我国社区银行的发展路径探析[推荐五篇]

第一篇：我国社区银行的发展路径探析

内容 提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小 企业 融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展 社区银行对促进我国 经济 的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，分析 我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。

关键词：融资 社区银行 发展路径

近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际 金融 业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少 问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为 理论 界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。

一、我国发展社区银行的现实意义

目前 学术界对社区银行并没有统一的定义。美国独立社区银行协会（icba）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。

1、有利于改善中小企业贷款难问题。近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说（information advantage hypothesis），社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅70.8万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计6.73亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%。

2、促进金融服务水平和协调社区发展。发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。同时，根据“共同监督”假说（peer monitoring hypothesis），在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动 社会 信用状况的改善。另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。具体而言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。

3、有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。根据产业组织理论，cr4≤40%为低集中度，40%≤cr4≤ 60%为中集中度，60%≤cr4≤80%为较高集中度，cr4&80%为高集中度。从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至2004年，包含国有银行和股份制银行（cr15）的市场集中度为68.5%，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度（cr4）为54.1%；而负债的cr15和cr4分别为68.4%和53.4%，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展。而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，进而分散来自经济与金融层面的冲击（王欣欣，2005），从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统性风险。换句话说，设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的社区资金市场，进而规避系统性金融风险。

4、为居民提供投资渠道与增值服务。目前我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低，加上有关的金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道比较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。从这一方面来看，社区银行的发展有一定的必要性。因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在 农村 和城乡结合部发展。此外，社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时，很关注借款人的性格特征、家族的 历史 和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的 影响，从而为客户提供全面的个性化服务，与此同时，社区银行实行多元化经营，它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构，不断推行业务创新，提供特色化的金融服务，从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。

5、可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。近年来我国民间融资有很大发展，对地方金融的影响越来越大。其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高（以温州为例，据 中国 人民银行监测，在2004年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后，温州银行业2005年一季度的贷款加权平均利率比2004年上半年提高0.7个百分点，高于法定贷款利率0.27个点的上调幅度），民间融资有较大盈利空间外，关键是没有真正意义上的小银行，很大一部分小企业的资金需求得不到满足。培育和发展社区银行，可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内，为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道，提高民间金融的规范化、组织化和机构化，防止民间金融的边缘化，逐步消除金融结构的二元化，降低潜藏的金融风险。

第二篇：浅谈我国社区银行的发展途径

浅谈我国社区银行的发展途径

内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。

关键词：融资 社区银行 发展路径 投资 资产评估

近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。

一、我国发展社区银行的现实意义

目前学术界对社区银行并没有统一的定义。美国独立社区银行协会（ICBA）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。

（一）有利于改善中小企业贷款难问题。近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说（information advantage hypothesis），社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅70.8万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计6.73亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%.（二）促进金融服务水平和协调社区发展。发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。同时，根据“共同监督”假说（peer monitoring hypothesis），在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。具体而言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。

（三）有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。根据产业组织理论，CR4≤40%为低集中度，40%≤CR4≤60%为中集中度，60%≤CR4≤80%为较高集中度，CR4>80%为高集中度。从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至2004年，包含国有银行和股份制银行（CR15）的市场集中度为68.5%，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度（CR4）为54.1%；而负债的CR15和CR4分别为68.4%和53.4%，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展。而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，进而分散来自经济与金融层面的冲击（王欣欣，2005），从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统性风险。换句话说，设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的社区资金市场，进而规避系统性金融风险。

（四）为居民提供投资渠道与增值服务。目前我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低，加上有关的金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道比较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。从这一方面来看，社区银行的发展有一定的必要性。因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在农村和城乡结合部发展。此外，社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时，很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响，从而为客户提供全面的个性化服务，与此同时，社区银行实行多元化经营，它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构，不断推行业务创新，提供特色化的金融服务，从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。

（五）可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。近年来我国民间融资有很大发展，对地方金融的影响越来越大。其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高（以温州为例，据中国人民银行监测，在2004年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后，温州银行业2005年一季度的贷款加权平均利率比2004年上半年提高0.7个百分点，高于法定贷款利率0.27个点的上调幅度），民间融资有较大盈利空间外，关键是没有真正意义上的小银行，很大一部分小企业的资金需求得不到满足。培育和发展社区银行，可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内，为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道，提高民间金融的规范化、组织化和机构化，防止民间金融的边缘化，逐步消除金融结构的二元化，降低潜藏的金融风险。

二、我国发展社区银行的路径探析

20世纪90年代，欧洲掀起了一场“社区银行服务运动”（Campaign for Community Banking Services），主要有新设社区银行、共享分支网络（Shared branch）、利用分支机构和特许经营（Franchises）等渠道，而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式。我国发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发，主要途径有：

（一）由民营企业资本组建新的社区银行。新组建股份制社区银行容易明晰产权，其公司治理结构相对比较完善，市场定位目标也比较明确，在应对市场环境变化方面也会比较灵活。要按照现代企业制度要求组建社区银行，同时也要十分关注退出机制的建设，真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”。但是，民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张，加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业贷款等问题，应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性。与此同时，由于我国区域经济发展很不均衡，尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同，这就形成不同的发展社区银行的条件，必须区别对待以提高效率，一般来讲，应该先进行试点，然后再全面铺开。例如可以考虑将浙江省的温州、宁波、台州和福建省的泉州等民营经济发达的地区作为试点，然后择机推广。一般情况下，允许达到法规规定的各项条件（如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等）的自然人或企业法人

组建社区银行（应宜逊，2005），考虑到《巴塞尔协议》的要求，资本金应在1000～5000万元为宜。

（二）将现有小型金融机构改造为社区银行。以城市信用社为例，城市信用社在长期与中小企业接触的过程中掌握了充分的客户信息和决策经验，可以在很大程度上降低贷款风险，更好地为中小企业提供融资服务。我们可以根据有关规定对其实施规范改造，鼓励优秀民资入股，优化股权结构，改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则进行经营管理的社区银行。另外，农村信用社由于市场变化正亟需要转型，可以通过适当的资本结构优化和机构整合，促进农信社重组，逐步改造为产权明晰、按市场化运作的社区银行（翟建宏、高明华，2005）。关键在于经营机制的转变、机构布局的调整和规模效益的实现。另外，由于各个信用社的发展情况不尽相同，应该区别对待，最好是先进行改造试点，不断探索，总结经验教训，逐步推行改革，促进社区银行的健康发展。浙江省在这方面有所探索，2005年1月，经宁波银监局批准，浙江省第一家完成增资扩股、改制成为有限责任公司的城市信用社——象山县绿叶城市信用社正式挂牌运营。绿叶信用社改造后的资本金从过去的526.9万元增长到1.39亿元，资本充足率远远超过法定标准；在新的股权结构中，法人单位17家，均为民营企业，自然人32个，过去参与投资的行政事业单位全部退出，单体投资者最高占有股权比例为10.79%.（三）在部分邮政基层机构基础上进行改造，组建社区银行。据邮政储汇局统计，到2006年3月末，我国邮储存款余额达到1.48万亿元，占居民存款总额的10%，在全国拥有

3.6万个网点，其中县及县以下农村网点占2/3以上，而且，邮政储蓄65%的资金来源于农村，而几乎90%以上的资金都通过转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径，实现资金从农村大量向城市的逆向流动。这不仅有可能影响到农村金融发展，甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化，以服务于邮政储蓄业务的利益冲动（钟伟，2004）。随着《邮政体制改革方案》的通过，组建中国邮政储蓄银行工作即将进入实施阶段。因此，可以适当考虑基层邮政储蓄机构的社区银行化。具体思路如下：在民营经济较为发达、信用环境较好的地区，由地方政府、金融监管部门及邮政部门进行协商，将个别条件较好的邮政县支局作为试点，先由权威资产评估机构进行价值评估，然后，以公开、公平的方式对其资产进行招标出售，需要说明的是，管理部门必须对各招标单位或个人（一般为民营企业法人或独立自然人）先进行考核、选择，严格把关，“交接”之后，要进行适当引导、监控。

（四）引导民间非正规金融发展成社区银行。根据央行调查统计司的调查推算，目前我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民营经济发达地区，地下

金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3.另外，根据中国人民银行温州中心支行的调查测算，2005年末的民间借贷资金规模为450~500亿元，作为一种自发的民间资金运作方式，温州民间资本规模超过了3000亿元，其原因主要是正规金融对中小企业的融资支持不足。另外，有证据表明，与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业创业贡献更大。所以，通过正确引导使非正规金融走上正规化、合法化道路；通过组建社区银行将民间闲散资金组织运营起来的意义将十分深远。两年前，温州成为全国性的金融改革综合试验区，在农信社改革和利率浮动改革方面凸现了示范效应，如今，我们亦可考虑以其作为发展社区银行的试点，具体操作方式为：先试点设立1家，由市政府明确一个主管部门，组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模的企业发起，采取股份制的形式，明晰权责，将民间资本纳入金融体系。在这一过程中，监管部门要首先对“发起人”进行很好的选择，一般选择经营良好、实力雄厚、社会知名度高、信誉好的企业，股份应当较为分散以防止因一股独大破坏“社区银行”的运营、管理。

参考文献：

1.应宜逊、李国文，“社区银行”：内涵、现实意义与发展思路，上海金融2005，11

2.翟建宏、高明华，中小企业贷款与社区银行发展，金融理论与实践，2005，3

3.钟伟，中国民营银行宜走社区银行之路，上海金融，2004，6

4.王欣欣，上海设立社区银行的社会经济效益分析，上海金融，2005，9

5.晏露蓉等，中国社区银行的市场需求和发展的可能性分析，金融研究，2003，10

第三篇：对我国发展社区银行的思考

对我国发展社区银行的思

考

摘要近几年我国的社区建设发展很快对金融服务提出了新的要求社区银行经营机制灵活能有效地解决信贷中的信息不对称问题可以缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高我国银行业整体竞争力；本文在界定社区银行内涵及特点的基础上分析我国发展社区银行的现实意义就其发展思路提出相关建议

关键词社区银行；虹吸现象；区域试点；存款保险制度

一、社区银行内涵及其特征

社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小

企业和个人客户的中小民营银行

社区银行的特征具体表现在以下几个方面

在经营特色和发展战略上社区银行强调是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务与客户保持长期性的业务关系

从业务范围来看我国社区银行应是具体服务于民营经济中的中小企业以及居民家庭的小型民营银行其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业

从市场定位看社区银行主要面向当地小额、分散、流动的微型企业、中小企业面向周边的家庭、农户满足这些对象的金融服务需求

从资金运用看大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用而社区银行则主要将本地区吸收的存款继续投入到该地区从而推动当地经济的发展

从服务特色看它摒弃了繁杂的过程手续简洁审核迅速办事效率高特别是它比大型银行更能准确有效地掌握本地 的市场变化和客户信息能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位并提供差异化的金融服务

二、发展社区银行的意义和作用

我国经济对于资金的需求向着多层次差异化的方向发展主要体现在地区差异群体差异以及产品差异全国性银行的体系很难满足如此多层次的融资需求社区银行业的引入无疑会为不同的地区、不同的群体提供适合他们的金融产品和个性化服务发展社区银行有必要成为一种制度安排成为中国银行体系的有机组成部分以改善和优化银行结构实现融资市场化交易促进银行体系均衡协调发展

1．发展社区银行将进一步促进区域经济的发展

国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用这造成中国资金流动的“虹吸现象”即

本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络被转移到资金已经较为充裕的发达地区这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸现象”填补因为大型银行的战略调整所出现的金融服务真空

2．发展社区银行是我国银行体系和融资渠道的有效补充力量

改革开放以来我国中小企业得到迅猛发展在国民经济发展中越来越占据举足轻重的位臵但其所占用的金融资源仅占商业银行信贷总额的50%左右我国中小企业尤其是小企业融资难与当前我国缺少为中小企业服务的社区银行有很大关系因此发展民营性质的社区银行是完善融资结构的有效解决途径

3．发展社区银行能够满足多层次金融产品的需求和个性化金融服务

居民消费水平的提高需要多层次的金融产品和个性化社区银行服务改革开放以来我国GDP年均增长达到9%左右是世界上增长最快的国家居民消费信贷具有额小、量多、面

广的特点.根据我国消费信贷薄弱状况发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能

4．发展社区银行有利于引入竞争机制增强整个银行业的竞争力

民营企业的出现不仅促进了国民经济的持续增长而且对国有企业也形成了压力和挑战促进了国有企业的改革增加其竞争力金融开放以后竞争主要来自与外资银行外资银行进入中国市场实际上对于网络庞大、客户基础众多的全国性银行的冲击力度有限从其经营规模、针对部分客户提供个性化服务等经营方式来看与社区银行更为接近设立社区银行能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的经营方式和经营经验使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力

三、社区银行的经营优势

社区银行是解决中小企业融资难的关键与大型金融

机构相比社区银行在很多方面具有显著的经营优势引入可以有效地改善中小企业的融资环境

1．产权优势

社区银行都是个体和企业共同投资股份制所有国家不占任何股份能够达到产权清晰的目的；社区银行可以实行股份制也可以实行互助合作的组织形式社区银行结构简单委托代理的环节比较少经营管理链比较短经营决策活动透明而迅速能够有效地适应市场经济环境的变化

2．营销定位优势

社区银行本来就是小企业在其发展过程中面临着许多和其他小型企业相类似的问题能够体谅到中小企业的融资困难和特殊需求所以能够针对中小经济的特殊需求设计特殊的产品给予特定的支持这有助于社区银行和中小企业之间保持一种长期合作的依赖关系

3．集中经营优势

社区银行结构简单能够专注于所在社区的中小企业

和家庭能够将有限的资源集中使用于所在社区这一特定的目标市场通过集中经营扩展和加深社区银行产品线的宽度和深度这样能够更加细致地满足目标客户的各种需要集中经营的策略能够使社区银行在专业领域的经营上做到效率的提高做到业务量和经验上的“规模经济”集中经营所获得的规模经济能够克服产品差异化和服务个性化所带来的高成本获得实行多元化经营战略的大型银行难以具备的比较优势

4．信息优势

贷款风险的主要来源是银行掌握的信息和企业真实的业绩信息之间的不对称社区银行的工作人员能够积极有效地参与到社区经济生活中去去了解周边每个客户的经营业绩和信用状况去了解当事人的性格、家族的历史和组成、日常的消费状况等等在搜集客户信息方面大银行致力于大规模程序化的信息收集而社区银行在对小规模的信息收集中可以做到及时、准确这是“地位卑微”的小型机构所特有的优势而在对高风险的中小企业贷款的时候信息的准确、及时是非常重要的社区银行能够利用它自身获得信息方面的优势来弥补中小企业信息纰漏的不足从而减少不良贷款的产生获得比大银行更大的安全盈利空间

5．地缘优势

大商业银行的业务管理人员一般具有很高的学历水平代表着很高的身份往往在高大的现代化办公楼中办公沉溺于安逸舒适的环境不容易也不乐意融入到当地社区环境中去社区银行的管理者和员工一般是当地土生土长的、从当地居民中聘请的十分熟悉周围环境这些社区银行员工能够积极地融入到社区经济中去了解社区经济的最新动向和社区居民和企业的信用状况的变动社区银行植根当地的地缘优势是它最大的无形资产社区银行的这些特征使得它很容易与当地的客户建立长期的业务合作关系

四、发展我国社区银行的对策

我国发展社区银行时一方面要借鉴国外发达国家的成功经验同时也要吸取以往农村合作基金会和城市信用社的教训应按照树立和落实科学发展观,从构建和谐社会的高度出发根据市场经济发展的客观要求有条不紊地推进社区银行

发展具体可考虑采取以下思路及对策

1、开展社区银行试点工作

应尽快进行发展社区银行地区试点工作同时在国务院领导下由银监会等相关部委组成权威研究机构总结理论实践经验早日明确指导意见,力争在“十一五”规划期间开始逐步推开规模性试点工作进行发展社区银行试点工作必先制定“试点规则”使试点工作规范运作

2、应以“区域试点”作为起点

目前,我国发展社区银行不宜采用以个别机构试点作为起点因为个别机构试点风险较大,尤其是在现行体制下通过个别试点难于推行全面配套改革措施难度较大这不利于推进试点工作不利于试点社区银行的生存和发展为稳健起见,应选择“区域试点”模式即选择条件较为成熟的市作为试验区在试验区内全面配套改革措施这样才有利于推进试点工作,有利于试点社区银行的生存和发展

3、建立社区银行市场准入与退出制度

我国发展社区银行必须实行社区银行市场准入与退出制度建立社区银行市场准入与退出机制在实行市场准入制度方面应做到(1)依法准入凡是达到法律规定的要件就应当允许组建社区银行(2)资本金下限不宜高同时规定上限(3)对大额贷款等重要指标制订严格的制度保证

在实行市场退出制度方面应做到(1)允许经营稳健、业绩优良的社区银行做大甚至升格为城市商业银行(2)及时掌握随时控制降低风险由监管部门根据银行资本充足率和核心资本充足率的比例提出增资、兼并或重组建议和要求

4．完善社区银行配套措施,建立存款保险制度

建立强制信息披露制度和自主信息披露制度以县城或市域为单位按月披露全部银行机构的经营和财务信息便于公众了解当地所有银行机构的经营与风险状况同时为了提高社区银行的信誉、防范流动风险必须建立存款保险制度存款保险是指为从事存款业务的金融机构建立专门的保险机构当金融机构面临支付危机或经营破产时保险机构向其提供支持或者给予补偿的制度目的是为金融体系建造一道安全“堤

坝”防止存款者因个别金融机构的支付危机而造成挤兑引发银行恐慌和金融危机

随着我国金融机构不断增多和竞争日趋激烈,从长远来看少数金融机构（包括社区银行）因受经营不善或外部条件的变化等因素影响出现支付风险是难以避免的过去我国金融机构是以国家信用作后盾的但在将来为了保护存款人的利益、促进金融机构改善经营管理,防止金融危机应建立存款保险制度发展我国社区银行建立存款保险制度应立法先行对保险机构设臵、存款保险范围、投保方案、保险额度和费率、保险公司对投保银行的管理、保险资金的筹措以及对危险银行的处理等作出明确规定

参考文献

1翟建宏,高明华.中小企业贷款难与社区银行发展.金融理论与实践2005（3).2中国人民银行西安分行课题组.我国社区银行的培育与发展问题究.西安金融2005（10).3钱水士,李国文.社区银行及其在我国发展.金融理论与实践2006(2).12

第四篇：我国银行中间业务发展历程

我国银行业中间业务现状

一直以来，我国银行业业务单一，收入严重依赖存贷款利差。国外经济发达国家商业银行发展中间业务的一个背景是市场利率走低，传统的利润来源——存贷款利差缩小，银行的盈利能力降低，银行迫切需要开辟新的利润来源。在我国银行业的市场化改革中，利率将逐步实现市场化，存贷款利差也将逐步缩小。同时，随着我国资本市场的逐步完善，银行客户的融资方式日益多元化，我国商业银行传统业务的盈利空间将日益缩小。这迫切要求我国商业银行开辟新的利润增长来源。

我国银行业中间业务的发展比较落后，表现为起步晚、品种少、收入占比低、管理体制和手段落后等。我国银行业中间业务的发展真正起步是在1994年后的金融体制改革。从发展速度和中间业务量来看，我国商业银行中间业务的总体发展水平仍然较低，效益也较差。

从1994——1998年，四大国有商业银行中间业务收入占总收入的比重一直在6.7%——9.6%之间徘徊。

据统计，2002——2005年我国商业银行中间业务占营业收入的比重从3.8%提高到了8%左右，实现了较大的跨越，但此时国际上大的银行中间业务对银行收入的贡献率高达30——70%，如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更高达73%。可见与国际上的大银行相比，我国银行业中间业务发展的差距在进一步扩大。

根据上市银行2005～2007年有关会计资料显示，伴随着上市银行营业收入的增长，中间业务收入占比也在逐步提升。当前，我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也应保持清醒的认识，必须看到，与国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们尚有十分明显的差距。

我国上市银行中间业务增长情况。2005～2007年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2007年资本市场的火暴，使得代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番，特别是依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。

近年来，随着我国银行客户金融服务需求的日趋多元化、差异化，我国金融市场迅猛发展，我国商业银行体制机制改革不断深化，公司治理不断完善，风险管理水平显著提高，中间业务产品日益丰富，中间业务发展步伐日益加快。从总量上看，我国商业银行中间业务收入总量增长迅速，远远超出同期利差收入的增长，也远远超出同期资产、负债的增长，如工行2009至2011年间中间业务收入年均增长36%，而同期利息收入年均增长为21%，而资产与负债同比仅分别增长14%、15%，中间业务收入增长是同期利差收入增长的1.7倍，是资产负债增长的2.4至2.5倍。

(一)我国上市银行中间业务贡献度情况。根据上市银行2005～2007年有关会计资料显示，伴随着上市银行营业收入的增长，中间业务收入占比也在逐步提升。当前，我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也应保持清醒的认识，必须看到，与国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们尚有十分明显的差距。

(二)我国上市银行中间业务增长情况。2005～2007年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2007年资本市场的火暴，使得代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番，特别是依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。

第五篇：社区图书馆发展的路径探析概要

社区图书馆发展的路径探析

——五联社区图书馆知识援助服务的实践与探索

方

玲

龙城街道图书馆

广东

深圳

518172

[摘要] 透过对龙城街道五联社区图书馆为外来农民工群体及其子女知识援助服务实践的分析，探索社区图书馆建设与发展的新路径。

[关键词] 社区图书馆、知识援助、农民工及其子女

The exploration into the way of the development of the community library ——The practice and exploration of the knowledge assistance of the Wulian community library

FANG

LING Longcheng Street Library, Shenzhen，Guangdong

518172

[Abstract] The author analyses the fact that the Wulian community library in Longcheng sub-district supplies knowledge assistance to the off-farm workers and their children, and explore a new way in the construction and development of the Community library.[Keywords] Community library;Knowledge assistance;Off-farm workers and their children

龙城街道五联社区总面积32.15平方公里，户籍人口1900人，常住外来人口4万多人，其中95%以上是外来农民工。鉴于此，五联社区图书馆自2000年创建达标以来，一直把为外来农民工群体及其子女服务作为读者服务工作的抓手，大胆尝试和探索为外来农民工及其子女实施知识援助，并取得显著成绩，先后获得“深圳市优秀社区图书馆”、“深圳市平安和谐社区”等多种荣誉。本文拟从五联社区图书馆发展个案入手，并透过五联社区图书馆的工作实践，探索社区图书馆建设与发展的新路径。构筑阅读平台，提供知识援助

农民工是伴随着改革开放成长起来的新一代劳工群体，是新时期我国经济社会持续发展不可替代的劳务大军，是深圳物质文明成果的辛勤创造者，又是现阶段城市化进程中最普遍关注的社会弱势群体。社区图书馆作为社区公益性文化机构，其宗旨就是通过各种文献资源与服务来满足各层次、各类型的读者在教育、信息和个人发展，包括娱乐与休闲等方面的需求，这势必要求其将为外来农民工及其子女的知识援助服务视为自己的使命和义务。

1.1 面向服务主体，创办企业借阅网点

大部分农民工来自农村贫困地区，与城市生活距离较远，图书馆等公益性社会文化场所，对于刚刚进入城市生活的外来农民工群体来说还比较陌生。而且外来农民工的从业范围多限于劳动强度大、劳动时间长、技术含量低的体力劳动，在城市生活的重负，使得业余文化活动就成了“奢侈”。更何况图书馆规定办证时需交纳的押金（退证时全额返还），对城市居民说不上是负担，但对于温饱尚需努力的农民工则依然是障碍。为避免外来农民工因心理、时间、经济等因素造成的障碍而对图书馆“望而却步”，五联社区图书馆除了降低农民工借阅图书的门槛外，还大胆尝试在有条件的宏晟、利源、成和等5家企业员工宿舍区域内创办企业图书借阅网点，使之与社区图书馆阵地服务并驾齐驱。企业图书借阅点的创办，突破了现有馆址的局限，极大地拓宽了读者服务的覆盖面，从地理位置上拉近了与企业读者（外来农民工）的距离，而且针对农民工的实际情况，采取免办借书证、免收押金，只凭工作牌借阅图书的措施，同时流通时间完全取决于企业读者的阅读需要，可长可短，具有很大的灵活性，受到企业读者的热烈欢迎。

1.2 创新服务模式，盘活馆藏文献资源

企业图书借阅点的设立，极大地盘活了馆藏文献资源。较之过去送书上门有了更大的灵活性，提高了文献的利用率，突破了过去文献只限于阵地服务的局限而扩展到阵地之外的企业图书借阅点；过去由于种种原因而无人利用的书刊资料，也因服务对象的扩展，发挥了在阵地服务中难以发挥或根本不可能发挥的作用。流通到企业借阅点的第一批图书资料约3000多册，基本上是阵地服务中被淘汰下来或压架的、不被利用或很少被读者利用的图书，投放到缺乏图书资料的企业借阅点后，却受到企业读者的热烈欢迎，他们如获至宝、爱不释手、争相借阅，借阅点的藏书几乎借阅一空，只好又将第二批5000多册图书资料迅速投入借阅点流通。据统计，自企业借阅点创办以来，90%以上员工不定期光顾借阅点。不但使图书流通使用率成倍增长，更重要的是使一些在图书馆阵地服务中的呆滞图书甚至是“废”书焕发了“青春”，“废”书变成了“宝”书，起到了盘活资产的作用。此外，五联社区图书馆秉承“为书找人”、“书尽其用”的现代图书馆理念，将在阵地服务中利用率低的专业图书分散转移到对口的企业借阅点。在企业借阅点，由于读者的阅读范围相对集中，专业性较强，这部分专业图书发挥了其应有的价值。

1.3 依托总馆优势，提高分馆办馆效益

社区图书馆建设体制创新，主要是指在建馆与运作模式上创新。从国内外社区图书馆建设的经验来看，实行总分馆制是最值得推广的建设模式。五联社区图书馆为谋求更高层次的发展，积极申请成为龙岗区图书馆第一个社区分馆，即由龙岗区图书馆（总馆）提供文献资源，通过网络连接，实行统一的业务管理，文献统采统编，通借通还，建立统一的公共图书馆书目查询系统，实现资源共享。这样五联社区图书馆（分馆）不仅不用担忧图书馆文献资源不足、无法满足居民和外来农民工需求。总馆作为资源保障者，就像一座“大水库”，依托这个“大水库”的“蓄水”、“分流”功能，五联分馆就有了较充足的“水源”。根据读者实际需求，定期向总馆反馈意见，由总馆统一调配文献资源，定期轮换。借助于总馆的支援，五联分馆不仅获得文献资源的支持，而且获得建立统一的技术平台，统一的书目数据库，通过总馆现代技术以及“关爱劳务工，平等享受文化权益”的理念支撑，才能以多样的服务方式，人性化的服务手段吸引社区的读者和外来农民工群体。

正是由于五联社区图书馆采取了创办企业图书借阅点、整合馆藏文献资源及实现总分馆制运作模式等措施，积极为外来农民工构筑阅读平台，提供知识援助服务，图书借阅量才逐年攀升。据统计，2009年，五联社区图书馆及各借阅点共计接待读者53107人次，外借图书8778册次，较未改革前增加了3倍多。实施定向服务，拓展知识援助

当代图书馆服务强调以人为本，以尊重读者、关怀读者为宗旨，要求根据读者的知识结构、信息需求、行为方式和心理倾向，提供针对性的定向服务，营造出和谐温馨的精神文化家园。把外来农民工纳入社区图书馆服务的读者群体，不能仅仅局限于文献资源的借阅服务，还需要根据他们的文化素质、技能学历、生存发展等，把握其文化需求倾向。2.1 开设就业技能培训，提高农民工生存能力

农民工中除少数技术人才外，大多数存在文化知识水平及生产技能的局限。在城市中，他们从事的多为简单操作岗位，专业技能缺乏。随着社会现代化程度的进一步加强，社会对高素质、有专业技能人才的需求日益增加，面临就业困难的农民工迫切渴求就业方面的信息和培训。因此，五联社区图书馆本着“授人以鱼,不如授人以渔”的原则,充分发挥自身文化资源的优势和社会教育的功能，联合街道工会、妇联、劳动保障部门等其他社会力量，适时提供就业方面的信息，并聘请不同行业的专家、技师，面向外来农民工开展就业技能培训、开设流动女子学校。不定期免费开办电器维修、计算机培训、美容美发、插花烹饪等培训班，举办各类专业技能大比拼，鼓励农民工参加技术技能资格考试，帮助农民工在激烈的就业竞争环境中，掌握生存发展的先机，取得竞争的优势。同时，社区图书馆也提高了馆藏的利用率，尤其是专业图书的利用率，从中收到较好的社会效益。

2.2 提供法律法规服务，加强农民工法制观念

外来农民工与城市居民相比，还较多地受到人身权益的侵害，被拖欠工资、工伤得不到应有救助的情况屡屡发生。农民工平均受教育程度低，普遍法制观念淡薄，发生了类似的纠纷，不懂得运用法律武器维护自己的权益。基于这一点，五联社区图书馆把提供法律、法规方面的服务作为一项重要工作内容。一方面专门添置了一批如《农民工进城务工必读》、《农民工进城务工维权法律指南》等方面的书籍；另一方面与街道劳动、法律服务中心合作，举办法律、法规讲座等，免费向这些外来人员提供有关欠薪、公伤、劳动争议仲裁等方面的法律咨询，使农民工掌握与自己切身利益相关的法律法规，让他们在遵纪守法的同时知道寻求法律途径保护自己避免伤害，知道如何运用法律手段维护自己的合法权益。据统计，2009举办专题讲座和法律咨询9场，参与人数近3万人次。

2.3 举办文化娱乐活动，丰富农民工文化生活

五联社区图书馆积极为外来农民工提供一个多元化的文化知识获取环境，除了在社区图书馆提供免费书刊和上网服务外，还在企业借阅点开设电子阅览室，配置电视、大屏幕和投影仪等设备，2009年有计划地播放“市民文化大讲堂”、“龙图讲座”、“共享工程”等专题资料片48场次。联合区、街道文化部门组织以适合农民工参与的各类文化活动，如送文艺、送电影进企业、外来工读书知识竞赛、专题讲座、展览等活动12场次，吸引社区里的农民工自觉、自愿地参加活动。“第十届深圳读书月”期间，专门邀请颇具传奇色彩的打工文学作家安子，为外来农民工做题为“超越巅峰 体验成功”的大型励志演讲。安子结合自己20年来不平凡的打工经历，矢志不移的学习韧劲和追求梦想的决心，给在场的3000余名农民工上了一堂生动的、激励人心的教育课。这些活动不但满足农民工工余班后的精神文化生活需求，提高他们文化品位和自身素质，而且引导他们融入城市文明生活。

五联社区图书馆充分发挥自身文化优势，对为社区建设出力流汗的外来农民工倾注人文关怀、提供人性化服务，竭尽全力去满足他们学习知识和进行休闲娱乐的文化需求，使他们利用图书馆这一知识宝库，提升文化素质，从根本上解决知识匮乏对农民工的束缚。彰显教育功能，担当知识援助

城市生活的浸染，融入城市文明的愿望，促使农民工，特别是已在城市工作生活数年的农民工，为自己子女追求良好文化环境的观念尤为突出，越来越多的农民工子女因此来到城市生活和接受教育。外来农民工子女的教育问题，是当前中国社会弱势群体中的重要问题之一，它已引起社会的普遍关注。被奉为“青少年教育第二课堂”的图书馆自然也不例外，责无旁贷地担负起对外来农民工子女进行知识援助的重任，使他们享受到平等知识教育的服务。

3.1 注重心理疏导，分担农民工子女道德教育的职能

由于外来农民工自身工作和生存的艰辛和压力，使得他们无暇顾及对子女的家庭教育，而青少年正处于成长阶段，有可能会在学习与生活中产生各种心理困惑，如果不能及时通过疏导、教育，很容易产生心理失衡甚至心理疾病，将为社会带来很多特殊的不安定因素。所以，必须高度重视对外来工子女进行心理健康教育、民主与法制教育、理想信念教育等，培养他们形成健全的人格。五联社区图书馆一方面定期邀请专家为外来农民工及其子女举办“家庭教育报告会”、“青少年法律教育讲座”等；另一方面联合社会力量开展心理咨询服务，帮助有心理障碍的外来农民工子女解开心结；同时，主动与学校联系，为学校德育教育扩展阵地和课堂，努力保证农民工子女平等享有图书馆服务，将公益性贯穿到面向教育外来农民工子女的活动中。

3.2 倡导绿色阅读，联手学校共同打造阅读平台

阅读是一个人了解世界和思考世界的过程，即通过阅读来反省自我、提升自我，从而养成内省和深思的习惯。阅读也是心灵的灌溉和休息、是精神的洗涤和升华，因而它对于人的成长，尤其对于现阶段农民工子女的成长至关重要。座落于五联社区的崇和学校，是一所条件十分简陋的九年制民办学校，在校学生1400多人，100%是外来农民工子女。五联社区图书馆为了给予农民工子女更多的关注和呵护，一方面加大宣传力度，让在校的农民工子女及其家长了解社区图书馆是免费的、意识到他们和本地的孩子一样，有权享受图书馆资源和服务；另一方面主动与学校联系，引领同学们参与绿色阅读，通过建立图书流通站，绿色阅读推荐，定期把适合同学们阅读的知识性、趣味性、科学性强的图书推荐给学生；并开展绿色网络服务，引领孩子们乘着理想的风帆在安全、健康的信息海洋中遨游。绿色阅读的实施，增加了同学们阅读的兴趣，提高了他们对读书的感悟，减少了受不良影响（如录像厅、网吧、不健康读物等）的可能性，以此也让他们能够和城市的孩子一样享受读书的乐趣。

3.3 开展读书活动，最大限度激活同学们的阅读兴趣

青少年的天性就是活泼好动，好奇心强、求知欲高。因此，不能只停留在一般的图书借阅上，更多的是要以丰富多彩的活动吸引农民工子女到图书馆来，正确引导他们多读书、读好书，进一步培养和提高他们的阅读兴趣，培养他们的参与性和主动性，如灯谜活动、朗诵、智力接力赛、拼图、辩论赛、环保活动等。还招募农民工子女作为志愿者参与馆内管理，这些活动都极大地激发了孩子们的读书热情，培养了他们的主动性和积极性。2009年“第十届深圳读书月”期间，又特地组织健康有益的青少年读物1000余册开展“送书进校园”活动；邀请程亚男研究馆员为同学们做题为“分享阅读、快乐成长”专题讲座，倡导同学们做一个快乐的读书人，因为阅读是幸福的发祥地，阅读可以改变我们的命运；举办“青少年读书益智”系列活动，包括走迷宫、手工制作、益智拼图和脑筋急转弯等，直接参与是次活动2000多人次，增强了图书馆对青少年的吸引力和感染力，激起了同学们的阅读欲望，激活了同学的阅读兴趣。

国强更需少年强，一个国家的未来系于青少年身上，农民工子女目前是弱势群体，将来却同样是建设祖国的生力军。五联社区图书馆遵循“平等、融入、成才”的服务理念，担负起对外来农民工子女进行知识援助的重任，既解决了外来农民工的后顾之忧又吸引农民工子女利用图书馆，让外来农民工子女通过图书馆得到有益的文化滋养，立志成长成才。

农民工为城市的繁荣和发展做出了巨大的贡献，他们是城市进步的同行者。他们在建设文明的同时，也应当享受文明的成果。通过五联社区图书馆为外来农民工群体及其子女提供知识援助服务的个案分析，我们发现，五联社区图书馆寻找到了一条社区图书馆发展的新路径，为外来农民工适应城市，融入城市社会发挥了重要的功能；同时，社区图书馆自身的功能也得到了充分张扬。

[参考文献] [1] 庄玉香.图书流动站：具有中国特色的分馆制.图书馆建设，2005，（4）：75-77 [2] 王若慧.社区图书馆如何为农民工服务.图书馆建设，2005，（4）：94-96 [3] 赵任飞.强化公共图书馆的城市农民工服务.图书馆杂志，2008（8）：33-34

[作者简介] 方玲（1965-），女，副研究馆员，深圳市龙岗区龙城街道图书馆馆长，已发表论文9篇。（来稿日期：2010-04-01 责编：张洪彬）