对杭州市中小企业信用担保业现状的分析与思考（合集5篇）

第一篇：对杭州市中小企业信用担保业现状的分析与思考

对杭州市中小企业信用担保业现状的分析与思考

杭州市的中小企业信用担保实践开始于1999年，虽起步较晚，但三年半来的发展历程充分证明了中小企业信用担保机构对提升中小企业信用，解决中小企业融资难问题，进而促进社会经济稳定、快速发展具有不可忽视的作用。据杭州市经委中小企业处和杭州市担保业协会的最新统计资料，仅2003年第一季度，杭州市担保机构对中小企业实行担保后，其产生的重大社会效益就包括：新增就业7,947人次，新增销售221,872万元，新增利税20,943万元，新增出口13,170万元。鉴于信用担保体系对中小企业乃至整个经济所具有的“乘数效应”，我们应对其予以更多的关注，使之不断完善。本文以杭州市信用担保业的现状分析为出发点，对中小企业信用担保体系建设中暴露出来的若干问题加以研究，并提出若干想法和意见，以期对中小企业“融资难”、“担保难”问题有所帮助。

一、杭州市信用担保业的发展现状

杭州市中小企业信用担保机构在近几年的发展过程中，不断积累经验，积极创新，逐步走向成熟和专业化。如表一所示，2002年杭州市担保机构家数新增46.2％，新增注册资本金99.6％，说明杭州市担保机构的规模和资金实力在2002年有了较大增长。注册资本金是反映担保机构的担保能力的一项具有正相关性的重要指标。因此，随着注册资本金的增加，在保责任余额和担保总额在2002年均有了大幅增加，幅度分别为215.8％，199.1％。相应地，资本金总额对在保责任余额的放大倍数也由2001年的1.8倍增加到2002年的2.8倍。担保实力的增强还表现为担保范围的扩大：担保企业户数和笔数分别增长129.4％、157.9％。这一数据也从侧面反映出中小企业对担保融资的需求量和担保成功率都呈较快的增长态势。此外，担保机构自身的抗风险能力也有较大的提高，风险准备金提取总额为368万元，增长了11.8％；担保费收入更是突飞猛进，增幅高达267.9％。

担保机构在业务蛋糕不断做大的同时，也给社会带来了巨大的效益。到2002年底，仅自身纳税总额已逾257万元。另据统计，2002年受保企业新增工业产值40亿元，新增税收2亿元，新增利润近1亿元，新增就业人数达到12000人。由于担保机构的“经济杠杆”作用不断凸现，杭州市政府不断加大对担保机构的扶持力度，政府补偿金增至388万元，特别是在2002年，一年就注入307万元，增幅达379.1％。

二、杭州市信用担保业的发展“瓶颈”

担保业“高风险，低收益”的行业特殊性，再加上我国市场经济体制不够完善，信用意识不强、中小企业自身不足等因素，决定了信用担保业的发展不可能是尽善尽美的。杭州市中小企业信用担保体系目前所暴露出来的问题颇具典型性，与我国其他地区信用担保体系建设过程中出现的问题具有许多共性。

(一)资本金规模小。杭州市38家担保机构的平均资本金规模为783万元，不但大大低于北京、上海、深圳等地的担保机构(如截止2002年底，深圳市担保机构的平均注册资本金总额已达

323,163万元)，甚至低于我国西北五省担保机构(如西北五省中担保机构平均注册资本金最少的青海省，其平均资本金也达到1,400万元)。西北五省担保机构平均资本金规模较大的原因主要在于这些地区的担保机构数量较少，并且一般高度集中在省、市两级。然而杭州市担保机构的平均资本金

规模偏小，除了整体实力还不够强的原因之外，还因为该市的县、乡、镇一级的小型担保机构众多。当然这些点多面广的担保机构，对解决当地的乡村中小企业和农业种植户贷款难也起到了积极的作用，但如此低的资本金规模的确大大限制了担保机构的业务发展。杭州富阳诚信担保公司就曾遭遇这样的尴尬。杭州富阳雪达造纸厂在申请设备租赁500万元业务时，请富阳诚信担保公司提供担保，而该担保公司在办理此项任务时，设备出租方认为担保公司的690万元注册资本金太少，风险太大，最终拒绝合作。

(二)不同注册资本金规模的担保机构分布很不均匀，有断层现象(见表二，3,000万元—5,000万元一栏为空白)。这一方面反映了杭州市中小企业信用担保体系在总体规划、布局上有所欠缺；另一方面也反映了3,000万元以下的担保机构做大做强的发展能力还不够。这种分布不均匀的现象首先会造成整个担保业的总体实力不强，综合信用不高，使得银行等金融机构难以信任。其次，还会造成潜在客户流失，特别是那些不同规模、融资需求各异的中小企业。

(三)担保机构为规避风险，倾向于多次为同一企业担保，限制了中小企业受保范围的扩大。表三的统计数据显示：2003年一季度担保机构的各项业务量相对于2002年12月底均有较大增加。担保总额增加18.3％，受保企业户数增加37.2％，担保笔数增加44.7％(考虑到一季度新增2家担保机构，原38家担保机构的增长率要降低1－2个百分点)。然而，担保笔数增幅大于受保企业户数增幅，表明有部分受保企业多次获得融资担保。换一个角度看，则表明中小企业受保范围没有得到同等程度的扩大。笔者认为，虽然前者反映了通过担保机构的信用中介作用，一些有发展前景的中小企业在金融机构中的信用记录逐步趋好，但以杭州市众多中小企业“嗷嗷待哺”的现实情况看，不断扩大中小企业，特别是科技型中小企业的受惠面仍是非常重要的。

根据企业融资次序理论，当中小企业成长为“大企业集团”后，融资方式应由“债务融资”转变为“上市融资”。浙江中程兴达科技有限公司就是一个典型案例。该企业通过杭州高新投资担保有限公司的担保培育，销售收入和利润分别增长了40％和80％，并已于2002年7月30日在香港创业板挂牌上市。如果担保机构为了规避风险，继续扶持已建立良好信用，自身已具备融资能力的中小企业，而忽视急需担保的成长型中小企业，则不免违背了建立中小企业信用担保体系的初衷。

(四)投资收益过低，民营资本缺乏扩大投资的积极性。杭州市有84％的担保机构为股份有限责任公司。民营资本介入担保机构，不只是为了日后能易于获取融资担保，也有赢利目的。然而担保机构目前每年分红只有2％，而且利润基数又很小。以担保业务量较大的杭州高新投资担保有限公司为例，到2002年底，该公司的担保贷款总额已累计4个多亿，而公司的纯利润却只有7万多元。如此低的投资收益，使民营资本缺乏扩大投资的积极性。这也是担保机构难以扩大资本金的原因之一。

(五)政策性担保机构的资本金扩张渠道十分狭窄。首先，政府财政“不堪重负”，资本金大多在创建时一次性注入，少有后继投入，而民营资本在政策性担保机构中仅占“小头”，缺乏投资动力。其次，风险补偿金“杯水车薪”。杭州市政府目前的政策是：政府每年出资200万元给担保公司，不作为资本金投入，而是作为奖励和补偿。但40家担保公司平均下来也仅有5万元。①再次，相对于担保机构的低收入来说，其税收负担过重。目前杭州市的担保机构除了可以免去5％左右的营业税以外，尚要缴纳33％的所得税，再扣除日常运作成本和人员薪酬，余额已少得可怜。②股东分红、业务培训、引进高级人才等更无从谈起。

三、完善中小企业信用担保体系的对策和建议

中小企业信用担保是一种“准公共产品”，既有公共产品的性质，也有私人产品的特点。这一特征决定了政府和民间都有责任和动力参与其中。在市场经济条件下完善中小企业信用担保体系，关键在于建立一种有效的激励和相互制衡的机制。这一机制包含四个行为主体：担保机构、政府机构、金融机构和中小企业。这一机制的建立尤其要尽快解决好以下几个方面的问题：

(一)尽快出台关于担保机构和金融机构风险共担机制的法规条例。随着我国金融体制改革的进一步深化，风险共担势在必行。但具体的分担比例不能规定得太死，比较适宜的办法是：政府根据我国实际国情定一个基线，允许各地区根据经济发达程度而有所浮动。根据相关统计数据的分析和估测，并参照国外经验(美国的担保机构大约分担90％，英国的担保机构大约分担70％)，笔者个人认为担保机构与金融机构的分担比例大约在8:2和9:1之间比较合适。金融机构分担的风险过低，则对其不能产生有效的制约，不利于避免“道德风险”；金融机构分担的风险过高，则由于我国金融机构原来就有历史遗留的不良债务而急需整顿，反而不利于金融机构控制信贷风险。

(二)尽快建立再担保机构，提升担保机构自身的信用等级。国内外经验表明，缺乏省级、国家级再担保机构的“再保证”，众多实力尚比较单薄的担保机构的担保能力会大打折扣，担保机构与金融机构、中小企业间的合作也难以纵向加深、横向扩展。

(三)进一步完善风险补偿机制和代偿损失补贴机制。担保机构自身抗风险能力较弱，营业收入的50％已按规定提作风险准备金，杭州市担保机构的风险准备金总额也只不过700万元(见表一)，一旦发生代偿损失后，担保机构自身的生存都成问题。对于风险补偿问题，财政部门可从中小企业发展壮大之后所增加的税收中，拨出一定比例的款项投入到担保机构中，作为风险补偿金。对于代偿损失补贴问题，上海市的做法值得借鉴。上海市政府运用财政专项资金对符合条件的中小企业贷款担保机构所发生的损帐，按照社会资金所占比例进行一定的补贴，对于3％以下的损帐比例，社会资金占30％至50％的可获损帐补贴15％，占50％至80％的可获补贴17.5％，占80％以上的可获补贴20％。③

(四)大力鼓励民间投资，扩大担保机构的资本金规模。到2002年底，杭州市城乡居民储蓄存款余额已达1183.4亿元。④另据估测，整个浙江省民间资金约在8,000亿元以上。担保机构是这些巨额民间资本的一个良好的释放渠道。并且实践证明民间资本参与或全资建立的担保机构具有较高的运作效率，较少出现“感情担保”、“行政指令担保”问题。

(五)拓宽担保机构服务范围，形成以担保为中心的综合服务体系。中小企业信用低、财务透明度低的原因，除了恶意逃、废债外，还因为缺乏专业的财会人员，不知道该如何做准确的财务报表。在欧盟，担保机构除了给予中小企业贷款支持外，还提供有关财务、市场、WTO、包括欧元转换后中小企业如何应对等一系列培训，以提高中小企业的核心竞争力、创新能力、市场能力、财务能力等各方面的素质，其信用等级也自然得到了提升。相比之下，我们在中小企业的相关培训方面几近空白，有待加强。

(六)建立一个担保机构、政府机构、中小企业与金融机构定期沟通和联系的机制。这种沟通机制的建立，便于各方协调利益，解决争端，消除误解，有利于加强合作。此外，土管、房产、工商、质检、商标等管理部门应加强协作配合，以利于担保机构的反担保措施的落实。

(七)加强担保机构与中小企业、金融机构与担保机构之间的相互制约。担保机构可以向所担保的中小企业派驻财务监察人员，监督和指导中小企业正确运用担保资金，并进行科学的财务管理。金融机构也可以向所投资或协作的担保机构派驻工作人员，及时了解担保机构的运营情况和信贷资金的使用情况。这种相互监督和制约机制有效降低“信息不对称”所带来的风险。

(八)大力引进专业人才，加强担保机构的内部管理。担保专业性强，涉及范围广，不仅需要金融、财务、法律、审计、评估等知识，而且需要有预测、分析、谈判、社交等综合知识。杭州市担保机构的从业人员已有63.2％达到中级以上职称，但退休反聘、临时招聘的人员较多，从业人员的知识结构有待优化。此外，担保机构应广泛采用先进的计算机和网络技术进行信息、信用、风险管理，以提高决策的科学性。

第二篇：担保业现状分析

担保业现状分析

一、国内信用担保业务开展情况

我国的中小企业信用担保实践始于1992年。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2001年7月，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达100亿元，预计每年可以为中小企业提供200至500亿元担保支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100多个。

二、从1992年开始探索，我国中小企业信用担保的发展经历了四个阶段：

1、探索起步阶段（1992年起）：1992年，重庆、上海等地的私营中小企业为解决贷款难问题，并防止相互之间担保造成承担连带债务问题，自发地探索建立企业互助担保基金会，中国的中小企业担保实践开始起步。1994年，广东、四川等地开始出现以中小企业为主要服务对象的地方性商业担保公司，交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业合作成立了担保基金。这个阶段中小企业担保实践的特点主要是企业互助，地方政府也给予了一定的财政资金帮助。但是，由于国有专业银行处于“卖方市场”，特别是缺乏地方性银行和非国有银行，银行业尚未形成竞争机制，造成担保作用无法有效发挥。

2、积极推动阶段（1998年起）：1998年，江苏镇江、山东济南、安徽铜陵等城市探索采取设立担保资金和组建独立担保机构方式帮助中小企业解决融资难特别是贷款难问题并开始进行试点。浙江、福建、云南、贵州等省的一些市县开始探索组建以私营企业为服务对象的中小企业贷款担保基金或中心。陕西、广东、湖北、北京等地开始出现科技、建筑等专业性担保机构。上海、北京等地开始以政府财政部门与商业担保公司合作方式，由财政部门对银行作出承诺并推荐中小企业，由商业担保公司办理具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。中国人民银行、国家经贸委、国家体改委等部门也开始研究起草解决中小企业融资难的政策意见。这个阶段中小企业担保实践的特点是地方自我试点与资金扶持，试点模式呈现多样化。

3、规范试点阶段（1999年起）：根据国务院领导同志的要求，国家经贸委在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面意见，总结各地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，于1999年6月14日发布《指导意见》。1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系。1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署。1999年11月15日中央经济工作会议提出要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系。1999年12月2日，国家经贸委召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等作出工作部署。中国人民银行也下发了《关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系提出要求。河南、山东、宁夏、吉林、天津等地政府陆续下发地方性中小企业信用担保体系试点指导意见并组建相应机构，北京、上海还在互助担保和商业担保的基础上分别成立了科技担保公司和工业经济担保公司。深圳等地开始出现信用担保、商业担保、互助担保等担保机构相互配合协调发展的好局面，深圳市经济发展局、深圳市小企业服务中心、深圳市中小企业信用担保中心和中科智担保服务公司还于2000年1月8日联合举办了中小企业信用担保商业化运作研讨会并面向商业银行和中小企业提供现场咨询服务。珠海成立了国有与私营合资的中小企业信用担保机构。河南省正在形成省与十城市两级中小企业信用担保体系。铜陵市中小企业信用担保体系试点已进入风险管理网络与计算机应用阶段。2000年2月中国中小企业信用担保体系试点省市还与日本同行进行了业务交流。这个阶段中小企业担保实践的特点是在多种形式试点的基础上按照中央的统一要求进行规范操作，各级财政、人民银行、商业银行、科技、农业、计划、工商等部门和工商联也积极参与和支持中小企业信用担保体系试点。

4、体系完善阶段（2000年起）：2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发[2000]59号），决定加快建立信用担保体系，要求：各级政府和有关部门要加快建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资创造条件。建立和完善担保机构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度与自律制度。开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善体系建设阶段。提出：要选择若干具备条件的省、自治区、直辖市进行担保与再担保试点，探索组建国家中小企业信用再担保机构，为中小企业信用担保机构提供再担保服务；在加快发展中小企业信用担保机构的同时，推动企业互助担保和商业性担保业务的发展。规定：对于政府出资的中小企业担保机构，必须实行政企分开和市场化公开运作，并一律纳入地方中小企业信用担保体系，各级政府部门一律不得操作具体担保业务。2000年9月28日，国家经贸委召开财政部、中国人民银行、国家开发银行、进出口银行、各商业银行、研究机构以及中国中小企业对外合作协调中心、中投保公司、中科智担保公司、长春市中小企业担保公司、镇江市中小企业信用担保中心、包头市中小企业信用担保中心等参加的“信用担保体系与国家中小企业信用再担保机构方案起草工作座谈会”，会议通报了全国试点情况，讨论了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召开的“中小企业融资与社区发展国际研讨会”上，重庆南岸区、新疆巴音郭楞自治州、甘肃天水市、陕西宝鸡市、内蒙古包头市和吉林长春市等全国中小企业融资与社区发展示范城市，提出了建立社区中小企业互助担保机构、公务员担保小额贷款体系、城市中小企业再担保体系等试点方案，与会的各地中小企业信用担保机构还研究讨论了关于组建中小企业信用担保机构同业公会的设想，并提出了加快组建国家中小企业信用再担保机构的要求。

三、中小企业信用担保体系的基本框架和实践模式

1、中小企业信用担保体系的基本框架

按照党中央、国务院“加快建立中小企业信用担保体系”的决定精神和国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》的基本要求，在《指导意见》基础上建立起来的我国中小企业信用担保体系体系的基本框架是：

⑴性质：各类担保机构的性质定位于：中小企业信用担保机构为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的；中小企业互助担保机构为中小企业自愿组成的、由会员企业出资为主、以会员企业为服务对象的担保机构，属非金融机构，不得从事金融业务，不以盈利为目的；中小企业商业性担保机构为民间投资的、以盈利为主要目的的担保机构。中小企业信用担保机构可以设立为国有控股也可以组建为国有参股的企业法人、事业法人、社团法人，互助担保机构可以设立为社团法人或企业法人，商业担保机构可以设立为企业法人或个人独资、合伙企业。

⑵原则与目标：原则：支持发展与防范风险、政府扶持与市场操作、开展担保与提高信用相结合。目标：逐步由中小企业信用担保体系发展成为以中小企业为主要服务对象的社会化的信用体系，推动中小企业信用担保机构逐步发展成为信用记录、信用评价、信用担保相结合的社会化的信用中心。

⑶体系构成：中小企业信用担保体系由一体两翼组成。“一体”指城市、省、国家三级中小企业信用担保体系，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服务对象；省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用担保机构为再担保服务对象；城市中小企业信用担保机构以社区互助担保机构和商业担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。“两翼”指在城乡社区中以中小企业为服务对象的互助担保机构与商业担保机构，是中小企业信用担保体系的基础，从事中小企业直接担保业务。商业担保机构和互助担

保机构依据国家规定和协议约定享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。⑷资金来源：中小企业信用担保体系的资金来源包括：政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集、会员入股或风险保证金、国内外捐赠等。其中：中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业互助担保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业商业担保机构的资金来源有民间投资等资本金以及被担保企业交纳的风险保证金、国内外捐赠等。中小企业信用担保基金由政府预算拨款设立，仅限用于中小企业信用再担保和授信担保业务，按基金预算来源不同分别委托国家、省级、市级中小企业信用担保机构运作，分别由国家、省级、市级中小企业信用担保监督管理委员会（各级经贸委、人民银行、财政部门）进行监管。

⑸机构职能与业务对象：中小企业信用担保机构的职能主要是运作自有资本和政府信用担保基金，开展再担保和授信担保业务，统一负责纳入中小企业信用担保体系服务范围内中小企业的信用记录征集、信用评价、信用信息等信用管理工作；中小企业互助担保机构的职能主要是运作由会员企业出资和其他民间投资形成的资本金，以会员企业为服务对象开展直接担保业务，可以从事会员企业的信用记录征集、信用评价、信用调查等信用服务；中小企业商业性担保机构的职能主要是运作由股东投资形成的资本金，开展法律和政策允许的直接担保业务，可以从事法律允许的对被担保企业的信用评价、信用调查等信用服务。中小企业授信担保业务对象是符合国家产业政策的各类中小企业的贷款担保、创业投资担保、风险投资回购融资担保等；中小企业信用再担保业务对象是互助担保机构和商业担保机构，为他们提供以分担直接担保风险为主要内容的再担保服务；中小企业直接担保业务对象是法律允许的所有经济活动的担保服务。

⑹协作银行与担保资金：协作银行有两类：一是从事直接担保贷款业务的协作银行，一般由互助担保机构和商业担保机构选择资信度高、有积极性的银行特别是中小金融机构作为协作银行，由担保机构与协作银行以合同方式确定保证责任、责任比例、放大倍数、资信评估等协作事项。担保资金一般专户存入协作银行或购买国库券等。二是从事授信担保业务的协作银行，一般是先由银行向中小企业信用担保机构提出申请，由信用担保机构报请同级中小企业信用担保监督管理委员会批准后，由信用担保机构与协作银行签定合同确定授权额度、贷款损失率、代偿补偿率、责任比例等协作事项。担保资金也按照直接担保业务与授信担保业务分别进行管理：互助担保机构和商业担保机构按照与协作银行确定的担保放大倍数和代偿率的乘积的一定比例（如50%），将担保资金存入协作银行或同级中小企业信用担保监督管理委员会和人民银行指定的银行；中小企业信用担保机构自有担保资金（货币资金）和托管的政府中小企业信用担保基金，按照确定的担保放大倍数和代偿率的乘积的一定比例（如80%），存入承办授信担保业务的协作银行或同级中小企业信用担保监督管理委员会和

人民银行指定的银行。

⑺风险控制与责任分担：采取协定放大倍数、资信评估、会员资格、企业和经营者反担保、设定代偿率、实施强制再担保、依法追偿等方式进行风险控制。采取担保人与债权人、担保人与再担保人、担保人与被担保人协定责任比例等方式共担风险。中小企业互助担保机构和商业担保机构按照担保业务收入的一定比例（如20%）建立担保风险准备金。⑻行业自律与政府监督：成立中小企业担保机构同业公会，从事中小企业担保业务的各类担保机构必须加入一个本地区的同业公会。由经贸委、财政、银行、工商等政府部门组成省市中小企业信用担保监督管理委员会（一般由省市政府中小企业职能部门负责人兼任委员会主任），由财政、审计和其他出资者组成担保机构的监事会（一般由最大股东或财政部门人选担任监事会主席）。所有从事中小企业直接担保业务的各类担保机构必须参加所在城市中小企业信用担保机构的强制再担保，并可以在协商的基础上参加自愿再担保。城市中小企业信用担保机构必须参加所在省自治区直辖市中小企业信用担保机构的强制再担保，省自治区直辖市中小企业信用担保机构必须参加国家中小企业信用再担保机构的强制再担保。⑼行业准入和扶持政策：为控制担保风险要严格行业准入制度：设立中小企业互助担保机构和商业担保机构应由地级城市人民政府进行审批并由同级工商管理部门进行工商登记注册；设立省市中小企业信用担保机构应由省级人民政府进行审批并由同级工商管理部门进行工商登记注册。享受国务院办公厅“对纳入全国试点范围的非盈利性中小企业信用担保、再担保机构，可由地方政府确定，对其从事担保业务收入，3年内免征营业税”政策，其中全国试点范围应是：国家、省、市中小企业信用担保机构以及参加强制再担保的中小企业互助担保机构和商业担保机构。免税担保收入是指：国家、省、市中小企业信用担保机构的担保业务收入；中小企业互助担保机构和商业担保机构从事直接担保业务收入中转缴再担保部分；中小企业互助担保机构和商业担保机构按照担保业务收入中按照规定比例建立担保风险准备金的部分。

2、中小企业担保试点的实践模式

按照国务院办公厅国办发[2000]59号的基本要求和《指导意见》的基本框架，我国中小企业信用担保体系建设的实践模式，归纳起来包括信用担保、互助担保和商业担保等三种具体模式。

⑴信用担保：中小企业信用担保机构是社会化的中小企业发展促进体系的重要组成部分，也是建立政府促进中小企业发展的政策体系的重要基础，探索市场经济体制和经济全球化形势下政府扶持中小企业发展的通行作法。在中小企业信用担保体系中，中小企业信用担保机构是核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的，设立具有法人实体资格的独立担保机构（企业法人、事业法人、社团法人），实行市场化公开运作，接受政府机构的监管。中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业信用担保机构包括城市、省、国家三级中小企业信用担保机构，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服务对象，省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用担保机构为再担保服务对象，城市中小企业信用担保机构以社区商业担保机构和互助担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。从试点初期情况看，中小企业信用担保机构占全部担保机构的90%，主要是以地方经贸委会同财政、银行等部门共同组建，担保资金主要是地方政府预算拨款，除个别地区按照部门隶属关系分别设立几个中小企业信用担保机构外，各地区都是只设立一个中小企业信用担保机构面向所有中小企业提供担保服务。

⑵互助担保：中小企业互助担保机构分布在我国城乡社区，以中小企业为服务对象，从事中小企业直接担保业务，是中小企业信用担保体系的基础。中小企业互助担保机构是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构，它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要目的和主要特征。中小企业互助担保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内外捐赠等，一般设立为社团法人或企业法人。中小企业互助担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。从试点初期情况看，此类占全部担保机构的5%左右，主要是以地方工商联、私营协会及私营企业等自发组建，担保资金主要是会员企业出资为主要来源，地方政府也给予一定资助，一般在区县和社区设立中小企业互助担保机构。从未来发展情况看，互助担保机构将有三个特点，一是每个担保机构的规模相对较小；二是与区县级同业公会密切结合；三是通过向信用担保机构申请再担保来分散风险。

⑶商业担保：中小企业商业担保机构起步较早，但是由于担保风险与担保收益不成比例，所以，除个别几个具有政府背景的国有商业担保公司之外，其他商业担保公司发展比较缓慢。中小企业商业担保机构是一般以企业、社会个人为主出资组建，也有国有独资的商业担保公司，多设立为企业法人，法律也允许设立个人独资、合伙企业形式的商业担保公司。商业担保公司以独立法人、商业化运作、以盈利为目的和同时兼营投资等其他商业业务为特征，从事的中小企业直接担保业务只是其业务之一。中小企业担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。从试点初期情况看，此类占全部担保机构的5%左右，主要是以工商联、私营协会、科技部门、开发区及公司企业等组建，个别地方政府（财政、科技、计划、主管部门）也有出资。从未来发展情况看，为中小企业服务的商业担保机构将有三个特点，一是担保业务操作的商业和市场化程度最高；二是一般会选择所熟悉的产业和领域开展担保业务；三是通过向信用担保机构申请再担保来分散风险；四是需要通过相关投资和服务业务所得来建立担保业务的补偿机制。

除上述三种模式外，个别地方以政府财政部门与商业担保公司合作方式，由财政部门对银行作出承诺保证责任并推荐中小企业，由商业担保公司办理具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。也有的地方国有投资公司以企业名义为中小企业提供保证，并以咨询费名义收取提供担保的报酬。还有地方为帮助下岗职工自我创业，探索进行公务员为创业者从银行贷款提供个人小额担保。

四、我国各地中小企业信用担保体系建设进展情况

截止2001年7月底，全国已有30个省、自治区、直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，济南、铜陵、镇江、长春、重庆、遵义、楚雄、伊犁、咸阳、鸡西、鞍山、太原、福州、嘉兴、柳州、绵阳、马鞍山、包头、抚顺、深圳、珠海、武汉、宁波、巴音郭楞等200多个城市已组建中小企业信用担保机构并开展试点工作；广东、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企业互助担保和商业担保机构的发展速度也大大加快，据不完全统计全国各地中小企业互助担保和商业担保机构已达二百余个。河南、吉林、宁夏、天津、山东、贵州、四川、内蒙古、青海、山西、黑龙江、江西、河北等十几个省、自治区、直辖市已开始组建省级担保机构并开展再担保试点。

在全国中小企业信用担保体系建设中，研究或成立省级再担保机构最早的省是河南、内蒙古、吉林、宁夏；全国第一家以中小企业为主要担保业务的民营担保股份公司是深圳市中科智担保服务股份有限公司；全国第一家中小企业信用担保协会是内蒙古自治区中小企业信用担保协会；全国最早探索中小企业担保的直辖市是重庆、上海；全国第一家成立直辖市中

小企业信用担保中心的是天津；全国最早兼营中小企业担保业务的公司是深圳市高新技术产业投资服务有限公司、中国经济技术投资担保公司、四川省经济技术投资担保公司；全国第一家政府与民营企业合作设立的中小企业信用担保公司是珠海市中小企业信用担保公司；全国第一个建立起省级再担保与市级信用担保体系的是河南省和内蒙古自治区；全国第一家由国际组织参与出资和组建的中小企业信用担保中心是江苏镇江市中小企业信用担保中心。

据初步统计，上述中小企业担保机构中，按实到担保资金排序为中小企业信用担保机构、互助担保机构、商业担保机构。据初步统计，中小企业信用担保机构已到位担保资金约60亿元，其中地方财政预算拨款占45%，经贸、科技、计划及主管部门等出资占30%、会员企业和个人出资等占15%、资产划拨等占10%。从各地试点情况看，已成立的中小企业担保机构的法律形式主要有三类：一是事业法人（占35%），一般称为省市中小企业信用担保中心，由地方政府出资，但均采取企业化管理和市场化运作，并采取会员制方式。成立中小企业信用担保中心的省市有天津、重庆、河南、宁夏、青海等省（自治区、直辖市）和济南、铜陵、镇江、深圳、伊犁、青岛、鸡西、咸阳、遵义、巴音郭楞等城市以及部分开发区。二是企业法人（占50%），一般称为省市中小企业信用担保公司，在地方政府出资的同时还吸收其他资金，按照《公司法》运作。成立中小企业信用担保公司的省市有吉林、山东、贵州、上海、江西、山西等省（直辖市）和长春、包头、吉林、珠海等城市。三是社团法人，一般称为省市中小企业信用担保协会，如内蒙古自治区中小企业信用担保协会等。除上述中小企业信用担保机构之外，互助担保和商业担保机构一般都是注册登记为公司，但不标注“信用”两字。

第三篇：对xx县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考

对xx县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考

——xx县政府办秘书科

近年来，xxx县中小企业快速发展，形成了较大的棉纺织集群优势，为县域经济的发展做出了重要贡献。但随着国家有关政策的调整，特别是金融体制改革的逐步推进，中小企业贷款难、融资难已成为制约中小企业发展的瓶颈问题，也是在推进工业化进程中遇到的突出问题。为解决这些矛盾和问题，xxx县组织有关部门、法律专家和企业法人代表经过深入探讨论证，充分借鉴外地的成功经验，结合xxx县情和企业发展实际，从建立完善中小企业信用担保体系入手，于2004年5月在全市率先组建了县级中小企业信用担保中心，由政府出资200万元发起，全县中小企业自愿入会，信用联社提供限额资金支持。经过两年来的运作，目前累计担保贷款3亿元，贷款余额9000万元，初步缓解了中小企业资金短缺问题，有力地促进了县域工业经济的快速健康发展。

一、中小企业信用担保中心的运作方法

1、广泛宣传动员，提高企业主思想认识

为了解决大部分企业主认为担保中心解决不了实质问题的思想顾虑，先后组织原经贸委、原乡企局、信用联社、财政局等部门同志，深入到民营企业广泛宣传组建信用担保中心的重要意义及有关运作办法，并多次召开企业座谈会，印发了担保中心章程草案，交给大家反复讨论，使广大企业主充分认识到通过信用担保，不仅可以缓解资金短缺问题，而且可以增强企业的风险意识和创新能力，促进中小企业走出困境，加快发展，最终实现银企双赢。通过广泛宣传，统一了思想，提高了认识，全县140家规模以上民营企业有100多家纷纷提出申请，主动要求入会。

2、严格准入条件，积极吸纳会员企业

为了确保信贷资金安全，发挥最大效益，信用担保中心和信用联社抽调业务骨干，先后对提出申请的100余家企业逐个进行考察和评估。主要从其法人素质、经济实力、资金结构、经济效益、偿还能力、风险等级、发展前景等方面进行认真审核和评估。经过严格审核，先后分七批把资产负债率低、经营状况好、信用度高、发展前景好的83家企业确定为会员单位。同时，定期举办会员企业财务、经营管理等方面的业务培训，引导企业增强信用意识，及时还贷，从根本上降低信贷风险。

3、科学评定信用等级，确定贷款数额

信用担保中心与县信用联社抽调专业人员，对会员企业的生产经营情况、固定资产规模、负债状况、效益情况、资本构成及法人、股东基本情况，逐一建立企业基础档案资料。并参照市联社制定的企业信用等级评定办法，结合我县企业发展实际，制定了一套可操作的企业等级评定标准(分为aaa级、aa级、a级和bbb级四级会员企业)。根据每个会员企业的信用等级，按其交纳基金比例和固定资产净值比例设定每个会员企业的贷款最高限额。担保贷款总额控制在基金的4倍＋全体会员企业固定资产净值的15%范围内。

4、严格审批制度，规范担保程序

对每笔担保业务，先由会员企业提出申请，信用担保中心在对企业的经营状况进行贷前调查、初审，落实反担保措施及还款资金来源的基础上，经担保中心理事会讨论，交信用联社贷款管理委员会进行集体审核通过后，与会员企业签订信用担保合同，然后由信用联社发放贷款。县中小企业信用担保中心在与受保企业签订信用担保合同的同时，签订反担合同，由受保企业的建筑物、机器设备、运输设备、土地使用权以及其它一些可抵押资产进行抵押。担保合同须由理事会授权，由理事长亲自或委托中心主任签字，并加盖公章及理事长、中心主任印鉴后，才能生效。

5、实施保后跟踪制度，强化外部监督管理

为确保资金安全和效益的发挥，根据不同企业的特点，信用担保中心制订了“贷款企业跟踪调查表”。在要求贷款企业每月必须如实上报的基础上，始终坚持三项原则，即深入企业监测与定期审验报表相结合原则、物流与资金流同时跟踪原则、监控责任落到具体人头原则，由担保中心和信用联社及时进行跟踪问效。专管人员每月到企业审查一次，重点检查抵押物有无变化、有无流失及资金流向、产品库存、经济效益情况。为确保担保中心正常运行，及时帮助协调解决运行过程中出现的困难和问题，县企业局、财政局、人民银行、信用联社等部门对中小企业担保业务和县中小企业信用担保中心的运行情况定期进行监督管理；会员企业在互相监督的同时，对信用担保中心的工作运行情况也进行监督。

二、取得的初步成效

1、初步缓解了中小企业发展融资困难的问题。担保中心成立以来，恰遇国内棉纺织行业原料和产品市场价格波动较大，许多企业急于购进原料，资金短缺，担保中心及时发挥“加油站”的作用，为企业提供了必要的流资，帮助大部分企业顺利度过了难关。经过两年来的运作，累计为82家企业担保276亿元，余额10000万元。其中2004年6—12月7笔3840万元；2005年1—2月258笔15亿元；2006年1—7月140笔8818万元。

2、广大中小企业风险意识、市场意识和信用意识普遍增强。入会中小企业在原料购进、产品销售、市场信息等方面实现了资源共享，进而培养磨炼出了一批民营企业家群体。同时，广大中小企业的诚信意识明显增强，今年元—7月份，又有12家企业批准申请为信保中心会员企业，使会员企业总数达94家，入会基金突破1500万元。信用环境的改善还使信用社资金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月县信用联社仅从担保中心会员企业中获得贷款利息收入1400余万元，且没有出现任何损失。

3、有力地促进了社会再就业的增长。据测算，信保中心82家会员企业，在受保期间，年可新增销售收入30000万元，新增利税4000万元，新增就业、再就业岗位7000个，不仅安排了下岗职工再就业、安排了农村剩余劳动力，而且吸引了外出打工人员回乡就业。

4、较好地培育和扶持县域棉纺织产业集群发展。通过组建信用担保中心，政府部门学会了运用市场机制、经济手段去研究和解决企业发展过程中遇到的突出问题，使企业的发展后劲明显得到增强，助推了工业经济的持续快速发展。目前，全县棉纺织工业企业已发展到107家，固定资产23亿元，从业人员3万人。今年元—7月份，全县限额以上棉纺织业实现增加值85亿元，同比增长186%；增加值占限额以上工业的比重达到72%。

三、存在的问题

虽然xxx县在解决中小企业融资难、贷款难方面取得了一定成效。但仍处于初步探索阶段，在推进过程遇到了一些困难和问题：一是由于担保贷款最大限额的限制与企业对资金的需求不相适应，一定程度上仍不能满足企业发展的资金需求，中小企业融资难特别是贷款难问题只是得到了初步缓解；二是少数企业信誉不佳，整体信用环境还有待于进一步改善，信用风险仍然存在。

四、几点对策

新野中小企业信用担保中心的成功运作，为全市建立完善中小企业信用担保体系提供了较好地范例，对下步组织和推进全市担保业务良性发展具有很强的针对性和可操作性。

1、转变观念，进一步增强认识。地方政府要充分认识到发展信用担保中心在促进中小企业发展、扩大社会就业、保持经济持续快速发展等方面的重要作用，并把发展信用担保中心作为促进民营经济的一件大事来抓，切实遵循政府扶持、市场运作、加强监管、稳步发展的原则，大力推动中小企业信用担保中心的发展，力促工业经济既快又好地发展。

2、建立风险补偿资金，保证担保基金安全。一是要适度将上级部门扶持中小企业的各种发展、引导基金、资金转为对应的扶持担保基金，放大资金倍数，支持担保中心的进一步发展。二是要建立补偿机制，政府每年可从财政预算中安排一定的资金，补偿担保机构因赔付造成的担保基金的损失。三是要从担保收入和担保基金增值部分中提出适量的风险准备金。四是要动员各会员企业根据规模大小，按比例增加部分基金，以此弥补风险补偿资金，保证担保基金的总体规模不萎缩。

3、培育优质会员企业，完善风险控制手段。一是信保中心要以民营企业为依托，以现有会员企业为基础，广泛培育优质会员，建立优质企业信息资料库。二是按照区域产业导向，逐步扩大受保企业数量，对新申请入会企业，必须有两个理事推荐、理事会通过才能成为正式会员；对有争议的会员企业，签订贷款合同时，须有推荐单位提供担保，同时，严惩失信行为，确保积极稳健地为会员企业服务。三是加强与各会员企业的联系，建立以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，对在保项目进行跟踪监测，在动态中控制受保企业风险。

4、加强监督和管理，实现良性循环发展。一是由政府牵头，成立风险处置委员会，协调担保中心处理有关的清偿事务，有效地规避担保风险。二是理顺银行与担保中心的关系，真正建立起银行和担保中心的风险联动机制，有效分解和化解风险。三是加强担保中心自身建设，注重选配懂经济、又懂法律的复合型人才，建立一定水准的专业队伍。同时，加强服务体系建设，积极为中小企业提供理财、技术咨询、人才培训等各项配套服务，促使企业获得更多的信息，降低风险，减少损失，推进担保中心良性循环。

第四篇：对xx县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考

对xx县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考

对xx县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考

——xx县政府办秘书科

近年来，xxx县中小企业快速发展，形成了较大的棉纺织集群优势，为县域经济的发展做出了重要贡献。但随着国家有关政策的调整，特别是金融体制改革的逐步推进，中小企业贷款难、融资难已成为制约中小企业发展的瓶颈问题，也是在推进工业化进程中遇到的突出问题。为解决这些矛盾和问题，xxx县组织有关部门、法律专家和企业法人代表经过深入探讨论证，充分借鉴外地的成功经验，结合xxx县情和企业发展实际，从建立完善中小企业信用担保体

系入手，于xx年5月在全市率先组建了县级中小企业信用担保中心，由政府出资200万元发起，全县中小企业自愿入会，信用联社提供限额资金支持。经过两年来的运作，目前累计担保贷款3亿元，贷款余额9000万元，初步缓解了中小企业资金短缺问题，有力地促进了县域工业经济的快速健康发展。

一、中小企业信用担保中心的运作方法

1、广泛宣传动员，提高企业主思想认识

为了解决大部分企业主认为担保中心解决不了实质问题的思想顾虑，先后组织原经贸委、原乡企局、信用联社、财政局等部门同志，深入到民营企业广泛宣传组建信用担保中心的重要意义及有关运作办法，并多次召开企业座谈会，印发了担保中心章程草案，交给大家反复讨论，使广大企业主充分认识到通过信用担保，不仅可以缓解资金短缺问题，而且可以增强企业的风险意识和创新能

力，促进中小企业走出困境，加快发展，最终实现银企双赢。通过广泛宣传，统一了思想，提高了认识，全县140家规模以上民营企业有100多家纷纷提出申请，主动要求入会。

2、严格准入条件，积极吸纳会员企业

为了确保信贷资金安全，发挥最大效益，信用担保中心和信用联社抽调业务骨干，先后对提出申请的100余家企业逐个进行考察和评估。主要从其法人素质、经济实力、资金结构、经济效益、偿还能力、风险等级、发展前景等方面进行认真审核和评估。经过严格审核，先后分七批把资产负债率低、经营状况好、信用度高、发展前景好的83家企业确定为会员单位。同时，定期举办会员企业财务、经营管理等方面的业务培训，引导企业增强信用意识，及时还贷，从根本上降低信贷风险。

3、科学评定信用等级，确定贷款数额

信用担保中心与县信用联社抽调专业人员，对会员企业的生产经营情况、固定资产规模、负债状况、效益情况、资本构成及法人、股东基本情况，逐一建立企业基础档案资料。并参照市联社制定的企业信用等级评定办法，结合我县企业发展实际，制定了一套可操作的企业等级评定标准(分为aaa级、aa级、a级和bbb级四级会员企业)。根据每个会员企业的信用等级，按其交纳基金比例和固定资产净值比例设定每个会员企业的贷款最高限额。担保贷款总额控制在基金的4倍＋全体会员企业固定资产净值的15%范围内。

4、严格审批制度，规范担保程序

对每笔担保业务，先由会员企业提出申请，信用担保中心在对企业的经营状况进行贷前调查、初审，落实反担保措施及还款资金的基础上，经担保中心理事会讨论，交信用联社贷款管理委员会进行集体审核通过后，与会员企业签订信用担保合同，然后由信用联社发放

贷款。县中小企业信用担保中心在与受保企业签订信用担保合同的同时，签订反担合同，由受保企业的建筑物、机器设备、运输设备、土地使用权以及其它一些可抵押资产进行抵押。担保合同须由理事会授权，由理事长亲自或委托中心主任签字，并加盖公章及理事长、中心主任印鉴后，才能生效。

5、实施保后跟踪制度，强化外部监督管理

为确保资金安全和效益的发挥，根据不同企业的特点，信用担保中心制订了“贷款企业跟踪调查表”。在要求贷款企业每月必须如实上报的基础上，始终坚持三项原则，即深入企业监测与定期审验报表相结合原则、物流与资金流同时跟踪原则、监控责任落到具体人头原则，由担保中心和信用联社及时进行跟踪问效。专管人员每月到企业审查一次，重点检查抵押物有无变化、有无流失及资金流向、产品库存、经济效益情况。为确保担保中心正常运行，及时帮助协

调解决运行过程中出现的困难和问题，县企业局、财政局、人民银行、信用联社等部门对中小企业担保业务和县中小企业信用担保中心的运行情况定期进行监督管理；会员企业在互相监督的同时，对信用担保中心的工作运行情况也进行监督。

二、取得的初步成效

1、初步缓解了中小企业发展融资困难的问题。担保中心成立以来，恰遇国内棉纺织行业原料和产品市场价格波动较大，许多企业急于购进原料，资金短缺，担保中心及时发挥“加油站”的作用，为企业提供了必要的流资，帮助大部分企业顺利度过了难关。经过两年来的运作，累计为82家企业担保276亿元，余额10000万元。其中xx年6—12月7笔3840万元；xx年1—2月258笔15亿元；xx年1—7月140笔8818万元。

2、广大中小企业风险意识、市场意识和信用意识普遍增强。入会中小企

业在原料购进、产品销售、市场信息等方面实现了资源共享，进而培养磨炼出了一批民营企业家群体。同时，广大中小企业的诚信意识明显增强，今年元—7月份，又有12家企业批准申请为信保中心会员企业，使会员企业总数达94家，入会基金突破1500万元。信用环境的改善还使信用社资金的安全性和效益性大大提高，xx年6月—xx年6月县信用联社仅从担保中心会员企业中获得贷款利息收入1400余万元，且没有出现任何损失。

3、有力地促进了社会再就业的增长。据测算，信保中心82家会员企业，在受保期间，年可新增销售收入30000万元，新增利税4000万元，新增就业、再就业岗位7000个，不仅安排了下岗职工再就业、安排了农村剩余劳动力，而且吸引了外出打工人员回乡就业。

4、较好地培育和扶持县域棉纺织产业集群发展。通过组建信用担保中心，政府部门学会了运用市场机制、经济手

段去研究和解决企业发展过程中遇到的突出问题，使企业的发展后劲明显得到增强，助推了工业经济的持续快速发展。目前，全县棉纺织工业企业已发展到107家，固定资产23亿元，从业人员3万人。今年元—7月份，全县限额以上棉纺织业实现增加值85亿元，同比增长186%；增加值占限额以上工业的比重达到72%。

三、存在的问题

虽然xxx县在解决中小企业融资难、贷款难方面取得了一定成效。但仍处于初步探索阶段，在推进过程遇到了一些困难和问题：一是由于担保贷款最大限额的限制与企业对资金的需求不相适应，一定程度上仍不能满足企业发展的资金需求，中小企业融资难特别是贷款难问题只是得到了初步缓解；二是少数企业信誉不佳，整体信用环境还有待于进一步改善，信用风险仍然存在。

四、几点对策

新野中小企业信用担保中心的成

功运作，为全市建立完善中小企业信用担保体系提供了较好地范例，对下步组织和推进全市担保业务良性发展具有很强的针对性和可操作性。

1、转变观念，进一步增强认识。地方政府要充分认识到发展信用担保中心在促进中小企业发展、扩大社会就业、保持经济持续快速发展等方面的重要作用，并把发展信用担保中心作为促进民营经济的一件大事来抓，切实遵循政府扶持、市场运作、加强监管、稳步发展的原则，大力推动中小企业信用担保中心的发展，力促工业经济既快又好地发展。

2、建立风险补偿资金，保证担保基金安全。一是要适度将上级部门扶持中小企业的各种发展、引导基金、资金转为对应的扶持担保基金，放大资金倍数，支持担保中心的进一步发展。二是要建立补偿机制，政府每年可从财政预算中安排一定的资金，补偿担保机构因赔付造成的担保基金的损失。三是要从

担保收入和担保基金增值部分中提出适量的风险准备金。四是要动员各会员企业根据规模大小，按比例增加部分基金，以此弥补风险补偿资金，保证担保基金的总体规模不萎缩。

3、培育优质会员企业，完善风险控制手段。一是信保中心要以民营企业为依托，以现有会员企业为基础，广泛培育优质会员，建立优质企业信息资料库。二是按照区域产业导向，逐步扩大受保企业数量，对新申请入会企业，必须有两个理事推荐、理事会通过才能成为正式会员；对有争议的会员企业，签订贷款合同时，须有推荐单位提供担保，同时，严惩失信行为，确保积极稳健地为会员企业服务。三是加强与各会员企业的联系，建立以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，对在保项目进行跟踪监测，在动态中控制受保企业风险。

4、加强监督和管理，实现良性循环发展。一是由政府牵头，成立风险处

置委员会，协调担保中心处理有关的清偿事务，有效地规避担保风险。二是理顺银行与担保中心的关系，真正建立起银行和担保中心的风险联动机制，有效分解和化解风险。三是加强担保中心自身建设，注重选配懂经济、又懂法律的复合型人才，建立一定水准的专业队伍。同时，加强服务体系建设，积极为中小企业提供理财、技术咨询、人才培训等各项配套服务，促使企业获得更多的信息，降低风险，减少损失，推进担保中心良性循环。

第五篇：县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考

县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考

对xx县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考--xx县政府办秘书科

近年来，xxx县中小企业快速发展，形成了较大的棉纺织集群优势，为县域经济的发展做

出了重要贡献。但随着国家有关政策的调整，特别是金融体制改革的逐步推进，中小企业贷

款难、融资难已成为制约中小企业发展的瓶颈问题，也是在推进工业化进程中遇到的突出问

题。为解决这些矛盾和问题，xxx县组织有关部门、法律专家和企业法人代表经过深入探讨

论证，充分借鉴外地的成功经验，结合xxx县情和企业发展实际，从建立完善中小企业信用

担保体系入手，于2004年5月在全市率先组建了县级中小企业信用担保中心，由政府出资200

万元发起，全县中小企业自愿入会，信用联社提供限额资金支持。经过两年来的运作，目前

累计担保贷款3亿元，贷款余额9000万元，初步缓解了中小企业资金短缺问题，有力地促进

了县域工业经济的快速健康发展。

一、中小企业信用担保中心的运作方法

1、广泛宣传动员，提高企业主思想认识

为了解决大部分企业主认为担保中心解决不了实质问题的思想顾虑，先后组织原经贸委、原乡企局、信用联社、财政局等部门同志，深入到民营企业广泛宣传组建信用担保中心的重

要意义及有关运作办法，并多次召开企业座谈会，印发了担保中心章程草案，交给大家反复

讨论，使广大企业主充分认识到通过信用担保，不仅可以缓解资金短缺问题，而且可以增强

企业的风险意识和创新能力，促进中小企业走出困境，加快发展，最终实现银企双赢。通过

广泛宣传，统一了思想，提高了认识，全县140家规模以上民营企业有100多家纷纷提出申请，主动要求入会。

2、严格准入条件，积极吸纳会员企业

为了确保信贷资金安全，发挥最大效益，信用担保中心和信用联社抽调业务骨干，先后对

提出申请的100余家企业逐个进行考察和评估。主要从其法人素质、经济实力、资金结构、经济效益、偿还能力、风险等级、发展前景等方面进行认真审核和评估。经过严格审核，先

后分七批把资产负债率低、经营状况好、信用度高、发展前景好的83家企业确定为会员单位

。同时，定期举办会员企业财务、经营管理等方面的业务培训，引导企业增强信用意识，及

时还贷，从根本上降低信贷风险。

3、科学评定信用等级，确定贷款数额

信用担保中心与县信用联社抽调专业人员，对会员企业的生产经营情况、固定资产规模、负债状况、效益情况、资本构成及法人、股东基本情况，逐一建立企业基础档案资料。并参

照市联社制定的企业信用等级评定办法，结合我县企业发展实际，制定了一套可操作的企业

等级评定标准(分为aaa级、aa级、a级和级四级会员企业)。根据每个会员企业的信用等

级，按其交纳基金比例和固定资产净值比例设定每个会员企业的贷款最高限额。担保贷款总

额控制在基金的4倍＋全体会员企业固定资产净值的15范围内。

4、严格审批制度，规范担保程序

对每笔担保业务，先由会员企业提出申请，信用担保中心在对企业的经营状况进行贷前调

查、初审，落实反担保措施及还款资金来源的基础上，经担保中心理事会讨论，交信用联社

贷款管理委员会进行集体审核通过后，与会员企业签订信用担保合同，然后由信用联社发放

贷款。县中小企业信用担保中心在与受保企业签订信用担保合同的同时，签订反担合同，由

受保企业的建筑物、机器设备、运输设备、土地使用权以及其它一些可抵押资产进行抵押。

担保合同须由理事会授权，由理事长亲自或委托中心主任签字，并加盖公章及理事长、中心

主任印鉴后，才能生效。

5、实施保后跟踪制度，强化外部监督管理

为确保资金安全和效益的发挥，根据不同企业的特点，信用担保中心制订了“贷款企业跟

踪调查表”。在要求贷款企业每月必须如实上报的基础上，始终坚持三项原则，即深入企业

监测与定期审验报表相结合原则、物流与资金流同时跟踪原则、监控责任落到具体人头原则，由担保中心和信用联社及时进行跟踪问效。专管人员每月到企业审查一次，重点检查抵押

物有无变化、有无流失及资金流向、产品库存、经济效益情况。为确保担保中心正常运行，及时帮助协调解决运行过程中出现的困难和问题，县企业局、财政局、人民银行、信用联社

等部门对中小企业担保业务和县

中小企业信用担保中心的运行情况定期进行监督管理；会员

企业在互相监督的同时，对信用担保中心的工作运行情况也进行监督。

二、取得的初步成效

1、初步缓解了中小企业发展融资困难的问题。担保中心成立以来，恰遇

国内棉纺织行业原料和产品市场价格波动较大，许多企业急于购进原料，资金短缺，担保中

心及时发挥“加油站”的作用，为企业提供了必要的流资，帮助大部分企业顺利度过了难关

。经过两年来的运作，累计为82家企业担保276亿元，余额10000万元。其中2004年6—1

2月7笔3840万元；2005年1—2月258笔15亿元；2006年1—7月140笔8818万元。

2、广大中小企业风险意识、市场意识和信用意识普遍增强。入会中小企

业在原料购进、产品销售、市场信息等方面实现了资源共享，进而培养磨炼出了一批民营企业家

群体。同时，广大中小企业的诚信意识明显增强，今年元—7月份，又有12家企业批准申请

为信保中心会员企业，使会员企业总数达94家，入会基金突破1500万元。信用环境的改善还

使信用社资金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月县信用联社仅从担保中心

会员企业中获得贷款利息收入1400余万元，且没有出现任何损失。

3、有力地促进了社会再就业的增长。据测算，信保中心82家会员企业，在受保期间，年可新增销售收入30000万元，新增利税4000万元，新增就业、再就业岗位700

0个，不仅安排了下岗职工再就业、安排了农村剩余劳动力，而且吸引了外出打工人员回乡

就业。

4、较好地培育和扶持县域棉纺织产业集群发展。通过组建信用担保中心，政府部门学会了运用市场机制、经济手段去研究和解决企业发展过程中遇到的突出问题，使企业的发展后劲明显得到增强，助推了工业经济的持续快速发展。目前，全县棉纺织工业

企业已发展到107家，固定资产23亿元，从业人员3万人。今年元—7月份，全县限额以上棉

纺织业实现增加值85亿元，同比增长186；增加值占限额以上工业的比重达到72。

三、存在的问题

虽然xxx县在解决中小企业融资难、贷款难方面取得了一定成效。但仍处于初步探索阶段，在推进过程遇到了一些困难和问题：一是由于担保贷款最大限额的限制与

企业对资金的需求不相适应，一定程度上仍不能满足企业发展的资金需求，中小企业融资难

特别是贷款难问题只是得到了初步缓解；二是少数企业信誉不佳，整体信用

环境还有待于进一步改善，信用风险仍然存在。

四、几点对策

新野中小企业信用担保中心的成功运作，为全市建立完善中小企业信用担保体系提供了较

好地范例，对下步组织和推进全市担保业务良性发展具有很强的针对性和可操作性。

1、转变观念，进一步增强认识。地方政府要充分认识到发展信用担保中

心在促进中小企业发展、扩大社会就业、保持经济持续快速发展等方面的重要作用，并把发

展信用担保中心作为促进民营经济的一件大事来抓，切实遵循政府扶持、市场运作、加强监

管、稳步发展的原则，大力推动中小企业信用担保中心的发展，力促工业经济既快又好地发

展。

2、建立风险补偿资金，保证担保基金安全。一是要适度将上级部门扶持

中

小企业的各种发展、引导基金、资金转为对应的扶持担保基金，放大资金倍数，支持担保中

心的进一步发展。二是要建立补偿机制，政府每年可从财政预算中安排一定的资金，补偿担

保机构因赔付造成的担保基金的损失。三是要从担保收入和担保基金增值部分中提出适量的风

险准备金。四是要动员各会员企业根据规模大小，按比例增加部分基金，以此弥补风险补偿

资金，保证担保基金的总体规模不萎缩。

3、培育优质会员企业，完善风险控制手段。一是信保中心要以民营企业

为依托，以现有会员企业为基础，广泛培育优质会员，建立优质企业信息资料库。二是按照

区域产业导向，逐步扩大受保企业数量，对新申请入会企业，必须有两个理事推荐、理事会

通过才能成为正式会员；对有争议的会员企业，签订贷款合同时，须有推荐单位提供担保，同时，严惩失信行为，确保积极稳健地为会员企业服务。

三是加强与各会员企业的联系，建立以

信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，对在保项目进

行跟踪监测，在动态中控制受保企业风险。

4、加强监督和管理，实现良性循环发展。一是由政府牵头，成立风险处

置委员会，协调担保中心

处理有关的清偿事务，有效地规避担保风险。二是理顺银行与担保中心的关系，真正建立

起银行和担保中心的风险联动机制，有效分解和化解风险。三是加强担保中心自身建设，注

重选配懂经济、又懂法律的复合型人才，建立一定水准的专业队伍。同时，加强服务体系建

设，积极为中小企业提供理财、技术咨询、人才培训等各项配套服务，促使企业获得更多的信息，降低风险，减少损失，推进担保中心良性循环。

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