费者刊物和开展消费者调查。早在2001年6月，FSA就实施了“公平对待消费者计划”（TCF），要求英国最大的35家金融集团每年报告实施项目情况。同时FSA要求各金融机构在推销自己的金融产品时都要保证高度透明，使每个消费者在购买金融产品时都清楚地知道自己的风险。2005年5月，FSA发布《关于金融服务投诉指引》，详细列举说明消费者可对金融机构的服务或产品投诉的情形以及消费者不能或没有理由向金融机构投诉的主要情形。2006年10月，FSA出台了新的金融机构《业务原则》，其中确定11条原则作为金融机构是否符合监管标准的依据，这11条原则中涉及消费者权益保护的就有5条，如“有义务向消费者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、无误导的方式向消费者传达信息等。目前TCF是FSA对零售金融产品的监管导向，将TCF纳入整个监管框架，要求金融机构在2008年底满足要求。2009年TCF还被纳入英国金管局的ARROW评级内容。FSA特别重视对事后投诉处理的信息披露以及消费者赔偿。对一些采取高压销售策略、不能公平对待消费者的公司进行惩罚甚至关闭。
以澳大利亚为代表的新兴经济体更是严格按照Taylor的“双峰”理论成立了审慎监管局（APRA）、证券和投资委员会（ASIC）两个金融监管机构。APRA负责维护金融体系的安全稳定并被赋予广泛的监管权力，它对所有的金融机构进行审慎监管，负责制定银行、保险、养老金等金融机构的审慎经营标准，以应对可能出现的各种金融危机，在必要的时候甚至可以直接接管问题金融机构；ASIC主要负责对公司和金融市场实施监管，负责在退休金、保险金、保证金领取和社会信用方面的消费者维权，负责保护金融领域的消费者利益和市场诚信建设。这样的体制架构，使得保护金融消费者权利的机构既具有了完整性，又能够同审慎监管分级并行，互相监督，互相制衡。澳大利亚政府还专门成立了消费者金融知识委员会和全国金融知识基金会，旨在推动金融常识的普及，提高全民金融知识水平，贯彻政府“让国民有机会更好地管理自己的金钱”的承诺。
此外，各国还加强了对金融衍生品的监管以及监管的国际合作。美国通过的金改法案特别强调了对场外交易OTC的衍生产品和资产支持证券等产品监管，重要内容包括：将大部分场外金融衍生产品移入交易所和清算中心；要求银行将信用违约掉期CDS等高风险衍生产品剥离到特定的子公司（但银行可保留常规的利率、外汇、大宗商品等衍生产品）；对从事衍生品交易的公司实施特别的资本比例、保证金、交易记录和职业操守等监管要求；为防止银行机构通过证券化产品转移风险，要求发行人必须将至少5%的风险资产保留在其资产负债上；加强对高风险的非银行金融机构监管，例如对冲基金、私募股权基金及其他投资顾问机构，要求其在SEC登记，披露交易信息并定期接受检查；而对于银行类的金融机构，主要通过发达的私营征信机构的信用评级等方式向消费者提供其信用信息。
尽管危机后，各国都进一步加强对金融衍生品监管，不过由于各国对金融母子公司之间的监管仍然存在巨大差异，跨境的大型金融机构，例如一些全能银行还是极有可能通过母子公司之间进行前后台隐性配合，以“前台拆分，后台集团化”模式实现实际上的综合经营，将其业务涵盖到十分广泛的领域，可以跨越信贷市场、结构化工具市场、交易市场、衍生工具市场等市场和交易环节。因此，越来越多的国际组织倡议监管的国际合作。G20金融峰会提出在全球范围内建立统一的流动性资本监管的标准；新近成立的金融稳定论坛己经成为协调各个国际金融监管机构的重要协调者；巴塞尔银行监管委员会（监管银行）、国际证监会组织（监管证券）、国际保险监管协会（监管保险）、独立审计机构国际论坛（监管审计）四个监管机构形成了全球重要的金融监控组织。它们与其他金融监管机构和国际组织一起共同推动监管的全球合作。美国的金改法案也建议加强对跨国金融机构的监管，提高对能引发系统性风险的大型金融机构的监管标准，并且建议金融稳定委员会和各国监管部门按照G20倡议，通过建立和持续发展监管的联席会议，加快改进全球金融机构跨境危机处置程序，并敦促各国监管部门改善信息共享制度安排。在实践上，欧美等国已经对一些大型跨境金融机构采取了监管团制度，由金融机构的母国作为监管的主导者，其他东道国监管机构共同监管的方式。
上述各国及国际组织的改革措施对我们加强对金融消费者权益保护具有重要的启示意义，尽管我国加强对金融消费者保护时，不能脱离具体国情和面临问题的特殊性，但我们仍然可以从中汲取消费者保护的规则和经验。例如设立独立的金融消费者权益保护机构、加强对金融衍生品的监管以及监管的国际合作等做法。笔者在上述经验基础上，结合我国金融消费者所处环境的特殊性，就如何加强对我国金融消费者权益保护问题提出几点建议。
三、全球化背景下加强对我国金融消费者权益保护的几点建议
（一）由健全企业征信系统着手，优化我国的金融生态环境
国内金融业的发展主要以银行为主导，且银行业的集中程度较高。我国的征信系统倾向以公共征信系统建设为主，私营征信机构少且规模较小。因此，对金融机构信用信息的提供难以依靠私营征信机构的信用评级提供。可考虑由人民银行、银监会、证监会、消费者协会牵头建立一个专门针对金融机构信用的信息数据库。对金融机构的信用信息进行采集主要侧重于是否采用相应措施加强对金融消费者的保护，采信范围应该至少包括：一是在境内经营的金融机构（包括跨国金融机构在中国设立的分支机构）过往销售产品的情况，包括金融机构销售环节的市场行为是否符合监管要求，金融机构是否有按照监管机构要求加强售前阶段、销售过程中及售后的信息披露。关于产品的说明要求简洁、易懂，要说明在市场双向波动的情况下可能的损益。同时在销售产品价格出现大幅波动时可能出现的损益、产品条款的变更等情况是否提前通知投资者，尽到告知义务。二是境内经营金融机构对消费者投诉的信息披露及处理方式。金融机构是否按照监管机构要求对消费者投诉信息及投诉处理进展进行及时的披露，并且对于金融机构对消费者投诉的处理，比如修正错误，加强说明以及及时赔偿，等等。建立一个金融消费者投诉数据库，为今后监管规则的制定、改革提供参考。三是境内经营金融机构是否曾经出现过对消费者的欺诈案件及其监管机构和法院对其的处罚与判决以及最终赔偿情况。四是境内经营金融机构是否对消费者进行必要的教育。这个数据库要较全面地反映金融机构在信息披露方面是否尽职，业务操作是否规范、对消费者教育是否到位等信用信息，从而可以疏通我国金融消费者获取提供服务金融机构的信用信息，降低金融消费者与金融机构之间的信息不对称。
（二）对金融消费者保护进行专门立法，成立金融消费者保护机构
尽管金融消费者的提法已比较普遍，但是在我国参与金融活动的个人消费者地位尚未得到法律确认，金融消费者还不是一个法律概念，并无法定内涵，范围也不明确，甚至对于如何定义金融消费者，对哪些行为属于金融消费行为的问题上，甚至连监管机构的态度也不明确，并没有形成统一的意见。一部分学者认为购买金融产品和服务是投资者，他们追求更高的收益因而承担更高的风险，因此，应该遵循买者负责、风险自负的原则，政府无需采用倾斜的保护政策。这种简单地以风险承担、获利与否来界定金融消费与投资显然已落后于金融实践的发展。随着金融市场的不断发展，个人财富的不断积累，消费需求已经由衣食住行的基本生存消费需求扩展到金融消费需求，金融需求是更高级别的、长久、间接性自然消费需求的体现，这是个人为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费，并将其转换为资产的过程，他们的投资决策的最终目的在于消费，这点与储蓄决策实际相同。他们的投资需求具备金融消费的基本要素，并且由于他们在知识水平、信息收集与处理能力、交涉能力、经济承受能力等各方面与金融机构之间存在巨大差距，他们不可能左右和操纵行情的发展，甚至无法把握自己投资的安全性与收益性。他们弱势地位导致的利益失衡符合消费者保护的基本原理，他们都应该被视为“金融消费者”。因此，应该在法律上明确界定金融消费者，对金融消费者保护进行专门立法，明确金融消费者保护的基本目标和原则，界定提供金融商品和服务的金融机构种类以及金融商品和服务的具体范围，明确金融消费纠纷的范围和解决机制，以及金融监管部门在金融消费者保护中的职责等。
考虑到金融消费者在信息辨别和理解方面的弱势地位，我们可以借鉴国外经验，成立专门的金融消费者保护机构，代表金融消费者享有对金融机构的产品和服务进行监督的权利，以确保金融消费者享有安全权、知情权、选择权、公平交易权、损害赔偿权、受教育权等权利。例如，金融消费者保护机构可以利用投诉数据库对金融机构是否有效保护金融消费者利益进行评价，并且提供给金融消费者。同时，加强对金融消费者金融知识的教育。在当前日益复杂的金融市场上，金融教育是帮助消费者为本人及其家庭做出更好的决定的关键。让消费者接受良好的教育就是最佳的消费者保护方式。我们可以借鉴国外经验，由金融消费者保护机构开展“金融知识进社区”、“农村金融教育培训”等多种形式的活动，加强消费者金融知识教育。此外，像央行、银监会、证监会、保监会等金融监管机构也可以通过其官方网站建立消费者金融教育专栏并及时更新材料内容。从长远看，消费者金融知识教育应该纳入到公民基础教育范畴。
（三）重视对金融衍生工具的监管，加强监管的国际合作
金融创新，尤其是创新的金融衍生品交易促进了国际金融关系的多样性和复杂性，这在客观上要求我国国内金融监管体制对国际金融市场的全球化趋势作出回应，积极参与国际合作，加强对国内金融机构和跨国金融机构的监管。
首先，我国应逐步将国际通行的监管标准引入国内法中，加强对境内金融机构的监管，为金融消费者创造公平的交易平台。如在损害赔偿权方面，应改变《银行卡支付业务管理办法》对于“借记卡遗失或被盗”的持卡人适用“无过错归责原则”的现状，即由持卡人承担挂失手续办妥前的全部责任的规定，而应确立新的适当限制持卡人责任限额的规则。在包括住房按揭等大额消费领域或以电子商务、上门推销等特殊推销方式缔结合同中引入合同撤销权，允许消费者通过行使撤销权解除合同，因为在金融消费中，购买金融商品或者接受金融服务通常关系到个人的生存发展等重大问题，然而由于各种劝诱型或欺诈型的广告以及金融服务的专业性，金融消费者有时往往不能有效理解金融条款和识别金融风险，引入合同撤销权，不仅有利于解决由此引发的消费合同冲突，也有利于引导金融机构自觉建立行业自律意识。
【关键词】问题,研究,保护,消费者权益,金融,加强，其次，还应尽快制定对金融衍生工具和结构性产品监管的法律法规以及跨境金融机构监管的法律法规，加强对跨境金融机构信息披露的监管，增加信息透明度，减少其与我国金融消费者之间的信息不对称。
再次，还要积极融入全球性监管体系的建设，加强对跨境金融监管合作。例如，加强与跨境金融机构的母国合作，与其监管机构进行信息交流与合作，采用监管团制度对跨国金融机构进行全面监管；又例如，与各国监管机构合作，建立共同应对危机的联合应急机制，及时披露风险信息，对重大事件及时沟通并予以解决；再例如，加强与G20成员国的合作，建立有效的对话机制，积极参与国际组织全球化监管改革和标准制定，增加中国的话语权；等等。
注释：
{1}KODA是一项跟股票挂钩的风险极高的复杂金融衍生品，翻译成中文就是“累计期权合约”，其特点是收益有限，风险无限。在国际上，打折股票被称为“金融鸦片”；而在香港，Accumulato则被形象地解读为“I Kill you later（我迟早会杀了你）”。
{2}指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、财务状况等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力和信用能力迁移所作的综合评价。
{3}2001年12月1日实施的英国《金融服务和市场法案》的规定。
参考文献：
［1］何颖.论金融消费者保护的立法原则［J］.法学，2000，（2）：48-55.http://www.xiexiebang.com/
［3］梁涛.对金融衍生工具交易后风险监管的思考［J］.南方金融，2010，（8）：51-54.http://www.xiexiebang.com
［4］江曙霞，代涛.法与金融学研究文献综述及其对中国的启示［J］.财经科学，2007，（5）：1-10.
点击咨询 