第一篇：美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示
本 科 毕 业 论 文
美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示
The Enlightenment for China’s Community Bank’s Development Drawing from that of United States
作
者 专
业 指导教师 分
院
马飞虎 金融学 白
野 金融学院
二○一○年三月
目 录
摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
一、目前我国银行业的发展状况以及社区银行发展的背景„„„„„„„„„3
二、美国社区银行发展状况分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
（一）美国的社区银行在猛烈的银行竞争中具有生存空间的原因„„„„„3
（二）与美国的大型银行相比，社区银行的特点„„„„„„„„„„„„4
（三）社区银行提供的服务收费„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
三、社区银行成为中国放松银行业管制突破口的现实缘故原由„„„„„„„5
（一）市场竞争的充实睁开，便于民间资本进入社区银行„„„„„„„„5
（二）社区银行可以成为国内中小企业的融资渠道„„„„„„„„„„„5
（三）社区银行缓解中国资金运转，弥补大型银行金融服务真空状态„„„5
（四）社区银行的生长推动中国金融结构的顺遂转换„„„„„„„„„„5
（五）社区银行的生长将推动金融服务的差异化„„„„„„„„„„„„6
（六）社区银行的设立将增大外资银行拓展中国市场的压力„„„„„„„6
四、中国社区银行的潜在生存空间辽阔„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
五、我国社区银行发展方向„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 6
（一）融入社区，充分挖掘客户软信息„„„„„„„„„„„„„„„„ 6
（二）我国社区银行要有准确的市场定位„„„„„„„„„„„„„„„7
（三）开发具有当地社区特色的金融产品„„„„„„„„„„„„„„„7
（四）政府政策的支持是发展壮大的重要条件„„„„„„„„„„„„„7
六、结语„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9
美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示
摘要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路，分析我国发展社区银行的现实意义和实现途径。关键词: 融资，社区银行，发展路径
Abstract: The operating mechanism of Community Banks is very flexible.It plays an important role in alleviating the plight of SME financing, optimizing the structure of the banking system and improving the overall competitiveness of the banking system.Therefore, the development of community banks has a significant influence on promoting China's economic development.This paper defines the meaning of community banks by using the experience of the United States for reference.Then the idea of developing China's community banks is put forward, What is more, this paper also analyses the practical significance and realization approach of the development of China's community banks.Keywords: Financing Community Banks
Realization Approach
一、目前我国银行业的发展状况以及社区银行发展的背景
近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同面临的问题。
在中国加入世贸构造、金融业对外开放力度显着加大的配景下，银行业放松管制已经成为一个一定的趋向。基于中国金融业对外开放的答应，现实上中国的银行业已经对外资有条件开放；那么，搪塞中国国内的资本而言，放松资本管制应当选择何种情势作为突破口？比力国际经验和中国的现实状态，社区银行应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的重要突破口之一。
所谓社区银行，是指在肯定地域的社区领域内凭据市场化原则自主设立、独立凭据市场化原则运营、重要服务业中小企业和小我私家客户的中小银行。在谋划特色和生长战略上，社区银行夸大地是在特定社区领域内提供针对客户的天性化金融服务（bank on the personal touch），与客户连结恒久性的业务关连。
二、美国社区银行发展状况分析
（一）美国的社区银行为什么在猛烈的银行竞争中具有生存空间
宛如世界银行业一样，美国的银行业也履历了大规模的合并之路，重要的大型银行议决并购不停扩大规模。但是，与此同时，美国的银行界也出现了一个引人注目的征象，那即是规模相对小的多的社区银行同样连结了快速生长的势头。这些社区银行怎样在大型银行的猛烈竞争中应当生存空间的呢？
凭据美国独立社区银行协会（ICBA, Independent Community Bankers of America）2008年的统计，现在美国有10300家中小金融机构（如储备和贷款机构等）被分别为社区银行，这些社区银行在全美有36803个网点，这些网点有54％散布在屯子，29％散布在都市的郊区（suburban），有17％散布在都市。从社区银行在美国的地域散布看，26％散布在美国的中北部，21％散布在东南部，16％散布在西南部，18％散布在中西部，11％散布在西部，8％散布在东北部。
只管由于美国的银行业市场已经生长成熟、因而银行购并活动剧烈，美国的社区银行的数目一度出现淘汰的势头，但是，新的社区银行始终在不停出现，2009年，美国新设立的社区银行就到达205家之多，到达历史性的新高；上一个设立社区银行较多的年份则是1989年，新设立的社区银行在1989年到达了192家。
（二）与美国的大型银行相比，这些社区银行在多个方面具有显着的特点
从市场定位看，社区银行重要面向本地家庭、中小企业和庄家的金融服务需求，大型银行则重要面向大型的公司。从资金运用看，大型银行通常将其在一个地域吸取的存款转移到另外一个地域使用，而社区银行则重要将一个地域吸取的存款继续投入到该地域，从而推动本地经济的生长。社区银行的员工通常黑白常熟习本地市场的客户，同时这些员工自己也是融入到社区生存的成员，而大型银行的业务管理者则通常是衣冠楚楚地坐在阔别一样平常客户的办公室里。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不光仅是一堆财政数据的代表，现实上社区银行的信贷职员还会思量这些作为邻人的乞贷人的性格特性、眷属的历史和家庭的组成、一样平常的开销特性等等天性化的因素，大型银行在审批这些中小企业贷款和小我私家贷款时，通常只是凭据一些财政指标作出结论，基本上很少思量乞贷人的小我私家因素，客户在这个时间只是一些财政数据而已。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决定相当迅速，而大型银行则需要经过须要的内部审批步伐。同时，由于这些社区银行自己即是中小企业，因而其能够更好地明确中小企业在谋划中可能遇到的困难，比喻，中小银行通常需要在开业3－5年之后才气盈余，需要履历费力的拓展市场、控制资本、完满制度等阶段，这些困难都是中小企业都市面市面临的题目，因此现在美国的社区银行已经成为中小企业的重要的金融服务的咨询支持机构。
美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入相识并相应提供天性化的服务，其贷款重要面向相近社区的存款者及相干社区内的中小企业和庄家。真相上，社区银行已经成为美国的中小企业的重要资金源头渠道。许多社区银行在面临小我私家客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择，这包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、差异种类的楼宇按揭和消耗者贷款产品、较低收费的名誉卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。
（三）社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低
据美国有关机构2001年的统计，美国的社区银行在支票帐户等服务的收费方面较之大型银行要低15％左右。
现在，美国已经形成了多个行业性的自律性子的协会。比喻，美国银各人协会专门设立了社区银行分会，全美领域内建立了独立社区银行协会（ICBA）等构造，独立社区银行协会现在拥有5500多家社区银行组成的会员。
从经济情况阐发，美国差异地域经济的生动和繁荣是推动美国社区银行生长的重要缘故 原由之一。从社区银行在美国市场的散布看，经济繁荣地域的社区银行相对多一些，因此社区银行的设立重要依据的是差异市场的繁荣水平及其可能给社区银行带来的业务时机。虽然，美国的社区银行的谋划要切合监禁政府统一的监禁要求。
从生长趋向看，由于美国银行业市场已经相当开放、生长也较为成熟、市场竞争也相当猛烈，因此不扫除未来社区银行可能议决并购而出现数目降落的可能性，但是，从总体市场款式看，社区银行依然由于其奇特的谋划定位而得到富足的生长空间。
三、社区银行成为中国放松银行业管制突破口的现实缘故原由
中国放松银行业的管制，之所以可以选择社区银行作为突破口，除了美国的社区银行生长进程所表现出来的为中小企业和小我私家客户提供天性化的金融服务等因素外，思量到中国的现实状态，还具有以下几个方面的缘故原由：
（一）社区银行的创建和生长所需资本不高，便于民间资本的进入和市场竞争的充实睁开
银行业放松管制的进程，也表现为更多的民间资本进入银行业的历程，如果设定过高的进入壁垒，能够进入银行业的民间资本势必相当有限，客观上会克制市场竞争的充实睁开。现在的一些股份制银行，以致包括部分上市的银行，其内部谋划管理结构、营运要领、决策历程等等都在差异水平上受到原有体制的影响，它们在差异水平上受到地方政府的太甚过问，有些银行基本是国有银行的翻版。这重要是由于迄今为止银行业的进入壁垒相当高，现有的银行市场开放水平有限导致的。
规模较小的社区银行如果谋划欠安，其他民间资本可以以不高的资本对其举行收购，这无疑对社区银行的谋划形成一个市场束缚。反观当前的股份制银行，纵然不思量政府过问等因素，其相对巨大的规模也使得其他民间资本的收购难度过大，在现实操作上险些没有可能性。
（二）中国中小企业的生长所需的融资渠道不停不流通 现在，中国的中小企业已经在中国的经济增长、吸取就业等方面发挥了非常积极的作用，但是中小企业所面临的融资情况并不宽松。随着大型银行日益将融资的重点转向大型公司，中小银行势必须要寻求自身的融资渠道，以中小企业为重要融资工具的社区银行能够发挥积极的作用。
（三）中国金融市场巨大的差异性决定了天下性的大型银行难以有用掌握差异地域的市场和客户信息
中国差异地域的经济生长水平存在相当大的差异，天下性的大银行现实上很难拟订一个适用于天下差异市场的生长战略，也很难全面地掌握差异地域的市场和客户信息，从而难以对差异地域的客户提供有针对性的天性化金融服务，这一定促使大型银行更多地面向天下性的大型公司提供服务。在这一点上，驻足于差异地域的社区银行在掌握差异地域的客户信息方面具有独到的上风。社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸征象”，弥补由于大型银行的战略调解所出现的“金融服务真空”
随着国有银行的商业化推进，国有银行更多地看重将天下领域内吸取的存款转移到经济发达地域使用，这造成中国资金活动的“虹吸征象”，即原来急需资金的欠发达地域的资金议决大型银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充实的发达地域，这也成为当前中国经济生长的地域差距扩大的金融方面的缘故原由、另外，国有银行也在加快从中西部等欠发达地域撤出，这可能会在局部地域形成金融服务的真空。社区银行在资金运用方面的特点之一即是将本地市场吸取的资金重要运用在本地市场，因而能够缓解虹吸征象及其可能导致的负面影响，同时在国有银行撤出的地域设立社区银行，也可以弥补金融服务的真空。
（四）社区银行的生长能够推动中国金融结构的顺遂转换
现在中国金融结构的重要特点之一，即是住民的存款成为银行业的重要资金源头，而且住民资产的重要情势是存款，实物资产所占的比率相当有限，住民所可能得到的金融服务种类也非常有限，这种金融结构无论在微观上照旧宏观上都是缺乏屈从的。社区银行夸大的是面临肯定社区内的天性化金融服务，消耗者贷款等会成为重要的贷款情势之一，搪塞客户的服务也会较之国有银行更为全面和天性化，这搪塞推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。
（五）社区银行的生长能够推动金融服务的差异化
现在中国银行业市场上的竞争从外貌来看已经较为猛烈，但是从银行业提供的金融服务看，基本上属于低水平的重复，针对客户的需求自动提供的金融服务种类非常有限，社区银行的设立能够针对社区领域内的客户特点提供天性化的服务，从而也促使其他范例的金融机构调解市场定位，并提供差异化的金融服务。
（六）社区银行的设立能够增大外资银行拓展中国市场的压力
外资银行进入中国市场，现实上搪塞网络巨大、客户基础众多的天下性银行的打击力度有限，从其谋划规模、针对部分客户提供天性化服务等谋划要领来看，与社区银行更为靠近，开放设立社区银行，能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的谋划要领和谋划经验，使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力。
四、中国社区银行的潜在生存空间辽阔
首先，中国的中小企业具有辽阔的生长空间，其搪塞金融服务也提出了多方面的要求，可以为社区银行提供宽大的融资市场。研究评释，小型银行在发放中小企业贷款时较之大型银行更有上风，这重要是由于小型银行的构造架构机动简略，易于解决贷款要领中的委托署理题目，易于相识大型银行所难以相识的客户收入变更、支付状态等有肯定保密色彩的小我私家信息，这也即是所谓信息上风假说（Information advantage hypothesies）。另外，学术界也提出了 “配合监视”假说（peer monitoring hypothesis），以为社区银行这类地域性的中小金融机构纵然不能真正相识地方中小企业的谋划状态，但是为了各人的配合优点，相助构造中的中小企业之间会实验自我监视。社区银行在中小企业贷款方面的上风为其生长提供了潜伏的市场时机。
其次，是中国消耗者贷款和小我私家金融服务开始进入快速增长的阶段，社区银行所夸大的天性化金融服务和搪塞客户的相识使其在竞争这些业务方面可以得到上风。
第三，中国的地域生长不屈衡在较永劫期内会不停存在，差异地域经济生长水平上的巨大差异、都市和屯子金融服务上的巨大差异，为地域性的社区银行生长提供了时机。特别是许多国有银行已经撤出的地方已经成为被金融机构忘记的角落，未来纵然外国大银行进入中国，它们也不行能向边远地域农人提供金融服务，社区银行可以担负起这一使命。
五、借鉴美国社区银行发展经验，我国社区银行的发展应如何在当今国际金融形势不容乐观的前提下去的发展
（一）融入社区，充分挖掘客户软信息
从根本上看，社区银行最重要的特征在于“社区”二字。因为基于社区银行地方化的特点，并且熟悉贷款对象的特征、贴近社区、机构设置简单、委托代理链条短、监管有效，而且擅长利用“软信息”来降低交易成本，这类机构可以解决社区金融有效供给的问题。社区银行在审批客户贷款时，评估的不仅仅是一堆财务数据，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、社会关系、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素。这些个性化因素就是所谓的“软信息”。由于社区银行实行集中经营，又在经营 6 区域内拥有天然的地缘人缘优势，而且社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员，这大大缓解了信息不对称的问题。而且通过与目标客户群建立长期信任合作关系，社区银行存在投入更多人力、物力、财力去收集目标客户相关风险信息的积极性，并把这部分投资费用分摊到一个更长的时期内，从而从总体上降低了贷款的平均成本，实现了商业上的可持续经营。我国要发展社区银行，绝对不能只是让银行机构“进社区”，而是要让其“融入社区”。我国相当多的地方中小银行对于当地众多中小企业、农业从业者和个人贷款者的情况并不十分了解。当这些贷款申请者到这些银行申请贷款时，它们常常像大银行一样主要依据财务数据、信用记录等硬信息来判断该笔贷款是否能够执行。由此可见，社区银行具有的软信息优势在我国准社区银行还没有充分地体现出来。因此，我国的中小商业银行在未来必须加强与当地社区的联系，真正融入到当地社区中去，以充分挖掘软信息。
（二）要有准确的市场定位
美国的社区银行有自己特定的客户群体——中小企业、农场主、个人借贷者等，而大银行则主要面向高中端企业客户。与大银行相比，无论从规模、资金实力，还是信息搜集能力、人才配备等几乎所有方面，社区银行都不具备与之竞争的能力。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势。社区银行之所以将他们锁定为自己的目标客户群，一方面，社区银行的贷款很大程度是依赖于关系型贷款。作为地方性的社区银行，由于其主要针对本地区客户提供金融服务，且业务范围相对较小，基本属于一个熟人区域，社区银行可以利用这一优势与客户建立长期的信任、合作、交易关系，在与客户交易过程中不断积累有关客户的信息。同时具有血缘、亲缘、地缘、人缘特点的与客户建立的关系性交易，可以有效的克服信息不对称问题，化解贷款风险。另一方面，美国中小企业和农场主的经营用款具有很强的时效性。由于社区银行大部分业务金额小，客户分散，具体业务开展往往由业务人员和客户面对面进行谈判。在这一过程中业务人员对客户需求状况及相关信息了解最多，往往在谈判后就基本可以判断是否可以放贷，不必如大银行审贷过程层层审批。目前，我国的地方中小银行尽管有一定比例的贷款投向了中小企业和农业部门，但是指导思想还是和大银行一样争夺大客户，限制了产品的创新和业务的开展。大银行比起地方中小银行来说有更加雄厚的资金实力和品牌优势，他们可以用更加优惠的利率和附加条件去争夺这些优质客户资源。而地方中小银行去与大银行争夺这些优质客户很多情况下是低利润甚至是负利润经营。这样，社区银行应该把目光更多地放在中小企业和农业部门，与大银行差别化经营。
（三）开发具有当地社区特色的金融产品
美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户，是以社区成员现实生活中的金融需求为导向，提供高效、便利化的“一对一”式金融服务。贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是社区银行克敌致胜的法宝。事实上，社区银行已经成为美国中小企业和个人客户的主要金融服务提供商。这些服务涵盖中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等等。全国各地的经济发展水平是很不一样的，各个地区的金融服务需求也是有很大的不同。社区银行因为立足当地社区，在金融产品开发自主权上就有很大的优势。社区银行针对地方不同的企业量身定做适合企业发展的金融产品。利用银行信息广泛和拥有相关专业人才的优势，在企业发展过程中提出建议或者帮助其拿出开发的具体方案。
（四）政府政策的支持是发展壮大的重要条件
从美国社区银行的发展历史可以看出，在社区银行成立的初期，政府的保护性政策使得尚未成熟的社区银行取得了蓬勃的发展。而且美联储一直没有专门针对社区银行的限制性政 7 策。而且为促进社区银行发展，美国出台了诸如免征各种税赋，无需交存款准备金，为中小企业贷款提供担保，自主决定存贷款利率等特殊政策。这一系列政策的出台为社区银行的不断发展壮大提供了强大的助推力。反观我国，不但对中小银行的鼓励措施不多，反而限制规定比比皆是，对有民间资本、外资背景的中小银行在市场准入、持续经营等方面设置重重障碍与枷锁，使其发展步履维艰。虽然最近政策限制有所放松，但是程度还远远不够。要逐渐破除束缚我国中小商业银行的障碍，鼓励其发展。
六、结语
总之，坚持中国社会主义市场经济体制，同时借鉴美国社区银行发展模式，在确保大型银行发展的前提下，建立起适应我国当前经济发展需求的社区银行，对发展社会主义现代农业，促进农村经济的繁荣，建设社会主义新农村，构建和谐社会具有重要意义。
重要参考文献
[1]徐滇庆：《金融革新确当务之急》，中评网
[2]徐滇庆：《民营银行200问》，北京：北京大学出书社，2000年版 [3]巴曙松等：《经济举世化与中国金融运行》，中国金融出书社，1999年版 [4]徐永健：《关于创新发展社区银行的若干思考》，金融时报，2006：03－06 [5]晏露蓉，林晓甫：《中国社区银行的市场需求和发展可能分析》，金融研究，2007 [6]杜征征，王雪：《发展社区银行：有效缓解金融服务体系之路》，《农村金融研究》2007年第09 期
[7]应宜逊，李国文：《“社区银行”：内涵、现实意义与发展思路》，《上海金融》2005年第11期
[8]朱光化，陈国富：《民营企业融资的体制性障碍》，《经济理论与经济管理》2002年第09期
第二篇：对我国发展社区银行的思考
对我国发展社区银行的思
考
摘要近几年我国的社区建设发展很快对金融服务提出了新的要求社区银行经营机制灵活能有效地解决信贷中的信息不对称问题可以缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高我国银行业整体竞争力；本文在界定社区银行内涵及特点的基础上分析我国发展社区银行的现实意义就其发展思路提出相关建议
关键词社区银行；虹吸现象；区域试点；存款保险制度
一、社区银行内涵及其特征
社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小
企业和个人客户的中小民营银行
社区银行的特征具体表现在以下几个方面
在经营特色和发展战略上社区银行强调是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务与客户保持长期性的业务关系
从业务范围来看我国社区银行应是具体服务于民营经济中的中小企业以及居民家庭的小型民营银行其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业
从市场定位看社区银行主要面向当地小额、分散、流动的微型企业、中小企业面向周边的家庭、农户满足这些对象的金融服务需求
从资金运用看大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用而社区银行则主要将本地区吸收的存款继续投入到该地区从而推动当地经济的发展
从服务特色看它摒弃了繁杂的过程手续简洁审核迅速办事效率高特别是它比大型银行更能准确有效地掌握本地 的市场变化和客户信息能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位并提供差异化的金融服务
二、发展社区银行的意义和作用
我国经济对于资金的需求向着多层次差异化的方向发展主要体现在地区差异群体差异以及产品差异全国性银行的体系很难满足如此多层次的融资需求社区银行业的引入无疑会为不同的地区、不同的群体提供适合他们的金融产品和个性化服务发展社区银行有必要成为一种制度安排成为中国银行体系的有机组成部分以改善和优化银行结构实现融资市场化交易促进银行体系均衡协调发展
1．发展社区银行将进一步促进区域经济的发展
国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用这造成中国资金流动的“虹吸现象”即
本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络被转移到资金已经较为充裕的发达地区这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸现象”填补因为大型银行的战略调整所出现的金融服务真空
2．发展社区银行是我国银行体系和融资渠道的有效补充力量
改革开放以来我国中小企业得到迅猛发展在国民经济发展中越来越占据举足轻重的位臵但其所占用的金融资源仅占商业银行信贷总额的50%左右我国中小企业尤其是小企业融资难与当前我国缺少为中小企业服务的社区银行有很大关系因此发展民营性质的社区银行是完善融资结构的有效解决途径
3．发展社区银行能够满足多层次金融产品的需求和个性化金融服务
居民消费水平的提高需要多层次的金融产品和个性化社区银行服务改革开放以来我国GDP年均增长达到9%左右是世界上增长最快的国家居民消费信贷具有额小、量多、面
广的特点.根据我国消费信贷薄弱状况发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能
4．发展社区银行有利于引入竞争机制增强整个银行业的竞争力
民营企业的出现不仅促进了国民经济的持续增长而且对国有企业也形成了压力和挑战促进了国有企业的改革增加其竞争力金融开放以后竞争主要来自与外资银行外资银行进入中国市场实际上对于网络庞大、客户基础众多的全国性银行的冲击力度有限从其经营规模、针对部分客户提供个性化服务等经营方式来看与社区银行更为接近设立社区银行能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的经营方式和经营经验使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力
三、社区银行的经营优势
社区银行是解决中小企业融资难的关键与大型金融
机构相比社区银行在很多方面具有显著的经营优势引入可以有效地改善中小企业的融资环境
1．产权优势
社区银行都是个体和企业共同投资股份制所有国家不占任何股份能够达到产权清晰的目的；社区银行可以实行股份制也可以实行互助合作的组织形式社区银行结构简单委托代理的环节比较少经营管理链比较短经营决策活动透明而迅速能够有效地适应市场经济环境的变化
2．营销定位优势
社区银行本来就是小企业在其发展过程中面临着许多和其他小型企业相类似的问题能够体谅到中小企业的融资困难和特殊需求所以能够针对中小经济的特殊需求设计特殊的产品给予特定的支持这有助于社区银行和中小企业之间保持一种长期合作的依赖关系
3．集中经营优势
社区银行结构简单能够专注于所在社区的中小企业
和家庭能够将有限的资源集中使用于所在社区这一特定的目标市场通过集中经营扩展和加深社区银行产品线的宽度和深度这样能够更加细致地满足目标客户的各种需要集中经营的策略能够使社区银行在专业领域的经营上做到效率的提高做到业务量和经验上的“规模经济”集中经营所获得的规模经济能够克服产品差异化和服务个性化所带来的高成本获得实行多元化经营战略的大型银行难以具备的比较优势
4．信息优势
贷款风险的主要来源是银行掌握的信息和企业真实的业绩信息之间的不对称社区银行的工作人员能够积极有效地参与到社区经济生活中去去了解周边每个客户的经营业绩和信用状况去了解当事人的性格、家族的历史和组成、日常的消费状况等等在搜集客户信息方面大银行致力于大规模程序化的信息收集而社区银行在对小规模的信息收集中可以做到及时、准确这是“地位卑微”的小型机构所特有的优势而在对高风险的中小企业贷款的时候信息的准确、及时是非常重要的社区银行能够利用它自身获得信息方面的优势来弥补中小企业信息纰漏的不足从而减少不良贷款的产生获得比大银行更大的安全盈利空间
5．地缘优势
大商业银行的业务管理人员一般具有很高的学历水平代表着很高的身份往往在高大的现代化办公楼中办公沉溺于安逸舒适的环境不容易也不乐意融入到当地社区环境中去社区银行的管理者和员工一般是当地土生土长的、从当地居民中聘请的十分熟悉周围环境这些社区银行员工能够积极地融入到社区经济中去了解社区经济的最新动向和社区居民和企业的信用状况的变动社区银行植根当地的地缘优势是它最大的无形资产社区银行的这些特征使得它很容易与当地的客户建立长期的业务合作关系
四、发展我国社区银行的对策
我国发展社区银行时一方面要借鉴国外发达国家的成功经验同时也要吸取以往农村合作基金会和城市信用社的教训应按照树立和落实科学发展观,从构建和谐社会的高度出发根据市场经济发展的客观要求有条不紊地推进社区银行
发展具体可考虑采取以下思路及对策
1、开展社区银行试点工作
应尽快进行发展社区银行地区试点工作同时在国务院领导下由银监会等相关部委组成权威研究机构总结理论实践经验早日明确指导意见,力争在“十一五”规划期间开始逐步推开规模性试点工作进行发展社区银行试点工作必先制定“试点规则”使试点工作规范运作
2、应以“区域试点”作为起点
目前,我国发展社区银行不宜采用以个别机构试点作为起点因为个别机构试点风险较大,尤其是在现行体制下通过个别试点难于推行全面配套改革措施难度较大这不利于推进试点工作不利于试点社区银行的生存和发展为稳健起见,应选择“区域试点”模式即选择条件较为成熟的市作为试验区在试验区内全面配套改革措施这样才有利于推进试点工作,有利于试点社区银行的生存和发展
3、建立社区银行市场准入与退出制度
我国发展社区银行必须实行社区银行市场准入与退出制度建立社区银行市场准入与退出机制在实行市场准入制度方面应做到(1)依法准入凡是达到法律规定的要件就应当允许组建社区银行(2)资本金下限不宜高同时规定上限(3)对大额贷款等重要指标制订严格的制度保证
在实行市场退出制度方面应做到(1)允许经营稳健、业绩优良的社区银行做大甚至升格为城市商业银行(2)及时掌握随时控制降低风险由监管部门根据银行资本充足率和核心资本充足率的比例提出增资、兼并或重组建议和要求
4．完善社区银行配套措施,建立存款保险制度
建立强制信息披露制度和自主信息披露制度以县城或市域为单位按月披露全部银行机构的经营和财务信息便于公众了解当地所有银行机构的经营与风险状况同时为了提高社区银行的信誉、防范流动风险必须建立存款保险制度存款保险是指为从事存款业务的金融机构建立专门的保险机构当金融机构面临支付危机或经营破产时保险机构向其提供支持或者给予补偿的制度目的是为金融体系建造一道安全“堤
坝”防止存款者因个别金融机构的支付危机而造成挤兑引发银行恐慌和金融危机
随着我国金融机构不断增多和竞争日趋激烈,从长远来看少数金融机构（包括社区银行）因受经营不善或外部条件的变化等因素影响出现支付风险是难以避免的过去我国金融机构是以国家信用作后盾的但在将来为了保护存款人的利益、促进金融机构改善经营管理,防止金融危机应建立存款保险制度发展我国社区银行建立存款保险制度应立法先行对保险机构设臵、存款保险范围、投保方案、保险额度和费率、保险公司对投保银行的管理、保险资金的筹措以及对危险银行的处理等作出明确规定
参考文献
1翟建宏,高明华.中小企业贷款难与社区银行发展.金融理论与实践2005（3).2中国人民银行西安分行课题组.我国社区银行的培育与发展问题究.西安金融2005（10).3钱水士,李国文.社区银行及其在我国发展.金融理论与实践2006(2).12
第三篇：浅谈我国社区银行的发展途径
浅谈我国社区银行的发展途径
内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。
关键词：融资 社区银行 发展路径 投资 资产评估
近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。
一、我国发展社区银行的现实意义
目前学术界对社区银行并没有统一的定义。美国独立社区银行协会（ICBA）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。
（一）有利于改善中小企业贷款难问题。近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说（information advantage hypothesis），社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅70.8万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计6.73亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%.（二）促进金融服务水平和协调社区发展。发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。同时，根据“共同监督”假说（peer monitoring hypothesis），在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。具体而言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。
（三）有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。根据产业组织理论，CR4≤40%为低集中度，40%≤CR4≤60%为中集中度，60%≤CR4≤80%为较高集中度，CR4>80%为高集中度。从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至2004年，包含国有银行和股份制银行（CR15）的市场集中度为68.5%，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度（CR4）为54.1%；而负债的CR15和CR4分别为68.4%和53.4%，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展。而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，进而分散来自经济与金融层面的冲击（王欣欣，2005），从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统性风险。换句话说，设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的社区资金市场，进而规避系统性金融风险。
（四）为居民提供投资渠道与增值服务。目前我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低，加上有关的金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道比较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。从这一方面来看，社区银行的发展有一定的必要性。因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在农村和城乡结合部发展。此外，社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时，很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响，从而为客户提供全面的个性化服务，与此同时，社区银行实行多元化经营，它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构，不断推行业务创新，提供特色化的金融服务，从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。
（五）可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。近年来我国民间融资有很大发展，对地方金融的影响越来越大。其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高（以温州为例，据中国人民银行监测，在2004年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后，温州银行业2005年一季度的贷款加权平均利率比2004年上半年提高0.7个百分点，高于法定贷款利率0.27个点的上调幅度），民间融资有较大盈利空间外，关键是没有真正意义上的小银行，很大一部分小企业的资金需求得不到满足。培育和发展社区银行，可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内，为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道，提高民间金融的规范化、组织化和机构化，防止民间金融的边缘化，逐步消除金融结构的二元化，降低潜藏的金融风险。
二、我国发展社区银行的路径探析
20世纪90年代，欧洲掀起了一场“社区银行服务运动”（Campaign for Community Banking Services），主要有新设社区银行、共享分支网络（Shared branch）、利用分支机构和特许经营（Franchises）等渠道，而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式。我国发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发，主要途径有：
（一）由民营企业资本组建新的社区银行。新组建股份制社区银行容易明晰产权，其公司治理结构相对比较完善，市场定位目标也比较明确，在应对市场环境变化方面也会比较灵活。要按照现代企业制度要求组建社区银行，同时也要十分关注退出机制的建设，真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”。但是，民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张，加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业贷款等问题，应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性。与此同时，由于我国区域经济发展很不均衡，尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同，这就形成不同的发展社区银行的条件，必须区别对待以提高效率，一般来讲，应该先进行试点，然后再全面铺开。例如可以考虑将浙江省的温州、宁波、台州和福建省的泉州等民营经济发达的地区作为试点，然后择机推广。一般情况下，允许达到法规规定的各项条件（如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等）的自然人或企业法人
组建社区银行（应宜逊，2005），考虑到《巴塞尔协议》的要求，资本金应在1000～5000万元为宜。
（二）将现有小型金融机构改造为社区银行。以城市信用社为例，城市信用社在长期与中小企业接触的过程中掌握了充分的客户信息和决策经验，可以在很大程度上降低贷款风险，更好地为中小企业提供融资服务。我们可以根据有关规定对其实施规范改造，鼓励优秀民资入股，优化股权结构，改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则进行经营管理的社区银行。另外，农村信用社由于市场变化正亟需要转型，可以通过适当的资本结构优化和机构整合，促进农信社重组，逐步改造为产权明晰、按市场化运作的社区银行（翟建宏、高明华，2005）。关键在于经营机制的转变、机构布局的调整和规模效益的实现。另外，由于各个信用社的发展情况不尽相同，应该区别对待，最好是先进行改造试点，不断探索，总结经验教训，逐步推行改革，促进社区银行的健康发展。浙江省在这方面有所探索，2005年1月，经宁波银监局批准，浙江省第一家完成增资扩股、改制成为有限责任公司的城市信用社——象山县绿叶城市信用社正式挂牌运营。绿叶信用社改造后的资本金从过去的526.9万元增长到1.39亿元，资本充足率远远超过法定标准；在新的股权结构中，法人单位17家，均为民营企业，自然人32个，过去参与投资的行政事业单位全部退出，单体投资者最高占有股权比例为10.79%.（三）在部分邮政基层机构基础上进行改造，组建社区银行。据邮政储汇局统计，到2006年3月末，我国邮储存款余额达到1.48万亿元，占居民存款总额的10%，在全国拥有
3.6万个网点，其中县及县以下农村网点占2/3以上，而且，邮政储蓄65%的资金来源于农村，而几乎90%以上的资金都通过转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径，实现资金从农村大量向城市的逆向流动。这不仅有可能影响到农村金融发展，甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化，以服务于邮政储蓄业务的利益冲动（钟伟，2004）。随着《邮政体制改革方案》的通过，组建中国邮政储蓄银行工作即将进入实施阶段。因此，可以适当考虑基层邮政储蓄机构的社区银行化。具体思路如下：在民营经济较为发达、信用环境较好的地区，由地方政府、金融监管部门及邮政部门进行协商，将个别条件较好的邮政县支局作为试点，先由权威资产评估机构进行价值评估，然后，以公开、公平的方式对其资产进行招标出售，需要说明的是，管理部门必须对各招标单位或个人（一般为民营企业法人或独立自然人）先进行考核、选择，严格把关，“交接”之后，要进行适当引导、监控。
（四）引导民间非正规金融发展成社区银行。根据央行调查统计司的调查推算，目前我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民营经济发达地区，地下
金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3.另外，根据中国人民银行温州中心支行的调查测算，2005年末的民间借贷资金规模为450~500亿元，作为一种自发的民间资金运作方式，温州民间资本规模超过了3000亿元，其原因主要是正规金融对中小企业的融资支持不足。另外，有证据表明，与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业创业贡献更大。所以，通过正确引导使非正规金融走上正规化、合法化道路；通过组建社区银行将民间闲散资金组织运营起来的意义将十分深远。两年前，温州成为全国性的金融改革综合试验区，在农信社改革和利率浮动改革方面凸现了示范效应，如今，我们亦可考虑以其作为发展社区银行的试点，具体操作方式为：先试点设立1家，由市政府明确一个主管部门，组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模的企业发起，采取股份制的形式，明晰权责，将民间资本纳入金融体系。在这一过程中，监管部门要首先对“发起人”进行很好的选择，一般选择经营良好、实力雄厚、社会知名度高、信誉好的企业，股份应当较为分散以防止因一股独大破坏“社区银行”的运营、管理。
参考文献：
1.应宜逊、李国文，“社区银行”：内涵、现实意义与发展思路，上海金融2005，11
2.翟建宏、高明华，中小企业贷款与社区银行发展，金融理论与实践，2005，3
3.钟伟，中国民营银行宜走社区银行之路，上海金融，2004，6
4.王欣欣，上海设立社区银行的社会经济效益分析，上海金融，2005，9
5.晏露蓉等，中国社区银行的市场需求和发展的可能性分析，金融研究，2003，10
第四篇：从美国社区银行看我国农村金融机构发展的取向
从美国社区银行看我国农村金融机构发展的取向
摘要：本文借鉴美国社区银行的经营模式，分析我国农村金融机构发展为社区银行的的可行性并提出对策。
关键词：社区银行；农村金融机构
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1007―7685(2006)06―0030―03
无论从数量上看，还是从总体资产规模看，农村金融机构都是我国中小银行体系的主体。然而，由于缺乏明确的市场定位和发展模式，我国农村金融机构的发展受到很大限制，经营业绩与国有四大银行和股份制银行都存在较大差距。相比之下，美国中小银行采取与大银行不同的发展模式和发展策略，取得了不逊于大银行的经营业绩。借鉴美国的经验，我们认为，美国中小银行的发展模式――社区银行，可成为我国农村金融机构(包括相当部分的城市商业银行在内)的主要发展模式。
一、美国社区银行经营模式的特点
1．独特的经营定位。社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。美国拥有非常发达的中小企业，据美国小企业管理局统计，美国GDP中约有50％是由小企业创造的，发达的中小企业为美国社区银行的业务拓展提供了广阔的空间。此外，社区银行在一个地区吸收的存款仍会贷给当地中小客户，推动当地建设；而大型银行通常充当资金的“抽水机”，很有可能将在一个地区吸收的存款转移到另一个地区使用。比如，将资金从经济欠发达地区转移到发达地区。
2．基于关系融资的贷款业务。不能出具正规财务报告的中小企业、家庭，很难从大银行获得贷款。相比而言，社区银行十分熟悉本地的客户，能更容易获得借款人的“软信息”，从而在审批客户的贷款时，不会只关注他们的财务数据，还会考虑这些借款人的个性化因素，如资金流量及发展前景等。因此，社区银行在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或小规模贷款上具有巨大的比较优势。在过去近20年里，美国社区银行提供了小工商企业贷款的近1／3和小额商业房地产贷款的40％多。在农业贷款中其所占份额更大，提供农场房地产贷款的65％、农场经营贷款的61％和小额农场贷款(低于50万美元)的75％。
3．能够获得大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但长期看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。此外，由于社区银行多是向难以从大银行获得信贷的当地小客户提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率。这样，社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。
4．能与客户形成良好的互动。社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，这些员工本身也是社区生活的成员，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务。目前，人性化服务已成为社区银行最重要的竞争优势，通过提供人性化服务，社区银行能够将业务从大机构中吸引走。
二、我国农村金融机构存在的问题
1．绝大部分农村信用社股金构成不合理，造成产权主体虚置，所有权缺失，内部人控制状况比较严重。由于农民自身知识水平和信息量的局限，他们大都没有行使监督管理权力的意识：每一个股东的股金有限，股本小，他们也没有监督管理的积极性。与此同时，许多农信社也疏于为人股的社员创造有效的行使监督管理权力的机会。于是，就易造成农村信用社的产权主体虚置，也就是农信社的所有者缺位。总体看，产权治理结构方面的问题普遍存在，即使在相当部分已经改制完毕的商业银行或农村股份制合作银行中，这问题同样相当突出。
2．农村信用社管理体制存在诸多问题。突出表现在：一是农村信用社的管理架构存在缺陷。信用社及其联社一般都设置理事长和主任，这些负责人一般由上级或者监管部门任命，信用社法人地位和社员选举权事实上不受尊重。就经营看，缺乏对经营者的行为进行监督和制衡的董事会、监事会等机构。二是内部管理薄弱。与国有和各股份制商业银行相比，农信社的人力资源整体素质低下，导致相当一部分农信社的组织管理能力欠缺，市场分析技术、信息采集与处理能力不高，管理基础工作薄弱，信贷决策或信贷行为存在不适应性，风险控制力有欠缺。三是乡(镇)农村信用社和各县(市)联社各为独立法人，机构分散，且抗御风险能力较弱。
3．缺乏有效的风险管理体系。尽管近年来，一些农村商业(合作)银行在组织管理架构建设方面已作了相当多的改进，但由于缺乏必要的基础设施以及管理方法，目前所起到的效果仍不容乐观。特别是甚至没有独立的风险管理部门，这势必导致资产质量下降，从而困扰着我国农村金融机构的发展。
4．农村信用社的业务发展方向与其中小银行的性质有一定的背离。作为地处农村的金融机构，农村信用社的主要支持对象应以农村中小企业及农户贷款为主。农村信用社的业务发展模式存在两个问题：第一，农村信用社在贷款业务方面，明显偏重于企业贷款，而从实践的情况看，偏重于对当地大型企业的贷款支持。第二，从总体上看，农村金融机构的资金来源大于贷款资金运用，有相当部分资金剩余，以债券持有或转存国有商业银行的形式，流出了当地。从支持当地农村经济的发展而言，农村信用社在业务发展方面的上述趋向，已明显偏离了其地区中小银行的特征。
三、我国农村推行社区银行发展模式的可行性
我国的农村银行机构与美国社区银行有很多共同点：(1)规模都较小，在所属辖区内向中小客户提供金融服务，相对大银行而言成本较为低廉。(2)贷款资金主要来源于当地的存款，且资金主要投向于本地，满足本地客户的资金需求。(3)委托管理层次少，资金自主支配权大，决策机制灵活，因此，农村银行机构目前已具备社区银行的雏形。而且，近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为农村银行机构重新定位于社区银行，提供了良好的契机。农信社建成为社区银行后将有助于解决以下问题。
1．弥补基层金融供给不足。近年来，四大国有商业银行纷纷进行战略调整，撤并县级网点向大中城市收缩，并主要定位于为大中型客户和建设项目服务。仅工行就撤掉近两万个网点，现在除农行还有部分县级网点仍在办理业务，工行、建行、中行的县级网点已基本停业。此外，由于股份制商业银行的营业网点主要设立在大中城市等经济相对发达地区，其对小城市或县乡纽的基层余融需求也是爱莫能助。四大国有商业银行的撤离和股份制商业银行的无暇顾及，使基层金融信贷服务日益萎缩、金融机构服务功能单一。正是基层金融供给的不足，给农村银行机构发展成社区
银行提供了施展拳脚的机会。
2．疏通中小企业融资渠道。由于计划经济时期为支持大企业的发展，我国建立了以大银行为主的高度集中的金融体制。因此，虽然中小企业在国民经济中的地位越来越重要，但其融资渠道仍然不畅通，所占用的金融资源占商业银行信贷总额的比重非常低，民营中小企业占比则更低。我国民营中小企业大多集中于中小城市及广大农村地区，它们在创业发展阶段急需资金支持，但融资渠道不畅通使它们很难从大银行获得资金，这在很大程度上抑制了他们的成长。而社区银行由于贷款门槛较低、贷款程序快速简便，能满足广大民营中小企业对资金的迫切要求。因此，我国蓬勃发展中的众多中小企业为农村银行机构发展成社区银行提供了广阔的市场空间。
3．满足客户个性化金融服务需求。居民消费水平的日益提高将带动居民的消费信贷需求急剧增加。居民的消费信贷个性化很强，且具有额小、量多、面广的特点。大银行出于规模效益的考虑，只能提供少量的标准化无差异信贷产品，而且为规避风险往往要求严格的抵押担保条件。因此，很难满足千差万别的居民个性化消费信贷需求。而社区银行由于不具备规模优势，无需实行成本优先战略。因而更适合做“零售型”业务。加之与当地居民熟悉，不仅能针对社区居民的具体要求为其设计个性化的金融产品，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型，进一步释放居民的消费潜能。因此，居民消费信贷需求的大量增加为农村金融机构发展成社区银行拓展了巨大的业务领域。
四、我国建立农村社区银行模式的策略
农村发展社区银行应注意解决以下问题。
1．优化治理结构。在农村金融机构向“社区银行”模式发展的过程中，产权改革和相关治理结构的完善是需要首先解决的问题。在目前进行的改革中，为农村金融机构设定了分类发展的模式，即根据各地情况的不同，可选择农村股份制商业银行、农村股份制合作银行和农村信用社等三种形式。从目前所进行的改革看，改革的结果并不令人满意，在已经组建的农村股份制商业银行中，对管理层的监督管理问题并未得到根本解决，按照现代化商业银行组织架构建立起来的监事会形同虚设。同时，还出现了董事长与行长之间的权力纷争问题，反倒对农村金融机构的经营管理产生了一些负面影响。应该说，产生这些问题的原因，部分是因为对新生事物的接受需要一个过程。另外，更重要的是监管和政策对农村金融机构改革的方向出现了模糊和摇摆，在一些重要问题上，并没有深刻的认识。不过，从最近的情况看，监管部门似乎已认识到这个问题。不久前，银监会主席刘明康和专管农村金融改革的副主席唐双林先后在公开讲话时提到，要按照股份制商业银行的标准完成对农村金融机构的改革，并将“社区银行”作为农村金融机构发展的目标模式。
2．提高经营管理水平。我国的农村银行机构整体经营管理水平较低，市场竞争力较弱。很多农信社仍是粗放型的经营模式，片面追求数量、规模和速度，人均利润水平低。同时，科技手段落后又使农信社在产品创新、服务手段和服务效率等方面难以吸引广大的客户群。因此，农信社若想发展成为社区银行就必须提高经营管理水平，走集约型道路，增加科技投入，加大金融创新及研发力度，塑造核心竞争力。
3．加强风险管理。识别和评估风险，获取风险收益是商业银行重要的职能。而从目前情况看，农村金融机构在这个环节上最为薄弱。在现代银行业中，风险管理是银行核心竞争力的重要组成部分。因此，中小银行在风险管理方面，需着眼于以下几个方面的改进。一是尽快充实银行资本金，构建以信用风险管理为重点、多类型风险评估为前提，资本重组率管理为核心的风险管理新体系。二是要加强全面风险管理，扩展风险管理内涵，加强对信用风险、市场风险、操作风险和流动风险的掌控力度，严格分类标准，加强对创新产品和创新服务的风险掌控能力。三是加强风险管理技术，依托先进的信息技术，构建全面、先进、灵敏的综合风险预警、识别、评估和管理系统，提升风险处置技术。四是加强风险掌控的制度建设，重造风险管理的流程，确保风险决策得到深入贯彻，确保风险信息得到充分共享，确保风险防控措施得到切实执行。
4．提高员工素质。我国农村银行机构的员工普遍存在数量偏多，整体素质低、一般操作型人员多但高素质优秀人才十分匮乏的现象。目前，人力资源已成为制约农村银行机构进一步发展的重要因素之一。要提高员工的整体素质，一是要建立科学的激励约束机制来吸引高素质人才，二是建立科学长效的培训机制来逐步改善现有员工的素质结构。
(责任编辑：李琪)
第五篇：富国银行社区银行发展解读
富国银行社区银行发展解读
一、富国银行概况
1、富国银行介绍
富国银行，1852 年在美国西海岸创立，在建立后的 100 余年里，逐渐成长为一家独具特色的地方银行，1994 年之后，由于美国取消了对商业银行跨州经营的限制，加之 1999年《金融服务现代化法案》的出台，富国银行经过一系列的兼并收购，在不到二十年的时间里，从一家地方银行一跃成为全美第四大银行，并发展成为一个综合性的金融机构。目前，富国银行的市值排名美国商业银行第一位，按资产计，为美国第四大银行。富国银行在社区银行、小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一，是美国第四大财富管理机构，管理着 1.3 万亿美元的资产。富国银行推崇零售银行的商业模式，发展社区银行业务，目前，每三个家庭美国中就有一家是富国银行的客户，其 9,112 个金融商店、12,000 多台自主设备和 27,000 的雇员遍及美国大部分州，是美国本土最重要的银行之一。
在迅速发展的道路上，富国银行与美国的其他大行相比，有许多共同的地方，却也有许多不同之处，比如他缓慢的国际化和综合化的步伐，以网点为商店的销售模式，对小微企业的重视就是十分重要的特点，而正是这些特点，造就了富国银行现阶段的成功，而富国银行的这些做法，抑或是理念和战略，也值得现在的中国银行业学习。
2、富国银行的业务结构
自 2001 年起，富国银行逐渐将自身的业务划分、调整为三个部分——社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金。
社区银行是富国银行的核心，近年来社区银行为富国贡献了 60%左右的利润。社区银行部门主要面向个人和小微企业，提供了完善的产品。对个人，社区银行提供汽车贷款、教育贷款、住房抵押贷款以及信用卡等产品，对小微企业，富国银行提供了包括租赁、房地产贷款、经营性贷款、养老金投资等业务，甚至还进行风险投资。在社区银行领域，富国银行极大地发挥了它在零售方面的优势，富国的各类终端，包括金融商店、自助设备、网络和手机都是社区银行的服务机构。批发银行主要针对年收入在 2,000 万美元以上的大中型企业，提供各类商业贷款和中间业务，包括传统的商业贷款、抵押贷款、房地产贷款、信用证、贸易融资、租赁、账户管理、投资管理、保险、投资银行业务等。
财富管理、经纪和企业年金提供为客户专设的各类咨询服务，财富管理为富人提供专设的资产管理服务，经济业务提供资产交易的经纪和投资咨询，企业年金主要帮助雇主和个人管理养老金，主要是401K 计划推动的养老金，富国企业年金业务的市场份额位居美国市场前列。
二、富国银行社区银行服务
1.社区银行概述
如前所述，高净息差为富国银行带来了持续高于同业的盈利能力，这与富国银行的商业模式有着不可分割的关系。富国银行的业务特色中，最著名的就是社区银行。富国银行将主要的业务划分为社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金三个部分，近年来，富国银行的社区银行部门的收入和利润都占到公司的 60%左右，是富国银行最为核心的部门。
富国银行将网点开到离社区居民最近的地方，极大地方便了当地的居民。此外，富国银行还捐助许多资金，帮助各地的社区修建一些公用设施，并且组织员工为社区提供志愿服务，以此拉近与社区居民的关系，塑造良好的企业形象。2011 年，富国银行向非盈利机构捐助了21.4 亿美元的款项，其中多数用在了教育改善、社区发展上，员工的志愿服务总共达到1,500 万个小时，大约折合 3.2亿美元。
借由广布的网络，优质的服务和良好的形象，富国银行的社区银行发展迅速，为富国银行提供了较为低廉的存款，也给富国银行带来了收益很高的贷款业务，还带来了许多中间业务和其他综合业务。
2.低廉的资金成本
社区银行直接面对的是居民个人和小企业，这些客户的议价能力较低，银行可以通过低于大企业客户的利息获得这些存款。另外，由于附加有便捷和服务等优势，相比于其他对手，富国银行也可以以更低的价格吸纳居民和小企业的存款。因此，社区银行给富国带来了低廉的资金成本。
从现金存款的变化就可以看出社区银行的优势。居民存款以活期存款储蓄存款和定期存款为主，其中活期存款是不付息的存款，然而为了应对金融脱媒化，在 1970 年至 1986 年美国进行了市场化的改革，银行的普遍开始采用可转让存单等工具吸纳存款，从而抵御脱媒化带来的资金外流，与此同时，定期存款的比重也大幅上升，而现金存款的比重却迅速降低。1980 年后，储蓄账户存款占存款总量的比重从 16.9%上升到 1990 年的33.8%，十年提高了 17%。定期储蓄所占份额市场份额从1971年30%提高到1982年的52%，而现金存款却从1970年的近50%锐减到 15%左右。
但是富国银行在利率市场化以后，积极拓展零售业务，通过 ATM机的广泛使用和服务质量的提升，迎来了社区银行的蓬勃发展，维持住了较高的现金存款占比。
密布的网店、自助设备和便捷的网上银行服务除了能够降低存款利率外，也可以为银行提供充足的存款来源，从而保障了富国银行资产规模的快速扩张，使富国银行免去了许多债券融资的需求，进一步降低了富国的利息成本。从近五年同其他三家大行（摩根大通、美国银行、花旗银行）的历史数据对比中可以发现，现金存款占资金来源的比重方面，富国银行高出第二名摩根大通2 个百分点以上，存款余额占资金来源的比重显著高于其他银行。
3.小微企业贷款业务
3.1 小微企业贷款业务发展历程
在资产部分，富国银行小微企业贷款业务提供了高额的利息收入，确保富国银行在资金的收入上领先对手。
富国银行的小微企业贷款业务创立于1989 年底，那一年富国银行设立小企业银行业务集团，专门服务于小企业客户，又设立了小企业贷款部，为年收入低于 1000 万美元的企业提供贷款。
随后，富国银行发现，将正常商业贷款的发放流程运用在小企业上会使审核成本过高，因此 1994年起，富国银行推行“企业通”，为年销售额 200 万美元以下的客户提供贷款，贷款上限为 10 万美元。“企业通”的业务与个人贷款（如汽车贷款、信用卡等）更类似，这一部分的业务在会计中甚至被记录在个人贷款部分。
经过十余年的发展，富国银行现在已经成为美国最大的小微企业贷款提供者。
3.2 小微企业贷款业务开展方式
为了开展小微企业贷款，富国银行首先将小微企业进行划分，通过对小微企业的规模、成长周期等进行评估，将小微企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体户、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金牛企业共十种，他们对于前 6 中企业，标准的企业贷款模式是无法盈利的。
于是，富国银行通过“企业通”改进了放贷模式，贷款可以通过邮件、电话进行申请，施行自动化审批，无需定期审核，也不需要财务报表，取而代之的是先进的信用评分模型。贷款的流程十分快捷，极大地方便了客户，因此获得了大量的业务。
富国银行还通过信用评分对贷出的资产持续进行监督的重估，根据企业的信用表现调整每家企业的利率，借此留住了许多优质的客户，优异的风险定价能力，也帮助银行减少了坏账率，为高利率提供了保障。
3.3 小微企业贷款业务的效果
小微企业为富国银行带来了新的业务机会，由于小微企业贷款的利息非常高，这一业务也拉高了富国银行的净息差。
图2 富国银行个人贷款占比变化
从图 8 中，我们可以明显的看出富国银行在1994 年开展小微企业贷款业务后，其个人贷款余额占比迅速提升（小微企业贷款在会计处理中被计入个人贷款部分），这一部分个人贷款，创造了很高的利息收入。
表1 富国银行各部分贷款的收益情况
除了小微企业贷款以外，个人贷款比如汽车贷款、信用卡贷款等，也为富国银行贡献了不菲的利润，个人贷款的高利率和大的贷款规模帮助富国银行在资产端获取了较高的平均利率。下表反映了富国银行等近五年资产的盈利能力，比较的是利息收入与总盈利资产的比值。
表 5 美国四大行资产的利息税收入与盈利资产的比值
社区银行带来了低的资金成本和高的资金收益，为富国银行的高净息差做出了巨大的贡献，但是社区银行的重要性还不限于此。借助社区银行的发展，富国银行的交叉销售和金融商店的营销模式得以成功实施。
二、富国银行社区银行对我国银行发展启示（借鉴）
毫无疑问，发展社区银行对促进中小企业和农村地区融资，完善和优化银行业的市场结构和市场功能，丰富金融服务品种，促进金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，及服务社区居民等都具有重大的现实意义。针对我国的实际情况，在发展社区银行的过程中必须注意以下几个问题。
1、社区银行实行股份制（但不跨区）
根据银监会对社区银行的定义以及美国社区银行发展的经验，我国无论是通过新建、还是改造方式成立社区银行，都应该实行股份制，并通过完善的内控制度建设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我约束。但社区银行和其他股份制商业银行存在着定位上的本质区别，其基本定位是向当地中小企业和农村提供金融服务。为了保证把在本地区吸收的存款继续投放在本地区，推动当地经济的发展，不能设立跨区的社区银行（这里，我们把社区理解为最大以县市为单位）。当前，随着国有银行商业化改造的推进，国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，造成中国资金流动的“虹吸现象”。社区银行不跨区，将本地市场吸收的资金运用在本地市场，能够在一定程度上缓解“虹吸现象”及其可能导致的负面影响。
2、发展社区银行的同时推出社区信用社
目前，我国农村信用社的改革战略发生了重大转变，其改革方向已被重新界定为社区银行。但不可否认，社区银行追求的是“商业利益最大化”。我国广大农村地区仍然有侧重于“互助合作”的合作金融的需要。因此，根据2006年中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》首次提出的 “引导农户发展资金互助组织”，借鉴美国社区信用社近年来得到强劲发展的经验，我国在把农信社改革为社区银行的同时，应以村为单位，建立起民办的社区信用合作社。同时，采取切实可行的措施改善民间金融发展的制度环境和市场环境，让具有制度优势、信息优势、成本优势、交易速度优势的民间借贷走上正轨。
3、构建有效的社区银行监管框架
我国在构建有效的社区银行监管框架时，首先应该考虑相关法律法规的建设，为社区银行监管框架建设提供必要的法律支持。相关法规必须明确规定社区银行的设立目标就是为当地社区服务，对社区融资比例要与税收等有关优惠政策挂钩；社区银行的风险管理政策；设区银行的信息披露政策；对社区银行的破产清算办法等方面都应该按照市场化运作的原则进行明确的规定。其次，应建立风险监管和合规性监管并重的政府监管体系，同时充分发挥自律组织和社会中介的作用。为提高监管效率，政府监管部门对社区银行的监管应侧重于对其内控制度、公司治理结构、风险管理能力的评价，并将有关评价结果及时披露。由于社区银行承担了促进社区融资、服务社区的部分政策功能，享受一些政策优惠，还应注重对社区银行的合规性监管，对社区银行的社会服务功能进行评级，并据此在准入管理、政策优惠方面实行区别对待10。此外，为了弥补政府监管主体的局限性，我国应致力于非政府监管主体的建设，从而使银行自律组织在社区银行监管中发挥更大的作用。为了提高政府监管主体监管社区银行的有效性，还应该充分发挥社会中介机构，如会计师事务所、审计师事务所、信用评级机构以及社会舆论等的监督作用，强化它们参与社区银行监管的责任，尽其微观层面上的风险揭示义务。
4、尽快建立存款保险制度
如果没有存款保险制度，地方政府对社区银行的监管也将不明确，单靠政府监管部门和行业自律组织对数量庞大的社区银行进行监管，也是很难取得好的效果的。美国以及其他发达国家的经验表明，存款保险制度是社区银行发展的基础。如果要发展社区银行，就必须尽快建立存款保险制度。由国家和商业保险机构共同分担社区银行的金融风险，不仅有利于降低国家的负担，而且有利于对社区银行的多头监管，降低社区银行的坏账率。同时，存款保险制度还会为没有国家财政支持的社区银行提供信用基础，有助于保护中小存款人的利益，提高公众对银行系统的信心，并使得它们可以在同一条起跑线上和大银行竞争。
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