银行直复营销的成功经验及对我国金融企业的启示

第一篇：银行直复营销的成功经验及对我国金融企业的启示

银行直复营销的成功经验及对我国金融企业的启示

市场营销

直复营销是一种新兴营销方式，它是指营销者通过目录、报纸、杂志、电视、电脑等媒体直接向顾客提供信息，通过获得顾客的回复信息达成交易。其具体形式有：邮寄直销、目录订货、电话直销、电视直销、电脑购物等。随着信息产业的发展，邮电通讯事业日益发达，直复营销在西方

企业界，银行界的应用越来越广泛。花旗银行曾凭借直复营销，成功地开辟新市场，在同业中业绩领先，高居榜首。

直复营销是一种新兴营销方式,它是指营销者通过目录、报纸、杂志、电视、电脑等媒体直接向顾客提供信息,通过获得顾客的回复信息达成交易。其具体形式有:邮寄直销、目录订货、电话直销、电视直销、电脑购物等。随着信息产业的发展,邮电通讯事业日益发达,直复营销在西方企业界,银行界的应用越来越广泛。花旗银行曾凭借直复营销,成功地开辟新市场,在同业中业绩领先,高居榜首。

８０年代初,美国法律对金融业放松管制,允许银行在他州设置分行,花旗公司决定打进中大西洋区的抵押放款市场。然而要设置一家分行所花费的成本,包括资金、人力以及时间相当可观,于是花旗决定另辟蹊径,采用直复营销,利用广泛普及的电话及发达的邮递业务与顾客进行直接接触。由于不需要寻找地点建立分行,无需过多的营业员,而且不受地区局限,直复营销为银行节省了资金、人力、时间,一样达到了良好的效果。

花旗的做法是:首先成立专案小组,设计推出金融产品换屋贷款,向有相当资产的符合条件的客户提供贷款用于改建、增置房屋或其他用途。然后推出报纸广告,在较大区域内进行宣传,给消费者留下一定印象,以此与直接信函相配合。接着便给消费水平高的消费者寄发直接信函,邀请消费者“在周一至周五早上８∶３０—晚上７∶００打我们的免费电话热线０８０……您可以知道您家中的财产可以使您使换屋贷款中得到多少钱,不须成本,不须负担……随便您怎么用都可以。”并强调贷款利率富竞争性,期限富弹性,快速、方便等优点。当消费者产生兴趣拨打电话时,经过严格训练的电话营销员便在电话中给予消费者热情详尽的解答,并记下愿意申请贷款的客户的地址,给他寄去申请表,同时约好下次电话时间。在第二次电话中,营销员通过电话协助客户填妥申请表。填写完备的申请表被送到区域推销员处,由他进行信用审核和贷款处理,一个贷款协议便产生了。在以上直接沟通进行的同时,另一个重要过程———数据库的建立也在同时进行。通过回复邮件和电话获得的资料是一个非常有价值的营销信息源,银行据此可建立客户数据库,对客户的职业、收入、消费水平、贷款兴趣等进行调查分析。数据库还为银行开展长期业务提供了准确动态的信息。比如,当客户的子女到了上大学年龄,银行便可向客户推荐大学教育费贷款。这种一对一的服务使营销活动更具人情味,更有利于银行与客户保持长期良好的关系。因此,有人认为数据库营销是直复营销更重要的部分。

为了评价效果,花旗公司设立了三项标准:１、推广达成的户数,２、对每户的收益,３、推广贷款的成本。根据统计分析,符合条件的消费者均较喜欢利用免费电话查询,因此直复营销可以接触到高比例的合适客户,信息反馈效果较好。测试还表明,将多种媒体加以组合,将会产生互补效果。花旗在马里兰本来并无知名度,由于此次运用直复营销成功,不仅在当地建立了新客户关系,成为中大西洋房地产生意的领导业主,而且为金融产品开辟了新的营销渠道,成为全美银行界营销成功的典范。

花旗银行的成功经验对我国金融企业的启示有:

（一）直复营销是金融企业开拓市场、发展业务的有力武器。

１、直复营销成本低:因为无需设置行址、购买设备、配备人员,可大大节省人力物力;一个中心覆盖广大地区,又可发挥规模优势。而且信息产业的发展使电视、电脑、电话等媒体日益普及,电子转帐系统也在推广中,这些均可节省交易成本。

２、直复营销效果好。直复营销可以仔细挑选消费者作为目标客户,针对性强,人情味浓,较易获得顾客的共鸣与参与,回复率高。而且,直复营销在我国开展还不多,竞争者少,较易引起消费者的注意和兴趣。与之相比,大众传播广告费用年年提高,而竞争日益激烈,广告泛滥,浪费严重,效果很不理想。

３、直复营销有利于获得顾客资料,开展长期业务。直复营销实质上是一种关系营销,其重点在于了解顾客需要,建立长久的良好关系。现在许多公司认识到:保住现有顾客比花钱去吸引新顾客成本更低,收益更大。金融产品同质性强,竞争优势不明显,利用数据库营销建立长期业务关系对金融企业来说尤为重要。因此,直复营销是金融企业营销现实而明智的选择。

４、金融企业开展直复营销具有其他行业所不具备的优势。首先,许多金融产品的目标市场有较明确的条件限制和特征,或为某一类工商企业,或为符合某些条

第二篇：影子银行浅析及对我国的启示

2013春季学期商业银行信用风险评估理论文

影子银行浅析及对我国的启示

摘要：中国式的影子银行体系主要包括信托、担保、小贷公司、典当行、地下钱庄等。中国影子银行系统中，非正式贷款者是最不透明的，大约占了全国GDP 6%至8%的份额，主要服务于中小企业。目前，这些企业正面临较高的信贷风险，体现在借贷利率高达20%或以上。受中国经济下滑影响，这些非正式贷款者正面临急剧上升的不良贷款。

关键词：影子银行；金融创新；信贷风险；金融危机；监管机制

0 引言 伴随着经济的不断增长，人们对于信贷的需求与日俱增，全球的影子银行也相应地迅猛发展，并与商业银行一起成为金融体系中重要的参与主体。甚至使得传统商业银行作用在下降。影子银行比传统银行增长更加快速，并游离于现有的监管体系之外，同时也在最后贷款人的保护伞之外，累积了相当大的金融风险。影子银行概论

影子银行就是把银行贷款证券化，通过证券市场获得信贷资金、实现信贷扩张的一种融资方式。它使传统的银行的信贷关系演变为隐藏在证券化中的信贷关系。这种信贷关系看上去像传统的银行，但仅仅行使传统的银行的功能而没有传统银行的组织形式。

影子银行体系（shadow banking system）由太平洋投资管理公司执行董事麦卡雷在 2007 年美联储研讨会上首次提出，意指游离于监管体系之外的，吸纳未经保险的短期资金进行经营运作，广泛采用创造性融资手段，通常由杠杆度较高的非银行机构所组成的金融系。

其最早的雏形出现在美国六七十年代。住房按揭贷款支持证券(Mortgage Backed Security，简称为M BS)是最早的资产证券化产品，产生于20世纪70年代的美国。早期住房按揭贷款债券仅是一种政府信用机构参与的转手债券。最初的该证券化产品也存在持有的期限过长、定价基础不稳定、会计处理不便利等问题。但随着金融创新，出现了它的更高级形式——新住房按揭贷款担保债券(CollateralizedMort}a}e Obligation，简称为CMO)。随着CMO的出现，住房按揭贷款证券化开始进入一个快速发展阶段。从1992年起，住房按揭贷款支持证券市场余额仅次于国债余额，成为美国资产市场最为重要的投资产品。接着，在2000年后，不仅住房按揭贷款证券化的速度进一步加快，其基础资产也开始发生变化，即次级按揭贷款开始逐渐成为证券化的基础资产。而这种情况的出现则与当时美国国内外市场环境巨变有关。也为之后的金融危机埋下了隐患。

当然，影子银行的出现并不是单一的原因。它也和当时的国际上经济全球化加快，资金流动加强，美国通过多种经济手段，导致资金大量的流入美国，美国的金融市场流动性泛滥，进而产生大量的泡沫等等国际背景有关。也就是说，结构性信贷产品快速发展的原因不仅在于这种产品自身的快速创新，更重要的在于金融市场的需求及跨境资产的流动而导致的全球经济失衡。影子银行的风险

2.1总论

影子银行体系的存在本质就是以信贷资产证券化、开发复杂金融衍生工具等多种方式行使传统银行的功能，采用与传统银行不同的组织形式、资金来源和运作模式来解决社会资金

供求之间的不平衡，但是由于逐利资本的贪婪特性和全球化金融市场监管的缺失，影子银行体系存在难以克服的内生性动。也就是说，影子银行本身就存在的严重的金融脆弱性。

2.2双向选择

影子银行最大的问题就是信息不对称，因为影子银行可以通过复杂的创新及设计，把资产设计的十分诱人，把问题隐藏的特别的深。例如影子银行中的对冲基金，对冲基金，它是一种投资战略较为自由的不受监管的私人投资载体，由专业人士管理，以绝对收益为投资目标。对冲基金不用登记，不用公布它们的交易、持有的资产、负债和损失等信息，正因为这些原因，通过设计与宣传信息十分不对称，导致了对冲基金的快速增长。

简单说，在设计这些金融衍生产品时，基本上假定金融风险是呈正态分布的，因此能够通过复杂的金融数理模型来分散与管理风险。对于投资银行来说，由于其了解产品特性，也了解市场的变化，因此对风险及市场变化十分敏感，但是对于投资者来说，则处于明显的信息劣势

地位。

不对称的信息导致了借助信用使得资金无限扩张，也导致了了，这种金融薄弱基础与暗藏的高风险。

2.3高杠杆率

通过金融创新以及流动性非常高的金融市场，通过设计运用高的杠杆工具，去聚集创造大量的信用。吸收大量的短期资金，再打包出售，之后遭经过反复的打包出售，这个过程中，杠杆率之高令人无法想象。例如，截至2007年底，房利美、房地美两家公司杠杆倍率高达62倍。

甚至一些金融创新的过程中，产生了完全不存在的证券的衍生信用证券。

07年的美国次货危机，就是杠杆化过高导致去杠杆不能安全进行进而引起的巨大危机。银行家，投机者，平民百姓，都深陷房产泡沫之中。但由于美国资金流动性非常大，房价上涨，导致凭空产生的大量的信用风险得到暂时的控制。反而，人们在这个过程中通过金融创新二发现套利机会，无法自拔。

2.4 影子银行的崩塌

在影子银行的快速发展中，看似光鲜的繁华中，隐藏了巨大的危机。在整个金融创新的过程中，其实聚集了大量的风险。

风险积聚后的爆发性释放仅仅是时间问题，无限扩张的信用链条上的任何环节断裂都可能使影子银行体系土崩瓦解。美国经济学教授罗宾尼将影子银行体系的多米诺骨牌式崩塌进行了更清晰的描绘：2004年，通货膨胀压力使美国步入加息周期，至 2006年 6 月基准利率已上调 425个基点，货币市场流动性的逐步萎缩，房地产价格开始下跌，住房抵押贷款违约开始出现，影子银行体系 对资产价格和流动性的敏感性逐渐显现，去杠杆化成为提高偿付能力的必然选择，有毒资产遭到市场的普遍抛售，整个结构性投资工具和渠道体系开始崩溃。然后，当投资者意识到其投资毒性及资金周转失灵的时候，美国大型经纪自营商便开始遭到赎回和挤兑。2007年8月，美国第五大投资银行贝尔斯登（BearStearns）在短短几天内就失去了流动性，宣布旗下对冲基金停止赎回，美联储将其最后贷款人支持扩展到具有系统重要性的经纪自营商，但依旧无法阻止雷曼兄弟（Lehman Brothers）破产和美林（MerrillLynch）被卖出的命运。随后，银行间市场拆借利率急剧上升，金融市场流动性逆转，其它流动性差且没有偿付能力的高杠杆机构开始倒闭，包括房利美、房地美、美国国际集团和300多家抵押贷款机构。然后，货币市场也出现了恐慌，基金的投资失败引起投

资者的大规模赎回，美国政府不得不将存款保 险扩展至基金。私人股权公司 及其不计后果的高杠杆收购也将难以幸免，再融资危机会使接踵而至的破产更严重，通用汽车金融服务公司等规模最大的杠杆收购也面临风险。这场严重的金融危机也给传统银行 造成了损失，数百家银行因无力偿付债务而被迫破产。对中国的启示

严格意义上来讲，根据金融稳定理事会(FSB)对“影子银行”作的定义：“银行监管体系之外，可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。”由于中国的金融管制，并不存在严格意义上的影子银行。

但实际上，在高度金融监管下，“影子银行”依然存在，主要体现在“银信合作”和地下钱庄等金融形式上。事实上，国内银行目前存在很多‘影子银行’业务，比如说委托贷款、银信合作、信贷理财产品等等，银行起到一个中介的作用，并不占用银行的资本金。

应该看到，因为国家的监管，加上信托银行的目的并不是单纯地为了股东的利益而利用大量的金融创新牟取利润，而是更加在意委托人的意见。并且在整个过程中也有银行的参与，总体上弱化了风险。

我国的“影子银行”最大的问题是地下钱庄对中小企业的贷款，以及回避不了的私人信贷，诸如高利贷。

通胀持续走高，银行紧缩银根、中小企业资金饥渴，2011年，中国金融业的生态正发生深刻变化——越来越多资金“跳”出银行的资产负债表，以各种渠道进入实体经济。“影子银行”，渐渐浮出水面。

“影子银行”是一个体系，指称那些脱离银行资产负债表的借贷平台，比如委托贷款、信托、小额信贷乃至典当行，也包括“灰色”的民间借贷甚至高利贷。“影子银行”正野蛮生长，一则顽强，民间对它有很大需求及培育它发展的土壤；二来其“看不见”的部分，对现有规则和监管发出了强力挑战。

中国应该加强监管力度，引领金融创新，完善制度管理与合规建设。对于中小企业应该予以重视，协调好整个金融市场的稳定。总结

国际的影子银行给了我国很大的启示，金融创新能够促进经济发展，但也应该强调资金

中国的金融市场刚建立信用基础相当薄弱，金融创新面临着一系列制度障碍。因此，国金融创新尽管发展迟缓，但同样不可操之过急，而是要成熟一个品种就出台一个品种。二是重新思考与审查中国的金融市场体系，及确定金融发展战略。而对影子银行的经验教训，中国金融改革发展，绝不可因噎废食。目前中国金融市场的主要问题并不是金融自由化过度而是不足，政府对金融市场的管制过多。因此，既要加大中国金融改革力度，也要引导金融市场发展适应中国的信用基础环境。

参考文献：

[1] 易宪容.“影子银行体系”信贷危机的金融分析【J】.江海学刊.2009.03.[2] 刘文雯.影子银行体系_的崩塌对中国信托业发展的启示【J】.三联书店出版社.2010.07.[3] 梁小民.宏观经济学纵横谈【M】.三联书店出版社.2003.9.[4] 曼昆.经济学原理【M】.北京大学出版社.2009.4 的真实性与风险的控制。

[5]王晓雅.次货危机背景下影子银行体系特性及发展研究.生产力研究, 2010(11).

第三篇：国外乡村旅游发展的成功经验对我国的启示

国外乡村旅游发展的成功经验对我国的启示

2009-12-24 12:11:38

[摘要]随着城市居民闲暇时间的增多，中国旅游业进入了前所未有的大发展时代，以乡村生活、乡村民俗和田园风光为特色的乡村旅游迅速发展。乡村旅游在扩大农村消费、增加农民收入、促进新农村建设等方面发挥着越来越重要的作用。本文分析了国外开展乡村旅游的先进经验及目前我国乡村旅游存在的问题，指出了国外乡村旅游的成功经验对我国的启示，以期我国乡村旅游能更好、更快的发展。

（联合论坛·北京）随着城市居民闲暇时间的增多，中国旅游业进入了前所未有的大发展时代，以乡村生活、乡村民俗和田园风光为特色的乡村旅游迅速发展。国家旅游局又将2006年旅游主题确定为中国乡村游；吴仪副总理要求，全国旅游系统要“以旅促农，积极参与社会主义新农村建设”。党中央各级政府部门的重视必将进一步推动乡村旅游的发展。乡村旅游的快速发展促进了农村经济的繁荣、农民收入的增长。村容村貌的整洁。一些发达国家很早就重视乡村旅游的发展，并积累了丰富的发展经验。我国乡村旅游发展势头良好，但起步较晚，面临许多问题。立足本国实际，借鉴国外乡村旅游发展的成功经验，是加快我国乡村旅游发展的捷径。

一、国外乡村旅游发展的成功经验

19世纪初，乡村旅游在英国、法国、西班牙快速兴起。二战后，一些发达国家的城市化和工业化迅速发展，自然环境恶化，城里人渴望到乡村观光度假、放松心情。西班牙把城堡改造成饭店，把农场建成度假农庄，此后，美国、澳大利亚、日本等国家也积极发展乡村旅游，并积累了丰富的发展经验。

1.重视统一规划及政策扶持

国外政府机构从战略高度对乡村旅游进行扶持，主要负责制定政策法规，编制和审批规划，提供资金支持和信息咨询服务，制定评价标准，定期检查和评估等。20世纪90年代的英国面临农民收入下降、农村环境恶化等问题时，成立了农村事务部并采取了农村管理方案、农村经济多样化等政策，政府每年投入约5亿英镑改善农村基础设施，为了继续提高对农村事务的支持水平，2007年拨付16亿英镑来支持英国农村发展计划。由于政府支持，英国乡村旅游迅速发展。截至目前，到英国乡村旅游的人数已超过10亿。

2.产品向多元化、特色化方向发展

国外乡村旅游产品的特色化、品牌化强、可参与程度高、附加价值大，深得游客的喜爱。法国极具特色的乡村旅游商品为葡萄酒、烤面包，黄油、牛奶、鸡蛋等。游客通过参观葡萄园和酿酒作坊，参与酿造葡萄酒的全过程，了解酿酒工艺，学到品尝美酒的学问，带动了葡萄酒的大量销售。芬兰伊洛拉农场是一处普通的乡村旅游场所。每年5月，伊洛拉农场会安排很多孩子到农场观看田间耕作和奶牛饲养，并让孩子们喂养家畜，练习骑马。

3.采用“农户＋协会＋政府”的供给模式

国外乡村旅游的供给实现模式主要是“农户＋协会十政府”。农户是乡村旅游供给的主体，他们利用当地的农业资源为旅游者提供观光休闲、度假服务。同时，国外还加强乡村旅游行业自律和服务组织建设，积极培育发展乡村旅游行业协会，这些组织在乡村旅游的发展中发挥着积极作用。如：美国1992年出台了关于乡村旅游与小商业发展的国家政策，建立了非营利组织一一国家乡村旅游基金（NRTF），从事项目规划、募集和发放资助，提供宣传工作；英国农业、渔业与食品部（MAFF）、乡村署、地区旅游委员会及当地的培训与企业委员会给予农户建议，教导他们如何发展和管理旅游业。

4.采取有效的营销策略

国外主要使用口碑传播、网络营销、利用节假日促销等宣传手段。口碑传播是乡村旅游的重要营销手段；网络营销的作用也将越来越明显。据Jupiter Research研究报告称，美国在线旅游市场收入2005年已超过540亿美元；利用节日宣传促销的方式成本低而效果好。法国乡村旅游企业RC在滨海旅游节期间，通过海报宣传，制作指示路标等，在两天内接待了800多位游客，其中有500多名游客乘坐了游船参观。此外，国外往往采用直接销售，间接销售和混合销售等多种模式。法国由于企业条件限制，常选择间接销售渠道，但每次交易要为中间商支付一定费用。还有一点，国外非常重视联营与合作。法国乡村旅游企业RC的营销总监为对其别墅推销，邀请了该地区竞争对手来公司并参观了Chenillé Change所有景点，随后到餐厅享用鸡尾酒并讨论合作的可能性。

二、我国乡村旅游存在的问题分析

1.政策扶持力度不够

我国的乡村旅游企业，缺乏整体规划和宏观指导，处于无序开发状态，导致同质化现象严重；农村基础设施不完善，如道路不畅、用水用电不便等；产品宣传促销力度不够，如：新疆虽有众多度假村和休闲农庄，但大多数无知名度，游客到乡村旅游主要靠口碑宣传和一些经营户散发的宣传资料。

2.特色不够鲜明

和国外相比我国对乡村旅游产品的特色化、品牌化重视程度不够。大多数乡村旅游经营户还是以被动经营为主，照猫画虎，千篇一律，产品不能满足旅游者休闲的需求。北京郊区旅游的调查显示，1日游的游客占到游客总人次的67.5%，其次为2日游，占23.09%。而美国乡村旅游者1日游比重仅占9%。中国乡村游还远不是一种体验，仅是一种观光。

3.单一的农户供给模式

我国乡村旅游的经营者主要是农户，农民既是管理者，又是服务人员。由于农民专业知识欠缺，服务水平有待提高，在实际操作中，形成轻管理、低质量、低收入的恶性循环，严重制约了乡村旅游的发展。另外，我国乡村旅游处于发展初期，行业组织发展缓慢，很多地区还没有成立乡村旅游协会。

4.缺乏有效的营销策略

我国乡村旅游经营者普遍文化素质不高，缺乏管理培训，营销能力有限。主要是通过口碑传播吸引游客，且恶性竞争激烈。经营者对吸引游客的一些重要因素，如地方特色、服务质量重视不够，宁愿在设施设备上花钱，也不愿在经营特色方面投入，宰客现象时有发生，难以吸引回头客。

三、国外乡村旅游发展的成功经验对我国的启示

1.加大政策扶持力度

首先，政府应充分发挥在旅游业融资中的主导作用。建立多元化投资机制，大力招商引资，积极引入企业和民间资本，形成多元化的投资格局。其次，政府相关部门应制定并落实乡村旅游发展规划。再次，每年必保一定额度的拨款，用于道路、电、水、住宿等硬件实施建设。最后，各级旅游部门要制定乡村旅游宣传促销方案和促销计划，设立专项资金，系统宣传乡村旅游。

2.培育产品的特色化，增加文化内涵

根据国外经验可知，具有品牌化、特色化的旅游产品才能吸引更多的游客。要实现产品的特色化，首先，要因地制宜地设立旅游项目。因为不同地区自然条件、民俗等旅游资源不同，旅游项目也各异。其次，在开展乡村旅游时，要大力宣扬当地的民俗文化。我国各地农村的饮食。穿着、节庆、建筑等乡土文化都充满浓郁的地方色彩，再加上专业人员的解说，不仅可以使游客寓教于乐、接受乡土文化的熏陶，提升旅游产品的附加值，还可以使民俗文化得到更广泛的传播。

3.采用“农户＋协会十政府”的供给模式

我国乡村旅游也正从单一的农户供给模式向“农户十协会＋政府”的供给模式转变。农户利用当地的农业、特产、民俗等资源为旅游者提供观光、体验型服务；乡村旅游协会给农户或从业人员提供旅游、礼仪、规范、管理等知识的培训，帮助从业人员更好地为旅游者提供服务；政府应支持并指导乡村旅游从业人员的培训工作，积极地和教育机构联系，开设相关专业开展培训工作。

4.制定有效的营销策略

有效地营销策略是促进乡村旅游发展的前提条件。除了使用口碑传播、节假日宣传等手段外，还要重视网络营销。网络营销是21世纪商业活动中最重要的一项营销模式。据统计，国内网络旅游交易额2006年已突破80亿。此外，企业应加强与中间商的合作，提高产品的知名度和美誉度，建立品牌；企业间可采用竞合方式，相互宣传促销共谋发展。

四、结论

借鉴国外的成功经验，结合我国各地区的自然环境、基础设施、民俗存在差异的情况，在各级政府、乡村旅游协会的支持，引导和农户的配合下有计划、有步骤地开展乡村旅游，它才能快速、可持续发展，进而对解决三农问题、促进新农村建设做出贡献。

第四篇：国外促进全社会反腐败成功经验对我国反腐败的启示

国外促进全社会反腐败成功经验对我国反腐败的启示

2010年05月12日

马先权

腐败是个古今中外的世界性问题。正是因为世界各国的腐败在本质上有其相同性，所以，根据我国的国情和我国腐败多发的态势，适当借鉴国外促进全社会反腐败的成功经验，对我们当前的预防、惩治、监督腐败来说，是极为必要的。

有些国家和地区，在促进全社会反腐败方面颇具战略眼光，充分利用宣传教育和民主监督两大法宝，在促进全社会反腐败上卓有成效。在宣传教育方面，如新加坡、英国、澳大利亚等。新加坡的成功经验主要表现在以下几个方面：一是加强在公职人员中的宣传教育。新加坡政府领导人以身作则，严以律己，体现出良好的职业道德和敬业精神，为公务员队伍做出了表率。在领导成员的示范带动下，政府通过举办多种形式对公职人员进行经常性的反腐倡廉宣传教育，使公职人员树立正确的价值观念，逐步形成了廉洁光荣、贪污可耻的职业风范，创造了一个诚实、廉洁的政治环境。二是重视对全体国民的宣传教育。通过教育提高公众的民主意识和法律意识，使公众认识到腐败是对自身权利的侵害，迁就和容忍腐败就是害人害已，要善于和敢于通过各种手段与腐败现象作斗争。三是加强对青少年的宣传教育。新加坡在中学设立了廉政和反贪污的课程，使广大青少年认识到，贪污贿赂如同黑社会和贩毒问题一样，都是严重的社会罪恶，使青少年从小就树立起反腐倡廉的意识。在民主监督方面，在许多国家特别是民主政治制度比较成熟的国家，除了政府机构的有效监督和防控外，各种非政府的监督力量也非常强大，这些监督包括群众监督、党派监督、媒体监督等，它们构成了一张社会监督网，有时甚至能做到政府监督所做不到的事情，对反腐败起到了巨大的推动作用。一是公众监督。公众监督是促进和改善政府施政、防止各级政府官员腐败的重要监督形式。在西方国家，国会开会辩论，市民可以旁听，一般公民可以对政府官员的工作情况提出批评或建议。在芬兰，普通公民有权直接向全国最高检察长举报和投诉，后者有义务对每一项举证和投诉在规定期限内给予答复，并将最后处理结果通报给举报或投诉者本人。只要公众监督存在，政府各级官员就不得不注重自身形象，留心自己的一举一动，特别是在媒体、通讯如此发达的今天，政府官员和民众的距离快速拉近，民众发表意见的渠道更为畅通，公众的意见就会更有力。二是政党监督。政党竞争、党派轮换是当今世界大多数国家民主制度的一种重要形式。为了争取选民的信任，取得执政地位，政党之间相互攻击、相互揭丑，任何官员的腐败行为，哪怕是一点蛛丝马迹都会成为党派竞选时争夺和拉拢选票的热点，如美国总统尼克松的“水门事件”、克林顿的绯闻，都是政党之间相互监督而揭发出来的，为在野党重新赢得执政发挥了重要作用。这种党派之间的相互监督在客观上无疑对清廉政治、减少腐败起到了推进作用。三是媒体监督。被西方称为与立法、行政、司法三权并驾齐驱的“第四种权力”，在反腐败中发挥了不可替代的重要作用，成为当代政治生活中的一支有生力量。国外促进全社会反腐败的成功经验给了我们有益的启示，为了促进全社会反腐败，就要切实做到如下几点：

一方面，要积极发挥我党的宣传教育优势，充分发挥宣传教育的作用，加大反腐倡廉教育的力度，在全社会形成一种反腐败的良好风气。一是要在各级学校开设专门课程，把法纪教育、廉政勤政教育和警示教育纳入公务员培训计划。二是要要在广大群众中间开展广泛的宣传教育，使群众明白党和政府反腐败的决心，树立人民群众对反腐败工作的信心；要通过宣传，调动群众积极参与反腐败的主动性，使腐败现象和腐败行为成为过街老鼠人人喊打的局面。三是要要加强对青少年的思想道德教育，增加教材中反腐败的内容，使广大青少年从小就树立起以廉为荣、以贪为耻的道德观念。

另一方面，要发挥各方面监督的积极作用，不断拓宽监督渠道，使各种监督形式紧密结合，各方面监督力量有效配合，加大监督力度，提高监督效果，形成监督的合力，促进全社

会共同反对腐败。首先，要拓宽群众监督的渠道，创新群众监督的形式，使人民群众真正能够监督政府的行为。对事关群众利益的重大问题，要让群众知道，事关群众利益的重大决定，要听取群众的意见，对人民群众的质疑、投诉、建议要有答复的程序和期限；要继续完善信访、听证会、开门接待等群众监督的渠道，积极搭建群众监督的有效平台，使广大群众知道如何监督政府的工作、监督领导干部的行为。其次，要积极发挥报纸、广播、电视、网络等媒体的监督作用。在党和政府的统一领导下，贯彻新闻自由、言论自主的原则，对一切腐败现象、腐败分子要敢于揭露，及时揭露；对反腐败的大案要案要及时宣传、广为宣传；对人民群众的意见建议及时刊登、积极反映，从而充分发挥新闻媒体的独特优势和“喉舌”作用，为反腐败贡献应有的力量。

国外促进全社会反腐败的成功做法，为我们开展反腐败工作提供了可借鉴的经验和有益的启示，根据我国国情，结合反腐败斗争的具体实践，我们要正确运用这些做法和经验，努力构建具有中国特色、切实可行的反腐败体系，不断推进我国反腐败工作上水平。

第五篇：国际电子银行监管对我国的启示

国际电子银行监管对我国的启示

《中国金融》2007年第21期

国际电子银行监管的现状分析

在电子银行领域，风险管理的基本步骤和原理同一般银行业务是一样的，但是，不同的国家、不同的监管机构会根据不同的情况，制定出不同的电子银行风险管理要求。目前，许多国家都接受巴塞尔委员会电子银行风险管理的步骤，并加以本土化，针对本国银行的特点，制定出本国电子银行风险管理的基本程序。巴塞尔委员会的风险管理原则和新资本协议

2001年5月，巴塞尔委员会出台了《电子银行业务的风险管理原则》，这一文件反映了当时对电子银行监管的最前沿的研究成果。该文件明确了对电子银行的监管中董事会和管理层的重要性，并主张电子银行风险控制应纳入银行整体风险控制策略中，注重电子银行服务的持续性、法律和信誉风险的管理和电子银行第三方的管理。

当前影响全球金融界最为深刻的风险管理原则，当属巴塞尔新资本协议。巴塞尔委员会把电子银行风险管理分为三个步骤：评估风险、管理和控制风险、监控风险。评估风险实际包含了风险识别过程，不过，识别风险只是一个最基础的步骤，识别之后，还需要将风险尽可能地量化。经过量化以后，银行的管理层就能够知道银行所面临的风险究竟有多大，对银行会有什么样的影响，这些风险发生的概率有多大等等。在此基础上，银行的管理层要确定本银行究竟能够忍受多大程度的风险。管理和控制风险的过程实际上就是各种各样相应的控制措施、制度的采用。监控风险是在系统投入运行、各种措施相继采用之后，通过机器设备的监控，以及人员的内部或者外部稽核，来检测、监控上述措施是否有效，并及时发现潜在的问题，加以解决。

美国电子银行监管现状

目前，美国的三大主要银行业监管机构——联邦储备银行(FRB)、货币监理署(OCC)和存款保险公司(FDIC)都把对银行业金融机构信息技术的监管作为全面风险监管的重要组成内容。

在电子银行方面，美国有如下监管措施：第一，制定了《计算机安全法》、《数字隐私法》、《电子商务加强法》和《银行用户身份认证体系》等法规，实施了ISO／IEC15408-1999和IS017799-2000等信息安全国际标准。第二，监管内容制度化、规范化。美国联邦金融机构检查委员会(FFIEC)颁布了一整套信息技术检查手册，共涉及12个方面的内容，对监管者、银行机构和信息技术提供商应关注的风险，及如何识别、分析、预警和控制，提出了明确的指导意见。第三，银行业监管信息化与银行业金融机构的信息化同步推进，并做到监管机构之间信息共享。第四，监管方式多样化，包括现场检查、非现场分析和评级、技术提供商准入管理、发布IT技术规章和指导、推动外部评级和审计、IT风险信息披露等多种手段。

如其他国家的做法一样，美国也将巴塞尔委员会电子银行风险管理本土化，并制定出基本程序。如美国货币监理署负责监管美国的国民银行，随着大量国民银行采用各种各样的电子技术向客户提供电子银行服务，国民银行将与技术有关的风险管理分成了计划、实施、检测与监控三个步骤。

欧洲电子银行监管现状

欧盟对电子银行的监管主要目标有二：第一，提供清晰、透明的法律环境；

第二，坚持适度审慎和保护消费者的原则。与电子银行有关的法律法规包括《电子商务指导》、《远程销售金融服务指导》、《布鲁塞尔公约》和《罗马公约》等。欧盟各国国内的监管机构负责监管统一标准的实施。它要求成员国对网上银行业务的监管保持一致，承担认可电子交易合同的义务，并将建立在“注册国和业务发生国”基础上的监管规则，替换为“起始国”规则，以达到增强监管合作、提高监管效率和适时监控网络银行风险的目的。

欧洲对电子银行监管主要集中在以下几个方面：一是区域问题，包括银行业的合并与联合、跨境交易活动等；二是安全问题，包括错误操作和数据处理产生的风险、网络被攻击等；三是服务的技术能力；四是随着业务数量和范围扩大而增加的信誉与法律风险。

在具体的规则上，英国金融服务局(FSA)的观点较有代表性。FSA认为：第一，金融监管的基本准则不能随金融服务方式的改变而改变，电子银行虽然改变了银行业务的媒介方式，但并不意味着过去传统的金融监管基本准则会发生改变，资本充足率和适当的管理层要求，依然适用；第二，保护消费者利益是金融监管的根本所在，但监管机构不能因担心电子银行的安全问题而限制或阻碍电子银行的创新与发展；第三，在网络时代，监管当局应努力保持监管的透明度和一致性；第四，监管当局的合作应当加强，以促进信息共享；第五，金融服务媒介仍可能发生变化，与之相关的法律法规应留有余地并可进行相应调整。国际电子银行监管对我国的启示

由于欧美的法律制度、市场文化等迥异，其具体的监管措施和模式有一定的不同。尽管如此，电子银行业务的根本属性决定了这些不同的监管措施中又体现一定的相同之处，主要包括以下几个方面。

电子银行的安全性和运营的稳定性是电子银行监管的首要目标

由于电子银行交易的虚拟化、交易方式非人格化、运行环境开放等特点，使得电子银行极易受到黑客、病毒等的攻击，而电子银行的系统一旦出现差错，导致交易无法进行，对银行的信誉造成的损害是无法估量的。而电子银行迅速的交易方式又可能造成银行短期内的流动性危机。在现代信息时代，各银行的网络若相互连通的话，这一风险将以极快的速度传染出去，造成整个金融交易系统的瘫痪。银行开展网上银行业务，需要设计一套完整的安全框架。为了能够安全地开展网上银行业务，必须采取不同的安全技术规范来保证系统的安全性能。强调银行董事会和高管对电子银行监管的重要性

电子银行具有标准化运营的特点，往往是整个银行都使用同一套电子银行的操作系统。这种整体性和惟一性的特点，造成了银行董事会和管理层在电子银行运营中的极端重要性。错误的电子银行发展战略、不当的风险控制策略、存有隐患的安全策略、不完善的内部控制程序、失误的专利标准选择，对银行来说，可能都是灾难性的。

董事会和高级管理层负责制定银行的业务战略，在开始提供电子银行交易服务之前，应该对是否希望银行提供此类服务作出明确的战略决策。特别要提出，董事会应该确保电子银行计划与公司战略目标明确地结合起来。并对拟开展的电子银行业务进行风险分析，对已识别的风险建立适当的风险缓释和监控程序，以及按照银行的业务计划和目标不断检查评估电子银行业务的成果。

保护消费者利益的原则

尽管在网络时代，消费者获得信息的成本大大降低，但是相比较金融机构而言，仍然处于信息的不完备方。同时，在电子银行的法律法规尚不完备的情况下，金融机构有动机利用法律漏洞为自己谋利益。因此，保护消费者的合法利益就成为金融监管中的一条重要原则。

正是因为此，美国才推行所谓的“100美元原则”，即消费者若无明显不当的行为导致其账户发生损失，他最多承担100美元的损失，其余的损失由金融机构承担。

强调对第三方的监管

电子银行的业务延展性较大，业务范围较广，涉及的第三方较多，例如，网络运营商、证券交易商、保险经纪人、网络设备运营商、系统开发商等。而这些第三方如果存在不当行为，也可能给银行带来较大的损失。

由于银行日益依赖合伙方和第三方提供服务来履行关键的电子银行职能，银行管理层的直接控制能力有所下降。因此，为了管理业务外包和其他对第三方依赖所带来的风险，银行必须制定全面的管理程序，此程序应该涵盖合伙人和服务供应商的第三方的业务，其中包括可能对银行产生重大影响的外包业务的分包合同。

注重对法律风险和声誉风险的管理

声誉风险的直接表现是：外界对银行的未经证实的负面消息导致客户流失、收入减少或被拖入费用高昂的诉讼。总的来说，市场的传言和公众对网上银行的认识都是决定此种风险大小的重要因素。在互联网时代，便捷、迅速的交易方式将无限放大银行的声誉风险，因此对银行来说，管理声誉风险是十分重要的。而法律风险多是由于电子银行作为一种金融创新形式，其业务特点、交易方式都与传统银行不同，且其市场交易模式还不成熟。现有法律必然在规范上留下了空白。例如，如果恶意第三方假冒客户名义进行网上银行交易，导致客户利益受损失，银行须承担何种法律责任？如果系统外包商将其他银行的系统出售给本银行，造成本银行在不知情的情况下侵权时，如何依法处理版权问题？当网上银行跨境提供产品和服务，应遵守母国还是服务发生地的法律？这些问题都反映了网上银行业务的法律风险，即因为合约不履行、诉讼或不利判决导致银行经营受负面影响的风险。

跨国监管

电子银行可以轻易地突破地域限制，因此，在网络环境下，如何对外国银行或者分支机构的电子银行进行监管，就成为了一个重要问题。一般有两种做法，一种是由本国监管当局对在本国设立的外国银行分支机构实施监管，即按“国民对待”的原则，一种是按照“所属国原则”，由母银行所在国的监管当局负责对设在国外的分支机构进行监管。(田强上海银监局)