关于温州信贷危机的思考与总结

第一篇：关于温州信贷危机的思考与总结

《关于温州信贷危机的思考与总结》 序论 摘要

在以政府信用制度建设为主导，企业信用体系建设为核心，个人信用建设体系为基础，银行信贷体系建设为补充的现在社会信用体系建设的具体实践中，温州市的金融生态环境优化雏形初现。而在后次贷危机时代，整个温州信贷却产生了种种难以想象的惊人危机。大量中小企业倒闭破产，老板“跑路”跳楼屡见不鲜，高额贷款去向不明，这种种连锁反应的温州模式引起了国内外的高度关注。是民间借贷资本的盲目过热，还是金融监管体制的严重缺失，亦或是中小企业担保融资环境的恶劣影响?“吴川温州”模式能否重现往日辉煌？温州信贷能否走出低谷迈开新的一步？本文将逐一从民间，企业，政府，银行等多个角度开展分析，并提出若干设想和解决“药方”。

本论

一、后次贷危机时代下的温州模式回顾

二、当下温州模式下的种种风险可能与危机分析

1、民间信贷过热，监管缺失，进入产业投资基金展望的SWOT分析

2、中小企业融资困难，门槛奇高与转型方向

3、政府信用“缺失”银行经管“偏失”，金融环境现状堪忧

三、化解温州模式重重问题的“药方”设想与推断

1、中小企业融资转型设想

2、构建温州特色的担保体系

3.组建民营银行的必然要求

4政府“”信用优化金融生态环境，加快金融体系改革

结论

温州模式想要重塑辉煌还需经历许许多多的坎坷道路，但是我们依然坚信，在政府，企业，银行，民间等方面相互扶持相互促进的基础上，温州模式的重新崛起之路依然是不可阻挡的，我们依然有能力相信，温州模式必回成功！

第二篇：温州信贷危机中的公共政策分析

《 公共政策学 》课程作业

姓 名： 陈怡

学 号： 3100101678

专 业：

社会科学试验班

提交日期： 2012年1月 温州信贷危机中的公共政策分析

陈怡

（社会科学试验班1012 3100101678）

【摘要】：2011年8月至今，温州已爆发至少16起涉及高利贷失踪案，除了接连不断的民营企业老板“跑路”事件外，企业集团资金周转出现严重问题导致停工甚至倒闭崩盘，涉及民间追债突发性诉讼大幅增加，给温州信贷市场和中小企业借贷造成了巨大的冲击。对此，在进行了实地考察和情况分析后，政府出台了“国九条”政策和“一揽子”救市计划，一定程度上遏制了事态蔓延，维护了经济的平稳运行和市场经济的有序发展，但政策的长远性和根本性仍值得讨论。

【关键词】：民间借贷

信贷危机

金融政策 财税政策

一、温州信贷危机背景介绍

2011年4月开始，全国经济运行的活跃之都温州爆发了一系列高利贷危机事件。民营老板由于民间借贷资金链断裂，无法偿还巨额高利贷而选择出逃；被欠下巨额钱款无法追回的债主绝望跳楼自杀；中小企业由于融资困难处于停工甚至濒临倒闭；效益良好规模较大的立人教育集团不堪22万高利贷重负崩盘；涉及民间追债突发性诉讼大幅增加；民间借贷市场信心大幅减弱，中小企业的银行贷款难度进一步增加而陷入资金困境；民间借贷市场正常运行受到严重冲击。昔日火热的投资借贷景象被恐慌和观望情绪代替。

2011年4月至今的高利贷失踪案一览

从2011年9月浙江信泰集团总裁、“眼镜大王”胡福林跑路的标志性事件开始，已持续了半年之久的温州高利贷失踪案和民间借贷资金链断裂事件引起全国乃至国际社会的广泛关注。温家宝总理在事件发生蔓延后第一时间赶赴温州进行实地考察走访中小企业，了解经济形势和金融运行的基本情况，并提出了重振民间借贷市场信心和挽救资金困难中小企业的几项原则。之后中央政府及时出台了“国九条”，在金融，财税方面给予了中小企业和微型企业有力的扶助和支持。温州市政府也推行了“一揽子”救市计划，调用大量资金弥补断裂缺口，并组织设立了专门的危机救助机构，减免中小企业的税收，提供政策倾斜和扶持，帮助中小企业渡过难关，大力推行金融信贷市场试点改革，规范民间借贷市场，试图为温州乃至全国的民间借贷市场改革和中小企业融资之路探寻新的出口。

温州金融借贷市场的动荡还蔓延波及东莞、鄂尔多斯、台州、宁波、义乌甚至澳门等金融经济活动相对活跃的城市，对全国的经济平稳运行和社会发展造成了一定的不良影响。温州钱殇事件还引起了外国著名媒体和西方金融及信贷市场的广泛关注，与欧洲债务危机一同被列为全球经济危机典型事件，抛出了“如何救温州与如何救欧洲”的金融之问。年关将近，借贷到期时限也随之到来，老板跑路，债主追债，集团崩盘，企业资金周转陷入绝境的事件再次接连发生。政府推行的各项金融财政政策对温州信贷危机的暂时缓解和根本性解决作用及改革的推行程度依旧是热点关注和多方讨论的话题。

二、温州信贷危机的问题根源

温州有民间筹资经商的传统，而温州经济的特色也正是在于集体资本。许多民营企业的创业发展资本来自于民间的资金筹集所得，这也是温州民营经济发展的土壤和基因。

然而到2010年，民间借贷的结构开始出现了根本性的变化。大量出现的典当行，寄售行，担保公司，投资咨询公司等融资中介将民间借贷推向链条化，机构化、高息化和大规模化。据温州市公安局提供的相关数据显示，2010年，温州市因非法吸收公众存款及诈骗立案20起，涉及金额高达9.9亿元，比2009年翻了一翻。在高额利息的诱惑下，中小企业主，普通居民，政府公务员等都成为了放贷主，可以说温州已经进入了全民“炒钱”的时代。据中国人民银行温州中心支行的调查数据显示，截至2011年上半年，温州民间借贷市场规模已达1100亿元，其中有89%的家庭或个人参与，59%的企业参与。可见民间借贷本身已经成为温州普通百姓和企业的一种高回报的投资选择。

但从资金需求来看，筹集的巨额民间资金早已超出温州本地经济发展的需求。大量资金并没有用于发展实业，进入了高风险、高回报的投资领域，如房地产，矿产和游资运作等，用以追求短期暴利。

温州高利贷模式：

由于2011年宽松货币政策的结束，贷款规模开始紧缩，此前的过度融资造成企业和投资者在续贷时面临资金紧缺的风险。同时在货币政策紧缩的预期下，民间借贷利率大幅上升，高昂的借贷成本让投资者的资金链绷紧，进而影响到企业的资金周转和正常生产。

20011年4月份以来，温州一些企业因房地产市场投资失败等原因无力支付高利贷款，企业主继而选择跑路。温州市各家银行抽贷、不续贷的动作也加速了中小企业的资金链断裂和倒闭风潮。8月份后，跑路和倒闭风潮由个别企业个别地区向群体蔓延，温州金融危机因此开始受到广泛关注，中央决策部门也开始介入解决问题。

温州作为中国市场经济的活跃之都，在过去各种利好政策下养成了对外向型经济路径的依赖，在国际金融危机未退，欧债危机波及全球金融市场的低迷情况下，民营企业转型升级缺乏内生动力和外部推力，在外部需求大幅减少，国内经济转型结构调整的大格局下发展缓慢的局势下，进而开始将资金投入房地产、民间借贷等局部暴利的投资领域，寻求获利机会。

由于实业发展外需动力不足，民间信贷价格高升的双重作用，部分温州企业开始去实业而逐泡沫。加之利率管制下的官民借贷双规和资金价格扭曲，高利贷的链条随之打通并高速运作。待到宏观经济调控由宽松至紧缩，房地产市场的走势低迷，投资的失利导致了投资运作资金链紧张直至断裂。

探其高利贷制度崩盘的成因，能够发现当前大部分的扶持政策还属于应急之策，真正的解决之道在于为民间借贷寻求制度层面的阳光化和规范化。

三、温州信贷危机中各项公共政策的推行及实施

在温州信贷危机严重化后，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在第一时间赶赴温州考察，深入农村、社区、中小企业和金融信贷市场，就温州经济运行情况进行调研。2011年10月4日下午，温家宝在温州主持召开会议，听取浙江省、温州市关于小企业发展情况汇报。在会上，温家宝要求采取措施遏制高利贷化倾向，妥善处理企业资金链断裂，并提出了四点意见支持中小企业发展：

一要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策。对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。二要明确将小微企业作为重点支持对象，支持专为小微企业提供服务的金融机构。要督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策。完善激励约束机制，鼓励各类金融机构改进对小微企业的金融服务，强化银行特别是大中型银行的社会责任。按照新的企业划型标准，明确银行小微企业贷款比例和增速要求，并加强统计和最终用户监测，确保落实到位。三要加大财税政策对小微企业的支持力度，延长相关税收优惠政策的期限，研究进一步加大政策优惠力度。四要切实防范金融风险。对中小企业的金融支持，要遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。对已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众的合法权益，增强市场信心。

自温家宝总理“温州行”后，温州信贷危机旋即有了中央层面的政策回应。10月12日，国务院常务会议出台“国九条”，在金融、财税方面给予小型和微型企业政策支持。

10月12日国务院常务会议确定，将提高小型企业的增值税营业税起征点，将减半征收企业所得税延长至2015年底并扩大范围。支持金融机构加强对小型、微型企业的金融服务，对金融机构向小型、微型企业贷款合同三年内免征印花税。适当提高对小型企业贷款不良率的容忍度。会议还决定，扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型、微型企业，进一步清理取消和减免部分涉企收费。此举在温州不少企业主看来，对温州危机极具针对性。

温州市政府也及时推出了“一揽子”扶助计划，要求中小企业救助部门全力协助银行机构做好银企融资对接，要求银行不抽资、不压贷，并协助银行了解贷款企业情况，防止中小企业出现资金链断裂。同时组织设立了专门的危机救助机构，减免中小企业的税收，提供政策倾斜和扶持，帮助中小企业渡过难关。针对目前的企业状况，温州市财政地税系统于10月12日出台了17条财政新规，调整内容主要针对企业兼并重组以及小微企业相关的税收。温州财税新规摘要如下：1.小型微利企业所得减按50%计应纳税所得额，按20%税率缴企业所得税。2.利润亏损额达注册资金的20%以上的酌情减免水利建设专项资金。3.高新技术企业新办之日起1~3年内免征水利建设专项资金。4.经认定的资源综合利用企业，相应业务可减免应缴的水利建设专项资金。

11月8日，温州市政府提出了以“民间资本‘阳光化’”为主要对象的地方金融改革“1+8”行动方案。“1”是指温州市政府新近起草并已在上报过程中的《温州国家金融综合改革试验区总体方案》，“8”是指在前述《总体方案》的框架下，配套8个地方性专项具体子方案。金融改革试点的推进工作开始在温州部分地区实施开展。

四、温州信贷危机中公共政策的成效

事件严重化后，温家宝总理奔赴温州实地调查，并召开会议，听取中小企业发展中存在的问题，提出了4点原则，极大程度上稳定了市场恐慌心理，表达了中央政府对此次信贷危机的关注，提振了金融信贷市场发展和中小企业走出困境的信心。

温家宝总理奔赴温州后的短短一周时间内，中央政府出台了“国九条”用于解决中小企业融资难问题，为中小企业减免税收，提高对中小企业不良贷款的容忍度，扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型、微型企业，进一步清理取消和减免部分涉企收费。

“政策公布后，我专程调查了五六家企业。大家都认为，短短一周内，就出台了这样的政策，雷厉风行，前所未有。并且，这些政策很有针对性，能解决现实存在的困难。如认真贯彻，我认为对中小企业解脱目前的困境，防止事态的蔓延会起到积极作用。”温州中小企业促进会会长周德文在“国九条”推行后说。

温州市政府的“一揽子”救市计划和减税的财政政策也取得了良好的成效。9月底，温州市委、市政府及时出台《关于稳定规范金融秩序促进经济转型发展的意见》，推出了一系列确保金融、经济和社会稳定的强有力措施。在企业帮扶上，加大对中小企业的信贷资金倾斜，确保实现年初确定新增贷款1000亿元的目标，确保小企业贷款增速高于贷款平均增速。市县两级对企业主出走及倒闭的企业，逐个建立专门处置小组，实行“一企一策、一事一策”，全力做好善后处置、维护稳定等工作。目前已成功化解3起企业主逃逸引发的担保企业资金链面临断裂风险的银企债务危机，共涉及19家银行、累计13亿元的银行贷款。

对已出走的企业主，由公安、经信等部门进行追踪，做好劝导工作，争取其主动回来解决问题。10月10日，温州最大的“跑路”老板、涉及借贷资金15亿元的信泰集团董事长胡福林经政府动员回到温州，表示将生产自救，重振企业。从9月30日至10月11日，有多家出走企业主通过各种渠道表示近期将返回处置企业问题。

温州在加大帮扶的同时，严厉打击非法集资和由民间借贷引发的暴力讨债、非法拘禁、恶意逃债、哄抢企业财物等违法行为，依法保护公民人身安全和企业财产、债权人合法利益。温州龙湾区是发生企业债务危机的主要地区，9月23日以来，温州龙湾区警方已破获4起暴力讨债案，刑拘7名犯罪嫌疑人。这些措施对稳定人心起到了良好作用。金融改革试点的建立和推行也终于让停滞已久的金融体制改革工作得以重新进行，弥补“失去的十年”带来的现有经济金融体制与经济运行的脱节，为温州乃至全国的民间借贷市场改革和中小企业融资之路探寻新的出口。

五、温州信贷危机中公共政策的不足之处

探其危机发生的根源，得以发现目前一系列政策和举措多为应急措施，能否在根本上解决温州信贷危机问题根源问题仍值得探讨。

四个原则和“国九条”及“一揽子救市”计划可在相当程度上缓解矛盾，帮助中小企业暂时渡过资金链紧张的危机，但并未在根本上解决由于制度和结构造成的问题。

对于温州信贷危机中引人瞩目并被媒体盛赞贯彻及时的“国九条”，上海社科院部门经济研究所所长、上海社科院金融研究中心主任杨建文评价道：“在实施贯彻过程中要注意几个问题：一是不要头痛医头、脚痛医脚，哪里矛盾大了再出手；二是要将救助与经济调整、产业升级、结构转型结合起来，现在正是一个洗牌的时机，有限的资源要用在刀刃上。”

“钱要花在刀刃上”，是赞同救市者对救助温州信贷危机的普遍期望。但在产业空心化已经颇为严重的温州，企业主究竟会把资金“输血”用于实业，还是继续投机炒作，是公众关注的焦点所在。尽管温州市政府与银行设立了相关资金运作监督机构，但救助资金是否全部用于振兴实业挽救生产仍然存在怀疑。

而救市计划中温州市政府要求中小企业救助部门协助监督银行要求为资金困难的中小企业续贷和融资，要求银行不压贷、不抽资、要下调利率回落到基准利率水平，让参加救助会议的当地银行机构负责人颇有微词，称之为“病急乱投医”。浙江银监局局长杨小苹表示，在这场民间借贷信用危机中，温州80多家因此倒闭的企业，没有一家是因为银行抽贷或停贷引起的，全部都是企业自身的问题，包括管理混乱、脱离主业、盲目扩张、脱离实体经济、个别企业主赌博输光等问题，其中销售额达到2000万元以上的企业只有几家。强制银行为资金运作不良的中小企业融资续贷，在一定程度上加剧了银行的不良贷款比例，加大了银行的资金压力和运作风险。

相对于资金运作失利所带来的漏洞问题而言，更大的问题还是实体经济。基于温州民间资本1万亿元的规模，即使高利贷产生600亿元的坏账，对于整个温州民间资本而言，也是可以忍受的。但是更大的问题是，温州的钱还能流向哪里？因此，若推出了各项政策在中小企业回归实业和转型发展的实质性解决之道上贯彻不力，政府和民间自救团体不断补入的资金不仅不能帮助中小企业脱离错误发展路线，更有可能使一些企业依旧利用救助资金继续进行高风险的投机产业运作。

六、结语

温州信贷危机是我国市场经济和企业发展所长期存在的潜在问题的一次规模性和代表性的爆发。信贷危机和老板跑路事件发生后，我国政府在第一时间着手解决，并推行了一系列在短期内看来行之有效的政策和方针，遏制了危机事件的进一步恶化。但从危机的始末探其根源，发现信贷危机实质上是由于实业发展外需动力不足，民间信贷价格高升的双重作用，部分温州企业开始去实业而逐泡沫，加之利率管制下的官民借贷双规和资金价格扭曲，高利贷链条在宏观经济紧缩的条件下断裂而引发危机。当前的政策和救市计划很大程度上是从为中小企业提供短缺资金和政策扶植的角度切入的，在短期内能够缓解中小企业融资困境，但从长期来看，还应该在规范民间借贷市场，加速推进金融市场改革和中小企业回归实业及转型升级方面着重施力。以经济运行活跃之都温州为缩影，探寻中国金融市场发展和中小企业壮大之路。

参考文献：

[１]中国社会科学院经济学部经济形势跟踪分析课题组：《2011年中经济形势分析与预测》[J].《中国经贸导刊》，2011年第16期

[２]金培 《温州钱殇》[J].《看天下》，2011年第21期

[３] 谢明 政策透视—政策分析的理论与实践：[M]．北京：中国人民大学出版社．2004.11 [4]N-格利高利-曼昆 宏观经济学：[M]．北京：中国人民大学出版社．2000．26．

第三篇：浅谈信贷危机

浅谈温州信贷危机

背景：

浙江温州连月来不仅出现暴力讨债、企业老板出走和自杀事件，近日更传出疑有银行人员诈骗民众卷款逃亡事件，金融秩序近乎失控。高利贷引爆的温州中小企业倒闭潮连月来震动地方，包括许多当地龙头企业都因为长期扭曲的金融体系而崩盘。近期最受瞩目的是温州眼镜业龙头——“浙江信泰集团董事长胡福林失踪事件”，据传他欠款至少20亿元。

成立八年多的信泰，是年产量2000多万副自主品牌的眼镜商，也是中国市场份额最大的太阳眼镜商之一。温州中小企业发展促进会会长周德文指出，民间借贷规模高达1100亿元人民币，胡福林债务关系涉及近万人和几十家企业，事件还会继续发酵。胡福林以来，在媒体报道曝光的至少就有另三名大老板出逃，另外正得利鞋业老板则跳楼身亡。

企业主逃跑欠下的债务动辄数千万、上亿元，牵连所及，供应商、上下游都会被累得陷入绝地，连月来在温州引发此起彼伏的骚动。员工惊觉老板失踪包围公司讨薪水，债务人恐慌聚集上门；有人出动黑社会追讨债款，更有欠债人干脆借助黑道对付讨债者。不少放贷者本身也是借贷人，有银行业者估计最终资金来源可能多达半数来自银行。

中国央行温州中心支行最新公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，近九成家庭个人和六成企业参与借贷，目前温州民间借贷规模高达1100亿元。

不少当地人担心重演80年代中期的“倒会”风暴。资金链断裂所可能触发的连串后果已经引起全社会关注。除了担心骨牌效应，导致企业大量倒闭，银行业绩受损，更可能在地方触发持续的动荡。

形势的严峻迫使温州政府在三天前发布《严厉打击暴力讨债等犯罪行为》通告，以强硬语气表示要坚决打击暴力讨债、非法拘禁、非法集资和恶意欠薪等行为，强调维护金融秩序稳定。中共温州市委书记陈德荣更对当前金融和民间借贷形势表示，对付企业老板出逃现象，“政府该出手时就要出手”。企业界人士认为，眼前可能就是这个长期酝酿循环的大泡沫爆破的时刻。许多传统企业没有能力转型，企业主更没有开创新局因应新时代的眼光，资金链问题因此成为压垮骆驼的最后一根稻草。

现状分析

上海财经大学主任江若尘表示，中国金融业向来“帮大不帮小”，只要是大企业，不管国有还是民营，借贷都不难，但中小企业则不论民企还是外企，借贷无门是正常的。而流传已久的“标会”或地下钱庄模式就成为民营企业的“及时雨”。这类游走在法律边缘的“灰色银行”，随着政府一波波收紧银根的措施，借贷渠道雪上加霜，而发展得红红火火，甚至吸引外国人投入其中牟利。中小企业为应付生产及不断升高的工资与材料成本，被迫转向高利贷，这在浙江和福建尤其普遍。但利率在需求刺激下不断推高，却迫使企业主必须挖东墙补西墙。许多表面风光企业背后都债台高筑。在经济景气持续低迷下，制造业定单利润一般只有个位数，企业主却必须偿付百分之二三十甚至最高达180%的年利息，迫使越来越多企业主看破红尘，干脆关闭工厂或只保持少量业务，把资金投入放高利贷等炒作市场。今年初以来，高利贷堆起的大山终于无法再支撑，陆续传出崩塌巨响。周德文今年初就大声疾呼倒闭潮即将到来，但官方反应并没有非常在意，只是陆续出台各种帮助中小企业融资的政策。

央行调统司司长盛松成日前表示，从银行数据看，中小企业信贷融资状况已进一步改善。他认为中小企业仍觉得资金紧张的原因很多，与融资成本上升以及当前经济大环境、中小企业飞速发展、物价上涨的关系更密切，不完全是融资渠道的问题。经历了八九月份的企业主“跑路”、“跳楼”高潮之后，温州城很快又恢复了表面的平静。此次危机中逃跑的信泰集团董事长胡福林作为一个典型性人物，已经回归生产，他的眼镜生产线已部分复工。他立志，生产自救，并且在短时间内制定了实现劳动密集型传统制造业转型升级的方案。当地企业主们对此次危机中政府的救市表现较为满意，在政府层面，一位浙江省官员向《中国经济周刊》透露，目前，该省所涉部门已经全部派员下企业摸底调研，一方面了解企业的融资情况，另一方面也了解政策的落实到位情况。一些列跑路、跳楼事件引起了中央高层的重视。事实上，确实是因为温州市各家银行的抽资、不续贷，加速了中小企业的倒闭以及企业主的跑路和跳楼。7月以后，温州市一些商业银行已经开始严防中小企业倒闭潮和民间借贷风险，贷款规模开始缩减。据温州市金融办统计，今年8月份，当地小企业贷款比7月份减少了373亿元，融资状况越来越趋紧。制鞋企业老板虞龙所在的龙湾区最早出现跑路现象，其中，不乏他的朋友。当然，他的企业经营良好。站在企业的角度，认为，“有些事情银行要跟企业协商解决，不能把企业的贷款马上停掉，那样谁也受不了。本来钱还掉以后，你再贷给它，它的运转就正常了，不贷，那肯定只有死掉。从温州目前的企业经营状况来看，只要给它贷款，不抽资、不压贷，没有几个会死掉的。

此次倒掉的企业大多因为多元投资导致的资金链断裂，例如房地产投资、担保公司的投资，甚至完全不做主业或者很少做主业，如果专门做主业，一般不会断裂。在与温家宝总理的座谈会上，瑞新集团董事长阮春道向总理反映，他们碰到的困难，是为信泰集团担保5600万。信泰的老板胡福林跑路，他们要偿还5600万的贷款。如果互保的企业有类似的事件再发生，企业是很难扛住的。根据温州的官方数据显示，近六成温州企业存在为其他企业进行担保融资的情况。一旦信贷危机失控，互保的企业之间将产生连锁反应，连片倒下，这意味着大量的银行坏账以及大面积的失业。因此，在温州市政府出台的一系列应急措施中，第一条就是对中小企业加大信贷资金保障的力度，还专门成立工作组分别进入温州市25家市级银行业机构，督促银行机构不抽资、不压贷。政府的出手拯救温州中小企业的具体实施策略还在进行中，但总的来说，在政府的支持是温州的危机缓解的关键。

对策分析：

（一）金融体系改革

温州市金融办主任张震宇在接受《中国经济周刊》采访时认为，是利率双轨制的存在和商业银行本身对部分信贷资金流向上存在监管缺失，使一部分信贷资金没有直接进入经济实体，而是通过中介机构流入了民间借贷市场。他呼吁，要加快利率的市场化改革。现在双轨制的利率已经形成级差，民间的利率很高，银行的利率很低，差额太大了，肯定会存在这样的问题。张震宇建议，民间借贷很活跃、中小企业比较多、有市场化基础的温州，适合作为利率改革的试点。今年6月，他告诉《中国经济周刊》，他们已经将相关方案递交给了中国人民银行浙江省分行，但浙江省分行尚未将其上报总行。根据官方的公开报道，此次危机发生之后，浙江省政府正抓紧会同浙江银监局、人民银行在浙机构，研究完善温州市政府递交的《温州金融改革综合试验区总体方案》，近期上报国家有关部门。

继2002年成为中国惟一的金融改革综合试验区后，重提金融改革综合试验区。据悉，方案涉及11家股份制村镇银行，扩大小额贷款公司试点，将温州市的小额贷款公司增加到100家，以吸纳民间资金，出台《放贷人管理条例》以及成立金融资产场外交易市场等，着力将温州打造成全国民间资本集散中心。温州市委书记陈德荣认为，温州金融和企业存在两多两难的特点：民资多(达1100亿元)、投资难；中小企业多(达14万家)、融资难。因此，温州要推进地方金融体制改革与创新。他提出，要建立三个体系：为大批中小民企服务的金融机构体系；为民间资金和中小企业搭建资金交易的市场体系；为防范风险而建立地方金融监管体系，这是从根本上防范债务危机的主要出路。据悉，在温家宝总理考察温州期间，当地政府还专门向其提及了金融改革的方案。温州人因此对成为国家的金融改革综合试验区抱有很大期待。当然，从此次爆发的温州民间信贷危机看，金融体制问题仅是一方面的问题，另一方面则是产业空心化以及产业的转型升级所带来的优胜劣汰问题。

表面上看，温州债务危机主要由温州资本的过度性投机以及偶发性调控政策引起的。跳出温州看温州，人们会清晰地发现，对民营企业长期没有得到矫正与根治的金融环境才是引发温州企业逃债闹剧与悲剧的真正根源。金融体系不完善所导致的信贷资源配置失衡是中小民营企业忍受的最大制度之痛。所谓“金融抑制”，是指一国金融体系不健全，金融市场的作用未能充分发挥，造成金融业的落后和缺乏效率，金融与经济之间陷入一种非良性循环状态。在我国，金融体系不完善主要表现在国有金融机构垄断了大量的信贷资源，而且无论是信贷资源的使用，还是利率水平，大多是基于行政指令的配置，导致民营企业无法正常从主流金融机构获得贷款。

（二）规范民间信贷

利率双规制之下的国有企业可以从商业银行以低成本获取信贷资源，而由于民间金融的长期非法存在，民间借贷利率随着宏观政策的变化而飙升，高成本所引致的资金链断裂危机从民企借贷之日起就已经埋下伏笔。与金融体系不完善紧密相连的还有投资模式的大企业化偏爱。依靠投资拉动特别是依靠中央政府投资拉动是中国经济成长的最主要模式，这种模式造就了过去10年固定资产持续高速增长的奇迹，并在2008年4万亿刺激经济增长计划出台后达到无以复加的地步。同时，民营企业身上的沉重税负映衬着中国改革有待深化的尴尬结果。据北京大学林肯研究院的研究报告，我国宏观税负在2007年就已经达到27%的水平，今年将达到35%甚至40%。除了上缴繁重的税收外，我国企业还必须接受巨量的行政事业性收费。企业税费的膨胀折射出的是中国企业成长环境的不足。需要指出的是，如果说国有企业在与权力资本的较量中具有一定博弈能力的话，那么面对着强大的寻租势力，中小民营企业几无还手之力，坏的结果不是无奈加大出租成本，就是沦为任人宰割的羔羊。通过银行信贷获得间接融资是目前中小企业的主要融资方式，在浙江中小企业中，以银行贷款为主的间接融资占88%，直接融资只有12%，与发达国家企业以直接融资为主的结构差距甚大。融资方式单一，不但加大融资难度，也增加了融资成本，很多小企业在银行贷款无望的情况下，求助于高利率等民间借贷。

因此，规范民间借贷市场，一方面要积极疏导，包括推进利率市场化，完善管理制度，使规范的民间借贷“阳光化”；另一方面，对于违法犯罪金融活动，则要坚决打击。这样才能在有效防范民间借贷的潜在风险的前提下，发挥好民间借贷在服务中小企业发展中的积极作用。

（三）银行配合支持

在政府的支持促导下，一系列银行开始了一些救援措施，如10月9日，建行浙江省分行在温州召开温州中小企业解困工作动员会，该行划分了3类解困对象：已暴露信贷风险的，资金链紧张影响正常生产经营的，经营正常、信贷余额相对较高但信心受冲击的，将选择100家左右的中小企业进行重点解困。专家团队须在一周内完成100余家中小企业的诊断方案。根据方案，建行将多渠道解决企业资金问题，除了在信贷规模上向中小企业倾斜，还将通过发行理财产品、利用投行业务来解决融资需求。建行温州分行有关负责人对新发放贷款实行利率优惠。“目前最关键的就是保持流动性。”光大银行温州分行行长邵敏在接受记者采访时表示，在保持银行职业操守的前提下，光大银行温州分行不抽贷、不压贷，尽量满足正常生产的企业流动资金需求。光大银行将从三方面来支持企业。首先是改变增贷的方式方法，譬如商票直贴等，做大票据业务等表外业务，解决企业的融资问题。二是加快信贷审批速度，光大银行温州分行除了积极向上级行申请贷款权限外，还开通远程视频审批。另外就是减负，给企业和银行客户经理减负。总行在宁波的宁波银行，也伸出了援助之手。该行日前召开紧急会议，追加1亿元以上专项资金支持温州小企业。宁波银行温州分行行长王永良表示，在9月底参加温州市银行业相关会议后，宁波银行即在行内召开紧急会议。宁波银行温州分行三季度初，即开始向总行申请专项额度扶助温州经济，至今已获批7400万元的信贷规模，投入实体经济。四季度，该行除保证对温州分行的常规信贷资源投放外，还将继续追加1亿元以上的专项信贷资金以支持温州小企业。

温州市政府出台了多项解决中小企业债务危机问题的措施，其中包括要求银行业机构不抽资、当地政府抽调25个工作组进驻市内各银行，防止银行抽资压贷导致中小企业资金链断裂。温州市银监局也已要求当地各家银行调低贷款利率，最高上浮不能超过30%；如企业财务危机牵涉多家银行贷款，银行间要“同进同退”，不得单独抽资。这些有利措施的采取对于温州信贷的解决起到缓解的效果，但要解决根本问题还需要反思我的金融体系。

第四篇：当前信贷工作的思考和总结

[当前信贷工作的思考和总结]我对当前信贷工作的思考和总结

从事邮政储蓄小额信贷工作已有七个多月的时间了，当前信贷工作的思考和总结。回首自己这半年多的工作历程，心中还是感触颇深。在为自己是一名邮政储蓄银行第一代信贷员而深感骄傲和自豪的同时，也深知自身的压力和责任重大。领导把我放在了这个岗位上，既是出于对我工作责任心和事业心的信任，也寄予了我认真做好信贷员工作，努力促进邮政储蓄小额信贷业务发展这样一个期望。

带着这样一种理解和认识，在小额信贷业务开办及发展初期，我不敢有丝毫的懈怠和大意。但凡每一项信贷工作，无不殚精竭虑，事必躬亲。但凡每一笔贷款调查，无不小心谨慎，细致入微。创业般的激情和使命感，让我不在意信贷工作的艰辛和劳顿。领导的殷切嘱托和期望，让我不敢妄自菲薄，胡作非为。我在与同事、客户之间适当保持联系与距离的同时，坚守着信贷的原则，也坚守着自己的原则。信贷工作好比风浪中的一条小船，我不是船长，只想坚守住船舵，牢牢地把握住这条船前进的方向。

信贷开办初期，业务发展的并不是很好，这里原因很多。但是现在回过头来狭隘的想一下，反而觉得坦然。那时候，我们缺乏经验，但不缺乏信贷知识；我们制约了发展，却没有背离原则。我还清楚地记得，那时候我在写信贷工作总结和经验的时候，还能骄傲地说，我们信贷部每一名成员，都能叫得出每一个客户的名字，能描绘得出每一个客户的家庭及生产经营情况。为什么？因为我们那时候对每一个客户的调查都细致得多，研究得多，了解通透，所以记忆深刻。我们不敢说当时我们的客户都是优质客户，但我们对每一个客户的还款能力和信誉状况都心中有数。那么现在呢？已经有很多客户的名字我们再叫不上来了，已经有很多客户的情况我们不再记得了。也有那么一些客户，不再在我们的掌控之中，需要我们特别的关注了。随着业务的不断发展，客户的不断增多，或许这种情况也算正常，但我们心里都清楚，在业务发展经验不断得以增长的同时，在其它分支行业务发展蒸蒸日上的同时，也滋生了我们的胆量，淡忘了我们的风险。我们已不像从前那样谨小慎微，如履薄冰。在很多方面，我们正在不知不觉的发生着变化。

我们想到了蛟河支行迅猛发展的现状，我们看到了磐石支行渐去渐远的身影，我们听到了桦甸支行咄咄逼人跟进的脚步声。急迫、焦灼、放开的情绪同时在每一个人的心中蔓延。心态上发生了变化，仿佛平静的海面起了风浪，原本平直的航向开始偏离。我还记得最初高x、王x、魏x小组的贷款因魏的条件不够而降低了整个小组的授信额度，同时还否决了魏的贷款申请。而后来，在魏x再次提出贷款申请后，我们对他的授信额度竟高于前两人。（注：当前魏x还款情况正常）这是一个我们当时就都意识到的错误，迫于发展，我们也都在各自心里，自觉接受了这个错误。

人无完人。每个人的一生中都会犯很多错误，我们不怕犯错误，重要的是我们如何面对自己所犯的错误，对错误又有一个怎样的认识和改正的决心。对于养猪户孙x的贷款发放，大概是我们犯的第一个错误吧，而且不是个小错误。我至今还清楚的记得在我们得知这是个错误后，大家心里当时的滋味感受----当时即中止了所有工作，大家都坐在车里闷着，谁都再没说一句话。那天晚上，我是一夜没睡，后来得知魏也是整夜没合眼。最惨的是那个陈，他是两宿没睡，眼圈也黑了，嗓子也哑了，还满嘴是大泡。现在想想可能觉得好笑，但却可见我们当时对错误的认识和意识，可见我们当时对错误的态度。（注：当前对该客户全力关注，还款为催收状态，尚无逾期记录）

说到犯错误，我想就不能不说说关于集中使用。信贷部的人，没有不知道省行、人民银行关于集中使用的若干限制和规定。如果说市行或者说我行并没有完全、彻底的杜绝和禁止在一定限度和可控范围内发放，但至少我们没有把握好这个尺度。开原青山的六名客户集中贷款三十万元为我市一化肥经销商使用，是我们办理的第一笔集中使用贷款。当时我们的确是紧张的，谨慎的，万分小心的。这笔贷款我们在对青山的六名客户做了实地调查后，即做出了不予发放的决定。大概是过了一两周的时间吧，具体不记得了，是一天晚上，我们从西部乡镇调查回来，应该是晚上九点钟左右，因为当时还是夏天嘛，天已经完全黑了，我们就在车上议论关于发展的问题，不知怎么就淡到这儿了，于是就在车上突然决定跟实际使用者正面直接接触一下，看看情况怎么样。我们在实际使用者的库房、商店、家中呆了近两个小时，对客户所有的电脑记录、库存、帐薄、资金周转情况都做了详实的调查，一致感觉该客户有相当的实力，遂于后来做出了放款的决定。（注：该客户还款情况良好，无任何逾期记录，并已于上月结清了所有贷款。）

坦诚地讲，我们那时候对集中使用的贷款，是始终抱着谨慎的和不断完善的态度的。第一笔集中使用的贷款，我们最为关注的，是实际使用者本人的经营情况和还款能力。这相对于第二笔集中使用的贷款，我们在意识上迈进了一步。尽管额度相同，都是三十万元，但我们把调查和关注对象，不再局限于实际使用者本人，还增加了借款人。我们办的第二笔集中使用贷款，应该是加油站汪x的。该客户的三位亲属（两个废品收购商和一个汽车修理商）充当了借款人的角色。在对使用者本人的工作情况、信誉情况、人品、从事经营项目的真实性等方面做了较长时间的调查和验证后，也对三个借款人的实际经营情况和还款能力做了详细的调查。在有了一定的信心和确定后，才做出的放款决定。（当前该笔贷款还款正常）

我大概统计了一下此类30万元以下的集中使用贷款，目前大概在10户左右吧（按实际使用者）。金额大约200-300万元左右，当前均为可控贷款，还款情况正常，无逾期情况发生。

50万~100万之间的贷款，目前在我行还没有。

100万及以上的集中使用贷款，共四户。分别为七里的养牛户朱x、法特的粮食加工商贾x、白旗的粮食加工商徐x、溪河的有机米经销商付x。在这里，我想有必要对这四户集中使用大户的调查过程和发放经过详实的向领导做一汇报。

应该说，对这四户集中使用大户，均不是有意的安排，因为在对他们的调查和放款过程前后，我们也否决了七里、法特、溪河、白旗等乡镇诸多集中使用大户。这里就不一一赘述了。

七里的养殖户朱x，是该乡镇十里八村较有名气的养牛大户。也确是政府招商引资特别扶持企业。据了解，该人信誉情况较好，当地信用社曾有这样的说法，如果不是该社的贷款资金有限，对该人发放几百万的贷款都是可行的。

朱x也是经人介绍与我行进行试探性接触的。在调查期间，我们了解到该客户现有牛400余头。在经营肉牛销售的同时，兼做酿酒生意，经营情况及收入情况较好，还款能力较强，人品及信誉情况良好。朱对其企业共投资470万元，核实其现在各类固定资产总价值700余万元。我们先后对朱放款三次（包括朱本人及其后来又介绍三位养牛户共四人），经统计总计借款人为37人，累计发放贷款165万元。其中朱本人实际使用100万元。（注：37户借款人均为当地朱的直系亲属和屯亲，均由朱签订了补充担保协议。当前还款情况正常，无逾期发生。）

法特的粮米加工商贾x，是本人和爱人亲自来我行咨询贷款事宜的。当时对贾的爱人信贷部人员印象颇深，感觉很能干、很爽快、挺像老爷们儿的那样一个人。我们先后四次去贾家粮米加工厂实地调查，并找到队长尹x家里了解情况（尹x在当地较有威信，当地农户的贷款均由其掌控发放，也是贾的借款人之一），反映情况较好。贾的经营规模较大，核实其生产经营情况具备一定额度的还款能力。第一次我们对他发放的贷款额度是60万，贷款发放后又去过三次，主要了解贾的粮食（全部是水稻）收购情况，亲眼看到收粮车不断的进出，1000余平方米的库房满满的摞到屋顶，院子里堆有近200吨的稻子。我们还索取了贾贷款后最近一段时期的发货单。年前，由于粮食价低无法发货的原因，该客户为加大库存量，年后发货，又提出了100万元的贷款申请，我们也是从风险角度考虑，只对他发放了三个农户联保和三个商户联保共45万元的贷款。该贾姓客户共在我行贷款105万元，当前还款情况正常，无逾期情况发生。

溪河的有机米经销商付x，在企业生产经营规模加，资金链突然断裂的情况下，一个人亲自找上门来，并自称要申请200万元的贷款，工作总结《当前信贷工作的思考和总结》。我们当时断然否决了他，也跟他详细讲了我行的贷款政策和条件。在接下来的贷款受理和调查中，我发现溪河的客户明显增多，且不正常。在对相关一部分溪河客户做了调查之后，为了了解真实情况，我故意放话说：溪河的农户贷款，最多每户1万元的发放额度。并有意拖延对他们的调查时限。通过观察，我发现有些客户很“粘”，表现出了一定的贷款申请意愿，而有些客户就比较消沉，很快就没了动静。我还清楚的记得在我们与付x做正面接触之前的那段时间，这些客户总共有二十几户吧。而比较“粘”的客户不过七八户之多。我心里渐渐有了底，为了正常发展业务，答对客户，我们决定与付x正式见一面。

正巧赶上法特贾x第二次的贷款申请，同时徐志安介绍白旗一粮食加工商徐x前来贷款，并反复强调该客户的实力和信誉情况（前后我们也打听了解了一些徐的情况，反响很好），即碍于志安的情面，也是为了一探虚实，我们决定去西三社对这三户大户实地经营情况深入调查了解一下。我们最先去的法特贾x处，当时感觉他的收购及发货情况挺让我们满意的。然后去的溪河，从溪河回来的途中去的白旗徐x加工厂。

在溪河，一见到付x，我就直言不违的和他谈了当地农户前来贷款的事情，并问他是不是派人去办的。付当即表示承认，并向我们详细介绍了公司的经营情况及正面临的困境。我们也对公司所有的会计帐薄、公司经营历史、公司生产能力及规模、订单及种植合同、收购成本投入等做了调查和预算，整个情况清楚了，我还和他提及了个别客户的贷款比较“粘”的情况。付向我们一一介绍了每一个客户的家庭情况及贷款用途及需求（这些客户大部分是公司的员工）。我们也确定了其中一部分确为借款人自己使用。

通过预算，我们核定付的粮食收购资金需求量为420万元，其中200万元拟从吉林一朋友处私人借款（五个月 利息20%），另220万从我行申请。我们初步答应对他放贷105万（其中40万为借款人自己使用，公司用65万 已发放）。

在第一笔105万的放款结束后大约半个月左右，付提出了第二笔贷款申请，理由是吉林的私人借款利息太高，想继续从我行贷出200万，我们在做登记受理后，心里有些拿不定主意，开始有了一些思想上的认识，即向行领导做了汇报，并最终做了否决处理。

对白旗徐x的调查相对单调一些，放款速度也相对快了一些。对此笔贷款，要特别加强关注和密切联系。

信贷业务发展到今天，我不能保证我们所发放的所有客户，就都一定是优质客户，无问题客户。我也不能保证我们所否决的客户，就全部都是问题客户，劣质客户。我平时经常思考这个问题，该怎样衡量一个客户的优劣？怎样判断一个客户的真伪？怎样才能准确的得知事实的真相？怎样才能最准确地断定一个客户的还款能力？主观印象最直接，也往往最容易左右我们的思想和判断。但完全依靠主观臆断肯定是不行的，是片面的，是极端的。但完全依据客观数据来做分析的话，肯定会制约业务的发展进度，影响我们的业务深入发展。

我们已经有了这方面的教训。到日前为止，我行共出现过4笔逾期。原因各有不同，剖析这些逾期客户的情况，或许会对我们今后的工作带来一定的意义。

第一笔逾期性质归结为经验不足。这也是一个特例，是一种偶然情况。客户清楚其还款日期和还款金额，在还款当天还和我们电话联系并核实了其存款情况，确信其存款余额够当天还款的。而当天下午，其爱人竟用银联卡支取了近一半的存款却没有通知客户本人和我们，结果造成了部分逾期。我们是第二天才知道这种情况的，客户也于第二天补足了欠款。从那以后，我们对每一笔当天还款的客户都进行帐户核查，对有存款的帐户就进行手工扣收。此类现象再未发生过。（注：当前系统已不允许在还款当日进行手工扣收，应加强电话联系和关注帐户情况）

第二笔逾期是集中使用。客户是哥俩，在平安开了两家文化用品商店，贷款用途为店面扩大及装修，贷款金额为每人10万合计20万元。贷款方式为商户保证。保证人为当地中学的四名教师。我们在贷款首月还款日前三天里，一直和客户保持着联系，客户很肯定地说这笔贷款还款没问题。直到逾期发生后第二天，我们去找客户才得知，这笔二十万元的贷款为当地一粮食收购商集中使用。我们不断对借款人及保证人施加压力，私下里该借款人与实际使用者、保证人又签订了合同，这笔贷款首笔还款于第二天归还。从贷款逾期发生起，我加强了与该客户的关注、沟通和联系，再未发生逾期现象。

第三笔逾期为他人使用。这笔贷款也算是阴差阳错吧，当时我对客户的具体情况表示怀疑。该笔贷款为商户保证，贷款金额十万元，共涉及三个客户。其中我对保证人非常熟悉，也对该笔贷款有一定的可控把握。尽管如此，我在最终做出放款决定的时候，还把实际使用者夫妻二人同时找来，再一次跟他们交代这笔贷款的背景和注意事项。但逾期还是发生了，且发生了两次，对这笔贷款的逾期我大为光火，并努力把事实真相搞清楚了：客户唐、兰、司三人均使用了这笔贷款，额度不一。这三人是朋友关系，相互间有经济上的往来帐，都想通过贷款还款的方式解决帐务问题。了解清楚了事实真相，我分别和保证人、三个使用者进行了长时间的联系和疏通，理顺了他们的关系，明确了解决的方式，因为我先后两次为他们垫付还款，四个人都很感动和感谢，并表示再不会发生逾期事件。（注：使用贷款最多的人是唐，也最有实力和还款能力，即使现在全额还款也不成问题。他是这三人中的债权人，只是想通过这个方式别着另两人还款，而第二个人又要别着第三个人还款）

第四笔逾期是个2万元的商户保证贷款。经过是客户在还款日当天还声称还款没问题，结果第二天还款时才说昨天钱没凑够。这笔逾期的原因是我没盯住客户，轻易相信了客户，没做充分的垫付准备。现我已与该客户进行了联系，日前该客户也提出了提前归还14000元的申请。

我行信贷业务发展到今天，似乎走过的是一条坦途。所以我们的头脑开始发热，思想开始产生变化，认识开始模糊，风险防范意识开始松懈。通过这次张青行长一行在我行的检查指导，更通过此次全国全省信贷工作电话会议及友长行长为信贷部人员所做的讲话，让我们又找回了自己，也重新审视了自己，清晰了我们每一个人的观念，明确了我们每一个人的认识和意识，理顺了我们心中信贷工作发展与风险的关系，我会借这个机会，好好反省自己，反省自己的思想，反省自己的行为，是否有愧于行领导的信任，是否有损于企业的形象，是否有辱于自己的职责。如果我为我自己曾在信贷工作的发展上尽心尽力，倾注了全部的心血而骄傲的话，我也应为我后来的松懈、失职、急功近利而倍觉羞愧。

因为发展上的压力，我曾在情绪上控制的不好。有时产生过急躁的情绪，由此产生的负面影响便是追求进度而不注重风险。特别在后期业务量增大的时候，有了主观臆断的思想苗头。在今后的工作中，我要好好的控制自己的情绪，特别要抵制急功近利的念头，牢牢把握住发展与风险关系的平衡点。

我在尽职上做的还不够。作为主调有时调查不细心，作为副调有时调查不耐心。对走访调查和交叉验证过程做的不好。有时对客户一些重要的财务数据获取不详尽，缺少相关影像资料或证实材料。这一点在今后的工作中一定要加强，在实践过程中认真体会信贷员岗位内涵，切实履行信贷员职责。

我对信贷员八不准制度无论熟悉程度还是理解程度都不够。即不能准确地背出八不准制度，在调查和接待客户过程中，也没有很好的严格要求自己，对客户递烟送水的事情大大咧咧满不在乎，今后要好好梳理与客户的关系，严格执行信贷员八不准制度，坚决杜绝各类不良违规现象。

我对新业务的学习热情有所减弱。像今年新开办的个人商务贷款、客户可以部分提前归还本金、老客户二次申请贷款等的处理等相关细节问题还不是很清楚，从这一点讲，我就与以往有了明显的差别，邮政储蓄小额信贷业务还是一项新业务，没有现成的师傅给你作指教，也没有现成的模式让你去模仿，只能靠自己去学习，去领悟，去体会，然后形成经验，再传授给别人。从这个角度讲，学习还是一种态度，一种责任。我会重新端正自己的态度，努力的，不断的学习每一项新业务，新知识，以胜任信贷这个岗位，做好信贷这个工作。

我在思想上有时认识不清醒。明确地说，对风险这个问题，看的就不透彻。总好想当然，总好自以为是，总好凭感觉做决断。这都是不科学、不严谨的工作哲学。而且这种思想很容易感染我的同事，并对他们的判断和决定起到误导的作用，这也是我需要特别注意的并着重改进的。在今后的工作中，还要加强与同事、领导的沟通，多接受他们的指教，虚心听取他们的意见，再反复与自己的想法做比对，以做出正确的判断和决策。这是一个特殊的行业和岗位，多听听来自各角度和各方面的声音，总会有好处，这一点我已深有体会。

我们是邮政储蓄银行中的一员，所以我们应该感到骄傲。我们是邮储银行信贷部中的一员，所在我们还应该感到荣幸。在骄傲和荣幸之余，我们更应该感到身上那份沉甸甸的责任。

如果说舒兰邮政储蓄支行是航行在大海上的舰队，那么信贷部就犹如那只几欲脱离了舰队的孤舟，在波涛汹涌的茫茫大海里渐渐迷失了航向。我们需要一只明亮的灯塔，适时指引我们回归到正确的航道上。通过领导这次对我们的指点，希望我们信贷部的每一名成员，都能在信贷这片浪潮里，好好地把握自已的命运和沉浮，也让我们这只信贷之舟，在大家共同努力下，在它正确的航线上，顺利的、稳健的、向着既定的目标前进。

第五篇：温州民间信贷火爆的原因分析

温州民间信贷火爆的原因分析

温州是一个经济比较发达的沿海城市，从炒房到炒棉花，温州投资者的足迹遍布全国各地，乃至世界各地。居有关方面的数据显示，温州光民间闲置资本就有8000亿。温州的中小企业更是多得数不胜数。由于现在银行贷款闸口收紧，而金融危机过去后全球经济回暖，中小企业发展良好。这样就使得资金供求矛盾加剧，促使了温州大量的融资中介机构产生。温州目前有担保公司186家、典当行48家、寄售行360家、投资咨询公司780家，合计1374家。光从融资中介的数量上就可以看出温州的民间信贷是多么的火爆。这些融资机构的钱大多数都是来自于温州的民间闲置资金。有数据显示温州的民间信贷总额达到800亿，占闲置资本总额的十分之一。其中企业直接向民间借贷160亿，民间个人间的借贷470亿，这些融资机构想民间借款170亿。

我们主要从借方和贷方这两方面对民间信贷的促进来分析。对于温州的中小企业来说，由于通胀压力大，劳动力成本上升，原材料价格上涨。再加上经济回暖，周转资金的需求增大。这样就使得中小企业出现资金紧张。他们因为规模小，承担不起股票、债券的发行费用，更不易取得上市资格，因此，中小企业一般不依赖直接投资。就间接融资而言，大银行喜欢为大企业服务，中小企业很难得到大银行的贷款。因为对于银行来说贷款给大企业风险较小。我们都知道刚刚前不久央行又上调了存款准备金0.5个百分点。按理论上推算每上调0.5%的存款准备金就会冻结3600亿银行资金，这样就大大降低了银行资金的流动性。在这种状况下银行就更加不会向中小企业提供贷款。这时中小企业就会转向民间信贷，其中有些企业是通过融资中介机构间接的向民间借款，还有一部分企业是直接向民间借款。促使民间信贷火爆，出现供不用求，进一步促使了民间信贷的利率上升。就企业而言，最初是倾向于银行贷款的，毕竟银行贷款的利率相对民间信贷来说是很低的。我们来看一下近期的银行利率和民间信贷利率状况。银行贷款6个月以内的利率：2010年12月26日是5.35%，2011年2月9日是5.6%，2011年4月6日是5.85%。也在逐步上升。近3个月温州的民间信贷年利率为24.14%,24.81%,24.43%,约为银行贷款利率的四倍。

企业转向民间信贷的另外一个原因是民间借款非常容易获得。据了解有些融资中介机构为了吸引客户，进一步的放宽条件。例如：无需抵押、担保、凭身份证可当天放款;出示本地房产证即可获得5万到100万的贷款，相当的快捷方便。想要获得银行贷款程序是相当复杂的，即使能批下来也不可能在短短的一两天之内拿到贷款。对于继续资金的中小企业来说时间就是金钱，因此哪怕承担较高的利息他们也会选择民间信贷。

民间信贷之所以这么火爆原因肯定不是单方面的。从民间资本拥有者的角度来分析，民间信贷的风险是介于股市投资和银行存款之间的，它的风险比银行存款高但比股市投资要低。我们都知道高回报往往伴随着高风险。近期银行加息后，如果将钱放在银行年收益只有3%，购买理财产品的年收益最高也只能达到5%。而进行民间信贷的年收益在10%以上。对于闲置资本的拥有者来说民间信贷是非常有吸引力的一条投资渠道。他们更加愿意将钱拿出来进行民间信贷，这样一来银行的存款量就会下降。企业想要向银行贷款就更加困难了。民间信贷的资金来源这么充足也就促使了民间信贷火爆。