2013年度中国银行家调查报告发布暨银行业改革发展研讨会

第一篇：2013年度中国银行家调查报告发布暨银行业改革发展研讨会

2013年度银行家调查报告发布暨银行业改革发展研讨会

2013年12月23日，由中国银行业协会、《中国银行业》杂志、《银行家》杂志、东方银行业高管研修院共同主办的2013年度银行家调查报告发布暨银行业改革发展研讨会在京举行。本次研讨会以“银行业全面深化改革展开版”为主题，围绕银行业贯彻落实十八届三中全会改革精神展开讨论。协会会长单位代表国家开发银行副行长张旭光、银监会创新部主任王岩岫、银监会办公厅副主任杨少俊、中国农业银行副行长李振江、中国邮政储蓄银行副行长徐学明、兴业银行行长李仁杰、中国民生银行行长助理林云山、普华永道北京首席合伙人吴卫军、中国银行业协会首席经济学家巴曙松、中国工商银行城市金融研究所副所长樊志刚、中国银行战略发展部副总经理宗良、《银行家》杂志社主编王松奇等嘉宾出席并发表了致辞或主旨演讲。银监会研究局陈璐副处长、中国光大银行副行长刘珺、江苏银行副行长朱其龙、交通银行副首席信息官麻德琼、交通银行战略发展部副总经理周昆平、北京银行(601169,股吧)董事会秘书杨书剑、上海浦东发展银行战略发展部总经理李麟、包商银行首席经济学家华而诚、普华永道合伙人梁国威、朱宇等嘉宾参加了专题讨论。中国银行业协会专职副会长杨再平主持研讨会、中国银行业协会秘书长陈远年主持发布会。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松受中国银行业协会委托发布了《中国银行家调查报告（2013）》(以下简称《报告》)。报告从宏观环境、发展战略、业务发展、风险管理和内部控制、公司治理与人力资源管理、信息科技与互联网金融、企业社会责任、监管评价、银行家群体、发展前瞻等方面反映了中国银行业在经济结构调整、业务创新转型中面临的发展机遇、挑战和应对之策，表达了银行家对中国银行业改革开放、银行业务发展及银行业监督管理等方面的研判和建议。

报告要点表明: 银行家关注深度变革的宏观环境，对当前宏观政策充分肯定

过半数的银行家认为中国经济增长中枢下移，未来每年GDP增长合意区间为7%-7.5%。宏观调控思路上的调整备受银行家关注，与往年调查结果相比，银行家对2012年以来宏观经济政策效果的总体评价最高，显示了对当前宏观政策的肯定。新一届政府将城镇化作为政策的主要着力点和带动经济增长的引擎。银行家对城镇化建设推进的关注度也显著提高，并就金融支持城镇化建设提出了建议，认为监管部门应该“明确城镇化支持方向，实现“有扶有控”。

应对利率市场化进程的不断深化，中国银行业力求战略转型和业务突围

与2012年的调查结果相比较，“特色化经营”超越“综合化经营”银行业战略调整的重中之重，反映出在市场竞争日趋激烈、同质化竞争严重的背景下，各银行对于特色经营道路的思索与实践。68.5%的银行家认为行业竞争将“倒逼银行加快理财产品创新”。对于未来银行理财业务的发展，逾六成银行家认为利率市场化会降低理财产品的吸引力，超半数的银行家认为监管政策趋向严格也将影响理财业务的发展。

银行家防控风险意识进一步增强，风险管控更趋严格

《报告》显示，银行家重点关注的风险点与往年相比也出现新的变化，其关注的首要风险是淘汰落后产能造成的信贷风险加速。54.5%的银行家认为“产业结构调整升级（如淘汰落后产能）造成的信贷风险加速”是其面临的最主要风险。超半数银行家认为造成6月份“钱

荒”最主要的原因是“银行资产负债期限结构错配严重”，表明中国银行业流动性风险管理难度加大。在不良贷款方面，31.6%的银行家认为未来最可能出现不良率偏高的业务是“小微企业贷款”；61.3%的银行家认为长三角区域在未来一段时间内不良率可能承压最大，这可能与当地小微企业相对集中、风险传染性较大密切相关。“地方政府融资平台的债务风险”的关注度一直较高，也受到43%的银行家关注。与此同时，近九成银行家认为内部控制体系建设已经初步完成。对于中国银行业当前内部控制体系的适当性，33.1%的银行家认为“已按照内部控制标准建立、健全内部控制体系，并定期审议”；56.8%的银行家认为“已经建立内部控制体系，但仍需完善”。

各行更加重视自身公司治理及绩效考核的科学合理性与长效性

《报告》通过对中国银行家问卷调查和当面访谈，了解银行家们对银行激励约束机制、高管选聘、信贷投放过程、绩效考核与资源配置等公司治理结构问题的看法，结果显示：接受调查及访谈的银行家们普遍认为，近年来中国银行业金融机构公司治理架构不断健全。其中，外资银行公司治理平均得分最高，其市场化程度最高、公司治理更加完善；其次是股份制商业银行、农村金融机构和大型商业银行。但银行家们对公司治理一些项目评价不高，也值得关注。《报告》显示，逾九成银行家认为中国银行业存在行政干预，56%和51.4%的银行家认为，在高管选聘及信贷投放上存在明显行政干预。从机构类型来看，外资银行的高管选聘与信贷投放受到行政干预比商业银行和政策性银行普遍要少。银行家们对绩效考核及资源配置评价较低，从机构类型看，政策性银行的高管对自身总分行管理情况较为满意，而大型商业银行高管对管理层级增加导致资源配置、绩效考核效率降低不够满意。《报告》选取了225家银行业金融机构作为样本，调查结果显示，面对银行业经营战略转型大趋势，国内商业银行开始加强绩效考核体系的建设，逐步转向重视平衡风险和利润，以价值管理为核心的综合绩效考核体系。九成以上商业银行将风险管理类指标作为整体绩效考核的重点，与经营绩效类指标并重。

对银行监管总体评价较高，同时建议增强监管的弹性和灵活性

《报告》分三个体系对监管进行了评价，分别是“主要监管指标评价”、“主要监管手段评价”以及“实现监管目标成效”。具体来看，在“主要监管指标评价”中，包括“资本充足率”、“拨备覆盖率”、“流动性覆盖率”、“拨贷比”、“杠杆率”、“净稳定资金比例”、“存贷比”七项，每项分“指标本身的科学性和合理性”、“对中国银行业的适用性”、“监管弹性和灵活性”三个维度，各维度设定为满分5分，合计15分。各项得分分别为12.57、12.54、12.30、11.99、11.99、11.94、11.47。其中，得分最高项为“资本充足率”，最低项为“存贷比”。从“主要监管手段评价”来看，包括“监管政策制定”、“机构准入”、“金融风险处置”、“业务准入”、“非现场监管”、“现场检查”、“问责与处罚”、“主动信息公开”以及“跨业跨境监管交流合作”九项，各项设定为满分5分，其得分分别为4.07、4.06、4.02、4.01、4.01、4.00、3.97、3.81、3.74。其中，得分最高为“监管政策制定”，“非现场监管”和“现场检查”也获得了较为不错的评价，反映了目前监管机构对几项传统监管手段的使用已日趋成熟，也被广大银行家所接受。在“实现监管目标成效”中，包括“维护银行体系稳健运行”、“维护金融消费者权益”、“促进银行公平竞争”、“提升我国银行业的国际竞争力”、“鼓励金融创新”、“促进银行差异化发展”六项。各项设定为满分5分，其得分分别为4.38、4.16、3.91、3.91、3.83、3.78。银行家普遍认为我国监管机构能够较为有效地“维护银行体系稳健运行”，同时在“维护金融消费者权益”方面也作了卓有成效的探索。同时，银行家建议进一步增加监管的弹性和灵活性，以适应银行业经营环境的新变化。

以“银行业全面深化改革展开版”为主题的研讨会也“头脑风暴”出系列有价值的思想火花，诸如：

1.金融创新归根到底是要满足服务实体经济的需求。同时，金融创新要遵守“栅栏”原则，充分保护金融消费者，严格坚守风险底线，使创新与风险管控能力相适应，做到“五个了解”。

2.构建普惠金融体系是国家的重要发展战略，惠农金融服务是普惠金融的重要方面，需要银行业金融机构自觉履行社会责任，广泛运用现代化信息手段，创新惠农服务的渠道和方式，同时要统筹银行业金融机构和各级地方政府的力量，实现可持续发展。

3.十八届三中全会指出市场应起决定性的作用，这一重大理论突破将深刻影响金融体系建设和金融市场的发展。商业银行必须认真思考如何看待和满足市场需求的问题，如何按照各类业务的客观规律去经营业务的问题，如何加强与监管的沟通、协调和互动，以及自身经营是否按照国际会计准则真实地记录并认真计提拨备和风险。同时，监管方面也要有个适应的过程。

4.银行转型必须依托于新一轮的改革红利作支撑。银行面临经济增长模式发生巨大转变，利率市场化彻底结束了带有一定计划经济特点的体制环境，如何保持稳健发展面临挑战。互联网金融的挑战启发银行思考如何真正做到以客户为中心，转型措施能否成功落实，关键还在于有没有新的改革支撑。

5.银行业的海外发展要坚持以实体经济为出发点，以培育全球化的服务能力为重要手段，打造海外梯队化发展的银行业机构的实现方式，加强和提升管理能力，建立海外可持续发展的新模式。

6.构建普惠金融的长效机制应发挥政策性、商业性和合作性金融的作用，鼓励和引导各类金融机构主动提供普惠金融服务，努力推进社会信用体系建设，构建普惠金融良好的生态环境。

7.从中国小微金融的整体发展看，小微金融没有经过一个完整的全经济周期，小微金融的生产运营模式仍然需要探索，各家银行大规模介入小微融资业务，对小微企业整体融资环境有比较大的改观。

8.利率市场化将倒逼银行业改革，但更重要的是为银行带来转型发展的机遇。发展普惠金融正是银行业应对利率市场化的有效途径。应对利率市场化，银行业需要改变原有的“盈利观、产品观、客户观”：降低对信贷规模扩张的依赖；提升专业化的服务水平、发展符合中国银行业自身特色的金融创新；注重资产质量和资本使用效率由粗放式向精细化管理转变，更加重视改善风险管理模式和提升风险管理水平，大力推动业务模式转型和金融产品创新，通过技术进步来推进金融创新，通过金融创新来推动普惠金融的发展。

第二篇：中国银行家调查报告2012

《中国银行家调查报告（2012）》发布辞—实体经济下行期的应对与调整

中国银行业协会首席经济学家巴曙松

2012年12月26日

尊敬的杜书记，各位银行家、各位领导：

四年前，我和中国银行业协会、普华永道三方讨论筹备这份调查报告的时候，再平会长曾提出一个看法：他说我们向窗外以某一个角度拍一张照片，是一件非常普通的事情；但是如果我们每年在这个时候都从这个角度拍一张照片，坚持二十年，汇聚在一起就会变成一件作品。正是这样一个共识一直鼓励着我们的课题组坚持在做这项工作，而这份报告也是在座的银行家和参与调查、访谈的很多银行家大力支持的结果。下面，我想简单地就报告内容给大家做一个汇报：

我们每年的报告都有一个主线，今年的主线就是在经济周期性回落的阶段，银行家怎么来看待、怎么应对，银行怎么来转型，从外部环境，包括利率市场化、金融改革和监管评价等方面分别展开。

经济环境

银行家普遍调低了对2012年中国经济增长的预期。半数左右的银行家认为全年经济增长7.5%左右。37.3%的银行家认为经济在二季度探底，另有25.2%的银行家认为探底时间在第三季度。30.4%的银行家认为全年经济增长呈缓慢回落态势，2012年难以触底回升。不过，银行家对于中国中长期经济增长的前景依然保持信心。72.2%的银行家认为“技术创新”是中国未来3-5年经济增长的源泉，另有59.6%的银行家选择“制度变革红利”。面对经济下滑，中国政府在4月开始提出“稳增长”的政策基调，调查显示，当前银行家最关注的宏观因素分别为“宏观调控政策的变化”（75.1%）、“金融监管政策的变化”（72.4%）和“全球经济增速放缓”（64.4%）。

银行家对当前的贷款需求萎缩现象进行了客观分析。除了经济形势低迷、企业投资意愿下降之外，房地产和政府平台贷款等政策限制也导致了贷款增量的下降。虽然整体经济下行给行业景气度普遍带来影响，但是分行业看，不同行业之间仍然存在较大的差异。银行家力图在总体贷款需求下滑的局面下寻找出景气度相对较好的行业进行重点扶持。农村金融机构高管们普遍看好城镇化过程中涉农贷款的增长；城市商业银行的银行家则看好与经济周期关联度不大的行业，比如批发零售、日常消费等。

利率市场化

虽然很多银行家在我们前三年的调查中都表示正在为利率市场化做准备，但2012年6月中国人民银行宣布允许存款利率上浮依然出乎多数银行家的预料。调查中，这一举措被普遍认为是利率市场化迈出的重要一步，也势必对中国银行业的发展带来深远影响，六成以上的银行家认为未来3-5年是推行利率市场化最好时机。

银行家认为存款利率市场化对银行业影响巨大。对于未来取消存款利率上限的改革，56.6%的银行家认为对银行业影响偏负面，高出认为影响偏正面的选择25.8个百分点。对于未来取消贷款利率下限的改革，58.3%的银行家认为对银行业无明显影响或偏正面影响，其中，近三分之一（32.5%）认为影响偏正面。

根据自身优势，采取差异化发展趋势是利率市场化之后银行业的主要应对措施。银行家认为，应对利率市场化的策略可以概括为：一是客户下沉策略，发展中小企业客户；二是低负债成本策略，加强与客户的联系，增强低成本存款业务；三是投行化、表外化，减少占用资本金。

服务实体经济

银行家们认为，为了更好地服务实体经济方面，给不同形态企业提供有针对性的金融支

持，需要改变当前同质化经营、适合各类企业风险特征金融产品不足等问题。

与中国正在推进的产业升级与经济转型趋势相吻合，84.8%的银行家认为，加大对战略性新兴产业、科技创新、现代服务业、文化产业的支持力度，是当前银行业服务实体经济最有效的措施。在具体的信贷投向上，银行家选择投向的重点领域依次是战略新兴产业（72％）、物流业(52.1%)、传播文化业（50.8％）、机械制造业（46.2%）、农林牧渔业（44.7％）、信息科技服务业（44.2%）等。战略新兴产业中，节能环保产业、高端设备制造业、新能源继续成为银行家表示重点支持的领域，与上年基本保持一致。

与此同时，响应国家产业政策，对一些限制发展行业减少信贷也是支持实体经济的重要内容。银行业重点限制的行业中，房地产业以67.4%的比例高居榜首。与2011年相比，由于政府还贷二级公路收费的取消及公路行业风险的暴露，银行业对公路铁路运输业的支持力度出现下降，且有超过20%的银行家表示将限制对公路铁路运输业的贷款规模。此外，在国家倡导节能环保、低碳经济的背景下，造纸业、纺织业、冶金业也是重点限制的行业。另外目前国际航运市场低迷，船舶制造业景气度变差，也成为银行业重点限制行业。

除自身积极做调整之外，银行家也就监管者如何引领银行业金融机构支持实体经济发展提出了建议。银行家普遍希望监管层面能够适度放松信贷规模（48.7%），并通过差别化准备金政策使银行能够拥有更多的可供调配的信贷资金（46.7%）。同时，有36.6%的银行家希望监管层面能够引导社会营造良好舆论氛围。

金融综合改革

2012年全国金融工作会议提出要引导和规范民间资本进入金融领域。54.8%的受访银行家认为，金融业中，最应当向民间资本开放的行业是银行业；79.4%的银行家支持具备一定资质的民间资本发起设立村镇银行。与此同时，银行家也表达了对其风险的担忧。调查显示，高达86%的银行家认为，“不具备相应的风险管理能力”是民间资本发起设立村镇银行的主要风险。选择“容易引发关联交易”的银行家占比为55.1%，超过一半。

战略转型

随着中国利率市场化的推进、资本项目的逐步开放，银行同业竞争日益激烈，各家银行均在加快转型和调整的步伐。逾四成的银行家选择通过“实现特色化综合经营”推进自身战略转型，也有37.9%和33.9%的银行家选择“提高资本利用效率”、“调整业务结构”作为其战略调整的重点，同时有29.4%的受访者选择“调整客户结构”作为其战略调整的重点。在调整业务和客户结构方面，调查显示，私人银行、财富管理等在个人金融业务中的重要性凸显。其中，私人银行跃居第一位，体现了在高净值人群规模不断壮大的背景下，为高端客户提供更加全面的资产管理服务已成为商业银行发展个人金融服务的重点。

2012年5月，随着央行、银监会、财政部联合下发《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》，第三轮资产证券化试点启动，额度约为500亿元，试点银行和试点资产范围进一步扩大。82.9%的银行家建议当前应该“稳健审慎推进”。住房抵押贷款是银行家认为现阶段最可行的试点资产（70.8%），选择“地方融资平台贷款”和“企业信贷”的银行家分别占比42.5%和39.8%。此外，接近七成的受访银行家认为，“相关法律法规不健全”是现阶段中国推进资产证券化面临的主要问题。

小微企业融资

2011年下半年以来，小微企业呈现出经营困难、信贷需求下滑、风险程度上升等新特点，这给正在大力拓展中小企业业务的中国银行业带来了新的挑战。

银行家表达了对小微企业贷款不良率的忧虑。在对2012年及未来三年可能出现不良率偏高的业务的调查中，小微企业位列第三。不过，77.4%的银行家依然认为小微企业贷款仍然是公司金融业务发展的重点。

理财产品

2011年以来，银行理财产品的爆发式增长堪称银行业负债管理的一大亮点和重要手段。存款市场激烈的竞争，信贷额度的管控，资本监管、存贷比考核等来自监管的压力，以及其他投资渠道的低迷，都是促进中国银行业理财产品市场爆发式增长的重要原因。近八成的银行家对于理财产品业务的发展持支持态度，其中54.3％的银行认为可适当扩大规模，23.6％的银行家认为应大力增加其规模。

与此同时，理财产品市场高速发展背后的潜在风险和存在问题也引起了银行家的关注。调查显示，50.9%的银行家认为理财产品形成的大量表外资产，可能会对银行的资产质量和经营稳定性带来影响；75.2%的银行家对理财产品同质化、价格恶性竞争表示担忧，希望监管层面能加以引导。

面对当前第三方理财机构、证券公司、保险机构在资产管理业务方面的较快发展，多数银行家认为这对银行理财业务的正面影响大于负面影响。55.8%的银行家认为竞争对手的增加可以倒逼银行加快理财产品的创新步伐，46.7%的银行家认为非银行金融机构资产管理业务的发展将为银行带来托管、代销等业务机会，32.4%的银行家表示由于很多银行已经开展综合化经营，具备上述不同机构的优势，市场变化对其影响不大，仅有2％的银行家认为第三方理财机构、证券公司、保险机构的快速发展对银行理财业务会带来较大的负面影响。风险管理与内部控制

随着经济下行压力的加大，中国银行业面临的风险因素逐渐增多，房地产、地方政府融资平台风险尤为突出。调查显示，分别有67.9%和58.8%的银行家对前述两项风险表示了关注；有32.6%和26.6%的银行家认为这两项业务是2012年及未来三年可能出现不良率偏高的业务，位居前两位；房地产业以67%的比例高居重点限制行业的榜首。

值得注意的是，银行家一直重点关注地方政府融资平台风险。尽管目前融资平台贷款的清理规范工作有序推进，但银行家对平台贷款依然持谨慎态度。调查显示，六成以上的银行家表示应收缩地方政府融资平台贷款规模，46.2%的银行家认为地方政府融资平台“风险不会全面爆发，但部分地区出现违约现象”。相对西部地区，中部、东北及东部区域的银行家对待地方融资平台贷款的态度更显谨慎。与2011年相比，银行家在2012年经济下行背景下对于信用风险的关注程度重新上升到第一位。

2012年，中国银行业加快推动新资本协议的落地实施，并将“制定全面风险管理流程”、“加快实施整改达标”和“制定资本占补平衡办法”等作为目前的首要工作。同时，中国银行业持续推进内部控制建设，超过九成的银行家认为内部控制与业务发展呈现良性互动的关系。

人力资源管理

面对日益复杂与激烈的竞争环境，银行家始终关注“人”作为生产力核心要素所发挥的关键作用。调查显示，90.2%的银行家认为所在银行未来三年员工数量将继续增长，该比例连续三年上升，显示银行业强烈的扩张意愿。

银行家普遍认为，通过变革人力资源管理来提升银行整体竞争力，是中国银行业面临的重要问题之一。绩效管理是人力资源管理的重要内容，44.6%的银行家认为“绩效目标短期化倾向”是绩效管理中存在的主要问题。在人才选拔过程中，银行家普遍认可将绩效结果表现作为人才选拔的主要依据。而面对人才流失问题，58.2%的银行家认为“员工个人发展选择”是人才流失的主要原因；另外，“薪酬水平偏低”、“晋升渠道不通畅”也是人才流失的重要原因。对于社会普遍关心的高管薪酬问题，调查显示，“绩效薪酬”是银行高管薪酬的主要构成部分，46.3%的银行家认为高管薪酬市场化程度不够、未能体现竞争优势。信息科技

信息科技已经成为支撑中国商业银行业务发展、经营管理、打造竞争优势的重要因素，信息科技建设受到银行家的持续关注。2012年的调查显示，对于未来三年信息科技建设投

入，选择“加速信息系统建设，大幅增加投入”的银行家比例继续保持最高，达到69.1%。近年来，中国银行业信息科技建设取得了长足进步，有银行家表示通过IT建设实现银行业务信息化的阶段已经接近尾声。未来信息科技建设将成为银行业务发展与创新的核心推动力之一，其重点将是以客户关系、数据分析、风险管理等为主的信息管理系统建设。面对新技术日新月异的发展，银行家对移动支付等业务创新给予了较大重视，普遍希望以银行为主导，与相关行业合作发展新型业务。

社会责任

“发展低碳金融，推行绿色信贷”是银行业履行社会责任的重点领域，尤其在大型商业银行、城市商业银行和股份制商业银行体现得较为明显，这一定程度上反映了商业银行通过履行社会责任与发展金融业务的有机结合，来实现信贷资源的优化配置；而政策性银行和农村商业银行，则更加认同“对不发达地区、弱势企业或人群进行金融支持”。

“网点服务流程和效率”与“金融产品创新”被认为是公众金融服务中最亟需改进的两个方面，说明这两项“痼疾”仍未完全得到解决；由于客户群体等方面的差异，股份制商业银行的瓶颈主要在于金融产品创新，而大型商业银行则在网点服务流程和效率方面亟待改进。

监管评价

对于银行家而言，《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“《办法》”）的出台是2012年值得关注的监管动态之一，对于几经调整后出台的《办法》，银行家给予了较为正面的评价，并表示将通过加强资本管理水平、发展资本节约型业务等方式应对《办法》实施后银行经营管理面临的挑战。

在对现有监管指标体系的评价方面，银行家表示了一定程度上的认可，但希望对存贷比指标的监管应用和数值设定进行适度调整。平台贷款清理规范工作已经进行到了第三年，银行家对目前的各项风险监管政策表示了认同，对“展期和借新还旧”的评价也偏正面。同时，面对中国范围广泛的影子银行，例如银行理财产品等，67.5%的银行家认为其“使金融业务绕过监管，影响经济金融稳定”，62.8%的银行家认为会“导致货币信贷规模控制的效力减弱”，希望加强对影子银行监管力度成为银行家的共识。

银行家群体

多数银行家认为其在岗位上的付出与回报相匹配，其中股份制商业银行的高管认同度最高，占74.3%；而大型商业银行高管的态度，则相对分化，凸显了其内部管理和激励机制等方面还有待进一步健全。

随着中国银行业的快速发展，银行利润高速增长，市场竞争更加激烈，近半数的银行家表示，业绩压力已成为他们最为头疼的因素，尤其分行作为主要利润来源，更是有明显体现。发展前瞻

约七成银行家预期未来三年其所在银行的收入及利润增长率将低于20%，并且扩大生息资产规模是未来利润增长的最有力推动因素。银行家对未来的资产质量表示乐观，半数以上预期其所在银行未来三年不良贷款率将维持在1%以下。八成银行家认为2012年末其所在银行资本充足率将达到10%以上。64.6%的银行家认为2012年末其所在银行拨备覆盖率达到150%以上。

最后，我对整个调查过程中一直提供支持的银监会领导和银行家群体，以及参与调查的全体工作人员表示感谢。每年的银行家调查报告都经过我们大量环节的工作，我们访谈一位银行家，事先要对这家银行有充分的了解，对其历史资料进行整理，包括前三年、前四年的问卷。访谈完后，整理录音，进行校订，校订之后从不同的案卷里提炼共识的问题。通过大量的问卷发放、回收、录入，算出比例，制作图形，最后呈现给大家面前的这样一份报告。就像我们说的，如果坚持二十年它会是一个作品，这个作品现在已有四年的雏形，所以我也

希望大家继续给予支持、指导，使我们这个工作做得更好，能更准确、更全面地反映各位银行家对经济金融形势的展望和研判，促进整个银行业的转型和科学发展。

谢谢各位！

第三篇：《中国银行家调查报告(2013)》导语

《中国银行家调查报告（2013）》导语

2013-12-24巴曙松研究员金融政策研究

文/中国银行家调查报告（2013）项目组

2013年以来，中国银行业面临的经营环境出现了一些显著的变化。全球经济增长格局出现新的变化，发达国家重新成为全球经济增长的主动力，而新兴市场集体表现疲软。中国经济连续两个季度放缓，第三季度开始企稳回升。中国银行业总体运行平稳，利润增速有所放缓，不良资产略有增加，而且经历了年中市场流动性紧张的严峻考验。值得关注的是，央行取消了贷款利率下限，这标志着利率市场化进程的进一步深化。在此背景下，中国银行业的同质化竞争有所减弱，不同商业银行依托自身优势，谋求特色化发展道路，力争在严峻的环境和激烈的竞争中立于不败之地。互联网金融作为一个“搅局者”异军突起，给中国银行业带来冲击。《中国银行家调查报告（2013）》将向您展示银行家在应对复杂多变的市场环境之时的思考与行动。

宏观环境

中国经济已经保持了三十年的高速增长，为中国银行业的持续发展提供良好的宏观环境。新一届政府更为强调“调结构、促改革与稳增长”之间的均衡，对经济增长速度的追求有所下降。过半数的银行家认为中国经济增长中枢下移，未来每年GDP增长合意区间为7%-7.5%。新一届政府宏观调控思路上的调整备受银行家关注，94%的银行家最关注的宏观因素是“宏观调控政策”，而且银行家对最近一年来宏观经济政策效果的总体评价为五年来最高，显示了对当前宏观政策的肯定。银行家对2013年7月国务院发布的“金十条”非常认可，并认为“发挥货币政策的政策工具的引导作用”（64.6%）和“逐步推进信贷资产证券化常规化发展”（59.1%）是最为有效的措施。

利率市场化

2013年7月19日，中国人民银行宣布完全放开贷款利率下限，利率市场化进程又向前推进了一步。银行家普遍认为目前中国利率市场化进度适中，仅有13.6%的银行家表示“推进太快，对经营产生一定影响”。银行家认为贷款利率下限的放开短期内对贷款定价影响不大，61.4%的银行家认为短期内“整体贷款利率水平不变”。但长期来看，79%的银行家认为这将会对银行业盈利造成冲击。对于下一步存款利率的完全市场化带来的冲击，银行家的主要担忧在于中国银行业对传统净息差赢利模式的依赖以及内部定价机制、自身风险管理水平以及产品创新能力方面的不足。

城镇化建设

新一届政府将城镇化作为政策的主要着力点和带动经济增长的引擎。银行家对城镇化建设推进的关注度也显著提高，并就金融支持城镇化建设提出了建议，72.1%的银行家认为监管部门应该“明确城镇化支持方向，实现‘有扶有控’”。在问及下一步区域发展战略时，67.8%的银行家也是选择了向“经济发达地区的中小城市”拓展业务。

小微金融

重视小微企业客户已经成为中国银行家的共识，近九成的银行家（87.3%）将小微企业作为自身所在银行首选的发展客户群，78%的银行家认为小微金融“对银行业保持利润增长具有重要意义”。在改善小微企业金融服务方面，超过七成的银行家（75.3%）认为除传统贷款业务外，应积极开展小微金融产品创新，为小微企业提供综合金融服务。可见，产品创新仍然是银行开展小微金融服务的重要难题。

业务发展

调查结果显示，2013年中国银行业在业务发展中亮点颇多。在银行信贷重点支持的行业中，农林牧渔业首次位列首位，房地产仍是最受限制的行业。公司金融业务出现新亮点，银行家对供应链金融的重视程度明显提高，59.9%的银行家将其作为发展重点。个人金融业务中，63%的银行家将个人消费贷款作为发展重点，而对财富管理（56.1%）和私人银行业务（43.2%）的重视程度出现下降。投资银行业务（52.2%）已超过传统结算业务（43.3%），成为最重要的中间业务收入来源，理财业务收入位列第二位（46.7%）。

理财产品

银行理财业务经过七年的快速发展，已成为银行业务发展的重点。半数银行家将理财业务定位为“推动业务转型发展与利润增长的重点之一”，并有74%的银行家认为应适当扩大理财业务规模。债券类产品受到79.7%的银行家的青睐，是理财业务发展的重点。理财产品到期兑付危机的出现，引起了银行家的高度重视。银行家最关注的理财业务带来的风险是“不当销售或产品准入控制不严等产生的声誉风险”（62.9%）和“资产错配产生的流动性风险”（58.6%）。银行家对近年来出台的规范银行理财业务的主要监管政策普遍认同，并建议下一步应在银行理财业务信息披露（56.9%）和合规经营落实（53%）方面加强监管。

同业业务

近年来银行同业业务增长迅速。2009年至2012年，我国银行业同业资产规模年均增长36.4%，分别为总资产增速的2倍和贷款增速的2.2倍。调查显示，银行发展同业业务的意愿较强。超过九成的银行家表示将适度或大力发展同业业务，其最主要的动因在于“利用同业业务促进闲置资金利用”（76.7%）来“拓宽银行资金来源”（77.2%）和“提高银行收入水平”（68.1%）。75.9%的银行家将“同业存放拆借”当作未来同业业务发展的重点，同时，有近六成的银行家将“票据贴现和转贴现”（59.5%）和“买入返售和卖出回购”（57.8%）作为发展重点。对于同业业务的监管，银行家认为监管部门出台的相关政策“有效控制了信贷表外投放，降低风险”（59.1%），“促使银行同业业务回归本质”（48.3%），“确保银行资金真正支持实体经济”（36.6%）。银行家对同业业务监管最主要的建议有“针对高风险资产设定投资比例上限”（49.6%）、“设定理财产品流动性管理指标，防止表外风险向表内扩散”（44%）和“降低同业业务杠杆比例”（37.5%）。

风险管理与内部控制

在经济下行的环境中，银行经营风险加大，不良率出现反弹，尤其是经过年中流动性紧张的考验后，银行家对自身风险管理能力的评估出现一定程度下滑。银行家关注的首要风险是淘汰落后产能造成的信贷风险加速（54.5%）。银行家认为造成6月份“钱荒”最主要的原因是“银行资产负债期限结构错配严重”（55.5%），中国银行业流动性风险管理难度加大。在不良贷款方面，银行家认为未来最可能出现不良率偏高的业务是“小微企业贷款”（31.6%）；而长三角区域在未来一段时间内不良率可能承压最大（61.3%），这可能与当地小微企业相对集中、风险传染性较大密切相关。

近九成银行家认为所在银行内部控制体系建设已经初步完成。过半数银行家将“对业务实施预先控制，杜绝叙做不恰当业务”作为内部控制的首要定位。57.5%的银行家认为内部控制“三道防线”体系的全面建立是过去五年来内部控制发生的最大变化。

公司治理与人力资源管理

2010年以来，在中国银行业公司治理的各项指标中，银行家对中国银行业履行社会责任（4.50分）和组织架构健全性(4.44分）的评价一直比较高，而对激励和监督机制有效性（3.93分）的评价一直偏低。而且2013年各项指标评分都出现了下降的情况。调查还显示，逾九成银行家认为中国银行业存在行政干预，受干预较明显的领域是“高级管理人员选聘”（56%）和“信贷投放”（51.4%）。“建立市场化的商业银行高管选聘机制”（58.4%）是中国银行业去行政化的关键措施。

近九成银行家认为未来三年中国银行业员工数量仍会增加。中国银行业人力资源管理未来改善的最主要方面是：“竞争性的内部岗位及人才选用机制”（69.1%）、“以价值导向的绩效管理体系”（68.3%）和“有市场竞争力的薪酬管理体系”（65.7%）。62.8%的银行家认为，依据不同层级、不同序列的胜任素质要求，“完善相应的后备人才库”是加强银行管理人才梯队建设的重点工作。绩效管理最大的问题是“绩效目标存在短期化倾向”（74.3%）。

信息科技与互联网金融

信息科技对中国银行业经营管理的支撑作用日益彰显。超过九成的银行家认为信息科技对业务发展与经营管理有积极作用，超过八成银行家非常重视信息科技建设，超过四成银行家表示将加大信息科技建设的投入。信息科技建设的重点是核心交易系统（77.9%）。

众多互联网公司在2013年涉足金融服务领域，互联网金融对中国银行业带来了挑战，引发了社会的强烈关注。41.6%的银行家认为这将给整个银行业带来巨大挑战。银行家认为互联网公司和商业银行在开展互联网金融服务中各有优劣势，近八成银行家表示将与电商等机构进行合作，形成优势互补，实现共赢。

社会责任

近年来，中国银行业在履行社会责任方面的投入不断加大，43.2%的银行家认为“提升声誉”是其中最重要的原因，说明对社会责任的投入，已经成为银行提升美誉度和品牌形象的一个重要方式。银行家认为“扶持小微企业发展”是履行社会责任投入最大，也是效果最好的领域。银行家眼中公众金融服务最需要改进的方面是“金融产品创新”（65.5%）、“网点服务流程和效率”（56%）和“金融消费者的保护”（55%）。

监管评价

银行家普遍认为监管指标本身的科学性和合理性较高，对中国银行业的适用性也较强，但在监管的弹性和灵活性方面仍有进一步改进空间。就个别指标而言，银行家评价最高的是“资本充足率”，评价最低的是“存贷比”。

《商业银行资本管理办法》正式实施之后，为了能更好地开展资本补充工具创新，“尽快出台新型资本补充工具的操作性制度”（72.1%）成为银行家最为迫切的需求。

银行家认为当前地方政府性债务面临的主要风险点是“无法掌握全口径地方政府性债务信息，导致风险难以准确估算”（62.7%）、“地方政府融资渠道日益多元化，风险监控难度日益加大”（58.3%）、“地方政府财政收入增速放缓，难以支撑债务偿还”（56.6%）和“资金使用不规范，难以监测平台贷款资金流向”（49.7%）。

银行家群体

调查显示，四成银行家具有在多家商业银行的工作经历。沟通协调能力和社会关系是中国银行家最出色的素质能力，相比而言，国际化视野不够开阔。市场化管理机制的缺位，“缺乏有效的银行家激励约束机制”（32.5%）是银行家成长的主要障碍。银行家对工作环境满意度最高，对薪酬水平满意度最低。

发展前瞻

超七成银行家认为未来三年中国银行业收入及利润增长率将低于20%，表明银行家预期中国银行业增速将放缓。不过生息资产规模扩大、中间业务增长仍是未来利润增长的最有力推动因素。银行家对未来的资产质量担忧上升，仅四成认为其所在银行未来三年不良贷款率将维持在1%以下，低于2012年的过半数。超七成银行家认为2013年末其所在银行资本充足率将达到10%以上，其中过半认为将达到11.5%以上。近八成的银行家认为2013年末其所在银行拨备覆盖率达到150%以上，超过2012年的不足七成。（完）

文章来源：《中国银行家调查报告（2013）》（本文仅代表作者观点，未经授权，不得转载）

本篇编辑：高英；杜渡

第四篇：中国银行业协会发布《中国银行业发展报告(2014)》

中国银行业协会发布《中国银行业发展报告（2014）》

6月30日，中国银行业协会在京发布《中国银行业发展报告（2014）》。报告由中国银行业协会行业发展委员会主任单位交通银行牵头，20余家成员银行参与撰写。其主要报告点：

一、世界经济缓慢复苏，银行业经

营环境复杂多变。2014年，全球经济缓慢复苏，未来增长面临诸多挑战。全面深化改革一方面对中国经济短期增长带来一定挑战，另一方面改革红利的释放以及稳增长政策空间仍然充裕，有助于经济保持平稳运行。总体上看，投资等因素有助于支撑经济增长相对平稳，物价涨幅不高，但我国经济运行也面临房地产市场调整、融资成本高企等一系列挑战。中国经济运行仍面临一系列风险和挑战，加之金融改革进一步推进，都对央行货币政策的灵活性和准确性提出了更高的要求。我国将继续实施稳健的货币政策，略偏向宽松，加大定向调整和结构性支持力度；货币政策全面放松的可能性不大，以稳定总量和优化结构为主要调控方向，综合运用数量、价格等多种货币政策工具，进一步增强灵活性和针对性。监管机构将在持续落实“巴塞尔协议III”、支持“三农”、设立民营银行、流动性风险监管等方面进一步加强监管引领，推动银行业深化改革开放。银行业将顺应监管政策变化，以内部经营思路的更新和管理能力的提升配合外部监管要求的强化，全面推动转型发展。

二、改革创新深入推进，特色化经营初显成效。银行业金融机构坚持稳中求进的总基调，认真贯彻落实国家宏观调控政策，切实提高服务实体经济能力，总体保持稳健运行。资产负债规模稳步增长，盈利能力保持基本稳定，盈利增速进一步放缓，资本充足率和资产质量总体保持稳定，拨备整体较为充足。但受经济增速放缓、结构调整加快、化解产能过剩及金融改革深入推进等影响，银行业金融机构也面临流动性短期波动增多、信用风险有所上升等挑战。面对多重压力和挑战，银行业金融机构结合自身实际和发展需要，有针对性地加快了战略转型和经营模式转变：盘活存量，优化增量，积极调整信贷结构；表内外协同推进，做大社会融资总量；加大产品和服务创新力度，多渠道支持实体经济；紧密对接上海自贸区建设，助力中国经济打造新的增长极；努力做好城镇化金融服务。银行业金融机构深入推进内部体制机制改革：不断完善公司治理，加强董事会、监事会的履职能力建设；调整优化总部组织架构，精简总行部门，进一步提高总部运营管理效率；推进分支机构经营管理模式转型，省直分行将管理与经营并重，省辖分行则以利润和经营为中心。同时积极加强新型渠道建设，通过自助渠道、移动渠道、微信银行等推动服务模式创新。各银行业金融机构结合外部环境变化和自身实际情况，尝试探索特色化经营，制订了差异化的发展战略。如政策性银行以支持国家发展战略为重点、大型商业银行着眼于不断提升跨境、跨业综合服务能力、股份制商业银行推进专业化经营、城市商业银行坚持服务本地经济、农村中小金融机构聚焦“三农”等。银行业金融机构差异化、特色化的发展格局渐趋形成。

三、资产规模稳步增长，资产结构逐步优化。中国银行业积极贯彻落实宏观调控政策，资产总额突破150万亿元，同比增长13.27%，继续呈现平稳增长态

势。大、中、小银行资产份额进一步向均衡方向发展，非信贷类资产占比有所增加，不良贷款略有回升但整体稳定。受利率市场化快速推进的影响，人民币贷款利率呈现较为明显的上升趋势。银行业将加快资产业务转型，加快资产结构调整，加快资产业务创新，夯实资产业务发展质量，更好地适应新形势下改革深化、转型升级、市场竞争的要求，确保资产业务持续健康发展。

银行业对公业务发展态势良好。继续加强对实体经济的服务力度，重点支持经济转型升级、战略新兴产业以及小微企业发展，利用金融杠杆促进去产能政策目标的实现。新增公司贷款占比进一步下降，并趋于稳定；公司贷款结构持续优化，短期贷款占比上升；行业信贷结构更加合理、房地产贷款规模扩张但增速放缓；中西部地区信贷增速进一步加快；大中小型企业贷款增速趋同，小微企业贷款占比稳步提升。

继续加大以大零售为重要方向的业务经营转型力度，在资本配置、资源配置、产品创新等方面不断满足零售业务发展需要，个人贷款等业务呈现快速发展态势。个人贷款整体发展势头良好，新增个人贷款规模和增速稳步提高；个人住房贷款份额增加明显，个人住房贷款规模增加，个人消费贷款短期化趋势进一步加强；信用卡规模和用信率进一步提升，但逾期风险有所上升。

四、负债增速明显放缓，存款理财化倾向加强。受国内外复杂宏观经济形势、利率市场化改革和互联网金融迅猛发展等诸多原因的影响，2013年总负债增速大幅回落。截至2013年末，中国银行业金融机构负债总额达141.18万亿元，增幅为12.99%，同比下降4.8个百分点。各类机构负债增速有所分化,人民币对公存款增速略微上升，企业活期存款占比小幅回落；人民币个人存款业务稳步发展，并呈现波动性，个人活期存款占比持续小幅下降；负债成本变动有所分化，存款“理财化”趋势增强。同时，外币存款总额增长明显放缓，各类外币存款增长趋势分化。2014年，经济发展方式和增速使得对资金的竞争更为激烈，互联网金融与大资管发展分流资金，利率市场化稳步推进对负债业务经营提出了更高要求。银行业将加快优化业务流程，提高吸收存款能力，通过推动客户重心“下移”，扩大负债业务来源渠道。

非存款类负债业务进入调整期，同业存放增速大幅下降，拆入资金增速持续下降，商业银行发行次级债步伐放缓，卖出回购金融资产增速放缓，向央行借款快速增长。随着同业市场的进一步规范，以及债券市场的加快发展，银行业将更加积极地拓展同业拆借、回购、金融债等业务。交易性金融负债、衍生金融负债等的竞争会更加激烈，市场规模将明显扩张，银行负债资金来源更加多样化。

五、中间业务全面提速，运行特点凸显转型方向。2013年，银行业加快中间业务的创新和发展，16家上市商业银行中间业务收入总额、增速和占比一致回升，表现出强劲的增长态势。但受环境及自身因素的限制，大型、股份制两大类型商业银行中间业务发展之间存在差异，二者各具优势。大型商业银行中间业务收入总额的绝对优势正在逐渐丧失，股份制商业银行中间业务收入增速和占比优势进一步显现。中间业务收入结构进一步优化，部分项目发展速度和收入占比出现明显变化，导致其在同业中的排名发生相应变化。总体上，股份制商业银行多项业务发展较快和新型业务发展较快的局势未发生根本变化。

银行业中间业务运行与当前运行环境具有紧密联系，表现出竞争更加激烈、服务水平和效率进一步提高，多元业务条线共同发展，电子化技术的不断渗透和机构合作力度增强等显著特点，这些特点与银行业在多种外部压力下谋求转型的发展方向密切相联。2014年，银行业将进一步深化改革和创新，通过推动事业部制实施或利润中心改革、提升综合化服务水平、加大海外发展力度等措施促进中间业务进一步发展。

六、全面风险管理能力不断加强，风险状况总体平稳，但部分区域和行业信用风险特征明显。2013年，银行业信贷资产质量基本稳定，资本较为充足，整体拨备水平较高，信用风险管理处于较好水平。但区域和行业信用风险特征明显，光伏、钢铁、船舶、平板玻璃等产能过剩行业不良贷款余额增加较快，新增不良贷款分布则依然集中在长江三角洲等区域，企业信用风险相对集中于民营经济发达的沿海地区。流动性风险和市场风险制度建设持续加强，合规及操作风险管理在文化建设方面成效明显，案件治理和风险防控能力显著提升。2014年，受外需冲击较大的小企业和部分产能过剩问题突出的企业的不良贷款可能继续增长。房地产、融资平台相关贷款应予以高度关注；流动性总体平稳，不会爆发大规模流动性风险；随着利率市场化推进、汇率弹性增强、资本流动频繁，市场风险压力趋于上升。

面对复杂严峻的风险形势，银行业金融机构从制度建设、优化流程、创新工具等多方面加以应对，保持风险水平的总体稳定。不断完善信用风险管理体系，加大信贷结构优化调整力度，加强对产能过剩行业、地方政府融资平台、房地产行业等信用风险管理，加大不良贷款管理和清收处置力度。不断完善市场风险管理政策体系，优化市场风险计量及监控的方法、流程和工具，明确市场风险管理目标，提升对单类业务、单类资产组合的整合管理能力。从内生和外生两个维度加强对流动性风险的分析、计量和研判，建立更为全面的流动性风险管理框架，提高压力测试、应急计划等管理方法的针对性和可操作性。合规及操作风险管理在文化建设、制度流程、管理工具创新等方面砥砺前行，操作风险管理制度和方法不断完善，重点领域和关键环节的操作风险管理进一步细化，监测和管控力度加大，操作风险管理能力有效提升。

七、盈利增速进一步放缓，盈利能力面临持续挑战。2013年，受经济增长中枢下移，利率市场化进程加速和金融脱媒持续深入等因素的影响，商业银行在规模增长逐步回归常态的背景下，净息差有所下降。尽管中间业务收入增速有所回升，成本收入比也进一步下降，但依旧难改利润增长与资产质量同步承压的态势。2013年商业银行全年实现净利润1.42万亿元,同比增长14.5%。2014年，银行业整体规模增速趋缓将成为新常态，净利润增速可能进一步回落到9%左右。升息资产增速保持平稳，仍将是拉动银行业盈利增长的最主要驱动因素；负债拓展仍存在较大的压力；净息差稳中略降，下降幅度有所收窄；中间业务有望保持平稳增长；经营成本小幅下降。

八、积极履行社会责任，服务质量持续提升。2013年，中国银行业在自律规范、丰富服务渠道、提升服务效率、产品创新、维护公众权益、展现行业风采、检视自身问题等七个方面进一步推动服务改进，展现了一系列新的亮点。服务能力持续显著提升，客户满意度稳步提高，网点功能和服务细节更加完善，惠及社

会各层面及实体经济发展。同时也存在诸如服务理念需要进一步提升、网点布局需要进一步均衡、服务效率需要进一步提高等问题。

2014年，中国银行业以科学发展观为指导，以加快转变经济发展方式为主线，打造责任银行，有效支持国家发展，普惠金融惠及广大社会层面，绿色金融促进绿色经济发展，热心公益事业，构建和谐劳动关系。中国银行业将坚持以服务经济增长、服务社会公众为主线，不断提高服务质量；进一步开拓创新，践行社会责任承诺，继续提升银行价值，加强员工队伍建设，服务经济、社会、环境可持续发展。

第五篇：对于如何深入推进中国银行业改革的看法发展

深入推进中国银行业改革发展

作为我国现代化事业的重要组成部分，改革开放三十年来，我国银行业改革发展取得了举世瞩目的成就，整个银行业面貌发生了历史性变化。

从规模体系看，截至2007年底，银行业金融机构总数已发展到2.8万多家，总资产超过52万亿元，成功构建了以国有控股商业银行为主体、政策性金融与商业性金融相互分离，多种金融机构分工协作、功能互补和协调发展的银行体系。

从经营绩效看，自2002年底至2007年底五年间，主要商业银行的税前经营利润由364亿元提高到2987亿元，增长超过7倍；税前资产收益率从0.15%提高到0.57%，增长近3倍；不良贷款率从23.6%下降到6.7%；加权平均资本充足率上升至8.11%，资本充足率达标银行从2003年底的8家增加到161家，达标银行资产占比相应从0.6%上升到79%。

从体制机制看，各类资本相继引入，银行业产权逐步实现多元化；现代公司治理机制逐步建立健全，管理与决策的科学化水平不断提升；流程银行建设得到有力推进，业务流程不断优化；内控机制建设迈出重大步伐，全面风险管理能力显著提高；激励约束和绩效考核机制逐步完善。

从服务功能看，各银行主动适应经济发展需要，强化服务职能，有力促进了国民经济平稳较快发展；努力适应社会金融需求的变化，强化产品创新，在传统的融资中介和支付中介的基础上，银行作为社会财富管理中介的职能日益凸现。

从对外开放看，截至2007年底，已有47个国家和地区的193家银行在华设立了242家代表处，外资金融机构资产达1.25万亿元，占我国银行业金融机构总资产的2.4%；与此同时，共有5家中资银行控股、参股9家外资金融机构，有7家中资银行在海外设立60家分支机构，海外总资产已达2674亿美元。

从国际形象看，国有商业银行从几年前技术上濒临破产的问题银行发展成为具有一定国际认知度的大型银行；已有31家中资银行跻身英国《银行家》杂志世界1000家大银行排名；标准普尔、惠誉、穆迪等国际著名评级机构普遍提升了对国内银行的信用评级。我国银行业的影响力不断扩大，国际地位不断提升。

我国银行业改革发展之所以能够取得上述成就，我的体会，主要是得益于以下几方面的因素：首先是国民经济的健康快速发展。改革开放以来，国民经济运行虽然呈现出一定程度的波动性，但已截然不同于传统计划经济时代那种大起大落的运行态势，国内生产总值年均增长9.7%，总体上保持了平稳快速增长，这为银行业的深化改革和持续发展提供了良好的宏观环境。其次是市场化取向改革的不断推进。按照市场化经营思路，不断转变传统观念，加快推进产权制度改革，不断完善公司治理结构，努力提升管理水平，持续推进产品创新、服务创新和技术创新，银行业发展不断获得新的动力。再次是生态环境的持续改善。银行业监管的理念与方式加快与国际接轨，社会大众的金融消费意识和投资意识逐步增强，银行卡刷卡环境不断改善，金融秩序得到治理整顿，信用体系建设有力推进等等，为银行业健康发展提供了有力的制度保障。

当前，我国银行业正在步入一个加速变化的时代，而且变化的广度和深度超出想象。一是经济形势在变。次贷危机肆虐全球，国际金融市场剧烈动荡，世界经济增速明显放缓，国内外经济金融形势复杂多变，银行经营面临着很大的风险、利润压力。二是规则约束在变。从宏观调控到利率汇率市场化改革，从直接融资迅速扩容到资本约束不断加强，从主动负债渠道的开辟到综合化经营的试点，从资产证券化到QDII、QFII不断发展，国内银行正经历着前所未有的金融政策与市场规则的剧变。三是客户需求在变。在全球化浪潮的推动下，企业经营日益呈现集团化、国际化、综合化、集中化特征，要求银行提供全方位、立体化、复合式的金融解决方案；零售客户对银行服务已经走出情感体验的初级阶段，更关心资产增值，对银行的专业化服务水平要求越来越高。四是竞争格局在变。外资银行加快本土化经营步伐，大力进军和抢夺国内高端客户和零售业务市场，同中资银行在产品、业务、人才、客户、技术乃至内部管理和品牌建设等方面展开全方位的较量，国内银行业市场竞争的国际化特征日益凸显。五是利益诉求在变。股东变得更加苛求，人才变得更加难得，客户变得更加挑剔，中介机构变得更加理性，各利益相关者对银行的诉求正在发生新的变化。

面对上述剧变，国内银行如果不能主动求变，就难以获得新的生存发展空间。而从国内银行自身的经管管理现状看，仍存在着诸多不相适应的地方。比如，经营模式不适应，随着直接融资的快速发展，以及利率市场化的加速推进，国内银行长期以来奉行的以大企业为主要服务对象、以批发贷款为主要资产形式、以存贷利差为主要盈利来源的经营模式已越来越难以为继。又如，人才科技不适应，熟悉现代商业银行新业务、新技术、新工具和新管理的高素质人才总体缺乏，风险管理和服务管理的量化和精细化水平有待提升。再如，产品流程不适应，银行提供的金融产品还不够丰富，同质化现象十分突出，也尚未构建以客户和市场需求为起点，以有利于业务流程和管理流程的完整、顺畅运行为目标的有序、高效的闭环系统，还不能很好地适应客户日趋个性化、专业化和综合化的金融需求特征。这些不适应，意味着国内银行未来发展还面临诸多瓶颈制约，亟需加以攻关和破解。

在经济全球化、信息化、市场化不断推进，中国日益融入全球经济体系的时代背景下，对国内银行而言，继续深化改革，进一步加快发展，显得尤为重要而迫切。而国内银行改革发展的努力方向是：

（一）结构均衡化。著名经济学家戈登·史密斯的金融结构理论指出，一国的宏观金融结构将显著影响其金融体系运作效率。实践证明，这一结论对于微观金融主体同样适用。均衡的经营结构能够有效地分散业务风险、降低资本消耗和提升盈利水平。然而，受国内特定经济体制的影响和经济金融发展水平的制约，国内银行的业务发展不够均衡，结构不尽合理，致使风险资产权重偏高，盈利来源单一，资本消耗较大。为此，国内银行应通过大力发展零售业务改善业务结构，通过积极培育中小企业客户优化客户结构，通过不断发展中间业务调整收入结构，通过降低风险资产比例、提高主动负债优化资产负债结构。总之，要通过全方位的结构调整，实现银行战略转型，切实走一条较低资本消耗、较少风险积聚、能够实现盈利持续稳定增长的发展新路子。

（二）经营综合化。综合化经营反映了当今时代银行业业务多元化、服务一体化的发展态势。从上世纪80年代的英国、日本，到90年代的法国、加拿大和美国，国际先进银行先后打破了分业界限，进入了综合化经营时代。随着对外实行全面开放，国内银行加快推进综合化经营进程已是大势所趋。这既是适应直接融资发展和利率市场化的客观要求，也是提升银行盈利能力的基本途径，更是满足客户“一站式”金融需求的根本举措。国内银行应在综合化经营发展方面做出积极探索。一是加强和非银行金融机构的合作，开展交叉销售，积极探索和创新跨市场、复合性的金融产品；二是以资本市场为平台，推出更多的商业银行的产品，如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等；三是有条件的银行可以积极争取建立金融控股公司，通过投资设立基金公司、投资银行、证券公司、保险公司、养老金公司、信托公司等非银行金融机构，进一步加快综合化经营步伐。与此同时，我国应加快建立健全银行、证券、保险等监管部门之间的监管协作机制，促进机构监管与功能监管的有机结合，为商业银行加快推进综合化经营创造良好的外部环境。

（三）服务品牌化。国内外实践表明，一个企业要赢得长期的竞争力和发展优势，必须在产品、服务的基础上打造企业品牌，形成品牌效应。当今时代，企业的竞争已经越来越集中体现为品牌的竞争。品牌已经成为企业的旗帜，代表企业的整体形象、品质与特征，成为企业实力、技术、服务和质量的综合体现。品牌价值协会主席拉里·莱特曾说过：拥有市场比拥有工厂更重要，而拥有市场的惟一途径是拥有占统治地位的品牌。在国际化竞争时代，对一家银行的金融产品和服务来说，只有着眼于打造特色品牌、形成品牌效应，才能更好地服务客户，也才能获得更多的盈利。而银行能否构建服务品牌，主要取决于能否在提供差异化服务方面赢得竞争优势。国内银行要更加重视自身核心竞争力的建设，加速从同质同类的服务竞争走向差异化、个性化、特色化的服务竞争，要在以特取胜方面下功夫。通过创新金融产品、改进服务方式、拓展服务渠道和加强服务管理等举措，不断提升自身的服务形象。

（四）管理精细化。管理日趋精细严密，是国际先进银行的共同特征。而精细化管理的本质要求是注重流程管理和量化管理，追求精益求精、深入扎实、严谨规范。据有关资料统计，从1980至1996年间，美国平均每年有13家银行实施了流程管理计划，平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.5%和20%，平均成本与效益比则从63%下降到了50-55%；当前，国际上不少银行正在积极实施新资本协议要求，对信用风险、市场风险和操作风险等风险的测量、估算和分析，已经达到了一个很高的水平。充分挖掘自身潜力，摆脱粗放式管理，向内部管理要效益，走精细化管理之路，是国内银行实现可持续发展的必然选择。国内银行要高度注重流程管理，在形成前、中、后台协调有序、相互制衡的整体架构内，通过实施六西格玛等先进管理工具，以市场需求为起点，以提升客户体验为宗旨，对现有的操作流程、销售流程和管理流程加以全面梳理，合理进行调整，着力提高市场反应速度、产品销售能力和客户服务水平。另一方面，要高度注重量化管理，充分运用IT技术和各种管理信息系统，对成本支出和经营风险作出科学、严密的测算、分析与评估，以数据说话，努力提高决策的量化和现代化水平。

（五）人才专业化。随着客户需求日益个性化、逐利化，金融产品日益综合化、衍生化，以及经营风险日益多元化、复杂化，银行对从业人员专业化水平的要求越来越高。国内银行要在发展的理念、制度、技术和产品上逐步实现与国际接轨，没有一大批高素质的专业化人才是办不到的。为此，我们必须加快实施人才战略。一是要大胆借鉴国外经验，探索实施股票期权、员工持股等长期激励机制，努力构建路径分明、层级合理的职业生涯通道。二是放眼国际市场，积极引聘具有丰富从业经验的境外金融人才。三是加大资源投入，强化培训教育，建立健全完整有效的培训体系。

（六）发展国际化。随着我国跨国贸易和跨国投资的快速增长，企业经营国际化的趋势日益明显，这就对银行提出了更为全面的境内外融资、支付和风险管理等金融服务需求。而通过设立海外分支机构、加大股权投资以及兼并收购等方式，积极稳妥地推进国际化经营进程，进而更好地适应我国越来越多“走出去”企业的金融需求，是国内银行发展的必然趋势。当然，国内银行国际化经营要获得成功，需要有清晰的发展战略和相应的管理能力，特别是驾驭海外经营风险的能力。

——资产质量明显提高。主要商业银行不良贷款持续保持“双下降”，2007年6月末，全国银行业不良贷款率从2002年末的23．6％下降到6．45％。可以预计，农行改革完成后，不良贷款将会进一步下降。

——资本实力和充足水平显著增强。2003年末，我国只有8家银行资本充足率在8％以上，2007年6月末已上升到125家。资本充足率达标银行的资产占全部银行业机构总资产的比重，从2003年末的0．6％上升到了2007年6月末的78．3％。

——拨备水平逐年上升。2003年银监会成立时，银行业拨备缺口高达1．34万亿元，到2006年末已缩小到了4547亿元。2007年6月底，工行、中行、建行和交行四大股改的大型银行，平均拨备充足率已高达123．9％。——盈利能力明显增强。主要商业银行税前利润从2002年底的364亿元，增加到2006年底的2409亿元。2007年上半年，银行业金融机构实现税后利润2544．3亿元，相当于2006年全年利润的84％。

——新机构和新业务层出不穷。新设立了汽车金融公司、货币经纪公司等专业性金融机构，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社新型农村银行业金融机构，稳步推进商业银行设立基金管理公司，积极探索银保深层次合作，电子银行、银行卡、个人理财和衍生产品交易已成为银行业务最活跃的领域。截至2006年末，商业银行电子银行交易额达122万亿元，银行卡11．3亿张，银行理财产品募集资金量4000亿元„„

我国银行业的对外形象和市场信心已今非昔比。一些国际媒体和机构对我国银行业的看法，已从2002年的普遍不被看好转变为积极正面。今年7月，英国《银行家》杂志公布全球1000家大银行最新排名，31家主要的中资商业银行全部入选，工行、中行分列第七和第九，这是我国的银行首次进入前十名。截至今年9月30日，在全球前十大上市银行市值排名中，工行、建行、中行分列第一、第五和第六位。与此同时，国际权威评级机构近年来也多次调高了对我国银行业的评级。这些看法和评级的变化，正是我国银行业五年来通过改革获得大发展的真实写照。

五、银行需要什么样的毕业生

银行经营有两大特点。一是银行是经营风险的行业，也就是说，银行所做的业务都是有风险的，所以，对银行来说，控制风险很重要；二是，银行是服务行业，同业之间的竞争很激烈，银行需要营销自己的业务，因此，业务营销也很重要。

因此，银行希望毕业生具备下列几个方面的素质和能力：

1、五官端正，形象好或气质佳；帅哥美女优先，但相貌一般不会被歧视。

2、通过英语等级考试，在校成绩一般即可；英语水平突出、成绩优秀者优先；

3、具备一定的解决问题的能力和学习能力，反应速度快；愚钝、一根筋的同学不适合。

4、细致、耐心，有一定的风险控制的意识，不能粗心大意、丢三落四。

5、性格开朗，乐观积极，书面和口头表达能力好，具备一定的沟通协调能力；和客户营销业务的时候不脸红，领导让你写个材料，不能写得文不对题、错字连篇。

6、心态平和，工作态度认真，踏实肯干，不浮躁，不好高骛远，不眼高手低。