中国农业银行网上银行分析报告5篇

第一篇：中国农业银行网上银行分析报告

中国农业银行网上银行与主要竞争 对手的战略分析报告和业务提升计划

中国农业银行VS中国工商银行

一、中国农业银行

1、银行简介

中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC，农行）

中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一。最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。20世纪70年代末以来，中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，中国农业银行整体改制为股份有限公司。2010年7月，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。

作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，中国农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。

2、银行发展历程和主要成就

1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行。

1955年，按照为农业合作化提供信贷支持的要求，正式以“中国农业银行”名称建立。1984年6月1日，农业银行引进首笔世界银行贷款。

1993年12月，国务院明确做出“中国农业银行转变为国有商业银行”的决定，中国农业银行开始向国有商业银行转轨。

2007年1月，第三次全国金融工作会议明确提出中国农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总原则，中国农业银行进入股份制改革新阶段。2008年1月23日，农业银行明确提出“3510”奋斗目标和发展战略。2008年10月，国务院常务会议审议并原则通过《中国农业银行股份制改革总体实施方案》，中国农业银行股份制改革进入实质性推进阶段。

2009年1月15日，中国农业银行股份有限公司成立。2010年4月，中国农业银行启动IPO。

2010年7月，中国农业银行A+H股于15日、16日分别在上海、香港挂牌上市，实现全球最大规模IPO。2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行之一，也是中国金融体系的重要组成部分。

3、农行文化

• 使命

---面向“三农” 服务城乡 回报股东 成就员工

• 愿景

---建设城乡一体化的全能型国际金融企业

• 核心价值观

---诚信立业 稳健行远

二、中国农业银行网上银行

1、网上银行简介

中国农业银行网上银行业务是指中国农业银行通过因特网向社会提供的自助式银行服务，具有转账结算、网上支付、信息查询、投资理财等功能。产品特点：自助服务、方便快捷、跨越时空、低成本、安全性高

客户分类：公共客户和注册客户；注册客户又可分为个人注册客户和企业注册客户

2、网上银行服务业务 ①网上银行公共客户

公共客户：是指已在农行开户但尚未在农行网点办理网上银行注册申请手续的用户。公共客户只能享受网上银行信息及账户查询等一般性的服务。主要是针对农业银行全国性通用的金穗借记卡、准贷记卡、贷记卡的持卡人。

1、公共客户普通版：银行卡余额查询、银行卡明细查询、银行卡密码修改、银行卡临时挂失、漫游汇款兑付和超期查询。

2、协议客户：通过我行网银自助签约的客户。

网上银行为协议客户提供的金融服务主要包括：注册账户管理、基本信息维护、账户余额查询、账户明细查询、网上挂失、电子支付卡、漫游汇款等业务。

②个人网上银行

A.个人网上银行网点注册客户可享受账户信息查询、转账交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务、信息管理、网上外汇宝、电子工资单查询等服务。

B.自助注册客户可享受金穗借记卡、金穗准贷记卡及金穗贷记卡账户余额、明细信息查询，账户密码修改，金穗卡挂失，漫游汇款兑付，电子工资单信息查询等服务。

基本功能： 我的账户。包括账户服务、网银交易查询、账户查询、账户管理等多种基本功能。

转账汇款。包括快捷转账、漫游汇款、跨行转账（“e点即通”）、网银账户互转等功能。缴费支付。包括网上缴费、网上支付、账单支付三种功能。

③企业网上银行

企业网上银行是中国农业银行依托网络技术，根据企业客户的多样化需求推出的网上自助服务系统，分为智博版、智锐版、智信版三个版本。通过企业网上银行，客户可以强化企业的财务管理，缩短日常业务办理时间，提高企业资金营运效率，节约企业运营成本，实现企业财富的不断增值。

基本功能： A.智博版：智博版企业网上银行为企业客户提供了包括账户管理、收款、付款、集团理财、现金管理、代发工资、投资理财、自助循环贷款、预约票据、外币业务办理、功能菜单定制等丰富全面的在线金融服务

B.智锐版：智锐版企业网上银行为企业客户提供了包括账户管理、付款、代发工资、投资理财等基本功能，具备功能实用、操作简便，权限设置灵活等特点，可满足客户日常的资金管理需求

C.智信版：智信版企业网上银行大大降低了网银的使用门槛，仅需简单的注册即可享受到便捷的企业账户余额查询、账户明细查询、网上交易状态查询和电子回单打印及验证服务。

③其他网上银行服务业务

A.电话银行：电话银行业务是指中国农业银行利用电话自动语音向客户提供的24小时不间断的金融服务，具有转账结算、信息查询、投资理财等功能。电话银行服务号码为：95599。

服务特点：提供全方位标准化语音服务。

通过便捷的快捷码操作，快速获取服务。B.掌上银行：掌上银行浏览器系列指中国农业银行利用无线网络和移动终端，通过浏览器为客户提供信息查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、漫游汇款、农户贷款、定活互转、第三方存管、消息定制、账户管理、基金买卖、双利丰、理财产品等金融服务。

C.电视银行：电视银行是依托广播电视网，通过电视机与机顶盒作为客户终端实现联网操作，以遥控器作为操作工具办理各种金融业务的新兴电子银行渠道。

D.自助银行：自助银行业务是指通过自助设备，由客户自助完成存取款、查询、转账、缴费、贷款、货币兑换和理财等金融交易的银行业务。

自助设备包括现金类自助设备和非现金类自助设备。

现金类自助设备包括自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）、存取款一体机（CRS）等设备。非现金类自助设备包括自助服务终端(含多媒体自助终端、自助缴费机、自助查询机、IC卡圈存机、存折补登机、自助网银机等)和电话支付终端（转账电话）等设备。

E.电子商务：农业银行电子商务业务为特约商户及支付客户提供电子渠道资金支付结算、信用中介以及相关的增值服务，支付渠道涵盖互联网、固定电话、移动电话、自助设备以及数字电视等各个电子渠道。商户涉及基金、保险、客票、第三方支付、大型生产流通企业、农副产品交易市场等多个领域。

3、网上银行特点特色 个人网上银行服务具有以下特点：

①全面账户管理：可以把金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通四类农行账户注册到网银客户号下，只需轻点鼠标，就能够轻松管理各类账户。

②资金任我调度：农行全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。

③全方位安全保障：不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的K宝电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。

④外汇轻松理财：可以轻松进行金钥匙外汇宝（个人实盘外汇买卖）的各种交易。外汇频道提供最新、最全面的外汇资讯及专业的外汇交易分析工具，让外汇理财更轻松。

⑤便捷新体验：特别制作了全自动智能安装包，轻松开始网上银行之旅。企业网上银行服务具有以下特点： ①账户管理全面，资金更加安全：点击鼠标即可根据财务人员职责分配不同的功能角色和账户权限，对账务流程和动账金额进行灵活控制，确保财务人员合规操作，从而保障企业账户的资金安全。

②代收代付轻松，使用更加便捷：点击鼠标即可办理便捷的代收代付业务，轻松完成从个人账户代理扣收各类应缴费用，也可以向个人账户代理发放工资、奖金等等。

③集团理财高效，结算更加及时：点击鼠标即可进行高效的集团理财，轻松完成集团内部总公司对分公司资金的财务统筹管理，实现通达全国的资金实时结算，最大程度地提高资金运营效率，节省管理成本。

④贷款融资灵活，流程更加简单：点击鼠标即可进行自助循环贷款，跟踪企业贷款交易情况，进行贷款利息试算，自助办理可循环贷款，简化贷款业务办理手续，提高企业融资效率。

⑤投资理财多样，产品更加丰富：点击鼠标即可投资定期存款转活期、活期存款转定期、通知存款等多种对公理财产品，投资标的丰富，轻松进行一站式理财，实现企业财富的不断增值。

⑥客户体验良好，服务更加贴心：点击鼠标即可定制常用的功能菜单，体验更为人性化的操作。同时，针对不同企业的多样化业务需求，推出功能全面的智博版和具有基本查询功能的智信版，客户可根据自身情况，到开户网点注册。

整体特色： ① 突出国内个人及企业服务。

② 通用性：

几乎所有网上支付的网站都支持农行卡

几乎可以办理在银行办理的所有业务（个人储畜业务），除了取钱。

③ 便捷性：

网上购物没有时间和地域的限制，只要客户拥有金穗卡即可在全国范围内实现24小时网上购物。网上交易服务安全性高。

三、主要竞争对手分析

1、中国工商银行网上银行

1）、中国工商银行网上银行简介 在网络极速发展的今天，生活中的很多事情都可以在网络上完成，人们在衣、食、住行等方面越来越和网络密不可分了，就连日常的消费活动都可以在网上完成，因此就出现了众多的网上银行。中国工商银行网上银行目前为客户提供个人网上银行账户查询、卡内转账、卡间转账、e通卡、国债买卖、在线缴费、代缴学费、BTC网上支付（含使用e通卡支付、银证通、银证转账、外汇买卖、基金买卖、客户服务等功能。自助注册客户不允许使用对外转账、个人汇款功能。2）、中国工商银行网上银行服务业务

①个人网上银行

A.个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。

B.个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

基本功能：

账户管理。包括账户管理、自助挂失、托管账户、个人电子回单等功能。

汇款服务。包括工行汇款、跨行汇款、跨境汇款、向境外VISA卡汇款等功能。

投资理财。包括存款服务、贷款服务、理财服务、保险服务、国债基金服务等功能。支付缴费。包括在线支付、牡丹卡在线境外支付、电话支付、信用支付等功能。信用卡服务。包括信用卡服务、信用卡现金分期。

安全服务。包括U盾(个人客户)、工行电子密码器、电子银行口令卡、手机短信认证等功能。

中国工商银行---个人网上银行特色与优势：

1.安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。

2.功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。

3.方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。

4.信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

②企业网上银行

A.企业网上银行是指通过互联网或专线网络，为企业客户提供账户查询、转账结算、在线支付等金融服务的渠道，根据功能、介质和服务对象的不同可分为普及版、标准版和中小企业版。

B.企业网上银行业务功能分为基本功能和特定功能。基本功能包括账户管理、网上汇款、在线支付等功能；特定功能包括贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网上信用证、网上票据和账户高级管理等业务功能。

基本功能：

账户管理。包括账户管理、网上对账、企业年金查询、工银信使服务等功能。

结算服务。包括存款服务、收款服务、汇款服务、税务服务、代发工资(代报销)、票据业务等功能。

信贷业务。包括网上还贷、国际结算业务、网上委托贷款、贷款业务查询、易融通等功能。投资理财。包括国债服务、理财服务、基金服务、贵金属服务、外汇业务、证券服务、期货服务。电子商务。包括在线支付、工行对公网上商场、电话支付、信用支付等功能。安全服务。包括安全证书、小e安全检测、工行网银助手。

中国工商银行---企业网上银行特色与优势：

中国工商银行一直以来以科技和业务创新为动力，致力于为客户创造更多的价值，凭借强大的技术和管理优势，至今企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等十大类服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。

1.稳定高效的系统、发达的结算网络。

2.强大丰富的产品、持续的更新能力。

3.3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）式的服务、优质的管理。提供 7×24小时全天候不间断服务，无论地处何方、身处何境，只需接入互联网即可享受迅速优质的银行服务。

4.多级组合授权机制，为您提供多人顺序授权和无序授权的便捷服务。

③其他网上银行服务业务 A.电话银行：电话银行是指使用计算机电话集成技术，利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、业务咨询等金融服务的电子银行业务。工行95588电话银行能够为客户提供账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、外汇交易、异地漫游、信用卡服务、人工服务等一揽子金融业务。

B.手机银行：a.个人手机银行（WAP）是指我行基于WAP技术，依托移动通讯网络，为个人客户提供的通过手机办理账户管理、转账汇款、缴费、消费支付、理财投资等自助金融服务的电子银行业务。个人手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。

b.iPhone个人手机银行是我行为iPhone手机用户量身定制的客户端手机银行，为客户提供的账户管理、转账汇款、个人贷款、缴费站、手机股市、基金、外汇、贵金属、理财、信用卡等各类金融服务。iPhone手机银行业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。

c．Android手机银行是指通过Android客户端软件为您提供的手机银行服务，您登录手机银行Android客户端即可享受工行Android手机银行提供的各项金融服务。Android手机银行业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。

d．WindowsPhone手机银行是指通过WindowsPhone客户端软件为您提供的手机银行服务，您登录手机银行WindowsPhone客户端即可享受工行WindowsPhone手机银行提供的各项金融服务。WindowsPhone手机银行业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。

C.短信银行：短信银行是工行顺应移动通讯技术与现代金融服务发展，提升客户服务质量，在国内同业率先面向客户推出的综合、便捷、安全的短信服务渠道。短信银行为客户提供信息查询、动账交易、业务定制及业务咨询等全方位的金融服务，是与网上银行、电话银行、手机银行相交互、相补充的电子银行服务平台。

2、中国农业银行网上银行VS中国工商银行网上银行（从多个角度对两个银行的发展和竞争力进行对比分析，找出自身优势和不足）

根据上面的分析和特点对两个银行的相同与不同点进行比较！！

需要一起讨论，总结。

四、业务提升计划

1、业务不足分析（银行自身的SWOT分析）

2、业务提升空间

3、业务提升计划 步骤 A． B． C．

五、总结

第二篇：网上银行调查分析报告

中国工商银行

网上银行调查分析报告

网上银行简介

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

网上银行拥有4大优势，即1：全面实现无纸化交易。

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

2：服务方便、快捷、高效、可靠。

通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。

3：经营成本低廉。

由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。4：简单易用。

网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。

与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。

一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

目录

一、品牌介绍﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒4

二、基本情况及业务介绍﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

三、适用对象﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

四、开办条件及流程﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

五、特色﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

六、优势﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

七、安全技术﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

八、收费标准﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

九、评价﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 5 5 6 8 12 12 13 3

一、品牌介绍

中国工商银行的电子银行业务品牌为“金融@家”，@的谐音为“at”，意指在家就能为客户全方位开展金融业务。

二、基本情况及业务介绍

中国工商工行银行（以下简称工行）网上银行业务开展于2000年,经过10年发展，网上银行用户从2000年的20万户发展到今天的1.02亿户，成为国内首家拥有“亿级”网上银行客户群的银行。网上银行业务占该行全部业务量的60%，网银结算量由2000年的40万亿元上升到870万亿元，年复合增长超过60%。

10年间，工行网上银行功能不断完善、安全性能不断提高，建成具有国际先进水平的电子金融信息技术平台，通过互联网为客户提供账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，满足不同层次客户的各种金融服务需求，并提供高度安全、高度个性化的服务。

三、适用对象

适用于在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、工银灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。

四、开办条件及流程

开办条件：提供本人有效身份证件和所需注册的工行本地银行卡或存折。

开办流程：填写客户资料 → 提交申请资料 → 网点核审客户资料 → 客户确认签字 →

安装安全控件和驱动证书 → 正常使用网上银行

五、特色

金融@家突破传统银行服务模式，为广大客户提供一种多层次、全方位、个性化、高度安全的在线个人金融服务。金融@家具有明显的特点，主要体现在下列几个方面：

（一）功能强大的一体化服务

业务功能一体化。金融@家提供了一揽子服务功能，囊括了银行、股票、外汇、保险等各类业务，比如 “我的账户”使工行客户能真正随时随地登录网上银行查询个人账户余额和明细，还可以向任意个人账户进行转账，对自己的账务收支情况一目了然；“个人理财” 的10余款理财计算器帮助客户了解自己的理财需求，选择合理的理财组合计划，满足客户增长财富的需要；便利的“网上证券、网上汇市、网上保险、网上贷款”使客户在网上体验到我行优良的创新服务的同时，还可以在信息浩瀚的全球金融市场中把握先机、赢得财富。

申请注册一体化。金融@家以一卡多账户和综合开户为基础，实现理财金账户和网上银行、电话银行等电子银行功能同步开通。

客户服务一体化。客户不仅可以通过网上银行自助修改客户信息、定制各种金融信息、申请服务等，还可以通过“客户经理网上工作室”，与客户经理随时进行信息交流，客户经理可以了解客户需求、营销推介产品、实施客户关怀、监控客户行为，为客户提供更加优质的互动渠道和服务。

（二）独具特色的高安全服务

工商银行始终把保证客户资金的安全放在首位。通过与微软等国际知名公司合作，以及开发拥有自主产权的安全技术，构建了具有国际领先水平的网上银行安全体系，使我行个人网上银行达到企业级安全级别。从技术上和业务上确保了客户使用网上银行的高度安全。

（三）面向客户的多层次服务

金融@家面向所有客户,并以客户细分为基础，根据不同客户群的不同金融需要，分别设计了不同的解决方案，形成了一个多层次的网上金融服务体系。客户可以根据自己的金融需求，选择最适合自己的服务模式。

1、存折账户查询与缴费：无须注册

传统上，许多客户都拥有各式各样的存折，特别是那些各式各样用来缴费的存折。他们希望通过网上银行能够对存折账户进行查询、缴费、核实缴费情况等，且最好不要办理任何附加的手续。对这类客户，我们提供了无须注册的存折账户查询与缴费解决方案。

客户无须办理任何手续，只要通过网上银行输入存折账号和密码，即可查询该存折的余额、明细等账户信息，并可以通过存折进行网上缴费及缴费查询。

这种无须任何手续就可获得网上银行服务的方式，免去了注册手续，但出于安全考虑在使用上有一定的限制。一是每次只能操作一个账户，不能将所有账户集中在一起进行一次登录、多账户操作。如果客户有多个存折缴费账户，必须分别登录、查询、缴费。二是功能上只能进行存折账户查询、缴费等少数功能。要获得更全面的服务，必须进行注册（网上自助注册或柜面注册）。

2、更全面的网上银行服务：自助注册

有些客户希望获得更全面的网上银行服务如B2C网上购物、买卖股票、投资外汇等，但又不希望开通网上对外转账功能，而且最好能够避免到柜台办理注册手续。对这类客户，我们提供了只需要在网上进行自助注册的更全面网上银行服务方案。

客户只要多花一点点时间，在我行网站上进行自助注册，就可以获得几乎所有的“金融@家”服务，如可以在网上对牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡、理财金账户等进行查询，能够进行本人账户之间的转账，各种缴费，B2C网上购物，股票、债券、基金、外汇投资理财等等服务，只有网上对外转账不能进行。

3、无证书全功能服务

客户如果希望获得包括对外转账在内的工商银行“金融@家”所有服务，而且对外转账的金额有一定限制，那么客户只要到我行的营业网点进行柜台注册，即可以坐享金融@家的12项全功能，包括网上证券、网上汇市等特色业务，在满足您管理财富需求的同时还可以增长您的财富。

4、有证书全功能服务

如果客户常有大额或者大批量资金转账的需要，我们还专门提供了确保客户大额资金安全的客户证书（USBKey）。拥有了客户证书，客户即可享受大额或者大批量资金支付服务，同时还可享受丰富的网上理财及各类付费增值服务，帮助客户了解自己的理财需求，合理规划相应的理财计划，在浩瀚的金融市场中把握先机、赢得财富。如果客户拥有我行理财金账户卡，其理财金账户卡就可以作为金融@家的客户证书，无需任何费用，即可享用以上所述的全部功能。

（四）方便友好的个性化服务

金融@家的业务功能划分为多个具有完整业务功能的“频道”，每个“频道”中分别含有若干个基本功能单元和增值功能单元。所有的“频道”和业务功能单元，按不同的客户类别进行包装客户可以按需购买服务，并可以进行个人导航条设置和主页定制。客户还可以根据需要定制属于自己的财经、个人账户等金融信息，并通过手机短信或电子邮件（E-mail）方式随需而获。

六、优势

随着网络通信技术的飞速发展，尤其是网络安全技术的全面提升，个人网上银行已进入推广普及阶段，老百姓“足不出户”办理金融业务、享受金融服务的梦想已成现实。

优势一：网络安全优势

早在2003年，工行网银已经率先推出了网上银行客户证书——U盾（其外形酷似U盘），用户只需在银行柜台申请将个人网上银行绑定工行U盾，U盾可确保您在网上银行对外转账、支付和消费的每一分钱都要通过硬软件验证后才能交易成功，即便不小心泄漏了登录卡号、登录用户名、登录密码和U盾密码，只要工行U盾在手，依然可以保证账户资金“高枕无忧”。

优势二：账户管理优势

用户只需拥有工行理财金账户卡、牡丹灵通卡·e时代和牡丹灵通卡中的任一张卡，即可在网上自助注册或到银行柜台注册工行网银业务，柜台注册可同时申请绑定U盾、对外转账等金融服务，享受到工行网银的所有功能。工行网银开通后，用户可以随时随地登陆工行的个人网上银行站点，自助开立开放式基金账户、基金公司TA账户、记账式国债托管账户、黄金账户、工行理财产品交易账户、外汇交易专户指定等理财账户，而且还可根据用户的个人喜好，为每个子账户设立个性化的账户别名，比如：工银基金、工银理财等账户名称，使您的账户管理一目了然。当用户拥有工行的多张银行卡时，可采取添加注册卡或下挂卡的方式，将尚未注册到网上银行的银行卡账户全部添加到网上银行，成为网上银行的注册卡，同

时还可在网上自助进行银行卡下挂子账户的注销、重新开立或直接调整账户指定交易银行卡，极大地方便用户投资理财、购物消费等个人资金的分类管理。

优势三：投资理财优势

工行网银拥有功能强大的个人投资理财功能，目前已经开通了证券公司客户交易结算资金第三方存管、银证转账，开放式基金认购、申购、转换、定投、赎回，记账式国债等购买、卖出、兑付，人民币账户黄金交易，外汇买卖交易，部分地区还推出了银行期货资金转账、美元账户黄金交易和代理实物黄金交易功能。考虑到个人上班工作时间与投资市场交易时间的交叉重叠因素，工行网银的基金交易既可在每个工作日上午9点至下午3点内办理，也可在非交易时间内提交交易指令而在下一个工作日的交易时间内完成交易，黄金和外汇市场交易更是做到了交易时间、即时报价与国际市场同步，每周一早上7点至周六凌晨4点均可进行即时或委托交易。同时，工行根据个人投资风险偏好不同，利用行业优势和专家团队，设计开发了多款个性化的工行理财产品，比如：“稳得利”人民币理财产品、新股申购型理财产品、基金优选人民币理财产品、“珠联币合”理财产品、“东方之珠”代客境外理财产品、“汇财通”外汇理财产品，并实现了理财协议的网上签约和注销。另外，工行针对个人拥有金融资产（包括存款、国债、基金、理财产品等）超过20万元人民币且申办了理财金账户卡的高端客户，还精心推出了集新股申购、珠联币合、信托融资为一体的组合型人民币理财套餐专供产品。我们只需根据个人的资金数量、预期投资回报率和风险承受能力，挑选一款适合自己的专家理财产品即可，免除了个人学习投资专业知识、规划设计理财方案和花费时间精力关注目标市场的麻烦。

优势四：资金集约优势

随着个人金融服务的多样化、个性化，我们可能拥有一家银行的多个银行卡和银行账户，工行网银可以将个人拥有的工资卡、电费卡、燃气卡、股票卡、理财卡、信用卡等全部银行卡和账户添加到同一个网银用户内，借助电子汇款同城免收手续费的优势，把个个账户内的分散结余资金集中到一起使用。工行网银提供了人民币整存整取定期、外币整存整取定期、零存整取续存、教育储蓄续存、存本取息等金融服务，并且针对5万元以上资金还推出了一天或七天通知存款服务。如果用户的个人资金每日结余数额比较大且周一到周五需周转使用，不妨在周五晚上将结余资金转为一天通知存款，在周日晚上设立提款通知，下周一工作时间用户就可以得到通知存款的全部本金和利息，还可以利用“五·一”、“十·一”、春节等长假

时间，将结余资金设定为七天通知存款。通过工行网银的简单操作，便可获取比活期存款高的利率。此外，工行网银还独家推出了“利添利”账户理财业务，通过将个人的多个活期账户的闲置资金自动申购本人指定的货币市场或短债基金，预计可获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置资金的有效增值；同时，当个人的活期账户需要资金时，“利添利”账户理财业务可以自动赎回货币市场或短债基金，保证客户资金的及时使用，进行便捷的现金管理。

优势五：购物消费优势

网上购物以其量大、价廉、快捷等优势，日益得到网民的青睐，淘宝网、当当网、腾讯、联众等国内较大的购物娱乐网站均与实力较强的商业银行签定了网上银行支付功能，工行网银除拥有在线支付U盾安全措施外，还推出了预留信息验证和e卡等两项在线支付消费的安全措施。预留信息验证是工行网银为帮助用户有效识别银行网站、防范不法分子利用假银行网站进行网上诈骗的一项服务，用户可以在个人网银上预先录入一段文字（即预留信息），当用户在购物网站上点击工行网银在线支付网页时，会自动显示用户的预留信息，以便验证是否为真实的工行网站。同样是为了在线支付的安全，用户还可以在工行网银上免费自助申办一张虚拟的e卡，作为在线支付的手段。e卡的特点和优势在于，它是网上购物专用虚拟卡，即使被非法用户窃取，也不会泄露真实的个人账户信息，能够有效地保护账户资金的安全；e卡还可以设置最大存款限额（即消费限额），不允许透支消费，在网上购物时只能使用e卡进行支付，全面防范您的支付风险。另外，工行网银还专门设立了网上保险和缴费站，可使用U盾直接进行投保、缴纳保费和在线为本人或朋友缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用，对于拥有牡丹VISA国际卡的网银用户，还可进行VISA购物验证信息设置，通过在线支付安全验证服务，不仅可以验证境外网站的合法性，还可验证持卡人身份，从而有效降低了信用卡在网络上被冒用的风险。

优势六：信息提醒优势

为了确保用户能够随时随地掌握个人网上银行账户变动信息和最新财经信息，工行网银还专门推出了财经信息、账务信息、重要提示、余额变动提醒和对账单提醒等工行信使服务。用户可以通过工行网银签定工行信使服务协议，设定您本人的手机号码、电子邮箱，利用手机短信或电子邮件等信息渠道，自助定制获取证券市场、外汇市场、利率、汇率、基金净值、国债收益率等各类财经信息，定期存款到期提醒、卡透支提醒、卡到期提醒、个人客户对账单等个人财务信息，网上银行密码连续输错提醒、网银某个或多个注册账户余额变动提醒等

重要提示信息。工行网银最新推出的“汇款通知”功能，可以帮助用在汇款成功后给收款人发送实时短信通知提醒，以便收款人在第一时间掌握汇款信息。

优势七：系统稳定优势

工行网银从2000年11月推出网上银行后，经过多次升级改造，在网络建设和数据存贮上实现了双机负载均衡配置，双ISP、带宽100M负载均衡网络接入方式和全行数据一点集中处理、异地数据备份，个人网银客户端也采取了登陆身份密码验证、U盾和个人网上银行控件、小e安全检测等技术手段，整个网银系统的处理能力、安全性和可靠性值得信赖，并做到了网上服务与柜台服务、电话服务、信使服务的信息互动和同步更新，各类交易指令可通过多种渠道随时发出，账户交易明细和余额变动均可即时获取。

优势八：通信线路优势

随着网络通信技术日臻完善，我们可自由选择光纤宽带、ADSL、无线上网和拨号上网等多种互联网接入服务，同时由于人员频繁流动的因素，我们有时可能需要在条件相对较差的环境下使用个人网上银行服务。在使用拨号上网等窄带线路时，工行网银依然表现出了页面响应速度快、交易指令提交快、交易明细和余额查询快的强大优势。

七、安全技术

1、动态口令卡 以矩阵形式印有若干字符串的卡片，可以有效地防止不法分子通过虚假网站、木马病毒、黑客攻击等手段窃取密码，保障交易安全。拥有随身携带，轻便，不需驱动，使用方便等优势。

2、动态手机口令 网上交易时，银行向用户绑定手机发送验证短信，如正确地输入收到的短验证码则可以成功交易，反之不能。不需安装驱动，只需随身带手机即可，不怕偷窥，不怕木马。相对安全。

3、移动数字证书 工行推出并获得国家专利的客户证书USBkey，是工行为提供的办理网上银行业务的高级别安全工具。内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。

除此之外中国工商银行还拥有预留信息验证 余额变动提醒、防钓鱼网站安全控件等众多安全措施保证用户的账户安全。

中国工商银行网上银行安全专区

八、收费标准

中国工商银行网上银行收费标准

评价

中国工商银行上银行功能强大，安全措施完善，服务项目多，除网上支付、汇款、账户管理、外汇证券买卖等常见功能以外，还为用户提供存款组合等多项理财计算工具，以及可下载使用的个人理财软件。其网上银行的易用性强，开通及使用步骤简单，操作界面和导航条允许用户自我定制，给用户无与伦比的操作体验。

凭着其人性化服务及强大的功能，中国工商银行网上银行连续两年获得美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳网上银行”称号。是网上银行用户的理想选择！

中国工商银行网上银行主页

章程协议

交易规则

第三篇：中国农业银行企业网上银行简介2011年

企业网上银行

我行的企业网上银行分为四个版本，分别为智信版、智锐版、智博版和智翼版。

一、智博版

智博版（原标准版）具有信息查询、对公支付、对私支付、集团理财、收款业务、票据预约、银企对账、投资理财等功能，适用于规模较大的企业客户和集团企业客户。客户申请注册智博版的企业网银，必须最少设臵1个管理员和2个操作员才能进行交易，客户从柜台操作员那里取得参考号和权码后，如果使用的是有驱型K宝（华大K宝），首先要下载安装网上银行K宝驱动程序，然后再下载证书，若使用的是无驱型K宝，将K宝插上后系统会自动安装驱动,直接下载证书即可。

1、K宝驱动下载流程:(1)无驱型K宝：飞天、旋极、握奇、天地融（二代K宝，目前仅限于个人客户使用），当系统的“自动播放功能”开启时自动安装K宝驱动；当系统的“自动播放功能”屏蔽时须手动安装。(2)有驱型K宝: 天安信、华大K宝，须手动安装K宝驱动.K宝驱动下载流程：

将K宝插入USB口，点击：企业网上银行登录→K宝驱动下载→ 选择K宝类型→XXK宝驱动下载→运行→运行→确定，即可完成K宝驱动下载。

（2）、网上银行客户证书下载： K宝证书下载：

将K宝插入USB口，点击：企业网上银行登录→证书下载→输入参考号和授权码→输入8位数的K宝保护口令→确定, 即可完成K宝证书下载.当企业客户的网银证书下载后还须由柜员在ABIS系统中做“证书激活”和复核后，客户的证书才能使用。

智博版的管理员不具备对账户进行实际交易的权限，只能进行账户信息查询、账户余额查询、账户明细查询及操作员权限管理；智博版的企业网银下载成功并激活后，由管理员首先对操作员的“操作员账户权限管理”、“操作员功能权限管理”、“业务属性维护”进行权限配臵，操作员才能在规定的权限内进行操作。

二、智锐版（云南分行2011年6月15日上线）

智锐版具有信息查询、对公支付、对私支付、银企对账、投资理财等功能，智锐版适用于中小企业和个体工商户，具有使用门槛低、操作简便等特点，并且支持从企业结算账户向本行或他行企业（个人）账户进行批量资金划转（智博版仅支持本行的批量转账），主操作员可实现单人银企对账功能；申请注册智锐版的客户在柜台上办理网上银行的注册手续时，由柜台人员对客户操 作员类型进行设定，在网上银行中不能修改。主操作员的制单权限必须在柜台上设臵，复核员的制单权限由主操作员在网银中设臵。

智锐版的操作人员分为主操作员、制单员和复核员。智锐版通过对制单员设臵单笔免复核限额和日累计免复核限额来实现单人操作。

智锐版的操作模式有三种：

1、单操作员模式：一个企业可设定一个主操作员，为主操作员开通制单权限，在免复核金额内，制单员制单后直接提交给银行处理；

2、双操作员模式：一个企业设定一个主要操作员和一个制单员，由制单员负责交易录入，主操作员负责复核。

多操作员模式：（制单员、复核员、主操作员）

a、免复核金额外，制单员制单后经过1个有复核权限的复核人员复核后提交给银行处理。

b、免复核金额外，制单员制单后直接经过具有超级复核权限的主操作员复核后提交给银行处理。

制单员和复核员可以有多个，但主操作员1个企业只能有1个。案例：

企业有一名会计主管、两名会计人员小张和小王。会计主管是主操作员，小张是制单员，小王是复核员。会计主管给小张和小王分别设臵了制单和复核限额。其中小张单笔免复核限额为5万元，日累计 3 免复核限额为10万元；小王单笔复核额度为10万元，日累计免复核额度为20万。

情况一：企业需支付一笔4万元的货款。4万元低于小张的单笔免复核限额5万元，因此，小张可以将该笔交易直接提交银行。

情况二：企业需支付一笔8万元的货款。8万元高于小张的单笔免复核限额5万元，又低于小王的单笔复核限额10万元，因此，该笔交易可由小张录入小王复核后提交银行处理。

情况三：企业需支付一笔50万元的货款。50万元高于小张的单笔免复核限额5万元，也高于小王的单笔复核限额10万元，因此，该笔交易可由小张录入会计主管复核后提交银行处理。

三、智信版

智信版(原普及版)只能查询账户余额和明细，不具有转账功能；企业客户申请开通智信版企业网银成功取得客户号后，首次登录农行网银时，须先进行新用户注册，点击企业网上银行登录→智信版→新用户注册→依次输入客户号、身份证件号码（选择类型）、设臵登录名称、密码、图形验证码，点击确定即可进入菜单。以后登录时只须输入登录名称、登录密码和验证码即可进入菜单进行相应的操作。智信版适用于所有的企业客户。

四、智翼版

智翼版是指企业网银银企直连版，是我行提供的企业网上银行系统与企业财务软件系统直接联接的接入方式。企业通过财务 4 系统的界面就可直接完成对其银行账户和资金的管理和调动，完成信息查询、转账支付等业务操作。智翼版适用于希望实现资金集中管理，对企业财务信息与银行账户信息的实时一致性要求较高，注重财务工作效率，且具有ERP或财务软件系统的大型集团企业。

五、企业网上银行自动转账处理系统

企业网上银行自动转账处理系统是通过对接人民银行大小额支付清算系统和同城接口，对客户通过企业网银发起的跨行转账交易进行自动处理的系统。云南分行的企业网银跨行转账自动处理系统于２０１１年４月６日上线。

自动处理系统上线后，实现了企业网上银行跨行实时转账功能。凡是通过企业网上银行发起的加急跨行转账交易和大额［５万元以上（含）］跨行转账交易都将通过大额系统完成，小额非加急跨行转账交易通过小额系统完成；在大额系统关闭的情况下，（大额系统开放时间为早上9点至下午4点半）加急交易和大额交易将被提交到补录行等待补录。小额非加急交易通过小额系统能正常处理；一些特殊的跨行交易还是要走老落地业务系统处理，比如做过特殊账户监管等业务的账户发起的交易，因此老的落地业务处理系统照常运行，处理规程不变。

自动处理系统上线后，龙山支行为大理分行指定的唯一的转汇行，全州的网银客户所提交的跨行转账都通过龙山支行的大、小额系统转出；客户在维护收款方的开户行信息时，是在下拉菜单中选择的，则可直接转汇，若收款方信息是通过手工录入的，在4月6日以后所提交的第一笔交易时，必须通过龙山支行对收款方信息进行补录后，款项才能汇出，收款方信息补录过一次后，再发生的汇款即能自动汇出。

六、其他事项

（一）申请企业网银须提供的资料：

企业客户申请注册企业网上银行，须到其待注册账户的开户行办理并提供以下资料：

（1）加盖待注册账户预留印鉴和单位公章，并由企业、单位法定代表人（或授权代理人）签章的《电子银行业务申请表（企业）》；（2）组织机构代码证原件及加盖公章的复印件，如该客户无组织机构代码证，则提供开立结算账户时所提供的有效证件原件及加盖公章的复印件；

（3）法定代表人有效身份证件原件及复印件，经办人、企业网上银行管理员、操作员的有效身份证件原件及复印件；（4）法人授权委托书（法定代表人本人办理时不需要）；（5）与我行签订的一式两份《中国农业银行电子银行服务协议》。该协议银行方由网点负责人签字并加盖银行业务公章；企业客户方由法人代表授权代理人（或法人代表）签字，并加盖企业公章。

（二）企业客户网上银行证书的有效期为两年，证书到期后需要客户到网银注册行申请补办证书，然后下载证书、由网点激活证书后才能使用。

（三）企业网上银行的智信版、智锐版、智博版之间可互相转换，包括智信版转换为智锐版、智博版转换为智锐版、智锐版 6 转换为智博版，版本转换必须到注册行办理，转换后，操作员需要重新增加，新增加的操作员需要由柜台办理申请证书操作，收款方需要重新维护（最好在版本转换前将收款方导出，转换后再导入）。

（三）2009年 7月5日前企业客户的注册手续在CIF系统中办理，2009年7月5日开始将企业网上银行签约注册系统纳入ABIS系统中，CIF系统中注册的存量客户到柜台办理企业网银业务时，柜员必须先做5059交易（存量客户关联操作），建立企业网银客户号与ABIS客户号的关联，然后才能办其他业务。未做5059关联交易的客户，今年7月5日后就不能继续使用企业网银而形成无效客户。

（四）近期，智博版企业网银客户通过单笔转账功能录入的某批次转账交易中，如果同时有跨行交易和本行账户间的交易，则复核员在复核并发送时，系统将只默认把本行交易进行发送，而不将跨行转账交易发送。客户需要另行点击“交易发送”菜单后，在发送界面中单独发送这些跨行交易。该情况只发生在某批单笔交易中同时有跨行交易及本行交易的时候，容易使客户重复发送跨行交易。因而须提醒客户将收款方为本行的交易和他行交易分别发送。

七、智博版、智锐版、智信版操作演示

第四篇：毕业论文“网上银行的安全性分析——以中国农业银行为例”

★★★★★★学校

题目：网上银行的安全性分析毕 业 论 文

——以中国农业银行为例

学 号：_____ __ ___ 姓 名：_____ __ _______ 班 级：____ ____ 专 业：______ ______ 指导老师：_______ _______

摘要

随着科技的发展和进步，网络的普及和网购意识的日益增长，网上银行业务也开始发展起来。

网上银行的兴起伴随着一个弊端，那就是网上银行操作的风险性，为了能更好的避免这些风险，我们对网上银行的操作进行了各种防护手段，更好的让客户知道如何操作是安全的。

网上银行代表着一种全新的业务模式和发展方向，它给银行带来的表面变化是减少了固网点和经营成本，为用户提供24小时全天候的不间断服务。更深刻的变化是在于，银行由经营金融产品的中介机构开始向提供信息和投资理财的服务性机构转换。这是金融业经营理念上的重大变化，更是网络经济时代金融业发展的大趋势。然而，随着网络技术的发展，网上银行业务也带来了各种各样的风险。对网上银行进行安全性的分析，有利于更好的开展网上银行业务。

中国农业银行是成为国内实现全国连通“网上银行”的大众普及型银行。目前，无论是网络银行技术，还是业务量均在国内同业中处于领先地位。被许多著名电子商务网站列为首选的网上支付工具。

【关键字】中国农业银行 系统安全 网上银行 网上支付 系统风险 农行

4.1.2 网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，但企业经营的信息化和电子化应用程度不高；...........................................................................13 4.1.3 外部监管滞后，法规体系不配套；..................................................13 4.1.4 网络基础设施建设有待加强，网络环境需进一步改善。..............14

4.2 中国农业银行发展的应对策略.................................................................................14

4.2.1 在业务体系上，银行必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。为客户提供“一站式”的全方位服务。...............14 4.2.2 在经营方式上，中国农业银行应该把传统营销渠道和网络营销渠道结合起来，走“多渠道并存”的道路。.......................................................................14

4.2.3 在经营理念上，中国农业银行必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。从客户的需求出发，为客户提供“量身定做”的个性化金融产品和金融服务。...................................................................................................14

4.2.4 在战略导向上，中国农业银行必须调整与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。...................................................................................14

小结........................................................................................................................................14 致谢........................................................................................................................................14 主要参考文献........................................................................................................................14

-1 网上银行概述

1.1 网上银行产生和发展的原因

1.1.1 信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原因

信息技术革命对人类社会的发展产生了及其深远的影响。因特网的出现给人类生活带来了质的飞跃，也给金融业带来了一次前所未有的革命。

构建在因特网上的网上银行给商业银行提供了创造银行知识优势的平台。在这个平台上，商业银行形成了全行业乃至整个金融服务业有别于其他行业或产业的无边界发展空间。它突破了网点约束对银行业务扩张的限制，使金融服务从有形的物理世界延伸到无形的数字世界。

1.1.2 网上银行是电子商务发展的要求

电子商务作为信息流、资金流和物流的统一，它的运行从根本上离不开银行网上支付的支撑。因此，发展电子商务客观上要求银行业必须同步实现电子商务化，以保证资金流正确、安全地在网上流通，进而保证电子商务目的的最终实现。而银行业适应电子商务发展的基本途径就是大力发展网上银行。1.1.3 网上银行是银行业自身发展的要求

激烈的同业竞争是网上银行发展的必然选择。为了在竞争中谋求生存发展，任何一家不甘落后的银行都有足够的内在动力来发展网上银行。利用因特网开展新的银行业务成了各家银行竞争的新领域。1.2 网上银行的发展状况

我国自1997年以来，中国农业银行、中国农业银行、中国银行、建设银行、工商银行陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现真正的在线金融服务。中国农业银行网上银行的系统功能和特点

2.1 系统功能

2.1.1 用户管理功能：包括增加用户、日志查询。2.1.2 K宝管理功能：包括安装K宝、删除K宝。

2.1.3 数字证书管理功能：包括证书申请、下载、更新、查询、备份、恢复。

2.1.4 业务功能：账户、帐务查询业务，转账和汇款业务，挂失、修改用户支付密码、修改用户查询密码、自助贷款，网上支付，外汇买卖等功能。

2.2 系统特点 2.2.1 数字证书

定义

数字证书是客户在网上进行交易及商务活动的身份证明，基于证书还可以对数据进行加密和签名。经过数字证书的网银交易数据不可修改，具有唯一性和不可以否认性，从而可以防止他人冒用证书持有者名义进行网上交易，维护用户及银行的合法权益，减少和避免经济及法律纠纷。

功能

1.交易方身份鉴别：鉴别包括源点鉴别和实体鉴别，即要能准确鉴别信息来源，鉴别彼此通信的对等实体的身份。通俗的讲，就是银行网站可以验证证书持有者的身份，而客户也可以通过网站证书验证网站的合法性。

2.保证信息的完整性：确保收到的信息就是对方发送的信息，在交换过程中没有乱序或篡改。

3.信息内容的保密性：对交换的信息实施加密保护，使 券等，使得对个人的理财服务更加完善。2.2.4 可自行设定支付限额

用户可以自主设定甚至取消支付限额，一方面使得用户对安全的控制更加个性化，另一方面方便了用户进行大额网上支付。2.2.5 K宝升级

用户软件由曾经的一代K宝变为了二代K宝。二代K宝基于人机交互理念设计、生产和使用的，相比于目前大量使用的普通K宝性能更强、增加了按键及显示屏等硬件和配置、能够有效抵御黑客攻击行为。它能帮助您更安全高效的使用网上银行。2.2.6 关闭网银时，弹出窗口提示拔掉K宝

中国农业银行为了进一步提高网银的安全等级，更好的保障客户资金安全，对K宝用户在网银使用完毕后的操作进行了优化。主要的改进就像您所看到的，关闭网银时将出现拔除K宝的提示框，您只需拔除K宝关闭网页后就能进行其他操作，这样能够更好地防范来自网络针对于您K宝及网银的攻击，更有效的保障您的资金安全。中国农业银行网上银行的安全机制

3.1 中国农业银行网上银行业务中的相关风险 3.1.1 操作风险

安全性风险：比如不完善的访问控制使得黑客可以通过互联网成功地攻击银行的系统，从而可以访问、获取和使用机密的信息。

系统设计、实施和维护方面的风险：比如设计、实施的联完善，对外部服务提供商的依赖。

客户误操作风险：如果银行没能就安全预防问题向客户进行足够的宣传教育，这种风险就会增加。

银行内部组织与管理风险

网上银行业务改变了银行传统的业务模式，银行必须对内部组织和管理方式进行变革，这给银行造成了很大的操作风险。3.1.2 战略风险

如果银行业务的决策和实施与该银行的总体业务目标不一致，这将给银行造成战略风险。

3.1.3 信誉风险

比如公众对网上银行运行情况产生负面的印象而损坏了银行与客户之间的关系，网上银行系统的安全性出现问题而损害了客户对银行的信心，客户在网上银行服务中碰到了问题而银行没能给出恰当的问题解决程序，IE证书导入导出的加密 证书制作并加密导入

1.登录中国农业银行网站www.xiexiebang.com/www.xiexiebang.com 【3】唐晓东、邓顺国.网上银行与网上金融服务.清华大学 【4】杨国明、蔡军.网络金融.中国金融.2006-8-1 【5】顾浩.银行计算机系统.清华大学出版社2006-10-01

第五篇：网上银行战略分析

摘要：随着电子商务发展的不断深化，基于网络的交易越来越频繁，通过网络进行流转的资金也相应的扩大，网上银行也随之越来越重要。本文通过分析我国目前网上银行市场营销当中存在的问题，提出适合我国网上银行发展的市场营销策略。

关键词：网上银行 营销策略 对策

网上银行(internet banking)是基于互联网技术的一种新型银行服务手段。1995年10月8日，世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（security first network bank, SFBN）在美国诞生。1997年初，招商银行率先在国内尝试网上银行业务，随后，中国银行，中国建设银行，中国工商银行等先后开展了网上银行业务。网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改良传统的银行业务，降低交易成本，提高服务效率，还产生了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务，并且其创新的空间还很巨大。同时，网上银行的出现弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，其信息容量惊人，且灵活、便捷，正被人们迅速接受。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。面对激烈的竞争态势，如何找准网上银行的市场定位、制定营销策略，获取更大的市场份额和效益，已经成为我国银行当前必须深入研究的问题。

一、我国网上银行业务发展的现状

中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2008年6月底，中国网民数量达到2.53亿，半年新增4300万，网民规模跃居世界第一位。其中，宽带网民数已达到2.14亿人，手机网民规模达到7305万人。但另一方面，互联网普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），还有很大的发展空间。

互联网的迅速普及并持续高速发展，为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，07年上半年的网上银行客户数达6900万左右，网银交易额约140多万亿。其中工商银行个人网上银行集银行、投资、理财于一体，可以为客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付等多种服务，是目前国内功能比较齐全的个人网上银行。截至2007年11月，工商银行个人客户数已达3844万户，企业网上银行客户数达到94．9万户，电子银行交易额达到92.6万亿元，较去年同期增长了127%。中国工商银行股份有限公司董事长姜建清曾经在05年12月12日的“财经年会”上表示，要在未来四年内，把工行40％的业务转移到网上银行，十年内可能将把70％的银行业务转移到网络渠道。

二、我国网上银行市场营销中存在的突出问题

1.产品匮乏。目前中国网上银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

2.安全问题。自2004年，社会上开始出现假冒银行网站，利用木马病毒或者通过欺诈

手段盗取客户资金的情况。根据对网上银行的调查，以全国10个经济发达城市为样本空间，对现有客户、潜在客户和不可能客户均进行统计，有50%～70%的用户认为网上银行不安全，这与互联网的一些调查结果相吻合。互联网网民最反感的问题也集中在安全问题，选择比例最高的十个问题中涉及安全的有五条，网络病毒、入侵、网络陷阱、隐私泄漏等。所有统计数据表明，安全成为网上银行各方最关心的问题，如果这个问题解决不好，网上银行就不能健康、快速的发展。

3.品牌形象问题。未来的营销是品牌的竞争，拥有市场的惟一途径是先拥有占市场优势的品牌。就目前的情况来看，我国的商业银行还没有完全意识到品牌形象的重要性，各个分行、支行各自为政，纷纷设立自己的网站，各网站是孤立的，彼此互不相连，各自推广自己的网站，忽略了整体的品牌形象的建立。银行系统内的网络资源没有得到充分利用，不能达到商业银行网络营销的最佳效果。

4.网上支付信用体制不健全。银行对于各种电子商务活动，主要是支持和服务。网上支付可以减少银行成本，加快处理速度，方便客户、扩展业务，以快捷简便的方式，使消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需再到银行传统的营业柜台。在电子银行交易得以实现的关键环节是支付手段，电子银行交易双方通过Internet进行交流，洽谈确认，最终通过支付手段得以实现。但是，我国网上银行的网上支付手段运行机制还不够完善，通过互联网提供网上支付的时间不长，业务量也较少。目前，已经开展的电子商务，使用了多种支付方式，包括信用卡、储蓄卡、邮政汇款和货到付款等多种方式，然而在多种方式中，货到付款占了相当大的比例，这与西方发达国家的状况相比，我国许多人宁愿采取成本较高的货到付款方式，也不愿采取信用卡网上支行的方式。

三、我国网上银行的营销策略

1.建立和完善网上银行产品的新体系。首先，要以客户为中心，建立产品创新规划体系。客户是银行业竞争的主体，也是我们生存与发展的根本保证。因此，做到想客户之所想，最大限度地满足客户要求，是我们产品创新的宗旨。要做到这一点，就必须在产品创新前做好系统而科学的市场调研、论证，分析工作，了解客户真正需要的是怎样的产品、怎样的功能，了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式。同时，细分客户，针对不同的客户群进行相应的客户需求调查，再针对不同的目标客户开发不同的产品。对于已经投产的创新产品要跟踪调查，及时了解客户的使用情况和反馈意见，高度重视收集客户信息，了解新产品对客户的适应性，并计算出该产品所占的市场价额，实现的经济效益等，从而提出修改意见，使产品的可行性和流动性进一步增强，并不断地完善，从而满足客户不断变化的需求。其次，实行项目的量化管理，提高产品的创新效率。明确各部门在产品创新中的关系，严格规定产品的研发流程和开发时间，将每一产品的开发进行量化管理。并且，制定合理的考核激励机制，充分调动业务创新部门员工的积极性，将所负责的产品创新工作与激励机制相结合，对于工作效率高、完成任务出色、工作中有创新思路且收效显著的部门和个人给予重奖，从而促进工作效率的提高。最后，成立专门的电子银行部门，全面负责电子银行业务管理与新产品的推广工作，协调各相关部门之间的关系，形成整体优势，确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。

2.切实解决电子银行的安全技术问题。实际上，技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术，我国信息应用技术与国外的差距并不是很大，有些方面还比较领先，所需的是进一步加强。为此，要增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合，完善安全技术和硬件设施，把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上，通过采取物理安全策略、访问控制策略，构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网

络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时，建立一整套电子银行业务风险管理办法，加强电子银行业务的规范化管理，建立电子银行重大事件应急处理机制，明确具体重大事件内容，处理程序，着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时，要时刻注意风险防范，努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。

3.加强品牌塑造和推广，形成网上银行品牌优势。据调查，购买网上银行服务的顾客消费心理多属理智型，只有消费者认同的网上银行品牌，才有可能成为其最终的选择。同时，品牌的知名度和忠诚度不仅是可观的无形资产，更是网上银行持续创造利润的来源。国内网上银行发展较早的招商银行拥有“金葵花个人理财”、“点金企业理财”、“一网通”等知名网上银行服务品牌，工商银行则拥有“理财e站”企业网上现金服务平台、金融家个人金融理财业务平台等知名品牌，在消费者心目中树立了良好的品牌形象，为其带来了源源不断的网上银行客户和业务量。与之比较，其他银行至今没有一个叫得响的网银品牌，在市场竞争中明显落于下风。因此，我国网上银行应加大品牌建设和宣传力度，塑造卓著的网银品牌形象，以此培养顾客的忠诚度并吸引潜在顾客，不断开拓市场。

4.对网上银行目标市场和目标客户进行准确定位。据调查，网上银行也存在明显的“二八定律”，即20%的客户带来80%的网上银行业务和利润。因此，网上银行目标市场定位应有针对性。从目前网上银行发展情况来看，对目标市场缺乏了解，对各类客户提供的网上金融产品和服务同质化现象严重，难以有效扩大市场份额和利润空间，也分散了营销力量，难以形成网上银行的业务发展重心和增长点。因此，建议对国内网上银行市场进行细分和目标市场定位，对高创利的客户加强宣传和营销，并进行特别照顾，努力建立和维护他们的忠诚度。在公司网银业务（B2B）方面，建议定位于跨国公司、大型企业集团、优质上市公司及金融同业客户；在零售网银业务（B2C）方面，则定位于高端个人客户（白领、高收入、高学历群体）。

5.充分发掘客户的潜在需求，为其提供个性化、差异化的网上银行增值服务。目前绝大多数开办网上银行业务的分支机构只能提供简单的网上代缴费、购物支付、转帐、帐单查询等业务，与金融同业相比，网银产品和服务的同质化现象非常严重，加之品牌形象一般，在竞争中无优势可言。对网上银行而言，目标市场客户群体的差异性更为明显，因此要针对不同客户的特点，设计与之相适应的网银产品和服务，同时应随时发现客户的变化，做出快速反映和创新。建议运用问卷调查、现场咨询、上门走访、消费者行为和偏好分析等手段，在充分发掘目标市场客户现实需求和潜在需求的基础上，大力开拓网上银行创新性产品，针对客户特点为其提供个性化的增值服务，以满足其差异化的需求。如开发集团客户网上现金管理、网上企业和个人集合理财、网上授信及资金扣划、与证券公司合作推出网上银证资金划转和银证合一业务、与移动运营商合作推出手机支付业务、与其他商业银行合作推出跨行网上银行业务品种等。

参考文献：

[1]高学敏:网络营销[M].人民教育出版社，2004

[2]钟赣生:银行营销[M].武汉大学出版社，2005

[3]张庭模:网络银行的营销问题及对策[J].商业时代，2006年12月

[4]李平:金融网络营销探析[J].金融与经济，2007年6月