关于做好住房金融服务加强风险管理的通知（合集）

第一篇：关于做好住房金融服务加强风险管理的通知

关于做好住房金融服务加强风险管理的通知

银监办发[2011]55号

颁布时间：2011-3-8发文单位：中国银行业监督管理委员会

各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

为依法妥善处理个人住房贷款中出现的问题，保护消费者合法权益，加强风险管理、规范业务发展，特提出如下要求：

一、银行业金融机构已与借款人签订不可撤销的书面合同，且该合同已发生法律效力的，必须按照合同约定及时发放个人住房贷款。

二、银行业金融机构已受理并同意借款人的贷款申请，且在个人住房贷款合同面签过程中，借款人已单方在贷款合同上签字的，银行业金融机构在确认贷款合同没有法律瑕疵、收益能够覆盖风险、符合贷款条件的前提下，原则上应继续签订合同并按合同约定执行。

三、委托中介机构与借款人签订贷款合同或代收贷款合同是严重违规行为，银行业金融机构要认真开展自查，并严肃追究相关人员责任，妥善处理由此产生的法律后果。

四、在《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》(国办发〔2011〕1号)印发前受理的个人住房贷款业务，银行业金融机构要严格按照国发〔2010〕10号文、《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》(银发〔2010〕275号)等规定的差别化住房信贷政策以及当地行政限购规定办理业务，并根据风险状况合理确定首付比例、贷款利率等。

五、国办发〔2011〕1号文件印发后受理的个人住房贷款业务，银行业金融机构要严格执行“对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍”的规定，积极配合有关部门严格执行当地政府的限购政策并做好沟通解释工作。

六、银行业金融机构办理个人住房贷款业务要坚持面谈、面签和必要的居访，保证贷款条件公正透明，严格履行告知义务并尊重客户自愿选择，严禁虚假承诺、捆绑销售、委托中介机构代签代收贷款合同、乱收费等违规行为。

各银行业金融机构要坚决贯彻落实国家房地产宏观调控政策，继续做好住房金融服务。要从维护自身声誉、履行法律责任和社会责任的高度出发，妥善处理个人住房贷款中出现的问题和纠纷。各银监局要加大对辖内银行业金融机构个人住房贷款合规情况的检查力度，严肃查处各类违法违规行为。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局、各城市商业银行、外资银行(含外国银行分行)、农村商业银行、农村合作银行以及城市信用社、农村信用社等法人机构。

二〇一一年三月八日

第二篇：人民银行 银监会关于进一步做好住房金融服务工作的通知

中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于进一步做好住房

金融服务工作的通知

2014-09-30 16:09:40

为进一步改进对保障性安居工程建设的金融服务，继续支持居民家庭合理的住房消费，促进房地产市场持续健康发展，现就有关事项通知如下：

一、加大对保障性安居工程建设的金融支持

鼓励银行业金融机构按照风险可控、财务可持续的原则，积极支持符合信贷条件的棚户区改造和保障房建设项目。对公共租赁住房和棚户区改造的贷款期限可延长至不超过25年。进一步发挥开发性金融对棚户区改造支持作用；对地方政府统筹规划棚户区改造安置房、公共租赁住房和普通商品房建设的安排，纳入开发性金融支持范围，提高资金使用效率。

二、积极支持居民家庭合理的住房贷款需求

对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。

银行业金融机构要缩短放贷审批周期，合理确定贷款利率，优先满足居民家庭贷款购买首套普通自住房和改善型普通自住房的信贷需求。

三、增强金融机构个人住房贷款投放能力

鼓励银行业金融机构通过发行住房抵押贷款支持证券（MBS)、发行期限较长的专项金融债券等多种措施筹集资金，专门用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房贷款投放。

四、继续支持房地产开发企业的合理融资需求

银行业金融机构在防范风险的前提下，合理配置信贷资源，支持资质良好、诚信经营的房地产企业开发建设普通商品住房，积极支持有市场前景的在建、续建项目的合理融资需求。扩大市场化融资渠道，支持符合条件的房地产企业在银行间债券市场发行债务融资工具。积极稳妥开展房地产投资信托基金（REITs）试点。

人民银行、银监会各级派出机构要针对辖区内不同城市情况和当地政府对房地产市场的调控要求，支持当地银行业金融机构把握好各类住房信贷政策的尺度，促进当地房地产市场持续健康发展。

请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，各省（自治区、直辖市）银监局将本通知联合转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行及村镇银行。

中国人民银行 银监会

2014年9月29日

第三篇：如何做好金融服务（最终版）

如何做好金融服务

随着金融业竞争的日益激烈和客户需求的多元化，优质服务已成为农村信用社赢得社会信誉的主要条件、争取客户的主要方式、对外竞争的主要手段、取得盈利的主要途径我认为，在日常工作中营业人员应注意以下几个方面：

一是服务纪律。每位营业人员应着装整齐，佩戴好胸章，以饱满的精神状态做好为客户服务。

二是服务态度。顾客走到柜台前营业人员应站立接待，主动招呼，把“您好、欢迎光临、请、谢谢、再见、走好”等礼貌用语常挂嘴边，以拉近与顾客之间的距离，会给顾客一种亲切之感，更带有几分人情味。

三是业务介绍。营业人员要根据不同客户的需求，主动、热情、耐心地介绍本机构开办的金融业务品种，在向顾客介绍业务时语言简单清楚，避免使用专业名词，令客户不易理解，讲解时语气要肯定、准确、突出业务的性质和特点。

四是服务准确。员工在办理业务时，娴熟、准确、高效的业务技能，不仅能增强顾客对信用社的信赖感，更重要地是能够反映农村信用社员工队伍的整体素质，增强信用社的社会知名度和社会地位。

第四篇：金融技术风险管理

金融技术风险管理

金融技术风险

银行业是国民经济中信息技术应用最密集、应用水平最高的行业之一。

基于计算机网络系统的各类银行信息系统已经成为银行实施战略决策的关键组成部分，许多新的银行产品的开发和推广、银行业务的开展、银行日常管理和决策等都依赖于基于信息技术的银行信息系统。

计算机信息系统在银行的这种战略地位也使银行面临新的风险——银行技术风险。金融技术风险的表现

一方面表现在银行信息系统的安全性面临着更大的挑战，对银行信息系统的安全性和可靠性提出了更高的要求。

另一方面，由于银行信息系统中传输和存放的数据都与金钱有关，使银行的计算机系统成为犯罪分子关注的焦点。有调查表明，2001年57%的黑客攻击都是针对金融业的，使金融业因此面临着各种威胁。

随着电子银行的发展，银行越来越多地依赖于信息技术来提供服务和处理信息，技术风险会导致银行面临财务和信誉损失，从而潜在地威胁到整个国家经济和社会的安全性和稳定性。技术问题案例

2002年9月5日广东某商业银行昨出现系统故障 全线停业一个半小时

2003年11月19日北京某银行“偏瘫”三小时。

 2004年1月29日北京市某银行的计算机系统在下午4时30分发生故障，造成全市所有营业网点全部瘫痪。原因是交易量大，发生计算机运营线路拥堵，造成了系统的超负荷，导致系统被“挤爆”。

2003年 9月 21日淄博市某银行系统突然出故障，金融业务停办长达 7小时。2003年12月08日计算机故障使银行系统中断两小时

2004-2-27上海某银行柜面交易因故大面积停业5小时

世界银行案例

2001年5月 31日汇丰银行及恒生银行电脑系统主机下午发生故障，辖下柜员机、分行电脑、电话及网上理财服务停顿少则 20分钟多则近两小时，部分分行出现排队长龙，无数银行交易受到延误，两银行推迟一小时关门，应付客户需要。这是汇丰自 1997年发生大型电脑故障以来，最严重、服务受影响最大的电脑事故。汇丰、恒生在1999曾三度出现“死机”，其中两次使分行及自动柜员机电脑系统受到影响，银行曾因此而停止服务达半小时； 1999年的另外一次事件，则出现在外汇交易部，使交易受到影响。

2004年１月２６日日本金融厅长官高木祥吉宣布，日本主要银行之间的计算机系统当天发生故障，利用现金卡跨行存取款业务不能正常进行。日本四大银行中的东京三菱银行、瑞穗金融集团和日本联合金融集团以及大部分地方银行的存取款机２６日均发生了不同程度的故障。目前，故障原因正在调查中。从今年１月４日开始，日本所有商业银行和地方银行实行了存取款系统网络化，储户可以在任何一家银行取出自己的存款。专家认为，故障很可能发生在网络系统中。

典型案例

2003年11月7日晚，来自江苏的武警小于到西安市一家银行的ATM机上取款，像平时一样插卡输完密码后，正准备提款的小于看到屏幕大吃一惊：原来自己账上的两三百元竟然被一长串令人发晕的数字所替代，细细数了一下，竟然达到2.9亿！

2003年07月04日首都机场系统出故障 三千乘客无法准时登机

2002年上海某银行的外汇交易系统居然在短短一个月内接连三次出现故障导致报价“误差”，美元兑换瑞士法郎的汇率出现了异常低价。客户郑先生为此从六笔交易中共获利231587.31瑞士法郎，折合人民币达一百一十五万余元。当银行在境外集中平仓时，突然发现大量资金亏损后，立即采取保护性措施，暂时停止了异常交易中相关账户的对外划款和现金提取业务，并两度冻结了郑先生的外汇交易账户。

银行技术风险的主要挑战（1）

第一，电子银行的技术创新和客户服务变革的速度很难预期，表现在新技术和新业务的推出时间周期大大缩短，因此，在实现这些新应用之前，能否有合适的战略评估、风险分析以及安全检查就是一项大的管理挑战。

第二，在电子交易中，Web站点要与银行后台传统核心业务系统相连，这种模式要求系统有完善的设计、合理的体系结构、良好的互操作性和可用性。这种技术依赖性使风险更为集中，管理也更为技术化。

第三，电子银行的操作和安全复杂性增强，特别是引入了更多合作伙伴、联盟以及外包服务商，形成了新的服务模式，这种模式融入了银行和非银行机构，如中间涉及到外包商、电信、电力、商家等多个部门和企业，但这些非银行机构并不在银行的监管之列，使得技术风险监管产生了许多复杂的问题，在出现故障或发生问题时，很难界定各自的责任问题。

银行技术风险的主要挑战（2）

第四，互联网本身无所不在的特性，使信息访问的各个环节都很难控制，服务对象、信息路由、访问渠道（拨号、无线等等）都是不确定的。因此，安全控制技术、客户身份确认技术、数据保护技术、稽核跟踪技术以及客户私密标准等变得比以往更重要。

第五，伴随着我国各商业银行数据大集中的开展，银行各种技术风险也相应集中。有关数据表明，国内一个大型银行的业务处理在高峰时期每秒钟的交易量在700-1000笔。一旦出现宕机不能对外服务，将不再是一个省、市不能正常服务，而是多个省、甚至半个，乃至整个中国无法开展正常的银行业务，影响和损失将是巨大的，因此对数据大集中的稳定性、高效性和可靠性提出了非常高的要求。

银行技术风险

1.风险与金融风险

风险是指损失发生的不确定性。金融风险是指在金融领域，由于风险因素诱发风险事件而导致金融机构损失的可能性。即金融机构在经营过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他使资金、财产、信誉、系统等遭受损失的可能性。

2.银行技术风险

银行技术风险（Bank Technical Risk）是指银行在使用与计算机、网络等IT（Information Technical—信息技术）相关的产品、服务、传递渠道、系统等时，所产生或引发的银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。其中的IT是指用来存储、接收、传递、处理和恢复银行信息的工具和系统，包括计算机硬件、软件、网络通讯设备，各种银行终端设备如ATM（Automatic Teller Machine—自动柜员机）、POS（Point Of Sale—销售点终端）、电话、手机等。

银行技术风险的特点

1.突发性。金融机构会因信息技术基础设施的破坏而面临突发性的服务中断，增加了经营风险；同时，Internet等现代通信技术的快速传递特性，会使巨额资金可以瞬间通过银行的网络系统从一个地方传递到另一个地方，大量资金突发性转移增大了银行业务的不稳定性和银行的流动性风险。

2.快速传递性。计算机网络快速传递的特性，可以使金融风险从局部地域迅速蔓延和扩大，导致更大范围金融市场的波动。

3.跨越时空性。现代银行业务的交易过程几乎全部在网上完成，金融机构的“虚拟化”使银行业务突破了时空限制，交易对象和交易动机的确认比较困难。

4.犯罪渠道的多元化。电子银行的建设和发展，使得犯罪活动可以通过电话、计算机、ATM、POS、电视等多种终端设备和渠道来完成。

5.责任的难以区分性。在金融信息化迅速发展的今天，银行信息系统的参与者不仅涉及到银行本身，而且还涉及到电信、电力、产品提供商、外包商、商家等多个行为主体。一旦发生宕机、服务中断等事故，原因将会是多方面，这给事故责任的分摊带来困难。

银行技术风险分类

信用风险、流动性风险、市场风险、运行风险、法律风险、战略风险和信誉风险等，但其技术风险主要包括运行风险、战略风险、信誉风险、法律风险、外包风险等。

从技术角度分析，银行技术风险可分为三类：电子银行面临的业务风险、电子银行基础环境所引发的风险和电子银行开发方式带来的风险¡ª外包风险。

银行技术风险不仅涉及经营、管理的各个方面，而且由于支撑基础技术环境的开放性，使其引发风险的因素复杂。

银行

技术

风险

管理

我国银行的技术风险监管

我国银行技术风险监管的根本目标是确保交易性银行信息系统安全、可靠地运行，保护消费者的利益，维护金融体系的安全。具体应该包括：

1.确保银行技术风险的监管制度与时俱进，既能适应银行信息化技术的最新发展，也不会妨碍银行创新的动力。

2.确保银行信息系统主机、生产系统及相关系统的安全与稳定运行。

3.确保银行内部计算机网络不受到威胁。

4.保护消费者的利益。

5.维护我国金融体系的安全。

技术风险监管应该坚持成本/效益原则、安全/效率原则和安全/成本原则

URSIT

银行统一信息技术评级系统（Uniform Rating System for Information Technology）

URSIT对运用信息技术的银行进行评级，分为总体评级和部分评级两个部分。总体评级建立在部分评级的基础之上。部分评级分别为：（简称为AMDS）

审计（Audit）

管理（Management）

开发与获取（Development and Acquisition）

客户技术支持和提交服务（Support and Delivery）

URSIT的四个部分综合起来评估一家机构信息技术的总体运行状况。检查者通过对每一个部分评估机构的识别、度量、监督和控制信息技术风险的能力来评价信息技术的使用情况。最终，根据评估的整体情况，被检查的机构被赋予一个总体级别或部分级别。信息技术的总体评级和每一项部分评级都被分为5个级别。

我国银行技术风险监管指标体系

安全可靠性：包括安全性监控、备份系统、业务恢复、物理安全、认证、安全可靠性技术。管理：包括战略规划、IT管理能力、人力资源管理、风险监管能力、职员、安全策略。开发与获取：包括系统开发、系统测试、软件分发。

客户服务与支持：包括客户服务、运行管理、服务商能力。

审计：包括审计准备、内部审计、外部审计、对服务商的控制。

法律与法规：包括合规性、合同与协议。

金融IT技术风险

问题：

•系统故障

•安全漏洞

•财务损失

•竞争力降低

机遇：

•有效管理

•智能水平提高

•先进技术应用

•技术与业务融合谢谢大家！

第五篇：如何做好金融服务之我见

如何做好金融服务之我见

平凡岗位的坚守近年来，农信社经营管理体制经过深化改革，各项业务取得了长足发展，经营规模不断增大，经营效益也不断提高，但是，从金融服务上看，我们的服务质量、服务水平、还不能适应日益激烈的竞争需要。农信社历年来以服务“三农”为宗旨，是服务“三农”的主力军。连续9年的“中央1号”文件，国家加大对“三农”的关注和扶持力度，明确了要形成城乡统筹的一体化格局，建立现代农村经济，农村金融是现代农村经济的核心，农村经济社会发展离不开信用社的有力支持，同样信用社的发展也离不开农村经济的支撑。

当前，专业银行逐步回归农村市场，邮储银行相继成立，村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构纷纷设立。在不久的将来，农村金融市场将面临严峻考验和挑战。然而信用社要想在日趋激烈的竞争中立于不败之地，信用社必须准确把握农村金融要求、有效提升农村金融服务能力。然而，目前信用社金融服务的现状，注重“硬件”改善，忽视“软件”提升。近年来，信用社加大了自己的服务形象建设，不断对营业网点进行改造升级，服务形象焕然一新。相比以前服务“硬件”设施得到了较大的改观，为树立信用社形象、更好地服务客户起到了积极的作用。然而，优质的服务能增加产品的附加值，面

对市场激烈竞争，服务是最便捷、最廉价的取胜武器。作为服务行业，我们要牢固树立“客户至上”的理念，不断增强服务意识和服务技能，提供亲情服务，走“感情营销”路线；同时也要具备过硬的专业素质，为客户提供高效、便捷的金融服务。这个阶段，继续着粮补、农保、低保、养老保险的发放，每天早上的第一批客户必是来取这些补贴的老头，老太太，装修过的营业室里挤满了人。起初的时候，由于是新员工，没见过这样的场面，一时间有些吃惊。身旁的老员工解释道：“每年都是这样的情况，一听说可以领补贴钱，他们就急忙跑来，总觉得钱领到手里才安心。每天这样一个接一个的，忙的时候我们上厕所的时间都是挤出来的。”现在慢慢融入了这个集体里面，我也渐渐习惯了这样的场面。同样出身农村的我，也多少可以理解农民的辛苦与不易。现在的各种补贴是国家发放的，是惠农政策的一种体现，补贴存入农民信用社的折子，就是农民自己的钱，想什么时候过去取都可以。显然农民并没有这种意识，总是一听到补贴下来就过去取。这样来回路途的不方便同时也给我们柜面带来一定的压力。

和主任沟通过之后，我决定把这种情况和客户说清楚，给他们解释有关补贴的政策。不需要他们三天二头的过来询问钱下来了没、能取不。那段时间，我和同事们耐心的给他们解释着，列举了一些其他乡镇客户的例子，还告诉他们，这些钱还可以存起来，时间长了还有一定的利息。虽然很辛苦，有时累的嗓子都有

些沙哑，但是忙碌的生活带给我的却是满满的成就感。看到他们领到钱时的喜悦，看到他们渐渐养成排队的习惯，听到他们在办理结束后说的一声谢谢。让我真真正正的领悟到农信社服务为农的宗旨，也让我为自己是农信人而自豪。

对我们农信社的全体员工而言，每一个顾客都是一道待解的方程式，只要你带入真诚、真心的条件，心锁的钥匙总能用心去打开理解的大门。作为农信系统的一颗小钉子，我志愿从身边的小事做起，从细节做起，诚心服务客户，热情帮助客户。时刻提醒自己：只有持续的高质量的客户服务才能赢得长久的客户满意和忠诚度，才能形成客户对农信社的依赖，才能最终达到客户和我们农信社的双赢。刘集信用社张博二〇一四年五月二十九日

贷款难，难贷款，究竟难在哪里？

2014-06-18来源： 河南省农村信用社打印关闭

长期以来，“贷款难”是存在于经济生活中的突出问题。一方面，不少城乡居民怨叹

农信社的“门槛”太高，正常的贷款需求很难如愿以偿，致使“贷款难”的呼声日趋高涨；另一方面，一些农信社也确有不少富余资金，但就是守“葫芦”不开“瓢”。

究其“贷款难”的原因，我们固然可以做出多种解释，但以笔者多年的观察和体验，“贷款难”并不是一个简单的行业问题，而是一个涉及社会的、百姓的、农信社的诸多方面的比较复杂的社会问题。

一、贷款难，难贷款的成因分析

（一）社会方面的原因。一是社会信用环境恶化，导致农信社对贷款发放畏首畏尾，不敢轻举妄动。“信用”一词几乎是全社会关注的焦点，缘何得到关注，非常重要的一点就是社会信用缺失现象大行其道非常普遍。首先是政府信用缺失。地方政府作为百姓的“父母官”，从地方经济的局部利益出发，很难站在“公正”的立场上讲话。近年来屡屡出现的企业以改制、兼并、破产等方式逃废农信社债务的现象便是最好的说明。这种形象不能说是地方政府的纵容，但至少是得到了地方政府的默许，有些地方政府甚至直接干预司法，造成不利于农信社的判决，即使农信社赢了官司，执行效果也会大打折扣。其次是企业信用缺失。主要表现是拖欠和逃废农信社债务，企业无钱时，总希望农信社能“雪中送炭”，企业有了钱，不是大兴土木，花天酒地，就是在布置“安乐窝”上胡思乱想，玩潇洒，耍气派，高楼大厦住着，鸡鸭鱼肉吃着，手机商务通用着，豪华轿车坐着，但总不愿或积极偿还贷款，甚至明拖暗赖“变着法儿”玩金蝉脱壳，让农信社束手无策。其三是个人信用缺失。主要表现是靠“耍赖皮”过活，贷款能拖则拖，能赖则赖，甚至有人认为贷款贷得越多越不怕，说不定农信社还得高看咱一眼呢！这正应验了时下“欠债者是爷，讨债者是孙”这句话。社会信用环境的不佳，导致农信社资产质量不断恶化，挫伤了农信社发放贷款的积极性，农信社的理性选择只能是“惧贷”、“惜贷”。二是农信社有着服务“三农”的市场定位，有人片面地认为投放贷款是农信社一家的事儿。时下，尽管金融机构不少，但真正面向城乡居民、个体商户、中小企业等投放贷款的金融机构却很少，国有商业银行一般只瞄准股份制企业和高端客户，且讲究的是规模效应，而对城乡居民、个体商户、中小企业等的资金需求却熟视无睹，大型企业的资金缺口一般通过政府行为能够解决，而众多的居民、商户、中小企业等没“奶”吃，只能“嗷嗷待哺”，只得把“拐仗”靠在农信社的门口。农信社既得承担政策性支农任务，又得靠经营效益生存发展，颇感左右为难。

（二）农信社自身的原因。一是“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的心理，使农信社对贷款发放小心翼翼。回首过去“不管三七二十一”发放的大量“趴窝”贷款，农信社能惊出一身冷汗，现在面对不良贷款的居高不下，清收盘活的困难重重，农信社发放贷款自然要严格审查、把关、管理，哪敢轻易“出手”？这就使得不少人认为贷款手续繁杂、烦琐，贷款实在是难！二是存贷比例的严格控制，使资金“供求矛盾”非常突出。时下，农信社的贷款发放仍要以新增存款为前提，近年来，面对金融市场的激烈竞争，处在金融机构“夹缝”中的农信社组织资金困难重重，存款增势缓慢、徘徊不前的现象非常突出，即便想方设法组织回的存款活期居多，这就使得投放贷款的后劲严重不足。三是高端客户不愿“屈尊光顾”，低端客户又潜在着巨大风险，使农信社在选择客户时左右为难。事实上，到农信社申请贷款的客户群体，绝大部分是很难从他行贷不出款的“主儿”，也绝大部分是喊

着“贷款难”的客户，他们的贷款额度不小也不大，他们经营的项目又趋大众化。农信社整日面对这样类群的客户，很难个个都打发得如意。四是农信社的经营观念并没有彻底从“坐等客户”向“大营销”上转变。近年来，尽管农信社积极营销贷款，但大多数的客户仍得托着关系、求着人情到农信社求贷，加之贷款手续繁琐，个别农信社办事效率低，客户跑三趟五趟才能拿到贷款。这样，便导致农信社为他们贷了款，他们仍在喊“贷款难”。五是信贷规章制度的刚性约束，导致信贷员们不愿“自讨苦吃”。近年来，随着各项法律法规的颁布实施，以及各家金融机构信贷管理制度的健全和完善，从一定程度上防范和化解了金融风险，但也给信贷人员戴上了“金箍咒”：贷款形成风险，不仅工资、奖金要少拿，而且还要追究行政、法律等责任。于时，信贷人员便认为放款还不如“四平八稳”的好，这样出现“惧贷”、“惜贷”现象便不足为怪了。

（三）城乡居民方面的原因。一是对农信社及信贷规章制度了解不够，是“贷款难”呼声高涨的主要原因。不少城乡居民对农信社不甚了解，对有关信贷的一系规章制度一知半解，片面地认为：想贷款必须得有关系，走“后门”，否则贷不出款。老实说，贷款“有个熟人好办事”，但并非没有关系，不找熟人就会吃“闭门羹”。不少金融机构对贷款发放都有明确的“尺度”，符合政策原则应该不会遭到“冷遇”。而况，现在金融机构都在转变观念，营销贷款，“贷款难”问题很快便会迎刃而解。二是项目选择不准，预期效益实现困难，是“贷款难”呼声高涨的不容忽视的方面。不可否认，城乡居民对脱贫致富奔小康望眼欲穿，雄心勃勃，但其选择的致富项目颇具“大众化”，在群雄逐鹿的市场经济大潮中，都去挤千军万马的“独木桥”，其经营效益不言而喻，如期偿还贷款本息的愿望很难实现。面对这类客户，农信社不可能百分之百地满足“胃口”，这样便造成贷不出款的“嗷嗷待哺”，贷出款的仍喊着“没吃饱”。三是城乡居民投资意识虽强，但贷款依赖性过大，是“贷款难”呼声高涨的关键。时下，城乡居民干事创业缺乏资金，首先想到的便是贷款，似乎离开贷款就“寸步难行”。尽管他们投资致富的主观愿望很好，选择的项目也具有广阔的市场前景，但自己自筹资金过少，把较大的缺口“押”在农信社上，农信社自然顾虑重重。

二、解决“贷款难”问题的有效途径

（一）强化社会信用体系建设，是解决“贷款难”问题的基础。一是通过道德劝说，强化城乡居民的信用观念和信用意识，讲信用应该是社会生活中的一种基本公德，可通过政策制约、宣传引导、道德遣责等，使全社会树立“讲农信社光荣，不讲信用可耻”的社会意识。二是通过制度完善，加快社会信用体系建设。目前，我国尚未建立比较系统的社会信用体系，还没有比较系统的法律、法规，来有效解决信用执法过程中的地方保护主义的问题，确保信用关系中债权人的权益不受侵犯。因此，建立健全完善一整套信用经济的法律制度势在必行。三是加大对逃废债务的打击力度，维护社会信用。对有意逃废农信社债务的企业和个人，要重点打击，严厉制裁，列入“黑名单”，并在社会经济的方方面面进行约束，认拖欠赖债的“大爷”没脸见人，对行政事业单位赖债的人员实行“停职、停岗、停薪”，让他们为自己的失信付出代价，迫使其行为趋为守信。

（二）金融机构密切配合，统力协作，是解决“贷款难”问题的关健。一是转变思想，更新观念，要清楚地认识到解决“贷款难”问题并不是农信社一家的事，而是全社会的大

事，各家金融机构都有责任和义务。金融机构要放下架子，不要只对规模贷款、大额贷款情有独钟，对小额贷款、个体贷款、居民贷款等也应大力扶持，积极欢迎。二是各家金融机构都要增设贷款专柜，并建立相应的监督制约机制。贷款专柜在接到居民的贷款申请后，要快速作出反应，对符合政策、原则的抓紧办理，对不符合贷款条件的说明情况，做好解释工作。

（三）建立贷款“大营销”体系，是解决“贷款难”问题的根本出路。一是贷款发放应严格坚持属地管理的原则。辖区内的居民、个体商户、企业等的贷款需求，辖区金融机构应优先满足。二是要强化贷款宣传。要通过设立咨询台，散发宣传单等形式，深入社区、居民、企业等宣传，使他们对贷款政策有所了解，避免因政策了解不足而导致的“走弯路”，发牢骚。三是实施信贷员分片包干责任制。为信贷员划分一定的贷款管理责任区域，定期让他们了解区域内居民的贷款需求，并注意搜集建议和呼声及时上报，以变改善服务态度，提高服务质量。四是定期组织“流动服务队”现场办公，深入社区、居民家中、企业等受理贷款申请，简化手续、送贷上门。五是建立有效的监督制约机制。对拒绝办理符合贷款条件的贷款信贷员和办事效率低下的信贷员，要进行严厉的处罚；对群众意见大、客户反映强烈的信贷员要下岗培训，及时调离信贷岗位。（西工联社山檀香）